Đang tải... (xem toàn văn)
Mục đích nghiên cứu của luận văn là trên cơ sở lý luận về tín dụng cá nhân để đánh giá thực trạng và đề ra các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại OCEANBANK. Mời các bạn cùng tham khảo!
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ NỘI VỤ …………/………… ……/…… HỌC VIỆN HÀNH CHÍNH QUỐC GIA LÊ NGỌC ĐẠI PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRÁCH NHIỆM HỮU HẠN MỘT THÀNH VIÊN ĐẠI DƯƠNG Chuyên ngành : Tài – Ngân hàng Mã số : 34 02 01 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG HÀ NỘI - NĂM 2018 Cơng trình hồn thành tại: HỌC VIỆN HÀNH CHÍNH QUỐC GIA Người hướng dẫn khoa học: TS Lê Toàn Thắng Phản biện 1: Phản biện 2: Luận văn bảo vệ Hội đồng chấm luận văn thạc sĩ, Học viện Hành Quốc gia Địa điểm: Phòng nhà A, Hội trường bảo vệ luận văn thạc sĩ Học viện Hành Quốc gia Số: 77 - Đường Nguyễn Chí Thanh - Quận Đống Đa - TP Hà Nội Thời gian: vào hồi phút ngày tháng năm 2018 Có thể tìm hiểu luận văn Thư viện Học viện Hành Quốc gia trang Web Khoa Sau đại học, Học viện Hành Quốc gia LỜI MỞ ĐẦU Lý việc chọn nghiên cứu đề tài Nếu người ta thường nói, ngân hàng doanh nghiệp doanh nghiệp, mạch máu kinh tế, trung tâm giao lưu muôn vàn hệ thống pháp luật, lĩnh vực hoạt động nhạy cảm phức tạp, tín dụng cá nhân phận quan trọng làm nên ngân hàng, đặc biệt ngân hàng thư ng mại Để phù hợp với yêu cầu phát triển hội nhập, hoạt động kinh doanh c c ngân hàng thư ng mại Việt Nam giai đoạn dần hình thành nên xu hướng kinh doanh bao gồm: Từng bước nâng cao lực tài chính; Phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại, đặc biệt dịch vụ ngân hàng bán lẻ dựa tảng công nghệ cao; Xây dựng chiến lược hướng tới khách hàng; Phát triển mạng lưới kênh phân phối Điểm bật xu hướng kinh doanh hầu hết NHTM hoạt động kinh doanh ngân hàng bán lẻ Đối tượng khách hàng bán lẻ mà NHTM nhắm đến nh m h ch hàng c nhân c nhu cầu s dụng dịch vụ Ngân hàng Trong thực tế hoạt động NHTM Việt Nam, nhóm khách hàng c nhân thường chiếm tỷ trọng nhỏ h n gi trị giao dịch so với khách hàng doanh nghiệ số lượng giao dịch lại lớn Việc phân tích thẩm định khách hàng c nhân đ n giản h n tổ chức Vì c c NHTM thường đặt nặng vấn đề quản trị hiệu uả t n dụng nghiệp vụ dành cho khách hàng doanh nghiệp nhiều h n Tuy nhiên, kinh tế phát triển, nhu cầu s dụng dịch vụ ngân hàng khách hàng cá nhân ngày gia tăng việc uan tâm mức hiệu cho vay đối tượng khách hàng cá nhân yêu cầu tất yếu chiến lược cạnh tranh NHTM, phù hợp với xu hướng kinh doanh ngân hàng bán lẻ Hiện OCEANBANK trọng việc h t triển tín dụng cá nhân, bước đầu đ c kết đ ng h ch lệ mang lại nguồn thu nhập lớn cho Ngân hàng, nhiên n nhiều mặt tồn cần giải thiếu sản hẩm cho c c hân húc h ch hàng c nhân, nợ xấu, mạng lưới quy mô nhỏ…) nâng cao h n hiệu hoạt động t n dụng công tác Trên c sở lý luận học trường kinh nghiệm thực thực tiễn ngân hàng TM TMHH MTV Đại ng, em chọn đề tài : T T nM ” làm đề tài Thạc sĩ Tình hình nghiên cứu đề tài Xung quanh chủ đề chất lượng tín dụng đ c h nhiều cơng trình đề cậ đến Hiện nay, luận văn thạc sỹ, Luận án Tiến sỹ có cơng trình đề cậ đến vấn đề chất lượng, hiệu Tín dụng như: “Nâng cáo chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng thư ng mại cổ phần Sài Gòn” tác giả Trần Thị Bảo Trâm – Trường Đại học kinh tế TP HCM “ Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Thư ng mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội chi nh nh Vĩnh Phúc” tác giả Lỗ Văn Thủy – Trường Đại học Bách Khoa Hà Nội Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng thư ng mại cổ phần Công thư ng Việt Nam chi nhánh Sông Nhuệ – tác giả Tô Kiều Trang – Trường Đại học Thăng Long Tất cơng trình khoa học vấn đề phát triển tín dụng NHTM đ nhiều tác giả đề cập, nhiên c c công trình hơng đề cập đến đề tài đ chọn tác giả Chính việc Tác giả chọn đề tài không trùng lặp cơng trình khoa học độc lập Tác giả Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu đề tài Mục đ ch: Mục đ ch nghiên cứu luận văn là: c sở lý luận tín dụng c nhân để đ nh gi thực trạng đề giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân OCEANBANK Nhiệm vụ: Hệ thống hóa có bổ sung hồn thiện c sở lý luận tín dụng chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Đ nh gi thực trạng chất lượng hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân OCEANBANK Đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân OCEANBANK Đối tượng phạm vi nghiên cứu ố ợng nghiên cứu Về lý luận: Hệ thống hóa có bổ sung hồn thiện c sở lý luận tín dụng chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Về thực tiễn: Phân t ch đ nh gi thực trạng chất lượng hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân OCEANBANK nhằm đề xuất giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân OCEANBANK Phạm vi nghiên cứu Phạm vi nghiên cứu không gian: hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân OCEANBANK Phạm vi nghiên cứu thời gian: từ năm 2014 đến 2016, từ đ đưa giải pháp phát triển tín dụng khách hàng cá nhân năm ế tiếp Phương pháp nghiên cứu Phư ng h luận c sở lý luận: Dựa c sở hư ng h luận chủ nghĩa biện chứng vật lịch s chủ nghĩa M c – Lê nin lý luận c tín dụng khách hàng cá nhân Phư ng h nghiên cứu: Luận văn s dụng c c hư ng h nghiên cứu: tổng hợp, so sánh phân tích số liệu thơng tin hoạt động tín dụng thu thập từ c c b o c o ua c c năm OCEANBANK Những đóng góp đề tài Đ ng g c sở lý luận tín dụng chất lượng tín dụng Ngân hàng Từ đ cho thấy ý nghĩa việc phát triển tín dụng cá nhân hệ thống Ngân hàng Việt Nam nói chung OCEANBANK nói riêng Luận văn phân tích thực trạng chất lượng tín dụng OCEANBANK đồng thời vào diễn biến tình hình mới, giải h đưa g hần vào việc bước hồn thiện hoạt động tín dụng, c sở đ h t triển tín dụng cá nhân OCEANBANK thời gian tới Các giải h đảm bảo tính thực tiễn hoạt động OCEANBANK phù hợp với điều kiện kinh tế xã hội địa bàn Luận văn c thể làm tài liệu tham khảo cho Ngân hàng Thư ng mại Trách nhiệm hữu hạn Một thành viên Đại ng h t triển tín dụng cá nhân tiến tới nâng cao sức cạnh tranh hiệu hoạt động kinh doanh Kết cấu nội dung đề tài Ngoài phần mở đầu, kết luận kiến nghị nội dung luận văn chia làm chư ng, gồm: C 1: C sở khoa học h t triển t n dụng c nhân Ngân hàng Thư ng mại C 2: Thực trạng h t triển t n dụng cho h ch hàng c nhân Ngân hàng Thư ng mại trách nhiệm hữu hạn thành viên Đại ng C 3: Định hướng, giải pháp phát triển tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng Thư ng mại trách nhiệm hữu hạn thành viên Đại ng Chương CƠ SỞ KHOA HỌC V PH T T IỂN T N DỤNG C NH N C NG N HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.Tổng quan tín dụng Ngân hàng Thương Mại 1.1.1 M số k bả ó l q a đế o đ g cá nhân 1.1.1.1 Ngân hàng thương mại Ngân hàng thư ng mại NHTM) đ hình thành, h t triển hàng trăm năm với inh tế hàng h a tổ chức uan trọng inh tế Cho đến c nhiều định nghĩa h c NHTM Ở Mỹ, NHTM công ty inh doanh tiền tệ, chuyên cung cấ c c dịch vụ tài ch nh hoạt động ngành công nghiệ dịch vụ tài ch nh Ở Việt Nam, Ph lệnh Ngân hàng ban hành ngày 23/5/1990 x c định “ Ngân hàng thư ng mại tổ chức inh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền g i h ch hàng với tr ch nhiệm hoàn trả s dụng số tiền đ vay, thực c c nghiệ vụ chiết hấu làm hư ng tiện to n” Từ đ c thể thấy NHTM định chế tài ch nh mà đặc trưng cung cấ đa dạng c c dịch vụ tài ch nh với nghiệ vụ c nhận tiền g i, cho vay cung ứng dịch vụ to n Ngồi ra, NHTM cịn cung cấ nhiều dịch vụ h c nhằm thỏa m n tối đa nhu cầu sản hẩm dịch vụ x hội 1.1.1.2.Tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng quan hệ tín dụng ngân hàng, tổ chức tín dụng khác (TCTD), với nhà doanh nghiệ c nhân bên vay), đ c c TCT chuyển giao tài sản cho bên vay s dụng thời gian định theo thoả thuận, bên vay có trách nhiệm hồn trả vơ điều kiện vốn gốc l i cho TCT hi đến hạn tốn Theo Luật tổ chức tín dụng năm 2010 đ Quốc hội nước CHXHCN Việt Nam thông ua “Cấp tín dụng việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân s dụng khoản tiền cam kết s dụng khoản tiền cam kết cho phép s dụng khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho th tài chính, bao tốn, bảo lãnh ngân hàng nghiệp vụ cấp tín dụng h c” 1.1.1.3.Tín dụng cá nhân Hiện xu hướng tiêu dùng trước, trả sau để đ ứng nhu cầu chi tiêu cho sống tăng nhanh, thành phố lớn Chính thế, sản phẩm tín dụng cá nhân ngân hàng khách hàng uan tâm Đây c sở để ngân hàng tự tin đẩy mạnh mảng kinh doanh tín dụng 1.1.2 ặ đ Tín dụng cá nhân loại hình tín dụng khác biệt so với tín dụng doanh nghiệp Với phạm vi nghiên cứu luận văn này, xin đưa số khác biệt như: 1.1.2.1 Quy mô khoản vay nhỏ, số lượng khoản vay lớn Kh ch hàng c nhân thường có hai mục đ ch vay: Thứ cá nhân, hộ gia đình vay để bổ sung vốn kinh doanh Quyền hoạt động sản xuất kinh doanh cá nhân, hộ gia đình pháp luật thừa nhận, lực hạn chế nên hoạt động inh doanh thường khơng có quy mô lớn Thứ hai c nhân vay đ ứng nhu cầu vốn để tiêu dùng Khoản vay cá nhân cho mục đ ch trực tiếp phục vụ cho nhu cầu chi tiêu cho sống mua nhà đất, mua sắm vật dụng gia đình, xây dựng, s a chữa nhà, du học… Số tiền cho vay hai mục đ ch bị giới hạn điều kiện từ ngân hàng đ là: t nh hợp lý nhu cầu vốn, khả trả nợ tài sản đảm bảo 1.1.2.2 Tín dụng cá nhân thường dẫn đến rủi ro Rủi ro thông tin bất cân xứng: thẩm định cho vay thơng tin thân khách hàng yếu tố quan trọng để ngân hàng đưa đến định cho vay, bên cạnh tính hợp lý hợp pháp nhu cầu vốn, khả trả nợ tài sản đảm bảo 1.1.2.3 Tín dụng cá nhân gây tốn nhiều chi phí o đặc điểm khách hàng cá nhân số lượng nhiều phân tán rộng nên để trì phát triển tín dụng cá nhân tốn nhiều chi phí cho cơng tác: 1.1.3 Va ị o ề k ế Có thể nói hầu hết chủ thể kinh tế, dù trực tiếp hay gián tiế hưởng lợi ích hoạt động ngân hàng mang lại Hoạt động tín