LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TOÁN QUỐC TẾ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Dịch vụ thanh toán quốc tế của ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm thanh toán quốc tế
Trong bối cảnh kinh tế toàn cầu hiện nay, các quốc gia đều ưu tiên kinh tế đối ngoại, xem đây là chiến lược phát triển quan trọng Hoạt động thanh toán quốc tế đóng vai trò then chốt trong việc kết nối nền kinh tế nội địa với thị trường toàn cầu, giúp thúc đẩy xuất nhập khẩu, thu hút đầu tư nước ngoài, và tăng cường quan hệ tài chính quốc tế Do đó, việc hiểu rõ về thanh toán quốc tế, cũng như vai trò và đặc điểm của nó, là vô cùng cần thiết.
Thanh toán quốc tế là quá trình thực hiện nghĩa vụ chi trả và quyền lợi tài chính giữa các tổ chức và cá nhân ở các quốc gia khác nhau, hoặc giữa một quốc gia và tổ chức quốc tế Quá trình này diễn ra thông qua các mối quan hệ ngân hàng giữa các bên liên quan.
1.1.2 Đặc điểm thanh toán quốc tế
Thanh toán quốc tế, giống như các hoạt động ngoại thương khác, có những đặc điểm riêng biệt trong giao thương giữa các quốc gia, chịu tác động từ cả yếu tố nội địa và quốc tế.
- Thanh toán quốc tế chịu sự điều chỉnh của luật pháp và các tập quán quốc tế
- Hoạt động thanh toán quốc tế được thực hiện phần lớn thông qua hệ thống ngân hàng
- Trong thanh toán quốc tế các công cụ thanh toán như hối phiếu, kỳ phiếu, séc được sử dụng thay thế cho tiền mặt
- Hoạt động thanh toán quốc tế chịu sự ảnh hưởng của biến động tỷ giá và dự trữ ngoại hối của các quốc gia
- Nhằm thống nhất trong giao dịch quốc tế, ngôn ngữ được sử dụng đồng nhất là tiếng Anh
- Trong trường hợp có tranh chấp, các bên giải quyết bằng luật nhất định, do các bên thỏa thuận thông qua trọng tài hay tòa án
1.1.3 Vai trò của thanh toán quốc tế
1.1.3.1 Vai trò của thanh toán quốc tế đối với nền kinh tế
Thanh toán quốc tế (TTQT) đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế của mỗi quốc gia, là cầu nối giữa kinh tế nội địa và kinh tế toàn cầu, từ đó thúc đẩy và phát triển vị thế của quốc gia trên thương trường.
- Bôi trơn và thúc đẩy xuất nhập khẩu của nền kinh tế như một tổng thể
- Bôi trơn và thúc đẩy đầu tư nước ngoài trực tiếp và gián tiếp
- Thúc đẩy và mở rộng dịch vụ như du lịch, hợp tác quốc tế
- Tăng cường thu hút kiều hối và các nguồn lực tài chính khác
- Thúc đẩy thị trường tài chính quốc gia hội nhập quốc tế
1.1.3.2 Vai trò của thanh toán quốc tế đối với các ngân hàng thương mại
Thương mại quốc tế (TTQT) không chỉ là yếu tố quan trọng đối với nền kinh tế quốc gia và hoạt động của các doanh nghiệp xuất nhập khẩu (XNK), mà còn là phần thiết yếu trong hoạt động của các ngân hàng thương mại (NHTM) TTQT hỗ trợ và bổ sung cho các hoạt động khác của NHTM, như huy động vốn ngoại tệ, thúc đẩy tín dụng tài trợ XNK và thực hiện bảo lãnh ngân hàng trong lĩnh vực ngoại thương.
- Tạo điều kiện thu hút khác hàng, mở rộng thị phần, tăng cường bán chép sản phẩm tăng thu nhập cho ngân hàng thương mại
- Tăng cường quan hệ đối ngoại của ngân hàng thương mại
1.1.3.3 Vai trò của thanh toán quốc tế đối với doanh nghiệp kinh doanh xuất nhập khẩu
Hoạt động thanh toán xuất nhập khẩu (XNK) đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển kinh tế đối ngoại của các quốc gia và là yếu tố then chốt trong hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp XNK.
Hoạt động thanh toán quốc tế không chỉ mang lại sự an toàn và tiện lợi trong quá trình giao dịch, mà còn giúp tăng tốc độ thực hiện các giao dịch Điều này góp phần quan trọng vào việc thúc đẩy hoạt động xuất nhập khẩu của các doanh nghiệp.
- Hoạt động thanh toán quốc tế giúp doanh nghiệp xuất nhập khẩu tạo niềm tin và uy tín với đối tác
Đối với các doanh nghiệp xuất nhập khẩu, thương mại quốc tế qua ngân hàng đóng vai trò quan trọng như một chất xúc tác, cầu nối, và điều kiện đảm bảo an toàn, hiệu quả cho các bên tham gia Đồng thời, ngân hàng cũng hỗ trợ tài chính cho doanh nghiệp trong hoạt động sản xuất và kinh doanh xuất nhập khẩu.
1.1.4 Các công cụ thanh toán quốc tế
Hối phiếu là một loại giấy tờ có giá trị, được lập bởi người ký phát, yêu cầu người bị ký phát thanh toán một số tiền nhất định mà không có điều kiện, cho người thụ hưởng, vào thời điểm xác định trong tương lai hoặc khi có yêu cầu.
Hối phiếu là một tờ mệnh lệnh trả tiền vô điều kiện, được ký phát bởi một người yêu cầu người nhận phải thanh toán một số tiền nhất định cho một cá nhân hoặc theo lệnh của cá nhân đó, khi nhìn thấy phiếu hoặc đến một ngày cụ thể.
Hối phiếu là một tài liệu tài chính độc lập, không dựa trên hợp đồng thương mại hay thỏa thuận mua bán Người bị ký phát có trách nhiệm thanh toán theo hối phiếu mà không được viện dẫn bất kỳ lý do nào.
Kỳ phiếu là một cam kết vô điều kiện từ người phát hành, hứa trả một số tiền nhất định cho người nhận, có thể trả trực tiếp hoặc theo lệnh của người đó.
Một kỳ phiếu bao gồm các đặc điểm chính sau:
- Kỳ hạn của kỳ phiếu được ghi rõ trên kỳ phiếu
- Kỳ phiếu có thể do một hay nhiều người cùng ký phát
- Kỳ phiếu cần có sự bảo lãnh của ngân hàng hay công ty tài chính để đảm bảo khả năng thanh toán của nó
- Kỳ phiếu chỉ có một bản do chính con nợ phát hành để chuyển cho ngưới hưởng lợi kỳ phiếu đó
Séc là một loại mệnh lệnh vô điều kiện do chủ tài khoản phát hành, yêu cầu ngân hàng trích một số tiền nhất định từ tài khoản của mình để thanh toán cho người được chỉ định trên séc Đặc điểm nổi bật của séc bao gồm tính hợp pháp, tính linh hoạt trong việc chuyển nhượng và khả năng thanh toán nhanh chóng.
- Séc được làm bằng văn bản, có một hình mẫu nhất định
- Séc mang tính chất thời hạn và chỉ có giá trị thanh toán trong thời gian hiệu lực của nó (được ghi rõ trên tờ séc)
- Khác với hối phiếu, khi thành lập không cần có tiền bảo chứng còn séc về nguyên tắc phải có tiền bảo chứng khi phát hành
- Séc không phải là một công cụ tín dụng bởi vì séc không có thời hạn tín dụng
Các loại séc thông dụng: séc đích danh, séc vô danh, séc theo lệnh, séc gạch chéo, séc du lịch, séc bảo chi
1.1.5 Các phương thức thanh toán quốc tế
Trong thanh toán quốc tế, có nhiều phương thức và công cụ khác nhau, tùy thuộc vào nhu cầu của từng nhà xuất nhập khẩu (XNK) và thỏa thuận giữa các bên Bài viết này sẽ giới thiệu một số phương thức phổ biến trong hoạt động ngoại thương.
Chuyển tiền là hình thức thanh toán, trong đó khách hàng yêu cầu ngân hàng chuyển một số tiền cụ thể cho một người khác tại một địa chỉ nhất định và trong khoảng thời gian xác định.
Phát triển dịch vụ thanh toán quốc tế của ngân hàng thương mại
1.2.1 Quan điểm về phát triển dịch vụ thanh toán quốc tế của ngân hàng thương mại
Phát triển hoạt động thanh toán quốc tế (TTQT) của ngân hàng thương mại (NHTM) là sự cải thiện cả về chất lượng lẫn số lượng Về số lượng, điều này thể hiện qua việc mở rộng mạng lưới khách hàng, gia tăng doanh số giao dịch, nâng cao giá trị từng giao dịch và đa dạng hóa phương thức giao dịch, từ đó mở rộng thị trường Về chất lượng, các giao dịch TTQT cần được thực hiện một cách nhanh chóng, chính xác, an toàn và hiệu quả.
