Mục đích nghiên cứu đề tài là trên cơ sở tổng hợp lý thuyết quy trình QTRRTD, phân tích đánh giá quy trình QTRRTD tại OceanBank, mục đích nghiên cứu của đề tài là đưa ra giải pháp để xây dựng quy trình quản trị rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Thương mại TNHH Một thành viên Đại Dương.
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ XÂY DỰNG QUY TRÌNH QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRÁCH NHIỆM HỮU HẠN MỘT THÀNH VIÊN ĐẠI DƯƠNG Chun ngành: Tài chính Ngân hàng DƯƠNG HỒNG ANH Hà Nội, năm 2017 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ XÂY DỰNG QUY TRÌNH QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRÁCH NHIỆM HỮU HẠN MỘT THÀNH VIÊN ĐẠI DƯƠNG Ngành: Tài chính – Ngân hàng – Bảo hiểm Chun ngành: Tài chính Ngân hàng Mã số: 60340201 Họ và tên học viên: Dương Hồng Anh Người hướng dẫn: PGS.TS. Mai Thu Hiền Hà Nội, năm 2017 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan Luận văn “Xây dựng quy trình quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại trách nhiệm hữu hạn thành viên Đại Dương” là cơng trình nghiên cứu riêng của tơi. Các số liệu trong luận văn được sử dụng trung thực, được trích dẫn và có tính kế thừa, phát triển từ các tài liệu, tạp chí, các cơng trình nghiên cứu đã được cơng bố, các websites,… Các giải pháp nêu trong luận văn được rút ra từ những cơ sở lý luận và q trình nghiên cứu thực tiễn Hà Nội, ngày 03 tháng 05 năm 2017 Tác giả luận văn Dương Hồng Anh LỜI CẢM ƠN Để hồn thành được luận văn thạc sĩ của mình, ngồi sự nỗ lực, cố gắng của bản thân, tơi đã nhận được sự quan tâm, giúp đỡ nhiệt tình của nhiều cá nhân và tập thể Nhân dịp này, tơi xin bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc tới sự giúp đỡ, chỉ bảo tận tình của các thầy, cơ giáo Trường Đại học Ngoại Thương, Khoa Sau Đại học, Khoa Tài chính Ngân hàng. Đặc biệt là sự quan tâm, hướng dẫn tận tình của PGS.TS Mai Thu Hiền đã trực tiếp hướng dẫn chỉ bảo cho tơi trong suốt q trình thực hiện luận văn Tơi cũng xin bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc đến các lãnh đạo đơn vị các đồng nghiệp tại Ngân hàng thương mại trách nhiệm hữu hạn một thành viên Đại Dương đã hỗ trợ tạo điều kiện trong suốt q trình học tập, q trình nghiên cứu và thu thập thơng tin, số liệu phục vụ cho luận văn của tơi Tuy đã có nhiều nỗ lực, cố gắng nhưng do thời gian và khả năng nghiên cứu cịn nhiều hạn chế nên luận văn cịn nhiều thiếu sót, rất mong nhận được sự góp ý nhiệt tình của Q Thầy Cơ và các bạn Hà Nội, ngày 03 tháng 05 năm 2017 Tác giả luận văn Dương Hồng Anh MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ 1. Danh mục bảng 2. Danh mục biểu đồ Danh mục sơ đồ DANH MỤC VIẾT TẮT STT 10 11 12 13 14 15 16 Viết tắt CBKD CBTĐ CBTĐTD CNTT CTCP DMTD ĐVCTD HĐQT HĐTD HĐTV HO KHCN KHDN MTV NHNN NHTM Tên đầy đủ 17 OceanBank viên Đại Dương (tên cũ Ngân hàng TMCP Đại 18 19 20 PGD QLNCVĐ VHTD 21 VietinBank Dương) Phịng giao dịch Quản lý nợ có vấn đề Vận