Giải pháp phát triển tín dụng thể nhân tại các quỹ tín dụng nhân dân trên địa bàn huyện quốc oai thành phố hà nội

BỘ GIÁO DỤC VÀ ÐÀO TẠO BỘ NÔNG NGHIỆP VÀ PTNT TRƢỜNG ÐẠI HỌC LÂM NGHIỆP PHẠM THỊ VẬN GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG THỂ NHÂN TẠI CÁC QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN TRÊN ĐỊA BÀN HUYỆN QUỐC OAI - THÀNH PHỐ HÀ NỘI CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ MÃ NGÀNH: 8310110 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: TS ĐẶNG THỊ HOA Hà Nội, 2019 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan tất nội dung luận văn hồn tồn đƣợc hình thành phát triển từ quan điểm cá nhân tôi, dƣới hƣớng dẫn khoa học TS Đặng Thị Hoa Các số liệu nêu luận văn trungthực Những kết luận khoa học luận văn chƣa đƣợc công bố cơng trình Hà Nội, ngày…… tháng…… năm 2019 Ngƣời cam đoan Phạm Thị Vận ii LỜI CẢM ƠN Quá trình học tập thực luận văn tốt nghiệp Thạc sỹ khoa học Lâm nghiệp, chuyên ngành Quản lý kinh tế Trƣờng Đại học Lâm nghiệp, nhận đƣợc ủng hộ giúp đỡ nhiệt tình thầy giáo, giáo, gia đình đồng nghiệp Nhân dịp cho tơi xin đƣợc bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc tới quan, tổ chức cá nhân: Ban giám hiệu, phòng Đào tạo sau đại học thầy cô giáo Trƣờng Đại học Lâm nghiệp giúp đỡ tơi hồn thành khố đào tạo; Cám ơn TS Đặng Thị Hoa, giáo viên hƣớng dẫn khoa học định hƣớng tạo điều kiện giúp đỡ để hồn thành luận văn; Do cịn nhiều hạn chế thời gian, nhân lực, tài điều kiện nghiên cứu nên chắn luận văn nhiều thiếu sót Tơi mong muốn nhận đƣợc ý kiến đóng góp q báu thầy giáo, nhà khoa học đồng nghiệp để luận văn đƣợc hồn thiện Tơi xin trân trọng cảm ơn! Hà Nội, ngày…… tháng…… năm 2019 Tác giả Phạm Thị Vận iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ vi MỞ ĐẦU Chƣơng CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG THỂ NHÂN TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN 1.1 Cơ sở lý luận 1.1.1 Quỹ tín dụng nhân dân 1.1.2 Phát triển tín dụng thể nhân 13 1.2 Cơ sở thực tiễn 26 1.2.1 Kinh nghiệm phát triển tín dụng thể nhân số quỹ tín dụng nhân dân Việt Nam 26 1.2.2 Bài học kinh nghiệm phát triển tín dụng thể nhân Các QTDND huyện Quốc Oai 28 Chƣơng ĐẶC ĐIỂM ĐỊA BÀN VÀ PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 29 2.1 Đặc điểm địa bàn nghiên cứu 29 2.1.1 Đặc điểm tự nhiên 29 2.1.2 Hệ thống tiêu nghiên cứu 33 2.1.3 Đặc điểm kinh tế - xã hội 33 2.1.4 Đánh giá chung 36 2.2 Những đặc điểm Quỹ tín dụng nhân dân địa bàn huyên Quốc Oai 39 2.2.1 Mục tiêu hoạt động 39 2.2.2 Chức nhiệm vụ 39 2.2.3 Cơ cấu tổ chức 40 iv 2.2.4 Đặc điểm đội ngũ lao động 46 2.2.5 Cơ cấu nguồn vốn Qũy TDND huyện Quốc Oai 47 2.2.6 Tình hình thu chi Qũy TDND địa bàn huyện Quốc Oai 49 2.3 Phƣơng pháp nghiên cứu 50 2.3.1 Phương pháp chọn điểm chọn mẫu nghiên cứu 50 2.3.2 Phương pháp thu thập số liệu 50 2.3.3 Phương pháp xử lý phân tích số liệu 51 2.3.4 Hệ thống tiêu nghiên cứu 52 Chƣơng KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN 54 3.1 Thực trạng hoạt động tín dụng Quỹ tín dụng nhân dân địa bàn huyện Quốc Oai 54 3.1.1 Phân tích hoạt động khai thác thị trường, thu hút khách hàng 54 3.1.2 Hoạt động nâng cao chất lượng dịch vụ tín dụng 54 3.1.3 Hoạt động kiểm soát rủi ro 55 3.1.4 Hoạt động chăm sóc thành viên 56 3.2 Thực trạng phát triển tín dụng thể nhân Quỹ tín dụng nhân dân địa bàn huyên Quốc Oai 57 3.2.1 Phát triển mặt số lượng 57 3.2.2 Phát triển mặt chất lượng 60 3.3 Các yếu tố ảnh hƣởng đến phát triển