Gia tăng quy mô thanh toán quốc tế (TTQT) thông qua việc mở rộng doanh số, số lượng sản phẩm, và khách hàng sử dụng dịch vụ Chất lượng nghiệp vụ TTQT được thể hiện qua quy trình cung cấp dịch vụ, từ tiếp thị, tiếp nhận nhu cầu thanh toán, đến tư vấn và xử lý hồ sơ giao dịch Các yếu tố như thời gian xử lý, sự hỗ trợ khách hàng, chính sách khách hàng, và mức độ cạnh tranh cũng đóng vai trò quan trọng Đánh giá các chỉ tiêu này sẽ giúp xác định mức độ phát triển dịch vụ TTQT của ngân hàng thương mại (NHTM).
1.2.2 Sự cần thiết phát triển dịch vụ thanh toán quốc tế đối với ngân hàng thương mại
Dịch vụ thanh toán quốc tế (TTQT) là một trong những sản phẩm chủ yếu của ngân hàng thương mại, nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng Chất lượng dịch vụ cao sẽ giúp ngân hàng duy trì mối quan hệ lâu dài với khách hàng, từ đó thu hút thêm khách hàng mới và khuyến khích họ sử dụng các sản phẩm khác Sự hài lòng và những lời khen từ khách hàng hiện tại không chỉ củng cố lòng trung thành mà còn lan tỏa, thu hút thêm đối tượng khách hàng khác tìm đến ngân hàng để thực hiện giao dịch.
Để nâng cao sức cạnh tranh giữa các ngân hàng, việc cải thiện chất lượng dịch vụ thanh toán quốc tế (TTQT) là rất quan trọng Hiện nay, thị trường ngân hàng có nhiều ngân hàng thương mại (NHTM) hoạt động, với sự gia tăng và phát triển đa dạng sản phẩm dịch vụ Khách hàng ngày càng có nhiều sự lựa chọn và yêu cầu cao hơn về chất lượng sản phẩm dịch vụ Do đó, các ngân hàng cần không ngừng phát triển sản phẩm và nâng cao chất lượng dịch vụ để đáp ứng nhu cầu thị trường và tăng cường khả năng cạnh tranh.
Thứ ba, xuất phát từ yêu cầu hội nhập kinh tế quốc tế ngày càng sâu rộng
Hội nhập kinh tế quốc tế mang đến cho các ngân hàng thương mại Việt Nam nhiều cơ hội phát triển, nhưng cũng đặt ra không ít thách thức Việc mở rộng cơ hội trao đổi và hợp tác quốc tế trong các lĩnh vực hoạt động ngân hàng thúc đẩy gia tăng giao dịch, từ đó tạo điều kiện cho sự phát triển mạnh mẽ của dịch vụ ngân hàng, đặc biệt là dịch vụ thanh toán quốc tế.
Thứ tư, nâng cao uy tín và thương hiệu của các NHTM trong và ngoài nước
Khi các ngân hàng thương mại (NHTM) tập trung vào phát triển dịch vụ, đặc biệt là dịch vụ thanh toán quốc tế (TTQT), họ đầu tư vào công nghệ, nâng cao chất lượng dịch vụ và quảng bá sản phẩm Việc mở rộng quan hệ đại lý với các ngân hàng toàn cầu và cải thiện công tác quản lý cũng góp phần quan trọng Nhờ đó, chất lượng dịch vụ được cải thiện, thu hút ngày càng nhiều khách hàng sử dụng dịch vụ TTQT, từ đó nâng cao uy tín và thương hiệu của các NHTM.
Thứ năm, giúp tăng thu phí dịch vụ của ngân hàng thương mại Xu thế ở các
NHTM tại các nước phát triển đang chuyển hướng tăng cường thu nhập từ dịch vụ, đặc biệt là dịch vụ thanh toán quốc tế (TTQT), nhằm nâng cao tỷ trọng thu phí dịch vụ so với hoạt động tín dụng Thu nhập từ dịch vụ TTQT thường cao hơn do liên quan đến ngoại tệ, trong khi nhu cầu giao thương xuyên quốc gia ngày càng gia tăng tạo ra sự cần thiết cho các dịch vụ này Phát triển dịch vụ TTQT là một giải pháp hiệu quả giúp các NHTM nhanh chóng tăng thu nhập từ phí dịch vụ trong bối cảnh thị trường toàn cầu hóa.
1.2.3 Chỉ tiêu đánh giá sự phát triển dịch vụ thanh toán quốc tế của ngân hàng thương mại
Nhóm chỉ tiêu hỗ trợ cho khách hàng a Sự hài lòng của khách hàng
Dịch vụ thanh toán quốc tế (TTQT) phát triển khi đáp ứng tốt nhu cầu đa dạng của khách hàng, phụ thuộc vào trình độ nghiệp vụ và thái độ phục vụ của đội ngũ cán bộ Đội ngũ này cần giỏi về kỹ thuật, am hiểu thị trường quốc tế để tư vấn khách hàng từ khâu ký kết hợp đồng, lựa chọn phương thức thanh toán và điều kiện hợp đồng một cách an toàn và hiệu quả Để thỏa mãn nhu cầu khách hàng tốt nhất, ngân hàng cần cải tiến chất lượng dịch vụ, đảm bảo tính an toàn và chính xác, từ đó thu hút khách hàng, nâng cao khả năng cạnh tranh và uy tín trên thị trường.
Tính chính xác là yếu tố quan trọng trong mọi hoạt động, đặc biệt là trong hoạt động thanh toán quốc tế (TTQT), nơi yêu cầu sự chính xác cao Ngân hàng không được phép mắc sai sót trong quá trình thực hiện nghiệp vụ, điều này đòi hỏi sự tập trung và khả năng phát hiện, xử lý kịp thời các lỗi có thể gây rủi ro Hoạt động TTQT diễn ra trên quy mô rộng, liên quan đến nhiều tổ chức và mặt hàng đa dạng, vì vậy việc kiểm soát chứng từ một cách chặt chẽ và chính xác là cần thiết để giảm thiểu sai sót, bảo vệ lợi ích của ngân hàng và khách hàng, đặc biệt là với những lô hàng có giá trị lớn Tính chính xác trong nghiệp vụ TTQT được thể hiện qua số lượng, chất lượng, thời gian và quá trình thực hiện Thực hiện tốt những yếu tố này không chỉ nâng cao uy tín của doanh nghiệp mà còn gia tăng sự tin tưởng và thoải mái cho khách hàng khi sử dụng dịch vụ TTQT tại ngân hàng.
Tính an toàn và chính xác là yêu cầu quan trọng đối với dịch vụ thanh toán quốc tế (TTQT) do hoạt động này diễn ra trong môi trường rủi ro cao, liên quan đến tiền tệ nhạy cảm với biến động Rủi ro xuất phát từ nhiều nguyên nhân như bất đồng ngôn ngữ, khoảng cách địa lý, và thiếu hiểu biết về tình hình tài chính của nhau Khách hàng khi đến ngân hàng mong muốn giảm thiểu rủi ro và nâng cao an toàn trong thanh toán, vì vậy ngân hàng cần đảm bảo mức độ an toàn cao hơn để loại bỏ các rủi ro tiềm ẩn Điều này không chỉ quyết định tính hữu ích của ngân hàng mà còn là yếu tố sống còn cho các nghiệp vụ TTQT tại các ngân hàng thương mại Ngân hàng cần xác định trách nhiệm trong việc đảm bảo an toàn, giúp khách hàng đánh giá điểm mạnh, điểm yếu của đối tác và xem xét tính hợp lý, trung thực của bộ chứng từ để đạt hiệu quả cao hơn.
Tính chính xác và an toàn trong nghiệp vụ thanh toán quốc tế (TTQT) là yếu tố quyết định đến hiệu quả hoạt động, đồng thời là điều kiện hỗ trợ lẫn nhau trong việc thực hiện yêu cầu của TTQT tại các ngân hàng thương mại Mức độ ứng dụng công nghệ trong thanh toán quốc tế cũng đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao tính hiệu quả và an toàn của các giao dịch này.
Mức độ ứng dụng công nghệ thông tin trong các ngân hàng thương mại (NHTM) có ảnh hưởng lớn đến khả năng cung ứng và phát triển dịch vụ, đặc biệt là dịch vụ thanh toán quốc tế (TTQT) Việc áp dụng công nghệ giúp cải thiện môi trường làm việc, tăng tốc độ xử lý giao dịch với độ an toàn cao, và giảm thiểu can thiệp thủ công, từ đó nâng cao chất lượng dịch vụ Đồng thời, công nghệ hiện đại tạo điều kiện cho ngân hàng phát triển đa dạng các loại hình dịch vụ với nhiều tính năng tiện ích, đáp ứng yêu cầu hội nhập Do đó, việc đánh giá mức độ ứng dụng công nghệ cũng đồng nghĩa với việc đánh giá sự phát triển của dịch vụ TTQT.
