Nâng cao chất lượng thẩm định dự án vay vốn của các doanh nghiệp nhỏ và vừa tại chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam tây hà nội,luận văn thạc sỹ kinh tế

i NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG TRẦN THỊ HẢI NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG THẨM ĐỊNH DỰ ÁN VAY VỐN CỦA CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM TÂY HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2017 i NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG TRẦN THỊ HẢI NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG THẨM ĐỊNH DỰ ÁN VAY VỐN CỦA CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM TÂY HÀ NỘI Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS NGUYỄN ĐỨC HƢỞNG HÀ NỘI – 2017 ii LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi, thực sở nghiên cứu lý thuyết, nghiên cứu tình hình thực tế BIDV Tây Hà Nội, hướng dẫn Thầy giáo TS Nguyễn Đức Hưởng Những thông tin số liệu luận văn trích dẫn trung thực từ tài liệu BIDV Tây Hà Nội cung cấp Nếu có gian lận Tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm trước Nhà trường, Khoa Sau đại học Hội đồng Khoa học Hà Nội, ngày tháng Học viên Trần Thị Hải năm 2017 iii MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƢƠNG I: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ THẨM ĐỊNH DỰ ÁN VAY VỐN, CHẤT LƢỢNG THẨM ĐỊNH DỰ ÁN VAY VỐN CỦA CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan thẩm định dự án đầu tƣ ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm chung thẩm định dự án đầu tư NHTM 1.1.2 Căn thẩm định dự án đầu tư 1.1.3 Quy trình thẩm định dự án vay vốn NHTM 1.1.4 Nội dung thẩm định dự án đầu tư 10 1.1.5 Phương pháp thẩm định dự án đầu tư 13 1.2 Thẩm định dự án đầu tƣ DNNVV 21 1.2.1 Khái niệm, tiêu chí phân loại DNNVV 21 1.2.2 Đặc điểm, vai trò DNNVV 24 1.3 Chất lƣợng thẩm định dự án vay vốn 28 1.3.1 Khái niệm 28 1.3.2 Các tiêu đánh giá chất lượng thẩm định tài Dự án 28 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng thẩm định tài Dự án 29 CHƢƠNG II: THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG THẨM ĐỊNH DỰ ÁN VAY VỐN CỦA CÁC DNNVV TẠI BIDV TÂY HÀ NỘI 34 2.1 Giới thiệu BIDV Tây Hà Nội 34 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển BIDV Tây Hà Nội 34 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ BIDV Tây Hà Nội 35 2.1.3 Cơ cấu tổ chức BIDV Tây Hà Nội 35 2.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh BIDV Tây Hà Nội 37 2.2 Thực trạng chất lƣợng thẩm định dự án vay vốn DNNVV BIDV Tây iv Hà Nội 44 2.2.1 Một số kết hoạt động tín dụng nói chung cho vay TDH DNNVV Chi nhánh giai đoạn 2014 -2016 44 2.2.2 Quy trình thẩm định dự án vay vốn DNNVV BIDV Tây Hà Nội 50 2.2.3 Nội dung Phương pháp thẩm định dự án vay vốn DNNVV Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Tây Hà Nội 54 2.3 Đánh giá chất lƣợng thẩm định dự án vay vốn DNNVV Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tƣ phát triển Tây Hà Nội 77 2.3.1 Những kết đạt 77 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 79 CHƢƠNG III: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG THẨM ĐỊNH DỰ ÁN VAY VỐN CỦA CÁC DNNVV TẠI BIDV TÂY HÀ NỘI 88 3.1 Mục tiêu, định hƣớng hoạt động kinh doanh BIDV Tây Hà Nội 88 3.1.1 Định hướng hoạt động kinh doanh Chi nhánh 88 3.1.2 Mục tiêu năm 2017 89 3.2 Triển vọng thách thức hoạt động tín dụng TDH cho DNNVV địa bàn Hà Nội 90 3.3 Giải pháp nâng cao chất lƣợng thẩm định dự án vay vốn cho DNNVV BIDV Tây Hà Nội 91 3.3.1 Tái cấu trúc cấu tổ chức chi nhánh theo hướng tập trung hóa, chun mơn hóa cơng tác thẩm định dự án vay vốn 91 3.3.2 Hoàn thiện nội dung thẩm định dự án vay vốn 92 3.3.3 Hoàn thiện phương pháp thẩm định dự án vay vốn 98 3.3.4 Nâng cao khả thu thập chất