Chuyên đề thực tập nâng cao năng lực cạnh tranh trong hoạt động cho vay của ngân hàng tmcp bắc á chi nhánh thăng long

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp LỜI NÓI ĐẦU TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU Trong hoạt động ngân hàng Việt Nam, cho vay hoạt động đem lại lợi nhuận chủ yếu, hoạt động ảnh hưởng trực tiếp sâu sắc đến kết kinh doanh ngân hàng, đồng thời hoạt động chủ yếu gây nên rủi ro cho Ngân hàng thương mại (NHTM) Vì vậy, hoạt động cho vay ln quản lý chặt chẽ Trong thời gian vừa qua, nhu cầu vay vốn tổ chức, cá nhân có xu hướng tăng mạnh Các ngân hàng nỗ lực để đáp ứng nhu cầu Nhận thức tầm quan trọng hoạt động cho vay, Ngân hàng thương mại cổ phần (TMCP) Bắc Á chi nhánh Thăng Long bước nâng cao chất lượng hoạt động cho vay, mở rộng địa bàn hoạt động nhằm tăng cường khả cạnh tranh hoạt động này, đẩy mạnh hoạt động kinh doanh chi nhánh Trong năm qua, Ngân hàng TMCP Bắc Á chi nhánh Thăng Long có tăng trưởng vượt bậc doanh số cho vay lợi nhuận thu từ hoạt động cho vay Tuy nhiên, hoạt động cho vay chi nhánh chưa thực đa dạng chưa cung cấp đến nhiều đối tượng khách hàng, chưa thực đáp ứng nhu cầu thị trường Trong điều kiện giới yêu cầu ngày khắt khe hệ thống ngân hàng thị trường Việt Nam nay, yêu cầu khách hàng sản phẩm dịch vụ ngân hàng ngày cao việc quân tâm phát triển hoạt động cho vay việc làm cần thiết đối ên uy Ch với Ngân hàng TMCP Bắc Á chi nhánh Thăng Long Xuất phát từ thực tiễn đó, em chọn đề tài “Nâng cao lực cạnh tranh hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Bắc Á chi nhánh Thăng Long” làm chuyên đề tốt nghiệp đề MỤC ĐÍCH VÀ NỘI DUNG NGHIÊN CỨU ự th - Nghiên cứu, làm sáng tỏ vấn đề lý luận lực cạnh tranh c cho vay nâng cao lực cạnh tranh cho vay NHTM Những tậ nghiên cứu lý luận sở để định hướng tiếp cận phân tích thực trạng p đề xuất giải pháp chương sau Tố - Phân tích, đánh giá lực cạnh tranh hoạt động cho vay Ngân p iệ gh tn hàng TMCP Bắc Á chi nhánh Thăng Long (thông qua số liệu thống kê, diễn biến Chuyên đề thực tập tốt nghiệp hoạt động cho vay vốn tiêu phản ánh lực cạnh tranh qua thời kỳ) Phân tích hạn chế cịn tồn hoạt động cho vay tìm nguyên nhân - Xem xét bối cảnh tác động đề xuất giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao lực cạnh tranh hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Bắc Á chi nhánh Thăng Long điều kiện thị trường đầy biến động ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU Đối tượng nghiên cứu: Thực trạng lực cạnh tranh hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Bắc Á chi nhánh Thăng Long qua khía cạnh quy mơ vốn điều lệ, quy mô cấu hoạt động cho vay, hệ số an toàn vốn,… Phạm vi nghiên cứu: Luận văn tập trung nghiên cứu lực cạnh tranh hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Bắc Á chi nhánh Thăng Long giai đoạn từ 2009 đến năm 2011 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU Luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu chủ yếu sau đây: - Dựa phương pháp vật biện chứng vật lịch sử chủ nghĩa Mác-Lê nin - Phương pháp tổng hợp, phân tích, so sánh, thống kê, khái quát hóa, sử dụng liệu thứ cấp Ngân hàng TMCP Bắc Á chi nhánh Thăng Long cung cấp V KẾT CẤU CỦA CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP Ch Chuyên đề gồm 03 chương ên uy Phần mở đầu Chương 1: Tổng quan cho vay lực cạnh tranh hoạt động cho vay NHTM đề Chương 2: Thực trạng lực cạnh tranh hoạt động cho vay Ngân ự th hàng TMCP Bắc Á chi nhánh Thăng Long c Chương 3: Các biện pháp nâng cao lực cạnh tranh hoạt động cho p Kết luận tậ vay Ngân hàng TMCP Bắc Á chi nhánh Thăng Long p iệ gh tn Tố Chuyên đề thực tập tốt nghiệp CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ NĂNG LỰC CẠNH TRANH TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm đặc điểm hoạt động cho vay 1.1.1.1 Khái niệm Hiểu cách chung nhất, cho vay giao dịch tài sản (tiền hàng hoá) bên cho vay bên vay, bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời hạn định theo thoả thuận, bên vay có trách nhiệm hồn trả vơ điều kiện vốn gốc lãi cho bên vay đến hạn tốn Như vậy, ta thấy, cho vay thực dựa sở tin tưởng trách nhiệm người cho vay người vay Tài sản quan hệ cho vay chủ yếu tiền, giá trị lúc hoàn trả phải cao giá trị lúc cho vay Ngân hàng TCKT quan trọng kinh tế, có nhiệm vụ chuyển vốn từ nơi thừa sang nơi thiếu vốn, huy động vốn kinh tế đưa vốn đến nơi cần vốn thơng qua hoạt động cho vay Khái niệm hoạt động cho vay góc độ ngân hàng cụ thể hóa định số 1627/2001/QĐ-NHNN việc ban hành quy chế cho vay TCTD khách hàng, cho vay hiểu sau: “Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo TCTD giao cho khách hang sử dụng khoản tiền để sử dụng vào mục đích ên uy Ch thời gian định theo thoả thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi” Không nên đồng hoạt động cho vay hoạt động tín dụng Ngân hàng Tín dụng rộng cho vay, bao gồm cho vay hoạt động khác chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá, cho th tài chính, bảo lãnh, bao toán, đề 1.1.1.2 Đặc điểm hoạt động cho vay ự th Hoạt động cho vay NHTM có đặc điểm bật sau đây: Thứ nhất, hoạt động cho vay chiếm tỷ trọng lớn tài sản NHTM c Với quy mô vậy, hoạt động ảnh hưởng không nhỏ đến chiến lược hoạt tậ p động phát triển ngân hàng Tố Thứ hai, để đáp ứng nhu cầu khoản, ngân hàng thường có xu hướng nắm tn giữ khoản nợ ngắn hạn khoản cho vay có khả chuyển đổi nhanh, nhiên việc chuyển vốn ngắn hạn sang sử dụng dài hạn đem lại lợi nhuận lớn p iệ gh Chuyên đề thực tập tốt nghiệp cho ngân hàng lãi suất khoản cho vay dài hạn lớn khoản vay ngắn hạn nên ngân hàng thường có xu hướng chuyển đổi kỳ hạn vốn Giới hạn chuyển đổi thường quy định luật áp dụng riêng cho ngân hàng TCTD thực hoạt động NHTM Thứ ba, hoạt động cho vay hoạt động truyền thống đem lại thu nhập lớn cho ngân hàng, nguồn thu phụ thuộc vào quy mô khoản vay, thời hạn lãi suất khoản vay ba yếu tố có mối liên hệ khăng khít với Thứ tư, hoạt động cho vay liền với lợi nhuận thu rủi ro tiềm ẩn tổn thất xảy lớn Ngân hàng không bị ảnh hưởng lãi cho vay mà cịn phải trích quỹ dự phịng để xử lý khoản vay, kèm chi phí thời gian tài để xử lý khoản vay Và quan trọng tỷ lệ nợ hạn ngân hàng lên cao, ngân hàng phải chịu giám sát chặt chẽ Ngân hàng trung ương Điều khiến hoạt động tồn ngân hàng gặp khó khăn uy tín ngân hàng bị giảm sút Do đó, việc quản lý hoạt động cho vay ngân hàng yêu cầu thận trọng cẩn thận kể từ định cho vay thu hồi vốn 1.1.2 Phân loại cho vay Hoạt động cho vay hoạt động mang tính truyền thống NHTM Với phát triển kinh tế thị trường, nhu cầu vốn ngày gia tăng, hoạt động cho vay ngân hàng ngày mở rộng, đòi hỏi ngân hàng phải có quy trình quản ngân hàng: Tối đa hố lợi ích ngân hàng sở đảm bảo an toàn ên uy Ch lý chặt chẽ Mục tiêu quản lý khoản mục cho vay thống với mục tiêu chung Hiện nay, hoạt động cho vay phân theo nhiều tiêu thức khác tuỳ thuộc yêu cầu khách hàng mục tiêu quản lý ngân hàng Sau số cách đề phân loại: ự th 1.1.2.1.Căn vào kỳ hạn cho vay Phân chia theo thời gian có ý nghĩa quan trọng ngân hàng thời gian c tậ liên quan mật thiết đến tính an tồn sinh lợi tín dụng khả hoàn p trả khách hàng Thời gian cho vay dài, rủi ro lớn, nên lãi suất cao Tố Hơn nữa, việc phân chia theo thời gian giúp ngân hàng đảm bảo phù hợp kỳ p iệ gh tn hạn nguồn vốn huy động số tiền cho vay Theo thời gian, khoản cho Chuyên đề thực tập tốt nghiệp vay ngân hàng phân thành:  Cho vay ngắn hạn Cho vay ngắn hạn khoản cho vay có thời hạn từ 12 tháng trở xuống, nhằm tài trợ cho tài sản lưu động nhu cầu sử dụng vốn ngắn hạn Nhà nước, doanh nghiệp, hộ sản xuất Ngân hàng áp dụng cho vay trực tiếp gián tiếp, cho vay theo cho vay theo hạn mức, có khơng cần đảm bảo, hình thức chiết khấu, thấu chi luân chuyển  Cho vay trung hạn Cho vay trung hạn khoản cho vay có thời hạn từ đến năm, tài trợ cho tài sản cố định phương tiện vận tải, số trồng vật ni, trang thiết bị chóng hao mịn  Cho vay dài hạn Cho vay dài hạn khoản cho vay có thời hạn năm, tài trợ cho cơng trình xây dựng nhà, sân bay, cầu, đường, máy móc thiết bị có giá trị lớn, thường có thời gian sử dụng lâu dài 1.1.2.2 Căn vào mục đích sử dụng vốn vay  Cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng khoản cho vay để tài trợ cho việc tiêu dùng nhằm giúp người tiêu dùng sử dụng hàng hố, dịch vụ trước họ có khả chi trả, tạo điều kiện cho người vay hưởng mức sống cao Thông thường quy thức trả nợ khách hàng (mà nay, Việt nam, tỷ lệ “thu nhập ngầm” cao ên uy Ch mô khoản vay nhỏ, rủi ro cao phụ thuộc phần lớn vào thu nhập ý - khoản thu nhập khơng thể kiểm sốt), nên lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao Tuy nhiên, cho vay tiêu dùng hình thức đem lại nhiều lợi nhuận cho đề ngân hàng Đối tượng vay cá nhân hộ gia đình vay để phục vụ cho ự th mục đích mua nhà, mua tô, du học, du lịch,… c  Cho vay kinh doanh tậ Là loại hình cho vay TCTD dự án đầu tư, phương án sản xuất p kinh doanh, dịch vụ cá nhân, tổ chức như: cho vay công nghiệp, cho vay Tố thương mại, cho vay nông nghiệp Các khoản vay thường sử dụng vào việc p iệ gh tn mua sắm máy móc thiết bị, tài trợ cho vốn lưu động,… lãi suất chúng thường thấp Chuyên đề thực tập tốt nghiệp hệ thống lãi suất (vì thường khoản vay lớn, chi phí cho quản lý thấp cho vay tiêu dùng) đối tượng khách hàng chủ yếu loại hình cho vay doanh nghiệp 1.1.2.3.Căn vào tính chất bảo đảm khoản vay  Cho vay bảo đảm tài sản Cho vay