TỔNG QUAN VỀ NĂNG LỰC CẠNH TRANH TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm và đặc điểm của hoạt động cho vay 1.1.1.1 Khái niệm
Cho vay là giao dịch tài sản giữa bên cho vay và bên đi vay, trong đó bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên đi vay trong một thời hạn nhất định Bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vốn gốc và lãi cho bên cho vay khi đến hạn thanh toán Quan hệ cho vay dựa trên sự tin tưởng và trách nhiệm giữa hai bên, với tài sản chủ yếu là tiền, và giá trị hoàn trả thường cao hơn giá trị cho vay.
Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế, thực hiện chức năng chuyển giao vốn từ những nơi thừa sang nơi thiếu Chúng huy động và phân phối vốn, đảm bảo nguồn tài chính được đưa đến những khu vực cần thiết thông qua hoạt động cho vay.
Theo quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN, hoạt động cho vay trong ngân hàng được định nghĩa là hình thức cấp tín dụng, trong đó tổ chức tín dụng (TCTD) cung cấp cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định, với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi.
Không nên nhầm lẫn giữa hoạt động cho vay và hoạt động tín dụng của ngân hàng, vì tín dụng bao hàm nhiều hoạt động hơn chỉ riêng cho vay Tín dụng không chỉ bao gồm cho vay mà còn liên quan đến các dịch vụ khác như chiết khấu thương phiếu, giấy tờ có giá, cho thuê tài chính, bảo lãnh, và bao thanh toán.
1.1.1.2 Đặc điểm của hoạt động cho vay
Hoạt động cho vay của NHTM có những đặc điểm nổi bật sau đây:
Thứ nhất, hoạt động cho vay chiếm tỷ trọng lớn trong tài sản của các NHTM.
Với quy mô như vậy, hoạt động này ảnh hưởng không nhỏ đến các chiến lược hoạt động và phát triển của ngân hàng
Để đáp ứng nhu cầu thanh khoản, ngân hàng thường giữ các khoản nợ ngắn hạn hoặc cho vay có khả năng chuyển đổi nhanh Tuy nhiên, việc chuyển đổi vốn ngắn hạn sang sử dụng dài hạn có thể mang lại lợi nhuận cao hơn.
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp cho ngân hàng tập trung vào việc lãi suất của các khoản cho vay dài hạn thường cao hơn so với các khoản vay ngắn hạn Do đó, các ngân hàng thường có xu hướng chuyển đổi kỳ hạn của vốn Giới hạn chuyển đổi này thường được quy định trong các luật áp dụng riêng cho ngân hàng và các tổ chức tín dụng thực hiện các hoạt động của ngân hàng thương mại.
Hoạt động cho vay là một trong những nguồn thu truyền thống quan trọng của ngân hàng, mang lại lợi nhuận lớn Thu nhập từ cho vay phụ thuộc vào quy mô, thời hạn và lãi suất của khoản vay, và cả ba yếu tố này có mối liên hệ chặt chẽ với nhau.
Hoạt động cho vay của ngân hàng tiềm ẩn nhiều rủi ro lớn, bao gồm tổn thất về lợi nhuận và chi phí xử lý khoản vay Ngân hàng không chỉ mất lãi suất mà còn phải trích quỹ dự phòng, gây ảnh hưởng đến tài chính và thời gian Nếu tỷ lệ nợ quá hạn tăng cao, ngân hàng sẽ phải đối mặt với sự giám sát chặt chẽ từ Ngân hàng trung ương, làm giảm uy tín và gây khó khăn cho hoạt động của toàn bộ ngân hàng Vì vậy, quản lý hoạt động cho vay đòi hỏi sự thận trọng từ quyết định cho vay đến việc thu hồi vốn.
Hoạt động cho vay là một phần thiết yếu của ngân hàng thương mại (NHTM), đặc biệt trong bối cảnh nền kinh tế thị trường đang phát triển mạnh mẽ Sự gia tăng nhu cầu về vốn đã dẫn đến việc mở rộng hoạt động cho vay của ngân hàng, yêu cầu quy trình quản lý phải chặt chẽ hơn Mục tiêu quản lý khoản mục cho vay cần phải đồng nhất với mục tiêu tổng thể của ngân hàng, đó là tối đa hóa lợi ích trong khi vẫn đảm bảo an toàn tài chính.
Hiện nay, hoạt động cho vay được phân loại theo nhiều tiêu chí khác nhau, tùy thuộc vào yêu cầu của khách hàng và mục tiêu quản lý của ngân hàng Một số cách phân loại cho vay bao gồm phân theo mục đích sử dụng, thời gian vay, và đối tượng vay.
1.1.2.1.Căn cứ vào kỳ hạn cho vay
Phân chia theo thời gian là yếu tố quan trọng đối với ngân hàng, ảnh hưởng trực tiếp đến tính an toàn và sinh lợi của tín dụng cũng như khả năng hoàn trả của khách hàng Thời gian cho vay dài hơn đồng nghĩa với rủi ro cao hơn, dẫn đến lãi suất tăng Ngoài ra, việc phân chia theo thời gian cũng giúp ngân hàng đảm bảo sự phù hợp về kỳ hạn giữa nguồn vốn huy động và số tiền cho vay.
Chuyên đề thực tập Tốt nghiệp vay của ngân hàng được phân thành:
Cho vay ngắn hạn là các khoản vay có thời gian dưới 12 tháng, phục vụ nhu cầu tài chính ngắn hạn của Nhà nước, doanh nghiệp và hộ sản xuất Ngân hàng có thể thực hiện cho vay theo nhiều hình thức như cho vay trực tiếp hoặc gián tiếp, cho vay theo món hoặc theo hạn mức, có hoặc không cần tài sản đảm bảo, thông qua các phương thức chiết khấu, thấu chi hoặc luân chuyển.
Cho vay trung hạn là hình thức cho vay với thời gian từ 1 đến 5 năm, nhằm tài trợ cho các tài sản cố định như phương tiện vận tải, cây trồng, vật nuôi và trang thiết bị có khả năng hao mòn.
Cho vay dài hạn đề cập đến các khoản vay có thời gian trên 5 năm, chủ yếu được sử dụng để tài trợ cho các công trình xây dựng như nhà ở, sân bay, cầu, đường và máy móc thiết bị có giá trị lớn, thường có thời gian sử dụng lâu dài.
1.1.2.2 Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn vay
Cho vay tiêu dùng là hình thức cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu tiêu dùng, giúp người tiêu dùng sử dụng hàng hóa và dịch vụ trước khi có khả năng chi trả Những khoản vay này thường có quy mô nhỏ nhưng rủi ro cao, vì chúng phụ thuộc vào thu nhập và ý thức trả nợ của khách hàng Tại Việt Nam, tỷ lệ "thu nhập ngầm" hiện nay đang rất cao, điều này càng làm tăng mức độ rủi ro trong cho vay tiêu dùng.
Năng lực cạnh tranh trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại
Năng lực cạnh tranh là một khái niệm phức tạp và không có định nghĩa tuyệt đối, mặc dù nhiều nghiên cứu đã được thực hiện Tất cả các nhà nghiên cứu đều đồng ý rằng việc xác định một định nghĩa chuẩn về năng lực cạnh tranh cho mọi trường hợp là rất khó khăn Ở cấp độ vi mô, có quan điểm cho rằng những doanh nghiệp có khả năng cạnh tranh là những doanh nghiệp đạt được tiến bộ vượt trội về chất lượng hàng hóa và dịch vụ, đồng thời có khả năng giảm chi phí tương đối.