lượng thông tin phục vụ cho trình thẩm định, đảm bảo thơng tin xác, đầy đủ kịp thời 99 3.3.5 Tăng cường trang thiết bị phục vụ công tác thẩm định dự án đầu tư 101 3.3.6 Nâng cao trình độ chun mơn đạo đức nghề nghiệp cán thẩm định 102 3.4 Kiến nghị 104 3.4.1 Kiến nghị Nhà nước 104 v 3.4.2 Kiến nghị với Bộ ban ngành liên quan 105 3.4.3 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước 106 3.4.4 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 107 3.4.5 Kiến nghị DNNVV 109 KẾT LUẬN 111 vi v DANH MỤC CHŨ VIẾT TẮT BIDV Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV Tây Hà Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Nội Tây Hà Nội BCTC Báo cáo tài CBCNV Cán cơng nhân viên CIC Trung tâm thơng tin tín dụng DN Doanh nghiệp DAĐT Dự án đầu tư DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại TCTD Tổ chức tín dụng TDH Trung dài hạn QHKH Quan hệ khách hàng QLRR Quản lý rủi ro QHKHDN QHKH doanh nghiệp vi DANH MỤC HÌNH, BẢNG SỐ LIỆU SƠ ĐỒ Sơ đồ 1.1: Quy trình thẩm định dự án HÌNH Hình 2.1: Sơ đồ cấu tổ chức BIDV Tây Hà Nội 36 Hình 2.2: Sơ đồ quy trình thẩm định dự án BIDV 50 BẢNG Bảng 1.1: Tiêu chí phân loại DNNVV số quốc gia khu vực 22 Bảng 1.2: Định nghĩa DNNVV Việt Nam 24 Bảng 2.1: Một số tiêu kết kinh doanh BIDV Tây Hà Nội giai đoạn 2014 – 2016 38 Bảng 2.2: Tình hình dư nợ tín dụng BIDV Tây Hà Nội giai đoạn 2014 – 2016 44 Bảng 2.3: Tình hình cho vay dự án DNNVV BIDV Tây Hà Nội 46 Bảng 2.4: Cơ cấu dư nợ TDH DNNVV BIDV Tây Hà Nội giai đoạn 2014 -2016 48 Bảng 2.5: Thẩm quyền phê duyệt tín dụng BIDV 52 Bảng 2.6: Thời gian thẩm định dự án BIDV 53 Bảng 2.8: Tình hình cán thực cơng tác thẩm định tín dụng BIDV Tây Hà Nội thời điểm 31/12/2016 83 Bảng 3.1 : Ma trận Swot hoạt động tín dụng TDH cho DNNVV địa bàn Hà Nội 90 Bảng 3.2: Thu thập thông tin liên quan đến chủ đầu tư dự án 100 BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Cơ cấu dư nợ tín dụng BIDV Tây Hà Nội theo thời hạn vay 45 Biểu đồ 2.2: Cơ cấu dư nợ tín dụng theo đối tượng khách hàng 46 Biểu đồ 2.3: Tỷ trọng dư nợ TDH DNNVV giai đoạn 2014 - 2016 phân theo lĩnh vực hoạt động 47 Biểu đồ 2.4: Tương quan tỷ lệ nợ xấu TDH DNNVV so với tỷ lệ nợ xấu/tổng dư nợ vii Chi nhánh giai đoạn 2014-2016 49 98 án Từ đó, Ngân hàng đo lường mức độ rủi ro lớn thấp dự án xem xét 3.3.3 Hoàn thiện phƣơng pháp thẩm định dự án vay vốn Hoàn thiện phương pháp thẩm định dự án thể số nội dung sau: + Thứ nhất, kết hợp phương pháp thẩm định sở phát huy mạnh phương pháp Việc vận dụng phương pháp phải đảm bảo không dừng lại việc đánh giá tuân thủ pháp luật dự án thông qua việc so sánh, đối chiếu với văn quy định pháp luật mà đưa nhận xét, đánh giá cụ thể nội dung Kết hợp phương pháp thẩm định phân tích, đánh giá giúp nhìn nhận dự án khách quan toàn diện + Thứ hai, với nội dung dự án, cần lựa chọn phương pháp thẩm định hiệu nhất, đảm bảo đồng thời hai tiêu chí: (1) Phương pháp lựa chọn phải đảm bảo đáp ứng yêu cầu, quy định nhà nước (2) Phương pháp lựa chọn phải tối ưu số phương pháp đưa Ví dụ, nội dung thẩm định khía cạnh pháp lý dự án, phương pháp sử dụng hiệu thẩm định so sánh, đối chiếu, thẩm định theo trình tự Đối với nội dung khác cần kết hợp so sánh, dự báo, phân tích độ nhạy triệt tiêu rủi ro + Thứ ba, áp dụng phương pháp, cần phải áp dụng cách tối ưu Khi áp dụng phương pháp so sánh cần thiết phải hiểu rõ sở, để so sánh tính tốn Việc so sánh phải xuất phát từ nhu cầu thị trường, mục tiêu dự án không dựa ý muốn chủ quan hay mục đích sử dụng chủ đầu tư Việc so sánh thực dự án tương tự hoạt động, nhiên thơng tin thu thập có tính chất tham khảo Cần phải ý đến đặc thù doanh nghiệp khó khăn riêng dự án tiến hành so sánh Đặc biệt bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế sâu rộng, bên cạnh dự án