Nâng cao hiệu quả vốn huy động tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh tỉnh lạng sơn,luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - VŨ NGỌC CHÂU NÂNG CAO HIỆU QUẢ VỐN HUY ĐỘNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH LẠNG SƠN LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2017 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - VŨ NGỌC CHÂU NÂNG CAO HIỆU QUẢ VỐN HUY ĐỘNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH LẠNG SƠN Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS Đàm Minh Đức HÀ NỘI - 2017 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa công bố cơng trình khác Nếu khơng nêu trên, tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm đề tài Người cam đoan Vũ Ngọc Châu ii MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại nguồn vốn ngân hàng thương mại 1.1.2 Các hình thức huy động vốn ngân hàng thương mại 1.2 HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Quan điểm hiệu huy động vốn 1.2.2 Các tiêu đánh giá hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại 10 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu huy vốn ngân hàng thương mại 15 1.3 KINH NGHIỆM NANG CAO HIỆU QUẢ HOẠT DỘNG HUY DỘNG VỐN CỦA CAC NGAN HANG KHAC- BAI HỌC CHO NGAN HANG NNO&PTNT VIỆT NAM CHI NHANH TỈNH LẠNG SƠN 21 1.3.1 Ngân hàng Vietcombank 21 1.3.2 Ngân hàng BIDV 25 1.3.3 Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội MBBank 28 1.3.4 Bài học cho Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Lạng Sơn 30 iii TÓM TẮT CHƯƠNG 32 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH LẠNG SƠN 33 2.1 KHÁI QUÁT VỀ AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH LẠNG SƠN 33 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 33 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 33 2.1.3 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh 36 2.2 THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH LẠNG SƠN 39 2.2.1 Quy mô tốc độ tăng trưởng vốn huy động 40 2.2.2 Hiệu suất sử dụng vốn 44 2.2.3 Chênh lệch lãi suất cho vay huy động vốn bình quân 46 2.3 ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH LẠNG SƠN 47 2.3.1 Những kết đạt 47 2.3.2 Những tồn nguyên nhân tồn 50 TÓM TẮT CHƯƠNG 53 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH LẠNG SƠN 54 3.1 KẾ HOẠCH, ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH LẠNG SƠN TRONG GIAI ĐOẠN TỚI 54 3.1.1 Định hướng phát triển Agribank 54 3.1.2 Kế hoạch phát triển Agribank chi nhánh Lạng Sơn 54 3.2 CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CHO AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH LẠNG SƠN 56 iv 3.2.1 Mở rộng mạng lưới chi nhánh, xem xét áp dụng “Ngân hàng lưu động” 56 3.2.2 Tận dụng sách ưu đãi Nhà nước 57 3.2.3 Hỗ trợ doanh nghiệp cá nhân địa bàn 58 3.2.4 Thay đổi thói quen tiêu dùng tiền mặt lưu giữ tiền mặt, vàng khách hàng 58 3.2.5 Tăng cường hoạt động Marketing ngân hàng để nâng cao khả cạnh tranh 59 3.3 KIẾN NGHỊ 61 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 61 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp& Phát triển nông thôn Việt Nam 62 TÓM TẮT CHƯƠNG 63 KẾT LUẬN 64 v DANH SÁCH CÁC KÍ TỰ VIẾT TẮT Agribank Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTMCP Ngân hàng thương