Phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam chi nhánh bãi cháy,

T h v iệ n - H ọ c v iệ n N g â n H n g LV.003674 ĩHCẦ-r-ị L HẢNí, N ỉik & VVC VIỆT NAM rinr viện - Học viện Ngàn Hàng LV.003674 B ộ GIÁO _ , ‘ m jc VÁ SAG TẠO I? ' BỌC VIỆN NGẰN HANG 1| Ị ■ — lị ịi I II I ỉ P 11 li I! PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TiN ĐỤNG RÁN LẺ i CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM -C H IN H Ả ^ t v- VUũÀV I I LUẬN VĂN THẠC >5 KLNM I r k I II i i mì gí mì mĩắ E k Ẹ Ò l-m ỉ:ĩ ‘A I M ,4í í NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM B ộ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO H Ọ C V IỆ N N G  N H ÀNG - - PHẠM THANH THỦY PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỎ PHÀN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH BÃI CHÁY Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VÃN THẠC s ĩ KINH TÉ H Ọ C VIỆN NGÂN HÀNG TRUNG TÂM THỐNG TIN-THƯ VIỆN S ố : L V i J i t t Ngưòi hướng dẫn khoa học: TS PHAN HỬƯ NGHỊ HÀ N Ộ I-2 LỜI CAM ĐOAN T c g i ả x i n c a m đ o a n lu ậ n v ă n “ Phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ Ngăn hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chì nhánh Bãi Chảy” c n g tr ìn h n g h i ê n c ứ u k h o a h ọ c đ ộ c lậ p c ủ a r iê n g t c g i ả C c s ố l iệ u , k ế t q u ả t r o n g lu ậ n v ă n t ố t n g h i ệ p t r u n g t h ự c , c ó n g u n g ố c r õ r n g v k h ô n g tr ù n g lặ p v i c c c ô n g tr ìn h n g h i ê n c ứ u đ ã đ ợ c c ô n g b ố T c g i ả x i n c a m đ o a n v c h ị u t o n b ộ tr c h n h i ệ m v ề t ín h t r u n g t h ự c c ũ n g n h s ự h ợ p p h p c ủ a v ấ n đ ề n g h i ê n c ứ u / H N ộ i, n g y th n g n ă m Tác giả Phạm Thanh Thủy 11 MỤC LỤC LỜ I CAM ĐOAN i DANH M ỤC V IẾ T T Ắ T V DANH MỤC BẢNG BIỂU, s ĐỒ, BIẺƯ Đ Ồ vi MỞ Đ Ầ U CHƯƠNG 1: C SỞ L Ý LUẬN VÊ PHÁT TR IỂN HO ẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG M Ạ I .7 1.1 KHÁI QUÁT VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm vai trị hoạt động tín dụng bán lẻ 1.1.2 Đặc điểm hoạt động tín dụng bán lẻ ngân hàng thương mại 10 1.1.3 Phân loại tín dụng Ngân hàng thương mại .12 1.1.4 Quy trình tín dụng 15 1.2 PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG M Ạ I 18 1.2.1 Khái niệm 18 1.2.2 Nội dung phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng thương m ại 20 1.2.3 Chỉ tiêu đánh giá phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng thương m ại 21 1.2.4 Nhân tố ảnh hưởng đến phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng thương mại 27 1.3 KINH NGHIỆM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG”TÍN DỤNG BÁN LẺ”TẠI MỘT SỐ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 31 1.3.1 Kinh nghiệm phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ số ngân hàng thương m ại 31 Ill 1.3.2 Bài học kinh nghiệm rút cho Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Bãi Cháy .34 KÉT LUẬN CHƯƠNG .36 CHƯƠNG 2: THựC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỒ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH BÃI CHÁY 37 2.1 KHÁI QUÁT VÊ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỒ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH BÃI CHÁY CHÁY 37 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Bãi C háy 37 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân Hàng Thương Mại cỏ Phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Bãi Cháy .38 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương Mại cỏ Phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Bãi Cháy 39 2.2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỒ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BÃI CHÁY 43 2.2.1 Thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng Thương Mại cỏ Phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Bãi Cháy 43 