Luận văn thạc sỹ - Phát triển dịch vụ Thẻ tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội

1.1 Tính cấp thiết của đề tài Cuộc Cách mạng công nghiệp 4.0 (CMCN 4.0) đã và đang tác động sâu sắc đối với nền kinh tế, xã hội của các nước trên thế giới trong đó có Việt Nam. Trong bối cảnh Việt Nam đang hội nhập sâu rộng vào nền kinh tế thế giới, những thành tựu công nghệ nổi bật của cuộc CMCN 4.0 đem lại cơ hội lớn cho ngành Ngân hàng Việt Nam. Bên cạnh sự phát triển không ngừng của khoa học – kỹ thuật – công nghệ là sự cạnh tranh ngày càng khốc liệt trong nền kinh tế thị trường nói chung cũng như thị trường ngân hàng nói riêng. Thị trường thẻ của ngân hàng cũng không nằm ngoài quy luật đó. Dịch vụ thẻ xuất hiện trên thế giới từ đầu thế kỷ 20, nó đã và đang phát triển vô cùng mạnh mẽ. Trong khi đó, ở Việt Nam, đến khoảng đầu những năm 90 thị trường thẻ mới ra đời, và hơn 10 năm trở lại đây thì dịch vụ thẻ thanh toán mới thực sự phát triển mạnh mẽ với sự tham gia của nhiều ngân hàng vào thị trường thẻ. Theo thông tin trên website của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam sbv.gov.vn, tính đến thời điểm ngày 30/06/2021, Việt Nam có tổng cộng 31 Ngân hàng TMCP trong nước, 4 ngân hàng 100% vốn nhà nước, 2 ngân hàng chính sách, 2 ngân hàng liên doanh, 9 ngân hàng 100% vốn nước ngoài và 1 ngân hàng hợp tác xã. Trong hoàn cảnh đó, sự cạnh tranh giữa các tổ chức tài chính là tất yếu và vô cùng gay gắt. Trong những năm qua, Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội nói riêng và các Ngân hàng TMCP tại Việt Nam nói chung đều có sự cải tiến một cách nhanh chóng và chuyên nghiệp cả về mô hình tổ chức, cơ cấu nhân sự, cơ chế điều hành và nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ... Trong đó có thể nhận thấy rõ ràng sự đa dạng hóa và cải cách các hoạt động, đổi mới sản phẩm dịch vụ để đáp ứng nhu cầu hội nhập với thế giới và đặc biệt là thích nghi với sự cạnh tranh của hàng loạt các Ngân hàng trong nước. Chiến lược và tầm nhìn của Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội (SHB) đến năm 2022 là phấn đấu trở thành Top 5 Ngân hàng TMCP tư nhân lớn nhất VN, trong đó Top 5 về hoạt động bán lẻ. Là một trong những Ngân hàng tiên phong trong thực hiện chủ trương của Thủ tướng Chính phủ về đẩy mạnh thanh toán điện tử theo Nghị Quyết số 02/NQ-CP ngày 01/01/2019, Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội đã và đang đẩy mạnh các phương thức thanh toán không dùng tiền mặt trong đó nổi bật là dịch vụ thẻ thanh toán. Là một cán bộ công tác tại Khối Ngân hàng bán lẻ - Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội, với mong muốn có những đóng góp cho cơ quan trong quá trình công tác, tôi xin lựa chọn đề tài “Phát triển dịch vụ Thẻ tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội” làm đề tài nghiên cứu cho luận văn cao học của mình. 1.2 Tổng quan các công trình nghiên cứu liên quan đến đề tài Đề tài phát triển dịch vụ Thẻ là một trong những đề tài đang nhận được rất nhiều sự quan tâm của các tác giả nghiên cứu cũng như độc giả do chúng ta đang sống trong thời kỳ phát triển khoa học công nghệ, phát triển các phương thức thanh toán không dùng tiền mặt. Phù hợp với yêu cầu thực tế, trong những năm gần đây có rất nhiều các nghiên cứu về phát triển dịch vụ Thẻ của các NHTM Việt Nam ra đời, phản ánh đúng tầm quan trọng và cấp thiết của vấn đề. 1.2.1 Các công trình nghiên cứu liên quan đến đề tài Một số nghiên cứu nổi bật đề cập đến phát triển dịch vụ Thẻ trong ngân hàng thương mại như: Luận văn thạc sỹ kinh tế của tác giả Vũ Mai Hương với đề tài “Phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam” thực hiện tại Trường Đại học Kinh Tế Quốc Dân. Luận văn Xây dựng hệ thống lý thuyết chung về dịch vụ thẻ của ngân hàng thương mại, phân tích và đánh giá trên thực trạng hoạt động phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam. Đề xuất các giải pháp nhằm tăng cường hoạt động phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam sao cho hiệu quả và phù hợp với chiến lược phát triển của ngân hàng. Tuy nhiên luận văn còn tồn tại một số hạn chế: Luận văn chưa đưa ra được các tiêu chí đánh giá kết quả phát triển dịch vụ thẻ một cách rõ ràng. Tại phần giải pháp, luận văn cũng chưa phân tích nổi bật được điểm mạnh, điểm yếu tại Ngân hàng TMCP Công thương. Luận văn thạc sỹ kinh tế của tác giả Nguyễn Thành Nghị với đề tài “Phát triển dịch vụ thẻ thanh toán tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam” tại Đại Học Kinh tế Quốc dân Hà Nội. Thông qua việc nghiên cứu các tài liệu, tình hình thực tế phát hành và thanh toán thẻ tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam, các văn bản pháp quy liên quan,... đề tài đã hệ thống hoá những vấn đề lý luận liên quan đến sự ra đời và phát triển của hình thức thanh toán thẻ trong hệ thống các dịch vụ thanh toán mà hệ thống ngân hàng cung cấp; đồng thời phân tích, đánh giá thực trạng và tìm ra nguyên nhân tồn tại trong hoạt động thanh toán thẻ tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam, đề xuất các giải pháp nhằm phát triển dịch vụ thẻ thanh toán tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam. Luận văn thạc sỹ kinh tế của tác giả Nguyễn Huy Xuân với đề tài: “Phát triển dịch vụ thẻ thanh toán tại ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thăng Long” thực hiện tại Trường Đại học Thương Mại. Luận văn đã xây dựng hệ thống lý thuyết về: thẻ thanh toán, dịch vụ phát hành và thanh toán thẻ. Phân tích thực trạng phát triển thẻ thanh toán tại BIDV Thăng Long giai đoạn 2018 – 2020. Đưa ra các giải pháp để phát triển với 8 giải pháp chính để phát triển thẻ thanh toán: đẩy mạnh hoạt động marketing, tích cực phát triển máy ATM, phát triển sản phẩm thẻ, hoàn thiện mô hình tổ chức, mở rộng mạng lưới chấp nhận thẻ, đẩy mạnh mở tài khoản cá nhân, hoàn thiện chính sách chăm sóc khách hàng và đẩy mạnh công tác phòng chống tội phạm về thẻ. Tuy nhiên luận văn chưa đưa ra được vai trò của dịch vụ thẻ, các tiêu chí đánh giá kết quả phát triển dịch vụ thẻ của ngân hàng thương mại. Luận văn bị sa đà vào phân tích kinh nghiệm phát triển thẻ thanh toán tại một số ngân hàng trên thế giới và trong nước. 1.2.2 Nhận xét tổng quan các công trình nghiên cứu liên quan đến đề tài Nhìn chung các nghiên cứu trên đã phân tích thực trạng, vai trò của dịch vụ thẻ tại các ngân hàng thương mại. Từ việc thu thập, phân tích số liệu cụ thể qua nhiều năm của các ngân hàng, các tác giả đã có các kết luận, đánh giá cả định tính và định lượng về thực trạng phát triển dịch vụ thẻ tại các ngân hàng thương mại Việt Nam, cũng như đưa ra các tiêu chí đánh giá sự phát triển dịch vụ thẻ. Các tác giả đưa ra được hệ thống các chỉ tiêu đánh giá phát triển dịch vụ thẻ về các mặt như: quy mô, thị phần, tăng trưởng, chất lượng, thu thuần và rủi ro. Từ việc phân tích các chỉ tiêu đó, các tác giả tập trung đưa ra các đề xuất để phát triển dịch vụ thẻ. Tuy nhiên các bài viết nghiên cứu này chưa phân tích được điểm mạnh và điểm yếu của ngân hàng, từ đó có ảnh hưởng đến định hướng phát triển dịch vụ thẻ; cách thức phát triển để đạt mục tiêu và hiệu quả đề ra. Đồng thời chưa có đề tài nào nghiên cứu phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội. Các giải pháp được đưa ra chỉ đúng với hoạt động của NHTM trong một giai đoạn nhất định, chưa có tính chất dự báo và cách xử lý tình huống phòng trừ rủi ro trong trường hợp có một yếu tố thay đổi từ chính sách kinh tế của chính phủ, của NHNN, tình hình biến động kinh tế của thế giới... Đó là khoảng trống để tác giả tìm hiểu và làm rõ trong luận văn. 1.3 Mục tiêu nghiên cứu Đề xuất một số giải pháp nhằm phát triển dịch vụ thẻ của Ngân hàng SHB trong giai đoạn 2021-2025. 1.4 Nhiệm vụ nghiên cứu Luận văn nhằm hệ thống hóa các vấn đề lý luận cơ bản về thẻ, dịch vụ thẻ và phát triển dịch vụ thẻ của NHTM; xác định các tiêu chí đánh giá và phân tích các nguyên nhân gây ảnh hưởng đến việc phát triển dịch vụ thẻ. Phân tích thực trạng phát triển dịch vụ thẻ của Ngân hàng SHB giai đoạn 2017-2020 thông qua số liệu thực tế, từ đó đưa ra những mặt còn hạn chế và nguyên nhân. Dựa trên định hướng và mục tiêu về hoạt động kinh doanh trong thời gian tới, tác giả đề xuất một số giải pháp nhằm phát triển dịch vụ thẻ của Ngân hàng SHB trong giai đoạn từ năm 2021-2025. 1.5 Đối tượng, phạm vi và thời gian nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: hoạt động phát triển dịch vụ thẻ của Ngân hàng thương mại. Phạm vi nghiên cứu: phát triển dịch vụ thẻ của Ngân hàng SHB Thời gian nghiên cứu: giai đoạn từ năm 2017-2020 và giải pháp đề xuất giai đoạn từ năm 2021 - 2025

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN - - PHẠM THỊ LAN ANH PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN - HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Hà Nội, 2021 TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN - - PHẠM THỊ LAN ANH PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN - HÀ NỘI Chuyên ngành: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Lưu Thị Hương Hà Nội, 2021 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn Thạc sĩ Kinh tế tác giả nghiên cứu thực Các thơng tin, số liệu sử dụng luận văn hồn tồn trung thực xác Hà Nội, ngày tháng năm 2021 Học viên Phạm Thị Lan Anh LỜI CẢM ƠN Đầu tiên, xin chân thành bày tỏ lòng biết ơn đến Giảng viên hướng dẫn trực tiếp PGS.TS Lưu Thị Hương Xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến cơ, người hướng dẫn tìm kiếm hướng nghiên cứu, lựa chọn nguồn tài liệu, xử lý số liệu đưa hướng giải cho đề tài Kính chúc ln khỏe mạnh thành đạt nghiệp giảng dạy Ngoài ra, trình nghiên cứu tơi nhận giúp đỡ q Thầy, Cơ bạn khóa Xin gửi lời tri ân đến Quý Thầy, Cô Viện Ngân hàng - Tài chính, Viện đào tạo Sau đại học Trường Đại học Kinh tế quốc dân Hà Nội tận tâm truyền dạy kiến thức hỗ trợ suốt thời gian học tập trường Trong trình nghiên cứu, cố gắng để hoàn thành nghiên cứu, tham khảo nhiều nguồn tài liệu, trao đổi tiếp thu nhiều