mại NHTW Ngân hàng trung ương TCTD Tổ chức tín dụng VHĐ Vốn huy động vi DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ BẢNG 2.1: ĐÁNH GIÁ CHUNG KẾT QUẢ KINH DOANH CỦA AGRIBANK CN TỈNH LẠNG SƠN 37 BẢNG 2.2: TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN CỦA AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH LẠNG SƠN 42 BẢNG 2.3 TỔNG NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG VÀ DƯ NỢ CHO VAY THEO KỲ HẠN CỦA AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH LẠNG SƠN 44 BẢNG 2.4.THU NHẬP VÀ CHI PHÍ LÃI CỦA AGRIBANK TỈNH LẠNG SƠN GIAI ĐOẠN TỪ NĂM 2015 ĐẾN 31/10/2017 46 BIỂU ĐỒ 2.1: TỔNG NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG TẠI AGRIBANK TỈNH LẠNG SƠN TỪ NĂM 2015 ĐẾN 31/10/2017, 40 BIỂU ĐỒ 2.2: TỶ TRỌNG HUY ĐỘNG VỐN PHÂN THEO ĐỐI TƯỢNG HUY ĐỘNG CỦA AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH LẠNG SƠN 43 LỜI MỞ ĐẦU Ngân hàng thương mại loại hình doanh nghiệp kinh doanh lĩnh vực đặc biệt tiền tệ, có nhiệm vụ huy động vốn, cho vay cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng Nghiệp vụ huy động vốn nghiệp vụ quan trọng ngân hàng Nguồn vốn huy động nguyên liệu đầu vào để ngân hàng luân chuyển điều phối tạo sản phẩm thiết thực cho thị trường Trên thực tế, ngân hàng thương mại cổ phần nay, nguồn vốn tự có chiếm tỷ lệ thấp, khoảng 10% tổng tài sản, lại nguồn vốn huy động, vốn vay nguồn vốn khác Trong đó, nguồn vốn huy động ln chiếm tỷ trọng cao có tính ổn định nhất, có vai trị mang tính định đến khả cạnh tranh, quy mô hoạt động ngân hàng Ở Việt Nam, việc huy động vốn nhàn rỗi từ kinh tế ngân hàng thương mại phải đối mặt với nhiều bất cập : chi phí huy động vốn cao, quy mơ nguồn vốn không ổn định, đầu tư tài trợ danh mục tài sản, dự án không phù hợp với quy mô, kết cấu, kỳ hạn nguồn vốn dẫn đến việc hạn chế khả sinh lời hoạt động kinh doanh ngân hàng, đồng thời đẩy ngân hàng đối mặt với rủi ro định Do vậy, việc nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn yêu cầu ngày cấp thiết quan trọng ngân hàng Nhận thức tầm quan trọng hoạt động vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng, em định chọn đề tài “ Nâng cao hiệu vốn huy động Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Lạng Sơn” làm luận văn tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu: Bài luận văn em sở tìm hiểu lý luận thực trạng huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Lạng Sơn, đánh giá việc huy động vốn ngân hàng qua số có mục tiêu nhằm đề giải pháp lộ trình nâng cao hiệu chất lượng huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Lạng Sơn Tổng quan tình hình nghiên cứu đến đề tài luận văn Huy động vốn hoạt động quan trọng ngân hàng thương mại Hiện nay, có nhiều cơng trình khoa học nghiên cứu đề tài Tuy nhiên, số nội dung khơng cịn phù hợp với tình hình Nguyễn Văn Chất (2010),” Nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng nông nghiệp & Phát triển nông thôn Việt Nam” Luận văn thạc sĩ kinh tế năm 2010 Bài nghiên cứu đưa ra tồn việc huy động vốn tốc độ tăng trưởng vốn chưa ổn định, dịch vụ hạn chế, sản phẩm chưa thực thu hút khách hàng Phạm Thị Thanh Thủy (2009), “Nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Cơng thương Việt Nam chi nhánh Hồn Kiếm” Luận văn thạc sĩ kinh tế năm 2009 