so sánh nước cần thiết phải nhìn nhận với dự án tương tự khu vực giới để thấy hạn chế sở xây dựng chiến lược đầu tư lâu dài cho doanh nghiệp 99 + Thứ tư, phương pháp phân tích độ nhạy: Đây phương pháp có nhiều ưu điểm, giúp phát yếu tố ảnh hưởng lớn đến hiệu dự án để có biện pháp phịng ngừa thích hợp Để phát huy có hiệu sử dụng phương pháp cần lựa chọn thông số chủ yếu có ảnh hưởng lớn đến dự án để phân tích, ý đến đặc điểm dự án đầu tư xây dựng Cần quan tâm xem xét thoả đáng đến tỷ suất chiết khấu chuẩn làm sở tính tốn xác tiêu hiệu tài dự án Đây sở cho việc huy động nguồn tài trợ cho dự án + Thứ năm, tăng cường việc áp dụng mơ hình phương pháp phân tích đánh giá Sử dụng nhiều phương pháp phân tích rủi ro cơng tác thẩm định dự án Cần thiết tham khảo phương pháp đánh giá rủi ro ngân hàng, tổ chức tài chính, tín dụng để vận dụng Bước đầu xác định yếu tố rủi ro xảy dự án theo giai đoạn (thực đầu tư, vận hành khai thác) sau đề xuất biện pháp phịng ngừa rủi ro có tính khả thi 3.3.4 Nâng cao khả thu thập chất lƣợng thông tin phục vụ cho q trình thẩm định, đảm bảo thơng tin xác, đầy đủ kịp thời Trong mơi trường kinh tế nay, thơng tin chiếm vị trí vơ quan trọng, chí kinh doanh, thơng tin coi yếu tố sống Ngân hàng hoạt động kinh doanh chứa đựng nhiều rủi ro, hoạt động tín dụng ln tiềm ẩn rủi ro vấn đề thơng tin đặt yếu tố cần phải trọng Do vậy, Ngân hàng cần nâng cao khả thu thập chất lượng thông tin phục vụ cho trình thẩm định Trước hết ngân hàng cần phải đa dạng hố nguồn cung cấp thơng tin để giảm rủi ro thông tin, nâng cao chất lượng thông tin, phục vụ tốt cho công tác thẩm định khách hàng dự án vay vốn Một số nguồn thơng tin mà Ngân hàng khai thác: + Thơng tin khai thác từ khách hàng vay: Ngồi hồ sơ, tài liệu mà khách hàng gửi đến, Ngân hàng phải khai thác cách triệt để nguồn thông tin qua lần tiếp xúc trực tiếp với khách hàng Các cán thẩm định nên tạo bầu 100 khơng khí cởi mở nói chuyện với khách hàng để họ cảm thấy thoải mái Khi việc khai thác thông tin dễ dàng Bên cạnh cán tín dụng phải thường xun xuống tận sở để kiểm tra: Tình trạng nhà xưởng, máy móc thiết bị, kỹ thuật, quy trình cơng nghệ có khách hàng; Tình hình hoạt động sản xuất, kinh doanh khách hàng; Địa điểm hạ tầng sở nơi thực đầu tư dự án, đánh giá phân tích thuận lợi, khó khăn, khả đảm bảo nguồn vốn tiến độ thực so với dự kiến đầu tư dự án Đặc biệt nên bố trí chuyến đột xuất để thu thập thơng tin xác đáng tin cậy + Thông tin từ thị trường: Đi thực tế để tìm hiểu giá cả, tình hình cung - cầu chung thị trường sản phẩm dự án; + Thông tin từ nhà cung cấp, nhà tiêu thụ sản phẩm: Tìm hiểu qua nhà cung cấp thiết bị, nguyên nhiên vật liệu đầu vào, nhà tiêu thụ sản phẩm tương tự dự án để đánh giá giá cả, tình hình thị trường đầu vào - đầu dự án; + Thông tin từ phương tiện thông tin đại chúng (báo, đài, mạng Internet,…) từ quan quản lý Nhà nước, quản lý doanh nghiệp + Thông tin từ nguồn khác: Tìm hiểu thơng qua báo cáo, nghiên cứu, hội thảo chuyên đề ngành nghề; Tìm hiểu từ dự án đầu tư loại Bảng 3.2: Thu thập thông tin liên quan đến chủ đầu tƣ dự án Bước công việc Tiến trình thực Thu thập thơng tin nội - Nếu khách hàng cũ nắm vấn đề liên quan việc chấp hành kỷ luật tín dụng, thói quen phong cách kinh doanh, - Nếu có dự án tương tự thẩm định cho vay xem xét so sánh, đối chiếu tiêu phương án tài Thu thập thơng tin với - Căn bảng kết nghiên cứu sơ lực chủ đầu khách hàng tư, lên kế hoạch làm việc - Hình thức: vấn tham quan, khảo sát sở sản xuất Thu thập thơng tin từ - Đối với doanh nghiệp có dự án tương tự vận hành 101 Chi nhánh bạn chi nhánh bạn thẩm định cho vay - Có thể áp dụng doanh nghiệp sản xuất sản phẩm tương tự mà chi nhánh khác xem xét thẩm định Thu thập thông tin - Các doanh nghiệp ngành: so sánh