Quản lý nợ xấu đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Đống Đa

Quản lý nợ xấu đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Đống Đa LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN MỤC LỤC.... DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT. DANH MỤC BẢNG BIỂU, HÌNH VẼ. PHẦN MỞ ĐẦU. 1. Tính cấp thiết của đề tài. 2. Tổng quan tình hình nghiên cứu có liên quan. 3. Mục tiêu và nhiệm vụ nghiên cứu. 3.1. Mục tiêu nghiên cứu.. 3.2. Nhiệm vụ nghiên cứu. 4. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu... 4.1. Đối tượng nghiên cứu 4.2. Phạm vi nghiên cứu. 5. Phương pháp nghiên cứu. 5.1. Phương pháp thu thập dữ liệu thứ cấp 5.2. Phương pháp thu thập dữ liệu sơ cấp 5.3. Phương pháp xử lý dữ liệu. 6. Kết cấu của luận văn. Chương 1: Cơ sở lý luận Chương 2 : Thực Trạng Chương 3: Giải pháp và đề xuất kiến nghị

BO GIAO DUC VA DAO TAO TRUONG DAI HQC THUONG MAI Họ tên tác giả: Nguyễn Hữu Đức Đề tài: QUẢN LÝ NỢ XÁU KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG VA PHAT TRIEN NONG |G NGHIỆP THON VIET NAM CHI NHÁNH ĐÓNG ĐA DE AN TOT NGHIEP THAC Si Hà Nội, 2023 BO GIAO DUC VA DAO TAO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI Ho va tên tác giả: Nguyễn Hữu Đức Đề tài: QUẦN LÝ NỢ XÁU KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VA PHAT TRIEN NƠNG THƠN VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐĨNG ĐA Ngành: Quản lý kinh tế Ma sé HV: 28AM0110008 DE AN TOT NGHIEP THAC Si Người hướng dẫn khoa học: GS.TS Đinh Văn Sơn Hà Nội, 2023 LOI CAM DOAN Tác giả xin cam đoan Đề án “Quản lý nợ xấu khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Chỉ nhánh Đồng Đa” công trình nghiên cứu độc lập tác giả, với hướng dẫn tận tình GS.TS Đinh Văn Sơn Đề án tác giả nghiên cứu hoàn thành vào tháng năm 2023 Những số liệu, bảng biểu phục vụ cho việc phân tích din dat dé tai thu thập từ nguồn tài liệu khác ghi mục tài liệu tham khảo thích bên bảng bi Tơi xin bảy tỏ lòng biết ơn GS.TS Dinh Van Sơn, người tận tình hướng dẫn tơi suốt q trình nghiên cứu Tơi xin chân thành cảm ơn thầy, cô giáo Trường Đại học Thương Mại, gia đình, bạn bè, đồng nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Chỉ nhánh Đồng Đa hỗ trợ việc sưu tầm tài liệu, phương tiện kỹ thuật để tơi hồn thành đề án tốt nghiệp thạc sĩ Nếu phát có gian lận tơi xin hồn toàn chịu trách nhiệm trước Hội đồng kết luận văn TAC GIA DE AN LOI CAM ON Để có đồ án tốt nghiệp chỉnh chu đạt kết tốt đẹp, nhận giúp đỡ, hỗ trợ nhiều quan, tổ chức, cá nhân Với tình cảm sâu sắc, chân thành mình, cho phép tơi bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến tất cá nhân quan tạo điều kiện giúp đỡ trình học tập nghiên cứu đề tài “Trước hết xin gửi tới thầy cô trường Đại học Thương Mại lời chảo trân trọng, lời chúc sức khỏe lời cảm ơn sâu sắc Trong trình học tập nghiên cứu đồ án với quan tâm, bảo tận tình chu đáo thầy cơ, đến tơi hồn thành đề án Đặc biệt tơi xin gửi lời cảm ơn chân thành tới GS TS Dinh Văn Son quan tâm giúp đỡ, trực tiếp hướng dẫn tơi hồn thành tốt đề án thời gian qua Tơi xin bày tỏ lịng biết ơn đến lãnh đạo Trường Đại học Thương mại, Khoa Phòng ban chức trực tiếp gián tiếp giúp đỡ tơi suốt q trình học tập nghiên cứu đề tài Ngồi ra, tơi xin chân thành cảm ơn gia đình bạn bè - người bên cạnh tôi, tạo điều kiện, quan tâm, giúp đỡ, động viên suốt trình học tập hồn thành đề án tốt nghiệp 'Với điều kiện thời gian kinh nghiệm hạn chế học viên, luận văn tránh thiếu sót Tơi mong nhận bảo, đóng góp ý kiến thầy đề tơi có điều kiện bỗ sung, nâng cao ý thức mình, phục vụ tốt cơng tác thực tế sau Tôi xin chân thành cảm ơn! MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TÁT TÓM TÁT KÉT QUẢ NGHIÊN CỊ MỞ ĐẦU TÍNH CAP THIET CUA DE TAI TONG QUAN CAC DE TAI NGHIEN CUU CO LIEN QUAN 2.1 TONG QUAN CAC CONG TRÌNH NGHIÊN CỨU TRONG NƯỚC CÓ LIÊN QUAN QUAN 2.3 NỘI DUNG KÉ THỪA VÀ KHOẢNG TRÓNG NGHIÊN CÚU MỤC TIÊU VÀ NHIỆM VỤ NGHIÊN CỨU ĐÓI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU 4.1 DOI TUONG NGHIEN CUU 4.2 PHAM VI NGHIEN CUU PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨ 5.1 PHUONG PHAP