Sự cấp thiết của đề tài nghiên cứu
Nước ta đang trong quá trình công nghiệp hóa và hiện đại hóa, với mục tiêu phát triển kinh tế thị trường theo định hướng xã hội chủ nghĩa trong bối cảnh hội nhập toàn cầu Để đạt được tăng trưởng kinh tế, vốn là yếu tố then chốt, giúp doanh nghiệp mở rộng sản xuất và nâng cao khả năng cạnh tranh Tuy nhiên, nguồn vốn nhàn rỗi hiện có đang phân tán, đặt ra thách thức trong việc huy động để đáp ứng nhu cầu của doanh nghiệp Ngân hàng đóng vai trò trung gian tài chính, kết nối các tác nhân thừa vốn và thiếu vốn, nhằm huy động nguồn vốn nhàn rỗi từ cộng đồng để phục vụ cho sự phát triển kinh tế xã hội.
Huy động vốn là chức năng cơ bản của ngân hàng thương mại, đóng vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng Nguồn vốn huy động từ dân cư chiếm tỷ lệ lớn trong cơ cấu vốn của ngân hàng thương mại, đặc biệt là Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank).
Tại các trung tâm kinh tế lớn như Hà Nội, Hồ Chí Minh, Đà Nẵng, Hải Phòng và Cần Thơ, hoạt động ngân hàng diễn ra rất sôi động với mật độ cao các tổ chức tín dụng Những tổ chức này đóng vai trò chủ đạo trong việc huy động vốn đầu tư cho nền kinh tế Trong những năm đổi mới vừa qua, các tổ chức tín dụng đã thu hút được một lượng lớn vốn từ dân cư để phục vụ cho các hoạt động đầu tư.
Luận văn Quản trị kinh doanh thành phần kinh tế Vốn huy động từ dân cư luôn luôn chiếm từ 60% - 70% tổng nguồn vốn huy động của mỗi ngân hàng.
Hiện nay, các ngân hàng đang đối mặt với tình trạng thiếu hụt nguồn vốn ổn định, đồng thời phải tuân thủ các quy định của Thông tư 13/2010/TT-NHNN và Thông tư 19/2010/TT-NHNN của Ngân hàng Nhà nước về tỷ lệ bảo đảm an toàn của tổ chức tín dụng Theo đó, tỷ lệ cấp tín dụng so với nguồn vốn huy động được quy định là 80%, dẫn đến nhu cầu khan hiếm vốn từ phía dân cư ngày càng trở nên cấp bách.
VPBank tỉnh Thanh Hóa đang nỗ lực trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu tại địa phương và trên toàn quốc, nhưng hiện tại nguồn vốn huy động từ dân cư chỉ đáp ứng 49% nhu cầu tín dụng của ngân hàng Để giải quyết vấn đề này, VPBank cần triển khai các giải pháp hiệu quả nhằm tăng cường huy động vốn từ dân cư, từ đó đáp ứng tốt hơn nhu cầu vay mượn của khách hàng.
Nghiên cứu đề tài "Giải pháp huy động vốn dân cư tại Ngân hàng VPBank tỉnh Thanh Hóa" nhằm đáp ứng yêu cầu thực tiễn và tìm kiếm câu trả lời cho các vấn đề liên quan đến việc huy động vốn từ cộng đồng.
Các hình thức huy động vốn dân cư hiện nay của ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong việc thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư Những phương thức này không chỉ giúp gia tăng nguồn vốn cho các dự án đầu tư mà còn đáp ứng nhu cầu tăng trưởng và phát triển kinh tế của đất nước Qua việc cải tiến sản phẩm và dịch vụ tài chính, NHTM đã tạo điều kiện thuận lợi cho người dân gửi tiền, từ đó góp phần ổn định và phát triển nền kinh tế.
- Thực trạng các hình thức huy động vốn dân cư của Ngân hàng VPBank tỉnh Thanh Hóa hiện nay như thế nào?
Luận văn Quản trị kinh doanh
Để thúc đẩy tăng trưởng nguồn vốn huy động dân cư nhằm đáp ứng nhu cầu kinh doanh của ngân hàng, cần xác định các định hướng và giải pháp hiệu quả Trước tiên, ngân hàng nên cải thiện chất lượng dịch vụ và sản phẩm để thu hút khách hàng Tiếp theo, việc áp dụng công nghệ số trong quản lý và giao dịch sẽ tạo thuận lợi cho khách hàng, từ đó nâng cao sự hài lòng và lòng trung thành Ngoài ra, ngân hàng cần xây dựng các chương trình khuyến mãi hấp dẫn và các chính sách lãi suất cạnh tranh để khuyến khích người dân gửi tiền Cuối cùng, việc tăng cường truyền thông và giáo dục tài chính cũng sẽ giúp nâng cao nhận thức của người dân về lợi ích của việc gửi tiền vào ngân hàng.
Mục tiêu nghiên cứu
Mục tiêu chung
Bài viết này phản ánh và đánh giá thực trạng huy động vốn dân cư của VPBank tỉnh Thanh Hóa Trên cơ sở phân tích hiện trạng, bài viết đề xuất các giải pháp nhằm tăng cường khả năng huy động vốn từ cộng đồng cho VPBank tỉnh Thanh Hóa trong thời gian tới.
Mục tiêu cụ thể
Hệ thống hóa cơ sở lý luận và thực tiễn về huy động vốn dân cư của Ngân hàng thương mại.
Bài viết phản ánh thực trạng huy động vốn dân cư tại VPBank tỉnh Thanh Hóa trong những năm qua, đồng thời phân tích những tồn tại và nguyên nhân ảnh hưởng đến tình hình này Ngoài ra, bài viết cũng đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn dân cư cho VPBank tỉnh Thanh Hóa trong thời gian tới.
MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ HUY ĐỘNG VỐN DÂN CƯ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 4
Khái quát về Ngân hàng thương mại
2.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại
Ngày nay, ngân hàng đã trở thành một phần quan trọng trong đời sống xã hội, nhưng nhiều người vẫn chưa hiểu rõ về lịch sử hình thành của nó Nghề ngân hàng bắt nguồn từ các thợ vàng, những người thực hiện nghiệp vụ đổi tiền và đúc tiền Sự lưu hành của các đồng tiền quốc gia yêu cầu các thợ đúc tiền thực hiện việc đổi tiền, kinh doanh tiền tệ bằng cách trao đổi ngoại tệ với bản tệ, từ đó tạo ra lợi nhuận từ chênh lệch giá mua bán.
Nghề Ngân hàng khởi nguồn từ hoạt động cho vay nặng lãi, khi đó ngân hàng thực hiện các dịch vụ đổi tiền, giữ hộ và thanh toán Những ngân hàng đầu tiên sử dụng vốn tự có để đầu tư, nhưng do hạn chế về vốn, họ cần phát triển thêm Qua thực tiễn, các chủ ngân hàng nhận thấy nhu cầu đa dạng từ khách hàng, như việc gửi tiền với thời gian khác nhau Do đó, ngân hàng đã tạm thời sử dụng một phần tiền gửi để cho vay, tạo ra lợi nhuận lớn Điều này thúc đẩy ngân hàng mở rộng thị trường và cung cấp nhiều tiện ích hơn, nhằm huy động nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư phục vụ cho hoạt động kinh doanh.
Sự hình thành hệ thống ngân hàng thương mại là kết quả tất yếu của nền kinh tế thị trường, đóng vai trò quan trọng trong cấu trúc thị trường tài chính Ngân hàng thương mại và thị trường tài chính có mối quan hệ tương hỗ, trong đó một hệ thống ngân hàng thương mại ổn định và phát triển sẽ thúc đẩy sự phát triển của thị trường tài chính và ngược lại.
Luận văn Quản trị kinh doanh
Việt Nam đang xây dựng một mô hình thị trường tài chính với hệ thống Ngân hàng thương mại được điều tiết bởi Nhà nước Hệ thống Ngân hàng Việt Nam đã trải qua những cải cách đáng kể trong quá trình chuyển đổi từ nền kinh tế tập trung sang nền kinh tế thị trường Sự thay đổi này bao gồm việc tách biệt chức năng quản lý tiền tệ và tín dụng khỏi hoạt động kinh doanh, đồng thời đa dạng hóa các loại hình Ngân hàng Điều này dẫn đến việc từng bước xóa bỏ độc quyền và chuyển sang mô hình cạnh tranh có sự quản lý của Nhà nước.
Ngân hàng thương mại là một doanh nghiệp đặc biệt hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ và tín dụng, cung cấp vốn chủ yếu cho nền kinh tế Việc tổ chức và quản lý vốn của ngân hàng thương mại không chỉ mang lại lợi ích cho chính ngân hàng mà còn góp phần quan trọng vào sự phát triển chung của nền kinh tế.
Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng thực hiện giao dịch trực tiếp với doanh nghiệp, tổ chức kinh tế và cá nhân thông qua các dịch vụ như nhận tiền gửi, cho vay và tiết kiệm Theo Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 có hiệu lực từ ngày 01/01/2011, ngân hàng thương mại được phép thực hiện toàn bộ các hoạt động ngân hàng và kinh doanh khác nhằm mục tiêu lợi nhuận.
Ngân hàng thương mại đóng vai trò là định chế tài chính trung gian quan trọng nhất trong nền kinh tế thị trường, giúp huy động các nguồn vốn nhàn rỗi Nhờ vào hệ thống này, nguồn vốn tín dụng lớn được tạo ra để phục vụ cho việc cho vay, từ đó thúc đẩy sự phát triển kinh tế.
Luận văn Quản trị kinh doanh
2.1.2 Hệ thống Ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại quốc doanh là loại hình ngân hàng được thành lập hoàn toàn bằng vốn nhà nước, với mạng lưới rộng lớn và vốn tự có dồi dào Những ngân hàng này cung cấp tín dụng lâu năm và sở hữu đội ngũ nhân viên giàu kinh nghiệm, đặc biệt trong việc huy động nguồn vốn giá rẻ từ các doanh nghiệp nhà nước Tuy nhiên, mức độ an toàn vốn của nhóm ngân hàng này thấp do tỷ lệ nợ xấu gia tăng, đòi hỏi phải có dự phòng rủi ro.