2.2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng Thương Mại cỏ Phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Bãi C háy 50 2.2.3 Thực trạng biện pháp phát triển hoạt động tín dụng Bán Lẻ Ngân hàng Thương Mại cỏ Phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Bãi Cháy67 2.3 ĐÁNH GIÁ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM C H I N H Á N H B à I C H Á Y K ế t q u ả đ t đ ợ c IV 2.3.2 Hạn chế 69 2.3.3 Nguyên nhân 71 KẾ T LUẬN CHƯƠNG 75 CHƯƠNG 3: G IẢ I PHÁP PHÁT TR IỂN HO ẠT ĐỘNG T ÍN DỤNG BÁN LẺ T Ạ I NGÂN HÀNG THƯƠNG M Ạ I CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG V IỆ T NAM - C H I NHÁNH B à I C H Á Y 76 3.1 ĐỊNH HƯỚNG VÀ MỤC TIÊU PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỒ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH BÃI CHÁY 76 3.1.1 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ ngân hàng Thương Mại c ỏ Phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Bãi Cháy 76 3.1.2 Mục tiêu phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân Hàng Thương Mại cỏ Phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Bãi Cháy 77 3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BÃI CHÁY 79 3.2.1 Tăng cường hoạt động Marketing 79 3.2.2 Nâng cao cơng tác chăm sóc khách hàng 81 3.2.3 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 82 3.2.4 Nâng cấp sở vật chất trang thiết bị đại 87 3.3 KIẾN NGHỊ 88 3.3.1 Đối với quan Sở - Ban - N gành 88 3.3.2 Đổi với hội sở Vietinbank 90 3.3.3 Đối với Ngân hàng nhà nước 94 KẾT LUẬN CHƯƠNG 97 KÉT LUẬN 98 TÀI LIỆU THAM KHẢO 100 V DANH MỤC V IẾ T TẮT N H TM TMCP B ID V AG R IBAN K VIETC O M B AN K V IE T IN B A N K HSBC TECHCOM BANK ACB M A R IT IM E B A N K SHB CIC NHCTVN GDP ASEAN KH C N KHDN TSBĐ G TC G /TTK CBTD TD BL PDG NHNN N H BL VNĐ DPRR TDH Q LK H Q H KH XLR R CNTT Ngân hàng thương mại Thương mại cổ phần Ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp phát triến nông thôn Việt Nam Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Ngân hàng trách nhiệm hữu hạn thành viên HSBC Việt Nam Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam Ngân hàng TMCP Á Châu Việt Nam Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội Trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng Công Thương Việt Nam Tổng sản phẩm quốc nội Hiệp hội quôc gia Đông Nam A Khách hàng cá nhân Khách hàng doanh nghiệp Tài sản bảo đảm Giấy tờ có giá/Thẻ tiết kiệm Cán tín dụng Tín dụng bán lẻ Phòng giao dịch Ngân hàng nhà nước Ngân hàng bán lẻ Việt Nam Đồng Dự phòng rủi ro Trung dài hạn Quản lý khách hàng Quan hệ khách hàng Xử lý rủi ro Công nghệ thông tin VI DANH MỤC BẢNG BIỂU, s ĐỒ, BIỂU ĐỒ Bảng 2.1: Kết kinh doanh Vietinbank Bãi Cháy giai đoạn 2014 2018 .40 Bảng 2.2: Tăng trưởng tín dụng thị phần Vietinbank Bãi Cháy giai đoạn 2014- 2018 44 Bảng 2.3 Tốc độ phát triển tín dụng Vietinbank Bãi Cháy so với toàn hệ thống Vietinbank 46 Bảng 2.4: Tỷ lệ nợ xấu Vietinbank Bãi Cháy giai đoạn 2014-2018 48 Bảng 2.5: Cơ cấu dư nợ theo thời gian Vietinbank giai đoạn 2014 2018 50 Bảng 2.6: Các sản phẩm tín dụng bán lẻ triển khai Vietinbank Bãi Cháy so với số ngân hàng khác 51 Bảng 2.7: Quy mô tốc độ tăng trưởng tín dụng bán lẻ 53 Bảng 2.8: Thị phần tín dụng bán lẻ số NHTM 55 Bảng 2.9: Dư nợ tín dụng bán lẻ phịng Vietinbank Bãi Cháy 58 Bảng 2.10: Dư nợ tín dụng bán lẻ theo sản phẩm 60 Bảng 2.11: Thu nhập từ hoạt động tín dụng bán lẻ Vietinbank giai đoạn 2014 - 2018 63 Bảng 2.12: Tỷ lệ nợ xấu tín dụng bán lẻ Vietinbank giai đoạn 2014- 2018 64 Bảng 3.1: Một số tiêu kể hoạch giai đoạn 2017-2020 78 Sơ đồ 1.1: Sơ đồ phân loại tín dụng NHTM 12 Sơ đồ 1.2: Sơ đồ quy trình cấp tín dụng bán lẻ 16 Sơ đồ 2.1 Mơ hình tổ chức Vietinbank Bãi C háy 39 Biểu đồ 2.1: Tỷ lệ huy động vốn cuối kỳ dự nợ tín dụng cuối kỳ Vietinbank Bãi Cháy 41 VI1 Biểu đồ 2.2: Tăng trưởng dư nợ tín dụng Vietinbank Bãi Cháy 45 Biểu đồ 2.3: Tốc độ phát triển tín dụng Vietinbank Vietinbank Bãi Cháy 46 Biểu đồ 2.4: Tỷ lệ nhóm nợ Vietinbank Bãi C háy 47 Biểu đồ 2.5: Tỷ lệ nợ xấu Vietinbank Bãi Cháy ngành ngân hàng tỉnh Quảng N inh 48 Biểu đồ 2.6: Thị phần TDBL NHTM năm 2018 Quảng Ninh 55 Biểu đồ 2.7: Thị phần tín dụng số NHTM địa bàn tỉnh Quảng N inh 57 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Thị trường tài Việt Nam ngày phát triển với tốc độ chóng mặt, Ngân hàng liên tục mở rộng quy mô, tăng vốn điều lệ, phát triển thêm nhiều sản phẩm, dịch vụ để đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng Ngoài việc phát triển kênh sản phẩm dịch vụ mới, đại như: tư vấn tài chính, bảo hiểm , việc phát triển hoạt động truyền thống trọng Trong đó, hoạt động tín dụng kênh mang lại nguồn thu lâu dài lợi nhuận lớn cho ngân hàng Các NHTM Việt Nam phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ theo xu tất yếu, phù hợp với xu hướng chung ngân hàng khu vực giới, phục vụ đối tượng khách hàng cá nhân hộ kinh doanh nhỏ, đảm bảo cho ngân hàng, cung ứng dịch vụ chất lượng cao cho khách hàng, định hướng kinh doanh, thị trường sản phẩm mục tiêu, giúp ngân hàng đạt hiệu kinh doanh tối ưu Hoạt động tín dụng bán lẻ mang lại nguồn thu ổn định, chắn Ngồi ra, hoạt động tín dụng bán lẻ giữ vai trò quan trọng việc mở rộng thị trường, nâng cao lực cạnh tranh, góp phần đa dạng hóa hoạt động ngân hàng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam việc cung cấp sản phẩm huy động vốn, sản phẩm tín dụng dịch vụ hỗ trợ khác, có chiến lược hoạch định phát triển dịch vụ lựa chọn hoạt động tín dụng bán lẻ chiến lược kinh doanh lâu dài Quảng Ninh tỉnh có vị trí chiến lược trị, kinh tế, quốc phịng an ninh đổi ngoại, nằm khu vực hợp tác “Hai hành lang vành đai kinh tế Việt Trung” hợp tác liên vùng Vịnh Bắc Bộ, cầu nối quan trọng hợp tác kinh tể ASEAN - Trung Quốc Là tỉnh đa dạng công nghiệp, dịch vụ, thương mại đánh giá vùng đất mở thu hút đầu tư doanh 87 nên ngắt lời trừ muốn làm rõ vấn đề cán tín dụng cần khuyến khích khách hàng chia sẻ mong muốn họ nhu cầu vay vốn, biết lắng nghe nhận thông tin phản hôi từ phía khách hàng đê có thê tư vấn sản phẩm tín dụng cho phù hợp Bốn là, trung thực giao tiếp với khách hàng: Mỗi cán tín dụng cần hướng dẫn cẩn thận, tỉ mỉ, nhiệt tình trung thực cho khách hàng Trung thực biểu chỗ thẩm định thực trạng hồ sơ tín dụng khách hàng, khơng có địi hỏi yêu cầu khác gây khó khăn cho khách hàng để vụ lợi cho thân Năm là, gây dựng niềm tin trì mối quan hệ lâu dài với khách hàng: muốn gây dựng niềm tin trì mối quan hệ lâu dài với khách hàng cán tín dụng cần hiểu việc khách hàng chấp nhận sử dụng dịch vụ bắt đầu cho chiến lược tiếp cận làm hài lịng khách hàng, mà cịn phải chăm sóc khách hàng sau giao dịch thực đáp ứng nhu cầu phát sinh thêm sử dụng dịch vụ ngân hàng làm thẻ, trả lương qua tài khoản, tư vấn tài 3.2.4 Nâng cấp CO' sỏ' vật chất trang thiết bị đại Cơ sở vật chất hình ảnh thể mặt chi nhánh, ngân hàng có sở vật chất khang trang, bề đại tạo cho khách hàng cảm giác trang trọng bước chân vào ngân hàng Mặt khác, sở vật chất có khang trang dễ nhận biết, dễ tìm kiếm thu hút khách hàng Một thực tế cho thấy, lòng trung thành khách hàng phụ thuộc vào thời gian đáp ứng, tính an tồn chất lượng dịch vụ cung cấp Thực tế nay, ngồi hội sở chi nhánh hai phịng giao dịch lớn PGD Cái lân PGD Hà Khẩu dễ nhận diện gần tồn PGD khác có vị trí, biển hiệu khó nhận biết khách hàng Diện tích PGD nhỏ, khơng gian chật hẹp khơng gợi nên hình ảnh ngân hàng động, 88 đại Đó việc chưa kể đến máy móc thiết bị nhiều chỗ lỗi thời tốc độ xử lý chậm làm ảnh hưởng tới thời gian phục vụ khách hàng So với NHTM địa bàn khơng kể NHTM ngồi quốc doanh ACB, Maritimebank, SHB mà so với NHTM nhà nước Vietcombank sở vật chất PGD Vietinbank thua Vì vậy, Vietinbank