hành tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt 22 23 24 25 26 27 28 29 30 VP TCTD TĐTD TMCP TNHH TSBĐ TSCĐ TSC XHTDNB Cán bộ kinh doanh Cán bộ thẩm định Cán bộ thẩm định tín dụng Cơng nghệ thơng tin Cơng ty cổ phần Danh mục tín dụng Đơn vị cấp tín dụng Hội đồng Quản trị Hội đồng tín dụng Hội đồng thành viên Hội sở chính Khách hàng cá nhân Khách hàng doanh nghiệp Một thành viên Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại trách nhiệm hữu hạn một thành Nam Văn phịng Tổ chức tín dụng Thẩm định tín dụng Thương mại cổ phần Trách nhiệm hữu hạn Tài sản bảo đảm Tài sản cố định Trụ sở chính Xếp hạng tín dụng nội bộ 10 TĨM TẮT KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU LUẬN VĂN Để thực hiện đề tài “Xây dựng quy trình quản trị rủi ro tín dụng tại Ngân hàng thương mại trách nhiệm hữu hạn một thành viên Đại Dương”, tác giả đã lần lượt thực hiện các bước tổng hợp lý luận, phân tích đánh giá thực trạng, cuối cùng đề xuất các giải pháp để xây dựng quy trình quản trị rủi ro tín dụng tại Ngân hàng thương mại TNHH MTV Đại Dương. Cụ thể, luận văn đã thực hiện được những nội dung sau: Thứ nhất, luận văn đã trình bày cơ sở lý luận về quy trình QTRRTD trong NHTM. Trong đó đề cập đến khái niệm, đặc điểm của hoạt động tín dụng và rủi ro tín dụng NHTM, quy trình QTRRTD NHTM, nguyên tắc QTRRTD và các phương pháp xác định RRTD theo Basel II, và kinh nghiệm quy trình QTRRTD của VietinBank. Những lý luận cơ bản này là định hướng cho phần phân tích thực trạng quy trình QTRRTD tại OceanBank Thứ hai, phân tích thực trạng quy trình QTRRTD tại OceanBank thơng qua việc phân tích thực trạng hoạt động tín dụng, thực trạng RRTD và quy trình QTRRTD tại OceanBank giai đoạn từ năm 2013 đến năm 2016, luận văn đã đánh giá được thực trạng quy trình QTRR tại OceanBank, đưa ra những kết quả đạt được và những hạn chế và ngun nhân hạn chế trong quy trình QTRRTD tại OceanBank Thứ ba, trên cơ sở những phân tích đánh giá thực trạng quy trình QTRRTD tại chương 2, kết hợp với những định hướng phát phát triển của OceanBank từ năm 2017 đến năm 2020, luận văn đề xuất quy trình QTRRTD áp dụng cho OceanBank trong giai đoạn này và đưa ra các giải pháp để xây dựng quy trình QTRRTD như đề xuất Kết luận, trên cơ sở tổng hợp lý thuyết quy trình QTRRTD, phân tích đánh giá thực trạng quy trình QTRRTD tại OceanBank giai đoạn từ năm 2013 đến năm 2016, và định hướng phát triển của OceanBank trong giai đoạn từ năm 2017 đến năm 2020, luận văn đã đề xuất quy trình QTRRTD và đưa ra các giải pháp để xây dựng quy trình QTRRTD tại OceanBank giai đoạn từ năm 2017 đến năm 2020 103 Như đã phân tích phần thực trạng. OceanBank tập trung cấp tín dụng chủ yếu là các cơng ty, tập đồn lớn để đầu tư vào các dự án bất động sản Trong bối cảnh thị trường bất động sản ln thay đổi như hiện nay, việc quản lý và theo dõi TSBĐ thường xun giúp OceanBank có khả năng nắm rõ giá trị tài sản, tính thanh khoản của tài sản, khả năng khả mại nếu cần phải