Ngân hàng thương mại cổ phần là loại hình ngân hàng được thành lập dưới dạng công ty cổ phần, đã có sự phát triển mạnh mẽ trong những năm gần đây Mặc dù quy mô nhỏ và số lượng nhân viên hạn chế, nhưng các ngân hàng này vẫn thu hút được nhà đầu tư nhờ vào tốc độ tăng trưởng nhanh và lợi nhuận cao Đội ngũ nhân viên năng động, phục vụ khách hàng tận tình và thường xuyên được đào tạo, cập nhật công nghệ mới là những điểm mạnh nổi bật Cơ chế lương linh hoạt và cạnh tranh cũng giúp thu hút các chuyên gia tài chính có kinh nghiệm Tuy nhiên, ngân hàng thương mại cổ phần thường có vốn tự có thấp và chiến lược phát triển tương đồng.
Nhóm ngân hàng thương mại nước ngoài và ngân hàng 100% vốn nước ngoài được thành lập theo luật pháp nước ngoài nhưng hoạt động theo quy định của nước sở tại Với tính chuyên nghiệp cao và đa dạng sản phẩm, dịch vụ hiện đại, nhóm ngân hàng này chủ yếu phục vụ các công ty 100% vốn đầu tư nước ngoài, nhóm khách hàng ít chịu ảnh hưởng bởi lạm phát tại Việt Nam Tuy nhiên, việc tuyển dụng nhân sự có trình độ chuyên môn cao và am hiểu địa phương vẫn là một thách thức đối với nhóm ngân hàng này.
Luận văn Quản trị kinh doanh
Ngân hàng liên doanh là loại hình ngân hàng được thành lập từ vốn góp của Ngân hàng Việt Nam và một ngân hàng nước ngoài, hoạt động tại Việt Nam theo quy định của pháp luật nước này.
Quá trình phát triển của Ngân hàng thương mại gắn liền với sự tiến triển của thị trường tài chính, diễn ra qua các giai đoạn từ đơn giản đến phức tạp Ban đầu, các tổ chức và nghiệp vụ ngân hàng rất đơn giản, nhưng theo sự phát triển của kinh tế hàng hóa, chúng ngày càng hoàn thiện và đa dạng hơn Hiện nay, các Ngân hàng thương mại phát triển toàn diện với quy mô lớn và nhiều loại hình dịch vụ, nhằm huy động tối đa nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội để phục vụ cho vay Hệ thống Ngân hàng Việt Nam hiện có 43 Ngân hàng thương mại nội địa, 5 Ngân hàng 100% vốn nước ngoài, 47 chi nhánh Ngân hàng nước ngoài và 5 Ngân hàng liên doanh, cho thấy sự phát triển không chỉ trong nước mà còn mang tính toàn cầu Việc áp dụng công nghệ thông tin và trang thiết bị hiện đại càng làm cho hoạt động ngân hàng trở nên hiệu quả hơn.
2.1.3 Vốn của Ngân hàng thương mại
Vốn của ngân hàng thương mại bao gồm các giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động để thực hiện cho vay, đầu tư và cung cấp dịch vụ kinh doanh Các thành phần chính của vốn ngân hàng thương mại là vốn chủ sở hữu và vốn huy động.
2.1.3.1 Vốn chủ sở hữu của ngân hàng thương mại
Vốn chủ sở hữu bao gồm khoản đóng góp của chủ sở hữu và lợi nhuận tích lũy từ hoạt động kinh doanh Đây là nguồn vốn dài hạn mà ngân hàng có thể sử dụng để đầu tư vào trang thiết bị và cơ sở hạ tầng.
Luận văn Quản trị kinh doanh, mặc dù chiếm tỉ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn của ngân hàng, nhưng lại đóng vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng Nó thực hiện những chức năng chủ yếu sau đây:
Khái niệm và đặc điểm huy động vốn dân cư của Ngân hàng thương mại
2.2.1 Khái niệm huy động vốn dân cư của ngân hàng thương mại
Huy động vốn là một trong những nghiệp vụ cơ bản và sớm nhất của các Ngân hàng thương mại Ở giai đoạn đầu của hoạt động ngân hàng, chức năng này chủ yếu liên quan đến việc cất giữ tài sản có giá để đảm bảo an toàn cho người gửi.
Trong lĩnh vực quản trị kinh doanh, vai trò của người gửi tiền đã thay đổi đáng kể; trước đây, họ chỉ được coi là vật ký gửi, không tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng Tuy nhiên, khi nhu cầu tín dụng gia tăng, ngân hàng đã chuyển mình thành người phải trả phí (lãi suất) và nguồn tiền ký gửi trở thành vốn khả dụng quan trọng Hiện nay, các ngân hàng phải chủ động thu hút khách hàng gửi tiền thông qua nhiều chính sách và phương thức đa dạng Hoạt động huy động vốn, đặc biệt từ dân cư, đã trở thành yếu tố sống còn cho sự phát triển của các ngân hàng thương mại.
Huy động vốn dân cư là hình thức mà các ngân hàng thương mại thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ cộng đồng dân cư, cam kết hoàn trả đầy đủ cả gốc lẫn lãi khi đến hạn hoặc khi khách hàng có yêu cầu.
Vốn huy động dân cư là các khoản tiền và tài sản từ các chủ sở hữu trong xã hội mà ngân hàng có trách nhiệm thu hút và hoàn trả đầy đủ cả gốc và lãi Đây là nguồn tài nguyên lớn nhất, bao gồm tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, cũng như tiền từ phát hành kỳ phiếu và trái phiếu Nguồn vốn huy động từ dân cư đóng vai trò quan trọng trong cơ cấu nguồn vốn của ngân hàng.
Luận văn Quản trị kinh doanh chiếm đa số, nó luôn chiếm tỷ trọng cao trên tổng nguồn vốn huy động Nguyễn Thị Mùi (2008).
2.2.2 Đặc điểm huy động vốn dân cư của Ngân hàng thương mại
Khách hàng có quyền yêu cầu thanh toán khoản tiền gửi ngay cả khi chưa đến hạn Hiện nay, một số ngân hàng áp dụng hình thức dự thưởng, yêu cầu khách hàng cam kết không rút tiền trước hạn Tuy nhiên, nếu cần rút trước hạn, khách hàng có thể cầm cố vay lại từ ngân hàng với lãi suất cao hơn lãi suất gửi Sự biến động trong lượng tiền gửi và rút, đặc biệt là ở kỳ hạn ngắn, đã ảnh hưởng đến nhu cầu thanh khoản của ngân hàng.
Quy mô tiền gửi của dân cư rất lớn, với độ bền về kỳ hạn và lượng tiền cao hơn so với tiền gửi của tổ chức và doanh nghiệp, đồng thời là một trong những chỉ tiêu quan trọng để đánh giá sự tăng trưởng nguồn vốn hàng năm của mỗi ngân hàng.
Tiền gửi dân cư rất nhạy cảm với biến động lãi suất, tỷ giá, thu nhập và chu kỳ chi tiêu, cùng với các yếu tố khác như thương hiệu và quy mô ngân hàng Để duy trì thanh khoản, các ngân hàng phải tuân thủ tỷ lệ tiền mặt và tiền gửi theo quy định của Ngân hàng Trung ương, gọi là dự trữ bắt buộc Ngoài ra, các ngân hàng thường mua bảo hiểm cho các loại tiền gửi, dẫn đến chi phí tiền gửi thường cao hơn lãi suất trả cho tiền gửi.
Vai trò của vốn huy động dân cư đối với Ngân hàng thương mại
2.3.1 Vốn huy động dân cư là cơ sở để Ngân hàng tổ chức mọi hoạt động kinh doanh Đối với bất kỳ doanh nghiệp nào, muốn hoạt động kinh doanh được thì phải có vốn, bởi vì vốn phản ánh năng lực chủ yếu để quyết định khả năng kinh doanh Riêng đối với Ngân hàng, vốn là cơ sở để Ngân hàng thương mại tổ chức mọi hoạt động kinh doanh của mình Nói cách khác, Ngân hàng không có vốn thì không thể thực hiện được các nghiệp vụ kinh
Luận văn về quản trị kinh doanh trong lĩnh vực ngân hàng nhấn mạnh rằng vốn không chỉ là phương tiện kinh doanh chính mà còn là đối tượng kinh doanh chủ yếu của ngân hàng thương mại Điều này phản ánh đặc trưng quan trọng của hoạt động ngân hàng, nơi mà việc quản lý và sử dụng vốn hiệu quả đóng vai trò then chốt trong sự thành công của các tổ chức tài chính.
Nguồn huy động dân cư là một phần quan trọng trong tổng nguồn vốn của ngân hàng, đóng vai trò chủ đạo trong việc hình thành nguồn vốn kinh doanh.
Ngân hàng là tổ chức kinh doanh đặc biệt trong thị trường tiền tệ và thị trường chứng khoán, với những ngân hàng có vốn lớn thường sở hữu nhiều thế mạnh Vốn đóng vai trò quan trọng trong chu kỳ kinh doanh của ngân hàng, không chỉ là nguồn lực ban đầu theo quy định mà còn là yếu tố quyết định tiềm năng và sức mạnh của ngân hàng Để duy trì hoạt động hiệu quả, ngân hàng cần huy động vốn từ nhiều nguồn khác nhau và liên tục chăm sóc việc tăng trưởng vốn trong suốt quá trình hoạt động.
2.3.2 Vốn huy động dân cư sẽ quyết định đến quy mô hoạt động tín dụng và hoạt động khác của Ngân hàng
Hoạt động tín dụng của ngân hàng phụ thuộc vào nguồn vốn, với những ngân hàng có vốn lớn thường có ưu thế cạnh tranh hơn Những ngân hàng này cung cấp nhiều dịch vụ đa dạng và có khả năng đưa ra các hình thức tín dụng linh hoạt, đồng thời hạ lãi suất để mở rộng quy mô tín dụng Điều này khẳng định tầm quan trọng của vốn trong hoạt động tín dụng của ngân hàng.
Nguồn vốn là yếu tố quan trọng quyết định quy mô của một ngân hàng, lớn hay nhỏ Trong cơ cấu vốn huy động, tỷ lệ vốn huy động từ dân cư chiếm phần lớn, do đó, nó đóng vai trò then chốt trong sức mạnh của ngân hàng.
Ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong lĩnh vực tiền tệ, với chức năng chính là đi vay để cho vay Vốn tự có của ngân hàng không chỉ đảm bảo năng lực pháp lý mà còn tăng cường khả năng huy động vốn trên thị trường.
Vốn tự có của Ngân hàng, mặc dù chỉ chiếm một phần nhỏ trong tổng nguồn vốn, đóng vai trò quan trọng trong việc thu hút vốn huy động và quyết định năng lực thanh toán Nó cũng ảnh hưởng đến khả năng mở rộng kinh doanh và uy tín của Ngân hàng, từ đó quyết định quy mô hoạt động và khả năng đáp ứng đủ vốn để mở rộng quy mô tín dụng, góp phần thúc đẩy sự phát triển của Ngân hàng.
2.3.3 Vốn huy động dân cư quyết định năng lực thanh toán, đảm bảo uy tín của Ngân hàng trên thương trường Đảm bảo năng lực thanh toán cũng chính là Ngân hàng đã tạo dựng được uy tín của mình tuy nhiên để đạt được điều đó thì vấn đề quan tâm là nguồn vốn của Ngân hàng phải được mở rộng, dồi dào
Một ngân hàng có nguồn vốn huy động lớn sẽ thể hiện năng lực thanh toán mạnh mẽ, với khả năng chi trả tiền nhanh chóng, kịp thời và an toàn cho khách hàng Điều này giúp ngân hàng duy trì thanh khoản tốt, mang lại sự an tâm cho khách hàng trong các giao dịch.
Ngân hàng có tiềm năng vốn lớn sẽ có khả năng mở rộng quy mô, đa dạng hóa các hình thức kinh doanh và thực hiện các hoạt động cạnh tranh hiệu quả Điều này giúp ngân hàng nâng cao vị thế của mình trên thị trường.
Trong bối cảnh kinh tế biến động hiện nay, khả năng thanh toán là ưu tiên hàng đầu của các ngân hàng Để nâng cao khả năng thanh khoản, các ngân hàng không ngừng tìm kiếm những phương thức mới và hấp dẫn nhằm thu hút tiền gửi, đặc biệt là từ khu vực dân cư.
Luận văn Quản trị kinh doanh
2.3.4 Vốn huy động dân cư quyết định năng lực cạnh tranh của Ngân hàng khẳng định vị thế của Ngân hàng trong dân
Quy mô, trình độ nghiệp vụ và phương tiện kỹ thuật hiện đại là những yếu tố then chốt giúp Ngân hàng thu hút vốn hiệu quả, đặc biệt trong việc huy động vốn từ dân cư.
Khả năng vốn lớn giúp Ngân hàng mở rộng quan hệ tín dụng với các thành phần kinh tế, từ quy mô đến khối lượng tín dụng và thời gian cho vay Điều này không chỉ quyết định mức lãi suất hợp lý mà còn đảm bảo tính cạnh tranh, thu hút nhiều khách hàng hơn Nhờ đó, lợi nhuận tăng lên và Ngân hàng có thêm thuận lợi trong kinh doanh, đồng thời nâng cao vị thế và mở rộng quy mô hoạt động.
Vốn lớn giúp ngân hàng có khả năng tài chính vững mạnh để hoạt động đa dạng trên thị trường, từ đó phân tán rủi ro trong kinh doanh, tạo thêm nguồn vốn và nâng cao sức cạnh tranh.
Các hình thức huy động vốn dân cư của Ngân hàng thương mại
Trong nền kinh tế thị trường cạnh tranh gay gắt, các doanh nghiệp cần khẳng định vị thế của mình bằng cách đảm bảo nguồn vốn dồi dào và phát triển kỹ thuật nghiệp vụ Để đạt được điều này, các ngân hàng thương mại cần đa dạng hóa các hình thức huy động vốn, bao gồm mở rộng vốn tự có và tăng cường huy động vốn từ các nguồn khác.
Vốn tự có là nền tảng quan trọng để các ngân hàng thương mại huy động vốn trên thị trường, đồng thời được sử dụng để xây dựng cơ sở vật chất và trang thiết bị Do đó, ngân hàng vừa là người đi vay vừa là người cho vay, trong khi vốn huy động đóng vai trò chủ yếu trong hoạt động cho vay và đầu tư của ngân hàng.
Nguồn vốn trong dân cư có tiềm năng lớn trong việc huy động vốn, góp phần quan trọng vào sự nghiệp công nghiệp hóa.
Để hiện đại hóa đất nước thông qua quản trị kinh doanh, việc khai thác triệt để nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư là rất quan trọng, vì nó có thể chiếm một tỷ lệ lớn trong tổng nguồn vốn huy động Để thu hút nguồn vốn này, cần xem xét các hình thức huy động vốn phổ biến và đề ra các biện pháp thích hợp.
2.4.1 Huy động tiền gửi tiết kiệm
Tiền gửi tiết kiệm là công cụ huy động vốn truyền thống của các Ngân hàng thương mại, đóng vai trò quan trọng trong việc tăng trưởng kinh tế Khi mức thu nhập của người dân tăng lên, nhu cầu tiết kiệm cũng gia tăng, dẫn đến việc vốn huy động từ các tài khoản tiết kiệm chiếm tỷ trọng lớn trong tổng tiền gửi của ngân hàng Tiền gửi tiết kiệm được phân loại thành tiền gửi theo kỳ hạn và tiền gửi theo loại sản phẩm, góp phần vào sự ổn định và phát triển của hệ thống tài chính.
Tiết kiệm không kỳ hạn là loại tiền gửi cho phép người gửi rút tiền theo yêu cầu mà không cần thông báo trước, có thể thực hiện vào bất kỳ ngày làm việc nào Đây là hình thức gửi tiết kiệm thông thường, tuy nhiên, chủ tài khoản có thể rút tiền bất cứ lúc nào mà không bị ràng buộc Mặc dù số dư tài khoản thường không lớn, nhưng nó ít biến động hơn so với tài khoản tiền gửi giao dịch và lãi suất của nó thấp hơn so với tiết kiệm có kỳ hạn Tiết kiệm không kỳ hạn có hai hình thức chính.
Tiết kiệm không kỳ hạn thông thường cho phép khách hàng thực hiện giao dịch gửi, rút tiền mặt và nhận chuyển khoản một cách linh hoạt, đồng thời đảm bảo an toàn và sinh lời Khách hàng nhận lãi suất không kỳ hạn cho số tiền gửi và được bảo hiểm tiền gửi bằng VND Ngoài ra, khách hàng có thể ủy quyền sử dụng thẻ tiết kiệm cho người khác hoặc thế chấp thẻ để vay vốn ngân hàng.
Tiết kiệm không kỳ hạn lãi suất bậc thang theo số dư là hình thức gửi tiền hấp dẫn, cho phép khách hàng nhận lãi suất tăng dần theo số dư tiền gửi Hình thức này cũng mang lại sự linh hoạt cho người gửi, khi họ có thể thực hiện các giao dịch gửi và rút tiền một cách thường xuyên.
Luận văn Quản trị kinh doanh mặt, hoặc nhận tiền chuyển khoản từ nơi khác đến, đảm bảo tính an toàn và sinh lời Khách hàng tham gia gửi tiền sẽ được hưởng lãi suất không kỳ hạn, với lãi suất tăng dần theo số dư tiền gửi, tối đa bằng lãi suất không kỳ hạn thông thường tại Chi nhánh Khách hàng có thể gửi và rút tiền bất cứ lúc nào, đồng thời được ngân hàng bảo mật tuyệt đối số dư tiền gửi Ngoài ra, khách hàng còn có quyền chuyển nhượng sở hữu và sử dụng số dư để cầm cố, thế chấp bảo lãnh vay vốn tại ngân hàng.
Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn là loại hình tiết kiệm mà khách hàng chỉ có thể rút tiền sau một khoảng thời gian nhất định theo thỏa thuận Hiện nay, các ngân hàng thương mại đa dạng hóa các kỳ hạn gửi để thu hút vốn từ dân cư, với lãi suất tăng dần theo thời gian gửi Khách hàng không thể rút tiền trước hạn mà không bị mất lãi suất, tuy nhiên, một số ngân hàng cho phép rút trước hạn với lãi suất thấp hơn Để đáp ứng nhu cầu của khách hàng, các ngân hàng cung cấp nhiều kỳ hạn gửi từ ngắn hạn (1-3 tuần) đến dài hạn (18 tháng, 24 tháng, 5 năm), tạo cơ hội lựa chọn linh hoạt cho người gửi.
Luận văn Quản trị kinh doanh
2.4.1.2 Phân theo loại sản phẩm
Tiết kiệm tích lũy là hình thức gửi tiền có kỳ hạn, cho phép khách hàng gửi một khoản tiền cố định định kỳ vào tài khoản để tích lũy cho tương lai Thời gian gửi tiết kiệm thường từ 1 đến 15 năm, với lãi suất thả nổi và điều chỉnh 3 tháng một lần Khách hàng có thể gửi theo định kỳ 1, 2, 3 hoặc 6 tháng, với số tiền tối thiểu từ 300.000đ hoặc 500.000đ, và có thể nộp thêm với bội số 100.000đ Khách hàng có thể chậm nộp tiền tối đa 30 ngày và lãi suất được tính trên số dư thực tế hàng ngày Nhiều ngân hàng cung cấp sản phẩm này dưới các tên khác nhau như tiết kiệm tích lũy bảo an, tiết kiệm tích lộc, hay tiết kiệm ổ trứng vàng, nhưng đều mang lại tiện ích tương tự Khách hàng có quyền chuyển nhượng sổ tiết kiệm trước thời hạn để bảo toàn lãi suất, với thủ tục nhanh chóng và thuận tiện.
Tiết kiệm rút gốc linh hoạt là hình thức gửi tiết kiệm có kỳ hạn với lãi suất cố định theo thời gian gửi Khi rút trước hạn, khách hàng được hưởng lãi suất tương ứng với thời gian thực gửi theo quy định của ngân hàng Sản phẩm cho phép rút một phần gốc mà không ảnh hưởng đến lãi suất của số tiền còn lại, tuy nhiên, ngân hàng giới hạn số lần rút gốc tối đa 2 lần mỗi tháng Lãi suất được giữ cố định trong suốt thời gian gửi, với nhiều kỳ hạn đa dạng như gửi tiết kiệm thông thường Khách hàng có thể cầm cố vay lại tại ngân hàng mà không cần rút tiền, đồng thời có thể chuyển quyền sở hữu sổ tiết kiệm trước hạn để bảo toàn lãi suất Thủ tục thực hiện nhanh chóng và thuận tiện.