dụng c nhân hơng ngoại lệ có vai trò sau đây: 1.1.3.1 Đối với kinh tế - xã hội Góp phần tạo động cho thành phần kinh tế Góp phần tạo ổn định mặt xã Tín dụng cá nhân giúp kích cầu kinh tế, nâng cao hiệu s dụng vốn, thúc đẩy sản xuất nước 1.1.3.2 Đối với ngân hàng Góp phần nâng cao thư ng hiệu cho ngân hàng: c đối tượng khách hàng rộng nên việc phát triển tín dụng cá nhân giúp hình ảnh thư ng hiệu ngân hàng phổ biến rộng khắp Góp phần phân tán rủi ro cho ngân hàng: ngân hàng tập trung cho vay khách hàng doanh nghiệp có nhu cầu vốn lớn, lý đ mà hoạt động kinh doanh khách hàng gặ h hăn gây ảnh hưởng đến khả trả nợ ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh ngân hàng 1.1.3.3 Đối với khách hàng cá nhân Cuộc sống người tồn nhu cầu vật chất tinh thần, nhu cầu đ ngày đa dạng cao h n hàng hoá thiết yếu đến hàng hoá xa xỉ h n với phát triển kinh tế Nhưng việc thỏa mãn nhu cầu đ lại phụ thuộc vào khả toán Ở chừng mực đ , t n dụng cá nhân giúp cho khách hàng linh hoạt h n việc giải vấn đề thỏa mãn nhu cầu thân Với điều kiện cấp tín dụng đ n giản h n khách hàng doanh nghiệp, tín dụng cá nhân phù hợp với hình thức kinh doanh nhỏ lẻ, phù hợp với đặc tính tập quán kinh doanh đối tượng 1.1.4 C sả p ẩ Tín dụng cá nhân c c nước phát triển đ c hình thành phát triển mạnh từ lâu chiều rộng lẫn chiều sâu Về c có hai loại cho vay có bảo đảm (Secured Loan) cho vay khơng có bảo đảm Unsecured Loan Trái lại, Việt Nam tín dụng cá nhân phát triển thời gian gần đây, đặc biệt kể từ hệ thống NHTM có phát triển nhanh số lượng chất lượng năm đầu thập kỷ 90 1.1.4.1 Cho vay cá nhân Tại Việt Nam, phát triển chưa lâu nên c c sản phẩm cho vay cá nhân chủ yếu phát triển bề rộng sản phẩm truyền thống, áp dụng hầu hết cho đối tượng khách 1.1.4.2 Bảo lãnh cá nhân Loại hình nghiệp vụ ngân hàng cung cấ cho h ch hàng bên bảo lãnh) dịch vụ bảo lãnh theo yêu cầu bên thứ ba (bên nhận bảo lãnh) c c lĩnh vực giao dịch nhà đất, sản xuất, kinh doanh, thư ng mại… như: bảo lãnh vay vốn; bảo lãnh toán; bảo lãnh dự thầu; bảo lãnh thực hợ đồng; bảo l nh đối ứng 1.1.4.3 Phát hành - toán thẻ tín dụng Thẻ tín dụng sản phẩm kết hợp tín dụng tốn Phát hành tốn thẻ tín dụng khác loại hình cho vay truyền thống ngân hàng cấp cho khách hàng thẻ tín dụng, chưa c lượng tiền thực tế đem cho vay, ngân hàng đưa đảm bảo quyền s dụng lượng tiền phạm vi hạn mức cấp cho khách hàng 1.2 Phát triển tín dụng cá nhân NHTM 1.2.1 K p Quan điểm triết học vật biện chứng: phát triển trình tiến lên từ thấ đến cao Phát triển không đ n tăng lên hay giảm đ n lượng mà cịn có biến đổi chất vật, tượng Phát triển huynh hướng vận động tiến lên từ thấ đến cao, từ đ n giản đến phức tạp, từ hoàn thiện đến hoàn thiện việc giải mâu thuẫn, thực bước nhảy chất gây ra, hướng theo xu phủ định phủ định 1.2.2 C đ ứ đ p 1.2.2.1 Dư nợ tín dụng cá nhân Chỉ tiêu phản ánh quy mơ hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng nợ tín dụng cá nhân cao chứng tỏ hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng phát triển lượng 1.2.2.2 Sự phát triển thị phần Chỉ tiêu thị phần tiêu chung quan trọng để đ nh gi hoạt động kinh doanh Trong kinh tế thị trường "khách hàng thượng đế" khách hàng mang lại lợi nhuận thành công cho doanh nghiệ , hay n i c ch h c h n ch nh h ch hàng trả lư ng cho người lao động 1.2.2.3 Hệ thống kênh phân phối Hệ thống kênh phân phối ngân hàng phản ánh phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ nói chung hoạt động tín dụng cá nhân nói riêng Kênh phân phối truyền thống: thể số lượng chi nhánh, phòng giao dịch đ n vị trực thuộc, phân bố chi nhánh theo lãnh thổ địa lý Kênh phân phối đại: kênh phân phối dựa tảng công nghệ thiết bị hỗ trợ đại m y vi t nh, điện thoại 10 1.2.3 Các ốả đế p 1.2.3.1 Sự phát triển kinh tế - xã hội Sự phát triển kinh tế: kinh tế hệ thống bao gồm nhiều hoạt động có liên quan biện chứng, ràng buộc lẫn Cho nên, biến động kinh tế gây biến động tất c c lĩnh vực h c, đ c hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng cá nhân nói riêng 1.2.3.2 Mơi trường pháp luật Môi trường pháp luật bao gồm hệ thống văn pháp lý nhà nước nhân tố có ảnh hưởng lớn tới hoạt động tín dụng cá nhân NHTM Nếu văn pháp luật hông rõ ràng, hông đầy đủ tạo khe hở pháp luật gây rắc rối tổn hại đến lợi ích cho bên tham gia quan hệ tín dụng Một hệ thống pháp lý ổn định thống tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM xây dựng đường lối phát triển vào uỹ đạo ổn định, ngăn chặn kịp thời rủi ro, tiêu cực xảy ra, góp phần nâng cao hiệu tín dụng đồng thời NHNN kiểm sốt ổn định tiền tệ quốc gia 1.2.3.3 Đối thủ cạnh tranh Đối thủ cạnh tranh nhân tố có ảnh hưởng lớn đến phát triển hoạt động kinh doanh thành phần doanh nghiệp Chính khác biệt vượt trội đ góp phần tích cực cơng phát triển tín dụng cá nhân ngân hàng 1.2.3.4 Năng lực cạnh tranh NHTM Sự phát triển tín dụng cá nhân NHTM chủ yếu nội lực ngân hàng định