CAM ĐO AN
C ơ SỞ L Ý LUẬN VÊ PHÁT TR IỂN HO ẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG M Ạ I
C ơ SỞ LÝ LUẬN VÊ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG
BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 KHÁI QUÁT VÈ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1.1 Khái niệm và vai trò của hoạt động tín dụng bán lẻ a , K h á i n i ệ m
T í n d ụ n g là s ự c h u y ể n n h ư ợ n g t ạ m t h ờ i q u y ề n s ử d ụ n g m ộ t l ư ợ n g g i á tr ị đ ư ợ c h i ể u h i ệ n d ư ớ i h ì n h t h ứ c t i ề n t ệ h a y h i ệ n v ậ t , t ừ n g ư ờ i s ở h ữ u s a n g n g ư ờ i s ử d ụ n g t r o n g m ộ t k h o ả n g t h ờ i g i a n n h ấ t đ ị n h v à k h i đ ế n t h ờ i h ạ n c ủ a k h o ả n g t h ờ i g i a n t r ê n , n g ư ờ i s ử d ụ n g p h ả i h o à n tr ả lạ i c h o n g ư ờ i s ở h ữ u m ộ t l ư ợ n g g i á trị l ớ n h o n P h ầ n t ă n g t h ê m v ề g i á tr ị đ ư ợ c g ọ i là p h ầ n l ờ i h a y p h ầ n l ợ i t ứ c Đ â y c h í n h là c á i g i á m à n g ư ờ i s ử d ụ n g p h ả i tr ả c h o n g ư ờ i s ở h ữ u đ ê đ ư ợ c q u y ề n s ử d ụ n g m ộ t l ư ợ n g t i ề n t ệ h a y h i ệ n v ậ t n h ấ t đ ịn h
T h u ậ t n g ữ “ t í n d ụ n g ” x u ấ t p h á t t ừ g ố c L a t in h , c ó n g h ĩ a l à l ò n g t in , s ự t ín n h i ệ m , t ín d ụ n g là m ộ t p h ạ m tr ù k i n h t ế k h á c h q u a n t ồ n tạ i q u a n h i ề u h ì n h t h á i k i n h t ế x ã h ộ i k h á c n h a u Q u a n h ệ t ín d ụ n g t h ờ i s ơ k h a i c h ủ y ế u b ằ n g h i ệ n v ậ t v à d ư ớ i h ì n h t h ứ c c h o v a y n ặ n g lã i t r ê n c ơ s ở c ủ a n ề n s ả n x u ấ t h à n g h ó a n h ỏ , k é m p h á t t r iể n ở t h ờ i k ỳ C h i ế m h ữ u n ô l ệ , P h o n g k i ế n v à p h á t t r iể n m ạ n h m ẽ v à o t h ờ i k ỳ đ ạ i c ô n g n g h i ệ p c ủ a p h ư ơ n g t h ứ c s ả n x u ấ t T ư b ả n c h ủ n g h ĩ a V à q u a n h ệ t í n d ụ n g k h ô n g c h ỉ b ằ n g h i ệ n v ậ t m à c ò n p h á t t r i ể n b ằ n g h i ệ n k i m v ớ i c á c h ì n h t h ứ c t ín d ụ n g t i ế n b ộ h ơ n : t ín d ụ n g n g â n h à n g , t í n d ụ n g c h í n h p h ủ
N h ư v ậ y t r o n g m ố i q u a n h ệ t r ê n , n g â n h à n g v ừ a l à n g ư ờ i đ i v a y , v ừ a là n g ư ờ i c h o v a y V ớ i t ư c á c h l à n g ư ờ i đ i v a y , n g â n h à n g n h ậ n t i ề n g ử i h o ặ c p h á t h à n h c á c c h ứ n g c h ỉ t i ề n g ử i đ ể t ậ p t r u n g c á c n g u ồ n v ố n t ạ m t h ờ i n h à n r ỗ i t r o n g x ã h ộ i l à m n g u ồ n v ố n h o ạ t đ ộ n g c ủ a m ì n h N g ư ợ c l ạ i, v ớ i t ư c á c h là n g ư ờ i c h o v a y , n g â n h à n g c u n g c ấ p v ố n t í n d ụ n g c h o c á c t h à n h p h ầ n k i n h tế d ư ớ i n h i ề u h ì n h t h ứ c k h á c n h a u n h ư c h o v a y , c h i ế t k h ấ u c h ứ n g t ừ c ó g i á , b ả o l ã n h , c h o t h u ê t à i c h í n h , T h ô n g q u a h o ạ t đ ộ n g n à y , n g â n h à n g c ó t h ê c u n g ứ n g v ố n k ị p t h ờ i c h o n ề n k i n h t ế đ ồ n g t h ờ i t ố i đ a h ó a h i ệ u q u ả s ử d ụ n g đ ồ n g v ổ n c ủ a m ìn h Đ ặ c đ i ể m c ơ b ả n c ủ a t ín d ụ n g : ( 1 ) N ề n t ả n g c ủ a q u a n h ệ t í n d ụ n g l à s ự t ín n h i ệ m , t in t ư ở n g lẫ n n h a u g i ữ a n g ư ờ i đ i v a y v à n g ư ờ i c h o v a y ; ( 2 ) T í n d ụ n g k h ô n g là m t h a y đ ổ i q u y ề n s ở h ữ u v ề v ố n m à c h ỉ l à m t h a y đ ổ i q u y ề n s ử d ụ n g v ố n t ừ c h ủ t h ể n à y s a n g c h ủ t h ể k h á c ; ( 3 ) T í n d ụ n g b a o g i ờ c ũ n g c ó t h ờ i h ạ n v à đ ư ợ c h o à n trả; ( 4 ) G i á tr ị t ín d ụ n g k h ô n g n h ữ n g đ ư ợ c b ả o t o à n m à c ò n đ ư ợ c n â n g c a o n h ờ l ợ i t ứ c t ín d ụ n g
