Hoạt động cho vay mua nhà dự án đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại trách nhiệm hữu hạn một thành viên đại dương,

LV.004091 € i f NAM B ộ G IÁ O D Ụ C V À Đ À O TẠO Thư viện - Học viện Ngân Hàng ỈIỌ C VTỆN N G Â N H À N G LÊ THƯ HƯƠNG H O Ạ T ĐỘNG C H O VAY M UA NHÀ D ự ÁN Đ Ố I V Ớ I K H Á C H HẰNG CÁ NHÂN TẠ I NGÂN HẰNG THƯ ƠNG M ẠI T H Á C H N H IỆ M H Ũ tJ H Ạ N M Ộ T T H À N H V IÊ N Đ Ạ I D Ư Ơ N G LUẬN VĂN THẠC s ĩ KỈNH TẾ HÀNỘỈ-2020 t *ãôã.,1 ,JT -"è * ', p -ỡ'.' 'i T f ' p : J tj ¥ NG Â N H À N G N H À N Ư Ớ C V IỆ T NA M B ộ G IÁ O D Ụ C VÀ ĐÀO T Ạ O H Ọ C V IỆ N NG Â N H À N G LÊ THU HƯƠNG HO Ạ T ĐỘNG C H O VAY MUA NHÀ D ự ÁN ĐỚI VỚI K H Á CH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRÁ CH N HIỆM HỮU HẠN M Ộ T THÀNH VIÊN ĐẠI DƯƠNG Chuyên ngành: Tài chính- Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC s ĩ KINH TẾ N g i h n g d ẫ n k h o a học: P G S T S N G U Y Ễ N T H Ù Y D Ư Ơ N G Ị I HỌC ViỆN NGÃiv H A '.G I HUNG Ibiú ĨH C N G t in -THU IS ô V IE N ' 0.040.3.4- I i ì H À N Ộ I - 2020 Ỉ1 i [f i LỜI C A M Đ O A N Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tôi, số liệu, kết nêu luận văn trung thực xuất phát từ tình hình thực tế Ngân hàng Thương mại Trách nhiệm hữu hạn Một thành viên Đại Dương (OceanBank) Hà Nội, ngày tháng Tác giả luận văn Lê Thu Hương năm 2020 II MỤC LỤC M Ở Đ Ầ U .1 C H Ư Ơ N G TỎNG QUAN VÈ H O Ạ T ĐỘNG CH O VAY M UA NHÀ D ự ÁN Đ Ố I V Ớ I K H Á CH HÀNG CÁ NHÂN TẠ I CÁC NGÂN HÀNG THƯ ƠN G M Ạ I .7 1.1.HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG M Ạ I 1.1.1 Khái niệm cho vay KHCN NHTM 1.1.2.Đặc điểm hoạt động cho vay KHCN N H TM 1.1.3 Phân loại cho vay KHCN N H T M 10 1.1.4.Vai trò cho vay KHCN NH TM 12 1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA NHÀ D ự ÁN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG M Ạ I 13 1.2.1 Khái niệm, đặc điểm cho vay mua nhà dự án KHCN NHTM 13 1.2.2.Phân loại cho vay mua nhà dự án KHCN N H T M 15 1.2.3.Vai trò cho vay mua nhà dự án KHCN N H T M 16 1.2.4.Chỉ tiêu đánh giá hoạt động cho vay mua nhà dự án KHCN NH TM 1.2.5 Quy trình cho vay mua nhà dự án KHCN N H TM 20 1.2.6 Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động cho vay mua nhà dự án KHCN N H TM 23 TÓM TẮT CHƯƠNG 26 C H Ư Ơ N G TH Ự C TRẠNG H O Ạ T ĐỘNG C H O VAY MUA NHÀ D ự ÁN Đ Ố I VỚI K H Á C H HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯ ƠNG M ẠI TR Á C H N H IỆM HỮU HẠN MỘT THÀNH VIÊN ĐẠI DƯƠNG (O CEAN BANK ) 27 2.1 TỔNG QUAN VÈ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRÁCH NHIỆM HỮU HẠN MỘT THÀNH VIÊN ĐẠI DƯƠNG (OCEANBANK) 27 Ill 2.1.1 Quá trình hình thành phát triể n 27 2.1.2.Chức năng, nhiệm vụ mơ hình tổ ch ứ c 28 2.1.3.Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại TNHH Một thành viên Đại Dương giai đoạn năm 2016-2019 34 2.2.THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY MƯA NHÀ D ự ÁN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯONG MẠI TRÁCH NHIỆM HỮU HẠN MỘT THÀNH VIÊN ĐẠI DƯONG (OCEANBANK) 36 2.2.1 Quy trình cho vay mua nhà dự án Khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại TNHH Một thành viên Đại Dương (OceanBank) 36 2.2.2 Đặc điểm sản phẩm Cho vay mua nhà dự án đổi với KHCN - EasyHome OceanBank 39 2.2.3 Thực trạng hoạt động cho vay mua nhà dự án Khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại TNHH Một thành viên Đại Dương (OceanBank) giai đoạn năm 2016-2019 41 2.3.ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA NHÀ D ự ÁN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯONG MẠI TRÁCH NHIỆM HỮU HẠN MỘT THÀNH VIÊN ĐẠI DƯONG (OCEANBANK) 49 2.3.1.Ý kiến đóng góp Khách hàng 49 2.3.2 Kết đạt 49 2.3.3 Những hạn c h ế 52 2.3.4.Nguyên nhân hạn ch ế 53 TÓM TẮT CHƯONG 59 CHƯ ƠNG G IẢ I PH Á P HOÀN TH IỆN H O Ạ T ĐỘNG CH O VAY MUA NHÀ D ự ÁN ĐÓ I VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠ I NGÂN HÀNG THƯ ƠN G M ẠI TRÁ CH N H IỆM HỮU HẠN M Ộ T THÀNH VIÊN ĐẠI DƯƠNG (OCEANBANK) 60 3.1.