Mở rộng dịch vụ chuyển tiền kiều hối tại ngân hàng thương mại cổ phần sài gòn hà nội,

NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - HÀ THỊ THANH TÂM MỞ RỘNG DỊCH VỤ CHUYỂN TIỀN KIỀU HỐI TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN – HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI – 2018 NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - HÀ THỊ THANH TÂM MỞ RỘNG DỊCH VỤ CHUYỂN TIỀN KIỀU HỐI TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN – HÀ NỘI Chuyên ngành: Tài - ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS NGUYỄN THỊ THÁI HƢNG HÀ NỘI – 2018 i LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan với thầy cô Hội đồng, luận văn thạc sĩ hồn tồn cơng trình nghiên cứu em với hỗ trợ ngƣời hƣớng dẫn khoa học, TS.Nguyễn Thị Thái Hƣng giúp em hoàn thành luận văn thạc sĩ Các nội dung nghiên cứu kết đề tài trung thực, chƣa xuất luận văn thạc sĩ trƣớc Hà Nội, ngày tháng Học viên Hà Thị Thanh Tâm năm 2018 ii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN I DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ V MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG DỊCH VỤ CHUYỂN TIỀN KIỀU HỐI CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ DỊCH VỤ CHUYỂN TIỀN KIỀU HỐI CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm vai trò dịch vụ chuyển tiền kiều hối .5 1.1.2 Dịch vụ chuyển tiền kiều hối Ngân hàng thƣơng mại (NHTM) 1.2 MỞ RỘNG DỊCH VỤ CHUYỂN TIỀN KIỀU HỐI TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 11 1.2.1 Mở rộng dịch vụ chuyển tiền kiều hối ngân hàng thƣơng mại 11 1.2.2 Các tiêu đánh giá dịch vụ chuyển tiền kiều hối ngân hàng thƣơng mại 12 1.3 KINH NGHIỆM MỞ RỘNG DỊCH VỤ CHUYỂN TIỀN KIỀU HỐI VÀ BÀI HỌC ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN – HÀ NỘI 17 1.3.1 Kinh nghiệm mở rộng dịch vụ chuyển tiền kiều hối ngân hàng thƣơng mại khác Việt Nam 17 1.3.2 Bài học cho Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài gòn – Hà Nội .21 KẾT LUẬN CHƢƠNG 24 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG DỊCH VỤ CHUYỂN TIỀN KIỀU HỐI TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN – HÀ NỘI (SHB) 25 2.1 TỔNG QUAN VỤ DỊCH VỤ CHUYỂN TIỀN KIỀU HỐI TẠI VIỆT NAM 25 2.1.1 Cơ sở mở rộng dịch vụ chuyển tiền kiều hối Việt Nam 25 2.1.2 Thực trạng thị trƣờng chuyển tiền kiều hối Việt Nam .29 2.1.3 Đánh giá thị trƣờng chuyển tiền kiều hối Việt Nam 33 2.2 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – HÀ NỘI .33 2.2.1 Lịch sử hình thành phát triển 33 iii 2.2.3.Kết hoạt động kinh doanh 2017 SHB 38 2.3 CÁC VĂN BẢN PHÁP QUY LIÊN QUAN ĐẾN DỊCH VỤ CHUYỂN TIỀN KIỀU HỐI 41 2.4 THỰC TRẠNG MỞ RỘNG DỊCH VỤ CHUYỂN TIỀN KIỀU HỐI TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN HÀ NỘI .44 2.4.1 Các hình thức chuyển tiền kiều hối SHB 44 2.4.2 Thực trạng mở rộng dịch vụ chuyển tiền kiều hối SHB 49 2.5 ĐÁNH GIÁ DỊCH VỤ CHUYỂN TIỀN KIỀU HỐI TẠI THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN – HÀ NỘI .57 2.5.1 Những kết đạt đƣợc 57 2.5.2 Hạn chế 60 2.5.3 Nguyên nhân hạn chế 61 KẾT LUẬN CHƢƠNG 62 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG DỊCH VỤ CHUYỂN TIỀN KIỀU HỐI TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN – HÀ NỘI 63 3.1 ĐỊNH HƢỚNG MỞ RỘNG DỊCH VỤ CHUYỂN TIỀN KIỀU HỐI CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN – HÀ NỘI 63 3.1.1 Xu hƣớng phát triển thị trƣờng chuyển tiền kiều hối Việt Nam .63 3.1.2 Định hƣớng mở rộng dịch vụ chuyển tiền kiều hối SHB 63 3.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG DỊCH VỤ CHUYỂN TIỀN KIỀU HỐI Ở NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN – HÀ NỘI .66 3.2.1 Mở rộng thị trƣờng hoạt động ngân hàng 66 3.2.2 Đa dạng hóa sản phẩm chuyển tiền kiều hối 68 3.2.3 Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng để phát triển dịch vụ chuyển tiền 71 3.2.4 Nâng cấp, phát triển mạng lƣới giao dịch ngân hàng SHB 72 3.2.5 Tăng cƣờng tính bảo mật an toàn cho dịch vụ chuyển tiền kiều hối 74 3.2.6 Nâng cao chất lƣợng dịch vụ chuyển tiền kiều hối 76 3.2.7 Phát triển thƣơng hiệu ngân hàng SHB 79 3.3 KIẾN NGHỊ .81 iv 3.3.1 Kiến nghị với Chính Phủ 81 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc .82 KẾT LUẬN CHƢƠNG 83 KẾT LUẬN 84 TÀI LIỆU THAM KHẢO 85 v DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ Bảng 2.1 Một số tiêu tài SHB năm 2015 - 2017 39 Biểu đồ 2.1: Biểu đồ tỷ trọng phƣơng thức chuyển tiền chuyển tiền kiều hối 27 Biểu đồ 