Khái niêm về hoat đông tín dung bán lẻ
T h e o L u ậ t c á c t ổ c h ứ c t ín d ụ n g “ c ấ p t ín d ụ n g l à v i ệ c t h ỏ a t h u ậ n đ ể t ổ c h ứ c , c á n h â n s ử d ụ n g m ộ t k h o ả n t i ề n h o ặ c c a m k ế t c h o p h é p s ử d ụ n g m ộ t k h o ả n t i ề n t h e o n g u y ê n t ắ c c ó h o ả n tr ả b ằ n g n g h i ệ p v ụ c h o v a y , c h i ế t k h ấ u , c h o t h u ê t à i c h í n h , b a o t h a n h t o á n , b ả o l ã n h n g â n h à n g v à c á c n g h i ệ p v ụ c ấ p t í n d ụ n g k h á c ” d o đ ó m ộ t s ổ q u a n đ i ể m c h o r ằ n g c ó t h ể h i ể u t ín d ụ n g b á n l ẻ là n g h i ệ p v ụ c ấ p t í n d ụ n g c h o c á n h â n v à h ộ g i a đ ìn h
Theo GS TS Nguyễn Văn Tiến, tín dụng cá nhân và hộ gia đình, còn được gọi là tín dụng bán lẻ, là hình thức cho vay mà các cá nhân thường sử dụng với các khoản vay nhỏ nhằm phục vụ cho mục đích tiêu dùng hoặc kinh doanh hộ gia đình.
Hoạt động tín dụng bán lẻ là hình thức cấp tín dụng cho cá nhân và hộ gia đình thông qua cho vay và bảo lãnh, dựa trên nguyên tắc hoàn trả Khi thị trường tín dụng bán lẻ phát triển và các sản phẩm ngày càng hoàn thiện, khái niệm tín dụng bán lẻ sẽ trở nên rõ ràng và phù hợp hơn với nhu cầu thị trường Vai trò của tín dụng bán lẻ trong nền kinh tế là rất quan trọng, góp phần thúc đẩy tiêu dùng và hỗ trợ sự phát triển kinh tế tổng thể.
Hoạt động tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy sự phát triển kinh tế, trong khi tín dụng bán lẻ lại có những đặc điểm riêng biệt.
Đẩy nhanh luân chuyển tiền tệ và sử dụng hiệu quả nguồn vốn là yếu tố quan trọng giúp doanh nghiệp nhỏ, cá nhân, và hộ gia đình mở rộng sản xuất hàng hóa và dịch vụ Điều này không chỉ giải quyết khối lượng lớn công việc mà còn nâng cao vai trò của các thành phần kinh tế này trong nền kinh tế, góp phần tăng trưởng GDP một cách bền vững.
Ngân hàng thương mại cung cấp khoản vay cho khách hàng cá nhân nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng, điều này sẽ thúc đẩy đáng kể nhu cầu tiêu thụ hàng hóa và làm cho nền kinh tế trở nên năng động hơn Sự gia tăng sức mua tiêu dùng không chỉ nâng cao khả năng cạnh tranh của hàng hóa trong nước mà còn góp phần quan trọng vào sự phát triển kinh tế.
Cho vay phục vụ nhu cầu sản xuất kinh doanh là yếu tố quan trọng trong việc thúc đẩy phát triển kinh tế và nâng cao mức sống của người dân Nhiều khách hàng có ý tưởng kinh doanh nhưng thiếu vốn đầu tư, dẫn đến việc không thể triển khai kế hoạch Ngân hàng thương mại đóng vai trò cầu nối, giúp khách hàng tiếp cận nguồn vốn cần thiết để hiện thực hóa ý tưởng của mình.
Góp phần đẩy lùi tệ nạn tín dụng đen, cho vay nặng lãi ở nhiều nơi, kênh tín dụng bán lẻ không công khai.
Hoạt động tín dụng bán lẻ đóng vai trò quan trọng đối với ngân hàng và nền kinh tế Các ngân hàng thương mại cần mở rộng và nâng cao hiệu quả hoạt động này để phát huy vai trò tích cực của mình.
Xu hướng phát triển của ngân hàng hiện nay là đa năng tổng hợp, nhằm mở rộng đối tượng khách hàng vay vốn và tận dụng hiệu quả nguồn huy động Qua đó, ngân hàng không chỉ đa dạng hóa sản phẩm và dịch vụ mà còn nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, tăng cường sức mạnh cạnh tranh và tạo ra những nét đặc trưng hấp dẫn riêng biệt cho từng ngân hàng.
Lãi suất ngân hàng cho vay cá nhân cao mang lại lợi nhuận đáng kể, đồng thời khách hàng ngày càng ưa chuộng các dịch vụ bổ sung như chuyển tiền, thanh toán, trả lương qua thẻ và internet banking Điều này không chỉ giúp ngân hàng mở rộng mối quan hệ với khách hàng mà còn tăng khả năng huy động tiền gửi từ dân cư, nâng cao năng lực cạnh tranh và hội nhập với xu thế quốc tế.
