Quản lý tín dụng tập trung tại ngân hàng thương mại trách nhiệm hữu hạn một thành viên đại dương,luận văn thạc sỹ kinh tế

LV.003108 QUẢN LÝ TÍN DỤNG TẬP TRUNG TẠI NGÀ THƯƠNG MẠI TRÁCH NHIỆM HỮU B M ỌT THÀNH VIÊN BẠI DƯƠNG LUẬN V ÃN T H Ạ C Sỉ K IN H TÊ NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM B ộ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG H O C VIÊN NGÂN HÀNG _ TBUNG TAM1H0NGW-THUVẺN NGUYỄN THỊ QUỲNH NGA QUẢN LÝ TÍN DỤNG TẬP TRUNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRÁCH NHIỆM HỮU HẠN MỘT THÀNH VIÊN ĐẠI DƯƠNG Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC s ĩ KINH TÉ Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN TUẤN ANH HÀ NỘI - 2018 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tôi, chưa công bố nơi Mọi số liệu sử dụng luận văn thông tin xác thực Tôi xin chịu trách nhiệm lời cam đoan Hà Nội, ngày 29 tháng 01 năm 2018 Tác giả luận văn Nguyễn Thị Quỳnh Nga MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: QUẢN LÝ TÍN DỤNG TẬP TRUNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI : 1.1.1 Khái niệm hoạt động tín dụng 1.1.2 Phân loại tín dụng 1.1.3 Vai trị hoạt động tín dụng 1.2 HOẠT ĐỘNG QUẢN LÝ TÍN DỤNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 10 1.2.1 Yêu cầu hoạt động quản lý tín dụng 10 1.2.2 Quy trình tín dụng ngân hàng thương mại 12 1.2.3 Các mô hình quản lý tín dụng ngân hàng thương mại 17 1.3 QUẢN LÝ TÍN DỤNG THEO MƠ HÌNH TẬP TRUNG TẠI CÁC NGẨN HÀNG THƯƠNG MẠI 20 1.3.1 Khái niệm mơ hình quản lý tín dụng tập trung 20 1.3.2 Nội dung quản lý tín dụng tập trung ngân hàng thương mại 21 1.3.3 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động quản lý tín dụng tập trung 24 1.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quản lý tín dụng tập trung ngân hàng thương mại 28 1.4 TÌNH HÌNH ÁP DỤNG MƠ HÌNH QUẢN LÝ TÍN DỤNG TẬP TRƯNG TẠI MỘT SỐ QUỐC GIA TRÊN THẾ GIỚI VÀ TẠI VIỆT NAM 31 1.4.1 Trên thể giới 31 1.4.2 Tại Việt Nam 32 TÓM TẮT CHƯƠNG 38 CHƯƠNG 2: THỤC TRẠNG QUẢN LÝ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TNHH MTV ĐẠI DƯƠNG 39 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TNHH MTV ĐẠI DƯƠNG 39 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 39 2.1.2 Cơ cấu, máy tổ chức 40 2.1.3 Một số tiêu hoạt động 40 2.2 THỰC TRẠNG QUẢN LÝ TÍN DỰNG TẬP TRƯNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRÁCH NHIỆM HỮU HẠN MỘT THÀNH VIÊN ĐẠI DƯƠNG 45 2.2.1 Tổng quan quản lý tín dụng giai đoạn trước áp dụng mơ hình quản lý tín dụng tập trung 45 2.2.2 Bối cảnh chuyển đổi sang mơ hình quản lý tín dụng tập trung Ngân hàng Thương mại TNHIỈ MTV Đại Dương 46 2.2.3 Nguyên tắc quản lý tín dụng tập trung Ngân hàng Thương mại TNHH MTV Đại Dương 49 2.2.4 Tổ chức thực quản lý tín dụng tập trung 50 2.3 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG QUẢN LÝ TÍN DỤNG TẬP TRUNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TNHH MTV ĐẠI DƯƠNG 59 2.3.1 Những kết đạt 59 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 62 TÓM TẮT CHƯƠNG 67 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP ĐẺ HOÀN THIỆN CƠNG TÁC QUẢN LÝ TÍN DỤNG THEO MƠ HÌNH TẬP TRUNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TNHH MTV ĐẠI DƯƠNG 68 3.1 ĐỊNH HƯỞNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TNHH MTV ĐẠI DƯƠNG TRONG THỜI GIAN TỚI 68 3.1.1 Định hướng hoạt động kinh doanh giai đoạn 2018 - 2020 Ngân hàng Thương mại TNHH MTV Đại Dương 68 3.1.2 Định hướng hoạt động tín dụng Ngân hàng TM TNHH MTV Đại Dương giai đoạn 2018 - 2020 70 3.2 GIẢI PHÁP ĐỂ HOÀN THIỆN CƠNG TÁC QUẢN LÝ TÍN DỤNG TẬP TRUNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TNHH MTV ĐẠI DƯƠNG 71 3.2.1 Nhóm giải pháp từ Ngân hàng Oceanbank 71 3.2.2 Kiến nghị quan có liên quan 80 TÓM TẮT CHƯƠNG 89 KÉT LUẬN 90 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 91 DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIÉT TẮT Nguyên nghĩa Viết tắt BCTC Báo cáo tài CAGR Tỷ lệ tăng trưởng năm (Compound Annual Growth Rate) CIC Trungtâm thơng tin tín dụng (Credit Information Center) CN Chi nhánh ĐVT Đon vị tính HĐQT Hội đồng quản trị HO Trụ sở (Head Office) KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp LC Thư tín dụng NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thưong mại Ocean Bank Ngân hàng Thương mại trách nhiệm hữu hạn thành viên Đại Dương TNHH MTV Trách nhiệm hữu hạn thành viên PGD Phịng giao dịch TCTD Tổ chức tín dụng TechcombankNgân hàng Thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam TMCP Thương mại cổ phần TSBĐ Tài sản bảo đảm VIB Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế Viettinbank Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương VPBank Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng ACB Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu HSBC Ngân hàng trách nhiệm hữu hạn thành viên HSBC WTO Tổ chực thương mại giới (World Trade Organization) DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ, s ĐỒ Sơ đồ 1.1 Các bước quy trình cấp tín dụng 13 Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TM TNHH MTV ĐạiDương 40 Sơ đồ 2.2 Quy trình cấp tín dụng tập trung OceanBank 51 Sơ đồ 2.3.Cơ cấu tổ chức Ban quản lý rủi ro ngân hàng 53 Sơ đồ 2.4 Cơ cấu tổ chức Trung tâm tác nghiệp tíndụng 54 Bảng 2.1 Quản lý tài sản bảo đảm theo mơ hình tập trung 55 Biểu đồ 2.1 Quá trình tăng vốn điều lệ Ocean Bank qua năm 40 Biểu đồ 2.2 Quá trình thay đổi tổng tài sản OceanBank qua năm 41 Biểu đồ 2.3.Tình hình huy động vốn qua năm Oceanbank 42 Biểu đồ 2.4.Tình hình dư nợ tín dụng qua năm Oceanbank 43 Biểu đồ 2.5.Tình hình nợ xấu qua năm Oceanbank 44 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Hoạt động tín dụng hoạt động bản, truyền thống ngân hàng thương mại (NHTM), đóng góp tỷ trọng thu nhập chủ yếu cho ngân hàng Minh chứng cho thấy Việt Nam nay, tỷ trọng nguồn thu từ hoạt động tín dụng ngân hàng chiếm từ 70% tới 90% Mặc dù ngân hàng đng cấu danh mục tài sản có theo hướng cung cấp đa dạng nhiều dịch vụ nhằm giảm dần phụ thuộc vào tín dụng thực tế cho thấy vai trị khơng thể phủ nhận hoạt động tín dụng với ngân hàng nói riêng kinh tế nói chung Nhu cầu tín dụng kinh tế thường trực Doanh nghiệp cần vốn đề đầu tư sản xuất trì hoạt động kinh doanh, cá nhân cần vốn để tranh thủ đầu tư dùng để mua sắm tiêu dùng Chính tầm quan trọng hoạt động tín dụng kinh tế mà hoạt động chịu quản lý chặt chẽ từ Ngân hàng Nhà nước (NHNN) thân ngân hàng nhằm kiểm soát rủi ro, ổn định dịng vốn lưu thơng kinh tế Quản lý tín dụng để vừa nâng cao hiệu tín dụng, phát triển bền vững vừa hạn chế rủi ro vốn vấn đề cấp thiết nhà quản lý ngân hàng Thời gian qua ảnh hưởng chung từ khó khăn kinh tế cộng với dư âm bong bóng cho vay chuẩn giai đoạn trước mà tỷ lệ nợ xấu hệ thống ngân hàng lên cao cách đáng báo động Điều bộc lộ rõ mặt hạn chế điều hành cơng tác tín dụng hệ thống ngân hàng Việt Nam Mặt khác kinh tế hội nhập với kinh tế tồn cầu ngành ngân hàng chịu áp lực cạnh tranh lớn từ tổ chức tín dụng đa quốc gia vốn có tiềm lực tài mạnh, hệ thong quản lý đại Tính thời điểm số ngân hàng Việt Nam bước đầu áp dụng mơ hình quản lý tín dụng tập trung đạt thành tựu đáng khích lệ Có thể kể đến vài tên như: Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ thương (Techcombank), Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế (VIB), Ngân hàng TMCP Công thương (Viettinbank) Tuy nhiên mơ hình quản lý tín dụng tập trung cịn mẻ Việt Nam nên bên cạnh số thành cơng cịn tồn số khó khăn, vướng mắc, q trình triển khai Đứng trước địi hỏi Ngân hàng thương mại Việt Nam có biện pháp nhằm tái cấu, thay đổi mơ hình theo hướng tập trung hóa (chuyển từ mơ hình quản lý tín dụng phân tán sang mơ hình đại quản lý tập trung) nhằm nâng cao lực cạnh tranh đồng thời giảm thiểu rủi ro hoạt