TONG QUAN TAI LIEU, THU THAP THONG TIN DU LIEU 5.2 PHUONG PHAP TONG HOP VA XU LY THONG TIN 5.3 PHUONG PHAP PHAN TICH Y NGHIA LY LUAN VA THUC TIEN KET CAU CUA DE AN CHUONG 1: CO SO LY LUAN VE NQ XAU VA QUAN LY NO XAU KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI I8 1.1 NHUNG VAN DE CO BAN VE TIN DUNG, RỦI RO TÍN DỤNG VÀ NQ XAU CUA NGAN HANG THUONG MAI 1.1.1 Khai nigm Tin dung Ngân hàng thương mạ 1.1.2 Khai nigm riti ro tin dung 1.1.3 Nợ xấu Ngân hàng thương mại 1.2 TONG QUAN VE HOAT DONG CHO VAY KHACH HÀNG CA NHAN CUA NGAN HANG 1.2.2 Đặc điểm hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 1.2.3 Vai trị tín dụng cá nhân dối với kinh tế 1.3 QUAN LY NQ XAU CUA NGAN HANG THUONG MAIL 1.3.1 Khái niệm mục tiêu quản lý nợ xấu 1.3.2 Nội dung quản lý nợ xấu 1.3.3 Tiêu chí đánh giá quản lý nợ xắu 1.3.4 Nhân tố ảnh hưởng đến quản lý nợ xấu 1.4 KINH NGHIỆM QUẢN LÝ NỢ XÁU CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MAI CO PHAN DAU TU VA PHAT TRIEN VIET NAM (BIDV) VÀ BÀI HQC DOI VOI NGAN HANG NONG NGHIEP VA PHAT TRIEN NONG THON VIET NAM 1.4.1 Kinh nghiém quan lf ng xdu cia Ngan hàng BIDV CHUONG 2: THUC TRANG QUAN LY NQ XAU KHACH HANG CA GAN HANG AGRIBANK CHI NHANH DONG DA 48 QUAN VE AGRIBANK CHI NHÁNH ĐÓNG ĐA -48 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Agribank Chi nhánh Đắng BD 2.1.2 Thực trạng hoạt động kinh doanh Chỉ nhánh 2.2 THUC TRANG QUAN LY NQ XAU TAI AGRIBANK CHI NHANH 2.2.1 Thue trang chung 2.2.1 Thực trạng quản lý nợ xấu khách hàng cá nhâi 2.3 DANH GIA THUC TRANG QUAN LY NQ XAU TAI AGRIBANK CHI NHANH DONG DA 2.3.1 Những kết đạt 2.3.2 Những hạn chế 2.3.3 Nguyên nhân CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG QUẦN LÝ NỢ XÁU KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH ĐÓNG DA „ TẾ 3.1 BINH HUONG PHAT TRIEN, MUC TIEU VA QUAN DIEM TANG CƯỜNG QUẢN LÝ NỢ XÁU KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN AGRIBANK CHI NHANH DONG DA GIAI DOAN 2023-2025 75 3.1.1 Định hướng phát triển khách hàng cá nhân Ngân hàng Agribank Chỉ nhánh Đống Đa ¬3.1.2 Mục tiêu quan điểm tăng cường quản lý nợ xấu khách hàng cá nhân Ngân hàng Agribank Chỉ nhánh Đống Đa 3.2 CÁC GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG QUẢN „78 LÝ NỢ XÁU KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG AGRIBANK CHI NHÁNH ĐĨNG ĐA 3.2.1 Tiếp tục hồn thiện quy trình quản lý nợ xấu 3.2.2 Tiếp tục hồn thiện mơ hình tỗ chức máy quän lý nợ xấu T9 3.2.3 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định phân tích tín dụng 79 3.2.5 Tăng cường hoạt động quản lý nợ xắt 3.2.5 Giải pháp tài 3.2.6 Đẩy mạnh xử lý tài sản bảo đảm 3.2.7 Các giải pháp khác KẾT LUẬN TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MUC CAC CHU VIET TAT Chữ viết tắt AGRIBANK 'Ý nghĩa AGRIBANK Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn DONG DA Việt Nam - Chỉ nhánh Đồng Da NHTM NHNN : Ngân hàng thương mại : Ngân hàng Nhà nước TMCP : Thương mại cô phần NH QLRR RRTD DPRR Ngan hang Quản lý rủi ro Rủi ro tin dung Dự phòng rủi ro 10 TOM TAT KET QUA NGHIEN CUU Trong bối cảnh kinh tế, thương mại quốc tế bị ảnh hưởng nặng nề xung, đột, bất Ơn trị: cộng với tác déng dai dang dich bénh COVID 19 dẫn đến doanh nghiệp nước gặp nhiều khó khăn, sản xuất thu hẹp, nguồn thu suy giảm, thị trường bắt động sản đóng băng nên việc thực nghĩa vụ trả nợ khách hàng chất lượng tài sản nhìn chung xuống Chính áp lực nợ xấu lên hệ thống Ngân hàng thời gian tới lớn, chí nguy đe doa đến ơn định hệ thống, Vì vậy, phạm vi đề án, tác giả muốn đặt mục tiêu nghiên cứu, đề giải pháp để nâng cao hiệu cơng tác quản lý rủi ro tin dụng nói chung va quan ly nợ xấu nói riêng, Trên sở nghiên cứu, tìm hiểu quy định pháp luật lĩnh vực Ngân hàng; nghiên cứu lĩnh vực quản lý rủi ro tín dụng trong, ngồi nước thực trạng nợ xấu Agribank Chỉ nhánh Đống Đa Với mục tiêu ban đầu đặt ra, đề “Quan lý nợ xấu khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Chỉ nhánh Đống Đa” thực nội dung sau: - Hệ thống hóa nội dung quản lý nợ xấu Ngân hàng ~ Đo lường nợ xấu tiêu đánh giá kết quản lý nợ xấu - Đánh giá thực trạng quản lý nợ xấu cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Chỉ nhánh Đống Đa ~ Đề xuất giải pháp tăng cường tính hiệu công tác quản lý nợ xấu khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Chỉ nhánh Đống Đa Với nội dung đề tài thực được, tác giả hy vọng góp phần hồn thiện cơng tác quản lý nợ xấu cá nhân Agribank Chỉ nhánh Đống Đa, giúp Ngân hàng vượt qua giai đoạn khó khăn nay, bước ôn định phát triển 71 ~ Tỷ lệ dư nợ khách hàng cá nhân nhỏ so với cấu tông dư nợ, chiếm 10% tổng dư nợ toàn Chỉ nhánh Tuy nhiên tỷ lệ nợ xấu tính đến cuối năm 2022 tăng vọt so với thời điểm cuối năm 2021, cụ thể: + Cuối năm 2021, tổng dư nợ khách hàng cá nhân 555 tỷ đồng, nợ xấu 14 tỷ đồng (chiếm 2,5% tông dư nợ) + Cuối năm 2022, tổng dư nợ khách hàng cá nhân 527 tỷ đồng, nợ xấu 14 tỷ đồng (chiếm 2,5% tông dư nợ) ~ Đối với phần nợ xấu phát sinh khách hàng cá nhân, chất nhóm khách hàng có liên quan đến khách hàng pháp nhân Agribank khách hàng pháp nhân chuyển nợ xấu Vì vậy, trường hợp tỷ lệ nợ xấu tăng vọt nhóm khách hàng khơng phải điển hình thường xảy khách hàng cá nhân Ngoài ra, pháp lý tài sản bảo đảm nhóm khách hàng chưa thông suốt, dẫn đến khả xử lý thu hồi nợ xấu dự kiến phải thực thời gian dài ~ Thơng qua phân tích số liệu trên, thấy tầm quan trọng nguyên tắc phân tán rủi ro tín dụng Nếu tập trung vào đối tượng khách hàng dẫn đến rủi ro lớn có thề xảy Như trường, hợp dẫn đến phát sinh nợ xấu nhóm khách hàng chiếm phần lớn dư nợ Chỉ nhánh, bao gồm pháp nhân cá nhân, gây ảnh hưởng nghiêm trọng đến tình hình kinh doanh Chỉ nhánh ~ Đối với tình trạng nợ xấu Chỉ nhánh phần nhiều yếu tố khách quan Do khách hàng hoạt động kinh doanh lĩnh vực du lịch, vốn bị ảnh hưởng nặng nề đại dịch COVID 19 từ năm 2020 Mặc dù Chỉ nhánh có sách hỗ trợ Doanh nghiệp, nhiên khó khăn kéo dài nên Doanh nghiệp khơng vực lại khả tài chính, dẫn đến mắt khả tài chính, khơng có khả trả nợ 72 2.3 Đánh giá thực trạng quản lý nợ xấu Agribank Chi nhánh Déng Da 2.3.1 Những kết đạt ~ Chỉ nhánh thành lập Ban đạo xử lý nợ Giám đốc làm Trưởng Ban, thành lập tổ xử lý nợ Phó Giám đốc làm tổ trưởng Định họp Ban đạo xử lý nợ, phân tích khả thu hồi nợ đến khách hàng Các tổ xử lý nợ phân công nhiệm vụ cho thành viên, gửi thông báo đôn đốc, làm việc trực tiếp với khách hàng, thực bán đấu giá tài sản bảo đảm Cụ thể: + Đôn đốc khách hàng trả nợ: Chỉ nhánh gửi Thông báo nhắc nợ hạn với tắt khách hàng phát sinh nợ hạn Đối với số khách hàng pháp nhân có dư nợ lớn Chỉ nhánh mời khách hàng đến làm việc trụ sở Chỉ nhánh xuống trực tiếp trụ sở Công ty đề nắm rõ thông tin nguồn thu, đôn đốc khách hàng trả nợ biên làm việc + Làm việc với chủ tài sản bên thứ ba thực nghĩa vụ trả nợ thay: Chỉ nhánh gửi Thông báo, làm việc trực tiếp biên làm việc với chủ tài sản bên thứ đảm bảo cho khoản cấp tín dụng khách hàng pháp nhân yêu cầu thực nghĩa vu trả nợ thay ban giao tài sản bảo đảm cho Chỉ nhánh để xử lý thu hồi nợ xấu theo quy định (Công ty TNHH Đầu tư kinh doanh TVT, Công ty TNHH Quéc tế Nguyên Phương ) + Xử lý tài sản bảo đảm: Đối với số khách hàng nợ xấu có tài sản bảo dam hợp tác bàn giao tài sản bảo đảm, Chỉ nhánh thực bán đấu giá công khai theo quy định (Công ty TNHH ĐT PT DV TM Thắng Lợi, Cơng ty CP Phúc Bình Việt Nam, ) + Sử dụng dự phòng rủi ro: Đối với khách hàng có tính chất phức tạp, dự kiến thời gian thu hồi nợ kéo dài, khách hàng xử lý hết tài sản bảo đảm khơng có tài sản bảo đảm, Chỉ nhánh xây dựng phương án sử dụng dự phòng rủi ro để xử lý rủi ro khoản nợ theo quy định (Công ty CP Khách sạn Bến Du Thuyền, khách hàng cá nhân vay vốn khơng có tài sản bảo đảm ) 2.3.2 Những hạn chế ~ Trong trình thâm định cho vay bỏ qua số khâu, nhiều nội dung thiếu hỗ sơ vay vốn khách hàng đặc biệt nhóm khách hang ECPAY dẫn đến năm 2022 đồng loạt khách hàng đến hạn, khơng có khả 73 trả nợ phải chuyển nợ xấu Đây nguyên nhân dẫn đến tỷ lệ nợ xấu năm 2022 tăng đột biến ~ Do chất lượng thâm định cho vay kém, khơng kiểm sốt dịng tiền dẫn đến khách hàng sử dụng vốn không mục đích gây khó khăn cho cơng tác thu hồi ~ Một số khách hàng có tỷ lệ cho vay khơng có TSBĐ cao dẫn đến hạn có