Để phát triển sản phẩm và dịch vụ ngân hàng bán lẻ, đặc biệt là tín dụng bán lẻ, các ngân hàng cần đầu tư mạnh mẽ vào hạ tầng công nghệ thông tin Việc cải tiến chất lượng sản phẩm và xây dựng mạng lưới kênh phân phối đa dạng, rộng khắp sẽ tạo nền tảng vững chắc cho sự phát triển này.
1.1.2 Đặc điểm của hoạt động tín dụng bán lẻ tại ngân hàng thưong mại
Quy trình cấp tín dụng xác định rõ chức năng và nhiệm vụ của từng bộ phận, giúp chuyên môn hóa công việc và kiểm soát quá trình cấp tín dụng hiệu quả Điều này không chỉ nâng cao tính chuyên nghiệp mà còn hạn chế rủi ro cho ngân hàng.
+ R ủ i r o d o t h ô n g t in k h ô n g đ ầ y đ ủ : Đ e c ấ p đ ư ợ c m ộ t k h o ả n t í n d ụ n g , t r ư ớ c t i ê n là p h ả i t h ẩ m đ ị n h v ề t ư c á c h , t h â n n h â n , t à i s ả n , k h ả n ă n g tr ả n ợ c ủ a k h á c h h à n g , c ù n g v ớ i đ ó l à t ín h h ọ p l ý , h ợ p p h á p , h i ệ u q u ả c ủ a n h u c ầ u v a y v ố n N ế u n h ư là c ấ p t ín d ụ n g c h o c á c d o a n h n g h i ệ p t h ì n g u ồ n t h ô n g t in đ ể n g â n h à n g t ìm h i ể u k h á p h o n g p h ú , n h i ề u n g u ồ n t h ô n g t in đ ư ợ c c ô n g k h a i n h ư : B á o c á o t à i c h í n h , k ế t q u ả h o ạ t đ ộ n g k i n h d o a n h , t ì n h h ì n h n ộ p t h u ế n h ư n g đ ố i v ớ i k h á c h h à n g b á n l ẻ t h ì k h ó k h ă n h ơ n V i ệ c đ á n h g i á n h â n t h â n , n g u ồ n tr ả n ợ , m ụ c đ í c h s ử d ụ n g v ố n v a y t h ự c t ế k h ó x á c m i n h d ẫ n đ ế n t h ẩ m đ ị n h t r ư ớ c k h i c h o v a y t h i ế u c h í n h x á c
+ N h u c ầ u tín d ụ n g p h ụ t h u ộ c lớ n v à o c h u k ỳ k in h tế: N h u c ầ u v a y v ố n c ủ a k h á c h h à n g b á n l ẻ tă n g m ạ n h t r o n g th ờ i k ì n ề n k in h tế t ă n g tr ư ở n g tố t, th u n h ậ p c a o , c h i t iê u tă n g , đ ầ u t ư c h o s ả n x u ấ t k in h d o a n h d ị c h v ụ n h ỏ lẻ s in h lờ i c a o ; n g ư ợ c lạ i k h i n ề n k in h t ế s u y t h o á i, th ấ t n g h iệ p tă n g d ẫ n t h e o tà i c h ín h c ủ a rất n h iề u c á n h â n , h ộ g i a đ ìn h b ị g iả m s ú t ả n h h ư ở n g đ ế n k h ả n ă n g trả n ợ c h o n g â n h à n g
+ T í n d ụ n g b á n l ẻ d ễ g ặ p rủ i r o đ ạ o đ ứ c K h ả n ă n g h o à n trả v ố n v a y đ ố i v ớ i c á c k h o ả n c h o v a y t i ê u d ù n g p h ụ t h u ộ c v à o t h u n h ậ p c ủ a n g ư ờ i đ i v a y T u y n h i ê n , đ ố i v ớ i n h ữ n g k h á c h h à n g c á n h â n , h ộ g i a đ ìn h c ó t h ể d o n h i ề u y ế u t ố c h ủ q u a n v à k h á c h q u a n m à h ọ k h ô n g t h ể t h ự c h i ệ n trả n ợ h o ặ c trì h o ã n trả n ợ , t ừ đ ó g â y ả n h h ư ở n g đ ế n h i ệ u q u ả c h o v a y c ủ a n g â n h à n g T u y n h i ê n s ự b i ế n đ ộ n g k h ả n ă n g trả n ợ n h ư t h ế n à o p h ụ t h u ộ c n h i ề u v à o đ ạ o đ ứ c c ủ a k h á c h h à n g
1.1.3 Phân loại tín dụng của Ngân hàng thương mại
Sơ đồ 1.1: Sơ đồ phân loại tín dụng NHTM
C ấ p t í n d ụ n g t h e o m ó n h a y c ấ p t ín d ụ n g t ừ n g lầ n l à h ì n h t h ứ c á p d ụ n g đ ố i v ớ i k h á c h h à n g c ó n h u c ầ u v à đ ề n g h ị v a y v ố n t ừ n g lầ n , k h á c h h à n g c ó n h u c ầ u v a y v ố n k h ô n g t h ư ờ n g x u y ê n h o ặ c k h á c h h à n g m à n g â n h à n g x é t t h ấ y c ầ n t h i ế t p h ả i á p d ụ n g c h o v a y t ừ n g lầ n đ ể g i á m s á t , k i ể m tr a , q u ả n l ý v i ệ c s ử d ụ n g v ố n v a y c h ặ t c h ẽ a n t o à n M ỗ i lầ n v a y v ố n k h á c h h à n g v à n g â n h à n g p h ả i l à m c á c t h ủ t ụ c v a y v ố n c ầ n t h i ế t v à k ý h ợ p đ ồ n g t ín d ụ n g M ỗ i h ợ p đ ồ n g t ín d ụ n g c ó t h ể p h á t t i ề n v a y m ộ t l ầ n h a y n h i ề u lầ n p h ù h ợ p v ớ i t i ế n đ ộ v à y ê u c ầ u s ử d ụ n g v ố n t h ự c t ế c ủ a k h á c h h à n g N g â n h à n g c h o v a y p h ả i q u ả n l ý c h ặ t c h ẽ d o a n h s ổ c h o v a y đ ả m b ả o t ổ n g s ố t i ề n t r ê n c á c g i ấ y n h ậ n n ợ d o k h á c h h à n g lậ p k h ô n g v ư ợ t q u á s ố t i ề n đ ã k ý t r o n g h ợ p đ ồ n g t ín d ụ n g