có TSĐB loại cho vay dựa sở bảo đảm cầm cố, chấp phải có bảo lãnh tài sản bên thứ Trong nhiều trường hợp, ngân hàng yêu cầu khách hàng phải có TSĐB nhận tín dụng Lý khách hàng ln phải đối đầu với rủi ro kinh doanh, khả trả nợ cho ngân hàng Những biến cố khơng mong đợi gây cho ngân hàng tổn thất lớn Chính vậy, trừ khách hàng có uy tín cao, nhiều khách hàng phải có TSĐB nhận tín dụng ngân hàng u cầu phải có TSĐB, ngân hàng muốn có nguồn trả nợ thứ hai nguồn thứ nguồn thu nhập từ hoạt động kinh doanh không đảm bảo trả nợ Hiện nay, hầu hết khoản cho vay phải có TSĐB  Cho vay khơng đảm bảo tài sản Cho vay khơng có TSĐB việc cho vay dựa vào uy tín thân khách hàng vay mà khơng có tài sản cầm cố, chấp bảo lãnh tài sản bên thứ Cho vay khơng có tài sản bảo đảm thơng thường dành cho khách hàng có thường xun có lãi,… Tuy nhiên, hình thức cho vay mang nhiều rủi ro ên uy Ch uy tín cao, khách hàng truyền thống, có tình hình tài lành mạnh, kinh doanh ngân hàng Ngân hàng cần thẩm định kỹ khách hàng trước định cho vay 1.1.2.4 Căn vào phương thức cho vay đề  Cho vay lần ự th Cho vay lần hình thức cho vay tương đối phổ biến ngân hàng đối c với khách hàng khơng có nhu cầu vay thường xun, khơng có điều kiện để tậ cấp hạn mức thấu chi Một số khách hàng sử dụng vốn chủ sở hữu tín dụng thương p mại chủ yếu, có nhu cầu thời vụ, hay mở rộng sản xuất đặc biệt vay Tố ngân hàng, tức vốn từ ngân hàng tham gia vào số giai đoạn định p iệ gh tn kỳ sản xuất kinh doanh Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Mỗi lần vay khách hàng phải làm đơn trình ngân hàng phương án sử dụng vốn vay Ngân hàng phân tích khách hàng ký hợp đồng cho vay, xác định quy mô cho vay, thời hạn giải ngân, thời hạn trả nợ, lãi suất yêu cầu đảm bảo cần Mỗi vay tách biệt thành hồ sơ (khế ước nhận nợ) khác  Cho vay theo hạn mức tín dụng Đây nghiệp vụ tín dụng theo ngân hàng thoả thuận cấp cho khách hàng hạn mức tín dụng Hạn mức tín dụng tính cho kỳ cuối kỳ Đó số dư tối đa thời điểm tính Hạn mức tín dụng cấp sở kế hoạch sản xuất kinh doanh, nhu cầu vốn nhu cầu vay vốn khách hàng Trong kỳ, khách hàng thực vay trả nhiều lần, song dư nợ không vượt hạn mức tín dụng Một số trường hợp ngân hàng quy định hạn mức cuối kỳ Dư nợ kỳ lớn hạn mức Tuy nhiên đến cuối kỳ, khách hàng phải trả nợ để giảm dư nợ cho dư nợ cuối kỳ không vượt hạn mức Mỗi lần vay khách hàng cần trình bày phương án sử dụng tiền vay, nộp chứng từ chứng minh mua hàng dịch vụ nêu yêu cầu vay Sau kiểm tra tính chất hợp pháp hợp lệ chứng từ, ngân hàng phát tiền cho khách hàng Đây hình thức cho vay thuận tiện cho khách hàng vay mượn thường xuyên, vốn vay tham gia thường xuyên vào trình sản xuất kinh doanh Trong nghiệp vụ này, ngân hàng không ấn định trước ngày trả nợ Khi khách hàng có thu nhiên, lần vay khơng tách biệt thành kỳ hạn nợ cụ thể nên ngân hàng khó ên uy Ch nhập, ngân hàng thu nợ, tạo chủ động quản lý ngân quỹ cho khách hàng Tuy kiểm soát hiệu sử dụng lần vay Ngân hàng phát vấn đề khách hàng nộp báo cáo tài chính, dư nợ lâu không giảm sút đề  Cho vay hợp vốn ự th Cho vay hợp vốn hình thức cho vay gồm nhóm TCTD cho vay c dự án vay vốn khách hàng Trong có TCTD làm đầu mối dàn p tậ xếp, phối hợp với TCTD khác Các TCTD phải ký kết với việc hợp vốn Tố Hiện nay, Việt Nam hình thức tương đối phát triển, nguyên nhân p iệ gh tn nhiều khách hàng có nhu cầu vay vốn lớn ngân hàng bị giới hạn Luật Chuyên đề thực tập tốt nghiệp “Các tổ chức tín dụng” quy định ngân hàng khơng cho vay khách hàng vượt 15% vốn điều lệ ngân hàng  Cho vay theo dự án đầu tư Ngân hàng cho khách hàng vay để thực dự án đầu tư, phát triển sản xuất kinh doanh, dịch vụ dự án đầu tư phục vụ đời sống Ngân hàng giải ngân theo hạng mục mà dự án thực khách hàng cung cấp đủ tài liệu, chứng từ ngân hàng yêu cầu cho lần giải ngân  Cho vay luân chuyển Cho vay luân chuyển nghiệp vụ cho vay dựa luân chuyển hàng hố Doanh nghiệp mua hàng thiếu vốn Ngân hàng cho vay để mua hàng thu nợ doanh nghiệp bán hàng Đầu năm cuối quý, người vay phải làm đơn xin vay luân chuyển Ngân hàng khách hàng thỏa thuận với phương thức vay, hạn mức tín dụng, nguồn cung cấp hàng hóa khả tiêu thụ Hạn mức tín dụng thỏa thuận năm vài năm Đây thời hạn hoàn trả mà thời hạn để ngân hàng xem xét lại mối quan hệ với khách hàng định có cho vay hay khơng tùy mối quan hệ ngân hàng khách hàng tình hình tài khách hàng Việc cho vay dựa luân chuyển hàng hóa nên ngân hàng lẫn doanh nghiệp phải nghiên cứu kế hoạch lưu chuyển hàng hóa để dự đốn dịng ngân quỹ thời gian tới bán hàng dùng trả vào tài khoản tiền vay trước trích trả lại tài khoản tiền ên uy Ch Người vay cam kết khoản vay trả cho người bán khoản thu gửi toán khách hàng Khi vay, khách hàng