Phát triển tín dụng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần hàng hải việt nam chi nhánh thanh xuân,luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - LÊ THÀNH HƯNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH XUÂN LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ MẪU TRANG PHỤ BÌA LUẬN VĂN Hà Nội - năm 2017 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - LÊ THÀNH HƯNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH XUÂN Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Phan Trọng Phức Hà Nội - năm 2017 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tơi Những thơng tin, liệu, số liệu luận văn trung thực Kết nghiên cứu luận văn chưa công bố cơng trình khác Tơi xin chịu trách nhiệm lời cam đoan Hà Nội, ngày tháng Tác giả luận văn Lê Thành Hưng năm 2017 MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC CHỮ CÁI VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại 1.1.1 1.1.2 1.1.3 1.1.4 1.2 Phát triển tín dụng cá nhân Ngân hàng Thương mại 11 1.2.1 1.2.2 1.3 Khái niệm tín dụng – tín dụng cá nhân Đặc điểm tín dụng cá nhân Các sản phẩm tín dụng cá nhân Vai trị tín dụng cá nhân Khái niệm Phát triển tín dụng cá nhân 11 Các tiêu chí phản ánh phát triển tín dụng cá nhân 12 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển tín dụng cá nhân 17 1.3.1 1.3.2 1.3.3 1.3.4 1.3.5 Sự phát triển kinh tế - xã hội 17 Môi trường pháp luật 17 Đối thủ cạnh tranh 18 Năng lực cạnh tranh NHTM 18 Quy định sách kinh tế Nhà nước 21 1.4 Kinh nghiệm phát triển tín dụng cá nhân số Ngân hàng thương mại Việt Nam 21 1.4.1 Kinh nghiệm Ngân hàng TMCP Quân Đội (MBBank) 21 1.4.2 Kinh nghiệm Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) 23 1.4.3 Bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng Thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam 24 KẾT LUẬN CHƯƠNG 26 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI VIỆT NAM – CHI NHÁNH THANH XUÂN 27 2.1 Khái quát NHTMCP Hàng hải Việt Nam – Chi nhánh Thanh Xuân 27 2.1.1 2.1.2 2.2 Quá trình hình thành phát triển 27 Cơ cấu tổ chức 28 Thực trạng tín dụng cá nhân NHTMCP Hàng hải Việt Nam – Chi nhánh Thanh Xuân 29 2.2.1 2.2.2 2.2.3 2.2.4 Quy trình tín dụng cá nhân 29 Sản phẩm tín dụng khách hàng cá nhân 32 Quy định lãi suất 33 Đặc điểm khách hàng cá nhân 35 2.3 Thực trạng phát triển tín dụng cá nhân NHTMCP Hàng hải Việt Nam – Chi nhánh Thanh Xuân 36 2.3.1 Tăng trưởng dư nợ tín dụng cá nhân 36 2.3.2 2.3.3 2.3.4 2.3.5 2.3.6 2.3.7 Số lượng khách hàng sử dụng sản phẩm tín dụng cá nhân 42 Thu từ lãi tín dụng cá nhân 45 Hiệu suất sử dụng vốn 47 Tỷ lệ nợ xấu 48 Tính đa dạng sản phẩm tín dụng cá nhân 49 Tính minh bạch, ổn định sách tín dụng 51 2.4 Đánh giá thực trạng phát triển tín dụng cá nhân NHTMCP Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh Thanh Xuân 52 2.4.1 Những kết đạt 52 2.4.2 Những tồn nguyên nhân 54 KẾT LUẬN CHƯƠNG 57 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI VIỆT NAM – CHI NHÁNH THANH XUÂN 58 3.1 Định hướng phát triển tín dụng cá nhân NHTMCP Hàng hải Việt Nam – Chi nhánh Thanh Xuân 58 3.2 Một số giải pháp phát triển tín dụng cá nhân chi nhánh Thanh Xuân 58 3.2.1 Giải pháp mở rộng tín dụng cá nhân đặc biệt tín dụng chấp 59 3.2.2 3.2.3 Giải pháp quản trị rủi ro 63 Giải pháp phát triển mối quan hệ với khách hàng 65 3.3 Kiến nghị 70 3.3.1 Kiến nghị với NHTMCP Hàng hải Việt Nam 70 3.3.2 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 74 Kiến nghị với Chính phủ 75 KẾT LUẬN CHƯƠNG 77 KẾT LUẬN 78 DANH MỤC CHỮ CÁI VIẾT TẮT Từ viết tắt Diễn giải ALCO Ủy ban Quản lý Tài sản nợ - Tài sản có (Asset-Liability Committee) ATM Máy rút tiền tự động (Automatic Teller Machine) BIC Trung tâm