hoạt động chủ bên đầu tư với doanh nghiệp có liên quan Các doanh nghiệp đánh chủ đầu tư - Phương tiện thông tin đại chúng - Các quan quản lý Hoàn chỉnh nghiên cứu sơ bảng Ghi lại tồn thơng tin thu thập nhằm hoàn chỉnh nội dung chưa đầy đủ bảng nghiên cứu sơ chủ đầu tư Bên cạnh đó, ngân hàng cần xây dựng đội ngũ cán chuyên trách việc thu thập, phân loại, xử lý lưu trữ thông tin mảng với nhiệm vụ: Nắm bắt kịp thời chủ trương, kế hoạch Nhà nước, Bộ ngành để xác định đắn phương hướng hoạt động, đặc biệt hoạt động thẩm định cho vay dự án; xây dựng hệ thống tiêu thông tin theo dõi cập nhật từ đầu theo định kỳ khách hàng, dự án, văn bản, định ban tổng giám đốc; văn quy Nhà nước; môi trường kinh tế xã hội … Với việc xây dựng tốt hệ thống thông tin đa dạng hố nguồn thơng tin thu thập, ngân hàng có hệ thống thơng tin tương đối đầy đủ xác sản phẩm dự án, khách hàng ngân hàng, chất lượng cơng tác thẩm định tài DAĐT hiệu cao Ngồi ra, NHTM cần hình thành mối quan hệ thẩm định với để khai thác thông tin thuận lợi, tất ngân hàng giám sát khách hàng có điều kiện để trao đổi, học hỏi kinh nghiệm lẫn hoạt động thẩm định dự án 3.3.5 Tăng cƣờng trang thiết bị phục vụ công tác thẩm định dự án đầu tƣ Công tác thẩm định dự án đầu tư tiến hành thuận lợi, đáp ứng yêu cầu nhanh chóng xác, người cán thẩm định cần trang bị số trang thiết bị cần thiết máy tính tài chính, máy vi tính phần mềm ứng dụng 102 chuyên biệt, Trong thẩm định dự án ngân hàng, nội dung thẩm định tài dự án, bảng tính Excel phần mềm chuyên nghiệp sử dụng cho thẩm định tài Riods, Risk Master, sử dụng phổ biến để giúp cán thẩm định tính tốn phân tích tiêu hiệu tài Từ đó, cán thẩm định ngân hàng đưa phân tích hiệu dự án rủi ro dự án để đưa định sử dụng vốn đối cho dự án 3.3.6 Nâng cao trình độ chuyên môn đạo đức nghề nghiệp cán thẩm định Con người nhân tố trung tâm chi phối, ảnh hưởng định đến hoạt động thẩm định DAĐT Nếu có quy trình, phương pháp, nội dung thẩm định dự án mà khơng có yếu tố người khơng có ý nghĩa Chính vậy, yếu tố người yếu tố quan trọng nhất, định chất lượng công tác thẩm định DAĐT Do đó, để nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định trước hết phải nâng cao lực đội ngũ cán thẩm định Gắn với người ln có hai khía cạnh, trình độ nghiệp vụ đạo đức nghề nghiệp Đó hai khía cạnh quan trọng đánh giá hồn thiện người Như vậy, để hoàn thiện yếu tố người cần phải hướng tới hồn thiện khía cạnh Cụ thể có giải pháp sau để giải vấn đề này: + Một là, nâng cao trình độ chuyên môn cán thẩm định - Tuyển dụng ứng viên phù hợp với vị trí cơng việc, đào tạo tài – ngân hàng nói chung, ưu tiên ứng viên đào tạo cơng tác thẩm định, có kinh nghiệm liên quan tới cơng việc tín dụng, thẩm định dự án - Bố trí, phân cơng, xếp lao động phù hợp với trình độ, lực, sở thích lao động - Tăng cường cơng tác đào tạo mới, đào tạo lại để nâng cao trình độ: tổ chức cử người lao động tham gia khóa đào tạo kiến thức, kỹ liên quan trực tiếp tới công tác thẩm định: kỹ phân tích tình 103 hình tài doanh nghiệp, kỹ thẩm định dự án đầu tư, thẩm định khía cạnh tài chính, kỹ nắm bắt, tìm hiểu thơng tin, cập nhật văn nghiệp vụ ngân hàng, văn pháp lý liên quan tới hoạt động ngân hàng, cập nhật thay đổi môi trường kinh doanh, sách pháp luật - Thường xuyên tổ chức thi sát hạch, kiểm tra để đánh giá trình độ cán thẩm định + Hai là, cần phải trau dồi đạo đức nghề nghiệp cán thẩm định Thời gian gần đây, phương tiện thông tin đại chúng công bố hàng loạt vụ việc cán ngân hàng lợi dụng trách nhiệm quyền hạn để vụ lợi, có hành vi phạm pháp, gây hậu nghiêm trọng cho ngân hàng cho xã hội Vấn đề đạo đức nghề nghiệp lại đặt quan tâm hết Cán ngân hàng nói chung cán tín dụng nói riêng với chức mình, khơng có tư cách đạo đức tốt, lập trường tư tưởng vững