Tác động của công nghệ blockchain đến ngành ngân hàng việt nam trong tương lai giải pháp để thích nghi,khoá luận tốt nghiệp

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG - - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: TÁC ĐỘNG CỦA CÔNG NGHỆ BLOCKCHAIN ĐẾN NGÀNH NGÂN HÀNG VIỆT NAM TRONG TƯƠNG LAI – GIẢI PHÁP ĐỂ THÍCH NGHI Giảng viên hướng dẫn Th.S PHẠM NGỌC HUYỀN Sinh viên thực NGUYỄN VĂN HIỀN Mã sinh viên 17A4000188 Lớp K17 NHE Khóa 2014 - 2018 Khoa NGÂN HÀNG Hà Nội, tháng 05 năm 2018 LỜI CẢM ƠN Tôi xin trân trọng cảm ơn thầy cô giáo thuộc khoa Ngân hàng, trường Học viện Ngân hàng giúp đỡ tơi q trình tìm hiểu nghiên cứu để hồn thành khóa luận Đặc biệt tơi xin chân thành cảm ơn cô Phạm Ngọc Huyền – giảng viên khoa Ngân hàng – Học viện Ngân hàng trực tiếp hướng dẫn tận tình giúp đỡ tơi suốt q trình nghiên cứu hồn thành khóa luận tốt nghiệp Trong q trình nghiên cứu, có cố gắng thân, song khả hiểu biết có hạn nên khóa luận khơng tránh khỏi sơ thiết sót ngồi mong muốn; tơi mong nhận ý kiến đóng góp q báu Qúy Thầy/Cơ bạn độc giả để khóa luận hoàn thiện hơn, sở cho nghiên cứu chuyên sâu sau Tôi xin trân thành cảm ơn! Sinh viên Nguyễn Văn Hiền LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan khóa luận tốt nghiệp: “Tác động công nghệ Blockchain đến ngành Ngân hàng Việt Nam tương lai – Giải pháp để thích nghi” kết trình học tập, nghiên cứu khoa học độc lập, nghiêm túc Tôi xin cam đoan số liệu khóa luận trung thực, có nguồn gốc rõ ràng, trích dẫn có tính kế thừa, phát triển từ tài liệu, tạp trí, cơng trình nghiên cứu cơng bố, trang web… Tơi xin cam đoan giải pháp nêu khóa luận rút từ sở lý luận trình nghiên cứu thực tiễn thực tế Hà Nội, ngày 25 tháng 05 năm 2018 Sinh viên Nguyễn Văn Hiền DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT CNTT NHTM NHNN NHTW DLT POW POS DDoS BTC CVC XRP QR NFC WEF TTXVN FSA Pos GDP ATM RTXP HTTP ID e-KYC SIP MFA C2C C2B B2B SWIFT UNL RPCA ECB IMF FED P2P PR KH IPO Công nghệ thông tin Ngân hàng thương mại Ngân hàng nhà nước Ngân hàng trung ương Distributed Ledger Techology Proof – of – work Proof – of – Stake Distributed Denial Of Service Mã token Bitcoin Mã token Civic Mã token Ripple Quick Response Near Field Communication World Economic Forum Thông xã Việt nam Financial Services Agency Point Of Sales Gross Domestic Product Automated Teller Machine Ripple Transaction Protocol HyperText Transfer Protocol Identification Electronic Know Your Customer Secure Identity Platform Multi-Factor Authentication Customer to customer Customer to Business Business to Business Society for Worldwide Interbank and Financial Telecommunication Unique Node list European Central Bank International Monetary Fund Federal Reserve System Peer to peer Public Relations Khách hàng Initial Public Offering DANH MỤC BẢNG STT Tên bảng Trang Bảng Các ứng dụng Blockchain vượt khỏi tiền tệ 21 Bảng Tiêu chuẩn cho xác thực đa yếu tố (MFA) 48 Bảng Lãi suất đề xuất theo điểm tín dụng 64 Bảng Mặt lãi suất cho vay tín chấp tiê dùng thị trường 64 Bảng Hạn mức vay hệ thống nhóm khách hàng cá nhân 65 Bảng Danh sách khoản vay thị trường sơ cấp 66 Bảng Danh sách khoản vay thị trường thứ cấp 69 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ Số tiền Ngân hàng đầu tư vào Blockchain dự kiến tăng Trang 75 DAH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ Hệ sinh thái CIVIC Trang 45 DANH MỤC HÌNH ẢNH Tên hình ảnh STT Trang Hình Hai trường hợp tốn Các vị tường Byzantine Hình Qúa trình phát triển Blockchain Hình Minh họa chuỗi khối hệ thống Hình Cấu tạo khối gồm phần Hình Dữ liệu khối Hình Mã băm (Hash) khối Hình Mã băm (Hash) khối trước Hình Liên kết mã Hash khối Hình Mạng lưới Public 11 Hình 10 Mạng lưới Private 11 Hình 11 Mạng lưới Permissioned 12 Hình 12 Mơ hình hoạt động tảng Blockchain 12 Hình 13 Các giai