Quản trị rủi ro tín dụng tại ngân hàng thương mại trách nhiệm hữu hạn một thành viên đại dương,

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG ĐÀO THỊ QUỲNH NGA QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRÁCH NHIỆM HỮU HẠN MỘT THÀNH VIÊN ĐẠI DƯƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Hà Nội, năm 2018 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG ĐÀO THỊ QUỲNH NGA QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRÁCH NHIỆM HỮU HẠN MỘT THÀNH VIÊN ĐẠI DƯƠNG Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS Vũ Văn Tùng Hà Nội, năm 2018 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn “Quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại trách nhiệm hữu hạn thành viên Đại Dương” cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập tơi Các số liệu, kết luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Kết nghiên cứu trình bày luận văn chưa cơng bố cơng trình khác Hà nội, ngày…… tháng… năm 2018 Tác giả luận văn Đào Thị Quỳnh Nga ii LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành luận văn thạc sỹ mình, ngồi nỗ lực, cố gắng thân, nhận quan tâm, giúp đỡ nhiệt tình nhiều cá nhân tập thể Nhân dịp này, xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới giúp đỡ, bảo tận tình thầy, giáo Trường Học Viện Ngân Hàng, Khoa Sau Đại học, Khoa Tài Ngân hàng Đặc biệt quan tâm, hướng dẫn tận tình TS Vũ Văn Tùng trực tiếp hướng dẫn bảo cho suốt q trình thực luận văn Tơi xin gửi lời cảm ơn đến lãnh đạo ngân hàng, lãnh đạo phịng ban, anh chị cán cơng nhân viên, khách hàng Ngân hàng Thương mại Trách nhiệm Hữu hạn Một thành viên Đại Dương nhiệt tình giúp đỡ tơi q trình hồn thành luận văn Tuy có nhiều nỗ lực, cố gắng thời gian khả nghiên cứu nhiều hạn chế nên luận văn cịn nhiều thiếu sót, mong nhận góp ý nhiệt tình Q Thầy Cô bạn Hà Nội, ngày tháng năm 2018 Tác giả luận văn Đào Thị Quỳnh Nga iii MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 RỦI RO TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại, tín dụng ngân hàng rủi ro tín dụng 1.1.2 Đặc điểm rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.3 Phân loại rủi ro tín dụng 1.1.4 Nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng ngân hàng 1.1.5 Hậu rủi ro tín dụng ngân hàng 1.2 QUY TRÌNH QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 11 1.2.1 Khái niệm quy trình quản trị rủi ro tín dụng 11 1.2.2 Quy trình quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại .11 1.2.3 Chỉ tiêu đánh giá kết hoạt động quản trị rủi ro tín dụng 14 1.3 CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG 18 1.3.1 Yếu tố khách quan .18 1.3.2 Yếu tố chủ quan 18 1.4 CÁC NGUYÊN TẮC QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG VÀ PHƯƠNG PHÁP XÁC ĐỊNH RỦI RO TÍN DỤNG THEO BASEL II 21 1.4.1 Các nguyên tắc Quản trị rủi ro theo Basel II 21 1.4.2 Phương pháp xác định Rủi ro tín dụng theo Basel II .22 KẾT LUẬN CHƯƠNG .25 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRÁCH NHIỆM HỮU HẠN MỘT THÀNH VIÊN ĐẠI DƯƠNG 26 iv 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRÁCH NHIỆM HỮU HẠN MỘT