KHÁI QUÁT VỀ BLOCKCHAIN
Khái niệm
Khái niệm Blockchain (Chuỗi khối) thường được tiếp cận trên 3 khía cạnh khác nhau:
Blockchain được coi là cuốn sổ cái phi tập trung, ghi nhận tất cả giao dịch trên mạng ngang hàng, cho phép người tham gia xác nhận giao dịch mà không cần thông qua một đơn vị xác thực trung gian (theo PricewaterhouseCoopers)
Blockchain được xem là giải pháp an toàn cho giao dịch nhờ vào công nghệ mã hóa bất biến, đảm bảo tính bảo mật cho các giao dịch tài sản đã thực hiện.
• Xét trên khía cạnh xã hội : Blockchain giúp tạo dựng niềm tin cho các bên tham gia giao dịch thông qua một mạng lưới phi tập trung
Công nghệ Blockchain đã tạo ra nền tảng cho một loại hình Internet mới bằng cách cho phép phân phối thông tin kỹ thuật số mà không thể sao chép Trong cuốn sách "Blockchain Revolution" (2016), Don và Alex Tapscott nhận định rằng Blockchain là một sổ cái kỹ thuật số không thể bị phá hỏng, có khả năng ghi lại không chỉ các giao dịch tài chính mà còn tất cả những giá trị khác.
Cơ sở hình thành và cấu tạo
1.1.2.1 Cơ sở hình thành a Ý tưởng ra đời
Bài toán Các vị tướng Byzantine (Byzantine Generals) trong khoa học máy tính liên quan đến việc xử lý thông tin và đảm bảo tính tin cậy trong hệ thống phân cấp Nội dung bài toán mô tả một đạo quân đang chuẩn bị chiếm thành, với các vị tướng đóng quân tại nhiều vị trí khác nhau, tạo ra thách thức trong việc phối hợp hành động.
Trong bối cảnh có N tướng trung thành muốn chiếm thành và M tướng phản bội muốn rút binh, việc truyền tin chính xác giữa các tướng là rất quan trọng Một tướng phản bội có thể gửi thông điệp trái ngược cho hai nhóm, gây ra sự nhầm lẫn Để đảm bảo thông tin nhất quán và đạt được mục tiêu chiếm thành, các tướng trung thành cần có kế hoạch truyền tin rõ ràng Một sơ suất trong việc truyền tin có thể dẫn đến sự thất bại thảm hại cho toàn bộ quân đội.
Hình 1: Hai trường hợp của bài toán Các vị tường Byzantine
Để xây dựng lòng tin giữa các tướng lĩnh, cần có một bên thứ ba làm trung gian để đảm bảo thỏa thuận và trừng phạt những ai vi phạm Bên thứ ba này sẽ đảm bảo rằng các tướng lĩnh chiếm thành đồng loạt, mặc dù họ có thể không tin tưởng lẫn nhau Ý tưởng này dẫn đến sự phát triển của hệ thống Blockchain, giúp tăng cường sự tin tưởng Sau khủng hoảng tài chính năm 2008, niềm tin của người dân vào hệ thống tài chính truyền thống sụp đổ, dẫn đến sự ra đời của Bitcoin, đồng tiền phân cấp đầu tiên do Satoshi Nakamoto giới thiệu, đánh dấu ứng dụng đầu tiên của công nghệ Blockchain.
Công nghệ của Bitcoin đã giải quyết vấn đề chi tiêu gian lận (Double Spending), cho phép một lượng tiền không thể được sử dụng hai lần Sự đổi mới này đã trở thành nguồn cảm hứng cho nhiều ứng dụng khác trong lĩnh vực tài chính và công nghệ.
Hình 2: Qúa trình phát triển của Blockchain
R3 (R3CEV LLC) là một công ty hàng đầu trong lĩnh vực công nghệ sổ cái phân tán (DLT), tập trung vào nghiên cứu và phát triển ứng dụng của Blockchain trong hệ thống tài chính Công ty được hỗ trợ bởi một hiệp hội gồm hơn 70 tổ chức tài chính lớn nhất toàn cầu và có trụ sở tại thành phố New York, theo thông tin từ Pioneer Discover.
Blockchain là một chuỗi các khối chứa thông tin, trong đó chuỗi chính (màu đen) là chuỗi dài nhất, bao gồm các khối từ khối khởi tạo (màu xanh lá cây) đến khối hiện tại Các khối riêng lẻ (màu tím nhạt) nằm bên ngoài chuỗi chính.
Hình 3: Minh họa chuỗi khối trong hệ thống (nguồn: Wikipedia.com) a Cấu tạo của một khối (Block)
Mỗi khối bao gồm: Một lượng dữ liệu
(Data), mã băm (Hash) của khối hiện tại và mã băm của khối trước đó (Hash of previous block)
Hình 4: Cấu tạo của một khối gồm 3 phần a1 Dữ liệu (Data)
Loại dữ liệu được lưu trữ bên trong một khối phụ thuộc về loại Blockchain (vào vấn đề mà Blockchain đang giải quyết)
Như trong Bitcoin Blockchain thì mỗi khối lưu thông tin về chi tiết các giao dịch, gồm: Người gửi, người nhận và số coins
(xu) giao dịch Hình 5: Dữ liệu trong một khối
Mỗi khối được đánh dấu bằng một mã băm duy nhất gồm 64 ký tự (ví dụ:
Mỗi khối trong chuỗi khối (blockchain) là duy nhất, giống như dấu vân tay của mỗi người Khi một khối được khởi tạo, mã băm của nó được tính toán dựa trên dữ liệu bên trong khối đó Bất kỳ sự thay đổi nào trong dữ liệu của khối sẽ dẫn đến sự thay đổi hoàn toàn của mã băm Điều này giúp phát hiện các thay đổi đối với các khối, vì khi mã băm của một khối bị thay đổi, khối đó không còn là khối ban đầu nữa.
Hình 6: Mã băm (Hash) của một khối a3 Mã băm của khối trước đó (Hash of previous block)
Là mã băm của khối Block liền trước, kết quả tạo ra một chuỗi các khối nối tiếp nhau và đây chính là công nghệ làm cho
Blockchain (chuỗi khối) an toàn
Hình 7: Mã băm (Hash) của khối trước
Chuỗi khối là một cấu trúc dữ liệu nơi mỗi khối lưu trữ mã băm của chính nó và mã băm của khối trước đó Khối thứ ba chứa mã băm của khối thứ hai, trong khi khối thứ hai lưu mã băm của khối đầu tiên Khối đầu tiên, hay còn gọi là khối nguyên thủy, không lưu mã băm của khối nào trước đó Nếu có sự can thiệp vào khối thứ hai và thay đổi dữ liệu, mã băm của khối này sẽ thay đổi, dẫn đến sự không nhất quán trong chuỗi khối.
Khối thứ 3 và các khối tiếp theo không còn hợp lệ do khối 3 lưu trữ mã băm cũ của khối trước Do đó, việc thay đổi một khối duy nhất sẽ làm cho tất cả các khối tiếp theo trong chuỗi trở nên không hợp lệ.
Hình 8: Liên kết mã Hash giữa các khối
Việc sử dụng mã băm không đủ để ngăn chặn can thiệp và làm giả dữ liệu, vì máy tính hiện đại có khả năng tính toán hàng trăm nghìn mã băm mỗi giây Các hacker có thể giả mạo dữ liệu trong một khối và tính lại mã băm cho các khối tiếp theo, từ đó làm cho chuỗi khối trở nên hợp lệ Để giảm thiểu rủi ro này, công nghệ Blockchain đã giới thiệu bằng chứng xử lý (POW - proof of work) và bằng chứng cổ phần (POS - proof of stake).
Bằng chứng công việc (Proof of Work) là một giao thức nhằm ngăn chặn các cuộc tấn công mạng như DDoS, vốn có thể làm cạn kiệt tài nguyên hệ thống máy tính bằng cách gửi nhiều yêu cầu giả mạo Những cuộc tấn công này khiến các trang web và dịch vụ trực tuyến trở nên quá tải, gây khó khăn cho người dùng trong việc truy cập Trong môi trường Blockchain, khi một giao dịch được thực hiện, quá trình PoW sẽ diễn ra để xác minh tính hợp lệ của giao dịch đó.
Proof of Work (PoW) là quy trình xác minh giao dịch trong hệ thống, đảm bảo rằng tài khoản có đủ số dư để thực hiện chuyển tiền Quá trình này được thực hiện bằng cách giải quyết các bài toán phức tạp, còn được gọi là đào coin, nhằm cập nhật và duy trì sổ cái của hệ thống.
Bằng chứng cổ phần (Proof of Stake - PoS) là một phương thức xác thực giao dịch và đạt được sự đồng thuận phân tán, khác với Bằng chứng công việc (Proof of Work - PoW) Trong PoS, thợ đào góp cổ phần vào loại tiền tệ kỹ thuật số để xác minh khối giao dịch, và phần thưởng không đến từ việc giải bài toán mà được chọn ngẫu nhiên dựa trên mức độ nắm giữ cổ phần Điều này khuyến khích cộng đồng tham gia vào việc xác nhận giao dịch, đồng thời tăng cường tính phân cấp và dân chủ trong hệ thống Hơn nữa, blockchain còn áp dụng mô hình phân tán peer-to-peer để tự bảo vệ.
Blockchain là một mạng ngang hàng (peer-to-peer) không có tổ chức hay cá nhân nào quản lý, cho phép bất kỳ ai tham gia và nhận bản sao đầy đủ của chuỗi khối Mỗi người tham gia trở thành một nút (node) trong mạng, sử dụng dữ liệu từ bản sao để xác minh tính chính xác của chuỗi Khi một khối mới được tạo ra, nó sẽ được gửi đến tất cả các nút để kiểm tra và xác thực Các nút đồng thuận về tính hợp lệ của khối, từ chối các khối bị giả mạo Để sửa đổi một Blockchain, cần phải thay đổi tất cả các khối, tính toán lại bằng chứng xử lý và kiểm soát hơn 50% số nút trong mạng, điều này gần như không thể thực hiện.
Vậy công nghệ Blockchain là sự kết hợp giữa 3 loại công nghệ:
Mật mã học sử dụng Public Key, Private Key và hàm Hash function để đảm bảo tính minh bạch, toàn vẹn và riêng tư trong quá trình truyền tải dữ liệu Public Key và Private Key đóng vai trò quan trọng trong việc bảo mật thông tin, trong khi hàm Hash function giúp xác thực tính toàn vẹn của dữ liệu.
