Phát triển tín dụng thể nhân tại quỹ tín dụng nhân dân dương nội,

NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - NGUYỄN HỮU LUÂN PHÁT TRİỂN TÍN DỤNG THỂ NHÂN TẠİ QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN DƢƠNG NỘİ LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘİ – 2019 NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - NGUYỄN HỮU LUÂN PHÁT TRİỂN TÍN DỤNG THỂ NHÂN TẠİ QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN DƢƠNG NỘİ Chuyên ngành: Tài chính- Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS NGUYỄN BẢO HUYỀN HÀ NỘİ - 2019 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn tốt nghiệp “Phát triển tín dụng thể nhân Quỹ tín dụng nhân dân Dương Nội” kết trình tự nghiên cứu thân, không chép kết luận văn tốt nghiệp trƣớc Luận tốt nghiệp có tham khảo tài liệu, thơng tin theo danh mục tài liệu tham khảo luận văn Hà Nội, ngày 16 tháng 04 năm 2019 Ngƣời thực Nguyễn Hữu Luân ii LỜI CẢM ƠN Em xin gửi lời cảm ơn chân thành tri ân sâu sắc thầy cô trƣờng Học viện Ngân hàng, đặc biệt thầy cô khoa ngân hàng trƣờng tạo điều kiện cho em thực tập khoa để có nhiều thời gian cho khóa luận tốt nghiệp Và em xin chân thành cám ơn TS Nguyễn Bảo Huyền nhiệt tình hƣớng dẫn hƣớng dẫn em hoàn thành tốt luận văn tốt nghiệp Trong trình thực tập, nhƣ q trình làm luận văn, khó tránh khỏi sai sót, mong thầy, bỏ qua Đồng thời trình độ lý luận nhƣ kinh nghiệm thực tiễn cịn hạn chế nên luận văn khơng thể tránh khỏi thiếu sót, em mong nhận đƣợc ý kiến đóng góp thầy, để em học thêm đƣợc nhiều kinh nghiệm hoàn thành tốt luận văn Em xin chân thành cảm ơn! iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii DANH MỤC TỪ NGỮ VIẾT TẮT vi DANH MỤC BẢNG BIỂU SƠ ĐỒ vii MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN 1.1 KHÁI QUÁT VỀ QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN 1.1.1 Khái quát Quỹ tín dụng nhân dân 1.1.2 Mơ hình tổ chức nguyên tắc hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân 1.1.3 Các hoạt dộng Quỹ tín dụng nhân dân 12 1.2 HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN 14 1.2.1 Hoạt động tín dụng Quỹ tín dụng nhân dân 14 1.2.2 Các nguyên tắc giới hạn tín dụng Quỹ tín dụng nhân dân 15 1.2.3 Quy trình tín dụng Quỹ tín dụng nhân dân 17 1.2.4 Các nhân tố tác động đến hoạt động tín dụng Quỹ tín dụng nhân dân 18 1.3 CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN 22 1.3.1 Mục đích phân tích hoạt động tín dụng Quỹ tín dụng nhân dân 22 1.3.2 Nội dung phân tích hoạt động tín dụng Quỹ tín dụng nhân dân 23 1.3.3 Phân tích tiêu định tính 24 1.3.4 Phân tích tiêu định lƣợng 31 1.4 KINH NGHIỆM VÀ BÀI HỌC VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN 34 iv 1.4.1 Kinh nghiệm số nƣớc hoạt động tín dụng Quỹ tín dụng nhân dân 34 1.4.2 Liên hệ vận dụng Việt Nam 36 KẾT LUẬN CHƢƠNG 43 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG THỂ NHÂN TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN DƢƠNG NỘI 44 2.1 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN DƢƠNG NỘI 44 2.1.1 Đặc điểm kinh tế, xã hội phƣờng Dƣơng Nội, Quận Hà Đông, Thành phố Hà Nội 44 2.1.2 Sự đời phát triển quỹ tín dụng nhân dân Dƣơng Nội 45 