tín dụng thể nhân Quỹ tín dụng nhân dân địa bàn huyên Quốc Oai 68 3.3.1 Lãi suất 68 3.3.2 Quy trình kinh doanh 69 3.3.3 Người vay vốn 70 3.3.4 Thu nhập dân cư 71 3.3.5 Tài sản bảo đảm 72 3.4 Đánh giá chung thực trạng phát triển tín dụng thể nhân Quỹ tín dụng nhân dân địa bàn huyện Quốc Oai 73 v 3.4.1 Những kết đạt 73 3.4.2 Hạn chế 74 3.5 Giải pháp thúc đẩy phát triển tín dụng thể nhân Quỹ tín dụng nhân dân địa bàn huyện Quốc Oai 76 3.5.1 Định hướng phát triển QTDND địa bàn huyện Quốc Oai 76 3.5.2 Giải pháp đề xuất 77 KẾT LUẬN 84 TÀI LIỆU THAM KHẢO 85 PHỤ LỤC vi DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ Bảng 2.1 Diện tích đất phântheo mục đích sử dụng huyện Quốc Oai năm 2017 31 Bảng 2.2 Đặc điểm dân số lao động huyện Quốc Oai năm 2017 34 Bảng 2.3 Giá trị sản xuất cấu giá trị sản xuất huyện Quốc Oai giai đoạn 2016-2018 35 Bảng 2.4 Số lƣợng lao động Quỹ tín dụng huyện Quốc Oai năm 2018 46 Bảng 2.5 Cơ cấu nguồn vốn Các QTDND huyện Quốc Oai giai đoạn 2016 – 2018 48 Bảng 2.6 Tình hình thu chi hế thống Các Qũy TDND huyện Quốc Oai năm 2016 - 2018 49 Bảng 2.7 Phân bổ số lƣợng điều tra thông tin hệ thống QTDND 50 địa bàn huyện Quốc Oai 50 Bảng 3.1 Số lƣợng thành viên góp vốn QTDND giai đoạn 2016 –2018 57 Bảng 3.2 Số lƣợng thành viên vay vốn hệ thống QTDND đại bàn huyện Quốc Oai giai đoạn 2016 - 2018 58 Bảng 3.3 Tình hình doanh số cho vay thể nhân hệ thống Các QTDND huyện Quốc Oai (giai đoạn 2016 – 2018) 60 Bảng 3.4 Doanh số thu nợ thể nhân củacác QTDND huyện Quốc Oai giai đoạn 2016-2018 62 Bảng 3.5 Dƣ nợ tín dụng thể nhân/Cơ cấu tín dụng đối tƣợng khách hàng từ năm 2016-2018 64 Bảng 3.6 Dƣ nợ tín dụng thể nhân bình qn/ khách hàng từ năm 2026-2018 65 Bảng 3.7 Nợ xấu Các QTDND huyện Quốc Oai năm 2016 – 2018 66 Bảng 3.8 Lợi nhuận Các QTDND huyện Quốc Oai giai đoạn 2016 – 2018 67 Bảng 3.9 Mức độ ảnh hƣởng Lãi suất đến việc phát triển tín dụng thể nhân QTDND huyện Quốc Oai giai đoạn 2016 – 2018 68 vii Bảng 3.10 Mức độ phù hợp lãi suất Các QTDND huyện Quốc Oai giai đoạn 2016 – 2018 68 Bảng 3.11 Mức độ công khai lãi suất Các QTDND huyện Quốc Oai giai đoạn 2016 – 2018 69 Bảng 3.12 Mức độ ảnh hƣởng Quy trình kinh doanh Các TDND huyện Quốc Oai giai đoạn 2016 – 2018 69 Bảng 3.13 Mức độ hài lòng khách hàng quy trình kinh doanh Các QTDND huyện Quốc Oai giai đoạn 2016 – 2018 70 Bảng 3.14 Mức độ ảnh hƣởng ngƣời vay vốn Các QTDND huyện Quốc Oai giai đoạn 2016 – 2018 70 Bảng 3.15 Các nhóm khách hàng vay vốn chủ yếu Các QTDND huyện Quốc Oai giai đoạn 2016 – 2018 71 Bảng 3.16 Mức độ ảnh hƣởng Thu nhập dân cƣ Các QTDND huyện Quốc Oai giai đoạn 2016 – 2018 71 Bảng 3.17 Thu nhập dân cƣ vay vốn Các QTDND huyện Quốc Oai giai đoạn 2016 – 2018 72 Bảng 3.18 Mức độ ảnh hƣởng Tài sản bảo đảm Các QTDND huyện Quốc Oai giai đoạn 2016 – 2018 72 Bảng 3.19 Mức độ ảnh hƣởng Thu nhập dân cƣ Các QTDND huyện Quốc Oai giai đoạn 2016 – 2018 73 Sơ đồ 1.1 Mơ hình tổ chức quỹ tín dụng nhân dân cấp sở 10 Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức hoạt động hệ thống QTDND địa bàn huyện Quốc Oai 40 MỞ ĐẦU Tính cầp thiết đề tài Trong xu tồn cầu hố phát triển mạnh mẽ, để hội nhập kinh tế quốc tế hệ thống TCTD có vai trị quan trọng ảnh hƣởng lớn đến quan hệ kinh tế tài chính.Với vai trị chủ lực hệ thống TCTD đóng góp phần đáng kể cho cơng đổi kinh tế, tạo đà đẩy mạnh nghiệp công nghiệp hoá – đại hoá đất nƣớc.Trong nhiều lĩnh vực hoạt động hoạt động cho vay tiêu chiếm tỷ trọng lớn tiêu đầu TCTD.