Phân loại Blockchain
Hệ thống Blockchain chia thành 3 loại chính:
Mọi người đều có quyền truy cập và ghi chép dữ liệu trên Blockchain, với quy trình xác thực giao dịch cần sự tham gia của hàng nghìn đến hàng vạn nút Chẳng hạn như các loại tiền điện tử nổi tiếng như Bitcoin và Ethereum.
Hình 9: Mạng lưới Public (Nguồn: Credit Suisse research)
Người dùng chỉ có quyền đọc dữ liệu trên Blockchain, không có quyền ghi, vì quyền này thuộc về tổ chức thứ ba đáng tin cậy Tổ chức này có thể quyết định cho phép hoặc không cho phép người dùng truy cập dữ liệu trong một số trường hợp Bên thứ ba hoàn toàn có quyền quyết định mọi thay đổi trên Blockchain Thời gian xác nhận giao dịch diễn ra nhanh chóng nhờ vào sự tham gia của một lượng nhỏ thiết bị xác thực Ví dụ, Ripple là một dạng công nghệ hỗ trợ cho quá trình này.
Private Blockchain, hệ thống này cho phép 20% các nút là gian dối và chỉ cần 80% còn lại hoạt động ổn định là được
Hình 10: Mạng lưới Private (Nguồn: Credit Suisse research)
Hay còn gọi là Consortium, một dạng của
Private kết hợp các tính năng bổ sung, mang lại sự tin tưởng từ mô hình Public và niềm tin tuyệt đối từ mô hình Private Chẳng hạn, các ngân hàng và tổ chức tài chính liên doanh sẽ áp dụng công nghệ Blockchain cho các hoạt động riêng của họ.
Hình 11: Mạng lưới Permissioned (Nguồn: Credit Suisse research)
Cách thức hoạt động
Hình 12: Mô hình hoạt động của nền tảng Blockchain
Nguồn: PricewaterhouseCoopers Các bước diễn ra một giao dịch:
• Bước 1: Người dùng yêu cầu một giao dịch (mua, bán, trao đổi)
• Bước 2: Yêu cầu sẽ được phát tới các mạng ngang hàng P2P (Peer to Peer: bao gồm các máy tính (các node) kết nối với nhau
Các máy tính trong hệ thống Blockchain sẽ xác thực giao dịch và thông tin người dùng thông qua các thuật toán Giao kèo được xác nhận có thể bao gồm tiền ảo, hợp đồng, thống kê hoặc bất kỳ dạng thông tin nào khác.
Sau khi giao kèo được xác nhận, nó sẽ được kết hợp với các giao kèo khác để tạo thành những khối thông tin gọi là Block Những khối này sẽ trở thành mắt xích của chuỗi blockchain đã tồn tại trước đó, giúp đảm bảo tính toàn vẹn và ngăn chặn việc giả mạo trong hệ thống.
• Bước 5: Hoàn thành giao dịch
Đặc điểm
1.1.5.1 Một sơ sở dữ liệu phân tán
Thông tin trên Blockchain tồn tại dưới dạng cơ sở dữ liệu chia sẻ và liên tục, mang lại lợi ích rõ ràng cho người dùng Cơ sở dữ liệu này không được lưu trữ tại một vị trí duy nhất, mà được phân tán, giúp bảo vệ khỏi các cuộc tấn công của hacker Với hàng triệu máy tính cùng lưu trữ, dữ liệu trên Blockchain có thể được truy cập bởi bất kỳ ai trên Internet.
1.1.5.2 Dữ liệu được phép truy cập cho tất cả các bên liên quan
Công nghệ Blockchain cung cấp khả năng truy cập đồng thời cho tất cả các bên vào một tài liệu duy nhất, đảm bảo rằng phiên bản mới nhất luôn được hiển thị Nó hoạt động như một sổ cái chia sẻ, nhưng thực chất là một tài liệu được chia sẻ giữa những người liên quan Sự phân tán của công nghệ chỉ phát huy tác dụng khi có sự chia sẻ thông tin giữa một nhóm người nhất định.
1.1.5.3 Tính ẩn danh và công khai
Blockchain có hai loại cơ bản: công khai và bí mật Blockchain công khai cho phép mọi người truy cập và xem toàn bộ dữ liệu giao dịch, trong khi Blockchain bí mật có những hạn chế và chỉ cho phép một số người nhất định truy cập.
1.1.5.4 Tính bền vững của Blockchain
Công nghệ Blockchain tương tự như Internet vì nó sở hữu sức mạnh tiềm ẩn Bằng cách lưu trữ các khối thông tin giống nhau trên mạng lưới của mình, Blockchain đảm bảo tính bảo mật và minh bạch trong giao dịch.
• Bị kiểm soát bởi bất kỳ một thực thể nào
• Không có điểm thiếu sót, lỗi duy nhất nào
Bitcoin được phát hành vào năm 2008 và từ đó, Blockchain Bitcoin đã hoạt động liên tục mà không gặp gián đoạn đáng kể Các vấn đề liên quan đến Bitcoin chủ yếu xuất phát từ hack tại các sàn giao dịch hoặc quản lý kém, không phải do lỗi của chính Bitcoin Internet đã chứng minh độ bền vững trong gần 30 năm, tạo nền tảng vững chắc cho sự phát triển của công nghệ Blockchain.
1.1.5.5 Minh bạch và không thể bị phá vỡ
Mạng lưới Blockchain tồn tại trong trạng thái của sự thỏa thuận, tự động kiểm tra
Mạng lưới Blockchain Bitcoin tự động kiểm soát giá trị kỹ thuật số, với khả năng xử lý giao dịch trong vòng 10 phút Mỗi giao dịch được gom lại thành một khối, tạo thành một hệ sinh thái đồng bộ và an toàn Hai đặc tính quan trọng của hệ thống này là tính phi tập trung và tính minh bạch, giúp đảm bảo sự tin cậy trong mọi giao dịch.
• Minh bạch : Dữ liệu được nhúng trong mạng như một khối, công khai
Blockchain không thể bị phá vỡ, vì việc thay đổi bất kỳ đơn vị thông tin nào yêu cầu một lượng lớn máy tính để ghi đè lên toàn bộ mạng, thường là hơn 50% tùy theo nền tảng Mặc dù về lý thuyết điều này có thể xảy ra, nhưng trong thực tế, việc kiểm soát một số lượng lớn hệ thống máy tính trên toàn cầu là điều không khả thi.
Blockchain loại bỏ rủi ro liên quan đến dữ liệu tổ chức tập trung nhờ vào việc lưu trữ dữ liệu trực tuyến Trong bối cảnh bảo mật Internet ngày càng phức tạp, tài khoản trực tuyến hiện tại phụ thuộc vào hệ thống tên người dùng/mật khẩu để bảo vệ danh tính và tài sản, nhưng hệ thống này vẫn dễ bị tấn công Phương pháp bảo mật của Blockchain sử dụng công nghệ mã hóa với cặp khóa, mang lại sự an toàn hơn cho người dùng.
Khóa Public là địa chỉ của người dùng trên Blockchain, được biểu thị bằng một chuỗi dài các số ngẫu nhiên, giúp ghi nhận tài sản gửi qua mạng thuộc về địa chỉ đó Trong khi đó, Khóa Private giống như mật khẩu, cho phép chủ sở hữu truy cập vào tiền kỹ thuật số và các tài sản kỹ thuật số khác Đặc biệt, dữ liệu lưu trữ trên Blockchain được đảm bảo không bị hư hỏng.
Các phiên bản của công nghệ Blockchain
Blockchain là công nghệ đột phá có khả năng tái cấu trúc mọi khía cạnh của xã hội và các hoạt động liên quan Với cách tổ chức và tiện ích mà nó mang lại, nhiều hoạt động khác nhau đang diễn ra và tiềm ẩn trong cuộc cách mạng này Blockchain được phân chia thành ba loại chính.
• Blockchain 1.0 – Tiền ảo & Thanh toán: Bao gồm chuyển đổi tiền tệ, kiều hối và hệ thống thanh toán kỹ thuật số Được xây dựng và phát triển từ năm 2008
Blockchain 2.0 đã mở rộng ứng dụng trong lĩnh vực tài chính và thị trường, bao gồm chứng khoán, trái phiếu, nợ, các khoản vay, thế chấp, quyền sở hữu trí tuệ và hợp đồng thông minh Công nghệ này đã được xây dựng và phát triển từ năm 2012 đến 2014, mang lại tiềm năng to lớn cho các giao dịch tài chính hiện đại.
Blockchain 3.0 là một bước tiến quan trọng, mở rộng ứng dụng của công nghệ blockchain ra ngoài lĩnh vực tài chính, áp dụng vào các lĩnh vực như chính phủ, giáo dục, y tế, khoa học, văn hóa và nghệ thuật Công nghệ này đã được thiết kế và phát triển từ năm 2016 đến 2017, nhằm tối ưu hóa quản lý và giám sát hoạt động trong nhiều ngành nghề khác nhau.
Hình 13: Các giai đoạn phát triển của công nghệ Blockchain
1.1.6.1 Blockchain Version 1.0 – Currencies – Tiền ảo và thanh toán a Khái niệm tiền điện tử - Bitcoin
Tiền ảo, hay tiền điện tử, là đồng tiền kỹ thuật số được phát triển trên nền tảng công nghệ Blockchain, với tính năng mã hóa và lưu trữ an toàn Các giao dịch bằng tiền điện tử được thực hiện một cách chính xác và tiết kiệm chi phí Để hiểu rõ hơn về hoạt động của tiền điện tử, chúng ta sẽ nghiên cứu đồng tiền Bitcoin, đồng tiền có quy mô và giá trị lớn nhất trên thị trường hiện nay.
Bitcoin là một loại tiền điện tử, hoạt động như một hệ thống thanh toán trực tuyến Nó sử dụng các kỹ thuật mã hóa để quy định việc tạo ra đơn vị tiền tệ và xác minh giao dịch, đồng thời hoạt động độc lập với ngân hàng trung ương.
Trên thị trường hiện có gần 1600 loại tiền mã hóa, với tổng giá trị vốn hóa thị trường vượt 260 tỷ đô la Mỹ và lưu lượng giao dịch hàng ngày ước tính khoảng 11 tỷ đô la Mỹ (tính đến ngày 30/3/2018) Trong số đó, Bitcoin chiếm 35% giá trị thị trường.
• Gía trị đồng Bitcoin biến động mạnh theo cung cầu thị trường, không thể chuyển đổi thành một loại hàng hóa giống như vàng
• Không tồn tại dưới dạng vật lý, nó chỉ tồn tại trên mạng Internet
Bitcoin hoạt động độc lập, không bị ảnh hưởng bởi các ngân hàng và dựa hoàn toàn vào mạng lưới phân tán Để theo dõi số lượng Bitcoin mà mỗi người sở hữu, Blockchain sử dụng một sổ cái kỹ thuật số, ghi lại tất cả các giao dịch liên quan đến Bitcoin.
