Luận văn thạc sĩ hoàn thiện công tác đánh giá rủi ro trong thẩm định dự án đầu tư tại ngân hàng tmcp việt nam thịnh vượng chi nhánh thăng long

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Thị Ái Liên LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan nội dung chuyên đề thực tập với đề tài : “Hoàn thiện công tác đánh giá rủi ro thẩm định dự án đầu tư ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Thăng Long” viết kết nghiên cứu cá nhân, thu thập thực tế từ Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Thăng Long số tài liệu tham khảo khác lĩnh vực chuyên ngành hướng dẫn T.s Nguyễn Thị Ái Liên Lu Chuyên đề không chép chuyên đề thực tập khác Nếu vi phạm em xin chịu hoàn toàn trách nhiệm Hà Nội, ngày 16 tháng 05 năm 2015 ận Sinh viên n vă th Nguyễn Văn Oanh ạc sĩ nh Ki tế SV: Nguyễn Văn Oanh Lớp: Kinh tế đầu tư 53B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Thị Ái Liên MỤC LỤC ận Lu LỜI MỞ ĐẦU PHẦN I: THỰC TRẠNG ĐÁNH GIÁ RỦI RO TRONG THẨM ĐỊNH DỰ ÁN ĐẦU TƯ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG – CHI NHÁNH THĂNGLONG 1.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP VPBank- Thăng Long cấu tổ chức hoạt động Ngân hàng TMCP VPBank- Chi nhánh Thăng Long .2 1.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân Hàng TMCP VPBank – Chi nhánh Thăng Long 1.1.2 Nhiệm vụ ngân hàng TMCP VPBank- Chi Nhánh Thăng Long 1.1.3 Cơ cấu tổ chức hoạt động chức nhiệm vụ phòng ban Ngân hàng TMCP VPBank- Chi nhánh Thăng Long 1.1.4 Một số hoạt động chủ yếu Ngân Hàng TMCP VPbank – Chi nhánh Thăng Long 1.2 Thực trạng công tác đánh giả rủi ro thẩm định dự án đầu tư NH TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – chi nhánh Thăng Long .10 1.2.1 Sự cần thiết phải đánh giá rủi ro thẩm định dự án xin vay vốn VPBANK- Thăng Long 10 1.2.2 Đặc điểm dự án vay vốn VPBank-Thăng Long đặc điểm công tác đánh giá rủi ro 11 1.2.3 Quy trình thẩm định dự án đánh giá rủi ro VPBANK-THĂNG LONG 12 1.2.4 Phương pháp đánh giá rủi ro VPBANK Chi nhánh Thăng Long 18 1.2.5 Nội dung đánh giá rủi ro thẩm định dự án đầu tư VPBANK Chi nhánh Thăng Long 23 1.3 Ví dụ minh họa Dự án chung cư cao tầng C4-Xuân Đỉnh Từ Liêm Hà Nội công ty cổ phần xây dựng số Hà Nội 41 1.3.1 Thông tin dự án đầu tư .41 1.3.2 Quy trình đánh giá rủi ro 42 1.3.3 Nội dung đánh giá rủi ro .43 1.4 Đánh giá công tác đánh giá rủi ro thẩm định dự án đầu tư VPBank- Chi nhánh Thăng Long 61 n vă ạc th sĩ nh Ki tế SV: Nguyễn Văn Oanh Lớp: Kinh tế đầu tư 53B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Thị Ái Liên ận Lu 1.4.1 Kết đạt 61 1.4.2 Những hạn chế .65 1.4.3 Nguyên nhân hạn chế 66 PHẦN 2: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM HỒN THIỆN CƠNG TÁC ĐÁNH GIÁ RỦI RO TRONG THẨM ĐỊNH DỰ ÁN ĐẦU TƯ TẠI TMCP VPBANKCHI NHÁNH THĂNG LONG 71 2.1 Định hướng phát triển chung VPBank- Thăng Long 71 2.2 Định hướng công tác đánh giá rủi ro thẩm định dự án đầu tư 72 2.3 Giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác đánh giá rủi ro thẩm định dự án đầu tư 73 2.3.1 Giải pháp hoàn thiện quy trình đánh giá rủi ro thẩm định dự án đầu tư xin vay vốn 73 2.3.2 Hoàn thiện nội dung đánh giá rủi ro ngân hàng 74 2.3.3 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực mặt: 77 2.3.4 Tích cực thực biện pháp phịng ngừa hạn chế rủi ro cho vay dự án Chi nhánh .78 2.3.5 Đa dạng hóa phương pháp đánh giá rủi ro 81 2.3.6 Thiết lập mối quan hệ tốt lâu bền với khách hàng doanh nghiệp .82 2.3.7 Kiểm tra, giám sát rủi ro phát sinh theo chu kỳ dự án đầu tư vay vốn 83 2.4 Một số kiến nghị 85 2.4.1 Đối với Nhà Nước 85 2.4.2 Kiến nghị với Ngân Hàng Nhà Nước 86 2.4.3 Kiến nghị với Ngân Hàng TMCP VPBank-Chi Nhánh Thăng Long 87 KẾT LUẬN 88 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 89 n vă ạc th sĩ nh Ki tế SV: Nguyễn Văn Oanh Lớp: Kinh tế đầu tư 53B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Thị Ái Liên DANH MỤC BẢNG ận Lu Bảng 1.1 Tình hình huy động vốn VPBANK– Thăng Long giai đoạn 2010 – 2014 Bảng 1.2: Tình hình huy động vốn theo tiêu khác VPBanh Thăng Long giai đoạn 2010-2014 Bảng 1.3: Tình hình hoạt động tín dụng VPBank Thăng Long giai đoạn 2010-2014 .8 Bảng 1.4: Doanh số mua ngoại tệ khách hàng giai đoạn 2011 - 2013 .8 Bảng 1.5 : Kết hoạt động kinh doanh VPBank Thăng Long giai đoạn 20102014 10 Bảng 1.6: Bảng phân tích độ nhạy 21 Bảng 1.7: Bảng phân tích độ nhạy dự án 21 Bảng 1.8: Bảng phân tích thay đổi tỉ lệ chiết khấu 22 Bảng 1.9: Các tiều đánh giá lực tài khách hàng: .29 Bảng 1.10: Kế hoạch chuẩn bị vốn .42 Bảng 1.11: Bảng tổng kết tài sản 48 Bảng 1.12: Các tiêu đánh giá tình hình tài khách hàng: 49 Bảng 1.13: Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2011, 2012 2013 .50 Bảng 1.14: Bảng chi phí 54 Bảng 1.15: Dự tính tổng mức vốn đầu tư dự án: .55 Bảng 1.16: Dự tính doanh thu 57 Bảng 1.17: Bảng dòng tiền dự án 58 Bảng 1.18: Bảng phân tích độ nhạy .59 Bảng 1.19: Bảng phân tích chất lượng nợ cho vay dự án đầu tư .61 Bảng 1.20: Trích dự phịng rủi ro tín dụng 62 Bảng 1.21: Bảng số dự án xin vay vốn, số dự