Luận văn Quản trị kinh doanh
Tiết kiệm bậc thang theo số tiền gửi là sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn, với lãi suất luỹ tiến dựa trên mức tiền gửi do ngân hàng quy định Khách hàng sẽ nhận được lãi suất cao hơn khi số tiền gửi lớn hơn, mặc dù kỳ hạn gửi vẫn giữ nguyên.
+ Đối với tiết kiệm bậc thang theo kỳ hạn gửi: Khách hàng gửi kỳ hạn càng dài mức lãi suất càng cao.
Sản phẩm tiết kiệm bậc thang mang đến lãi suất hấp dẫn hơn so với lãi suất tiết kiệm có kỳ hạn thông thường trong cùng một thời gian gửi Lãi suất được cố định trong suốt thời gian gửi tiền, tuy nhiên, nếu khách hàng rút tiền trước hạn, lãi suất sẽ chuyển sang mức tiền gửi không kỳ hạn Khách hàng có thể chuyển quyền sở hữu sổ tiết kiệm trước khi đến hạn thanh toán để bảo toàn lãi suất Thủ tục thực hiện nhanh chóng và thuận tiện.
Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn lãi suất thả nổi là sản phẩm linh hoạt, phù hợp với xu hướng biến động lãi suất tại Việt Nam Sản phẩm này cho phép rút gốc một lần và lãi suất tự động điều chỉnh hàng tháng kể từ ngày gửi Kỳ hạn thường từ 18, 24 đến 36 tháng, nhưng ngân hàng cũng cung cấp lựa chọn kỳ hạn cam kết ngắn hơn từ 2 tháng trở lên Khách hàng có quyền rút vốn trước hạn sau khi đủ kỳ hạn cam kết, với lãi suất tương ứng cho thời gian gửi tròn kỳ và lãi suất rút trước hạn cho thời gian chưa tròn kỳ Điểm nổi bật là lãi suất luôn cao hơn hoặc bằng mức lãi suất tại thời điểm gửi, đảm bảo khách hàng được hưởng lãi ngay cả khi lãi suất giảm Khách hàng cũng có thể chuyển quyền sở hữu tài khoản.
Luận văn Quản trị kinh doanh hữu khi sổ tiết kiệm chưa đến hạn thanh toán để bảo toàn lãi Thủ tục nhanh chóng, thuận tiện
Những nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn dân cư của Ngân hàng thương mại
Trong bối cảnh kinh tế hội nhập hiện nay, các ngân hàng cần nâng cao khả năng cạnh tranh để tồn tại và phát triển, trong đó huy động vốn là yếu tố quan trọng hàng đầu để tạo lập nguồn vốn bền vững Nguồn vốn huy động từ dân cư thường chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn, phục vụ cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng Tuy nhiên, nguồn vốn này thường biến động do sự thay đổi của kỳ hạn gửi tiền, vì vậy cần thiết phải áp dụng những hình thức huy động vốn hiệu quả.
Để nâng cao hiệu quả huy động vốn và bù đắp thiếu hụt do khách hàng tất toán, ngân hàng cần xây dựng chiến lược huy động vốn tích cực với các hình thức đa dạng, linh hoạt và hấp dẫn Việc khai thác tối đa nguồn vốn nhàn rỗi đòi hỏi ngân hàng cung cấp dịch vụ hoàn hảo và xem xét các yếu tố ảnh hưởng đến quá trình huy động và tạo vốn trong ngân hàng thương mại.
2.5.1 Cơ chế chính sách của Nhà nước
Chính sách của Nhà nước, bao gồm tỷ giá, thuế, trợ giá và lãi suất, có tác động trực tiếp đến hoạt động tạo vốn của Ngân hàng Động thái của nền kinh tế ảnh hưởng đến quyết định của người gửi tiền, khi một nền kinh tế ổn định và lạm phát hợp lý sẽ khuyến khích họ gửi tiền vào Ngân hàng thay vì tích trữ vàng hay ngoại tệ Ngược lại, các chính sách này có thể vừa tạo điều kiện thuận lợi cho sản xuất, kinh doanh và thu hút vốn, vừa gây cản trở cho sự phát triển kinh tế và hoạt động của Ngân hàng.
Thị trường tài chính gần đây đã trải qua nhiều biến động mạnh mẽ, với lạm phát gia tăng và chính sách của Ngân hàng Nhà nước đóng vai trò quan trọng trong việc điều chỉnh thị trường Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước thường xuyên can thiệp kịp thời thông qua các biện pháp như thắt chặt tiền tệ và giảm lãi suất nhằm kiểm soát lạm phát Gần đây, Nghị quyết số 11/NQ-CP đã được ban hành để đáp ứng tình hình này.
Vào ngày 24 tháng 02 năm 2011, Chính phủ đã ban hành các giải pháp chủ yếu nhằm kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô và bảo đảm an sinh xã hội Một trong những giải pháp quan trọng được đề xuất là thực hiện chính sách tiền tệ chặt chẽ và thận trọng, nhằm hạn chế tăng trưởng tín dụng.
Luận văn Quản trị kinh doanh cho thấy rằng khi lãi suất giảm dưới 20%, các ngân hàng cần phải điều chỉnh lãi suất đầu vào Sự thay đổi này không chỉ giúp giảm lãi suất cho vay mà còn ảnh hưởng đến khả năng thu hút nguồn vốn của ngân hàng.
Mỗi vùng miền có phong tục tập quán riêng, ảnh hưởng đến thói quen chi tiêu và phương thức thanh toán của người dân Trình độ dân trí và khả năng tiếp cận dịch vụ ngân hàng cũng khác nhau, điều này dẫn đến sự đa dạng trong cách tiết kiệm Các yếu tố như kênh thông tin và thói quen tài chính sẽ tác động đến mức độ tiết kiệm, với những hình thức như cất trữ vàng, tiền mặt, đầu tư trực tiếp hoặc gửi tiền vào ngân hàng.
Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong các hoạt động thanh toán hàng ngày trên toàn thế giới, nhưng ở Việt Nam, vẫn còn nhiều tầng lớp dân cư chưa quen thuộc với hệ thống ngân hàng Nhu cầu tiêu dùng thường vượt quá thu nhập, ảnh hưởng đến khả năng tích lũy tài chính Thêm vào đó, trình độ dân trí còn thấp và thông tin về ngân hàng chưa được phổ biến rộng rãi, gây khó khăn trong việc tìm kiếm nguồn vốn.
2.5.3 Phát triển mạng lưới giao dịch
Trong bối cảnh thị trường cạnh tranh hiện nay, các ngân hàng đang tích cực mở rộng mạng lưới chi nhánh Sự gia tăng số lượng chi nhánh giúp ngân hàng mở rộng thị phần và phục vụ tốt hơn nhu cầu của khách hàng.
Việc tăng vốn điều lệ theo quy định của Ngân hàng Nhà nước đồng nghĩa với việc mở rộng quy mô hoạt động của ngân hàng, từ đó đòi hỏi các ngân hàng phải tìm cách thu hút thêm lượng khách hàng để đảm bảo tăng trưởng mạnh mẽ các chỉ tiêu và hoạt động ngày càng hiệu quả Vì vậy, mở rộng mạng lưới luôn là một trong những chiến lược quan trọng được các ngân hàng trong và ngoài nước quan tâm, đặc biệt là khi một số ngân hàng Việt Nam gần đây đã đẩy mạnh việc phát triển mạng lưới phòng giao dịch để tăng cường khả năng tiếp cận khách hàng.
Luận văn Quản trị kinh doanh giao dịch tại một số nước Châu Âu, Châu Á điều đó càng khẳng định tầm quan trọng của mạng lưới hoạt động.
Ngân hàng là đơn vị kinh doanh với ngành nghề kinh doanh đặc thù là
Mục tiêu hàng đầu của ngân hàng là đảm bảo an toàn cho tiền tệ, bao gồm việc bảo quản và cất trữ tiền cũng như đầu tư một cách hiệu quả Sự an toàn trong việc bảo quản và đầu tư tiền không chỉ giúp bảo vệ tài sản mà còn góp phần tích cực vào quá trình thu hút vốn của ngân hàng.
Quy mô ngân hàng, mạng lưới hoạt động và thái độ phục vụ của nhân viên đều đóng vai trò quan trọng trong hiệu quả hoạt động của ngân hàng.
Nếu hệ thống mạng lưới ngân hàng được phân bố gần gũi với cộng đồng và có vị trí thuận lợi, việc tổ chức các điểm thu hút vốn như phòng giao dịch hoặc quỹ tiết kiệm sẽ giúp ngân hàng phát huy hiệu quả trong việc luân chuyển tiền tệ.
Bộ máy lãnh đạo năng động và nhạy bén với thị trường, cùng đội ngũ nhân viên nhiệt tình và nhanh nhẹn, kết hợp với công nghệ máy móc ngân hàng hiện đại, đã tạo ra ấn tượng tích cực trong mắt khách hàng Điều này giúp khách hàng đưa ra những quyết định đúng đắn khi chọn ngân hàng để giao dịch.
2.5.4 Chính sách sản phẩm huy động Đa dạng hóa các sản phẩm trong lĩnh vực Ngân hàng hay đa dạng hóa các hình thức huy động vốn trong Ngân hàng luôn là vấn đề được quan tâm chú trọng Các Ngân hàng đã cho ra đời nhiều sản phẩm vừa mang tính truyền thống, vừa mang tính hiện đại như: Tiền gửi tiết kiệm rút gốc lãi linh hoạt, kỳ phiếu, trái phiếu, tiết kiệm dự thưởng, tài khoản đa năng với sự phong phú về kỳ hạn, mệnh giá, lãi suất và chính sách hấp dẫn Với nhiều hình thức khác nhau qua đó thu hút được sự tham gia, hưởng ứng của khách hàng
Luận văn Quản trị kinh doanh
Bài học kinh nghiệm về giải pháp huy động vốn dân cư của Ngân hàng thương mại một số nước trên thế giới và ở Việt Nam
hàng thương mại một số nước trên thế giới và ở Việt Nam
2.6.1 Huy động vốn dân cư ở ngân hàng thương mại trên thế giới
Nhiều ngân hàng thương mại toàn cầu đã triển khai các hình thức huy động vốn đa dạng để tối ưu hóa nguồn vốn từ dân cư Một số sản phẩm tiêu biểu mà các ngân hàng nước ngoài đang áp dụng bao gồm các chương trình tiết kiệm linh hoạt, chứng chỉ tiền gửi với lãi suất hấp dẫn, và các sản phẩm đầu tư an toàn nhằm thu hút sự quan tâm của khách hàng.