Hình 14: Tập tin kỹ thuật số của Bitcoin đã được đơn giản hoá
Tài liệu này không được lưu trữ trên máy chủ tập trung như ngân hàng hay trung tâm dữ liệu, mà được phân tán toàn cầu qua mạng máy tính Mỗi máy tính trong mạng Blockchain đại diện cho một nút và giữ một bản sao của sổ cái Điều này cho phép vừa lưu trữ dữ liệu vừa thực hiện tính toán, đảm bảo tính an toàn và minh bạch trong các giao dịch.
Khi David muốn chuyển Bitcoin cho Sandra, anh sẽ gửi một thông điệp tới mạng, thông báo rằng số dư tài khoản của anh sẽ giảm 5 BTC và tài khoản của Sandra sẽ tăng tương ứng Mỗi nút trong mạng sẽ nhận thông báo này và cập nhật bản sao sổ cái, từ đó điều chỉnh số dư tài khoản của cả hai bên.
Bước 2: Hệ thống kết nối thông tin phát đi với các nút khác
Mỗi tài khoản khách hàng tương ứng với một khối (Block) trong chuỗi (Chain) của hệ thống, nơi lưu trữ số lượng Bitcoin trong ví điện tử Mỗi ví được bảo vệ bằng phương pháp mật mã đặc biệt, sử dụng một cặp khóa riêng biệt: khóa riêng tư (private) và khóa công khai (public) có kết nối với nhau.
Hình 15: Hệ thống mạng sẽ phát tín hiệu tới các nút kiểm tra số dư tài khoản
Khi một thông điệp được mã hóa bằng khóa công khai, chỉ chủ sở hữu khóa riêng tư tương ứng mới có thể giải mã và đọc được Ngược lại, nếu khách hàng mã hóa tin nhắn bằng khóa cá nhân của mình, chỉ khóa công khai tương ứng mới có thể giải mã Để gửi Bitcoin, David cần mã hóa tin nhắn bằng khóa riêng tư của ví, đảm bảo chỉ anh có thể sử dụng Bitcoin của mình David là người duy nhất biết khóa riêng của mình để mở ví Mỗi nút trong mạng có khả năng kiểm tra yêu cầu giao dịch từ David bằng cách giải mã thông điệp với khóa công khai của ví anh.
Khi David mã hóa yêu cầu giao dịch bằng khóa riêng tư của ví, anh tạo ra một chữ ký số, giúp các máy tính trong mạng Blockchain xác minh nguồn gốc và tính xác thực của giao dịch Chữ ký số là một chuỗi văn bản, được tạo ra từ việc kết hợp yêu cầu giao dịch và khóa riêng tư, nên không thể sử dụng cho giao dịch khác Nếu có bất kỳ sự thay đổi nào trong thông báo yêu cầu giao dịch, chữ ký số cũng sẽ bị thay đổi.
Số ký tự sẽ được thay đổi, vì vậy không có kẻ tấn công nào có thể can thiệp vào yêu cầu giao dịch của David hoặc thay đổi số lượng Bitcoin mà David đang gửi.
Hình 16: Mã hoá giao dịch chữ ký số đơn giản hóa
Nguồn: quantrimang.com Bước 3: Hệ thống kiểm tra số dư tài khoản
Mỗi nút trong Blockchain lưu giữ một bản sao của sổ cái, không theo dõi số dư tài khoản mà chỉ ghi lại các giao dịch được thực hiện Sổ sách không kiểm soát số dư mà chỉ theo dõi tất cả giao dịch trong mạng Bitcoin Để xác định số dư trong ví của mình, David cần phân tích và xác minh mọi giao dịch đã diễn ra trên toàn bộ mạng liên kết với ví của anh.
Xác minh số dư này được thực hiện nhờ liên kết đến các giao dịch trước đó Để gửi
Để David gửi 10 Bitcoin cho Sandra, anh cần tạo yêu cầu giao dịch với các liên kết đến các giao dịch trước đó có tổng số dư tối thiểu 10 Bitcoin Những liên kết này, được gọi là đầu vào, sẽ được các nút trong mạng xác minh để đảm bảo rằng số tiền này hợp lệ và chưa được chi tiêu Quá trình này diễn ra tự động trong ví của David và được xác nhận bởi các nút mạng Bitcoin Cuối cùng, David thực hiện giao dịch 10 Bitcoin đến ví của Sandra bằng cách sử dụng khóa công khai của cô.
Hình 18: Cấu trúc yêu cầu giao dịch Bitcoin
Blockchain 2.0 là phần tầng lớp tiếp theo trong sự phát triển của ngành công nghiệp
Lợi ích
Công nghệ Blockchain được thiết kế với tính năng chống lại sự thay đổi dữ liệu, đảm bảo mức độ bảo mật cao Thông tin và dữ liệu trong Blockchain được phân tán, tạo ra sự an toàn tuyệt đối Ngay cả khi một phần của hệ thống gặp sự cố, các máy tính và nút khác vẫn duy trì bảo vệ thông tin và giữ cho mạng lưới hoạt động liên tục Do đó, các cuộc tấn công vào hệ thống dữ liệu tập trung của các tổ chức tài chính như ngân hàng và tập đoàn trở nên rất khó khăn.
Blockchain hoạt động song song với Internet, với dữ liệu được lưu trữ đồng thời trên hàng chục nghìn máy tính của các thợ khai thác toàn cầu Nhờ đó, khả năng mất dữ liệu gần như không tồn tại.
1.1.7.3 Dữ liệu trong Blockchain không thể sửa, không thể làm giả
Công nghệ Blockchain ghi lại mọi giao dịch một cách vĩnh viễn và không thể bị thay đổi Để có thể thay đổi thông tin, cần phải điều chỉnh hơn 50% số khối trong hệ thống, điều này gần như không thể xảy ra do sự tham gia của hàng triệu máy tính trên toàn cầu.
Blockchain là một hệ thống dữ liệu phân tán không có chủ sở hữu, trong đó các máy tính thực hiện kiểm toán độc lập bằng cách xác minh dữ liệu nhận được và so sánh với chữ ký của giao dịch.
Trong mạng ngang hàng, mọi chủ thể đều có quyền truy cập thông tin, nhưng không ai có khả năng thay đổi dữ liệu đã được mã hóa và lưu trữ trong các khối.
1.1.7.6 Bỏ qua khâu trung gian
Blockchain cho phép các bên thực hiện giao dịch trực tiếp mà không cần bên trung gian, đảm bảo tính minh bạch và an toàn, giảm thiểu nguy cơ gian lận Các giao dịch trên nền tảng này không thể bị tẩy xóa, mất mát hay bị tịch thu, tạo ra một môi trường giao dịch tin cậy.
Giảm 80% chi phí quản lý và 73% chi phí hoạt động (theo Greenwich Associates 2016
Blockchain Adoption Study, Credit Suisse research)
Hạn chế
Blockchain gặp phải một số trở ngại và bất lợi khi áp dụng, điều này buộc các ngành công nghiệp phải tìm cách khắc phục trước khi triển khai trên quy mô lớn.
1.1.8.1 Thời gian xử lý giao dịch khá lâu
Hệ thống Bitocin hiện mất đến 10 phút để xác minh một giao dịch mới (Theo Inc.com)
Mỗi Blockchain sao chép dữ liệu đến mọi nút, dẫn đến sự dư thừa lớn Khi giao dịch Bitcoin diễn ra, nó được xác nhận nhiều lần nhờ vào số lượng nút trong mạng, gây tiêu tốn nhiều điện năng Các Blockchain tư nhân có thể hạn chế số lượng máy tính, do đó ít bị ảnh hưởng hơn Tuy nhiên, đối với ngân hàng, việc xử lý hàng nghìn giao dịch mỗi phút trên toàn cầu sẽ tạo ra một thách thức lớn.
1.1.8.3 Tốn không gian lưu trữ Đối với nền tảng Bitcoin, để vận hành một nút trên Blockchain, khách hàng phải tải xuống 60GB dữ liệu Nếu thị trường Bitcoin phát triển manh, sẽ có nhiều Blockchain với dung lượng hàng Terabyte xuất hiện trong thực tế Khi đó, chỉ có các trang trại máy chủ và những người thực sự quan tâm đến việc thương mại hóa tiền kỹ thuật số quy mô lớn mới có thể vận hành toàn bộ các nút Điều này sẽ tạo ra một mạng lưới tập trung
1.1.8.4 Nhược điểm của đặc tính không bị phá vỡ
Do đặc tính bảo mật cao, chủ sở hữu tài sản chỉ có hai khóa (Private và Public) để chứng minh quyền sở hữu Nếu mất khóa Private, họ sẽ mất quyền sở hữu tài sản mà không có cách nào để khôi phục Khách hàng cần chắc chắn trước khi giao dịch trên Blockchain, vì các giao dịch không thể đảo ngược và sẽ tồn tại vĩnh viễn Để giảm thiểu rủi ro, người dùng nên tạo file backup trên thiết bị của mình.
Các ứng dụng tiềm năng
Blockchain cho phép người dùng xác minh quyền sở hữu tài sản một cách minh bạch và an toàn, bao gồm ô tô, bất động sản và bằng sáng chế Việc sử dụng công nghệ này giúp đảm bảo tính xác thực và giảm thiểu rủi ro gian lận trong giao dịch tài sản.
Dịch vụ tài chính hiện đại cung cấp giải pháp chuyển tiền nhanh chóng và tiết kiệm chi phí, giúp người dùng có thể tiết kiệm hàng tỷ đô la phí chuyển khoản Bên cạnh đó, tính minh bạch trong các giao dịch cũng được nâng cao, mang lại sự tin cậy cho khách hàng.
• Bầu cử: Sử dụng mã Blockchain, cử tri có thể bầu thông qua điện thoại, máy tính, có thể thống kê kết quả tức thời
Chăm sóc sức khỏe đảm bảo rằng thông tin sức khỏe của bệnh nhân được mã hóa an toàn, chỉ được chia sẻ với bác sĩ liên quan, giúp ngăn chặn rò rỉ dữ liệu và bảo vệ quyền riêng tư của người bệnh.
Theo khảo sát của Diễn đàn Kinh tế thế giới (WEF), 73% lãnh đạo doanh nghiệp tin rằng đến năm 2025, chính phủ sẽ thu thuế nhờ blockchain, và 10% tổng sản phẩm quốc nội toàn cầu sẽ được lưu trữ bằng công nghệ này Mặc dù tương lai vẫn còn nhiều điều chưa biết, Internet đã chứng minh sự bền bỉ của mình từ năm 1999, tiếp tục định hình ngành công nghiệp Công nghệ Blockchain cũng có thể sẽ trải qua một hành trình tương tự.