vàng dễ tới hành vi vi phạm đạo đức nghề nghiệp Do vậy, giáo dục đạo đức nghề nghiệp ln địi hỏi phải song hành với việc nâng cao trình độ chun mơn - Phân định trách nhiệm, quyền hạn cụ thể cho công việc, người Các nhiệm vụ chức cần có độc lập tương đối ví dụ hoạt động tín dụng, nhân viên chuẩn bị hồ sơ tín dụng phải độc lập với nhân viên thẩm định từ đó, ý kiến khách quan chừng mực đó, quy định rõ trách nhiệm cá nhân hoạt động tín dụng - Gắn trách nhiệm cán thẩm định dự án theo sát tồn q trình cấp tín dụng: từ thẩm định, cho vay, thu hồi nợ, lý hợp đồng - Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát xử lý trách nhiệm dối với trường hợp vi phạm + Ba là, cần phải có chế độ thưởng phạt nghiêm minh - Đảm bảo chế tiền lương phù hợp với đóng góp người lao động cạnh tranh hệ thống Ngân hàng, để tránh tình trạng chảy máu chất 104 xám - Đồng thời với yêu cầu đặt cán thẩm định, ngân hàng cần có chế độ khuyến khích cán thẩm định hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ giao, ví dụ chế độ khen thưởng, khuyến khích công tác Chế độ khen thưởng lúc thúc đẩy cán thẩm định cố gắng vươn lên cơng tác để đạt thành tích lớn lao cơng việc - Bên cạnh khen thưởng kịp thời đó, ngân hàng cần đưa biện pháp xử lý cán thẩm định cố tình làm sai quy định ngân hàng hay sai sót thiếu cẩn trọng Bởi ngân hàng, sai sót khâu thẩm định dự án dẫn đến định cho vay thiếu xác, dẫn đến tổn thất tất yếu cho ngân hàng (ảnh hưởng đến lợi ích, đến uy tín… ngân hàng) + Bốn là, cần phải quan tâm đến đời sống cán bộ: Bên cạnh việc bồi dưỡng trình độ nghiệp vụ, trau dồi đạo đức nghề nghiệp cán thẩm định, ngân hàng cần đặc biệt quan tâm đến đời sống vật chất, tinh thần cán nhân viên Cụ thể: - Ngân hàng cần tạo công cho người tất hoạt động nghiệp vụ hoạt động giải trí khác - Ngân hàng nên tổ chức buổi giao lưu văn nghệ, thể thao… nhằm tạo thoải mái cho cán sau làm việc căng thẳng 3.4 K iến nghị 3.4.1 Kiến nghị Nhà nƣớc + Một là, Xây dựng hoàn thiện đồng bộ, hành lang pháp lý lĩnh vực liên quan tới việc triển khai dự án đầu tư doanh nghiệp nói chung: Luật đầu tư, Luật Doanh nghiệp, Luật đất đai, Luật xây dựng đơn giản hóa thủ tục hành chính, giảm bớt thủ tục, phiền hà + Hai là, Hỗ trợ cung cấp thông tin tình hình thị trường ngồi 105 nước thơng qua tài trợ tài cho hiệp hội ngành nghề Từ đó, tạo nguồn thơng tin mở, tạo điều kiện thuận lợi để DNNVV khai thác, sử dụng trình Lập DA ĐT NHTM, TCTD tham khảo trình thẩm định dự án + Ba là, Hỗ trợ nghiên cứu, chuyển giao công nghệ thông qua quan, viện nghiên cứu phát triển khoa học công nghệ để nâng cao lực công nghệ DNNVV, định hướng cho DNNVV lựa chọn công nghệ phù hợp với lực kỹ thuật, trình độ quản lý, quy mô vốn xây dựng DA ĐT + Bốn là, Hỗ trợ đào tạo nguồn nhân lực, nâng cao lực quản trị điều hành, quản lý tài chính, lực lập báo cáo tài chính, lập dự án đầu tư cho đội ngũ lãnh đạo DNNVV thơng qua chương trình đào tạo Hiệp hội DNNVV địa phương nước + Năm là, Hỗ trợ DNNVV tiếp cận nguồn vốn tín dụng trung dài hạn NHTM, TCTD thông qua quỹ hỗ trợ DNNVV, phát hành bảo lãnh vay vốn cho DNNVV có phướng án kinh doanh hiệu quả, có DA ĐT khả thi, hiệu quả, hợp lý để bảo lãnh cho DNNVV vay vốn Ngân hàng 3.4.2 Kiến nghị với Bộ ban ngành liên quan Để đảm bảo công tác thẩm định xác cán thẩm định khơng thể tiến hành thẩm định hết tất phương diện dự án công nghệ, dây chuyền thiết bị, ngun vật liệu, …vì phải có phê duyệt, xác nhận Bộ, ngành, cấp có thẩm quyền để làm thẩm định, qua nâng cao tính xác xác thực cơng tác thẩm định Các Bộ, ngành chuyên môn nên hỗ trợ ngân hàng công tác thẩm định ngân hàng tham khảo ý kiến lĩnh vực chuyên mơn Ví dụ: + Bộ tài cần quy định chế độ kiểm toán thống cho doanh nghiệp, quy định doanh nghiệp hàng năm phải nộp báo cáo tài