THÀNH VIÊN ĐẠI DƯƠNG 26 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Thương mại Trách nhiệm hữu hạn Một thành viên Đại Dương 26 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng thương mại Trách nhiệm hữu hạn Một thành viên Đại Dương 26 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại Trách nhiệm hữu hạn Một thành viên Đại Dương từ năm 2014 đến năm 2017 28 2.2.THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRÁCH NHIỆM HỮU HẠN MỘT THÀNH VIÊN ĐẠI DƯƠNG 29 2.2.1.Thực trạng quy trình cấp tín dụng OceanBank 29 2.2.2.Cơ cấu tín dụng theo đối tượng khách hàng loại hình doanh nghiệp .31 2.2.3.Cơ cấu tín dụng theo ngành kinh tế 32 2.2.4 Cơ cấu theo kỳ hạn tín dụng .34 2.3.THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRÁCH NHIỆM HỮU HẠN MỘT THÀNH VIÊN ĐẠI DƯƠNG TỪ NĂM 2014 ĐẾN NĂM 2017 36 2.3.1 Phân loại nợ 36 2.3.2 Đánh giá rủi ro tín dụng 37 2.4.THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRÁCH NHIỆM HỮU HẠN MỘT THÀNH VIÊN ĐẠI DƯƠNG 38 2.4.1.Quy trình Quản trị rủi ro tín dụng OceanBank 38 2.4.2 Mơ hình Quản trị rủi ro tín dụng OceanBank 42 2.5 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG QUY TRÌNH QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI OCEANBANK .45 2.5.1 Đánh giá thực trạng hoạt động Quản trị rủi ro tín dụng OceanBank .45 v 2.5.2 Kết đạt 47 2.5.3.Những hạn chế nguyên nhân hạn chế quy trình Quản trị rủi ro tín dụng OceanBank .49 KẾT LUẬN CHƯƠNG .54 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRÁCH NHIỆM HỮU HẠN MỘT THÀNH VIÊN ĐẠI DƯƠNG .55 3.1 ĐỊNH HƯỚNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRÁCH NHỆM HỮU HẠN MỘT THÀNH VIÊN ĐẠI DƯƠNG TỪ NĂM 2018 ĐẾN NĂM 2025 .55 3.1.1 Định hướng phát triển chung Ngân hàng thương mại Trách nhiệm hữu hạn Một thành viên Đại Dương từ năm 2018 đến năm 2025 55 3.1.2 Định hướng Quản trị rủi ro tín dụng OceanBank từ năm 2018 đến năm 2025 .56 3.2.ĐỀ XUẤT QUY TRÌNH QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI OCEANBANK TRONG GIAI ĐOẠN TỪ NĂM 2018 ĐẾN NĂM 2025 .57 3.2.1 Bước - Nhận diện rủi ro 57 3.2.2 Bước - Đo lường rủi ro 57 3.2.3 Bước - Kiểm tra giám sát tín dụng 59 3.2.4 Bước - Xử lý, tài trợ rủi ro tín dụng .59 3.2.5 Mơ hình Quản trị rủi ro tín dụng 60 3.2.6 Các bước thực quy trình Quản trị rủi ro tín dụng 61 3.3 CÁC GIẢI PHÁP QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRÁCH NHIỆM HỮU HẠN MỘT THÀNH VIÊN ĐẠI DƯƠNG 62 3.3.1 Giải pháp nhận diện rủi ro tín dụng 62 3.3.2 Giải pháp đo lường Rủi ro tín dụng 64 vi 3.3.3 Giải pháp kiểm soát Rủi ro tín dụng 68 3.3.4 Giải pháp xử lý, tài trợ rủi ro tín dụng .71 KẾT LUẬN CHƯƠNG .73 KẾT LUẬN 74 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 75 vii DANH MỤC VIẾT TẮT Viết tắt STT Viết đầy đủ CBKD Cán kinh doanh CBTĐ Cán thẩm định CBTĐTD Cán thẩm định tín dụng CNTT Cơng nghệ thơng tin CTCP Công ty cổ phần DMTD Danh mục tín dụng ĐVCTD Đơn vị cấp tín dụng HĐQT Hội đồng Quản trị HĐTD Hội đồng tín dụng 10 HĐTV Hội đồng thành viên 11 HO Hội sở 12 KHCN Khách hàng cá nhân 13 KHDN Khách hàng doanh nghiệp 14 MTV Một thành viên 15 NHNN Ngân hàng Nhà nước 16 