Luận văn Phát triển hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng thương mại trách nhiễm hữu hạn một thành viên Xây dựng Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội đánh giá thực trạng về hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TM TNHH MTV Xây dựng Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội, phân tích tích được các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển hoạt động huy động vốn của chi nhánh. Từ đó đưa ra một số giải pháp nhằm phát triển hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP TNHH MTV Xây dựng Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội trong thời gian tới.
Trang 1
BQ GIAO DUC VA DAO TAO
TRUONG DAI HQC KINH TE QUOC DAN
HOÀNG THỊ THANH HƯƠNG
PHAT TRIEN HOAT DONG HUY DONG VON TAI NGAN HANG THUONG MAI TRACH NHIEM
Trang 2
BQ GIAO DUC VA DAO TAO
TRUONG DAI HQC KINH TE QUOC DAN
HOÀNG THỊ THANH HƯƠNG
PHAT TRIEN HOAT DONG HUY BONG VON TAI NGAN HANG THUONG MAI TRACH NHIEM
HỮU HẠN MỘT THÀNH VIÊN XÂY DỰNG VIỆT NAM -
CHI NHÁNH HÀ NỘI Chuyên ngành: Tài chính- Ngân hàng
Mã số: 8340201
LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG
Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYÊN SƠN
HA NOI- 2020
Trang 3LOI CAM DOAN
Tôi đã đọc và hiểu về các hành vi vi phạm sự trung thực trong học thuật Tôi cam kết bằng danh dự cá nhân rằng kết quả nghiên cứu này do tôi thực hiện và
không vi phạm yêu cầu về sự trung thực trong học thuật
Hà Nội, ngày tháng năm 2020 Tác giả
Trang 4LOI CAM ON
Trong quá trình nghiên cứu và thực hiện đề tài Luận văn: “Phát triển hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TM TNHH MTV Xây dựng Việt Nam- Chỉ nhánh Hà Nội”, tôi đã nhận được sự hỗ trợ, giúp đỡ, hướng dẫn của nhiều cá nhân,
tập thé
Lời đầu tiên tôi xin được gửi lời cảm ơn chân thành và sâu sắc nhất đếnthầy
giáo TS.Nguyễn Sơnđã trực tiếp hướng dẫn tôi, tạo mọi điều kiện đề tôi hồn thành
luận văn này
Tơi cũng xin chân thành cảm ơn sự giúp đỡ, đóng góp những ý kiến quý báu của Nhà trường, Quý thầy cô giáo hiện đang công tác tại Viện Ngân hàng- Tài
chính Trường Đại học Kinh tế Quốc dân
Cuối cùng tôi xin bày tỏ sự biết ơn chân thành tới gia đình, cơ quan, bạn bè và những đồng nghiệp của tôi đã luôn động viên khích lệ và giúp đỡ tôi trong suốt
quá trình học tập và nghiên cứu
Đây là công trình nghiên cứu nghiêm túc của bản thân, song do thời gian có
hạn và kinh nghiệm còn hạn chế, chắc chắn rằng luận văn sẽ không tránh khỏi
những thiếu sót Tôi rắt mong nhận được ý kiến đóng góp của Quý thầy cô và bạn
đọc quan tâm tới đề
Tôi xin chân thành cảm ơn!
Hà Nội, ngàytháng năm 2020 Tac giả luận văn
Trang 5LOI CAM DOAN LỜI CẢM ON MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIỆT TÁT DANH MỤC CÁC BẢNG DANH MỤC SƠ ĐỎ DANH MỤC BIÊU ĐÒ TOM TAT LUAN VAN MO DAU
CHƯƠNG 1: NHỮNG VAN DE CO BAN VE PHAT TRIE
HUY DONG VON CUA NGAN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1 Vốn của ngân hàng thương mị 1 HOẠT ĐỌNG
1.1.1 Khái niệm vốn của ngân hàng thương mạ 22222 7 1.1.2 Cơ cấu vốn của ngân hàng thương mại 22222222z2rrzerreerree 7
1.1.3 Vai trò của vốn đối với hoạt động kinh doanh của NHTM 9
1.2 Hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại 10
1.2.1 Khái niệm huy động vối -10
1.2.2 Các hình thức huy động vốn của ngân hàng thương mịi LÍ
1.23 Vai trò hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại -14
1.3 Phát triển hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại 16 1.3.1 Quan điểm về phát triển hoạt động huy động vốn 16 1.3.2 Một số chỉ tiêu đánh giá sự phát triển hoạt động huy động vốn của ngân 17 1.3.3.Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại hàng thương mại 2I KẾT LUẬN CHƯƠNG 1 29
Trang 6
\y dựng Việt Nam- 30 30
2.1.2 Cơ cấu tô chức 31
2.1.3 Tình hình hoạt động của Ngân hàng Xây dựng- Chỉ nhánh Hà Nội 32
2.2 Thực trạng phát triển hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Xây dựng-
Chỉ nhánh Hà Nội 40
2.2.1.Các chỉ tiêu phản ánh về quy mô (lượng) trong hoạt động huy động vồn 40
2.2.2 Các chỉ tiêu phản ánh về chất lượng trong hoạt động huy động vồn 43 2-3 Dánh giá chung về phát triển hoạt động huy động vốn tại CB- CN Hà Nội 58
59
2.3.2 Một số hạn chế và nguyên nhân 7 61
KET LUAN CHUONG 2
CHUONG 3: GIAI PHAP VA KIEN NGH] NHAM_ PHAT TRIEN HOAT
ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TM TNHH MTV XÂY DỰNG
VIỆT NAM- CHI NHÁNH HÀ NỘI
3.1 Định hướng hoạt động huy động vốn của CB Chỉ nhánh Hà Nội
3.1.1 Định hướng phát triển chung của CB- CN Hà Nội trong 05 năm tới 71 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động huy động vốn tại CB- chỉ nhánh Hà Nội 72
3.2 Giải pháp phát triển hoạt động huy động vốn tại CB- CN Hà N‹ 3.2.1 Nhóm giải pháp chính 2.1 Giới thiệu chung về Ngân hàng TM TNHH MTV 2.3.1 Những kết quả đạt được 3.2.2 Nhóm giải pháp bỗ trợ 80 nghị với chính phủ,
3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước 84
3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Xây dựng 85
KET LUAN CHUONG 3
KET LUAN
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
Trang 7DANH MUCCAC CHU VIET TAT
Agribank [Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thông Việt Nam BIDV Ngân hàng thương mại cô phân đâu tư và phát triên Việt Nam
Trang 8DANH MUC CAC BANG Bảng 2.1 Tổng vốn huy động củaCB -CN Hà Nội giai đoạn 2015-2019 Bảng 22 Kết quả hoạt động cho vay của CB - CN Hà Nội giai đoạn 2015-2019 Bảng 2.3 Cơ cấu dư nợ cho vay theo kỳ hạn tại CB -CN Hà Nội giai đoạn 2015-2019 " Bang 2.4 Két quả hoạt động dịch vụ của CB-CN Hà Nội giai đoạn 2015-2019 Bảng 25 Kết qui kinh don cia CB-CN HàNội giai đoạn 2015 — 2019 7
Bảng 26 Tỷ lệ hoàn thành kế hoạch huy động của CB-CN Hà Nội giai đoạn 2015-2019 41
Bang 2.7 Téc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động của CB-
CN Hà Nội giai đoạn 2015-2019 2-2222
Bang 2.8 Ty trọng nguồn vốn huy động so với tổng nguồn vốn của
CB-CN Hà Nội giai đoạn 2015-2019
'Bảng 29 Cơ cầu vốn huy động theo kỳ hạn của CB- CN Hà Nội giai đoạn 2015-2019 44 'Bảng 2.10 Bảng biểu lãi suất của CB-
CN Hà Nội giai đoạn 2015-2019
Bang 2.1 1 Cơ cấu vn huy động theo đối tượng của CB-
CN Hà Nội giai đoạn 2015-2019
Bang 2.12 Co cau huy động vốn theo loại tiền tai CI
CN Hà Nội giai đoạn 2015-2019
Bang 2.13 Chỉ phí huy động vốn bình quân tại CB- CN Hà Nội giai đoạn 2015-2019
Trang 9
Bảng 2.16 Sự cân đối giữa nguồn vốn huy động và cho vay theo loại tiền của CB-CN Hà
Nội giai đoạn 2015-2019 56,
Bảng 2.17 Biểu lãi suất huy động tiền gửi cá nhân của một số NHTM trên địa bàn Hà Nội thời điểm tháng 10/2020 2-2222 " Bang 2.18 Uu dai lãi suất dành cho khách hàng cá nhân tai CB _ 63 DANH MỤC SƠ ĐÒ Sơ đỗ 2.1: Mô hình tổ chức của Ngân hàng Xây dựng-CN Hà Nộ 2 DANH MỤC BIÊU DO Biểu d6 2.1 Số dư huy động vốn của CB-CN Hà Nội _ 34 giai doan 2015-2019 - Biểu đồ 2.2 Kết quả kinh doanh của CB-CN Hà Nội giai đoạn 2015-2019 -
Biểu đồ 2.3 Tốc độ tăng trưởng n; tên vốn hy độn của CB-CN Hà Nội giai đoạn 2015-2019
Biều đồ 2.4 Cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn của CB-CN Hà Nội
giai đoạn 2015-2011
Biều đồ 2.5 Cơ cấu vốn huy động theo đối tượng khách hàng —- soe AT
của CB-CN Hà Nội giai đoạn 2015-2019
Biểu đồ 2.6 Cơ cấu huy động vốn theo đối tượng của
CB-CN Hà Nộigiai đoạn 2015-2019
Biểu đồ 2.7 Hệ số sử dụng vốn của CB-CN Hà Nội
giai đoạn 2015-2019 se ¬
Biểu đồ 28 So sánh lượng vốn huy động và dư nợ cho vay trong ngắn hạn của CB-CN