đoạn phát triển công nghệ Blockchain 15 Hình 14 Tập tin kỹ thuật số Bitcoin đơn giản hố 17 Hình 15 Hệ thống mạng phát tín hiệu tới nút kiểm tra số dư tài khoản 18 Hình 16 Mã hố giao dịch chữ ký số đơn giản hóa 19 Hình 17 Sổ Bitcoin 19 Hình 18 Cấu trúc yêu cầu giao dịch Bitcoin 20 Hình 19 Swancoin: Tác phẩm nghệ thuật số có lưu lượng hạn chế 23 Hình 20 Khái qt quy trình Hợp đồng thơng minh 25 Hình 21 Minh hoạ bảng cấu trúc tảng Blockchain 3.0 Ba đặc tính Blockchain áp dụng ba thị trường khác Hình 22 kết hợp lại áp dụng cho lĩnh vực tài – ngân hàng Hình 23 Giao diện ứng dụng Civic 26 Hình 24 Các bước người dùng cần thực để xác minh thơng tin 46 Hình 25 Thanh tốn liên ngân hàng xuyên quốc gia 51 Hình 26 Hình ảnh đồng Coin Ripple (XRP) 52 Hình 27 Các máy chủ chuỗi nốt mạng hệ thống Ripple 53 Hình 28 Cách xCurrent hoạt động 56 Hình 29 Cách xRapid hoạt động 57 Hình 30 Cách xVia hoạt động So sánh mơ hình cho vay truyền thống mơ hình cho vay ngang Hình 31 hàng Hình 32 Mơ hình cho vay P2P 58 Hình 33 Mơ hình hoạt động tảng Izilending 63 Hình 34 Các thơng tin đầu vào dùng cho chấm điểm tín dụng 63 Hình 35 Thuật tốn matching kết nối cung cầu 67 Hình 36 Ba chức hợp đồng thơng minh 68 30 43 61 61 MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG DANH MỤC BIỂU ĐỒ DANH MỤC HÌNH ẢNH LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu đề tài Phương pháp nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Kết cấu khóa luận CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ CÔNG NGHỆ BLOCKCHAIN VÀ BÀI HỌC KINH NGHIỆM TỪ CÁC NƯỚC 1.1 KHÁI QUÁT VỀ BLOCKCHAIN 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Cơ sở hình thành cấu tạo 1.1.2.1 Cơ sở hình thành .4 1.1.2.2 Cấu tạo …………………………………………………………………………………………………… 1.1.3 Phân loại Blockchain 11 1.1.3.1 Public…………………………………………………………………………………………… .11 1.1.3.2 Private………………………………………………………………………………………………………………………………………11 1.1.3.3 Permissioned 12 1.1.4 Cách thức hoạt động 12 1.1.5 Đặc điểm 13 1.1.5.1 Một sơ sở liệu phân tán 13 1.1.5.2 Dữ liệu phép truy cập cho tất bên liên quan 13 1.1.5.3 Tính ẩn danh cơng khai 13 1.1.5.4 Tính bền vững Blockchain .13 1.1.5.5 Minh bạch bị phá vỡ 14 1.1.5.6 Tăng cường bảo mật 14 1.1.6 Các phiên công nghệ Blockchain 15 1.1.6.1 Blockchain Version 1.0 – Currencies – Tiền ảo toán 16 1.1.6.2 Blockchain Version 2.0 – Smart Contract 20 1.1.6.3 Blockchain Version 3.0 – Organizing Acticity – Thiết kế giám sát hoạt động 26 1.1.7 Lợi ích………………………………………………………………………………………………………………………………………….27 1.1.7.1 Bảo mật ………………………………………………………………………………………………… 27 1.1.7.2 Bất biến ……………………………………………………………………………………………………………………………………27 1.1.7.3 Dữ liệu Blockchain sửa, làm giả .28 1.1.7.4 Minh bạch, rõ ràng 28 1.1.7.5 Theo dõi xác .28 1.1.7.6 Bỏ qua khâu trung gian 28 1.1.7.7 Tiết kiệm chi phí 28 1.1.8 Hạn chế 28 1.1.8.1 Thời gian xử lý giao dịch lâu 29 1.1.8.2 Rất tốn điện 29 1.1.8.3 Tốn không gian lưu trữ 29 1.1.8.4 Nhược điểm đặc tính khơng bị phá vỡ 29 1.1.9 Các ứng dụng tiềm 30 1.2 KINH NGHIỆM ỨNG DỤNG VÀ PHÁT TRIỂN CÔNG NGHỆ BLOCKCHAIN VÀO NGÀNH NGÂN HÀNG TRÊN THẾ GIỚI .31 1.2.1 Chấp nhận toán Bitcoin Nhật Bản 31 1.2.1.1 Các hình thức toán Bitcoin Nhật Bản 32 1.2.1.2 Nguyên nhân dẫn đến bùng nổ giao dịch/sở hữu Bitcoin Nhật Bản .33 1.2.1.3 Lợi ích kinh tế 33 1.2.1.4 Hạn chế kinh tế 34 1.2.2 Chuyển tiền điện tử liên ngân hàng Nhật Bản 34 1.2.2.1 Hạn chế thị trường 34 1.2.2.2 Giải pháp………………………………………………………………………………………….35 1.2.3 Cho vay chấp thông qua hợp đồng thông minh Mỹ 37 1.2.3.1 Đăng ký tên tàn sản quốc gia 37 1.2.3.2 Xác thực danh tính chủ thể 37 1.2.3.3 Tín dụng cho vay chấp 38 1.2.3.4 Cải thiện hiệu dịch vụ cho vay 40 Kết luận chương 40 CHƯƠNG 2: TÁC ĐỘNG VÀ THÁCH THỨC CỦA CÔNG NGHỆ BLOCKCHAIN ĐẾN NGÀNH NGÂN HÀNG VIỆT NAM 41 2.1 TÁC ĐỘNG CỦA CÔNG NGHỆ BLOCKCHAIN TỚI NGÀNH NGÂN