động tín dụng Đặc biệt bối cảnh khó khăn tái cấu Ngân hàng Thương mại Trách nhiệm hữu hạn Một thành viên Đại Dương (Oceanbank) việc áp dụng mơ hình làm giảm thiểu rủi ro lý mà tơi chọn đề tài:” Quản lý tín dụng tập trung Ngân hàng Thương mại Trách nhiệm hữu hạn Một thành viên Đại Dương” Qua đó, nêu mặt hạn chế, chưa hồn thiện triển khai Oceanbank đồng thời đưa giải pháp cần thiết để nâng cao hiệu mơ hình cơng tác quản lý tín dụng nói riêng Oceanbank ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung Tổng quan tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài Trong thời gian vừa qua có số luận đề cập tới quy trình cấp tín dụng tập trung ngân hàng thương mại.Tuy nhiên đề tài chủ yếu sâu vào công tác quản trị rủi ro áp dụng quy trình cấp tín dụng tập trung mà chưa đề cập đến mảng thực mơ hình quản lý tín dụng tập trung ngân hàng Có thể kể đến số đề tài sau: - Luận văn thạc sĩ: “Hồn thiện mơ hình phê duyệt tín dụng tập trung nhăm hạn chế nợ xấu Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Gia ĐịnlC tác giả Phạm Chí Hiếu Luận văn chủ yếu đề cập đến mơ hình phê duyệt tập trung biển động tỷ lệ nợ xấu VPBank VPBank Gia Định qua phân tích mơ hình phê duyệt tập trung tác động chất lượng tín dụng - Luận văn thạc sĩ: “Hồn thiện mơ hình quản lý rủi ro tín dụng tập trung Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam’’’của tác giả Trần Thu Tâm Đề tài nghiên cứu tập trung vào vấn đề rủi ro tín dụng quản lý rủi ro tín dụng, phân tích 78 khởi tạo thường xuyên phải chờ đợi khoảng thời gian định để hệ thống load xong hồ sơ chuyển yêu cầu đến phận liên quan, điêu gây nhiều thời gian làm giảm hiệu công việc Bên cạnh hệ thống thường xuyên gặp trục trặc thực việc chuyến yêu cầu người tạo lập thông báo yêu cầu gửi người nhận thực tế không nhận yêu cầu công việc Do việc nâng cấp hệ thống luân chuyển hồ sơ cần thiết để giảm thời gian khâu trung gian, góp phần tăng hiệu xử lý hồ sơ trung tâm xử lý hồ sơ tập trung Ầ Nâng cấp dung lượng máy chủ lưu trữ điện tốn đám mây Hiện nay, tồn liệu sử dụng ổ cứng chung để lưu trữ Ưu điểm ổ cứng chung tốc độ ghi đọc liệu nhanh dung lượng thường xuyên khơng đảm bảo Tình trạng đầy liệu xảy thường xuyên Do ban lãnh đạo ngân hàng nên xem xét đưa ứng dụng lưu liệu tảng điện toán đám mây để đảm việc đọc ghi liệu liên tục, không bị gián đoạn, đồng thời việc lưu trữ truy cập trực tuyến, ngân hàng hạn chế công việc phải lưu liên tục liệu ổ cứng chung ± Xây dựng hệ thống đo lường hiệu suất công việc tự động Hệ thong đo lường hiệu suất công việc giúp cá nhân, phòng ban trung tâm xử lý hồ sơ tập trung đánh giá hiệu suất công việc, thời gian xử lý hồ sơ Đồng thời với hệ thống đo lường hiệu suất tự động, ngân hàng giảm tải cơng tác thủ cơng việc đánh giá hồn thành tiêu cá nhân, đưa chế độ khen thưởng, xử phạt kịp thời để khuyến khích cán nâng cao trách nhiệm phục vụ cơng việc với hiệu suất cao góp phần nâng cao hiệu quy trình quản lý tín dụng tập trung toàn hệ thống 3.2.1.4 Tăng cường biện pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro hoạt động cấp tín dụng tập trung Chất lượng tín dung ngân hàng liền với mức độ rủi ro thấp Để phịng ngừa hạn chế rủi ro ngân hàng cần phải đẩy mạnh cơng tác quản lý 79 rủi ro quản lý nợ Thực tế thời gian qua Ocean Bank quan tâm đến vấn đề này, nhiên để nâng cao chất lượng tín dụng, tạo tiền đề nâng cao hiệu hoạt động quản lý tín dụng, cần thực tốt công việc sau: Tiếp tục bám sát chế cho vay văn pháp luật có liên quan đến hoạt động cho vay Ngân hàng Nhà nước ban hành Quy trình tín dụng phải quy định rõ ràng nội dung cơng việc từngkhâu, bước, có phân định trách nhiệm cán liên quan quátrình thẩm định xét duyệt cho vay Ocean Bank cần xử lý nghiêm túc trường hợp làm sai, làm tắtquy trình tín dụng, làm trái sách tín dụng, đề xuất cho vay theo đạo cấp Lập quỹ dự phòng rủi ro: việc làm bắt buộc, số dự phòng rủi ro đượctrích