2.1.3 Khái quát kết hoạt động quỹ tín dụng nhân dân Dƣơng Nội 47 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG THỂ NHÂN TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN DƢƠNG NỘI 47 2.2.1 Tình hình tổng vốn Quỹ tín dụng nhân dân 47 2.2.2 Phân tích doanh số tín dụng hộ gia đình, cá nhân 49 2.2.3 Phân tích doanh số thu nợ gia đình, cá nhân 54 2.2.4 Phân tích dƣ nợ hộ gia đình, cá nhân 59 2.2.5 Phân tích thực trạng nợ q hạn hộ gia đình, cá nhân 63 2.2.6 Đánh giá chất lƣợng tín dụng thể nhân Quỹ tín dụng nhân dân Dƣơng Nội 65 2.3 NHẬN XÉT VỀ THỰC TRẠNG TÍN DỤNG THỂ NHÂN TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN DƢƠNG NỘI 70 2.3.1 Thành tựu đạt đƣợc 70 2.3.2 Hạn chế cần khắc phục 70 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 71 KẾT LUẬN CHƢƠNG 74 v CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG THỂ NHÂN TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN DƢƠNG NỘI 75 3.1 ĐỊNH HƢỚNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN DƢƠNG NỘI ĐẾN NĂM 2025 75 3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN DƢƠNG NỘI 76 3.2.1 Đẩy mạnh công tác huy động vốn 76 3.2.2 Cải tiến phƣơng thức phụ vụ khách hàng thủ tục tín dụng Quỹ tín dụng nhân dân 77 3.2.3 Đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ dành cho hộ gia đình, cá nhân Quỹ tín dụng nhân dân 78 3.2.4 Tăng cƣờng ứng dụng công nghệ thông tin, hạ tầng kỹ thuật cho hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân 78 3.2.5 Xử lý triệt để, kiên khoản nợ hạn 79 3.2.6 Nâng cao chất lƣợng đào tạo, tuyển dụng, đãi ngộ đội ngũ cán tín dụng Quỹ tín dụng nhân dân 80 3.3 KIẾN NGHỊ 83 3.3.1 Kiến nghị nhà nƣớc 83 3.3.2 Kiến nghị Quỹ tín dụng nhân dân Trung ƣơng 84 KẾT LUẬN CHƢƠNG 85 KẾT LUẬN 86 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 87 vi DANH MỤC TỪ NGỮ VIẾT TẮT Viết tắt Nguyên nghĩa DSCV Doanh số cho vay DSTN Doanh số thu nợ HĐKD Hoạt động kinh doanh HGĐ Hộ gia đình QTD Quỹ tín dụng QTDND Quỹ tín dụng nhân dân SXKD Sản xuất kinh doanh TD Tín dụng TDND Tín dụng nhân dân XDSCN Xây dựng sửa chữa nhà vii DANH MỤC BẢNG BIỂU SƠ ĐỒ Bảng 2.1: Kết HĐKD QTDND Dƣơng Nội năm 2016 -2018 47 Bảng 2.2: Tình hình tổng nguồn vốn qua năm 2016 – 2018 48 Bảng 2.3: Doanh số tín dụng hộ gia đình, cá nhân từ năm 2016 – 2018 49 Bảng 2.4: Doanh số tín dụng hộ gia đình, cá nhân theo kỳ hạn từ năm 2016 – 2018 theo thời hạn 50 Bảng 2.5: Doanh số tín dụng hộ gia đình, cá nhân theo thể loại từ năm 2016 – 2018 theo thời hạn 52 Bảng 2.6: Doanh số thu nợ gia đình, cá nhân từ năm 2016 – 2018 54 Bảng 2.7: DSTN hộ gia đình, cá nhân theo thời hạn từ năm 2016 – 2018 55 Bảng 2.8: DCTN hộ gia đình, cá nhân từ năm 2016 – 2018 theo thể loại 57 Bảng 2.9: Tình hình dƣ nợ hộ gia đình, cá nhân từ năm 2016 – 2018 59 Bảng 2.10: Tình hình dƣ nợ hộ gia đình, cá nhân từ năm 2016 – 2018 theo thời hạn 60 Bảng 2.11: Tình hình dƣ nợ hộ gia đình, cá nhân từ năm 2016 – 2018 theo thể loại 61 Bảng 2.12: Tình hình nợ hạn hộ gia đình, cá nhân từ năm 2016 – 2018 63 Bảng 2.13: Hệ số thu nợ QTDND Dƣơng Nội năm 2016 – 2018 65 Bảng 2.14: Vòng quay vốn tín dụng QTDND Dƣơng Nội năm 2016 – 2018 66 Bảng 2.15: Nợ hạn tên tổng dƣ nợ QTDND Dƣơng Nội năm 2016 – 2018 67 Bảng 2.16: Dƣ nợ tổng vốn huy động QTDND Dƣơng Nội năm 2016 – 2018 68 Sơ đồ 1.1: Mơ hình tổ chức Quỹ TDND thành lập máy vừa quản lý, vừa điều hành 10 Sơ đồ 1.2: Mơ hình Quỹ TDND thành lập riêng máy quản lý điều hành 11 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Nƣớc ta tiến trình đổi toàn diện, yêu cầu hội nhập với giới địi hỏi cần tiếp thu sáng tạo loại hình tổ chức kinh tế tiên tiến Ở nông thôn nƣớc ta, thời kỳ thập niên 90, hệ thống Ngân hàng Nhà nƣớc quản lý chƣa có điều kiện để vƣơn tới thị trƣờng nơng thơn, vùng vƣớng vào tệ nạn cho vay nặng lãi Để ổn định tình hình trị xã hội, hạn chế tệ nạn cho vay nặng lãi, Chính phủ có Quyết định số: 390/TTg “Về việc triển khai thí điểm thành lập Quỹ tín dụng Nhân dân” vào ngày 16 tháng năm 1993 Hệ thống Qũy tín dụng Nhân dân khơng túy nhƣ năm trƣớc đây, nghiệp vụ hoạt động nhiều lên, quy mơ tính phức tạp trƣớc Tuy nhiên nhu cầu ngày đa dạng sản phẩm, dịch vụ tài khách hàng thị trƣờng Hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân sở gặp thách thức lớn có cạnh tranh Ngân hành thƣơng mại QTDND Dƣơng Nội đơn vị không nằm ngồi tình trạng chung Tại QTDND Dƣơng Nội sản phẩm tín dụng thể nhân cịn hạn chế, chất lƣợng chƣa thực cao Hiện QTDND Dƣơng Nội tập trung phát triển mô hình hỗ trợ cho phát triển ngành nghề, dịch vụ truyền thống, cịn sản phẩm tín dụng thể nhân khác chƣa đƣợc trọng đầu tƣ Nhận thức đƣợc cấp thiết đó, tơi chọn nghiên cứu đề tài: “Phát triển tín dụng thể nhân Quỹ tín dụng nhân dân Dương Nội” làm đề tài nghiên cứu cho luận văn Tổng quan đề tài nghiên cứu Việt Nam quốc gia chuyển dịch mạnh mẽ từ cấu nông nghiệp 73 TDND có lực hạn chế hoạt động kinh doanh tiền tệ Ngoài ra, áp lực cạnh tranh từ ngân hàng thƣơng mại ngày gia tăng với xu hƣớng mở rộng mạng lƣới chi nhánh nhƣ áp dụng công nghệ vào việc cung cấp dịch vụ cho khách hàng yếu tố gây khó khăn cho hoạt động Quỹ TDND 74 KẾT LUẬN CHƢƠNG Chƣơng giới thiệu khái quát QTDND Dƣơng Nội vào phân tích cụ thể tình hình cho vay Quỹ dựa tảng sở lý luận đƣa từ chƣơng Thơng qua việc phân tích, em đƣa đánh giá chung hoạt động cho vay QTDND, kết đạt đƣợc, tồn nguyên nhân để làm sở cho việc đề giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay QTDND Dƣơng Nội chƣơng 75 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG THỂ NHÂN TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN DƢƠNG NỘI 3.1 ĐỊNH HƢỚNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN DƢƠNG NỘI ĐẾN NĂM 2025 Với kết kinh doanh đạt đƣợc năm qua mục tiêu giữ vững truyền thống vốn có mình, QTDND Dƣơng Nội đƣa kế hoạch phát triển quan hệ tín dụng với doanh nghiệp nhƣ sau: - Thu hồi nợ hạn, nợ xấu nợ xử lí rủi ro nhiệm vụ trọng tâm , ƣu tiên hàng đầu - Tuyệt đối coi trọng chất lƣợng an tồn hoạt động QTDND - Cơng tác nguồn vốn nhiệm vụ quan trọng xuyên suốt - Tăng trƣởng đầu tƣ cho vay mục tiêu quan trọng nhƣng phải nằm tầm kiểm soát quản trị đƣợc rủi ro - Cơ cấu lại danh mục khách hàng có, nhằm tập trung đầu tƣ vào nhƣng phân khúc khách hàng có tiềm lực tài lành mạnh Tiếp tục đẩy mạnh tăng trƣởng chiếm lĩnh thị phần địa bàn phƣờng Dƣơng Nội nói riêng quận Hà Đơng