có kiểm tốn, quy định chặt chẽ cơng tác kiểm tốn, đảm bảo chất lượng báo cáo kiểm toán + Bộ Công thương, Bộ xây dựng, Bộ tài nguyên mơi trường, … cần hồn thiện uy chuẩn, tiêu chuẩn, định mức kỹ thuật liên quan đến lĩnh vực quản lý 106 ngành yêu cầu tiêu chuẩn kỹ thuật, thiết kế thi công, đơn giá xây dựng, vật liệu, tiêu chuẩn chất lượng môi trường, thủ tục thuê đất, … đồng thời tăng cường kiểm tra, quản lý hoạt động đầu tư theo lĩnh vực quản lý + Bộ Kế hoạch Đầu tư cần có biện pháp bắt buộc chủ đầu tư nghiêm túc thực quy định ban hành Trong đó, dự án chủ đầu tư cần cung cấp đầy đủ: số liệu tiêu rõ ràng hợp lí, nội dung báo cáo phải đầy đủ + Các Bộ, Ngành địa phương cần có phối hợp chặt chẽ việc trao đổi cung cấp thông tin cần thiết lên mạng thông tin Kế hoạch Đầu tư địa phương dự án phát triển vùng sách hỗ trợ doanh nghiệp thực dự án 3.4.3 Kiến nghị với ngân hàng nhà nƣớc Ngân hàng Nhà nước quan quyền lực pháp lí cao lĩnh vực Tài – Ngân hàng, NHNN cần phát huy vai trò lãnh đạo, tạo điều kiện cho phát triển hệ thống ngân hàng thương mại nói riêng tồn kinh tế nói chung Để nâng cao chất lượng thẩm định dự án, số kiến nghị với NHNN như: + Nâng cao vai trị hệ thống thơng tin tín dụng quốc gia (CIC) q trình thực hiện, nhiều thông tin cung cấp cổng hệ thống thơng tin tín dụng có từ lâu q trình cập nhật thơng tin tín dụng khách hàng chậm Các tiêu xếp hạng tín dụng doanh nghiệp cịn hạn chế tính khách quan mà chưa thực đủ + Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát hệ thống ngân hàng thương mại để tìm sai sót quy trình hoạt động để có NHNN đưa văn hướng dẫn phù hợp NHNN nên có chế tài xử lí nghiêm khắc NHTM cố tình làm sai quy định nhà nước + Tăng cường hoạt động hỗ trợ NHTM đào tạo, phát triển hệ thống đội ngũ cán việc trao đổi thông tin kinh nghiệm thẩm định dự án Trên sở thẩm định dự án, quan khoa học, ngành liên quan cần xây dựng quy tắc chung công tác thẩm định dự án phù hợp với nhu cầu thực tiễn 107 hoạt động cho vay dự án NHTM Việt Nam + Cần có sách cho vay ưu đãi nhằm hỗ trợ giải khó khăn, tạo điều kiện cho DNNVV giải tốt nhu cầu vốn để thực sản xuất, kinh doanh doanh nghiệp 3.4.4 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam Để công tác thẩm định tài dự án Ngân hàng đạt kết tốt ngồi yếu tố tác động từ phía bên ngồi, thân Ngân hàng cần nâng cao lực hệ thống thẩm định cách : + Một là, BIDV cần thay đổi quan điểm đạo hoạt động cho vay với DNNVV - Cần xác định cần thiết tất yếu phải tăng cường tín dụng cho DNNVV, loại hình DN có vai trò to lớn xã hội kinh tế, đối tượng khách hàng tiềm NHTM; - Đổi phương thức hoạt động tư đầu tư tín dụng theo hướng chủ động tìm kiếm hỗ trợ DNNVV việc lập dự án lấy hiệu dự án làm định cho vay; - Có sách ưu đãi tín dụng khách hàng DNNVV có mức độ rủi ro thấp ưu đãi lãi suất, ưu đãi thời gian trả nợ, đặc biệt tài sản chấp Sự bắt buộc tài sản chấp tiền vay công cụ để giảm tổn thất ngân hàng không nên trọng chiều vấn đề mà cần đẩy mạnh công tác hỗ trợ, tư vấn, đào tạo thông tin tạo khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng + Hai là, BIDV cần xây dựng mơ hình chun mơn hóa thẩm định tín dụng theo quy mơ, khu vực, ngành nghề hoạt động kinh doanh DNNVV - BIDV cần xây dựng phận chuyên trách nghiên cứu khách hàng, phân chia nhóm khách hàng để từ có sách bố trí cán có lực sở trường phù hợp; đổi cải tiến quy trình, thủ tục cung cấp sản phẩm dịch vụ đáp ứng ngày tốt nhu cầu khách hàng Việc chun mơn hóa giúp ngân hàng hiểu khách hàng, có kinh nghiệm thẩm 108 định ngành nghề kinh doanh, khai thác triệt để tiềm khách hàng, giảm chi phí quản lý vay, giảm thiểu rủi ro tín dụng - Đa dạng hố sản phẩm dịch vụ ngân hàng, đưa sản phẩm có tính liên kết tồn hệ thống, sản phẩm có tính ràng buộc quan hệ với khách hàng