Chuyên đề thực tập Tốt nghiệp nhấn mạnh rằng lợi nhuận (doanh thu - chi phí) và thị phần là những yếu tố quan trọng trong năng lực cạnh tranh của doanh nghiệp Theo tác giả Michael Dunford, Helen Louri, và Manfred Rosenstock, định nghĩa này phản ánh tương đối đầy đủ về năng lực cạnh tranh, nhưng cũng cho thấy tính chất tĩnh của các khái niệm cạnh tranh Thực tế, năng lực cạnh tranh là một khái niệm động, phản ánh sự thay đổi và phát triển liên tục trong môi trường kinh doanh.
Michael Porter nhấn mạnh rằng không có định nghĩa tuyệt đối cho khái niệm năng lực cạnh tranh Ông cho rằng để thành công trong cạnh tranh, doanh nghiệp cần có lợi thế cạnh tranh, có thể là chi phí sản xuất thấp hơn hoặc khả năng khác biệt hóa sản phẩm nhằm đạt giá cao hơn trung bình Để duy trì lợi thế này, doanh nghiệp cần phát triển các lợi thế cạnh tranh tinh vi hơn, từ đó cung cấp hàng hóa hoặc dịch vụ chất lượng cao hơn và tăng hiệu suất sản xuất.
Ở cấp độ vi mô, chưa có định nghĩa thống nhất về năng lực cạnh tranh, và khái niệm này là động, các chỉ tiêu đánh giá cũng không cố định Ở cấp độ vĩ mô, khái niệm năng lực cạnh tranh quốc gia cũng chưa có sự đồng thuận Theo Báo cáo năng lực cạnh tranh toàn cầu, năng lực cạnh tranh của một quốc gia được định nghĩa là khả năng đạt được tăng trưởng kinh tế bền vững và cao, được đo bằng sự thay đổi của GDP trên đầu người theo thời gian.
Việc định nghĩa năng lực cạnh tranh ở cả tầm vi mô và vĩ mô có thể không hiệu quả, nhưng mỗi nghiên cứu cần có định nghĩa cụ thể và hệ thống chỉ tiêu đánh giá khả năng cạnh tranh phù hợp với đối tượng, phạm vi và mục đích nghiên cứu.
Chuyên đề thực tập Tốt nghiệp
Khái niệm năng lực cạnh tranh của các NHTM có thể được tóm tắt lại như sau:
Năng lực cạnh tranh của ngân hàng được định nghĩa là khả năng tạo ra, duy trì và phát triển lợi thế để mở rộng thị phần Điều này bao gồm việc đạt được lợi nhuận cao hơn mức trung bình của ngành, đồng thời đảm bảo hoạt động an toàn và lành mạnh Ngân hàng cũng cần có khả năng chống chịu và vượt qua những biến động bất lợi trong môi trường kinh doanh.
Từ khái niệm trên có thể rút ra một số đặc điểm về năng lực cạnh tranh của NHTM, đó là:
Cạnh tranh là một hoạt động có chủ đích, và năng lực cạnh tranh gắn liền với kết quả đạt được trong hoạt động này Mục tiêu cuối cùng không chỉ là làm cho các ngân hàng thương mại (NHTM) khác thất bại, mà là thu hút khách hàng từ các NHTM khác về ngân hàng của mình.
Sức cạnh tranh là yếu tố năng động, phát triển liên tục trong nền kinh tế thị trường Để đánh giá sức cạnh tranh, cần xem xét một hệ thống chỉ tiêu tổng hợp thay vì chỉ dựa vào một chỉ tiêu đơn lẻ.
Các lợi thế so sánh, dù là hiện có hay được tạo ra, chỉ mang tính chất tiềm năng Để đạt được sức cạnh tranh bền vững, các lợi thế này cần được sử dụng một cách hợp lý và hiệu quả Đồng thời, việc đầu tư liên tục để duy trì và tăng cường năng lực là rất quan trọng Chỉ khi đó, sức cạnh tranh mới có thể được công nhận.
Năng lực cạnh tranh trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại (NHTM) được định nghĩa là khả năng tối ưu hóa lợi thế của ngân hàng để giảm chi phí cho vay hoặc tạo ra sự khác biệt trong sản phẩm cho vay Mục tiêu là đạt được lợi nhuận cao hơn so với các ngân hàng khác và mở rộng thị phần cho vay, đồng thời vẫn đảm bảo an toàn và lành mạnh trong hoạt động cho vay.
1.2.2 Các chỉ tiêu phản ánh năng lực cạnh tranh trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại
Năng lực cạnh tranh trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại (NHTM) được thể hiện qua nhiều chỉ tiêu, trong đó có ba nhóm chỉ tiêu chính phản ánh kết quả đạt được từ việc nâng cao hiệu quả cho vay Những chỉ tiêu này không chỉ đánh giá hiệu suất mà còn giúp NHTM xác định vị thế cạnh tranh trên thị trường Việc phân tích các chỉ tiêu này sẽ cung cấp cái nhìn tổng quan về khả năng phục vụ khách hàng và tối ưu hóa quy trình cho vay.
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp tập trung vào việc nâng cao năng lực cạnh tranh, phân tích chỉ tiêu thị phần hoạt động và đánh giá mức độ an toàn trong hoạt động cho vay Những yếu tố này đóng vai trò quan trọng trong việc xác định vị thế của doanh nghiệp trên thị trường và đảm bảo sự bền vững trong hoạt động tài chính.
1.2.2.1 Chỉ tiêu phản ánh kết quả đạt được do nâng cao năng lực cạnh tranh
Các chỉ tiêu phản ánh kết quả đạt được do nâng cao năng lực cạnh tranh thường được quan tâm là:
Tổng dư nợ và doanh số giải ngân qua các năm là hai chỉ tiêu quan trọng phản ánh quy mô hoạt động cho vay của ngân hàng, cho thấy sự mở rộng trong lĩnh vực này Chỉ tiêu lớn không chỉ thể hiện năng lực cạnh tranh cao trong hoạt động cho vay mà còn tiềm ẩn rủi ro lớn liên quan đến thanh khoản của ngân hàng.
Tốc độ tăng trưởng dư nợ và doanh số giải ngân qua các năm:
Tốc độ tăng trưởng dư nợ hoặc doanh số giải ngân được tính bằng cách lấy chênh lệch giữa dư nợ hoặc doanh số giải ngân năm nay và năm trước, sau đó chia cho dư nợ hoặc doanh số giải ngân năm nay Chỉ tiêu này cao cho thấy hoạt động cho vay của ngân hàng đang phát triển mạnh mẽ, đồng thời phản ánh năng lực cạnh tranh tốt của ngân hàng trên thị trường.
Lợi nhuận được xác định bằng cách lấy tổng doanh thu trừ tổng chi phí Đây là mục tiêu hàng đầu của mọi ngân hàng, và các ngân hàng luôn nỗ lực tối đa để gia tăng lợi nhuận Do đó, ngân hàng có lợi nhuận cao hơn sẽ thể hiện sức cạnh tranh mạnh mẽ hơn trên thị trường.