Phân tích Kinh doanh (Business Intelligence Center) CBNV Cán nhân viên CIC Trung tâm Thơng tin Tín dụng Quốc gia Việt Nam (Credit Information Center) NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng Thương mại NHTMCP Ngân hàng Thương mại Cổ phần POS Máy chấp nhận toán thẻ (Point of Sale) TDCN Tín dụng cá nhân TMCP Thương mại Cổ phần VPBank Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh vượng DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1: Biên độ lãi suất tín dụng cá nhân áp dụng cho nhóm sản phẩm chấp 33 Bảng 2.2: Biên độ lãi suất tín dụng cá nhân áp dụng cho nhóm sản phẩm tín chấp 34 Bảng 2.3: Tỷ trọng dư nợ tín chấp tổng dư nợ cá nhân NHTMCP Hàng hải Việt Nam – Chi nhánh Thanh Xuân 38 Bảng 2.4: Cơ cấu dư nợ chấp theo sản phẩm NHTMCP Hàng hải Việt Nam – Chi nhánh Thanh Xuân 39 Bảng 2.5: Dư nợ sản phẩm thấu chi NHTMCP Hàng hải Việt Nam – Chi nhánh Thanh Xuân 41 DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ Sơ đồ 1.1: Cơ cấu tổ chức NHTMCP Hàng hải Việt Nam chi nhánh Thanh Xuân 28 Biểu đồ 2.1: Dư nợ tín dụng cá nhân bình qn NHTMCP Hàng hải Việt Nam – Chi nhánh Thanh Xuân 36 Biểu đồ 2.2: Dư nợ tín dụng cá nhân bình quân theo nhóm sản phẩm NHTMCP Hàng hải Việt Nam – Chi nhánh Thanh Xuân 37 Biểu đồ 2.3: Số lượng khách hàng sử dụng sản phẩm tín dụng cá nhân NHTMCP Hàng hải Việt Nam – Chi nhánh Thanh Xuân 42 Biểu đồ 2.4: Thu từ tín dụng cá nhân NHTMCP Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh Thanh Xuân 46 Biểu đồ 2.5: Tỷ lệ hiệu suất sử dụng vốn NHTMCP Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh Thanh Xuân 47 Biểu đồ 2.6: Tỷ lệ nợ xấu tín dụng cá nhân NHTMCP Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh Thanh Xuân 48 LỜI MỞ ĐẦU I TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI Cùng với trình hội nhập kinh tế giới đất nước, ngân hàng thương mại Việt Nam nắm tay nhiều hội để phát triển đương đầu với cạnh tranh ngày gay gắt đối thủ nước Chính vậy, NHTM Việt Nam có thay đổi chiến lược kinh doanh, đa dạng hố nhóm khách hàng mục tiêu để tìm kiếm, mở rộng thị trường Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam (Maritime Bank) có định hướng để phù hợp với xu hướng chung Từ năm 2012 trở trước, Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam thường nhắc đến với sản phẩm, dịch vụ hỗ trợ cho nhóm khách hàng doanh nghiệp Đến nay, với thay đổi lớn mạnh quy mơ, mạng lưới, tiềm lực tài chính, đặc biệt chất lượng dịch vụ, Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam mở rộng nhóm khách hàng mục tiêu sang khách hàng cá nhân Đây nhóm khách hàng có số lượng đơng, nhu cầu đa dạng, góp phần phân tán rủi ro mang lại nguồn thu lớn cho ngân hàng Để đáp ứng cho nhu cầu đa dạng khách hàng cá nhân, hàng loạt sản phẩm, dịch vụ đời không ngừng cải thiện, nâng cao chất lượng Trong khơng thể khơng kể đến nhóm sản phẩm tín dụng cá nhân, nhóm sản phẩm mang lại nguồn thu nhập lớn bền vững, đặc biệt nhu cầu tiêu dùng kinh doanh cá thể có xu hướng tăng cao Chi nhánh Thanh Xuân chi nhánh lớn với khu vực hoạt động phía tây nam nội thành Hà Nội Khu vực Thanh xuân với mật độ dân cư đông đúc, ngày tăng lên khu đô thị liên tục xây dựng vào hoạt động Các hoạt động kinh doanh cá thể, hộ gia đình mở thị trường đầy tiềm cho việc phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ nói chung tín dụng cá nhân nói riêng Thế nhưng, hoạt động tín dụng Maritime Bank chi nhánh Thanh Xuân chưa thực khai thác hết tiềm từ khách hàng phải cạnh tranh với 67 phong cải tiến sản phẩm, dịch vụ để đáp ứng nhu cầu khách hàng song hành việc hành động xã hội cộng đồng thơng qua việc đóng góp, thực chương trình từ thiện, ủng hộ xây dựng quỹ học bổng, tổ chức hoạt động thể