ĐỊNH HƯỚNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY MƯA NHÀ D ự ÁN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRÁCH NHIỆM HỮU HẠN MỘT THÀNH VIÊN ĐẠI DƯƠNG (OCEANBANK) 60 IV 3.1.1 Định hướng phát triển chung OceanBank thời gian tớ i .60 3.1.2 Định hướng hoàn thiện hoạt động cho vay mua nhà dự án KHCN OceanBank thời gian tớ i .61 3.2 CÁC GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY MƯA NHÀ D ự ÁN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯONG MẠI TRÁCH NHIỆM HŨƯ HẠN MỘT THÀNH VIÊN ĐẠI DƯONG (OCEANBANK) .61 3.2.1 Đẩy mạnh tăng trưởng dư nợ cho vay mua nhà dự án KH CN 61 3.2.2 Nâng cao chất lượng thẩm định đổi với hoạt động cho vay mua nhà dự án K H C N 64 3.2.3 Tăng cường hoạt động kiểm soát nội hoạt động cho vay mua nhà dự án đổi với K H C N 66 3.2.4.Phòng ngừa rủi ro hoạt động cho vay mua nhà dự án KHCN 67 3.2.5.Tăng cường công tác đào tạo phát triển nguồn nhân lự c 68 3.2.6 Phát triển đa dạng kênh phân p h ố i 69 3.2.7.Đẩy mạnh truyền thông nhiều kênh thông tin .72 3.3.MỘT SỐ KIẾN N G H Ị 73 3.3.1 Đổi với Chính phủ Cơ quan quản lý Nhà nước 73 3.3.2.Đổi với Ngân hàng Nhà nư ớc 74 K É T LUẬN 76 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM K H Ả O 78 PHỤ L Ụ C 79 DANH MỤC CHỮ VIÉT TẮT Viết tắ t Nguyên nghĩa BĐS Bất động sản CVKH Chuyên viên khách hàng CVTĐ Chuyên viên thẩm định ĐVKD Đơn vị kinh doanh HĐMB Hợp đồng mua bán HĐTD Hợp đồng tín dụng KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp LSCV Lãi suất cho vay NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại Ngân hàng Thương mại Trách nhiệm hữu hạn Một thành viên Đại OceanBank Dương TSBĐ Tài sản bảo đảm vi DANH M ỤC S ĐÒ, BẢNG, BIỂU ĐỒ S ĐÒ Sơ đồ 1.1: Quy trình cho vay mua nhà dự án KHCN N H T M 23 Sơ đồ 2.1: Mơ hình tổ chức O cean B an k 31 Sơ đồ 2.2: Quy trình hoạt động cho vay mua nhà dự án KHCN OceanBank .39 Sơ đồ 3.1: Các kênh truyền thông hoạt động cho vay mua nhà dự án KHCN OceanBank 72 BẢNG Bảng 2.1: Quá trình hình thành phát triển O ceanBank 27 Bảng 2.2: Kết hoạt động kinh doanh OceanBank (2016-2019) 34 Bảng 2.3: số lượng KHCN vay mua nhà dự án OceanBank (2016-2019) 42 Bảng 2.4: Tỷ trọng tăng trưởng sổ lượng KHCN vay mua nhà dự án OceanBank (2016-2019) 43 Bảng 2.5: Doanh số giải ngân cho vay mua nhà dự án OceanBank (2016-2019) .44 Bảng 2.6: Dư nợ cho vay mua nhà dự án OceanBank (2016-2019) 45 Bảng 2.7: Tốc độ tăng trưởng Dư nợ cho vay mua nhà dự án OceanBank (20162 ) 46 Bảng 2.8: Nợ hạn/Nợ xấu cho vay mua nhà dự án OceanBank (2016-2019) 47 Bảng 3.1: Một số Chủ đầu tư nhà dự án có uy tín tiềm mà OceanBank cần thiết lập mối quan hệ hợp tác triển khai .70 Bảng 3.2 Một sơ sàn BĐS uy tín OceanBank cần thiết lập phát triển mối quan hệ đối tác 71 BIẺU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Tỷ trọng nợ xấu nợ hạn tổng dư nợ cho vay mua nhà dự án OceanBank giai đoạn 2016-2019 48 MỞ ĐẦU l.T ín h cấp thiết đề tài nghiên cứu Theo kết Tổng điều tra dân số năm 2019, Việt Nam có 96,2 triệu dân, 47,8 triệu dân nam giới 48,3 triệu dân nữ giới Với số dân này, Việt Nam quốc gia đông dân thứ 15 giới, đứng thứ khu vực Đông Nam Á (sau Indonesia Philippines) Sau 10 năm kể từ năm 2009, dân số Việt Nam tăng thêm 10,4 triệu dân, vị trí xếp hạng quy mô dân số Việt Nam khu vực Đông Nam Á không thay đổi giảm hai bậc so với quốc gia vùng lãnh thổ giới Đi kèm với gia tăng dân số mật độ dân số Việt Nam tăng từ 269 người/km2 lên 290 người/km2 Hai địa phương có mật độ dân số cao nước thủ Hà Nội thành phố Hồ Chí Minh với 2.398 người/km2 4.363 người/km2 Phân chia dân sổ theo khu vực thành thị khu vực nông thôn Việt Nam số dân 33 triệu dân 63,2 triệu dân Nhà cho người dân yếu tố thiếu đánh giá phát triển kinh tể - xã hội quốc gia thiết thực đánh giá mức sống, giá trị tài sản môi cá nhân hộ gia