NHTM Ngân hàng thương mại 17 OceanBank 18 PGD Phòng giao dịch 19 QLNCVĐ Quản lý nợ có vấn đề 20 QTRRTD Quản trị rủi ro tín dụng 21 TCTD Tổ chức tín dụng 22 TĐTD Thẩm định tín dụng 23 TMCP Thương mại cổ phần 24 TNHH Trách nhiệm hữu hạn 25 TSBĐ Tài sản bảo đảm Ngân hàng thương mại trách nhiệm hữu hạn thành viên Đại Dương (tên cũ Ngân hàng TMCP Đại Dương) viii 26 TSCĐ Tài sản cố định 27 TSC Trụ sở 28 VHTD Vận hành tín dụng 29 VietinBank Ngân hàng thương mại cổ phần Cơng Thương Việt Nam 30 VP Văn phịng 31 XHTDNB Xếp hạng tín dụng nội 72 TSBĐ xem có quy định OceanBank hay khơng, hết hạn chưa,…Đối với TSBĐ hàng hóa tần suất tối đa tháng/1 lần tùy theo khả bảo quản luẩn chuyển hàng hóa khác hàng, TSBĐ cổ phiếu chưa lên sàn tháng/1 lần kiểm tra báo cáo tài cơng ty tháng/1 lần, TSBĐ cổ phiếu lên sàn theo dõi giá trị hàng ngày định giá tháng/1 lần dựa trung bình 10 đến 20 phiên giao dịch gần Công tác tái định giá TSĐB giúp ngân hàng kịp thời thông báo cho khách hàng bổ sung TSBĐ giá trị tài sản xụt giảm mức yêu cầu OceanBank đánh giá khả xử lý RRTD khơng cịn biện pháp xử lý thu hồi nợ khác 3.3.4.2 Trích lập dự phịng rủi ro khoản nợ hạn theo quy định Ngân hàng phải thường xuyên thực phân loại tài sản, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro hoạt động kinh doanh theo quy đinh OceanBank pháp luật, có hoạt động tín dụng nhằm chủ động xử lý rủi ro xảy ra, làm lạnh mạnh hóa tài ngân hàng Việc trích lập sử dụng dự phịng rủi ro đầy đủ giúp Ngân hàng dự phòng tổn thất, rủi ro hoạt động tín dụng đối phó kịp thời RRTD xảy Kết hợp với định hướng phát triển OceanBank yêu cầu cần thiết để hoàn thiện quy trình QTRRTD OceanBank, chương đề giải pháp cụ thể, kiến nghị hoạt động quy trình QTRRTD OceanBank giai đoạn từ năm 2018 đến năm 2025 Tuy nhiên việc áp dụng tiêu chuẩn quốc tế Basel II ngân hàng vừa cấu lại OceanBank thời gian ngắn thực mà cần có lộ trình định hướng NHNN để OceanBank thực tái cấu thành công 73 KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở thực trạng hoạt động tín dụng, quản trị rủi ro tín dụng NHTM Trách nhiệm hữu hạn MTV Đại Dương, chương tác giả đưa định hướng quản trị rủi ro tín dụng NHTM Trách nhiệm hữu hạn MTV Đại Dương giai đoạn từ năm 2018 đến năm 2025 để từ đưa giải pháp hồn thiện quy trình QTRRTD Ngân hàng thương mại TNHH Một thành viên Đại Dương Với bốn giải pháp như: Nhận diện rủi ro tín dụng (Phải xây dựng sách QTRRTD phù hợp, Phát triển hệ thống thơng tin tín dụng nội bộ); Đo lường rủi ro tín dụng (Đo lường rủi ro tín dụng theo phương pháp định tính lượng hóa); Kiểm sốt rủi ro tín dụng (Quản lý giám sát danh mục cấp tín dụng, Kiểm sốt chặt chẽ giai đoạn trước sau cho vay, Nâng cao trình độ nguồn nhân lực); Xử lý, tài trợ rủi ro tín dụng (Thường xuyên đánh giá lại giá trị tài sản bảo đảm, Trích lập dự phịng rủi ro khoản nợ hạn theo quy định) Các giải pháp phải thực đồng thời, song song với nâng cao chất lượng tín dụng, nâng cao khả phịng ngừa rủi ro tín dụng NHTM Trách nhiệm hữu hạn MTV Đại Dương 74 KẾT LUẬN Hiện nay, hoạt động tín dụng NHTM nói chung OceanBank nói riêng gặp nhiều khó khăn tiềm