Trong đ hải kể đến số nhân tố ch nh như: Định hướng phát triển ngân hàng, điều kiện tiên để phát triển tín dụng cá nhân Năng lực tài ngân hàng, yếu tố nhà l nh đạo ngân hàng xem xét hi đưa uyết định đường lối phát triển ngân hàng Chính sách tín dụng ngân hàng, hệ thống chủ trư ng, định hướng chi phối hoạt động tín dụng nhằm s dụng hiệu nguồn vốn 1.2.3.5 Chính sách chương trình kinh tế Nhà nước Khi Nhà nước có chủ trư ng ch cầu, đưa c c biện h để khuyến h ch đầu tư nước, thu hút đầu tư nước nới lỏng tốc độ tăng trưởng tín dụng, giảm thuế cho công ty thành lập, tạo công ăn việc 12 làm cho người lao động… tác dụng thúc đẩy kinh tế phát triển, GDP tăng, thất nghiệp giảm, từ đ làm tăng mức sống người dân, kích thích người dân chi tiêu làm cho hoạt động tín dụng cá nhân NHTM phát triển 1.3 Kinh nghiệm phát triển tín dụng cá nhân số Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam học kinh nghiệm cho NHTM TNHH MTV Đại Dương Tín dụng c nhân đ xuất từ lâu giới phát triển mạnh quốc gia có tiềm lực kinh tế cạnh tranh ngân hàng sôi động phát triển số năm gần Việt Nam 1.3.1 K p số n hàng ổp ầ V a Trong NHTM cổ phần hoạt động Việt Nam, có ngân hàng nước đoạt giải thưởng tạp chí uy tín quốc tế năm vừa ua Trong hi đ , ngân hàng TMCP ỹ thư ng Việt Nam (Techcombank) nhận giải thưởng Ngân hàng tốt Việt Nam( 20072016) tạp chí Alpha Southest Asia năm 2016, Ngân hàng TMCP Công thư ng Việt Nam (Vietinbank) nhận giải thưởng Ngân hàng Bán lẻ tốt Việt Nam 2016 tạp chí Global Banking & Finance Review trao tặng Việc bình chọn dựa tiêu ch ngân hàng đ tạo doanh thu bán lẻ tăng vọt dẫn đầu tất ngân hàng Việt Nam lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh tăng trưởng số lượng khách hàng, có khả bền vững tín dụng cao Vậy nguyên nhân đâu mà c c ngân hàng TMCP nước đạt thành công Ngân hàng TMCP kỹ thư ng Việt Nam (Techcombank) Ngân hàng TMCP Công thư ng Việt Nam (Vietinbank) 1.3.2 B ọ k ề p o HTM T HH MTV Hoạt động tín dụng cá nhân c c ngân hàng thư ng mại c c nước phát triển đ song hành với sống người dân từ lâu hi đ ứng nhu cầu thiết yếu nhà ở, xe cộ, học tậ … Việt Nam cịn phát triển Việt Nam có thuận lợi dân số đơng mức thu nhập bình uân đầu người ngày cao thị trường tiềm tăng cho c c ngân hàng phát triển tín dụng cá nhân Nhiều ngân hàng x c định phát triển tín dụng cá nhân phận quan trọng chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ 13 TIỂU KẾT CHƯƠNG Trong chư ng 1, luận văn trình bày tổng quan lý luận c tín dụng cá nhân c c NHTM Trong đ đề cập khái niệm, vai trị tín dụng cá nhân kinh tế - xã hội, NHTM khách hàng, sản phẩm tín dụng cá nhân ngân hàng Chư ng nêu lên c c nhân tố cần thiết phát triển tín dụng c nhân như: môi trường kinh tế - xã hội; lực cạnh tranh ngân hàng, ch nh s ch chư ng trình inh tế Nhà nước Ngồi chư ng cịn nêu thành công lĩnh vực ngân hàng bán lẻ mà ngân hàng TMCP lớn đ làm thị trường Việt Nam Từ đ rút học kinh nghiệm cho NHTM TNHH MTV Đại ng việc phát triển tín dụng cá nhân, vốn phần hoạt động ngân hàng bán lẻ Những lý luận nêu làm c sở cho việc thực mục tiêu nghiên cứu đề tài chư ng 14 Chương TH C T ẠNG PH T T IỂN T N DỤNG CHO H CH HÀNG C NH N TẠI NG N HÀNG THƯƠNG MẠI TRÁCH NHIỆM HỮU HẠN MỘT THÀNH VIÊN ĐẠI DƯƠNG 2.1 Tổng quan Ngân hàng TM TNHH MTV Đại Dương 2.1.1 p Ngân hàng TM TNHH MTV Đại ng OCEANBANK) tiền thân ngân hàng thư ng mại cổ phần Nông thôn Hải Hưng, thành lập cuối năm 1993 với vốn điều lệ 300 triệu đồng đ n giản nhận tiền g i cho vay hộ nông dân địa bàn nông thôn tỉnh Hải Hưng thuộc Hưng Yên Hải ng Sau 14 năm hoạt động, Ngân hàng thư ng mại cổ phần Nơng thơn Hải Hưng thức chuyển đổi mơ hình hoạt động thành Ngân hàng cổ phần thị theo định 104/QĐ-NHNN ngày 09/01/2007 Ngân hàng nhà nước đổi tên thành Ngân hàng thư ng mại cổ phần Đại ng OCEANBANK) Hội sở Ngân hàng đặt Số 199 - Nguyễn Lư ng Bằng - Tỉnh Hải ng - Việt Nam 2.1.2 C ố lị sử q a ọ Năm 1993: thành lậ Ngân Hàng Thư ng Mại Cổ Phần Nông Thôn Hải Hưng, Năm 2007: tháng 01/2007: Chuyển đổi mơ hình hoạt động từ Ngân hàng Nông thôn Hải Hưng thành Ngân hàng TM TNHH MTV Đại ng – OCEANBANK Năm 2009: tháng 1/2009: OCEANBANK tổ chức kiện kỷ niệm 15 năm thành lập công bố cổ đông chiến lược; tăng vốn điều lệ lên 2000 tỷ đồng, thành lập thêm phòng giao dịch chi nhánh khác Năm 2010: phát hành thẻ tốn quốc tế Visa; hồn thành tăng vốn điều lệ lên 3.500 tỷ đồng Năm 2012: triển khai dịch vụ ngân hàng điện t Năm 2014: giành Giải thưởng Quốc tế có uy tín: Năm 2015: ngân hàng Nhà nước công bố Quyết định việc chuyển đổi mô hình hoạt động OCEANBANK thành Ngân hàng Thư ng mại TNHH Một thành viên Đại ng 2.1.3 C ứ q ả l s OCEANBANK 2.1.5.1 Cách thức quản lý 15 C c nhà uản lý ngân hàng Đại ng đ lựa chọn mơ hình c cấu tổ chức theo hận chức uản lý theo mối uan hệ uyền hạn trực tuyến để điều hành ngân hàng, mơ hình hù hợ với công ty thuộc lĩnh vực tài ch nh c c ngân hàng Ch nh mà ngân hàng OCEANBANK