đình Quyền người mong muốn có chỗ an tồn, phù họp, nhu cầu tất yếu điều kiện cần để thúc đẩy phát triển toàn diện nhiều lĩnh vực xã hội Đối với Chính phủ, mục tiêu nâng cao đời sống xã hội cho người dân thiếu nhiệm vụ cải thiện tình trạng nhà nhiều hình thức hỗ trợ khác Tận dụng hỗ trợ sách nguồn vốn nhà nước, nhiều Ngân hàng thương mại (NHTM) tích cực triển khai tài trợ cho vay mua nhu cầu nhà đạt thành công định Hoạt động cho vay nói chung hoạt động khơng thể thiếu mang lại nguồn lợi nhuận đáng kể cho NHTM Chính mà NHTM ln trọng đê phát triên mở rộng hoạt động cho vay, sở đảm bảo cung ứng nguôn vôn cân thiết cho chủ thể kinh tế quản trị rủi ro ngưỡng cho phép Trong năm gần đây, hoạt động cho vay với mục đích mua nhà đổi với Khách hàng cá nhân (KHCN) nhận trọng phát triển NHTM OceanBank chúng đáp ứng nhu cầu nhà cấp thiết ngày tăng xã hội Ở Việt Nam nay, nhu cầu nhà lớn với phần đông dân số trẻ, thu nhập mức trung bình đến tốt tập trung nhiều thành phố lớn Nắm bắt nhu cầu nhà người dân, thời gian vừa qua NHTM nắm bắt hội tạo sản phẩm tín dụng cho vay mua nhà đất, nhà dự án nhiều bất cập Hoạt động cho vay mua nhà dự án nói riêng khơng có ý nghĩa với NHTM mà cịn có ý nghĩa lớn với xã hội, góp phần kích thích tăng trưởng kinh tế an sinh xã hội Là NHTM chuyển đổi lại mơ hình hoạt động năm 2015, OceanBank không ngừng nỗ lực đặt chiến lược mục tiêu để ngày hoàn thiện phát triển hơn, chiến lược hồn thiện mở rộng hoạt động cho vay mua nhà dự án KHCN Tại OceanBank, thời gian qua mảng cho vay nhà dự án trọng triển khai đạt số kết tích cực, nhiều hạn chế cần khắc phục hồn thiện Những hạn chế kể đến như: Quy mơ dư nợ tín dụng có tăng trưởng qua năm chưa ổn định, sản phẩm chưa thực đem lại đầy đủ tiện ích cho khách hàng, công tác thẩm định chưa tố t Nhận thấy tiềm tầm quan trọng hoạt động cho vay mua nhà dự án KHCN, em định chọn đề tài : Hoạt động cho vay mua nhà dự án Khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại TNHH Một thành viên Đại Dương 2.Tổng quan nghiên cứu Chú trọng cho vay mua nhà giai đoạn thị trường Bất động sản nhiều tiềm phát triển vấn đề tất NHTM quan tâm v ề nội dung cho vay mua nhà hay nhà dự án NHTM, có nhiều đề tài nghiên cứu cho vay mua nhà nói chung, bao gồm nhà dự án Mỗi cơng trình nghiên cứu có mục đích, đối tượng, phạm vi nghiên cứu phương pháp tiếp cận riêng Một số tác giả nghiên cửu đề tài : 65 Thử hai, mục đích vay vốn: cơng tác thẩm định nhằm đảm bảo xác việc vay vốn khách hàng mục đích, tránh tượng đầu kinh doanh bất động sản chiếm dụng vốn vay ngân hàng Việc thẩm định cần vào hồ sơ chứng từ như: Hợp đồng mua bán hộ, phiếu thu, giấy biên nhận đặt cọc nội dung hồ sơ phải có logic thơng tin Ngồi vấn trực tiếp khách hàng kênh hiệu để thẩm định vơn vay có sử dụng mục đích hay khơng Thứ ba, lực tài khả trả nợ khách hàng: công tác thẩm định cần đảm bảo xác linh hoạt với đối tượng khách hàng Hiện có nhiều nguồn thu nhập hợp pháp khác để chứng minh lực tài khả trả nợ như: thu nhập từ lương, thu nhập từ tài sản sẵn có thu nhập từ hoạt động sản xuất kinh doanh M ỗi nguồn thu nhập có hồ sơ chứng minh khác nhau, yếu tố đánh giá khác nên công việc thẩm định nguồn trả nợ khách hàng cần liên tục cập nhật kiến thức mới, thông tin giá biến động thị trường để đánh giá xác khả trả nợ khách hàng xác định giá trị khoản vay Thứ tư, TSBĐ: yếu tổ thẩm định quan trọng bao gồm tính pháp lý, giá trị TSBĐ, khả khoản CVTĐ cần xác định xác TSBĐ có bị tranh chấp hay khơng, có nằm diện cần quy hoạch hay khơng, có đáp ứng đủ theo quy định pháp luật hay không ? Các thông tin TSBĐ quan trọng xảy việc thu hồi nợ khách hàng ngân hàng cần xử lý TSBĐ Khi TSBĐ có tính pháp lý rõ ràng, giá trị thị trường lớn tính khoản cao giúp OceanBank nhanh chóng xử lý nợ thu hồi giá trị khoản vay Thứ năm, để nâng cao chất lượng thẩm định hoạt động cho vay mua nhà dự án KHCN OceanBank quan trọng trình độ chuyên môn