bán tài sản để trả nợ cho Ngân hàng và đưa ra mức trích lập dự phịng đúng theo quy định pháp luật đối với các khoản nợ có vấn đề Theo đó, đối với TSBĐ là bất động sản, tần suất thường xun kiểm tra đánh giá lại TSBĐ tối đa là 1 năm/1 lần, các ĐVCTD có thể tiến hành kiểm tra đánh giá lại TSBĐ đột xuất khi có những thơng tin như: Khách hàng q hạn, khách hàng làm ăn thua lỗ, TSBĐ bị quy hoạch hay hư hại,…. Đối với TSBĐ là động sản như máy móc thiết bị, ơ tơ thì tần suất thường xun kiểm tra đánh giá lại TSBĐ tối đa là 6 tháng/1 lần, các ĐVCTD có thể tiến hành kiểm tra đánh giá lại TSBĐ đột xuất khi có những thơng tin như: Cháy, nổ, hỏa hoạn, tai nạn,… và kiểm tra bảo hiểm TSBĐ xem có đúng quy định của OceanBank hay khơng, đã hết hạn chưa,…Đối với TSBĐ là hàng hóa thì tần suất tối đa là 1 tháng/1 lần tùy theo khả năng bảo quản và luẩn chuyển hàng hóa của khác hàng, TSBĐ là cổ phiếu chưa lên sàn thì 1 tháng/1 lần và kiểm tra báo cáo tài chính của cơng ty đó là 3 tháng/1 lần, TSBĐ là cổ phiếu đã lên sàn thì theo dõi giá trị hàng ngày và định giá 1 tháng/1 lần dựa trên trung bình của 10 đến 20 phiên giao dịch gần nhất Cơng tác tái định giá TSĐB giúp ngân hàng kịp thời thơng báo cho khách hàng bổ sung TSBĐ giá trị tài sản xụt giảm mức yêu cầu của OceanBank và đánh giá được khả năng xử lý RRTD khi khơng cịn biện pháp xử lý thu hồi nợ nào khác. 3.4.4.2. Trích lập dự phịng rủi ro đối với các khoản nợ q hạn theo đúng quy định Ngân hàng phải thường xun thực hiện phân loại tài sản, trích lập và sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro trong hoạt động kinh doanh theo quy đinh của 104 OceanBank và pháp luật, trong đó có hoạt động tín dụng nhằm chủ động xử lý rủi ro xảy ra, làm lạnh mạnh hóa tài chính của ngân hàng. Việc trích lập và sử dụng dự phịng rủi ro đầy đủ sẽ giúp Ngân hàng dự phịng các tổn thất, rủi ro của hoạt động tín dụng và đối phó kịp thời đối với các RRTD có thể xảy ra Kết hợp với định hướng phát triển của OceanBank và những u cầu cần thiết để hồn thiện quy trình QTRRTD tại OceanBank, chương 3 đã đề ra những giải pháp cụ thể, kiến nghị và đề xuất đối với hoạt động xây dựng quy trình QTRRTD tại OceanBank trong giai đoạn từ năm 2017 đến năm 2020. Tuy nhiên việc áp dụng các tiêu chuẩn quốc tế của Basel II và một ngân hàng vừa được cơ cấu lại như OceanBank khơng phải trong thời gian ngắn là có thể thực hiện được mà cần có lộ trình và định hướng của NHNN để OceanBank có thể thực hiện tái cơ cấu thành cơng 105 KẾT LUẬN Hiện nay, hoạt động tín dụng của các NHTM nói chung và của OceanBank nói riêng hiện nay gặp khá nhiều khó khăn và tiềm ẩn nhiều rủi ro trong hoạt động tín dụng. Để có thể tồn tại và phát triển các Ngân hàng phải biết vượt lên chính mình, đẩy lùi những khó khăn vướng mắc cịn tồn tại trong lĩnh vực hoạt động, hạn chế rủi ro đến mức thấp nhất bằng các biện pháp khác nhau. Song việc ngăn chặn rủi ro một cách tuyệt đối là hồn tồn thiếu thực tế. Có thể nói những nỗ lực trong