nói chung - Đẩy mạnh hoạt động tín dụng, chấn chỉnh chất lƣợng dịch vụ, thƣờng xuyên kiểm tra đánh giá cán tác phong, thái độ giao dịch với khách hàng, việc tuân thủ thời gian giao dịch - Thiết lập lại trì kỉ cƣơng điều hành quản lí, tuân thủ chấp hành thể chế nghiệp vụ, nghiêm minh,thƣờng xuyên, kịp thời thƣởng phạt - Tập trung chuyển đổi mơ hình tổ chức , mơ hình kinh doanh theo chủ trƣơng Nhà nƣớc - Nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực 76 3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN DƢƠNG NỘI 3.2.1 Đẩy mạnh công tác huy động vốn Tăng cƣờng công tác huy động vốn địa bàn, khai thác nguốn vốn có tính ổn định vững dân cƣ, thay đổi cấu nguồn vốn hợp lý, nâng cao tỷ tr ọng nguồn vốn trung, dài hạn Để thu hút đƣợc nhiều nguồn vốn nhàn rỗi dân cƣ cần phải: Đa dạng hóa hoạt động QTNDN sở mở rộng thêm mạng lƣới hoạt động tổ dân phố nhằm mở rộng thị trƣờng Mở rộng mối quan hệ với tổ chức tín dụng khác để tăng trƣởng nguồn vốn Bên cạnh đó, cầ n đa dạng hóa hình thức huy động vốn: tăng nguồn vốn huy động trung dài hạn có lãi suất thấp để phục vụ nhu cầu vay vốn trung dài hạn nhằm hạn chế rủi ro; tăng tiền gửi tốn,… Tiếp tục đổi sách khuyến huy động vốn theo hƣớng thích hợp hiệu quả, hƣớng vào khách hàng, áp dụng hình thức khuyến phù hợp, phong phú, gây ấn tƣợng tốt QTNDN Thƣờng xuyên nghiên cứu thị trƣờng, tâm lý khách hàng để có sách lãi suất phù hợp Tăng cƣờng công tác marketing, quảng bá sản phẩm tiền gửi chi nhánh, tập trung củng cố nâng cao chất lƣợng hoạt động mạng lƣới có, đẩy mạnh biện pháp tuyên truyền quảng cáo, đổi công nghệ, tác phong giao dịch để tạo tâm lý an tâm cho khách hàng gửi tiền Tăng cƣờng công tác quảng bá, nâng cao thƣơng hiệu QTDND Dƣơng Nội Trong thời gian qua QTDND Dƣơng Nội gặt hái đƣợc nhiều kết đáng ghi nhận Tuy nhiên, nhận thức quan nhà nƣớc, tổ chức cá nhân hệ thống QTDND cịn hạn chế Trong đó, thƣơng hiệu yếu tố quan trọng góp phần làm nên thành cơng hệ thống QTDND Dƣơng Nội nói huy động vốn 77 nói riêng Thƣơng hiệu có thực mạnh tạo niềm tin khách hàng 3.2.2 Cải tiến phƣơng thức phục vụ khách hàng thủ tục tín dụng Quỹ tín dụng nhân dân Khi khách hàng đến vay vốn hầu hết có tƣ tƣởng: có đƣợc vay dễ dàng khơng, gặp để liên hệ, thủ tục có rƣờm rà khơng nhận đƣợc tiền… Vì vậy, QTNDN tiếp tục phát huy hiệu “tổ tƣ vấn nghiệp vụ tín dụng” nhằm giải quyết: - Trực tiếp giao dịch với khách hàng hƣớng dẫn cách cụ thể, rõ ràng để khách hàng hiểu đƣợc phƣơng thức vay vốn QTNDN - Nếu khách hàng đƣợc vay, làm hoàn chỉnh hồ sơ vay vốn khách hàng để họ khơng cịn cho thủ tục vay vốn QTNDN rƣờm rà hay làm đƣợc mà phải chờ qua ngƣời trung gian Bên cạnh việc nâng cao doanh số tín dụng cơng tác thu nợ khơng thể xem thƣờng phản ánh hiệu sử dụng vốn QTNDN Để thu nợ tốt QTNDN cần: tăng cƣờng phối hợp chặt chẽ với quyền địa phƣơng cơng tác thu nợ, khách hàng có nợ hạn cần có can thiệp quan Nhà Nƣớc nhằm xử lý nợ; thƣờng xuyên theo dõi kiểm tra việc sử dụng vốn vay khách hàng, khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích thu hồi trƣớc hạn cịn khách hàng gặp khó khăn thực tìm cách giải Tăng cƣờng hoạt động tƣ vấn, hỗ trợ kỹ thuật nghiệp vụ Khách hàng