tâm lý bàn giao phần TSBĐ cho ngân hàng hết nghĩa vụ trả nợ; số khách hàng cho vay thẩm định giá trị TSBĐ cao dẫn đến khó khăn cho cơng tác thu hồi nợ phải xử lý TSBĐ ~ Cơng tác nhìn nhận, đánh giá khách hàng, quản lý, chất lượng tín dụng dẫn tới phát sinh sai sót hoạt động cấp tín dụng Chỉ nhánh 3.3.3 Nguyên nhân Việc để phát sinh nợ xấu có nhiều nguyên nhân, đặc biệt dich Covid-19 kéo dài từ nửa cuối năm 2019 đến đầu năm 2022 gây ảnh hưởng nghiêm trọng đến nên kinh tế toàn cầu, đứt gãy chuỗi cung ứng khiến doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn phá sản giải thể, cơng nhân mắt việc làm, nguồn thu nhập Hầu hết doanh nghiệp, người dân Việt Nam bị ảnh hưởng sau đại dịch Covid-19 Giá tắt mặt hàng, đặc biệt xăng dầu tăng lên khiến phí đầu vào doanh nghiệp tăng lên Chỉ nhánh thực theo sách hỗ trợ Agribank Ngân hàng nhà nước cấu lại thời hạn trả nợ, miễn giảm phần lãi vay cho đối tượng khách hàng bị ảnh hưởng dịch Covid-19 Tuy nhiên sau hết thời hạn cấu số khách hàng khơng thể phục hồi hồn tồn hoạt động sản xuất kinh doanh phát sinh nợ hạn năm 2022 ~ Thị trường bất động sản có nhiều biến động, giá bất động sản sụt giảm khiến công tác xử lý tài sản bảo đảm gặp nhiều khó khăn Ngồi ra, số khách hàng nợ xấu khác tiềm ẩn phát sinh nợ xấu nhiều năm hoạt động kinh doanh yếu kém, để tạo điều kiện khắc phục kìm hãm đà tăng nợ xấu nhánh cất cho khách hàng nhiều lần Tuy nhiên, đến năm 2022 hết thời hạn cấu nợ, khách hàng không trả nợ dẫn đến phát sinh nợ xấu 74 ~ Hoạt động kinh doanh hầu hết khách hang nợ xấu bị ảnh hưởng nghiêm trọng dịch bệnh Covid-19, chưa có dấu hiệu hồi phục sau dịch bệnh dẫn đến kết kinh doanh yếu nguồn thu trả nợ ngân hàng - Đối với nợ xấu nhóm khách hàng ECPAY, đến thời điểm Chỉ nhánh chưa tìm biện pháp đề thu hồi nợ xấu nhóm khách hàng 75 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG QUẢN LÝ XAU KHACH HÀNG CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH ĐÓ quan A điểm tăng cường quản lý nợ xấu khách hàng cá nhân Agribank Chỉ nhánh Đồng Đa giai đoạn 2023-2025 3.1.1 Định hướng phát triển khách hàng cá nhân Ngân hàng Agribank: Chỉ nhánh Đắng Da 3.1.1.1 Phát triển sản phẩm tín dụng cá nhân Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt địa bàn nay, đề khẳng định vị chỗ đứng thị trường Agribank Chi nhánh Đồng Đa cần phải thường xuyên đánh giá nhu cầu thị trường Trên sở đó, Ngân hàng xây dựng sản phẩm tín dụng cá nhân đa dạng để thu hút khách hàng Các sản phẩm tín dụng cần có thời gian thử nghiệm, đồng thời lấy ý kiến chuyên gia ngành, ý kiến góp ý khách hàng trước vào thực quy mô rộng Chiến lược phát triển cần xây dựng đề khai thác điểm thiếu thị trường, đồng thời sở phân tích sản phâm đói thủ cạnh tranh, đánh mạnh vào phân khúc mà đối thủ khơng có, khai thác điểm mạnh hệ thống Agribank sách ơn định, quy mơ hệ thống rộng Điều quan trọng thời gian tới Agribank Chỉ nhánh Đống Đa cần trọng vào sản phẩm tín dụng cá nhân với quy mô nhỏ, siêu nhỏ, phục vụ đối tượng khách hàng có nguồn thu nhập ơn định có thê chứng minh được, ví dụ cán nhà nước, cơng nhân, viên chức, nhân viên công ty lớn, có uy tín, Việc hướng đến đối tượng hạn chế tối đa rủi ro xảy tương lai Hiện nay, thu nhập người dân không ngừng tăng lên, kinh tế tư nhân phát triển mạnh, nhu cầu tiêu dùng khách hàng lớn nhu cầu mua sắm ô tô phục vụ gia đình, vay mua đầu tư kinh doanh, mua nhà ở, chung cu Do đó, Agribank Chỉ nhánh Đống Đa tập trung đẩy mạnh sản phẩm tín dụng cho nhóm đối tượng trên, áp dụng chương trình tín dụng ưu đãi cho tiêu dùng Chính phủ, Ngân hàng nhà nước, Agribank, 76 Các chương trình cần phải có thời gian thử nghiệm Trong q trình áp dụng nên chăm sóc khách hàng chu đáo, tìm hiểu, lắng nghe ý kiến khách hàng gói sản phẩm tín dụng bán lẻ ngân hàng mà khách hàng sử dụng Từ đó, có điều chỉnh hợp lý hay có hướng đề phát triển sản phẩm tốt hơn, Trên sở ý kiến khách hàng, chuyên gia, Agribank Chỉ nhánh Đống Đa cần phải tiếp thu, phát huy sản phâm đánh giá cao, chỉnh sửa điểm hạn chế thu hồi sản phâm không đem lại hiệu quả, tránh lãng phí nguồn lực 'Việc mở rộng khách hàng cần đôi chất