cần gửi đến ngân hàng chứng từ hóa đơn nhập đề hàng số tiền cần vay Ngân hàng cho vay trả tiền cho người bán Theo hình thức ự th này, giá trị hàng hóa mua vào (có hóa đơn hợp pháp, hợp lệ, đối tượng) c đối tượng ngân hàng cho vay; thu nhập bán hàng nguồn để chi trả cho tậ ngân hàng Ngân hàng cho vay theo tỷ lệ định tùy theo khố lượng chất p lượng quan hệ nợ nần người vay Các khoản phải thu hàng hóa kho trở Tố thành vật bảo đảm cho khoản vay Cho vay luân chuyển thường áp dụng p iệ gh tn doanh nghiệp thương nghiệp doanh nghiệp sản xuất có chu kỳ tiêu thụ ngắn Chuyên đề thực tập tốt nghiệp ngày, có quan hệ vay trả thường xuyên với ngân hàng Cho vay luân chuyển thuận tiện cho khách hàng Thủ tục vay cần thực lần cho nhiều lần vay Khách hàng đáp ứng nhu cầu vốn kịp thời, vậy, việc tốn cho người cung cấp nhanh gọn Nếu doanh nghiệp gặp khó khăn tiêu thụ (hàng hóa tồn đọng, ) ngân hàng gặp khó khăn việc thu hồi vốn thời hạn khoản vay không quy định rõ ràng Cho vay luân chuyển khác cho vay theo hạn mức tín dụng điểm: Cho vay theo hạn mức tín dụng khơng vào chu kỳ sản xuất kinh doanh khách hàng, mà khách hàng có nhu cầu, trình phương án vay lên ngân hàng, ngân hàng đồng ý vay, thường có hạn mức theo kỳ (tháng, năm, ), tổng dư nợ không vượt hạn mức này, khoản vay kỳ khơng đặn mặt thời gian, nhiều trường hợp đến cuối kỳ, khách hàng cần trả nợ; Còn cho vay luân chuyển lại vào chu kỳ sản xuất khách hàng (Ví dụ: tháng, khách hàng cần vay vốn để nhập hàng về, thu nhập chu kỳ dùng để trả khoản vừa vay), đó, việc vay, trả ngân hàng diễn đặn, cho vay luân chuyển, ngân hàng quy định hạn mức tín dụng  Thấu chi: Thấu chi nghiệp vụ cho vay qua ngân hàng cho phép người vay chi trội số dư tiền gửi toán đến giới hạn định ên uy Ch khoảng thời gian xác định Giới hạn gọi hạn mức thấu chi Để thấu chi, khách hàng làm đơn xin ngân hàng hạn mức thấu chi thời gian thấu chi (có thể phải trả phí cam kết cho ngân hàng) Trong trình hoạt động, khách hàng ký séc, lập ủy nhiệm chi, mua thẻ,… vượt số dư tiền gửi để chi đề trả (song hạn mức thấu chi) Khi khách hàng có tiền nhập tài khoản tiền gửi, ự th ngân hàng thu nợ gốc lãi c Các khoản chi hạn mức thấu chi chịu lãi suất phạt bị đình sử tậ dụng hình thức p Thấu chi dựa sở thu chi khách hàng không phù hợp thời gian Tố quy mô Thời gian số lượng thiếu dự đốn dựa vào dự đoán ngân quỹ p iệ gh tn song khơng xác Do vậy, hình thức cho vay tạo điều kiện thuận lợi cho Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 10 khách hàng q trình tốn: chủ động, nhanh, kịp thời Thấu chi hình thức tín dụng ngắn hạn, linh hoạt, thủ tục đơn giản, phần lớn khơng có đảm bảo, cấp cho doanh nghiệp lẫn cá nhân vài ngày tháng, vài tháng năm, dùng để trả lương, chi khoản phải nộp, mua hàng,… Hình thức nhìn chung sử dụng khách hàng có độ tin cậy cao, thu nhập đặn kỳ thu nhập ngắn 1.1.3 Mục tiêu hoạt động cho vay NHTM trung gian tài Trước trở thành người cho vay, thân ngân hàng phải vay tiền cá nhân tổ chức xã hội Song song với nỗ lực huy động vốn đó, NHTM cố gắng tối đa việc cấp tín dụng cho cá nhân tổ chức, đảm bảo hoạt động cho vay diễn nhanh nhất, an toàn hiệu nhất, đặc biệt bù đắp khoản chi phí huy động vốn tạo chênh lệch thu chi cho ngân hàng Đối với hầu hết ngân hàng, khoản mục cho vay thường chiếm tới nửa giá trị tổng tài sản, từ 1/2 đến 2/3 nguồn thu ngân hàng Do đó, ngân hàng trọng mở rộng hoạt động cho vay để làm tăng lợi nhuận thu Việc mở rộng hoạt động cho vay giúp ngân hàng mở rộng khách hàng, tăng cường sử dụng có hiệu nguồn vốn huy động, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng Bằng cách ngân hàng nâng cao sức mạnh cạnh tranh, đồng thời tạo khác biệt sản phẩm, dịch vụ Điều đặc biệt quan trọng ngân hàng có xu hướng thực chiến lược ngân hàng 1.2 Năng lực cạnh tranh hoạt động cho vay ngân hàng thương mại ên uy Ch bán lẻ, đa dạng hoá dịch vụ cung ứng 1.2.1 Khái niệm Năng lực cạnh tranh khái niệm rộng khó đưa khái đề niệm tuyệt đối lực cạnh tranh Mặc dù có nhiều cơng trình nghiên cứu ự th lợi hay lực cạnh tranh song nay, tất nhà nghiên cứu thống khó đưa định nghĩa chuẩn khái niệm lực c tậ cạnh tranh cho trường hợp p Ở cấp độ vi mơ, có quan điểm cho rằng: “Những doanh nghiệp có khả cạnh Tố tranh doang nghiệp đạt mức tiến cao mức trung bình chất p iệ gh tn lượng hành hố dịch vụ có khả cắt giảm chi phí tương đối cho phép họ Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 59  Có lực dự đoán vấn đề kinh tế phát triển triển vọng hoạt động tín dụng  Có uy tín quan hệ xã hội  Có lực tự học, tự nghiên cứu có kiến Phần lớn nhân viên tín dụng ngân hàng cịn trẻ, họ nhiệt tình, thơng minh, sáng tạo cịn thiếu kinh nghiệm Do Ban lãnh đạo Bac A Bank chi nhánh