HÀNG VIỆT NAM 41 2.1.1 Hoạt động định danh khách hàng điện tử (e-KYC) 41 2.1.1.1 Định danh khách hàng – Know your customer 41 2.1.1.2 Định danh khách hàng tảng công nghệ Blockchain 42 2.1.1.3 Hệ thống định danh người dùng sử dụng công nghệ Blockchain - ứng dụng CIVIC .43 2.1.2 Hoạt động toán 49 2.1.2.1 Vấn đề hoạt động chuyển tiền Ngân hàng 50 2.1.2.2 Khái niệm Ripple 52 2.1.2.3 Cơ chế hoạt động Ripple – Cơ chế đồng thuận 53 2.1.2.4 Ưu điểm hạn chế Ripple 54 2.1.2.5 Các sản phẩm Ripple .55 2.1.2.6 Đồng tiền thuật toán Ripple (XRP) 58 2.1.2.7 Ripple hỗ trợ hệ thống Ngân hàng truyền thống 59 2.1.3 Blockchain hỗ trợ tảng cho vay ngang hàng (P2P) 60 2.1.3.1 Khái niệm cho vay ngang hàng (peer to peer lending) 60 2.1.3.2 Cơ sở hình thành 60 2.1.3.3 Ứng dụng cơng nghệ Blockchain vào mơ hình cho vay ngang hàng (Theo tảng Izilending Công ty cổ phần đầu tư HVA) 62 2.1.3.4 Mô tả Workflow hệ thống (Theo tảng Izilending HVA) 62 2.2 CÁC THÁCH THỨC ĐẶT RA ĐỐI VỚI VIỆC ỨNG DỤNG BLOCKCHAIN VÀO LĨNH VỰC NGÂN HÀNG 70 2.2.1 Trải nghiệm người dùng (User experience) .70 2.2.2 Niềm tin người dùng 70 2.2.3 Thách thức qui định pháp lý liên quan đến Blockchain .71 2.2.4 Thách thức thông tin đầu vào .71 2.2.5 Thách thức sở tảng 72 2.2.6 Thách thức việc tích hợp tảng công nghệ Blockchain với hệ thống 72 2.2.7.Thách thức việc phòng chống rủi ro liên quan đến hành vi trộm cắp danh tính .73 2.2.8 Thách thức khả mở rộng qui mô 73 Kết luận chương 74 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP ĐỂ THÍCH ỨNG TRƯỚC LÀN SĨNG CƠNG NGHỆ BLOCKCHAIN 75 3.1 TĂNG CƯỜNG NHẬN THỨC CỦA CƠ QUAN QUẢN LÝ VÀ HỆ THỐNG NGÂN HÀNG VỀ CÔNG NGHỆ BLOCKCHAIN 75 3.1.1 Nâng cao nhận thức Hệ thống ngân hàng công nghệ Blockchain 76 3.1.2 Nâng cao nhận thức quan chức Hệ thống Blockchain 77 3.2 NGHIÊN CỨU XÂY DỰNG HÀNH LANG PHÁP LÝ CHO ỨNG DỤNG CÔNG NGHỆ BLOCKCHAIN VÀO HỆ THỐNG NGÂN HÀNG 78 3.2.1 Các quy định hành 78 3.2.1.1 Lĩnh vực Fintech 78 3.2.1.2 Hoạt động định danh khách hàng điện tử 78 3.2.1.3 Lĩnh vực tiền kỹ thuật số 79 3.2.2 Kiến nghị hành lang pháp lý 80 3.3 NGHIÊN CỨU THỬ NGHIỆM ỨNG DỤNG CÔNG NGHỆ BLOCKCHAIN VÀO HỆ THỐNG NGÂN HÀNG TRƯỚC TIÊN Ở KHÂU THANH TOÁN 81 3.3.1 Vấn đề thực 81 3.3.2 Giải pháp 82 Kết luận chương 83 KẾT LUẬN 84 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 85 2.2.3 Thách thức qui định pháp lý liên quan đến Blockchain Một vấn đề đặt công nghệ Blockchain việc không chắn mặt quy định Hiện khơng có tiêu chuẩn tổ chức trung tâm giám sát/quản lý ứng dụng công nghệ Blockchain Việt Nam chưa công nhận tiền mật mã, loại tiền điện tử chưa có sách liên quan đến tảng cơng nghệ tài Đây rào cản khiến Startup Việt chưa thể rộng đường phát triển Nhiều doanh nghiệp nước ngồi e ngại tìm đến Việt Nam để đầu tư hoạt động lý Do cần thiết phải có số hình thức quản lý phương thức công nghệ Tuy nhiên tất bên phải thật cẩn trọng việc xác định “quyền quản lý” – đơn vị quản lý, nội dung quản lý, quản lý nào, mức độ phương thức quản lý để giảm thiểu quản lý rủi ro tạo động lực cho phát triển ứng dụng Blockchain Việc xây dựng quy định, tiêu chuẩn, điều ước liên quan đến công nghệ Blockchain quốc gia tổ chức quốc tế chấp nhận nhiều thời gian hợp tác nhiều bên liên quan Một tín hiệu tích cực ngày 21/8/2017 Thủ tướng Chính phủ ban hành Quyết định số 1255/QĐ-TTg phê duyệt Đề án Hoàn thiện khung pháp lý để quản lý, xử lý loại tài sản ảo, tiền điện tử, tiền ảo Một mục tiêu Đề án đề xuất sách pháp luật khơng ảnh hưởng đến sáng tạo khởi nghiệp sáng tạo, đảm bảo tính linh hoạt để phù hợp với thay đổi phát triển không ngừng công nghệ thông tin, thương mại điện tử Theo ông Nguyễn Thanh Tú, Vụ trưởng Vụ Pháp luật Kinh tế Dân sự, Bộ Tư pháp thời gian trình Chính phủ khung pháp lý vào tháng 8/2018 2.2.4 Thách thức thông tin đầu vào Blockchain thiết kế để chống lại thay đổi liệu Thông