thao, hội thi,… hướng cộng đồng Đảm bảo sức cạnh tranh giá: Cần cập nhật thường xuyên thông tin biến động thị trường giá giao dịch để củng cố lòng tin khách hàng tính cạnh tranh lãi suất ngân hàng Đồng thời cần khảo sát giá dịch vụ ngân hàng cạnh tranh địa bàn để xem xét lại sách lãi suất mà ngân hàng áp dụng để đưa khuyến nghị cho ban lãnh đạo ngân hàng Bên cạnh đó, cần nâng cao hiệu tính linh hoạt sách lãi suất với đối tượng khách hàng chế xin phê duyệt cho trường hợp ngoại lệ tinh giản hợp lý 3.2.3.2 Tăng cường hoạt động Marketing NHTMCP Hàng Hải Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xuân cần phải trọng việc xây dựng triển khai kế hoạch truyền thông, Marketing sản phẩm, dịch vụ, đặc biệt sản phẩm tín dụng để tiếp cận gia tăng thêm khách hàng cho Với đặc thù loại sản phẩm tín dụng cá nhân, cán bán hàng cán quản lý cần chủ động lập danh sách khách hàng tiềm địa bàn, thực phân loại, chọn lọc phân công cán luân phiên tiếp cận để tư vấn sản phẩm Bởi biện pháp trì mối quan hệ tốt đẹp, lâu dài với khách hàng cịn phải có chiến lược khơng ngừng mở rộng thị trường, gia tăng khách hàng Để làm điều cần tích cực xây dựng chiến lược thu hút tiếp cận đối tượng khách hàng tiềm nêu bên Thực tiếp thị khách hàng, khuếch trương dịch vụ tới khách hàng để tạo ý khách hàng Việc quảng bá, tiếp thị sản phẩm dịch vụ đóng vai trị quan trọng Việc khơng có lợi cho ngân hàng mà cịn cho khách hàng Tăng cường truyền tải thông tin tới công chúng giúp tăng nhân diện sản phẩm, dịch vụ ngân hàng Khi khách hàng biết tới ngân hàng nhiều 68 khả khách hàng nghĩ tới việc sử dụng sản phẩm ngân hàng có nhu cầu cao Đối với khách hàng, việc tiếp nhận thông tin tiếp thị, không cập nhật lực uy tín ngân hàng có thêm hiểu biết tín dụng cá nhân, nắm lợi ích cách thức sử dụng sản phẩm Đặc biệt khách hàng có nhu cầu tiếp thị sản phẩm giúp khách hàng đưa lựa chọn nhanh để giải cho vấn đề Nhờ mà hai bên có lợi Để tiếp cận khách hàng hiệu quả, áp dụng số kênh truyền thơng hình thức triển khai sau: Thứ nhất, với phát triển ngày mở rộng Internet đặc biệt trang mạng xã hội, ngân hàng cần cập nhật đầy đủ thông tin sản phẩm, chương trình ưu đãi lên kênh truyền thơng thức website ngân hàng, facebook tương tác với khách hàng, ứng dụng di động ngân hàng,… Riêng với trang mạng xã hội, đối tượng sử dụng khơng cịn bạn trẻ mà độ tuổi sử dụng phổ biến mở rộng từ 16 đến 40 tuổi Trong có nhóm khách hàng tiềm cho sản phẩm tín dụng cá nhân từ 25-40 Bên cạnh đó, việc sử dụng mạng xã hội thường xuyên, hoạt động, sở thích cá nhân cập nhật lên hệ thống trang mạng xã hội cung cấp thêm công cụ giúp việc quảng cáo, tiếp cận đến nhóm đối tượng khách hàng mục tiêu tốt thơng qua đặc điểm về: vị trí địa lý, độ tuổi, giới tính, sở thích, nhu cầu, hành vi khách hàng,… Nhờ đó, cần đưa thơng tin sản phẩm, dịch vụ ưu đãi phù hợp với nhóm đối tượng khách hàng mục tiêu, khả thu hút ý tương tác mang kết khả quan với chi phí khơng q lớn Thứ hai, tổ chức buổi gặp gỡ, trao đổi trực tiếp với khách hàng Việc thơng qua hình thức như: roadshow, hội nghị khách hàng, hội thảo giới thiệu sản phẩm Triển khai roadshow việc đội ngũ bán hàng tập hợp thành đội với quy mô vừa phải từ 15 đến 20 người với đồng phục yếu tố giúp nhận diện 69 ngân hàng chương trình ngân hàng Với phương tiện di chuyển xe máy, nhóm di chuyển tuyến phố xung quanh địa bàn lựa chọn địa điểm thích hợp để dừng lại tư vấn chỗ cho khách hàng, sau lưu lại thông tin khách hàng để tiếp tục tư vấn kỹ sau Việc giúp Ngân hàng gặp gỡ trực tiếp thu thập thông tin số lượng khách hàng lớn thời gian ngắn giúp đem hình ảnh ngân hàng tới gần khách hàng Với sản phẩm tín dụng cá nhân, đặc biệt sản phẩm cho vay chấp, cho vay nhà dự án