theo tỷ lệ phần trăm định tổng thu nhập vốn tự có ngân hàng.Ngân hàng trích lập theo tháng, q năm sở số dư nợ hạncủa kì trước Chủ động giải khoản nợ vay có vấn đề: công tác thu hồi nợ cần ý phát khoản vay có vấn đề để có biện pháp xử lý kịp thời giảmthiểu rủi ro xuống mức thấp Các dấu hiệu nhận biết khoản nợ vay có vấn đề: + Doanh nghiệp trì hỗn nộp báo cáo tài định kỳ; + Sơ dư tiền gửi giảm, xuất séc rút sổ dư bị từ chổi toán + Gia tăng khoản phải thu chứng tỏ chất lượng sản phẩm dịch vụ doanh nghiệp giảm sút khách hàng doanh nghiệp gặp khó khăn tài chính; + Khách hàng chậm trả nợ gốc lãi cho ngân hàng; + Có thay đổi cấu tổ chức quản lý doanh nghiệp hay doanh nghiệp gặp khó khăn lao động 3.2.1.5 Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm soát nội Neu Ocean Bank chỉ thực mở rộng cho vay mà nơi lỏng cơng tác kiếm tra kiếm sốt hiệu quy trình quản lý tín dụng tập trung giảm sút điêu khó tránh khỏi Vì việc trì thường xun cơng tác kiểm tra kiểm sốt nội việc làm cần thiết, cơng cụ để ngân hàng ngăn 80 chăn rủi ro kinh doanh Để nâng cao chất lượng hiệu cơng tác Ocean Bank cần tiến hành số công việc cụ thể sau: Thực kiểm tra kiếm soát nguồn nhân lực(con người công nghệ), kiểm tra công tác quản lý tín dụng rủi ro tín dụng để kiểm sốt tổng mức tín dụng hoạt động đầu tư Việc kiểm tra kiểm soát phải tiến hành trước, sau cho vay để nâng cao hiệu hoạt động quản lý tín dụng chất lượng kinh doanh nói chung ngân hàng Hiện Ocean Bank làm tốt công tác quy định hướng quản trị rủi ro ngân hàng tương đối tốt so với hệ thống NHTM 3.2.2 Kiến nghị đối vói CO' quan có liên quan 3.2.2.1 Đối với Chính phủ ± Hồn thiện đồng thống văn pháp quy lĩnh vực ngân hàng Cần hệ thống văn pháp lý ngành, rà soát loại bỏ văn chồng chéo, thiếu đồng bộ, khơng cịn phù hợp với thực tế Thực tế triến khai hệ thống văn pháp quy lĩnh vực ngân hàng bộc lộ số vấn đề văn đưa dồn dập, chưa có thời gian để ngân hàng tìm hiểu chuẩn bị kỹ lưỡng, đến thời đểm hiệu lực văn bản, nhiều ngân hàng cịn lúng cách xử lý đối phó nhiều cách để đáp ứng điều kiện pháp luật Tình trạng xảy tràn lan ảnh hưởng đến mục tiêu điều hành Chính phủ, NHNN quan quản lý khác, làm méo mó gia tăng hoạt động đối phó, lách luật ngân hàng Ví dụ thơng tư 02/TTNHNN hiệu lực ban đầu tư ngày 01/06/2013 phải lùi thời gian hiệu lực đèn hai lân đế tố chức tín dụng có thêm thời gian để chuẩn bị, đáp ứng quy định NHNN Bên cạnh đó, quan ban hành văn quy phạm pháp luật lĩnh vực ngân hàng, đặc biệt NHNN cần định kỳ rà sốt hệ thơng văn pháp quy điều chỉnh mối quan hệ tín dụng ngân hàng tổ chức, cá nhân kinh tế, phổ biến, tuyên truyền pháp luật đến đầu mối ngân hàng xã hội đế người vay tổ chức cho vay nắm tuân thủ quy định kịp thời 81 Đảm bảo mơi trường kinh tế, trị, xã hội ổn định Mơi trường kinh tế trị xã hội có ảnh hưởng lớn đến hoạt động tín dụng Trong điêu kiện Việt Nam hội nhập vào nên kinh tê thê giới mơi trường cạnh tranh cao, kinh tế dễ biến động, doanh nghiệp dễ rơi vào nguy khả tốn, phá sản Hơn nữa, bối cảnh Chính phủ yêu cầu ngành ngân hàng cần thực tái cấu để lành mạnh hóa tổ chức tín dụng, đủ lớn mạnh để cạnh tranh với ngân hàng nước ngồi Đi với xu hướng đó, nhiều rào cản gỡ bỏ để ngân hàng ngoại dễ dàng xâm nhập vào thị trường tài Việt Nam, mức độ cạnh tranh ngày khốc liệt, từ quy mơ mức độ tín dụng chuẩn ngày tăng để cạnh tranh Đảm bảo mơi trường kinh tế, trị, xã hội ổn định giúp cho ngân hàng doanh nghiệp hoạt động kinh doanh có hiệu hơn, từ tăng khả hoàn trả nợ vay cho ngân hàng Đê đảm bảo mơi trường ổn định có nhiều cách, khơng thể khơng có can thiệp phủ đề quy định vốn điều lệ, nhân sự, giảm thiểu thành lập ngân hàng, nâng cao chất lượng ngân hàng, điều tiết kinh tế, giảm thiểu khó khăn thị trường gây tác động lên doanh nghiệp trị, nhà nước cần tiếp tục trì ổn định trị Bởi lẽ, mơi trường trị ổn định khơng gây biến động bất lợi cho kinh tế Trong bổi cảnh