án duyệt 63 n vă ạc th sĩ nh Ki tế SV: Nguyễn Văn Oanh Lớp: Kinh tế đầu tư 53B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Thị Ái Liên DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 1.1: Sơ đồ cấu tổ chức hoạt động VPBank Thăng Long Sơ đồ 1.2: Quy trình thẩm định dự án đầu tư VPBANK-THĂNG LONG 13 Sơ đồ 3: Quy trình đánh giá rủi ro ngân hàng TMCP VPBank – Chi nhánh Thăng Long 16 Sơ đồ 1.4: Sơ đồ tổ chức Công ty cổ phần xây dựng số Hà Nội .46 ận Lu n vă ạc th sĩ nh Ki tế SV: Nguyễn Văn Oanh Lớp: Kinh tế đầu tư 53B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Thị Ái Liên DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT CIC Trung tâm thơng tin tín dụng thuộc NHNN Việt Nam CSH Chủ sở hữu DN Doanh nghiệp NH Ngân hàng NHCV Ngân hàng cho vay NHNN Ngân hàng nhà nước NSNN Ngân sách nhà nước TCKT Tổ chức kinh tế Tài sản bảo đảm Ngân hàng VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG n VPBank Thương mại cổ phần vă TSBĐ Tài sản cố định ận TMCP Lu TSCĐ ạc th sĩ nh Ki tế SV: Nguyễn Văn Oanh Lớp: Kinh tế đầu tư 53B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Thị Ái Liên LỜI MỞ ĐẦU ận Lu Hoạt động thẩm định dự án hoạt động quan trọng thiếu tất Ngân hàng thương mại, tình hình kinh tế phát triển, thị trường hóa hoạt động kinh doanh trở lên đa dạng hơn, hoạt động đầu tư cần phải cân nhắc cẩn trọng để đem lại kết tốt, hiệu cao Và đặc biệt tất hoạt động thẩm định dự án ẩn chứa rủi ro, xuất phát từ thân dự án, đặc thù dự án ngân hàng ngày đưa phương pháp quản trị rủi ro cho riêng mình, dự án có khả thi hay khơng cịn phụ thuộc nhiều vào yếu tố, thấy quản trị rủi ro thâm định dự án đầu tư vô quan trọng Và ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng thực biện pháp riêng để giảm thiểu rủi ro thẩm định dự án đầu tư.Chính điều em lựa chọn: “Hồn thiện cơng tác đánh giá rủi ro thẩm định dự án đầu tư Ngân Hàng TMCP VPBANK- Chi nhá Thăng Long” làm chuyên đề thực tập tốt nghiệp Kết cấu chuyên đề thực tập em gồm có chương: n vă ạc th Chương 1: Thực trạng đánh giá rủi ro thẩm định dự án đầu tư Ngân Hàng TMCP VPBank- Chi Nhánh Thăng Long sĩ Chương 2: Một số giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác đánh giá rủi ro thẩm định dự án đầu tư ngân hàng TMCP VPBank – Chi nhánh Thăng Long nh Ki tế Em xin chân thành cảm ơn giúp đỡ tận tình giáo TS Nguyễn Thị Ái Liên em xin chân thành cảm ơn giúp đỡ tận tình anh chị phịng đánh giá rủi ro ngân hàng TMCP VPBank – Chi nhánh Thăng Long giúp em có nhìn thực tế công tác đánh giá rủi ro thẩm định dự án đầu tư Ngân hàng VPBank nói riêng Ngân hàng thương mại nói chung để em hồn thành đề tài SV: Nguyễn Văn Oanh Lớp: Kinh tế đầu tư 53B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Thị Ái Liên PHẦN I THỰC TRẠNG ĐÁNH GIÁ RỦI RO TRONG THẨM ĐỊNH DỰ ÁN ĐẦU TƯ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG – CHI NHÁNH THĂNGLONG 1.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP VPBank- Thăng Long cấu tổ chức hoạt động Ngân hàng TMCP VPBank- Chi nhánh Thăng Long 1.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân Hàng TMCP VPBank – Chi nhánh Lu Thăng Long ận Ngày 21/10/2005 Chi nhánh Thăng Long khai trương tòa nhà M3 – M4, số 91 Nguyễn Chí Thanh, Quận Đống Đa, Hà Nội Và điểm giao dịch thứ 28 VPBank vă n Từ năm 2006 năm 2010 VPbank Thăng Long trình phát triển, với tình hình kinh tế suy thối năm 2008 chi nhánh vượt qua cách ngoạn mục ạc th sĩ Tình hình tăng trưởng ngân hàng tốt, tiền gửi tăng lên đến 4000 tỷ giai đoạn Ki nh Từ năm 2010 tới Chi nhánh mở thêm nhiều phòng giao dịch địa bàn phía Tây Hà Nội, cụ thể có tới 10 phịng giao dịch trực thược chi nhánh tế Từ bước tiến ngân hàng tâm chi nhánh dẫn đầu bán lẻ hệ thống ngân hàng Chi nhánh Thăng Long lãnh đạo Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng xác định trọng tâm lợi nhuận ngân hàng khu vực phía Tây Hà Nội Ban lãnh đạo VPBankk kỳ vọng Chi nhánh Thăng Long đáp ứng tốt nhu cầu doanh nghiệp dân cư khu vực Việc thành lập Chi nhánh Ngân hàng VPBank - Chi nhánh Thăng Long thích hợp với q trình cấu lại tồn ngân hàng, gắn liền với đổi toàn diện phát triển bền vững với tốc độ tăng trưởng cao, phát huy truyền thống phục vụ đầu tư phát triển, đa dạng hóa khách hàng thành phần kinh tế,nâng cao chất lượng dịch vụ Ngân hàng, nâng cao hiệu an tồn hệ thống, địi hỏi chế SV: Nguyễn Văn Oanh Lớp: Kinh tế đầu tư 53B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Thị Ái Liên thị trường lộ trình hội nhập, làm nòng cốt cho việc xây dựng tập đồn tài đa vững mạnh hội nhập quốc tế 1.1.2 Nhiệm vụ ngân hàng TMCP VPBank- Chi Nhánh Thăng Long - Chi nhánh thực huy động quản lý nguồn vốn ngắn hạn, trung dài hạn thông qua sản phẩm, dịch vụ tiền gửi, kỳ phiếu,trái phiếu, tiết kiệm, thấu chi… pháp nhân, cá nhân nước nước Đồng Việt Nam ngoại tệ theo quy định NHNN VPBank - Thực quản trị rủi ro thẩm định dự án đầu tư doanh nghiệp ận Lu - Thực quản lý cho vay khoản vay ngắn hạn, trung dài hạn Đồng VN ngoại tệ tổ chức kinh tế cá nhân địa bàn theo quy định NHNN VPBank n vă - Được phép vay cho vay Định chế tài nước Tổng Giám Đốc đồng ý ạc th - Thực quản lý nghiệp vụ mua bán chiết khấu chứng từ có giá Tổng Giám Đốc uỷ nhiệm theo quy định NHNN VPBank sĩ - Phát triển nguồn nhân lực, đào tạo nhân viên, quản lý tốt nhân sự, nâng cao uy tín phục vụ VPBank Ki nh - Thực chế độ thông tin, báo cáo, thống kê theo quy định Nhà nước VPBank tế - Thường xuyên cải tiến nghiệp vụ, đề xuất sản phẩm, dịch vụ ngân hàng phù hợp với địa bàn hoạt động, áp dụng kỹ thuật tiên tiến vào quy trình nghiệp vụ quản lý ngân hàng, nâng cao chất lượng sản phẩm, chất lượng điều hành phục vụ - Đẩy mạnh công tác tiếp thị phát triển khách hàng - Thực chế độ bảo mật nghiệp vụ ngân hàng (như bảo mật vế số liệu tồn quỹ, khoản ngân hàng, tài khoản tiền gửi khách hàng, bảng Tổng kết tài sản) 1.1.3 Cơ cấu tổ chức hoạt động chức nhiệm vụ phòng ban Ngân hàng TMCP VPBank- Chi nhánh Thăng Long SV: Nguyễn Văn Oanh Lớp: Kinh tế đầu tư 53B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Thị Ái Liên Mơ hình tổ chức Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng Chi nhánh Thăng Long xây dựng theo mơ hình đại hóa ngân hàng, theo hướng đổi tiên tiến phù hợp với quy mô đặc điểm hoạt động Chi Nhánh Điều hành hoạt động Ngân hàng Giám đốc Chi nhánh Các Phòng ban Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng Chi nhánh Thăng Long tổ chức thành phịng ban gồm: Phịng quan hệ khách hàng,phịng tín dụng, phịng tốn quốc tế điều phối, phịng kế tốn, phịng thẩm định, Phịng đánh giá rủi ro Sơ đồ 1.1: Sơ đồ cấu tổ chức hoạt động VPBank Thăng Long ận Lu Giám Đốc n vă ạc th sĩ Phòng thẩm định tế hàng Phòng kế tốn nh Phịng tín dụng Phịng tốn quốc tế điều phối Ki Phòng quan hệ khách Phòng đánh giá rủi ro Nguồn: NH TMCP VPBank – Thăng Long  Giám đốc: Là đại diện theo pháp luật Chi nhánh, điều hành hoạt động Chi nhánh, có trách nhiệm: Triển khai nhiệm vụ giao Xây dựng kế hoạch, chương trình cơng tác, biện pháp, giải pháp để triển khai nhiệm vụ Điều hành hoạt động kinh doanh Chi nhánh, chịu trách nhiệm hoàn toàn trước Tổng giám đốc kết kinh doanh kết thực mục tiêu, nhiệm vụ giao  Phịng tín dụng: Trực tiếp thực tác nghiệp quản trị cho vay, bảo lãnh khách hàng theo quy định, quy trình VPBank Chi nhánh; Thực tính tốn trích lập dự phòng rủi ro theo kết phân loại nợ, gửi kết cho phòng Quản lý rủi ro để thực rà sốt, trình cấp có thẩm quyền giải SV: Nguyễn Văn Oanh Lớp: Kinh tế đầu tư 53B 75 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Thị Ái Liên giá rủi ro cách đầy đủ, chi tiết, xác giúp cán Ngân hàng đưa định cho vay hợp lý Thực tế ngân hàng TMCP VPBank- Chi nhánh Thăng Long, nội dung đánh giá rủi ro phong phú, chưa thực đầy đủ; nhiều nội dung có phân tích cịn sơ sài Vì thời gian tới Ngân Hàng cần có giải pháp phù hợp để ngày hoàn thiện nội dung đánh giá rủi ro thẩm định dự án xin vay vốn Ngân hàng: Thứ nhất, nội dung đánh giá rủi ro cần đảm bảo tính đầy đủ, xác, thống đồng Ngân hàng với toàn ngành NHNN để thuận tiện nhanh chóng cho việc tham khảo, đối chiếu, so sánh, tái thẩm định, kiểm tra cấp cán NHNN ận Lu Đồng thời để tăng tính tin cậy Ngân Hàng Khách hàng, đảm bảo nội dung đánh giá rủi ro khai báo xác, đáng tin cậy Ngân hàng cần thiết lập mối quan hệ với khách hàng n vă Thứ hai, Ngân Hàng cần quan tâm đến nội dung kỹ thuật dự án, nội dung định chất lượng tiến độ thực dự án Trong đó, cán thẩm định cán đánh giá rủi ro Ngân Hàng tốt nghiệp khối ngành kinh tế kiến thức kỹ thuật hạn chế, tham gia vào khâu đánh giá rủi ro sau cho vay giám sát dự án Do đó, yêu cầu đặt Ngân Hàng cần bồi dưỡng kiến thức kỹ thuật cho cán thẩm định; tuyển dụng thêm cán có kiến thức, trình độ lực kỹ thuật đưa tiêu kỹ thuật hợp lý để làm sở tham chiếu cho cán Ngân Hàng; dự án phức tạp, Ngân Hàng thuê chuyên gia kỹ thuật để đánh giá giám sát dự án cho xác ạc th sĩ nh Ki tế Thứ ba, nội dung đánh giá rủi ro thị trường dự án đầu tư cần phân tích sâu nữa; có sở lý luận dựa tính tốn cụ thể, không đánh giá chung chung mặt lập luận lý thuyết Đồng thời, cán Ngân hàng cần sâu vào thực tế tìm hiểu thị trường, thị phần sản phẩm dự án nguồn cung cấp đầu vào cho dự án v v… không dừng lại việc đánh giá phân tích thị trường mà khách hàng cung cấp Thứ tư, nội dung đánh giá hiệu tài dự án đầu tư, tính tốn đến dòng tiền dự án, cán Chi nhánh cần tính đến yếu tố lạm phát hay trượt giá, yếu tố có khả xảy cao, gây ảnh hưởng không nhỏ đến dự án dự án thực thi Nguyên nhân có liên SV: Nguyễn Văn Oanh Lớp: Kinh tế đầu tư 53B 76 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Thị Ái Liên quan đến tỷ suất chiết khấu dự án, từ liên quan đến dịng tiền hiệu tài dự án ận Lu Đồng thời, để đảm bảo tính xác tiêu đánh giá hiệu tài dự án cán Ngân hàng cần phải xác định lại yếu tố doanh thu chi phí cách xác đầy đủ Điều đòi hỏi cán thẩm định phải có kiến thức chun mơn cần phải có kiến thức thị trường liên quan với vấn đề dự án Đối với chi phí dự án, việc xác định thường có nhiều khó khăn Bởi lẽ, giá yếu tố đầu vào khối lượng tính tốn thường xác định theo định mức Trong đó, định mức cần phải xây dựng dựa quy định ngành Nhà nước hay từ dự án tương tự hoạt động Chính vậy, cán thẩm định, đánh giá rủi ro cần cập nhật quy định Nhà nước vấn đề có liên quan đến dự án để xây dựng thơng số chuẩn việc đánh giá chi phí từ mang lại hiệu cao công tác đánh giá rủi ro vă n Thứ năm, số nội dung mà ngân hàng TMCP VPBank- Chi nhánh Thăng Long bổ sung để hồn thiện q trình đánh giá rủi ro thẩm định dự án đầu tư: ạc th + Tư vấn cho dự án trình hoạt động: sĩ nh Ki Nhằm giúp cho dự án đầu tư thực tiến độ, đảm bảo chất lượng, tránh rủi ro có khả phát sinh q trình thực dự án, đồng thời phát triển mối quan hệ gắn bó Ngân Hàng với Khách Hàng, TMCP VPBank- Chi nhánh Thăng Long nên cung cấp dịch vụ tư vấn cho dự án trình trước sau cho vay tế Trước cho vay, cán thẩm định tư vấn cho chủ đầu tư bạn hàng, lĩnh vực đầu tư có hiệu quả, cơng nghệ, văn pháp luật có liên quan… giúp khách hàng nắm bắt tình hình chung định hướng hướng kinh doanh Từ đó, giảm thiểu rủi ro cho dự án, cho khách hàng Ngân Hàng Sau cho vay, cơng việc tư vấn giúp cho Ngân hàng nắm bắt tình hình xây dựng, sản xuất kinh doanh dự án; đồng thời có biện pháp hỗ trợ kịp thời đưa dự án hoạt động kinh doanh tốt + Tăng cường công tác kiểm tra giám sát, đánh giá dự án đầu tư sau cho vay: SV: Nguyễn Văn Oanh Lớp: Kinh tế đầu tư 53B 77 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Thị Ái Liên Các hoạt động kiểm tra hàng hóa lưu kho; kiểm tra khối lượng thi công xây dựng bản, máy móc thiết bị; kiểm tra sổ sách chứng từ … ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động đánh giá rủi ro, giúp phát đưa giải pháp để thực ngăn ngừa sớm rủi ro phát sinh; đồng thời hoạt động giúp tra kiểm tra việc sử dụng vốn mục đích khách hàng, giảm thiểu rủi ro cho dự án, khách hàng cho Ngân Hàng 2.3.3 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực mặt: Để nâng cao chất lượng nguồn nhân lực ngân hàng,theo cần thực số giải pháp sau: ận Lu Thứ nhất, cần thiết phải xây dựng quy tắc chuẩn chức danh công việc ngân hàng, tiêu chuẩn nghề nghiệp ngân hàng tương đương với tiêu chuẩn nước tiên tiến khu vực.Được biết,NHNN giao cho Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam làm đầu mối để triển khai xây dựng tiêu chuẩn Về lâu dài, nên bước xây dựng tiêu chuẩn nghề nghiệp ứng với chức danh, vị trí công việc làm sở cho việc hướng đến việc tiêu chuẩn hóa cán theo cấp độ đào tạo khác nhau.Đây thông lệ phổ biến ngân hàng thương mại giới, lại chưa có tiền lệ Việt Nam n vă ạc th sĩ Thứ hai,đào tạo bồi dưỡng, cập nhật kiến thức kinh doanh cho cán có nhằm đáp ứng yêu cầu ngày phức tạp chịu áp lực cạnh tranh ngày cao môi trường kinh doanh nh Ki tế Thứ ba, trọng việc đào tạo kỹ mềm, kỹ quản lý cho cán quản lý cấp trung cấp cao nhằm tạo đột phá tư kỹ quản lý, tạo tiền đề cho việc triển khai kế hoạch cải cách chấp nhận thay đổi cấp điều hành cấp thực Đa dạng hoá việc đào tạo kỹ chuyên nghiệp cho đội ngũ giao dịch viên chuyên viên quan hệ khách hàng PGD nhằm tạo dựng phong cách kinh doanh đại, đáp ứng yêu cầu phẩm chất cần có mạng lưới bán lẻ Phải coi trọng việc đào tạo kỹ mềm cho cán tác nghiệp nhằm biến tiềm kiến thức thành hiệu công việc.Đồng thời cần quan tâm thích đáng tới việc đào tạo ngoại ngữ (đặc biệt tiếng Anh) PGD đóng thị lớn để đón trước thời mở rộng giao dịch với khách hàng nước SV: Nguyễn Văn Oanh Lớp: Kinh tế đầu tư 53B 78 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Thị Ái Liên Thứ tư, khoảng thời gian nữa, chất lượng tân cử nhân ngành tài ngân hàng Việt Nam chưa thể có cải thiện đáng kể.Vì vậy, việc đào tạo cho cán tân tuyển dụng chương trình trọng điểm kèm theo khoản chi phí lớn sử dụng lực lượng vào công việc cụ thể Trong tương lai xa hơn, việc đào tạo phải thực theo phương pháp “vết dầu loang” - đào tạo đội ngũ để đào tạo người khác, gắn việc đào tạo lý thuyết với thực hành nghề nghiệp chỗ nhằm nâng cao hiệu công tác đào tạo Phải coi việc đào tạo tự đào tạo cán tân tuyển dụng quy chế bắt buộc, nội dung văn hoá tổ chức ận Lu Bên cạnh đó, cần đa dạng hóa phương thức đào tạo, quan tâm thích đáng đến hình thức đào tạo trực tuyến, đào tạo từ xa nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng người học kiến thức, không gian, thời gian n vă Thứ năm, cần có kế hoạch, chiến lược đẩy mạnh đào tạo nâng cao chất lượng nguồn nhân lực ngành tài chính, nâng cao tính chuyên nghiệp hoạt động kinh doanh.Theo đó, sở đào tạo nguồn nhân lực cho ngành cần bước tổ chức đa dạng chương trình đào tạo cấp độ nâng cao, nghiên cứu ban hành giáo trình chuẩn, chuẩn hóa đội ngũ giảng viên,… ạc th sĩ Thứ sáu, mở rộng nâng cao hiệu hợp tác quốc tế đào tạo nhân lực, qua tranh thủ tối đa hỗ trợ tài chính, chương trình, nội dung đào tạo, giảng viên phương pháp giảng dạy./ nh Ki 2.3.4 Tích cực thực biện pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro cho vay dự tế án Chi nhánh 2.3.4.1.Tư vấn giải pháp hạn chế rủi ro cho khách hàng Dự án tập hợp yếu tố, thông số tiêu dự kiến tương lai, thời gian từ khâu chuẩn bị thực dự án đến vào khai thác, vận hành dự án thường dài, có nhiều rủi ro phát sinh ngồi ý muốn Chính vậy, để đảm bảo tính vững hoạt động dự án có hiệu quả, hay hạn chế rủi ro mức thấp nhất; cán Ngân hàng cần phải dự đoán số rủi ro xảy dự án nói chung để có biện pháp kinh tế tài thích hợp, hạn chế thấp tác động rủi ro phân tán rủi ro cho đối tác có liên quan đến dự án SV: Nguyễn Văn Oanh Lớp: Kinh tế đầu tư 53B 79 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Thị Ái Liên Một số biện pháp phòng ngừa rủi ro mà ngân hàng tư vấn cho khách hàng:  Tư vấn hoàn thiện mặt pháp lý cho dự án  Tư vấn cung cấp đầu vào cho dự án  Tư vấn giải pháp kỹ thuật cho khâu thiết kế xây dựng  Tư vấn thị trường đầu cho sản phẩm  Tư vấn bảo hiểm, bảo đảm, bảo lãnh dự án 2.3.4.2 Một số biện pháp ngân hàng áp dụng quản lý hạn chế rủi ro cho vay a Thực cách khoa học đồng quy trình cho vay ận Lu Một quy trình cho vay chặt chẽ có hiệu góp phần quan trọng việc hạn chế rủi ro q trình cấp tín dụng Quy trình cho vay quy trình kể từ khách hàng lập đơn xin vay lúc ngân hàng thu hồi hết nợ vay Bao gồm giai đoạn: n vă - Lập hồ sơ xin vay th - Giai đoạn phân tích tín dụng ạc - Giai đoạn định tín dung sĩ - Giai đoạn giám sát khách hàng sử dụng vốn vay theo dõi rủi ro nh Ki - Giai đoạn kiểm tra lý hợp đồng tế Các giai đoạn có mối quan hệ chặt chẽ với đòi hỏi thực cách đầy đủ khoa học, sát đảm bảo tính xác cơng tác cho vay, không cho vay nhầm đối tượng Tuy nhiên thực tế có khơng cán quan hệ khách hàng lơi lỏng, có thái độ hời hợt việc giám sát thực số giai đoạn trên, điều gây rủi ro cho vay Ngân hàng Chính vậy, từ thiết lập kết thúc quan hệ tín dụng, cán ngân hàng phải áp dụng đồng quy trình phải linh hoạt mềm dẻo dự án khác Có hiệu đầu tư tín dụng tăng cao, rủi ro tín dụng hạn chế mức thấp b Sử dụng đảm bảo tín dụng cho dự án vay vốn Bảo đảm tín dụng thiết lập sở kinh tế pháp lý tạo điều kiện cho ngân hàng thỏa mãn nhu cầu thu hồi tín dụng cấp trường hợp người vay khơng thực trả nợ theo quy định SV: Nguyễn Văn Oanh Lớp: Kinh tế đầu tư 53B 80 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Thị Ái Liên Đảm bảo tín dụng sở giúp NHTM có khả thu hồi nợ vay trường hợp khách hàng khơng cịn khả trả nợ Đây lời cam kết trả nợ thay người bảo lãnh cam kết người vay dùng tài sản đảm bảo để chấp hay cầm cố khoản vay Tuy nhiên thân đảm bảo tín dụng tiềm ẩn yếu tố rủi ro Chính vậy, để hạn chế rủi ro đảm bảo tín dụng cán Ngân hàng chủ đầu tư cần thực nghiêm túc quy định điều kiện đảm bảo tín dụng sau: - Tài sản phải thuộc quyền sở hữu chủ đầu tư, riêng với đất phải có quyền sử dụng đất - Tài sản phép giao dịch theo luật, không thuộc đối tượng cấm Lu - Tài sản khơng có tranh chấp bên ận - Tài sản mua bảo hiểm theo quy định pháp luật - Tài sản phải định giá xác trước đưa định cho vay vă c Phân tán, chia sẻ rủi ro tín dụng n ạc th Là doanh nghiệp kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, mục tiêu lợi nhuận ln đặt lên hết biện pháp tránh né rủi ro không cho vay điều khơng thể Chính thay tránh né Ngân hàng cần thực biện pháp hạn chế, phân tán, chia sẻ rủi ro tín dụng Một số hình thức mà Chi nhánh tiến hành thực hiện: sĩ Ki nh - Đa dạng hoá đối tượng tín dụng: Để san sẻ, phân tán rủi ro, Chi nhánh nên tiến hành cho vay nhiều đối tượng dự án khác nhau, thuộc loại hình sản xuất kinh doanh khác nhau, không cho vay nhiều để sản xuất kinh doanh sản phẩm hàng hoá Đồng thời, không nên đầu tư số tiền lớn cho khách hàng mà phải san sẻ nhiều khách hàng tế - Liên kết đầu tư: kinh doanh có doanh nhiệp có nhu cầu vay vốn lớn mà Chi nhánh đáp ứng khó xác định khả mức độ rủi ro Tăng cường hiệu hoạt động trung tâm thông tin tín dụng Thơng tin yếu tố quan trọng để tiến hành đánh giá rủi ro cách xác đạt hiệu cao Tính trung thực độ xác thơng tin thu thập q trình xử lý thơng tin ảnh hưởng trực tiếp tới chất lượng hiệu cơng tác đánh giá rủi ro Chính vậy, đưa giải pháp thu thập, lưu trữ xử lý thông tin báo cáo dự án đầu tư cần thiết SV: Nguyễn Văn Oanh Lớp: Kinh tế đầu tư 53B 81 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Thị Ái Liên ận Lu Có thể tiến hành thu thập tài liệu hình thức đa dạng linh hoạt Ngồi tài liệu mà khách hàng cung cấp, thu thập thêm từ nguồn khác như: thông tin từ CIC (Trung tâm thơng tin tín dụng thuộc NHNN Việt Nam); thông tin từ bạn hàng, đối tác kinh doanh doanh nghiệp cung cấp đầu vào cho doanh nghiệp vay vốn cho dự án… Chi nhánh thu thập thơng tin từ ngân hàng khác mà trước khách hàng có mối quan hệ vay vốn để xem xét khứ vay mượn khách hàng quy mô, hiệu sử dụng vốn vay, tình hình trả nợ… giúp ngân hàng đưa phán đắn Ngoài ra, Chi nhánh thu thập thơng tin cách đến trực tiếp sở kinh doanh khách hàng, tìm kiếm, mua thơng tin từ nhiều nguồn để có thơng tin tổng hợp xác Đồng thời, tiến hành khảo sát thực tế, đảm bảo tính trung thực thơng tin mà khách hàng cung cấp n vă Để đảm bảo hệ thống thông tin Chi nhánh hoạt động có hiệu quả, cung cấp thông tin đáng tin cậy giúp cán Ngân hàng nắm bắt nhanh chóng thông tin cần thiết, Chi nhánh cần thực số biện pháp sau: th - Thực chế độ kiểm toán bắt buộc chủ đầu tư ạc - Xây dựng trang Web cung cấp thơng tin tín dụng điện tử trực tuyến cho toàn hệ thống bao gồm: thông tin kinh tế, thông tin tổng hợp định kỳ, thơng tin hoạt động tín dụng khách hàng bất kỳ, thơng tin xếp hạng tín dụng, thơng tin hạn mức tín dụng sĩ nh Ki 2.3.5 Đa dạng hóa phương pháp đánh giá rủi ro tế - Kết nối với hệ thống thông tin khác NHNN, Bộ cơng thương… thu thập thơng tin tín dụng tồn ngành ngân hàng thơng tin kinh tế cần thiết khác Để công tác đánh giá rủi ro thẩm định dự án đầu tư xin vay vốn đạt hiệu cao cần phải có hệ thống phương pháp khoa học, nhận diện đánh giá rủi ro cách xác Tuy nhiên phương pháp đánh giá rủi ro Ngân Hàng phương pháp truyền thống, chưa có vận dụng phương pháp mới, hiệu Chính vậy, thời gian tới, Ngân Hàng cần phải đa dạng hóa phương pháp đánh giá rủi ro định tính lẫn định lượng để nâng cao hiệu công tác đánh giá rủi ro - Phương pháp định tính đánh giá rủi ro thẩm định dự án áp dụng như: Phương pháp định lượng mà ngân hàng sử dụng: SV: Nguyễn Văn Oanh Lớp: Kinh tế đầu tư 53B 82 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Thị Ái Liên Phương pháp điều chỉnh tỷ lệ chiết khấu: Đây phương pháp nhiều Ngân Hàng sử dụng công tác đánh giá rủi ro thẩm định dự án đầu tư Phương pháp dựa vào mức rủi ro dự kiến dự án cộng vào tỷ lệ lãi suất huy động mức bù rủi ro Sau thực tính tốn lại tiêu hiệu tài dự án với lãi suất vừa thu Và xem xét hiệu dự án dựa tiêu vừa tính để đưa định cho vay đắn 2.3.6 Thiết lập mối quan hệ tốt lâu bền với khách hàng doanh nghiệp Thiết lập mối quan hệ tốt với đối tác doanh nghiệp, tổ chức khác ận Lu - Đánh giá chất lượng khách hàng hệ tín dụng thường xun, Chi nhánh nắm bắt, tiết kiệm chi phí thẩm định, kiểm tra giám sát dự án vay vốn khách hàng; giảm thiểu số bước quy trình thẩm định đánh giá rủi ro Căn vào số tiền dư tài khoản doanh nghiệp, Chi nhánh biết khả tiềm tàng chu kỳ sử dụng vốn, tiền mặt quan hệ với đối tác khác việc mua nguyên liệu, tiêu thụ sản phẩm Đây cách tốt để thu thập thông tin khàch hàng sở để Chi nhánh tiết kiệm cho công tác thẩm định, sàng lọc thông tin, tránh rủi ro đạo đức, kế hoạch hoá nguồn chi phí giám sát khách hàng có sẵn phương thức giám sát khách hàng n vă ạc th sĩ Ki nh - Thu hút vốn để củng cố đầu vào, mở rộng đầu theo yêu cầu khách hàng, thông qua mối quan hệ lâu bền với khách hàng doanh nghiệp, Chi nhánh huy động khối lượng nguồn vốn từ tiền gửi khách hàng Sự am hiểu khách hàng làm cho Chi nhánh hiểu rõ nhu cầu khách hàng loại tín dụng, khối lượng tín dụng, giá cho vay để có kế hoạch bố trí nguồn vốn kịp thời đáp ứng nhu cầu vốn vay dự án khách hàng Do tiết kiệm chi phí thẩm định, đánh giá rủi ro, kiểm tra giám sát khách hàng nên Chi nhánh có đủ điều kiện để hạ lãi suất cho vay, tăng khả cạnh tranh thị trường, điều thu hút khách hàng, làm cho khách hàng gắn bó với Chi nhánh Mối quan hệ ngày củng cố khách hàng mà chí Ngân hàng có hội để nâng cao chất lượng tín dụng cung cấp tế - Đề sách chiến lược, kế hoạch tác nghiệp thời kỳ xu hướng phát triển hoạt động Chi nhánh tương lai để khơng ngừng thích nghi SV: Nguyễn Văn Oanh Lớp: Kinh tế đầu tư 53B 83 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Thị Ái Liên với biến động thị trường, tìm kiếm hội khơng ngừng nâng cao chất lượng tín dụng hiệu kinh doanh Ngân hàng Có điều kiện giảm thiểu rủi ro hoạt động cho vay dự án đầu tư, rủi ro đạo đức để vươn tới hồn thiện chất lượng tín dụng, nhằm tạo dựng hình ảnh, biểu tượng tốt Chi nhánh Thăng Long Để thiết lập mối quan hệ tốt, lâu bền với khách hàng, Chi nhánh phải có kế hoạch củng cố nâng cao chất lượng hoạt động, đề cao uy tín Chi nhánh thị trường, thơng qua việc cải thiện mở rộng thêm nhiều hình thức phục vụ, đổi tác phong kinh doanh, thu hút thêm nhiều khách hàng doanh nghiệp Chi nhánh người bạn đáng tin cậy ận vốn Lu 2.3.7 Kiểm tra, giám sát rủi ro phát sinh theo chu kỳ dự án đầu tư vay 2.3.7.1 Rà sốt định kỳ vă n Cơng tác rà sốt định kỳ đánh giá định kỳ hoạt động theo chu kỳ lên kế hoạch từ trước Thực hai cơng tác nhằm kiểm sốt hạn chế rủi ro bất thường xảy dự án đầu tư trình thực đầu tư thời kỳ vận hành kết đầu tư dự án ạc th sĩ Mục đích việc tiến hành rà sốt nhằm trì chất lượng tài sản có Bất dấu hiệu vi phạm hợp đồng tín dụng, hợp đồng chấp/ cầm cố cam kết với ngân hàng khách hàng phải điều tra có biện pháp giải kịp thời nh Ki tế Cơng tác rà sốt dư nợ dự án phải cán quan hệ khách hàng thực định kỳ năm lần Cơng tác rà sốt bao gồm: đánh giá tiến triển kinh doanh dự án từ lần rà sốt trước, phân tích cách thực sử dụng khoản vay, nhằm hạn chế rủi ro sử dụng sai mục đích khoản vay; kiểm tra mức độ tuân thủ hợp đồng cam kết thỏa thuận ban đầu vấn đề liên quan khác Song song với việc tiến hành rà soát danh mục dự án, cán thẩm định cần tiến hành đồng thời việc phân loại khách hàng xếp loại rủi ro theo chất lượng dự án Đối với dự án có nguy rủi ro cao, cán thẩm định phải xác định lại kiến nghị trưởng phòng để chuyển hồ sơ dự án sang phận đánh giá rủi ro để theo dõi báo cáo lên ban lãnh đạo Chi nhánh kịp thời giải Đối với SV: Nguyễn Văn Oanh Lớp: Kinh tế đầu tư 53B 84 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Thị Ái Liên dự án có dấu hiệu xấu cần phải đưa vào danh sách theo dõi đặc biệt, cán thẩm định phụ trách khoản vay khách hàng phải tiến hành theo dõi, rà sốt hàng ngày, áp dụng biện pháp trước mắt để hạn thiểu tác động tiêu cực rủi ro xảy - Các bước thực tiến hành rà soát dư nợ dự án: + Chuyên viên thẩm định xác nhận vào nhật ký theo dõi dự án vay mới, dự án vay cũ sau lần rà sốt + Lập báo cáo định kì dư nợ dự án ận Lu + Phân tích luồng thơng tin, xác định chất lượng tiến độ hoạt động dự án sử dụng khả toán nhanh, chuẩn xác, hạn Song song với q trình phân loại khách hàng, phân cấp rủi ro theo chất lượng, mức đầu tư dự án n vă + Rà soát, kiểm tra lại khoản mục cho vay nhằm đảm bảo khách hàng chấp hành đầy đủ điều kiện hợp đồng ạc th + Cấn thực trực tiếp kiểm tra khách hàng vay vốn,tiến độ hoạt động dự án,từ thu thập thơng tin tình hình kinh doanh dự án, đảm bảo nguồn thu dự án không bị ảnh hưởng sĩ +Quá trình rà sốt đảm bảo tình hình tài chính, vấn đề khó khăn mà dự án gặp phải, vấn đề pháp lý nảy sinh, thực trạng tài sản bảo đảm… Ki nh +Cuối sau rà soát tất hoạt động chủ đầu tư, chuyên viên ngân hàng lập bảo phân tích tồn diện, hồn thiện chi tiết báo cáo trình giám đốc Nọi dụng báo cảo bao gồm: Tình hình hoạt động dự án (kể từ lần rà soát trước, kết kinh doanh, mức tuân thủ điều kiện hợp đồng, đánh giá, định giá lại tài sản chấp, hiệu sử dụng vốn vay chủ đầu tư tế 2.3.7.2 Rà soát bất thường: Cán thẩm định, phòng quản trị rủi ro, cần tiến hành kiểm tra rà soát đột xuất dự án đâu tư chủ đầu tư, phát bất thường, không hồ sơ vay vốn chủ đầu tư đây: + Chủ đầu tư có dấu hiệu chậm gốc, lãi cho ngân hàng + Thay đổi chủ sở hữu, cấu điều hành, pháp lý chủ đầu tư + Xuất thay đổi đội ngũ cán bộ, chuyên viên quản lý chủ chốt thực dự án SV: Nguyễn Văn Oanh Lớp: Kinh tế đầu tư 53B 85 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Thị Ái Liên + Có dấu hiệu suy giảm nghiêm trọng, tình hình tài chính, khả kinh doanh chủ đầu tư mức giảm mạnh nguồn thu dự án + Biến động lớn tỉ giá hối đối lãi suất có ảnh hưởng bất lợi đến hoạt động kinh doanh dự án + Giá trị tài sản đảm bảo thay đổi theo hướng bất lợi cho ngân hàng + Lợi nhuận trước nộp thuế khơng đủ trả lãi vay cho ngân hàng có khả ảnh hưởng đến khả trả nợ dự án đến hạn Lu Trên giải pháp nhằm mục đích hạn chế cách tối đa rủi ro dự án vay vốn Ngân hàng TMCP VPBank- Chi nhánh Thăng Long Những giải pháp này, không đảm bảo chắn giảm thiểu tất rủi ro, ngân hàng thực khả xảy rủi ro cho ngân hàng ận Tuy mọt số giải pháp hạn chê, khắc phục rủi ro thẩm định dự án vay vốn Ngân hàng TMCP VPBank Thăng Long Tuy nhiên, chúng giải pháp để giúp nâng cao thêm chất lượng công tác đánh giá rủi ro dự án vay vốn Việc thực hiện,phối hợp giải pháp cách đồng khoa học giúp cho công tác đánh giá rủi ro Chi nhánh phát huy tối đa điểm mạnh hạn chế, tối thiểu khuyết điểm nhằm đạt mục đích cuối tối đa lợi nhuận cho ngân hàng, loại bỏ dự án có rủi ro cao n vă ạc th nh Ki 2.4.1 Đối với Nhà Nước sĩ 2.4 Một số kiến nghị tế Nhà nước cần xây dựng hệ thống sách đồng bộ, qn có định hướng lâu dài tạo môi trường kinh tế ổn định Hiện nay, hoạt động tín dụng cịn chịu điều chỉnh chi phối nhiều luật, văn luật gây chồng chéo, khơng rõ ràng Từ đó, gây khó khăn cho cán Ngân Hàng việc tìm kiếm lập quy trình thực công việc Hơn nữa, việc xử lý tài sản chấp gặp nhiều khó khăn qui định chồng chéo, không rõ ràng, thái độ làm việc quan liêu ban ngành.  Nhà nước cần hệ thống hóa pháp luật, đầu tư xây dựng bản, đồng bộ, thống nhất, minh bạch, dễ áp dụng, tiện kiểm tra giám sát Hiện nay, công tác đầu tư xây dựng bản, sử dụng vốn Ngân sách Nhà nước nhiều hạn chế, yếu kém, sai sót định đầu tư, tổ chức thực đầu tư xây dựng ngày có nhiều tham nhũng đầu tư xây dựng gây thất thoát lãng SV: Nguyễn Văn Oanh Lớp: Kinh tế đầu tư 53B 86 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Thị Ái Liên ận Lu phí nguồn lực khơng nhỏ ngun nhân dẫn đến hiệu đầu tư kém, chậm tiến độ thi cơng Cùng với đó, việc phê duyệt thực quy hoạch, kế hoạch nhiều bất cập Chất lượng quy hoạch, kế hoạch đầu tư nhiều địa phương cịn yếu kém, thiếu tính dân chủ, thiếu tính khả thi, tình trạng quy hoạch treo, thiếu cơng khai, minh bạch Chính cần thiết để hệ thống hóa pháp luật đầu tư xây dựng để nhằm hạn chế việc đầu tư sai gây thất thốt, lãng phí vốn đầu tư Tăng cường cơng tác kiểm tra kiểm toán nội ngân hàng dự án đầu tư : Mục đích kiểm tốn nội phục vụ cho cơng tác đánh giá doanh nghiệp, đánh giá dự án đầu tư khơng phải cho đối tác bên ngồi Hơn nữa, kiểm tốn nội khơng đánh giá yếu hệ thống đánh đánh giá rủi ro ngồi cơng ty, từ tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng phân tích tài dự án xác, hỗ trợ cho công tác đánh giá rủi ro định cho vay đắn Các ban ngành nhà nước nên tạo điều kiện thuận lợi để giúp cán Ngân hàng cá nhân việc thu thập thông tin phục vụ công tác đánh giá rủi ro: thông qua thông báo thông tin, số liệu thống kế thường niên quan nhà nước tổng cục thống kê, chủ quản … n vă ạc th sĩ 2.4.2 Kiến nghị với Ngân Hàng Nhà Nước nh Ki Tăng cường ,công tác ,kiểm tra, giám sát Ngân Hàng Nhà Nước hệ thốn Ngân Hàng Thương Mại: Các Ngân Hàng Thương Mại hoạt động nhằm mục tiêu lợi nhuận, nhiên, trình hoạt động Ngân Hàng ln có cạnh tranh lẫn nên cần có đánh giá, giám sát Nhà nước để việc cạnh tranh ngân hàng lành mạnh, thúc đẩy Ngân hàng không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ, phục vụ tốt khách hàng; đồng thời đảm bảo Ngân hàng thực theo luật pháp quy định Ngân hàng nhà nước cần thành lập công ty mua bán nợ xấu quy mơ lớn, cổ phần hóa liên doanh nghiệp Hoạt động công ty mua bán mở rộng, ngân hàng nhà nước nên ban hành văn quy định hệ số an toàn, để quản lí hoạt động ngân hàng Hiện nay, điều kiện cho hoạt động ngân hàng nhiều thiếu sót bất cập việc ngân hàng nhà nước đưa nghị định để đạo hoạt động ngân hàng cố gắng lớn nhà nước nhằm bước hoàn thiện mơi trường pháp lí cho phát triển ngành tế SV: Nguyễn Văn Oanh Lớp: Kinh tế đầu tư 53B 87 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Thị Ái Liên 2.4.3 Kiến nghị với Ngân Hàng TMCP VPBank-Chi Nhánh Thăng Long Ngân hàng cần có biện pháp cứng rắn nâng cao hoạt động quản lí rủi ro, nâng cao cải thiện phương pháp áp dụng ngân hàng, tiếp tục thực cách đốn Ngân hàng nên trích lập dự phịng rủi ro sở mức rủi ro tín dụng nợ hạn Theo quy định nay, Ngân hàng Thương Mại phải trích lập dự phịng rủi ro tín dụng dựa sở nợ hạn Tuy nhiên, thực tế có khoản vay chưa tới hạn toán tiềm ẩn khả vốn cao, cần dự phòng rủi ro song lại khơng trích lập ận Lu Ngân hàng nên chủ động tiếp cận doanh nghiệp doanh nghiệp khách hàng để thu thập thơng tin từ phía khách hàng nhanh chóng, xác đảm bảo tính trung thực, tạo điều kiện mở rộng thị trường, tăng mối quan hệ than thiết Ngân hàng doanh nghiệp; giảm thiểu rủi ro thông tin số loại rủi ro khác nhận diện Từ đưa giải pháp kịp thời để phịng tránh hạn chế rủi ro xảy n vă ạc th Nâng cao chất lượng thơng tin thu thập được, đảm bảo tính xác, kịp thời phịng ngừa rủi ro, thơng qua quan hệ trao đổi thông tin với quan tư pháp, tổ chức phi Ngân hàng… xây dựng hệ thống công nghệ thông tin tiên tiến, đại, ổn định Thường xuyên kiểm tra bảo trì, bảo dưỡng kịp thời thay bổ sung cần thiết để đảm bảo hoạt động ổn định trường hợp sĩ nh Ki tế Ngân,hàngViệt,NamThịnh Vượng cẩn tuyển dụng, phân công người có lực thực sự, phẩm chất đạo đức tốt để bố trí lãnh đạo chủ chốt chi nhánh Một đội ngũ lãnh đạo giỏi nghiệp vụ tốt đạo đức điều kiện điều kiện cần thiết nhằm nâng cao khả quản trj rủi roc ho dự án SV: Nguyễn Văn Oanh Lớp: Kinh tế đầu tư 53B 88 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Thị Ái Liên KẾT LUẬN ận Lu Nền kinh tế thị trường mở rộng, xu hội nhập kinh tế tồn cầu có biến chuyển đảng kể, hoạt động đâu tư ngày đa dạng có đặc thù riêng Những hoạt động địi hỏi phải có nguồn tài trợ vốn định, ngân hàng thương mại Về phía ngân hàng thương mại để đảm bảo hoạt động đầu tư có hiệu quả, cần phải thực công tác thẩm định để lần đánh giá lại dự án vay vốn Và công tác thẩm định thiếu hoạt động quản trị rủi ro, tất khâu, bước thẩm định phải gắn liền với hoạt động quản trị rủi ro Tại ngân hàng VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG có phương pháp quản trị rủi ro cho riêng mình, thấy ngân hàng quan tâm đến hoạt động thẩm định dự án đầu tư trọng tới rủi ro phát sinh ngồi ý muốn Trong hoạt động thẩm định khơng thể thiếu q trình quản lí rủi ro Từ phương pháp truyền thống mà ngân hàng cân nhắc lựa chọn dự án tối ưu, loại bỏ dự án có mức độ rủi ro cao Trong nhiều năm qua Ngân hàng đạt kết đáng khích lệ việc kinh doanh sản phẩm cho vay mình, phần nhờ cơng tác kiểm sốt đánh giá rủi ro tương đối tốt an toàn Từ tầm quan trọng q trình hoạt động quản lí rủi ro, mà ngân hàng dần trú trọng tới công tác n vă ạc th sĩ Ki nh Chủ đề nghiên cứu khơng phải hồn tồn mới, song ln vấn đề cấp thiết quan tâm hàng đầu q trình kinh doanh ngân hàng nói riêng tồn kinh tế nói chung từ kiến thức tổng hợp phân tích diến giải thành viết tế SV: Nguyễn Văn Oanh Lớp: Kinh tế đầu tư 53B 89 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Thị Ái Liên DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình kinh tế đầu tư – NXB Đại học Kinh tế quốc dân Hà Nội năm 2012 Giáo trình Lập dự án đầu tư – NXB Đại học kinh tế quốc dân HN năm 2012 Giáo trình NHTM khoa tài ngân hàng trường ĐH kinh tế quốc dân- NXB đại học kinh tế quốc dân năm 2012 Bài giảng “ Đánh giá rủi ro đầu tư” TS Nguyễn Hồng Minh Báo cáo thường niên ngân hàng TMCP VPBank- Thăng Long, 2012, 2013,2014 Báo cáo tổng kết cuối năm giám đốc ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng năm 2014 ận Lu Các quy định, quy chế áp dụng đánh giá rủi ro ngân hàng TMCPVPBank Chi nhánh Thăng Long Hồ sơ dự án đầu tư xây dựng chung cư cao tầng C4-Xuân Đỉnh Hà Nội; vă Website: Bộ kế hoạch đầu tư www.mpi.gov.vn n 10.Website:http://www.vpbank.com.vn/ ạc th sĩ nh Ki tế SV: Nguyễn Văn Oanh Lớp: Kinh tế đầu tư 53B