Bài nghiên cứu làm rõ sở lý luận hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại từ đưa giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn cho Ngân hàng Công thương Việt Nam chi nhánh Hồn Kiếm Ở nước có nhiều cơng trình khoa học nghiên cứu nâng cao hiệu huy động vốn nhiên chưa có cơng trình nghiên cứu khoa học nghiên cứu huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Lạng Sơn Vì việc tác giả lựa chọn đề tài luận văn cần thiết nhằm bổ sung sở lý luận, thực tiễn từ đề 51 Những hạn chế cơng tác huy động vốn không bắt nguồn từ yếu tố nội bên ngân hàng mà bị ảnh hưởng yếu tố khách quan bên  Nguyên nhân chủ quan: Thứ nhất, mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch Agribank Lạng Sơn phân bổ khơng đồng Mặc dù tính đến hết năm 2016, Agribank Lạng Sơn có 12 chi nhánh phòng giao dịch địa bàn Tuy nhiên, hầu hết điểm giao dịch tập trung trung tâm thành phố, thị xã, khu kinh tế phát triển Thứ hai, việc thực sách Nhà nước tiêu kế hoạch từ Ngân hàng Agirbank khiến cho chi nhánh chưa thực chủ động linh hoạt hoạt động huy động vốn Bên cạnh mục tiêu lợi nhuận, Agribank Lạng Sơn đảm bảo thực mục tiêu an sinh xã hội, hỗ trợ doanh nghiệp lĩnh vực nông nghiệp nông thôn Đây lĩnh vực cịn nhiều khó khăn, khách hàng chưa thực có thu nhập cao ổn định Điều gây khơng khó khăn cho ngân hàng  Ngun nhân khách quan: Thứ nhất, mơi trường kinh tế cịn chưa thật ổn định Cho đến năm 2016, tình hình kinh tế trị giới diễn biến phức tạp, ảnh hưởng không nhỏ đến kinh tế phát triển Ở nước, trước khó khăn chưa giải triệt để, khả quản lý doanh nghiệp kém, sức ép nợ xấu gia tăng với hàng loạt thương vụ sáp nhập ngân hàng khiến cho tâm lý người dân trở nên hoang mang, gây khó khăn cho ngân hàng việc huy động vốn sử dụng vốn Ngoài việc lãi suất huy động NHNN điều chỉnh giảm liên tục ảnh hưởng không nhỏ cho công tác huy động vốn Thứ hai, dân cư tỉnh Lạng Sơn phân bố không đều, phát triển kinh tế chủ 52 yếu lĩnh vực nông- lâm nghiệp Tỉnh Lạng Sơn có 10 huyện thành phố trung tâm trị - kinh tế tỉnh Lạng Sơn Trong có 226 xã, phường thị trấn, phân bố dân cư thưa, đường giao thông lại khó khăn làm gia tăng chi phí sản xuất, sở hạ tầng bất cập, cơng trình giao thơng nơng thơn Các doanh nghiệp địa bàn hầu hết có quy mơ nhỏ siêu nhỏ, hiệu kinh doanh thấp, đối tượng đầu tư tín dụng chưa đa dạng, lĩnh vực nơng nghiệp nơng thơn (NNNT) chưa hình thành vùng chun canh tập trung Thứ ba, người dân có thói quen sử dụng tiền mặt Hiện nay, kinh tế tồn cầu hóa, cơng nghệ thơng tin phát triển mạnh mẽ kéo theo sản phẩm dịch vụ ngân hàng ngành đại hóa, xu hướng tốn khơng dùng tiền mặt trở nên phổ biến giới người Việt Nam giữ thói quen sử dụng tiền mặt tốn, chưa quen với thói quen sử dụng dịch vụ toán ngân hàng, đặc biệt với tầng lớp thu nhập trung bình thấp Sự hiểu biết sản phẩm dịch vụ ngân hàng thấp, hoạt động huy động vốn ngân hàng cịn chưa lơi kéo, thu hút dân chúng tham gia Thứ tư, song song tồn địa bàn hoạt động Agribank Lạng Sơn cịn có NHTM khác Ngân hàng Cơng thương Vietinbank, Ngân hàng Quân Đội, Ngân hàng Đầu tư Phát triển BIDV Đây ngân hàng có uy tín lâu năm, xây dựng hình ảnh dân chúng, việc thay đổi hình tượng ngân hàng tương đối khó khăn Thêm vào nữa, Agribank Lạng Sơn phải đối mặt với cạnh tranh gay gắt