ẩn nhiều rủi ro hoạt động tín dụng Để tồn phát triển Ngân hàng phải biết vượt lên mình, đẩy lùi khó khăn vướng mắc tồn lĩnh vực hoạt động, hạn chế rủi ro đến mức thấp biện pháp khác Song việc ngăn chặn rủi ro cách tuyệt đối hồn tồn thiếu thực tế Có thể nói nỗ lực thời gian qua OceanBank để xây dựng, hồn thiện quy trình QTRRTD giúp cho OceanBank giảm thiểu RRTD hoạt động cấp tín dụng thu hồi, xử lý nhiều khoản nợ xấu, tạo sở cho hoạt động Ngân hàng ổn định phát triển vững Trước yêu cầu thực tế khách quan với việc áp dụng biện pháp nghiên cứu linh hoạt, luận văn hoàn thành mục tiêu nghiên cứu đề ra: Thứ nhất, khái quát lý luận rủi ro tín dụng quy trình quản trị rủi ro tín dụng, tìm hiểu biện pháp cơng cụ mà NHTM áp dụng để quản trị RRTD yếu tố ảnh hưởng đến quản trị rủi ro tín dụng Thứ hai, nghiên cứu thực trạng hoạt động tín dụng quản trị RRTD NHTM Trách nhiệm hữu hạn MTV Đại Dương, nâng cao lực quản trị RRTD đảm bảo cho hoạt động tín dụng tăng trưởng ổn định bền vững Trên sở sâu phân tích đánh giá kết đạt được, tồn hoạt động quản trị RRTD NHTM Trách nhiệm hữu hạn MTV Đại Dương Thứ ba, đề xuất giải pháp nhằm tăng cường quản trị RRTD NHTM Trách nhiệm hữu hạn MTV Đại Dương Tác giả hy vọng qua nghiên cứu này, luận văn đóng góp phần nhỏ vào việc giúp ngân hàng OceanBank hoàn thiện quy trình QTRRTD chặt chẽ hơn, nhận diện sớm RRTD từ lượng hóa có biện pháp xử lý kịp thời, nâng cao chất lượng tín dụng 75 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO A Tài liệu tham khảo Tiếng Việt Lý Hoàng Ánh (2013), Giải pháp phát triển nguồn nhân lực cấp cao ngành ngân hàng, Tạp chí Ngân hàng số 8/2013 Lê Thị Huyền Diệu, Luận khoa học xác định mơ hình Quản lý rủi ro tín dụng hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam, Luận án tiến sĩ, Học viện Ngân hàng, Hà Nội năm 2010 Hồ Diệu, Lê Thẩm Dương, Lê Thị Hiệp Thương, Phạm Phú Quốc, Hồ Trung Bửu & Bùi Diệu Anh, Giáo trình tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê,2010 Đỗ Văn Độ (2007), Quản lý rủi ro tín dụng NHTM Nhà nước thời kỳ hội nhập, Tạp chí Ngân hàng số 76/2007 Nguyễn Quang Hiện (2015), Chuẩn mực vốn theo Hiệp ước Basel II áp dụng quản trị rủi ro tín dụng, Tạp chí nghiên cứu Tài kế tốn số 12/2015 Lưu Thị Việt Hoa, Quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam, Luân văn thạc sĩ, Trường đại học Ngoại Thương, Hà Nội năm 2014 Học viện Ngân hàng, Tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê, 2001 Ngân hàng Nhà nước, Thông tư số 02/2013/TT-NHNN việc thực phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro, có hiệu lực từ ngày 01/06/2014 Ngân hàng Nhà nước, Thông tư 36/2014/TT-NHNN quy định giới hạn, tỷ lệ đảm bảo an tồn hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ban hành ngày 20/11/2014 10 Ngân hàng Nhà nước, Thông tư số 39/2016/TT-NHNN quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng, ban hành ngày 30/12/2016 11 OceanBank, Báo cáo tài OceanBank năm 2014, 2015, 2016, 2017 12 OceanBank, Chính sách QTRRTD OceanBank ban hành ngày 8/3/2013 13.OceanBank, Quy trình khung QTRRTD số 893/2016/QĐ-HĐTV ngày 13/10/2016 14 