Nhóm chỉ tiêu hỗ trợ cho ngân hàng d Nâng cao uy tín của ngân hàng, mở rộng mạng lưới, phát triển đối ngoại
Uy tín của ngân hàng, cả trong nước và quốc tế, được hình thành từ nhiều yếu tố như chất lượng dịch vụ, kỹ thuật xử lý nghiệp vụ và khả năng thanh toán Một ngân hàng uy tín không chỉ là lựa chọn hàng đầu của khách hàng mà còn giúp nâng cao uy tín của chính họ, giảm thiểu rủi ro và chi phí phát sinh Điều này tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng thu hút khách hàng mới, tăng doanh thu và mở rộng thị phần trên thị trường quốc tế Đồng thời, việc đánh giá sự củng cố uy tín của ngân hàng cũng cho thấy khả năng mở rộng hoạt động trong tương lai.
Hoạt động thương mại quốc tế (TTQT) hiệu quả không chỉ nâng cao uy tín của ngân hàng (NH) với các NH nước ngoài mà còn tăng cường mối quan hệ hợp tác và thu hút vốn đầu tư từ nước ngoài.
Ngân hàng đã tăng cường và củng cố nguồn vốn, hỗ trợ hoạt động tín dụng xuất nhập khẩu và phát triển kinh doanh ngoại tệ Đồng thời, ngân hàng cũng tạo sự tin tưởng và mở rộng mạng lưới đại lý tại các quốc gia trên thế giới.
Nhân tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ thanh toán quốc tế của ngân hàng thương mại
Hiệu quả hoạt động thanh toán quốc tế (TTQT) là mục tiêu quan trọng của các ngân hàng thương mại (NHTM), nhằm nâng cao năng lực tài chính, cạnh tranh và điều hành để đạt lợi nhuận cao, tích lũy và mở rộng kinh doanh Để cải thiện hiệu quả TTQT, các NHTM cần xác định rõ các nhân tố ảnh hưởng, từ đó tìm ra giải pháp giảm thiểu rủi ro trong hoạt động Các nhân tố này có thể được phân thành hai nhóm: nhân tố khách quan và nhân tố chủ quan.
1.3.1 Nhân tố khách quan a Các yếu tố về phía khách hàng
Khách hàng đóng vai trò quyết định trong sự phồn thịnh của hoạt động thương mại quốc tế (TTQT) tại ngân hàng thương mại (NHTM) Một NHTM có hệ thống khách hàng đa dạng, tài chính vững mạnh và hoạt động xuất nhập khẩu thường xuyên sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của TTQT Hơn nữa, việc nắm vững các giao dịch ngoại thương quốc tế và duy trì tư cách đạo đức sẽ giúp giảm thiểu rủi ro trong hoạt động TTQT cho cả ngân hàng và khách hàng, từ đó nâng cao chất lượng dịch vụ.
Hệ thống ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế, không chỉ tác động mà còn chịu ảnh hưởng từ bối cảnh kinh tế toàn cầu Đặc biệt trong hoạt động thanh toán quốc tế, ngân hàng không thể hoạt động độc lập mà cần có mối liên hệ chặt chẽ với các ngân hàng và chủ thể khác trên thế giới, do đó, tác động của các yếu tố kinh tế vĩ mô càng trở nên rõ ràng hơn.
Tốc độ tăng trưởng kinh tế, độ mở cửa của nền kinh tế và môi trường đầu tư nước ngoài là những yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến hoạt động thương mại quốc tế (TTQT) Trong bối cảnh tăng trưởng kinh tế bị kìm hãm, sản xuất thu hẹp và xuất nhập khẩu bị hạn chế do nhu cầu quốc tế và trong nước giảm, nhu cầu sử dụng dịch vụ TTQT tại ngân hàng sẽ bị ảnh hưởng trực tiếp.
Mức độ phát triển kinh tế được thể hiện qua tỷ lệ doanh số xuất nhập khẩu (XNK) trên tổng GDP cao, cho thấy hoạt động XNK đóng góp đáng kể vào nguồn thu của đất nước Điều này đồng nghĩa với việc hoạt động thương mại quốc tế (TTQT) ngày càng được mở rộng và phát triển.
Sự phát triển của thị trường tài chính có tác động lớn đến hiệu quả hoạt động thanh toán quốc tế Một thị trường tài chính phát triển và linh hoạt, kết nối chặt chẽ với thị trường quốc tế, không chỉ thúc đẩy luồng vốn lưu thông một cách hiệu quả mà còn nâng cao khả năng thanh khoản cho khách hàng và ngân hàng.
Tình hình chính trị xã hội ảnh hưởng sâu sắc đến mọi hoạt động kinh tế, bao gồm nội thương, ngoại thương và giá trị đồng tiền Sự ổn định chính trị tạo điều kiện thuận lợi cho nền kinh tế phát triển vững chắc, đồng thời thúc đẩy lĩnh vực kinh tế đối ngoại Ngược lại, bất ổn chính trị sẽ kìm hãm sự phát triển hội nhập, gây tác động tiêu cực đến hoạt động xuất nhập khẩu và thương mại quốc tế Chính sách vĩ mô của Nhà nước cũng đóng vai trò quan trọng trong việc định hình môi trường kinh tế.
Trình độ phát triển kinh tế cao và chính trị ổn định sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động của ngân hàng thương mại (NHTM) và giao dịch thương mại quốc tế (TTQT), giúp đảm bảo an toàn và hiệu quả Ngoài ra, các chính sách vĩ mô đóng vai trò quan trọng trong việc ảnh hưởng trực tiếp đến sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, khách hàng của ngân hàng và hoạt động kinh doanh của NHTM.
Chính sách quản lý ngoại hối của Nhà nước kiểm soát dòng ngoại hối vào và ra khỏi nền kinh tế Dựa trên tình hình thị trường cụ thể, Nhà nước sẽ áp dụng các biện pháp can thiệp hợp lý nhằm thực hiện các chính sách vĩ mô, chẳng hạn như khuyến khích xuất khẩu.
Chính sách kinh tế đối ngoại, với định hướng bảo hộ mậu dịch hoặc tự do hóa mậu dịch, có tác động lớn đến hoạt động của doanh nghiệp và thương mại quốc tế Nếu Nhà nước lựa chọn bảo hộ mậu dịch, hoạt động ngoại thương sẽ gặp khó khăn Ngược lại, tự do hóa mậu dịch sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của ngoại thương, từ đó thúc đẩy hoạt động thương mại quốc tế.
Hoạt động thương mại quốc tế (TTQT) bị ảnh hưởng mạnh mẽ bởi tình hình kinh tế và chính trị của các quốc gia Sự bất ổn chính trị ở các nước đối tác có thể gây ra rủi ro cho việc thực hiện các nghĩa vụ đã thỏa thuận Bên cạnh đó, suy thoái và khủng hoảng kinh tế có thể làm giảm tự do hóa thương mại và ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, từ đó tác động đến quá trình thanh toán Thay đổi trong chính sách của các quốc gia như quy định về thuế, phí xuất nhập khẩu và môi trường pháp lý cũng khiến các đối tác khó dự đoán tình hình, ảnh hưởng đến khả năng thanh toán và tác động đến các bên liên quan, bao gồm cả ngân hàng thương mại (NHTM).
Tại các ngân hàng thương mại (NHTM), hoạt động kinh doanh và đặc biệt là hoạt động thanh toán quốc tế (TTQT) bị ảnh hưởng lớn bởi các quy định pháp luật của nhà nước Những quy định này bao gồm các nghị định của chính phủ và thông tư từ các cơ quan có thẩm quyền như Ngân hàng Nhà nước (NHNN).
Bộ tài chính, Bộ Kế hoạch và Đầu tư Đồng thời hoạt động TTQT phải tuân thủ theo những quy tắc, chuẩn mực và thông lệ quốc tế
Chính sách tỷ giá là một yếu tố quan trọng tác động đến hoạt động thương mại quốc tế (TTQT) Ngân hàng nhà nước, với vai trò quản lý vĩ mô trong chính sách tiền tệ, có thể điều chỉnh tỷ giá hối đoái để khuyến khích xuất khẩu (XK) hoặc hạn chế nhập khẩu (NK), nhằm điều chỉnh cán cân TTQT Các hoạt động này được thực hiện thông qua các ngân hàng thương mại (NHTM), do đó ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng TTQT của các ngân hàng.
Chính sách quản lý ngoại hối của Ngân hàng Nhà nước (NHNN) ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động thanh toán quốc tế (TTQT) của các ngân hàng thương mại (NHTM) Qua việc kiểm soát ngoại hối, NHNN có thể hạn chế nhập khẩu hàng hóa từ nước ngoài, từ đó làm giảm khả năng thanh toán cho hàng nhập khẩu qua ngân hàng Bên cạnh đó, NHNN cũng sử dụng chính sách ngoại hối để kiểm soát dòng vốn đầu tư ra nước ngoài và thu hút nguồn ngoại tệ từ nước ngoài về.