C h o v a y t h e o h ạ n m ứ c tín d ụ n g là v i ệ c n g â n h à n g c h o k h á c h h à n g v a y c ă n c ứ v à o d ự á n , k ế h o ạ c h s ả n x u ấ t k in h d o a n h đ ể tín h t o á n v à t h o ả th u ậ n m ộ t h ạ n m ứ c tín d ụ n g d u y trì t r o n g t h ò i h ạ n n h ấ t đ ịn h h o ặ c t h e o c h u k ỳ s ả n x u ấ t k in h d o a n h V i ệ c t h o ả th u ậ n n à y p h ả i đ ư ợ c t h ể h i ệ n v à k ý k ế t t r o n g h ọ p đ ồ n g tín d ụ n g
K h á c h h à n g đ ư ợ c rút v ố n t r o n g p h ạ m v i h ạ n m ứ c tín d ụ n g c h o p h é p c ă n c ứ v à o n h u c ầ u v ố n c ủ a p h ư ơ n g á n s ả n x u ấ t k in h d o a n h v à c h ỉ p h ả i x u ấ t tr ìn h n h ữ n g th ủ tụ c đ ơ n g iả n , t ạ o th u ậ n lợ i c h o k h á c h h à n g H ìn h t h ứ c t ín d ụ n g n à y t h ư ờ n g đ ư ợ c á p d ụ n g c h o c á c k h á c h h à n g c ó n h u c ầ u v a y v ố n t h ư ờ n g x u y ê n , s ả n x u ấ t k in h d o a n h ổ n đ ịn h , c ó u y t ín t r o n g q u a n h ệ k in h d o a n h v ớ i n g â n h à n g
NHTM cam kết cung cấp khả năng vay vốn cho khách hàng trong giới hạn tín dụng đã thỏa thuận Khách hàng và NHTM sẽ cùng thống nhất về thời gian hiệu lực của hạn mức tín dụng dự phòng cũng như mức phí áp dụng cho hạn mức này.
* Cấp tín dụng thông qua nghiệp vụ phát hành thẻ tín dụng
Ngân hàng thương mại (NHTM) cho phép khách hàng sử dụng sổ vốn vay trong hạn mức tín dụng để thanh toán hàng hóa, dịch vụ, và rút tiền mặt tại máy ATM hoặc các điểm ứng tiền mặt Khi cấp tín dụng qua thẻ tín dụng, cả ngân hàng và khách hàng cần tuân thủ các quy định pháp luật liên quan đến việc phát hành và sử dụng thẻ tín dụng.
Hoạt động tín dụng bán lẻ có thể được phân loại theo nhiều tiêu chí khác nhau Theo mục đích sử dụng vốn vay, tín dụng bán lẻ được chia thành tín dụng cho sản xuất kinh doanh và tín dụng tiêu dùng Dựa trên chính sách tài sản đảm bảo, có thể phân loại thành tín dụng tín chấp và tín dụng có tài sản đảm bảo Ngoài ra, theo thời hạn vay, hoạt động tín dụng được chia thành ngắn hạn, trung hạn và dài hạn.
Các ngân hàng thương mại (NHTM) hiện đang ở giai đoạn đầu trong việc tiếp cận thị trường bán lẻ Mặc dù mỗi ngân hàng cố gắng phát triển theo định hướng riêng phù hợp với năng lực và chiến lược của mình, nhưng danh mục sản phẩm tín dụng của họ chủ yếu tập trung vào một số sản phẩm cơ bản Sự khác biệt giữa các ngân hàng chủ yếu thể hiện qua quy định cụ thể về hồ sơ, chính sách tài sản đảm bảo (TSBĐ) và mức cho vay Một số sản phẩm tín dụng bán lẻ phổ biến tại các NHTM bao gồm
THựC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỒ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH BÃI CHÁY
BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỎ PHẦN
CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH BÃI CHÁY
2.1 KHÁI QUÁT VÈ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH BÃI CHÁY CHÁY
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Bãi Cháy
Ngân hàng Công thương Việt Nam, được thành lập vào năm 1988 sau khi tách ra từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, ban đầu mang tên IncomBank Vào ngày 15/04/2008, ngân hàng này đã chính thức đổi tên thành VietinBank Hiện nay, VietinBank có 1 hội sở giao dịch chính, 150 chi nhánh và hơn 1000 phòng giao dịch cũng như quỹ tiết kiệm trên toàn quốc.