ý kiến quí báu quý Thầy, Cô bạn bè Song nghiên cứu khơng tránh khỏi thiếu sót Rất mong nhận ý kiến đóng góp quý Thầy, Cô bạn đọc Hà Nội, ngày tháng năm 2021 Tác giả Luận văn Phạm Thị Lan Anh MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ CHƯƠNG TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU .1 1.1 Tính cấp thiết đề tài 1.2 Tổng quan cơng trình nghiên cứu liên quan đến đề tài 1.2.1 Các cơng trình nghiên cứu liên quan đến đề tài .2 1.2.2 Nhận xét tổng quan cơng trình nghiên cứu liên quan đến đề tài 1.3 Mục tiêu nghiên cứu 1.4 Nhiệm vụ nghiên cứu .4 1.5 Đối tượng, phạm vi thời gian nghiên cứu 1.6 Phương pháp nghiên cứu .5 1.7 Kết cấu luận văn CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 2.1 Dịch vụ thẻ Ngân hàng thương mại 2.1.1 Khái quát dịch vụ Ngân hàng thương mại 2.1.2 Dịch vụ thẻ Ngân hàng thương mại 11 2.2 Phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng thương mại 21 2.2.1 Khái niệm phát triển dịch vụ thẻ 21 2.2.2 Các tiêu đánh giá kết phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng thương mại .22 2.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng thương mại 25 2.3.1 Nhóm nhân tố chủ quan 25 2.3.2 Nhóm nhân tố khách quan .27 2.4 Kinh nghiệm phát triển dịch vụ thẻ số Ngân hàng thương mại Việt Nam học SHB 29 2.4.1 Kinh nghiệm phát triển thẻ số nước giới .29 2.4.2 Tình hình phát triển thẻ Việt Nam 31 2.4.3 Bài học kinh nghiệm phát triển dịch vụ thẻ 34 CHƯƠNG THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG SHB 36 3.1 Khái quát SHB 36 3.1.1 Quá trình hình thành phát triển 36 3.1.2 Cơ cấu tổ chức .38 3.1.3 Kết hoạt động kinh doanh SHB giai đoạn 2017 - 2020 40 3.2 Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ SHB 44 3.2.1 Thực trạng dịch vụ thẻ SHB .44 3.2.2 Phân tích tiêu phản ánh mức độ phát triển dịch vụ thẻ SHB .48 3.3 Đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ thẻ SHB 63 3.3.1 Kết đạt 63 3.3.2 Hạn chế nguyên nhân .65 CHƯƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG SHB 70 4.1 Phân tích SWOT để xác định định hướng phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội 70 4.1.1 Phân tích điểm mạnh, điểm yếu, hội, thách thức Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội .70 4.1.2 Định hướng phát triển dịch vụ thẻ SHB đến năm 2025 76 4.2 Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ SHB 77 4.2.1 Tăng cường hoạt động Marketing phát triển dịch vụ thẻ 78 4.2.2 Phát triển đa dạng sản phẩm dịch vụ thẻ 80 4.2.3 Nâng cao trình độ chun mơn cho cán phụ trách Thẻ .82 4.2.4 Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng, phát triển mạng lưới máy ATM, POS 83 4.2.5 Tăng cường công tác quản lý rủi ro .84 4.3 Một số kiến nghị khác 87 4.3.1 Kiến nghị với Chính phủ .87 4.3.2 Kiến nghị với NHNN 88 4.3.3 Kiến nghị với Hiệp hội thẻ ngân hàng 89 KẾT LUẬN 90 TÀI LIỆU THAM KHẢO 92 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT ATM CN/PGD CNTT CORE BANKING ĐVCNT HĐQT KHCN NH NHNN NHTM POS SHB SPDV TCTD TMCP Máy rút tiền tự động Chi nhánh/Phòng giao dịch Công nghệ thông tin Phần mềm lõi Đơn vị chấp nhận thẻ Hội đồng quản trị Khách hàng cá nhân Ngân hàng Ngân hàng nhà nước Ngân hàng thương mại Point of Sale Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội Sản phẩm dịch vụ Tổ chức tín dụng Thương mại cổ phần DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Bảng 3.1: Kết hoạt động kinh doanh mảng KHCN SHB 43 Bảng 3.2: Tổng hợp sản phẩm dịch vụ mảng KHCN SHB .44 Bảng 3.3: Số lượng thẻ phát hành Hiệp hội Thẻ 45 Bảng 3.4: Số lượng thẻ lưu hành thị trường SHB giai đoạn 2017 - 2020 50 Bảng 3.5: Đặc điểm tiện ích thẻ Co-branding SHB 52 Bảng 3.6: Các loại thẻ tín dụng SHB tiện ích .53 Bảng 3.7: Các loại thẻ ghi nợ quốc tế SHB tiện ích 58 Bảng 3.8 Doanh thu dịch vụ thẻ SHB 62 Biểu đồ 3.1: Số lượng thẻ SHB phát hành qua năm 49 Biểu đồ 3.2: Doanh số sử dụng thẻ SHB qua năm 61 Sơ đồ 2.1: Phân loại thẻ ngân hàng 12 Sơ đồ 2.2: Quy trình phát hành thẻ 16 Sơ đồ 2.3: Phân loại thẻ ngân hàng 17 Sơ đồ 2.4: Quy trình tốn thẻ .20 Sơ đồ 3.1: Cơ cấu tổ chức SHB .40 Sơ đồ 3.2: Danh mục sản phẩm thẻ SHB .51 CHƯƠNG TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU 1.1 Tính cấp thiết đề tài Cuộc Cách mạng công nghiệp 4.0 (CMCN 4.0) tác động sâu sắc kinh tế, xã hội nước giới có Việt Nam Trong bối cảnh Việt Nam hội nhập sâu rộng vào kinh tế giới, thành tựu công nghệ bật CMCN 4.0 đem lại hội lớn cho ngành Ngân hàng Việt Nam Bên cạnh phát triển không ngừng khoa học – kỹ thuật – công nghệ cạnh tranh ngày khốc liệt kinh tế thị trường nói chung thị trường ngân hàng nói riêng Thị trường thẻ ngân hàng khơng nằm ngồi quy luật Dịch vụ thẻ xuất giới từ đầu kỷ 20, phát triển vơ mạnh mẽ Trong đó, Việt Nam, đến khoảng đầu năm 90 thị trường thẻ đời, 10 năm trở lại dịch vụ thẻ toán thực phát triển mạnh mẽ với tham gia nhiều ngân hàng vào thị trường thẻ Theo thông tin website Ngân hàng Nhà nước Việt Nam sbv.gov.vn, tính đến thời điểm ngày 30/06/2021, Việt Nam có tổng cộng 31 Ngân hàng