Hà Nội giai doan 2015-201 = 57
Trang 10
BQ GIAO DUC VA DAO TAO
TRUONG DAI HQC KINH TE QUOC DAN
HOÀNG THỊ THANH HƯƠNG
PHAT TRIEN HOAT DONG HUY BONG VON TAI NGAN HANG THUONG MAI TRACH NHIEM
Trang 11TOM TATLUAN VAN
Hoạt động huy động vốn là một trong những hoạt động kinh doanh chính của
'NHTM, quyết định sự tồn tại và phát triển của mỗi ngân hàng Đề đáp ứng nhu cầu
vốn của thị trường, các NHTM phải huy động vốn, khai thác triệt để nguồn vốn
nhàn rỗi trong xã hội Khi nguồn lực không phải là *vô tận” thì cuộc chạy đua trên
thị trường huy động vốn giữa các NHTM càng trở nên gay gắt và quyết liệt để tạo
chỗ đứng và chủ động trong hoạt động kinh doanh vì mục tiêu lợi nhuận
Ngân hàng TM TNHH MTV Xây dựng Việt Nam- Chỉ nhánh Hà Nội là chỉ
nhánh duy nhất ở khu vực miền Bắc của hệ thống Ngân hàng Xây dựng Ngày
05/03/2015 là dấu mốc đáng nhớ của ngân hàng khi được NHNN mua lại với giá 0 đồng, chuyển đổi mô hình hoạt động từ ngân hàng TMCP Xây dựng Việt Nam thành Ngân hàng TM TNHH MTV Xây dựng Việt Nam( CB) do Nhà nước làm chủ
sở hữu Tại thời điểm đó CB nói chung và CB- CN Hà Nội nói riêng gặp rất nhiều
khó khăn, hàng ngày phải đối mặt với tình trạng mắt thanh khoản, đặc biệt là những
ảnh hưởng tiêu cực từ vụ việc của Ngân hàng tiền nhiệm Đánh giá được những khó khăn phải đối mặt, để có thẻ đưa hoạt động kinh doanh về trạng thái ổn định, củng cố và gia tăng niềm tin của khách hàng đối với hoạt động của CB, Ban lãnh đạo đã xác định nhiệm vụ trọng tâm hàng đầu là tăng cường và nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn, bước đầu đã đạt được những kết quả khả quan Trong đó chỉ
nhánh Hà Nội là
sáng của hệ thống, đóng góp tỷ trọng lớn trong tông nguồn
vốn huy động của toàn hàng, giúp chỉ nhánh đảm bảo khả năng thanh khoản, đáp
ứng nhu cầu sử dụng vốn và các hoạt động kinh doanh khác Tuy nhiên bên cạnh những kết quả đạt được thì hoạt động huy động vốn của chỉ nhánh thời gian qua còn tồn tại một số vấn đề bất hợp lý trong cơ cấu nguồn vốn, chỉ phí huy động vốn còn cao cũng như hiệu quả sử dụng vốn trong hoạt động cho vay còn thấp, từ đó làm
Trang 12ii
Xuất phát từ những lý do trên, tác giả đã lựa chọn đề tài: “Phát triển hoạt
động huy động vốn tại Ngân hàng TM TNHH MTV Xây dựng Việt Nam- Chỉ nhánh Hà Nội” làm đề tài nghiên cứu với việc phân tích hoạt động huy động vốn của chỉ nhánh trong giai đoạn 2015-2019
Luận văn ngoài phần mở đầu và kết luận được chia làm 3 chương như sau:
Chương 1: Những vấn đề cơ bản về phát triển hoạt động huy động vốn
của Ngân hàng thương mại
“Trong chương này, tác giả trình bày tổng quan về vốn của ngân hàng thương
hoạt động huy động vốn cũng như phát triển hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại:
& Khai nigm:
- Vốn của ngân hàng thương mại được định nghĩa là những giá trị tiền tệ do bản thân ngân hàng thương mại tạo lập hoặc huy động được dùng để cho vay, đầu
tư hoặc thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác
- Huy động vốn là một nghiệp vụ mà các NHTM sử dụng các công cụ và biện pháp khác nhau đề hình thành nên nguồn vốn hoạt động của ngân hàng
S& Các hình thức huy động vón:Tùy thuộc vào tiêu chí để phân loại các hình
thức huy động vốn:
~ Phân loại theo kỳ hạn: Huy động vốn ngắn hạn và huy động vốn trung và
dai han
~ Phân loại theo đối tượng: Huy động vốn từ dân cư, huy động vốn từ các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế và huy động vốn từ các TCTD khác
~ Phân loại theo phương thức huy động: Huy động qua các khoản tiền gửi,
huy động qua phát hành giáy tờ có giá và huy động khác
~ Phân loại theo loại tiền gửi: Huy động vốn bằng tiền VNĐ và huy động vốn bằng ngoại tệ
s& Vai trò: Hoạt động huy động vốn có vai trò quan trọngđối với nền kinh tế
và chính bản thân hoạt động của các ngân hàng thương mại
Trang 13iii
& Khái niệm: Phát triển hoạt động huy động vốn là sự gia tăng về quy mô
và chất lượng của hoạt động huy động vốn Đó là việc nguồn vốn huy động được có
khả năng đáp ứng cao nhất nhu cầu sử dụng vốn của ngân hàng với một cơ cấu hợp
lý và chỉ phí hợp lý nhằm góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh của Ngan hang
nhưng vẫn đảm bảo an toàn vốn, giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng, phù hợp với chiến lược kinh doanh và nhiệm vụ phát triển kinh tế xã hội”
S& Các chỉ tiêu đánh giá: bao gồm các chỉ tiêu phản ánh về quy mô( lượng) và các chỉ tiêu phản ánh chất lượng của hoạt động huy động vốn
~ _ Chỉ tiêu phản ánh quy mô(lượng)bao gồm các chỉ tiêu sau:
+ Số dư huy động vốn
+ Tốc độ tăng trưởng của nguồn vốn huy động
~ _ Chỉ tiêu phản ánh chất lượng: bao gồm các chỉ tiêu sau: + Cơ cấu nguồn vốn huy động trong tổng nguồn vốn + Cơ cấu vốn huy động trong tông nguồn vốn huy động
+ Chỉ phí huy động vốn bình quân
+ Sự cân đối giữa nguồn vốn huy động và cho vay
+ Rủi ro về lãi suất và rủi ro kỳ hạn
SÂ Các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển hoạt động huy động vốn của
ngân hàng thương mại
~ Nhân tố khách quan: bao gồm các yếu tố về môi trường kinh tế, môi trường
pháp lý và chính sách của nhà nước, môi trường cạnh tranh, cơ cấu dân cư và vị trí
địa lý, trình độ công nghệ ngân hàng cũng như tâm lý và thói quen của khách hàng
- Nhân tố chủ quan: bao gồm các yếu tố từ bản thân ngân hàng như chiến
lược kinh doanh của ngân hàng, uy tín và thương hiệu của ngân hàng, chính sách lãi
suất, các hình thức và sản phẩm huy động vốn, chính sách quảng cáo, truyền thông,
năng lực và trình độ của cán bộ ngân hàng cũng như mạng lưới chỉ nhánh, phòng
giao dịch
Trang 14iv
dựng- Chỉ nhánh Hà Nội trong chương 2 một cách đầy đủ và chính xác
Chương 2: Thực trạng phát triển hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng
TM TNHH MTV Xây dựng Việt Nam- Chỉ nhánh Hà Nội
Trong chương này, trước hết tác gia gi
thiệu chung về lịch sử hình thành
và phát triển cũng như cơ cấu tổ chức và tình hình hoạt động của CB-CN Hà Nội
giai đoạn 2015-2019.CB- CN Hà Nội là chỉ nhánh duy nhất ở khu vực Miền Bắc
có trụ sở chính tại số 96 Bà Triệu- P Hàng Bài- Q Hoàn Kiếm- TP Hà Nội với 7
phòng giao dịch trực thuộc đặt tại các quận khác nhau với 110 cán bộ nhân viên,
độ tuổi trung bình là 28 và hoạt động theo mô hình tối ưu hóa phân tách theo 2 khối: Khối bán lẻ và khối tác nghiệp
3Ä LÈ tình hình hoạt động kinh doanh của Chỉ nhánh: tác giả phân tích các
chỉ tiêu kinh doanh chính của hoạt động huy động vn, hoạt động sử dụng vốn,
hoạt động dịch vụ và kết quả kinh doanh hoạt động kinh doanh của Chỉ nhánh trong thời gian qua từ năm 2015-2019
-_ Về hoạt động huy động vốn: số dư huy động vốn của chỉ nhánh tăng
trưởng liên tục qua các năm với tốc độ trung bình là 23%/năm, tính đến cuối năm 2019 thì dư huy động vốn là 7.181 tỷ đồng Mức tăng trưởng được đánh giá là
tương đối ôn định và kết quả huy động vốn của Chi nhánh ln hồn thành kế
hoạch đề ra và dẫn dầu trong hệ thống Ngân hàng xây dựng
~_ Về hoạt động cho vay: Kế từ khi được cấp phép hoạt động tín dụng sau những thăng trằm, khó khăn, dư nợ tín dụng của chỉ nhánh tăng qua các năm với mức tăng trưởng bình quân giai đoạn 2015-2019 là 36% nhưng với quy mô còn
Trang 15nhánh và cả toàn hệ thống
-_ Về hoạt động dịch vụ: Bên cạnh hoạt động cho vay thì chỉ nhánh cũng phát triển các hoạt động dịch vụ theo định hướng ngân hàng bán lẻ, đầu tư hơn về
công nghệ, đa dạng về loại hình như các sản phẩm vẻ chuyển tiền trong nước,