Các nhân tố ảnh hưởng đến năng lực cạnh tranh trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại
Sự ổn định và phát triển của các ngân hàng thương mại (NHTM) trên thị trường không chỉ phụ thuộc vào nguồn lực nội tại mà còn vào khả năng cạnh tranh với các đối thủ Để khẳng định vị thế lâu dài, các ngân hàng cần chú trọng không chỉ vào việc phát huy nguồn lực hiện có mà còn phải xem xét tiềm lực của đối thủ cạnh tranh chính.
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp cần xem xét các sản phẩm và dịch vụ thay thế, chất lượng phục vụ của ngân hàng, và khả năng thâm nhập thị trường của các đối thủ mới Cần đánh giá xem chiến lược hiện tại của ngân hàng có phù hợp với sự biến đổi của thị trường hay không, cũng như khả năng thích ứng và điều chỉnh chiến lược cạnh tranh của họ Hơn nữa, các điều kiện môi trường vĩ mô sẽ ảnh hưởng đến năng lực cạnh tranh của ngân hàng trong bối cảnh thị trường đa dạng và thay đổi Do đó, việc tìm hiểu sự tác động của môi trường vĩ mô đến khả năng cạnh tranh của ngân hàng là rất quan trọng.
Khả năng cạnh tranh trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại (NHTM) bị ảnh hưởng bởi nhiều yếu tố thuộc môi trường vĩ mô, bao gồm môi trường tự nhiên, kinh tế, văn hóa - xã hội, chính trị - luật pháp, và kỹ thuật - công nghệ Những yếu tố này đóng vai trò quan trọng trong việc xác định sức cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường.
Biểu đồ 1.1: Các nhân tố khách quan tác động tới năng lực cạnh tranh trong hoạt động cho vay của NHTM
Môi trường tự nhiên là yếu tố quan trọng ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động của ngân hàng, bao gồm dân số, phong tục tập quán, môi trường địa lý và xu thế phát triển tại khu vực ngân hàng hoạt động Các cư dân trong khu vực này chính là khách hàng của ngân hàng, do đó, những yếu tố trên sẽ tác động đến kết quả kinh doanh Ngân hàng có lợi thế cho vay xuất nhập khẩu sẽ không mở chi nhánh ở những khu vực đông dân cư nhưng thiếu doanh nghiệp, vì điều này có thể ảnh hưởng tiêu cực đến hoạt động cho vay của họ.
Khả năng cạnh tranh của NHM trong hoạt động cho vay
Môi trường văn hoá – xã hội
Môi trường kỹ thuật – công nghệ
Môi trường chính trị - luật pháp
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp nêu rõ vấn đề lãng phí nguồn lực của ngân hàng và tăng chi phí đi lại cho khách hàng, đặc biệt là các doanh nghiệp có trụ sở xa các chi nhánh và phòng giao dịch của ngân hàng.
Xác định số liệu về tổng dân số, tỷ lệ phát triển dân số và phong tục tập quán của người dân tại khu vực ngân hàng có trụ sở là rất quan trọng Điều này giúp ngân hàng đánh giá tiềm năng thị trường và dự đoán xu thế phát triển chung, từ đó xây dựng các chiến lược kinh doanh hiệu quả Đặc biệt, trong hoạt động cho vay, nếu người dân có tâm lý e ngại vay mượn, ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong việc thu hút khách hàng tại khu vực đó.
Các yếu tố địa lý ảnh hưởng lớn đến quyết định đặt PGD hoặc chi nhánh ngân hàng Mỗi vùng miền có những đặc điểm địa lý khác nhau, do đó ngân hàng cần nghiên cứu kỹ lưỡng để đưa ra quyết định hợp lý về cơ sở vật chất và nguồn nhân lực Tiềm lực tài chính và quan điểm quản lý của các nhà quản lý cũng đóng vai trò quan trọng, tạo nên sự khác biệt trong khả năng cạnh tranh giữa các ngân hàng Mỗi ngân hàng cần tìm ra cách bố trí phù hợp với môi trường hoạt động của mình để tối ưu hóa hiệu quả kinh doanh.
Môi trường kinh tế của một quốc gia bao gồm các yếu tố như lãi suất, tỷ giá, tỷ lệ lạm phát và tốc độ phát triển, ảnh hưởng đến các hoạt động kinh tế và chiến lược phát triển của ngân hàng Mỗi quốc gia và khu vực có những đặc điểm kinh tế riêng, tạo ra sự khác biệt về giá cả và tốc độ phát triển Việc phân tích và dự đoán xu hướng thay đổi của những yếu tố này là rất quan trọng, giúp các nhà quản lý ngân hàng xây dựng các chiến lược và chính sách cho vay hiệu quả.
Tốc độ tăng trưởng cao sẽ thúc đẩy đầu tư, dẫn đến nhu cầu vốn trên thị trường tăng lên Các nhà đầu tư thiếu vốn sẽ tìm đến ngân hàng để vay nhiều hơn Ngược lại, nếu tốc độ phát triển chững lại hoặc giảm, sẽ tạo ra tâm lý lo ngại trong thị trường.
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp cho thấy rằng nhà đầu tư thường ngần ngại trước tình hình thị trường, dẫn đến quyết định đầu tư sẽ bị trì hoãn Hệ quả là hoạt động tín dụng của các ngân hàng cũng sẽ bị chững lại nếu không có các biện pháp kích cầu từ chính phủ Sự thay đổi này sẽ ảnh hưởng khác nhau đến từng ngân hàng, vì không ngân hàng nào có thể chuyên môn hóa hoạt động của mình trên mọi lĩnh vực và địa bàn, tạo ra sự khác biệt về vị thế cạnh tranh.
Lãi suất ảnh hưởng trực tiếp đến nhu cầu vay vốn, vì vậy các ngân hàng thường đưa ra mức lãi suất hấp dẫn để thu hút khách hàng và cạnh tranh với nhau Tuy nhiên, mức lãi suất này cần phải dựa trên lãi suất cơ bản của thị trường và được so sánh với lãi suất của các đối thủ cạnh tranh.
Tình hình lạm phát cao trong nền kinh tế có thể mang lại lợi ích cho người đi vay, nhưng đồng thời cũng làm cho các dự án trở nên mạo hiểm hơn Điều này khiến các doanh nghiệp thận trọng hơn khi quyết định vay vốn đầu tư Khi lạm phát tăng, chính phủ thường áp dụng chính sách tăng lãi suất huy động vốn để khuyến khích người dân gửi tiền vào ngân hàng, dẫn đến việc tăng lãi suất cho vay, làm cho việc vay vốn trở nên khó khăn hơn.
Môi trường văn hoá – xã hội có ảnh hưởng lớn đến năng lực cạnh tranh của ngành ngân hàng, đặc biệt là qua yếu tố con người Các đặc điểm xã hội như lòng tin của dân chúng vào ngân hàng, thói quen tiêu dùng và tiết kiệm, trình độ dân trí và khả năng hiểu biết về dịch vụ ngân hàng, cùng với mức thu nhập của người dân, đều tác động mạnh mẽ đến nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng và dịch vụ cho vay.
Ngân hàng hoạt động dựa trên lòng tin của người dân và doanh nghiệp, vì vậy sự tin tưởng này là yếu tố then chốt cho sự phát triển của ngân hàng Thói quen tiêu dùng, đặc biệt là việc sử dụng và cất trữ tiền mặt, có ảnh hưởng lớn đến hoạt động của ngân hàng; nếu người dân ưa chuộng tiền mặt, ngân hàng sẽ mất nhiều cơ hội kinh doanh Mức tiết kiệm cao cũng tác động trực tiếp đến nguồn cung tín dụng của ngân hàng Hơn nữa, trình độ dân trí cũng đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển của ngành ngân hàng.