Thăng Long cần quan tâm đến công tác phát triển nguồn nhân lực Các cách thực tăng cường cử cán nhân viên tham dự khóa học nghiệp vụ tín dụng nói chung nghiệp vụ khác NHNN, ngân hàng nước ngoài, trường đại học tổ chức Xây dựng đội ngũ nhân viên trung thành với ngân hàng Đây vấn đề không đơn giản với Bac A Bank chi nhánh Thăng Long ngân hàng khác Nếu nhân viên ngân hàng khơng thích ngân hàng ảnh hưởng lớn đến ngân hàng Theo thống kê Bac A Bank chi nhánh Thăng Long nhân viên tín dụng cá nhân mà làm việc ngân hàng khoảng thời gian 02 năm trở lên họ có nguồn khách hàng đơng ổn định khai thác khách hàng từ mối quen biết khách hàng cũ Như xét riêng mặt sinh lời cho ngân hàng nhân viên hàng Vì Bac A Bank chi nhánh Thăng Long cần phải thường xuyên tiến hành ên uy Ch gắn bó lâu dài với ngân hàng ln đem lại lợi nhuận tính ổn định cao cho ngân thăm dò ý kiến nhân viên: mong muốn, nguyện vọng, đề xuất họ với ngân hàng định hướng họ tương lai cách đưa bảng hỏi đề kín từ xem xét sách với nhân viên cụ thể 3.2.4 Về sách khách hàng ự th Xây dựng sách khách hàng hợp lí với sách hấp dẫn c linh hoạt p tậ Khơng giống với nhiều sản phẩm cung cấp thị trường, người mua muốn sử dụng chúng phải trả tiền sau vĩnh viễn thuộc họ, sử dụng Tố vào mục đích hồn tồn người sở hữu hàng hố định, p iệ gh tn Phạm Lan Phương Lớp NH20.21 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 60 phần lớn sản phẩm dịch vụ ngân hàng cung cấp, khách hàng trả tiền mà sau thời gian sử dụng định, đến kỳ hạn thoả thuận hợp đồng khách hàng phải mang tiền đến trả Do chất lượng hàng hố, dịch vụ mà ngân hàng cung cấp khơng phụ thuộc vào hài lòng sử dụng, mà phụ thuộc vào thuộc vào thái độ người bán hàng, quan tâm người bán đến lợi ích người mua hưởng suốt trình sử dụng Mỗi khách hàng đến với Bac A Bank chi nhánh Thăng Long, dù sử dụng sản phẩm có giá trị nhỏ họ đóng góp phần vào thành cơng chung ngân hàng, họ phải hưởng lợi ích xứng đáng với phần bỏ ra, họ phải đối xử công phạm vi quy định bắt buộc ngân hàng Đặc biệt với khách hàng trung thành trả nợ đăn, sử dụng nhiều sản phẩm cho vay tiêu dùng ngân hàng, khách hàng xa tìm đến với ngân hàng, hay với khách hàng vay số vốn lớn, trả nợ đặn hạn, ngân hàng thực cho vay với lãi suất thấp (trong phạm vi biên độ giao động), đồng thời tổ chức buổi hội nghị khách hàng có quà tặng riêng với đối tượng Hội nghị để gặp gỡ trao đổi sản phẩm dịch vụ mình, qua nắm bắt nhu cầu ý kiến phản hồi khách hàng Ngoài ra, CBTD nhà tư vấn đáng tin cậy khách hàng ên uy Ch như: tư vấn cho khách hàng nên sử dụng sản phẩm hãng nào, sử dụng tiền cho mục đích, an tồn hiệu Thực sách này, tạo cho khách hàng có cảm giác tôn trọng, quan tâm, chia sẻ đồng đề thời bắt buộc CBTD phải tìm hiểu kỹ lưỡng hồn cảnh khách hàng q trình cho vay, hạn chế rủi ro cho ngân hàng ự th Triển khai lấy ý kiến phản hồi từ phía khách hàng cũ để biết nhu cầu c nhận xét khách quan họ sản phẩm cách thức phục vụ CBTD p tậ p iệ gh tn Tố Phạm Lan Phương Lớp NH20.21 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 61 3.2.5 Phát triển sách giao tiếp khuyếch trương Thực tế nhu cầu vay vốn lớn số lượng khách hàng đến với ngân hàng chưa nhiều Nguyên nhân chủ yếu hạn chế công tác giao tiếp khuyếch trương Bac A Bank chi nhánh Thăng Long chưa đủ mạnh, khíến cho khách hàng chưa có thơng tin cụ thể Bac A Bank chi nhánh Thăng Long hoạt động ngân hàng, khách hàng chưa tiếp nhận thông tin đầy đủ nhận thức lợi ích hoạt động cho vay Bên cạnh chiến dịch quảng cáo, khuyếch trương phương tiện thơng tin đại chúng, chương trình khuyến mại lớn thời gian vừa qua Bac A Bank xuất nhiều chương trình giải trí đài truyền hình Việt Nam với vai trị người tài trợ chương trình "Những kỷ vật kháng chiến" Tổng cục trị, Hội cựu chiến binh Việt Nam Thành đoàn Thanh niên Cộng sản chủ trì Bac A Bank nên ý đến hình thức quảng cáo thơng qua tài trợ cho thể thao Ở Việt Nam ngân hàng đầu tư vào thể thao có ACB, Ngân hàng Đơng Á bóng đá, Ngân hàng Cơng thương Bóng chuyền, Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Seagame…Trong khu vực giới có Housing bank Hàn Quốc, Krung Bank Thái lan… Những ngân hàng ên uy Ch nhận thấy tiềm từ thể thao khuyếch trương hình ảnh ngân hàng họ Những môn thể thao thể thao vua, bóng chuyền… ln có sức hút ghê gớm sâu rộng tới tầng lớp công chúng đặc biệt giới trẻ mà ngân hàng đề thu hút ý họ thông qua thể thao khách hàng đơng đảo Các ngân hàng ACB, Ngân hàng Đông thành công việc ự th quảng bá thương hiệu miền Bắc chắn có đóng góp c thơng qua thể thao mà họ thành lập đội bóng mang tên họ giải bóng tậ chuyên nghiệp quốc gia Tức nhiên để làm điều cần nhiều điều p kiện tài chính, điều kiện nhân lực nói Bac A Bank hồn Tố tồn quảng bá