Việc tổ chức buổi hội nghị khách hàng hội thảo giới thiệu nhà mẫu hình thức trực quan để khách hàng trải nghiệm tạo hứng thú cho khách hàng Tuy sản phẩm tín dụng cho vay cầu nối cho khách hàng, nhờ buổi hội thảo này, nhu cầu hứng thú khách hàng tăng lên khiến khách hàng cần ý nhiều tới cầu nối để thực mong muốn Đồng thời, điều góp phần làm cho khách hàng cảm thấy ngân hàng quan tâm, chăm sóc khách hàng tiềm trở thành khách hàng thật khách hàng trung thành ngân hàng 3.2.3.3 Cung cấp gói giải pháp tồn diện cho khách hàng Đối với khách hàng có nhu cầu sản phẩm tín dụng cá nhân, có đặc điểm chung nhóm khách hàng việc tất có nhu cầu vốn Có thể nhu cầu tiêu dùng, đầu tư chuẩn bị cho tương lai Để đáp ứng nhu cầu cho khách hàng, sử dụng nhiều sản phẩm khác ngân hàng để mang lại giải pháp tổng thể tốt cho khách hàng Nếu khách hàng có mối liên hệ với ngân hàng thơng qua khoản vay điều chưa đủ để biến họ trở thành khách hàng trung thành ngân hàng Trong đó, đưa giải pháp để khách hàng sử dụng nhiều sản phẩm ngân hàng Chẳng hạn gói tài khoản tốn Khi có tài khoản tốn, khách hàng dễ dàng trả nợ hàng tháng mà không cần trực tiếp đóng tiền quầy giao dịch, tiết kiệm thời gian công sức cho khách hàng Thuận tiện nữa, khách hàng sử dụng tính tốn tự động, đó, 70 khách hàng hồn tồn khơng phải lo lắng việc trả nợ muộn, bị tính phí chậm trả Hay khách hàng có nhu cầu vay để tiêu dùng, xác định nhu cầu tiêu dùng khách hàng ưu đãi sử dụng thẻ ngân hàng, cán bán hàng tư vấn khách hàng nên dùng thêm thẻ để nhận ưu đãi tốt nhất,… Khi đồng hành khách hàng tìm gói giải pháp hỗ trợ tốt nhất, khách hàng cảm nhận tận tâm, nhiệt tình từ cán bán hàng cảm thấy yên tâm đưa định sử dụng sản phẩm Đây điểm cộng tích cực hỗ trợ cho việc bán hàng thực tế, sản phẩm tín dụng cá nhân NHTMCP Hàng Hải Việt Nam chưa thực bật lãi suất hay thủ tục xử lý hồ sơ Khơng dừng lại đó, khách hàng trở thành nhân tố truyền thông sản phẩm, dịch vụ ngân hàng tới khách hàng tiềm khác Từ giúp mở rộng gia tăng khách hàng cho ngân hàng 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với NHTMCP Hàng hải Việt Nam 3.3.1.1 Phát triển hệ thống quy trình danh mục sản phẩm tín dụng cá nhân Với danh mục sản phẩm tín dụng cá nhân tại, với sản phẩm thẻ tín dụng, cho vay tín chấp (cho vay khách hàng cá nhân làm việc quan hành nghiệp; cho vay cán nhân viên nội bộ) cho vay chấp (cho vay mua ô tô; cho vay mua nhà dự án; cho vay mua nhà đất truyền thống; cho vay xây sửa nhà) đáp ứng nhu cầu cần thiết đối tượng khách hàng cá nhân Tuy nhiên, với nhu cầu ngày đa dạng đòi hỏi cao từ phía khách hàng, NHTMCP Hàng hải Việt Nam cần phát triển danh mục sản phẩm tín dụng cá nhân để đáp ứng nhu cầu đó, đồng thời mở rộng thị trường gia tăng thêm khách hàng Thứ nhất, với sản phẩm thẻ tín dụng Đây sản phẩm mà ngân hàng thu phí lãi từ dư nợ thẻ tín dụng mà khách hàng chưa toán hết kỳ kê Nhu cầu sử dụng thẻ để chi tiêu mua sắm, ăn uống, du lịch, ngày phong phú thị trường, ngân hàng cạnh tranh liên tục cho mắt 71 dòng thẻ với tính bật chương trình ưu đãi hấp dẫn cho chủ thẻ Hiện NHTMCP Hàng Hải Việt Nam phát hành dòng thẻ tín dụng với đối tác phát hành thẻ quốc tế Mastercard Bên cạnh cịn có hãng phát hành thẻ lớn khác Visa, JCB,… nên NHTMCP Hàng Hải Việt Nam có thẻ cân nhắc thêm việc hợp tác với hãng khác để phát hành thêm dòng sản phẩm thẻ mới, đa dạng hoá để khách hàng có nhiều lựa chọn Bắt kịp xu tiêu dùng tại, dòng thẻ nên tập trung vào nhu cầu chi tiêu mua sắm trực tuyến nhu cầu chi tiêu cho du lịch, di chuyển nghỉ dưỡng Thứ hai, với sản phẩm thấu chi Để đảm bảo tuân thủ theo Thông tư 39/2016/TT-NHNN ban hành ngày 30/12/2016 Ngân hàng Nhà nước, sản phẩm thấu chi NHTMCP Hàng Hải Việt Nam tạm