OceanBank, Quy trình cấp tín dụng ban hành ngày 9/6/2016 76 15 Quốc hội, Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam số 46/2010/QH12, ban hành ngày 16/6/2010 16 Quốc hội, Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12, ban hành ngày 29/06/2010 17 Nguyễn Văn Tiến, Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, NXB Thống kê, 2010 18 Nguyễn Văn Tiến, Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, 2010 B Trang thông tin điện tử 19 Trang web Ngân hàng thương mại TNHH MTV Đại Dương, Giới thiệu tổng quan OceanBank, địa chỉ: http://oceanbank.vn/gioi-thieu.html., truy cập ngày 15/3/2018 20 Trang web Ngân hàng thương mại TNHH MTV Đại Dương, Tầm nhìn OceanBank, địa chỉ: http://oceanbank.vn/gioi-thieu/tam-nhin.html., truy cập ngày 15/3/2018 21 Trang web Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, Cảnh báo sớm rủi ro tín dụng: Cơng cụ cho người dẫn đầu, địa chỉ: https://www.vietinbank.vn/web/home/vn/news/16/06/canh-bao-som-rui-ro-tindung-cong-cu-cho-nguoi-dan-dau.html?p=1., truy cập ngày 03/04/2018 C – Tài liệu tham khảo tiếng anh 22 Basel Committee on Banking Supervision (2006), International Convergence of Capital Measurement and Capital Standards 23 Basel Committee on Banking Supervision (2000), Principles for Management of Creadit Risk 77 PHỤ LỤC 01 PHIẾU KHẢO SÁT VỀ RRTD VÀ CÔNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI OCEANBANK Xin chào anh/chị! Tơi thực khảo sát điều tra để phục vụ cho việc nghiên cứu đề tài “Quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại trách nhiệm hữu hạn thành viên Đại Dương”, từ đưa giải pháp quản trị rủi ro tín dụng OceanBank cho hiệu hơn, mong hợp tác trả lời Phiếu khảo sát anh/chị A – THÔNG TIN VỀ CÁN BỘ ĐƯỢC PHỎNG VẤN Vui lịng tích dấu x vào câu trả lời: Câu 1: Độ tuổi anh/chị: – 25 – 30 – 35 Câu 2: Vị trí anh/chị phó giám đốc chi nhánh – Khối QTRR Câu 3: Thời gian làm việc anh/chị OceanBank (năm): –2 –5 B – CÂU HỎI ĐIỀU TRA Câu 4: Theo anh/chị, rủi ro tín dụng thường phát sinh thời điểm nào? STT Nội dung Trước giải ngân cho khách hàng Sau giải ngân cho khách hàng Ý kiến 78 Câu 5: Đánh giá mức độ quan trọng tiêu chí sau theo thang điểm tử đến (câu 5): (1 - Không quan trọng, 2- Kém quan trọng, - Bình thường, – Quan trọng, - Rất quan trọng) STT phiếu Tư cách pháp lý khách hàng Điểm Số Tiêu chí 50 Phương án cấp tín dụng 50 Nguồn tiền trả nợ 50 Tài sản đảm bảo 50 Lịch sử tín dụng 50 Môi trường kinh doanh 50 Câu 6: Anh/ chị có đánh hệ thống XHTDNB OceanBank: Tiêu chí STT Ý kiến Rất tốt, phù hợp để đánh giá khách hàng Chưa tốt, cần bổ sung thêm số tiêu chí (30% < 50% nội dung) Kém, cần thay đổi phần lớn nội dung (>50% nội dung) Câu 7: Anh/ chị có đánh hoạt động QTRRTD OceanBank đơn vị có liên quan: (1 – Rất kém, – Kém, – Bình thường, – Khá, – Tốt): STT Tiêu chí Số phiếu Tồn hệ thống 50 Đơn vị kinh doanh 50 Khối Thẩm định 50 Khối QTRRTD 50 Khối Tuân thủ 50 Phịng Kiểm tốn nội 50 Điểm 79 Câu 8: Ý kiến đề xuất cho OceanBank công tác QTRRTD: (được chọn nhiều đáp án) Nội dung STT Nghiên cứu sách, sản phẩm cấp tín dụng phù hợp với điều kiện thị trường