2.2: Top nƣớc nhận chuyển tiền kiều hối nhiều năm 2017 30 Biểu đồ 2.3:Biểu đồ doanh số chuyển tiền kiều hối qua năm 30 Biểu đồ 2.4:Biểu đồ doanh số kiều hối qua NHTM năm 2017 32 Biểu đồ 2.5: Sơ đồ mô hinh tổ chức cấu máy quản lý SHB .35 Biểu đồ 2.6 Mô tả phƣơng thức chuyển tiền qua Swift 44 Biểu đồ 2.7 Mô tả chế báo có điện Swift 45 Biểu đồ 2.8.Phƣơng thức chuyển tiền qua cơng ty chuyển tiền nƣớc ngồi 48 Biểu đồ 2.9 Doanh số chuyển tiền kiều hối SHB qua năm .52 Biểu đồ 2.10.Biểu đồ doanh sốchuyển tiền kiều hối SHB theo khu vực 2017 52 Biểu đồ 2.11.Biểu đồ doanh thu dịch vụ chuyển tiền kiều hối SHB qua năm 53 Biểu đồ 2.12 Doanh thu dịch vụ chuyển tiền kiều hối SHB theo vùng 2017 54 Biểu đồ 2.13.Cơ cấu doanh số chuyển tiền theo sản phẩm qua năm 55 Biểu đồ 2.15 Thị phần chuyển tiền kiều hối SHB so với NHTM .58 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Theo báo cáo Ủy ban Nhà nƣớc ngƣời Việt Nam nƣớc ngoài, cộng đồng ngƣời Việt Nam nƣớc tiếp tục tăng số lƣợng mở rộng địa bàn cƣ trú Đến nay, có 4,5 triệu ngƣời Việt sinh sống, lao động, học tập 100 quốc gia vùng lãnh thổ Năm 2017 lƣợng chuyển tiền kiều hối chuyển Việt nam năm 2017 12.9 tỷ USD, tăng khoảng 14% so với năm 2016 Theo thống kê Cục Quản lý lao động ngồi nƣớc, Việt Nam có khoảng 500.000 lao động làm việc nƣớc Số lƣợng lao động xuất đăng ký thông qua Cục quản lý lao động nƣớc tăng hàng năm Đây nguồn lực có nhu cầu chuyển tiền kiều hối lớn từ nƣớc cho thân nhân Việt Nam Kiều hối gửi nƣớc tăng trung bình 10-15%/năm đƣa Việt Nam trở thành 10 quốc gia nhận kiều hồi nhiều nhất; Mơ hình kinh doanh dịch vụ chuyển tiền kiều hối không đơn giúp ngân hàng có thêm khoản thu phí, mà cịn đƣợc hƣởng lợi từ hai hoạt động khác kinh doanh ngoại hối bán chéo sản phẩm cho ngƣời gửi, ngƣời nhận Đây lý khiến ngân hàng đẩy mạnh lĩnh vực kinh doanh dịch vụ chuyển tiền kiều hối Nhận thức đƣợc tầm quan trọng này, việc phát triển dịch vụ chuyển tiền kiều hối Ngân hang TMCP Sài gòn – Hà Nội (SHB) cần thiết để tăng nguồn thu dịch vụ, đáp ứng đƣợc nhu cầu ngày cao khách hàng, tăng sức cạnh tranh thị trƣờng Chính vậy, em chọn đề tài “Mở rộngdịch vụ chuyển tiền kiều hối Ngân hàng TMCP Sài gòn – Hà Nội” làm đề tài luận văn tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu - Nhằm hệ thống hóa đầy đủ lý luận dịch vụ chuyển tiền kiều hối phát triển dịch vụ chuyển tiền kiều hối Ngân hàng thƣơng mại - Đánh giá cách xác đầy đủ thực trạng phát triển dịch vụ chuyển tiền kiều hối SHB - Đề xuất giải pháp kiến nghị khả thi nhằm phát triển dịch vụ chuyển tiền kiều hối SHB Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu - Đối tƣợng nghiên cứu: hoạt động kinh doanh dịch vụ chuyển tiền kiều hối ngân hàng thƣơng mại - Phạm vi nghiên cứu: + Về nội dung: hoạt động kinh doanh dịch vụ chuyển tiền kiều hối ngân hàng thƣơng mại + Về không gian: hoạt động kinh doanh dịch vụ chuyển tiền kiều hối SHB + Về thời gian: hoạt động kinh doanh dịch vụ chuyển tiền kiều hối SHB từ năm 2013 -2017, định hƣớng phát triển đến năm 2020 Phƣơng pháp nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu đƣợc sử dụng luận văn chủ yếu: - Phân tích tổng hợp dựa tảng lý luận nghiệp vụ ngân hàng gắn với thực tiễn - Phƣơng pháp vật biện chứng - Phƣơng pháp thống kê Tổng quan nghiên cứu đề tài Luận văn phân tích vấn đề dịch vụ chuyển tiền kiều hối Ngân hàng thƣơng mại, tình hình phát triển mở rộng dịch vụ chuyển tiền kiều hối ngân hàng thƣơng mại kinh nghiệm phát triển dịch vụ chuyển tiền kiều hối học Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội Luận văn phân tích đánh giá chi tiết thực trạng phát triển dịch vụ chuyển tiền kiều hối Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội, điểm mạnh, điểm yếu, điều cần khắc phục để từ đƣa giải pháp kiến nghị mở rộng dịch vụ chuyển tiền kiều hối Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội Trong luận văn có sử dụng tài liệu tham khảo bao gồm: Luận án tiến sỹ kinh tế tác giả Nguyễn Thị Ngọc Loan đề tài “Chính sách kiều hối số nƣớc Châu Á học kinh nghiệm cho Việt Nam” Tác giả Tổng hợp vấn đề chung kiều hối sách kiều hối, đánh giá tác động kiều hối cho phát triển kinh tế xã hội quốc gia tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế, luận án đƣa kiến nghị sách kiều hối Việt Nam vận dụng giai đoạn phát triển kinh tế xã hội đến năm 2020 Luận văn thạc sỹ tác giả Nguyễn Thị Nhạn với đề tài “Giải pháp phát triển dịch vụ kiều hối ngân hàng Nông nghiệp phát triển