tin Blockchain bị thay đổi bổ sung thêm có đồng thuận tất nút hệ thống Nếu ngân hàng sử dụng Blockchain sở liệu thơng tin vào sở liệu phải có chất lượng cao Những liệu Blockchain phải đáng tin, nên thông tin đưa vào sở phải xác từ đầu Vậy người 71 dùng đưa thơng tin sai lệch vào hệ thống Blockchain coi vơ giá trị Từ đặt thách thức yếu tố người hạn chế 2.2.5 Thách thức sở tảng Tốc độ phát triển công nghệ chuỗi khối thời điểm so sánh với Internet cuối năm 1990 Kỳ vọng từ thị trường, nhà đầu tư nhà phát triển phần mềm Blockchian lớn tảng giai đoạn phát triển thời kỳ đầu Có nhiều vấn đề mà công nghệ chưa giải hoàn toàn Những tảng cho phép thực nhiều lý tưởng người giai đoạn hình thành, chưa đạt kỳ vọng tốc độ xử lý, khả lưu trữ liệu, khả tính tốn liệu tập đồn cơng nghệ trung gian Google, Facebook,… 2.2.6 Thách thức việc tích hợp tảng cơng nghệ Blockchain với hệ thống Trong năm tới, ngân hàng chuyển từ hệ thống nhiều ngân hàng với nhiều sổ (với tất đối chiếu liên quan, bên toán bù trừ trung gian, kiểm toán,…) sang hệ thống đơn giản nhiều ngân hàng sổ kế tốn mà tính tự điều chỉnh tự động Các bên toán bù từ trung gian khơng cịn cần thiết nhà quản lý có quan điểm thời gian thực vị trí rủi ro ngành Nhưng chuyển đổi thực xảy ra, thời gian dài lý đơn giản sở hạ tầng ngân hàng xây dựng với chi phí hàng chục tỷ USD Để thay đổi cải tiến cần thời gian để thử nghiệm, tính tốn hiệu quản đem lại so với chi phí bỏ Như xảy với giao thức công nghệ Ripple, đơn vị phát triển công nghệ Blockchain chưa giải việc làm cơng nghệ Blockchain tích hợp khơng với hệ thống ngân hàng tốn mà cịn kết nối với Để giải việc này, cần phải có hợp tác trí bên liên quan khác tổn thất nhiều thời gian 72 2.2.7 Thách thức việc phòng chống rủi ro liên quan đến hành vi trộm cắp danh tính Do tất giao dịch tốn dựa tảng Blockchain thực thông qua mạng internet nên xảy rủi ro hành vi trộm cắp danh tính, tài khoản người dùng lập tài khoản giả để thực giao dịch bất hợp pháp Đối tượng mà hanker hướng tới khơng phải tảng công nghệ Blockchain, chúng bết tảng vững dường bất khả xâm phạm nên nhiều thời gian công sức Cách thức chúng hank khai thác tối ta sở hở người dùng Hầu hết tin tặc cơng vào người dùng chiêu trò khác để ăn cắp mã kích hoạt dùng mã kích hoạt mở tài khoản thực giao dịch chuyển tiền sang tài khoản rác họ Phần đông người dùng chưa có cách lưu trữ thơng tin an tồn Các vụ công thu lời nhiều nhằm vào dịch vụ lưu trữ mã kích hoạt lượng lớn người dùng Các hanker tiến hành trộm tiền qua ba bước: lấy mã kích hoạt, rửa tiền chuyển đổi sang tiền mặt Để lấy trộm mã kích hoạt người dùng bọn chúng tìm cách xâm nhập vào tài khoản internet tài khoản email, tài khoản mạng xã hội từ lục lọi thơng tin tìm cách cơng vào ví tiền người dùng Như vậy, điều khiến khách hàng tiền thiếu hiểu biết cách thức bảo vệ tài khoản sơ hở sàn giao dịch, dịch vụ lưu trữ mã kích hoạt khơng phải tảng cơng nghệ Blockchain Vì cách tốt để bảo mật tài khoản tìm hiểu trọng đến bảo mật tài khoản cá nhân 2.2.8 Thách thức khả mở rộng qui mô Một vấn đề đặt để phổ biến ứng dụng công nghệ Blockchain cách rộng rãi giải vấn đề liên quan đế tốc độ giao dịch, trình xác minh với giới hạn liệu (Mạng lưới Ethereum ngày phải gồng 73 xử lí đến triệu giao dịch; Ethereum phải cải thiện gấp 100 lần để hỗ trợ cho ứng dụng phân quyền với hàng triệu người dùng) Blockchain chưa chín muồi, chưa đủ lớn, khơng có nghĩa chưa cần dùng Ngược lại, hội lớn để Việt Nam rút ngắn khoảng cách với nước khác, công ty phát triển ứng dụng phi tập trung ngoại Kết luận chương Kết nghiên cứu chương đề tài sau: - Tác động công nghệ Blockchain đến dịch vụ Ngân hàng Việt nam: rút ngắn thời gian, chi phí cho hoạt động định danh khách hàng, toán liên ngân hàng hỗ trợ tảng cho vay ngang hàng - Các thách thức đặt áp dụng công nghệ Blockchain vào hệ thống Ngân