nghiệp vụ CVKH CVTĐ OceanBank cần thường xuyên tổ chức khóa học nghiệp vụ, buổi thảo luận nhóm để trao đổi kinh nghiệm nâng cao kỹ thẩm định nắm bẳt tâm lý khách hàng Ngoài việc thẩm định khách hàng theo quy trình chung CVKH CVTĐ cần rèn luyện cho thân 66 nhạy bén định để đánh giá tồn diện khách hàng tính cách, thiện chí trả nợ độ xác thông tin hồ sơ vay vốn 2.3.T ăn g cư ờn g hoạt độn g kiểm soát nội hoạt động cho vay m ua nhà dự án đối v ó i K H C N Đây cơng việc khơng mang tính phát triển mở rộng hoạt động cho vay mua nhà dự án KHCN có ý nghĩa to lớn việc đảm bảo chất lượng tín dụng, hạn chế nợ hạn, nợ xấu kiểm soát ngưỡng cho phép Hoạt động kiểm soát nội giúp OceanBank kiểm tra, giám sát tất nghiệp vụ phận khác nhau, yêu càu phận phải thực theo quy trình nghiệp vụ, đảm bảo kinh doanh hiệu theo quy định pháp luật Các bước thực cần thiết hoạt động kiểm soát nội OceanBank: - Kiểm soát vòng (trước định cho vay): công việc cấp ĐVKD, CVKH CVTĐ thu thập phân tích hồ sơ khách hàng, cấp quản lý phải có nhiệm vụ xác thực thơng tin, chứng từ khách hàng cung cấp nhiều nguồn thông tin khác để kiểm tra xem CVKH/CVTĐ thực quy trình thẩm định hay chưa - Kiểm sốt vịng (kiểm tra cho vay): bao gồm công việc kiểm tra thủ tục cần thiết để giải ngân cơng chứng TSBĐ, đăng kí giao dịch bảo đảm, ký hợp đồng tín dụng giấy nhận nợ theo cam kết Công việc thuộc phận Vận hành tín dụng việc kiểm sốt vịng hiệu phát hồ sơ không hợp lệ không bị phát kiểm sốt vịng 1, giảm thiểu rủi ro tín dụng cho ngân hàng - Kiểm sốt vịng (kiểm tra sau vay): cơng việc khơng thể thiếu CVKH khoản vay giải ngân bao gồm: kiểm tra tình hình thu gốc/lãi, tình hình sử dụng vốn vay, tình trạng TSBĐ K ết kiểm tra dự báo đươc tình tốưxấu xảy đề biện pháp khắc phục/ngăn chặn cần thiết để phòng tránh rủi ro cho OceanBank 67 P h òn g ngừ a rủi ro hoạt động cho vay m ua nhà d ự án K H C N Cho vay mua nhà dự án KHCN sản phẩm cho vay mang lại mức lợi nhuận đáng kể cho OceanBank, nhiên tiềm ẩn rủi ro kèm Do OceanBank cần hạn chế rủi ro xuống mức thấp nhiều biện pháp khác nhau: - Rủi ro tín dụng khơng hồn trả nợ gốc lãi khách hàng gặp phải biến cổ thất nghiệp, vi phạm pháp luật, khả lao động Trường hợp OceanBank càn liên kết với công ty bảo hiểm thiết kế sản phẩm bảo hiểm để giảm thiểu rủi ro khách hàng gặp vấn đề dẫn đến khả trả nợ, cơng ty bảo hiểm có trách nhiệm trả thay phần/toàn khoản nợ cho khách hàng tùy vào điều khoản cam kết - Rủi ro thông tin sai lệch ảnh hưởng đến việc thẩm định khách hàng TSBĐ Thông tin thẩm định OceanBank chủ yếu dựa vào hồ sơ vay vốn khách hàng nguồn thơng tin khơng thống OceanBank cần nhanh chóng hồn thiện hệ thống chấm điểm KHCN nhằm giảm bớt rủi ro có định cho vay Hệ thống xây dựng dựa tiêu chí: mức thu nhập, trình độ học vấn, ngành nghề, độ tín nhiệm khách hàng qua lịch sử giao dịch - Rủi ro biển động thị trường bất động sản: thị trường chịu ảnh hưởng lớn biến động kinh tể tình hình thiên tai, dịch bệnh khó lường trước Khi thị trường biến động theo chiều hướng xấu gây thiệt hại cho khách hàng sở hữu bẩt động sản gián tiếp gây rủi ro cho ngân hàng cho vay Đe hạn chế ảnh hưởng OceanBank cần có đội ngũ cán có khả nghiên cứu, phân tích dự báo xu hướng thị trường tương lai Đồng thời cần xây dựng phương pháp định giá TSBĐ xác, vào nhiều nguồn thơng tin để xác định giá trị Hợp đồng mua bán, giá thị trường thông tin từ tổ chức định giá uy tín Ngồi CVKH/CVTĐ phải liên tục cập nhật, nắm bắt thông tin khung giá đất Nhà nước ban hành, khu vực quy hoạch, giải tỏa, khu vực kiện tụng pháp lý .