từ NHTM khác, khiến cho việc huy động vốn thêm khó khăn 53 TĨM TẮT CHƯƠNG Chương trình bày khái quát lịch sử hình thành tình hình kinh doanh Ngân hàng Agribank chi nhánh Lạng Sơn phần thứ Phần sau chương phân tích chi tiết quy mô tốc độ tăng trưởng vốn huy động, cấu nguồn vốn theo tính chất huy động, theo kỳ hạn, theo đối tượng huy động phù hợp huy động vốn sử dụng vốn Đồng thời, chương kết đạt tồn tài nguyên nhân hoạt động huy động vốn giai đoạn 2011-2014 Từ đưa giải pháp kiến nghị để hoạt động huy động vốn Agribank chi nhánh Lạng Sơn hiệu 54 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH LẠNG SƠN 3.1 KẾ HOẠCH, ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH LẠNG SƠN TRONG GIAI ĐOẠN TỚI 3.1.1 Định hướng phát triển Agribank Trên tảng kết đạt năm 2016 đầy nỗ lực, phấn đấu, vượt qua khó khăn, thách thức định từ nội khách quan, bước sang năm 2017, năm có ý nghĩa quan trọng lộ trình thực Đề án chiến lược kinh doanh giai đoạn 2016- 2020, tầm nhìn đến năm 2030, hướng đến 30 năm thành lập, Agribank tiếp tục củng cố tảng, tăng trưởng quy mô hoạt động gắn với nâng cao chất lượng quản trị rủi ro, đảm bảo hiệu quả, an toàn hoạt động, giữ vững vai trị chủ lực đầu tư tín dụng cung cấp dịch vụ tài khu vực nông nghiệp, nông thôn 3.1.2 Kế hoạch phát triển Agribank chi nhánh Lạng Sơn Căn vào tình hình thực tiễn địa bàn hoạt động tỉnh Lạng Sơn kế hoạch tiêu giao Agribank, chi nhánh Lạng Sơn cụ thể hóa kế hoạch kinh doanh hàng năm, đưa giải pháp điều hành hoạt động kinh doanh phù hợp với điều kiện thực tế nhóm đối tượng khách hàng Để tiếp tục phát huy thành tích bật đạt năm 2016 năm 2017, Agribank Lạng Sơn bám sát, đạo chi nhánh, phòng giao dịch tiếp tục giữ vững tiếp tục tăng trưởng đảm bảo hoạt động kinh doanh an toàn hiệu Ban giám đốc Agribank Lạng Sơn xác định điều hành hoạt động kinh doanh nơng nghiệp, nông thôn nông dân thị trường truyền thống ưu tiên hàng đầu, với cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa có 55 phương án, dự án kinh doanh khả thi Đặc biệt, điều kiện kinh tế, xã hội tỉnh, vấn đề tam nông vấn đề dành nhiều quan tâm UBND tỉnh, Agribank Lạng Sơn tập trung hoạt động kinh doanh vào nông nghiệp, nông thôn nông dân, thông qua việc triển khai mở rộng cho vay hạn mức tín dụng hộ gia đình sản xuất, kinh doanh theo QĐ số 889/QĐ-NHNo-HSX ngày 29/8/2014 Tổng Giám đốc Thực triển khai cho vay qua tổ vay vốn để thực đưa đồng vốn Agribank đến tay bà nơng dân, hộ gia đình nhanh chóng thuận lợi để phát triển sản xuất Thông qua tổ vay vốn Agribank Lạng Sơn gắn kết với cấp ủy, quyền địa phương việc thực phối hợp triển khai chủ trương, sách tỉnh Lạng Sơn, Ngân hàng Nhà nước Agribank lĩnh vực nơng nghiệp nơng thơn góp phần xóa đói giảm nghèo địa phương, tổ chức thực tốt cho vay theo chương trình Agribank thời kỳ Để làm tốt công việc kinh doanh gắn với tăng trưởng tín dụng, hỗ trợ tam nông, Agribank Lạng Sơn chủ động: điều hành lãi suất cho vay linh hoạt, phù hợp với quy định NHNN tình hình thực tế để khuyến khích đầu tư; tổ chức triển khai tốt chương trình tín dụng ưu đãi để hỗ trợ khách hàng mở rộng quy mô sản xuất, kinh doanh tái đầu tư Triển khai có hiệu sản phẩm tín dụng mới, cho vay theo hạn mức hộ sản xuất nhằm tăng suất lao động, giảm chi phí cho vay, chuyển mạnh cấu đầu