lượng số lượng, không chạy theo tiêu mà hạ thấp tiêu chuẩn tín dụng, gây rủi ro sau 3.1.1.2 Quản lý phát triển khách hàng tín dụng bán lẻ ~ Khảo sát, tìm hiểu rõ nhu cầu thị trường, có định hướng rõ ràng nhóm đối tượng khách hàng nhắm đến, từ có sách tín dụng phù hợp với đối tượng khách hàng, thu hút khách hàng sử dụng sản phẩm Ngân hàng - Tập trung thu hút khách hàng tiềm nhiên công việc trì, chăm sóc đối tượng khách hàng cũ quan trọng không kém, khách hàng uy tín, gắn bó lâu năm Ngân hàng cần có sách chăm sóc khách hàng tận tình, chu đáo, giúp tạo thiện cảm với khách hàng, bối cảnh cạnh tranh gay gắt ~ Tư vấn, thực quy trình cho vay chuyên nghiệp, gọn nhẹ, giảm tối da phiền hà cho khách hàng không làm qua loa, bỏ sót quy trình Muốn Ngan hang cần thường xun nâng cao tỉnh thần phục vụ, chuyên nghiệp cán Ngân hàng 3.1.1.3 Quảng cáo, tiếp thị Hoạt động quảng cáo tiếp thị khách hàng vay phần quan trọng chiến lược tiếp thị ngân hàng đề thu hút nấm bắt quan tâm khách hàng vay Dưới số hoạt động quảng cáo tiếp thị khách hàng vay phổ biến: + Quảng cáo truyền thông: Sử dụng kênh truyền thông truyền hình, radio, báo chí tạp chí đề đưa thông điệp sản phâm dịch vụ vay ngân hàng Quảng cáo tập trung vào lợi ích vay, tính linh hoạt, lãi suất cạnh tranh yêu cầu vay đơn giản T7 + Quảng cáo trực tuyến: Sử dụng kênh trực tuyến website, email marketing, quảng cáo mạng xã hội tìm kiếm PPC (pay-per-click) dé tiép can khách hàng tiềm + Quảng cáo mạng xã hội: Sử dụng tảng mạng xã hội Facebook, Instagram, LinkedIn Twitter đề tiếp cận khách hàng tiềm thông qua việc đăng viết, video, quảng cáo tương tác với người dùng Các tảng mạng xã hội cung cấp khả nhắm mục tiêu đối tượng rõ ràng dựa độ tudi, vi trí, sở thích hành vi trực tuyến + Thơng qua kiện triển lãm: Tham gia tô chức kiện, triển lãm liên quan đến ngành tài cách đề gặp gỡ khách hàng tiềm trực tiếp giới thiệu sản phẩm dịch vụ vay ngân hàng Đây hội để Ngân hàng xây dựng mi quan hệ tăng khả nhận diện thương hiệu + Qua đối tác liên kết: Hợp tác với đối tác liên quan nhà môi giới bắt động sản, công ty tài chính, đơn vị xây dựng nhà thầu đề tăng cường tiếp cận giới thiệu đến khách hàng tiềm Điều bao gồm việc thiết lập chương trình liên kết chiến dịch hợp tác đặc biệt + Giới thiệu, tư vấn cho gia đình, người thân, bạn bè đề họ biết sản phẩm ngân hàng 3.1.1.4 Khoa học công nghệ Hiện nay, Agribank mạnh chiến lược Ngân hàng só Chiến lược mang lại lợi ích lớn cho khách hàng, Dưới số lợi ích sử dụng dịch vụ cho vay từ ngân hàng số: + Tính tiện lợi linh hoạt: Ngân hàng số cho phép khách hàng thực giao dịch yêu cầu vay trực tuyến thông qua ứng dụng di động website Khách hàng có thị ửi hồ sơ vay, điền biểu mẫu, nhận phản hồi nhanh chóng mà khơng cần đến nhánh ngân hàng Điều giúp tiết kiệm thời gian công sức khách hàng + Q trình vay nhanh chóng: Với ngân hàng số, trình xét duyệt giải ngân có thê thực thời gian ngắn so với ngân hàng truyền thống Các thuật toán công nghệ xử lý tự động giúp rút ngắn thời gian xét duyệt cung cấp kết nhanh chóng cho khách hàng, 78 + Ty lệ phê duyệt cao hơn: Sử dụng cơng nghệ phân tích liệu đánh giá rủi ro, ngân hàng số có khả đánh giá tài khách hàng cách tự động tiết Điều giúp tăng tỷ lệ phê duyệt cho vay cho phép nhận khoản vay trường hợp khó khăn so với ngân hàng truyền thống + Trải nghiệm cá nhân hóa: Ngân hàng số có khả thu thập phân tích liệu cá nhân khách hàng để hiểu rõ nhu cầu tình hình tài họ Điều cho phép ngân hàng tạo gói vay cá nhân hóa cung cấp ưu đãi riêng cho khách hàng + Bảo mật an toàn: Ngân hàng số đặc biệt quan tâm đến bảo mật thông tin khách hàng sử dụng biện pháp bảo vệ liệu mã hóa xác thực hai yếu iên tâm gửi thơng tin cá nhân tài qua kênh trực tuyến ngân hàng số 3.1.2 Mục tiêu quan điểm tăng cường quản lý nợ xấu khách hàng cá nhân Ngân hàng Agribank Chỉ nhánh Đồng Đa Nghiêm túc thực việc phân loại nợ trích lập dự phòng rủi ro theo quy định Ngân hàng Nhà nước, Agribank Thực chặt chẽ theo quy định tất khâu quy trình cấp tín dụng bán lẻ cho khách hàng, đặc biệt ý đến giai đoạn thẩm định; cần đánh giá kỳ nhu cầu khách hàng, khả trả nợ khách hàng, đánh giá kỹ tài sản chấp, chun nghiệp hóa quy trình đánh giá tài sản Xác định rõ không nên chạy theo số lượng vay mà khơng ý đến chất lượng Cần có chiến lược rõ ràng khách hàng, xác định rõ đối tượng khách hàng cán bộ, công nhân viên chức, nhân viên tập đoàn, doanh nghiệp lớn, có uy tín Điều giúp giảm thiểu tối đa rủi ro phát sinh nợ xấu Khi có nợ xấu, cần phải phân loại hợp lý tiết nợ xấu, đồng thời lên hoạch xử lý nợ xấu tiết, cụ thê có biện pháp thu hồi, xử lý nợ xấu cách liệt, hiệu Phối hợp chặt chẽ phận nhánh, nhánh với ngân hàng với quan chức Xây dựng chương trình đảo tạo chun mơn, nghiệp vụ cho cán tín dụng cơng tác quản lý nợ xấu, thường xuyên cập nhật văn bản, ché độ Đặc biệt cần 79 quán triệt tỉnh thần làm việc tích cực, tơn trọng khách hàng; cải thiện hình ảnh Agribank nói chung Agribank Chỉ nhánh Đống Đa nói riêng 3.2 Các giải pháp tăng cường quản lý nợ xấu khách hàng cá nhân Ngân hàng Agribank Chỉ nhánh Đống Đa 3.2.1 Tiếp tục hoàn thiện quy trình quản lý nợ xấu Đối với trường hợp cố tình chây , lan trốn, khơng xuất hiện, khơng hợp tác với quan chức nhằm mục đích đề kéo dài thời gian xử lý nợ, trốn tránh nghĩa vụ, coi thường nghiêm minh luật pháp, cần tạo thành án lệ việc xét xử vắng mặt đối tượng này, áp dụng biện pháp rút gọn tòa đề rút ngắn thời gian khởi kiện, nhanh chóng xử lý có kết thu hồi khoản nợ Đối với tài sản bảo đảm, Agribank Chỉ nhánh Đồng Đa cần xây dựng tài liệu nội hướng dẫn cụ thể đến toàn thể cán tín dụng, đảm bảo tổng hợp đầy đủ quy trình, quy định Ngân hàng nhà nước, Agribank 3.2.2 Tiếp tục hồn thiện mơ hình tổ chức máy quản lý nợ xấu Nâng cao trình độ đội ngũ nhân tất mặt: chuyên môn, đạo đức nghề nghiệp, cống hiến nhiệt huyết gắn bó với ngân hang Song song với q trình tìm kiếm thu hút nhân có chất lượng cao phải tiến hành lọc, kiên loại bỏ nhân yếu kém, thiếu đạo đức nghề nghiệp Chủ động, thường xuyên tổ chức lớp đào tạo chuyên sâu nghiệp vụ chuyên môn, kỹ công việc, tạo chuyên sâu kỹ vấn, lập tờ trình trình hồ sơ tín dụng với pháp, hợp lệ, thật, giả hồ sơ vay; kỹ gian; kỳ làm việc hiệu quải kinh nghiệm thực tế, tổ chức lớp dio thu thập thông tin khách hàng vay; kỹ cấp phê duyệt; kỹ nhận biết tính hợp giải vấn đề; kỹ quản lý thời 3.2.3 Nâng cao chất lượng cơng tác thẳm định phân tích tin dung Rủi ro tín dụng xảy phần lớn bắt nguồn từ định cấp tín dụng sai lầm không thầm định cần thận kỹ lưỡng khách hàng vay vốn Vì vậy, thời gian tới Agribank Chỉ nhánh Đồng Đa cằn tập trung trọng thực pháp: số giải 80 ~ Một quản lý khách hàng cần thu thập day đủ hồ sơ, thông tin khách hàng vay vốn, xác minh tính chân thực thông tin theo danh mục hỗ sơ quy định Do đó, cán quan hệ khách hàng thu thập hồ sơ khách hàng cần lưu ý hồ sơ cần rõ ràng, có xác nhận khách hàng vay vốn bên liên quan, dam bảo tính xác độ tin cậy cho phép Cán quan hệ khách hàng cần thu thập thông tin từ nhiều kênh có đối chiếu, so sánh tính xác thơng tin thu Điều chắn giúp cán quan hệ khách hàng đưa đánh giá, phân tích thâm định đắn, sở đề ban lãnh đạo phán cho vay hợp lý ~ Hai cần tiến hành phân nhóm thâm định theo ngành lĩnh vực kinh tế, tập trung thẩm định kỹ phương án vay vốn khách hàng Lí đặc điểm kinh tế - kỹ thuật rủi ro có liên quan ngành khác Do cần thâm định kỹ đề nhận định, hạn chế rủi ro tín dụng có thê xảy 3.2.4 Nâng cao chất lượng cơng tác kiểm sốt quản lý khoản vay Một thực cho vay địa phân công, tránh cho vay sai địa bàn xa địa bàn Ngân hàng Điều giúp cho công tác quản lý khoản vay thuận tiện Hai cần tăng cường thực soát quản lý khoản vay từ khâu giải kiểm tra kỹ lưỡng giấy tờ điều vốn vay cho khách hàng Các chứng từ đầy đủ nội dung liên quan đến ngân vốn vay đến khâu thu nợ Cụ kiện giải ngân trước thực trình giải ngân phải đầy xác; đặc biệt phải mục đích sử dụng vốn việc kiểm thê cằn giải ngân đủ, hợp lý Ba la tang cường kiểm tra trình sử dụng vốn khách hàng để kịp thời phát hành vi sử dụng vốn khơng mục đích cam kết với Ngân hàng Sau lần kiểm tra cần lập biên có xác nhận bên đề làm để xử lý vấn đề phát sinh sau Thường xun theo dõi, phân tích tình hình hoạt động kinh doanh khách hàng