Tài khoản tiền gửi trực tuyến của HSBC không yêu cầu số dư tối thiểu và kỳ hạn gửi, đồng thời miễn phí mở tài khoản Khách hàng sẽ được hưởng lãi suất không kỳ hạn cao, được cập nhật và tính trên số dư hàng ngày, với lãi suất được thanh toán một lần vào cuối tháng Đặc biệt, khách hàng có thể gửi và chuyển tiền trực tuyến mọi lúc, mọi nơi qua internet Thủ tục mở tài khoản rất đơn giản, chỉ cần đăng ký trên trang web của ngân hàng HSBC.
Chứng chỉ tiền gửi của ngân hàng ANZ cung cấp lãi suất hấp dẫn và an toàn, giúp khách hàng biết rõ khoản lãi suất sẽ nhận được Đây là lựa chọn lý tưởng cho những ai tìm kiếm phương thức an toàn để quản lý nguồn tiền với các kỳ hạn đầu tư cố định.
Chứng chỉ tiền gửi của ANZ với lãi suất cạnh tranh cho phép khách hàng đầu tư bằng Đô la Mỹ, Đô la Úc, Euro và Bảng Anh Để mở tài khoản, số dư tối thiểu yêu cầu là 3.000 USD hoặc tương đương, với kỳ hạn từ 1 đến 12 tháng Lưu ý rằng chứng chỉ này không thể rút tiền trước hạn và chỉ có thể quy đổi ra tiền mặt sau khi đáo hạn tại ngân hàng phát hành bởi chủ sở hữu.
2.6.2 Huy động vốn dân cư của một số ngân hàng thương mại ở Việt Nam
Tiết kiệm Phù Đổng tại ngân hàng Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) là hình thức huy động vốn có kỳ hạn, cho phép khách hàng gửi tiền nhiều lần trong kỳ và rút vốn một lần khi tất toán tài khoản Khách hàng có thể gửi tiền không giới hạn số lần trong kỳ hạn gửi, linh hoạt trong việc chọn ngày gửi và có thể nộp tiền qua internet banking hoặc ATM Sản phẩm này mang lại lãi suất có kỳ hạn và được điều chỉnh kịp thời theo biến động của lãi suất thị trường Thời gian gửi tiết kiệm dao động từ 1 đến 15 năm, với thủ tục đơn giản chỉ cần CMND hoặc hộ chiếu, hộ khẩu của người giám hộ/đại diện và giấy khai sinh của chủ tài khoản; khách hàng cũng có thể cầm cố khi vay lại.
Tiết kiệm hưởng lãi linh hoạt của ngân hàng Đông Á cho phép khách hàng rút tiền bất kỳ lúc nào nhưng vẫn được hưởng lãi suất cao như lãi suất kỳ hạn của tháng trước Khách hàng có thể sử dụng sổ tiết kiệm để đảm bảo cho các khoản vay, nhận tiền chuyển khoản trong và ngoài nước, và nhận lãi qua Thẻ Đa năng Đông Á Ngoài ra, họ có thể tra cứu số dư tài khoản qua internet banking, ủy quyền cho người khác nhận tiền hoặc gửi tiền vào sổ tiết kiệm đã mở từ lần gửi thứ hai trở đi Sản phẩm cũng cho phép mở sổ tiết kiệm đồng sở hữu với tối thiểu hai cá nhân, gửi tiền một nơi và giao dịch nhiều nơi, với các kỳ hạn linh hoạt từ 6 đến 36 tháng và số dư tối thiểu chỉ 200.000 VNĐ.
Quy định về rút trước hạn cho biết rằng nếu thời gian thực gửi dưới 10 ngày, khách hàng sẽ không nhận được lãi suất Đối với thời gian thực gửi từ 1/2 kỳ hạn trở xuống, lãi suất áp dụng sẽ là lãi suất không kỳ hạn.
Luận văn Quản trị kinh doanh
Thời gian thực gửi trên 1/2 kỳ hạn tương ứng với thời gian của kỳ hạn liền kề trước đó và áp dụng lãi suất của kỳ hạn đó tại thời điểm gửi.
Thời gian còn lại áp dụng lãi suất không kỳ hạn (lãi suất tại thời điểm rút trước hạn)
Quy định khác: Khi đến hạn tự động đáo hạn lãi và vốn
Thủ tục mở đơn giản: Giấy tờ tùy thân như CMND, hộ chiếu
Tiết kiệm kỳ hạn một ngày của Ngân hàng An Bình (abbank) là hình thức gửi tiết kiệm ngắn hạn 24 giờ, mang lại lãi suất cao và tối ưu hóa khả năng quay vòng vốn Khách hàng được hưởng lãi suất cực cao hàng ngày và vẫn có thể quản lý nguồn vốn linh hoạt Sổ tiết kiệm tự động tái tục, với lãi suất được nhập vào vốn gốc mỗi ngày Kỳ hạn gửi là 1 ngày (24 giờ), loại tiền gửi là VND, và số tiền gửi tối thiểu ban đầu là 50.000.000 VND Lãi suất được tính và nhập gốc mỗi 24 giờ.
Khách hàng có thể nộp tiền mặt hoặc chuyển khoản từ tài khoản tiền gửi thanh toán hoặc sổ tiết kiệm Khách hàng có quyền rút tiền đúng hạn hoặc trước hạn, với lãi suất được áp dụng theo biểu hiện hiện tại tại từng thời kỳ.
Để mở sổ tiết kiệm tại ABBANK, khách hàng cần trực tiếp đến chi nhánh và xuất trình CMND hoặc Hộ chiếu còn hiệu lực dài hơn kỳ hạn gửi tiền Ngoài ra, khách hàng có thể cần cung cấp thêm các giấy tờ theo yêu cầu của ABBANK và đăng ký chữ ký mẫu để lưu trữ.
Các sản phẩm huy động vốn dân cư của ngân hàng trên toàn cầu và trong nước cho thấy xu hướng phát triển đa dạng, phù hợp với bối cảnh kinh tế xã hội từng quốc gia Để nâng cao khả năng hội nhập kinh tế, cần thiết phải đa dạng hóa các hình thức huy động và phát triển nhiều sản phẩm ngân hàng khác nhau.
Luận văn Quản trị kinh doanh
- Tập trung phân vùng đối tượng khách hàng để có những sản phẩm phù hợp Các đối tượng khác nhau có những sản phẩm khác nhau.
Ngân hàng nên áp dụng đa dạng các sản phẩm huy động qua tài khoản, đây là kênh huy động có chi phí lãi suất thấp Nhiều ngân hàng nước ngoài đã chú trọng đến các sản phẩm từ tài khoản tiền gửi, từ đó khai thác thêm các dịch vụ khác như chuyển tiền và thanh toán trực tuyến với chi phí đầu tư tối thiểu.
Nhu cầu gửi tiền của cá nhân kinh doanh ngày càng tăng cao, đặc biệt là trong việc thanh toán tiền hàng và cất giữ tiền Tuy nhiên, rất ít ngân hàng cung cấp kỳ hạn gửi 24 giờ, điều này tạo ra cơ hội cho các ngân hàng đa dạng hóa các kỳ hạn gửi tiền để đáp ứng nhu cầu này.
- Tinh giảm thủ tục giao dịch ngân hàng và đề cao các tiện ích khi sử dụng sản phẩm của ngân hàng.
Luận văn Quản trị kinh doanh
ĐẶC ĐIỂM ĐỊA BÀN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 36
Đặc điểm địa bàn nghiên cứu
3.1.1 Đặc điểm tỉnh Thanh Hóa
Thanh Hóa là một tỉnh có diện tích lớn và dân số đông, với địa hình đa dạng bao gồm miền núi trung du, đồng bằng và bờ biển Tỉnh này nằm ở cực Bắc miền Trung, cách Thủ đô Hà Nội khoảng 150 km về phía Nam và cách Thành phố Hồ Chí Minh khoảng 1.560 km.
- Thời tiết khí hậu: Thanh Hoá nằm trong vùng đồng bằng ven biển Bắc
Bộ, hàng năm có 3 mùa gió: Gió Bắc, gió Tây Nam, gió Đông Nam
Tỉnh Thanh Hóa sở hữu nguồn tài nguyên thiên nhiên đa dạng, bao gồm đá vôi, sét, cát xây dựng, quặng sắt, than và muối biển Tuy nhiên, trữ lượng tài nguyên không lớn và thường phân bố không đồng đều Theo số liệu từ Sở Tài nguyên và Môi trường Thanh Hóa, các nguồn tài nguyên này chủ yếu phục vụ cho ngành công nghiệp xây dựng và sản xuất.
3.1.1.2 Điều kiện kinh tế xã hội
Thanh Hóa là tỉnh có dân số lớn thứ ba tại Việt Nam, với 3,405 triệu người, chiếm 3,5% tổng dân số cả nước (theo điều tra năm 2010) Trong đó, hơn 2 triệu người trong độ tuổi lao động, chiếm 56% dân số toàn tỉnh Tỉnh có tiềm năng phát triển mạnh mẽ, đặc biệt trong lĩnh vực nông nghiệp Thành phố Thanh Hóa được xếp hạng đô thị loại 2, nơi tập trung đông đảo dân cư có thu nhập khá, chủ yếu làm trong lĩnh vực kinh doanh và buôn bán Ngoài ra, hai thị xã Sầm Sơn và Bỉm Sơn cũng có nhiều công ty, nhà máy lớn cùng các khu công nghiệp, góp phần nâng cao đời sống dân cư lên mức trung bình trở lên.