thời gian qua của OceanBank để xây dựng, hồn thiện quy trình QTRRTD đã giúp cho OceanBank giảm thiểu RRTD trong hoạt động cấp tín dụng và thu hồi, xử lý được nhiều khoản nợ xấu, tạo cơ sở cho hoạt động Ngân hàng ổn định và phát triển vững chắc Trong phạm vi, đối tượng đã được giới hạn, luận văn đã hệ thống lại một cách tổng quan vấn đề vè tín dụng, RRTD xây dựng quy trình QTRRTD. Từ đó phân tích thực trạng hoạt động tín dụng và thực trạng quy trình QTRRTD và đưa ra các giải pháp và để xuất xây dựng quy trình QTRRTD tại OceanBank. Tác giả hy vọng qua nghiên cứu này, luận văn sẽ đóng góp một phần nhỏ vào việc giúp ngân hàng OceanBank xây dựng và hồn thiện quy trình QTRRTD chặt chẽ hơn, nhận diện được sớm những RRTD từ đó lượng hóa và có những biện pháp xử lý kịp thời, nâng cao chất lượng tín dụng. Tác giả xin chân thành cảm ơn giảng viên hướng dẫn PGS.TS. Mai Thu Hiền đã tận tình hướng dẫn, giúp đỡ và định hướng cho tác giả trong q trình thực hiện luận văn. Tác giả cũng xin gửi lời cảm ơn đến NHTM TNHH MTV Đại Dương đã hỗ trợ tác giả trong q trình nghiên cứu, tìm kiếm tài liệu và số liệu liên quan đế luận văn. Tác giả rất mong nhận được sự nhận xét và góp ý của các chun gia, các giảng viên, các NHTM,… để tác giả có điều kiện hồn thiện hơn những nghiên cứu về luận văn này 106 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO A. Tài liệu tham khảo tiếng việt 1. Lý Hồng Ánh (2013), Giải pháp phát triển nguồn nhân lực cấp cao ngành ngân hàng, Tạp chí Ngân hàng số 8/2013 2. Lê Thị Huyền Diệu, Luận cứ khoa học về xác định mơ hình Quản lý rủi ro tín dụng tại hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam, Luận án tiến sĩ, Học viện Ngân hàng, Hà Nội năm 2010 3. Hồ Diệu, Lê Thẩm Dương, Lê Thị Hiệp Thương, Phạm Phú Quốc, Hồ Trung Bửu & Bùi Diệu Anh, Giáo trình tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê,2010 4. Đỗ Văn Độ (2007), Quản lý rủi ro tín dụng của NHTM Nhà nước thời kỳ hội nhập, Tạp chí Ngân hàng số 76/2007 5. Nguyễn Quang Hiện (2015), Chuẩn mực vốn theo Hiệp ước Basel II áp dụng quản trị rủi ro tín dụng, Tạp chí nghiên cứu Tài kế toán số 12/2015 6. Lưu Thị Việt Hoa, Quản trị rủi ro tín dụng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Cơng thương Việt Nam, Luân văn thạc sĩ, Trường đại học Ngoại Thương, Hà Nội năm 2014 7. Học viện Ngân hàng, Tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê, 2001 8. Ngân hang Nha n ̀ ̀ ươc, ́ Thơng tư số 02/2013/TTNHNN về việc thực hiện phân loại nợ và trích lập dự phịng rủi ro, có hiệu lực từ ngày 01/06/2014 9. Ngân hang Nha n ̀ ̀ ươc, ́ Thơng tư 36/2014/TTNHNN quy định về giới hạn, tỷ lệ đảm bảo an tồn trong hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi ban hành ngày 20/11/2014. 10. Ngân hang Nha n ̀ ̀ ươc, ́ Thơng tư số 39/2016/TTNHNN quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi đối với khách hàng, ban hành ngày 30/12/2016 11. OceanBank, Báo cáo tài chính của OceanBank các năm 2013, 2014, 2015, 2016 12. OceanBank, Chính sách QTRRTD của OceanBank ban hành ngày 8/3/2013 13.OceanBank, Quy trình khung QTRRTD số 893/2016/QĐHĐTV ngày 107 13/10/2016 14. OceanBank, Quy trình cấp tín dụng ban hành ngày 9/6/2016 15. Qc hơi, ́ ̣ Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam số 46/2010/QH12, ban hành ngày 16/6/2010 16 Quôć hôi, ̣ Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12, ban hành ngày 29/06/2010 17. Nguyễn Văn Tiến, Quản trị rủi ro trong kinh doanh ngân hàng, NXB Thống kê, 2010 18. Nguyễn Văn Tiến, Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, 2010 B. Trang thông tin điện tử 19. Trang web Ngân hàng thương mại TNHH MTV Đại Dương, Giới thiệu tổng quan về OceanBank, tại địa chỉ: http://oceanbank.vn/gioithieu.html., truy cập ngày 15/3/2017 20. Trang web Ngân hàng thương mại TNHH MTV Đại Dương, Tầm nhìn của OceanBank, tại địa chỉ: http://oceanbank.vn/gioithieu/tamnhin.html., truy cập ngày 15/3/2017 21. Trang web Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam, Cảnh báo sớm rủi ro tín dụng: Cơng cụ cho người dẫn đầu, địa chỉ: https://www.vietinbank.vn/web/home/vn/news/16/06/canhbaosomruirotin dungcongcuchonguoidandau.html?p=1., truy cập ngày 03/04/2017. C – Tài liệu tham khảo tiếng anh 22. Basel Committee on Banking Supervision (2006), International Convergence of Capital Measurement and Capital Standards 23. Basel Committee on Banking Supervision (2000), Principles for Management of Creadit Risk 108 PHỤ LỤC 01: PHIẾU KHẢO SÁT VỀ RRTD VÀ CƠNG TÁC QTRRTD TẠI OCEANBANK Xin chào các anh/chị! Tơi đang thực hiện một cuộc khảo sát điều tra để phục vụ cho việc nghiên cứu đề tài “Xây dựng quy trình quản trị rủi ro tín dụng tại ngân hàng thương mại trách nhiệm hữu hạn một thành viên Đại Dương”, từ đó đưa ra những giải pháp xây dựng quy trình quản trị rủi ro tín dụng tại OceanBank sao cho hiệu quả hơn, tơi rất mong sự hợp tác trả lời Phiếu khảo sát này của anh/chị A – THƠNG TIN VỀ CÁN BỘ ĐƯỢC PHỎNG VẤN Vui lịng tích dấu x vào câu trả lời: Câu 1: Độ tuổi của anh/chị: T 22 – 25 T 26 – 30 T 31 – 35 Tr ên 35 tuổi Câu 2: Vị trí của anh/chị Gi ám đốc/phó giám đốc khối Gi ám đốc/ phó giám đốc chi nhánh Tr ưở ng/ph ó phịng Chuy ên viên phịng RRTD – Khối QTRR Chuy ên viên thẩm định Chuy ên viên tín dụng C án bộ phịng VHTD Câu 3: Thời gian làm việc của anh/chị tại OceanBank (năm): D ướ i 1 n ăm 1 – 2 3 – 5 T 5 n ăm trở lên B – CÂU HỎI ĐIỀU TRA Câu 4: Theo anh/chị, rủi ro tín dụng thường phát sinh trong thời điểm nào? STT 108 Nội dung Ý kiến 109 Trước khi giải ngân cho khách hàng Sau khi giải ngân cho khách hàng Câu 5: Đánh giá mức độ quan trọng của các tiêu chí sau theo thang điểm tử 1 đến 5 (câu 5): (1 Khơng quan trọng, 2 Kém quan trọng, 3 Bình thường, 4 – Quan trọng, 5 Rất quan trọng) STT Tiêu Số chí phiế ulý của Tư cách pháp khách hàng Phương án cấp tín dụng Nguồn tiền trả nợ Tài sản đảm bảo Lịch sử tín dụng Mơi trường kinh doanh Điểm 50 50 50 50 50 50 Câu 6: Anh/ chị có đánh giá