tư, tập trung cho vay NNNT lĩnh vực ưu tiên; thực giải pháp điều hành tín dụng theo hướng mở rộng tín dụng đơi với kiểm sốt chất lượng tín dụng; tập trung tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng phục vụ phát triển SXKD Theo ông Trịnh Xuân Đoan, Giám đốc Agribank Lạng Sơn, chi nhánh 56 tiếp tục tập trung đẩy mạnh công tác huy động vốn với nhiều hình thức đa dạng, tiếp tục giao khốn tiêu đến cá nhân; thực tốt giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng, cho vay có chọn lọc tập trung ưu tiên vốn cho nơng nghiệp, nơng thơn; tích cực triển khai quảng bá sản phẩm dịch vụ thông qua tài trợ an sinh xã hội, hoạt động từ thiện, tăng cường nguồn thu dịch vụ; thường xuyên tổ chức lớp tập huấn kỹ quy trình nghiệp vụ, thường xun thực hành cơng tác tiết kiệm, chống lãng phí…để hoàn thành tốt tiêu giao 3.2 CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CHO AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH LẠNG SƠN 3.2.1 Mở rộng mạng lưới chi nhánh, xem xét áp dụng “Ngân hàng lưu động” Hiện Agribank có mạng lưới 12 chi nhánh huyện phòng giao dịch đại bàn Tuy nhiên địa hình, giao thơng lại địa bàn cịn nhiều khó khăn Ngồi việc mở rộng chi nhánh huyện, Agribank Lạng Sơn cần mở rộng quy mô chi nhánh, tăng cán ngân hàng để đáp ứng nhu cầu Cần có liên kết chặt chẽ với cán quyền địa phương nhằm nắm rõ tình hình kinh tế hộ dân cư Qua cung cấp sách huy động vốn hấp dẫn, phù hợp với đối tượng khách hàng Có thể hình thành nhóm nhỏ phụ trách theo địa bàn Hiện Agribank Lạng Sơn hình thành tổ vay vốn để tiếp cận đến bà nơng dân hộ gia đình, nhiên quy trình cho vay địi hỏi thủ tục, giấy tờ phức tạp, việc đưa vào hình thức cho vay lưu động hay gọi “ngân hàng di động” cần xem xét áp dụng linh hoạt phù hợp với điều kiện địa hình tỉnh Lạng Sơn 57 Thực tế, hình thức ngân hàng lưu động ngân hàng Agribank thử nghiệm vào ngày 21/11, xã Minh Sơn, huyện Ngọc Lặc, Thanh Hóa Việc tổ chức triển khai thử nghiệm Đề án điểm giao dịch lưu động xe ô tô chuyên dùng Điểm giao dịch lưu động xe tơ chun dùng có cấu tổ chức hoạt động giống chi nhánh Agribank, sử dụng dấu tư cách pháp lý chi nhánh trực tiếp quản lý để thực nhiệm vụ theo quy định Điểm giao dịch lưu động trang bị ô tô chuyên dùng với phương tiện cần thiết bảo đảm cung cấp hầu hết dịch vụ, sản phẩm ngân hàng nhận tiền gửi; tư vấn tín dụng, tiếp nhận hướng dẫn hồ sơ vay vốn khách hàng; cho vay cầm cố sổ tiết kiệm Agribank phát hành khách hàng cá nhân; thực giải ngân, thu nợ gốc, thu lãi; mở tài khoản toán đăng ký sử dụng số sản phẩm dịch vụ thẻ…trong buổi sáng ngày 21/11 - ngày giao dịch thử nghiệm có hàng trăm khách hàng đến thực giao dịch với tổng số tiền giải ngân gần tỷ đồng Giải pháp giúp rút ngắn khoảng cách Ngân hàng Agirbank khách hàng mặt địa lý thời gian Qua tận dụng tối đa nguồn lực tiếp cận đến khách hàng 3.2.2 Tận dụng sách ưu đãi Nhà nước Với vai trò vị Agribank NHTM Nhà nước sở hữu 100% vốn điều lệ, giữ vai trò chủ lực việc thực đường lối, sách Đảng Nhà nước cung cấp tín dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng tiện ích cho kinh tế nói chung lĩnh vực nơng nghiệp, nơng thơn nơng dân nói riêng Khẳng định vai trị chủ lực, tiên phong Định chế tài lớn Việt Nam, bên cạnh chủ động tham gia đầu tư chương trình