Đặc biệt với QTDND.Tính đến ngày 30/11/2018, tồn hệ thống QTDND có 1.183 quỹ, hoạt động 57 tỉnh, thành phố với số thành viên tham gia 1,5 triệu thành viên Tổng nguồn vốn tiếp tục tăng trƣởng, cấu nguồn vốn tƣơng đối hợp lý: tổng nguồn vốn QTDND đạt 112.546,4 tỷ đồng (30/11/2018), tăng 9,7% so với thời điểm 31/12/2017; tổng dƣ nợ cấp tín dụng 89.055,8 tỷ đồng, tăng 11% so với cuối năm 2017 Tại QTDND tín dụng hoạt động kinh doanh quan trọng, chiếm tỷ trọng lớn tài sản có sinh lời QTDND.Đồng thời rủi ro tín dụng rủi ro gây thiệt hại, ảnh hƣởng lớn đến hoạt động QTDND Để đáp ứng với phát triển hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân nói chung Quỹ tín dụng nhân dân địa bàn huyện Quốc Oai nói riêng, nâng cao lực tài chính, hồn thiện, cải thiện hoạt động tín dụng đảm bảo an tồn, hiệu nguồn vốn đầu tƣ cho thành viên Đồng thời đánh giá hoạt động tín dụng, phân tích mặt mạnh, hạn chế tồn để có định hƣớng mang tính lâu dài khoa học để hoạt động Quỹ tín dụng nhân dântrên địa bàn huyện Quốc Oai ngày phát triển QTDND địa bàn huyện Quốc oai giúp tăng khả tiếp cận dịch vụ ngân hàng cho đối tƣợng nghèo, góp phần chuyển dịch cấu kinh tế, nâng cao đời sống, thu nhập ngƣời dân, giúp xóa đói, giảm nghèo, đặc biệt góp phần giảm nạn cho vay nặng lãi, ổn định trị, an ninh - xã hội nông thôn Tuy nhiên, với đặc thù địa bàn rộng, nhu cầu vay ngƣời dân lớn, đặc biệt cá nhân hộ gia đình, QTDND địa bàn huyện Quốc Oai đáp ứng đƣợc phần nhỏ nhu cầu vay vốn khu vực nông nghiệp, nông thôn hộ gia đình Nhận thức đƣợc cấp thiết đó, tơi chọn nghiên cứu đề tài: “Giải pháp phát triển tín dụng thể nhân Quỹ tín dụng nhân dân địa bàn huyện Quốc Oai - thành phố Hà Nội” làm đềtài nghiên cứu cho luận văn Mục tiêu nghiên cứu 2.1 Mục tiêu tổng quát Phân tích hoạt động tín dụng thể nhân QTDND Quốc Oai, từ đề số biện pháp thúc đẩy phát triển tín dụng thể nhân QTDND huyện Quốc Oai 2.2 Mục tiêu cụ thể + Hệ thống hóa sở lý luận thực tiễn phát triển tín dụng thể nhân quỹ tín dụng nhân dân + Phân tích thực trạng phát triển tín dụng thể nhân QTDND + Đề xuất giải pháp thúc đẩy phát triển tín dụng thể nhân QTDND địa bàn huyện Quốc Oai Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu Những vấn đề liên quan đến hoạt động tín dụng thể nhân QTDND địa bàn huyện Quốc Oai nhƣ cơng tác phát triển tín dụng thể nhân, yếu tố ảnh hƣởng đến phát triển tín dụng nhân, giải pháp nâng cao phát triển cùa tín dụng nhân… 3.2 Phạm vi nghiên cứu + Phạm vi không gian:Tại địa bàn huyện Quốc Oai - TP Hà Nội + Phạm vi thời gian: Số liệu thứ cấp đƣợc thu thập từ năm 2016 đến năm 2018 Số liệu sơ cấp đƣợc thu thập năm 2019 75 *Nguyên nhân hạn chế - Quy trình nghiệp vụ tín dụng phụ thuộc nhiều vào đánh giá chủ quan cán tín dụng: Thực tế để thực vay ngƣời cán thực tất cơng đoạn Cán tín dụng phải thu thập thơng tin khách hàng, phân tích đánh giá khách hàng, kiểm tra tính hợp lệ, hợp pháp tài liệu khách hàng cung cấp, phân tích tính khả thi, khả trả nợ phƣơng án, án sản suất kinh doanh, kiểm tra phân tích tài sản thể chấp Sau hoàn tất khâu thẩm định cán tín dụng đƣa số đề xuất có cho vay hay khơng Với quy trình nhƣ khối lƣợng cơng việc cán tín dụng lớn tránh khỏi sai lầm - Chất lƣợng hoạt động thẩm định chƣa cao, trình độ cán tín dụng cịn hạn chế: Do bị hạn chế thời gian nên cán tín dụng khó thẩm định cách chuẩn xác, khơng có sai sót - Đối với cán tín dụng QTD chƣa có hình thức khen thƣởng thích đáng để khuyến khích nâng cao trách nhiệm trình cho vay Cán tín dụng ngƣời thực nghiệp