hình ảnh thơng qua thể thao cách như: tài trợ cho giải p iệ gh tn Phạm Lan Phương Lớp NH20.21 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 62 bóng nhi đồng, thành phố; đặt biển quảng cáo trận bóng đá; tài trợ giải bóng chuyền… Hiện tại, Bac A Bank nhà tài trợ cho đội bóng đá Sơng Lam Nghệ An Hay số cách khác mà năm 2006 số ngân hàng triển khai: ACB kí hợp đồng với hãng hàng không chi trả tiền vé máy bay cho khách hàng; hay Sacombank, Techcombank kết hợp với hãng bảo hiểm chi trả tiền phí bảo hiểm cho khách hàng, đối tượng sử dụng hai loại dịch vụ ngày lớn, chủ yếu tầng lớp trung lưu xã hội, đối tượng khách hàng mục tiêu ngân hàng Triển khai tốt tăng ý của khách hàng, nâng cao hình ảnh ngân hàng 3.2.6 Về chiến lược phát triển chung Với ngân hàng TMCP nhà nước hầu hết ngân hàng có điểm mạnh lĩnh vực định, với ngân hàng TMCP khơng có phân chia rõ ràng thị trường nói hầu hết ngân hàng lớn cố gắng xây dựng mơ hình ngân hàng đa với nhiều loại hình sản phẩm dịch vụ đa dạng phong phú Ngồi việc phát huy mạnh mình, ngân hàng cố gắng cung cấp dịch vụ tiện ích đầy đủ đến với khách hàng BacABank vậy, từ ngân hàng nhỏ với mạng lưới hoạt động bó hẹp, ngân hàng mở rộng mạng lưới hoạt động, nâng cao chất lượng hoạt sản phẩm dịch vụ đa dạng, tiện lợi cho khách hàng đa dạng hoá chiến lược ên uy Ch động, tăng vốn điều lệ, tiến tới xây dựng thương hiệu ngân hàng mạnh cung cấp kinh doanh nhằm thích nghi với xu hội nhập tồn cầu hố Với chiến lược đề phát triển BacABank tích cực mở rộng phạm vi hợp tác, liên kết kinh doanh nhiều lĩnh vực khác nhau, đồng thời thông qua việc đầu tư triển khai hệ ự th thống Core Banking để phát huy cao hiệu quản lý, thực mục tiêu phục c vụ cho lợi ích khách hàng Xét chiến lược hoạt động lâu dài, mục tiêu chung tậ phát triển bền vững bước tiến tới phong cách làm việc đại, chuyên p nghiệp thể mặt, sản phẩm dịch vụ cung cấp cho khách hàng , để đạt Tố điều đó, chi nhánh cần có kế hoạch phát triển nguồn lực nội cách p iệ gh tn Phạm Lan Phương Lớp NH20.21 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 63 hợp lý, đặc biệt kế hoạch hoạt động nhân dài hạn, ví dụ liên kết với ngân hàng nước để cử cán trẻ học tập tham khảo nghiệp vụ cách thức hoạt động ngân hàng đại sau đầu tư phát triển ngân hàng cho có hiệu phù hợp với xu chung, thu hút có chế độ đãi ngộ hợp lý với nhân tài Ngoài lập kế hoạch phát triển dài hạn chi nhánh nên ý đến thay đổi dự báo trước bất ngờ thị trường có phương án thay thích hợp tuỳ theo diễn biến thị trường không nên nhằm mục tiêu định để thực 3.3 Các kiến nghị với quan quản lý nhà nước: Để nâng cao sức cạnh tranh hay tạo điều kiện, hội cho NHTMCP cạnh tranh bình đẳng, khơng thể nỗ lực từ thân ngân hàng mà cần hỗ trợ quan chức có thẩm quyền liên quan nhằm tạo mơi trường kinh doanh thuận lợi, bình đẳng cho phát triển ngân hàng, đặc biệt xu hướng hội nhập ngày 3.3.1 Cơ quan xử lý tài sản đảm bảo: Về công tác xử lý tài sản, thu hồi nợ ngân hàng vấp phải nhiều vướng mắc, gây khó khăn cho ngân hàng Đa số ngân hàng cần đòi nợ, xử lý tài sản phải lựa chọn biện pháp khiếu kiện toà, thủ tục phức tạp qua nhiều khâu, thời gian kéo dài nợ không chịu chấp hành án, gây tổn ên uy Ch thất lớn cho ngân hàng Do vậy, trường hợp khách hàng có tài sản bảo đảm đến hạn không trả nợ được, nên cho phép ngân hàng quyền chủ động xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi đề 3.3.2 Ngân hàng Nhà nước:  Ngân hàng Nhà nước nên đối xử công ngân hàng ự th TMCP c Thực tế cho thấy, thời gian qua NHNN có ưu định đối tậ với NHTM quốc doanh, cho phép ngân hàng tiếp cận p nguồn vốn ngân sách Còn ngân hàng TMCP lại khơng phép Tố vốn tự có ngân hàng cịn nhỏ Điều khiến cho Bac p iệ gh tn Phạm Lan Phương Lớp NH20.21 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 64 A Bank ngân hàng TMCP khác phải hoạt động điều kiện cạnh tranh không cân sức thị trường nội địa Cuộc cạnh tranh trở nên khốc liệt ngân hàngTM quốc doanh cổ phần hố Vì vậy, để tạo mơi trường cạnh tranh bình đẳng lành mạnh hơn:  NHNN cần đối xử công có hỗ trợ hợp lý NHTMCP;  Tăng cường tính tự chủ, bước nới lỏng quy định mang tính hành chính, tạo mơi trường cạnh tranh bình đẳng cho ngân hàng  Đẩy mạnh cơng tác xây dựng hồn thiện hệ thống quy phạm pháp luật điều chỉnh hoạt động ngân hàng điều kiện hội nhập  Hỗ trợ dự báo môi trường cạnh tranh NHNN Việt Nam quan quản lý Nhà nước lĩnh vực ngân hàng có thơng tin vi mơ lĩnh vực, kiểm sốt q trình thành lập TCTD Vì hỗ trợ thơng tin liên quan đến gia nhập rút lui tổ chức nguồn quan trọng cho NHTM Sự dự báo môi trường cạnh tranh NHNN cịn dựa thơng tin luật pháp, q trình hội nhập, sách kinh tế Nhà nước với khuyến cáo số lượng đối thủ cạnh tranh, phương