để kịp thời tư vấn cho khách hàng vay vốn tránh rủi ro khơng đáng có 68 - Rủi ro đạo đức CVKH khách hàng phối hợp làm giả hồ sơ cung cấp thông tin sai thật nhằm chiếm đoạt vốn ngân hàng Để hạn chế điều OceanBank cần coi trọng công tác giáo dục phẩm chất đạo đức cho CVKH, ln tn thủ bước kiểm sốt nội yêu cầu cá nhân, phận thực nghiêm túc theo quy trình tín dụng Phát huy vai trò khối Tuân Thủ việc kiểm tra định kỳ tháng/lần ĐVKD hồ sơ khoản vay cho vay mua nhà dự án KHCN Đồng thời cần có khách quan, quy trình, lựa chọn người có đủ chun mơn phẩm chất đạo đức để bổ nhiệm chức danh liên quan đến công tác cho vay Như hoạt động cho vay mua nhà dự án KHCN ln chứa đựng nhiều rủi ro mà OceanBank khó kiểm sốt Điều địi hỏi OceanBank cần nỗ lực thời gian tới nhằm hạn chế tối rủi ro gặp phải 2.5.T ăn g cư ịn g cơng tác đào tạo phát triển nguồn nhân lực ❖ Công tác đào tạo Chuyên môn nghiệp vụ, thái độ hỗ trợ CVKH, CVTĐ yếu tố then chốt tác động tới định sử dụng sản phẩm Khách hàng chất lượng khoản vay Để mở rộng hoạt động cho vay mua nhà dự án đôi với KHCN, OceanBank cần có đội ngũ CVKH, CVTĐ nhiệt huyết, nắm vững chun mơn nghiệp vụ, ln có tinh thần học hỏi trau dồi kiến thức, kỳ Để đạt điều OceanBank cần cải thiện nâng cao công tác đào tạo cán sau: - Cử cán ưu tú tham gia khóa đào tạo kỹ chuyên sâu: kỹ giao tiếp, kỹ bán hàng, kỹ nắm bắt tâm lý người Sau kết thúc khoá học truyền đạt đào tạo lại cho đồng nghiệp khác - Mời chuyên gia lĩnh vực cần đào tạo mảng thâm định dự án, thẩm định khách hàng để đào tạo cho CVTĐ toàn hệ thống - Nội tự đào tạo: Chính sách áp dụng cho ĐVKD phòng, ban thuộc Khối nghiệp vụ Hội sở Trung tâm đào tạo OceanBank quy định thời điểm cố định hàng tuần để cán nhân viên 69 trao đổi lẫn trau dồi chuyên môn nghiệp vụ giải đáp khó khăn, vướng mắc quy trình thực cơng việc - CVKH mặt đại diện ngân hàng khách hàng OceanBank cần quy định CVKH mặt trang phục lịch sự, thái độ giao tiếp thân thiện cởi mở tư vấn nhiệt tình Ngồi chun mơn nghiệp vụ vững vàng họ cần có thái độ ân cần với khách hàng yếu tổ hỗ trợ khác để tạo ấn tượng cho khách hàng phong cách làm việc chuyên nghiệp ❖ Phát triển nguồn nhân lực: - Tuyển dụng cán trẻ, có trình độ chun mơn nghiệp vụ cao, có chế độ đãi ngộ tương xứng để giảm thiểu tình trạng biến động nhân nghỉ việc - Điều chuyển luân phiên CVKH ĐVKD nhằm nâng cao công tác tự đào tạo lẫn trau dồi, cập nhật kiến thức chuyên môn nghiệp vụ thay đổi pháp luật - Có sách đãi ngộ đặc biệt với cán có thâm niên gắn bó với OceanBank theo mốc thời gian năm, 10 năm 15 năm để tạo động lực gắn bó dài lâu 3.2 6.P h át triển đa dạn g kênh phân phối Phát triển đa dạng kênh phân phối chiến lược thiếu NHTM OceanBank hoạt động tín dụng bán lẻ cho vay mua nhà dự án KHCN Việc dựa vào kênh phân phối truyền thống Phòng giao dịch/Chi nhánh để khách hàng tự tiếp cận sản phẩm dịch vụ ngân hàng không phù họp hiệu thời đại 4.0 Vì tạo dựng kênh phân phối rộng lớn đa dạng nâng cao lực cạnh tranh OceanBank ngày chiếm lĩnh thị trường cho vay mua nhà dự án Các kênh phân phổi mà OceanBank tập trung triển khai sau: ❖ Không ngừng liên kết, hợp tác với Chủ đầu tư dự án tiềm năng: Đây kênh phân phối quan trọng mà các NHTM muốn thiết lập mở rộng Việc liên kết họp tác mang lại lợi ích cho tất bên tham gia: khách hàng 70 tài trợ vốn mua nhà dự án tài khơng đủ, Chủ đầu tư bán hộ ngân hàng giải ngân khoản vay B ản g 3.1: M ột số C hủ đầu tư nhà d ự án có uy tín tiềm m O ceanB ank cần th iết lập m ối quan hệ họp tác triển khai STT Tên chủ đầu tư Tổng công ty đầu tư phát triển nhà đô thị - Bộ Quốc phịng Cơng ty cố phần xây lắp D ự án triển khai Dự án triển khai - Dự án khu nhà c ổ Nhuể - Dự án MD Complex Mỹ Đình - Dự án khu nhà Thạch Bàn - Khu nhà Bộ tư lệnh Thủ đô - Chung cư X2 Đại Kim - Khu nhà Đông Hưng - Dự án Nàng Hương - Dự án Mỹ Đình Plaza - Chung cư PCC1 Vĩnh - Dự án Bảo Sơn Complex - Khu hộ biệt thự - Khu hộ Đức Giang cao cấp Bảo Sơn Hưng điện (PCC1) Cơng ty Cổ Phần Tập Đồn Đầu Tư Và Du Lịch Bảo Sơn Tập đồn Geleximco Cơng ty cố phàn tập đồn Đất Xanh Cơng ty Cổ phần Tập đồn - D ự án khu thị Hịa - Chung cư An Bình City - Khu đô thị Lê Trọng Tấn Lạc Premier Residence - Chung cư Green Star - Dự án Gold Hill - Dự án Gem Riverside - Dự án Phú Gia Hưng - Dự án LuxGarden - Dự án Gem Sky World - Dự án Opal Garden - Dự án FLC Đại Mỗ - Dự án FLC Complex - Dự án FLC Sea Tower Quy - Dự án Khu đô thị FLC Legacy Kon Turn - Dự án Khu đô thị Nhơn FLC La Vista Sadec y — ♦> Hợp tác sâu rộng với sàn bât động sản (BĐS) phân phôi dự án: FLC Các sàn bất động sản Chủ đầu tư dự án lập để phân phối dự án họ sàn BĐS độc lập, có chức phân phơi môi giới BĐS nhà dự án Sự cạnh tranh khốc liệt thị trường yểu tố then 71 chốt tạo nên tính minh bạch thơng tin tư vấn chuyên nghiệp sàn BĐS Các sàn BĐS uy tín Chủ đầu tư dự án bắt tay hợp tác để phân phối hộ, OceanBank liên kết hợp tác với sàn dễ dàng việc tiếp cận khách hàng có nhu cầu vay vốn mua nhà dự án B ảng 3.2 M ột số sàn B Đ S uy tín O ceanB an k cần thiết lập phát triển r r m ôi quan hệ đôi tác STT Đ ịa T ên sàn BĐS Siêu thị dự án Cen Group M ối quan hệ v ói O ceanB ank Đã hợp tác triển khai Vũ, cầu Giấy, Hà dự án 137 Nguyễn Ngọc Nội 18 tòa Đã hợp tác triển khai Công ty cổ phần Tầng dich vụ địa ốc Hapulico Complex, dự án 85 Vũ Trọng Đất Xanh Miền Bắc Phụng, Thanh Xuân, Hà Nội Công ty TNHH Savills Việt Nam Tháp Ruby, 81-85 Hàm Nghi, Q l, Tp.HCM Công ty BĐS Bản 740A Quốc lộ 52, P.Hiệp Phú, Q.9, Việt BANVIETLAND Chưa thiết lập mối quan hệ đối tác Chưa thiết lập mối quan hệ đối tác Tp.HCM Các sàn giao dịch BĐS đêu có đội ngũ nhân viên bán hàng đơng đảo, tư vấn nhiệt tình chun nghiệp, địa tin cậy khách hàng có nhu cầu mua nhà dự án Thiết lập mơi quan hệ đôi tác với sàn BĐS giúp OceanBank tiếp cận nhiều dự án khác khắp nước khai thác tập khách hàng tiềm có nhu cầu vay vốn Phối hợp với Khối KHDN để tìm kiếm doanh nghiệp tiềm năng: Tính chất dự án xây dựng chung cư hộ liền kề thời gian xây dựng dài nguồn tài thực lớn, doanh nghiệp chủ đầu tư dự án cần nguồn tài trợ vốn vay từ phía ngân hàng, cụ thể mối quan hệ tài trợ Khối KHDN dành cho doanh nghiệp đầu tư xây dựng dự án Khối KHDN 72 nắm rõ tình hình hoạt động kinh doanh lực tài doanh nghiệp, tiến độ triển khai xây dựng phân phối dự án Khối Ngân hàng Bán lẻ cần phối hợp chặt chẽ với Khối KHDN để tìm doanh nghiệp tiềm sở hữu dự án tốt, có tính khoản cao Đồng thời với đối tượng Cán nhân viên doanh nghiệp thường có chê độ ưu đãi mua nhà dự án, có nhu cầu vay vốn ngân hàng chưa đủ khả tài Đây nhóm khách hàng tiềm mà OceanBank cần trọng thời gian tới 3.2.7.Đ ẩy m ạnh truyền thôn g nhiều kênh thôn g tin Đối tượng hoạt động cho vay mua nhà dự án cá nhân hộ gia đình có nhu cầu nhà ở, việc truyền thơng xoay quanh đối tượng mang lại hiệu cao việc tìm kiếm phát triển tập khách hàng tiềm So đồ 3.1: C ác kênh truyền thôn g hoạt độn g cho vay m ua nhà d ự án K H C N O ceanB an k ❖ Kênh truyền thông truyền thống OceanBank quan tâm đến hoạt động truyền thông nhiên hiệu chưa mong đợi Một số kênh áp dụng từ lâu như: đặt tờ rơi cho 73 vay dự án cụ thể quầy giao dịch khách hàng, đặt biển quảng cáo cho vay dự án báo hoạt động cho vay mua nhà dự án KHCN OceanBank Để đẩy mạnh hiệu kênh truyền thông OceanBank cần liên tục cập nhật chương trình ưu đãi, dự án triển khai cho vay, đánh giá xác đơi tượng khách hàng cân tiêp cận đê viẹc truyen thong tiết kiệm chi phí mà mang lại hiệu cao ❖ Kênh truyền thông đại Đây kênh truyền thông dần trở nên phổ biến chi phí thấp mà hiệu cao so với kênh truyền thông truyền thông Khách hàng biêt thông tin sản phẩm cho vay mua nhà dự án KHCN OceanBank thông qua website, email cá nhân hoạc fanpage facebook Đe làm tốt công tác truyên thông OceanBank cần có sở liệu thơng tin khách hàng xác đồng thời cần đảm bảo bảo mật thông tin khách hàng 3.3.M Ộ T SÓ K IÉ N N G H Ị 3.3.1.