Để giải vấn đề này, QTDND Dƣơng Nội cần đẩy mạnh công tác tƣ vấn, hỗ trợ nghiệp vụ cho khách hàng thông qua việc thiết lập đƣờng dây nóng để giải đáp thắc mắc chế độ, sách liên quan đến QTDND cử chuyên gia đến tận khách hàng để hƣớng dẫn tháo gỡ vấn đề vƣớng mắc hoạt động theo yêu cầu 78 3.2.3 Đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ dành cho hộ gia đình, cá nhân Quỹ tín dụng nhân dân Xây dựng chiến lƣợc phát triển sản phẩm, dịch vụ phù hợp thời kỳ, nghiên cứu lợi bất lợi dịch vụ, giúp khách hàng sử dụng dịch vụ QTNDN cách hiệu Đối với dịch vụ truyền thống (nhƣ dịch vụ tín dụng, dịch vụ tốn…) yếu tố tảng khơng có ý nghĩa trì khách hàng cũ, thu hút khách hàng mới, mà cịn tạo thu nhập lớn cho QTNDN Vì vậy, NHTM cần phải trì nâng cao chất lƣợng theo hƣớng: Hồn thiện q trình cung cấp dịch vụ, đảm bảo tính cơng khai, minh bạch, đơn giả n thủ tục làm cho dịch vụ dễ tiếp cận hấp dẫn khách hàng Nâng cao chất lƣợng tín dụng gắn với tăng trƣởng tín dụng; xố bỏ ƣu đãi chế tín dụng nhằm tạo mơi trƣờng kinh doanh bình đẳng; hồn thiện chế QTDND Dƣơng Nội cần chủ động thực nghiên cứu thị trƣờng thiết kế sản phẩm, dịch vụ nhằm đáp ứng ngày tốt nhu cầu khách hàng Đây giải pháp hữu hiệu nhằm giúp QTDND Dƣơng Nội thu hút thêm khách hàng điều kiện áp lực cạnh tranh ngày lớn từ TCTD khác hoạt động địa bàn 3.2.4 Tăng cƣờng ứng dụng công nghệ thông tin, hạ tầng kỹ thuật cho hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân Phát triển hạ tầng kỹ thuật, đẩy mạnh ứng dụng công nghệ tiên tiến để nhanh chóng tiếp cận với cơng nghệ đại, quản trị dịch vụ QTNDN mới, đáp ứng nhu cầu ngày cao đa dạng khách hàng; đồng thời sớm xây dựng hệ thống dự phòng liệu, hoàn thiện hệ thống an ninh mạng bƣớc áp dụng chuẩn mực quốc tế hoạt động QTNDN Xây dựng chiến lƣợc phát triển công nghệ QTNDN phục vụ cho công tác 79 điều hành kinh doanh, quản lý nguồn vốn, quản lý rủi ro, hệ thống toán liên hàng, hệ thống giao dị ch điện tử… Đảm bảo dịch vụ đƣợc cung cấp nhanh chóng, xác, an tồn, đem lại lợi ích cho QTNDN, khách hàng kinh tế Xây dựng chiến lƣợc phát triển công nghệ QTNDN phục vụ cho công tác điều hành kinh doanh, quản lý nguồn vốn, quản lý rủi ro, hệ thống toán liên hàng, hệ thống giao dịch điện tử… Đảm bảo dịch vụ đƣợc cung cấp nhanh chóng, xác, an tồn Cần thƣờng xuyên rà soát để bổ sung, chỉnh sửa kịp thời hệ thống quy chế, quy trình nội bộ, quản lý rủi ro tất mặt hoạt động, QTNDN chƣa ban hành hệ thống xếp hạng tín dụng nội cần khẩn trƣơng trình NHNN xem xét, chấp thuận đem lại lợi ích cho QTNDN, khách hàng kinh tế Thiết lập hệ thống quản trị rủi ro hệ thống thông tin quản lý QTDND Dƣơng Nội: Quản trị rủi ro hệ thống thông tin quản lý yếu tố quan trọng đảm bảo cho an toàn hiệu hoạt động ngân hàng Đã đến lúc QTDND Dƣơng Nội phải thiết lập hệ thống quản trị rủi ro hệ thống thơng tin quản lý Vì vậy, cần chủ trì việc xây dựng áp dụng chuẩn mực, quy trình thiết lập hệ thống quản trị rủi ro quản lý hệ thống thông tin QTDND Dƣơng Nội 3.2.5 Xử lý triệt để, kiên khoản nợ hạn Nợ hạn vấn đề làm nhà quản trị quan tâm đánh giá chất lƣợng tín dụng ngƣời ta thƣờng dựa vào tình hình nợ hạn Bất QTNDN hay NHTM dù quản lý giỏi