nơng thơng chi nhánh Thái Bình” Luận văn nêu đƣợc tổng quan việc phát triển dịch vụ chuyển tiền kiều hối, tiêu chí đánh giá ảnh hƣởng phát triển dịch vụ chuyển tiền kiều hối Ngân hàng thƣơng mại Luận văn thạc sỹ tác giả Chu Thanh Tú với đề tài “Giải pháp phát triển dịch vụ kiều hối Ngân hàng Thƣơng Mại Cổ Phần Ngoại Thƣơng Việt Nam” Luận văn phân tích chi tiết tổng quan dịch vụ kiều hối ngân hàng thƣơng mại, đánh giá thực trạng dịch vụ kiều hối Ngân hàng Thƣơng Mại Cổ Phần Ngoại Thƣơng Việt Nam, đƣa đƣợc tiêu chí đánh giá, ảnh hƣởng dịch vụ kiều hối đến Ngân hàng thƣơng mại, qua đề xuất giải pháp để phát triển dịch vụ kiều hối Bài nghiên cứu tạp chí Phát triển Hội nhập (UEF) TS Lê Đạt Chí Ths Phan Thị Thanh Thúy với chủ đề “Tác động kiều hối đến tăng trƣởng kinh tế nƣớc phát triển” Bài nghiên cứu đánh giá vai trò quan trọng kiều hối tăng trƣởng kinh tế quốc gia phát triển, có Việt Nam Bài nghiên cứu phân tích tác động tích cực tiêu cực kiều hối đến tăng trƣởng kinh tế, tác động tích cực xảy dịng kiều hối chuyển vào quốc gia phát triển mức độ vừa đủ để kích thích kinh tế tăng trƣởng, tác động tiêu cực dòng kiều hối đổ vào nhiều gây tâm lý ỷ lại, làm giảm cung lao động Trong hầu hết nghiên cứu mà tác giả có điều kiện tham khảo nội dung liên quan đến phân tích đánh giá dịch vụ kiều hố, thời điểm 72 Vì SHB phải cập nhật cộng nghệ bảo mật, sử dụng tƣờng lửa, mã hóa liệu đƣờng truyền, sử dụng phần mềm diệt virus đại có mức độ bảo mật an toàn cao, đảm bảo liệu tải thơng suốt an tồn SHB cần xây dựng điểm giao dịch với đầy đủ trang thiết bị đại, chuyên nghiệp đƣờng truyền tốc độ nhanh để đảm bảo chi trả kịp thời, nhanh chóng cho khách hàng Thƣờng xuyên khảo sát tốc độ chi trả chi nhánh để có đánh giá xác, khắc phục cố kịp thời Đặc biệt tăng cƣờng kiểm tra giám sát,cải tiến công nghệ chuyển tiền kiều hối, đảm bảo giao dịch chuyển tiền kiều hối đƣợc xử lý tự động mức cao nhất, tăng tiện ích cho cán chi trả, giảm thời gian xử lý giao dịch chi trả khách hàng, đảm bảo thực giao dịch nhanh chóng, an toàn hiệu SHB Phải thƣờng xuyên nghiên cứu cải tiến công nghệ cách thực tế nƣớc có trình độ cơng nghệ tiên tiến, tìm hiểu hệ thống chuyển tiền Công ty chuyển tiền có uy tín giới nhƣ Money Gram, Western Union… Hiện đại hóa cơng nghệ ứng dụng ngân hàng, nghiên cứu, ứng dụng triển khai công nghệ, dịch vụ mới, nghiên cứu, rút kinh nghiệm phát triển có chọn lọc dịch vụ phù hợp với khả ngân hàng, đối tƣợng khách hàng SHB cần đầu tƣ phát triển sở hạ tầng kỹ thuật mạng nữa, cần nâng cấp mở rộng đƣờng truyền với băng thông rộng với dung lƣợng truyền tải lớn, tốc độ cao, để trình giao dịch, xử lý liệu diễn nhanh chóng, an tồn, hạn chế nghẽn mạng q trình thực giao dịch Đề chƣơng trình khen thƣởng cho sáng kiến, phần mềm tin học sáng tạo góp phần vào việc phát triển cơng nghệ để khuyến khích cán điện tốn viết chƣơng trình phục vụ cho quản trị điều hành, tiện ích phục vụ tác nghiệp cho phòng ban, nâng cao hiệu công tác nhƣ phục vụ khách hàng, tăng khả cạnh tranh ngân hàng toàn tỉnh 3.2.4 Nâng cấp, phát triển mạng lƣới giao dịch ngân hàng SHB Đầu tư Phòng giao dịch: Đầu tƣ sở vật chất hình ảnh phịng giao dịch: Không gian giao dịch 73 - Chỗ ngồi, bàn làm việc cán nhân viên phải sẽ, thơng thống, giấy tờ phải sếp gọn gàng, khoa học, ngăn nắp, dễ lấy Cán nhân viên phải có ý thức giữ gìn vệ sinh chỗ ngồi - Có thơng báo thời gian làm việc: Thơng báo phải đƣợc đặt vị trí khách hàng dễ dàng nhìn thấy Ngồi thơng báo cịn phải đƣợc ghi rõ ràng, đầy đủ thông tin bao gồm : thời gian giao dịch, thời gian không nhận giao dịch, ngày làm việc tuần - Có biển báo hƣớng dẫn để xe cóngƣời trơng xe cho khách hàng Khi hƣớng dẫn khách hàng để xe, bảo vệ ( ngƣời trơng xe ) cần có thái độ nghiêm túc , vui vẻ, nhiệt tình, việc để xe nơi quy định laays xe - Môi trƣờng giao dịch thuận tiện cho khách hàng - Khay đựng tờ rơi, bảng thông báo lãi suất phải cập nhập, bảng điện tử, nội dung xác, hộp đựng bút phải ln đảm bảo có bút Không để vật dụng, lịch bàn, lịch treo tƣờng … ngân hàng, tổ chức tài khác bàn làm việc, quầy giao dịch với khách hàng - Các vận dụng cần thiết cho khách hàng nhƣ mẫu biểu, túi đựng tiền,… phải chuẩn bị đầy đủ để phục vụ khách hàng Đầu tư mở rộng mạng lưới phục vụ chi trả: Mạng lƣới ngân hàng: Bao gồm chi nhánh, phòng giao dịch hay điểm giao dịch ngân hàng thực cung cấp dịch vụ chuyển tiền kiều hối Ngân hàng có mạng lƣới rộng lớn có ƣu việc cạnh tranh mở rộng dịch vụchuyển