thức cạnh tranh, chuẩn bị cho cạnh tranh Ch  Định hướng đào tạo cán chuyên môn ên uy Sự tham gia định hướng đào tạo NHNN sở cho kế hoạch dài hạn đào tạo đề  Tăng hiệu hoạt động Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) Để kênh thơng tin thực có hiệu với ngân hàng NHNN phải ự th có biện pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động trung tâm, cụ thể là: Bắt c buộc TCTD phải báo cáo khách hàng cập nhật thường xun tậ thơng tin đó, thành lập cơng ty đánh giá tín dụng khác p p iệ gh tn Tố Phạm Lan Phương Lớp NH20.21 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 65 3.3.3 Hội sở Bắc Á Trong phương thức cho vay, Ngân hàng sử dụng phương pháp cho vay là: cho vay lần, cho vay theo hạn mức Tín dụng cho vay theo dự án đầu tư Chính việc khơng đa dạng hố hình thức cho vay nên doanh số cho vay không đạt kết tốt Ngân hàng cần triển khai hình thức cho vay cho vay trả góp, cho vay hợp vốn để phù hơp với kinh tế thị trường thu lợi nhuận tối đa cho Ngân hàng - Do thiếu phòng thẩm định nên việc chovay bị hạn chế Việc thẩm định Doanh nghiệp để phát Tín dụng phịng Tín dụng đảm nhiệm Chính vậy, cán Tín dụng đảm nhiệm nặng nề cơng việc, làm giảm chất lược Tín dụng thu hẹp hoạt động cho vay - Các cán Ngân hàng cần bồi dưỡng thêm trình độ chuyên mơn, nhanh nhậy việc xử lý tình có thái độ, phong cách phục vụ khách hàng tốt để Ngân hàng xứng đáng điểm đến đáng tin cậy - Nên có buổi họp báo với DNVVN để thể quan tâm Ngân hàng đến Doanh nghiệp tạo lòng tin cho Doanh nghiệp, đồng thời qua Ngân hàng phần biết hoạt động kinh doanh Ngân hàng đề phương hướng giải Doanh Nghiệp gặp khó khăn ên uy Ch đề c ự th p tậ p iệ gh tn Tố Phạm Lan Phương Lớp NH20.21 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 66 KẾT LUẬN Qua tình hình thị trường nước thời gian gần thấy mức độ cạnh tranh NHTM Việt Nam gay gắt khơng có hệ thống NHTM nước mà ngân hàng nước có bước khởi đầu hoạt động kinh doanh Việt Nam bước tìm kiếm khách hàng, mở rộng thị phần địa bàn hoạt động Hơn hết thời điểm mà ngân hàng Việt Nam cần trọng vào nâng cao lực cạnh tranh tiến tới chuẩn mực quốc tế Cùng với hoạt động huy động vốn, cho vay hoạt động có mức độ cạnh tranh gay gắt thị trường cịn có nhiều tiềm năng, việc ngân hàng có phát huy khả cạnh tranh để thu hiệu hoạt động hay không phụ thuộc phần lớn vào nội lực sách phát triển ngân hàng, việc nâng cao lực cạnh tranh hoạt động cần thiết ngân hàng Việc nghiên cứu khả cạnh tranh đề xuất biện pháp nhằm nâng cao lực cạnh tranh hoạt động cho vay ngân hàng góp phần nâng cao chất lượng hoạt động này, mang lại hiệu cho ngân hàng lĩnh vực cho vay nói riêng hoạt động kinh doanh ên uy Ch ngân hàng nói chung Đây nghiên cứu tìm tiểu em đề tài, kiến thức có hạn nên chun đề cịn nhiều hạn chế thiếu sót, em mong nhận ý kiến phê bình hướng dẫn thầy cơ! đề c ự th p tậ p iệ gh tn Tố Phạm Lan Phương Lớp NH20.21 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 67 TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo thường niên BacABank từ năm 2009 – 2011 Báo cáo thường niên Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội, ngân hàng TMCP Quốc Tế, ngân hàng TMCP Dầu khí tồn cầu, Ngân hàng TMCP Đại Tín, ngân hàng TMCP Hàng Hải từ năm 2006-2010 David Cox (1997), Nghiệp vụ Ngân hàng đại, NXB Chính trị quốc gia Frederic S.Minskin (1995), Tiền tệ – Ngân hàng thị trường tài chính, NXB Khoa học kỹ thuật Học viện Ngân Hàng (2003), Giáo trình Marketing ngân hàng, NXB Thống kê Michael Dunford, Helen Louri, Manfred Rosenstock (1999), Cạnh tranh, lực cạnh tranh sách doanh nghiệp Micheal Poter (1990), Lợi cạnh tranh quốc gia PGS,TS Nguyễn Thị Quy (2005 ), Năng lực cạnh tranh NHTM xu hội nhập, NXB Lý luận trị 10.Peter S.Rose (2001), Quản trị NHTM, NXB Tài 11 TS Phan Thị Thu Hà (2004), Giáo trình NHTM, NXB Thống kê ên uy Ch 10 Website: www.sbv.gov.vn/Hệ thống TCTD đề c ự th p tậ Phạm Lan Phương p iệ gh tn Tố LỜI CẢM ƠN Lớp NH20.21 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 68 Em xin chân thành cảm ơn giáo TS Đồn Phương Thảo tập thể cán nhân viên Ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á chi nhánh Thăng Long tận tình hướng dẫn giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề Rất mong nhận góp ý thầy cô giáo người quan tâm đến đề tài để chuyên đề hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! Người viết Phạm Lan Phương ên uy Ch đề c ự th p tậ p iệ gh tn Tố Phạm Lan Phương Lớp NH20.21 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 69 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT CBTD : Cán tín dụng PGD : Phịng giao dịch NHNN : Ngân hàng nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại TCKT : Tổ chức kinh tế