Ba đặc tính của Blockchain, khi được áp dụng trong ba thị trường khác nhau, kết hợp lại mang lại lợi ích lớn cho lĩnh vực tài chính – ngân hàng Nghiên cứu từ Credit Suisse chỉ ra rằng công nghệ này không chỉ cải thiện tính minh bạch và bảo mật, mà còn tối ưu hóa quy trình giao dịch, giúp giảm thiểu rủi ro và chi phí Việc áp dụng Blockchain trong tài chính – ngân hàng hứa hẹn sẽ tạo ra những bước đột phá quan trọng, thúc đẩy sự phát triển bền vững của ngành.
Ngoại hối Gọi vốn cộng đồng
Hồ sơ y tế Đăng ký nghệ thuật Tiền điện tử
Tính bất biến của hồ sơ
Các chương trình bảo mật Vạn vật kết nối
Thị trường vốn Dịch vụ tài chính
Blockchain có khả năng cách mạng hóa thị trường bằng cách cho phép các bên tham gia kiểm soát mọi giao dịch hợp đồng và sự di chuyển trong mạng Nó tạo ra các giao dịch P2P minh bạch, an toàn nhờ vào mã hóa, dấu thời gian và khả năng theo dõi dễ dàng Điều này khác biệt so với Internet hiện tại, nơi mà các trung gian như Facebook, Google, chính phủ và ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc quản lý thông tin và quy trình Blockchain loại bỏ những trung gian này, mang lại lợi ích cho tất cả mọi người.
KINH NGHIỆM ỨNG DỤNG VÀ PHÁT TRIỂN CÔNG NGHỆ BLOCKCHAIN VÀO NGÀNH NGÂN HÀNG TRÊN THẾ GIỚI
Chấp nhận thanh toán bằng Bitcoin tại Nhật Bản
Sự gia tăng các loại tiền ảo tại Nhật Bản đang trở nên rõ rệt, với lượng lưu thông của các đồng tiền điện tử như Bitcoin, Litecoin và Ripple đạt 185 tỷ yên (1,67 tỷ USD) trong năm tài chính 2015 – 2016 Đến cuối năm 2017, khối lượng giao dịch Bitcoin tại Nhật Bản ước tính chiếm một nửa tổng khối lượng toàn cầu, vượt qua cả Mỹ Dự báo rằng trước năm 2020, lượng Bitcoin trong hệ thống lưu thông tiền tệ của Nhật Bản sẽ đạt 1.000 tỷ yên (9 tỷ USD), theo báo cáo từ Nikkei Asian Review và TTXVN.
Từ ngày 01/04/2017, Bộ luật Dịch vụ Thanh toán Nhật Bản chính thức công nhận Bitcoin là phương tiện thanh toán hợp pháp Đến tháng 09/2017, Chính phủ Nhật Bản đã cấp giấy phép hoạt động cho 11 sàn giao dịch Bitcoin, tất cả đều phải tuân thủ sự giám sát của Cơ quan quản lý dịch vụ tài chính (FSA) và thực hiện kiểm toán hàng năm.
Trước đây, lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh Bitcoin tại Nhật Bản phải chịu mức thuế thu nhập 8%, và từ ngày 01/07/2018, các giao dịch trao đổi tiền tệ kỹ thuật số được miễn thuế tiêu thụ Kể từ khi chính phủ thông báo, người dân Nhật Bản ngày càng sử dụng Bitcoin nhiều hơn trong cuộc sống hàng ngày, như để mua sắm trực tuyến và ngoại tuyến, thanh toán học phí, và trả tiền thuê nhà Theo nghiên cứu của Global Market, sự gia tăng này cho thấy xu hướng sử dụng Bitcoin đang ngày càng phổ biến.
Một khảo sát từ công ty thuộc Macromill Group cho thấy 88% người dân Nhật Bản đã biết đến Bitcoin Trong số đó, 43% mong muốn Bitcoin được chấp nhận tại tất cả các cửa hàng bán lẻ, 31% ủng hộ việc chấp nhận tại các quán café và nhà hàng, 29% muốn điều này xảy ra tại các công ty cung cấp thiết bị điện tử, và 28% hy vọng Bitcoin sẽ được chấp nhận ở các chợ truyền thống.
1.2.1.1 Các hình thức thanh toán bằng Bitcoin tại Nhật Bản a Thanh toán hóa đơn điện bằng Bitcoin
Kể từ tháng 11 năm 2016, người dùng tại Nhật Bản có thể thanh toán tiền điện bằng Bitcoin thông qua dịch vụ Coincheck Denki Dịch vụ này được phát triển từ sự hợp tác giữa ResuPress Inc, công ty mẹ của Coincheck, và Mitsuwa Industry, một nhà cung cấp năng lượng có 76 năm kinh nghiệm hoạt động tại Nhật Bản.
Các gói cước nặng giúp người dùng tiết kiệm 4% - 6% hóa đơn tiền điện bằng cách thanh toán bằng tiền điện tử Thuế áp dụng tương tự như khi thanh toán truyền thống, và số tiền tiết kiệm được sẽ được tín dụng lại dưới dạng Bitcoin trong ví Coincheck Ngoài việc thanh toán tiền điện, Coincheck và Mitsuwa đang mở rộng thanh toán sang các dịch vụ tiện ích khác như gas và nước.
Vào cuối tháng 1 năm 2018, Yamada Denki, một trong những chuỗi bán lẻ đồ điện tử lớn nhất Nhật Bản, đã giới thiệu phương thức thanh toán bằng Bitcoin tại hai cửa hàng ở Tokyo Một trong số đó nằm ở Shinjuku, một trung tâm thương mại lớn và là điểm dừng chân của nhiều khách du lịch, trong khi cửa hàng thứ hai tọa lạc gần khu phố thương mại chính của Tokyo Mức trần cho các khoản thanh toán bằng Bitcoin tại đây là 300.000 yên (tương đương 2.670 USD) Để thực hiện giao dịch này, Yamada Denki đã hợp tác với sàn giao dịch Bitcoin Nhật Bản và công ty dịch vụ Bitcoin bitFlyer, nhằm tích hợp thanh toán Bitcoin vào hệ thống thanh toán hiện có.
33 bán hàng (Pos) Khách hàng sẽ thanh toán bằng cách dùng Smartphone của họ để quét mã
QR trên máy tính bảng và giao dịch sẽ được xác nhận trong “vài giây”
Sau khi thử nghiệm thanh toán bằng Bitcoin thành công từ tháng 4 đến tháng 7 năm 2017 với bitFlyer, Bic Camera, một nhà bán lẻ đồ điện tử, đã mở rộng chấp nhận Bitcoin tại 40 cửa hàng trên toàn quốc.
1.2.1.2 Nguyên nhân dẫn đến sự bùng nổ giao dịch/sở hữu Bitcoin tại Nhật Bản
Nhật Bản đang đối mặt với sự trì trệ trong phát triển lĩnh vực Fintech, với mức đầu tư chỉ đạt 65 triệu USD vào năm 2015, thấp hơn nhiều so với 12 tỷ USD của Mỹ và 974 triệu USD của Anh Để khắc phục tình trạng này, chính phủ Nhật Bản đã kêu gọi tăng cường các hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt, số hóa các chức năng hậu cần và áp dụng công nghệ mới nhằm thúc đẩy lưu thông tiền mặt giữa các doanh nghiệp.
Lãi suất tiền gửi ngân hàng hiện nay rất thấp, khiến nhiều khách hàng không còn tin tưởng vào việc gửi tiết kiệm tại các ngân hàng quốc doanh Do đó, dòng tiền nhàn rỗi đang chuyển hướng sang các kênh đầu tư mang lại giá trị cao hơn, như tiền kỹ thuật số.
Số lượng người Nhật có nhu cầu chuyển tiền lớn ra nước ngoài đang gia tăng, và tiền kỹ thuật số đã trở thành giải pháp hiệu quả để thực hiện điều này một cách nhanh chóng Sự ảnh hưởng mạnh mẽ từ giới truyền thông, với những tin tức và hình ảnh về những người thành công nhờ Bitcoin, càng thúc đẩy nhu cầu này.
Nền tảng cơ sở hạ tầng công nghệ hỗ trợ giao dịch tiền điện tử phát triển mạnh
1.2.1.3 Lợi ích đối với nền kinh tế
Bitcoin là một công cụ tài chính hiệu quả, giúp thực hiện các giao dịch một cách tiện lợi và tiết kiệm chi phí Việc sử dụng Bitcoin không chỉ mang lại lợi ích cho cá nhân mà còn góp phần giảm thiểu chi phí chung cho toàn nền kinh tế.
Công cụ thanh toán mới này kết hợp với sức ảnh hưởng của truyền thông, tạo ra sự tò mò và khuyến khích người tiêu dùng chạy theo xu hướng, từ đó làm tăng nhu cầu tiêu dùng.
Nhiều nhà đầu tư đã đạt được lợi nhuận lớn trong quý 4/2017, nhờ vào sự tăng trưởng mạnh mẽ của giá trị tài sản Sự gia tăng này thường kích thích chi tiêu tiêu dùng, tạo ra hiệu ứng thịnh vượng trong nền kinh tế.
Theo hai nhà kinh tế học của Nomura, Yoshiyuki Simon và Kazuki Miyamoto, hiệu ứng thịnh vượng từ việc đầu tư vào Bitcoin vào đầu năm tài chính 2017 sẽ thúc đẩy chi tiêu tiêu dùng tăng từ 23,2 đến 96,0 tỷ Yên, góp phần tăng trưởng GDP của Nhật Bản thêm 0,3% trong năm.
1.2.1.4 Hạn chế đối với nền kinh tế
Chuyển tiền điện tử liên ngân hàng tại Nhật Bản
1.2.2.1 Hạn chế của thị trường hiện tại
Nền tảng thanh toán bù trừ hiện tại của Nhật Bản, Zengin, chỉ cho phép chuyển tiền trong nước từ 8h30 đến 15h30 vào các ngày làm việc, trong khi ngân hàng không hoạt động vào cuối tuần Điều này tạo ra hạn chế về thời gian cho các giao dịch và đi kèm với phí ngân hàng hoặc phí sử dụng ATM.
Dưới sự dẫn dắt của SBI Ripple Asia, hiệp hội Ngân hàng Nhật Bản được thành lập vào tháng 11 năm 2016 với 42 thành viên Đến đầu năm 2018, số lượng thành viên đã tăng lên 61 ngân hàng, chiếm hơn 80% tổng tài sản ngân hàng ở Nhật Bản Hiệp hội này đang hướng tới việc ra mắt một ứng dụng thanh toán sử dụng công nghệ Blockchain của Ripple dành cho người dân Nhật Bản.