suốt thời gian vay vốn thông qua việc thu thập thông tin khách hàng từ giao dịch qua tài khoản khách hàng Ngân hàng thông tỉn từ TCTD khác, 81 3.2.5 Tăng cường hoạt động quản lý nợ xấu ~ Tiến hành thu thập thông tin khách hàng từ tất kênh: trung tâm thơng tin tín dụng CC, từ nguồn thông tin nội bộ, từ Internet Ngân hàng cần nắm xu hướng phát triển lĩnh vực, ngành nghề cho vay - Tăng cường kiểm tra, giám sát bảo đảm tính tuân thủ Ngân hàng cần củng cố, kiện toàn hệ thống kiểm tra, kiểm soát nội Các phận cấp tín dụng kiểm tra, kiểm sốt phải hoạt động độc lập với Các quy chế, quy trình kiểm tra, kiểm sốt nội phải hồn thiện, đảm bảo chặt chẽ, tránh phát sinh tiêu cực, né nang lẫn - Thực liệt việc kiểm tra định kỳ, thực thường xuyên hệ thống giám sát từ xa dé giám sát phòng ngừa sai sót, hành tiêu cực Chủ động tự kiểm tra, đề xuất xử lý nội bộ, tránh tâm lý né tránh, ngại va chạm Chỉ nhánh 3.2.5 Giải pháp tài Phân tích, đánh giá tình hình hoạt đơng kinh doanh; tình hình tài khách hàng Đối với khoản vay có khả thu hồi cần có giải pháp hỗ trợ tài cho khách hàng như: gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, cấp thêm vốn cho khách hàng thực phương án trả nợ Các giải pháp cần sở đánh giá kỹ lưỡng để đạt hiệu mong muốn 3.2.6 Đẫy mạnh xử lý tài sản bảo đầm Đối với khoản vay đánh giá khơng có khả thu hồi biện pháp tài thơng thường, Agribank cần thực liệt giải pháp thu hồi tải sản bảo đảm Trong trường hợp KH có tình chây ì, khơng bàn giao tài sản cần nhờ quan pháp luật làm việc để thu hồi Sau thu hồi tùy tình hình khoản vay đề định biện pháp phù hợp như: bán khoản nợ, bán đấu giá tài sản thông qua đấu giá, bán tài sản thông qua thỏa thuận với chủ TS, 3.2.7 Các giải pháp khác ~ Tăng cường số lượng chất lượng nhân lực làm cơng tác tín dụng Chính sách tuyển dụng cán mới: Tuyển dụng nhân lực cách thức bổ sung trực tiếp cho nguồn nhân lực Do vậy, chất lượng tuyển dụng bảo đảm có tác dụng góp phần cải thiện nhanh chất lượng nguồn nhân lực Trong điều kiện nay, đòi 82 hỏi ngân hàng phải có sách tuyển dụng khoa học, mang tính thực tiễn đặc thù Đồng thời với tuyển dụng cần có sách giữ chân cán cũ có lực, có kinh nghiệm: Tình trạng thiếu cán quản lý có lực có kinh nghiệm diễn phô biến hầu hết Chỉ nhánh Trong có số lượng cán công tác lâu năm ngân hàng lại chuyển sang mảng cơng việc phịng ban khác Việc đảo tạo cân phải có trọng tâm, trọng điểm, đảo tạo chuyên ngành, không đào tạo đại trà Quá trình đào tạo cần ý dụng đến trình độ thầm định cán tín ~ Nâng cao chất lượng thâm định tín dụng: Đề nâng cao chất lượng thâm định tín dụng, Ngân hàng Agribank Chỉ nhánh Đống Đa áp dụng biện pháp quy trình sau + Kiểm tra thơng tin khách hàng: Đảm bảo thông tin cung cấp khách hàng xác hợp pháp Ngân hàng nên yêu cầu giấy tờ chứng minh danh tính thu thập thông tin liên quan để xác thực thật thong tin + Phân tích tài chính: Sử dụng phương pháp phân tích tài để đánh giá khả toán rủi ro khách hàng + Kiểm tra lịch sử tín dụng: Đánh giá lịch sử tín dụng khách hàng cách kiểm tra báo cáo tín dụng từ CIC Xem xét khoản vay tại, lịch sử trả nợ dư nợ tồn đề đưa định xét duyệt + Đánh giá khả trả nợ: Xem xét khả tài khách hàng khả toán Bao gồm việc kiểm tra lượng thu nhập, phí sinh hoạt khoản vay có để đảm bảo khách hàng có khả trả nợ cách đáng tin cậy + Tăng cường kiểm soát giám sát: Thực biện pháp kiểm sốt giám sát để đảm bảo tính minh bạch q trình thâm định tín dụng Điều bao gồm việc xây dựng quy trình nội bộ, kiểm tra chéo giám sát liên tục đề phát ngăn chặn hành vi gian lận thiếu trung thực 83 KET LUAN ‘Trai qua lich sử 15 năm hình thành phát triển, Ngân hàng Agribank Chỉ nhánh Đống Đa không ngừng phan dau va đạt nhiều tiến hoạt động kinh doanh Tuy nhiên, với phát triển Chỉ nhánh, bắt lợi kinh tế vĩ mô, chủ yếu nhân tố khách quan, cụ thể dịch bệnh, Agribank Chỉ nhánh Đống Đa đã, phải đối mặt với nhiều khó khăn nợ xấu gây Trên sở vận dụng tông hợp phương pháp nghiên cứu đề án tập trung nghiên cứu thực mục tiêu nghiên cứu đặt Thứ nhất, làm rõ luận khoa học nợ xấu quản lý nợ xấu khách hàng cá nhân Ngân hàng Trong đó, học viên tập trung