TMCP nước, ngân hàng 100% vốn nhà nước, ngân hàng sách, ngân hàng liên doanh, ngân hàng 100% vốn nước ngân hàng hợp tác xã Trong hồn cảnh đó, cạnh tranh tổ chức tài tất yếu vơ gay gắt Trong năm qua, Ngân hàng TMCP Sài Gịn – Hà Nội nói riêng Ngân hàng TMCP Việt Nam nói chung có cải tiến cách nhanh chóng chuyên nghiệp mơ hình tổ chức, cấu nhân sự, chế điều hành nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ Trong nhận thấy rõ ràng đa dạng hóa cải cách hoạt động, đổi sản phẩm dịch vụ để đáp ứng nhu cầu hội nhập với giới đặc biệt thích nghi với cạnh tranh hàng loạt Ngân hàng nước Chiến lược tầm nhìn Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội (SHB) đến năm 2022 phấn đấu trở thành Top Ngân hàng TMCP tư nhân lớn VN, 79 động Marketing có ý nghĩa quan trọng việc thúc đẩy, lôi nhiều người sử dụng thẻ, gia tăng doanh số giao dịch qua thẻ,… góp phần quan trọng vào trình phát triển dịch vụ thẻ Việt Nam Thơng qua hoạt động Marketing, ngân hàng có khả tiếp cận sâu sắc khách hàng nhằm thỏa mãn nhu cầu mong muốn, khai thông hiểu biết, tạo niềm tin sử dụng thẻ toán nơi khách hàng Thực tốt cơng tác Marketing góp phần đưa thẻ tốn trở thành phương tiện toán rộng rãi xã hội, đẩy tỷ trọng tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam ngày tăng lên Có thể nêu số giải pháp cụ thể sau: - Phân tích nhu cầu, tình hình sử dụng sản phẩm dịch vụ khách hàng hữu ngân hàng Từ đánh giá, gợi ý sản phẩm thẻ phù hợp với khách hàng để cán bán hàng khai thác, tiếp cận khách hàng Cần chạy chiến dịch để triển khai tiếp cận khách hàng - Tăng cường quảng bá sản phẩm thẻ phương tiện thơng tin đại chúng Vì thẻ tốn sản phẩm ngân hàng nên tính đại, an toàn tiện lợi yếu tố then chốt định thành cơng Do đó, phương tiện quảng bá cần ý đến hình thức nội dung để khai thác có hiệu yếu tố then chốt Sản phẩm thẻ SHB cần có mang đặc thù riêng giúp khách hàng dễ dàng phân biệt với sản phẩm thẻ ngân hàng khác hệ thống Từ đó, ngân hàng xây dựng hình ảnh riêng mắt khách hàng - Tăng cường công tác tiếp thị thẻ toán doanh nghiệp, siêu thị, trung tâm thương mại, trường học, trung tâm ngoại ngữ… Đối tượng sinh viên trường đại học cần phải đặc biệt quan tâm đối tượng khách hàng có trình độ, có nhu cầu tiếp cận sử dụng công nghệ Hơn nữa, thẻ tốn có ý nghĩa thiết thực sinh viên việc nhận chuyển tiền từ gia đình cất giữ tiền Mặc dù, hiệu việc phát hành thẻ cho đối tượng chưa cao chủ yếu sử dụng thẻ để rút tiền, số tiền huy động thấp khách hàng tiềm sử dụng nhiều dịch vụ từ thẻ sau trường - Thực hình thức ưu đãi nhằm thu hút khách hàng đăng ký sử dụng 80 thẻ Tăng cường phối hợp với ĐVCNT thực chương trình ưu đãi cho khách hàng tốn bằng thẻ giảm giá, ưu đãi dịch vụ hậu mãi… để đẩy mạnh tốn khơng dùng tiền mặt - Mở rộng dịch vụ chi lương qua thẻ tốn Thơng qua dịch vụ chi lương hộ qua thẻ vừa giúp ngân hàng thu lợi nhuận từ dịch vụ chi lương hộ vừa kênh gia tăng nhanh chóng số lượng khách hàng sử dụng thẻ Do ngân hàng cần xem xét, cân nhắc hai lợi ích theo hướng giảm phí chi lương hộ để gia tăng số lượng khách hàng sử dụng thẻ - Tiến hành phân khúc khách hàng để khai thác mạnh phân khúc nâng cao khả phục vụ từng phân khúc Trên sở hình thành nhiều loại thẻ với mẫu mã chức khác để đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng - Việc phát triển mạng lưới ĐVCNT, hệ thống ATM phải quan tâm đến vị trí, địa điểm nhằm tạo an toàn, thuận tiện cho khách hàng việc rút tiền mặt thực giao dịch khác Bên cạnh việc phát triển mạng lưới ĐVCNT hệ thống ATM phải quan tâm đến quảng bá hình ảnh tiện lợi thẻ toán đến với người dân Quảng cáo hệ thống ATM biện pháp hữu hiệu Địa điểm đặt máy ATM nên trang trí sặc sỡ bằng logo quảng cáo, nên thiết kế hình chờ đầy mầu sắc lôi ý khách hàng trình thực giao dịch máy ATM - Xây dựng đào tào đội ngũ cán chuyên trách Marketing chuyên nghiệp, vững vàng nghiệp vụ đồng thời cần có kiến thức xã hội tổng hợp, có khả thống kê, phân tích, dự báo nhu cầu tiêu dùng khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ thẻ, từ có xây dựng triển khai chiến lược Marketing độc đáo, phù hợp để phát triển dịch vụ thẻ đạt hiệu cao 4.2.2 Phát triển đa dạng sản phẩm dịch vụ thẻ Trong năm gần đây, SHB nỗ lực để xây dựng đa dạng sản phẩm dịch vụ thẻ Nhưng ngày có tham gia nhiều ngân hàng khác vào hoạt động kinh doanh thẻ, nên thân ngân hàng gặp nhiều khó khăn việc 81 định vị thị trường, cạnh tranh diễn ngày gay gắt, khốc liệt Do đó, sản phẩm kinh doanh khác, SHB phải ln xây dựng cho chiến lược khai thác lợi cạnh tranh nguồn lực trì vị thị trường Trong thời gian tới, giải pháp sản phẩm thẻ mà SHB cần hướng tới sau:  Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ thẻ mang thương hiệu SHB Khi kinh tế ngày phát triển, mức sống người dân khơng ngừng nâng cao nhu cầu khách hàng ngày trở nên phong phú SHB cần tăng cường hoạt động nghiên cứu sản phẩm nhằm đa dạng hóa sản phẩm thẻ mình, phát triển sản phẩm tảng sản phẩm dịch vụ sẵn có đồng thời phát hành thêm nhiều loại thẻ để đáp ứng nhu cầu