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp ảnh hưởng mạnh mẽ đến nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng, một loại hình dịch vụ cao cấp mà không phải ai cũng tự tin khi giao dịch Trình độ dân trí cao giúp phổ biến các dịch vụ ngân hàng hiện đại dễ dàng hơn, từ đó mở ra nhiều cơ hội đổi mới cho các ngân hàng Ngoài ra, mức thu nhập cũng đóng vai trò quan trọng; những người có thu nhập cao thường có nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng nhiều hơn.
THỰC TRẠNG NĂNG LỰC CẠNH TRANH TRONG HOẠT ĐỘNG
Khái quát về Ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á chi nhánh Thăng Long
Hiện nay, Việt Nam có khoảng 36 ngân hàng cổ phần, trong đó Ngân hàng TMCP Bắc Á (NASB) được thành lập theo Quyết định số 0052 và được cấp giấy phép vào ngày 01/09/1994 bởi Thống đốc NHNN Trụ sở chính của NASB tọa lạc tại 119 Quang Trung, thành phố Vinh, tỉnh Nghệ An, với quy mô hoạt động rộng rãi chủ yếu tại các tỉnh Hà Nội, Hồ Chí Minh, Nghệ An và Thanh Hoá.
Hà Nội gồm 6 chi nhánh và 4 phòng giao dịch
Chi nhánh Thăng Long, thành lập năm 2006, đã nhanh chóng trở thành một trong những chi nhánh hoạt động hiệu quả nhất của Ngân hàng Bắc Á Với 80% nhân viên có trình độ đại học và 20% có trình độ trên đại học, sự nhiệt huyết và năng lực của đội ngũ nhân viên đã đóng góp lớn vào sự phát triển của chi nhánh Chi nhánh luôn hướng tới sự ưu việt, thân thiện và tin cậy, cung cấp đa dạng dịch vụ như huy động vốn, cho vay, thanh toán quốc tế và ngân hàng trực tuyến Trong thời gian tới, chi nhánh sẽ mở rộng thêm các dịch vụ mới như thẻ tín dụng và Homebanking để nâng cao tiện ích cho khách hàng Ngân hàng TMCP Bắc Á chi nhánh Thăng Long cam kết tiếp tục cải cách toàn diện và đạt mức tăng trưởng cao hơn mỗi năm, đồng thời nâng cao sức cạnh tranh và phục vụ khách hàng tốt hơn, góp phần vào sự phát triển kinh tế xã hội của đất nước.
Chuyên đề thực tập Tốt nghiệp
Chi nhánh Thăng Long của Ngân hàng TMCP Bắc Á, tọa lạc tại Hà Nội, là chi nhánh cấp 1 với đầy đủ phòng ban và đội ngũ cán bộ có trình độ đại học và trên đại học Với kinh nghiệm và kỹ năng vững vàng trong lĩnh vực ngân hàng, chi nhánh đã đạt được những bước tiến mới trong kinh doanh trong những năm gần đây, góp phần quan trọng vào sự thành công của ngân hàng và sự phát triển chung của đất nước.
Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức của chi nhánh Thăng Long :
2.1.3 Tình hình hoạt động của Ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á chi nhánh Thăng Long thời gian qua
2.1.3.1 Báo cáo kết quả kinh doanh Trong những năm vừa qua, thế giới có nhiều biến động về kinh tế chính trị như: già dầu tăng mạnh, khủng bố quốc tế, dịch cúm gia cầm (H5N1), lũ lụt, sóng thần, chiến tranh gay gắt… Đó là những ảnh hưởng tiêu cực trực tiếp đến hoạt động Ngân hàng Bên cạnh đó, có những ảnh hưởng tích cực đối với Việt Nam như gia nhập tổ chức Thương Mại thế giới (WTO), tổ chức thành công hội nghị APEC (Hợp tác kinh tế Châu Á – Thái Bình Dương) Chính những ảnh hưởng đó có tác động không nhỏ
Chuyên đề thực tập Tốt nghiệp của chúng tôi tập trung vào sự ảnh hưởng của nền kinh tế toàn cầu đến các tổ chức kinh tế Việt Nam, đặc biệt là các ngân hàng thương mại (NHTM) Từ ngày 1/4, sự xâm nhập của các ngân hàng nước ngoài vào thị trường Việt Nam đã tạo ra áp lực cạnh tranh mạnh mẽ Để ứng phó với tình hình này, ban giám đốc Ngân hàng Bắc Á đã triển khai những chiến lược hợp lý, dựa trên phân tích khoa học chính xác Nhờ đó, Ngân hàng Bắc Á không chỉ vượt qua những thách thức mà còn đạt được kết quả khả quan, được thể hiện qua báo cáo thu nhập - chi phí trong giai đoạn 2009-2011.
Bảng 2.1: Kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2009-2011
Số tiền Số tiền Số tiền Tuyệt đối
Tương đối Doanh số cho vay 96.900 120.312 134.646 23412 19,46 14334 10,65 Thu nhập hoạt động
Thu nhập bình quân/ người
2.1.3.2 Các hoạt động cơ bản
Hoạt động huy động vốn là một trong những nhiệm vụ quan trọng nhất của Ngân hàng thương mại, đặc biệt là Ngân hàng TMCP Bắc Á, vì nó ảnh hưởng trực tiếp đến sự tồn tại và phát triển của ngân hàng Chi nhánh Thăng Long đã triển khai thành công các hình thức huy động vốn truyền thống, mở rộng mạng lưới thu hút vốn và điều chỉnh lãi suất phù hợp với từng giai đoạn Bên cạnh đó, ngân hàng còn thực hiện các chương trình khuyến mãi và bốc thăm trúng thưởng để thu hút khách hàng Đặc biệt, chi nhánh đã áp dụng hình thức huy động "Tiết kiệm lãi bậc thang", cho phép khách hàng rút tiền trước hạn mà vẫn được hưởng lãi suất gần nhất với kỳ hạn thực gửi Ví dụ, với sổ tiết kiệm kỳ hạn 9 tháng, nếu khách hàng rút sau 6 tháng 10 ngày, ngân hàng sẽ tính lãi suất theo mức lãi suất của kỳ hạn thực gửi trước hạn.
Thời hạn thực của khoản gửi là 6 tháng với lãi suất tương ứng, trong khi 10 ngày cuối sẽ áp dụng lãi suất tiền gửi không kỳ hạn Nhờ vào các hình thức huy động vốn đa dạng, khách hàng có thể dễ dàng lựa chọn và tối ưu hóa hiệu quả cho khoản tiền gửi của mình.
Trong giai đoạn 2009-2011, chi nhánh Thăng Long đã có sự phát triển vượt bậc về công nghệ ngân hàng và nâng cao chất lượng phục vụ Số tiền huy động vốn của chi nhánh này liên tục tăng qua các năm, cho thấy sự hiệu quả trong các hoạt động tài chính.
Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn giai đoạn 2009-2011
Chuyên đề thực tập Tốt nghiệp Đvt: triệu đồng Chỉ tiêu
Tươ ng đối Tổng số tiền huy động
Nhìn vào bảng huy động vốn ta thấy, tình hình huy động vốn ngày càng tăng lên, kể cả ngoại tệ và nội tệ
Năm 2009, tổng số tiền huy động đạt 181.210 triệu đồng, trong đó tiền gửi bằng nội tệ chiếm 81.18% (147.100 triệu đồng) và tiền gửi ngoại tệ chiếm 18.82% (34.110 triệu đồng) Điều này cho thấy tiền gửi bằng đồng nội tệ chiếm ưu thế rõ rệt trong tổng nguồn vốn huy động của năm.