như thế nào về hệ thống XHTDNB tại OceanBank: ST T Ý kiến Tiêu chí Rất tốt, phù hợp để đánh giá khách hàng Chưa tốt, cần bổ sung thêm một số tiêu chí (30% và 50% nội dung) Câu 7: Anh/ chị có đánh giá như thế nào về hoạt động QTRRTD của OceanBank và các đơn vị có liên quan: (1 – Rất kém, 2 – Kém, 3 – Bình thường, 4 – Khá, 5 – Tốt): STT 109 Tiêu Số chí phiếu Tồn hệ thống Đơn vị kinh doanh Khối Thẩm định Khối QTRRTD Khối Tn thủ 50 50 50 50 50 Điểm 110 Phịng Kiểm tốn nội bộ 50 Câu 8: Ý kiến đề xuất cho OceanBank đối với cơng tác QTRRTD : (được chọn nhiều đáp án) ST T 110 Nội dung Nghiên cứu chính sách, sản phẩm cấp tín dụng phù hợp với điều kiện thị trường Nâng cao nghiệp vụ thẩm định tín dụng cho cán bộ liên quan trực tiếp đến thẩm định khách hàng (CBKD, CBTĐ, CBTĐTD) Thẩm dịnh tín dụng chặt chẽ, chính xác và đúng quy định của OceanBank và pháp luật Kiểm tra tính đầy đủ, hợp pháp và xác thực của hồ sơ cấp tín dụng, khơng thực hiện giải ngân khi hồ sơ chưa đầy đủ theo quy định Kiểm tra, giám sát chặt chẽ và cẩn thận việc giải ngân và sử dụng vốn vay của khách hàng Nâng cao khả năng cảnh báo sớm đối với các Khối, phịng ban trong QTRRTD Khác: …………………………………………………………… Ý kiến 111 PHỤ LỤC 2: KẾT QUẢ KHẢO SÁT Ý KIẾN VỀ CÔNG TÁC QTRRTD TẠI OCEANBANK Kêt qua khao sat theo mâu tai ph ́ ̉ ̉ ́ ̃ ̣ ụ lục 1 như sau: STT Đánh giá về thời điểm thường phát sinh RRTD (câu 4): Nội dung Trước khi giải ngân cho khách hàng Sau khi giải ngân cho khách hàng Số phiếu 42 Tỷ lệ 16% 84% Đánh giá mức độ quan trọng của các tiêu chí sau theo thang điểm tử 1 đến 5 (câu 5): (1 Khơng quan trọng, 2 Kém quan trọng, 3 Bình thường, 4 – Quan trọng, 5 Rất quan trọng) STT Tiêu Số Điểm chí phiế ulý của Tư cách pháp khách hàng Phương án cấp tín dụng Nguồn tiền trả nợ Tài sản đảm bảo Lịch sử tín dụng Môi trường kinh doanh 50 37 4,02 50 50 50 50 50 26 19 19 26 22 21 31 16 16 4,36 4,62 3,94 3,8 4,08 11 14 12 Đánh giá về hệ thống XHTDNB (Câu 6): ST T Trung bình Số Tiêu chí Rất tốt, phù hợp để đánh giá khách hàng Chưa tốt, cần bổ sung thêm một số tiêu chí (30% và 50% nội dung) phiếu 18 26 Đánh giá về hoạt động QTRRTD của OceanBank và các đơn vị có liên quan (1 – Rất kém, 2 – Kém, 3 – Bình thường, 4 – Khá, 5 – Tốt) (Câu 7): STT 111 Tiêu Số chí phiếu Tồn hệ thống Đơn vị kinh doanh Điểm 50 50 13 Trung bình 36 25 2,92 3,04 112 Khối Thẩm định Khối QTRRTD Khối Tuân thủ Phịng Kiểm tốn nội bộ kiện thị trường Nâng cao nghiệp vụ thẩm định tín dụng cho cán bộ liên quan trực tiếp đến thẩm định khách hàng (CBKD, CBTĐ, CBTĐTD) Thẩm dịnh tín dụng chặt chẽ, chính xác và đúng quy định của OceanBank và pháp luật Kiểm tra tính đầy đủ, hợp pháp và xác thực của hồ sơ cấp tín dụng, khơng thực hiện giải ngân khi hồ sơ chưa đầy đủ theo quy định Kiểm tra, giám sát chặt chẽ và cẩn thận việc giải ngân và sử dụng vốn vay của khách hàng Nâng cao khả năng cảnh báo sớm đối với các Khối, phòng ban trong QTRRTD Khác: 3,22 3,26 3,28 3,38 Số phiếu 26 29 17 43 22 13 Khơng giải