phong phú khách hàng nhiều phân đoạn thị trường khác SHB nên tăng cường liên kết với nghiệp, tổ chức để đẩy mạnh hoạt động phát hành thẻ Co-branding Ngân hàng liên kết với đơn vị giảm nhiều chi phí trung gian nhanh chóng có số lượng lớn chủ thẻ thu hút khách hàng đối tác Hơn nữa, đối tượng khách hàng thường có nhu cầu giao dịch lớn đối tác tuyển chọn Vấn đề đặt ngân hàng phải liên kết với đối tác có số lượng khách hàng lớn, loại hình kinh doanh mà nhu cầu giao dịch khách hàng đối tác mang tính chất thường xuyên định kỳ Khi thực liên kết phát hành thẻ bên tham gia có lợi Về phía đối tác lợi quản lý tốt nguồn thu mình, thu tiền nhanh chóng an tồn, giữ khách hàng… Đối với khách hàng, việc sử dụng tiện ích thẻ tốn cịn ưu đãi toán đơn vị hợp tác với ngân hàng Đối với ngân hàng gia tăng số lượng chủ thẻ đáng kể Nếu thực chương trình liên kết thẻ thành cơng góp phần đẩy mạnh số lượng người sử dụng thẻ toán xã hội SHB cần đẩy mạnh hợp tác, liên kết với đối tác có số lượng khách hàng lớn kinh doanh lĩnh vực bảo hiểm, vận tải, hàng không, xăng dầu, giáo dục, viễn thông, điện, nước, nhằm cho đời loại thẻ đa dụng, đa Các sản phẩm thẻ phục vụ cho nhu cầu sinh hoạt hàng ngày dân chúng 82 như: toán tiền mua vé xe bus, vé máy bay, cước taxi, mua xăng dầu, chi trả bảo hiểm xã hội Đối với loại hình kinh doanh có phát sinh giao dịch định kỳ hàng tháng bảo hiểm, điện, nước, viễn thông, ngân hàng nên tiến hành dịch vụ thu phí tự động qua thẻ tốn Theo đó, khoản tốn hàng tháng ngân hàng tự động trích từ tài khoản chủ thẻ để toán cho đối tác Ngân hàng kết hợp với trường đại học để phát hành thẻ toán vừa thẻ sinh viên, thẻ thư viện Ngoài ra, để đẩy mạnh phát triển chủ thẻ đối tượng sinh viên việc thực tất chức thẻ khác, thẻ liên kết ưu đãi giảm giá số ĐVCNT phục vụ nhu cầu học tập sinh viên Khi triển khai hoạt động liên kết này, ngân hàng thu tiền chiết khấu từ đại lý gia tăng nhanh chóng lượng khách hàng đồng thời tăng lượng vốn huy động từ tiền gửi tài khoản thẻ khách hàng mà không cần trả lãi  Khơng ngừng nâng cao tiện ích thẻ, tạo cho sản phẩm thẻ mang thương hiệu SHB Ngoài việc đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ thẻ, SHB cần tăng cường tính năng, tiện ích sản phẩm thẻ: Đối với sản phẩm thẻ ghi nợ: cần tạo tính riêng biệt thẻ ghi nợ rút tiền ATM thông qua chạm thẻ (thẻ contactless) Đẩy nhanh thời gian phát hành thẻ ghi nợ, phát hành thẻ ghi nợ theo hình thức lấy – số tổ chức tín dụng thực việc Thẻ khơng thẻ vật lý mà cịn thẻ điện tử để chủ thẻ dễ dàng đăng ký phát hành online, phát hành qua ekyc… Đối với sản phẩm thẻ tín dụng quốc tế: SHB nên có sách ưu đãi giảm lãi suất cho chủ thẻ có doanh số sử dụng thẻ kỳ cao, thưởng điểm cho số tiền chi tiêu đạt đến mức độ định vào số điểm để có chế độ chăm sóc, đãi ngộ phù hợp Đồng thời triển khai thêm nhiều chương trình ưu đãi điểm SHBLinks, ưu đãi trả góp lãi suất 0% Hiện số điểm ưu đãi SHBLinks chưa thật nhiều Bên cạnh đó, SHB xem xét tặng 83 miễn phí bảo hiểm cho khách hàng đăng ký thẻ tín dụng Về quy trình phát hành thẻ tín dụng, SHB tạo tự động hạn mức thẻ cho khách hàng, sau gửi tin nhắn thông báo, khách hàng cần xác nhận thơng tin cấp thẻ tín dụng SHB xem xét cho phép khách hàng vay vốn thơng qua hạn mức thẻ tín dụng Về chất, thẻ tín dụng khoản vay khách hàng với ngân hàng, khách hàng có lịch sử trả nợ tốt, ngân hàng xem xét cấp hạn mức thấu chi/ cấp hạn mức vay hệ thống ngân hàng điện tử Điều giúp gia tăng tiện ích cho khách hàng 4.2.3 Nâng cao trình độ chun mơn cho cán phụ trách Thẻ Chất lượng dịch vụ thẻ yếu tố then chốt định số lượng người sử dụng Do đó, SHB cần phải thường xuyên cải tiến chất lượng dịch vụ, khơng ngừng gia tăng tiện ích cho người sử dụng thẻ Do công nghệ thông tin ngày phát triển ứng dụng nhiều vào thẻ toán, ngân hàng cần đẩy mạnh hoạt động nghiên cứu phát triển, ln phân tích nhu cầu khách hàng, thường xuyên cập nhật ứng dụng tiến bộ, cơng nghệ thẻ tốn giới Một số giải pháp cụ thể nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ mà SHB cần thực thời gian tới như: - Cải tiến chất lượng đường truyền liệu quy trình thực giao dịch để đảm bảo giao dịch bằng thẻ tốn phải nhanh xác giao dịch bằng tiền mặt - Tại nhiều nước phát triển giới, người dân giao dịch với ngân hàng 24/24, tất ngày tuần, kể ngày lễ SHB cần xem xét bố trí lại vị trí ATM nằm văn phịng cơng ty, đồng thời bố trí nhân để gia tăng thời gian phục vụ khách hàng đặc biệt ngày nghỉ, ngày lễ - Ngoài chức rút tiền, toán, chuyển khoản, tra cứu số dư, ngân hàng cần bổ sung thêm nhiều chức khác thẻ toán bảo hiểm, ưu đãi tốn… Tại ATM, khách hàng tốn tiền điện, điện thoại, tiền nước, phí bảo hiểm, mua thẻ cào điện thoại, thẻ internet, đặt vé máy bay… 84 - Khơng ngừng nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ cho cán phụ trách công tác kinh doanh thẻ Thường xuyên mời chuyên gia nước lĩnh vực thẻ hướng dẫn truyền đạt kinh nghiệm Bên cạnh đó, cử cán đào tạo, học tập nước có trình độ ngân hàng phát triển cao, tìm hiểu ứng dụng