Phòng thương mại quốc tế đã thiết lập các quy tắc và chuẩn mực quốc tế cho giao dịch thương mại giữa các quốc gia Mặc dù những quy định này nhằm nâng cao tính minh bạch và bảo vệ các bên liên quan, nhưng thực tế vẫn tồn tại nhiều nhược điểm Những lỗ hổng này tạo điều kiện cho các hành vi lừa đảo và thiếu đạo đức trong kinh doanh, dẫn đến tổn thất cho các bên tham gia và ảnh hưởng tiêu cực đến chất lượng thị trường tài chính quốc tế của các ngân hàng thương mại.
1.3.2 Nhân tố chủ quan a Mô hình tài trợ thương mại quốc tế
Kinh nghiệm phát triển dịch vụ thanh toán quốc tế của một số ngân hàng thương mại và bài học kinh nghiệm đối với Vietcombank Hà Nội
1.4.1 Kinh nghiệm của một số ngân hàng thương mại
Hiện nay, các ngân hàng đang chú trọng nâng cao chất lượng dịch vụ thanh toán quốc tế (TTQT) do nhận thức rõ tầm quan trọng của dịch vụ này trong hoạt động ngân hàng thương mại (NHTM) Dịch vụ TTQT không chỉ nâng cao vị thế của ngân hàng trên thị trường mà còn tăng cường khả năng kết nối với các ngân hàng trong và ngoài nước, đặc biệt trong bối cảnh Việt Nam gia nhập WTO ngày càng sâu rộng Kinh nghiệm từ các ngân hàng nước ngoài có thể là nguồn tham khảo quý giá cho các NHTM Việt Nam trong việc cải thiện dịch vụ TTQT.
Trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế, hoạt động xuất nhập khẩu (XNK) hàng hóa trở thành một yếu tố quan trọng mà các quốc gia tận dụng để phát triển kinh tế Hệ thống ngân hàng (NH) toàn cầu đã chú trọng vào việc cải thiện hoạt động thanh toán XNK Bài viết này sẽ giới thiệu một số kinh nghiệm thành công trong lĩnh vực này, như NH Citibank với các trung tâm thanh toán trên toàn cầu, Eximbank Trung Quốc với các chương trình hỗ trợ XNK, và ngân hàng Wells Fargo ứng dụng công nghệ hiện đại trong thanh toán.
Citibank là một trong những ngân hàng nước ngoài hàng đầu tại Việt Nam, với chi nhánh tại Hà Nội và TP Hồ Chí Minh Ngân hàng này cung cấp các dịch vụ thanh toán tiên tiến, đáp ứng nhu cầu của khách hàng tại Việt Nam Một số hoạt động nổi bật của Citibank góp phần phát triển dịch vụ thanh toán quốc tế bao gồm việc cải tiến hệ thống giao dịch và mở rộng mạng lưới dịch vụ.
Citibank liên tục cập nhật thông tin về thị trường hàng hóa và dịch vụ cả trong nước và quốc tế, đồng thời theo dõi các văn bản pháp luật quốc tế để cung cấp tư vấn chính xác cho khách hàng.
Việc thanh toán của Citibank diễn ra dễ dàng và nhanh chóng nhờ vào mạng lưới chi nhánh toàn cầu và các điểm thanh toán bưu điện Khách hàng có thể thực hiện giao dịch thông qua khả năng chuyển khoản và dịch vụ CitiPhone Banking, 24/7.
Ba là, Citibank luôn phấn đấu xây dựng mối quan hệ đặc biệt là lâu dài với
Ngân hàng thực hiện chương trình marketing trực tiếp với nhiều sản phẩm sáng tạo nhằm mở rộng thương hiệu và thu hút khách hàng mới Hoạt động này không chỉ giúp tăng cường nhận diện thương hiệu mà còn mở rộng thị phần cho ngân hàng Đặc biệt, câu lạc bộ The Citibank Club Loyalty mang đến giá trị độc đáo cho các thành viên thông qua những chuyến du lịch, hoạt động giải trí đặc sắc và các dịch vụ độc quyền, thu hút sự quan tâm mạnh mẽ từ khách hàng.
Citibank hàng năm tổ chức giải thưởng TTQT chất lượng cao, tạo động lực cho ngân hàng nâng cao chất lượng dịch vụ Chương trình này không chỉ thúc đẩy Citibank hoàn thiện mà còn đóng góp quan trọng cho sự phát triển của ngành ngân hàng.
Việt Nam đang khuyến khích các ngân hàng trong nước liên tục nâng cao chất lượng dịch vụ và áp dụng tiêu chuẩn quốc tế Chương trình này cũng tạo điều kiện cho Citibank chia sẻ những kinh nghiệm thành công với các đối tác trong nước.
+ Kinh nghiệm từ Eximbank Trung Quốc:
Trung Quốc, quốc gia láng giềng với Việt Nam, có nền kinh tế tương đồng và đã thành công trong việc phát triển hoạt động xuất nhập khẩu (XNK) để thúc đẩy kinh tế Hoạt động XNK mang lại nguồn thu ngoại tệ lớn, giúp Trung Quốc duy trì thặng dư thương mại và tăng dự trữ ngoại hối Ngân hàng XNK Trung Quốc đã thiết lập nhiều mối quan hệ với các tổ chức tài chính quốc tế và ngân hàng trong và ngoài nước để hỗ trợ cho hoạt động này Các dịch vụ chính dành cho nhà xuất khẩu bao gồm tín dụng theo dự án, như các khoản vay chính sách hỗ trợ xuất khẩu hàng hóa tư liệu sản xuất và tín dụng dự án cơ khí nước ngoài, nhằm giúp các công ty Trung Quốc tham gia đấu thầu các dự án quốc tế.
XK bảo vệ nhà xuất khẩu khỏi các rủi ro thương mại và chính trị trong giao dịch quốc tế, đặc biệt trong việc mua bán chứng từ có giá, nhằm hỗ trợ xuất khẩu máy móc, sản phẩm điện tử và thiết bị đồng bộ.
+ Kinh nghiệm từ Wells Fargo: Để phát triển dịch vụ TTQT, ngân hàng này đã áp dụng toàn hệ thống với các phương tiện, hình thức như sau:
Wells Fargo ứng dụng công nghệ tiên tiến trong quy trình phục vụ khách hàng, đặc biệt trong việc phát hành L/C Thay vì yêu cầu khách hàng gửi văn bản, ngân hàng cung cấp thông tin đăng nhập để khách hàng tự nhập liệu, chịu trách nhiệm về nội dung L/C Phương pháp này yêu cầu hệ thống công nghệ cao, đảm bảo kết nối an toàn giữa khách hàng và ngân hàng Đồng thời, khách hàng cần có trình độ nghiệp vụ nhất định để tạo lập L/C chính xác và đầy đủ.
- Về các dịch vụ có liên quan: NH này cung cấp dịch vụ lập bộ chứng từ
XK theo L/C bao gồm việc thiết lập các chứng từ cần thiết theo yêu cầu của L/C từ khách hàng, như hóa đơn, packing list và vận đơn Bên cạnh đó, còn có dịch vụ xử lý chứng từ tập trung và theo dõi việc đòi tiền thay cho khách hàng.
Wells Fargo áp dụng quy định phòng chống rửa tiền thông qua hệ thống quét tự động các giao dịch Nếu phát hiện giao dịch nghi ngờ, ngân hàng sẽ tạm dừng thực hiện để làm rõ Điều này đảm bảo rằng quy trình xử lý của ngân hàng diễn ra liên tục 24/7.
Trung tâm xử lý chứng từ của Wells Fargo Bank tọa lạc tại Hongkong, với tiêu chí tập trung vào hiệu quả chuyên môn hóa Ngân hàng này chú trọng tăng cường quản lý rủi ro thông qua hệ thống kiểm tra và kiểm soát nghiêm ngặt Họ cũng triển khai hệ thống cảnh báo cho các giao dịch đáng ngờ nhằm nâng cao an ninh Kinh nghiệm từ Vietinbank có thể cung cấp những bài học quý giá cho các ngân hàng trong nước trong việc quản lý rủi ro và bảo mật giao dịch.
Trong những năm gần đây, Vietinbank đã có sự phát triển vượt bậc về chất lượng dịch vụ, quy mô hoạt động và lợi nhuận sau thuế Đặc biệt, hoạt động thanh toán quốc tế (TTQT) của ngân hàng cũng đạt kết quả ấn tượng với doanh số tăng trưởng 15%, hướng tới mục tiêu dẫn đầu thị phần TTQT Vietinbank đã áp dụng phương thức quản trị hiệu quả, thiết lập bộ chỉ tiêu cụ thể cho cán bộ khách hàng và cán bộ tài trợ thương mại, được đánh giá qua KPI Sự quyết liệt trong chỉ đạo và quyết tâm của đội ngũ nhân viên đã giúp Vietinbank từng bước chiếm lĩnh thêm thị phần TTQT tại thị trường Việt Nam.