Nâng cao nghiệp vụ thẩm định tín dụng cho cán liên quan trực tiếp đến thẩm định khách hàng (CBKD, CBTĐ, CBTĐTD) Thẩm dịnh tín dụng chặt chẽ, xác quy định OceanBank pháp luật Kiểm tra tính đầy đủ, hợp pháp xác thực hồ sơ cấp tín dụng, khơng thực giải ngân hồ sơ chưa đầy đủ theo quy định Kiểm tra, giám sát chặt chẽ cẩn thận việc giải ngân sử dụng vốn vay khách hàng Nâng cao khả cảnh báo sớm Khối, phòng ban QTRRTD Khác: …………………………………………………………… Ý kiến 80 PHỤ LỤC KẾT QUẢ KHẢO SÁT Ý KIẾN VỀ CÔNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI OCEANBANK Kết khảo sát theo mẫu phụ lục sau: - Đánh giá thời điểm thường phát sinh RRTD (câu 4): Nội dung STT Số phiếu Tỷ lệ Trước giải ngân cho khách hàng 16% Sau giải ngân cho khách hàng 42 84% - Đánh giá mức độ quan trọng tiêu chí sau theo thang điểm từ đến (câu 5): (1 - Không quan trọng, 2- Kém quan trọng, - Bình thường, – Quan trọng, - Rất quan trọng) STT Tiêu chí Tư cách pháp lý khách hàng Điểm Số phiếu Trung bình 50 37 4,02 26 21 4,36 19 31 4,62 2 Phương án cấp tín dụng 50 Nguồn tiền trả nợ 50 Tài sản đảm bảo 50 11 19 16 3,94 Lịch sử tín dụng 50 14 26 3,8 Môi trường kinh doanh 50 12 22 16 4,08 STT Đánh giá hệ thống XHTDNB (Câu 6): Tiêu chí Số phiếu Rất tốt, phù hợp để đánh giá khách hàng Chưa tốt, cần bổ sung thêm số tiêu chí (30% < 50% nội dung) 26 Kém, cần thay đổi phần lớn nội dung (>50% nội dung) - Đánh giá hoạt động QTRRTD OceanBank đơn vị có liên quan (1 – Rất kém, – Kém, – Bình thường, – Khá, – Tốt) (Câu 7): 81 Tiêu chí STT Điểm Số phiếu Trung bình Tồn hệ thống 50 36 Đơn vị kinh doanh 50 13 25 Khối Thẩm định 50 31 15 3,22 Khối QTRRTD 50 37 13 3,26 Khối Tuân thủ 50 24 14 3,28 Phịng Kiểm tốn nội 50 26 11 3,38 - 3,04 Ý kiến đề xuất cho OceanBank công tác QTRRTD (câu 8): Nội dung STT 2,92 Nghiên cứu sách, sản phẩm cấp tín dụng phù hợp với điều kiện thị trường Nâng cao nghiệp vụ thẩm định tín dụng cho cán liên quan trực tiếp đến thẩm định khách hàng (CBKD, CBTĐ, CBTĐTD) Thẩm dịnh tín dụng chặt chẽ, xác quy định OceanBank pháp luật Kiểm tra tính đầy đủ, hợp pháp xác thực hồ sơ cấp tín dụng, khơng thực giải ngân hồ sơ chưa đầy đủ theo quy định Kiểm tra, giám sát chặt chẽ cẩn thận việc giải ngân sử dụng vốn vay khách hàng Nâng cao khả cảnh báo sớm Khối, phòng ban QTRRTD Số phiếu 26 29 17 43 22 13 Khác: Không giải ngân cho khách hàng có/hoặc phát sinh nợ hạn TCTD - Tăng cường, bổ sung nhân viên cho ĐVCTD - Khối QTRRTD thường xuyên có báo cáo diễn biến ngành thị trường 82 PHỤ LỤC QUY TRÌNH CẤP TÍN DỤNG TẠI OCEANBANK Quy trình cấp tín dụng OceanBank bao gồm 12 bước sau:  Bước 1: Tìm kiếm, tiếp cận khách hàng - Cán kinh doanh tìm kiếm, tiếp cận khách hàng thông qua kênh tiếp cận nguồn tìm kiếm theo định hướng sách khách hàng OceanBank - Tiếp xúc tìm hiểu nhu cầu khách hàng giới thiệu sản phẩm/gói sản phẩm, sách tín dụng OceanBank phù hợp với nhu cầu khách hàng - Hướng dẫn khách hàng chuẩn bị hồ sơ đề nghị cấp tín dụng - Cán kinh doanh chịu trách nhiệm khâu tìm kiếm, tiếp cận khách hàng Trong q trình cấp tín dụng cần tuân thủ quy định OceanBank quy định pháp luật  Bước 2: Tiếp cận kiểm