Thanh Hóa là một tỉnh có diện tích lớn và dân số đông, với nguồn lao động trẻ và trình độ dân trí ngày càng cao, tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển kinh tế Tỉnh còn là nơi tập trung nhiều tổ chức tài chính như ngân hàng, góp phần thúc đẩy các hoạt động kinh tế địa phương.
Luận văn về quản trị kinh doanh bảo hiểm đồng thời nhấn mạnh sự phát triển du lịch bền vững tại Thanh Hóa Hiện nay, tỉnh Thanh Hóa đang mở rộng các khu công nghiệp, như Khu công nghiệp Bỉm Sơn, Khu công nghiệp Nghi Sơn, Khu công nghiệp Lễ Môn, Khu công nghiệp Đình Hương và Khu công nghiệp Lam Sơn, mang lại lợi nhuận kinh tế cao Toàn tỉnh hiện có 239.843 ha đất nông nghiệp đang được khai thác hiệu quả, góp phần vào sự phát triển kinh tế địa phương.
Trong quá trình đổi mới, thương mại dịch vụ tại Thanh Hóa đã phát triển mạnh mẽ với hệ thống bán buôn và bán lẻ đa dạng, tạo điều kiện thuận lợi cho lưu thông hàng hóa phục vụ nhu cầu đời sống và sản xuất của người dân Tỉnh Thanh Hóa còn có tiềm năng du lịch lớn, hiện đang hướng tới việc phát triển du lịch thành ngành kinh tế quan trọng, góp phần vào tăng trưởng kinh tế địa phương trong tương lai.
Tính đến cuối năm 2010, tỉnh có 21 chi nhánh ngân hàng, với tốc độ tăng trưởng kinh tế đạt 13,7% Tổng nguồn vốn huy động đạt 18.367 tỷ đồng, tăng 29,6% so với năm 2009, đáp ứng 65,2% nhu cầu tín dụng địa phương Tổng dư nợ đạt 28.171 tỷ đồng, tăng 30,3% so với năm trước, trong khi tổng nợ xấu chỉ chiếm 0,79% tổng dư nợ, giảm 0,08% Ngoài ngân hàng, các công ty bảo hiểm cũng mở rộng thị trường, cạnh tranh lành mạnh để nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Hệ thống siêu thị và trung tâm mua sắm ngày càng đông đúc, góp phần vào sự phát triển kinh tế của tỉnh.
Luận văn Quản trị kinh doanh
3.1.2 Đặc điểm ngân hàng VPBank tỉnh Thanh Hóa
Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) tại tỉnh Thanh Hóa, được thành lập vào năm 2007 theo Quyết định số 127/QĐ-NHNN của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước, là chi nhánh cấp 1 của VPBank Việt Nam Địa chỉ của ngân hàng là 27 - 29 Đại lộ Lê Lợi, phường Lam Sơn, thành phố Thanh Hóa VPBank Thanh Hóa chủ yếu hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ, tín dụng, huy động vốn và cung cấp dịch vụ ngân hàng cho tất cả các thành phần kinh tế.
VPBank chi nhánh Thanh Hóa là một chi nhánh cấp một của Ngân hàng VPBank Việt Nam, tuân theo cơ cấu tổ chức chung của ngân hàng Cơ cấu tổ chức của chi nhánh được chia thành các phòng ban chức năng, mỗi phòng ban hoạt động theo mảng nghiệp vụ riêng biệt.
Phòng phục vụ khách hàng tại VPBank có trách nhiệm đón tiếp và hướng dẫn khách hàng trong các thủ tục vay vốn, đồng thời theo dõi tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng sau khi cấp tín dụng Nhân viên trong phòng thường xuyên đánh giá lại khả năng trả nợ của khách hàng, đôn đốc thu hồi nợ và đề xuất chuyển đổi các khoản vay sang nợ khó đòi khi cần thiết Ngoài ra, họ cũng có nhiệm vụ giới thiệu và bán các sản phẩm tài chính của VPBank như tiền gửi, tiền vay và bảo lãnh.
Ban quản lý tín dụng (CA) thực hiện thẩm định giá tài sản và thiết lập các tờ trình, hợp đồng liên quan Ngoài ra, ban cũng phụ trách nhập xuất tài sản đảm bảo, lưu trữ hồ sơ khách hàng, và xử lý các khâu cuối cùng trong quá trình giải ngân cũng như thu nợ, bao gồm cả gốc lãi khi đến hạn Bên cạnh đó, ban còn quản lý hồ sơ thanh toán quốc tế và mở thư tín dụng (LC).
Luận văn Quản trị kinh doanh
Phòng Kế toán giao dịch là nơi tiếp đón khách hàng, cung cấp thông tin và bán chéo sản phẩm, dịch vụ ngân hàng Tại đây, khách hàng được hướng dẫn sử dụng các tiện ích, thực hiện các giao dịch như gửi, rút tiền, chuyển tiền, phát hành và thanh toán séc, cũng như giải ngân và thu lãi trên tài khoản vay Phòng cũng chịu trách nhiệm quản lý thu nhập, chi phí, theo dõi tài sản cố định và công cụ lao động, đồng thời đảm bảo an ninh mạng và bảo mật dữ liệu Việc kiểm soát, lưu trữ hồ sơ kế toán và vận hành hệ thống máy tính của chi nhánh được thực hiện một cách hiệu quả để đảm bảo hoạt động thông suốt.
Phòng Hành chính, tổ chức chịu trách nhiệm về công tác văn thư, lễ tân và bảo vệ, đồng thời đảm bảo phương tiện di chuyển và vận chuyển an toàn Ngoài ra, phòng còn tổ chức phát triển nguồn nhân lực và lập kế hoạch quảng cáo hiệu quả.
Các phòng giao dịch hoạt động dưới sự chỉ đạo của Ban giám đốc chi nhánh, với các chức năng nhiệm vụ độc lập như tổ kế toán giao dịch, tổ phục vụ khách hàng và tổ hành chính, tương tự như tại chi nhánh chính.
BAN GIÁM ĐỐC CHI NHÁNH
Các phòng Giao dịch trực thuộc
Luận văn Quản trị kinh doanh
Các phòng, ban của chi nhánh hoạt động độc lập với chức năng và nhiệm vụ riêng, nhưng vẫn duy trì sự kết nối chặt chẽ với nhau Mỗi phòng giao nhiệm vụ cụ thể cho từng nhân viên, trong đó trưởng phòng là người chịu trách nhiệm chính trước Ban giám đốc về các hoạt động trong phạm vi chức năng của phòng mình.
Phương pháp nghiên cứu
Dựa vào thị trường tài chính, thông qua cách tiếp cận với khách hàng cũ và khách hàng mới giao dịch.
Tiếp cận theo vùng thành thị và nông thôn.
3.2.2 Phương pháp thu thập số liệu
Thông tin số liệu thứ cấp bao gồm các tài liệu đã công bố về huy động vốn dân cư của VPBank tại tỉnh Thanh Hóa, chính sách huy động vốn dân cư do Ngân hàng Nhà nước ban hành, và các số liệu công khai từ ngân hàng Ngoài ra, các thông tin liên quan cũng được thu thập từ báo chí, tạp chí chuyên ngành, trang web, và các báo cáo khoa học đã được phát hành.
Luận văn Quản trị kinh doanh
Thông tin số liệu sơ cấp là dữ liệu quan trọng, cung cấp căn cứ thực tế để hiểu rõ vấn đề nghiên cứu.
Việc thu thập số liệu mới thông qua điều tra đại diện khách hàng dân cư sử dụng sản phẩm huy động của VPBank tại tỉnh Thanh Hóa sẽ được áp dụng trong mô hình nghiên cứu Các bước thực hiện điều tra sẽ được tiến hành một cách chi tiết và có hệ thống.
Khách hàng dân cư sử dụng sản phẩm huy động của VPBank tỉnh Thanh Hóa được lựa chọn từ những người đã từng sử dụng sản phẩm này cũng như những khách hàng lần đầu trải nghiệm dịch vụ.
Tại VPBank tỉnh Thanh Hoá, có hơn 2.251 khách hàng dân cư gửi tiết kiệm, trong đó 80% là khách hàng cũ đã thực hiện giao dịch từ hai lần trở lên, và 20% là khách hàng mới lần đầu giao dịch Để cải thiện công tác huy động vốn dân cư, VPBank đã tiến hành khảo sát phỏng vấn ngẫu nhiên khách hàng khi họ đến giao dịch và sử dụng sản phẩm, từ đó rút ra những bài học kinh nghiệm quý báu.
Bảng 3.5: Số lượng khách hàng điều tra phỏng vấn Đơn vị: Khách hàng
Luận văn Quản trị kinh doanh
Bảng 3.5 cho thấy rằng cuộc điều tra chủ yếu tập trung vào khách hàng cũ đã thực hiện giao dịch tiền gửi tại VPBank tỉnh Thanh Hoá từ hai lần trở lên, chiếm tới 80% tổng số khách hàng dân cư gửi tiền Khách hàng thường có nhu cầu gửi ngắn hạn và theo dõi biến động lãi suất, đồng thời đổi kỳ hạn khi đáo hạn để tránh thiệt hại khi tất toán trước hạn Do đó, việc giữ chân khách hàng hiện tại là ưu tiên hàng đầu của chi nhánh, đồng thời họ cũng đóng vai trò quan trọng trong việc quảng bá hình ảnh và sản phẩm của ngân hàng đến các khách hàng mới.
Phiếu điều tra được thiết kế dành cho khách hàng dân cư, tập trung vào việc thu thập thông tin cá nhân và ý kiến đánh giá về sản phẩm, dịch vụ của VPBank Nội dung phiếu điều tra bao gồm phong cách phục vụ, chất lượng nhân viên, các chế độ dành cho khách hàng, và mức độ hài lòng của khách hàng tại VPBank tỉnh Thanh Hóa Các câu hỏi được xây dựng cụ thể nhằm giúp khách hàng trả lời một cách đầy đủ và chính xác nhất.
- Phương pháp điều tra: Điều tra bằng phương pháp phỏng vấn trực tiếp khách hàng dân cư giao dịch với tập câu hỏi đã chuẩn bị sẵn.