Đ ối v ó i C hính phủ Co quan quản lý N hà nước Đẩy mạnh hoạt động cho vay mua nhà dự án đôi với KHCN mọt chien lược bền vững NHTM sản phâm cho vay có đôi tượng khach hang rộng lớn giá trị khoản vay mức trung bình nên thuận lợi việc tăng trưởng dư nợ tín dụng, mặt an sinh xã hội, hoạt động cho vay mua nhà dự án KHCN giúp ngày nhiều người dân/hộ gia đình “an cư lạc nghiệp”, từ góp phần ổn định xã hội thúc đẩy kinh tế phát triển Tuy nhiên để đẩy mạnh hoạt động cần điều kiện thuận lợi môi trường pháp lý, đặc biệt sách luật quy định Bất động sản kinh doanh Bất động sản Điều đòi hỏi quan tâm đắn cấp quản lí Chính phủ để phát triển đồng giải pháp như: - Tạo môi trường hành lang pháp lý đầy đủ, ổn định đông đê hệ thơng tổ chức tài tổ chức tín dụng hoạt động an tồn hiệu Các quy định hoạt động cho vay phải cập nhật liên tục theo xu hướng chung quốc tế với điều kiện đảm bảo phù hợp với tình hình phát triển Việt Nam 74 - Nhà nước cần có sách bảo vệ thị trường bất động sản tránh tác động tiêu cực xảy thiên tai, dịch bệnh thị trường kinh tế suy thoái, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng thực hoạt động cho vay mua nhà dự án KHCN Phát huy mạnh mẽ vai trị quản lí Nhà nước để thị trường bất động sản phát triển ổn định, đảm bảo công xã hội tránh tượng đầu - Hiện hệ thống sách văn pháp luật bất động sản nhiều vướng mắc chơng chéo, gây khó khăn cho NHTM tơ chức tín dụng q trình thực triển khai, c ần xây dựng giám sát hệ thống văn pháp luật với hoạt động kinh doanh cho vay lĩnh vực bất động sản tháo gỡ khó khăn vướng mắc thời gian tới - Xây dựng khung pháp lý đồng từ thị trường sơ cấp đến thị trường thứ cấp hay từ thị trường quyền sử dụng đất đến thị trường giao dịch bất động sản - Cần tinh giảm thủ tục quy trình cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu hộ nhà dự án, tránh tình trạng gây khó khăn chậm trễ việc hỗ trợ người dân Đây yếu tố thúc đẩy nhanh tiến độ giao dịch bất động sản đảm bảo an toàn cho khoản cho vay mua nhà dự án KHCN 3.3.2.ĐỐÌ v ó i N gân hàng N hà nưóc Ngân hàng Nhà nước có vai trị quan trọng quan nhà nước quản lý trực tiếp lĩnh vực kinh tể, tài tín dụng ngân hàng Chính để hoàn thiện hoạt động cho vay mua nhà dự án KHCN cần có đồng hành NHNN thực số giải pháp sau: - Hoàn thiện văn pháp lý quy định hoạt động cho vay tơ chức tín dụng hoạt động cho vay mua BĐS Dưa luật nhà nước ban hành, NHNN cần xây dựng hoàn chỉnh đồng hệ thống văn hướng dẫn thực hiện, có phản hồi hai chiều hỗ trợ tổ chức tín dụng gặp khó khăn vướng mắc triển khai - Nghiên cứu ban hành sách hỗ trợ cho vay mua nhà dự án dành cho đối tượng chưa đủ điều kiện mua nhà xã hội Hiện nhu cầu nhà thành phố lớn vô cấp thiết có đủ 75 lực tài để mua nhà, NHNN cần phối kết hợp với Bộ, ban ngành đưa gói tín dụng hỗ trợ mua nhà hướng tới đối tượng cụ the (người có cơng với cách mạng, người có thu nhập thấp ) nhằm tiến tới on định xã hội phát triển kinh tế - Hồn thiện trung tâm thơng tin tín dụng CIC Hiện việc tra cứu thơng tin lịch sử tín dụng khách hàng qua CIC bắt buộc quy trình thẩm định khoản vay tất tổ chức tín dụng Chính hệ thống CIC cần phải có độ xác cao, cập nhật liên tục, có lực đủ mạnh để chuẩn hóa thơng tin phát triển chương trình tự động xử lý số liệu Trung tâm thơng tin tín dụng CIC cần thực tốt nhiệm vụ hỗ trợ tổ chức tín dụng tra cứu lịch sử tín dụng KHCN, thơng tin cần có độ xác cao cập nhật kịp thời - Thanh tra, giám sát thường xuyên hoạt động cho vay mua nhà dự án, NHNN yêu cầu NHTM tổ chức tín dụng báo cáo định kỳ việc triển khai, diễn biến cung cầu giá thị trường bất động sản, tình trạng nợ xấu tốc độ tăng trưởng dư nợ sản phẩm cho vay Tất thông tin cần kiểm soát chặt chẽ NHNN để có điều chỉnh, can thiệp phù hợp với định hướng phát triển chung 76 K ÉT L U Ậ N Trong giai đoạn 2016-2019 với phát triển mạnh mẽ hệ thống ngân hàng Việt Nam, OceanBank đạt kết định việc hoàn thiện phát triển hoạt động cho vay mua nhà dự án KHCN, định hướng đắn Ban điều hành OceanBank tình hình thị trường bất động sản có dấu hiệu tăng trưởng đều, nhu cầu nhà người dân ngày tăng kèm theo nhu cầu hỗ trợ vay vốn đối tượng chưa đủ lực tài Thị trường cho vay mua nhà dự án KHCN thực tiềm mà NHTM mong muốn