ngân cho khách hàng đã có/hoặc phát sinh nợ q hạn tại các TCTD Tăng cường, bổ sung nhân viên cho các ĐVCTD Khối QTRRTD thường xun có báo cáo diễn biến các ngành trên thị trường 112 15 13 14 11 Nghiên cứu chính sách, sản phẩm cấp tín dụng phù hợp với điều 31 37 24 26 Nội dung T Ý kiến đề xuất cho OceanBank đối với công tác QTRRTD (câu 8): ST 50 50 50 50 113 PHỤ LỤC 3: QUY TRÌNH CẤP TÍN DỤNG TẠI OCEANBANK Quy trình cấp tín dụng tại OceanBank bao gồm 12 bước như sau: Bước 1: Tìm kiếm, tiếp cận khách hàng CBKD tìm kiếm, tiếp cận khách hàng thơng qua các kênh tiếp cận và nguồn tìm kiếm theo định hướng và chính sách khách hàng của OceanBank Tiếp xúc tìm hiểu nhu cầu khách hàng và giới thiệu các sản phẩm/gói sản phẩm, chính sách tín dụng tại OceanBank phù hợp với nhu cầu khách hàng Hướng dẫn khách hàng chuẩn bị hồ sơ đề nghị cấp tín dụng CBKD chịu trách nhiệm chính trong khâu tìm kiếm, tiếp cận khách hàng Trong q trình cấp tín dụng cần tn thủ các quy định của OceanBank và quy định của pháp luật Bước 2: Tiếp cận và kiểm tra hồ sơ đề nghị cấp tín dụng CBKD thu thập và tiếp nhận hồ sơ khách hàng cung cấp theo quy định của OceanBank Kiểm tra tổng thể hồ sơ khách hàng cung cấp, đối chiếu và kiểm tra sự đầy đủ, tính hợp lệ, trung thực của hồ sơ. Nếu hồ sơ chưa đáp ứng yêu cầu, CBKD tổng hợp tất cả các yêu cầu bổ sung gửi co khách hàng trong 1 lần Khi tiếp nhận hồ sơ của khách hàng, CBKD ghi nhận thời gian tiếp nhận hồ sơ khách hàng dựa trên biên bản bàn giao hồ sơ, hẹn thời gian phản hồi đối với khách hàng theo quy định Xác định khách hàng có thuộc đối tượng bị cấm hoặc hạn chế cấp tín dụng theo chính sách, định hướng cấp tín dụng của OceanBank trong từng thời kỳ hay khơng CBKD tra cứu thơng tin CIC của khách hàng và người có liên quan, kiểm tra dự nợ của khách hàng tại OceanBank, kiểm tra đề xuất tín dụng của khách hàng 113 114 để đảm bảo khơng vượt q giới hạn cấp tind ụng, tỷ lệ cấp tín dụng trên giá trị TSBĐ (trong trường hợp có TSBĐ) theo quy định của OceanBank và pháp luật Sau khi khách hàng cung cấp đầy đủ hồ sơ, CBKD tập hợp hồ sơ, thực hiện scan, nhập thơng tin và đính kèm hồ sơ lên phần mềm ELOC (phầm mềm quản lý quy trình cấp tín dụng cho khách hàng) CBKD thẩm định thực tế khách hàng Trường hợp cần thiết, lãnh đạo Phịng Kinh doanh có thể xem xét u cầu CBTĐ đi cùng Tồn bộ thơng tin thẩm định thực tế khách hàng, CBKD cung cấp đầy đủ cùng hồ sơ cho CBTĐ CBKD chịu trách nhiệm về tính trung thực, chính xác, đầy đủ của các tài liệu, hồ sơ thu thập được Bước 3: Thẩm định CBTĐ thẩm định chi tiết khách hàng, thực hiện chấm điểm XHTD khách hàng CBTĐ rà sốt giới hạn tín dụng được cấp cho Khách hàng trong mối quan hệ tổng thể giới hạn tín dụng của khách hàng và người có liên quan. CBTĐ thẩm định kế hoạch sản xt skinh doanh, phương án/dự án/đề nghị cấp tín dụng của Khách hàng. CBKD phối hợp với CBTĐ đánh giá lợi tích, rủi ro khách hàng mang lại, kết hợp với kết quả thẩm định TSBĐ, đề xuất cấp tín dụng và biện