Bãi Cháy cần liệt đầu tư cải tạo hình ảnh theo chuẩn nhận diện thương hiệu, tìm địa điểm để thuê giúp không gian PGD rộng rãi Đồng thời cải tiến cơng nghệ đầu tư máy móc CNTT đại đáp ứng nhu cầu sử dụng sản phẩm nhanh chóng khách hàng góp phần xây dựng hình ảnh chi nhánh, tạo điều kiện thuận lợi để phát triển tín dụng tới đối tượng khách hàng cá nhân, hộ gia đình - phận khách hàng quan tâm nhiều đến hình ảnh ngân hàng 3.3 KIÉN NGHỊ 3.3.1 Đối vói CO' quan sỏ ’ - Ban - Ngành Tiếp tục đổi mói lĩnh vực tốn, mỏ’ rộng hình thức tốn khơng dùng tiền mặt Trước mắt, NHNN hoàn thiện văn liên quan đến tốn khơng dùng tiền mặt theo hướng khuyến khích mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt kinh tế NHNN hội thẻ Việt Nam cần mạnh việc phát triển thị trường thẻ thông qua việc phối hợp với quan Thông tin truyền thơng, quan thơng báo chí nhằm tăng cường công tác thông tin, tuyên truyền để quảng bá hoạt động thẻ sâu rộng đến tầng lớp dân cư Bên cạnh đó, Hội thẻ Việt Nam nên phối hợp với Bộ cơng an để phịng chổng tội phạm hoạt động kinh doanh thẻ; phối hợp với Bộ tài đề xuất với phủ ban hành sách đãi ngộ thuế để khuyến khích thực giảm giá hàng hóa dịch vụ cho đối tượng toán qua thẻ làm đại lý thẻ cho NHTM Ngồi ra, cần có phối 89 hợp chặt chẽ hệ thống ngân hàng hệ thống đơn vị thuộc ngành tài Kho bạc Nhà nước, Thuế, Hải quan đặc biệt quan thuế, hải quan nên chấp nhận thu nộp thuế qua hệ thống tài khoản cá nhân, tài khoản doanh nghiệp mở ngân hàng Tiếp tục hồn thiện mơi trường pháp lý hoạt động ngân hàng minh bạch, thống đồng Do hoạt động ngân hàna thực chi phổi điều chỉnh văn quy phạm pháp luật ngân hàng nhiều luật khác khó tránh khỏi tình trạng chồng chéo mâu thuẫn Việc ban hành văn pháp luật điều chỉnh hoạt động ngân hàng cần thực đồng với việc ban hành văn điều chỉnh hoạt động kinh doanh, quản lý ngành khác phạm vi có liên quan hoạt động ngân hàng Ban hành văn hưóng dẫn chừ ký điện tử dịch vụ chứng thực chữ ký điện tử để tạo điều kiện phát triển nhanh Sự phát triển thương mại điện tử kết hợp với dịch vụ ngân hàng trực tuyến công cụ chủ yếu tiến tới đại hóa tốn kinh tế Đồng thời, pháp luật cần có khung hình phạt nghiêm khắc đổi với loại tội phạm xuất lĩnh vực thương mại điện tử, loại tội phạm liên quan tới thẻ phương tiện tốn điện tử đê phịng chống hình thức phạm tội có liên quan đảm bảo an toàn cho hoạt động Tiếp tục thực cải cách hành hoạt động hành nhà nước liên quan nhiều đến hoạt động NHTM Những cải cách là: đơn giản hóa giấy tờ, thủ tục hành việc cấp giấy tờ sở hữu tài sản, giảm bớt thời gian công chứng, đăng ký giấy tờ giao dịch bảo đảm, ban hành biện pháp kiểm soát để chống thái độ nhũng nhiều cán thực gây phiền hà cho người dân Đầu tư sở hạ tầng bưu Viễn thơng: 90 Vì cơng nghệ thơng tin phương tiện bản, tảng cho phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ, việc phủ sống tối đa mạng điện thoại di động tới vùng sâu vùng xa Bưu viễn thơng đóng vai trò quan trọng, hỗ trợ NHTM việc mở rộng mạng lưới cung ứng dịch vụ Ngoài ra, đầu tư sở hạ tầng (các đường truyền kết nổi), mạng lưới Internet mức phí sử dụng đường truyền, sử dụng dịch vụ Internet nằm phạm vi quản lý điều chỉnh Bộ Bưu viễn thơng có tác động tới việc thiết kế cung ứng dịch vụ NHTM Cần có biện pháp an tồn, bảo đảm bí mật cá nhân giao dịch điện tử Những lo ngại xâm phạm bí mật cá nhân nảy sinh tham gia giao dịch điện tử làm hạn chế phát triển giao dịch điện tử Vì vậy, cần phải có chế an ninh mạng hiệu để chống xâm nhập không hợp pháp, bảo đảm giao dịch an tồn, người dân tin tưởng tham gia giao dịch điện tử 3.3.2 Đối vói hội sở Vietinbank Phát triển sản phẩm tín dụng bán lẻ Hoạt động cho vay bán lẻ tập trung chủ yếu vào nhóm khách hàng mục tiêu cá nhân, doanh nghiệp siêu vi mô, sản phẩm dịch vụ yếu tố thiếu để phục vụ tốt lơi kéo nhóm khách hàng Tuy nhiên sản