- Có quan hệ đại lý với trên 900 ngân hàng, định chế tài chính tại hơn
90 quốc gia và vùng lãnh thổ trên toàn thế giới.
- Là ngân hàng đầu tiên của Việt Nam được cấp chứng chỉ ISO 9001:2000.
Là thành viên của Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam và Hiệp hội Ngân hàng châu Á, tổ chức cũng tham gia vào Hiệp hội Tài chính viễn thông Liên ngân hàng toàn cầu (SWIFT) cùng với việc hợp tác với các tổ chức phát hành và thanh toán thẻ quốc tế như VISA và MASTER.
Ngân hàng đầu tiên tại Việt Nam mở chi nhánh tại châu Âu, đánh dấu sự phát triển vượt bậc của nền tài chính Việt Nam trên thị trường khu vực và toàn cầu.
Chi nhánh Vietinbank Bãi Cháy được thành lập ngày 26/4/1992 theo
Nghị định số 233/NĐ-TCCB của Bộ Tài chính và là một trong 16 chi nhánh được thành lập sớm nhất trong cả nước.
Chi nhánh Vietinbank Bãi Cháy ra đời nhằm tập trung quản lý và cấp phát vốn xây dựng cơ bản, phục vụ cho phát triển kinh tế Trụ sở của chi nhánh tọa lạc tại Đường Hạ Long, Phường Bãi Cháy, Thành phố Hạ Long, tỉnh Quảng Ninh, nơi được xem là trung tâm kinh tế, chính trị, văn hóa và xã hội của tỉnh Vietinbank Bãi Cháy đã mở rộng hoạt động trên nhiều lĩnh vực, đa dạng hóa và phát triển mạnh mẽ, khẳng định vai trò chủ lực của một ngân hàng thương mại lớn tại địa phương, góp phần xây dựng Quảng Ninh ngày càng phát triển và thịnh vượng.
2.1.2 Cơ cấu tổ chức của Ngân Hàng Thương Mại Cỏ Phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Bãi Cháy
Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Bãi Cháy là chi nhánh cấp 1 trong 4 chi nhánh cấp 1 trên địa bàn tỉnh Quảng Ninh
Từ ngày 01/10/2008, Vietinbank đã triển khai mô hình tổ chức theo dự án TA2, dẫn đến việc sắp xếp lại Hội sở Chi nhánh với 6 phòng ban gồm: Phòng Khách Hàng, Phòng Kế Toán, Phòng Tiền Tệ Kho Quỹ, Phòng Tổ Chức Hành Chính, Phòng Hỗ Trợ Tín Dụng và Phòng Tổng Họp.
Vào tháng 6 năm 2011, Quỹ tiết kiệm Giếng Đáy được thành lập tại phường Bãi Cháy, tiếp theo là Quỹ tiết kiệm tại phường Hà Khẩu vào tháng 9 cùng năm Đến tháng 11 năm 2011, Quỹ tiết kiệm số 3 đã được nâng cấp thành Phòng giao dịch Vườn Đào.
Năm 2012, Phòng Khách Hàng được chia thành hai bộ phận: Phòng Khách Hàng Doanh Nghiệp và Phòng Bán Lẻ Các quỹ tiết kiệm Giếng Đáy và Hà Khẩu đã được nâng cấp thành Phòng Giao Dịch Kênh Đồng và Hà Khẩu Đến cuối năm 2016, Ngân hàng Vietinbank Bãi Cháy đã phát triển mạng lưới với 5 phòng giao dịch hoạt động tại thành phố Hạ.
Chi nhánh Vietinbank Long, Hoành Bồ hiện có 7 phòng nghiệp vụ hoạt động hiệu quả theo chức năng nhiệm vụ được giao, với tổng số 89 cán bộ (55 nữ, 34 nam) Trong đó, có 2 cán bộ trình độ thạc sỹ và 85 cán bộ trình độ đại học Chi nhánh cũng có 5 Phòng giao dịch, trong đó PGD Vườn Đào chỉ thực hiện huy động vốn và các sản phẩm liên quan với 3 cán bộ, trong khi 4 PGD còn lại kinh doanh các sản phẩm dịch vụ ngân hàng, mỗi phòng có từ 6-7 cán bộ Tổng số cán bộ tại trụ sở chính là 60 người, đảm bảo quy mô và tăng trưởng theo quy định.
Từ năm 2007 đến nay, Chi nhánh đã tuyển dụng trung bình 10 lao động trẻ mỗi năm, bổ sung vào các phòng nghiệp vụ và đơn vị trực thuộc Tuổi trung bình của nhân sự tại chi nhánh hiện nay là 30 tuổi.
Sơ đồ 2.1 Mô hình tổ chức của Vietinbank Bãi Cháy
(Nguồn: Phòng Tổ chức hành chính - Vỉetỉnbank Bãi Cháy)
2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Thưong Mại c ỏ Phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Bãi Cháy
Vietinbank Bãi Cháy, nhờ vào sự nỗ lực không ngừng của toàn thể cán bộ nhân viên, đã đạt được những thành tựu đáng kể trong kinh doanh Là chi nhánh chủ lực của khu vực phía Bắc, Vietinbank Bãi Cháy đã nhiều năm liên tiếp hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ của mình.