tra hồ sơ đề nghị cấp tín dụng - Cán kinh doanh thu thập tiếp nhận hồ sơ khách hàng cung cấp theo quy định OceanBank - Kiểm tra tổng thể hồ sơ khách hàng cung cấp, đối chiếu kiểm tra đầy đủ, tính hợp lệ, trung thực hồ sơ Nếu hồ sơ chưa đáp ứng yêu cầu, CBKD tổng hợp tất yêu cầu bổ sung gửi cho khách hàng lần - Khi tiếp nhận hồ sơ khách hàng, CBKD ghi nhận thời gian tiếp nhận hồ sơ khách hàng dựa biên bàn giao hồ sơ, hẹn thời gian phản hồi khách hàng theo quy định - Xác định khách hàng có thuộc đối tượng bị cấm hạn chế cấp tín dụng theo sách, định hướng cấp tín dụng OceanBank thời kỳ hay không - Cán kinh doanh tra cứu thông tin CIC khách hàng người có liên quan, kiểm tra dự nợ khách hàng OceanBank, kiểm tra đề xuất tín dụng khách hàng để đảm bảo không vượt giới hạn cấp tín dụng, tỷ lệ cấp tín dụng giá trị TSBĐ (trong trường hợp có TSBĐ) theo quy định OceanBank pháp luật - Sau khách hàng cung cấp đầy đủ hồ sơ, CBKD tập hợp hồ sơ, thực 83 scan, nhập thơng tin đính kèm hồ sơ lên phần mềm CLO (phầm mềm phê duyệt hồ sơ tín dụng) - Cán kinh doanh thẩm định thực tế khách hàng Trường hợp cần thiết, lãnh đạo Phịng Kinh doanh xem xét u cầu CBTĐ - Tồn thơng tin thẩm định thực tế khách hàng, CBKD cung cấp đầy đủ hồ sơ cho CBTĐ - Cán kinh doanh chịu trách nhiệm tính trung thực, xác, đầy đủ tài liệu, hồ sơ thu thập  Bước 3: Thẩm định - Cán thẩm định thẩm định chi tiết khách hàng, thực chấm điểm XHTD khách hàng - Cán thẩm định rà soát giới hạn tín dụng cấp cho Khách hàng mối quan hệ tổng thể giới hạn tín dụng khách hàng người có liên quan - Cán thẩm định thẩm định kế hoạch sản xuất kinh doanh, phương án/dự án/đề nghị cấp tín dụng Khách hàng CBKD phối hợp với CBTĐ đánh giá lợi tích, rủi ro khách hàng mang lại, kết hợp với kết thẩm định TSBĐ, đề xuất cấp tín dụng biện pháp bảo đảm cấp tín dụng nêu rõ lý cấp tín dugnj từ chối cấp tín dụng - Cán thẩm định lập tờ trình thẩm định đề xuất cấp tín dụng Trường hợp khoản cấp tín dụng có liên quan đến hoạt động tài trợ thương mại, CBKD CBTĐ phối hợp với cán phụ trách nghiệp vụ tài trợ thương mại để thẩm định nội dung liên quan đến tài trợ thương mại - Lãnh đạo Phòng Kinh doanh tiếp nhận hồ sơ CBKD CBTĐ trình, kiểm tra tính đầy đủ hợp lệ hồ sơ tín dụng khách hàng Kiểm sốt thẩm định thơng tin tờ trình cấp tín dụng Ký tắt trang ký tờ trình thẩm định ghi rõ ý kiến đồng ý/hoặc khơng đồng ý cấp tín dụng Chịu trách nhiệm kết kiểm soát, kiểm soát phê duyệt trình hồ sơ lên phần mềm CLO - Phịng thẩm định TSBĐ thực thẩm định TSBĐ theo quy định OceanBank 84  Bước 4: Phê duyệt đề xuất cấp tín dụng/Phê duyệt tín dụng ĐVCTD - Trường hợp phê duyệt tín dụng ĐVCTD thuộc thẩm quyền trưởng ĐVCTD: Trưởng ĐVCTD xem xét, định xếp hạng tin dụng khách hàng theo văn hướng dẫn hành OceanBank Trưởng ĐVCTD thực phê duyệt cấp tín dụng theo quy định Sau khoản cấp tín dụng phê duyệt, ĐVCTD thực tiếp bước - Trường hợp thông qua đề xuất cấp tín dụng khơng thuộc thẩm quyền phê duyệt ĐVCTD: Trưởng ĐVCTD xem xét, ghi ý kiến rõ ràng đồng ý/hoặc khơng đồng ý với đề xuất cấp tín dụng Phòng Kinh doanh ký duyệt Đồng thời phê duyệt hồ sơ CLO