đến đâu khơng thể triệt tiêu nợ q hạn Vì vậy, QTNDN cần áp dụng số biện pháp sau: Thƣờng xuyên đánh giá, phân tích kỹ khoản nợ hạn phân loại nợ để áp dụng sách dự phịng phù hợp Ngồi ra, cần rà sốt, 80 lập kế hoạch việc thu hồi nợ hạn, tuân thủ qui định Nhà nƣớc chuyển nợ hạn cách nghiêm túc thực việc xử lý nợ hạn cách triệt để Khi khách hàng gặp khó khăn sản xuất kinh doanh việc tốn cho QTNDN gặp khó khăn Do đó, để giúp cho khách hàng có khả trả nợ QTNDN cần xem xét nguyên nhân thất bại kinh doanh khách hàng đâu Và với khách hàng bàn bạc tìm phƣơng hƣớng giải nhƣ điều chỉnh kỳ hạn nợ, gia hạn nợ để khách hàng có thời gian trả nợ Mặt khác, tiếp tục cho khách hàng vay để giải khó khăn tạm thời tài chính, có thêm thu nhập trả nợ cho QTNDN Nhƣng QTNDN cần phải xem khách hàng có thiện chí trả nợ hay khơng để có định có nên tiếp tục tín dụng khơng Làm nhƣ vậy, vừa giúp cho khách hàng vƣợt qua khó khăn, khách hàng có ý thức trả nợ cao có tuyên truyền QTNDN giúp cho uy tín QTNDN đƣợc nâng cao, QTNDN thu đƣợc nợ mà khách hàng cịn có cách nhìn sâu sắc, thiện cảm với QTNDN 3.2.6 Nâng cao chất lƣợng đào tạo, tuyển dụng, đãi ngộ đội ngũ cán tín dụng Quỹ tín dụng nhân dân  Cơng tác đào tạo QTNDN cần quan tâm việc nâng cao nghiệp vụ cho cán bộ, cơng nhân viên cán khâu định hiệu kinh doanh nâng cao nă ng lực cạnh tranh QTNDN Cần xây dựng đào tạo đội ngũ cán làm công tác tín dụng có đầy đủ phẩm chất, đạo đức nghề nghiệp, có trình độ, lực chun mơn, hiểu biết kiến thức pháp luật,… Coi trọng việc đào tạo đạo tạo lại cán cách thƣờng xuyên, liên tục Trƣớc hết, cần phải phân loại cán để có kế hoạch đào tạo cụ thể cho phù hợp với trình độ cơng việc làm 81 Chú trọng nâng cao kỹ cho cán bộ, nhân viên QTNDN, bao gồm kỹ khác nhau: kỹ phục vụ khách hàng, kỹ đàm phán, kỹ thu thập tổng hợp thông tin, kỹ phân tích… Do hoạt động tín dụng liên quan đến nhiều lĩnh vực, nhiều ngành nghề, sản phẩm nên kiến thức kinh tế, tiền tệ, QTNDN chƣa đủ Nhân viên QTNDN cần có thông tin cần thiết kinh tế, kỹ thuật, tổ chức… Định kỳ tổ chức khóa đào tạo kỹ nghiệp vụ chuyên môn cho đội ngũ cán công nhân viên Đồng thời lập kế hoạch cử cán trẻ có lực đào tạo chuyên sâu lĩnh vực kinh doanh chủ chốt, dịch vụ  Tuyển dụng Trong tuyển dụng nhân viên nên lựa chọn sinh viên tốt nghiệp loại giỏi, xuất sắc ƣu tiên cho sinh viên hệ quy từ trƣờng đại học có uy tín Khi có nhu cầu nhân QTNDN nên cơng bố rộng rãi ngồi nhƣ lựa chọn đƣợc ngƣời thích hợp với vị trí thiếu nhiều đơn xin việc Bên cạnh đó, tuyển dụng theo nguồn lao động nội giúp QTNDN tìm đƣợc ứng cử viên có đƣợc tiêu chuẩn tối thiểu, ngồi cịn giúp cho QTNDN tiết kiệm đƣợc thời gian chi phí cho việc sàn lọc, loại bỏ hồ sơ không đạt yêu cầu  Thực sách đãi ngộ, thu hút giữ chân nhân viên giỏi cách thỏa đáng Chính sách đãi ngộ: Trong sách đãi ngộ cán bộ, cần trọng trình độ, lực cán có sách thỏa đáng ngƣời có học vị, có trình độ chun mơn nghiệp vụ cao Tất nhân viên đƣợc cấp sổ bảo hiểm xã hội bảo hiểm y tế, thƣờng xuyên tổ chức cho nhân viên nghỉ mát vào dịp lễ, ngày nghỉ… Khen thƣởng phải đƣợc thực 82 thƣờng xuyên ổn định công Chế độ tiền lƣơng: Xây dựng chế độ tiền lƣơng hợp lý, xây dựng hệ số