phẩm tín dụng bán lẻ lại khơng có lợi so với ngân hàng TMCP danh mục sản phẩm chi nhánh Vietinbank chưa thật đa dạng Vì vậy, giải pháp để Vietinbank phát triển sản phẩm tín dụng bán lẻ là: Chi nhánh cho vay tập trung vào phân khúc KHDN siêu vi mô khách hàng Bán lẻ, trọng cân đối việc áp dụng lãi suất cho vay với lợi ích tổng thể thực chất khách hàng qua nâng cao hiệu đảm bảo mục tiêu lợi nhuận chi nhánh Thường xuyên tổ chức quán triệt đổi với cán tuân thủ quy trình, 91 quy định, văn sách NHNN, NHCTVN, tăng cường vai trị chổt kiểm sốt phịng, hạn chế tối đa sai sót phát sinh Xây dựng danh mục sản phẩm tín dụng bán lẻ: Ngoài sản phâm nay, Vietinbank hội sở nhanh chóng triển khai sản phẩm mới, có tính vượt trội, ưu việt hon vào cho vay tiêu dùng cho sản phẩm có đặc b iệ t tập trung v a y trả g ó p ( m u a đ ẩ t n ề n d ự n , m u a sửa chữa nhà ở), cho vay mua xe ô tô , c h o v a y du h ọ c, c h o v a y hạn nhà ở, mức thấu chi, cho vay ứng trước Đa dạng hóa đổi nghiệp siêu vi mô: tiếp thị tư ọ n g k h ch h n g tro n g đ ó ch ú trọ n g doanh c c k h c h h n g c n h â n n h â n v i ê n c c c ô n g doanh nghiệp tư nhân, ty c c t iể u t h n g , c c h ộ k in h d o a n h tạ i tr u n g tâm chợ Tiếp thị doanh n g h i ệ p n h ỏ , đ ặ c b iệ t c c d o a n h n g h i ệ p thành lập, doanh nghiệp m h n g x u ấ t k h ẩ u , c c d o a n h n g h i ệ p c h ế biến hàng thuỷ hải sản Giao t iê u c ụ t h ể c h o t n g c n b ộ t ín d ụ n g , khích bàng hình thức khen t h n g Đa dạng hoá sản đ ổi v i cán b ộ đạt d oan h p h ẩ m c h o v a y t iê u d ù n g n h m h n g hàng cá nhân như: Cho vay m u a n h à, x â y d ự n g nhà ở, sử a ch ữ a vay mua xe ô tô, xe máy, cho công nhân viên, cấp hạn mức v a y d u h ọ c , c h o v a y t iê u d ù n g t h ấ u c h i , c h o v a y t iê u d ù n g .Đổi với dự án, cơng trình khuyến sổ cao đến khách nhà ở, cho đổi với cán đổi với hộ gia đình, c ó nhu cầu v a y v ố n , n gân hàng cần liên kết với nhà cung câp, chủ đâu tư d ự án trình cho vay đê mang lại lợi ích cho khách hàng phịng ngừa rủi ro cho ngân hàng Mở rộng đối tượng phục vụ: xem cán công nhân viên quan, tổ chức đối tượng khách hàng tiềm năng, tiếp tục mở rộng công tác cho vay tiêu dùng cán công nhân viên lĩnh vực mua sắm phục vụ tiêu dùng, xây dựng, sửa chữa nhà Cải cách thủ tục hồ sơ vay vốn theo tiêu chí an tồn, đơn giản hố thủ 92 tục Đổi với đổi tượng khách hàng doanh nghiệp siêu vi mô, đối tượng người lao động cán công nhân viên cho thấy thủ tục hồ sơ ngân hàng chưa đơn giản, thời gian giải hồ sơ cịn chậm, cần ban hành quy trình xử lý hồ sơ theo hướng chuẩn hoá áp dụng quy trình vào cơng tác thi đua khen thưởng cán tín dụng để mang lại uy tín cho ngân hàng Tránh trường họp tiêu cực, mục đích cá nhân mà xử lý thẩm định hồ sơ khơng mang tính khách quan Cải thiện quy trình tín dụng: Cần trọng cơng tác chỉnh sửa bổ sung trình tự thủ tục cho vay đáp ứng nhu cầu cải cách hành chính, phù họp với đặc thù loại hình sản phẩm cho vay cụ thể dựa ý kiến tham gia phản hồi phản hồi vướng mắc, khó khăn q trình thực Vietinbank Đồng thời cần đẩy mạnh việc thu thập, cập nhật thông tin để xây dựng kho liệu quản lý thông tin chi tiết khách hàng bán lẻ với việc xây dựng tiêu chuẩn khách hàng nhằm đánh giá mức độ rủi ro nâng cao tiến độ xử lý khâu hoạt động tín dụng bán lẻ Hồn thiện sản phẩm tín dụng bán lẻ phù họp nhu cầu thị trường Để mở rộng thị phần, yêu cầu Vietinbank cần có sản phẩm đa dạng, sản phẩm có chất lượng cao, phù hợp với thị hiểu người tiêu dùng phân khúc khách hàng riêng biệt, tác giả đưa số đề xuất cụ thể: Trước hết cần chuẩn hố danh mục sản phẩm có, hồn thiện số sản phẩm có thị phần cao: + Đối với sản phẩm cho vay cá nhân/hộ gia đình kinh doanh: Vietinbank có sản phẩm nhất, thực theo quy trình chung cho nhu cầu vay khác Vietinbank cần xây dựng quy trình cho vay kinh doanh cụ thể loại