+ Kinh nghiệm từ Eximbank: Để phát triển dịch vụ TTQT Eximbank đã dùng nhiều biện pháp khác nhau:
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TOÁN QUỐC TẾ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ NỘI
Tổng quan về Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – chi nhánh Hà Nội
2.1.1 Khái quát về sự ra đời và phát triển
Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Hà Nội được thành lập và chính thức hoạt động từ ngày 01/03/1985, theo Quyết định số 177 ngày 22/12/1984 của Tổng Giám đốc Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, với trụ sở chính tọa lạc tại phố Ngô Thì Nhậm, Hà Nội.
Giai đoạn 1985-1998, Vietcombank Hà Nội được thành lập trong bối cảnh bao cấp, phải đối mặt với nhiều khó khăn ban đầu Chi nhánh chỉ có 5 phòng làm việc và 64 cán bộ được điều động từ nhiều nguồn khác nhau, dẫn đến hạn chế về cơ sở vật chất và tổ chức Kết quả kinh doanh trong những ngày đầu còn khiêm tốn, với nguồn vốn huy động chỉ đạt 53,4 tỷ đồng và lượng khách hàng rất hạn chế.
Giai đoạn 1999-2007 chứng kiến sự ứng dụng công nghệ mới vào hoạt động ngân hàng, với nền tảng từ công nghệ Core Banking - Silverlake, nhiều sản phẩm dịch vụ như Internet Banking, SMS Banking, và VCBMoney đã ra đời, giúp giao dịch ngân hàng trở nên thuận tiện hơn Mạng lưới giao dịch được mở rộng với sự ra đời của các chi nhánh như Thành Công, Ba Đình, Chương Dương, Cầu Giấy, cùng hơn 10 phòng giao dịch, tổng nguồn vốn đạt trên 10 nghìn tỷ đồng Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội đã nhận nhiều danh hiệu, bao gồm huân chương lao động hạng 3 và bằng khen từ Chủ tịch UBND Thành phố Hà Nội vì thực hiện tốt nghĩa vụ nộp thuế năm 2004, đồng thời dẫn đầu về ứng dụng công nghệ và huy động vốn trong năm 2004.
Từ năm 2007 đến nay, theo quyết định số 888/2005/QĐ-NHNN ngày 16/06/2005 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, chi nhánh Ngân hàng Ngoại Thương Hà Nội đã tiến hành nâng cấp các chi nhánh cấp 2, bao gồm Chi nhánh Thành Công, Ba Đình, Chương Dương, Cầu Giấy và Phòng giao dịch số.
6 thành các Chi nhánh trực thuộc NH TMCP Ngoại thương Việt Nam và có bộ máy tổ chức như ngày nay (phụ lục 2)
2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – chi nhánh Hà Nội
2.1.2.1 Tình hình hoạt động kinh doanh nói chung
Bảng 2.1: Hoạt động huy động vốn tại VCB Hà Nội
Tổng vốn huy động (tỷ đồng)
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh năm 2015 – 2018)
Hoạt động huy động vốn của VCB Hà Nội đã ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ từ năm 2015 đến nửa đầu năm 2018, với tỷ lệ lũy kế tăng từ 7% đến 11%.
Năm 2018, chỉ trong nửa đầu năm, số dư lũy kế của VCB Hà Nội đã tăng 9,6% so với năm trước, cho thấy hoạt động huy động vốn của chi nhánh diễn ra hiệu quả Để đạt được kết quả này, VCB Hà Nội đã chủ động thực hiện nhiều biện pháp đồng bộ, bao gồm đa dạng hóa sản phẩm, áp dụng công nghệ hiện đại, đổi mới phong cách phục vụ và đẩy mạnh hoạt động tuyên truyền quảng bá.
VCB Hà Nội đã áp dụng nhiều biện pháp tích cực để huy động vốn dư thừa trong nền kinh tế, từ đó luôn hoàn thành chỉ tiêu mà VCB giao cho hoạt động huy động vốn.
Sự phát triển về quy mô huy động vốn đi kèm với sự chuyển dịch trong cơ cấu huy động Nguồn vốn chủ yếu đến từ dân cư, chiếm tỷ trọng lớn nhất, tiếp theo là khách hàng bán buôn và cuối cùng là các doanh nghiệp nhỏ và vừa (SME) Vốn huy động từ dân cư ổn định và tăng trưởng trung bình 15% mỗi năm, trong khi nguồn vốn từ khách hàng bán buôn và SME lại có sự biến động và ít ổn định hơn do đặc thù thay đổi của nguồn vốn kinh doanh theo chu kỳ.
Biểu đồ 2.1: Cơ cấu huy động vốn của VCB Hà Nội
Ngân hàng chủ yếu huy động vốn để cho vay, mang lại lợi nhuận cao Do đó, các ngân hàng luôn hướng tới chiến lược tín dụng an toàn và hiệu quả Tùy theo từng giai đoạn, chính sách tín dụng của ngân hàng sẽ được điều chỉnh phù hợp Năm 2018, Ngân hàng VCB Hà Nội đã đặt ra mục tiêu mở rộng tín dụng cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ, nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng tiếp cận nguồn vốn và thúc đẩy sản xuất kinh doanh, bên cạnh việc tăng trưởng tín dụng cá nhân.
Bảng 2.2: Hoạt động tín dụng tại VCB Hà Nội
Tổng dư nợ (tỷ đồng)
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh năm 2015 – 2018)
Tổng dư nợ tín dụng qua các năm ghi nhận sự tăng trưởng đáng kể, với năm 2015 đạt 9.699 tỷ đồng, năm 2016 tăng lên 13.165 tỷ đồng (tăng 35,74%), và năm 2017 đạt 17.037 tỷ đồng (tăng 29,41%) Mặc dù số tuyệt đối của hoạt động tín dụng tăng, tỷ lệ tăng trưởng lại giảm do quy mô dư nợ tín dụng mở rộng Trong nửa đầu năm 2018, tốc độ tăng dư nợ có dấu hiệu chững lại, chỉ đạt hơn 11% so với năm trước.
Tốc độ tăng dư nợ giảm dần do sự chuyển dịch trong cơ cấu tín dụng, với việc cho vay đối với cá nhân và SME gia tăng trong khi cho vay cho khách hàng bán buôn giảm Mặc dù số lượng khách hàng mới tăng, dư nợ của nhóm khách hàng cá nhân và SME vẫn thấp hơn so với khách hàng bán buôn Tỷ trọng giữa ba bộ phận khách hàng có sự chênh lệch qua các năm 2015, 2016, 2017, nhưng đến nửa đầu năm 2018 đã đạt được sự cân bằng theo định hướng của chi nhánh Mặc dù có sự chững lại trong tăng trưởng dư nợ, cho vay đối với khách hàng cá nhân và SME mang lại sự an toàn và phát triển bền vững hơn so với tỷ trọng lớn vào khách hàng bán buôn.
Chi nhánh ghi nhận rằng nguồn vốn huy động vượt trội hơn so với dư nợ cho vay Cụ thể, vào năm 2015, tổng dư nợ chỉ chiếm 56,31% so với tổng nguồn vốn huy động.
Từ năm 2016 đến nửa đầu năm 2018, tỷ lệ dư nợ tín dụng trên tổng nguồn vốn huy động có xu hướng tăng dần, cụ thể là 71,31% vào năm 2016, 82,89% vào năm 2017 và 84,35% trong nửa đầu năm 2018 Sự gia tăng này được thúc đẩy bởi việc chi nhánh thực hiện hiệu quả các chính sách khuyến mãi, quảng cáo trên các phương tiện truyền thông đại chúng, cùng với quy trình gửi, rút tiền và cho vay linh hoạt, nhanh chóng, tiện lợi, từ đó thu hút được nhiều khách hàng gửi và vay.
Bảng 2.3: Hoạt động kinh doanh thẻ tại VCB Hà Nội
Doanh số thanh toán (tỷ đồng) 1.344 1.868 2.457 1.239 Doanh số sử dụng (tỷ đồng) 1.193 1.686 3.476 846
Số lượng thẻ phát hành (thẻ) 33.008 42.251 4.162 1.472
Số lượng đơn vị chấp nhận thẻ (đơn vị)
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh năm 2015 – 2018)
Doanh số thanh toán thẻ đã tăng trưởng ổn định từ năm 2015 đến 2017, với doanh số năm 2015 đạt 1.344 tỷ đồng Năm 2016, doanh số tăng thêm 524 tỷ đồng, tương đương 38,99%, và đến năm 2017, doanh số đạt 2.457 tỷ đồng, tăng 31,53% so với năm 2016.