trả lƣơng, thƣởng để đáp ứng nhu cầu thi đua chất lƣợng hiệu Cán tín dụng phải hƣởng lƣơng cao thu nhập Chi nhánh QTNDN phần lớn hoạt động tín dụng mang lại Và cán tín dụng làm việc tốt mức lƣơng cao cán tín dụng làm việc khơng tốt kích thích tinh thần làm việc cán tín dụng từ hiệu cơng việc cao Môi trƣờng làm việc: cần tạo mơi trƣờng làm việc thoải mái, thống mát tạo khơng khí hứng thú giúp nhân viên có thích thú làm việc, môi tr ƣờng làm việc cần có tính cạnh tranh nhƣng phải tinh thần lành mạnh nhằm giúp nhân viên phát huy đƣợc lực thân  Hoàn thiện cung cách phục vụ khách hàng, nâng cao khả giao tiếp cán nhân viên Đổi phong cách giao dịch, thể văn minh lịch cán khách hàng Nâng cao tính kỹ cƣơng, kỹ luật cán bộ, nhân viên QTNDN Thƣờng xuyên nâng cao phẩm chất đạo đức cho cán kết hợp với theo dõi, phát hiệ n chấn chỉnh kịp thời biểu không tốt nhƣ: ngâm hồ sơ, giao tiếp thiếu tế nhị, không thân thiện Bên cạnh đó, cần tổ chức thƣờng xuyên buổi thảo luận, trao đổi giải khó khăn cơng việc để nhân viên học hỏi kinh nghiệm lẫn Đặc biệt cần nâng cao khả giao tiếp cán nhân viên tiếp xúc với khách hàng kỹ giao tiếp có tác động trực tiếp đến hiệu kinh doanh QTNDN yếu tố quan trọng tạo ấn tƣợng tốt đẹp, tin tƣởng khách hàng QTNDN Vì vậy, tiếp xúc khách hàng cần phải tôn trọng, lắng nghe, kiên nhẫn, trung thực gây 83 dụng niềm tin tạo mối quan hệ lâu dài với khách hàng Ngoài ra, QTDND Dƣơng Nội cần thực thêm số giải pháp sau: QTNDN nên chủ động phân tán rủi ro để ngăn ngừa hạn chế rủi ro: không nên tập trung nhiều vốn vào khách hàng; dự án lớn cần huy động nhiều QTNDN tham gia tài trợ quản lý vốn vay; hạn chế tín dụng lĩnh vực có tỷ lệ rủi ro cao Đẩy mạnh việc đại hóa cơng nghệ QTNDN để vừa phát triển thêm dịch vụ vừa xây dựng sở tạo điều kiện hội nhập với tổ chức tín dụng khác địa bàn Cải tạo sở vật chất, tạo trụ sở khang trang thoáng mát nhằm gây ấn tƣợng tốt để thu hút khách hàng Tiếp tục xác định đối tƣợng tín dụng chủ yếu QTNDN tín dụng xây dựng nhà, khách hàng truyền thống QTNDN nông dân, hộ sản xuất kinh doanh vay mua, xây dựng, sữa chửa nhà doanh nghiệp vừa nhỏ cần củng cố phát triển hoạt động tín dụng, tăng dƣ nợ Áp dụng chƣơng trình phần mềm kế tốn thống để tạo điều kiện thuận lợi cho công tác kiểm tra, kiểm soát tổng hợp hoạt động kinh doanh công tác báo cáo hoạt động Tổ chức nghiên cứu đối thủ cạnh tranh phải đƣợc thực thƣờng xuyên sở so sánh sản phẩm, lãi suất, hoạt động quảng cáo, mạng lƣới QTNDN NHTM Từ đó, tạo khác biệt QTNDN sản phẩm dịch vụ, lãi suất, quảng cáo, để thu hút thêm nhiều khách hàng 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị nhà nƣớc Thứ nhất, có sách hỗ trợ thành lập phát triển kinh tế hộ gia đình, hợp tác xã số ngành lợi thế, nhƣ ngành sản xuất hàng tiêu dùng, hàng thay nhập hàng xuất có khả cạnh tranh, ngành thuộc lĩnh vực công nghiệp nông thôn, bao gồm sản phẩm 84 thuộc ngành nghề truyền thống…Đó đƣợc xem ngành thuận lợi, tạo đà liên kết QTDND loại hình kinh tế hộ gia đình, hợp tác xã, tăng cƣờng hoạt động tín dụng, nhằm tận dụng tối đa nguồn lực hộ gia đình, hợp tác xã, nâng cao lực cạnh tranh Thứ hai, hỗ trợ QTDND vấn đề thông tin Vấn đề thông tin khó