Dựa trên khung phân tích về vốn huy động, có thể thấy rằng vốn huy động từ dân cư đóng vai trò quan trọng trong ngân hàng thương mại Vốn này không chỉ giúp ngân hàng tăng cường khả năng tài chính mà còn đảm bảo sự ổn định và phát triển bền vững Việc huy động vốn từ dân cư còn tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng trong việc cung cấp các dịch vụ tài chính đa dạng, đáp ứng nhu cầu của khách hàng và thúc đẩy nền kinh tế.
Luận văn Quản trị kinh doanh
Hình 3.3: Sơ đồ về nguồn vốn của ngân hàng thương mại
Hình 3.3 minh họa rằng vốn của Ngân hàng Thương mại (NHTM) được hình thành từ nhiều nguồn khác nhau Tuy nhiên, nghiên cứu này chỉ tập trung vào nguồn vốn huy động từ dân cư và đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn từ nhóm khách hàng này.
Thống kê mô tả là phương pháp sử dụng để mô tả và tóm tắt dữ liệu thu thập từ nghiên cứu thực nghiệm Nó bao gồm việc trình bày dữ liệu thông qua đồ họa, giúp so sánh và minh họa thông tin một cách trực quan, cũng như tổ chức dữ liệu thành các bảng số liệu để tóm tắt nội dung một cách hiệu quả Thống kê tóm tắt đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp cái nhìn tổng quan về dữ liệu.
So sánh thống kê là quá trình phân tích các chỉ tiêu và dữ liệu qua các thời điểm và thời kỳ khác nhau, nhằm làm nổi bật sự thay đổi và mức độ đạt được của các hiện tượng Việc này giúp người đọc nhận diện xu hướng và đánh giá hiệu quả của các chính sách hoặc biện pháp đã áp dụng Thống kê so sánh không chỉ cung cấp cái nhìn tổng quan mà còn hỗ trợ trong việc ra quyết định dựa trên dữ liệu thực tế.
VỐN CỦA NHTM VỐN CỦA NHTM
Từ dân cư Tổ chức kinh tế
Tiền gửi tiết kiệm cá nhân
Luận văn Quản trị kinh doanh tượng chỉ tiêu cần phân tích Bao gồm so sánh giữa các năm với nhau, năm sau so với năm trước Cụ thể:
+ So sánh nguồn vốn huy động, các hình thức huy động huy động vốn, kết quả huy động vốn.
+ So sách các hình thức huy động vốn dân cư với nhau tại VPBank tỉnh Thanh Hóa.
+ So sánh kết quả huy động vốn dân cư của VPBank tỉnh Thanh Hóa với các ngân hàng TMCP trên cùng địa bàn.
+ So sánh kết quả đạt được với mục tiêu đề ra.
3.2.5 Hệ thống chỉ tiêu dùng trong phân tích
Chỉ tiêu này được thu thập trên báo cáo hàng năm của ngân hàng đã được công bố Số dư tính đến hết ngày 31 tháng 12 hàng năm.
Chỉ tiêu này cho ta biết quy mô huy động nguồn vốn của Ngân hàng
Chỉ tiêu này càng lớn thể hiện uy tín của ngân hàng càng cao nhờ đó thu hút được phần đông khách hàng tham gia gửi tiền.
- Tỷ lệ dư nợ cho vay trên số dư vốn huy động :
Tỷ lệ dư nợ cho vay trên số dư vốn huy động (%) Dư nợ cho vay x 100
Số dư vốn huy động
Chỉ tiêu này phản ánh tỷ lệ vốn huy động tham gia vào tổng dư nợ cho vay Nếu chỉ tiêu này cao, điều đó cho thấy ngân hàng có khả năng huy động vốn kém và vốn huy động tham gia vào dư nợ cho vay còn thấp.
- Tỷ trọng Vốn huy động dân cư trong tổng vốn huy động:
Tỷ trọng vốn huy động dân cư trong tổng vốn huy động (%) Vốn huy động dân cư x 100 Tổng vốn huy động
Chỉ tiêu này thể hiện hiệu quả của Ngân hàng trong việc triển khai các sản phẩm huy động vốn từ dân cư, so sánh với các hình thức huy động vốn khác.
Luận văn Quản trị kinh doanh
Chỉ tiêu huy động vốn dân cư càng lớn cho thấy ngân hàng đã thực hiện hiệu quả các hình thức huy động vốn Ngược lại, chỉ tiêu nhỏ cho thấy hiệu quả huy động vốn từ dân cư chưa đạt yêu cầu cao.
- Tỷ trọng vốn huy động dân cư từng kỳ hạn trong Tổng vốn huy động dân cư:
Tỷ trọng vốn huy động dân cư từng kỳ hạn trong tổng vốn huy động dân cư (%)
Vốn huy động dân cư từng kỳ hạn x 100 Tổng vốn huy động dân cư
Chỉ tiêu này đóng vai trò quan trọng trong việc xác định cơ cấu cho vay theo các kỳ hạn khác nhau Mặc dù nguồn vốn ngắn hạn thường chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng, nhưng nhu cầu cho vay trung và dài hạn lại rất cao Do đó, việc tìm kiếm các nguồn tài trợ trung và dài hạn trở thành một yêu cầu cấp thiết đối với ngân hàng.
- Tỷ trọng vốn huy động dân cư theo từng sản phẩm trong t ổng vốn huy động dân cư:
Tỷ trọng vốn huy động dân cư theo từng sản phẩm trong tổng vốn huy động dân cư (%) Vốn huy động dân cư từng sản phẩm x 100
Tổng vốn huy động dân cư
KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU 56
Thực trạng huy động vốn dân cư tại VPBank tỉnh Thanh Hóa
4.1.1 Các hình thức huy động vốn dân cư tại VPBank tỉnh Thanh Hoá
Thực hiện theo chỉ đạo của VPBank Việt Nam, VPBank tỉnh Thanh Hoá đã triển khai các hình thức huy động vốn dân cư như sau:
4.1.1.1 Huy động tiền gửi tiết kiệm
Tiền gửi tiết kiệm là hình thức huy động vốn truyền thống của ngân hàng thương mại, được người dân ưa chuộng để hưởng lãi hoặc tiết kiệm cho nhu cầu chi tiêu tương lai Sự phát triển kinh tế và tăng thu nhập đã dẫn đến mức tiết kiệm cao hơn trong cộng đồng Vốn huy động từ tài khoản tiết kiệm chiếm tỷ trọng lớn trong tổng tiền gửi của ngân hàng, khiến các ngân hàng thương mại Việt Nam chủ yếu dựa vào hình thức này để huy động vốn từ dân cư, trong khi các hình thức khác vẫn chưa phát triển hoặc không đáng kể.
Hiện nay, VPBank không chỉ sử dụng các hình thức huy động tiết kiệm truyền thống mà còn bổ sung nhiều công cụ mới để đa dạng hóa nguồn vốn Ngân hàng đã áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt và các chính sách khách hàng nhằm cải thiện hiệu quả huy động tiền gửi Tại tỉnh Thanh Hóa, VPBank thực hiện chủ trương tăng cường công tác huy động vốn dân cư, triển khai nhiều hình thức tiết kiệm để đáp ứng nhu cầu của người gửi tiền.
Tiết kiệm không kỳ hạn là hình thức gửi tiền mà khách hàng dân cư có thể thực hiện tại các quầy giao dịch của ngân hàng, giúp họ linh hoạt trong việc quản lý tài chính mà không bị ràng buộc về thời gian.
Khách hàng khi gửi tiết kiệm tại VPBank cần điền đầy đủ thông tin trên “Giấy gửi tiền tiết kiệm” và đăng ký mẫu chữ ký theo quy định của ngân hàng.
Luận văn Quản trị kinh doanh
Ngân hàng cung cấp cho khách hàng sổ xác nhận số tiền đã gửi, cho phép khách hàng chủ động sử dụng khoản tiền mà không bị giới hạn về kỳ hạn Lãi suất áp dụng cho sản phẩm này tương đương với lãi suất trên tài khoản không kỳ hạn, dao động từ 3%/năm đến 3,6%/năm.
Khách hàng có thể cầm cố vay lại tại ngân hàng
Tại VPBank tỉnh Thanh Hóa, khách hàng cá nhân ít quan tâm đến sản phẩm tiền gửi tiết kiệm do lãi suất tương đương với tài khoản thanh toán Hơn nữa, khi tất toán trước hạn, khách hàng thường nhận lãi không kỳ hạn, dẫn đến việc họ ưu tiên gửi tiết kiệm theo kỳ hạn ngắn, như 1 tuần, 2 tuần, hoặc 3 tuần.
Tiết kiệm lĩnh lãi cuối kỳ là hình thức gửi tiền mà khách hàng nhận cả gốc lẫn lãi vào cuối kỳ của sổ tiết kiệm Khách hàng có thể cầm cố để vay lại tại ngân hàng trước khi đến hạn nếu có nhu cầu cần vốn.
Khách hàng cần thực hiện thủ tục gửi tiền tại các quầy giao dịch ngân hàng, bao gồm việc xuất trình chứng minh nhân dân, điền vào mẫu chữ ký và cung cấp thông tin trên “Giấy gửi tiền tiết kiệm” Thủ tục này rất đơn giản và nhanh chóng.
Ngân hàng thường áp dụng mức lãi suất cao cho sản phẩm này, với lãi suất thay đổi theo chính sách của nhà nước về trần lãi suất huy động Trong giai đoạn 2009-2010, lãi suất huy động dao động từ 11% đến 14% mỗi năm.
Trong bối cảnh thị trường tài chính biến động, tâm lý khách hàng thường ưa chuộng gửi tiền ngắn hạn VPBank hiện áp dụng lãi suất cao cho các kỳ hạn dưới 3 tháng và giảm dần cho các kỳ hạn dài hơn, nhằm giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng Hình thức gửi tiền này trở nên phổ biến với người dân, đặc biệt là sản phẩm tiết kiệm lĩnh lãi cuối kỳ, thường đi kèm với các chương trình chăm sóc khách hàng hấp dẫn.
Luận văn Quản trị kinh doanh khách hàng bằng quà tặng hay tích điểm số để nhận thưởng cho những lần gửi tiền lần sau.