Ripple coin (XRP) operates as a real-time gross settlement system known as the Ripple Transaction Protocol (RTXP) It is an open-source, distributed network designed to facilitate seamless and efficient financial transactions.
• Ứng dụng: Giải quyết sự chậm chạp và đắt đỏ của quá trình chuyển tiền xuyên quốc gia
Mạng lưới Ripple, được thành lập vào năm 2012, nhằm mục đích cung cấp dịch vụ ngân hàng, thanh toán qua Paypal, sử dụng thẻ tín dụng và các tổ chức tài chính với chi phí thấp và tốc độ xử lý nhanh chóng.
Mạng phân tán không phụ thuộc vào bất kỳ công ty hay tổ chức nào, đảm bảo an toàn cho dữ liệu và thông tin giao dịch Người dùng có thể thực hiện giao dịch nhanh chóng mà không cần chờ xác nhận, với khả năng hỗ trợ tất cả các loại tiền tệ như USD, Bảng Anh, Euro và Bitcoin.
Kết nối ngân hàng toàn cầu, cung cấp giải pháp thanh toán thời gian thực và xuyên biên giới, đảm bảo chuyển tiền an toàn với chi phí tối thiểu.
- Các chủ thể hai bên có thể nhìn thấy toàn bộ quá trình giao dịch
Tốc độ xử lý giao dịch trung bình đạt 3,7 giây, tương đương với khả năng tối đa mà Visa, thương hiệu hàng đầu trong lĩnh vực thanh toán, cung cấp.
- Mỗi giây Ripple xử lý 1000 thương vụ (ở thời điểm ban đầu trong quá trình thử nghiệm tại Nhật Bản)
• Ví dụ quy trình sử dụng
Khách hàng A tại Mỹ đã sử dụng Mobile Banking của ngân hàng tích hợp nền tảng Ripple để thực hiện thanh toán quốc tế, chuyển tiền cho Khách hàng B tại Singapore Ngân hàng của Khách hàng B cũng áp dụng công nghệ Ripple trong giao dịch.
- Ripple cho phép Ngân hàng của A và B trao đổi thông tin với nhau để xem rủi ro và tuân thủ các yêu cầu của nhau
Thông tin giữa hai ngân hàng được mã hóa và trao đổi trực tiếp qua HTTP (HyperText Transfer Protocol), đảm bảo rằng không có thông tin khách hàng nào được lưu trữ trên Ripple.
Ripple cung cấp thông tin chi tiết về phí chuyển tiền của ngân hàng và hệ thống cho khách hàng A Trước khi giao dịch diễn ra, khách hàng A có thể xem thời gian giao dịch, tổng phí giao dịch và số lượng giao dịch một cách đầy đủ.
Sau khi khách hàng A chấp nhận, giao dịch qua Ripple diễn ra chỉ trong 5 đến 10 giây, thời gian này vẫn đang được rút ngắn Đồng thời, Ripple đã kích hoạt hai ngân hàng và cập nhật số dư cho hai tài khoản.
- Ngay khi KH B nhận được thông báo thanh toán từ KH A thì KH A cũng nhận được thông báo b Sử dụng Ripple trong giao dịch tại Nhật Bản
Sử dụng đơn giản cho khách hàng của 61 ngân hàng, phiên bản dành cho điện thoại thông minh cho phép thực hiện các giao dịch nội địa một cách thuận tiện thông qua mã.
QR, số điện thoại hoặc số tài khoản ngân hàng
- Giao dịch liên tục: Khách hàng có thể kích hoạt chuyển tiền trong nước cho các giao dịch tức thời – 24 giờ một ngày, 7 ngày trong tuần
- Thời gian thanh toán nhanh: Ripple dự kiến thời gian chuyển khoản trong vòng từ hai đến năm giây (theo CCN)
Vào mùa thu năm 2018, ba ngân hàng SBI Net Sumishin, Suruga Bank và Resona Bank sẽ ra mắt ứng dụng, mở đầu cho "sự triển khai rộng rãi" cho 59 ngân hàng còn lại.
Cho vay thế chấp thông qua hợp đồng thông minh tại Mỹ
Một nền tảng kết hợp dịch vụ đám mây và Blockchain có khả năng cách mạng hóa quy trình cho vay vốn cho cả doanh nghiệp và cá nhân Mạng lưới Blockchain không chỉ tăng tốc độ báo cáo mà còn đảm bảo tính an toàn, mang đến cho các bên liên quan những giải pháp hiệu quả để hoàn thành công việc một cách dễ dàng.
1.2.3.1 Đăng ký tên tàn sản quốc gia
Blockchain cho phép tạo ra các công cụ thông minh như tên tài sản, giúp loại bỏ khả năng giả mạo nhờ vào tính không thể thao tác hoặc sao chép Việc ứng dụng công nghệ Blockchain trong đăng ký tên tài sản quốc gia sẽ rút ngắn thời gian xác minh danh tính từ 3 ngày đến một tuần xuống còn chưa đầy một phút Điều này không chỉ nâng cao hiệu quả trong quy trình đóng các khoản vay mà còn giảm chi phí cho khách hàng.
1.2.3.2 Xác thực danh tính các chủ thể
Mọi người đều có thể tạo ID kỹ thuật số chứa thông tin cá nhân trên hệ thống Blockchain thông qua quy trình định danh khách hàng (KYC) Khi đăng ký tín dụng tại các ngân hàng, ID này có thể được sử dụng linh hoạt giữa nhiều ngân hàng và hỗ trợ kiểm tra chéo với các cơ quan tín dụng cũng như xác minh việc làm.
38 sẽ làm giảm thời gian xử lý cho việc giao tiếp của các bên liên quan (giống với hình thức tra CIC tại Việt Nam)
Công nghệ Blockchain đảm bảo tính toàn vẹn và không thể bị thao túng bởi cá nhân, với dữ liệu được ghi lại không thể trở về trạng thái ban đầu Trong một hệ sinh thái khép kín cho ngành công nghiệp thế chấp, điều này mang lại sự minh bạch đáng kể cho các nhà cho vay Nhờ đó, các ngân hàng có khả năng theo dõi lịch sử giao dịch của người nộp đơn từ lần nộp đầu tiên cho đến khi thực hiện các khoản vay.
1.2.3.3 Tín dụng cho vay thế chấp a Cho vay thế chấp giữa các cá nhân, tổ chức phi ngân hàng
Vay vốn qua công nghệ Blockchain mang lại ba lợi ích chính: khả năng thanh toán toàn cầu, tự cho phép bản thân vay tiền mà không cần trung gian, và hỗ trợ phát triển doanh nghiệp hiệu quả.
Cá nhân sở hữu tài sản cụ thể, bao gồm bất động sản đã đăng ký trên cổng thông tin quốc gia (hệ thống Blockchain xác định tài sản và chủ sở hữu), động sản, giấy tờ có giá và các loại tài sản khác Giá trị tài sản sẽ được định giá dựa trên thị trường hoặc bởi bên thứ ba uy tín Việc định giá tài sản cầm cố phụ thuộc vào luật pháp và thị trường của từng quốc gia.
Hai bên cho vay và đi vay tự định giá khoản vay dựa trên tài sản cầm cố, lãi suất và thời gian trả nợ Họ có thể thỏa thuận cách giải quyết vấn đề nếu điều kiện không được thực hiện, như việc bên đi vay không trả nợ đúng hạn Tất cả thông tin sẽ được mã hóa trong hợp đồng thông minh, giúp loại bỏ yêu cầu về tín dụng hoặc lịch sử công việc của người đi vay, và giảm thiểu việc xử lý tài liệu phức tạp.
Khi hợp đồng thông minh được thực hiện, bên vay sẽ nhận các đồng coin tương ứng với tài sản trong hợp đồng Cuối cùng, cá nhân có thể chuyển đổi các đồng coin này sang đồng tiền mà họ mong muốn như VNĐ, USD hay Euro.
Hợp đồng thông minh sẽ tạo ra hai loại sổ cái: một sổ cái cá nhân và một sổ cái công khai Sổ cái công khai sẽ chứa thông tin về tài sản và số nợ liên quan đến tài sản đó.
Thông tin về tài sản thế chấp, bao gồm giá trị tăng giảm và thông tin cá nhân, chỉ có trong sổ cái cá nhân.
Lãi suất của khoản vay giữa hai cá nhân sẽ được xác định dựa trên thỏa thuận giữa hai bên, có thể thấp hơn hoặc cao hơn so với lãi suất ngân hàng.
Chính phủ là cơ quan duy nhất có quyền truy cập vào sổ cái cá nhân, phục vụ cho các mục đích cần thiết như điều tra tội phạm và đánh thuế.
Nền tảng Lendingblocks, hoạt động dựa trên công nghệ Blockchain, cho phép các nhà đầu tư kiếm lợi tức từ tài sản kỹ thuật số mà không mất quyền sở hữu Khi các khoản vay được hoàn trả, tài sản thế chấp sẽ được chuyển giao cho người đi vay, trong khi người cho vay nhận lại khoản nợ đã được thanh toán.
Theo Moody’s, công nghệ Blockchain có khả năng giảm chi phí trong hoạt động thế chấp, cải thiện quy trình giám sát cho vay và nâng cao tính minh bạch trong toàn bộ quá trình thế chấp – cho vay Điều này cho phép các công ty bảo hiểm và thế chấp chuyển giao rủi ro tín dụng một cách hiệu quả hơn cho các nhà tái bảo hiểm và nhà cung cấp vốn khác.
Nền tảng Blockchain mang lại lợi ích lớn trong lĩnh vực giao dịch quyền sở hữu bằng cách giảm số lượng nhân viên cần thiết và cắt giảm chi phí hoa hồng Theo ước tính của Moody’s, mức cắt giảm chi phí này có thể đạt từ 10-20%, giúp tiết kiệm hàng năm khoảng 840 triệu đô la đến 1,7 tỷ đô la.