để hồ sơ trình lên cấp  Bước 5: Thẩm định độc lập phê duyệt tín dụng TSC - Tiếp nhận hồ sơ ĐVCTD trình qua CLO - Kiểm tra hồ sơ tín dụng khách hàng thơng tin hồ sơ trình ĐVCTD Trường hợp cần thiết, CBTĐTD yêu cầu ĐVKD giải trình, bổ sung hồ sơ theo yêu cầu - Phân tích, đánh giá lập báo cáo thẩm định Có ý kiến đánh giá đề xuất rõ ràng cấp tín dụng/hoặc từ chối cấp tín dụng - Lãnh đạo Phịng TĐTD tiếp nhận hồ sơ CB TĐTD trình, kiểm tra rà soát lại hồ sơ kiểm soát nội dung thẩm định đề xuất phê duyệt tín dụng CB TĐTD Ghi rõ ý kiến đồng ý/hoặc từ chối cấp tín dụng ký phê duyệt Trình HĐTD đề xuất cấp tín dụng - Hội đồng tín dụng: Tiếp nhận hồ sơ từ Phòng TĐTD – Khối Thẩm định tín dụng Xem xét phê duyệt cấp tín dụng/từ chối cấp tín dụng ban hành nghị phê duyệt tín dụng - Đơn vị cấp tín dụng tiếp nhận phê duyệt cấp tín dụng qua phần mềm CLO  Bước 6: Quyết định cấp tín dụng; thơng báo cho khách hàng; hồn thiện thủ tục bảo đảm cấp tín dụng soạn thảo, ký kết hợp đồng cấp tín dụng - Trưởng ĐVCTD sở kết phê duyệt theo nghị HĐTD, ký thông báo cấp tín dụng/từ chối cấp tín dụng cho khách hàng 85 - Trường hợp phê duyệt đồng ý cấp tín dụng:  Phòng Kinh doanh đề nghị Phòng VHTD soạn thảo Hợp đồng bảo đảm cấp tín dụng Phịng VHTD thực soạn thảo Hợp đồng bảo đảm cấp tín dụng theo nội dung phê duyệt cấp tín dụng quy định hành OceanBank  Cán kinh doanh chuyển hợp đồng cấp tín dụng ký kết cho CBTĐ để thực bước  Bước 7: Bàn giao hồ sơ tín dụng Phịng Kinh doanh bàn giao hồ sơ cho Phòng VHTD theo quy định  Bước 8: Cấp tín dụng - Sau nhận cơng văn đề nghị cấp tín dụng Khách hàng, CBTĐ kiểm sốt đề nghị cấp tín dụng có phù hợp với phê duyệt cấp tín dụng hay khơng Trường hợp đồng ý với đề nghị cấp tín dụng, CBTĐ lập tờ trình lãnh đạo Phịng Kinh doanh kiểm sốt ký Sau thực đề nghị Phịng VHTD kiểm sốt cấp tín dụng cấp tín dụng cho Khách hàng  Bước 9: Kiểm tra, giám sát tín dụng, điều chỉnh lãi suất, thu nợ gốc, lãi, phí - Cán kinh doanh chịu trách nhiệm việc kiểm tra, giám sát tín dụng khách hàng Sau kiểm tra tín dụng, CBKD báo cáo nội dung kiểm tra, thực tế việc sử dụng vốn vay Khách hàng, thực trạng khoản tín dụng đưa đánh giá cho Lãnh đạo phòng KD Trong trường hợp phát rủi ro, Phòng Kinh doanh đưa biện pháp xử lý đảm bảo an toàn cho ngân hàng trình trưởng ĐVCTD phê duyệt - Việc điều chỉnh lãi suất thực theo quy định OceanBank thỏa thuận OceanBank khách hàng - Cán kinh doanh lập thông báo nghĩa vụ đến hạn/thông báo nợ hạn nhắc nợ khách hàng định kỳ, CB VHTD phối hợp Phòng Kế toán thu nợ khai báo hệ thống ngân hàng  Bước 10: Xử lý phát sinh - Khi có phát sinh, CBKD gửi yêu cầu đến CBTĐ để thực làm tờ trình nêu rõ vấn đề phát sinh giải vấn đề phát sinh Sau thực trình 86 ký cấp có thẩm quyền phê duyệt xử lý phát sinh theo quy định OceanBank  Bước 11: Thanh lý HĐCTD, giải chấp, xuất kho TSBĐ - Đơn vị cấp tín dụng ký biên lý hợp đồng CBTĐ soạn thảo Phòng VHTD phối hợp với Phòng Kho quỹ thực giải chấp xuất kho TSBĐ cho khách hàng, Phịng Kế tốn thực hạch toán giá trị hệ thống Bước 12: Lưu hồ sơ: Sau tất toán khoản vay, ĐVCTD thực lưu hồ sơ theo quy định OceanBank