dừng triển khai để nâng cấp hệ thống, đáp ứng việc kiểm sốt khách hàng khơng rút tiền trực tiếp từ tài khoản thấu chi để sử dụng Việc nâng cấp hệ thống cần thực sớm để khách hàng tiếp tục sử dụng sản phẩm Đây sản phẩm có xu hướng phát triển thời gian tới giúp khách hàng ln có cơng cụ tài dự phịng linh hoạt giúp khách hàng gắn kết với ngân hàng nhiều thông qua sử dụng thêm sản phẩm bổ sung, hỗ trợ khác Thứ ba, với nhóm sản phẩm tín chấp Đây nhóm sản phẩm trọng tâm, đẩy mạnh phát triển suốt năm vừa qua tập trung vào nhóm đối tượng cán quan hành nghiệp cán nhân viên nội ngân hàng (trong cán quan hành nghiệp chủ yếu) Để tiếp tục giữ vững thị trường mở rộng khách hàng hơn, cần phát triển thêm sản phẩm phù hợp cho nhóm đối tượng khác đánh giá có độ uy tín tương đương ví dụ: cơng ty tập đồn đa quốc gia lớn, cơng ty sở hữu vốn điều lệ nhà nước,… Thứ tư, với nhóm sản phẩm chấp Trong thời gian từ năm 2014 đến năm 2016, dư nợ tín dụng cá nhân vay chấp trì ổn định tăng trưởng nhẹ Điều dẫn tới cấu dư nợ cho vay bất cân đối có tới 60% vay tín chấp, rủi ro cao kỳ hạn ngắn Do đó, thời gian tới cần tập trung nhiều 72 để phát triển cho vay chấp Ngoài sản phẩm tại, NHTMCP Hàng hải Việt Nam tham khảo phát triển thêm số sản phẩm khác như: Vay hoàn thiện hộ theo dự án bất động sản, vay hỗ trợ tài du học, vay cầm cố chứng khốn, giấy tờ có giá,… Đồng thời, cần có thêm chương trình ưu đãi lãi suất, tối giản quy trình thủ tục để tạo sức cạnh tranh cho sản phẩm thị trường 3.3.1.2 Thành lập trung tâm phân tích kinh doanh Dựa học kinh nghiệm từ ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh vương (VPBank), NHTMCP Hàng hải Việt Nam nên thành lập thêm Trung tâm Phân tích Kinh doanh để phụ trách thực nhiệm vụ: Quản trị liệu (tạo lập, quản lý liệu thông tin hành vi giao dịch khách hàng); Phân tích kinh doanh (cung cấp dịch vụ tới cấp lãnh đạo đơn vị để nắm bắt tình hình triển khai cơng việc) nhằm pháp tăng cường chất lượng, tính an tồn liệu đồng thời đưa thông tin phù hợp đến đối tượng, thời điểm từ định có tính tồn hàng nhanh xác Với đời Trung tâm Phân tích Kinh doanh, đơn vị kinh doanh cập nhật thường xun tình hình triển khai cơng việc bán hàng hàng ngày, hàng tuần, hàng tháng Từ nhìn rõ so với tiêu mức nào, sản phẩm bán tốt, sản phẩm chưa tốt để từ đưa kế hoạch kinh doanh hiệu để đạt tiêu Bên cạnh đó, việc tính tốn mức độ hồn thành tiêu cá nhân giúp lãnh đạo đưa chế tính thưởng hoa hồng cho đội ngũ cán nhân viên quản lý cho phù hợp, có tăng trưởng hợp lý để khuyến khích tinh thần hăng say làm việc cán bán hàng Đặc biệt, với định hướng cần đẩy mạnh sản phẩm chấp, chế đưa cần có ưu định tính tốn thưởng hồn thành tiêu cho khoản giải ngân chấp để khuyến khích bán sản phẩm Trung tâm Phân tích Kinh doanh cịn cần thực công việc tổng hợp, lưu trữ thông tin khách hàng hành vi giao dịch khách hàng để nghiên cứu, 73 đưa đánh giá khách hàng Đặc biệt với khách hàng có nhu cầu tín dụng mức độ rủi ro họ đến đâu; hành vi chi tiêu, sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho thấy điều khách hàng; họ sử dụng thêm sản phẩm khác đễ hỗ trợ tốt hơn, Các đơn vị kinh doanh sử dụng thơng tin để phòng ngừa khách hàng chưa thực tốt, hạn chế cho vay ngược lại, với khách hàng tiềm năng, cần đưa sản phẩm, gói giải pháp tổng hợp để hỗ trợ tối ưu cho nhu cầu cảu họ 3.3.1.3 Cập nhật tăng cường ưng dụng cơng nghệ thơng tin Đặc điểm tín dụng cá nhân số lượng khách hàng lớn, sản phẩm đa dạng (số lượng nhiều, mức độ phức tạp sản phẩm từ dễ, khó đến phức tạp), nhiều phận ngân hàng tham gia Do đó, cơng nghệ ngân hàng đóng vai trị quan trọng Nó giúp cho quy trình nghiệp vụ rút ngắn tự động hố (giảm thiểu lỗi tác nghiệp xử lý giao dịch), tăng cường