hình quy định mở vê chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn vay, hình thức vay vốn chủ yếu 93 phục vụ hoạt động kinh doanh cá nhân, hộ kinh doanh, thường hoạt động thường khơng có hóa đơn việc giải ngân cho khách hàng gặp nhiều khó khăn + Đối với sản phẩm hỗ trợ nhu cầu nhà Vietinbank nên nghiên cứu giảm bớt thủ tục vay vốn cho khách hàng Hiện nay, thủ tục Vietinbank bị đánh giá phức tạp NHTM khác Đổi với phát triển sản phẩm mới: + Bổ sung thêm sản phẩm tín dụng đại cho vay tiêu dùng, mua sắm thiết bị gia đình thơng qua siêu thị điện máy, trung tâm thương mại, nhà cung cấp; liên kết đẩy mạnh phát hành thẻ tín dụng qc tế Master Card, Manchester card + Tiếp tục, đẩy mạnh công tác nghiên cứu thị trường phát triển sản phẩm mới, tiếp tục xây dựng sản phẩm phù hợp với nhu cầu khách hàng phát triển thị trường thời kỳ, thiết kế sản phẩm chuyên biệt dựa phân khúc khách hàng, thị trường, vùng miền cạnh tranh so ngân hàng khác Cùng với việc phát triển sản phẩm mới, Vietinbank nên nghiên cứu để đơn giản hóa thủ tục hồ sơ tín dụng, so với NHTM quốc doanh nay, danh mục hồ sơ Vietinbank cịn phức tạp Ngồi ra, nên xây dựng công cụ hỗ trợ soạn thảo hô sơ cho CBTD Sô lượng khách hàng bán lẻ lớn, áp lực thời gian cao để giảm thiểu sai lỗi trình soạn thảo đồng thời rút ngắn thời gian phục vụ khách hàng nên xây dựng cơng cụ hỗ trợ tích hợp thơng tin khách hàng mẫu hồ sơ Hỗ trơ• Vietinbank Hơi • sở Để Vietinbank Bãi Cháy thực tốt giải pháp nêu cần phải có hỗ trợ Vietinbank có giải pháp Vietinbank Bãi Cháy thực với nội lực vốn có mình, 94 cần phải có hỗ trợ từ Hội sở Những giải pháp hỗ trợ là: - Vietinbank Hội sở cần đưa biểu phí dịch phù hợp với đặc điểm thị trường có sức cạnh tranh với NHTM khác để áp dụng thống cho tất chi nhánh toàn hệ thống Vietinbank Bãi Cháy nhăm khơng tạo khác biệt q trình thu phí chi nhánh, đơng thời có khả cạnh tranh với NHTM khác trình phát triên dịch vụ - Vietinbank Hội sở cần có kế hoạch xây dựng công nghệ thông tin đảm bảo tảng để phát triển dịch vụ, sản phẩm ngân hàng bán lẻ sản phẩm cơng nghệ í£ 0, đầu tư cơng nghệ thường cần nguồn vốn lớn Hơn công nghệ thông tin cần phải đầu tư đồng đảm bảo kết nối hịa mạng tồn hệ thống kết nối với NHTM khác nên cần phải có hỗ trợ Vietinbank Hội sở - Trong giải pháp phát triển nguồn nhân lực, Vietinbank Hội sở nên có kế hoạch đào tạo đội ngũ chuyên viên quản trị ngân hàng đội ngũ giao dịch viên chuyên nghiệp tồn hệ thống chi nhánh Bãi Cháy thiếu nguồn nhân lực nàv Ngồi sách phân phối thu nhập nên linh hoạt để đãi ngộ người có lực thật lại làm việc với chi nhánh thu hút nhản tài từ bên làm việc chi nhánh - Vietinbank Hội sở cần hỗ trợ vốn để Vietinbank Bãi Cháy mở rộng mạng lưới hoạt động kênh phân phối sản phâm dịch vụ bán lẻ huyện thị địa bàn tỉnh để tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng 3.3.3 Đối vói Ngân hàng nhà nước Hoàn thiện hệ thống văn liên quan đến hoạt động tín dụng bán lẻ Thị trường bán lẻ ngày phát triển mạnh mẽ sân chơi căng thẳng NHTM Đặc biệt thị trường mở cửa, tham gia 95 NHTM nước ngoài, thị trường bán lẻ cạnh tranh gay gắt Tuy phát triển thời gian nhìn chung khái niệm tín dụng bán lẻ quy định xung quanh khái niệm chưa rõ ràng Vì vậy, cấp có trách nhiệm liên quan phải sớm điều chỉnh, tiến tới hình thành mơi trường pháp lý đầy đủ, đồng thống cho hoạt động dịch vụ ngân hàng bán lẻ nói chung tín dụng bán lẻ nói riêng Đe nghị Ngân hàng Nhà nước sớm có quy định chung hoạt động tín dụng bán lẻ, xác định rõ khái niệm tín dụng bán lẻ, đối tượng khách hàng, sản phẩm dịch vụ, chủ thể tham gia đê NHTM có khung pháp lý rõ ràng hoạt động Hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng tăng cường công tác kiểm tra, giám sát hoạt động NHTM Hoạt động tín dụng bán lẻ tiềm ẩn nhiều rủi ro hon tín dụng bán buôn phần thiếu thông tin rủi ro đạo đức khách