vụ tín dụng từ phân tích tín dụng, cho vay thu nợ Đó trình từ trƣớc cho vay cho thu hồi gốc lãi Do địi hỏi cán tín dụng phải có chun mơn nghiệp vụ tinh thần trách nhiệm cao - Việc chấp hành quy trình tín dụng chƣa nghiêm, kiểm sốt khơng thƣờng xun: Việc áp dụng văn chế, sách chƣa sát thực tế, chƣa với đạo quan ban hành văn Khi thực văn cịn có khó khăn vƣớng mắc, chƣa đƣợc xử lỹ kịp thời hiệu Vẫn có trƣờng hợp cán tín dụng xét duyệt cho vay bỏ qua ngun tắc tín dụng, thực khơng quy trình nghiệp vụ cho vay Có cán tín dụng muốn cho vay đƣợc nhiều trƣớc giảm sát sau cho vay nên để khách hàng sử dụng sai mục đích Khi phát có khó khăn việc trả nợ cán tín dụng khơng có biện pháp phù hợp để kịp thời xử lý nhiều trƣờng hợp gia hạn sai chế độ Bên cạnh việc kiểm tra kiểm 76 sốt lại khơng đƣợc thƣờng xun, nhiều mang tính hình thức nên khơng phát kịp thời sai phạm có phát nhƣng khơng có biện pháp xử lý hữu hiệu - Khả quản lý kinh doanh khách hàng không tốt - Khách hàng sử dụng vốn khơng mục đích xin vay vốn ban đầu - Do biến động kinh tế nhƣ khủng hoảng kinh tế, lạm phát 3.5 Giải pháp thúc đẩy phát triển tín dụng thể nhân Quỹ tín dụng nhân dân địa bàn huyện Quốc Oai 3.5.1 Định hướng phát triển QTDND địa bàn huyện Quốc Oai Đối với QTDND, việc phát triển tín dụng vấn đề quan trọng ngân hàng không tăng cƣờng vốn đáp ứng cho nhu cầu phát triển kinh tế, nâng cao mức sống cho ngƣời dân mà vấn đề định tồn phát triển thân ngân hàng, ngân hàng cố gắng tìm giải pháp để phát triển tín dụng Tùy theo đặc điểm riêng QTDND, mục tiêu theo đuổi tình hình phát triển kinh tế thời kỳ mà QTD có quan điểm riêng phát triển tín dụng cố gắng tìm giải pháp thích hợp cho Đối với QTDND địa bàn huyện Quốc Oai, hoàn cảnh khác trƣớc mà có cạnh tranh gay gắt khiến nhóm khách hàng truyền thống QTDND bị lơi kéo nhiều, ban lãnh đạo QTDND địa bàn huyện xác định để phát triển bền vững thời kỳ hội nhập cạnh tranh tranh thủ lợi ngân hàng bán buôn trƣớc mà phải phát triển song hành bán lẻ đôi với bán buôn Với chiến lƣợc phát triển bán lẻ, khách hàng mục tiêu QTDND địa bàn huyện không tổ chức, doanh nghiệp lớn mà cịn có khách hàng nhỏ lẻ nhƣ cá nhân hộ gia đình Nhƣ vậy, mục tiêu phát triển tín dụng thể nhân QTDND địa bàn huyện nằm tổng thể mục tiêu chung phát triển thị trƣờng bán lẻ 77 3.5.2 Giải pháp đề xuất 3.5.2.1 Nhóm giải pháp lãi suất Ngân hàng Nhà nƣớc (NHNN) điều hành sách tín dụng nhằm kiểm sốt tín dụng phù hợp với tiêu định hƣớng tăng trƣởng tín dụng khoảng 15-17% linh hoạt điều chỉnh phù hợp với điều kiện thực tiễn, đồng thời nâng cao chất lƣợng tín dụng, tạo điều kiện thuận lợi việc tiếp cận vốn tín dụng doanh nghiệp ngƣời dân, cụ thể, sở định hƣớng tăng trƣởng tín dụng năm 2018, NHNN thơng báo tiêu tăng trƣởng tín dụng năm 2018 để phù hợp với chất lƣợng hoạt động khả mở rộng tín dụng QTDND Do QTDND địa bàn huyện Quốc Oai cần phải rà soát cân đối khả tài để áp dụng mức lãi suất cho vay hợp lý sở lãi suất huy động mức độ rủi ro khoản vay, tiết giảm chi phí hoạt động, nâng cao hiệu kinh doanh để có điều kiện giảm lãi suất cho vay nhằm chia sẻ khó khăn với khách hàng, lĩnh vực ƣu tiên nhƣ nông nghiệp, nông thôn, xuất khẩu, doanh nghiệp nhỏ vừa (DNNVV), doanh nghiệp ứng dụng công nghệ cao, song đảm bảo an toàn hoạt động, lành mạnh tài Các QTDND địa bàn huyện Quốc Oai cần phối hợp với tỉnh ủy, ủy ban nhân dân huyện đẩy mạnh chƣơng trình kết nối QTDND với cá nhân, hộ gia đình chƣơng trình bình ổn giá nhằm kịp thời nắm bắt khó khăn, vƣớng