Bảng 2.1: Kết quả kinh doanh của Vietinbank Bãi Cháy giai đoạn
Huy động vốn cuối kỳ 2,020 2,334 2,815 3,105 3,455 290 350
Huy động vốn bình quân
Dư nợ tín dụng cuối kỳ 1,538 2,254 2,861 3,322 3,259 461 (63)
Dư nợ tín dụng bình quân
Phí dịch vụ 8,422 12,366 12,753 16,565 19,783 3,812 3,218 Lợi nhuận kinh doanh 46,377 59,517 66,858 83,971 74,158 17,113 (9,813)
Tỷ trọng phí dịch vụ/Lợi nhuận
(Nguôn: Phòng Kê hoạch tông hợp - Vietinbank Bãi Chảy) ĐVT: Tỷ đồng
Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018
■ Dư nợ cuối kỳ ■ Huy động vốn cuối kỳ
Biểu đồ 2.1: Tỷ lệ huy động vốn cuối kỳ và dự nợ tín dụng cuối kỳ của
(Nguồn: Phòng K ẻ hoạch tổng hợp - Vietỉnbank Bãi Chảy)
Sau năm năm hoạt động, Vietinbank Bãi Cháy đã có sự thay đổi rõ rệt trong kết quả kinh doanh, đặc biệt là trong lĩnh vực cho vay.
Tổng dư nợ tín dụng bình quân năm 2018 tăng 369 tỷ đồng so với năm
Từ năm 2017, tốc độ tăng trưởng bình quân hàng năm của Chi nhánh đạt 11,04%, với định hướng giảm tỷ trọng dư nợ trung và dài hạn theo chuẩn quốc tế Chi nhánh đã đẩy mạnh cho vay cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa, cá nhân, hộ gia đình, đồng thời duy trì tăng trưởng hợp lý cho các doanh nghiệp nhà nước để đảm bảo cân đối lớn của nền kinh tế Chất lượng tín dụng luôn được đảm bảo, với cho vay an toàn, hiệu quả và trong giới hạn cơ cấu tín dụng giao hàng năm Đến ngày 31/12/2018, nguồn vốn huy động bình quân của chi nhánh đạt 3.470 tỷ đồng, tương ứng với 98% kế hoạch năm 2018.
31/12/2017 là 351 tỷ đồng, tỷ lệ tăng 11,3%.
Cơ cấu tiền gửi nhìn chung không có sự thay đổi nhiều so với năm
2017, nhóm tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng, tiền gửi VNĐ và tiền gửi dân cư vẫn chiếm tỷ trọng lớn trên cơ cấu tổng nguồn vốn huy động.
Số lượng khách hàng truyền thống, khách hàng quan trọng, khách hàng tiềm năng và khách hàng mới ngày càng gia tăng, đóng góp vào việc xây dựng một nền tảng khách hàng vững chắc và ổn định cho sự phát triển bền vững Hoạt động dịch vụ cũng là yếu tố quan trọng trong quá trình này.
Chi nhánh ngân hàng đã thực hiện chuyển đổi cơ cấu nguồn thu, tập trung vào phát triển dịch vụ và ứng dụng công nghệ thông tin hiệu quả trong quy trình tác nghiệp Trong ba năm qua, thu phí dịch vụ ròng liên tục tăng trưởng, đạt 19.783 triệu đồng vào ngày 31/12/2018, tương đương 79% kế hoạch năm và tăng 3.127 triệu đồng so với năm trước Để hoàn thành kế hoạch phí dịch vụ, các phòng ban đã cung cấp nhiều tính năng tiện ích và giá trị gia tăng cho khách hàng như dịch vụ SMS thông báo biến động số dư, chuyển lương qua tài khoản, Vntopup, thanh toán trực tuyến, nhận lãi tiết kiệm qua thẻ E-partner, tiết kiệm tại ATM/Ipay/tự động, và dịch vụ thanh toán tiền điện.
Hàng năm, Chi nhánh luôn đạt kế hoạch lợi nhuận và có mức tăng trưởng cao hơn năm trước Cụ thể, lợi nhuận năm 2018 đạt 74,158 tỷ đồng, đồng thời thu nhập của người lao động cũng được duy trì ổn định và đảm bảo.
G IẢ I PHÁP PHÁT TR IỂN H O ẠT ĐỘNG T ÍN DỤNG BÁN LẺ T Ạ I NGÂN HÀNG THƯƠNG M Ạ I CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG V IỆ T NAM - C H I NHÁNH B Ã I C H Á Y
G IẢ I PHÁP PHÁT TR IỂN H O ẠT ĐỘNG T ÍN DỤNG BÁN LẺ
T Ạ I NGÂN HÀNG THƯƠNG M Ạ I CỎ PHẦN CÔNG THƯƠNG V IỆ T NAM - C H I NHÁNH B Ã I CHÁY
3 1 Đ ỊN H HƯỚNG V À M Ụ C TIÊ U P H Á T T R I Ể N HO ẠT ĐỘNG T ÍN DỤNG BÁN LẺ T Ạ I NGÂN • • HÀNG T H Ư Ơ N G M Ạ I C Ỏ • PHẦN CÔNG THƯƠNG V IỆ T NAM - C H I N H Á N H B Ẳ Í C H Á Y
3 1 1 Định hưóng phát t r i ể n h o ạ t đ ộ n g t ín d ụ n g b á n ỉẻ t ạ i ngân hàng Thưong M ạ i c ỏ Phần Công í h u o n g V i ệ t Nam - C h i n h á n h B ã i Cháy
Chi nhánh Vietinbank Bãi Cháy cam kết cung cấp dịch vụ tài chính - ngân hàng hiện đại và tốt nhất cho khách hàng, đồng thời mang lại giá trị tối ưu cho cổ đông Ngân hàng tạo ra môi trường làm việc chuyên nghiệp và thân thiện, cung cấp cơ hội phát triển nghề nghiệp và lợi ích xứng đáng cho nhân viên Vietinbank Bãi Cháy định hướng dẫn đầu về giải pháp toàn diện, nhằm thu hút khách hàng mục tiêu và khác biệt hóa sản phẩm so với các ngân hàng khác trên thị trường.