tiền kiều hối Yếu tố ảnh hƣởng lớn đến việc tăng doanh số kiều hối ngân hàng mang đến thuận tiện cho khách hàng Mật độ bao phủ mạng lƣới chi nhánh ngân hàng lớn thu hút đƣợc nhiều lƣợng kiều hối cho ngân hàng Tính đến hết năm 2017 SHB có 56 chi nhánh 450 điểm giao dịch.trong Ngân hàng nông nghiệp 2400 điểm giao dịch Để phát triển mạng lƣới chi trả chuyển tiền kiều hối, SHB cần ký kết hợp tác với công ty Bƣu nhƣ VNPT, Viettel, cơng ty thu gom chuyển tiền kiều hốicó dịch vụ chi trả chuyển 74 tiền kiều hối nhà để sử dụng mạng lƣới đối tác hỗ trợ cung ứng dịch vụ chia sẻ phí Số liệu mạng lƣới ngân hàng so sánh với nƣớc khu vực lại phản ánh tranh đáng quan tâm Theo số liệu Ngân hàng Thế giới (World Bank) cập nhập đến hết năm 2015, trung bình Việt Nam có 3,8 chi nhánh phịng giao dịch ngân hàng phục vụ 100.000 ngƣời dân trƣởng thành Trong đó, số Indonesia 17,8; Thái Lan 12,6; Singapore 9,3; Malaysia 10,7; Campuchia 6,1… Nhƣ vậy, tỷ lệ bao phủ ngân hàng Việt Nam tính dân số cịn thấp so với nƣớc khu vực Tƣơng tự, tỷ lệ bao phủ máy rút tiền tự động (ATM) Việt Nam thấp nhiều nƣớc Đông Nam Á Vẫn theo số liệu World Bank, số lƣợng ATM trung bình 100.000 ngƣời dân trƣởng thành Việt Nam 24,1 Thái Lan 113,54 hay Singapore 59,98 Malaysia 51,12… Trong đó, Việt Nam đẩy nhanh q trình giao dịch không dùng tiền mặt nhằm tăng cƣờng minh bạch xã hội để phát triển bền vững Đến nay, Chính phủ cho phép ngƣời từ 15 tuổi mở tài khoản toán trẻ em tuổi đƣợc dùng thẻ ghi nợ để tốn (dùng thẻ phụ khơng rút tiền mặt) Từ thực tế trên, ngân hàng Việt Nam cần mở rộng mạng lƣới để khai thác tiềm thị trƣờng nƣớc Tuy nhiên, năm qua, nhiều ngân hàng gặp khó khăn việc mở rộng hệ thống khó đáp ứng đầy đủ điều kiện mà Thông tƣ 21 đƣa nhằm siết chặt việc ngân hàng phát triển thêm chi nhánh điểm giao dịch Chính thế, dù tiềm cịn lớn nhƣng khơng có nhiều ngân hàng đẩy mạnh việc mở rộng mạng lƣới 3.2.5 Tăng cƣờng tính bảo mật an tồn cho dịch vụ chuyển tiền kiều hối Việt Nam thời gian qua ban hành nhiều sách, tiêu chuẩn an tồn thơng tin, bao gồm từ Luật (Luật Giao dịch điện tử, Luật An tồn thơng tin mạng tới Luật An ninh mạng), Nghị định (Nghị định số 35/2007/NĐ-CP giao dịch điện tử hoạt động ngân hàng; Nghị định số 85/2016/NĐ-CP bảo đảm an tồn hệ thống thơng tin theo cấp độ) đến Thông tƣ hƣớng dẫn 75 Trên sở ấy, Ngân hàng Nhà nƣớc (NHNN) ban hành nhiều văn quy phạm pháp luật đảm bảo an toàn hoạt động công nghệ thông tin ngành tiệm cận với chuẩn mực quốc tế an tồn thơng tin nhƣ ISO 27001, PCI DSS Bên cạnh đó, NHNN đầu mối thƣờng xuyên tiếp nhận cảnh báo lỗ hổng bảo mật, nguy an tồn hệ thống cơng nghệ thơng tin từ Bộ Cơng an, Bộ Quốc phịng, Bộ Thơng tin Truyền thơng tập đồn, cơng ty cơng nghệ thông tin đối tác để cảnh báo, đạo đơn vị tồn Ngành kiểm tra, rà sốt có giải pháp kịp thời phịng, tránh, khơng để xảy tƣợng an toàn Thực đạo NHNN, Trung tâm liệu Trung tâm liệu dự phòng hệ thống quan trọng, ngân hàng thƣơng mại Việt Nam đầu tƣ, trang bị giải pháp an ninh bảo mật nhƣ: Tƣờng lửa (Firewall); Hệ thống phát xâm nhập (IPS/IDS); Hệ thống phòng chống virus; Xác thực đa thành tố giao dịch điện tử; Mã hóa liệu hệ thống quan trọng Hệ thống ứng dụng, máy chủ, máy trạm đƣợc quản lý, thƣờng xuyên rà soát, cập nhật kịp thời vá lỗ hổng để ngăn ngừa tội phạm xâm nhập công vào hệ thống Thực tế, ngân hàng trang bị giải pháp tăng cƣờng an toàn, an ninh mạng nhƣ: Hệ thống quản lý kiện an ninh; Hệ thống phòng chống thƣ rác; Hệ thống lọc nội dung web; Hệ thống quản lý file nhật ký; Hệ thống đánh giá điểm yếu ứng dụng mạng; Công nghệ chữ ký số PKI Các ngân hàng triển khai áp dụng tiêu chuẩn quốc tế an ninh bảo mật nhƣ ISO 27001, PCI DSS Số lƣợng ngân hàng đạt tiêu chuẩn tăng lên hàng năm Đối với chuẩn PCI DSS, 60% ngân hàng triển khai áp dụng tiêu chuẩn an ninh liệu thẻ PCI DSS, có 10 ngân hàng đẫ đạt chứng PCI DSS Đối với chuẩn ISO 27001, 64% TCTD triển khai áp dụng, có 10 ngân hàng lấy chứng đạt tiêu chuẩn ISO 27001 Trong năm 2017, ngân hàng tích cực triển khai chƣơng trình CSP SWIFT để tăng cƣờng đảm bảo an toàn cho hoạt động chuyển tiền quốc tế qua hệ thống SWIFT Trong thời gian tới ngân hàng SHB đầu tƣ để theo kịp với ngân hàng khác việc triển khai áp dụng tiêu chuẩn 76 an ninh dịch vụ chuyển tiền kiều hối để đảm bảo an toàn cho ngân hàng khách hàng 3.2.6 Nâng cao chất lƣợng dịch vụ chuyển tiền kiều hối Chất lƣợng dịch vụ tiêu chí quan trọng nhằm thu hút khách hàng đến với ngân hàng bối