hàng Việt Nam: thách thức từ việc tích hợp vào sở hạ tầng đến từ điểm hạn chế Blockchain Kết nghiên cứu tảng cho việc đề xuất giải pháp Các quan chức Hệ thống ngân hàng để bước xây dựng, hồn thiện dịch vụ ngân hàng áp dụng cơng nghệ Blockchain 74 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP ĐỂ THÍCH ỨNG TRƯỚC LÀN SĨNG CƠNG NGHỆ BLOCKCHAIN 3.1 TĂNG CƯỜNG NHẬN THỨC CỦA CƠ QUAN QUẢN LÝ VÀ HỆ THỐNG NGÂN HÀNG VỀ CƠNG NGHỆ BLOCKCHAIN Cơng nghệ chuỗi khối – Blockchain, đời cách khoảng 10 năm trở nên tiếng với tư cách công nghệ tảng cho nhiều ứng dụng phục vụ lĩnh vực tài – ngân hàng chứng khốn, toán, tài trợ thương mại, định danh khách hàng điện tử,…Ngày có nhiều Ngân hàng tổ chức đầu tư vào tảng công nghệ Biểu đồ 1: Số tiền Ngân hàng đầu tư vào Blockchain dự kiến tăng Đơn vị: Triệu USD Nguồn: Aite Group Blockchain coi cơng nghệ điển hình Cách mạng Công nghiệp lần thứ với khả thay đổi ngành dịch vụ ngân hàng – tài năm tới Cơng nghệ Blockchain có nhiều ưu điểm bật như: Đảm bảo tính minh bạch nhờ khả lưu trữ thơng tin, liệu giao dịch chuỗi khối liên kết chặt chẽ, 75 xác thực nhanh chóng tồn hệ thống; Tính tin cậy cao nhờ tính sửa đổi thông tin, liệu lưu khối lưu trữ, giúp giảm thiểu rủi ro gian lận giao dịch; không cần dựa vào bên trung gian thứ ba tín nhiệm để ghi nhận xác thực giao dịch, qua giảm bớt chi phí, độ trễ giao dịch; Tính bảo mật đảm bảo nhờ việc sử dụng cặp khóa bí mật (private key) khóa cơng khai (public key) phương thức hoạt động Với ưu điểm, lợi cơng nghệ Blockchain sử dụng để tạo nhiều ứng dụng, sản phẩm Có sản phẩm ẩn danh – phi tập trung bị kẻ xấu khai thác điểm yếu để tạo thuận lợi cho giao dịch phi pháp Bitcoin Nhưng có sản phẩm tận dụng lợi từ tảng phân cấp, an tồn, bảo mật để hỗ trợ việc tốn Ripple, Civic…Vấn để quan trọng nằm cách nhìn nhận xã hội, quan quản lý chủ thể sử dụng 3.1.1 Nâng cao nhận thức Hệ thống ngân hàng công nghệ Blockchain Blockchain tảng cơng nghệ, thay số dịch vụ Ngân hàng (như cho vay ngang hàng P2P Lending tác động tới mảng cho vay tiêu dùng, cho vay doanh nghiệp siêu nhỏ, hộ gia đình, tiểu thương…) thơng qua cơng ty Fintech; cải tiến dịch vụ ngân hàng có hoạt động nhanh hơn, giảm chi phí, bảo mật tốt hơn… Vậy tảng Blockchain vừa công cụ để đối thủ Hệ thống ngân hàng truyền thống xử dụng; vừa công cụ Hệ thống ngân hàng sử dụng để thay đổi, phát triển thân Công nghệ Blockchain kỳ vọng mang lại thay đổi tích cực, hứa hẹn mang tới kỷ nguyên số cho hoạt động tài - ngân hàng, có khả thay đổi quy trình nghiệp vụ truyền thống ngân hàng, giúp đẩy nhanh tốc độ giao dịch dịch vụ, giảm thiểu chi phí vận hành mang lại độ bảo mật cao cho hoạt động ngân hàng Mặc dù việc triển khai rộng rãi công nghệ đối diện với nhiều thách thức, trở ngại, có quan ngại khả mở rộng quy mơ blockchain, khả tương thích với hạ tầng cơng nghệ thơng tin có, tính pháp lý thơng tin khối liệu, hợp đồng thông minh rủi ro kèm theo 76 Bên cạnh đó, ngân hàng thương mại cần theo sát xu hướng biến động cơng nghệ Blockchain, tìm hiểu, nghiên cứu để nhận thức rõ ảnh hưởng Blockchain tác động tới hoạt động ngân hàng Chủ động học hỏi, trao đổi với tổ chức, ngân hàng khu vực giới để có nhìn tổng quan công nghệ Khi Blockchain tiếp tục làm thay đổi cấu trúc thị trường tài chính, ngân hàng cần phải tập trung vào việc thay đổi mơ hình kinh doanh Một số phương thức trung gian trở nên lỗi thời, ngân hàng thương mại phải học cách cởi mở liên kết với kết hợp với công ty Fintech tạo hệ sinh thái Blockchain riêng nội địa, nơi trao đổi – kiểm tra thơng tin, giao dịch tiền tệ với để phát triển bền vững 3.1.2 Nâng cao nhận thức quan chức Hệ thống Blockchain Theo quy định tiền mã hóa (sẽ nói rõ mục 3.2) Chính Phủ, Ngân hàng nhà nước Việt Nam không chấp nhận tiền ảo, Bitcoin,… phương thức toán, giao dịch Lý đưa chưa hiểu rõ loại tiền này; hệ thống