TÁC ĐỘNG VÀ THÁCH THỨC CỦA CÔNG NGHỆ BLOCKCHAIN ĐẾN NGÀNH NGÂN HÀNG VIỆT NAM
TÁC ĐỘNG CỦA CÔNG NGHỆ BLOCKCHAIN TỚI NGÀNH NGÂN HÀNG VIỆT NAM
2.1.1 Hoạt động định danh khách hàng điện tử (e-KYC)
2.1.1.1 Định danh khách hàng – Know your customer a Khái niệm
Know Your Customer (KYC) hay "Thấu hiểu khách hàng" là một tiêu chuẩn quan trọng trong ngành đầu tư, giúp các cố vấn xác định thông tin về khả năng chịu rủi ro, kiến thức đầu tư và tình hình tài chính của khách hàng Trong lĩnh vực ngân hàng, KYC là quá trình xác minh và theo dõi thông tin khách hàng, nhằm xác định danh tính và đáp ứng nhu cầu tài chính một cách hiệu quả Để quá trình này diễn ra thuận lợi, cần kết hợp với công tác định danh khách hàng, trong đó định danh được hiểu là việc gán mã nhận dạng cho một đối tượng hoặc lớp đối tượng cụ thể.
Khi áp dụng công nghệ Blockchain vào công tác định danh khách hàng tại ngân hàng, hệ thống sử dụng mã khóa Public để đặt tên cho các chủ thể khách hàng, bao gồm cá nhân và doanh nghiệp Mã này không chỉ giúp kiểm tra và theo dõi mà còn cung cấp các dịch vụ tài chính hiệu quả Điều này tạo nên hệ thống định danh khách hàng điện tử (e-KYC), một xu hướng phát triển tất yếu trong kỷ nguyên số hiện nay, khi nền kinh tế ngày càng trở nên rõ nét hơn.
Tại Việt Nam và trên toàn cầu, nhiều doanh nghiệp đang chuyển từ mô hình kinh doanh truyền thống sang mô hình kinh doanh số, nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng Trong bối cảnh này, e-KYC trở thành dịch vụ nền tảng thiết yếu cho sự phát triển của ngân hàng số tại Việt Nam.
Thay vì phải gặp mặt trực tiếp để định danh khách hàng, e-KYC sử dụng phương thức điện tử hiện đại, giúp xác thực danh tính mà không cần tiếp xúc Công nghệ tiên tiến như kiểm tra thông tin cá nhân với cơ sở dữ liệu tập trung, xác thực sinh trắc học và trí tuệ nhân tạo cho phép ngân hàng và tổ chức tài chính tiết kiệm thời gian, chi phí và nhân lực Điều này không chỉ nâng cao hiệu quả công việc mà còn mang lại trải nghiệm tốt hơn cho khách hàng trong dịch vụ ngân hàng.
Ngân hàng có thể thu thập thông tin khách hàng để thiết lập dữ liệu cần thiết, giúp ngăn ngừa trộm danh tính, gian lận tài chính, rửa tiền và tài trợ khủng bố thông qua việc xác minh danh tính và thói quen giao dịch Việc ứng dụng e-KYC không chỉ giúp xác định các hoạt động đáng ngờ mà còn tạo cơ hội cho khách hàng ở khu vực nông thôn, vùng sâu, vùng xa mở tài khoản dễ dàng mà không cần đến chi nhánh ngân hàng, từ đó tăng cường khả năng tiếp cận dịch vụ tài chính và thúc đẩy phổ cập tài chính quốc gia.
2.1.1.2 Định danh khách hàng trên nền tảng công nghệ Blockchain
Công nghệ Blockchain là một giải pháp hiệu quả để cải tiến quy trình KYC, cho phép lưu trữ và chuyển giao dữ liệu một cách an toàn và dễ dàng Hệ thống sổ cái phân cấp giúp thu thập thông tin cá nhân và hồ sơ tài chính mà không cần đến các trung gian tốn kém và mất thời gian, từ đó giải quyết vấn đề thời gian khởi tạo cho khách hàng mới.
Thông tin lưu trữ trên Blockchain không thể bị thay đổi, đảm bảo độ tin cậy cao hơn cho dữ liệu Do đó, trong quy trình KYC, các công ty và tổ chức có thể tin tưởng hơn vào thông tin xác minh danh tính và hoạt động cá nhân Việc áp dụng Blockchain trong KYC giúp giảm chi phí, tăng tốc độ xử lý và nâng cao độ tin cậy của thông tin và người đại diện.
2.1.1.3 Hệ thống định danh người dùng sử dụng công nghệ Blockchain - ứng dụng
CIVIC a Giới thiệu về CIVIC
Civic là một dự án nhằm xây dựng hệ sinh thái giúp truy cập dịch vụ xác minh danh tính một cách dễ dàng, an toàn và tiết kiệm chi phí thông qua công nghệ Blockchain Dự án này cho phép kiểm tra và xác nhận thông tin cá nhân mà không cần thực hiện lại nhiều lần, tương tự như mô hình của Facebook.
Civic cung cấp khả năng cho phép các bên thứ ba xác minh danh tính người dùng khi họ đăng ký hoặc đăng nhập, đồng thời mang đến những tính năng độc đáo và khác biệt, nâng cao trải nghiệm bảo mật và tiện lợi cho người dùng.
Hình 23: Giao diện ứng dụng Civic
Người dùng có quyền kiểm soát mức độ riêng tư trong quá trình xác thực, cho phép họ quyết định thông tin cá nhân nào sẽ được chia sẻ và với ai Điều này giúp người dùng sở hữu dữ liệu của mình, thay vì để nó thuộc về các nền tảng bên thứ ba.
Facebook cho phép người dùng bán thông tin cá nhân cho các nhà quảng cáo nhằm tạo ra lợi nhuận Ứng dụng Civic, hoạt động trên nền tảng smartphone Android và iOS, cung cấp giải pháp bảo mật cho người dùng trong việc quản lý dữ liệu cá nhân.
Ví dụ: Một công ty tổ chức sự kiện khuyến mãi mà chỉ áp dụng với khách hàng Việt Nam
Công ty hợp tác với Civic để cung cấp mã QR, giúp kiểm tra xem khách hàng tham gia chương trình có phải là công dân Việt Nam hay không Những người có tài khoản Civic có thể dễ dàng xác minh quốc tịch mà không cần gửi tài liệu cho công ty.
CIVIC được thành lập vào tháng 7 năm 2016 như một dịch vụ miễn phí nhằm xác định danh tính người dùng và ngăn chặn việc ăn cắp hay giả mạo danh tính Hiện tại, đội ngũ của Civic bao gồm 35 chuyên gia trong các lĩnh vực phát triển, thiết kế, kỹ thuật, bán hàng, tiếp thị và hoạt động, làm việc tại 5 chi nhánh toàn cầu ở Mỹ, Nam Phi, Brazil, Đức và Latvia.
Hệ sinh thái Civic bao gồm ba thành phần chính: Người dùng, Chủ thể yêu cầu xác minh thông tin, và Chủ thể xác minh thông tin, tất cả đều hoạt động trên nền tảng Blockchain.
Sơ đồ 1: Hệ sinh thái CIVIC
Nguồn: www.civic.com b.1 Người dùng
Người dùng hoàn toàn kiểm soát thông tin nhận dạng cá nhân của mình, với dữ liệu được lưu trữ cục bộ trên thiết bị và xác minh qua Blockchain Thông tin cá nhân chỉ được chia sẻ khi có sự cho phép của người dùng.
• (1) Người dùng quét tài liệu để gửi xác minh
• (2) Civic hoặc bên thứ ba xác thực danh tính
• (3) Người dùng chia sẻ thông tin liên quan của họ
Civic hoặc các chủ thể xác minh thông tin
Blockchain Chủ thể yêu cầu thông tin
(2) Gửi thông tin để xác nhận (CMTND, giấy phép lái xe,…)
(3) Các thông tin được gửi tới
(4) Dữ liệu được xác thực
(5) Cung cấp dữ liệu được yêu cầu và bằng chứng xác thực đi kèm
Kiểm tra tính xác thực của dữ liệu, chủ sở hữu và hiệu lực
Hình 24: Các bước người dùng cần thực hiện để xác minh thông tin
Lợi ích đối với người dùng:
• Có thể tái sử dụng: Người dùng chỉ xác minh một lần và có thể sử dụng lại xác thực trong các giao dịch trong tương lai
• Riêng tư: Người dùng xem lại tất cả các yêu cầu thông tin và chọn xem có chấp nhận hay từ chối yêu cầu đó hay không
• Đảm bảo: Thông tin người dùng an toàn trên thiết bị sử dụng mã hóa cao và trắc sinh học b.2 Chủ thể yêu cầu xác thực thông tin
CÁC THÁCH THỨC ĐẶT RA ĐỐI VỚI VIỆC ỨNG DỤNG BLOCKCHAIN VÀO LĨNH VỰC NGÂN HÀNG
VÀO LĨNH VỰC NGÂN HÀNG
Blockchain đang trở thành một trong những giải pháp công nghệ hàng đầu để giải quyết các vấn đề trong ngành ngân hàng và thanh toán Tuy nhiên, để áp dụng Blockchain một cách toàn diện và tăng cường niềm tin từ công chúng, ngân hàng và các công ty FinTech cần vượt qua một số thách thức nhất định.
2.2.1 Trải nghiệm người dùng (User experience) Đối tượng sử dụng Blockchain là toàn bộ các chủ thể trong xã hội có nhu cầu sử dụng dịch vụ tài chính – ngân hàng Khi đó sẽ bao gồm hai đối tượng chính và các đặc điểm đi kèm khác nhau để tạo nên cách thức họ sử dụng dịch vụ Khách hàng cá nhân sẽ có trình độ văn hóa, độ tuổi và nghề nghiệp khác nhau Khách hàng doanh nghiệp khác nhau về đặc điểm sản xuất kinh doanh, quy mô hoạt động, phạm vi và thị trường hoạt động Làm sao để người dùng không cần phải học quá nhiều, có thể sử dụng được ngay là bài toán cần giải quyết Do vậy, yêu cầu sản phẩm phải dễ sử dụng cho đại bộ phận người dùng, an toàn, chi phí thấp được đặt lên hàng đầu
2.2.2 Niềm tin của người dùng
Việc chuyển đổi từ phương thức tiết kiệm và vay truyền thống sang sàn ứng dụng Blockchain đánh dấu sự chuyển mình từ mô hình tập trung sang phi tập trung Trong bối cảnh này, các hợp đồng riêng lẻ được thay thế bằng những hợp đồng cộng đồng, thể hiện sự chuyển giao niềm tin từ một cá nhân sang toàn thể cộng đồng trong ứng dụng.
Hiện nay, việc thuyết phục khách hàng chuyển tài sản lên Blockchain gặp nhiều khó khăn do nền tảng chưa đủ mạnh để tạo ra sự thay đổi lớn trong nền kinh tế Khách hàng vẫn còn thiếu niềm tin vào hệ thống và thường đặt câu hỏi về tính bảo đảm tài sản của họ Mặc dù Blockchain có tiềm năng lớn, nhưng công nghệ hiện tại vẫn còn nhiều vấn đề cần được giải quyết trước khi có thể áp dụng rộng rãi trong thực tế.