Mục tiêu của chi nhánh trong năm 2019 là nâng cao hiệu quả tăng trưởng, kiểm soát chất lượng tín dụng chặt chẽ và thu hồi nợ triệt để để xử lý rủi ro, nhằm hoàn thành kế hoạch đã được giao.
Vietinbank Bãi Cháy đặt mục tiêu trở thành một trong những ngân hàng thương mại hàng đầu trong lĩnh vực ngân hàng bán lẻ tại tỉnh Quảng Ninh vào năm 2020 Ngân hàng hướng tới việc phát triển quy mô hoạt động, nâng cao chất lượng dịch vụ, tăng cường sức cạnh tranh và tính năng động Với chất lượng hoạt động tốt, cơ cấu hợp lý và sản phẩm đa dạng, Vietinbank Bãi Cháy phấn đấu chiếm thị phần lớn nhất về dư nợ và huy động vốn Một số chỉ tiêu cụ thể sẽ được thực hiện trong giai đoạn 2016-2020.
- Chênh lệch thu chi tăng trưởng 14% /năm
- Lợi nhuận trước thuế: tăng trưởng 15%/năm
- Thu dịch vụ ròng: tăng trưởng 20%/năm
- Huy động vốn cuối kỳ: tăng trưởng 14,4%/năm
- Dư nợ tín dụng cuối kỳ: tăng trưởng 18%/năm
- Dư nợ tín dụng bán lẻ cuối kỳ: tăng trưởng 21%/năm
- Tỷ lệ nợ nhóm II: < 6,2%
Vietinbank Bãi Cháy đặt mục tiêu đến năm 2020 trở thành một trong những ngân hàng dẫn đầu về thị phần dư nợ bán lẻ tại tỉnh Ngân hàng sẽ tập trung mở rộng đối tượng khách hàng tín dụng bán lẻ thông qua các chiến lược tiếp cận hiệu quả.
Sở - Ban - Ngành, khối các cơ quan an ninh Định hướng tới nhóm khách hàng thu nhập khá và cao, đối tượng khách hàng này chiếm đến 41% dân số
Xây dựng nguồn cán bộ tín dụng chất lượng cao, có kỹ năng nghiệp vụ vững vàng và nhạy bén với thông tin; Đa dạng hóa sản phẩm và nâng cao tỷ trọng dư nợ từ các sản phẩm ngoài cho vay, hỗ trợ nhu cầu nhà ở và cầm cố giấy tờ có giá.
Tăng trưởng tín dụng phấn đấu đạt tốc độ 21%/năm; đảm bảo tỷ lệ nợ xấu theo đúng kế hoạch giao;
3.1.2 Mục tiêu phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ tại Ngân Hàng Thưong M ại cỏ Phần Công thương V iệt Nam — Chi nhánh Bãi Cháy
* Các mục tiêu ưu tiên của Vietinbank B ã i Chảy:
Thực hiện nghiêm túc chỉ đạo của NHCTVN về việc đồng bộ hóa các hành động trong phương án cơ cấu lại gắn với xử lý nợ xấu giai đoạn 2016-2020 theo đúng lộ trình đã đề ra.
Tập trung vào việc nâng cao hiệu quả và duy trì tốc độ tăng trưởng hợp lý, đồng thời quản lý chất lượng tăng trưởng một cách tốt nhất Cải thiện NIM và quản trị chi phí vốn hiệu quả sẽ là những yếu tố quan trọng trong chiến lược phát triển bền vững.
Cải thiện chất lượng dịch vụ một cách mạnh mẽ là cần thiết để phát triển đa dạng các sản phẩm dịch vụ hiện đại Điều này không chỉ giúp tăng thu ngoài lãi mà còn chuyển dịch cơ cấu thu nhập theo hướng gia tăng nguồn thu này.
(4) Tập trung đẩy mạnh thu hồi nợ XLRR, nợ xấu, nợ bán VAMC, không phát sinh các khoản nợ nhóm 2, nợ xấu mới
Phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ đang trở thành ưu tiên hàng đầu, với việc nắm giữ vị trí thị phần lớn thứ hai trên thị trường về dư nợ tín dụng, huy động vốn và hoạt động tín dụng bán lẻ.
(6) Phát triển nhanh nguồn nhân lực chất lượng cao, lực lượng chuyên gia, nâng cao năng suất lao động;
(7) Bảo vệ, duy trì, phát huy giá trị cốt lõi; Xây dựng văn hóa doanh nghiệp và phát triển thương hiệu Vietinbank.