sở hạ tầng chưa cho phép; tính ẩn danh Bitcoin cơng cụ cho hoạt động phi pháp tiền ảo bị sử dụng để lôi kéo người dân vào hoạt động đa cấp… Vấn đề nhìn thấy hạn chế lực quản lý quan chức Khi ngân hàng giới bước sang “Thế hệ thứ 2, cơng nghệ Blockchain” loay hoay tiền điện tử Tiền mã hóa dung mơi, chất bôi trơn cho công nghệ Blockchain hoạt động, muốn sử dụng cơng nghệ Blockchain quan chức nên có nhìn đa chiều tiền kỹ thuật số Nhận thức ý nghĩa tầm quan trọng lĩnh vực Blockchain Việt Nam khía cạnh thúc đẩy đổi sáng tạo ngành ngân hàng – tài chính, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) cần dành cho lĩnh vực Fintech nói chung Blockchain nói riêng quan tâm lớn Chính phủ, NHNN Bộ ngành liên quan cần nắm bắt thơng tin thực tiễn để phân tích, đánh giá tiềm phát triển, phù hợp với điều kiện kinh tế - xã hội Việt Nam, rủi ro, thách thức gặp phải, từ xây dựng khuôn khổ pháp lý quản lý phù hợp lĩnh vực 77 Việt nam cần chủ động tìm hiểu, nghiên cứu, thử nghiệm từ biết cơng nghệ có thích hợp với Hệ thống ngân hàng Việt Nam hay không Chúng ta đứng chờ giới thành công áp dụng ln sau giới Vì áp dụng vào Việt Nam giới chuyển sang bước phát triển khác 3.2 NGHIÊN CỨU XÂY DỰNG HÀNH LANG PHÁP LÝ CHO ỨNG DỤNG CÔNG NGHỆ BLOCKCHAIN VÀO HỆ THỐNG NGÂN HÀNG 3.2.1 Các quy định hành Hiện nay, quy định văn pháp luật Việt Nam đề cập đến lĩnh vực hoạt động công ty Fintech khâu toán; số chức “tiền kỹ thuật số” giao dịch; toán Tuy nhiên, phạm vi hoạt động Fintech, “tiền kỹ thuật số” nói riêng công nghệ thời kỳ cách mạng 4.0 nói chung khơng dừng lại khâu tốn mà sâu vào khía cạnh hệ thống tài – ngân hàng, định hình lại cách thức hoạt động kinh tế 3.2.1.1 Lĩnh vực Fintech Theo thống kế Vụ toán, Việt Nam có 25 đơn vị Fintech cấp giấy phép Thông tư 39 NHNN cho phép đơn vị Fintech, mà NHHH gọi “trung gian toán”, thực cung ứng dịch vụ trung gian toán bao gồm dịch vụ hỗ trợ thu hộ, chi hộ, hỗ trợ chuyển tiền, chuyển mạch tài chính, bù trừ ví điện tử Khn khổ pháp lý cho Fintech Việt Nam đáp ứng cho lĩnh vực toán, nhánh hoạt động khác Fintech chưa có khung pháp lý điều chỉnh, hoạt động doanh nghiệp Fintech diễn “tự phát” mà khơng có can thiệp hay quản lý từ quan chức (ví dụ việc cung ứng ví tiền ảo…) 3.2.1.2 Hoạt động định danh khách hàng điện tử Đối với trình xác minh danh tính khách hàng KYC ngân hàng, quy định hành buộc khách hàng phải trực tiếp đến ngân hàng để xử lý Nếu trình xử lý điện tử, tức e-KYC thực giải nhiều vấn đề Theo ông Phạm 78 Tiến Dũng – Vụ trưởng Vụ tốn NHNN: “Nói đến Fintech nói đến cơng nghệ, mà vướng tất ngân hàng mà chúng tối biết KYC điện tử Nếu không làm e-KYC, dù phát triển mạng, với quy định phải gặp mặt trực tiếp để xử lý, chục nghìn người hập hồ sơ vào lĩnh vực ngân hàng, hàng trăm, nghìn người xử lý cách gặp mặt Chúng ta bỏ lỡ nhiều hội phát triển được” 3.2.1.3 Lĩnh vực tiền kỹ thuật số a Quy định Trong lĩnh vực tiền ảo, NHNN trình Chính phủ ban hình Nghị định 80/2016/NĐCP sửa đổi, bổ sung số điều Nghị định 101/2014/NĐ-CP tốn khơng dùng tiền mặt; trình Chính phủ ban hành Nghị định 96/2014/NĐ-CP xử phạt hành lĩnh vực tiền tệ hoạt động ngân hàng; phối hợp bổ sung chế tài xử lý hình hành vi phát hành, cung ứng sử dụng phương tiện toán khơng hợp pháp vào Bộ luật Hình Theo đó, Khoản 6, Điều Nghị định 101/2012/NĐ-CP ngày 12/11/2012 Chính phủ tốn khơng dùng tiền mặt (đã sửa đổi, bổ sung theo Nghị định 80/2016/NĐCP) quy định phương tiện tốn sau: • “Khoản 6: Phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt sử dụng giao dịch toán (sau gọi phương tiện toán), bao gồm: Séc, lệnh chi, ủy nhiệm chi, nhờ thu, ủy nhiệm thu, thẻ ngân hàng phương tiện toán khác theo quy định NHNN; • Khoản 7: Phương tiện tốn không hợp pháp phương tiện không thuộc quy định Khoản Điều này” • Cùng với đó, Khoản Điều Nghị định 101/2012/NĐ-CP ngày 12/11/2012 