quản lý sử dụng TKTT, bảo lãnh, dịch vụ thuchi hộ tiền mặt Tính đến cuối năm
2019, tổng thu dịch vụ của chỉ nhánh là 1.144 triệu đồng còn khá khiêm tốn nhưng cho thấy sự nỗ lực trong hành trình mở lối của Ngân hàng Xây dựng, gia tăng chỉ số niềm tin trong khách hàng và công chúng
-_Kết quả hoạt động kinh doanh của Chỉ nhánh: Với các hoạt động kinh doanh chính đều có mức tăng trưởng hàng nămdo đó hoạt động kinh doanh của Chỉ nhánh trong giai đoạn 2015-2019 cũng đạt được những kết quả đáng khích lệ:
Lợi nhuận sau thuế tăng dần, từ mức 11.868 triệu đồng năm 2015 đến năm 2019
đạt 101.408 triệu đồng
Tigp theo đó, tác giả đi sâu phân tích thực trạng phát triển hoạt động huy động vốn qua các năm trong giai đoạn 2015-2019 trên cơ sở phân tích qua các nhóm chỉ tiêu
4 Lê thực trạng phát triển hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Xây
dựng- Chỉ nhánh Hà Nội
~ Về chỉ tiêu phản ánh quy mô( lượng)
+ Số dư huy động vốn và tốc độ tăng trưởng: Gia tăng hàng năm, năm sau cao hơn năm trước qua các năm Nếu như năm 2015 số dư huy động vốn là 3.196
tỷ đồng thì sau 5 năm, số dư huy động vốn đạt 7.181 tỷ đồng Trong điều kiện lãi
suất có xu hướng giảm và cạnh tranh giữa các NHTM vẻ huy động vốn ngày càng gay gắt thì kết quả đạt được cho thấy sự nỗ lực của chỉ nhánh trong hoạt động huy
động vốn Giai đoạn 2015-2019, chỉ nhánh ln hồn thành kế hoạch huy động vốn do Hội sở chính giao
- _ Về chỉ tiêu phản ánh chất lượng:
+ Về cơ cấu nguồn vốn huy động trong tông nguồn vốn: Nguồn vốn huy
động chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn của chỉ nhánh Với ty trọng này, giúp
Trang 16vi
các gói sản phẩm đa dạng đáp ứng nhu cầu khách hàng, góp phần mang lại lợi
nhuận cho chỉ nhánh
+ Về cơ cấu vốn huy động trong tổng nguồn vốn huy động: Theo kỳ hạn thì
tiền gửi CKH từ 12 tháng trở lên chiếm tỷ trọng lớn nhất rồi đến tiền gửi CKH dưới 12 tháng Tiền gửi KKH chiếm tỷ trọng nhỏ nhất Theo đối tượng thì nguồn vốn huy
động chủ yếu của chỉ nhánh là từ dân cư, chiếm trên 98% qua các năm và chỉ nhánh
tập trung khai thác tối đa nguồn vốn nhàn rỗi này bằng nhiều chính sách hấp dẫn về lãi suất, triển khai các chương trình khuyến mại mang đến cho khách hàng nhiều
trải nghiệm thú vị tuy nhiên nguồn vốn huy động từ tổ chức kinh tế còn quá thấp,
chi nhánh cần có những chiến lược hợp lý để thu hút nguồn vn giá rẻ này Theo
loại tiền thì huy động của chỉ nhánh chủ yếu là theo đồng nội tệ do hoạt động cho vay của chỉ nhánh là cho vay tiền VNĐ, mặt khác do hiện nay lãi suất huy động tiền
gửi ngoại tệ là 0% nên khách hàng có nhu cầu chuyển sang gửi VNĐ có lãi suất cao
hon
+ Về chỉ phí huy động vốn bình quân: Tương đối cao và tăng qua các năm
do khối lượng huy động vốn tăng Để hoạt động huy động vốn phát triển theo chiều sâu thì cần giảm thiếu tối đa các chỉ phí phát sinh trong quá trình huy động vốn để
giảm gánh nặng chỉ phí một cách hiệu quảdo chỉ phí trả lãi cho khách hàng là bắt
khả kháng vì biểu lãi suất huy động là do hội sở gửi xuống chi nhánh
+ Về sự cân đối giữa huy động vốn và cho vay: Hệ số sử dụng vốn của chỉ
nhánh chưa cao, nguồn vốn huy động luôn đáp ứng nhu cầu cho vay nhưng tốc độ
cho vay không tương xứng với tốc độ tăng trưởng của nguồn vốn huy động, chỉ nhánh gặp khó khăn trong việc tìm kiếm khách hàng vay vốn đáp ứng các điều kiện
của ngân hàng Nguồn vốn ngắn hạn và trung dài hạn luôn đáp ứng nhu cầu vay vốn
ngắn hạn và trung dài hạn
sk Những kết quả đạt được
-Về quy mô và tốc độ tăng trưởng của nguồn vốn: Tổng nguồn vốn huy
động tăng liên tục qua các năm, năm sau cao hơn năm trước đảo bảo tốc độ tăng
Trang 17vii
động của chỉ nhánh.Nguồn vốn chi nhánh huy động được còn giúp cho Hội sở trong
công tác điều nguồn giữa các chỉ nhánh, đảm bảo khả năng thanh khoản cho tồn
thống Cơng tác huy động vốn của chỉ nhánh ln hồn thành và vượt chỉ tiêu kế
hoạch được giao, là chỉ nhánh có kết quả huy động vốn tốt nhất trong hệ thống
Ngân hàng Xây dựng
- Về cơ cấu nguồn vốn huy động của chỉ nhánh đang có sự ổn định về mặt
thời gian Đối với huy động vốn theo kỳ hạn thì huy động trung, dài hạn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động Điều này tạo giúp chỉ nhánh chủ động
trong công tác thanh khoản, lập kế hoạch sử dụng vốn, mở rộng phạm vi hoạt động, cho vay những dự án trung, đài hạn mạng lại lợi nhuận cho chỉ nhánh Mặt khác
trong điều kiện NHNN siết chặt nguồn vốn ngắn han dé cho vay trung, dài hạn thì
với nguồn vốn trung, dai hạn dồi đào, chỉ nhánh luôn đảm bảo nhu cầu sử dụng vốn
trung, dài hạn mà không phải dùng đến nguồn vốn ngắn hạn Đối với huy động vốn theo đối tượng thì nguồn tiền gửi từ cá nhân chiếm tỷ trọng cao, đây là nguồn vốn
ổn định, ít biến động và thường là kỳ hạn dài, từ đó giúp chỉ nhánh chủ động, có thể
sử dụng nguồn vốn dân cư đề cho vay trung, dài hạn
- Về chính sách huy động vốn: Các sản phẩm huy động vốn tương đối đa
dạng, phong phú với nhiều kỳ hạn thu hút sự quan tâm của khách hàng, lãi suất
tương đối cạnh tranh, chỉ nhánh đã thực hiện các chương trình khuyến mại, chăm sóc khách hàng mang lại hiệu quả nhất định, gia tăng chỉ số niềm tin của khách
hàng khi gửi tiền vào ngân hàng
S& Những vấn đề tôn tại:
~ Chỉ phí huy động vốn cao ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn
~ Tiền gửi từ TCKT chiếm tỷ trọng thấptrong tổng cơ cấu vốn huy động
-Tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn trong tổng nguồn vốn huy động còn chiếm tỷ lệ quá thấp, chưa phủ hợp với mục tiêu tăng trưởng số dư tiền gửi loại này
~ Dịch vụ gia tăng đi kèm chưa được quan tâm phát triển
~ Nguyên nhân của những tôn tại trên:
Trang 18viii
+ Sự biến động của nền kinh tế
+ Cạnh tranh trong hoạt động huy động vốn ngày càng gay gắt: mạng lưới
các ngân hàng ngày càng dày đặc khiến thị phần Chi nhánh ngày càng nhỏ lại và
phải cạnh tranh đề phát triển hoạt động huy động vn
+ Các yếu tố thuộc về khách hàng: Phụ thuộc vào nhu cầu của khách hàng
cũng như thói quen ưa thích sử dụng tiền mặt, chưa có thói quen hay e ngại sử dụng
các dịch vụ ngân hàng làm hạn chế khả năng huy động vốn
~ Nguyên nhân chủ quan:Bao gồm nguyên nhân từ Hội sở chính và từ phía chỉ nhánh
* Nguyên nhân thuộc về Hội sở chính bao gồm:
+ Công tác quản trị điều hành: Chưa quan tâm, phát triển các sản phẩm, dịch
vụ như tiền gửi thanh toán, thẻ ATM, POS trong khi đây là nguồn vốn không kỳ
hạn với chỉ phí thấp và trở thành xu thế tiêu dùng trong tương lai
+ Các yếu tố dịch vụ đi kèm còn hạn chế, chưa tạo điều kiện thuận lợi cho
khách hàng
+ Chưa đầu tư vào mảng phát triển sản phẩm mới
+ Công nghệ ngân hàng còn hạn chế, chưa theo kịp xu thế
+ Một số bắt cập trong nghiệp vụ
* Nguyên nhân thuộc về Chỉ nhánh bao gồm:
+ Chưa có phòng/ tổ chuyên việt về nguồn vốn để chuyên môn hóa, lập kế
hoạch huy động vốn hiệu quả
+ Hoạt động truyền thông, quảng cáo còn hạn chế Tại chi nhánh mới chỉ
dừng lại ở mức quảng cáo tuyên truyền qua trang web của ngân hàng, phát tờ rơi, banner tại điểm giao dịch theo từng đợt huy động vốn của hội sở chính
+ Chất lượng nguồn nhân lực còn chưa đồng đều Bên cạnh nguồn nhân lực
có trình độ chuyên môn nghiệp vụ thì còn một số bộ phận cán bộ nhân viên còn
thiếu kinh nghiệm, kỹ năng tiếp nhận và xử lý tình huống, thụ động trong công tác
tìm kiếm khách hàng và tiếp thị sản phẩm, bán chéo sản phẩm
Trang 19ix
mới Chi nhánh cần có các giải pháp cụ thể, kip thời để gia tăng cũng như phát triển