cảnh cạnh tranh gay gắt nhƣ nay, việc trọng nâng cao chất lƣơng chăm sóc khách hàng để giữ đƣợc khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng yếu tố quan trọng việc phát triển chiến lƣợc dịch vụ ngân hàng bán lẻ Các điểm giao dịch SHB đƣợc ứng dụng mơ hình tổ chức theo định hƣớng bán lẻ tn thủ theo tiêu chuẩn mơ hình ngân hàng bán lẻ quốc tế, nhằm đem đến cho khách hàng chất lƣợng dịch vụ tốt nhất, với tiêu chuẩn cao từ đội ngũ nhân đến trang thiết bị nội - ngoại thất… Các điểm đƣợc kết nối trực tuyến với hội sở ngân hàng, tất điểm giao dịch toàn hệ thống SHB triển khai tất sản phẩm dịch vụ Sự chuyên nghiệp: Đƣợc thể thực cam kết chất lƣợng dịch vụ ngân hàng với khách hàng Tại quầy giao dịch có chuyên viên tƣ vấn hay giao dịch viên riêng chi trả chuyển tiền kiều hối, hiểu thơng nghiệp vụ, có thái độ ân cần, thân thiện chu đáo, chăm sóc tốt khách hàng trƣớc, sau sử dụng dịch vụ Trung tâm tốn có phận chun trách cho chuyển tiền kiều hối trực điện ngày thứ bảy để nhận điện đầy đủ chu đáo cho khách hàng Có dịch vụ chi trả tận nhà cho khách hàng cần thiết.Sự chuyên nghiệp ảnh hƣởng lớn đến thành công hoạt động kinh doanh chuyển tiền kiều hối ngân hàng thƣơng mại Đơn giản hóa thủ tục: giao dịch chuyển tiền kiều hối chuẩn từ 4-7 phút, bƣớc, chứng từ cần thiết đểthực giao dịch chuyển nhậntiền hoàn thành thời gian rút ngắn nhanh hiệu nhất.Sự linh hoạt yêu cầu thủ tục, thời gian xét duyệt thực giao dịch, mức độ đơn giản thông tin phải cung cấp hồ sơ, số lƣợng chứng từ yêu cầu.Việc cung cấp sản phẩm dịch vụ thƣờng rủi ro sản phẩm cho vay.Vì ngân hàng có 77 linh hoạt định có hệ thống làm sạch, lƣu trữ thông tin khách hàng để nhằm giảm khâu bƣớc việc cung cấp dịch vụ cho khách hàng Tổ chức chƣơng trình đào tạo nội th cơng ty đào tạo bên ngồi để nâng cao kỹ bán hàng cho cán phụ trách chuyển tiền kiều hối giao dịch viên quầy Từ giữ chân đƣợc khách hàng truyền thống phát triển đƣợc khách hàng Với cải tiến mang tính đột phá, chất lƣợng dịch vụ khách hàng ngày đƣợc nâng cao, tạo thuận tiện giao dịch cho khách hàng, từ giúp ngân hàng có bƣớc vững tiến xa thị trƣờng bán lẻ, đặc biệt tăng thu từ dịch vụ Nâng cao kỹ giao tiếp: Hiện hoạt động ngân hàng có cạnh tranh gay gắt, đó, để thu hút khách hàng, bên cạnh việc nâng cao chất lƣợng tiện ích sản phẩm dịch vụ, lời giải quan trọng toán cạnh tranh phong cách giao dịch nhân viên ngân hàng Kỹ giao tiếp kỹ mềm quan trọng, đặc biệt môi trƣờng giao tiếp với khách hàng điểm giao dịch ngân hàng Khi giao tiếp với khách hàng cần ăn nói khéo, thuyết phục, nói chuyện với ngƣời lớn tuổi cần ăn nói lễ phép, lịch sự…Vì tầm quan trọng kỹ giao tiếp chìa khóa thành cơng ngân hàng Kỹ giao tiếp tập hợp qui tắc, nghệ thuật , cách ứng xử , đối đáp đƣợc đúc rút qua kinh nghiệm thực tế ngày giúp nhân viên ngân hànggiao tiếp hiệu thuyết phục áp dụng thục kỹ giao tiếp Có thể nói kỹ giao tiếp đƣợc nâng lên thành nghệ thuật giao tiếp kỹ có nhiều kỹ nhỏ khác nhƣ kỹ lắng nghe, kỹ thấu hiểu, kỹ sử dụng ngôn ngữ thể, kỹ sử dụng ngơn từ, âm điệu… Để có đƣợc kỹ giao tiếp tốt đòi hỏi nhân viên ngân hàng phải thực hành thƣờng xuyên, áp dụng vào hoàn cảnh, tình giao tiếp với khách hàng Qua giao tiếp với khách hàng, hình ảnh nhân viên ngân hàng phản ánh hình 78 ảnh ngân hàng.Một khơng thỏa mãn khách hàng ảnh hƣởng tới uy tín ngân hàng ngƣợc lại hình ảnh đẹp ngân hàng đƣợc thừa nhận truyền bá nhân viên giao dịch làm hài lòng khách hàng Kỹ giao tiếp qua điện thoại: Đây có lẽ kỹ đƣợc trọng nhƣng ấn tƣợng lại ảnh hƣởng lớn đến hình ảnh ngân hàng Ngƣời ta đoán biết đƣợc văn hoá ngân hàng qua giao tiếp ngắn ngủi điện thoại Một câu chào xã giao, giọng nói ấm áp, từ tốn, thơng tin xác niềm nở nhân viên ngân hàng đƣợc khách hàng đánh giá cao.Việc xƣng danh có điện thoại gọi đến văn phịng điều bắt buộc doanh nghiệp nƣớc nhƣng khơng hẳn trở thành thói quen giao tiếp qua điện thoại số doanh nghiệp Việt Nam Sự am hiểu máy tổ chức ngân hàng nghiệp vụ phòng yếu tố bắt buộc để nhân viên ngân hàng hiểu rõ yêu cầu khách hàng có dẫn xác cho khách Trƣờng hợp khách hàng phải gọi điện thoại nhiều phòng ban tìm địa cần thiết khơng phải gặp văn hoá giao tiếp qua điện thoại thƣờng ngày Chuyên môn nghiệp vụ: Đội ngũ nhân viên nắm vững chuyên môn nghiệp vụ, trả lời tốt câu hỏi, thực tốt yêu cầu khách hàng, giải thích rõ ràng, mạch lạc dễ hiểu Chủ động giới thiệu sản phẩm, dịch vụ sách cho khách hàng Đào tạo đào tạo lại cán để thực tốt nghiệp vụ ngân hàng