đ gặt h i nhiều thành công năm ua 2.1.5.2 Chính sách nhân OCEANBANK X c định nguồn nhân lực yếu tố quan trọng số với mục tiêu tâm đến năm 2020 trở thành ngân hàng thư ng mại hàng đầu Việt Nam, OCEANBANK thu hút nhiều nhân lực c trình độ quản lý giỏi, chuyên viên tài cao cấ , c c chuyên gia nước ngoài, đặc biệt nhân biết kết hợ trình độ quản lý chun mơn sâu, lực xây dựng văn ho tổ chức đại với hiệu tổng thể 2.1.4 ự đ đ ợ đị p 2.1.4.1 Những thành tựu đạt OCEANBANK ngày khẳng định vị vững thị trường tài - ngân hàng Là ngân hàng đ trải qua hai giai đoạn bao gồm Ngân hàng cổ phần Ngân hàng 100% vốn nhà nước, OCEANBANK đ cố gắng phát huy sức mạnh đ đạt nhiều thành t ch đ ng kể người tiêu dùng, xã hội nhà nước công nhận, ghi danh 2.1.4.2 Định hướng phát triển Chiến ược phát t iển n m 17 – 2020 Chiến ược phát t iển âu ài 2.2 Thực trạng phát triển tín dụng cá nhân NHTM TNHH MTV Đại Dương 2.2.1 Thực tr ng đ ều ki n phát tri n tín d ng 2.2.1.1 Nguyên tắc tín dụng Ngân hàng phải tuân thủ nguyên tắc tín dụng cho khách hàng: Thứ nhất: tiền vay phải s dụng mục đ ch đ thỏa thuận hợ đồng tín dụng Thứ hai: phải hồn trả nợ gốc l i hạn đ thỏa thuận hợp đồng tín dụng Thứ ba: việc đảm bảo tiền vay phải thực theo ui định Chính phủ Thống đốc ngân hàng Nhà nước 2.2.1.2 Điều kiện tín dụng 16 Khi tiến hành giao dịch với ngân hàng, khách hàng phải hội đủ c c điều kiện sau: Một là: khách hàng phải c lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân chịu trách nhiệm dân theo uy định pháp luật, cụ thể: Hai là: mục đ ch s dụng vốn hợp pháp Ba là: có khả tài ch nh đảm bảo trả nợ thời hạn cam kết: Bốn là: có dự n đầu tư, hư ng n sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi, có hiệu dự n đầu tư, hư ng n hục vụ đời sống khả thi phù hợp với c c ui định pháp luật N m à: thực c c ui định đảm bảo tiền vay theo ui định pháp luật, Oceanbak Sáu là: không thuộc trường hợp không cho vay theo ui định hành OCEANBANK 2.2.1.3 Lãi suất tín dụng Ngân hàng TM TNHH MTV ĐẠI ƯƠNG thực lãi suất theo c chế thả vào lãi suất c NHNN ui định có cộng thêm biên độ để phù hợp với thị truờng 2.2.2 Thực tr ng quy trình cho vay Mơ hình hoạt động tín dụng quy trình tín dụng KHCN NHTM TNHH MTV Đại ng Tổng quan mơ hình hoạt động tín dụng OCEANBANK mơ tả ua s đồ sau đây: Quy trình tín dụng KHCN NHTM TNHH MTV Đại ng Ý nghĩa việc thiết lập quy trình tín dụng: Quy trình hoạt động cấ hoản vay cho h ch hàng: 2.2.3 Thực tr ng sản phẩm tín d ng khách hàng cá nhân Oceanbank Đối với khách hàng cá nhân, OCEANBANK cung cấ nhanh ch ng đầu đủ chuổi sản phẩm tín dụng tiêu dùng sản phẩm tiết kiệm linh hoạt như: Tín dụng mua nhà dự n KHCN – EASY HOME Tín dụng mua nhà đất KHCN – FULL HOUSE Tín dụng mua ô tô KHCN – EASY CAR Tín dụng tiêu dùng có tài sản bảo đảm Tín dụng sản xuất kinh doanh KHCN Tín dụng tiêu dùng khơng tài sản bảo đảm Thẻ tín dụng quốc tế dành cho KHCN - VISA 17 Tín dụng du học : Cho vay cầm cố sổ tiết kiệm/giấy tờ có giá/số dư tài hoản 2.2.4 T ự ỉ ềp k Oceanbank 2.2.4.1 Phân tích doanh số, lợi nhuận cho vay khách hàng cá nhân - Thứ nhất, OCEANBANK chủ yếu tậ trung đẩy mạnh cho vay cá nhân h n so với cho vay khách hàng doanh nghiệ Điều hợp lý với định hướng ban điều hành phát triển OCEANBANK trở thành Ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam - Thứ hai, năm 2015 tốc độ tăng khối KHDN khơng cao lí 2015 năm kinh tế gặp nhiều h hăn đ N e ngại vay vốn mở rộng sản xuất phải t nh đến chi phí lãi vay lợi nhuận doanh nghiệp nhận Trong thời gian qua ngân hàng đ c nhiều ch nh s ch ưu đ i nhằm tập trung thúc đẩy cho vay KHCN 2.2.4.2 Phân tích dư nợ tín dụng cá nhân Phân tích theo sản phẩm tín dụng nợ cho vay mua nhà chiếm tỉ trọng cao sản phẩm có OCEANBANK sản phẩm tiếp tục tăng ua c c năm Tổng dư nợ cho vay OCEANBANK tăng trưởng cao c c năm, khoản cho vay mua nhà dự án (EASY HOME) cho vay mua nhà đất full house) Phân tích theo tài sản đảm bảo Phân tích theo kì hạn vay 2.2.4.3 Phân tích ch ti u chất lượng tín dụng Tỷ lệ nợ xấu, nợ q hạn hoạt động tín dụng nói chung hoạt động cho vay khách hàng cá nhân nói riêng Công tác khắc phục nợ xấu OCEANBANK tiến hành: 2.2.4.4 Phân tích lợi nhuận tín dụng cá nhân tổng dự nợ tín dụng Dư nợ tín dụng khách hàng cá nhân tổng dư nợ tín dụng OCEANBANK Lợi nhuận tín dụng cá nhân tổng dự nợ tín dụng Tỷ lệ dư nợ tín dụng cá nhân nguồn vốn huy động 2.3 Đánh giá thực trạng phát triển tín dụng cá nhân Oceanbank Qua kết khảo sát thực tế hoạt động cho vay khách hàng cá nhân OCEANBANK mặt qui trình tín dụng, c cấu sản phẩm, kết hoạt động cho vay h ch hàng c nhân đến thời điểm năm 2016 18 2.3.1.Về q : Quy trình tín dụng OCEANBANK mặt thể cồng kềnh, xét duyệt khoản tín dụng phải thơng qua nhiều cấ GĐ, hội đồng tín dụng); đồng thời lại hông hân định rõ trách nhiệm c nhân phán tín dụng 2.3.2 Về ặ yế ké q a số l o đ : Những mặt yếu chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân OCEANBANK thể qua số liệu hoạt động thời gian vừa qua bao gồm số yếu tố tổng hợp 2.3.3 Ho đ k oa o Năm 2016 hoạt động kinh doanh OCEANBANK đ hởi sắc, hệ thống tăng trưởng ổn định vững vàng, số an toàn cải thiện tốt Nhìn chung cán nhân viên đ hồn thành nhiệm vụ giao TIỂU KẾT CHƯƠNG Chư ng nêu lên tranh toàn cảnh hoạt động tín dụng nói chung thực trạng phát triển tín dụng cá nhân OCEANBANK nói riêng Thơng qua việc phân tích thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân OCEABANK, chư ng đ ghi nhận kết mà OCEANBANK đ đạt sau vài năm đề chiến lược hoạt động bán buôn song hành với phát triển bán lẻ Đồng thời, nêu lên hạn chế cần khắc phục Hạn chế c hoạt động tín dụng cá nhân OCEANBANK chưa tạo sản phẩm dịch vụ mang t nh đột phá, tổ chức máy bán lẻ chưa chuyên nghiệp, khâu quảng bá, tiếp thị cịn yếu Ngồi nguyên nhân khách quan nguyên nhân chủ quan OCEANBANK chưa trọng mức đến vấn đề hồn thiện phát triển tín dụng cá nhân cách tồn diện, hạn chế trình độ quản lý, mạng lưới kênh phân phối hoạt động hiệu chưa cao, thiếu t nh đồng triển khai bán lẻ từ Hội sở ch nh đến chi nhánh phòng giao dịch Những nguyên nhân c sở cho định hướng, chiến lược giải pháp cụ thể chư ng để phát triển mảng tín dụng cá nhân, góp phần thực chiến lược phát triển bán lẻ song hành với bán buôn nhằm nâng cao lực cạnh tranh OCEANBANK giai đoạn hội nhập 19 Chương ĐỊNH HƯỚNG, GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NG N HÀNG THƯƠNG MẠI TRÁCH NHIỆM HỮU HẠN MỘT THÀNH VIÊN ĐẠI DƯƠNG 3.1 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh Ngân hàng TM TNHH MTV Đại Dương đến n m 2 3.1.1 Bố ả ứ 3.1.1.1 Mức độ cạnh tranh ngày gia tăng Đây xu hướng tất yếu ngày có nhiều NHTM mở rộng chi nhánh phòng giao dịch khắp tỉnh thành nước Ngoài xu có xuất c c chi nh nh Ngân hàng nước với mạnh vượt trội kinh nghiệm, trình độ cơng nghệ quản lý, lực tài ch nh đội ngũ cán dẫn đến cường độ cạnh tranh khốc liệt h n hoạt động cho vay, đặc biệt mảng ngân hàng bán lẻ, thị phần mà c c NHTM Nhà nước chưa trọng Sự cạnh tranh khơng cịn giới hạn khối Ngân hàng mà ngày chứng kiến lấn sân cơng ty bảo hiểm, cơng ty tài c c Ngân hàng thư ng mại 3.1.1.2 Nhu cầu khách hàng ngày cao Mỗi nhóm khách hàng khác có nhu cầu khác tùy theo trình độ nhận thức lực dẫn đến yêu cầu ngày cao khắt khe h n sản phẩm dịch vụ Ngân hàng Trong xu phát triển hội nhập sâu rộng với kinh giới địi hỏi có chuyển đổi mơ hình hoạt động theo hướng đại thơng qua việc đẩy mạnh ứng dụng công nghệ thông tin đại 3.1.1.3 Hàm lượng công nghệ sản phẩm ngày cao thị hiếu tiêu dùng thay đổi Xu hướng s dụng sản phẩm dịch vụ mới, nhiều tiện ích Ngân hàng đại gắn liền với nhu cầu trình độ cơng nghệ đại công nghệ thông tin, thư ng mại điện t … đặc biệt giới trẻ ngày cao 3.1.1.4 Tồn cầu hóa hoạt động Ngân hàng Đây xu hướng tất yếu ngày có nhiều tham gia ngân hàng, tổ chức tài quốc tế Các ngân hàng nước c c hội thuận lợi h n để tiếp cận, học hỏi kinh nghiệm, nâng cao trình độ cơng nghệ tri thức dịch vụ quản trị ngân hàng đại 20 3.1.2 Tầ Với mục tiêu NHTM hàng đầu Việt Nam trở thành ngân hàng tầm cỡ quốc tế khu vực thập kỷ mới, hoạt động đa năng, ết hợp với điệu kiện kinh tế thị trường bối cảnh kinh tế Việt Nam nói chung nói hệ thống Ngân hàng Việt Nam n i riêng u trình hội nhập, OCEANBANK đ xây dựng cho chiến lược phát triển từ năm đến năm 2020 3.1.3 C ế l ợ p Chiến lược phát triển OCEANBANK dựa tảng c Để xây dựng tảng mang tính chiến lược Trên c sở bám sát định hướng phát triển kinh tế - xã hội Đảng Nhà nước, OCEANBANK tập trung thực tốt nhiệm vụ đây: 3.1.4 Nâng cao lực quản trị điều hành tăng cường lực tài OCEANBANK năm tới 3.2 Giải pháp nâng cao chất ượng hoạt động tín dụng Ngân hàng TM TNHH MTV Đại Dương 3.2.1 ó ả p p ề ấ ổ ứ Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh OCEANBANK đ cho thấy nguyên nhân dẫn đến chất lượng cho vay yếu đa hần nguyên nhân chủ quan: phân công công việc không phù hợ ; đầu tư tập trung, hông hân t n rủi ro; quản lý giải ngân yếu kém; không tuân thủ quy trình nghiệp vụ… 3.2.1.1 Nâng cao lực, nhận thức chuy n mơn hóa đổi cán tham gia quy trình tín dụng Muốn nâng cao chất lượng cho vay yếu tố mang tính chất định chất lượng cán tham gia quy trình tín dụng với tư c ch chủ thể cho vay quan hệ tín dụng Giải pháp cần thực ngay, với thời gian tối đa triển khai 3-6 tháng Đối với cấp phê duyệt tín dụng: Đối với cán hoạch định sách tín dụng: Đối với đội ngũ CBT t c nghiệp trực tiếp: 3.2.1.2 Nhóm giải pháp cấu tổ chức Thực trạng chất lượng hoạt động cho vay OCEANBANK phải có giải h để x lý hữu hiệu, triệt để, sớm tốt, vì: 21 Nếu chất lượng hoạt động cho vay OCEANBANK hông cải thiện, chắn OCEANBANK h ch hàng cũ, hông h t triển khách hàng mới, khả cạnh tranh so với ngân hàng khác, giảm sút thị phần uy tín nghiêm trọng Ảnh hưởng xấu đến thư ng hiệu OCEANBANK… Vì vậy, thời gian ngắn, giải pháp trình bày khơng phát huy hiệu