Vietinbank cũng xây dựng những chỉ tiêu kinh doanh cụ thể trong giai đoạn tới như sau:
Bảng 3.1: Một số chỉ tiêu kế hoạch giai đoạn 2017-2020
Tỷ lệ cụ thể giai đoạn 2017-2020
3 Dư nợ tín dụng 17%-18%/năm
II Cơ cấu (tính đến cuối kỳ)
1 Cơ cấu dư nợ/tổng tài sản 60%
III Chất lượng - an toàn (đến cuối kỳ)
3 Tỷ lệ thu ngoài lãi/ Tống thu nhập hoạt động Từ 23%-26%
(Nguôn: Nghị quvêt 1 ]55/NO-HDOT ngày 28/ 12/2016 )
3.2 G IẢ I PHÁP PHÁT TRĨÉN H O ẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI
NGÂN HÀNG THU ONG MẠI CÓ PHẦN CÔNG THƯ ƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH BÃI CHÁY
Thị trường bán lẻ tại tỉnh Hạ Long đang trở thành ưu tiên hàng đầu của các ngân hàng thương mại (NHTM) trong giai đoạn tới Các ngân hàng, bao gồm cả những tên tuổi lớn như Vietcombank, đã chuyển hướng chú trọng vào lĩnh vực này do tiềm năng phát triển mạnh mẽ Hạ Long có dân cư phát triển với thu nhập bình quân đạt 4 triệu đồng/người, đặc biệt ở các khu đô thị như Uông Bí, Hạ Long và Cẩm Phả, nơi đời sống người dân ngày càng nâng cao Năm 2016, doanh thu bán lẻ hàng hóa của tỉnh đạt 37,4 nghìn tỷ đồng, cho thấy nhu cầu tiêu dùng lớn, tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của dịch vụ ngân hàng bán lẻ và tín dụng bán lẻ Tuy nhiên, Vietinbank Bãi Cháy cần giải quyết các thách thức cạnh tranh và tồn đọng khách quan để phát triển tín dụng bán lẻ hiệu quả hơn.
3.2.1 Tăng cưòng hoạt động Marketing
Hình ảnh của Vietinbank Bãi Cháy gắn liền với hoạt động cho vay bán buôn, tuy nhiên, để phát triển tín dụng bán lẻ, chi nhánh cần xây dựng lại hình ảnh ngân hàng bán lẻ trong mắt khách hàng Trong bối cảnh cạnh tranh, khách hàng không chỉ đánh giá Vietinbank Bãi Cháy qua cảm nhận mà còn so sánh với các ngân hàng thương mại khác, nhiều trong số đó có hình ảnh năng động và hiện đại Việc mất hình ảnh có thể dẫn đến mất khách hàng; do đó, duy trì mối quan hệ bền vững với khách hàng là rất quan trọng Hình ảnh của ngân hàng được cảm nhận qua chất lượng phục vụ và bộ nhận diện thương hiệu, trong đó tính đồng bộ của bộ nhận diện thương hiệu ảnh hưởng lớn đến khách hàng Để giữ chân khách hàng, chất lượng phục vụ là yếu tố quyết định, bắt đầu từ thái độ phục vụ của nhân viên, trình độ nghiệp vụ để tư vấn và giải đáp thắc mắc, cùng với công nghệ thông tin để thao tác nhanh chóng Do đó, để quảng bá hình ảnh chi nhánh, cần chú trọng một số điểm quan trọng.
Chuẩn hóa bộ nhận diện thương hiệu là rất quan trọng, tập trung vào việc đồng bộ hóa biển hiệu tại các Phòng Giao Dịch (PGD) để dễ dàng nhận biết Điều này cũng bao gồm việc thiết kế trang phục và logo phù hợp, nhằm tạo sự nhất quán và ấn tượng mạnh mẽ cho thương hiệu.
Tiếp cận các công ty bất động sản, bán lẻ ôtô và siêu thị để giới thiệu sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện có, từ đó tiếp thị đến khách hàng bán lẻ hiệu quả.
+ Tăng cường phối hợp với địa phương thực hiện công tác an sinh xã hội để quảng cáo hình ảnh.
Vietinbank Bãi Cháy cần đa dạng hóa các kênh quảng cáo, hiện tại chủ yếu sử dụng biển hiệu và banner sản phẩm tại trụ sở Để thu hút khách hàng, chi nhánh nên đầu tư vào biển quảng cáo lớn ở vị trí dễ thấy và quảng bá các chương trình tín dụng bán lẻ ưu đãi trên báo online và báo giấy Với sự phát triển của internet và số lượng người dùng smartphone ngày càng tăng, việc quảng cáo sản phẩm bán lẻ trên mạng xã hội trở nên thuận lợi Ngoài ra, kênh quảng cáo qua SMS cũng rất hiệu quả, vì 90% khách hàng mở tài khoản tại Vietinbank Bãi Cháy sử dụng dịch vụ này.
Khách hàng của tín dụng bán lẻ chủ yếu là cá nhân và hộ gia đình, nhưng họ thường có mức độ trung thành thấp Để giữ chân khách hàng, ngân hàng cần xây dựng hình ảnh chuyên nghiệp, năng động và nhiệt tình Việc chuyển đổi hình ảnh từ ngân hàng bán buôn sang ngân hàng bán lẻ hiện đại là nhiệm vụ cấp bách, đặc biệt quan trọng để Vietinbank Bãi Cháy có thể phát triển mạnh mẽ hơn trong lĩnh vực tín dụng bán lẻ.
3.2.2 Nâng cao công tác chăm sóc khách hàng