công nghệ tiên tiến phục vụ cho phát triển thẻ Việt Nam Thường xuyên cập nhật kinh nghiệm quản lý hành vi gian lận, giả mạo thẻ toán giới Tăng cường đào tạo kiến thức kỹ cần thiết cho cán thẻ ngân hàng 4.2.4 Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng, phát triển mạng lưới máy ATM, POS Trong thời đại ngày nay, với phát triển vũ bão cơng nghệ thơng tin, việc đại hóa công nghệ ngân hàng tất yếu khách quan, giữ vai trò định thắng lợi cạnh tranh ngân hàng SHB cần lựa chọn công nghệ đại ứng dụng rộng rãi giới phù hợp với ngân hàng để quản lý thông tin, nâng cao chất lượng hoạt động phát hành tốn đồng thời phát ngăn chặn hành vi giả mạo tội phạm thẻ; Cần tập trung đầu tư vào hệ thống đường truyền; Định kỳ, thực bảo trì, bảo dưỡng cho thiết bị chuyên dụng thẻ; Cần có phối hợp thơng tin qua lại phận kỹ thuật phận nghiệp vụ để nhanh chóng xử lý cố, tránh gây xúc cho khách hàng; Tăng cường đào tào đội ngũ cán kỹ thuật có trình độ chun mơn vững chắc, giàu kinh nghiệm để đảm nhận tốt công việc, xử lý triệt để cố phát sinh trình hoạt động triển khai sản phẩm dịch vụ thẻ SHB sử dụng hệ thống Core Banking - Intelect đầu tư từ năm 2009 , đến tính phần mềm sử dụng khơng cịn đạt hiệu cao, cán NH phải sử dụng nhiều phầm mềm tích hợp khác q trình tác nghiệp Vì SHB cần đầu tư đồng nâng cấp phiên cho phần mềm NH lõi, đưa tính để tăng suất q trình làm việc tạo sản phẩm mới, đại áp dụng công nghệ cao đáp ứng nhu cầu KHCN 85 4.2.5 Tăng cường công tác quản lý rủi ro Trong năm gần đây, tội phạm thẻ không ngừng gia tăng số lượng độ tinh vi hoạt động Các vụ việc thực giao dịch giả mạo, gắn thiết bị nhằm ăn cắp liệu thẻ máy ATM, liên tục phát hiện, xuất tội phạm công nghệ cao, cá nhân, tổ chức nước ngày phổ biến Do đó, ngân hàng nói chung SHB nói riêng cần trọng tăng cường cơng tác phịng ngừa, quản lý rủi ro hoạt động phát hành tốn thẻ để phát xử lý kịp thời rủi ro thẻ, phát triển dịch vụ thẻ cách bền vững SHB cần xây dựng biện pháp phòng ngừa rủi ro thẻ, cụ thể sau:  Hoàn thiện tổ chức hoạt động phòng Quản lý rủi ro Phòng Quản lý rủi ro Trung tâm thẻ cần tích cực nghiên cứu xây dựng quy định, quy trình nghiệp vụ an ninh lĩnh vực toán phát hành thẻ nhằm hạn chế tối đa tổn thất cho ngân hàng; Phối hợp với phòng ban chuyên mơn nghiên cứu xây dựng quy chế tín dụng riêng cho việc phát hành thu hồi nợ thẻ tín dụng; Xây dựng quy trình đánh giá tín dụng dành cho việc đánh giá ĐVCNT để loại bỏ đơn vị có rủi ro cao; Liên hệ với Tổ chức thẻ quốc tế để cập nhật thông tin quản lý rủi ro thông báo cho chi nhánh; Theo dõi báo cáo giao dịch toán thẻ, sử dụng thẻ hệ thống để phát sớm trường hợp có nghi ngờ giả mạo, đề biện pháp xử lý thích hợp, kịp thời, hạn chế tổn thất cho ngân hàng; Xử lý trường hợp rủi ro toán tra sốt, bồi hồn; Phối hợp với chi nhánh đầu mối liên hệ với quan pháp luật để xử lý, điều tra quản lý trường hợp giao dịch giả mạo, thẻ giả mạo, cắp, thất lạc  Nâng cao trình độ chuyên môn, phẩm chất đạo đức đội ngũ cán thẻ Cán thẻ người thường xuyên trực tiếp tiếp xúc hàng ngày với khách hàng, với toàn hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng Kiến thức chuyên môn thẻ ngân hàng phẩm chất đạo đức đội ngũ cán thẻ có vai trị quan 86 trọng việc phát ngăn ngừa hành vi gian lận hoạt động thẻ Ngân hàng cần tích cực tổ chức buổi tập huấn nghiệp vụ, trao đổi kinh nghiệm nghiệp vụ cho toàn cán thẻ hệ thống hoạt động kinh doanh thẻ nói chung hoạt động phịng chống rủi ro thẻ nói riêng; thường xun cử cán tham gia khoá học giả mạo thẻ Tổ chức thẻ quốc tế tổ chức cho ngân hàng thành viên để cập nhật thơng tin tình hình giả mạo, phương thức giả mạo biện pháp phịng tránh Bên cạnh việc nâng cao trình độ chun mơn cơng tác phịng chống giả mạo thẻ ngân hàng cần ý đến việc giáo dục đạo đức, nâng cao ý thức trách nhịêm cho đội ngũ cán thẻ hệ thống Gian lận đội ngũ cán thẻ thực gian lận tinh vi nhất, khó phát gây tổn thất nghiêm trọng cho ngân hàng Do cần thực cơng tác quản lý cán tốt, phân công quyền hạn trách nhiệm cán cách rõ ràng, thường xuyên quan tâm đến đời sống, tâm tư tình cảm cán bộ, gắn quyền lợi cán với hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng để từ cán nâng cao ý thức trách nhiệm việc hạn chế rủi ro tổn thất trình kinh doanh thẻ ngân hàng  Tăng cường công tác trang bị kiến thức, hướng dẫn khách hàng sử dụng thẻ an toàn Chủ thẻ người trực tiếp sử dụng thẻ để toán, chủ thẻ sử dụng thẻ cách đảm bảo việc thực giao dịch tốn thành cơng an tồn Do đó, để hạn chế rủi ro xảy trình sử dụng thẻ, ngân hàng cần xây dựng ấn phẩm hướng dẫn lưu ý khách hàng trình sử dụng thẻ Thông tin hướng dẫn sử dụng thẻ cần lưu ý nội dung sau: Hướng dẫn khách hàng bảo quản thông tin thẻ (số thẻ, ngày hiệu lực, tên chủ thẻ, số PIN, mã số bí mật thẻ ) cách an tồn, khơng để lộ thơng tin thẻ cho người khác biết, cẩn thận việc mua sắm mạng, không nên mua sắm hàng hố, cung cấp thơng tin thẻ để thực toán trang web hay ĐVCNT không tin cậy ; Đề cập đến số lưu ý q trình tốn thẻ để khách hàng nắm bắt