đại; tiêu chuẩn hoá đội ngũ cán ngân hàng gắn liền với thu nhập; tuyển dụng nguồn nhân lực trẻ, có trình độ cao, có sách sử dụng khuyến khích thoả đáng nguồn nhân lực có trình độ làm việc ngân hàng Con ngƣời nhân tố có tính chất định hoạt động kinh tế, trị, xã hội nói chung hoạt động dịch vụ ngân hàng nói riêng Thực tế địi hỏi nhân viên thực giao dịch chuyển tiền kiều hối phải học hỏi, trau dồi kiến thức nghiệp vụ kiến thức tổng hợp khác cách thƣờng xuyên Do để nâng cao chất lƣợng dịch vụ chuyển tiền kiều hối, Ngân hàng nên 79 đề sách phát triển nguồn nhân lực chăm lo việc đào tạo nâng cao trình độ chun mơn giao dịch viên, chuyên viên chuyển tiền kiều hối Ngân hàng cần đào tạo nhân viên phụ trách giao dịch chuyển tiền kiều hốitheo kĩ nhƣ kĩ giao tiếp trực tiếp, kĩ giao tiếp qua điện thoại, kĩ xử lý tình huống, kỹ bán hàng, kĩ đàm phán… SHB cần có chế khen thƣởng, đãi ngộ hợp lý nhân viên giao dịch chuyển tiền kiều hối, thƣởng phạt nghiêm minh: nhân viên giao dịch thiếu tinh thần trách nhiệm, thái độ phục vụ khách hàng kém, vi phạm chế cần đƣợc xử lý nghiêm khắc, đặc biệt cán có hành vi tiêu cực làm ảnh hƣởng đến lợi ích Ngân hàng Tùy theo mức độ áp dụng hình thức xử lý, kỷ luật nhƣ: chuyển cơng tác khác, tạm đình chỉ, sa thải… Ngoài việc nâng cao trách nhiệm cán Ngân hàng phải có chế độ khen thƣởng cán có thành tích xuất sắc hoạt động giao dịch chuyển tiền kiều hối 3.2.7 Phát triển thƣơng hiệu ngân hàng SHB Những bƣớc phát triển hệ thống ngân hàng thời gian qua tạo lập đƣợc nhân tố mang tính giá trị cốt lõi thƣơng hiệu cho hệ thống ngân hàng Việt Nam Bên cạnh đó, số ngân hàng quan tâm đến việc tạo dựng thƣơng hiệu cho mình, nhƣ thay đổi logo, thiết lập tầm nhìn, sứ mệnh, mục tiêu, thiết lập hệ thống nhận diện thƣơng hiệu thống cho ngân hàng chi nhánh, xây dựng quy chế quản lý thƣơng hiệu, thiết lập phận đồ họa phục vụ mục đích truyền thơng nội dung nhận diện thƣơng hiệu Thƣơng hiệu có vai trị định đến tồn phát triển ngân hàng, đặc biệt thời kỳ suy thoái kinh tế toàn cầu.Các ngân hàng muốn trụ vững để song hành kinh tế vƣợt qua thời điểm khó khăn chu kỳ suy thối cần xây dựng thƣơng hiệu ngân hàng phải có điểm khác biệt, độ nhận diện cao, đƣợc quốc tế hóa truyền tải đƣợc giá trị độc đáo đáp ứng nhu cầu khách hàng Đây định hƣớng quan trọng việc xây dựng thƣơng hiệu SHB thời gian tới Theo giải pháp xây dựng thƣơng hiệu SHB bao gồm mục tiêu: 80 - Xác định đƣợc giá trị cốt lõi định vị đƣợc thƣơng hiệu ngân hàng thị trƣờng nƣớc quốc tế.Nhất thể hóa đƣợc hình ảnh ngân hàng hệ thống nhận diện định, mà hệ thống nhận diện thể giá trị cốt lõi ngân hàng.Chiến lƣợc kinh doanh ngân hàng phải có mối quan hệ qua lại mật thiết với định hƣớng xây dựng thƣơng hiệu để đạt đƣợc mục tiêu cao lâu dài - Tiến hành khảo sát khách hàng khảo sát nội để định vị thƣơng hiệu thị trƣờng nội dung tối cần thiết trƣớc tiến hành hành động liên quan đến chiến lƣợc phát triển thƣơng hiệu Điều ảnh hƣởng trực tiếp đến định hƣớng phát triển thƣơng hiệu sau giúp ích cho chiến lƣợc phát triển kinh doanh doanh nghiệp; - So sánh nhóm khách hàng ngân hàng với thị trƣờng ngân hàng khả cạnh tranh ngân hàng để lựa chọn phát triển thƣơng hiệu cách thích hợp với mong đợi khách hàng, đáp ứng đƣợc kỳ vọng khách hàng có hội tồn tại.Đồng thời xây dựng thƣơng hiệu phải có tính khác biệt, có nghĩa phải tạo khác biệt thƣơng hiệu ngân hàng với ngân hàng khác có đối tƣợng khách hàng.Trong thị trƣờng có nhiều nhà cung cấp dịch vụ ngân hàng, khách hàng chọn thƣơng hiệu đem lại giá trị khác với ngân hàng khác phù hợp với nhu cầu Đối với dịch vụ chuyển tiền kiều hối: Ngoài việc giới thiệu dịch vụ trang web thức SHB, chạy chƣơng trình quảng cáo hình LCD điểm giao dịch, đăng tin dịch vụ chuyển tiền kiều hối SHB lên trang báo miễn phí có chi phí thấp tùy thời kỳ, SHB cần xây dựng chƣơng trình quảng cáo ấn tƣợng thƣơng hiệu SHB nói chung cung cấp sản phẩm dịch vụ chuyển tiền kiều hối SHB nói riêng có sức hút kênh truyền hình Việt Nam Phối hợp với sở Lao động thƣơng binh xã hội tỉnh thành, Công ty/Trung tâm xuất lao động, số nơi tập trung đông dân, đông ngƣời lao động xuất để tiếp cận giới thiệu Dịch vụ chuyển tiền chuyển tiền kiều hối SHB 81 Phối hợp với Ủy ban nhân dân xã phƣờng, chi hội phụ nữ…phát q tặng cho gia đình có ngƣời thân làm việc nƣớc Đƣa tin cách xây dựng bải phát đài phát Quận/ huyện phƣờng /xã việc cung cấp dịch vụ chuyển tiền kiều hối SHB Tăng cƣờng hoạt động khuyến mại giảm