hàng, mục đích vay sử dụng vốn vay cho đối tượng khách hàng đa dạng Hiện nay, với việc thẩm định khách hàng cá nhân, cổng thông tin liệu quan trọng giúp cán tín dụng đánh giá lực tài khách hàng qua trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) Đe tạo thành kênh thông tin tin cậy giúp NHTM quản lý rủi ro cho vay, năm 1999 NHNN thức thành lập CIC sở tách rung tâm Thơng tin tín dụng trực thuộc Vụ Tín dụng - NHNN CIC trở thành đơn vị nghiệp có chức thu nhận, phân tích, cung cấp thơng tin, làm đầu mổi tồn hệ thống thơng tin tín dụng ngân hàng Việt Nam Đổi với khách hàng bán lẻ, tin CIC thông báo chi tiêt cụ thể tình hình quan hệ tín dụng tại, biểu đồ diễn biến phát sinh dư nợ năm gần nhất, diễn biến nợ xấu năm gần nhất, thông tin khác như: số lượt hỏi tin khách hàng, hình thức vay vốn khách hàng năm gần nhất, tình hình tài sản đảm bảo khách hàng Tuy 96 nhiên, với số lượng khách hàng cá nhân nước lớn, vượt khả phục vụ CIC chất lượng thơng tin khách hàng CIC cung cấp nhiều chưa đầy đủ Mặt khác, phối họp CIC tổ chức tín dụng cịn hạn chế, lĩnh vực nhạy cảm, liên quan đến quyền lợi nghĩa vụ tổ chức tín dụng khách hàng Hiện nay, NHNN cho phép triển khai thành lập trung tâm thơng tin tín dụng tư nhân, chưa có hành lang pháp lý cụ thể cho hoạt động Vì vậy, NHNN cần tích cực hồn thiện, nâng cao chất lượng thơng tin tài CIC Đồng thời, tạo hành lang pháp lý đồng khơng cho CIC nói riêng mà cịn cho hệ thống thơng tin tín dụng phát triển Với việc cho phép thành lập trung tâm thơng tin tín dụng cá nhân, có thê coi định đắn NHNN Tuy nhiên, NHNN cần hoàn thiện văn hướng dẫn để hoạt động trung tâm thực đem lại hiệu cho ngân hàng, giúp giảm thiểu rủi ro tín dụng cho tồn hệ thống 97 KÉT LUẬN CHƯƠNG Xuất phát từ sở lý luận chung hoạt động tín dụng hoạt động tín dụng bán lẻ, từ phân tích thực trạng hoạt động tín dụng bán lẻ Vietinbank Bãi Cháy so sánh với NHTM địa bàn để thấy kết đạt hạn chế cần khắc phục hoạt động tín dụng bán lẻ Vietinbank Bãi Cháy Kết hợp với học rút từ kinh nghiệm phát triển NHTM trên, tác giả đưa giải pháp nhằm phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ Vietinbank Bãi Cháy thời gian tới, phấn đấu trở thành ngân hàng có dư nợ tín dụng bán lẻ cao toàn tỉnh Với mục tiêu đề ra, tác giả đề xuất giải pháp nhằm mở rộng thị phần tín dụng bán lẻ, nâng cao chất lượng đội ngũ CBTD, tạo dựng hình ảnh ngân hàng bán lẻ đại Tác giả đưa số kiến nghị đôi với Ngân hàng Nhà nước, Hội Sở Vietinbank nhằm cải thiện sách sản phẩm phù hợp, xây dựng chế chăm sóc khách hàng sau bán hàng kiên nghị đổi với Ngân hàng Nhà nước để tạo hành lang pháp lý rõ ràng cho hoạt động tín dụng bán lẻ thời gian tới 98 KẾT LUẬN Quảng Ninh tỉnh có điều kiện kinh tế phát triển, thu nhập người dân ngày tăng thực thị trường đầy tiềm cho hoạt động ngân hàng bán lẻ NHTM nước Yêu cầu phát triển ngân hàng bán lẻ phù hợp thực tế khách quan, ngân hàng có thị trường lớn hơn, tiềm phát triển tăng lên có khả phân tán rủi ro kinh doanh Hiện nay, cạnh tranh NHTM ngày gay gắt, NHTM cổ phần chiếm ưu lĩnh vực bán lẻ, gay gắt có tham gia ngân hàng nước ngồi, địi hỏi Vietinbank Bãi Cháy, với truyền thống ngân hàng bán bn, cần thiết phải có thay đối tư đầu tư chiều sâu, đồng tất mặt cho định hướng trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu Đồng thời đáp ứng yêu cầu hội nhập quốc tế mở cửa thị trường Nói chung, hoạt động tín dụng bán lẻ phát triển tự phát dựa mối quan hệ, khách hàng sẵn có, chưa có định hướng, chiến lược khai thác Trong trình phát triển sản phẩm tín dụng bán lẻ dần hồn thiện, mơ hình tổ chức điều chỉnh phù họp cho hoạt động Nhung thực tế chưa có khái niệm cụ thể tổn nhiều hạn chế Trên sở phân tích nguyên nhân, hạn chế định hướng phát triển Vietinbank Bãi Cháy, luận văn đưa nhóm giải pháp để phát triển tín dụng bán lẻ thân Vietinbank Bãi Cháy như: Phát