mắc thể nhân, từ có giải pháp tháo gỡ kịp thời cho phù hợp với đặc thù hoạt động đối tƣợng thơng qua biện pháp nhƣ tăng cƣờng cho vay mới, thực cấu lại nợ vay, giảm lãi suất cho vay, nâng hạn mức cho vay, tạo điều kiện cho thể nhân tiếp cận nguồn vốn vay với lãi suất hợp lý phục vụ đời sống, phát triển sản xuất kinh doanh 3.5.2.2 Nhóm giải pháp quy trình kinh doanh Cải cách mơ hình tổ chức hoạt động tín dụng theo hƣớng ngày chun mơn hóa quy trình xử lý cơng việc cụ thể th ngồi số công đoạn thành lập phận hỗ trợ cơng tác tín dụng 78 + Cơng ty nghiên cứu thị trƣờng giúp cho việc tìm hiểu nhu cầu khách hàng đƣợc sát kịp thời thơng qua chƣơng trình nghiên cứu chun nghiệp bảng câu hỏi, vấn… đồng thời có sách chăm sóc khách hàng chu đáo nhƣ tặng quà, hoa, thiệp mừng vào dịp đặc biệt nhƣ lễ, tết, sinh nhật - Thành lập phận hỗ trợ để thực khâu công chứng hợp đồng chấp tài sản đảm bảo, đăng ký giao dịch đảm bảo, làm việc với quan chức nhƣ Ủy ban nhân dân, Phịng Tài ngun mơi trƣờng, Phịng Quản lý thị, Phịng Cảnh sát giao thơng… nhằm tạo hình ảnh QTD chuyên nghiệp đồng thời giảm bớt áp lực công việc cho CBTD nhƣ nay, tạo điều kiện cho CBTD tập trung vào công tác chuyên môn Để thực cần phải: + Tuyển dụng nhân có trình độ chun mơn nhƣ kinh nghiệm lĩnh vực + Điều chỉnh quy trình phối hợp tác nghiệp phận với theo hƣớng đơn giản hóa cách giảm bớt bƣớc trình hồ sơ, báo cáo khơngcần thiết 3.5.2.3 Nhóm giải pháp người vay vốn Ngun tắc tơn trọng khách hàng: Tơn trọng khách hàng biết cách cƣ xử cơng bằng, bình đẳng khách hàng, biểu việc biết lắng nghe ý kiến phản hồi khách hàng, biết khắc phục, ứng xử khéo léo, linh hoạt làm hài lòng khách hàng CBTD hình ảnh đại điện ngân hàng trang phục gọn gàng, qui định đón tiếp khách hàng với thái độ lịch sự, thân thiện Việc cung cấp nhiều sản phẩm dịch vụ thỏa mãn nhu cầu khách hàng với chi phí thấp tăng cƣờng mối quan hệ khách hàng QTD, qua làm suy giảm khả cạnh tranh đối thủ cách kéo họ xa khỏi lĩnh vực Do việc xác định khách hàng nhu cầu khách hàng từ tìm thị trƣờng chƣa khai phá điều quan trọng đảm bảo tính dẫn đƣờng cho ngân hàng việc tạo lập sản phẩm tín 79 dụng Nền kinh tế Việt Nam phát triển chậm nhiều so với nƣớc, có đặc thù riêng nhƣng nhìn chung hƣớng phát triển tƣơng đồng Nhu cầu sản phẩm tài ngƣời thƣờng thay đổi phát triển theo cải tiến điều kiện sống, môi trƣờng sống điều kiện thu nhập Do vậy, QTDND với trình độ phát triển muộn nhƣng lại có nhiều điều kiện tiếp thu học hỏi kinh nghiệm thực tiễn từ quốc gia trƣớc Trong lĩnh vực bán lẻ QTDND nói chung QTDND địa bàn huyện Quốc nói riêng hồn tồn chủ động lựa chọn sản phẩm dịch vụ mà nƣớc thực thành công để xây dựng thành danh mục sản phẩm dịch vụ cho riêng Việc tham khảo sản phẩm dịch vụ nƣớc phát triển chép cách máy móc mà phải có điều chỉnh cho phù hợp với nhu cầu thực tế khách hàng điều kiện thực ngân hàng QTDND địa bàn huyện Quốc Oai nên liên kết hợp tác với cơng ty nghiên cứu thị trƣờng có uy tín thực cơng tác khảo sát thị trƣờng, phân tích số liệu báo cáo khứ, phân tích xu hƣớng thị trƣờng để đánh giá xác nhu cầu xu hƣớng sử dụng sản phẩm dịch vụ tín dụng khách hàng tƣơng lai Hồn thiện sản phẩm có Đối với sản phẩm đƣợc triển khai, dựa vào kết phân tích nhu cầu khách hàng để biết đƣợc vƣớng mắc mà sản phẩm chƣa thể đáp ứng đƣợc cho khách hàng, từ hồn thiện điểm yếu nhƣ: + Cải tiến sản phẩm cho vay mua nhà / đất (không thuộc dự án bất động sản) theo hƣớng nhận chấp nhà / đất mua chƣa hồn thiện thủ tục