phương thức giao tiếp thân thiện với khách hàng cho nhân viên ngân hàng, đa dạng hoá kênh phân phối, đảm bảo an ninh kinh doanh nâng cao lực quản trị nội đặc biệt tăng cường mối quan hệ ngân hàng với khách hàng (thông qua việc quản ý thông tin, quản lý quan hệ khách hàng), hỗ trợ đẩy mạnh bán chéo, bán trọn gói sản phẩm dịch vụ ngân hàng Bên cạnh đó, cần trọng việc ứng dụng hệ thống công nghệ thông tin để hỗ trợ nhiều việc quản lý khách hàng Đặc biệt với khách hàng vay vốn, việc phải trả nợ đặn hàng tháng với việc lãi suất thường xem xét thay đổi tháng lần nên khách hàng cần nhắc nhớ thường xuyên lịch trả nợ, số tiền cần trả cho tháng Với số lượng khách hàng lớn, việc để cán bán hàng cần tự chủ động liên hệ thông báo tới khách hàng tốn nhiều thời gian công sức, ứng dụng cơng nghệ ngân hàng giảm thiểu thời gian xác tuyệt đối Khơng vậy, ngân hàng nên phát triển hệ thống giúp khách hàng tiện theo dõi tình hình khoản vay mình, tích hợp cơng cụ dự tính lãi vay để chủ động kế hoạch tài 74 Ngồi ra, việc bảo mật thông tin khách hàng lưu ý bỏ qua Đặc biệt với vụ việc tài khoản khách hàng bị tiền, khách hàng thường nhận tin nhắn email quảng cáo rác,… gần khiến khách hàng không thực thoải mái lo lắng cho an tồn thơng tin Do đó, phát triển cơng nghệ phải dựa tảng bảo mật thông tin tốt mang đến trải nghiệm tốt cho khách hàng 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Đầu tiên, Ngân hàng Nhà nước việt Nam cần trì bền vững quy định, quy chế mơi trường pháp lý cho hoạt động tín dụng kèm với việc sửa đổi phát triển cho phù hợp với thực tế thị trường Điều cần thể qua quy định cụ thể, rõ ràng việc trích lập quỹ dự phịng rủi ro để ngân hàng chủ động vấn đề giải khoản nợ có vấn đề Đồng thời xem xét chỉnh sửa lại số quy định hành cho phù hợp với nhu cầu thiết yếu xuất thị trường, tạo điều kiện thuận lợi tối đa cho ngân hàng phát huy hết lợi cạnh tranh Bên cạnh đó, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cịn cần hướng dẫn chi tiết cho việc thực Nghị Ngân hàng Nhà nước, nghị định Chính Phủ liên quan đến Ngân hàng thương mại cách cụ thể, kịp thời thông qua buổi hội thảo, khoá tập huấn diễn đàn chia sẻ vấn đề cần thiết cho cán Ngân hàng thương mại thường xuyên định kỳ Thứ hai, áp dụng chế điều tiết lưu thông tiền tệ, sách tỷ giá chế hoạt động ngân hàng thương mại, tổ chức kinh doanh tiền tệ đảm bảo tính ổn định nhằm thúc đẩy tăng trưởng kinh tế linh hoạt để thích ứng với biến động tài khu vực giới Đồng thời, Ngân hàng Nhà nước cần dự báo kịp thời cho Ngân hàng thương mại diễn biến kinh tế vĩ mơ, thường xun tổng hợp, phân tích thơng tin thị trường, đưa dự báo nhận định mang tính khoa học khách quan Đặc biệt dự báo liên quan đến hoạt động tín dụng làm sở cho Ngân hàng thương mại đề kế 75 hoạch định hướng hoạt động tín dụng vừa phịng ngừa rủi ro mà đảm bảo phát triển hợp lý Thứ ba, phát triển hệ thống thông tin liên ngân hàng Trong mối quan hệ Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng thương mại, hệ thống thông tin liên ngân hàng vô quan trọng Thông qua hệ thống này, khơng Ngân hàng Nhà nước dễ dàng nắm bắt thơng tin tài chính, phi tài tình hình hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại mà giúp ngân hàng nắm bắt thơng tin chung hoạt động tồn ngành Ngân hàng Đặc biệt, với hoạt động Trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng nhà nước (CIC), ngân hàng cập nhật thông tin khách hàng uy tín, cần ý để tránh rủi ro tín dụng xảy Do đó, Ngân hàng Nhà nước có trách nhiệm tạo ramooi trường cạnh tranh lành mạnh, công ngân hàng thương mại quốc doanh, ngân hàng thương mại cổ phần ngân hàng 100% vốn nước để phát huy tối đa tính hiệu động ngân hàng Thứ tư, Ngân hàng Nhà nước cần