Năm 2010, Chi nhánh Thăng Long đã giới thiệu nhiều sản phẩm mới và chương trình chăm sóc khách hàng xuất sắc, tạo ra không khí giao dịch thân thiện và thoải mái, dẫn đến sự tăng trưởng đột biến trong huy động vốn với tổng số tiền đạt 204.767 triệu, tăng 11,5% Trong đó, nguồn vốn huy động từ nội tệ chiếm 83% với 169.957 triệu, tăng 13,45%, trong khi nguồn vốn từ ngoại tệ đạt 34.810 triệu, chiếm 17% và tăng 2,01% so với năm 2009 Để nâng cao uy tín, Ngân hàng TMCP Bắc Á Chi nhánh Thăng Long tiếp tục cải thiện chất lượng phục vụ trong năm 2011.
Chuyên đề thực tập Tốt nghiệp nhấn mạnh tầm quan trọng của công tác tuyên truyền và quảng cáo để nâng cao hình ảnh trên báo chí Ngân hàng Bắc Á chi nhánh Thăng Long cung cấp cho khách hàng nhiều ấn phẩm và báo cáo thường niên với thông tin phong phú, giúp khách hàng dễ dàng lựa chọn khi giao dịch Nhờ đó, năm 2011, tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng tăng 18,7% so với năm 2010, trong đó nguồn vốn nội tệ tăng 25,46% và ngoại tệ tăng 9,65%.
Ngân hàng TMCP Bắc Á chi nhánh Thăng Long đã không ngừng nỗ lực nâng cao chất lượng phục vụ và thực hiện các phương án kinh doanh hiệu quả, như tổ chức bốc thăm trúng thưởng giá trị lớn và tăng lãi suất tiền gửi Đặc biệt, ngân hàng chú trọng đến chất lượng phục vụ khách hàng, từ đó tạo niềm tin vững chắc cho khách hàng và khẳng định vị thế trong hệ thống ngân hàng thương mại.
Ngoài việc tìm hiểu các phương thức huy động vốn bằng nội tệ và ngoại tệ, chúng ta cũng cần xem xét việc huy động vốn từ các tổ chức kinh tế.
Bảng 2.3: Tình hình huy động vốn từ các tổ chức kinh tế
Chuyên đề thực tập Tốt nghiệp Đvt: triệu đồng
Tươ ng đối Tổn g ngu ồn vốn huy độn g
Tiền gửi huy độn g từ dân cư
Tiền gửi than h toán từ tổ chức kinh tế
Chuyên đề thực tập Tốt nghiệp
( Nguồn: Báo cáo hoạt động huy động vốn giai đoạn 2009-2011)
Năm 2009, chi nhánh Thăng Long tập trung nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng và giới thiệu các sản phẩm huy động vốn mới như “Tiền gửi siêu lãi suất” và hình thức tiết kiệm an sinh Tổng số vốn huy động trong năm đạt 181.210 triệu VNĐ, trong đó tiền gửi tiết kiệm chiếm 42,54% với 77.086 triệu VNĐ, tiền gửi thanh toán đạt 75.202 triệu VNĐ, chiếm 41,5%, phần còn lại là tiền gửi khác.
Năm 2010, chi nhánh Thăng Long đã triển khai các chương trình khuyến mại và bốc thăm trúng thưởng, thu hút sự quan tâm của khách hàng với giải thưởng giá trị lớn Sản phẩm huy động “tiết kiệm VNĐ được bù đắp trượt giá USD” đã đáp ứng nhu cầu của khách hàng lo ngại về sự mất giá của đồng VNĐ, đồng thời mang lại lãi suất cao Kết quả, tổng nguồn vốn huy động đạt 204.767 triệu, tăng 23.557 triệu so với năm 2008, tương ứng tỷ lệ tăng 11,5% Trong đó, tiền gửi tiết kiệm tăng 12.192 triệu (tăng 13,66%) và tiền gửi thanh toán tăng 11.210 triệu (tăng 12,97%) Tiền gửi khác chủ yếu đến từ huy động trên thị trường liên ngân hàng.
29077 triệu tăng 155 triệu so với năm 2009 tương ứng với tỉ lệ tăng là 0,53%.
Đánh giá thực trạng năng lực cạnh tranh trong hoạt động cho vay tại ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á chi nhánh Thăng Long
Ngân hàng đã tận dụng hiệu quả vị trí và nguồn lực của mình, đồng thời cải tiến cơ cấu cho vay và quy trình tín dụng Việc đổi mới phong cách làm việc và nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng đã giúp ngân hàng đạt được nhiều thành tựu trong hoạt động kinh doanh, đặc biệt trong lĩnh vực cho vay.
Ngân hàng luôn coi trọng vai trò của công tác cho vay, theo đúng tinh thần quy chế của NHNN, nhằm hỗ trợ vốn cho sản xuất kinh doanh và phát triển đời sống Mục tiêu là đưa vốn đến tay mọi chủ thể kinh tế theo thời hạn và mục đích sử dụng cụ thể Hiệu quả của vốn vay được đảm bảo thông qua việc thẩm định tính khả thi của các dự án Chi nhánh Thăng Long đã ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ trong doanh số cho vay qua các năm, mở rộng thị phần và khách hàng, đồng thời đa dạng hóa sản phẩm và tối ưu hóa thủ tục cho vay, từ đó nâng cao khả năng cạnh tranh và uy tín trong hoạt động kinh doanh.
Vào thứ hai, bên cạnh việc tăng trưởng số lượng khoản cấp tín dụng, ngân hàng cũng chú trọng nâng cao chất lượng cho vay, đảm bảo an toàn vốn và sử dụng hiệu quả Điều này được thể hiện qua việc ngân hàng tuân thủ nghiêm ngặt cơ chế quản lý tín dụng của Ngân hàng TMCP và NHNN, đặc biệt là việc áp dụng rộng rãi các phương pháp bảo đảm tiền vay và mở rộng đối tượng khách hàng.
Phạm Lan Phương Lớp NH20.21
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp hàng tập trung vào việc đa dạng hóa hình thức cho vay và mở rộng danh mục cho vay trên nhiều lĩnh vực, mục đích sử dụng và thời hạn, nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng tại ngân hàng Ngân hàng cũng thực hiện phân tích tài chính cho 100% khách hàng có quan hệ tín dụng, giúp xác định quan điểm đầu tư phù hợp và áp dụng cơ chế riêng cho từng đối tượng khách hàng, từ đó nâng cao hiệu quả công tác cho vay.
Ngân hàng đã thiết lập một cơ chế tổ chức hiệu quả, phân công công việc dựa trên năng lực và sở trường của từng nhân viên, tạo ra môi trường làm việc tích cực và khuyến khích động lực phấn đấu Mỗi cán bộ công nhân viên phải chịu trách nhiệm về quyết định và hành động của mình, từ đó phát huy tính chủ động và tinh thần trách nhiệm trong công việc Các khoản tín dụng được cấp dựa trên quyết định của những cá nhân trực tiếp thẩm định, người chịu trách nhiệm về chất lượng tín dụng và việc thu hồi nợ Điều này không chỉ giúp tăng cường doanh số cho vay mà còn đảm bảo chất lượng tốt hơn trong quá trình cho vay.