2.2.3 Thách thức về các qui định pháp lý liên quan đến Blockchain
Công nghệ Blockchain đang đối mặt với vấn đề không chắc chắn về quy định, khi mà hiện tại chưa có tiêu chuẩn hoặc tổ chức trung tâm nào giám sát các ứng dụng của nó Tại Việt Nam, tiền mật mã và các loại tiền điện tử chưa được công nhận, đồng thời chưa có chính sách rõ ràng cho nền tảng công nghệ tài chính mới Điều này tạo ra rào cản cho các Startup Việt Nam trong việc phát triển, đồng thời khiến nhiều doanh nghiệp nước ngoài ngần ngại đầu tư và hoạt động tại thị trường Việt Nam.
Cần thiết có hình thức quản lý đối với công nghệ Blockchain, nhưng các bên liên quan phải cẩn trọng xác định quyền quản lý, bao gồm đơn vị quản lý, nội dung và phương thức quản lý Mục tiêu là giảm thiểu rủi ro trong khi vẫn khuyến khích phát triển ứng dụng mới Việc xây dựng quy định, tiêu chuẩn và điều ước về công nghệ Blockchain sẽ đòi hỏi thời gian và sự hợp tác từ nhiều bên liên quan, được các quốc gia và tổ chức quốc tế chấp nhận.
Vào ngày 21/8/2017, Thủ tướng Chính phủ đã ban hành Quyết định số 1255/QĐ-TTg phê duyệt Đề án Hoàn thiện khung pháp lý cho việc quản lý và xử lý tài sản ảo, tiền điện tử Mục tiêu chính của Đề án là đảm bảo các chính sách và pháp luật không cản trở sự sáng tạo và khởi nghiệp, đồng thời giữ tính linh hoạt để thích ứng với sự phát triển nhanh chóng của công nghệ thông tin và thương mại điện tử Ông Nguyễn Thanh Tú, Vụ trưởng Vụ Pháp luật Kinh tế và Dân sự, Bộ Tư pháp, cho biết khung pháp lý có thể được trình Chính phủ vào tháng 8/2018.
2.2.4 Thách thức về thông tin đầu vào
Blockchain được thiết kế để bảo vệ dữ liệu khỏi sự thay đổi, với thông tin chỉ có thể được bổ sung khi có sự đồng thuận của tất cả các nút trong hệ thống Đối với ngân hàng, việc sử dụng Blockchain như một cơ sở dữ liệu yêu cầu thông tin đầu vào phải đạt chất lượng cao và cực kỳ đáng tin cậy Do đó, các dữ liệu đưa vào Blockchain cần phải chính xác ngay từ đầu để đảm bảo tính toàn vẹn của hệ thống.
Việc đưa thông tin sai lệch vào hệ thống sẽ làm cho toàn bộ Blockchain trở nên vô giá trị, điều này cho thấy yếu tố con người là một thách thức và cũng là một hạn chế lớn trong công nghệ này.
2.2.5 Thách thức về cơ sở nền tảng
Tốc độ phát triển của công nghệ chuỗi khối hiện nay được ví như Internet vào cuối những năm 1990 Thị trường, nhà đầu tư và các nhà phát triển phần mềm Blockchain đều đặt kỳ vọng cao, tuy nhiên nền tảng này vẫn đang ở giai đoạn phát triển ban đầu.
Công nghệ hiện tại vẫn chưa giải quyết được nhiều vấn đề quan trọng, và các nền tảng cho phép thực hiện lý tưởng của con người vẫn đang trong giai đoạn phát triển Chúng chưa đạt được kỳ vọng về tốc độ xử lý, khả năng lưu trữ và tính toán dữ liệu như các tập đoàn công nghệ lớn như Google và Facebook.
2.2.6 Thách thức đối với việc tích hợp nền tảng công nghệ Blockchain với các hệ thống hiện tại
Trong tương lai, hệ thống ngân hàng sẽ chuyển từ nhiều ngân hàng với nhiều sổ cái phức tạp sang một hệ thống đơn giản hơn với ít sổ kế toán và khả năng tự điều chỉnh tự động Các bên thanh toán bù trừ trung gian có thể sẽ không còn cần thiết, cho phép các nhà quản lý có cái nhìn thời gian thực về vị trí và rủi ro trong ngành Tuy nhiên, quá trình chuyển đổi này sẽ kéo dài do cơ sở hạ tầng ngân hàng hiện tại đã được đầu tư hàng chục tỷ USD, và cần thời gian để thử nghiệm cũng như đánh giá hiệu quả so với chi phí bỏ ra.
Hiện nay, các đơn vị phát triển công nghệ Blockchain vẫn chưa tìm ra cách tích hợp hiệu quả giữa các công nghệ này với hệ thống ngân hàng và thanh toán hiện tại, cũng như kết nối chúng với nhau Để giải quyết vấn đề này, cần có sự hợp tác và đồng thuận giữa các bên liên quan, điều này sẽ tốn nhiều thời gian.
2.2.7 Thách thức đối với việc phòng chống các rủi ro liên quan đến hành vi trộm cắp danh tính
Tất cả các giao dịch thanh toán trên nền tảng Blockchain đều diễn ra qua internet, do đó tiềm ẩn rủi ro về trộm cắp danh tính và tài khoản người dùng Hacker không nhắm vào công nghệ Blockchain mà khai thác sơ hở của người dùng, thường sử dụng các chiêu trò để đánh cắp mã kích hoạt Sau khi có mã kích hoạt, chúng mở tài khoản và thực hiện giao dịch chuyển tiền đến tài khoản rác Hầu hết người dùng chưa có biện pháp lưu trữ thông tin an toàn, khiến họ trở thành mục tiêu dễ dàng cho các cuộc tấn công, đặc biệt là các dịch vụ lưu trữ mã kích hoạt cho nhiều người dùng.
Các kẻ gian thường thực hiện hành vi trộm tiền qua ba bước: lấy mã kích hoạt, rửa tiền và chuyển đổi sang tiền mặt Để lấy mã kích hoạt, chúng xâm nhập vào tài khoản trực tuyến như email và mạng xã hội, từ đó tìm kiếm thông tin và tấn công vào ví tiền của người dùng Nguyên nhân khiến khách hàng mất tiền chủ yếu là do thiếu hiểu biết về bảo mật tài khoản hoặc sự sơ hở từ các sàn giao dịch và dịch vụ lưu trữ mã kích hoạt, không phải do nền tảng công nghệ Blockchain Do đó, cách tốt nhất để bảo vệ tài khoản là nâng cao nhận thức và chú trọng đến bảo mật cá nhân.
2.2.8 Thách thức về khả năng mở rộng qui mô
GIẢI PHÁP ĐỂ THÍCH ỨNG TRƯỚC LÀN SÓNG CÔNG NGHỆ
TĂNG CƯỜNG NHẬN THỨC CỦA CƠ QUAN QUẢN LÝ VÀ HỆ THỐNG NGÂN HÀNG VỀ CÔNG NGHỆ BLOCKCHAIN
NGÂN HÀNG VỀ CÔNG NGHỆ BLOCKCHAIN
Công nghệ chuỗi khối (Blockchain) đã xuất hiện khoảng 10 năm và nổi bật như nền tảng cho nhiều ứng dụng trong lĩnh vực tài chính-ngân hàng, bao gồm chứng khoán, thanh toán, tài trợ thương mại và định danh khách hàng điện tử Sự gia tăng đầu tư của các ngân hàng và tổ chức vào công nghệ này cho thấy tiềm năng phát triển mạnh mẽ của nó trong tương lai.
Biểu đồ 1: Số tiền Ngân hàng đầu tư vào Blockchain dự kiến sẽ tăng Đơn vị: Triệu USD
Blockchain được xem là công nghệ chủ chốt trong cuộc Cách mạng Công nghiệp 4.0, có tiềm năng cách mạng hóa ngành ngân hàng và tài chính trong những năm tới.
Công nghệ Blockchain nổi bật với nhiều ưu điểm, trong đó đáng chú ý là khả năng đảm bảo tính minh bạch Điều này được thực hiện thông qua việc lưu trữ thông tin và dữ liệu giao dịch trong các chuỗi khối liên kết chặt chẽ.
Hệ thống cho phép xác thực 76 giao dịch nhanh chóng và đáng tin cậy, nhờ vào tính năng không thể sửa đổi thông tin trong các khối lưu trữ, giúp giảm thiểu rủi ro gian lận Việc không cần phụ thuộc vào bên trung gian tín nhiệm để ghi nhận và xác thực giao dịch đã giúp giảm chi phí và độ trễ Tính bảo mật được đảm bảo thông qua việc sử dụng cặp khóa bí mật và khóa công khai.
Công nghệ Blockchain mang lại nhiều ưu điểm, cho phép phát triển đa dạng ứng dụng và sản phẩm Mặc dù có những sản phẩm ẩn danh và phi tập trung như Bitcoin bị kẻ xấu lợi dụng cho các giao dịch phi pháp, nhưng cũng tồn tại các sản phẩm như Ripple và Civic, tận dụng nền tảng phân cấp để hỗ trợ thanh toán an toàn và bảo mật Vấn đề quan trọng nằm ở cách nhìn nhận của xã hội, cơ quan quản lý và người dùng đối với công nghệ này.
3.1.1 Nâng cao nhận thức của Hệ thống ngân hàng về công nghệ Blockchain
Blockchain là một nền tảng công nghệ có khả năng thay thế hoặc cải tiến dịch vụ ngân hàng, như cho vay ngang hàng P2P Lending, ảnh hưởng đến cho vay tiêu dùng và doanh nghiệp siêu nhỏ Công nghệ này không chỉ giúp các công ty Fintech phát triển mà còn nâng cao hiệu quả, giảm chi phí và tăng cường bảo mật cho các dịch vụ ngân hàng hiện tại Do đó, Blockchain vừa là công cụ cho các đối thủ của ngân hàng truyền thống, vừa là phương tiện để hệ thống ngân hàng hiện đại hóa và phát triển.
Công nghệ Blockchain được kỳ vọng sẽ cách mạng hóa lĩnh vực tài chính - ngân hàng, mang lại kỷ nguyên số với khả năng cải thiện quy trình nghiệp vụ truyền thống, tăng tốc độ giao dịch, giảm chi phí vận hành và nâng cao bảo mật Tuy nhiên, việc triển khai công nghệ này hiện vẫn gặp nhiều thách thức, bao gồm khả năng mở rộng quy mô, sự tương thích với hạ tầng công nghệ thông tin hiện tại, tính pháp lý của thông tin trong khối dữ liệu, hợp đồng thông minh và các rủi ro liên quan.