chủ động phòng ngừa 87 rủi ro xảy ra, cụ thể như: Khuyến cáo chủ thẻ yêu cầu ĐVCNT tiến hành cà thẻ toán phạm vi kiểm soát, tầm nhìn để đề phịng đơn vị skimming thẻ; Khách hàng ký vào hoá đơn toán điền đầy đủ xác thơng tin giao dịch, không ký trước cho đơn vị, yêu cầu đơn vị huỷ hố đơn giao dịch trước mặt khơng thực tốn nữa; Nếu chủ thẻ phát có dấu hiệu nghi ngờ giả mạo q trình tốn chủ thẻ nên liên lạc với ngân hàng phát hành thẻ để theo dõi có biện pháp xử lý kịp thời  Chú trọng công tác hướng dẫn kiểm tra cơng tác tốn thẻ ĐVCNT ĐVCNT nhân tố vô quan trọng trình tốn thẻ, có vai trị quan trọng đến phát triển dịch vụ thẻ tiềm ẩn rủi ro gây tổn thất cho ngân hàng Ngay sau ký kết Hợp đồng chấp nhận toán thẻ, ngân hàng tiến hành lắp đặt thiết bị cần thiết đào tạo cho nhân viên quy trình chấp nhận tốn thẻ cho đơn vị Tuy nhiên, ĐVCNT nhân viên toán thẻ thường xuyên thay đổi nhân viên thường không người cũ truyền đạt kiến thức cần thiết dẫn đến việc chấp nhận thẻ gặp nhiều khó khăn khả rủi ro xảy cao Do vậy, ngân hàng cần thường xuyên tổ chức khoá đào tào bồi dưỡng lại cho nhân viên chấp nhận thẻ kiến thức cách nhận biết thẻ( số thẻ, ngày hiệu lực, tên chủ thẻ, dấu hiệu bảo mật, biểu tượng lại thẻ chấp nhận toán); cách chấp nhận toán thẻ (các thao tác cần thiết để thực việc toán thẻ, cách cà thẻ xin cấp phép toán giao dịch, đối chiếu thông tin in thẻ thông tin mã hoá, tên chữ ký chủ thẻ, cách settlement giao dịch toán ngân hàng ); Khuyến cáo nhân viên chấp nhận thẻ nhận biết hành vi, thái độ có dấu hiệu nghi ngờ giả mạo khách hàng cách thức giả xử lý tình nghi ngờ giả mạo Bên cạnh đó, ngân hàng cần hướng dẫn cho ĐVCNT biết hoạt động skimming cách quản lý nhân viên Song song với việc đào tạo hướng dẫn ĐVCNT, ngân hàng phải thường 88 xuyên tiến hành việc kiểm tra ĐVCNT q trình chấp nhận tốn Cán thẻ cần trực tiếp đến ĐVCNT kiểm tra thiết bị toán ĐVCNT để đảm bảo ĐVCNT khơng sử dụng thiết bị có khả lưu trữ thông tin giao dịch, không lắp đặt thiết bị để skimming thẻ, ngăn chặn việc cung cấp thông tin thẻ cho bên thứ ba bảo mật thông tin q trình truyền thơng tin ngân hàng Trong trình kiểm tra, cán ngân hàng cần ý đến biểu có dấu hiệu nghi ngờ ĐVCNT để phát sớm đơn vị có hành vi lừa đảo hoạt động chấp nhận toán thẻ 4.3 Một số kiến nghị khác 4.3.1 Kiến nghị với Chính phủ - Xây dựng, ban hành văn hướng dẫn dịch vụ, phương tiện toán mới, đại, đồng thời ban hành văn hướng dẫn tốn khơng dùng tiền mặt nhằm tạo hành lang pháp lý đầy đủ, đồng bộ, khuyến khích phát triển tốn thẻ - Ban hành chế, sách khuyến khích phù hợp thuế biện pháp tương tự ưu đãi thuế doanh số bán hàng hoá, dịch vụ toán bằng thẻ qua POS để khuyến khích đơn vị bán hàng hố, dịch vụ tích cực chấp nhận tốn bằng thẻ, khuyến khích người dân sử dụng thẻ để toán mua hàng hoá, dịch vụ, khắc phục rào cản, tạo cú huých đẩy nhanh phát triển toán thẻ qua POS; phối hợp với Bộ Tài kiến nghị cấp có thẩm quyền quy định sách ưu đãi rõ rệt thuế (thuế Giá trị gia tăng, thuế Thu nhập doanh nghiệp) hoạt động toán thẻ qua POS theo đạo Thủ tướng Chính phủ - Phối hợp với Bộ Công thương việc yêu cầu điểm bán lẻ hàng hóa, dịch vụ có đủ điều kiện phải lắp đặt thiết bị POS chấp nhận tốn bằng thẻ; khơng phân biệt tốn bằng tiền mặt với toán bằng thẻ Quan tâm xử lý mức vấn đề thu phụ phí khách hàng toán thẻ qua POS theo quy định hành; đồng thời nghiên cứu có chế tài, biện pháp xử lý có hiệu để đảm bảo thực nghiêm túc quy định thực tế - Có sách khuyến khích phát triển loại thẻ đa dụng, đa để thu 89 phí cầu đường, mua xăng dầu, mua vé xe buýt, taxi, chi trả bảo hiểm xã hội, Phối hợp với Bộ Tài nghiên cứu, xây dựng Đề án thí điểm phát triển thẻ chi tiêu cơng thời gian tới 4.3.2 Kiến nghị với NHNN - Để thúc đẩy phát triển toán thẻ qua POS thời gian tới, góp phần thực tốt mục tiêu Chính Phủ đề tốn khơng dung tiền mặt, NHNN cần xây dựng Chương trình tổng thể phát triển toán thẻ qua POS giai đoạn 2021 - 2025 nhằm xác định giải pháp, biện pháp cách tương đối đồng bộ, xây dựng lộ trình, nhiệm vụ triển khai cụ thể, giao tiêu phù hợp theo từng năm để đạt mục tiêu đề việc phát triển dịch vụ toán thẻ, trọng tâm phát triển toán thẻ qua POS - Chỉ đạo ngân hàng tập trung phát triển, bố trí hợp lý, xếp lại mạng lưới POS, đảm bảo hoạt động hiệu quả, thực chất, trước hết tăng cường lắp đặt, điều chỉnh lại địa điểm lắp đặt máy POS theo hướng tập trung vào nơi có điều kiện tiềm phát triển toán thẻ siêu thị, trung tâm thương mại, sở phân phối đại, khách sạn, nhà hàng, khu vui chơi giải trí, du lịch…; lựa chọn số địa bàn, thí điểm phát triển tốn thẻ qua POS phù hợp với điều kiện nông thôn - Phối hợp với quan liên quan nghiên cứu ban hành quy định nhằm tăng cường biện pháp đảm bảo an ninh, an toàn, bảo mật, phát hiện, đấu tranh, phòng ngừa, ngăn chặn xử lý hành vi vi phạm pháp luật lĩnh vực toán thẻ, ATM, POS phương thức toán sử dụng công nghệ cao Nghiên cứu, định hướng xây dựng tiêu chuẩn thẻ cho thị trường thẻ nội địa Việt Nam lộ trình chuyển đổi từ thẻ từ sang