pháp lý Bằng cách liên kết với Văn phòng cơng chứng Phịng Tài ngun Mơi trƣờng để thực trọn gói dịch vụ sang tên đăng chấp tài sản hình thành từ vốn vay, đồng thời giúp giảm bớt rủi ro cho ngân hàng việc nhận tài sản chấp chƣa hoàn tất thủ tục pháp lý + Gia tăng thời hạn cho vay thay 10 năm vay mua nhà đất thông thƣờng 15 năm vay mua nhà dự án nhƣ Thời hạn 80 cho vay tăng lên đến 20 chí 25 năm mua nhà đất mục tiêu lớn đời ngƣời Do họ cần thời gian dài để giảm bớt số tiền trả nợ vay kỳ nhằm đảm bảo khả chi tiêu cho sống thƣờng nhật + Sản phẩm cho vay kinh doanh tài lộc cần giảm bớt điều kiện theo hƣớng linh hoạt cho phù hợp với đặc tính khách hàng kinh doanh nhỏ lẻ nhƣ: khơng u cầu hóa đơn tài chính, khơng u cầu giao dịch qua quỹ tín dụng… + Sản phẩm cho vay tín chấp mở rộng cho đối tƣợng khách hàng có vị trí cơng tác mức thu nhập cao nhƣng khơng có trả lƣơng qua quỹ tín dụng Sản phẩm cho vay mua xe ôtô cần mở rộng đối tƣợng mục đích mua cụ thể là: xe du lịch gia đình, xe du lịch kinh doanh, xe vận tải - Nghiêncứu, xây dựng phát triển sản phẩm Ở khía cạnh đầu tƣ, nhu cầu sản phẩm tài tinh vi phức tạp gia tăng làm tăng sức ép lên tổ chức cung cấp việc thỏa mãn nhu cầu khách hàng Nhiều QTDND nƣớc nhƣ nƣớc phát triển cung cấp hàng ngàn sản phẩm từ đơn giản đến hỗn hợp trọn gói, mạnh QTD hoạt động Việt Nam Để mở rộng phát triển sản phẩm tín dụng cá nhân phù hợp với nhu cầu khách hàng thị trƣờng, giai đoạn, QTDND địa bàn huyện Quốc Oai thành lập phận chuyên trách nghiên cứu phát triển sản phẩm Phịng Chính sách Sản phẩm bán lẻ Việc cần thiết phải đẩy mạnh vai trò phận cách mạnh dạn ứng dụng, thử nghiệm sản phẩm đƣợc đề Với xu hƣớng khách hàng ngày sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng, QTDND địa bàn huyện Quốc Oai nên phát triển sản phẩm tín dụng theo hƣớng cung cấp nhóm sản phẩm tài cá nhân trọn gói từ tiền gửi, vay vốn đến chuyển tiền, thẻ, dịch vụ ngân hàng điện tử cho đối tƣợng khách hàng đƣợc xếp hạng tín dụng AA, A, BB, B theo hệ thống xếp hạng tín dụng nội cá nhân hộ kinh doanh Khi ứng với kết xếp hạng, khách hàng đƣợc cung cấp sản phẩm dịch vụ theo định mức cụ thể 81 Bên cạnh việc nâng cao chất lƣợng sản phẩm dịch vụ, QTDND địa bàn huyện Quốc Oai cần coi trọng hoạt động marketing thông qua nhiều hình thức nhƣ tuyên truyền, quảng cáo phƣơng tiện truyền thông đại chúng, tăng cƣờng hoạt động khuyến khích tài trợ nhằm quảng bá thƣơng hiệu, khai thác lƣợng khách hàng hữu tiềm Đẩy mạnh kênh quảng cáo qua email việc sử dụng email để marketing tiết kiệm cho ngân hàng nhiều chi phí Hiện nay, hình thức trang web QTDND địa bàn huyện Quốc Oai nói riêng QTDND nƣớc nói chung đơn điệu, không bắt mắt, thu hút khách hàng so với ngân hàng nƣớc ngồi Vì thế, cần trọng đến việc thiết kế trang web để trang web trở thành "những nhân viên bán hàng" với hình thức bề ngồi lơi nhằm thu hút khách hàng Đội ngũ làm công tác marketing phải đuợc tuyển chọn đào tạo chuyên nghiệp có đủ kỹ lĩnh vực marketing In tờ rơi giới thiệu sản phẩm dịch vụ nhƣ tính sản phẩm cách ngắn gọn, dễ hiểu đặt vị trí dễ thu hút khách hàng để khách hàng nắm bắt sản phẩm dịch vụ QTDND địa bàn huyện chủ động tìm đến có nhu cầu Ví dụ nhƣ đặt bảng giới thiệu sản phẩm cho vay mua nhà dự án sàn giao dịch bất động sản, văn phòng chủ đầu tƣ dự án bất động sản, giới thiệu sản phẩm cho vay mua ô tô showroom ô tô, giới thiệu sản phẩm trung tâm mua sắm Có nhiều cách thức quảng cáo tiếp thị, QTDND địa bàn huyện Quốc Oai cần tận dụng