quả, nên có giải pháp mạnh h n, c thể đề nghị OCEANBANK phải thực hiện, 3.2.1.3 Cải thiện môi trường điều kiện làm việc cho CBTD Như đ hân t ch phần trên, công việc CBTD tham gia quy trình tín dụng phức tạp, ngồi u cầu có kiến thức sâu rộng cịn phải c c sở thu thập thông tin cần thiết liên quan Ngồi ra, OCEANBANK phải có chế độ đ i ngộ lư ng, thưởng, phụ cấ , công t c h … xứng đ ng để khuyến khích lịng nhiệt tình, tận tâm trung thực cán công việc Hiện nay, hâu đ nh gi c n cịn thiên định tính, bình qn chủ nghĩa, dẫn đến th i độ thờ , đôi lúc vô cảm số CBTD công việc giao dịch với khách hàng 3.2.2 ó ả p p ề o đ 3.2.2.1 Phát triển mạng lưới k nh phân phối Một biện pháp phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ việc phát triển mạng lưới k nh phân phối, mà trọng tâm việc mở rộng mạng lưới Mạng lưới chi nhánh phòng giao dịch tiếp tục lợi cạnh tranh ngân hàng thời gian tới, đặc biệt lĩnh vực ngân hàng bán lẻ Hệ thống mạng lưới rộng sở hạ tầng ổn định giúp ngân hàng nhanh chóng chiếm lĩnh cho thị phần định 3.2.2.2 Xây dựng thực sách tín dụng phù hợp Việc xây dựng sách tín dụng đắn tảng việc quản lý danh mục cho vay lành mạnh hượng tiện số để hướng dẫn hoạt động cho vay cách quán với định hướng chiến lược Ngân hàng Thông ua đ , c thể x c định mức độ chấp nhận rủi ro Ngân hàng vạch chuẩn mực c cấu danh mục cho vay, tiêu chuẩn thẩm định tín dụng thận trọng, thẩm quyền phê duyệt tín dụng nhân quản lý tập trung 3.2.2.3 Xây dựng văn hóa tín dụng Văn h a t n dụng ngân hàng tập hợp giá trị, niềm tin hành vi liên uan đến tín dụng đ làm làm nào? 22 Các giá trị hành vi khuyến khích trở thành chuẩn mực ưu tiên h n sách quy trình tín dụng văn N c sở động lực để thúc đẩy CBTD phát triển cống hiến, 3.2.2.4 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định Trên c sở hân t ch “C” c cho vay: 3.2.2.5 Tăng cường công tác giám sát tiền vay Giám sát chặt chẽ trình s dụng tiền vay h ch hàng coi biện pháp hữu hiệu để nâng cao hoạt động cho vay Việc giám sát giúp ngân hàng kiểm soát hành vi người vay vốn, đảm bảo đồng vốn s dụng hiệu mục đ ch Việc giám sát tiền vay OCEANBANK tập trung chủ yếu việc xem xét số liệu khách hàng cung cấp, số giấy tờ h a đ n liên uan… định kỳ cán tín dụng đến c sở để kiểm tra; nhiên việc giám sát không phát kịp thời biến cố xảy đối tượng vay, tính trung thực số liệu tài ch nh mà người vay đưa 3.2.2.6 Nâng cao hiệu công tác kiểm tra nội Công tác kiểm tra nội OCEANBANK nhiều bất cập, vấn đề phát thường sai phạm đ h t sinh, đ bị hạn chế tác dụng việc phát hiện, ngăn ngừa quản lý rủi ro Cần phải tăng cường nhân đủ lực kinh nghiệm hoạt động cho vay cho Bộ phận kiểm tra nội s a đổi mơ hình tổ chức kiểm tra, giám sát để đảm bảo t nh độc lập, minh bạch công tác kiểm tra, giám sát báo cáo, kiến nghị 3.2.2.7 Hồn thiện sách chăm sóc khách hàng Để thực tốt yêu cầu đ đòi hỏi phải trọng công tác quản lý quan hệ khách hàng thông qua việc nghiên cứu kỹ vấn đề c liên uan đến đặc điểm, thói quen, nhu cầu loại khách hàng, kể khách hàng h ch hàng tư ng lai; đặc biệt trọng nghiên cứu th i độ, động c khách hàng việc lựa chọn ngân hàng Cần thường xuyên theo dõi, điều tra định lượng thỏa mãn khách hàng, tiến hành phân tích nguyên nhân khách hàng, khuyến khích khách hàng phàn nàn, nhanh chóng phục hồi mối quan hệ với khách hàng có sai sót xảy 3.2.3 ó ả p p ề xử l ợ xấ 3.2.3.1 Kiểm soát khoản cho vay 23 Cần thiết phải thành lập gấp ban đạo x lý nợ chuyên trách Giám đốc khối làm trưởng ban c sở kiện toàn Tổ x lý nợ b n chuyên tr ch trước Kiểm tra chất lượng cho vay: cập nhật thông tin phát sinh nợ hạn hàng ngày, rà sốt tồn hồ s t n dụng, kiểm tra thực tế khách hàng hàng th ng, đề xuất giải pháp x lý nợ hạn kịp thời Kiểm sốt chặt nợ q hạn từ nhóm thơng qua phân nhóm khách hàng để áp dụng linh hoạt giải pháp x lý nợ hạn Phân t ch, đ nh gi trường hợp có nợ hạn, đề xuất x lý nghiêm c c trường hợp vi phạm 3.2.3.2 Đánh giá tài sản bảo đảm Đ nh gi lại phân tích chất lượng TSBĐ: Triển hai định giá lại toàn TSBĐ OCEANBANK, b o c o đ nh gi cụ thể phân tích chất lượng giá trị, biến động giá trị TSBĐ, èm theo đề xuất kiến nghị trường hợp 3.2.3.3 Xử lý nợ xấu Ban đạo x lý nợ phải tập trung nguồn lực, kiên x lý khoản nợ xấu (cả nội bảng ngoại bảng) giá Các nguyên tắc đạo: chấm dứt tâm lý hoang mang cho CBNV; khơng trì hoãn việc x lý; phân bổ trách nhiệm đến c nhân; văn hóa bước biện pháp thực hiện; c c chế giám sát báo cáo kịp thời Các yêu cầu thành viên Ban đạo x lý nợ: có kinh nghiệm tín dụng lâu năm, ỹ đàm h n tốt có kinh nghiệm x lý nợ h đòi C c thành viên x lý nợ phải tách khỏi chức cho vay Phư ng thức x lý: Đây công việc khó hoạt động kinh doanh ngân hàng, tốn chi phí, thời gian nguồn lực Do vậy, để đạt hiệu quả, công tác x lý nợ nên theo c c giai đoạn sau: Giai đoạn 1: Thẩm định lại nội Giai đoạn 2: Gặp gỡ khách hàng Giai đoạn 3: X c định lại tính xác thực thơng tin Giai đoạn 