triển kênh phân phối, phát triển sản phẩm tín dụng bán lẻ, cải tiến quy trình, sách tín dụng bán lẻ, giải pháp hỗ trợ giải pháp phát triển nguồn nhân lực Những giải pháp nêu cần phải triển khai cách đồng vững nhằm thực chiến lược phát triển ngân hàng bán lẻ song 99 hành với bán bn, góp phần nâng cao lực cạnh tranh giữ vững vị Vietinbank Bãi Cháy thời kỳ cạnh tranh hội nhập Đây nội dung quan tâm Vietinbank Bãi Cháy nói riêng ngân hàng trước tập trung hoạt động kinh doanh bán bn nói chung Vì tình hình hội nhập, có cạnh tranh gay gắt khơng ngân hàng nước mà cịn ngân hàng nước khiến cho mảng hoạt động kinh doanh bán bn trước khơng cịn lợi so sánh Đe tồn phát triển, ngân hàng buộc phải chuyển hướng tích cực sang phát triển song hành hoạt động ngân hàng bán lẻ nhằm nâng cao lực cạnh tranh 100 TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Thị Ngọc Quỳnh (2015), Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt Chi nhảnh Nghệ An, Luận văn thạc sĩ kinh tế Đinh Mạnh Cuờng (2016), Giải pháp phát triển tín dụng lẻ ngân hàng Thương Mại c ổ Phần Công Thương Việt Nam — Chỉ nhánh Ninh Bình, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Học Viện Ngân Hàng, Hà Nội Võ Thị Sang (2017), Phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng Thương Mại c ổ Phần Công Thương Việt Nam Chi nhánh Phú Tài, Tỉnh Bình Định, Luận văn thạc sĩ kinh tế, đại học kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh Lại Đức Anh (2018), Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam — Chi nhánh cẩm Phả, Luận văn thạc sĩ kinh tế, truờng đại học Ngoại Thương, Hà Nội Trương Thị Biểu (2018), Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng lẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chỉ nhánh Thải Nguyên, Luận văn thạc sĩ quản trị knh doanh, trường đại học Thái Nguyên, Thái Nguyên TS Hồ Diệu (2001), Giáo trình “Tín dụng ngân hàng”, NXB Thống kê, Hà Nội Phan Thị Thu Hòa (2004) Giáo trình “Ngân hàng thương mại ”, NXB Thống Kê, Hà Nội PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn (2005), Giáo trình “Tín dụng ngân hàng ” , NXB Thống kê, thành phổ Hồ Chí Minh PGS.TS Phạm Ngọc Dũng, PGS.TS Đinh Xuân Hạng (2011), Giáo trình “Tài chỉnh — tiền tệ”, NXB Tài Chính, Hà Nội 10 GS.TS Nguyễn Văn Tiến (2013), Giáo trình “Nguyên lý nghiệp vụ ngân hàng thương mại ”, NXB Thống kê, Hà Nội 10 11 PGS.TS Phạm Kim Vân (2013), Giáo trình “Thống kê tài chính”, NXB Tài chính, Hà Nội 12 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2013) Thông tư 02/2013/TT - NHNN ngày 21/01/2013 Quy định phản loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng đê xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhảnh ngân hàng nước 13 Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (2014-2018), Báo cảo thường niên; 14 Techcombank, Sacombank, Ngân hàng nhà nước, BIDV, Agribank (2014 - 2018) Báo cảo thường niên 15 Vietinbank (2014-2018), Bảo cảo hội nghị người lao động năm 20142018; Báo cáo tín dụng thường niên 16 Vietinbank (2014 - 2018), Bảo cáo kết hoạt động kinh doanh 20142018; Thông tin từ Phòng Ke hoạch tổng hợp 17 Vietinbank (2017), Quyết định sổ 551/2017/QĐ/-TGĐ-NHCT35 ngày 09/03/201 “Ban hành Quy định cụ thể sách cấp quản lỷ tín dụng đổi với phản khúc khách hàng Bán lẻ ’’, Quyết định số 553/2017/QĐ/-TGĐNHCT35 ngày 09/03/2017 “Ban hành Quy định cụ thể hoạt động cho vay đổi với phân khúc khách hàng Bán lẻ 18 Nguồn website tham khảo: http://cafef.vn: Kênh tin tức kinh tế, tài chính, thơng tin chứng khốn Việt Nam www.economy.com.vn: Trang web thức Thời báo kinh tế www.ddn.com.vn: Trang web thức Diễn đàn doanh nghiệp www.mof.gov.vn: Trang web thức Bộ Tài www.mpi.gov.vn: Trang web thức Bộ Kế hoạch đâu tư www.sbv.gov.vn: Trang web thức Ngân hàng Nhà nước www.vietinbank.com.vn: Trang web thức Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam