Ngân hàng thương mại và cạnh tranh trong lĩnh vực kinh doanh ngân hàng
Khái niệm ngân hàng thương mại
NHTM được hiểu khác nhau tùy theo trình độ phát triển, mức độ cạnh tranh và quan điểm của Chính phủ mỗi quốc gia Khái niệm phổ biến hiện nay về NHTM dựa trên chức năng của ngân hàng như một loại ngân hàng trung gian Ở Mỹ, NHTM là công ty cung cấp dịch vụ tài chính, trong khi ở Pháp, NHTM là các cơ sở nhận tiền từ công chúng để thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và tín dụng Ở Ấn Độ, NHTM là cơ sở nhận tiền gửi để cho vay và đầu tư, còn ở Thổ Nhĩ Kỳ, NHTM là hộ trách nhiệm hữu hạn nhận tiền ký gửi và thực hiện các nghiệp vụ hối đoái Tại Việt Nam, theo Pháp lệnh Ngân hàng 1990, NHTM là tổ chức kinh doanh tiền tệ chủ yếu nhận tiền ký gửi và cho vay.
Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong việc tập trung vốn của nền kinh tế, giúp kết nối những cá nhân hoặc tổ chức có tiền nhàn rỗi với những người cần vốn để kinh doanh Trong nền kinh tế, nhiều chủ thể sở hữu tiền nhưng chưa sử dụng hiệu quả, dẫn đến việc tiền không được lưu thông NHTM hoạt động như một trung gian tài chính, nhận tiền từ người cho vay và trả lãi cho họ, đồng thời cung cấp khoản vay cho những người cần vốn Qua việc huy động và tập trung các nguồn vốn nhàn rỗi, ngân hàng thương mại không chỉ tạo ra lợi nhuận cho người gửi tiền mà còn đáp ứng nhu cầu vốn thiết yếu cho sự phát triển kinh tế.
Luận văn Quản trị kinh doanh vụ trong hoạt động sản xuất kinh doanh Qua đó nó thúc đẩy nền kinh tế quốc dân phát triển.
Sơ đồ 1.1: Chức năng của ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế, vừa là người đi vay vừa là người cho vay, và lợi nhuận từ chênh lệch lãi suất giúp duy trì hoạt động của họ Ngoài ra, họ còn phát hành cổ phiếu và trái phiếu, tạo điều kiện cho việc kết nối giữa các công ty và nhà đầu tư NHTM cũng đảm nhận việc thực hiện các lệnh giao dịch trên thị trường chứng khoán và mua trái phiếu của các công ty, góp phần thúc đẩy sự phát triển của thị trường tài chính.
Trong phạm vi đề tài này việc nghiên cứu NHTM được hiểu như sau:
- Là định chế hoạt động trong lĩnh vực kinh doanh tiền tệ
- Mục tiêu hoạt động chính của ngân hàng là thu lợi nhuận.
Chức năng của chúng tôi bao gồm việc thực hiện đầy đủ các dịch vụ huy động vốn và tín dụng, đồng thời cung cấp các phương tiện và dịch vụ thanh toán hiệu quả Phạm vi hoạt động của chúng tôi không chỉ giới hạn ở việc huy động vốn mà còn mở rộng ra các giải pháp thanh toán đa dạng, phục vụ nhu cầu của khách hàng.
- Khác với các tổ chức tín dụng phi ngân hàng, NHTM được phép nhận tiền gửi không kỳ hạn và làm dịch vụ thanh toán.
Sản phẩm và dịch vụ của NHTM
Hoạt động kinh doanh hiện nay nhằm mục đích sinh lời thông qua việc cung cấp đa dạng sản phẩm và dịch vụ, đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của thị trường.
Luận văn Quản trị kinh doanh nhấn mạnh sự đa dạng của các cá thể trong nền kinh tế hiện nay, với nhiều thành phần và loại hình dịch vụ khác nhau Dịch vụ được định nghĩa là hoạt động hoặc lợi ích cung ứng nhằm trao đổi, chủ yếu mang tính vô hình và không dẫn đến chuyển quyền sở hữu Do đó, việc nghiên cứu đặc điểm của dịch vụ là cần thiết để tổ chức hiệu quả các quá trình Marketing ngân hàng, nhằm đáp ứng đúng nhu cầu của thị trường cũng như những nhu cầu chưa được khai thác.
1.1.2.1 Nhóm dịch vụ huy động vốn
Nhóm dịch vụ huy động vốn đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ra nguồn vốn kinh doanh cho ngân hàng, tập trung vào việc phục vụ khách hàng và mang lại lợi ích cho họ thông qua các khoản lợi tức hấp dẫn.
Khách hàng không chỉ được hưởng lãi suất mà còn được cung cấp nhiều dịch vụ ngân hàng khác như quản lý ngân quỹ, thu chi tài chính và phát hành séc Trong đó, dịch vụ nhận tiền gửi tiết kiệm và thanh toán là hình thức huy động nguồn vốn chủ yếu, cho phép khách hàng gửi tiền tạm thời và thực hiện chi trả theo yêu cầu Dịch vụ này được phân loại dựa trên thời hạn gửi, đối tượng gửi và hình thức trả lãi Bên cạnh đó, các loại giấy tờ có giá như chứng chỉ tiền gửi và trái phiếu ngân hàng cũng là dịch vụ huy động vốn quan trọng, nhằm thu hút nguồn tiền đầu tư từ các tổ chức và cá nhân trong và ngoài nước, với nhiều loại kỳ hạn, lãi suất và loại tiền khác nhau để tăng tính cạnh tranh.
1.1.2.2 Nhóm dịch vụ sử dụng vốn
Dịch vụ sử dụng vốn là yếu tố quan trọng giúp ngân hàng tạo ra thu nhập chính Trong nhóm dịch vụ này, cho vay là một trong những dịch vụ chủ chốt, đóng vai trò quan trọng trong hoạt động tài chính của ngân hàng.
Dịch vụ cho vay là nguồn thu chính của ngân hàng, bao gồm nhiều loại hình như cho vay lưu động, cho vay dự án và cho vay tiêu dùng Trong bối cảnh hiện nay, việc thanh toán qua ngân hàng ngày càng phổ biến và tiện lợi, đáp ứng nhu cầu tiêu dùng đang tăng cao Tuy nhiên, trước đây, các ngân hàng thương mại ít tập trung vào cho vay tiêu dùng do mức sinh lợi thấp của các khoản vay này.
Luận văn về quản trị kinh doanh quy mô nhỏ cho thấy nguy cơ vỡ nợ cao Để đa dạng hóa danh mục cho vay và tăng cơ hội “bán chéo” dịch vụ ngân hàng, các ngân hàng thương mại (NHTM) đã chú trọng đến dịch vụ chiết khấu giấy tờ có giá và cho vay thương mại Đây là dịch vụ truyền thống nhằm cung cấp vốn cho doanh nghiệp sản xuất kinh doanh, chiếm tỷ trọng lớn trong danh mục cho vay Hiện nay, NHTM không chỉ chiết khấu thương phiếu mà còn mở rộng sang các loại giấy tờ có giá khác, đồng thời cung cấp nhiều hình thức cho vay thương mại linh hoạt với đa dạng thời hạn, mục đích và hình thức trả lãi Ngoài ra, cho thuê tài chính cũng là một dịch vụ quan trọng trong chiến lược phát triển của các ngân hàng.
Ngân hàng thương mại cung cấp dịch vụ cho thuê máy móc thiết bị cho doanh nghiệp, cho phép doanh nghiệp sử dụng thiết bị mà không cần đầu tư ban đầu lớn Sau khi hết thời gian thuê, doanh nghiệp có quyền mua lại thiết bị Dịch vụ này là một hình thức biến tướng của cho vay thương mại trung hạn và dài hạn, với điểm khác biệt là máy móc thiết bị thuộc sở hữu của ngân hàng.
1.1.2.3 Dịch vụ thanh toán và các dịch vụ khác
Các ngân hàng thương mại đang tập trung vào việc phát triển nhóm dịch vụ này do thu nhập cao và rủi ro thấp hơn so với các dịch vụ sử dụng vốn Dự báo trong tương lai, tỷ trọng thu nhập từ nhóm dịch vụ này sẽ tăng đáng kể Một số dịch vụ chủ yếu trong nhóm bao gồm:
- Thanh toán trong nước, thu chi hộ và quản lý ngân quỹ.
- Thanh toán quốc tế và trao đổi ngoại hối.
- Các dịch vụ khác như môi giới đầu tư chứng khoán, bảo quản vật có giá,dịch vụ ủy thác, tư vấn tài chính…
Cạnh tranh trong lĩnh vực kinh doanh ngân hàng
Cạnh tranh là quy luật tất yếu trong mọi lĩnh vực kinh tế, bao gồm cả ngành ngân hàng, nơi các đơn vị phải nỗ lực để tồn tại và phát triển Tùy thuộc vào góc nhìn nghiên cứu, khái niệm cạnh tranh có thể được hiểu khác nhau, phản ánh qua các phương pháp đánh giá khác nhau Cạnh tranh thường được phân chia thành ba cấp độ chính: cạnh tranh quốc gia, cạnh tranh doanh nghiệp và cạnh tranh trong ngành.
Luận văn Quản trị kinh doanh này nghiên cứu về cạnh tranh doanh nghiệp và sản phẩm, nhấn mạnh tầm quan trọng của cạnh tranh lành mạnh trên thị trường Cạnh tranh không chỉ nhằm tiêu diệt đối thủ mà còn để cung cấp cho khách hàng những giá trị gia tăng mới mẻ, từ đó thỏa mãn tối đa nhu cầu của họ và thu hút khách hàng hiệu quả hơn.
Cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng là sự ganh đua hợp pháp giữa các ngân hàng nhằm đạt được các mục tiêu cụ thể như tăng thị phần, tối đa hóa lợi nhuận, nâng cao vốn, phát triển nguồn nhân lực và đảm bảo an toàn trong hoạt động kinh doanh.
1.1.3.2 Vai trò của cạnh tranh trong lĩnh vực kinh doanh ngân hàng
Mức độ cạnh tranh trong ngành ngân hàng ở Việt Nam thấp hơn so với nhiều ngành khác do sự kiểm soát chặt chẽ từ Chính phủ Các quy định pháp luật liên quan đến thủ tục cấp giấy phép thành lập ngân hàng mới, tỷ lệ dự trữ bắt buộc và hạn mức cho vay đã giúp Ngân hàng Nhà Nước giảm thiểu tính cạnh tranh trong ngành Điều này khiến các ngân hàng không thể tự do sử dụng nguồn lực của mình để cạnh tranh dựa trên mức độ rủi ro mà họ lựa chọn.
Cạnh tranh trong ngành ngân hàng không chỉ là cuộc đua sinh tồn mà còn là sự hợp tác kinh doanh nhằm hạn chế các hiệu ứng tiêu cực, như "hiệu ứng domino" Điều này khiến các ngân hàng không thể sử dụng mọi phương pháp cạnh tranh để đánh bại hoàn toàn đối thủ Giải pháp chủ yếu để loại bỏ đối thủ trong lĩnh vực này là thông qua sáp nhập.
Lợi thế cạnh tranh trong ngành ngân hàng thường không bền vững do dịch vụ dễ bị sao chép Sự khác biệt hóa dịch vụ nhanh chóng bị đối thủ cạnh tranh bắt chước, dẫn đến sự suy giảm hiệu quả nếu ngân hàng không liên tục đổi mới Do đó, việc xây dựng thương hiệu và tạo dựng uy tín là những chiến lược cạnh tranh quan trọng, vì hoạt động kinh doanh của ngân hàng chủ yếu dựa vào lòng tin của khách hàng.
Nguồn nhân lực và công nghệ đóng vai trò then chốt trong việc tạo dựng lợi thế cạnh tranh cho ngành ngân hàng Đồng thời, việc cải tiến chất lượng dịch vụ cần được thực hiện một cách liên tục để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.
1.1.3.3 Các loại cạnh tranh a Cạnh tranh trong huy động tiền gửi
Luận văn Quản trị kinh doanh
Cạnh tranh lãi suất tiền gửi giữa các ngân hàng đang diễn ra mạnh mẽ, với một số ngân hàng bị cáo buộc huy động tiền gửi bằng cách đưa ra lãi suất không dựa trên hiệu quả kinh tế Hình thức này được gọi là “cuộc chiến lãi suất tiền gửi”, gây thiệt hại cho các ngân hàng nhỏ với nguồn lực hạn chế Một số ngân hàng sử dụng chương trình khuyến mại hấp dẫn như rút thăm trúng thưởng với giải thưởng lớn để mở rộng thị phần, nhưng điều này không nâng cao chất lượng dịch vụ mà chỉ khai thác thói quen đánh bạc của khách hàng Nếu không có biện pháp ngăn chặn, các ngân hàng sẽ tiếp tục tham gia vào “cuộc đua khuyến mại” thay vì cạnh tranh bằng dịch vụ tốt hơn và giá cả hợp lý.
Một số ngân hàng đã bị chỉ trích vì sử dụng quảng cáo dễ gây hiểu nhầm để thu hút khách hàng, đặc biệt liên quan đến khả năng tài chính, mạng lưới hoạt động và các dịch vụ chưa có Họ cũng cung cấp dịch vụ với giá thành thấp, điều này có thể dẫn đến những hiểu lầm về chất lượng dịch vụ.
Nhiều người được phỏng vấn, chủ yếu từ các ngân hàng tư nhân, cho biết họ đang phải đối mặt với sự cạnh tranh khốc liệt từ các ngân hàng thương mại Nhà nước, đặc biệt là về dịch vụ giá rẻ Mặc dù cạnh tranh về giá là phổ biến, nhưng một số người cho rằng ngân hàng Nhà nước đôi khi cung cấp dịch vụ với mức giá “không thể tin được”, ngay cả trong những lĩnh vực mà ngân hàng tư nhân có lợi thế Hầu hết các ý kiến đều đồng tình rằng ngân hàng Nhà nước có ưu thế về quy mô kinh tế, mạng lưới phân phối tốt hơn, nền tảng tài chính vững mạnh và dịch vụ đa dạng cho khách hàng Tuy nhiên, cũng có ý kiến cho rằng mức giá thấp này có thể không đủ bù đắp chi phí, nhằm thu hút khách hàng.
1.1.3.4 Phương thức cạnh tranh của NHTM a Phát triển các sản phẩm/dịch vụ
Hệ thống ngân hàng thương mại tại Lào và Việt Nam đã có sự phát triển nhanh chóng về số lượng ngân hàng và chi nhánh, đồng thời cải tiến các sản phẩm và dịch vụ truyền thống cũng như phát triển các dịch vụ mới Kết quả là doanh số và tỷ trọng dịch vụ, đặc biệt là dịch vụ huy động vốn và cho vay, đã tăng trưởng qua từng năm.
Dịch vụ cho vay trong lĩnh vực quản trị kinh doanh vẫn là nguồn thu chính cho các ngân hàng thương mại (NHTM) hiện nay, với mức tăng trưởng đáng kể Phương thức định giá trong dịch vụ này cũng đóng vai trò quan trọng trong việc thu hút khách hàng và tối ưu hóa lợi nhuận.
Giá cả trong lĩnh vực ngân hàng bao gồm lãi suất tiền gửi, lãi suất cho vay và các loại phí dịch vụ Mặc dù mức giá được công bố thường cao, nhưng chi phí thực tế mà khách hàng phải trả có thể khác biệt so với mức giá niêm yết.
Khi mở L/C, mức phí thực tế sẽ cao nếu tỷ lệ ký quỹ đảm bảo cho L/C cũng cao, dẫn đến việc khách hàng mất một khoản tiền lời từ việc ký quỹ Do đó, ngân hàng cần áp dụng mức giá hợp lý để đảm bảo sự hài lòng cho khách hàng.
Hệ thống phân phối đóng vai trò quan trọng trong việc kết nối khách hàng với ngân hàng, giúp ngân hàng tiếp cận khách hàng một cách nhanh chóng và hiệu quả Để đạt được điều này, một hệ thống phân phối hiệu quả cần phải có những yếu tố nhất định.
Năng lực cạnh tranh của ngân hàng thương mại
Khái niệm năng lực cạnh tranh của ngân hàng thương mại
Năng lực cạnh tranh của doanh nghiệp được hiểu theo nhiều cách khác nhau Theo Fafchamps, năng lực cạnh tranh là khả năng sản xuất dịch vụ với chi phí biến đổi trung bình thấp hơn giá thị trường Trong khi đó, Randall nhấn mạnh rằng năng lực cạnh tranh liên quan đến khả năng giành và duy trì thị phần với lợi nhuận nhất định Đối với ngân hàng, năng lực cạnh tranh là khả năng sử dụng hiệu quả nguồn lực nội bộ và khai thác các yếu tố bên ngoài để tạo ra lợi thế cạnh tranh bền vững, cung cấp dịch vụ tài chính đáp ứng nhu cầu khách hàng, từ đó mở rộng thị phần và gia tăng lợi nhuận.
Luận văn Quản trị kinh doanh
Các chỉ tiêu đánh giá năng lực cạnh tranh của NHTM
1.2.2.1 Sản phẩm và dịch vụ
Tâm lý ưa chuộng sản phẩm mới lạ của khách hàng đã mang lại siêu lợi nhuận cho nhiều doanh nghiệp kinh doanh sản phẩm độc đáo Trên thị trường, sự cạnh tranh không chỉ dựa vào chất lượng và giá thành mà còn phụ thuộc vào tính độc đáo của sản phẩm và sự tiện lợi trong dịch vụ khách hàng.
Chất lượng là một khái niệm phức tạp, bao gồm các yếu tố kinh tế, kỹ thuật và xã hội Chất lượng sản phẩm và dịch vụ được hình thành từ quá trình nghiên cứu, phát triển và chuẩn bị trong sản xuất, được đảm bảo trong suốt quá trình sản xuất và duy trì trong thời gian sử dụng Dưới đây là một số đặc điểm nổi bật về chất lượng dịch vụ.
Chất lượng sản phẩm hoặc dịch vụ được xác định bởi mức độ thỏa mãn nhu cầu của khách hàng Một sản phẩm dù có công nghệ sản xuất hiện đại nhưng không đáp ứng được nhu cầu sẽ bị xem là chất lượng kém Đây là một kết luận quan trọng, tạo nền tảng cho các nhà quản lý chất lượng trong việc xây dựng chính sách, tiêu chuẩn và chiến lược kinh doanh hiệu quả.
Chất lượng được xác định bởi mức độ thỏa mãn nhu cầu, và vì nhu cầu luôn thay đổi, chất lượng cũng sẽ biến động theo thời gian, không gian và điều kiện sử dụng.
- Khi đánh giá chất lượng của một đối tượng, ta phi xét và chỉ xét đến mọi đặc điểm. b Hệ thống phân phối
Kênh phân phối đóng vai trò quan trọng trong việc kết nối ngân hàng với khách hàng, cung cấp dịch vụ ngân hàng và các tiện ích liên quan Do đó, kênh phân phối có ảnh hưởng lớn đến năng lực cạnh tranh của ngân hàng.
- Hệ thống phân phối trong nước.
- Hệ thống phân phối quốc tế.
- Hoàn thiện hệ thống phân phối. c Mức độ đáp ứng nhu cầu thị trường
Yếu tố quan trọng đối với tổ chức kinh doanh là khả năng đáp ứng nhu cầu thị trường Điều này liên quan đến việc triển khai công suất phù hợp với nhu cầu dịch vụ ngân hàng, nhằm đảm bảo thực hiện đúng mục tiêu chiến lược đã đề ra.
Luận văn Quản trị kinh doanh giúp xây dựng kế hoạch kinh doanh hiệu quả, đồng thời đánh giá khả năng đáp ứng nhu cầu thị trường của doanh nghiệp, bất kể ngành sản xuất hay dịch vụ Việc phân tích khả năng này là yếu tố quan trọng để xác định năng lực cạnh tranh của tổ chức trước các đối thủ bên ngoài Nghiên cứu mức độ đáp ứng nhu cầu thị trường sẽ chỉ ra liệu doanh nghiệp NHTM cần tăng hay giảm khả năng cung ứng sản phẩm và dịch vụ, cũng như mở rộng hay thu hẹp quy mô Từ đó, doanh nghiệp có thể phát hiện và khắc phục các vấn đề nội bộ, khai thác tối đa lợi thế cạnh tranh, giảm thiểu rủi ro hoạt động quá tải, và hướng nguồn lực đến thị trường mục tiêu, đặc biệt là các thị trường mới tiềm năng trong tương lai.
1.2.2.2 Sức mạnh về tài chính. a Quy mô và cơ cấu vốn
Sức mạnh tài chính đóng vai trò quan trọng trong hoạt động của ngân hàng thương mại (NHTM), tạo ra lợi thế cạnh tranh so với những ngân hàng có nguồn lực tài chính hạn chế Một ngân hàng có tiềm lực tài chính mạnh mẽ không chỉ giúp tăng cường khả năng chống đỡ rủi ro mà còn mở rộng hoạt động kinh doanh hiệu quả hơn Bên cạnh đó, khả năng thanh khoản của ngân hàng, tức là khả năng hoàn thành các nghĩa vụ tài chính, cũng rất quan trọng Khả năng thanh khoản đủ cho phép ngân hàng đáp ứng nhanh chóng các yêu cầu rút tiền từ khách hàng, đảm bảo sự ổn định và tin cậy trong hoạt động tài chính.
Thanh khoản trong quản trị kinh doanh là khả năng chuyển đổi tài sản thành tiền mặt với mức lỗ tối thiểu, phản ánh khả năng cung ứng khoản vay tín dụng cho người đi vay Nó được đo lường qua khả năng vay nợ để đáp ứng nhu cầu tiền mặt ngắn hạn Các chứng khoán ngắn hạn, như trái phiếu kho bạc, có tính thanh khoản cao vì dễ dàng giao dịch với khối lượng lớn và chênh lệch giá thấp Thị trường có tính thanh khoản lớn cho phép giao dịch dễ dàng với sự bóp méo giá cả tối thiểu, trong khi các thị trường nhỏ lẻ thường có giá cả không ổn định và chênh lệch giá cao.
Khả năng sinh lời của vốn đầu tư được xác định dựa trên thời gian hoạt động đầu tư Các nhà đầu tư và ngân hàng thường sử dụng chỉ số ROA và ROE để đánh giá hiệu quả của khách hàng và ngược lại.
ROA = Tỷ số lợi nhuận ròng trên tài sản (Return on total assets)
ROA là chỉ số đo lường khả năng sinh lời trên mỗi đồng tài sản của ngân hàng Với công thức:
ROA = Lợi nhuận ròng dành cho cổ đông thường / Tổng tài sản
ROA (Return on Assets) cung cấp thông tin quan trọng về khả năng sinh lợi của một tổ chức từ vốn đầu tư hoặc tài sản Đối với các ngân hàng thương mại (NHTM), ROA có sự khác biệt lớn và phụ thuộc vào nhiều loại hình kinh doanh Do đó, khi sử dụng ROA để so sánh, tốt nhất là so sánh ROA của từng ngân hàng qua các năm và với các ngân hàng tương đồng để có cái nhìn chính xác hơn về hiệu quả hoạt động.
Tài sản của một ngân hàng được hình thành từ vốn vay và vốn chủ sở hữu.
Cả hai nguồn vốn này đều đóng vai trò quan trọng trong việc tài trợ cho hoạt động của ngân hàng Hiệu quả chuyển đổi vốn đầu tư thành lợi nhuận được thể hiện qua chỉ số ROA; chỉ số này càng cao chứng tỏ ngân hàng đang tối ưu hóa lợi nhuận từ số vốn đầu tư ít hơn.
ROE = Tỷ số lợi nhuận ròng trên vốn chủ sở hữu (Return on common equity)
ROE là tỷ số quan trọng nhất đối với các cổ đông, tỷ số này đo lường khả năng sinh lợi trên mỗi đồng vốn của cổ đông thường.
ROE = Lợi nhuận ròng dành cho cổ đông thường / Vốn cổ phần thường
Luận văn Quản trị kinh doanh
Chỉ số này là công cụ chính xác để đánh giá hiệu suất đầu tư, cho biết số tiền lãi thu được từ vốn đã bỏ ra Các nhà đầu tư thường sử dụng hệ số này để so sánh với các cổ phiếu trong cùng ngành, giúp họ đưa ra quyết định thông minh khi chọn mua cổ phiếu ngân hàng.
Tỷ lệ ROE cao chứng tỏ ngân hàng sử dụng hiệu quả vốn cổ đông, thể hiện sự cân đối giữa vốn cổ đông và vốn vay, từ đó khai thác lợi thế cạnh tranh trong huy động vốn và mở rộng quy mô Do đó, hệ số ROE cao làm cho cổ phiếu ngân hàng trở nên hấp dẫn hơn đối với nhà đầu tư.
1.2.2.3 Đội ngũ nguồn nhân lực
Nguồn nhân lực có thể được đánh giá từ hai khía cạnh chính: năng lực quản lý và lãnh đạo của đội ngũ cán bộ, cùng với chất lượng của nguồn nhân lực trực tiếp tham gia vào các hoạt động kinh doanh.
Các yếu tố tác động đến năng lực cạnh tranh của NHTM
1.2.3.1 Các yếu tố môi trường bên ngoài
Môi trường là yếu tố thiết yếu đối với sự tồn tại và phát triển của tổ chức, yêu cầu các doanh nghiệp phải tuân thủ quy luật thị trường và thích nghi với biến động xung quanh Môi trường không ngừng thay đổi, ảnh hưởng trực tiếp hoặc gián tiếp đến các doanh nghiệp, do đó, mọi phần tử trong môi trường cần nhận thức và tuân thủ các quy luật tác động tích cực và tiêu cực đến hoạt động của mình.
Môi trường vĩ mô có ảnh hưởng sâu rộng và nhanh chóng đến các tổ chức Các doanh nghiệp có thể phản ứng với môi trường vĩ mô thông qua việc chống đối hoặc tuân thủ, nhằm bảo vệ lợi ích và đáp ứng nhu cầu của mình.
Môi trường vĩ mô chia làm 6 môi trường cụ thể như sau:
- Môi trường chính trị - luật pháp
Luận văn Quản trị kinh doanh
- Môi trường văn hóa – xã hội
Môi trường kinh tế đóng vai trò quan trọng trong hoạt động sản xuất kinh doanh, ảnh hưởng trực tiếp và gián tiếp đến doanh nghiệp Các chỉ số như GDP, tỷ giá hối đoái, CPI và tỷ lệ lạm phát là những yếu tố mà doanh nghiệp cần theo dõi để đưa ra quyết định kinh doanh chính xác Tốc độ tăng trưởng khác nhau của nền kinh tế trong các giai đoạn thịnh vượng, suy thoái và phục hồi cũng tác động đến năng lực cạnh tranh của ngân hàng thương mại.
Môi trường chính trị, pháp luật
Môi trường chính trị và pháp luật đóng vai trò quan trọng trong việc định hướng nền kinh tế vĩ mô của quốc gia, ảnh hưởng đến các chính sách và hợp tác quốc tế Sự tác động này có thể tạo ra cơ hội, nhưng cũng có thể gây trở ngại và rủi ro cho tổ chức doanh nghiệp.
- Chính phủ là nơi tiêu dùng lớn nhất trong nền kinh tế.
Sự ổn định chính trị và nhất quán trong chính sách là yếu tố thu hút đầu tư Hệ thống pháp luật được hoàn thiện sẽ tạo nền tảng vững chắc cho hoạt động kinh doanh, đảm bảo tính ổn định, đồng bộ và minh bạch trong nền kinh tế cạnh tranh.
Quyết định về các loại thuế và lệ phí thuế có thể tạo ra cơ hội cho doanh nghiệp nhưng cũng đồng thời có thể trở thành rào cản đối với sự phát triển sản xuất kinh doanh.
Doanh nghiệp cần chú ý đến luật lao động, mức lương tối thiểu, quy chế tuyển dụng và đề bạt, chế độ hữu trí, cũng như trợ cấp thất nghiệp để đảm bảo tuân thủ và phát triển bền vững.
Môi trường tự nhiên hiện đang bị đe dọa nghiêm trọng bởi các hành vi của con người, ảnh hưởng trực tiếp đến hệ sinh thái xung quanh Đây là nguồn cung cấp nguyên liệu thiết yếu cho hoạt động sản xuất và kinh doanh Bảo vệ môi trường tự nhiên không chỉ là trách nhiệm mà còn là cách đảm bảo sự phát triển bền vững cho tương lai.
Luận văn Quản trị kinh doanh không chỉ nâng cao chất lượng cuộc sống của con người mà còn đảm bảo bảo vệ nguồn tài nguyên đầu vào một cách bền vững.
Sự thay đổi của khoa học công nghệ hiện nay có ảnh hưởng sâu sắc đến chu kỳ sống của sản phẩm và dịch vụ, bao gồm các giai đoạn bắt đầu, phát triển, chính muồi và tàn lụi Nhiều doanh nghiệp và sản phẩm có thể trải qua giai đoạn phát triển mới ngay cả sau khi đã tàn lụi Hơn nữa, sự biến động của công nghệ cũng tác động đến quy trình sản xuất, mối quan hệ sản xuất và thái độ của người lao động.
Tính quốc tế ngày nay trở nên vô cùng quan trọng, thể hiện sự đa dạng và chiều sâu trong bối cảnh kinh tế toàn cầu đang phát triển nhanh chóng Không có gì là chắc chắn trong kinh doanh, và nền kinh tế có thể đi theo nhiều hướng khác nhau Với sự gia tăng dân số ở các nước đang phát triển, tình hình kinh tế trở nên khó đoán, khiến cho mọi người không thể dự đoán những bất ngờ nào sẽ xảy ra trong quá trình toàn cầu hóa hiện nay.
Môi trường văn hóa – xã hội
Sự thay đổi nhanh chóng trong lối sống, do sự du nhập của những xu hướng mới, đã tạo ra cơ hội cho các nhà sản xuất xem xét lại vấn đề tiêu dùng Sự biến đổi trong cấu trúc tháp tuổi, tỷ lệ kết hôn và sinh đẻ, cùng với trình độ dân trí ngày càng cao và đa dạng, đặt ra thách thức cho các nhà cung cấp sản phẩm và dịch vụ Tất cả những yếu tố này đều ảnh hưởng đến nhu cầu thị trường, mà doanh nghiệp không thể bỏ qua trong chiến lược kinh doanh của mình.
Dựa trên mô hình "5 lực lượng cạnh tranh" của Michael E Porter, môi trường vi mô đóng vai trò quan trọng trong việc xác định năng lực cạnh tranh của ngân hàng Các yếu tố như sự cạnh tranh giữa các ngân hàng, sức mạnh thương lượng của khách hàng và nhà cung cấp, cũng như mối đe dọa từ sản phẩm thay thế đều ảnh hưởng đến khả năng cạnh tranh của ngân hàng trong thị trường.
Mức độ cạnh tranh của ngành ngân hàng
Mức độ cạnh tranh trong ngành được xác định bởi số lượng đối thủ, các thành phần của đối thủ cạnh tranh, khả năng nhận diện năng lực của đối thủ, và những rào cản gây khó khăn cho việc rút lui khỏi thị trường.
Luận văn Quản trị kinh doanh
Sơ đồ 1.5: Môi trường cạnh tranh của doanh nghiệp
Mức độ đe dọa của các sản phẩm hoặc dịch vụ thay thế
Sản phẩm thay thế có khả năng làm giảm thị phần của sản phẩm hiện có trên thị trường, dẫn đến việc doanh nghiệp phải cắt giảm chi phí hoặc thậm chí giảm hoạt động phát triển sản phẩm mới Điều này cho thấy rằng sản phẩm thay thế sẽ sớm ảnh hưởng đến sự tồn tại của các sản phẩm hiện hành.
- Theo kía cạnh của ngân hàng thương mại
Bài học kinh nghiệm của một số ngân hàng thương mại trong việc nâng cao năng lực cạnh tranh
Bài học thất bại
Một số nguyên nhân dẫn đến sự thất bại của các ngân hàng lớn trên thế giới trong những năm qua như sau:
- Quản lý tài sản yếu kém đã dẫn đến sự thất bại của Johnson Matthey Bankers (Anh), Banco Ambrosiano (Ý)….
- Không có kinh nghiệm với các dịch vụ mới làm Franklin National Bank và Bankhaus Herstatt chịu lỗ từ kinh doanh ngoại hối
- Hoạt động kiểm soát nội bộ yếu kém dẫn đến sự sụp đổ của ngân hàng Baring năm 1995…
Sau sự sụp đổ của một số ngân hàng lớn trên thế giới, Ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương liên doanh Lào – Việt cần rút ra bài học kinh nghiệm quan trọng Để nâng cao năng lực, tài lực và khả năng quản trị rủi ro, ngân hàng cần nghiên cứu kỹ lưỡng trước khi tham gia vào giai đoạn kinh doanh dịch vụ mới, đảm bảo sự rõ ràng và chính xác trong mọi quyết định.
ĐÁNH GIÁ NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG LIÊN DOANH LÀO – VIỆT
Giới thiệu về của ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương Lào – Việt
Ngân hàng liên doanh Lào - Việt (LVB) được thành lập theo quyết định của Chính phủ hai nước, với sự góp vốn từ Ngân hàng Ngoại Thương Lào (BCEL) và Ngân hàng Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam (BIDV) Hội sở chính của LVB chính thức hoạt động từ ngày 22/06/1999, tọa lạc tại số 05 đại lộ Lane Xang, thủ đô Viêng Chăn.
Ngân hàng Liên doanh Lào - Việt (LVB) đã đạt được nhiều thành tựu quan trọng sau gần 3 năm hoạt động, góp phần vào sự phát triển kinh tế xã hội và ổn định tài chính tiền tệ tại CHDCND Lào LVB không chỉ tăng cường mối quan hệ kinh tế và thương mại giữa Lào và Việt Nam, mà còn xây dựng niềm tin vững chắc trong cộng đồng doanh nghiệp và nhận được sự đánh giá cao từ Chính phủ cùng Ngân hàng Nhà nước hai nước Để phục vụ khách hàng tốt hơn, LVB đã mở rộng mạng lưới chi nhánh, khai trương thêm 2 chi nhánh tại Hà Nội và tỉnh Champasak, cùng với chi nhánh thứ 3 tại thành phố Hồ Chí Minh, và đang tiếp tục phát triển chi nhánh thứ 4 tại tỉnh Savanhnakhet LVB sẽ đóng vai trò quan trọng trong việc kết nối quan hệ thanh toán, kinh tế và thương mại giữa Lào và Việt Nam.
Để thực hiện nhiệm vụ chính trị, LVB đã mở rộng mạng lưới chi nhánh nhằm phục vụ khách hàng tốt hơn Hiện tại, ngân hàng đã khai trương thêm 2 chi nhánh tại Hà Nội và tỉnh Champasak, đồng thời chuẩn bị khai trương chi nhánh thứ 3 tại thành phố Hồ Chí Minh Ngân hàng liên doanh Lào - Việt sẽ đóng vai trò cầu nối cho quan hệ thanh toán, kinh tế và thương mại đầu tư giữa hai nước Lào và Việt Nam.
Ngân hàng Liên doanh Lào - Việt (Lao-Viet Bank) được thành lập từ sự hợp tác toàn diện giữa Việt Nam và Lào, là kết quả của nhiều mốc lịch sử quan trọng trong quan hệ kinh tế, văn hóa và chính trị giữa hai nước Ngày 05/09/1962, hai nước thiết lập quan hệ ngoại giao, đánh dấu một giai đoạn mới trong sự gắn bó của hai dân tộc Tiếp theo, vào ngày 18/07/1977, tại Viêng Chăn, Thủ tướng Chính phủ CHDCND Lào và Thủ tướng Chính phủ nước CHXHCN Việt Nam đã có những bước đi quan trọng trong việc củng cố mối quan hệ này.
Luận văn Quản trị kinh doanh
Việt Nam và Lào đã ký Hiệp ước Hữu nghị và Hợp tác, mở ra một chương mới trong quan hệ giữa hai nước Cả hai quốc gia đã tích cực hội nhập khu vực và quốc tế, phối hợp với Campuchia thực hiện các cam kết từ Tuyên bố Viêng Chăn và Thỏa thuận giữa ba Thủ tướng tại Đà Lạt năm 2006 về Tam giác phát triển Họ cũng tham gia vào các dự án kinh tế như Hành Lang Kinh tế Đông - Tây và hợp tác trong khuôn khổ ASEAN và GMS Sự tham gia này không chỉ nâng cao vị thế của Việt Nam và Lào trên trường quốc tế mà còn đánh dấu mốc lịch sử quan trọng với việc thành lập Ngân hàng Liên doanh Lào - Việt vào ngày 22/06/1999, tạo nền tảng cho sự hợp tác kinh tế, chính trị và xã hội giữa hai nước Ngân hàng Liên doanh Lào - Việt, hay Lao-Viet Bank (LVB), có trụ sở tại 44 Lanexang, Vientiane, Lào.
Ngân hàng tại Lào được trang bị công nghệ hiện đại, mang đến quy trình giao dịch khách hàng một cửa Với phương châm hoạt động là thuận tiện, nhanh chóng, chính xác và an toàn, ngân hàng cam kết đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng.
Ngân hàng là đại lý giải ngân các nguồn vốn viện trợ và cho vay ưu đãi từ Chính phủ Việt Nam cũng như các tổ chức quốc tế dành cho Lào.
Ngân hàng cung cấp nhiều dịch vụ hiện đại như chuyển tiền, thanh toán quốc tế, và đại lý thanh toán thẻ VISA, giúp khách hàng thực hiện giao dịch nhanh chóng và thuận tiện Với chi phí thấp nhất, ngân hàng hỗ trợ việc chuyển tiền đến Việt Nam và các nước trên thế giới một cách hiệu quả.
Là ngân hàng có tổng tài sản tăng gấp 3 lần chỉ sau hơn 2 năm hoạt động, ngân hàng này cam kết tuân thủ pháp luật, đảm bảo an toàn và hiệu quả, đồng thời luôn theo kịp các chuẩn mực quốc tế.
Luận văn Quản trị kinh doanh ngân hàng khu vực và quốc tế, kết quả kinh doanh có lãi liên tục tăng cao qua các năm.
- Là Ngân hàng có các tổ chức cơ sở liên tục các năm giữ vững danh hiệu trong sạch vững mạnh.
- Là thành viên của các tổ chức:
Hiệp hội Ngân hàng Lào.
Tổ chức thanh toán quốc tế SWIFT.
Quỹ bảo hiểm tiền gửi Lào.
Ngân hàng này là ngân hàng đầu tiên tại Lào áp dụng hệ thống thanh toán liên ngân hàng toàn cầu SWIFT, đồng thời mở trang web trên Internet để cung cấp thông tin tư vấn đầu tư và giới thiệu các cơ hội đầu tư hấp dẫn cho khách hàng tại Lào.
2.1.2.1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức nội bộ
Sơ đồ 2.1: Mô hình tổ chức của hệ thống.
Nguồn: Lao Viet Bank major informations.
2.1.2.2 Các bộ phận phòng ban của cơ cấu tổ chức
Luận văn Quản trị kinh doanh
Sơ đồ cơ cấu nội bộ của LVB thể hiện rõ sự phân chia nhiệm vụ, ủy quyền và trách nhiệm giữa các bộ phận trong hệ thống Ban Giám Đốc đóng vai trò quan trọng trong việc điều hành các bộ phận, trực tiếp quản lý Uỷ Ban Tín Dụng, Ban Quản Trị và Uỷ Ban Tài Sản Ba phòng ban này sẽ thực hiện việc quản lý và giám sát các bộ phận trực thuộc thông qua ủy quyền trong từng giai đoạn.
2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh
Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt của ngành ngân hàng, LVB đã duy trì tốc độ tăng trưởng vượt trội so với mức trung bình toàn ngành, đặc biệt trong lĩnh vực huy động vốn và cho vay Năm 2010, tổng nguồn vốn huy động của hệ thống đạt trên 290 triệu USD, tăng 22% so với năm 2009 Trong đó, tiền gửi từ tổ chức kinh tế và dân cư đạt gần 179 triệu USD, chiếm 62% tổng vốn huy động, vượt 105% kế hoạch và tăng 31% so với năm trước.
Tất cả các đơn vị đều hoàn thành nhiệm vụ huy động vốn TCKT&DC với kết quả ấn tượng Chi nhánh TP.HCM đạt 101% kế hoạch, tương đương 40,23 triệu USD; chi nhánh Hà Nội vượt 3% kế hoạch với 33,8 triệu USD; Hội sở chính cũng vượt 3%, đạt 87,7 triệu USD; chi nhánh Champasack vượt 33% với 13,6 triệu USD; và chi nhánh Savan đạt 3,65 triệu USD, tăng 22% so với kế hoạch.
Chất lượng nguồn vốn cần được cải thiện, đặc biệt là tỷ lệ tiền gửi của dân cư hiện vẫn ở mức thấp, chỉ đạt gần 84 triệu USD, chiếm gần 47% tổng vốn TCKT&DC tính đến 31/12/2010 Tỷ lệ này chỉ tăng không đáng kể so với năm 2009 và cần được nâng cao trong năm tới để đảm bảo ổn định lâu dài và khả năng thanh khoản của LVB, đặc biệt tại khu vực thị trường Lào.
Vào cuối năm, việc huy động vốn thường đạt mức cao nhất trong năm, cho thấy các đơn vị vẫn tập trung vào việc hoàn thành kế hoạch Tuy nhiên, nguồn vốn huy động bình quân trong năm lại ở mức thấp hơn nhiều.
Thực trạng năng lực cạnh tranh của ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương liên doanh Lào – Việt
2.2.1 Sản phẩm và dịch vụ
2.2.1.1 Uy tín cung cấp dịch vụ của ngân hàng Lào – Việt
Ngân hàng LVB nổi bật với uy tín và chất lượng dịch vụ, nhờ vào đội ngũ nhân lực chuyên môn cao và nhiệt tình phục vụ khách hàng Ngân hàng không ngừng sáng tạo và cải tiến để mang đến dịch vụ tốt nhất, với phương thức phục vụ trực tiếp, giải quyết nhanh chóng và khoa học các vấn đề của khách hàng Điều này giúp LVB cạnh tranh hiệu quả trong môi trường khốc liệt của thị trường Lào Đánh giá tích cực từ khách hàng về sự hài lòng và uy tín của dịch vụ là lợi thế quan trọng, tạo nền tảng cho LVB duy trì và mở rộng lượng khách hàng tiềm năng.
Sơ đồ 2.2: Đánh giá chất lượng dịch vụ của ngân hàng LVB so với ngân hàng khác
Luận văn Quản trị kinh doanh
Bảng 2.1: Bảng đánh giá chất lượng dịch vụ của ngân hàng LVB so với NHTM khác
2 Uy tín cung cấp dịch vụ
3 Chỉ số đáp ứng nhu cầu riêng và hợp lý
4 Phong cách phục vụ hòa nhãn và tận tình
5 Nhân viên cư xử đúng mức
6 Đội ngũ nhân viên thành thạo nhiệm vụ
7 Điều kiện phòng giao dịch
10 Lưu thủ tục đơn giản, dễ dàng
11 Hệ thống chi nhánh thuận tiện liên hệ
12 Thời gian giao dịch thuận tiện
13 Thông tin đầy đủ dễ tiếp cận
14 Giải quyết khiếu nại khách hàng nhanh chóng.
Nguồn: kết quả khảo sát khách hàng tháng 07 – 08 / 2011
2.2.1.2 Sự đa dạng của sản phẩm và dịch vụ.
Khảo sát cho thấy 75% khách hàng cho rằng tính đa dạng của dịch vụ ảnh hưởng lớn đến quyết định sử dụng dịch vụ ngân hàng LVB đã chú trọng đến việc đa dạng hóa dịch vụ như một công cụ cạnh tranh trên thị trường, đặc biệt thông qua việc ứng dụng công nghệ hiện đại Tuy nhiên, hiện tại, LVB vẫn thiếu nhiều dịch vụ ngân hàng hiện đại như giao dịch kỳ hạn và bao thanh toán Đánh giá từ khách hàng cho thấy mức độ đa dạng dịch vụ của LVB chưa đạt trung bình, đây là điểm yếu cần khắc phục để LVB có thể hội nhập sâu hơn vào thị trường toàn cầu và khu vực.
2.2.1.3 Quy trình cung cấp dịch vụ.
Với mục tiêu mang đến sự hài lòng tối đa cho khách hàng, LVB đang tích cực ứng dụng công nghệ vào hoạt động kinh doanh, đồng thời tối ưu hóa quy trình phục vụ để giảm thiểu thủ tục và tăng tốc độ cung cấp dịch vụ Kết quả khảo sát cho thấy khách hàng đánh giá cao hai yếu tố quan trọng là thủ tục đơn giản và dịch vụ nhanh chóng, và LVB tiếp tục duy trì vị thế cạnh tranh tốt so với các ngân hàng thương mại khác.
Trong luận văn về Quản trị kinh doanh, yếu tố tiếp cận thông tin dịch vụ được khách hàng đánh giá ở mức trung bình, cho thấy sự chưa hài lòng Hệ thống tư vấn khách hàng hiện tại chưa phát triển đồng bộ, ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động và trải nghiệm của khách hàng.
Dịch vụ "bán chéo" chưa được chú trọng đúng mức, góp phần vào sự cạnh tranh của LVB Trong thời đại thông tin bùng nổ hiện nay, việc khách hàng tiếp cận thông tin cần thiết là yếu tố quan trọng để nâng cao khả năng cạnh tranh của doanh nghiệp lên một tầm cao mới.
2.2.2 Giá cả cung cấp dịch vụ
Theo khảo sát, 72% khách hàng cho rằng giá cả ảnh hưởng mạnh mẽ đến quyết định sử dụng dịch vụ ngân hàng Điều này cho thấy rằng mức giá cạnh tranh có thể gia tăng sự hài lòng của khách hàng.
EAB đang áp dụng chính sách giá linh hoạt và cạnh tranh cao dựa trên nhu cầu kinh doanh và tình hình thị trường Chính sách này thay đổi theo loại hình dịch vụ, khách hàng và mức độ rủi ro Mặc dù Ngân hàng LVB có mức dịch vụ cạnh tranh, khách hàng vẫn đánh giá tình trạng cạnh tranh giá ở mức cao do yếu tố tâm lý, đặc biệt với các dịch vụ có giá dao động lớn Cụ thể, tình trạng cạnh tranh giá trong các dịch vụ cho vay thường không cao vì sự hài lòng của khách hàng với quyết định thẩm định của nhân viên tín dụng thường ít tương đồng.
2.2.3 Hệ thống phân phối và xúc tiến thương mại của ngân hàng Lào – Việt
2.2.3.1 Kênh phân phối của ngân hàng Lào –Việt
Số lượng kênh phân phối ảnh hưởng mạnh mẽ đến quyết định của khách hàng, vì sự hiện diện và bao phủ của các kênh này phản ánh khả năng và độ tin cậy của ngân hàng Các yếu tố như số lượng, địa điểm, khối lượng và chất lượng của kênh phân phối, cả vật chất lẫn phi vật chất, đều có tác động trực tiếp và gián tiếp đến tâm lý của khách hàng tiềm năng Do đó, việc xây dựng và mở rộng mạng lưới phân phối là rất quan trọng để nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng.
Ngân hàng LVB hiện có 5 kênh phân phối trọng điểm, bao gồm 2 chi nhánh tại Việt Nam (Hà Nội và TP HCM) và 3 chi nhánh tại CHDCND Lào (Viêng Chăn, Savanhnaket, Champasak) Với sự phát triển mạnh mẽ, ngân hàng LVB đang hoạt động với niềm tin cao từ khách hàng.
Ngân hàng LVB, với niềm tin vững chắc vào khách hàng, đã nhanh chóng khẳng định vị thế hàng đầu trên thị trường Lào Ngân hàng này đang xem xét các cơ hội phát triển tại những khu vực kinh tế sôi động và đông đảo người Việt, nhằm tạo cầu nối vững chắc giữa Lào và Việt Nam Mối quan hệ không chỉ giới hạn ở chính trị mà còn mở rộng sang lĩnh vực kinh tế, với mục tiêu tạo ra môi trường thuận lợi cho đầu tư và kinh doanh, mang lại cơ hội tốt hơn cho nhân dân hai nước.
Sơ đồ 2.3: Biểu đồ số lượng mạng lưới chi nhánh của ngân hàng LVB và các ngân hàng cạnh tranh khác
Nguồn: tổng hợp báo cáo của các ngân hàng
2.2.3.2 Hệ thống kênh phân phối nội bộ thuộc sở hữu của ngân hàng Lào –Việt
LVB xây dựng hệ thống phân phối nội bộ gồm 3 kênh phân phối chính:
Kênh phân phối truyền thống của ngân hàng LVB, bao gồm các chi nhánh và phòng giao dịch, hiện đang là kênh phân phối chính Theo biểu đồ, mức độ phân phối của LVB thấp hơn so với các ngân hàng như Ngoại Thương Lào, Ngân hàng Phát triển Lào, Phongsavanh Bank và Ngân hàng Phát Triển Nông Thôn Điều này cho thấy sự "phủ sóng" của kênh phân phối LVB còn hạn chế và cần được cải thiện.
- Rất thấp nếu so với BCEL, LDB, PSVB…
- Xấp xỉ bằng với ANZ, STB.
Luận văn Quản trị kinh doanh
- Xét chung ngân hàng LVB có chi nhanh còn ít nếu so với ngân hàng đứng đầu thị trường như BCEL, LDB, cho nên
Kênh 2: Kênh phân phối tự động (ngân hàng tự động)
Kênh phân phối tự động giúp nâng cao thời gian phục vụ khách hàng thông qua việc sử dụng máy ATM và máy cà thẻ POS tại các chi nhánh Ngoài ra, LVB đã liên kết với BCEL, tạo điều kiện cho khách hàng tiếp cận thêm với máy ATM của các ngân hàng thương mại khác trong hệ thống, nhằm thực hiện các giao dịch như kiểm tra số dư, in sao kê và chuyển khoản giữa các tài khoản.
Hiện tại, dịch vụ phân phối tự động tại LVB còn hạn chế, chủ yếu tập trung vào nhận và rút tiền nhỏ lẻ, cũng như chuyển khoản trong cùng hệ thống Tuy nhiên, LVB cung cấp nhiều dịch vụ tiện ích hơn so với các ngân hàng thương mại khác, như nhận tiền gửi tiết kiệm trực tiếp tại máy và thanh toán phí bảo hiểm Lao Viet Insurance Mặc dù sự đa dạng dịch vụ của LVB chưa phong phú, nhưng điều này phù hợp với thị trường Lào còn mới mẻ, nơi người dân đang dần làm quen với dịch vụ thanh toán điện tử Do đó, ngân hàng chưa cần thiết phải đầu tư mạnh mẽ vào dịch vụ này, nhằm tránh lãng phí chi phí kinh doanh.
Kênh 3: Kênh phân phối tự điện tử (ngân hàng điện tử)
Kênh phân phối điện tử của ngân hàng LVB hiện chưa phát triển mạnh mẽ, nhưng trong tương lai, nó sẽ giúp ngân hàng phục vụ khách hàng mọi lúc, mọi nơi thông qua internet và điện thoại Kênh này sẽ mở rộng thời gian và không gian hoạt động, bổ sung cho hai kênh phân phối truyền thống và tự động Nhờ vào sự phát triển của viễn thông, kênh phân phối điện tử sẽ cho phép LVB đáp ứng nhu cầu của khách hàng một cách linh hoạt và hiệu quả.
2.2.3.3 Hệ thống kênh phân phối bên ngoài của ngân hàng Lào – Việt
Hệ thống kênh phân phối bên ngoài của LVB hiện tại bao gồm 3 chi nhánh tại Lào và 2 chi nhánh tại Việt Nam, chủ yếu dựa vào sự hợp tác giữa hai quốc gia Các đối tác chiến lược trong nước bao gồm ngân hàng Ngoại Thương BCEL, trong khi đối tác nước ngoài là ngân hàng Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam (BIDV).
Kênh phân phối bên ngoài này còn một số điểm còn chưa hợp lý sau:
Luận văn Quản trị kinh doanh
Chủ yếu tập trung vào phát triển như tiết kiệm, tín dụng, ít hỗ trợ phát triển các dịch vụ thẻ và dịch vụ khác…
Chưa phát huy vai trò tích cực của khách hàng đáng sử dụng dịch vụ trong việc quảng báo dịch vụ của LVB.
Chưa hỗ trợ tích cực cho chiến lược “bán chéo” dịch vụ.
2.2.4 Thị phần của ngân hàng Lào – Việt
CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA NGÂN HÀNG LIÊN DOANH LÀO – VIỆT
Dự báo thay đổi môi trường kinh doanh trong thời gian tới có ảnh hưởng đến ngân hàng
3.1.1 Dự báo về môi trường
Trong bối cảnh toàn cầu hóa hiện nay, việc thích nghi với môi trường kinh doanh trở nên cần thiết hơn bao giờ hết, đặc biệt đối với các tổ chức kinh tế hoạt động trên thị trường toàn cầu Năm 2010, ngành sản xuất công nghiệp gặp khó khăn với thị trường tiêu thụ và giá cả, trong khi chi phí nguyên liệu đầu vào gia tăng Mặc dù sức mua có xu hướng tăng, nhưng vẫn chưa theo kịp với mức giá hàng hóa Hội nhập quốc tế đã trở thành một xu hướng tất yếu và yêu cầu khách quan đối với mọi quốc gia Ngành ngân hàng, với vai trò là hệ tuần hoàn của nền kinh tế, đang trải qua những thay đổi lớn do tác động của hội nhập kinh tế quốc tế Dựa trên chiến lược phát triển đến năm 2020 và các cam kết với tổ chức, quốc gia, môi trường kinh doanh sẽ có những thay đổi đáng kể trong tương lai.
3.1.1.1 Nhu cầu đối với dịch vụ ngân hàng
Nhu cầu dịch vụ ngân hàng ngày càng tăng do xu hướng toàn cầu hóa và tình hình chính trị - xã hội ổn định, tạo tâm lý yên tâm cho hoạt động sản xuất và tiêu thụ Ngân hàng đóng vai trò trung gian giữa người cung ứng vốn và tổ chức có nhu cầu về vốn, đồng thời tham gia vào tổ chức thương mại thế giới, giúp doanh nghiệp phát triển Điều này thúc đẩy chủ nghĩa tiêu dùng và mở rộng hoạt động thương mại điện tử, khuyến khích doanh nghiệp và người dân sử dụng dịch vụ ngân hàng nhiều hơn.
3.1.1.2 Sự đa dạng về nhu cầu của khách hàng
Luận văn Quản trị kinh doanh
Nhu cầu khách hàng hiện nay ngày càng đa dạng, yêu cầu chất lượng dịch vụ tốt hơn, giá cả hợp lý và thuận tiện trong giao dịch Để đáp ứng sự thỏa mãn này, các doanh nghiệp cần chú trọng vào công nghệ hóa, nhằm giảm chi phí và nâng cao tiêu chuẩn sản phẩm, từ đó cung cấp dịch vụ chất lượng và kịp thời.
3.1.1.3 Hoạt động thu hút các yếu tố nguồn lực bên trong ngân hàng diễn ra gay gắt hơn. Để cạnh tranh trong môi trường ngân hàng hiện nay thường các tổ chức ngân hàng hàng năm đều có xu hướng tăng vốn tự có và phát triển công nghệ mới, đồng thời thu hút các nhân tài chất xám để đáp ứng nhu cầu mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh.
- Các NHTM trong nước đồng loạt thực hiện chiến lược tăng vốn tự có và phát triển công nghệ.
- Các NHTM thu hút nguồn nhân lực chất lượng cao để đáp ứng nhu cầu mở rộng kinh doanh.
Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN) đang chú trọng thu hút nguồn nhân lực có trình độ cao, vì đây là một trong những giải pháp hiệu quả nhất để các ngân hàng nước ngoài xâm nhập thị trường Việt Nam.
3.1.1.4 Các ngân hàng có cơ hội gia tăng nguồn lực bên trong.
Quá trình hội nhập kinh tế quốc tế sâu rộng hơn sẽ tạo điều kiện:
- Thụ hút vốn đầu tư nước ngoài vào lĩnh vực ngân hàng.
Để nâng cao trình độ công nghệ, các ngân hàng thương mại (NHTM) Lào cần thực hiện những bước đột phá trong nền công nghệ hiện tại Quá trình hội nhập kinh tế quốc tế đã tạo ra cơ hội cho các NHTM áp dụng những giải pháp công nghệ tiên tiến nhằm rút ngắn khoảng cách về công nghệ so với các ngân hàng trong khu vực.
Để nâng cao trình độ đội ngũ nguồn nhân lực, quá trình hội nhập kinh tế quốc tế đã thúc đẩy xu hướng quốc tế hóa nền giáo dục tại Lào Công nhân Lào hiện có cơ hội tiếp cận kiến thức và kỹ năng quản lý hiện đại thông qua việc học tại các trường đại học danh tiếng trên thế giới, các cơ sở giáo dục tại Việt Nam có chương trình liên kết đào tạo quốc tế, hoặc thông qua các đối tác nước ngoài.
Luận văn Quản trị kinh doanh
3.1.1.5 Môi trường kinh doanh trở nên bình đẳng hơn cho các ngân hàng thuộc mọi thành phần kinh tế
Trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế, việc thực hiện các cam kết trong các hiệp định song phương và đa phương giữa Lào và các nước ASEAN là vô cùng quan trọng Điều này không chỉ giúp tăng cường quan hệ thương mại mà còn thúc đẩy sự phát triển bền vững trong khu vực.
Các nước thành viên của Tổ chức Thương mại Thế giới đã yêu cầu Việt Nam điều chỉnh hệ thống pháp luật nhằm giảm dần việc bảo hộ cho các ngân hàng thương mại trong nước.
3.1.1.6 Mức độ cạnh tranh trong ngành sẽ tăng cao hơn
Theo lộ trình cam kết, các ngân hàng nước ngoài sẽ được phép thành lập ngân hàng 100% vốn tại Lào và cung cấp hầu hết các dịch vụ ngân hàng tương tự như các ngân hàng thương mại trong nước Điều này sẽ tạo ra áp lực cạnh tranh gia tăng đối với LVB, không chỉ từ các ngân hàng thương mại cổ phần và ngân hàng nhà nước mà còn từ nhóm ngân hàng nước ngoài hoạt động tại Việt Nam.
3.1.2 Mục tiêu nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng Lào – Việt
3.1.2.1 Tăng cường vai trò của ngân hàng Lào – Việt trong hoạt động giao lưu thương mại giữa Lào và Việt
Lào và Việt Nam duy trì một mối quan hệ đặc biệt, gắn bó chặt chẽ trong nhiều lĩnh vực, thể hiện tình đoàn kết và hữu nghị Ngân hàng LVB đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy hợp tác kinh tế giữa hai nước.
Trong những năm gần đây, quan hệ thương mại giữa Lào và Việt Nam đã có sự phát triển đáng kể, với tốc độ giao dịch hai chiều trung bình tăng 27% trong giai đoạn 2006 – 2008 Cụ thể, tổng kim ngạch xuất khẩu giữa hai nước đã tăng từ 161 triệu USD vào năm 2006 lên 417 triệu USD vào năm 2008, gấp đôi so với năm 2006 Mặc dù gặp khó khăn do suy giảm kinh tế vào năm 2009, thương mại hàng hóa song phương vẫn đạt 417,8 triệu USD, và trong quý 1/2010, con số này đã đạt 96 triệu USD, tăng 16,8% so với cùng kỳ năm trước.
LVB nhận thấy cơ hội để cung cấp dịch vụ phù hợp, nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho giao dịch giữa Lào và Việt Nam, giúp tăng cường sự nhanh chóng và tiện lợi trong các hoạt động thương mại.
3.2.2.2 Mục tiêu chung a Tăng cường vị thế của ngân hàng Lào – Việt
Đến năm 2015, ngân hàng phấn đấu trở thành ngân hàng hàng đầu tại Lào về chất lượng sản phẩm, dịch vụ và công nghệ, đồng thời nâng cao chất lượng nhân sự và tăng thị phần Ngân hàng không ngừng cải thiện năng lực tài chính và hiệu quả hoạt động thông qua việc đa dạng hóa sở hữu và cổ phần hóa vào thời điểm thích hợp, đảm bảo quyền chi phối của hai ngân hàng mẹ BIDV và BCEL Đến năm 2020, ngân hàng đặt mục tiêu trở thành một trong những tổ chức tài chính hàng đầu tại Lào, thực hiện các hoạt động kinh doanh đa dạng trong lĩnh vực tài chính.
Năm 2010 đánh dấu thời điểm lý tưởng để triển khai dịch vụ ngân hàng đầu tư, nhằm tận dụng cơ hội trở thành thành viên sáng lập thị trường chứng khoán Lào Đến năm 2015, ngân hàng đã khẳng định vị thế hàng đầu tại Lào, cung cấp dịch vụ ngân hàng đầu tư cho cả khách hàng tổ chức và cá nhân tham gia thị trường chứng khoán LVB đã củng cố sức cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng, trở thành trụ cột vững chắc trong mô hình kinh doanh đa năng tổng hợp Mục tiêu của ngân hàng hướng tới việc phát triển bền vững trong ngành tài chính.
Các giải pháp nâng cao năng lực cạnh tranh của LVB
3.2.1 Tăng tiềm lực tài chính
Trong một ngành cần quy mô vốn lớn, việc tăng cường vốn tự có là giải pháp quan trọng để nâng cao năng lực cạnh tranh Điều này giúp doanh nghiệp đầu tư vào công nghệ, phát triển chi nhánh, giảm thiểu rủi ro và nâng cao khả năng đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
Ngoài các giải pháp hiện tại như bán cổ phiếu cho cổ đông hiện hữu và sử dụng lợi nhuận để bổ sung vốn, việc tăng vốn còn có thể được thực hiện thông qua nhiều phương thức khác nhau.
3.2.1.2 Thu hút vống từ thị trường chứng khoán
Thị trường chứng khoán là nơi thu hút vốn dựa trên số liệu cổ phiếu, lợi nhuận trên mỗi cổ phiếu và nguồn vốn tự có Việc phát hành cổ phiếu cần có quyết định cụ thể để đưa cổ phiếu ra giao dịch sớm, đồng thời đây cũng là một phương pháp marketing hiệu quả nhằm nâng cao uy tín thương hiệu Thị trường chứng khoán Việt Nam vẫn còn ở mức phát triển thấp, với BCEL là công ty duy nhất niêm yết Do đó, việc cổ phiếu LVB chính thức giao dịch trên thị trường sẽ khẳng định uy tín và tiềm lực tài chính của công ty đối với nhà đầu tư và khách hàng Để tăng vốn qua thị trường chứng khoán, LVB nên thực hiện các chiến lược cụ thể.
- Minh bạch hóa thị trường tài chính và hoạt động quản trị
- Dự báo và xây dựng các kế hoạch ứng phó nhằm hạn chế những thông tin nhảy cảm từ thị trường chứng khoán.
- Nghiên cứu kinh nghiệm phát hành cổ phiếu qua thị trường chứng khoán trên thế giới và đặc biệt là tư BCEL.
Luận văn Quản trị kinh doanh
3.2.1.3 Bán cổ phần cho các đối tác chiến lược nước ngoài, đặc biệt là các ngân hàng nước ngoài
Với tiềm lực tài chính mạnh mẽ từ các đối tác nước ngoài, việc tăng vốn trở nên thuận lợi hơn bao giờ hết Hơn nữa, uy tín của các đối tác chiến lược trên thị trường quốc tế đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao danh tiếng của ngân hàng Để tối ưu hóa hiệu quả của giải pháp này, LVB cần triển khai các biện pháp phù hợp.
- Hoàn thiện cơ cấu tổ chức, công nghệ, trình độ nguồn nhân lực… để có vị thế đàm phán tốt với các đối tác chiến lược.
- Cần chọn những đối tác có thế mạnh về những lĩnh vực mà ngân hàng sẽ đầu tư trong tương lai nhu lĩnh vực thẻ thanh toán…
3.2.1.4 Phát hành trái phiếu chuyển đổi
Trái phiếu chuyển đổi là nguồn vốn tự có bổ sung, cho phép người sở hữu trở thành cổ đông của ngân hàng sau thời gian thỏa thuận Đây là phương thức huy động vốn với lãi suất thấp hơn mức chia lợi tức hiện tại, giúp tiết kiệm chi phí Hơn nữa, giải pháp này không làm thay đổi cơ cấu vốn và quyền chi phối quản trị của các cổ đông hiện tại.
3.2.1.5 Nâng cao chất lượng tài sản có Đa dạng hóa danh mục đầu tư Việc LVB tập trung quá cao vào nhóm dịch vụ cho vay làm cho chất lượng của tài sản có dễ bị biến động với tác động của môi trường bên ngoài Đa dạng hóa danh mục đầu tư sẽ tạo tính ổn định hơn cho chất lượng tài sản có.
Để nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng, cần chú trọng vào việc cải thiện chất lượng tài sản có, bởi dư nợ cho vay chiếm tỷ trọng lớn trong tổng tài sản Một số giải pháp có thể triển khai bao gồm việc tăng cường kiểm soát rủi ro tín dụng, cải thiện quy trình thẩm định và nâng cao năng lực quản lý tài chính.
Ngân hàng cần nâng cao chất lượng các khoản cho vay bằng cách cải thiện trình độ của đội ngũ thẩm định hồ sơ vay Việc này sẽ đảm bảo các quyết định cho vay chính xác và hiệu quả hơn, từ đó giảm thiểu rủi ro và tăng cường sự tin tưởng từ phía khách hàng.
- Tích cực kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay của khách hàng nhằm đảm bảo vốn được sử dụng đúng mực đích như trong hợp đồng tín dụng.
- Nâng cao hiệu quả quản trị rủi ro Để nâng cao hơn nữa hiệu quả quản trị rủi ro, ngân hàng có thể
Việc thành lập bộ phận quản trị rủi ro riêng là cần thiết để nhận diện, phân tích và đánh giá các loại rủi ro một cách hiệu quả Điều này giúp tổng hợp mức độ tác động và đưa ra các phương pháp quản trị rủi ro nhanh chóng và chính xác hơn.
Luận văn Quản trị kinh doanh
Chuẩn hóa hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ và đánh giá năng lực quản trị rủi ro của các cấp lãnh đạo là cần thiết để xây dựng cơ sở khoa học cho việc phân quyền hiệu quả.
- Tăng cường công tác kiểm soát nội bộ
- Bố trí công việc tại các phòng ban hợp lý, giảm tình trạng quá tải công việc cho nhân viên “điều mà hay dẫn đến sai sót”
Xây dựng một thư viện thông tin về quản trị rủi ro là cần thiết, bao gồm việc thu thập dữ liệu về các phương pháp quản trị rủi ro mới và các loại rủi ro đã, đang và sẽ xảy ra Nguồn thông tin này sẽ hỗ trợ nhân viên trong việc nâng cao trình độ chuyên môn của mình.
Để nâng cao hiệu quả trong việc giải quyết nợ quá hạn, ngân hàng cần triển khai các giải pháp cụ thể nhằm giảm tỷ lệ nợ quá hạn đã phát sinh Những biện pháp này không chỉ giúp cải thiện tình hình tài chính mà còn tăng cường quản lý rủi ro, từ đó tạo ra một môi trường tín dụng an toàn và bền vững hơn.
- Nâng cao kỹ năng thu hồi nợ cho nhân viên.
- Thành lập công ty mua bán nợ hoặc nghiên cứu việc chứng khoán hóa hoặc bán các khoản nợ quá hạn.
3.2.1.6 Nâng cao khả năng thanh khoản
- Kết hợp linh hoạt chiến lược quản lý thanh khoản tài sản và chiến lược quản lý thanh khoản nợ.
Hoàn thiện phần mềm quản lý thống kê nhu cầu thanh toán tại các thời điểm khác nhau là cần thiết để nâng cao hiệu quả dự báo thanh khoản trong tương lai Việc ứng dụng các mô hình toán học trong dự báo cần được kết hợp với việc nâng cao năng lực và kinh nghiệm của cán bộ quản lý vốn.
Tổng hợp và theo dõi các hoạt động của các phòng ban chức năng liên quan đến thanh khoản, như phòng kế toán và phòng tín dụng, là rất quan trọng Đồng thời, xây dựng mối quan hệ chặt chẽ với khách hàng có nhu cầu vốn lớn giúp nắm bắt thông tin về nhu cầu rút tiền Điều này cũng tạo điều kiện để cung cấp nguồn vốn trong các tình huống khẩn cấp.
Ngành ngân hàng cần tăng cường quản lý thông tin công khai, vì đây là lĩnh vực nhạy cảm với thông tin Một thông tin tiêu cực có thể tác động nghiêm trọng đến khả năng thanh khoản của ngân hàng.
3.2.2 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
Một số kiến nghị với các cơ quan chức năng
Xây dựng và hoàn thiện hệ thống quy chế pháp luật cho các hoạt động kinh doanh chủ yếu của ngân hàng thương mại (NHTM) cần phù hợp với nền kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa và thông lệ quốc tế Đồng thời, cần đẩy mạnh nghiên cứu và dự báo các hoạt động kinh doanh hiện tại và tương lai của NHTM để nhanh chóng ban hành các văn bản pháp luật có hiệu lực cao, ngăn ngừa tình trạng lạc hậu của hệ thống pháp luật so với thực tiễn, bao gồm các quy định liên quan đến giao dịch ngân hàng điện tử và hành vi cạnh tranh giữa các NHTM.
Tiếp tục tiến hành rà soát và bãi bỏ các văn bản pháp lý lỗi thời, chồng chéo hoặc không phù hợp với thực tiễn tại Lào, đồng thời tuân thủ các thông lệ quốc tế.
Hạn chế hình sự hóa các sai phạm trong hoạt động ngân hàng là cần thiết Cần xem xét mức độ nghiêm trọng của từng vụ án để áp dụng bản án phù hợp Đồng thời, việc công bố thông tin vụ án trên các phương tiện truyền thông cần được thực hiện một cách cân nhắc, có thể ở mức trao đổi nghiệp vụ hoặc nhằm mục đích răn đe.
Nâng cao chất lượng đội ngũ lập pháp và hành pháp là cần thiết để tăng cường công tác thanh tra, giám sát Việc này giúp phát hiện sớm các sai phạm trong hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thương mại, từ đó có biện pháp điều chỉnh kịp thời nhằm đảm bảo an toàn cho toàn bộ hệ thống ngân hàng và tạo dựng niềm tin cho công chúng.
Luận văn Quản trị kinh doanh
Chính phủ đã ban hành chính sách khuyến khích các ngân hàng thương mại cổ phần niêm yết trên thị trường chứng khoán Đồng thời, các ngân hàng thương mại được khuyến khích hợp tác phát triển dịch vụ thanh toán thẻ và nâng cao hiệu quả hoạt động thanh toán liên ngân hàng, nhằm giảm thời gian chuyển tiền giữa các ngân hàng trong nước Định hướng này nhằm thúc đẩy các thành phần kinh tế thực hiện giao dịch mua bán qua hệ thống ngân hàng.
Tiếp tục cải cách hành chính trong lĩnh vực công chứng và đăng ký giao dịch đảm bảo, đồng thời nâng cao chất lượng đào tạo nguồn nhân lực là ưu tiên hàng đầu Việc kết hợp giữa nhà trường và ngân hàng trong quá trình đào tạo sẽ tạo cơ hội cho sinh viên tiếp cận thực tế, từ đó giảm thiểu chi phí đào tạo cho các ngân hàng.
Hỗ trợ các NHTM trong nước tiếp xúc, nghiên cứu, thành lập chi nhánh và xây dựng thương hiệu ở nước ngoài.
Phát triển cơ sở hạ tầng, đặc biệt trong lĩnh vực công nghệ thông tin và giao thông, là yếu tố then chốt để hỗ trợ sự phát triển của nền kinh tế Điều này không chỉ tạo điều kiện thuận lợi cho ngành ngân hàng mà còn giúp các ngành nghề khác, vốn là khách hàng của ngân hàng, cùng nhau phát triển bền vững.
Luận văn Quản trị kinh doanh