nay, kinh tế Việt Nam đánh giá ổn định.Tuy nhiên, nhà nước cân tiếp tục trì tốt vấn đề nhàm giữ vững niềm tin công chúng nhà đầu tư, tạo môi trường thuận lợi kinh doanh chủ thể kinh tê, đặc biệt NHTM, từ giúp cho kinh tế nói chung ngành ngân hàng nói riêng tránh biển động bất ngờ kinh doanh, tránh rủi ro kinh doanh NHTM Xây dựng hệ thống thông tin quốc gia công khai Hiện nay, nước phát triển có hệ thống thơng tin quốc gia công khai Hệ thống xây dựng tảng công nghệ thông tin đại, kết nối từ địa phương đến trung ương, dễ dàng cho việc tra cứu, tìm hiểu thơng tin Có loại thơng tin tra cứu tự do, có loại thông tin phải mua 82 tố chức định khai thác Hệ thống tạo điều kiện vô thuận lợi cho ngân hàng việc khai thác thông tin khách hàng, giảm thời gian chi phí tìm kiếm Ở Việt Nam nay, thông tin nằm rải rác quan quản lý nhà nước mà chưa có quy định việc phối họp cung cấp thông tin quan Mặt khác, thơng tin chưa tin học hóa môt cách triệt chủ yếu lưu trữ dạng văn giấy tờ, việc tra cứu thơng tin khó khăn, nhiều thời gian, thơng tin cũ có bị thất lạc mờ, hư hỏng, rách nát Việc cập nhật thông tin tương đối chấm nên nhiều NHTM thường khơng có đầy đủ thông tin lịch sử khách hàng Chang hạn, đế tìm hiểu thơng tin cá nhân, ngân hàng phải liên hệ với địa phương nơi cá nhân cư trú thu thập thơng tin sơ sài tình trạng nhân, có tiền án tiền hay khơng, người có tên sổ hộ cịn thơng tin sở hữu tài sản, giao dịch tài sản khứ hay môi quan hệ họ hàng cá nhân khơng quan lưu giữ Đặc biệt việc tìm hiểu thơng tin từ quan nhà nước thuế, công an khó khăn, chủ yếu quan hệ Vì vậy, xảy trường họp phổ biến báo cáo tài doanh nghiệp gửi quan thuế lỗ, nợ đọng thuế báo cáo tài gửi ngân hàng có lãi mà ngân hàng khơng biết khơng thể biết Do đó, việc triến khai xây dựng hệ thống thông tin quốc gia vô cần thiết, trước hết phục vụ cho công tác quản lý nhà nước gián tiếp giúp ngân hàng thuận lợi việc khai thác thông tin khách hàng ■4- Xây dựng tạo điều kiện cho hoạt động tổ chức xếp hạng tín nhiệm độc lập Từ kinh nghiệm nước có kinh tế thị trường phát triển cho thấy quốc gia thường xây dựng tổ chức định mức tín nhiệm độc lập, khơng nhà nước quản lý, thuộc sở hữu cổ đông để xếp hạng tín nhiệm tổ chức Việc hình thành tố chức có vai trị to lớn việc minh bạch hố thơng tin kinh tể Khu vực Đông Nam Á biết đến khu vực tham gia sớm 83 vào lĩnh vực Từ năm 1982, Philippines thành lập trung tâm đánh giá tín nhiệm Tiếp năm 1991 Malaysia, 1993 Thái Lan năm 1995 Indonesia Hiện nay, Việt Nam có số tổ chức thực việc xếp hạng tín nhiệm độc lập CIC, C&R, nhiên quy mơ hoạt động cịn nhỏ Vì vậy, Việt Nam cần tiếp tục xây dựng phát triển tổ chức xếp hạng tín nhiệm độc lập, có uy tín đe thực đánh giá tín nhiệm doanh nghiệp Tổ chức xếp hạng tín nhiệm độc lập hoạt động theo mơ hình doanh nghiệp cổ phần, khơng tổ chức hay cá nhân chi phối, điều làm cho kết xếp hạng tín nhiệm trở nên khách quan hơn, từ tạo niềm tin với người sử dụng Hiện nay, Hồng Kơng có khoảng 700.000 doanh nghiệp, có tới 60 cơng ty thơng tin tín nhiệm Việt nam có gần 345.000 doanh nghiệp khoảng 2,3 triệu thực thể kinh doanh khác, Việt Nam có doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực thơng tin tín nhiệm Chính vậy, thời gian tới cần phải ban hành văn quy phạm pháp luật, tạo chế, môi trường cho hoạt động kinh doanh tín nhiệm phát triển Cụ thể giải pháp đề xuất sau: Chính phủ nên sẵn sàng mở cửa cho phép tố chức xếp hạng tín nhiệm doanh nghiệp có uy tín giới vào hoạt động Việt Nam Đơn cử Hàn Quốc: Hàn Quốc sẵn sàng cho Moody's nắm 50% cố phần cơng ty xếp hạng Khi đó, Moody’s mang lại cho Hàn Quốc công nghệ quản lý ngành xếp hạng tín nhiệm doanh nghiệp, nguồn nhân lực cấp cao kinh nghiệm xếp hạng doanh nghiệp đẳng cấp hàng đầu giới Bên cạnh đó, kinh nghiệm nguồn thơng tin Moody’s giúp Hàn Quốc kiểm tra hạng mức tín nhiệm mà doanh nghiệp Hàn Quốc đạt Điều cho thấy, phủ Việt