tăng cường cơng tác tra, kiểm sốt hoạt động Ngân hàng thương mại Để nâng cao chất lượng hoạt động ngân hàng, đặc biệt mảng hoạt động tín dụng, Ngân hàng Nhà nước cần thường xuyên tra, giám sát nhằm phát kịp thời để phịng ngừa xử lý sai sót, vi phạm Bởi hoạt động ngân hàng nói riêng tồn hoạt động kinh doanh nói chung cần thống quản lý bình đẳng cạnh tranh Các chế tài xử phạt cần nghiêm minh phù hợp với thực trạng kinh tế để có sở xử lý trường hợp vi phạm tạo lớp cảnh báo cho ngân hàng cần quản lý tốt để tránh xảy sai sót Bên cạnh đó, việc xây dựng đội ngũ tra, giám sát vừa có tư cách đạo đức tốt, vừa có trình độ chun mơn nghiệp vụ ngân hàng, tra điều cần thiết Đội ngũ cần cập nhật đầy đủ thông tin thị trường, pháp luật, sách để thực tốt cơng tác tra, kiểm sốt mình, đồng thời đưa nhận định, tư vấn cho Ngân hàng thương mại để nâng cao hiệu hoạt động 3.3.3 Kiến nghị với Chính phủ 76 Nhằm xây dựng môi trường pháp lý ổn định, tạo điều kiện ổn định cho hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng thương mại, đồng thời tạo hành lang pháp lý chặt chẽ để ngân hàng yên tâm đầu tư phát triển cho sản phẩm tín dụng cá nhân, việc ban hành văn pháp luật cần có hội thảo Chính phủ tổ chức tín dụng Bên cạnh đó, Chính phủ cần hồn thiện hệ thống pháp luật sách liên quan đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Luật thuế thu nhập, Luật đất đai,… Bên cạnh đó, thủ tục hành nên cải cách để hướng tới đơn giản, thuận tiện, dễ hiểu mà đảm bảo quy định Nhà nước Một vấn đề mà Ngân hàng thương mại thường hay gặp phải vấn đề tài sản chấp giải hồ sơ vay vốn khách hàng cá nhân Phần lớn, tài sản đảm bảo khách hàng cá nhân vay vốn chấp bất động sản, sổ đỏ (giấy chứng nhận quyền sử dụng đất) Đa phần thủ tục chấp giấy tờ phức tạp, đặc biệt thủ tục pháp lý trường hợp ngân hàng phải phát mại tài sản chấp để thu hồi nợ vay Trong đó, thị trường hành lang văn bất động sản cấm cố chưa hồn thiện Do đó, Chính phủa cần đẩy mạnh việc điều chỉnh thủ tục hành để hỗ trợ ngân hàng phát triển hoạt động cho vay 77 KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở phân tích thực trạng phát triển tín dụng cá nhân NHTMCP Hàng Hải Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xuân trình bày chương 2, với thành tích hạn chế, chương sâu vào việc đề xuất giải pháp để góp phần phát triển tín dụng cá nhân NHTMCP Hàng Hải Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xuân thời gian tới Các đề xuất giải pháp NHTMCP Hàng Hải Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xuân bao gồm ba nhóm chính: Thứ nhất, nhóm giải pháp mở rộng tín dụng cá nhân, đặc biệt tín dụng chấp Thứ hai, nhóm giải pháp quản trị rủi ro Thứ ba, nhóm giải pháp phát triển mối quan hệ với khách hàng Ngồi ra, chương cịn đưa số kiến nghị dành cho NHTMCP Hàng Hải Việt Nam, Ngân hàng Nhà nước việt Nam Chính phủ Những đề xuất nhằm thực mục tiêu chung phát triển tín dụng cá nhân NHTMCP Hàng Hải Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xuân, từ góp phần triển khai chiến lược phát triển Ngân hàng Bán lẻ NHTMCP Hàng Hải Việt Nam để sẵn sàng cạnh tranh với ngân hàng đối thủ nước nước 78 KẾT LUẬN Với mục tiêu nghiên cứu đề tài tiêu dư nợ tín dụng cá nhân, chất lượng tín dụng cá nhân với quy trình, sản phẩm tín dụng cá nhân NHTMCP Hàng Hải Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xuân giai đoạn 2014 đến hết năm 2016 để từ tổng hợp lý luận, phân tích đánh giá thực trạng đưa giải pháp để phát triển mảng tín dụng cá nhân, luận văn thực nội dung chủ yếu sau: Một là, luận văn trình bày tổng quát lý luận tín dụng cá nhân Trong đề cập khái niệm, đặc điểm; vai trị tín dụng cá nhân chủ thể kinh tế; sản phẩm tín dụng cá nhân; tiêu đánh giá phát triển