giá, tặng quà, quay số trung thƣởng khuyếch chƣơng khuyến mại đó, đánh vào tâm lý khách hàng để thu hút nhiều ngƣời chuyển tiền rút tiền qua SHB 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Chính Phủ Nhà nƣớc cần thực thi sách nhằm định hƣớng tạo động lực để kiều hối đầu tƣ vào khu vực sản xuất lĩnh vực phát triển nguồn nhân lực nhƣ giáo dục sức khỏe cộng đồng nhằm tạo hiệu ứng phát triển tích cực dài hạn cho đất nƣớc Muốn vậy, Việt Nam cần phải tiếp tục ổn định kinh tế vĩ mô, kiềm chế lạm phát, thay đổi môi trƣờng đầu tƣ theo hƣớng tích cực, đặc biệt hạn chế thay đổi đột ngột quy định hoạt động đầu tƣ, nới lỏng quy định, điều khoản, thủ tục hành Các sách nên theo hƣớng tạo lập môi trƣờng đầu tƣ thuận lợi sở hạ tầng nhƣ giao thông, điện nƣớc, viễn thông, cải cách thủ tục hành chính… có tác động tích cực việc thu hút kiều hối vào hoạt động đầu tƣ có hiệu Bên cạnh đó, việc tạo lập hạ tầng tài vững mạnh với tổ chức tài hoạt động an toàn hiệu quả, cung cấp đa dạng dịch vụ tài có ý nghĩa quan trọng việc thu hút sử dụng có hiệu dòng kiều hối Trong bối cảnh kinh tế muốn hƣớng nguồn tiền kiều hối đổ vào sản xuất - kinh doanh, Nhà nƣớc nên có sách ƣu đãi cho kiều bào.Khi sách đƣợc thực thi, cần phải tiến hành khảo sát, kiểm tra tính hiệu hoạt động nguồn tiền mang lại nhƣ nhằm tránh bị lợi dụng, phát sinh tiêu cực.Mặt khác, kiều hối nguồn tiền dân nên việc định đầu tƣ vào đâu quyền họ Chính vậy, muốn hƣớng kiều bào đầu tƣ vào sản xuất - kinh doanh hay hoạt động khác mang lại lợi ích cho kinh 82 tế đất nƣớc Chính phủ Việt Nam cần có sách tích cực để tạo niềm tin cho kiều bào hay ngƣời thụ hƣởng nguồn tiền Cải thiện sách xuất lao động ƣu tiên để có cạnh tranh lành mạnh việc tuyển dụng nhân công nƣớc ngồi giảm lệ phí tham gia chƣơng trình xuất lao động Việt Nam cần tiếp tục gửi cơng nhân nhiều nƣớc khác nhau, thay vài nƣớc, để tránh biến động địa phƣơng bất ngờ cạnh tranh lành mạnh thị trƣờng xuất lao động Công tác tuyên truyền đối ngoại cần đƣợc đổi mới, nâng cao hiệu nhiều hình thức phù hợp (các kênh phát thanh, truyền hình phục vụ ngƣời Việt Nam nƣớc ngồi, phát thanh, truyền hình đối ngoại…); tranh thủ, phát huy phƣơng tiện truyền thông cộng đồng nhằm cung cấp thơng tin kịp thời, xác cho ngƣời Việt Nam nƣớc ngồi tình hình đất nƣớc chủ trƣơng, sách Đảng, Nhà nƣớc để khuyến khích, tạo điều kiện cho bà trở thăm quê hƣơng, đầu tƣ sản xuất - kinh doanh, góp phần vào công xây dựng bảo vệ Tổ quốc Việt Nam; tăng cƣờng gắn bó ngƣời Việt Nam nƣớc với đất nƣớc; tiếp tục quán triệt xem ngƣời Việt Nam nƣớc ngồi phận khơng tách rời, nguồn lực cộng đồng dân tộc Việt Nam Thông qua ngƣời Việt Nam nƣớc ngồi, đẩy mạnh thơng tin tun truyền vận động bạn bè quốc tế 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc Nghiên cứu, bổ sung, chỉnh sửa văn pháp luật việc khuyến khích ngƣời Việt Nam nƣớc ngồi chuyển tiền nƣớc theo hƣớng: hoàn thiện mạng lƣới tổ chức nhận chi trả ngoại tệ để bảo đảm việc chuyển tiền đến tay ngƣời nhận thời gian nhanh nhất, bảo đảm an toàn số tiền gửi dịch vụ chuyển tiền phải tuân thủ theo quy định pháp luật Ngân hàng nhà nƣớc cần có nghiên cứu chi tiết để có thực sách lãi suất hợp lý sách khuyến khích Việt kiều đầu tƣ phù hợp sở định hƣớng cho việc khai thác sử dụng chuyển tiền kiều hối có hiệu Vấn đề chuyển tiền kiều hối phòng chống rửa tiền Việt Nam, cần 83 phải có biện pháp thiết thực để vừa khuyến khích kiều bào gửi tiền xây dựng đất nƣớc vừa ngăn chặn đƣợc tội phạm rửa tiền thông qua đƣờng Ngân hàng Nhà nƣớc cần ƣu tiên đầu tƣ hệ thống cơng nghệ thơng tin phịng, chống rửa tiền cho Cục phòng, chống rửa tiền Cục Phịng, chống rửa tiền thu thập, phân tích thơng tin giao dịch phải báo cáo, giao dịch đáng ngờ từ tổ chức tín dụng cách nhanh chóng kịp thời Ban hành quy chế giám sát việc tuân thủ quy định phòng chống rửa tiền Việc ban hành quy chế giám sát giúp cho quan tra Ngân hàng Nhà nƣớc nói chung Cục Phịng, chống rửa tiền nói riêng chủ động việc tra giám sát Ngân hàng thƣơng mại Thƣờng xuyên tổ chức buổi tọa đàm phòng, chống rửa tiền với Ngân hàng thƣơng mại tăng cƣờng hợp tác vơi tổ chức quốc tế hoạt động lĩnh vực Phối hợp với Ủy ban ngƣời Việt Nam nƣớc ngồi tổ chức khảo sát nƣớc ngồi nơi có nhiều ngƣời Việt Nam sinh sống nhƣ Mỹ, Đông Âu để tìm hiểu thêm khó khăn vƣớng mắc cần tháo gỡ đƣa giải pháp khuyến khích nguồn chuyển tiền kiều hối KẾT LUẬN CHƢƠNG Trong chƣơng tác giả phân tích xu hƣớng phát triển thị trƣờng chuyển