Việc áp dụng khoa học công nghệ vào hoạt động kinh doanh, đặc biệt là sử dụng trang thiết bị máy vi tính hiện đại và kết nối Internet 100%, đã giúp công tác quản lý khách hàng tại Ngân hàng diễn ra nhanh chóng, chính xác và an toàn Các cán bộ Tín dụng có thể ngay lập tức nắm bắt thông tin về số lượng, giá trị khoản vay và tình hình dư nợ của khách hàng Ngân hàng có khả năng lựa chọn khối lượng, phương thức, thời hạn và mức lãi suất cho vay phù hợp dựa trên thông tin cập nhật Công nghệ Ngân hàng hiện đại thực sự là công cụ đắc lực trong việc quản lý cho vay, phân loại và xếp loại khách hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho các biện pháp cho vay.
Phạm Lan Phương Lớp NH20.21
Chuyên đề thực tập Tốt nghiệp
Vào thứ năm, việc cấp tín dụng theo chỉ định của chính phủ và cho các công ty vay để đầu tư đã mang lại hiệu quả lớn cho ngân hàng, đóng vai trò chiến lược trong quá trình công nghiệp hóa và hiện đại hóa đất nước.
Trong những năm qua, Ngân hàng đã đóng vai trò quan trọng không chỉ trong việc cấp tín dụng mà còn là đối tác tin cậy và nhà tư vấn tài chính cho các doanh nghiệp Do đó, doanh số cho vay đã tăng mạnh, đồng thời chất lượng tín dụng được đảm bảo với nợ quá hạn nằm trong giới hạn an toàn Các chỉ tiêu tín dụng được duy trì ổn định nhờ vào việc triển khai các biện pháp cho vay phù hợp.
Ngân hàng đã thực hiện nhiều biện pháp tích cực để tăng cường công tác cho vay và cải thiện tình hình tài chính, bao gồm việc hạn chế cho vay đối với các dự án hoặc khách hàng có kết quả kinh doanh không khả thi Đồng thời, ngân hàng tập trung vào việc tăng cường cho vay cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) và doanh nghiệp tư nhân có tiềm năng lớn, trong khi hạn chế cho vay cho những DNVVN hoạt động kém hiệu quả Những biện pháp này không chỉ giúp ngân hàng hoạt động hiệu quả hơn mà còn đảm bảo thu hồi nợ gốc và lãi đúng hạn, tạo ra một quá trình sàng lọc nghiêm ngặt hỗ trợ cho việc lựa chọn và áp dụng các chính sách cho vay phù hợp.
Chính sách lãi suất nhanh nhạy và linh hoạt trong điều chỉnh cơ cấu tín dụng đã khẳng định vị thế của ngân hàng trong hệ thống ngân hàng thương mại Với lịch sử phát triển ấn tượng, những thành tựu mà ngân hàng đạt được phản ánh tiềm năng và nội lực mạnh mẽ, hứa hẹn mang lại những thành công rực rỡ hơn trong tương lai.
2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân 2.3.2.1 Hạn chế
Mặc dù Bac A Bank đã đạt được nhiều thành tựu trong hoạt động cho vay, nhưng vẫn còn kém hơn so với các ngân hàng khác trong lĩnh vực này.
Phạm Lan Phương Lớp NH20.21
Chuyên đề thực tập Tốt nghiệp nhánh Thăng Long còn tồn tại nhiều hạn chế, cụ thể:
Thị phần cho vay của Bac A Bank chi nhánh Thăng Long hiện vẫn còn khiêm tốn, chỉ chiếm chưa đến 1% tổng dư nợ toàn nền kinh tế, mặc dù đã có những nỗ lực mở rộng hoạt động cho vay Khách hàng vay chủ yếu tập trung tại Hà Nội và Hồ Chí Minh, trong đó khách hàng cá nhân chiếm tỷ trọng cao hơn, còn doanh nghiệp chủ yếu là các doanh nghiệp vừa và nhỏ Điều này hạn chế khả năng khai thác lợi ích tổng thể từ khách hàng, vì họ thường chỉ có nhu cầu về một sản phẩm duy nhất, khiến việc bán chéo các sản phẩm khác trở nên khó khăn.
Sản phẩm cho vay tại Bac A Bank chi nhánh Thăng Long chưa đủ đa dạng để đáp ứng nhu cầu vay vốn ngày càng tăng Mặc dù có sự đa dạng, nhưng ngân hàng này chưa có sản phẩm đột phá so với các đối thủ trên thị trường Khách hàng có thể tìm thấy sản phẩm tương tự ở các ngân hàng khác, nơi mà việc triển khai sản phẩm cho vay rất chuyên nghiệp Các ngân hàng thường tổ chức hội thảo cho doanh nghiệp và tiếp cận cá nhân để giới thiệu sản phẩm, điều mà Bac A Bank chi nhánh Thăng Long vẫn chưa thực hiện Sản phẩm cho vay tín chấp dành cho cán bộ công nhân viên cũng rất hạn chế, chỉ có một vài khoản vay được phê duyệt bởi Tổng giám đốc.
Hoạt động cho vay tại Bac A Bank chi nhánh Thăng Long tiềm ẩn nhiều rủi ro, mặc dù tỷ lệ nợ quá hạn thường thấp Tuy nhiên, khi xem xét bản chất các khoản vay, tỷ lệ nợ thực tế có thể cao hơn nhiều Nguyên nhân chính là do việc phân loại nhóm nợ phụ thuộc vào sự chủ quan của người thực hiện phân loại.
Phạm Lan Phương Lớp NH20.21
Chuyên đề thực tập Tốt nghiệp hiện chưa có phần mềm tự động để quản lý và phân loại nhóm nợ Toàn bộ quy trình cho vay, từ thẩm định đến giải ngân, chỉ do một CBTD thực hiện, dẫn đến thiếu sự kiểm tra chéo giữa các phòng ban, ảnh hưởng đến tính khách quan của khoản vay.
Định hướng phát triển của Ngân hàng TMCP Bắc Á chi nhánh Thăng Long
3.1.1 Yêu cầu chung đối với khu vực ngân hàng
Sau hơn 20 năm đổi mới, ngành ngân hàng Việt Nam đã đạt được nhiều thành tựu, nhưng cần nâng cao năng lực tài chính và hoạt động để theo kịp các nước phát triển trong khu vực Đến năm 2020, Việt Nam phấn đấu xây dựng một hệ thống ngân hàng vững mạnh, cạnh tranh và năng động, góp phần tích cực vào sự phát triển kinh tế Đồng thời, cần phát triển nền tảng công nghệ ngân hàng để sẵn sàng đối mặt với thách thức của tự do hóa và toàn cầu hóa.
Hệ thống ngân hàng ổn định, vững mạnh và an toàn có khả năng chịu đựng cú sốc kinh tế và tài chính mà không ảnh hưởng đến chức năng trung gian và nền kinh tế Để đạt được sự ổn định này, cần có các định chế tài chính hoạt động hiệu quả, quy định quản lý thận trọng, hệ thống thanh tra giám sát mạnh mẽ và cơ sở hạ tầng tài chính đáng tin cậy Định chế tài chính vững mạnh cần có năng lực quản lý rủi ro, kỹ năng tín dụng và quản trị doanh nghiệp tốt, trong đó quản trị doanh nghiệp được cải thiện thông qua chất lượng và trách nhiệm của ban giám đốc điều hành.