hoạt động huy động vốn nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh của chỉ nhánh
Chương 3: Giải pháp và kiến nghị nhằm phát triển hoạt động huy
động vốn tại Ngân hàng TM TNHH MTV Xây dựng Việt Nam- Chi nhánh Hà Nội
Trong chương này, từ những phân tích tại chương 2, định hướng hoạt
động huy động vốn trong kế hoạch kinh doanh trong thời gian tới, tác giả đề xuất
một số giải pháp và kiến nghị để phát triển hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Xây dựng- CN Hà Nội
3k Định hướng của Ngân hàng Xây dựng- CN Hà Nội về phát triển hoạt động huy động vốn:
- Bám sát và thực hiện đúng quy định của pháp luật, của NHNN, của ngành về hoạt động tiền gửi, đảm bảo tỷ lệ an toàn vốn theo tiêu chuẩn basel IL
- Duy trì và tăng trưởng nguồn vốn hiện có, đẩy mạnh công tác tiếp thị
khách hàng mới trên địa bàn, tận dụng các cơ hội, mối quan hệ để thu hút vốn
Xây dựng chiến lược khách hàng và chăm sóc khách hàng theo từng phân khúc,
đặc biệt là khách hàng vip, tiềm năng có số dư tiền gửi lớn
- Tăng tỷ trọng nguồn vốn huy động tiền gửi thanh toán của cá nhân và tổ
chức từ 10% đến 15% tổng nguồn huy động, tạo điều kiện để phát triển hình thức
thanh tốn khơng dùng tiền mặt, áp dụng công nghệ ngân hàng vào thanh toán hiện đại
- Điều hành chính sách lãi suất linh hoạt, phản ứng kịp thời với diễn biến
thị trường đảm bảo phủ hợp quy định nhưng vẫn đủ sức hút cạnh tranh để tăng
trưởng nguồn vốn một cách hiệu quả
- Đa dạng hóa các sản phâm huy động vn, các hình thức huy động thông
qua nhiều kênh khác nhau nhằm thu hút khách hàng mới đáp ứng nhu cầu tăng
trưởng vốn
~ Chủ động, linh hoạt triển khai các biện pháp huy động vốn, các cơ chế hỗ
trợ, khuyến khích, khen thưởng huy động vốn, bảo đảm khả năng cạnh tranh, ngăn
chặn suy giảm nguồn vn, bảo đảm tăng trưởng, giữ vững thị phần
Trang 20dịch vụ, gia tăng tiện ích cho khách hàng, giảm bớt quy trình thủ tục giấy tờ để
nang cao chat lượng phục vụ khách hàng, tăng sức cạnh tranh của ngân hàng
4 Một số giải pháp, kiến nghị tác giá đề xuất để phát triển hoạt động
huy động vốn tại Ngân hàng Xây dựng- Chỉ nhánh Hà Nội: ~_ Nhóm giải pháp chính
+ Thành lập tổ chuyên trách về sản phẩm huy động vốn của ngân hàng
+ Phát triển và cải thiện các sản phẩm huy động tiền gửi không kỳ hạn khách hàng cá nhân, sản phẩm huy động dành cho đối tượng TCKT
+ Thực hiện chính sách lãi suất linh hoạt va hợp lý trong quyền hạn Đưa ra mức lãi suất trên nguyên tắc kinh doanh có lãi, nắm bắt tâm lý khách hàng để áp
dụng mức lãi suất cạnh tranh đi kèm các chương trình quả tặng, khuyến mại đảm
bảo cân đối hợp lý giữa tài chính và thu hút vốn
+_ Hoàn thiện chính sách chăm sóc khách hàng hiệu quả bằng cách tổ chức
các hội nghị khách hàng để củng có và giới thiệu sản phẩm, nắm bắt tâm tư nguyện vọng để có những điều chỉnh hợp lý Ban hành các chương trình khuyến mại, bốc
thăm trúng thưởng để thu hút khách hàng qua đó đưa thương hiệu CB đến gần hơn với công chúng
+ Đẩy mạnh hoạt động truyền thông, quảng cáo: Đa dạng hóa các loại tờ rơi, banner, sách giới thiệu ở vị trí lọt tằm mắt khách hàng khi giao dịch,phát phiếu điều tra, khảo sát, quảng cáo trên các phương tiện thông tin đại chúng như truyền thanh, truyền hình, báo mạng, báo giấy để khách hàng biết đến các sản phẩm, dich vụ của chỉ nhánh + Tăng cường công tác quản trị rủi ro trong hoạt động huy động von - Nhém giải pháp bồ trợ: + Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực + Xây dung co cl ông lực và chế tài đối với cán bộ ~_ Kiến nghị
+ Với Chính phủ, các bộ ngành liên quan: tạo môi trường vĩ mô ổn định đồng bộ, tạo lập hành lang pháp lý đầy đủ, đồng nhất , minh bạch hóa thông tin tao
Trang 21xi
tái cơ cấu để giảm bớt thủ tục hành chính, tạo điều kiện cho các nhà đầu tư tìm kiếm
cơ hội hợp tác với các ngân hàng nhanh hơn
+_ Với Ngân hàng Nhà nước: Hoàn thiện các văn bản quy định về hoạt động huy động vốn, hoạch định chính sách tiền tệ ôn định, linh hoạt phù hợp với tình
hình thực tế để người dân an tâm khi giao dich với ngân hàng Khống chế trần lãi
suất huy động phù hợp với quy luật cung cầu trên thị trường, tăng cường kiểm tra giám sát và có chế tài xử lý đối với các vi phạm trong hoạt động tiền gửi Bên cạnh
đó, NHNN cần tạo môi trường cạnh tranh bình đẳng cho hệ thống ngân hàng Đối
với các ngân hàng 0 đồng, cần có cơ chế hỗ trợ và tạo điều kiện trong việc kêu gọi
các nhà đầu tư tham gia vào quá trình tái cơ cấu, có sự hỗ trợ điều hành của các
TCTD lớn và uy tín như Vietcombank, Vietinbank cùng sự giám sát của NHNN với tư cách là chủ sở hữu
+ _ Với Ngân hàng Xây dựng: Thúc đầy và hỗ trợ chỉ nhánh trong công tác
huy động vốn về mặt tài chính; Chuẩn hóa quy trình, thủ tục tiền gửi, thực hiện triển
khai giao dịch một cửa tại chỉ nhánh và các PGD trực thuộc, đơn giản hóa hồ sơ,
chứng từ để rút ngắn thời gian cho khách hàng mà vẫn đảm bảo đúng quy định và
hạn chế rủi ro cho ngân hàng;Linh hoạt trong cơ chế điều hành huy động vn: giao
kế hoạch kịp thời,phù hợp với nguồn lực sẵn có của chỉ nhánh, cơ chế lãi suất linh
hoạt, cạnh tranh tạo quyền tự chủ cho chỉ nhánh, nghiên cứu và cung cấp các sản phẩm tiền gửi, chú trọng các sản phâm có hàm lượng công nghệ cao; Dau tư ứng
Trang 22
BQ GIAO DUC VA DAO TAO
TRUONG DAI HQC KINH TE QUOC DAN
HOÀNG THỊ THANH HƯƠNG
PHAT TRIEN HOAT DONG HUY BONG VON
TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRÁCH NHIỆM HỮU
HẠN MỘT THÀNH VIÊN XÂY DUNG VIET NAM -
CHI NHÁNH HÀ NỘI Chuyên ngành: Tài chính- Ngân hàng
Mã số: 8340201
LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG
Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYÊN SƠN
HA NOI- 2020
Trang 23
ĐẦU
1 Lý do chọn đề tài
Một trong những công cụ cần thiết để các ngân hàng thương mại có thể
tồn tại và phát triển là vốn Thực tế cho thấy, cơ cấu vốn của các ngân hàng thương mại hiện nay thì vốn tự có chiếm tỷ trọng nhỏ còn phần lớn là vốn huy động, vốn đi vay và vốn khác trong đó vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn nhất Bởi vậy các ngân hàng thương mại luôn tìm các giải pháp để thu hút, huy động được nguồn vốn tối đa để phục vụ các hoạt động kinh doanh khác của mình Một
ngân hàng có nguồn vốn dồi dào sẽ nắm bắt được cơ hội và hoàn toàn tự quyết
đối với hoạt động kinh doanh của mình, đa dạng hóa các hoạt động kinh doanh nhằm phân tán rủi ro và thu được lợi nhuận cao vì mục tiêu an toàn và hiệu quả
Ngân hàng TM TNHH MTV Xây dựng Việt Nam- Chỉ nhánh Hà Nội là một trong những chỉ nhánh lớn của hệ thống Ngân hàng TM TNHH MTV Xây
dựng Việt Nam(CB) và là chỉ nhánh duy nhất ở khu vực Miền Bắc Nếu như ở
thời điểm bị mua bắt buộc(5-3-2015), phải đối diện với áp lực thanh khoản hàng ngày thì 3 năm trở lại đây, CB đã giữ vững trạng thái tăng trưởng ôn định Hoạt
động huy động vốn là điểm mạnh và có tỷ trọng đóng góp cao trong hoạt động
kinh doanh của chỉ nhánh Quy mô nguồn vốn huy động tăng trưởng hàng năm,
năm 2019 đạt 7.181 tỷ đồng tăng 1.574 tỷ đồng , tăng 28% so với năm 2018, huy
động tăng ròng bình quân 92 tỷ/tháng, hoàn thành vượt chỉ tiêu Hội sở chính giao(7.000 tỷ đồng), góp phần không nhỏ mang thương hiệu CB đến gần hơn với
công chúng Nguồn vốn huy động chủ yếu từ dân cư, chiếm 98% trong tổng nguồn vốn huy động theo hướng phát triển mô hình ngân hàng bán lẻ tập trung
vào phân khúc khách hàng cá nhân và doanh nghiệp siêu nhỏ Cùng với đó là