lớn Chính phủ, dự án trọng điểm quốc gia với số vốn cho vay lên tới hàng chục ngàn tỷ đồng, Agribank tập trung cung ứng nguồn vốn dịch vụ tài vào lĩnh vực truyền thống, sở trường “Tam 58 nơng” lĩnh vực ưu tiên Đảng, Chính phủ Qua đó, Agribank góp sức ngành Ngân hàng thực thi hiệu sách tiền tệ, giải việc làm, tăng thu nhập, cải thiện đời sống cho người dân, góp phần tạo nên thay đổi tích cực chuyển dịch cấu kinh tế, phát triển kết cấu hạ tầng nông thôn, ổn định vấn đề kinh tế - xã hội khu vực nông thôn Việt Nam Agribank Lạng Sơn cần chủ động tiếp cận doanh nghiệp, hộ gia đình hưởng chế độ sách ưu tiên Nhà nước Đây khách hàng tiềm năng, tăng khả huy động vốn Ngân hàng cách dịch vụ tiền gửi toán 3.2.3 Hỗ trợ doanh nghiệp cá nhân địa bàn Doanh nghiệp, hộ kinh doanh cá nhân khách hàng Agribank chi nhánh Lạng Sơn việc vay vốn hoạt động, lượng tiền gửi tốn khách hàng đóng góp tỷ trọng lớn vào cấu vốn huy động Agribank chi nhánh Lạng Sơn Việc hỗ trợ đối tượng q trình hoạt động sản xuất kinh doanh góp phần nâng cao hiệu cho vay lượng tiền lưu động, nâng cao khả khoản Ngân hàng Do xuất phát điểm đối tượng khách hàng Agribank Lạng Sơn chủ yếu lĩnh vực nơng nghiệp- nơng thơn, chưa có nhiều kinh nghiệm quản lý sử dụng hiệu vốn q trình quản lý doanh nghiệp Do Agribank Lạng Sơn cần có sách hỗ trợ, tư vấn khách hàng nhằm đạt tối đa lợi ích từ vốn vay, đơi bên hợp tác có lợi Sự gắn kết ngân hàng khách hàng làm tăng uy tín Ngân hàng, từ nâng cao khả huy động vốn Ngân hàng 3.2.4 Thay đổi thói quen tiêu dùng tiền mặt lưu giữ tiền mặt, vàng khách hàng 59 Thủ tướng phủ phê duyệt đề án Phát triển tốn khơng dùng tiền mặt giai đoạn 2016-2020 Theo đó, mục tiêu đến cuối năm 2020, tỷ trọng tiền mặt tổng phương tiện toán mức thấp 10% Tiếp tục tăng tỷ lệ tốn khơng dùng tiền mặt khơng chủ trương Chính phủ mà cịn xu hướng mang tính thời đại nên cần chiến lược vào nhiều bên Hiện tại, khoa học công nghệ chưa phát triển tỉnh Lạng Sơn Các dịch vụ Internet Banking, E-mobile Banking hay SMS Banking Agribank chưa thực hiệu Người dân cịn thói quen sử dụng tiền mặt lưu trữ vàng gia đình Việc mở rộng hệ thống ATM điểm chấp nhận tốn POS địa bàn góp phần làm thay đổi thói quen tiêu dùng tiền mặt người dân Các khuyến khích giao dịch tốn qua ngân hàng sách hỗ trợ, đảm bảo toán giúp cho khách hàng tin tưởng vào ngân hàng Bên cạnh Agribank chi nhánh tỉnh Lạng Sơn cần tuyên truyền tư vấn cho khách hàng lợi ích tiền gửi toán ngân hàng Các giao dịch diễn nhanh chóng, tiết kiệm chi phí lại khách hàng Hơn nữa, khách hàng nhận khoản lãi tuỳ theo chương trình ngân hàng áp dụng Bên cạnh đó, Agribank Lạng Sơn với lợi tiếp giáp Trung Quốc, nơi có giao thương bn bán thuận lợi Do việc cho phép áp dụng linh hoạt loại tiền gửi USD Nhân Dân Tệ góp phần hỗ trợ khách hàng 3.2.5 Tăng cường hoạt động Marketing ngân hàng để nâng cao khả cạnh tranh Hoạt động Marketing ngân hàng cần thực theo hướng chuyên nghiệp linh hoạt, lấy hiệu làm tiêu chí định cơng tác quản lý hoạt động 60 Trước hết thực tốt văn hố doanh nghiệp Agribank, tạo hình ảnh đẹp cán ngân hàng sở vật chất đáp ứng nhu cầu khách hàng Đối với nôi ngân hàng,ban lãnh đạo cần phải ban hành quy định sách marketing khách hàng, xây dựng quy trình,quy chế hoạt động Marketing chi nhánh, phòng giao dịch