pháp bảo đảm cấp tín dụng trong đó nêu rõ lý do cấp tín dugnj hoặc từ chối cấp tín dụng CBTĐ lập tờ trình thẩm định về đề xuất cấp tín dụng. Trường hợp khoản cấp tín dụng có liên quan đến hoạt động tài trợ thương mại, CBKD và CBTĐ phối hợp với cán bộ phụ trách nghiệp vụ tài trợ thương mại để thẩm định các nội dung liên quan đến tài trợ thương mại Lãnh đạo Phịng Kinh doanh tiếp nhận hồ sơ do CBKD và CBTĐ trình, 114 115 kiểm tra tính đầy đủ hợp lệ đối với hồ sơ tín dụng khách hàng. Kiểm sốt và thẩm định thơng tin trong tờ trình cấp tín dụng. Ký tắt từng trang và ký tờ trình thẩm định và ghi rõ ý kiến đồng ý/hoặc khơng đồng ý cấp tín dụng. Chịu trách nhiệm về kết quả kiểm sốt, kiểm sốt phê duyệt trình hồ sơ lên phần mềm ELOC Phịng thẩm định TSBĐ thực thẩm định TSBĐ theo quy định của OceanBank Bước 4: Phê duyệt đề xuất cấp tín dụng/Phê duyệt tín dụng tại ĐVCTD Trường hợp phê duyệt tín dụng tại ĐVCTD thuộc thẩm quyền của trưởng ĐVCTD: Trưởng ĐVCTD xem xét, quyết định xếp hạng tin dụng khách hàng theo văn bản hướng dẫn hiện hành của OceanBank. Trưởng ĐVCTD thực hiện phê duyệt cấp tín dụng theo quy định. Sau khi khoản cấp tín dụng được phê duyệt, ĐVCTD thực hiện tiếp bước 6 Trường hợp thơng qua đề xuất cấp tín dụng khơng thuộc thẩm quyền phê duyệt của ĐVCTD: Trưởng ĐVCTD xem xét, ghi ý kiến rõ ràng đồng ý/hoặc khơng đồng ý với đề xuất cấp tín dụng của Phịng Kinh doanh và ký duyệt. Đồng thời phê duyệt hồ sơ trên ELOC để hồ sơ được trình lên các cấp tiếp theo Bước 5: Thẩm định độc lập và phê duyệt tín dụng tại TSC Tiếp nhận hồ sơ do ĐVCTD trình qua ELOC Kiểm tra hồ sơ tín dụng của khách hàng và thơng tin trong hồ sơ trình của ĐVCTD. Trường hợp cần thiết, CBTĐTD u cầu ĐVKD giải trình, bổ sung hồ sơ theo u cầu Phân tích, đánh giá và lập báo cáo thẩm định. Có ý kiến đánh giá và đề xuất rõ ràng cấp tín dụng/hoặc từ chối cấp tín dụng Lãnh đạo Phịng TĐTD tiếp nhận hồ sơ do CB TĐTD trình, kiểm tra rà sốt lại hồ sơ và kiểm sốt nội dung thẩm định về đề xuất phê duyệt tín dụng của CB TĐTD. Ghi rõ ý kiến đồng ý/hoặc từ chối cấp tín dụng và ký phê duyệt. 115 ... TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ XÂY DỰNG? ?QUY? ?TRÌNH QUẢN TRỊ RỦI? ?RO? ?TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRÁCH NHIỆM HỮU HẠN MỘT THÀNH VIÊN ĐẠI DƯƠNG Ngành:? ?Tài? ?chính? ?–? ?Ngân? ?hàng? ?– Bảo hiểm... ? ?rủi? ?ro? ?tín? ?dụng? ?tại? ?Ngân? ?hàng Thương? ?mại? ?TNHH? ?Một? ?thành? ?viên? ?Đại? ?Dương Chương 3: Giải pháp? ?xây? ?dựng? ?quy? ?trình? ?quản? ?trị ? ?rủi? ?ro? ?tín? ?dụng? ?tại? ?Ngân? ? hàng? ?Thương? ?mại? ?TNHH? ?Một? ?thành? ?viên? ?Đại? ?Dương. .. ? ?xây? ?dựng? ?quy? ?trình? ?quản? ?trị ? ?rủi? ?ro? ?tín dụng? ?tại? ?Ngân? ?hàng? ?Thương? ?mại? ?TNHH? ?Một? ?thành? ?viên? ?Đại? ?Dương? ?từ năm 2013 đến năm 2016 Các giải pháp? ?xây? ?dựng? ?quy? ?trình? ?quản? ?trị ? ?rủi? ?ro? ?tín? ?dụng? ?tại? ?Ngân? ?hàng Thương? ?mại? ?TNHH? ?Một? ?thành? ?viên? ?Đại? ?Dương? ?từ năm 2017 đến năm 2020