TCTD :  Tổ chức tín dụng TMCP :  Thương mại cổ phần CBTD : Cán tín dụng HMTD : Hạn mức tín dụng ên uy Ch đề c ự th p tậ p iệ gh tn Tố Phạm Lan Phương Lớp NH20.21 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 70 DANH MỤC BẢNG, BIỂU Trang Biểu đồ 1.1: Các nhân tố khách quan tác động tới lực cạnh tranh hoạt động cho vay NHTM 15 Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức chi nhánh Thăng Long : 23 Bảng 2.1: Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2009-2011 .24 Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn giai đoạn 2009-2011 .26 Bảng 2.3: Tình hình huy động vốn từ tổ chức kinh tế .28 Bảng 2.4: Doanh số cho vay theo quy mô Doanh nghiệp giai đoạn 2009-2011 31 Bảng 2.5: Doanh số cho vay DNVVN theo thời hạn giai đoạn 2009-2011 33 Bảng 2.6: Doanh số thu nợ giai đoạn 2009-2011 35 Bảng 2.7: Tình hình dư nợ hạn chi nhánh Thăng Long 39 ên uy Ch đề c ự th p tậ p iệ gh tn Tố Phạm Lan Phương Lớp NH20.21 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 71 MỤC LỤC LỜI NÓI ĐẦU CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ NĂNG LỰC CẠNH TRANH TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Hiện nay, hoạt động cho vay phân theo nhiều tiêu thức khác tuỳ thuộc yêu cầu khách hàng mục tiêu quản lý ngân hàng Sau số cách phân loại: 1.1.2.1.Căn vào kỳ hạn cho vay 1.1.2.2 Căn vào mục đích sử dụng vốn vay 1.1.2.3.Căn vào tính chất bảo đảm khoản vay .6 1.1.2.4 Căn vào phương thức cho vay 1.1.3 Mục tiêu hoạt động cho vay .10 1.2 Năng lực cạnh tranh hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 10 1.2.2.1 Chỉ tiêu phản ánh kết đạt nâng cao lực cạnh tranh 13 1.2.2.2 Thị phần hoạt động .14 1.2.2.3 Chỉ tiêu phản ánh mức độ an toàn hoạt động cho vay 14 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến lực cạnh tranh hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 14 CHƯƠNG : THỰC TRẠNG NĂNG LỰC CẠNH TRANH TRONG HOẠT ĐỘNG THĂNG LONG ên uy Ch CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BẮC Á CHI NHÁNH ………………………………………………………… 22 2.1 Khái quát Ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á chi nhánh Thăng Long 22 2.1.1 Lịch sử hình thành 22 đề 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 23 ự th 2.1.3 Tình hình hoạt động Ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á chi nhánh c Thăng Long thời gian qua 23 tậ 2.1.3.1 Báo cáo kết kinh doanh .23 p 2.1.3.2 Các hoạt động 25 Phạm Lan Phương p iệ gh tn Tố 2.1.3.3 Công tác tổ chức, điều hành nhân sự: 34 Lớp NH20.21 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 72 2.2 Năng lực cạnh tranh hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á chi nhánh Thăng Long 35 2.2.1 Thực trạng hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á chi nhánh Thăng Long 35 2.2.2 Phân tích lực cạnh tranh hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Bắc Á 37 2.2.2.1 Các tiêu phản ánh kết đạt nâng cao lực cạnh tranh 37 2.2.2.2 Chỉ tiêu phản ánh thị phần hoạt động 38 2.3 Đánh giá thực trạng lực cạnh tranh hoạt động cho vay ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á chi nhánh Thăng Long 40 2.3.1 Kết đạt 40 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 42 2.3.2.1 Hạn chế .42 2.3.2.2 Nguyên nhân hạn chế 44 3.1 Định hướng phát triển Ngân hàng TMCP Bắc Á chi nhánh Thăng Long .47 3.1.1 Yêu cầu chung khu vực ngân hàng .47 3.1.2 Định hướng phát triển ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á chi nhánh Thăng Long 50 3.1.2.1 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại ên uy Ch cổ phần Bắc Á chi nhánh Thăng Long 50 3.1.2.2 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng thời gian tới .51 3.1.3 Cơ hội thách thức cho Bac A Bank chi nhánh Thăng Long tiến đề trình hội nhập kinh tế quốc tế: 52 3.1.3.1 Cơ hội cho Bac A Bank chi nhánh Thăng Long trình hội nhập ự th kinh tế .53 c 3.1.3.2 Thách thức cho Bac A Bank chi nhánh Thăng Long tiến trình hội tậ nhập kinh tế 54 p 3.2 Các giải pháp nhằm nâng cao lực cạnh tranh hoạt động cho vay Tố Ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á chi nhánh Thăng Long 55 Phạm Lan Phương p iệ gh tn 3.2.1 Thiết lập quy trình phân tích đối thủ cạnh tranh 55 Lớp NH20.21 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 73 3.2.2 Về sách cho vay 57 3.2.3 Về sách nhân 58 3.2.4 Về sách khách hàng 59 3.2.5 Phát triển sách giao tiếp khuyếch trương 61 3.2.6 Về chiến lược phát triển chung 62 3.3 Các kiến nghị với quan quản lý nhà nước: 63 3.3.1 Cơ quan xử lý tài sản đảm bảo: 63 3.3.2 Ngân hàng Nhà nước: .63 3.3.3 Hội sở Bắc Á 65 KẾT LUẬN ………………………………………………………………………….66 TÀI LIỆU THAM KHẢO………………………………………………………… 67 ên uy Ch đề c ự th p tậ p iệ gh tn Tố Phạm Lan Phương Lớp NH20.21