tạo chủ động tính chuyên nghiệp cao, đồng thời mở lớp đào tạo Marketing cho cán chi nhánh, phịng giao dịch có nhiệm vụ tư vấn sản phẩm dịch vụ, lợi ích cho khách hàng Trong thời gian tới, bên ngoài, Agribank Lạng Sơn cần phải tập trung cho công tác tuyên truyền quảng cáo, nội dung tuyên truyền quảng cáo cần tập trung vào vấn đề lãi suất tiền gửi, hình thức huy động, hình thức khuyến mãi, khai trương chi nhánh, phòng giao dịch mới,… Việc tuyên truyền, quảng cáo cần phải tiến hành thường xuyên phương tiện truyền thông đại chúng để người dân tiếp cận, biết đến sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung cấp lợi ích họ gửi tiền sử dụng dịch vụ ngân hàng Ngồi hình thức quảng bá phương tiện thông tin đại chúng, Agribank Lạng Sơn tiếp thị trực tiếp sản phẩm dịch vụ, chương trình khuyến mại với khách hàng thông qua gọi điện thoại giới thiệu với khách hàng tư vấn giới thiệu cho khách hàng sản phẩm,tiện ích mới, phát hành tờ rơi, Công tác khuếch trương cần phải trọng điểm sau: Cần phải khảo sát tất đơn vị hành chính, tổ chức kinh tế, trường học,các tòa nhà, địa điểm xung quanh trụ sở, chi nhánh, Kết hợp tất phòng ban chi nhánh, tận dụng mối quan hệ để tiếp thị doanh nghiệp mở tài khoản, sử dụng dịch vụ ngân hàng dịch vụ 61 tốn, thu hộ, chi hộ, trả lương cho cơng nhân thông qua tài khoản sử dụng dịch vụ ATM Thực dán áp phích quảng cáo cho đợt tăng lãi suất, sản phẩm huy động mới, gửi thưu kèm tờ rơi, quà tặng cho đơn vị, khách hàng để giới thiệu sản phẩm mới, Ngoài ra, địa bàn hoạt động mà người dân cịn gặp nhiều khó khăn, Agribank Lạng Sơn cần chủ động hoạt động thiện nguyện Đóng góp sức lực nhằm hỗ trợ người nghèo, người có hồn cảnh khó khăn Từ nâng cao hình ảnh Agribank Lạng Sơn gắn kết ngân hàng với người dân 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước NHNN với chức quản lý vĩ mô lĩnh vực tài chính- tiền tệ kinh tế ngân hàng NHTM NHNN có vị trí quan trọng việc đề định hướng, chiến lược kinh tế nói chung chiến lược huy động vốn phục vụ cho cơng cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước nói riêng Trên sở Luật Ngân hàng Nhà nước, Luật Các tổ chức Tín dụng, NHNN xây dựng hoàn chỉnh, đồng văn luật, định, quy định NHNN tạo điều kiện cho NHTM hoạt động có hiệu Tổ chức, tra, kiểm tra, xử lí nghiêm minh trương hợp vi phạm pháp luật tiền tệ hoạt động ngân hàng, đặc biệt với trường hợp huy động vốn trái phép, cạnh tranh không lành mạnh ngân hàng Khởi thảo thực thi sách tiền tệ quốc gia linh hoạt cần phải khuyến khích tiết kiệm, tập trung đầu tư vốn nhàn rỗi cho sản xuất kinh doanh, thúc đẩy NHTM tổ chức cạnh tranh lành mạnh, tự chủ kinh doanh NHNN cần dùng lãi suất làm đòn bẩy thúc đẩy NHTM trọng công tác huy động vốn 62 NHNN cần tăng cường, phối hợp tốt với ngành quản lý quỹ đầu tư nước ngoài, quỹ viện trợ từ tổ chức Chính phủ phi Chính phủ nước ngồi nhằm động viên nguồn vốn nước vào Việt Nam qua hệ thống NHTM Có sách khuyến khích kinh doanh thẻ, trợ giúp ngân hàng việc phát triển thẻ, tạo điều kiện cạnh tranh với ngân hàng nước ngoài, đồng thời xử phạt nghiêm khắc vi phạm quy chế hoạt động thẻ, thành lập trung tâm toán liên hàng thẻ nhằm kiểm sốt giao dịch thẻ tồn hệ thống NHTM Việt Nam, đồng thời làm giảm tính phức tạp hình thức tốn giao dịch nội nước Tăng