Chính phủ tốn khơng dùng tiền mặt (đã sửa đổi, bổ sung theo Nghị định 80/2016/NĐ-CP) quy định hành vi bị cấm bao gồm: “Phát hành, cung ứng sử dụng phương tiện toán không hợp pháp” 79 Như vậy, theo quy định pháp luật dẫn, Bitcoin loại tiền ảo tương tự khác phương tiện toán hợp pháp Việt Nam; việc phát hành, cung ứng, sử dụng bitcoin loại tiền ảo tương tự khác làm phương tiện toán bị cấm Việt Nam b Chế tài xử lý Về chế tài xử lý vi phạm, theo quy định Khoản Điều 27 Nghị định 96/2014/NĐCP xử phạt hành lĩnh vực tiền tệ hoạt động ngân hàng, hành vi phát hành, cung ứng, sử dụng phương tiện tốn khơng hợp pháp (bao gồm bitcoin loại tiền ảo tương tự khác) bị xử phạt vi phạm hành mức phạt tiền từ 150 - 200 triệu đồng Đồng thời, từ ngày 1/1/2018, hành vi phát hành, cung ứng, sử dụng phương tiện tốn khơng hợp pháp (bao gồm bitcoin loại tiền ảo tương tự khác) bị truy cứu trách nhiệm hình theo quy định Điểm h Khoản Điều 206 Bộ luật Hình 2015 (đã sửa đổi, bổ sung năm 2017) c Nguyên nhân cấm tiền kỹ thuật số Lý do, mà Chính phủ NHNN đưa quy định đến từ rủi ro liên quan tới Bitcoin loại tiền ảo, nguy sử dụng tiền ảo cho hoạt động tội phạm (rửa tiền, tài trợ khủng bố, chuyển tiền bất hợp pháp, trốn thuế, lừa đảo,…) đa số tiền ảo (Bitcoin) có tính ẩn danh, hoạt động phân tán, khơng chịu quản lý quan, tổ chức Hoạt động đầu tư, mua bán tiền ảo, huy động vốn qua phát hành tiền ảo (ICO), đặc biệt hoạt động sử dụng tiền ảo để huy động vốn theo phương thức đa cấp ngày diễn phức tạp, có nguy ảnh hưởng đến ổn định thị trường tài chính, trật tự an tồn xã hội gây rủi ro lớn tổ chức, cá nhân tham gia 3.2.2 Kiến nghị hành lang pháp lý Không phải tất đồng tiền kỹ thuật số (tiền ảo) ẩn danh không chịu quản lý quan, tổ chức Một số tảng Blockchain hoạt động không cần phải sử dụng Token (đồng tiền kỹ thuật số tảng đó) Điển đồng Ripple 80 (XRP), tất chủ thể tham gia tảng Blockchain Ripple phải đăng ký KYC tổ chức đối tác Ripple tổ chức quản lý kiểm tra, giám sát giao dịch Và công nghệ xCurrent Ripple mà Ngân hàng, tổ chức tài giới sử dụng phổ biến không cần dùng đến XRP mà họ sử dụng tảng công nghệ Ripple cho mục đích giao dịch, tốn Chính phủ, NHNN, quan liên quan cần thay đổi nhìn tiền kỹ thuật số, kiểm sốt hoàn toàn tạo tảng Blockchain cho hệ thống tài nội địa để sử dụng Chúng ta không nên quản lý tiền số cách đơn giản cấm, sau xử lý hành vi vi phạm Trong trình chờ văn pháp luật theo kế hoạch, nên quản lý tiền số biện pháp phù hợp với kinh tế thị trường Chẳng hạn coi tiền số tài sản “ảo” phù hợp với quy định tài sản Bộ luật dân quản lý chặt chẽ hoạt động đầu tư, kinh doanh, mua bán tiền số Đặc biệt quản lý công cụ thuế Đơn cử quốc gia phát triển Mỹ, tiền mã hóa cơng nhận loại hàng hóa phải chịu thuế tuân thủ quy định liên quan đến giao dịch hàng hóa Hay Nhật Bản, nước ban hành luật quy định tiền ảo, coi phương tiện toán, quản lý giao dịch tiền ảo thông qua sàn giao dịch, phát hành tiền ảo ban đầu cơng chúng (IPO) có kiểm sốt đăng ký 3.3 NGHIÊN CỨU THỬ NGHIỆM ỨNG DỤNG CÔNG NGHỆ BLOCKCHAIN VÀO HỆ THỐNG NGÂN HÀNG TRƯỚC TIÊN Ở KHÂU THANH TỐN 3.3.1 Vấn đề thực Tính đến tháng 03/2018, theo khảo sát Ngân hàng Nhà nước, lượng người sử dụng công nghệ hệ thống ngân hàng thấp, khoảng 1/2 dân số Việt Nam, tương đương 45 triệu dân chưa có tài khoản ngân hàng, đặc biệt khu vực nông thôn, vùng sâu, vùng xa Thanh toán tiền mặt phổ biến nhiều nơi, trở ngại cho việc phát triển ứng dụng cơng nghệ tốn Việt Nam Có yếu tố gây trở ngại cho q trình tốn này, là: • Việc xây dựng chuẩn cơng nghệ cho loại hình tốn điện tử cịn lộn xộn Đó việc tốn thơng qua mã QR, ngân hàng, trung gian toán 81 đơn vị cung cấp hàng hóa, dịch vụ xây dựng cho nơi chuẩn cơng nghệ riêng, khơng thể liên thơng với nhau… • Các chủ thể cung ứng dịch vụ toán thị trường chưa thực làm chủ tảng cơng nghệ, phụ thuộc hồn