4: Quyết định kế hoạch hành động Giai đoạn 5: Thực kế hoạch hành động 3.3 Một vài kiến nghị Để phát triển hoạt động tín dụng c nhân, tăng thị phần, nâng cao sức cạnh tranh OCEANBANK thị trường nỗ lực thân Ngân 24 hàng chưa đủ, mà cần phải có hỗ trợ từ Chính phủ, Bộ ngành chức Ngân hàng nhà nước 3.3.1 K ế ị đố C p ủ b ứ ă C c c uan c thẩm quyền phê duyệt dự n đầu tư cần tăng cường trách nhiệm phát triển kinh tế nói chung ngành Ngân hàng nói riêng 3.3.2 K ế ị V a NHNN cần thực hệ thống thơng tin để hỗ trợ cho NHTM việc thu thập tìm kiếm thơng tin, cụ thể chấn chỉnh để làm tăng t nh hiệu Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) Hiện nay, số liệu cập nhật không kịp thời, độ tin cậy thấ đ hiến cho NHTM tổ chức tín dụng khác s dụng tài liệu CIC cung cấp 3.3.3 K ế ị đố ấp q yề địa p Đẩy mạnh triển hai c c văn chế độ, pháp luận Bộ Tư h Bộ Tài nguyên Môi trường việc uy định việc chấp quyền s dụng đất tài sản đất cá nhân, hộ gia định phải đăng ý giao dịch bảo đảm c uan đăng ý giao dịch thành phố, quận, huyện Các cấp quyền nên chủ động việc phối hợp với ngân hàng để chứng thực hợ đồng bảo đảm, đồng thời chủ động ngân hàng tiến hành thủ tục pháp lý cần thiết để x lý tài sản bảo đảm thu hồi nợ TIỂU KẾT CHƯƠNG Trên c sở định hướng phát triển tín dụng cá nhân OCEANBANK, chư ng luận văn đ đưa c c nh m giải pháp nhằm phát triển tín dụng cá nhân bao gồm nhóm giải pháp nhân c cấu tổ chức, nhóm giải pháp x lý nợ xấu, nhóm giải pháp hoạt động Và để giải pháp triển khai thực tiễn hoạt động, để phát triển tín dụng khách hàng cá nhân, tăng trưởng thị phần, nâng cao sức cạnh tranh OCEANBANK luận văn đưa c c iến nghị với phủ bộ, ngành chức năng, iến nghị với NHNN, kiến nghị với ngân hàng Thư ng mại Trách nhiệm hữu hạn Một thành viên Đại ng nhằm hướng tới mục tiêu phát triển tín dụng cá nhân OCEANBANK 25 KẾT LUẬN Với mục tiêu nghiên cứu đề tài tổng hợp lý luận, hân t ch đ nh gi thực trạng đưa c c giải h để phát triển mảng tín dụng cá nhân nhằm góp phần nâng cao hiệu inh doanh, lực cạnh tranh OCEANBANK tiến trình hội nhập, luận văn đ thực nội dung chủ yếu sau: Một là, luận văn trình bày tổng quan lý luận c tín dụng cá nhân Trong đ đề cập khái niệm, đặc điểm; vai trị tín dụng c nhân chủ thể kinh tế; sản phẩm tín dụng cá nhân; tiêu đ nh giá phát triển tín dụng cá nhân NHTM Luận văn đưa trường hợ ngân hàng nước ngồi thành cơng thị trường ngân hàng bán lẻ Việt Nam từ đ học kinh nghiệm phát triển tín dụng cá nhân cho ngân hàng thư ng mại Việt Nam nói chung cho OCEANBANK nói riêng Hai là, luận văn vào nghiên cứu thực trạng phát triển tín dụng cá nhân OCEANBANK vấn đề đặt phát triển tín dụng cá nhân OCEANBANK như: sản phẩm tín dụng cá nhân; kết đạt triển khai tín dụng c nhân giai đoạn 2014 - 2016 Đồng thời, nêu lên hạn chế cần khắc phục như: chưa tạo sản phẩm dịch vụ mang tính đột phá, tổ chức máy bán lẻ chưa chuyên nghiệp, khâu quảng bá, tiếp thị yếu… nguyên nhân hạn chế việc phát triển tín dụng cá nhân OCEANBANK như: chưa trọng mức đến vấn đề hồn thiện phát triển tín dụng cá nhân cách tồn diện, hạn chế trình độ quản lý, mạng lưới kênh phân phối hoạt động hiệu chưa cao, thiếu t nh đồng triển khai bán lẻ từ Hội sở ch nh đến chi nhánh phòng giao dịch Ba là, c sở nguyên nhân hạn chế định hướng phát triển OCEANBANK, luận văn đưa c c nh m giải pháp để phát triển tín dụng c nhân thân OCEANBANK như: h t triển kênh phân phối; phát triển sản phẩm tín dụng cá nhân; cải tiến quy trình, sách tín dụng cá nhân; giải pháp hỗ trợ giải pháp phát triển nguồn nhân lực Những giải pháp nêu cần phải triển khai c ch đồng vững nhằm thực chiến lược phát triển ngân hàng bán lẻ song hành với bán bn, góp phần nâng cao lực cạnh tranh giữ vững vị OCEANBANK thời kỳ cạnh tranh hội nhập Đây đề tài không nội dung quan tâm OCEANBANK nói riêng ngân hàng trước tập trung hoạt động kinh doanh bán bn nói chung Vì tình hình hội nhập, có cạnh tranh gay gắt không c c ngân hàng nước mà c c ngân hàng nước Để tồn phát triển ngân hàng buộc phải chuyển hướng tích cực sang phát triển song hành hoạt động ngân hàng bán lẻ nhằm nâng cao lực cạnh tranh Em mong đ ng g uý b u nhà khoa học, quý thầy cô, anh chị bạn để khiếm khuyết hạn chế luận văn bổ sung hoàn chỉnh h n 26 ... PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NG N HÀNG THƯƠNG MẠI TRÁCH NHIỆM HỮU HẠN MỘT THÀNH VIÊN ĐẠI DƯƠNG 3.1 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh Ngân hàng TM TNHH MTV Đại Dương. .. Ngân hàng Thư ng mại trách nhiệm hữu hạn thành viên Đại ng C 3: Định hướng, giải pháp phát triển tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng Thư ng mại trách nhiệm hữu hạn thành viên Đại ng Chương CƠ... Dư nợ tín dụng cá nhân Chỉ tiêu phản ánh quy mơ hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng nợ tín dụng cá nhân cao chứng tỏ hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng phát triển lượng 1.2.2.2 Sự phát triển