làm rõ khái niệm: tín dụng; rủi ro tín dụng; nợ xấu; quản lý nợ xấu: Phân loại, mục tiêu nội dung tiêu chí quản lý nợ xấu Thứ hai, phân tích thực trạng nợ xấu quản lý nợ xấu Agribank Chỉ nhánh Đống Đa giai đoạn 2020-2022 theo nội dung xác lập chương sở lý luận Từ đó, rút nhận xét, đánh giá nhóm kết đạt được; nhóm hạn chế nhóm nguyên nhân; Thứ ba, sở phân tích, đánh giá thực trạng quản lý nợ xấu Chỉ nhánh, học viên đề xuất giải pháp hoàn thiện tăng cường quản lý nợ xấu hoạt động tín dung Agribank Chỉ nhánh Đồng Đa giai đoạn 2023-2025 Hoàn thiện đề án này, học viên mong muốn đóng góp pÌ kiến thức việc đề xuất giải pháp có tính khả thi nhằm hoàn thiện hoạt động quản lý nợ xấu Agribank Chỉ nhánh Đống Đa Tuy nhiên, đề án số hạn chế chưa giải triệt đề 84 TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo thường niên Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn 'Việt Nam Chỉ nhánh Đống Đa Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 phân loại, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động Ngân hàng Nguyễn Thị Vân Anh (2014), “Hạn chế rủi ro cho hệ thông ngân hàng thông qua áp dụng Basel II - nhìn từ kinh nghiệm quốc tế" Nguyễn Tuấn Anh (2012), “Quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam” Luận án tiễn sĩ kinh tế trường đại học kinh tế Quốc Dân, Bộ giáo dục Đào tạo Bộ Tài phối hợp với quan Hợp tác quốc tế Nhật Bản tô chức (2012), Ky yếu hội thảo khoa học: “Quản lý nợ xấu tải cấu trúc doanh nghiệp nhà nước” Nguyễn Thị Thu Cúc (2015), “Quản Ùý nợ xấu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam” Luận án tiễn sĩ kinh tế, Học viện Tài chính, Bộ Tài Nguyễn Thị Thu Đơng (2012), “Nâng cao chất lượng tín dung tai NHTM Cổ phân Ngoại Thương Ứ/ Nam trình hội nhập” Luận án tiền sĩ kinh tế trường đại học kinh tế Quốc dân, Bộ giáo dục Đào tạo Dinh Xuan Hang (2012), Quan tri tin dụng ngân hàng thương mại, Học viện tài chính, NXB Tài Đinh Thu Hương Phan Đăng Lưu (2014), Bài viết: 'Hồn thiện mơ hình tổ chức quản trị rủi ro tín dụng Agribank nhằm nâng cao lực cạnh tranh hội nhập quốc tế”, Tạp chí Ngân hàng số 5/2014 TS Nguyễn Thị Loan (2012), Bài viét: “Nang cao hiệu quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại Việt Nam”, đăng Tạp chí Ngân hàng, số 1+2, tháng 1/2012 10 Tạ Đình Long (2016), Nâng cao lực quản trị rủi ro tín dụng ngân 85 hang Nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam, Luận án tiến sỹ Tài chính- ngân hàng 11 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2013), Thông tư số: 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 12 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2014), Thông tư 09/2014/TT-NHNN, “ẻ sửa đổi Thông tư 02/2013/TT-NHNN phân loại tài sản có, mức trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động TCTD, nhánh ngân hàng nước ngoài”, ngày 18 tháng 03 năm 2014 13 Ngân hàng nhà nước Việt Nam (2014), Thông tư 36/2014/TT-NHNN ngày 20 tháng 11 năm 2014 “Quy định giới hạn, tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động TCTD, Chỉ nhánh NH nước ngồi” có hiệu lực thi hành từ 1/2/2015 14 NH nhà nước Việt Nam (2015), Công văn số 1601/NHNN-TTGSNH NHNN việc triển khai thực quy định an toàn vốn theo Basel II 15 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Hiệp ước Basel (I, II IID, http:/www.sbv.gov.vn 16 Quốc hội (2010), Luật Các tổ chức tín dụng (sửa đổi, bổ sung), Hà Nội 17 Quốc Hội (2017), Luật số 17/2017/QH14 bồ sung số điều luật Các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 18 Võ Thị Quý Bùi Ngọc Toản (2014), *Các yếu tố ảnh hưởng tới rủi ro tín dụng NHTM Việt Nam”, Tạp chí khoa học trường Đại học mở TP HCM, số 3, tập 36 19 Trần Thị Việt Thạch (2016), Quản trị rủi ro tín dụng theo Hiệp ước Basel Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam, Luận án tiến sỹ, Học viện tài 20 Phạm Thu Thủy Đỗ Thị Thu Hà (2013), “Déi cách thức đo lường rủi ro tín dụng NHTM http://bank.hvnh.edu.vn/, truy cập 1/10/2016 trình tái cấu trúc hệ thống”, 21 Nguyễn Đức Tú (2012), “Quản lý rủi ro tín dụng NHTM Cổ phần Cong Thương Việt Nam” luận án tiến sĩ kinh tế Bộ giáo dục Đảo tạo