nguồn vốn huy động trung, dài hạn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động cũng giúp chỉ nhánh ôn định nguồn vốn, chủ động trong hoạt động cho vay,
mạng lại lợi nhuận cho ngân hàng
Trang 24nhiệm với những phát sinh chưa có tiền lệ, chưa có hành lang pháp lý rõ ràng, vừa phải bình ổn hoạt động kinh doanh để quay lại thị trường là một hành trình
day gian khó Trong điều kiện nền kinh tế thị trường mở cửa và hội nhập quốc tế
như hiện nay, cuộc chạy đua về vốn giữa các ngân hàng thương mại càng trở nên
quyết liệt khi mà nguồn vốn nhàn rỗi của dân chúng, của các tổ chức ngày càng
bị phân tán quanhiều kênh huy động khác nhau, với hình thức ngày càng đa
dạng và mang lại lợi nhuận hấp dẫn như: Đầu tư vào thị trường chứng khoán,
thị trường bắt động sản, dự trữ vàng hoặc ngoại tệ mạnh, mua sản phẩm của các công ty bảo hiểm nhân thọ, mua chứng chỉ quỹ đầu tư, trái phiếu doanh nghiệp
khiến cho công tác huy động vốn của chỉ nhánh trong thời gian tới sẽ gặp nhiều
khó khăn, thách thức Nguồn vốn huy động ngắn hạn, đặc biệt là không kỳ hạn còn thiếu làm cho cơ cấu vốn chưa hài hòa, chỉ phí huy động vốn còn cao dẫn tới
việc tài trợ cho các danh mục tài sản không còn phù hợp với quy mô, kết cấu nguồn
vốn Từ đó làm hạn chế khả năng sinh lời, buộc ngân hàng phải đối mặt với nhiều rủi ro, nhất là rủi ro thanh khoản Do đó, chỉ nhánh cần phân tích, đánh giá đúng
thực trạng huy động vốn, tận dụng những cơ hội đồng thời phát triển và hoàn thiện
các hình thức huy động vốn mới, tìm kiếm, khai thác tối đa các nguồn vốn với chỉ
phí hợp lý để không chỉ tăng cường, nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn
mà cần phải phát triển hoạt động này cả diện rộng lẫn chiều sâu một cách ồn
định, bền vững tạo cơ sở cho các hoạt động khác phát triển, gia tăng thị phần,
tăng doanh thu, tối đa hóa lợi nhuận cho chính bản thân chỉ nhánh và hệ thống, Ngân hàng TM TNHH MTV Xây dựng Việt Nam
'Nhận thức được yêu cầu đặt ra, là cán bộ hiện đang công tác tại Ngân hàng TM TNHH MTV Xây dựng Việt Nam- Chỉ nhánh Hà Nội, tác giả đã lựa chọn để tài: “Phát triển hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TM TNHH MTV Xây dựng
Việt Nam - Chỉ nhánh Hà Nội ” làm đề tài Luận văn Thạc sĩ với mong muốn góp
Trang 252 Mục tiêu nghiên cứu 2.1 Mục tiêu chung
Luận văn đánh giá thực trạng về hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TM
TNHH MTV Xây dựng Việt Nam- Chỉ nhánh Hà Nội, phân tích được các nhân tố
ảnh hưởng đến sự phát triển hoạt động huy động vốn của Chỉ nhánh Từ đó đưa ra
một số giải pháp nhằm phát triển hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TM TNHH
MTV Xây dựng Việt Nam- Chỉ nhánh Hà Nội trong thời gian tới
2.2 Mục tiêu cụ thể
Để đạt mục tiêu, luận văn đã đặt ra cần hoàn thành các nội dung sau:
- Tổng hợp và làm rõ hơn những vấn đề cơ bản về phát triển hoạt động huy động vốn của Ngân hàng thương mại
- Phân tích thực trạng, phát hiện những bắt cập và nguyên nhân ảnh hưởng đến
phát triển hoạt động huy động vồn tại Ngân hàng TM TNHH MTV Xây dựng Việt Nam- Chỉ nhánh Hà Nội, tập trung vào nội dung huy động vốn từ khách hàng trong mối quan
hệ với sử dụng vốn, chỉ phí huy động vốn và cơ cấu nguồn vốn huy động giai đoạn 2015-
2019
- Đề xuất một số giải pháp, kiến nghị để phát triển hoạt động huy động vốn
tại Ngân hàng Ngân hàng TM TNHH MTV Xây dựng Việt Nam- Chỉ nhánh Hà Nội
3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
3.1 Đối tượng nghiên cứu
Các vấn đề liên quan đến công tác huy động vốn tại Ngân hàng TM TNHH
MTV Xây dựng Việt Nam- Chỉ nhánh Hà Nội 3.2 Phạm vi nghiên cứu
~ Về mặt thời gian: nghiên cứu hoạt động huy động vốn trong giai đoạn từ năm 2015-2019
Trang 264 Câu hỏi nghiên cứu
Câu 1: Thực trạng phát triển hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TM TNHH MTV Xây dựng Việt Nam- Chỉ nhánh Hà Nội hiện nay như thế nào?
Câu 2: Nhân tố nào ảnh hưởng đến sự phát triển hoạt động huy động vốn tại
Ngân hàng TM TNHH MTV Xây dựng Việt Nam- Chỉ nhánh Hà Nội?
Câu 3: Những giải pháp nào để phát triển hoạt động huy động vốn tại Ngân
hàng TM TNHH MTV Xây dựng Việt Nam- Chỉ nhánh Hà Nội? 5 Phương pháp nghiên cứu
Luận văn sử dụng đồng bộ các phương pháp thu thập, tổng hợp, phân tích, so
sánh, thống kê dé xử lý, phân tích thông tin và đánh giá thực trạng phát triển hoạt
động huy động vốn để từ đó đề ra các giải pháp thực hiện mục tiêu nghiên cứu 5.1 Phương pháp thu thập thông tin
Tác giả sử dụng phương pháp thu thập dữ liệu thứ cấp: Các nguồn thông tin chính thức phục vụ cho việc nghiên cứu đề tài được công bố trên sách, báo, tạp
chí Ngân hàng, Tổng cục thống kê, báo cáo tổng kết của Ngân hàng Xây dựng giai
đoạn 2015 - 2019; Từ intemet qua các trang báo điện tử tại các website-http://www.chinhphu.vn:https:/www.cafefvn; _https://www.sbv.gov.vn; https://www.cbbank.com.vn; https://vietstock vn;www.mof gov.vn; www, vnba.org.vn 3.2 Phương pháp tong hợp thông tin Các thông tin sau khi được thu thập sẽ được chọn lọc, mã hóa bằng cách thiết
lập các bảng biểu thống kê, biểu đồ để diễn giải dữ liệu
5.2.1 Bang biểu thống kê
Các thông tin thu thập được sẽ được sắp xếp một cách khoa học trong bảng
Trang 275.3 Phương pháp phân tích thông tim
'Trên cơ sở tổng hợp thông tỉn, tác giả sẽ đặt ra các câu hỏi nghiên cứu từ đó lựa chọn phương pháp phân tích dữ liệu phù hợp để đánh giá, nhận diện đúng thực trạng hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TM TNHH MTV Xây dựng Việt Nam- Chỉ nhánh Hà Nội để từ đó có thể đưa ra các giải pháp nhằm phát triển hoạt đông huy động vốn Các phương pháp phân tích chủ yếu là:
5.3.1 Phương pháp thống kê mô tả
Tir cdc dữ liệu đã thu thập và chọn lọc, mã hóa, tác giả tính toán các mức độ tuyệt đối, tương đối và bình quân để mô tả kết quả hoạt động kinh doanh của chỉ
nhánh, mô tả thực trạng phát triển hoạt động huy động vồn tại ngân hàng
3.3.2 Phương pháp thống kê so sánh
“Tác giả sử dụng nguồn số liệu qua từng thời kỳ, từng giai đoạn, từng năm để
so sánh, phân tích sự thay đổi xem mức độ tăng lên hay giảm xuống, tốc độ tăng trưởng như thế nào so với các chỉ nhánh trong cùng hệ thống hay giữa số thực hiện
và kế hoạch để từ đó đưa ra các giải pháp, kiến nghị phù hợp.Phương pháp so sánh được sử dụng dé phân tích sự thay đổi của các chỉ tiêu nghiên cứu
6 Kết cấu và nội dung của luận văn
Ngoài phần mở đầu, kết luận, phụ lục và danh mục các tài liệu tham khảo,
nội dung của luận văn gồm có 3 chương:
- Chương I: Những vấn đề cơ bản về phát triển hoạt động huy động vốn của
ngân hàng thương mại
- Chương 2: Thực trạng phát triển hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng
TM TNHH MTV Xây dựng Việt Nam- Chỉ nhánh Hà Nội
Trang 29CHUONGI1
iG VAN DE CO BAN VE PHAT TRIEN HOAT DON
HUY DONG VON CUA NGAN HANG THUONG MAI
1.1 Vốn của ngân hàng thương mại
N
1.1.1 Khái niệm vốn của ngân hàng thương mại
Để thực hiện tốt vai trò là trung gian tài chính kết nối các thành phần kinh tế,
điều phối dòng chảy của tiền một cách hiệu quả mang lại lợi nhuận thì đòi hỏi các
ngân hàng thương mại phải có một lượng vốn hoạt động nhất định Các nhà kinh tế
đã đưa ra khái niệm về vốn của ngân hàng thương mại như sau:“ ồn của ngân hàng
thương mại là những giá trị tiền tệ do bản thân ngân hàng thương mại tạo lập hoặc huy động được dùng để cho vay, đầu tư hoặc thực hiện các dịch vụ kinh doanh
khác " (Phan Thị Thu Hà, 2013).Về bản chất, nguồn vốn của các ngân hàng thương