phƣơng thức quảng cáo quảng cáo hình LCD nơi cơng cộng giúp hƣớng đến phần đông đại chúng nhƣ sảnh chờ thang máy, sân bay, nhà ga, siêu thị, xe taxi… Kiểu quảng cáo LCD có điểm mạnh tập trung vào nhóm ngƣời tiêu dùng theo định vị sản phẩm Ngƣời xem tiếp nhận cách thụ động khoảng “thời gian chết” chờ đợi Tận dụng đƣợc kênh quảng cáo quảng bá cách sâu rộng hình ảnh động sẵn sàng phục vụ 82 đối tƣợng khách hàng nhỏ lẻ nhƣ cá nhân, hộ gia đình Từ xóa bỏ tâm lý e ngại khách hàng giao dịch với QTDND địa bàn huyện giúp cho việc phát triển tín dụng thể nhân đƣợc thuận lợi 3.5.2.4 Nhóm giải pháp thu nhập - Xây dựng cấu kinh tế nơng thơn tồn diện hợp lý Việc xây dựng cấu kinh tế nơng thơn tồn diện hợp lý bao gồm nông nghiệp, tiểu thủ công nghiệp, thƣơng mại dịch vụ có vai trị to lớn giải việc làm tăng thu nhập cho lao động nông thôn Nơng thơn huyện Quốc Oai cịn mang nặng tính nơng, điều dẫn đến tính thời vụ cao làm cho lao động lâm vào tình trạng thiếu việc làm Thực tế hộ kiêm ngành nghề phi nơng nghiệp có thời gian lao động ổn định có thu nhập cao Để phát triển ngành nghề phi nơng nghiệp cần có nhiều giải pháp đồng bộ.Các huyện phía Nam tỉnh đẩy mạnh giao lƣu học hỏi làng nghề huyện lân cận.Đẩy mạnh liên kết với làng nghề truyền thống đào tạo nghề tiêu thụ sản phẩm.Ƣu tiên cho vay vốn phát triển hoạt động phi nông nghiệp - Tăng cƣờng cho nông dân vay vốn kết hợp với công tác khuyến nông khuyến cơng Trên thực tế, vốn yếu tố có ảnh hƣởng mạnh thứ hai sau lao động đến thu nhập hộ nông dân huyện Quốc Oai Do vậy, việc cung cấp vốn cho phát triển sản xuất kinh doanh hộ nông dân cần thiết Tuy nhiên, ngƣời nông dân nhiều không giám vay vốn khơng biết đầu tƣ vào đâu, vay vốn làm làm nhƣ nào.Vì cần kết hợp việc cung cấp vốn cho nông dân với công tác khuyến công khuyến nông, giúp ngƣời nơng dân sử dụng nguồn vốn có hiệu 3.5.2.5 Nhóm giải pháp tải sản bảo đảm - Thuê ngồi số cơng đoạn nhƣ hợp tác liên kết với công ty thẩm định giá để định giá tài sản đảm bảo, thuê công ty nghiên cứu thị trƣờng để tìm hiểu nhu cầu chăm sóc khách hàng: 83 + Liên kết với công ty thẩm định giá độc lập giúp việc định giá tài sản đảm bảo đƣợc khách quan, tránh việc định giá cao gây rủi ro cho QTD (nếu giá trị thực tài sản không đủ đảm bảo cho khoản vay) định giá thấp dẫn đến không đáp ứng đƣợc nhu cầu vay khách hàng, đồng thời giảm bớt trách nhiệm CBTD khâu thẩm định 84 KẾT LUẬN Phát triển tín dụng thể nhân vấn đề quan trọng hoạt động QTDND kinh tế thị trƣờng Trên sở nghiên cứu lý thuyết thực tiễn tình hình hoạt động tín dụng thể nhân QTDND địa bàn huyện Quốc Oai giai đoạn 2016 – 2018, luận văn nêu tóm tắt khái quát lý luận có liên quan tới tín dụng thể nhân QTDND kinh tế, đồng thời đánh giá thực trạng phát triển tín dụng thể nhân qua năm rút đƣợc mặt đƣợc chƣa đƣợc QTDND địa bàn huyện Quốc Oai Bên cạnh đó, luận văn đƣa giải pháp nhằm phát triển tín dụng thể nhân QTDND địa bàn Quốc Oai Song song với kết đạt đƣợc hoạt động tín dụng thể nhân QTDND địa bàn Quốc Oai cịn gặp nhiều khó khăn, khó khăn xuất phát từ nguyên nhân khách quan lẫn chủ quan Điều ảnh hƣởng vô lớn đến việc phát triển lĩnh vực tín dụng thể nhân Quỹ.Nên có biện pháp khắc phục đƣợc vƣớng mắc tồn chắn QTDND địa bàn Quốc Oai thành cơng hoạt động tín dụng thể nhân Qua nhiên cứu lý luận thực trạng hoạt động tín dụng thể nhân QTDND địa bàn Quốc Oai, viết nêu nhiều phân tích, đánh giá kết quả, hạn chế số giải pháp nhằm phát triển tín dụng thể nhân Quỹ 85 TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Thị Ngọc Anh (2017), Phát triển bền vững hệ thống quỹ tín dụng nhân dân Việt Nam, Luận án tiến sĩ kinh tế, Học viện ngân hàng Lê Xuân Đào (2007), Hoàn thiện quản lý QTDND địa bàn tỉnh Kon Tum, Luận văn Thạc sĩ, Học viện Chính trị quốc gia Hồ Chí Minh Giáo trình Ngân hàng thương mại – Học viện Ngân hàng Giáo trình Quản trị ngân hàng thương mại – NXB Thống kê Lƣu Quang Hiệp (2010), Nâng cao hiệu sử dụng vốn quỹ tín dụng nhân dân sở huyện Hồi Đức, Luận văn thạc sĩ, Đại học Kinh tế Đại học Quốc gia Hà Nội Nguyễn Đăng Khoa (2012), Phân tích hiệu hoạt động quỹ tín dụng nhân dân sở khu vực đồng sơng Cửu Long giai đoạn 2007-2010 Dỗn Hữu Tuệ (2010), Hoàn thiện tổ chức hoạt động hệ thống QTDND Việt Nam, Luận án tiến sĩ Trang vapcf.org.vn – Hiệp hội Quỹ tín dụng nhân dân Việt Nam Trang web http://duongnoi.hadong.gov.vn PHỤ LỤC PHIẾU ĐIỀU TRA TẠI CÁC QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN TRÊN ĐỊA BÀN HUYỆN QUỐC OAI – THÀNH PHỐ HÀ NỘI Sinh viên thực hiện: ……………………………………….………………… Trƣờng: Đại học Lâm nghiệp Kính gửi: Ông / Bà: ………………………………………………………… Tên là:…………… thực tập …………… Để giúp tơi hồn thành tốt luận văn “Giải pháp phát triển tín dụng thể nhân quỹ tín dụng nhân dân địa bàn huyện Quốc Oai” mình, kính mong Ơng (Bà) bớt chút thời gian trả lời số câu hỏi sau Mọi thơng tin Ơng (Bà) cung cấp đƣợc sử dụng cho mục đích nghiên cứu đề tài khơng dùng cho mục đích khác Sự giúp đỡ Ơng (Bà) đóng góp lớn đến thành công luận văn Xin chân thành cảm ơn! A PHẦN THÔNG TIN CÁ NHÂN ĐỐI TƢỢNG ĐƢỢC ĐIỀU TRA Họ tên:………………………………………………………………… Tuổi: ……………… Giới tính: Nam Nữ Lĩnh vực chuyên môn:…………………………………………………… Thâm niên công tác:……………………………………………………… Chức vụ: ………………………………………………………………… Số điện thoại: …………………………………………………………… Ngày điền phiếu: B PHẦN NỘI DUNG ĐIỀU TRA Bằng hiểu biết Quỹ tín dụng nhân dân địa bàn huyện Quốc Oai, xin Ông (Bà) cho biết số thơng tin sau: Xin Ơng (Bà) đánh giá mức độ ảnh hƣởng yếu tố Lãi suất đến việc phát triển tín dụng thể nhân Quỹ tín dụng nhân dân Ảnh hƣởng nhiều Ảnh hƣởng bình thƣờng Ảnh hƣởng Xin Ơng (Bà) đánh giá mức độ ảnh hƣởng Quy trình kinh doanh đến việc phát triển tín dụng thể nhân Quỹ tín dụng nhân dân Ảnh hƣởng nhiều Ảnh hƣởng bình thƣờng Ảnh hƣởng Xin Ơng (Bà) đánh giá mức độ ảnh hƣởng Ngƣời vay vốn đến việc phát triển tín dụng thể nhân Quỹ tín dụng nhân dân Ảnh hƣởng nhiều Ảnh hƣởng bình thƣờng Ảnh hƣởng Xin Ơng (Bà) đánh giá mức độ ảnh hƣởng Thu nhập cƣ dân đến việc phát triển tín dụng thể nhân Quỹ tín dụng nhân dân Ảnh hƣởng nhiều Ảnh hƣởng bình thƣờng Ảnh hƣởng Xin Ơng (Bà) đánh giá mức độ ảnh hƣởng Tài sản bảo đảm đến việc phát triển tín dụng thể nhân Quỹ tín dụng nhân dân Ảnh hƣởng nhiều Ảnh hƣởng bình thƣờng Ảnh hƣởng Xin Ơng (Bà) cho biết Quỹ tín dụng nhân dân lãi suất cho vay lãi suất huy động có thực phù hợp hay khơng? Có Khơng Xin Ơng (Bà) cho biết Quỹ tín dụng nhân dân quy định mức lãi suất có cơng khai hay khơng? Có Khơng Ơng (Bà) có hài lịng quy trình cho vay Quỹ tín dụng nhân dân? Hài lịng Bình thƣờng Khơng hài lịng Xin Ơng (Bà) cho biết tập khách hàng Quỹ tín dụng nhân dân? Khách hàng cá nhân Khách hàng hộ gia đình Khách hàng tổ sản xuất 10 Khách hàng đến vay vốn quỹ thƣờng khách hàng có đặc điểm thu nhập? Thu nhập thấp Thu nhập trung bình Thu nhập cao 11 Theo Ơng (bà) Quỹ tín dụng nhân dân có nên áp dụng hình thức cho vay tín chấp (khơngcó tài sản bảo đảm)? Có Khơng Trân trọng cảm ơn Q Ơng (bà) tham gia điều tra!