Khu vực ngân hàng sẽ phát triển ổn định, lành mạnh và đa dạng, phát triển
Phạm Lan Phương Lớp NH20.21
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp tập trung vào việc nâng cao vai trò và tầm ảnh hưởng của khu vực ngân hàng trong nền kinh tế quốc dân và hệ thống tài chính toàn cầu Mục tiêu là đáp ứng đầy đủ nhu cầu đa dạng của nền kinh tế và xã hội về các sản phẩm và dịch vụ tài chính.
Đến năm 2020, hệ thống ngân hàng Việt Nam sẽ đạt được những bước đột phá mới, hướng tới việc xây dựng một hệ thống ngân hàng phát triển bền vững và ổn định, có quy mô tương đương với mức trung bình của thế giới và khu vực, đồng thời đảm bảo sự ổn định cho thị trường tài chính.
NHNN đang tập trung vào việc xây dựng và phát triển thành một ngân hàng trung ương có tầm nhìn và triển vọng rõ ràng nhằm phục vụ lợi ích của khu vực tài chính, đồng thời củng cố niềm tin của người dân vào các chính sách của ngân hàng Ngân hàng sẽ thực thi chính sách tiền tệ một cách hiệu quả và chủ động thông qua các công cụ như lãi suất và tỷ giá, hướng tới tự do hóa thị trường tài chính và nâng cao năng lực thanh tra giám sát ở một cấp độ mới.
Các tổ chức tín dụng, đặc biệt là các ngân hàng thương mại trong nước, đang có những cải cách mạnh mẽ trong mô hình tổ chức và mở rộng hoạt động xuyên quốc gia, với mục tiêu hình thành một số tập đoàn tài chính lớn Họ đang nỗ lực đổi mới và nâng cao năng lực cạnh tranh, quản trị kinh doanh, quản trị rủi ro và năng lực tài chính Đồng thời, các điều kiện tín dụng mới được xây dựng nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp, đặc biệt là doanh nghiệp vừa và nhỏ, trong việc tiếp cận nguồn vốn Việc phát triển tín dụng vi mô và các phương thức ngân hàng mới sẽ đáp ứng tốt hơn nhu cầu vốn và dịch vụ tài chính của nền kinh tế, từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động của hệ thống tài chính và điều chỉnh cấu trúc thị trường tài chính Viễn cảnh khu vực ngân hàng đến năm 2020 hứa hẹn sẽ có nhiều thay đổi tích cực.
Trong 10 năm tới, cấu trúc khu vực ngân hàng khó có thể xác định chính xác, nhưng để đáp ứng các thách thức kinh tế hiện tại, ngân hàng cần có những chiến lược phù hợp Viễn cảnh tương lai của khu vực ngân hàng có thể sẽ bao gồm những đặc trưng nổi bật.
Phạm Lan Phương Lớp NH20.21
Chuyên đề thực tập Tốt nghiệp
- Tăng tính đa dạng của khu vực ngân hàng đáp ứng được những yêu cầu ngày càng đa dạng trong cấu trúc kinh tế.
Môi trường cạnh tranh trong ngành ngân hàng ngày càng gia tăng, buộc các định chế tài chính phải áp dụng các chiến lược nhằm chiếm lĩnh các mảng thị trường cụ thể Điều này giúp họ tạo ra sức mạnh thị trường phù hợp với mục tiêu và khả năng của mình.
Trong cấu trúc ngân hàng, sẽ hình thành các định chế tài chính lớn hoạt động xuyên quốc gia, cùng với các định chế vừa đáp ứng nhu cầu dịch vụ tài chính trong nước Bên cạnh đó, việc phát triển tổ chức tài chính vi mô sẽ góp phần tích cực vào công cuộc xóa đói giảm nghèo của quốc gia, hướng tới mục tiêu đến năm 2020 và tầm nhìn đến năm 2050.
NHNN đóng vai trò quan trọng trong việc điều hành thị trường tiền tệ, chủ động đưa ra các quyết định chiến lược, đồng thời xây dựng môi trường pháp lý thuận lợi cho sự phát triển của các tổ chức tín dụng.
Hệ thống thanh tra, giám sát ngân hàng đang được hoàn thiện theo hướng hợp nhất và mở rộng hợp tác với các cơ quan thanh tra trong lĩnh vực tài chính, cả trong nước và quốc tế Năng lực thanh tra giám sát được nâng cao nhằm đảm bảo sự ổn định và an toàn của hệ thống trong bối cảnh hội nhập ngày càng sâu rộng Các quy định thanh tra, giám sát cần tuân thủ các nguyên tắc và chuẩn mực quốc tế, đồng thời dựa trên dự báo và định lượng rủi ro, ứng dụng mô hình cảnh báo sớm để ngăn chặn bất ổn Điều này cũng cần tạo ra môi trường thuận lợi cho sự phát triển của hệ thống tài chính năng động và hiệu quả.
Hạ tầng tài chính hoàn chỉnh và vận hành hiệu quả là yếu tố then chốt giúp cải thiện khả năng tiếp cận nguồn tài chính, nâng cao tính minh bạch và năng lực điều hành, đồng thời đảm bảo sự ổn định cho khu vực tài chính.
Một cơ sở hạ tầng tài chính vững mạnh là yếu tố then chốt đảm bảo sự ổn định cho toàn bộ hệ thống ngân hàng, đồng thời củng cố sức mạnh của các định chế tài chính.
Phạm Lan Phương Lớp NH20.21
Chuyên đề thực tập Tốt nghiệp chủ đạo trong nước sẽ hình thành nên xương sống của hệ thống tài chính.
3.1.2 Định hướng phát triển của ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á chi nhánh Thăng Long
3.1.2.1 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á chi nhánh Thăng Long
Trong thời gian tới, Bac A Bank chi nhánh Thăng Long đặt mục tiêu trở thành ngân hàng đô thị đa năng hàng đầu tại Việt Nam, cung cấp dịch vụ tài chính đa dạng, trọn gói và cá nhân hoá cho khách hàng đô thị Ngân hàng cam kết đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng, đồng thời mang lại lợi ích cho cổ đông và người lao động, góp phần vào sự phát triển cộng đồng Để đạt được mục tiêu này, Bac A Bank chi nhánh Thăng Long đã xây dựng chương trình mở rộng với các kế hoạch đa dạng và tổng hợp.
Bac A Bank chi nhánh Thăng Long cung cấp dịch vụ ngân hàng bán lẻ phong phú, phục vụ khách hàng cá nhân với tiêu chí đa dạng, chất lượng cao và cạnh tranh lành mạnh Ngân hàng chú trọng vào nhóm khách hàng trẻ tuổi, thành đạt và có thu nhập trung bình đến cao.
Các giải pháp nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh trong hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á chi nhánh Thăng Long
3.2.1 Thiết lập quy trình phân tích đối thủ cạnh tranh Đây có thể được xem như một giải pháp trong các giải pháp về marketing Tuy nhiên, do có tác động trực tiếp đến khả năng cạnh tranh của ngân hàng, nên tác giả sẽ phân tích kỹ hơn thành một phần riêng.
Thiết lập phòng chuyên trách về phân tích đối thủ cạnh tranh.