mại bao gồm các nguồn tiền tệ của chính bản thân ngân hàng tạo lập và của một bộ
phận tạm thời nhàn rỗi, chưa dùng đến nên gửi vào ngân hàng với các mục đích
khác nhau như hưởng lãi, thanh toán, sử dụng dịch vụ nhưng chính những mục
đích đó là yếu tố quán trọng quyết định đến sự tồn tại và phát triển đối với hoạt
đông kinh doanh của ngân hàng
1.12 Cơ cẫu vốn của ngân hàng thương mại
Vén của ngân hàng thương mại bao gồm: Vốn chủ sở hữu, vốn huy động,
m khac
vốn đi vay và
1.1.2.1 Vốn chủ sở hữu
Đây là nguồn vốn do ngân hàng tạo lập được thuộc sở hữu riêng của ngân
hàng, thông qua hình thức góp vốn của các chủ sở hữu hoặc hình thành từ kết quả
kinh doanh Khi thành lập một ngân hàng, điều kiện pháp lý bắt buộc là ngân hàng
đó phải có một lượng vốn chủ nhất định Mặc dù chỉ chiếm một tỷ trọng nhỏ trong tông nguồn vốn của ngân hàng nhưng vốn chủ sở hữu lại đóng vai trò quan trọng, là
nguồn vốn én định mà các NHTM có thể chủ động sử dụng, duy trì khả năng thanh
Trang 30thương hiệu của ngân hàng Vốn tự có của ngân hàng thương mại được hình thành
bởi vốn điều lệ (vốn pháp định), vốn tự bồ sung (quỹ dự trữ bô sung vốn điều lệ,quỹ
,, quỹ phúc lợi )
dự phòng rủi ro, quỹ khen thưởng, quỹ đầu tư phát tri
1.12.2 Vốn huy động
Đây là nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn của ngân hàng thương mại Ngân hàng có thể huy động vốn từ dân cư và các tổ chức kinh tế-
xã hội bằng các hình thức nhận tiền gửi (tiền gửi thanh toán, tiền gửi có kỳ hạn
gửi tiết kiệm) với nguyên tắc hoàn trả gốc và lãi Vốn huy động luôn biến động, phụ
thuộc vào nhu cầu rút vốn của chủ sở hữu do vậy các ngân hàng thương mại cần có
chiến lược sử dụng vốn hợp lý để đảm bảo khả năng thanh khoản trong mọi trường hợp
1.1.2.3 Von vay
Trong một số trường hợp cần thiết, các ngân hàng thương mại có thể vay
ngân hàng nhà nước( ngân hàng trung ương), vay các TCTD trên thị trường liên
ngân hàng nhằm bỗ sung vào vốn hoạt động khi ngân hàng sử dụng hết vốn khả
dụng Đối với ngân hàng nhà nước,các ngân hàng thương mại chủ yếu vay bằng hình thức tái chiết khấu bằng việc mang trái phiếu mà mình đã chiết khấu lên ngân
hàng trung ương để tái chiết khấu Thông thường các ngân hàng trung ương chỉ cho
tái chiết khấu những trái phiếu ngắn hạn, có chất lượng và phủ hợp với mục tiêu của
Nhà nước trong từng thời kỳ Đối với thị trường liên ngân hàng, các giao dịch được thực hiện thông qua tài khoản tiền gửi của các ngân hàng tại ngân hàng trung ương
Mục đích của thị trường này là công cụ để các ngân hàng có thẻ hỗ trợ khả năng thanh khoản cho nhau, giúp thị trường tiền tệ đạt trạng thái cân bằng Và cũng giúp
ngân hàng nhà nước có thể kiểm tra, giám sát các hoạt động của thị trường để có biện pháp ứng xử phù hợp, hiệu quả
1.1.2.4 Vốn khác
Ngoài các nguồn vốn kể trên thì ngân hàng thương mại còn có nguồn vốn
Trang 311.13 Vai trò của vốn đối với hoạt động kinh doanh cia NHTM
1.1.3.1 Vốn là cơ sở để tổ chức hoạt động kinh doanh
Khi hình thành các NHTM, điều kiện cơ bản đầu tiên là phải có vốn Vốn là
cơ sở để NHTM tổ chức hoạt động kinh doanh,ngân hàng không thể thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh nếu không có vốn Bởi vì, với đặc trưng của hoạt động ngân hàng, vốn không chỉ là phương tiện kinh doanh mà còn là đối tượng kinh doanh chủ yếu Trên thực tế, ngân hàng nào trường vốn, có nguồn vốn ổn định thì ngân hàng đó có thế mạnh cạnh tranh trong kinh doanh Do vậy ngoài nguồn vốn ban đầu cần
thiết theo quy định, các NHTM luôn quan tâm đến việc bổ sung vốn, tăng trưởng
vốn trong suốt quá trình hoạt động của mình
1.1.3.2 Vốn quyết định khả năng cho vay và các hoạt động khác
Tùy theo quy mô và cơ cấu nguồn vốn có được mà các ngân hàng sẽ quyết
định quy mô và cơ cấu hoạt động tín dụng và các hoạt động khác như bảo lãnh, đầu
tư, kinh doanh chứng khoán hay trong hoạt động thanh toán Với những ngân
hàng mà khả năng thu hút vốn hạn hẹp thì khối lượng cho vay và phạm vi các hoạt
động khác sẽ ít và kém đa dạng hơn, thậm chí không đáp ứng được nhu cầu vốn
vay của các thành phân kinh tế, từ đó mắt đi khách hàng và không tận dụng được cơ
hội kinh doanh Trong khi đó đối với các ngân hàng có nguồn vốn dồi dào thì đủ
khả năng đáp ứng nhu cầu về vốn, mở rộng phạm vi và quan hệ tín dụng, tăng khả
năng thanh toán và các dịch vụ khác không chỉ giới hạn thị trường trong nước mà còn trên thị trường quốc tế nhằm phân tán rủi ro và tạo thêm vốn cho ngân hàng, từ
đó nâng cao uy tín và vị thế của ngân hàng
1.1.3.3 Vốn quyết định khả năng cạnh tranh của ngân hàng thương mại
Với sự phát triển của hệ thống các ngân hàng thương mại hiện nay thì tình
hình cạnh tranh giữa các ngân hàng càng trở nên gay gắt Khi tiềm năng vốn lớn,
ngân hàng có đủ khả năng tài chính để cạnh tranh với các ngân hàng khác:huy động
vốn với lãi suất thấp nhất và mở rộng quan hệ tín dụng đối với các thành phần kinh tế cả về quy mô tín dụng, thời hạn cho vay với mức lãi suất cao nhất nhằm tối đa
Trang 3210
mình Đồng thời khả năng vốn lớn sẽ giúp ngân hàng mở rộng quy mô hoạt động,
kinh doanh đa năng trên thị trường không chỉ đơn thuần là cho vay mà còn mở rộng các hình thức đầu tư liên doanh liên kết, dịch vụ thuê mua, mua bán nợ, chứng khoán mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng, đặc biệt là tăng sức mạnh cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường
1.1.3.4 Vốn quyết định khả năng thanh toán và nâng cao uy tín, thương hiệu
của ngân hàng thương mại
Để khách hàng tìm đến và sử dụng các sản phẩm , dịch vụ của mình thì các ngân hàng phải có uy tín và thương hiệu nhất định trên thị trường Uy tín, thương
hiệu đó trước hết được thể hiện ở khả năng thanh khoản, sẵn sàng chỉ trả và thanh
toán cho khách hàng của ngân hàng khi họ có nhu cầu Với một ngân hàng có quy
mô vốn nhỏ, khi nhu cầu vay vốn trên thị trường là rất lớn, một mặt ngân hàng
không đáp ứng đủ nhu cầu vay, mặt khác với quy mô nhỏ, ngân hàng nếu cho vay tối đa nguồn vốn huy động đuợc, dự trữ ít sẽ dẫn đến mắt khả năng thanh khoản
Trong khi đó, với một ngân hàng có quy mô vốn dồi dào, họ không chỉ đáp ứng nhu
cầu dự trữ đủ khả năng thanh toán mà còn thỏa mãn được nhu cầu vay vốn của nền
kinh tế, tiến hành các hoạt động kinh doanh có hiệu quả về khối lượng và chất
lượng do đó sẽ tạo được uy tín ngày càng cao, thương hiệu của ngân hàng sẽ càng
được nhiều người biết đến
1.2 Hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại
1.2.1 Khái niệm huy động vốn
Huy động vốn là hoạt động tiền đề và là một trong những hoạt động chủ yếu của các ngân hàng thương mại Để có thê tiến hành các hoạt động kinh doanh của
mình, ngoài nguồn vốn ban đầu khi thành lập theo quy định của pháp luật thì việc
đầu tiên mà các ngân hàng phải làm là huy động vốn Huy động được vốn sé cho phép ngân hàng thực hiện cho vay, đầu tư từ đó tạo nên lợi nhuận Huy động vốn
được hiểu như sau: “ #luy động vốn là một nghiệp vụ mà các NHTM sử dụng các
Trang 33ll
Thị Thu Hà, 2013) Nhờ việc có được nguồn vốn, các ngân hàng mới có thẻ tiền
hành các hoạt động kinh doanh của mình một cách liên tục, đáp ứng kịp thời quá trình luân chuyển vốn trong nén kinh tế, phục vụ và kích thích mọi hoạt động kinh
tế phát triển đồng thời chính các hoạt động đó lại quyết định đến sự tồn tại và phát
triển hoạt động kinh doanh của ngân hàng
1.2.2 Các hình thức huy động vốn của ngân hàng thương mại