tốc độ toán, giải vấn đề chênh lệch tỷ giá, tiết kiệm khoản chi phí phải tốn cho tổ chức thẻ NHNN cần quy định cụ thể thông tin,số liệu hoạt động mà TCTD bắt buộc phải công khai cho công chúng biết theo hướng phù hợp với thơng lệ quốc tế Qua đó, giúp khách hàng có đánh giá đắn ngân hàng đưa định cho riêng 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp& Phát triển nông thôn Việt Nam - Nghiên cứu, phát triển sản phẩm tiền gửi mới: Việc không ngừng nghiên cứu, phát triển, đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi giúp khách hàng có nhiều lựa chọn đến giao dịch với ngân hàng, tạo thuận tiên cho khách hàng, từ lơi kéo khách hàng huy động vốn dễ dàng - Nghiên cứu, cải thiện phần mềm sản phẩm dịch vụ công nghệ ngân hàng E-mobile Banking Trong thời đại công nghệ tiên tiến nay, việc sử dụng toán qua điện thoại qua Internet trở nên phổ biến, việc nghiên cứu, cải thiện phần mềm ngân hàng điện thoại 63 Internet giúp khách hàng tiếp cận dịch vụ ngân hàng cách nhanh chóng thuận tiện, từ có thêm nhiều nguồn huy động tiền gửi toán hơn.Nguồn vốn huy động từ tiền gửi tốn có vai trọng quan trọng nguồn vốn huy động có chi phí thấp, ngồi ra, xu hướng giảm tỷ lệ tiền mặt lưu thông, hướng đắn góp phầm giảm chi phí đại hóa q trình tốn qua ngân hàng TÓM TẮT CHƯƠNG Trên nội dung chương “giải pháp tăng cường hiệu huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Lạng Sơn” Nội dung chương đề cập đến giải pháp như: hoàn thiện, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, xây dựng chiến lược huy động tăng cường công tác Marketing cho Ngân hàng Từ xin đưa kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn Việt Nam để nâng cao hiệu giải pháp đề xuất 64 KẾT LUẬN Là chi nhánh hệ thống ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam, năm qua chi nhánh Tỉnh Lạng Sơn bước làm tốt công tác huy động nguồn vốn nhàn rỗi kinh tế, góp phần đáp ứng tốt nhu cầu vốn cho phát triển địa phương Tỉnh Lạng Sơn nói riêng Việt Nam nói chung Thành cơng bước đầu khẳng định đắn sách đạo ngân hàng Nhà nước, Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt nam Ban giám đốc chi nhánh Tỉnh Lạng Sơn Trong thời gian tới, để tiếp tục đáp ứng nhu cầu vốn ngày tăng doanh nghiệp địa bàn tỉnh Lạng Sơn nói riêng kinh tế nói chung, ngồi nỗ lực tìm tịi phát triển hình thức huy động có hiệu quả, chi nhánh cần hỗ trợ quan chức việc tạo lập môi trường vĩ mô thuận lợi để chi nhánh thực thắng lợi nhiệm vụ cung ứng vốn cho đầu tư sản xuất kinh doanh phát triển Trong luận văn em nghiên cứu vấn đề huy động vốn chi nhánh mặt lý thuyết, thực trạng huy động vốn cấu vốn chi nhánh nhằm đưa số bất cập, từ đưa số đề xuất giải pháp để tăng cường huy động vốn cho chi nhánh nhằm nâng cao khẳng định vị ngân hàng Một lần nữa, em xin cảm ơn TS Đàm Minh Đức bận rộn với công việc dành thời gian hướng dẫn em trình thực luận văn TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Lan Anh (2012) Giải pháp tăng cường huy động vốn ngân hàng thương mại cổ phần quân đội Báo cáo tình hình kinh doanh Agribank chi nhánh tỉnh Lạng Sơn từ năm: 2015, 2016, 2017 Khóa luận tốt nghiệp: Đề tài: giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh vượng VPBank Peter Rose (2011) Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài Chính