Nam cần phải khuyến khích tổ chức xếp hạng tín nhiệm có uy tín giới thành lập cơng ty 100% vốn nước ngồi cơng ty liên doanh Việt Nam để nâng cao chất lượng nguồn nhân lực hạ tầng sở cho ngành Mặt khác Việt Nam trở thành thành viên WTO nên việc thực nguyên tắc Tối huệ quốc (Most Favoured Nation), đối xử quốc gia (National Treatment) cần thiết việc tồn dạng chi nhánh văn phòng đại diện tổ chức xếp hạng tín nhiệm doanh nghiệp nước ngồi 84 Việt Nam hồn tồn có thê 3.2.2.2 Đoi vói Ngân hàng nhà nước HỖ trọ' ngân hàng thương mại triến khai quản lý tín dụng tập trung HỖ trợ tài chính: Việc triển khái thành cơng mơ hình quản lý tín dụng tập trung phụ thuộc phần vào khả tài ngân hàng Do với mơ hình quản lý tín dụng tập trung đòi hỏi ngân hàng cần phải đầu tư hệ thống công nghệ đại từ thay đổi phần mềm lõi, phần mềm lưu trữ, luân chuyển hồ sơ với tốc độ cao tính bảo mật tuyệt đối Hiện nhà cung cấp ứng dụng công nghệ nước chưa thực có sản phẩm đáp ứng đầy đủ yêu cầu trên, chi phí mua ứng dụng từ nhà cung cấp uy tín nước ngồi lại lớn cần thiết nên có quỹ hồ trợ ngân hàng nước để triển khai mơ hình theo chuẩn quốc tế, giúp nâng cao lực cạnh tranh khả ứng phó với rủi ro Hỗ trợ đào tạo: Ngân hàng nhà nước quan điều hành đầu mối để ngân hàng tổng hợp khó khăn, vướng mắc q trình triển khai mơ hình Với lợi quan điều hành, trao đổi chuyên gia, học hỏi kinh nghiệm ngân hàng trung ương, ngân hàng thương mại giới mơ hình quản lý tín dụng đại, NHNN nên có buổi trao đổi chuyên môn, trao đổi kinh nghiệm quản lý, vận hành mơ hình thường xun Đưa vấn đề vướng mắc giải pháp mà ngân hàng khác triển khai thành công để ngân hàng triển khai học hỏi kinh nghiệm, tăng hiệu mơ hình ngân hàng tăng hiệu tín dụng kinh tế Hạn chế biện pháp mang tính hành đối vói ngân hàng thưong mại Hệ khó khăn kinh tế vĩ mô thời gian vừa qua dẫn đến việc NHNN áp dụng loạt biện pháp hành tạm thời hệ thống ngân hàng phần gây hiệu ứng phụ tiêu cực lên tính chủ động ngân hàng 85 Tuy biên pháp tạm thời, muốn kinh tế cụ ngành ngân hàng hoạt động tron tru theo chế thị trường, tạo điều kiện cho hệ thống ngân hàng tham gia phát triển kinh tế cách hiệu biện pháp can thiệp hành cần phải hạn chế quay trở lại quỹ đạo cải cách cấu theo hướng thị trường Đơn cử thời gian vừa qua, NHNN ban hành mức lãi suất cho vay ngân hàng sổ lĩnh vực nhằm giảm chi phí vốn cho ngành kinh tể chịu nhiều sức ép Tuy nhiên, biện pháp hành dẫn tới tình trạng ngân hàng cho vay đổi với lĩnh vực so với trước, ngân hàng khả thu đủ mức lợi nhuận tương ứng với mức rủi ro phải gánh chịu Điều phần ảnh hướng đến sách định hướng tín dụng ban đầu ngân hàng 4- Hiện đại hóa ngành ngân hàng Tiến hành đại hóa nghành ngân hàng sở tiếp tục đổi công nghệ ngân hàng, bước quốc tế hóa hoạt động ngân hàng để đưa ngành ngân hàng Việt Nam hội nhập quốc tế Tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng thương mại phát triển hoạt động tín dụng cải tiến mơ hình quản lý tín dụng đại theo tiêu chuẩn quốc tế Tăng cưịng cơng tác kiểm tra kiểm sốt đối vói NHTM Tiếp tục triển khai đổi công tác tra, giám sát ngân hàng, cần nâng cao chất lượng tra bàng cách nắm bắt kịp thời nghiệp vụ kinh doanh, dịch vụ ngân hàng đại, áp dụng công nghệ nhằm giám sát liên tục NHTM Công tác tra hoạt động tín dụng cần thực thường xuyên nâng cao tình độ đội ngũ tra viên để có khả phát kịp thời sai sót, xu hướng lệch lạc phân tích tín dụng, để cảnh báo, ngăn chặn, phịng ngừa rủi ro, khắc phục cách triệt để Quá trình tra cần phịng ngừa xu hướng cạnh tranh khơng lành mạnh, bng lỏng điều kiện tín dụng dẫn tới nguy rủi ro hoạt động tín dụng không ngân hàng mà hệ thống Xây dựng số đánh giá hiệu hoạt động quản lý tín dụng Hiện hệ thống ngân hàng Việt Nam chưa có hệ thống số mang 86 tính chuẩn mực,rõ ràng để thống đánh giá so sánh chất lượng tín dụng hiệu cơng tác quản lý tín dụng ngân hàng Do vậy, NHNN nên có nghiên cứu xây dựng