Có nhiều cách phân loại các hình thức huy động vốn của ngân hàng thương
mại tùy thuộc vào các tiêu chí được lựa chọn để phân loại Tựu trung lại, chúng ta
có thể kể đến cách cách thức phân loại như sau:
- Căn cứ theo kỳ hạn:
Bao gồm huy động vốn ngắn hạn và huy động vốn trung và dài hạn
+) Huy động vốn ngắn hạn: Đây là hình thức huy động chủ yếu của các
'NHTM thông qua việc phát hành các công cụ nợ ngắn hạn trên thị trường tiền tệ và các nghiệp vụ nhận tiền gửi ngắn hạn, tiền gửi thanh toán Nguồn vốn này có thời
gian huy động tối đa là một năm Phần lớn số này được dùng để cho vay ngắn hạn
(dưới 1 năm) hoặc được chuyển hoán kỳ hạn để thực hiện cho vay trung hạn Do thời gian ngắn nên lãi suất huy động thường thấp, ngân hàng khó xác định được thời
gian rút vốn của khách hàng, nhất là tiền gửi thanh toán do đó nguồn vốn ngắn hạn
có tính ôn định kém
+) Huy động vốn trung và dài hạn: Đây là nguồn huy động vốn ngân hàng
qua phát hành các công cụ nợ trên thị trường vốn hoặc nhận tiền gửi trung hạn (từ 1
đến 5 năm) và đài hạn( từ 5 năm trở lên) Vốn huy động này được các NHTM sử dụng để cho các doanh nghiệp vay trung hạn đối với các dự án đầu tư chiều sâu mở
rộng sản xuất, nâng cao chất lượng sản phẩm mang lại hiệu quả kinh tế thiết thực cho bản thân doanh nghiệp và cho vay đài hạn đối với các dự án phục vụ dân sinh,
đổi mới thiết bị công nghệ, xây mới nhà máy theo định hướng phát triển kinh tế
của Đảng và Nhà nước Đây là nguồn vốn tương đối ổn định, ngân hàng có thể chủ
Trang 3412
- Căn cứ theo đối tượng:
Bao gồm Huy động vốn từ dân cư, huy động vốn từ các doanh nghiệp, tổ
chức kinh tế và huy động vốn từ các TCTD khác
+) Huy động vốn từ dân ca: Đây là một khu vực huy động đây tiềm năng cho các ngân hàng Mỗi một gia đình và cá nhân trong xã hội đều có những khoản tiết
kiệm dự phòng cho những nhu cầu chỉ tiêu trong tương lai và nắm được tình hình
đó, các NHTM đã có nhiều hình thức để huy động tối đa các khoản tiết kiệm này tạo ra nguồn vốn không nhỏ đáp ứng nhu cầu vốn cho nền kinh tế và tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng Nguồn vốn huy động từ dân cư thường khá ồn định
+) Huy động vốn từ doanh nghiệp và các tổ chức kinh tế: Đây là nguồn huy
động được đánh giá là rất lớn, chiếm tỷ trọng cao trong tổng nguồn vốn Để tiết
kiệm thời gian và chỉ phí trong thanh toán và là xu thế của thời đại, các doanh
nghiệp và các tô chức kinh tế dù lớn hay nhỏ hầu hết đều mở tài khoản tại các ngân
hàng và sử dụng nó để thực hiện các giao dịch kinh tế Nguồn thu họ chuyển về tài
khoản tại ngân hàng và khi cần sử dụng sẽ rút ra Chu kỳ rút tiền của các doanh nghiệp và các tô chức kinh tế không giống nhau Vì vậy ngân hàng luôn có thể “
chiếm dụng” một khoản tiền lớn trong một khoảng thời gian để sử dụng cho hoạt
động của mình một cách tương đối thuận lợi Tuy nhiên độ lớn của khoản tiền này
phụ thuộc nhiều vào các dịch vụ, các tiện ích mà ngân hàng mang lại khi khách
hàng sử dụng dịch vụ Do vậy, để có thể huy động tối đa nguồn vốn này, các ngân hàng cần mở rộng, cải tiến, ứng dụng các công nghệ hiện đại vào các loại hình dịch
vụ của ngân hàng
+) Huy động vốn từ các TCTD: Khi ngân hàng gặp khó khăn trong thanh khoản thì huy động vốn từ các TCTD là một biện pháp trong ngắn hạn mà các ngân
hàng thường sử dụng để tăng nguồn vốn Đây là giao dịch giữa các NHTM trong
nước và liên kết toàn cầu nhằm bù đắp ngân quy tạm thời cho các nghĩa vụ tài chính thường xuyên Ngân hàng trung ương là nơi cho vay cuối cùng để cứu cho các
NHTM khỏi các trục trặc xảy ra Nguồn vốn huy động này thực hiện khá dễ dàng tuy
nhiên chỉ phí thường cao và độ rủi ro cũng cao hơn Do vậy, hình thức này các ngân
Trang 3513
- Căn cứ theo phương thức huy động:
Bao gồm: Huy động qua các khoản tiền gửi, huy động qua phát hành giấy tờ
có giá và huy động khác( Vay NHNN, TCTD khác, vốn tài trợ ,ủy thác đầu tư)
+) Huy động qua các khoản tiền gửi: Gồm tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi
có kỳ hạn
->Tiển gửi không kỳ hạn: Hay tiền gửi thanh toán là loại tiền gửi cho cá
nhân, tô chức có nhu cầu giữ tiền và thực hiện thanh toán qua ngân hàng Đây là khoản tiền gửi biến động, khách hàng có thể rút hoặc sử dụng bắt cứ lúc nào nên
ngân hàng không chủ động sử dụng nguồn vốn này, ngân hàng phải dự trữ một số
tiền đảm bảo để có thể thanh toán ngay khi khách hàng có nhu cầu Do vậy với khoản tiền gửi này, ngân hàng chỉ phải trả với mức lãi suat thấp
->Tiền gửi có kỳ hạn: Là loại tiền gửi khách hàng gửi vào khách hàng và
có sự thỏa thuận trước về thời hạn rút riền Nguồn vốn này tương đối ồn định vì
ngân hàng xác định được thời gian rút riền của khách hàng, do đó có thể chủ
động sử dụng vốn vào mục đích kinh doanh Ngân hàng có rất nhiều loại thời
hạn từ 1 tháng, 2 tháng, 3 tháng đến vài năm để khách hàng có thể lựa chọn hình thức phù hợp Lãi suất tiền gửi có kỳ hạn thường cao hơn lãi suất tiền gửi
không kỳ hạn và về nguyên tắc, khách hàng chỉ có thể rút gốc và hưởng lãi theo
thời hạn đã thỏa thuận Tuy nhiên để thu hút loại tiền gửi này với kỳ hạn dài,
các ngân hàng cho phép khách hàng rút tiền trước hạn nhưng khách hàng chỉ được
hưởng lãi suất không kỳ hạn hoặc hưởng mức lãi suất tương ứng theo loại kỳ hạn
nhất định tùy theo quy định của mỗi ngân hàng
+) Huy động thông qua phát hành giấy tờ có giá
Các giấy tờ có giá của ngân hàng là các công cụ nợ do ngân hang phát hành
để huy động vốn trên thị trường Các hình thức huy động giấy tờ có giá được sử dụng phố biến là: phát hành kỳ phiếu, trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi
Đối tượng mua kỳ phiếu, trái phiếu ngân hàng và chứng chỉ tiền gửi là các tổ
chức, cá nhân Ngoài việc dùng số vốn nhàn rỗi hay phần thu nhập tạm thời chưa sử
Trang 3614
hội khi họ không có khả năng và cơ hội đầu tư trực tiếp Các kỳ phiếu, trái phiếu này có khả năng chuyển đổi dễ dàng ra tiền khi cần thiết bằng cách bán, chuyển
nhượng trên thị trường vốn hoặc chiết khấu tại ngân hàng Hình thức này thường
được thực hiện khi ngân hàng xác định rõ quy mô huy động, loại tiền huy động
và cần tạo lập vốn một cách nhanh chóng nên lãi suất huy động thường cao hơn
lãi suất tiền gửi có kỳ hạn thông thường
+) Huy động khác
->Nguồn vốn vay: NHTM có thể vay vốn trên thi trường liên ngân hàng và
cứu cánh cuối cùng là NHNN để bù đắp thiếu hụt vốn và đảm bảo khả năng thanh
khoản kịp thời
->Nguồn khác: NHTM có thể huy động các nguồn vốn khácvồn tai trợ, ủy
thác đầu tư, vốn dé cho vay đồng tài trợ, nhận vốn liên doanh, liên kết
~ Căn cứ theo loại tiền gửi:
'Bao gồm huy động vốn bằng tiền VNĐ và huy động vốn bằng tiền ngoại tệ
+) Huy động von bang VND: Day là khoản tiền gửi quan trọng của các
ngân hàng và chiếm tỷ trong rất lớn trong tổng lượng tiền gửi
+) Huy động vốn bằng tiền ngoại tệ: Bên cạnh tiền gửi nội tệ thì ngân hàng
còn nhận tiền gửi dưới dạng ngoại tệ như USD, EURO,JPY,CNY những khoản
ngoại tỆ này cũng rất quan trọng cho hoạt động ngân hàng như kinh doanh ngoại tệ
trong nước, tài trợ xuất nhập khẩu, thanh toán quốc tế
1.2.3 Vai trò hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại
1.2.3.1 Đối với nên kinh tế
“Thông qua các kênh huy động vốn trong đó quan trọng nhất là huy động vốn
qua các NHTM, các khoản tiết kiệm chuyển thành đầu tư góp phần cân đối vốn trên
thị trường, kiểm soát lạm phát và làm tăng hiệu quả của nền kinh tế Nhờ hoạt động huy động vốn, việc chu chuyển nguồn vốn giữa các thành phần kinh tế được thực