tín dụng cá nhân NHTM Luận văn đưa trường hợp ngân thương mại cổ phần khác thành cơng thị trường tín dụng bán lẻ Việt Nam từ học kinh nghiệm phát triển tín dụng cá nhân cho ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung cho NHTMCP Hàng Hải Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xuân nói riêng Hai là, luận văn vào nghiên cứu thực trạng phát triển tín dụng cá nhân NHTMCP Hàng Hải Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xuân vấn đề đặt phát triển tín dụng cá nhân như: sản phẩm tín dụng cá nhân; kết đạt triển khai tín dụng cá nhân giai đoạn 2014 – 2016 Đồng thời, nêu lên hạn chế cần khắc phục như: cần thiết phải đổi đa dạng hoá danh mục sản phẩm, phát triển tín dụng cần có cấu tín dụng bền vững giảm thiểu rủi ro,… nguyên nhân hạn chế việc phát triển tín dụng cá nhân NHTMCP Hàng Hải Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xuân như: thụ động việc cải tiến, đổi đa dạng hố sản phẩm tín dụng cá nhân ngân hàng, đặc biệt sản phẩm tín dụng chấp; định hướng ngân hàng tập trung nhiều vào sản phẩm cho vay tín chấp gây cân đối dư nợ cần xem xét lại; công tác truyền thông, marketing sản phẩm cần sâu sát 79 Ba là, sở nguyên nhân hạn chế định hướng phát triển NHTMCP Hàng Hải Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xuân, luận văn đưa nhóm giải pháp để phát triển tín dụng cá nhân thân NHTMCP Hàng Hải Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xn như: nhóm giải pháp mở rộng tín dụng cá nhân, đặc biệt tín dụng chấp, nhóm giải pháp quản trị rủi ro, nhóm giải pháp phát triển mối quan hệ với khách hàng Những giải pháp nêu cần phải triển khai cách đồng vững nhằm thực chiến lược phát triển ngân hàng bán lẻ song hành với bán buôn, góp phần nâng cao lực cạnh tranh giữ vững vị NHTMCP Hàng Hải Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xuân thời kỳ cạnh tranh ngày tăng cao Đây đề tài không nội dung quan tâm NHTMCP Hàng Hải Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xuân nói riêng ngân hàng trước tập trung hoạt động kinh doanh bán bn nói chung Trong giai đoạn kinh tế ngày phát triển, cạnh tranh gay gắt khơng ngân hàng nước mà cịn ngân hàng nước khiến cho mảng hoạt động kinh doanh bán bn trước khơng cịn lợi so sánh Để tồn phát triển ngân hàng buộc phải chuyển hướng tích cực sang phát triển song hành hoạt động ngân hàng bán lẻ nhằm nâng cao lực cạnh tranh Tơi mong đóng góp q báu nhà khoa học, quý thầy cô, anh chị bạn để khiếm khuyết hạn chế luận văn bổ sung hoàn chỉnh 80 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO GS.TS Chu Văn Cấp, Phạm Văn Phan, Trần Bình Trọng, 2003, Giáo trình Kinh tế trị, NXB Chính trị quốc gia, Hà Nội PGS.TS Tô Ngọc Hưng, 2014, Giáo trình Tín dụng ngân hàng, NXB Lao động – Xã hội, Hà Nội PGS.TS Tô Ngọc Hưng, Bài giảng Phân tích hoạt động kinh doanh Ngân hàng, Hà Nội TS Nguyễn Minh Kiều, 2009, Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Lao động - Xã hội, Hà Nội PGS.TS Tơ Kim Ngọc, 2012, Giáo trình Tiền tệ ngân hàng, NXB Dân trí, Hà Nội GS.TS Nguyễn Văn Tiến, 2013, Giáo trình Quản trị Ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội GS.TS Nguyễn Văn Tiến, 2015, Toàn tập Quản trị Ngân hàng Thương mại, NXB Lao Động, Hà Nội GS.TS Nguyễn Văn Tiến, PGS.TS Nguyễn Kim Anh, TS Nguyễn Đức Hưởng, 2016, Tiền tệ - Ngân hàng Thị trường tài chính, NXB Lao Động, Hà Nội Quốc hội khóa XII (2010), Luật tổ chức tín dụng số 47/ 2010/QH12 ngày 16/06/2010 10 NHTMCP Hàng hải Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xuân, báo cáo hoạt động kinh doanh năm 11 Tạp chí tiền tệ 2013, 2014, 2015 12 Tạp chí ngân hàng, thời báo ngân hàng năm 2013, 2014, 2105 13 Các website: 81 www.msb.com.vn www.vneconomy.vn www.Sbv.gov.vn