Năm 2018 tốc độ tăng trưởng tương đương như năm 2017 bởi doanh số nửa đầu năm đạt tương đương 50% doanh số cả năm 2017
Doanh số sử dụng trong các năm 2015 và 2016 tăng trưởng ổn định, nhưng vào năm 2017, doanh số đã bùng nổ với mức tăng 106% so với năm trước Tuy nhiên, đến năm 2018, doanh số có xu hướng giảm, chỉ đạt 846 tỷ đồng trong nửa đầu năm.
Thực trạng phát triển dịch vụ thanh toán quốc tế tại NH TMCP Ngoại Thương VN – chi nhánh Hà Nội
2.2.1 Cơ sở pháp lý điều chỉnh dịch vụ thanh toán quốc tế tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – chi nhánh Hà Nội
Trong thương mại quốc tế, các quốc gia đều bình đẳng và không thể áp đặt luật pháp của một quốc gia lên quốc gia khác Do đó, một hệ thống luật pháp quốc tế thống nhất với các tính chất pháp lý khác nhau đã được xây dựng để điều chỉnh hoạt động thương mại quốc tế, bao gồm cả thương mại quốc tế Hiểu và vận dụng các văn bản pháp lý quốc tế là cần thiết để tránh rủi ro pháp lý trong hoạt động này Nhận thức rõ tầm quan trọng đó, VCB Hà Nội coi các văn bản pháp lý bắt buộc cùng với các tập quán, thông lệ quốc tế là kim chỉ nam và căn cứ cho các hoạt động thương mại quốc tế của mình.
Dựa trên các văn bản pháp lý điều chỉnh hoạt động thanh toán quốc tế do Chính phủ và các cơ quan liên quan ban hành, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) đã xây dựng hệ thống văn bản hướng dẫn thực hiện cho toàn hệ thống Những văn bản này không chỉ tuân thủ quy trình chung của các hoạt động thanh toán quốc tế mà còn phù hợp với các quy định và luật pháp quốc tế cũng như quốc gia.
Quyết định số 1194/QĐ-VCB.TH&CĐKT, ban hành ngày 05/10/2015, quy định về quản lý ngoại hối đối với các giao dịch thanh toán và chuyển tiền trong hệ thống Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Quy định này nhằm đảm bảo tính minh bạch và tuân thủ các quy định pháp luật liên quan đến quản lý ngoại hối, góp phần thúc đẩy sự phát triển an toàn và bền vững của ngân hàng.
- Công văn 3961/VCB.TH&CĐKT ngày 05/10/2015 v/v một số thay đổi chính đối với quy định về QLNH
- Công văn 3689/VCB-ALM ngày 05/10/2015 v/v hướng dẫn thực hiện giao dịch ngoại tệ theo TT15/2015/TT-NHNN
- Công văn 4063/VCB-TTTTTM ngày 27/11/2015 v/v xử lý lệnh chuyển tiền đến từ nước ngoài liên quan đến chuyển đổi ngoại tệ
Công văn 1042/VCB-TH&CĐKT ngày 15/4/2016 hướng dẫn thực hiện một số quy định tại Thông tư 03 và Thông tư 05 về quản lý ngoại hối đối với việc vay và trả nợ nước ngoài của doanh nghiệp Văn bản này cung cấp các chỉ dẫn cụ thể nhằm đảm bảo tuân thủ các quy định pháp lý liên quan đến hoạt động vay vốn và thanh toán nợ nước ngoài, giúp doanh nghiệp thực hiện giao dịch một cách hiệu quả và hợp pháp.
- Công văn 1496/VCB-TH&CĐKT ngày 23/6/2017 v/v Hướng dẫn kiểm tra chứng từ theo quy định quản lý ngoại hối
- Quyết định 164/QĐ/NHNT.CPS-TTHT ngày 06/09/2005 về việc ban ngành Quy trình nghiệp vụ thanh toán chuyển tiền đi nước ngoài
Tất cả quy trình và quy định của VCB được thiết lập nhằm phù hợp với môi trường hiện tại của quốc gia và ngân hàng, đồng thời dựa trên cơ sở pháp lý từ các văn bản quy định, luật pháp quốc gia, và đặc biệt là các thông lệ, tập quán quốc tế.
2.2.2 Thực trạng phát triển dịch vụ thanh toán quốc tế tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – chi nhánh Hà Nội
2.2.2.1 Qua các chỉ tiêu định tính
Ngân hàng VCB Hà Nội, ban đầu được thành lập để đáp ứng nhu cầu xuất nhập khẩu, đã mở rộng hoạt động từ dịch vụ thương mại và giao dịch ngoại hối sang nhiều lĩnh vực khác Nhờ vào nỗ lực không ngừng, VCB Hà Nội đã khẳng định vị thế quan trọng trong ngành ngân hàng tại Hà Nội, dẫn đầu thị phần trong lĩnh vực thanh toán quốc tế và nâng cao khả năng cạnh tranh với các ngân hàng khác Dịch vụ thanh toán quốc tế của ngân hàng được khách hàng đánh giá cao, trở thành lựa chọn hàng đầu cho các doanh nghiệp xuất nhập khẩu trong khu vực, thể hiện qua các chỉ số đánh giá ấn tượng.
Nhóm chỉ tiêu hỗ trợ cho khách hàng a Sự hài lòng của khách hàng
Mức độ hài lòng của khách hàng tại VCB Hà Nội bị ảnh hưởng bởi nhiều yếu tố, bao gồm khả năng đáp ứng nhu cầu, năng lực phục vụ của nhân viên và giá cả dịch vụ Kết quả khảo sát chất lượng dịch vụ cho thấy khách hàng không hài lòng với sự đồng cảm của nhân viên, với 90% ý kiến không đồng ý về chỉ tiêu SDC24 Các chỉ tiêu SDC23 và SDC20 cũng ghi nhận tỷ lệ không đồng ý cao, cho thấy VCB Hà Nội chưa chú trọng đúng mức đến nhu cầu và đời sống của khách hàng.
Dịch vụ giao dịch trực tuyến hiện đang gặp phải thách thức về sự đồng cảm và chất lượng phương tiện hữu hình, với chỉ tiêu về thời gian giao dịch và hệ thống chỉ đạt khoảng 40% mức độ hài lòng của khách hàng.
Sự tin cậy, khả năng đáp ứng và năng lực phục vụ của ngân hàng đạt tỷ lệ cao gần 95%, cho thấy sản phẩm dịch vụ và uy tín của ngân hàng cùng với trình độ của cán bộ tại chi nhánh rất tốt, mang lại sự hài lòng cho khách hàng khi sử dụng dịch vụ.
Mức độ hài lòng của khách hàng đối với dịch vụ thanh toán quốc tế (TTQT) của VCB Hà Nội rất cao, với 93% khách hàng sẵn sàng giới thiệu dịch vụ này cho bạn bè và tiếp tục sử dụng dịch vụ của ngân hàng Điều này cho thấy tính an toàn và chính xác của dịch vụ TTQT tại chi nhánh.
Tỷ lệ điện đạt chuẩn (STP – Straight Through Processing) là một trong những tiêu chí quan trọng để đánh giá chất lượng điện SWIFT, thể hiện tỷ lệ phần trăm giữa số lượng điện thanh toán tự động và tổng số điện thanh toán trong một năm.
Theo quy chuẩn, tỷ lệ STP đạt khoảng 100% được coi là xuất sắc, trong khi tỷ lệ từ 90% - 95% là cao, 80% - 90% là khá, 60% - 80% là trung bình, và dưới 60% là dưới trung bình Khi điện đạt chuẩn, quy trình xử lý tự động sẽ giúp rút ngắn thời gian giao dịch, cho phép người thụ hưởng nhận tiền sớm hơn, đồng thời ngân hàng cũng tiết kiệm thời gian, chi phí kiểm tra điện và giảm thiểu rủi ro.
Với xu hướng hiện đại hóa và tự động hóa trong công nghệ ngân hàng, STP - tỷ lệ điện đạt chuẩn trở thành tiêu chí quan trọng để đánh giá năng lực nghiệp vụ của các bộ phận thương mại quốc tế (TTQT) và chất lượng dịch vụ TTQT tại ngân hàng thương mại (NHTM).
Theo báo cáo tổng hợp, tỷ lệ STP của chi nhánh luôn đạt từ 95% đến 100%, phản ánh kỹ năng nghiệp vụ và chất lượng dịch vụ TTQT, đồng thời thể hiện cam kết hướng tới tiêu chuẩn quốc tế.
Khảo sát của tác giả cho thấy tỷ lệ chính xác trong dịch vụ thanh toán quốc tế đạt 95%, với 115 khách hàng đồng ý và hoàn toàn đồng ý về chỉ tiêu STC03 và STC07 trong tổng số 120 khách hàng tham gia Điều này cho thấy mức độ ứng dụng công nghệ trong thanh toán quốc tế đang được đánh giá cao.
Đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ thanh toán quốc tế tại NH
2.3.1.1 Kết quả về mặt định tính
Là một trong những chi nhánh đầu tiên của VCB trên địa bàn Hà Nội, VCB
Hà Nội đã khẳng định vị thế của mình là một ngân hàng hàng đầu trong lĩnh vực ngoại thương Sau hơn 35 năm hoạt động, chi nhánh đã đạt được những thành tựu đáng kể trong hoạt động thanh toán quốc tế, góp phần quan trọng vào sự phát triển kinh doanh của chi nhánh.
Trong những năm qua, các hoạt động nghiệp vụ hỗ trợ hoạt động thanh toán quốc tế tại chi nhánh đã đạt được kết quả tích cực, thể hiện qua sự gia tăng các sản phẩm và dịch vụ liên quan đến ngoại tệ như bảo lãnh, cho vay ngoại tệ, cơ chế tỷ giá linh hoạt, thanh toán séc, thẻ và chi trả kiểu hối Những nghiệp vụ này đã góp phần tạo ra sự thay đổi đáng kể trong mối quan hệ với khách hàng cả trong nước và quốc tế.
Hoạt động thương mại quốc tế (TTQT) đã giúp chi nhánh và VCB hội nhập với cộng đồng ngân hàng tài chính toàn cầu Để nâng cao chất lượng dịch vụ và đáp ứng nhu cầu khách hàng, chi nhánh đã phát triển công nghệ và đa dạng hóa sản phẩm Nhận thức con người là yếu tố quyết định, chi nhánh chú trọng phát triển nguồn nhân lực thông qua đào tạo và thu hút tài năng Đồng thời, VCB Hà Nội tuân thủ nghiêm ngặt các quy định của Ngân hàng Nhà nước về quản lý rủi ro thị trường, bao gồm quy định về ngoại hối, lãi suất và tỷ giá, nhằm duy trì cơ cấu tài sản hợp lý và phòng ngừa rủi ro.
Ngân hàng VCB luôn cập nhật thông tin về các quy định phòng chống rửa tiền từ Liên hợp quốc, Liên minh Châu Âu và Hoa Kỳ để đảm bảo an toàn trong hoạt động kinh doanh ngoại hối Đồng thời, VCB cam kết đáp ứng đầy đủ và đúng hạn các yêu cầu phòng chống rửa tiền từ các ngân hàng đại lý Trong công tác quản trị rủi ro hoạt động thanh toán quốc tế, VCB đã ban hành và thực hiện các chính sách định hướng, quy trình và quy định cụ thể phù hợp với thực tiễn từng giai đoạn.
2.3.1.2 Kết quả về mặt định lượng
Về doanh thu từ dịch vụ TTQT, từ 2015 – 06/2018 VCB Hà Nội đã đạt được tăng tưởng tốt trung bình 50% so với năm trước
Lợi nhuận từ hoạt động thanh toán quốc tế (TTQT) đã đóng góp từ 20% - 30% vào tổng lợi nhuận của chi nhánh, với mức tăng trưởng ấn tượng Đặc biệt, năm 2017 ghi nhận mức tăng trưởng hơn gấp đôi so với năm 2016.
Hoạt động thương mại quốc tế (TTQT) không chỉ tạo ra các chỉ tiêu trực tiếp mà còn hỗ trợ đáng kể trong việc gia tăng doanh thu từ mua bán ngoại tệ, thu hút khách hàng mới và tăng doanh số bảo lãnh cũng như tín dụng xuất nhập khẩu Những yếu tố này đóng góp quan trọng vào sự phát triển chung của chi nhánh.
2.3.2 Tồn tại và nguyên nhân
Về định hướng, chính sách liên quan đến hoạt động TTXNK
Trước đây, VCB từng nắm giữ lợi thế tự nhiên khi là ngân hàng độc quyền trong lĩnh vực thương mại xuất nhập khẩu Tuy nhiên, theo thời gian, những lợi thế này đã dần bị suy giảm Đáng chú ý, VCB vẫn chưa triển khai các chiến lược và giải pháp hiệu quả để thích ứng với sự thay đổi này.
Hoạt động TTXNK hiện không được ưu tiên trong chiến lược kinh doanh của VCB, với các chỉ tiêu TTXNK thường đứng thứ yếu so với các chỉ tiêu quan trọng khác như huy động vốn, tín dụng, nợ xấu và thu hồi nợ ngoại bảng Sự thiếu quan tâm từ Ban Giám đốc Chi nhánh đối với hoạt động TTXNK càng làm giảm tầm quan trọng của nó trong tổng thể hoạt động kinh doanh.
Mặc dù VCB có kinh nghiệm lâu năm trong lĩnh vực thanh toán xuất nhập khẩu, nhưng hiện nay, với sự phát triển mạnh mẽ của các chi nhánh ngân hàng nước ngoài tại Việt Nam, danh mục sản phẩm thanh toán quốc tế của VCB đã trở nên kém đa dạng hơn so với các đối thủ cạnh tranh, những ngân hàng này lại có thế mạnh về các sản phẩm thanh toán quốc tế hiện đại.
Các sản phẩm thanh toán quốc tế (TTQT) thường dựa trên dòng tiền tương đối chắc chắn của một hoặc một số giao dịch thương mại cụ thể, mang địa chỉ rõ ràng Điều này giúp sản phẩm TTQT và tài trợ thương mại có đặc thù riêng và rủi ro thấp hơn so với các sản phẩm tín dụng truyền thống Tuy nhiên, cách tiếp cận của VCB đối với sản phẩm TTQT vẫn còn dựa trên tiêu chuẩn tín dụng truyền thống, khiến sản phẩm TTQT không tạo được sự khác biệt đáng kể để thu hút khách hàng.
Trong những năm qua, dịch vụ ngân hàng quốc tế đã được chú trọng phát triển nhằm hỗ trợ hoạt động thanh toán quốc tế (TTQT), nhưng hiệu quả vẫn chưa đạt yêu cầu Năm 2017, một số khách hàng đã chuyển giao dịch TTQT từ VCB Hà Nội sang các ngân hàng khác do không thể tiếp cận nguồn tín dụng của VCB.
Về công tác bán hàng
Hiện nay, việc phân công bán hàng đối với sản phẩm TTQT-TTTM thông qua việc giao chỉ tiêu thanh toán XNK tại Chi nhánh chưa hợp lý:
Chi nhánh thường giao nhiệm vụ bán hàng cho phòng thanh toán XNK hoặc phòng kế toán kinh doanh dịch vụ Tuy nhiên, các bộ phận này chủ yếu tập trung vào xử lý tác nghiệp và thiếu kỹ năng bán hàng cũng như công cụ cần thiết để đàm phán và chăm sóc khách hàng, dẫn đến hiệu quả công việc không cao.
Chi nhánh giao trách nhiệm bán sản phẩm TTQT cho Bộ phận khách hàng, nhưng việc này chưa được chú trọng đúng mức do bộ phận này tập trung vào sản phẩm tín dụng và phát triển khách hàng mới Cán bộ khách hàng chưa nắm vững về sản phẩm TTQT, vốn có cấu trúc đa dạng và thường xuyên thay đổi theo sự phát triển của thương mại, dẫn đến hiệu quả tư vấn cho khách hàng còn hạn chế.
Công tác bán hàng hiện nay chỉ được các Phòng/bộ phận có chỉ tiêu quan tâm, chưa trở thành mục tiêu chung cho tất cả cán bộ tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, như cán bộ tại các Phòng Giao dịch Điều này hạn chế sức mạnh tổng thể của Chi nhánh.
Nhóm khách hàng không có quan hệ tín dụng với VCB đóng góp quan trọng vào doanh số thanh toán XNK nhưng chưa được chăm sóc đúng mức VCB Hà Nội hiện đang thụ động và thiếu chính sách giữ chân khách hàng, trong khi các ngân hàng khác có chiến lược giá phí hấp dẫn hơn Việc thiếu thông tin đánh giá và xếp hạng về nhóm khách hàng này đã gây khó khăn cho bộ phận bán hàng trong việc đề xuất chính sách giá phí hợp lý.
Về thời gian giao dịch
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TOÁN QUỐC TẾ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ NỘI
Định hướng phát triển dịch vụ thanh toán quốc tế tại NH TMCP Ngoại Thương VN – chi nhánh Hà Nội
3.1.1 Bối cảnh nền kinh tế thế giới
Tốc độ tăng trưởng kinh tế của các khu vực, quốc gia trên thế giới trong năm
Năm 2017, nền kinh tế toàn cầu không đồng đều, với các nền kinh tế mới nổi và đang phát triển đạt mức tăng trưởng 4,6% Trong khi đó, tiểu vùng Sahara châu Phi và Trung Đông chỉ ghi nhận mức tăng trưởng 2,6% Mặc dù tốc độ này không cao, nhưng so với mức tăng trưởng 1,4% của năm 2016, đây là một tín hiệu đáng mừng cho khu vực này.