hệ thống số phản ánh chất lượng tín dụng, hiệu hoạt động quản lý tín dụng ngân hàngnhư công cụ để quản lý quan hệ tăng trưởng tín dụng chất lượng tín dụng, đồng thời hướng dẫn tổ chức tín dụng thực Định kỳ hàng năm nên thu thập thơng tin để tính tốn thơng báo số trung bình tồn ngành chất lượng tín dụng hiệu cơng tác quản lý tín dụng để tổ chức tín dụng tham khảo so sánh 4- Nâng cao chất ỉuọng hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) Phối hợp chặt chẽ với ngân hàng thương mại, trung tâm thông tin cán bộ, quan quản lý Nhà Nước doanh nghiệp, để thu thập thêm thông tin doanh nghiệp hoạt động lãnh thổ Việt Nam (kể doanh nghiệp chưa có quan hệ tín dụng với ngân hàng) Trên sở đó, CIC xếp, phân loại thơng tin để cần cung cấp cho NHTM cách nhanh chóng xác Sửa đổi, bổ sung quy chế tổ chức hoạt động CIC theo hướng bắt buộc ngân hàng thành viên cần thực vai trò, trách nhiệm tham gia cung cấp khai thác thơng tin từ CIC Có biện pháp xử lý tổ chức tín dụng khơng thực nghiêm túc quy định thông tin, cung cấp thông tin sai lệch gây nhiễu thông tin Những trường họp phát thơng tin khơng xác, NHTM phải chịu phạt vi phạm hành bồi thường thiệt hại cho NHTM khác sử dụng thông tin khơng xác gây Thơng tin cung cấp nên có phần nhận xét định tính Khách hàng vay bên cạnh tiêu định lượng nay, chi tiết khoản có liên quan, ví dụ như: tư cách người vay, tình hình bảo lãnh vay vốn, tài sản đảm bảo, dư nợ vay chất lượng tín dụng thời kỳ, Nhanh chóng củng cố đội ngũ cán bộ, áp dụng cơng nghệ mới, đại hóa tự động hóa tất công đoạn xử lý nghiệp vụ để tạo nhiều sản phẩm thông tin Đồng thời sâu phân tích, đánh giá xếp loại rủi ro tín dụng doanh nghiệp, kịp 87 thời dự báo, cảnh báo nhằm hạn chế rủi ro tín dụng tạo kênh kết nối trực tuyến ngân hàng với CIC đảm bảo cung cấp thơng tin nhanh 3.2.2.3 Từ phía khách hàng Oceanbank Khách hàng điều kiện tiên để ngân hàng tồn phát triển Chìa khố thành cơng cạnh tranh trì khơng ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ thôrtg qua việc đáp ứng nhu cầu khách hàng cách tốt Oceanbank không ngừng cải tiến mặt sản phẩm, quy trình để hỗ trợ khách hàng tốt mặt tài chính, tốn Khách hàng hỗ trợ ngân hàng để góp phần phát triển thị trường tài chính, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế cách chủ động hoạch định chiến lược kinh doanh cách hiệu quả, khơng ngừng tìm kiếm hội đầu tư khả thi, nắm bắt đánh giá tình hình tài trước tìm đến hỗ trợ vốn từ phía ngân hàng Sự chủ động từ phía khách hàng giúp ngân hàng có niềm tin nhìn tốt chủ thể vay vốn, từ khơng có hỗ trợ vốn vay, ưu đãi lãi suất, ngân hàng cịn thực thêm vai trị tư vấn tài chính, dịng tiền cho bên vay Điều giúp hỗ trợ ngân hàng đạt hiệu tối đa, đồng thời khách hàng kinh doanh, sử dụng vốn có hiệu giúp ngân hàng có khả thu hồi nợ vay hạn cao Khách hàng cần giữ uy tín tốt q trình giao dịch tín dụng với ngân hàng Sử dụng vốn mục đích, hiệu quả, hồn trả nợ vay hạn, đóng gốc lãi kỳ đặn, tiêu chí đánh giá hàng đầu ngân hàng chủ thể có nhu cầu vốn có giao dịch tín dụng với tổ chức tín dụng khác Ngân hàng ln ln ưu tiên cung ứng vốn tín dụng cho chủ thể vay vốn có tình hình kinh doanh ổn định, có phương án sử dụng vốn hiệu quả, khả thi, điếm quan trọng có thiện chí trả nợ Sự trung thực việc lập hồ sơ vay vốn khách hàng yếu tố mà ngân hàng quan tâm hàng đầu xét duyệt cho vay Khách hàng cần lập hồ sơ vay cách đầy đủ, phản ánh xác tình hình kinh doanh, tài mình, khơng cố tình giả mạo, lập hồ sơ thiếu trung thực để đạt mục đích vay 88 Oceanbank có cải tiến mạnh quy trình thẩm định cho vay, với chun mơn hố tập trung phận tác nghiệp độc lập, trung thực khách hàng vay giúp trình cấp tín dụng nhanh hơn, hiệu hơn, tránh trường hợp va chạm khơng đáng có ngân hàng, cán tín dụng với khách hàng Khi ngân hàng cấp tín dụng, khách hàng có trách nhiệm sử dụng tiền vay mục đích thực nội dung khác thỏa thuận hợp đơng tín