Các ngân hàng thương mại cần theo dõi sát sao sự phát triển của công nghệ Blockchain để hiểu rõ ảnh hưởng của nó đến hoạt động của mình Việc chủ động học hỏi và trao đổi với các tổ chức trong khu vực và trên thế giới sẽ giúp ngân hàng có cái nhìn tổng quan hơn về công nghệ này Khi Blockchain tiếp tục thay đổi cấu trúc thị trường tài chính, các ngân hàng cần điều chỉnh mô hình kinh doanh, vì một số phương thức trung gian sẽ trở nên lỗi thời Họ phải cởi mở hơn trong việc liên kết với nhau và hợp tác với các công ty Fintech để xây dựng một hệ sinh thái Blockchain nội địa, phục vụ cho việc trao đổi, kiểm tra thông tin và giao dịch tiền tệ, từ đó phát triển bền vững.
3.1.2 Nâng cao nhận thức của các cơ quan chức năng về Hệ thống Blockchain
Theo quy định hiện hành, Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam không công nhận tiền mã hóa như Bitcoin là phương thức thanh toán do chưa hiểu rõ về loại tiền này và hệ thống cơ sở hạ tầng chưa đủ phát triển Tính ẩn danh của Bitcoin có thể dẫn đến các hoạt động phi pháp và lôi kéo người dân vào hoạt động đa cấp, cho thấy sự hạn chế trong năng lực quản lý của các cơ quan chức năng Trong khi các ngân hàng toàn cầu đã chuyển sang "Thế hệ thứ 2, 3 của công nghệ Blockchain", Việt Nam vẫn còn bỡ ngỡ với tiền điện tử Tiền mã hóa đóng vai trò quan trọng trong việc kích hoạt công nghệ Blockchain, vì vậy, các cơ quan chức năng cần có cái nhìn đa chiều hơn về tiền kỹ thuật số để tận dụng tiềm năng này.
Ngân hàng Nhà nước (NHNN) cần tăng cường quan tâm đến lĩnh vực Fintech và Blockchain tại Việt Nam, nhằm thúc đẩy đổi mới sáng tạo trong ngành ngân hàng - tài chính Chính phủ và các Bộ ngành liên quan cần nắm bắt thông tin thực tiễn để phân tích và đánh giá tiềm năng phát triển, sự phù hợp với điều kiện kinh tế - xã hội, cũng như nhận diện các rủi ro và thách thức Từ đó, cần xây dựng khuôn khổ pháp lý và quản lý phù hợp cho từng lĩnh vực.
Việt Nam cần chủ động nghiên cứu và thử nghiệm công nghệ mới để xác định tính phù hợp với hệ thống ngân hàng trong nước Việc chờ đợi thành công từ các quốc gia khác sẽ khiến chúng ta luôn tụt lại phía sau, bởi khi áp dụng công nghệ, thế giới đã tiến xa hơn Do đó, việc tự mình tìm hiểu và áp dụng công nghệ kịp thời là rất cần thiết để không bị lạc hậu trong sự phát triển toàn cầu.
NGHIÊN CỨU XÂY DỰNG HÀNH LANG PHÁP LÝ CHO ỨNG DỤNG CÔNG NGHỆ
CÔNG NGHỆ BLOCKCHAIN VÀO HỆ THỐNG NGÂN HÀNG
3.2.1 Các quy định hiện hành
Hiện nay, quy định pháp luật tại Việt Nam chủ yếu tập trung vào lĩnh vực thanh toán của các công ty Fintech và một số chức năng của “tiền kỹ thuật số” như giao dịch và thanh toán Tuy nhiên, hoạt động của Fintech và “tiền kỹ thuật số” không chỉ giới hạn ở khâu thanh toán mà còn ảnh hưởng sâu rộng đến hệ thống tài chính – ngân hàng, góp phần định hình lại cách thức hoạt động của nền kinh tế trong thời kỳ cách mạng 4.0.
Theo thống kê của Vụ thanh toán, Việt Nam hiện có 25 đơn vị Fintech được cấp giấy phép, với Thông tư 39 của NHNN cho phép các “trung gian thanh toán” cung cấp dịch vụ như thu hộ, chi hộ, chuyển tiền và ví điện tử Tuy nhiên, khung pháp lý cho Fintech tại Việt Nam chủ yếu chỉ áp dụng cho lĩnh vực thanh toán, trong khi các hoạt động khác vẫn thiếu quy định, dẫn đến tình trạng hoạt động “tự phát” của các doanh nghiệp Fintech mà không có sự quản lý từ cơ quan chức năng.
3.2.1.2 Hoạt động định danh khách hàng điện tử Đối với quá trình xác minh danh tính khách hàng KYC của ngân hàng, quy định hiện hành buộc khách hàng phải trực tiếp đến ngân hàng để xử lý Nếu quá trình này được xử lý điện tử, tức e-KYC được thực hiện thì sẽ giải quyết được rất nhiều vấn đề Theo ông Phạm
Tiến Dũng, Vụ trưởng Vụ thanh toán NHNN, nhấn mạnh rằng công nghệ là yếu tố then chốt trong lĩnh vực Fintech, và vấn đề lớn nhất mà các ngân hàng đang gặp phải là KYC điện tử Ông cho rằng nếu không thể thực hiện e-KYC, việc phát triển dịch vụ trực tuyến sẽ bị hạn chế, vì hiện tại yêu cầu phải gặp mặt trực tiếp để xử lý hồ sơ Điều này dẫn đến tình trạng hàng chục nghìn người nộp hồ sơ nhưng chỉ có hàng trăm hoặc nghìn người được xử lý, gây lỡ nhiều cơ hội và cản trở sự phát triển của ngành ngân hàng.
3.2.1.3 Lĩnh vực tiền kỹ thuật số a Quy định
Trong lĩnh vực tiền ảo, NHNN đã trình Chính phủ ban hình Nghị định 80/2016/NĐ-
Chính phủ đã sửa đổi, bổ sung Nghị định 101/2014/NĐ-CP về thanh toán không dùng tiền mặt và ban hành Nghị định 96/2014/NĐ-CP về xử phạt hành chính trong lĩnh vực tiền tệ và ngân hàng Đồng thời, đã phối hợp để bổ sung chế tài xử lý hình sự đối với hành vi phát hành, cung ứng và sử dụng phương tiện thanh toán không hợp pháp vào Bộ luật Hình sự.
Khoản 6 và 7 Điều 4 Nghị định 101/2012/NĐ-CP ngày 12/11/2012 của Chính phủ quy định về thanh toán không dùng tiền mặt, đã được sửa đổi, bổ sung theo Nghị định 80/2016/NĐ-CP, nêu rõ các phương tiện thanh toán được phép sử dụng trong giao dịch không dùng tiền mặt.
Khoản 6 quy định về các phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt trong giao dịch, bao gồm séc, lệnh chi, ủy nhiệm chi, nhờ thu, ủy nhiệm thu, thẻ ngân hàng và các phương tiện thanh toán khác theo quy định của Ngân hàng Nhà nước.
• Khoản 7: Phương tiện thanh toán không hợp pháp là các phương tiện không thuộc quy định tại Khoản 6 Điều này”
Theo Khoản 6 Điều 6 Nghị định 101/2012/NĐ-CP ngày 12/11/2012 của Chính phủ về thanh toán không dùng tiền mặt, đã được sửa đổi bởi Nghị định 80/2016/NĐ-CP, hành vi bị cấm bao gồm việc phát hành, cung ứng và sử dụng các phương tiện thanh toán không hợp pháp.
Theo quy định pháp luật hiện hành, Bitcoin và các loại tiền ảo tương tự không được công nhận là phương tiện thanh toán hợp pháp tại Việt Nam Việc phát hành, cung ứng và sử dụng Bitcoin cũng như các loại tiền ảo khác làm phương tiện thanh toán bị cấm.
Về chế tài xử lý vi phạm, theo quy định tại Khoản 6 Điều 27 Nghị định 96/2014/NĐ-
Theo quy định mới, hành vi phát hành, cung ứng và sử dụng các phương tiện thanh toán không hợp pháp, bao gồm bitcoin và các loại tiền ảo tương tự, sẽ bị xử phạt hành chính với mức phạt từ 150 - 200 triệu đồng Kể từ ngày 1/1/2018, các hành vi này còn có thể bị truy cứu trách nhiệm hình sự theo Điều 206 Bộ luật Hình sự, cụ thể tại Điểm h Khoản 1.
2015 (đã được sửa đổi, bổ sung năm 2017) c Nguyên nhân cấm tiền kỹ thuật số
Chính phủ và NHNN đã đưa ra quy định nghiêm ngặt đối với Bitcoin và các loại tiền ảo nhằm giảm thiểu rủi ro liên quan đến việc sử dụng tiền ảo cho các hoạt động tội phạm như rửa tiền, tài trợ khủng bố và lừa đảo Sự ẩn danh và tính phân tán của tiền ảo khiến chúng không bị quản lý bởi bất kỳ cơ quan nào, dẫn đến việc đầu tư và giao dịch tiền ảo trở nên phức tạp hơn Việc huy động vốn qua phát hành tiền ảo (ICO) và các phương thức đa cấp có thể gây ra những rủi ro lớn, ảnh hưởng đến sự ổn định của thị trường tài chính và an ninh xã hội.
3.2.2 Kiến nghị hành lang pháp lý
Không phải tất cả các đồng tiền kỹ thuật số đều hoàn toàn ẩn danh và không chịu sự quản lý Một số nền tảng Blockchain, như Ripple, hoạt động mà không cần sử dụng Token của riêng mình.
Tất cả các bên tham gia nền tảng Blockchain Ripple cần phải thực hiện quy trình KYC với tổ chức đối tác của Ripple, đồng thời các tổ chức quản lý có quyền kiểm tra và giám sát các giao dịch diễn ra trên nền tảng này.
Công nghệ xCurrent của Ripple, được nhiều ngân hàng và tổ chức tài chính trên toàn cầu áp dụng, không yêu cầu sử dụng XRP mà chỉ dựa vào nền tảng công nghệ Ripple cho giao dịch và thanh toán Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước cần thay đổi quan điểm về tiền kỹ thuật số, vì chúng ta có khả năng kiểm soát và xây dựng một nền tảng Blockchain cho hệ thống tài chính nội địa.
Quản lý tiền số không nên chỉ đơn giản là cấm và xử lý vi phạm, mà cần áp dụng các biện pháp phù hợp với kinh tế thị trường Trong thời gian chờ đợi các văn bản pháp luật mới, việc coi tiền số như một tài sản sẽ giúp tạo ra một khung pháp lý hợp lý và hiệu quả hơn.