hiện một cách liên tục Đối với những người có vốn nhàn rỗi, việc huy động vốn của ngân hàng sẽ giúp khoản tiền của họ được vận động, quay vòng, không bị ứ
Trang 3715
lãi và có được cách dịch vụ thanh toán, giảm dần tiền mặt trong lưu thông Đối với những người cần vốn, họ sẽ có cơ hội tiếp cận nguồn vốn đề mở rộng đầu tư, phát
triển hoạt động sản xuất kinh doanh từ chính nguồn vốn huy động của ngân hàng
1.2.3.2 Đối với ngân hàng
Một là, hoạt động huy động vốn mang lại nguồn vốn cho ngân hàng, từ đó
ngân hàng có thể chủ động và tự quyết các hoạt động kinh doanh khác Nguồn vốn
huy động chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn của ngân hàng Khi có được nguồn vốn huy động ôn định, ngân hàng sẽ giảm được rủi ro thanh khoản, có kế
hoạch quản lý, sử dụng hợp lý mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Nếu không có
hoạt động huy động vốn, các NHTM sẽ không có đủ vốn dự trữ để đảm bảo khả năng thanh toán khi khách hàng cần; không có đủ vốn để đáp ứng nhu cầu cho vay
và các hoạt đồng đầu tư của các thành phần kinh tế từ đó ảnh hưởng đến lợi nhuận
của ngân hàng thậm chí là dẫn đến phá sản
Hai là, thông qua hoạt động huy động vốn, NHTM có thể đo lường được mức độ hải lòng và sự tín nhiệm của khách hàng đối với ngân hàng Một ngân hàng
có nguồn vốn huy động tăng trưởng đồng nghĩa với việc ngân hàng đó đã có những chính sách về sản phẩm, lãi suất cũng như chăm sóc khách hàng hấp dẫn, đáp ứng
được các nhu cầu của khách hàng hơn các ngân hàng khác do vậy thu hút được một lượng khách hàng lớn đến giao dịch với ngân hàng mình, qua đó nâng cao năng lực cạnh tranh, uy tín và thương hiệu của ngân hàng trên thị trường
1.2.3.3 Đối với khách hàng
Một là, hoạt động huy động vốn của NHTM cung cấp cho khách hàng một
kênh tiết kiệm và đầu tư nhằm sinh lời từ nguồn vốn nhàn rỗi của họ, từ đó gia tăng
thêm cơ hội tiêu dùng trong tương lai
Hai là, cung cắp cho khách hàng nơi cắt trữ và tích lũy an toàn, ít rủi ro nhất so với các kênh đầu tư khác mặc dù hấp dẫn với mức sinh lời cao nhưng đồng nghĩa
với rủi ro lớn đi kèm
Ba là, giúp khách hàng tiếp cận với các dịch vụ khác của ngân hàng Với
Trang 3816
hội được trực tiếp tìm hiểu các sản phẩm khác của chính ngân hàng như dịch vụ
thanh toán, dịch vụ cho vay khi cần vốn cho tiêu dùng, sản xuất kinh doanh, thu chỉ
hộ để khách hàng có thể lựa chọn khi có nhu cầu
1.3.Phát triển hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại
1.3.1 Quan điểm về phát triển hoạt động huy động vốn
Hoạt động huy động vốn cũng như hoạt động sử dụng vốn hay các hoạt động
khác của ngân hàng cũng nhằm mục đích cuối cùng là tối đa hóa lợi nhuận Nguồn vốn huy động của NHTM phải có sự tăng trưởng về quy mô đề cung ứng vốn cho
nền kinh tế nhưng đồng thời cũng phải ôn định, hiệu quả ,đảm bảo một cơ cấu vốn
hợp lý để kết quả thu được là cao nhất trong điều kiện chỉ phí thấp nhất Đó chính là việc các ngân hàng cần phát triển hoạt động huy động vốn Tuy nhiên việc xác định
quy mô như thế nào là én định, việc xác định kết quả thể nào là cao nhất với chi phí
thấp nhất là rất khó Không có một cơ cấu vốn chung cho mọi ngân hàng mà nó phụ thuộc vào đặc điểm riêng, khả năng sinh lời, khả năng phá sản, chất lượng và cơ cấu
tài sản cũng như cơ hội tăng trưởng Nếu một ngân hàng mà nhu cầu sử dụng vốn
thấp thì sẽ quá sức nếu nguồn vốn huy động chiếm tới 70-80% tổng nguồn vốn,
nhưng sẽ là hạn chế nếu một ngân hàng đang trong giai đoạn tăng trưởng tín dụng
mà lại chỉ sử dụng 20-30% nguồn vốn huy động trên tổng nguồn vốn Mục tiêu
chung của hoạt động huy động vốn của các ngân hàng là đạt được chi phí vốn rẻ nhất, cân đối được giữa rủi ro và lợi nhuận và do đó tối đa hóa lợi nhuận của ngân
hàng
Trên cơ sở đó, tác giả đưa ra quan điểm về phát triển hoạt động huy động vốn như sau: “Phát triển hoạt động huy động vốnlà sự gia tăng về quy mô và chất
lượng của hoạt động huy động vốn Đó là việc nguồn vốn huy động được có khả
năng đáp ứng cao nhất nhu cầu sử dụng vốn của ngân hàng với một cơ cấu hợp lý và chỉ phí hợp lý nhằm góp phân nâng cao hiệu quả kinh doanh của Ngân hàng
nhưng vẫn đảm bảo an toàn vốn, giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng, phù hợp với
Trang 3917
1.3.2 Một số chỉ tiêu đánh giá sự phát triển hoạt động huy động vốn của
ngân hàng thương mại
1.3.2.1.Các chỉ tiêu phản ánh về quy mô(lượng) trong hoạt động huy động vốn ~ Số dự huy động vốn
Số dư huy động vốn là tổng giá trị số dư của các khoản vốn huy động của
ngân hàng tại một thời điểm nhất định Đây là chỉ tiêu mang tính thời điểm, sự gia
tăng hay giảm sút của chỉ tiêu này cho thấy sự gia tăng hay giảm sút khối lượng nguồn vốn huy động của ngân hàng so với thời điểm so sánh Số dư HĐV được
đánh giá là lớn, trung bình hay nhỏ khi được so sánh lượng huy động vốn có được với các Chỉ nhánh trong cùng hệ thống hoặc trên cùng địa bản kinh doanh theo từng
giai đoạn, từng thời kỳ Nếu ngân hàng huy động được một lượng vốn đủ lớn, phù
hợp với quy mô và nhu cầu sử dụng vốn của mình thì khi có sự biến động về việc
rút tiền lớn cũng không ảnh hưởng đến các hoạt động kinh doanh khác, vẫn đảm
bảo khả năng thanh khoản của ngân hàng
Bên cạnh việc sử dụng chỉ tiêu số dư huy động vốn, NHTM cũng cần đánh
giá quy mô vốn huy động Các NHTM thường dùng tỷ lệ hoàn thành kế hoạch huy
động (TLHTKHVHĐ) để đánh giá quy mô huy động vốn:
Tổngu únhuy động
TLHTKHVHD = Kéhoachvinhuy = động
- Tắc độ tăng trưởng của nguồn vốn huy động
+)Tăng trưởng số dự huy động vón(tuyệt đối)
Tăng trưởng số Số dự HĐV kỳ Số dự HĐVkỳ
dw HBV ~ nay - trước
Chỉ tiêu này phản ánh sự gia tăng về số lượng nguồn vốn huy động của kỳ
này so với kỳ trước Mức tăng này càng cao chứng tỏ hoạt động huy động vốn của
ngân hàng được mở rộng về quy mô và ngược lại Căn cứ vào nhu cầu sử dụng vốn
trong kỳ, chỉ nhánh sẽ đặt ra mục tiêu huy động vốn của kỳ tới cần tăng hay giảm và
tăng giảm bao nhiêu cho phù hợp và hiệu quả nhất
Trang 40
18
Tốc độ tăng Số dư HDV kỳ này - Số dư HDV kỳ trước
trưởng Hy số dự = Số dư HĐV kỳ trước CM
Chỉ tiêu này phản ánh sự mở rộng của quy mô đồng thời đánh giá khả năng
huy động vốn, tìm kiếm khách hàng và tình hình thực hiện kế hoạch huy động vốn
của ngân hàng Trong trường hợp tốc độ tăng trưởng >0 thì quy mô vốn huy động
tăng và ngược lại nếu tốc độ tăng trưởng <0 thì số vốn huy động giảm Mức tăng
trưởng cảng cao qua các năm thể hiện hoạt động huy động vốn của ngân hàng càng
ổn định và có hiệu quả, ngược lại chứng tỏ ngân hàng đang gặp khó khăn trong
công tác huy động vốn nhất là trong việc tìm kiếm khách hàng, thực hiện kế hoạch huy động vốn đề ra
1.3.2.2.Các chỉ tiêu phản ánh chất lượng của hoạt động huy động vốn ~ Cơ cấu nguôn vốn huy động trong tổng nguồn vốn
Nguồn vốn huy động
Tỷ lệ nguồn vốn = ——————^1W%
huy động Tổng nguồn vốn
Chỉ tiêu này phản ánh lượng vốn huy động trong tổng nguồn vốn của ngân
hàng Tỷ lệ này càng cao chứng tỏ nguồn vốn huy động càng chiếm tỷ trọng lớn, cho thấy khả năng tự chủ về nguồn vốn của chỉ nhánh càng cao Sự gia tăng của
nguồn vốn huy động sẽ góp phần thúc đây hoạt động kinh doanh của chỉ nhánh từ đó giúp chỉ nhánh tăng lợi nhuận
~ Cơ cấu vốn huy động trong tỗng nguằn vốn huy động
Cơ cấu vốn huy động trong tổng nguồn vốn huy động được tính theo công
thức sau
Số dư HDV loại ¡
Tylévin = NM
huy động loại ¡ Tổng nguồn vốn huy động