Phòng này đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp thông tin và đánh giá cho ban điều hành ngân hàng, giúp họ đưa ra các quyết định hợp lý Nơi đây tập hợp các ý kiến và dự báo về các đối thủ cạnh tranh chính, từ đó hỗ trợ trong việc phân tích và định hình chiến lược kinh doanh.
Tổ chức đào tạo cán bộ chuyên môn.
Với đòi hỏi của công việc, các cán bộ chuyên môn cần có những kỹ năng cơ bản như sau:
Thứ nhất, hiểu biết các phương pháp phân tích áp dụng trong công tác phân tích đối thủ cạnh tranh.
Phạm Lan Phương Lớp NH20.21
Chuyên đề thực tập Tốt nghiệp
Thứ hai, có khả năng dự báo các hoạt động của đối thủ cạnh tranh;
Thứ ba, có kiến thức về lĩnh vực ngân hàng - tài chính hoặc có thể tham khảo ý kiến các chuyên gia trong từng nội dung cần thiết.
Thứ tư, có các kỹ năng cần thiết trong việc sử dụng các phương tiện làm việc hiện đại.
Với những hoạt động mới về phân tích đối thủ cạnh tranh thì yếu tố con người luôn giữ vai trò quyết định đối với sự thành công.
Phát triển ứng dụng - phần mền tin học phục vụ công tác phân tích đối thủ cạnh tranh.
Các ứng dụng và phần mềm tin học đóng vai trò quan trọng trong việc quy trình hóa và chuẩn hóa công tác phân tích đối thủ cạnh tranh Việc ứng dụng công nghệ thông tin sẽ giúp tối ưu hóa và giải quyết hiệu quả các nhiệm vụ liên quan đến phân tích thị trường.
Thứ nhất, lưu trữ thông tin về các đối thủ cạnh tranh.
Thứ hai, cung cấp phương tiện để đánh giá, phân tích và dự báo về hoạt động của các đối thủ cạnh tranh.
Để đáp ứng yêu cầu, việc cung cấp báo cáo một cách nhanh chóng và chính xác là rất quan trọng Bên cạnh đó, khả năng tích hợp với hệ thống thông tin của Bac A Bank để thu thập và báo cáo dữ liệu cũng đóng vai trò then chốt trong quy trình này.
Thiết lập kênh thông tin trao đổi nội bộ bên ngoài.
Thông tin là nguồn của quá trình phân tích, vì vậy việc thu thập hiệu quả thông tin có vai trò quan trọng đặc biệt.
Để tối ưu hóa thông tin nội bộ trong ngân hàng, cần duy trì các kênh thông tin hiệu quả ở tất cả các cấp, từ hội sở đến các chi nhánh và văn phòng đại diện Đặc biệt, cần chú trọng đầu tư cho các thông tin nội bộ quan trọng và triển khai các biện pháp đào tạo, hướng dẫn cán bộ nhân viên trong việc thu thập thông tin về đối thủ cạnh tranh.
Để duy trì các mối liên hệ với nguồn thông tin bên ngoài, các cơ quan truyền thông hiện đại, tổ chức tư vấn, hiệp hội nghề nghiệp, cũng như tham gia các chương trình hội thảo, hội nghị, đào tạo và các cuộc viếng thăm trực tiếp là rất quan trọng.
Phạm Lan Phương Lớp NH20.21
Chuyên đề thực tập Tốt nghiệp tiếp
Thậm trí có thể tuyển dụng những cán bộ của đối thủ cạnh tranh.
Vào thứ ba, cần thiết lập các phương tiện kỹ thuật và cơ chế trao đổi thông tin hiệu quả nhất cho các đối tượng, đồng thời xác định cụ thể chi phí mua tin.
Duy trì hệ thống thông tin báo cáo lên Ban điều hành
3.2.2 Về chính sách cho vay Để có thể nâng cao khả năng cạnh tranh trong hoạt động cho vay, trước hết chi nhánh cần nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng, cụ thể là:
Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng giúp phát hiện và phòng ngừa rủi ro tiềm ẩn Ngân hàng cần cân nhắc quyết định cho vay dựa trên phương án sản xuất kinh doanh, tài sản đảm bảo, uy tín của khách hàng và mối quan hệ lâu dài với ngân hàng Nếu khách hàng có tài sản đảm bảo chưa đủ nhưng có phương án kinh doanh tiềm năng và uy tín, ngân hàng vẫn nên ưu tiên cho vay để giữ chân khách hàng.
Chiến lược của chúng tôi tập trung vào việc phục vụ khách hàng tiềm năng, chủ yếu là các doanh nghiệp ngoài quốc doanh và cư dân Đồng thời, chúng tôi cũng sẽ mở rộng dịch vụ để đáp ứng nhu cầu của các đối tượng khách hàng khác.
Để thu hút khách hàng mới, các ngân hàng cần đa dạng hóa sản phẩm và phát triển những dịch vụ độc đáo, tiện lợi Việc áp dụng công nghệ hiện đại như giao dịch trực tuyến và qua điện thoại giúp tiết kiệm thời gian và chi phí cho cả khách hàng lẫn ngân hàng Trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt, người tiêu dùng có nhiều lựa chọn hơn, dẫn đến sự giảm sút mức độ trung thành với từng ngân hàng Một nghiên cứu của Đại học Oulu vào cuối năm 2003 chỉ ra rằng khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng hiện đại thường ít trung thành hơn so với những người dùng dịch vụ truyền thống, từ đó đặt ra thách thức lớn trong việc giữ chân khách hàng.
Phạm Lan Phương Lớp NH20.21
Chuyên đề thực tập Tốt nghiệp một yếu tố hết sức quan trọng để đảm bảo sự phát triển ổn định và bền vững của ngân hàng.
Đơn giản hóa quy trình giao dịch giúp khách hàng thực hiện giao dịch một cách thuận tiện và nhanh chóng, đồng thời đảm bảo tính an toàn và chính xác Việc này giảm thiểu "thời gian chết" trong giờ làm việc, từ đó nâng cao hiệu suất làm việc một cách hiệu quả.
Để linh hoạt trong thẩm định hồ sơ vay vốn, các ngân hàng nên xem xét cho vay đối với khách hàng có tài sản thế chấp là nhà, mặc dù chưa có Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất và quyền sở hữu nhà ở Nếu khách hàng có xác nhận cư trú lâu dài từ chính quyền địa phương, khả năng trả nợ tốt và nhân thân đáng tin cậy, thì việc cho vay là hợp lý Điều này đặc biệt quan trọng khi quy trình cấp Giấy chứng nhận thường gặp nhiều thủ tục phức tạp và chậm trễ, trong khi nhu cầu vay vốn cần được đáp ứng kịp thời.
Ngân hàng cần hoàn thiện các dịch vụ cho vay bằng cách xây dựng biểu mẫu riêng cho từng loại hình vay, từ đó nâng cao tính chuyên nghiệp trong hoạt động cho vay và cải thiện hình ảnh chung của ngân hàng.
Trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt để thu hút và giữ chân khách hàng, ngân hàng cần xây dựng một chiến lược khách hàng hiệu quả Việc nâng cao chất lượng giao dịch là chưa đủ; thay vào đó, ngân hàng nên thu thập và lưu trữ thông tin khách hàng một cách khoa học để hiểu rõ nhu cầu hiện tại và tương lai Dựa trên những thông tin này, ngân hàng có thể triển khai các chiến dịch marketing hiệu quả, từ đó tăng cường mối quan hệ lâu dài với khách hàng mục tiêu.
3.2.3 Về chính sách nhân sự