Điều giúp cho BIDV phục vụ khép kín, tạo tin tưởng, điều kiện thuận lợi cho khách hàng yên tâm hoạt động sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng đồng thời thông qua việc khách hàng sử dụng nhiều dịch vụ ngân hàng giúp ngân hàng có điều kiện theo dõi nắm bắt tình hình SXKD, tài khách hàng tồn diện + Ba là, BIDV cần xây dựng chế hỗ trợ cho DNNVV có hoạt động sản xuất kinh doanh hiệu sách giảm lãi suất khách hàng tốt, khách hàng truyền thống + Bốn là, BIDV nên tổ chức Hội nghị khách hàng, cách tốt để tìm hiểu nhu cầu khách hàng, tìm hiểu mức độ hài lịng khách hàng sách Qua hội nghị vậy, Ngân hàng biết mặt tích cực mặt cịn hạn chế Ngân hàng năm qua để đưa sách nhằm phát huy mặt tích cực hạn chế mặt tiêu cực, qua đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng, giữ khách hàng truyền thống thu hút nhiều khách hàng + Năm là, Tăng cường áp dụng kỹ thuật, công nghệ phần mềm tiên tiến vào hoạt động Ngân hàng Xây dựng chương trình phần mềm dành riêng cho công tác thẩm định dự án vay vốn việc tính tốn tiêu trở nên thuận lợi hơn, xác hơn, giảm sai sót việc ghi chép thủ cơng, qua giảm chi phí nhân cơng, chi phí giấy tờ loại bỏ giúp việc lưu trữ, tra cứu thông tin cần thiết trở nên đơn giản nhanh chóng, thực tốt kế hoạch đại hóa ngân hàng + Sáu là, Ngân hàng cần tăng cường tổ chức khóa huấn luyện ngắn hạn, lớp tập huấn luyện kỹ chuyên môn thẩm định dự án tài chính, nhận diện thẩm định tài dự án khâu vơ quan trọng Thường xun 109 có trao đổi thơng tin kinh nghiệm công tác thẩm định dự án chi nhánh vùng hệ thống nội nhằm nâng cao lực thẩm định nói chung thẩm định dự án đầu tư nói riêng hệ thống ngân hàng 3.4.5 Kiến nghị DNNVV + Một là, DNVVN phải thực theo yêu cầu quy trình lập dự án mà Nhà nước Ngân hàng quy định, đồng thời cần nghiêm túc thực theo chế độ kế tốn kiểm tốn mà Bộ tài ban hành nhằm đảm bảo tính xác đầy đủ, tạo điều kiện thuận lợi cho công tác thẩm định dự án Ngân hàng + Hai là, DNNVV cần thực đầy đủ chế độ kế tốn thống kê theo quy định Đảm bảo tính trung thực, đầy đủ sổ sách, tài liệu kế toán tài cung cấp cho ngân hàng Khơng nên đáp ứng yêu cầu thông tin NH cách đối phó, miễn cưỡng theo kiểu “vay cho được”, nhiều cốt để lấy tiền vay mà khơng hồn thành nghĩa vụ cam kết với ngân hàng làm niềm tin ngân hàng Các DNNVV cần có thái độ hợp tác với ngân hàng theo hướng lâu dài, hai bên có lợi, tơn trọng ngun tắc tín dụng qui định đảm bảo an toàn cho vay NHTM Có vậy, doanh nghiệp thực trở thành đối tác lâu dài ngân hàng, hỗ trợ gắn bó với ngân hàng q trình tồn phát triển + Ba là, DNNVV cần phải cung cấp thơng tin minh bạch, xác, kịp thời: Vì chủ đầu tư nguồn cung cấp thơng tin làm sở ban đầu cho công tác thẩm định dự án đầu tư nên thông tin chủ đầu tư cung cấp chi tiết, xác đầy đủ (về tình hình sản xuất kinh doanh, báo cáo tài doanh nghiệp, tình hình tổ chức quản lý nhân dự án…) dễ dàng cho cơng tác thẩm định sau Ngân hàng Vì vậy, chủ đầu tư nên trọng nâng cao chất lượng công tác lập dự án đầu tư vay vốn sở nghiên cứu phân tích kỹ khía cạnh dự án đầu tư khía cạnh thị trường, kỹ thuật, phân tích tài dự án 110 + Bốn là, DNNVV nên chủ động tìm hiểu sản phẩm dịch vụ Ngân hàng: Chủ đầu tư nên có tìm hiểu sản phẩm dịch vụ mà Ngân hàng có, quy trình, thủ tục mà ngân hàng yêu cầu…để chủ động việc tiếp cận nguồn vốn, hoàn thiện đủ hồ sơ vay vốn, tránh sai sót đáng tiếc làm dài thời gian thẩm định dự án sau này, gây ảnh hưởng xấu đến tiến độ thực dự án ảnh hưởng xấu đến lợi nhuận chủ đầu tư Khi làm tốt điều tạo nhiều thuận lợi cho chủ đầu tư q trình thẩm định dự án qua đem lại lợi ích cho chủ đầu tư thực dự án Bên cạnh đó, chủ đầu tư cung cấp thơng tin trung thực xác q trình thẩm định, Ngân hàng phát mặt hạn chế dự án qua đó, chủ đầu tư điều chỉnh dự