Năm 2017, các nền kinh tế Mỹ La Tinh và Caribe đã ghi nhận mức tăng trưởng 1,2%, đánh dấu sự phục hồi ấn tượng so với mức giảm -0,9% của năm 2016 Đặc biệt, Brazil đã đảo ngược tình thế khi từ mức tăng trưởng -3,6% trong năm 2016, đã vươn lên đạt mức tăng trưởng 0,7% vào năm 2017.
Mặc dù tăng trưởng của các nền kinh tế phát triển chưa đạt mục tiêu đề ra, nhưng vẫn cho thấy sự phục hồi kinh tế khả quan Cụ thể, Mỹ ghi nhận mức tăng trưởng 2,2% trong năm 2017, Nhật Bản đạt 1,5%, Anh là 1,7% và Đức đạt 2% Mặc dù tốc độ tăng trưởng của các nền kinh tế này không nổi bật so với mức tăng trưởng toàn cầu 3,6%, nhưng những con số này phản ánh sự gia tăng đáng kể về sản lượng kinh tế.
Nhu cầu trên thị trường toàn cầu đã phục hồi, tạo ra tác động tích cực đến các quốc gia đang phát triển và nền kinh tế mới nổi Thổ Nhĩ Kỳ và Ba Lan ghi nhận mức tăng trưởng 5,1% và 3,8%, trong khi khu vực châu Á cũng có sự tăng trưởng đáng kể Theo Quỹ Tiền tệ Quốc tế (IMF), Hồng Kông đạt mức tăng trưởng 3,5%, Hàn Quốc và Đài Loan lần lượt đạt 3% và 2% Đặc biệt, Trung Quốc dẫn đầu với mức tăng trưởng 6,8% trong năm 2017, vượt xa mục tiêu 6,5% của chính phủ Đồng thời, dự trữ ngoại hối của Trung Quốc cũng tăng thêm 129 tỷ USD, đạt tổng cộng 3,14 nghìn tỷ USD cho cả năm.
Lạm phát đang gia tăng tại các nước phát triển, đang phát triển và nền kinh tế mới nổi, theo báo cáo của IMF Cụ thể, ở các nền kinh tế phát triển, lạm phát đạt mức trung bình 1,7% do sự phục hồi của tổng cầu và sự tăng giá tiêu dùng từ giữa năm 2016.
Năm 2018 dự báo sẽ chứng kiến những diễn biến phức tạp do các yếu tố như rủi ro từ khoản nợ toàn cầu cao và giá tài sản tài chính đang ở mức quá cao, vượt qua cả thời điểm khủng hoảng trước đây Điều này gây lo ngại về khả năng hình thành "bong bóng" tài sản tài chính, đặt ra rủi ro cao cho khu vực tài chính và kinh tế toàn cầu, có thể dẫn đến một cuộc khủng hoảng tài chính toàn cầu.
Dự báo năm 2018, nền kinh tế toàn cầu sẽ tăng trưởng 3,7%, mức cao nhất trong 7 năm qua, dẫn đến nhu cầu năng lượng cao kỷ lục Công ty PwC ước tính, thế giới sẽ tiêu thụ gần 600 triệu tỷ đơn vị nhiệt Anh (khoảng 176 nghìn tỷ kilowatt giờ), gấp đôi so với năm 1980 Đặc biệt, Ấn Độ và Trung Quốc có thể chiếm tới 30% tổng tiêu thụ năng lượng toàn cầu.
Liên Hợp Quốc cảnh báo rằng kinh tế thế giới sẽ tiếp tục gặp phải những nguy cơ trong năm 2018, bao gồm sự thay đổi trong chính sách thương mại của các quốc gia, tình hình tài chính toàn cầu suy giảm và gia tăng căng thẳng địa chính trị Những yếu tố này không chỉ ảnh hưởng đến sự ổn định mà còn cản trở tốc độ tăng trưởng kinh tế toàn cầu Các nền kinh tế trên thế giới cần chuẩn bị đối phó với những thách thức này để duy trì sự phát triển bền vững.
3.1.2 Bối cảnh nền kinh tế Việt Nam
Kinh tế trong nước ghi nhận nhiều điểm sáng với mức tăng trưởng 7,08% trong 6 tháng đầu năm, cao nhất trong 10 năm qua, nhờ vào ngành công nghiệp là động lực chính Đầu tư FDI đạt lượng vốn lớn và tiến độ giải ngân tích cực, trong khi kim ngạch xuất khẩu tăng 16,6% so với cùng kỳ năm trước Chính phủ và các cấp chính quyền đang nỗ lực cải thiện môi trường đầu tư và thúc đẩy xúc tiến đầu tư.
Tuy nhiên, lạm phát đang có dấu hiệu gia tăng trong 2 tháng trở lại đây
Trong bối cảnh nền kinh tế hiện tại, ngành ngân hàng đã ghi nhận sự khởi sắc với huy động vốn tăng 7,88% so với đầu năm Cụ thể, huy động vốn ngoại tệ tăng 1,2% và huy động vốn VND tăng 8,57% Đồng thời, tín dụng cũng tăng 6,7% so với đầu năm, trong đó tín dụng ngoại tệ tăng 9% và tín dụng VND tăng 6,49%.
Kết quả điều hành chính sách tiền tệ của ngành ngân hàng đã đạt hiệu quả cao, góp phần tích cực vào ổn định kinh tế vĩ mô và tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động của các tổ chức tín dụng Thanh khoản chung của hệ thống ngân hàng được duy trì ổn định, phù hợp với diễn biến của thị trường vốn Lãi suất cho vay hiện đang ở mức hợp lý sau một số lần điều chỉnh giảm.
Dự trữ ngoại hối của Việt Nam đã tăng cao, với Ngân hàng Nhà nước (NHNN) mua vào một lượng lớn ngoại tệ trong 6 tháng đầu năm 2018 Mặc dù NHNN đã cung ứng một nguồn tiền VND lớn ra thị trường, nhưng vẫn duy trì được kiểm soát lạm phát hiệu quả Tiến trình tái cơ cấu hệ thống ngân hàng đạt kết quả khả quan, trong khi nợ xấu tiếp tục được xử lý và giảm dần theo đề án chung của toàn ngành ngân hàng.
3.1.3 Những thuận lợi và thách thức đối với việc phát triển dịch vụ thanh toán quốc tế tại NH TMCP Ngoại Thương VN – chi nhánh Hà Nội 3.1.3.1 Thuận lợi
Việt Nam đang tích cực hội nhập vào thương mại quốc tế, tạo ra nhiều cơ hội cho các ngân hàng, đặc biệt là Ngân hàng Vietcombank (VCB) tại Hà Nội Sự cạnh tranh ngày càng khốc liệt từ các ngân hàng ngoại và nội địa thúc đẩy chi nhánh VCB phát triển hơn nữa để không bị thua thiệt trên thị trường Mặc dù VCB đã có kinh nghiệm trong hoạt động thương mại quốc tế, nhưng để nâng cao giá trị của mình, chi nhánh cần mở rộng và cải thiện dịch vụ này Trong bối cảnh hiện tại, VCB Hà Nội đang có một số thuận lợi để phát triển dịch vụ thương mại quốc tế.
Hoạt động của các ngân hàng và tổ chức tài chính nước ngoài tại Việt Nam đang ngày càng mở rộng, đặc biệt sau khi Việt Nam gia nhập WTO Những tổ chức này đều là các ngân hàng lớn, có uy tín và độ an toàn cao, mang lại khả năng cạnh tranh tốt Mặc dù thị phần của các tổ chức tín dụng nước ngoài chỉ chiếm khoảng 10%, nhưng chúng đóng vai trò quan trọng trong hệ thống tài chính Việt Nam Các ngân hàng nước ngoài không chỉ truyền dẫn công nghệ ngân hàng hiện đại và kinh nghiệm quản trị tiên tiến vào Việt Nam, mà còn cung cấp nguồn tài chính đáng kể cho thị trường tài chính trong nước Cam kết của Việt Nam khi gia nhập WTO trong lĩnh vực ngân hàng đã cho phép các tổ chức tín dụng nước ngoài hiện diện dưới nhiều hình thức khác nhau, mở rộng phạm vi và loại hình dịch vụ ngân hàng, tạo ra một sân chơi bình đẳng cho tất cả các bên tham gia.
Tốc độ tăng trưởng kiều hối trong những năm qua đã tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển dịch vụ thanh toán quốc tế (TTQT) Lượng kiều hối trở thành một trong những nguồn ngoại tệ lớn nhất vào Việt Nam, thúc đẩy sự phát triển của dịch vụ TTQT qua ngân hàng cùng với các sản phẩm dịch vụ khác Để tối ưu hóa lợi ích cho khách hàng, Ngân hàng Vietcombank (VCB) Hà Nội cần xây dựng các điểm phục vụ hiệu quả, giảm thiểu thời gian và chi phí dịch vụ.