thẻ chip nhằm đảm bảo an ninh, an toàn, bảo mật thông tin, ngăn chặn hành vi gian lận hoạt động phát hành toán thẻ; mở hội phát triển cho thẻ toán, mở rộng dịch vụ toán thẻ; đảm bảo khả tích hợp hệ thống toán thẻ 4.3.3 Kiến nghị với Hiệp hội thẻ ngân hàng - Hiệp hội thẻ ngân hàng thành viên Hiệp hội thẻ cần chủ động 90 phối hợp với NHNN, Bộ Thông tin Truyền thông phương tiện thông tin đại chúng việc đẩy mạnh, triển khai tốt công tác tuyên truyền, phổ biến thơng tin, kiến thức tốn thẻ nói chung tốn thẻ qua POS nói riêng cho người sử dụng thẻ, đơn vị chấp nhận thẻ theo hướng tích cực, đầy đủ, tạo thuận lợi cho phát triển toán thẻ qua POS vào sống - Hiệp hội thẻ cần cố gắng nhằm tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh ngân hàng hoạt động lĩnh vực kinh doanh thẻ, tập trung giải vướng mắc nghiệp vụ thẻ ngân hàng; Xây dựng chế tài chính, phi tài chế tài nghiêm ngặt để xử phạt khuyến khích ngân hàng thương mại; Tích cực tổ chức hội thảo công nghệ thẻ, quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ giúp ngân hàng thương mại có thêm kinh nghiệm việc phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng mình; - Đẩy mạnh hợp tác quốc tế nghiệp vụ phát hành, toán thẻ kết nối hệ thống chuyển mạch, tốn thẻ để học hỏi kinh nghiệm, nắm bắt xu hướng giới nhằm ứng dụng có hiệu vào Việt Nam 91 KẾT LUẬN Thẻ phương thức tốn khơng dùng tiền mặt phổ biến ưu chuộng toàn giới Hiện nay, theo thống kê tổ chức thẻ quốc tế nước phát triển nguồn thu từ dịch vụ thẻ chiếm khoảng từ 15-20% tổng thu dịch vụ ngân hàng Sau 20 năm du nhập vào Việt Nam dịch vụ thẻ ngày khẳng định vị số phương thức tốn khơng dùng tiền mặt Trong giai đoạn tới, Việt Nam gia nhập tổ chức quốc tế khu vực thể giới cách đầy đủ toàn diện hơn, kéo theo phát triển tất yếu xu hướng tồn cầu hố tiềm thị trường thẻ lớn nhiều Tiềm thị trường thẻ lớn nhiên hiệu mang lại chưa nhiều Thị trường thẻ Việt Nam gần hồn thiện q trình đầu tư bản, nhiệm vụ mở rộng phát triển dịch vụ thẻ, nâng cao hiệu kinh doanh Với đề tài luận văn này, tác giả nghiên cứu số nội dung: - Hệ thống hóa vấn đề lý luận phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại, yếu tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ thẻ số tiêu phản ánh phát triển dịch vụ thẻ - Phân tích, đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội SHB giai đoạn 2017 - 2020 - Đề xuất số giải pháp nhằm phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội SHB đến năm 2025 Trước biến đổi không ngừng môi trường kinh doanh đa dạng, phong phú hoạt động NHTM, vấn đề đưa viết tập trung khoảng thời gian gần nên cịn chưa đánh giá toàn diện thực trạng dịch vụ thẻ Hơn nữa, thời gian nghiên cứu hạn chế nên đề xuất tác giả chưa thực cụ thể, tính khả thi giải pháp chưa cao Song tác giả hy vọng rằng, ý kiến đưa luận văn 92 có ý nghĩa thiết thực giai đoạn nay, đóng góp nhỏ tổng thể giải pháp phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội SHB Tác giả mong nhận đóng góp ý kiến thầy giáo để luận văn hồn chỉnh Xin chân thành cảm ơn! 93 TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2013), Giáo trình ngân hàng thương mại; NXB Đại Học Kinh Tế Quốc Dân, Hà Nội Nguyễn Văn Tiến (2011), Quản trị rủi ro kinh doanh Ngân hàng, NXB Thống Kê, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2016), Quy chế phát hành, sử dụng toán thẻ, ban hành kèm Thông tư số 19/2016/TT-NHNN quy định hoạt động thẻ ngân hàng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2020), Theo Thông tư số 03/VBHNNHNN ngày 17/01/2020 “Quy định hoạt động thẻ ngân hàng” Quốc Hội, Luật tổ chức tín dụng, Luật số: 47/2010/QH12 Thủ tướng Chính Phủ, Nghị số 2545/QĐ-Ttg ngày 30/12/2016 việc phê duyệt đề án phát triển toán không dùng tiền mặt Việt Nam giai đoạn 2016 – 2019 Thủ tướng Chính Phủ, Chỉ thị số 22/CT-TTg, ngày 26-5-2020, Thủ tướng Chính phủ “về việc đẩy mạnh triển khai giải pháp phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam” Ngân hàng SHB (2020), Quy định phát hành, sử dụng toán thẻ ngân hàng SHB Tổng hợp báo cáo tài SHB qua năm 2017 -2020 10 Báo cáo thường niên SHB qua năm 2017 -2020 11 Báo cáo kết hoạt động thẻ Hiệp hội thẻ Ngân hàng Việt Nam 12 Tài liệu báo cáo hoạt động kinh doanh mảng KHCN SHB qua năm 2017 - 2020 13 www.sbc.gov.vn Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 14 Thời báo kinh tế, tạp chí tài năm 2017 – 2020 15 Tổng cục thống kê ... nghệ, dịch vụ thẻ ngân hàng phát triển cao dịch vụ ngân hàng, phát triển khoa học công nghệ Dịch vụ thẻ ngân hàng dịch vụ ngân hàng đại, gắn chặt phát triển với dịch vụ ngân hàng điện tử (E-banking)... nghiệp vụ ngân hàng thương mại Dịch vụ ngân hàng bao gồm: dịch vụ huy động vốn, dịch vụ tín dụng, dịch vụ tốn, dịch vụ ủy thác số dịch vụ khác * Theo quy mô giao dịch ngân hàng thương mại - Dịch vụ. .. cung ứng dịch vụ - Dịch vụ ngân hàng ngắn hạn: dịch vụ ngân hàng cung cấp thời hạn năm bao gồm dịch vụ tiền gửi ngắn hạn, cho vay ngắn hạn… - Dịch vụ ngân hàng trung dài hạn: dịch vụ ngân hàng cung