toàn vào nước ngoài, từ máy chủ cho với hệ thống đường truyền yếu tố đảm bảo an ninh an tồn khác liên quan đến thơng tin mạng • Người tiêu dùng e ngại, chưa muốn sử dụng toán điện tử lo ngại an tồn giao dịch • Các sở pháp lý để điều chỉnh tranh chấp xảy (nếu có) chưa thật đảm bảo yên tâm cho người tiêu dùng • Thói quen sử dụng tiền mặt người Việt Nam lớn, chiếm tới 65% tổng phương tiện toán (theo Viện Nghiên cứu thương mại – Bộ Cơng Thương tính đến cuối năm 2016) 3.3.2 Giải pháp Năm lý nêu xuất phát từ việc chưa làm chủ công nghệ, sở pháp lý hạn chế chủ thể cung ứng dịch vụ toán chưa tạo niềm tin an tồn cho người sử dụng Cịn yếu tố thói quen sử dụng tiền mặt người dân theo thời gian trình phát triển đất nước tất yếu giảm dần Công nghệ Blockchain giải hạn chế NHNN nên đưa sách khuyển khích Ngân hàng liên kết với ứng dụng công nghệ Blockchain khâu tốn • Sử dụng ứng dụng định danh khách hàng điện tử (e-KYC) giúp bảo mật thơng tin khách hàng, giảm thiểu chi phí thời gian Từ đó, giúp cho khách hàng có trải nghiệm tốt tạo tin tưởng khách hàng • Các ngân hàng liên kết với xây dựng tảng Blockchain toán sử dụng tảng Ripple để thực toán tức thời 24/7 nội địa liên ngân hàng Thời gian đầu giai đoạn thử nghiệm giá trị khoản tốn bị giới hạn định Thơng tin qúa trình định danh khách hàng điện tử hồn tồn sử dụng để xác định chủ thể khâu tốn Qua kiểm sốt dịng tiền, tránh tình trạng rửa tiền, 82 Kết luận chương Kết nghiên cứu chương tập trung vào nội dung: - Nâng cao nhận thức Các quan chức Hệ thống ngân hàng vai trò, tiềm áp dụng công nghệ Blockchain vào lĩnh vực Ngân hàng Ngồi ra, rõ số điểm cịn hạn chế, gây trở ngại muốn đưa công nghệ vào thực tế - Qua kết nghiên cứu, tác giả đưa số kiến nghị để cải thiện hành lang pháp lý thuận lợi bước đầu thử nghiệm Blockchain vào lĩnh vực toán giá trị thấp 83 KẾT LUẬN Bởi nhiều ý tưởng khái niệm đứng đằng sau cơng nghệ Blockchain cịn mẻ phức tạp mặt kỹ thuật, có số quan điểm cho rằng: có lẽ cơng nghệ Blockchain phức tạp mơ hồ cho việc chấp nhận chủ đạo Tuy nhiên, điều với Internet, nói chung bắt đầu kỷ nguyên loại công nghệ Các câu hỏi chi tiết kỹ thuật “nó gì” “nó hoạt động nào” mối quan tâm nhiều đối tượng Nhưng rào cản thực sự, mà cần quan tâm Công nghệ Blockchain tác động đến hoạt động Ngân hàng Việt Nam, giúp Ngân hàng hoạt động hiểu đến mức phải làm để khắc phục hạn chế cơng nghệ Chúng ta đứng ngưỡng cách mạng mới, Ngân hàng giới khai thác cơng nghệ Blockchain, cịn tìm hiểu Các Ngân hàng Việt Nam cần nhanh chóng lướt sóng thời đại mới, cịn chần chừ, chậm chạp bị “nhấn chìm”, bị lỡ tàu cách mạng trước 84 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] ThS Lê Phú Lộc, Viện Chiến lược ngân hàng, 2017 Tiềm ứng dụng công nghệ Blockchain lĩnh vực toán [2] ThS Nguyễn Thu Trang, ThS Nguyễn Thị Minh Ngọc, ThS Trần Ngọc Lan, Viện Chiến lược ngân hàng, 2017 Công nghệ Blockchain lĩnh vực ngân hàng – mối quan tâm nhiều quốc gia [3] Natoshi Nakamoto, 2008 White paper (bản dịch từ PickBlockchain.com) [4] Credit Suisse Research, 2018 Blockchain 2.0 [5] CoinDesk, Q4 2017 State of Blockchain [6] Công ty Cổ phần đầu tư HAV, 2018 Whitepaper-V2.0, Cho vay ngang hàng tảng Blockchain [7] Các trang web: - www.Civic.com - http://pinkblockchain.com - Ripple.com - http://vncoinews.com - http://sbv.gov.vn - http://cafebitcoin.vn - http://tapchitaichinh.vn - https://bitcoinvietnamnews.com - http://Blogtienao.com - http://cafef.com - http://tiendientu.org - https://vi.wikipedia.org - http://cointienao.com - https://congnghetienao.com - http://btcnews.com.vn - https://bitnews.edu.vn - http://icovn.net - https://techmaster.vn - http://payvnn.com - http://fundgo.vn - http://bigcoinvietnam.com - https://bgctradecoin.com - http://quantrimang.com - https://blogbitcoin.net - http://tradingig.com - https://www.tapchibitcoin.vn 85