tiền kiều hối, định hƣớng mở rộng dịch vụ chuyển tiền kiều hối Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội, qua đƣa số giải pháp nhằm phát triển dịch vụ chuyển tiền kiều hối Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội.Tác giả mạnh dạn đƣa số kiến nghị với Chính phủ, Ngân hàng Nhà nƣớc nhằm hồn thiện mơi trƣờng pháp lý, chế sách giúp tăng lƣợng chuyển tiền kiều hối chuyển Việt Nam qua kênh trung chuyển thức, đƣa dịch vụ chuyển tiền kiều hối ngày trở nên hoàn thiện, cung cấp cho khách hàng sản phẩm liên quan đến chuyển tiền kiều hối ngày chất lƣợng, chi phí hợp lý thời gian xử lý nhanh chóng 84 KẾT LUẬN Mở rộng dịch vụ chuyển tiền kiều hối ngân hàng thƣơng mại vấn đề đƣợc quan tâm, trọng phát triển.dịch vụ chuyển tiền kiều hối kênh huy động ngoại tệ đặc biệt mà khơng cần phải trả nhiều chi phí Đây dịch vụ khơng đem lại nguồn thu phí mà giúp ngân hàng mua đƣợc ngoại tê, tăng nguồn tiền gửi bán chéo đƣợc sản phẩm khác cho ngƣời nhận tiền kiều hối, đồng thời nâng cao uy tín thƣơng hiệu ngân hàng Qua trình thực hiện, luận văn có số đóng góp nhƣ: Hệ thống hoá vấn đề hoạt động ngân hàng thƣơng mại dịch vụ chuyển tiền kiều hốicủa ngân hàng thƣơng mại, vai trò ý nghĩacủa nguồn tiền kiều hối đối, kênh chuyển tiền kiều hối triển khai Ngân hàng thƣơng mại, xu hƣớng phát triển dịch vụ chuyển tiền kiều hối Bên cạnh đó, luận văn làm rõ thực trạng dịch vụ chuyển tiền chuyển tiền kiều hối củaNgân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội giai đoạn từ năm 2013 đến năm 2017, qua đánh giá đƣợcnhững thành cơng, hạn chế dịch vụ chuyển tiền kiều hối củaSHB, từ tìm nguyên nhân ảnh hƣởng đến dịch vụ Đây sở cho giải pháp đƣợc đề xuất chƣơng Cuối cùng, luận văn đƣa số giải pháp, kiến nghị giúp SHB đạt đƣợc mục tiêu mở rộng dịch vụ chuyển tiền kiều hối thời gian tới nhƣ: đa dạng hóa kênh toán, nâng cao chất lƣợng dịch vụ, cải tiến công nghệ chuyển tiền, mở rộng mạng lƣới chi trả dịch vụ, tăng cƣờng thực truyền thông, thúc đẩy dịch vụ…Tác giả đƣa kiến nghị với Chính phủ, với Ngân hàng Nhà nƣớc với kỳ vọng quan quản lý Nhà nƣớc ban hành sách thống để Ngân hàng thƣơng mại triển khai sản phẩm dịch vụ kiều hối đƣợc thơng suốt hiệu quả, ngồi giúp bảo vệ lợi ích ngƣời nhận tiền để thu hút kiều hối chuyển ngày nhiều Mặc dù, tác giả cố gắng nhƣng hạn chế kiến thức, thời gian, kinh nghiệm nên luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót Tác giả mong nhận đƣợc góp ý quý thầy cô Xin chân thành cảm ơn 85 TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt Pháp luật ngoại hối số 28/2005/PL-UBTVQH11 ngày 13/12/2005 Ủy ban thƣờng vụ Quốc hội Pháp lệnh số: 06/2013/UBTVQH13 sửa đổi, bổ sung số điều Pháp lệnh Ngoại hối số 28/2005/PL-UBTVQH11 Nghị định số 160/2006/NĐ-CP ngày 28/12/2006 Quy định chi tiết thi hành Pháp lệnh Ngoại hối Chính phủ Quyết định 951/2003/QĐ-NHNN ngày 18/08/2003 Văn Hợp số 18/VBHN-NHNN ngày 22/5/2014 Các văn bản, quy trình hƣớng dẫn thực Nghiệp vụ chi trả kiều hồi, hạch tốn Ngân hàng TMCP Sài Gịn - Hà Nội Báo cáo thƣờng niên hàng năm Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội Báo cáo tài hàng năm Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội Các viết website Ngân hàng Nhà nƣớc, Tổng cục thống kê, Cục đầu tƣ nƣớc ngoài, Ngƣời lao động Bào cáo nghiên cứu “Tổng quan chuyển tiền kiều hối vào Việt Nam đóng góp chuyển tiền kiều hối cho phát triển kinh tế -xã hội” , Nghiên cứu độc lập CIEM-năm 2014 10 Trang Tạp chí tài chính: http://tapchitaichinh.vn 11 Các văn Ngân hàng Nhà nƣớc: https://www.sbv.gov.vn 12 Luận án tiến sỹ kinh tế tác giả Nguyễn Thị Ngọc Loan đề tài “Chính sách kiều hối số nƣớc Châu Á học kinh nghiệm cho Việt Nam” 13 Luận văn thạc sỹ tác giả Nguyễn Thị Nhạn với đề tài “Giải pháp phát triển dịch vụ kiều hối ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thông chi nhánh Thái Bình” 14 Luận văn thạc sỹ tác giả Chu Thanh Tú với đề tài “Giải pháp phát triển dịch vụ kiều hối Ngân hàng Thƣơng Mại Cổ Phần Ngoại Thƣơng Việt Nam” 15 Bài nghiên cứu tạp chí Phát triển Hội nhập (UEF) TS Lê Đạt Chí Ths Phan Thị Thanh Thúy với chủ đề “Tác động kiều hối đến tăng trƣởng kinh 86 tế nƣớc phát triển” Tiếng Anh 16 MIGRATION AND REMITTANCES Recent Developments and Outlook 17 Báo cáo “Di cƣ Kiều hồi” thƣờng niên, World Bank 18 MoneyGram: http://www.moneygram.com 19 Western Union: http://www.westernunion.com 20 World Bank, Remittances to developing countries: http://www.worldbank.org/en/news