dụng Điêu giúp khách hàng giữ uy tín với ngân hàng, đồng thời sử dụng vốn vay mục đích với thẩm định xét duyệt tính hiệu phương án vay vốn từ phía ngân hàng giúp khách hàng có khả sinh lời đạt hiệu kinh doanh cao Từ thu hồi vốn hạn, sinh lời tốt có khả trả nợ cho ngân hàng tốt Ngân hàng đóng vai trị hỗ trợ vốn, chủ thể vay vốn sử dụng hiệu nguồn vổn tài trợ, đạt tỷ suất sinh lời cao giúp ngân hàng thu hồi vốn lãi hạn, tương hỗ qua lại ngân hàng chủ thể vay vốn, hai bên có lợi Đối với khách hàng hữu, có giao dịch tín dụng tốt Oceanbank, với quy trình cải tiến, Oceanbank dành ưu tiên định cho công tác thâm định xét duyệt tín dụng cách nhanh gọn dành ưu đãi tốt cho khách hàng Sự phối họp công tác bổ sung hồ sơ, xây dựng mối quan hệ với ngân hàng cách nghiêm túc, giống cách họ thể với nhà cung cấp quan trọng Các chủ thể có quan hệ tín dụng Oceanbank nên thơng báo thường xun cho ngân hàng kế hoạch sản xuất kinh doanh tình hình tài để ngân hàng chủ động có giải pháp trợ giúp gặp khó khăn Sự phơi họp nhịp nhàng khách hàng ngân hàng giúp hệ thống quy trình vận hành tơt hơn, đáp ứng nhu câu khách hàng kịp thời hiệu 89 TÓM TẮT CHƯƠNG Trong Chưcmg tác giả đưa kiến nghị, giải pháp thực tế nhằm hồn thiện cơng tác quản lý tín dụng tập trung Ngân hàng TM TNHH MTV Đại Dưong thời gian tới theo định hướng hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động tín dụng nói riêng Ngân hàng 90 KÉT LUẬN Quản lý tín dụng tập trung mơ hình triển khai số Ngân hang thương mại Việt Nam có Oceanbank Tuy khơng phải ngân hàng tiên phong mơ hình thấy thời gian khó khăn tỷ lệ nợ xấu cao áp dụng mơ hình quản lý giúp Ocean Bank gặt hai mọt sơ thành cơng nhât định, kiểm sốt tốt rủi ro tín dụng hạn chế nợ xấu, tỷ lệ nợ xấu dần cải thiện Xu hội nhập quốc tể ngày sau rọng va ngan hàng ngoại lệ Làm để ngân hàng tạo ví trí vưng chăc thị trường với câu tô chức quản trị hiệu đặc biệt hoạt động quản lý tín dụng (do tỷ trọng tín dụng tổng nguồn thu ngân hàng Việt Nam chiêm phần lớn) vấn đề không đặc biệt quan trọng Đề tài phần mặt tích cực hạn chế mơ hình tập trung đưa đề xuất tầm vĩ mô thân ngân hàng để nâng cao lực hệ thống quản lý tín dụng Khơng phải mơ hình hồn hảo nểu áp dụng thành cơng chắc lực quản trị rủi ro lực cạnh tranh ngân hàng Việt Nam cải thiện đáng kể góp phần nâng cao vị ngân hàng Việt Nam thị trường tài nước quốc tế 91 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO I Tài liệu tiếng việt Phạm Chí Hiếu, (2014), Hồn thiện mơ hình phê duyệt tín dụng tập trung nhằm hạn chế nợ xẩu Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng- Chi nhảnh Gia Định Luận văn thạc sĩ, Đại học kinh tế TP Hồ Chí Minh Trần Thu Tâm', (2013), Hồn thiện mơ hình quản lỷ rủi ro tín dụng tập trung Ngân hàng TMCP Hằng Hải Việt Nam Luận văn thạc sĩ, Đại học kinh tế TP Hồ Chí Minh Nguyễn Trung Hiếu, (2015), Quản trị rủi ro tín dụng theo quy trình cấp tín dụng tập trung Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhảnh Đông Anh Luận văn thạc sĩ, Viện Đại học mở Hà Nội TS Hồ Diệu, (2001), Tín dụng ngân hàng, NXB Thống Kê Nguyễn Đăng Dờn cộng sự, (2007), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại NXB Thống kê Nguyễn Đăng Dờn cộng sự, (2009), Nghiệp vụ Ngân hàng Trung Ương NXB Đại học Quốc gia Thành phố Hồ Chí Minh Nguyễn Minh Kiều, (2007), Nghiệp vụ ngân hàng đại NXB Thống kê Nguyễn Minh Kiều, (2006), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng NXB Tài Trần Huy Hoàng, (2007), Quản trị ngân hàng thương mại NXB Lao động 10 Ngân hàng TM TNHH MTV Đại Dương, năm 2010, 2011, 2012, 2013,2014, 2015, 2016, 2017 Báo cáo tài 11 Các website tham khảo https://thuvienphapluat.vn/van-ban/Tien-te-Ngan-hang/Luat-cac-to-chuc-tin-dung2010-108079.aspx http ://oceanbank.vn/ http:// www.acb.com.vn http:// www.bidv.com.vn http ://www.msb.com.vn http:// www.techcombank.com.vn http:// www.vietinbank.vn http:// www.sbv.gov.vn