Tiết kiệm rút gốc linh hoạt tại VPBank là sản phẩm phổ biến ở tỉnh Thanh Hóa, chủ yếu phục vụ cá nhân kinh doanh có tiền nhàn rỗi Hình thức này cho phép khách hàng rút gốc linh hoạt với lãi suất cao hơn gửi không kỳ hạn, đồng thời thủ tục gửi tiền rất đơn giản Tuy nhiên, khách hàng chỉ được rút tối đa 2 lần trong tháng; nếu rút vượt quá, lãi suất sẽ chuyển sang mức không kỳ hạn Lãi suất của sản phẩm này thấp hơn lãi suất cuối kỳ từ 0,2% đến 0,5%/năm.
Thủ tục gửi tiền tại VPBank tỉnh Thanh Hóa tương tự như các sản phẩm tiết kiệm khác, mang lại sự linh động cho khách hàng Hình thức này đã thu hút nhiều doanh nghiệp thường xuyên cần vốn để mua hàng hóa hoặc phục vụ các mục đích kinh doanh khác.
Tiết kiệm trả lãi hàng tháng là sản phẩm lý tưởng cho cán bộ hưu trí, với lãi suất ưu đãi từ VPBank thấp hơn 0,5%/năm đến 1%/năm Khách hàng có thể đăng ký rút lãi hàng tháng ngay khi gửi tiền và có khả năng cầm cố để vay lại tại ngân hàng.
Tiết kiệm dự thưởng là một hình thức tiết kiệm nhằm tri ân khách hàng trung thành và thu hút khách hàng mới, góp phần tăng trưởng nguồn vốn cho ngân hàng Khách hàng tham gia sẽ nhận được quà tặng hoặc tiền mặt tương ứng với số tiền gửi, tuy nhiên không áp dụng cho tiền gửi không kỳ hạn và phải cam kết không rút tiền trước hạn Đối tượng tham gia chủ yếu là cá nhân dân cư, với một số ít là tiền gửi có kỳ hạn từ tổ chức Hình thức này thường áp dụng cho lĩnh lãi cuối kỳ và được phát động vào các dịp đặc biệt.
Luận văn Quản trị kinh doanh tại VPBank thường được tổ chức vào dịp sinh nhật hoặc các ngày lễ lớn, tùy thuộc vào mức độ cạnh tranh giữa các ngân hàng và nhu cầu thu hút vốn Các chương trình này thường mang lại nhiều ưu đãi hấp dẫn cho khách hàng, góp phần quan trọng vào việc huy động vốn cho chi nhánh trong những thời điểm này.
Giải pháp nhằm tăng cường hoạt động huy động vốn dân cư tại
Nguồn vốn huy động, đặc biệt là từ dân cư, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn của Ngân hàng Nghiên cứu về công tác huy động vốn dân cư tại Ngân hàng VPBank tỉnh Thanh Hóa cho thấy việc duy trì và mở rộng nguồn tiền gửi này có vai trò quan trọng trong việc phát triển kinh doanh và gia tăng lợi nhuận cho Ngân hàng.
Luận văn Quản trị kinh doanh
Ngân hàng cần tập trung mọi nỗ lực để khai thác tối đa nguồn tiền nhàn rỗi trong xã hội Dưới đây là một số giải pháp nhằm tăng cường nguồn vốn huy động từ cư dân của VPBank Thanh Hóa trong năm 2015.
4.2.1.1 Nâng cao uy tín và trình độ cán bộ nhân viên ngân hàng
Chất lượng phục vụ khách hàng là yếu tố quyết định trong việc cung cấp dịch vụ tốt nhất, đặc biệt trong môi trường kinh doanh nơi nhân viên thường phải đối mặt với nhiều loại khách hàng, bao gồm cả những người khó tính Kỹ năng giao tiếp và khả năng giải quyết vấn đề hiệu quả của nhân viên ảnh hưởng trực tiếp đến mối quan hệ kinh doanh của ngân hàng Ngoài ra, chất lượng phục vụ còn bao gồm quy trình nghiệp vụ, thiết bị và chế độ chăm sóc khách hàng Đối với khách hàng dân cư, chất lượng phục vụ càng trở nên quan trọng, góp phần vào việc quảng bá và tạo dựng thành công cho ngân hàng.
Chất lượng phục vụ tốt là yếu tố quyết định sự trung thành của khách hàng đối với ngân hàng; ngược lại, nếu không đáp ứng được nhu cầu của khách hàng, ngân hàng dễ bị mất khách Do đó, việc nâng cao chất lượng phục vụ là rất quan trọng Nhân viên ngân hàng cần đón tiếp khách hàng một cách nhiệt tình, coi họ là ưu tiên hàng đầu, giúp giảm bớt căng thẳng ngay từ khi khách hàng bước vào Để cải thiện trải nghiệm khách hàng, ngân hàng nên tạo không gian thoải mái tại tầng giao dịch, mang đến bầu không khí dễ chịu trong thời gian chờ đợi, đồng thời cử nhân viên tư vấn để giới thiệu về các sản phẩm và dịch vụ hiện có.
Luận văn Quản trị kinh doanh những khách hàng đến trước, tạo cho khách hàng cảm giác được tôn trọng trong mỗi lần giao dịch
Để tạo ấn tượng tốt với khách hàng, nhân viên cần thể hiện diện mạo chuyên nghiệp qua trang phục, đầu tóc và giày dép gọn gàng Việc đảm bảo thời gian làm việc cũng rất quan trọng; nhân viên phải luôn sẵn sàng, không để khách hàng chờ đợi lâu hay cảm thấy phiền lòng vì các hoạt động riêng tư như nghe điện thoại, ăn vặt hay tán gẫu Trong suốt thời gian làm việc, cần có sự tập trung và nghiêm túc Cuối cùng, khu vực làm việc cần được giữ gìn sạch sẽ và gọn gàng, không để vật dụng cá nhân tại quầy giao dịch.
Chủ động chào đón khách hàng khi họ đến quầy giao dịch là rất quan trọng, thể hiện sự cầu thị và lịch sự cần thiết Điều này giúp tạo ấn tượng tốt và tránh tình huống khách hàng phải gặn hỏi.
Chủ động bày tỏ lòng cảm ơn và mong muốn phục vụ khách hàng là điều quan trọng trong giao tiếp Sử dụng ngôn ngữ lịch thiệp và giọng nói nhẹ nhàng sẽ tạo ấn tượng tốt Luôn luôn dùng kính ngữ khi giao tiếp và thể hiện sự biết ơn đối với khách hàng đã tin tưởng sử dụng dịch vụ và sản phẩm của ngân hàng.
Thái độ niềm nở và thân thiện với khách hàng là yếu tố quan trọng trong giao dịch Những cử chỉ nhẹ nhàng và tôn trọng khách hàng không chỉ tạo cảm giác thoải mái mà còn thể hiện sự quan tâm Luôn sẵn sàng chia sẻ và hỗ trợ khách hàng trong suốt quá trình giao dịch sẽ giúp xây dựng mối quan hệ tốt đẹp và bền vững.
Tác phong phục vụ khách hàng cần tuân thủ đúng trình tự, trừ những trường hợp cần ưu tiên Nhân viên phải nhanh chóng và có trách nhiệm đáp ứng yêu cầu của khách hàng trong suốt quá trình giao dịch Đối với những thắc mắc và khiếu nại, cần thể hiện sự thông cảm, lắng nghe và ghi nhận ý kiến của khách, đồng thời phối hợp với cấp lãnh đạo để giải quyết những vấn đề khó khăn mà khách hàng gặp phải.
Để tạo ấn tượng mạnh mẽ với khách hàng, việc nắm vững nghiệp vụ chuyên môn và hiểu rõ nhu cầu của họ là rất quan trọng Điều này không chỉ giúp cung cấp dịch vụ tốt hơn mà còn xây dựng mối quan hệ lâu dài với khách hàng.
Để tư vấn khách hàng một cách hiệu quả và nhanh chóng, người làm trong lĩnh vực quản trị kinh doanh cần có chuyên môn vững vàng và hiểu biết sâu sắc về các sản phẩm của ngân hàng.
Việc thực hiện hiệu quả các yếu tố trên sẽ cải thiện chất lượng dịch vụ khách hàng tại ngân hàng, từ đó giúp ngân hàng duy trì sự trung thành của khách hàng trong các giao dịch sau này.
Chất lượng đội ngũ nhân viên là sức mạnh cốt lõi của ngân hàng, vì vậy các ngân hàng chú trọng nâng cao công tác quản trị nhân sự và thường xuyên tổ chức các khóa đào tạo cả trong và ngoài nước để nâng cao trình độ nghiệp vụ cho nhân viên Trong hoạt động huy động vốn, con người đóng vai trò quyết định đến quy mô, cơ cấu và chất lượng nguồn vốn Đặc biệt, cán bộ kế toán giao dịch, những người trực tiếp nhận tiền gửi và thanh toán cho khách hàng, cần có trình độ chuyên môn cao, tinh thần trách nhiệm, phong cách làm việc văn minh và phương pháp giải quyết công việc khoa học.
Để nâng cao hiệu quả huy động vốn, chi nhánh cần chú trọng đào tạo và tập huấn đội ngũ cán bộ công nhân viên, đặc biệt là những người làm công tác nguồn vốn, nhằm cải thiện trình độ và năng lực chuyên môn.
Bảng 4.15: Kế hoạch dự kiến nâng cao uy tín, trình độ CBNV của VPBank tỉnh Thanh Hóa
1 Tuyển dụng mới nhân viên 9 14 10 12 15
2 Số lớp tập huấn nghiệp vụ lớp 3 4 4 4 5
3 Số lớp tập huấn kỹ năng lớp 10 10 10 10 10
- Kỹ năng giao tiếp lớp 6 6 6 6 6
- Kỹ năng bán sản phẩm lớp 4 4 4 4 4
Nguồn: Kế hoạch đào tạo và phát triển nhân sự VPBank tỉnh Thanh Hóa
Cần thiết phải tiến hành đào tạo và đào tạo lại hệ thống cán bộ công nhân viên theo các tiêu chuẩn quy định Điều này có nghĩa là cán bộ phụ trách công tác huy động vốn cần phải được trang bị kiến thức chuyên môn vững vàng để thực hiện nhiệm vụ hiệu quả.