án cho phù hợp TÓM TẮT CHƢƠNG Chương luận văn với mục tiêu đưa định hướng BIDV Tây Hà Nội để từ đưa giải pháp nhằm bổ sung hoàn thiện hoạt động thẩm định dự án đầu tư BIDV Tây Hà Nội Để giải pháp có sở khoa học mang tính thực tế cao, luận văn dựa kết phân tích thực trạng hoạt động thẩm định dự án đầu tư doanh nghiệp quốc doanh BIDV Tây Hà Nội giai đoạn 2014 - 2016 Trên sở đó, luận văn chủ yếu đề xuất giải pháp để tiến tới hoàn thiện hệ thống thẩm dự án thời gian tới Đây biện pháp cụ thể, trực tiếp phương diện từ đổi nhận thức công tác thẩm định dự án, tổ chức thẩm định dự án, nội dung thẩm định, phương pháp thẩm định dự án số giải pháp khác có liên quan Bên cạnh đó, chương luận văn đề xuất số kiến nghị với ngành bên liên quan, Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam doanh nghiệp nhỏ vừa để tạo thuận lợi cho việc thẩm định dự án đầu tư doanh nghiệp 111 KẾT LUẬN Trong xu hội nhập phát triển thẩm định dự án đầu tư đóng vai trị quan trọng ảnh hưởng trực tiếp lâu dài tới hiệu hoạt động Ngân hàng thương mại Nâng cao chất lượng thẩm định dự án yếu tố sống việc phát triển hệ thống tín dụng an tồn Trên sở nhu cầu thực tiễn, tác giả lựa chọn nghiên cứu đề tài “Nâng cao chất lượng thẩm định dự án vay vốn Doanh nghiệp nhỏ vừa Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Tây Hà Nội” với việc kết hợp lý luận thực tiễn thực thẩm định chi nhánh Kết nghiên cứu luận văn góp phần làm sáng tỏ sở lý luận thực tiễn để hồn thiện cơng tác thẩm định dự án vay vốn doanh nghiệp nhỏ vừa chi nhánh, cụ thể: Khái quát vấn đề lý luận chung doanh nghiệp nhỏ vừa chất lượng thẩm định dự án đầu tư doanh nghiệp nhỏ vừa NHTM Trình bày phân tích thực trạng chất lượng thẩm định dự án vay vốn doanh nghiệp nhỏ vừa BIDV Tây Hà Nội Từ đó, tác giả đưa hạn chế tồn nguyên nhân hạn chế Cuối cùng, với sở lí luận kết hợp với phân tích, đánh giá tình hình thực trạng, luận văn đưa giải pháp có tính thực tiễn nhằm nâng cao chất lượng thẩm định tài dự án hoạt dộng cho vay Ngân hàng đề xuất số kiến nghị với ngành bên liên quan, Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam doanh nghiệp nhỏ vừa để tạo thuận lợi cho việc thẩm định dự án đầu tư doanh nghiệp Do thời gian giới hạn, tính phức tạp lĩnh vực nghiên cứu, với khả trình độ nghiên cứu khoa học thân cịn hạn chế nên luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót Tôi chân thành mong muốn nhận quan tâm, góp ý q thầy giáo, giáo để luận văn hồn thiện Tơi xin chân thành cảm ơn 112 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS TS Lưu Thị Hương (2004), “Giáo trình thẩm định tài dự án”, Nhà xuất tài chính, Hà Nội ThS Đinh Thế Hiển (2006), Lập, “Thẩm định hiệu tài Dự án đầu tư”, Nhà xuất Thống kê, Hồ Chí Minh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, Quyết định 1138/QĐ – HDQT việc: Ban hành Chính sách cấp tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, Quyết định số 3999/QĐQLTD1 việc: Quy định trình tự thủ tục cấp tín dụng khách hàng doanh nghiệp Chính phủ, Nghị định số 56/2009/NĐ-CP ngày 30/06/2009 việc: Trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa Chính phủ, Nghị định số 90/2001/NĐ-CP ngày 23 tháng 11 năm 2001 việc trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam, Quyết định số 272/QĐHĐQT ngày 13/4/2011 việc Quyết định Ban hành Quy chế xử lý trách nhiệm cá nhân, tập thể hoạt động tác nghiệp BIDV BIDV Tây Hà Nội, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2014 - 2016 BIDV Tây Hà Nội BIDV Tây Hà Nội, Hồ sơ dự án báo cáo đề uất tín dụng, báo cáo thẩm định rủi ro dự án: Đầu tư ây dựng sở sản xuất vật liệu ây dựng Công ty CP Xây lắp Thành An 10 BIDV Tây Hà Nội, Hồ sơ dự án báo cáo đề uất tín dụng, báo cáo thẩm định rủi ro dự án: Đầu tư mua 10 e ô tô công ty TNHH Ngô Minh