tìm kiếm nhiều khách hàng có nhu cầu vay vốn, với điều kiện khách hàng có đủ lực tài trả nợ sử dụng vốn vay mục đích Bên cạnh mục tiêu tăng trưởng dư nợ tín dụng mở rộng hoạt động cho vay mua nhà dự án KHCN việc nâng cao chất lượng hiệu hoạt động ngày OceanBank trọng Tất điều tạo nên thành công định OceanBank triển khai hoạt động cho vay mua nhà dự án KHCN Với mong muốn góp phần hoàn thiện hoạt động cho vay mua nhà dự án KHCN OceanBank, đề tài nghiên cứu giải vấn đề sau: Hệ thống hóa lý luận nghiệp vụ cho vay NHTM, luận văn trình bày sở lý luận chung hoạt động cho vay KHCN, cho vay mua nhà dự án, nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động cho vay mua nhà dự án KHCN Phản ánh thực trạng hoạt động cho vay mua nhà dự án KHCN OceanBank giai đoạn 2016-2019, qua kết đạt được, hạn chế nguyên nhân hạn chế Luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu truyền thống thống kê, so sánh, phân tích để đánh giá khách quan thực trạng hoạt động cho vay mua nhà dự án KHCN OceanBank thời gian qua 77 Từ thực trạng luận văn đề xuất số giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay mua nhà dự án đổi với KHCN OceanBank cho năm Những giải pháp xây dựng dựa sở thực tế tồn kết đạt với mục tiêu góp phần tăng trưởng dư nợ tín dụng đảm bảo hiệu chất lượng, tiến tới phát triển bền vững lâu dài Một số giải pháp có ý nghĩa thực tiễn sau: - Nâng cao chất lượng sản phẩm - Xây dựng sách lãi suất phí phù họp - Một sổ kiến nghị, đề xuất Chính phủ, với NHNN Mặc dù tác giả dành nhiều thời gian để tìm hiểu nghiên cứu nhiều nguyên nhân khác nhau, đề tài khó tránh khỏi khiếm khuyết định Tác giả mong nhận góp ý Quý thầy cô, bạn bè cá nhân, tập thể có liên quan đến lĩnh vực tín dụng ngân hàng để đè tài hoàn thiện 78 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO A Tiếng Việt PGS.TS Nguyễn Văn Tiến (2012), Giáo trình Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê, Hà Nội PGS.TS Nguyễn Văn Tiến (2013), Quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng, NXB Thống Kê, Hà Nội PGS.TS Tơ Ngọc Hưng (2012), Giáo trình Ngân hàng thương mại, N Thống Kê, Hà Nội Chính phủ (2017), Luật tổ chức tín dụng họp NHNN (2011), Quy chế cho vay tổ chức tín dụng đổi với khách hàng ban hành theo định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Quốc hội (2010), Luật Tổ chức tín dụng sổ 47/2010/QHỈ2 n 16/06/2010 Quốc hội (2014), Luật kinh doanh bất động sản sổ 66/2014/QH13 ngày 25/11/2014 Ngân hàng Thương mại TNHH Một thành viên Đại Dư (2016,2017,2018,2019), Bảo cáo hoạt động kinh doanh, Hà Nội Nguyễn Hoàng Giang (2015), Giải pháp mạnh Cho vay hỗ trợ nhu nhà Ngân hàng Thương mại c ổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam — chi nhánh Ba Đình, Học viện Ngân hàng, Hà Nội 10 Tống Anh Tuấn (2018), Cho vay nhu cầu nhà Khách hàn nhân Ngân hàngThương mại c ổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - chi nhánh Bắc Hà Nội Thực trạng giải pháp, Học viện Ngân hàng, Hà Nội 11 Tạp chí ngân hàng 12 Các trang web Cafef.vn, OceanBank, Tổng Cục Thống kê B Tiếng Anh 13 Peter S.Rose (2015), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội 79 PHỤ LỤC Phiếu khảo sát chất lượng dịch vụ cho vay mua nhà dự án OceanBank (Ngân hàng TM TNHH MTV Đại Dương) Bạn sử dụng dịch vụ cho vay mua nhà dự án Khách hàng cá nhân OceanBank trước chưa ? □ Rồi □ Chưa Bạn đánh thời gian xử lý hồ sơ vay vốn cho vay mua nhà dự án OceanBank ? □ Nhanh □ Bình thường □ Chậm □ Khác: Đánh giá cụ thể chất lượng dịch vụ cho vay mua nhà dự án Khách hàng cá nhân OceanBank Tiêu chí Tốt Trung bình Kém Chưa đánh giá Quy trình cho vay Tiện ích dịch vụ Chất lượng dịch vụ Trình độ chun mơn thái độ phục vụ cán ngân hàng Kết luận, bạn đánh giá dịch vụ cho vay mua nhà dự án Khách hàng cá nhân OceanBank ? □ Tốt □ Bình thường □ Kém □ Khác 5.Bạn có đề xuất để cải thiện chất lượng dịch vụ hoạt động cho vay mua nhà dự án OceanBank ?