khăn lớn QTDND Vì thế, Nhà nƣớc cần có sách cung cấp thông tin cho QTDND Việc lập website chuyên tin tức, kiện, thị trƣờng, cập nhật văn Luật văn dƣới Luật giúp doanh nghiệp có đƣợc hiểu biết tổng quan Thứ ba, phát huy vai trò Hiệp hội QTD Hiệp hội dành cho QTD cần có biện pháp cụ thể để đẩy mạnh hiệu hoạt động Hội QTD cần phát huy vai trò hoạt động cung cấp thơng tin, làm cầu nối cho doanh nghiệp với thị trƣờng nƣớc, đặc biệt hoạt động đào tạo nguồn nhân lực cho doanh nghiệp 3.3.2 Kiến nghị NHHTX Việt Nam - Tăng cƣờng liên kết hệ thống khơng cơng tác điều hịa vốn NHHTX Việt Nam với QTDND sở mà QTDND cần chăm sóc thành viên QTDND sở nhƣ: Tƣ vấn nghiệp vụ kinh doanh, tin học lĩnh vực hoạt động khác - Với chức đầu mối hệ thống, NHHTX Việt Nam cần tăng cƣờng mở rộng quan hệ với tổ chức tín dụng ngồi nƣớc nhằm huy động nhiều nguồn vốn dự án để hỗ trợ thành viên đầu tƣ phát triển sản xuất kinh doanh đồng thời tăng lực tài QTDND sở 85 KẾT LUẬN CHƢƠNG Chƣơng đât nêu đƣợc định hƣớng hoạt động tín dụng QTNDN Dƣơng Nội thời gian tới, định hƣớng mang tính dài hạn trƣớc mắt để đẩy mạnh, làm cho hoạt động tín dụng QTDND thêm vững Bên cạnh đó, em đƣa giải pháp nhằm thúc đẩy hoạt động tín dụng thể nhân QTDND Dƣơng Nội Dựa hạn chế trình bày chƣơng 2, để từ đƣa giải pháp kịp thời phù hợp Ngồi em trình bày kiến nghị nhà nƣớc NHHTX Việt Nam nhằm phát triển mạnh mẽ hoạt động tín dụng thể nhân QTDND Dƣơng Nội tƣơng lai 86 KẾT LUẬN Phát triển hệ thống QTDND nƣớc nói chung QTDND Dƣơng Nội (thuộc Quận Hà Đơng, TP Hà Nội) nói riêng lành mạnh, bền vững yêu cầu cấp thiết, không nhằm đáp ứng nhu cầu tín dụng nơng thơn mà cịn tồn loại hình tín dụng Việc “Phát triển tín dụng thể nhân quỹ tín dụng nhân dân Dƣơng Nội” tồn tại, yếu kém, nguyên nhân yếu hoạt động tín dụng QTDND Dƣơng Nội Trong q trình thực tái cấu QTDND địa bàn quận Hà Đơng nói chung nhƣ QTDND Dƣơng Nội nói riêng, tập trung vào khắc phục hạn chế, bất cập nội QTDND, nhằm điều chỉnh hƣớng hoạt động hệ thống QTDND địa bàn quận Hà Đông theo mục tiêu, tôn chỉ, phục vụ thành viên, phát triển theo chuẩn mực nguyên tắc hợp tác xã, hoạt động ổn định, bền vững 87 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Dỗn Hữu Tuệ (2010), Hồn thiện tổ chức hoạt động hệ thống QTDND Việt Nam, Luận án tiến sĩ Lê Xuân Đào (2007), Hoàn thiện quản lý QTDND địa bàn tỉnh Kon Tum, Luận văn Thạc sĩ, Học viện Chính trị quốc gia Hồ Chí Minh Lƣu Quang Hiệp (2010), Nâng cao hiệu sử dụng vốn quỹ tín dụng nhân dân sở huyện Hoài Đức, Luận văn thạc sĩ, Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội Nguyễn Đăng Khoa (2012), Phân tích hiệu hoạt động quỹ tín dụng nhân dân sở khu vực đồng sông Cửu Long giai đoạn 2007-2010 Nguyễn Thị Ngọc Anh (2017), Phát triển bền vững hệ thống quỹ tín dụng nhân dân Việt Nam, luận án tiến sĩ kinh tế, Học viện ngân hàng Trang vapcf.org.vn – Hiệp hội Quỹ tín dụng nhân dân Việt Nam Trang web http://duongnoi.hadong.gov.vn Lê Thị Hồng Nhung (2011), Một số giả pháp hoàn thiện hoạt động Quỹ tín dụng Nhân dân địa bàn tỉnh Đồng Nai đến năm 2015, luận văn thạc sỹ, Đại học Lạc Hồng Thông tƣ 04/2015/TT-NHNN ban hành ngày 31/03/2015 quy định quỹ tín dụng nhân dân