Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh huyện yên lập phú thọ, tỉnh phú thọ

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ NÔNG NGHIỆP VÀ PTNT TRƯỜNG ĐẠI HỌC LÂM NGHIỆP NGUYỄN THỊ LAN ANH NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN YÊN LẬP PHÚ THỌ, TỈNH PHÚ THỌ CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ MÃ NGÀNH: 8310110 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS ĐÀO LAN PHƯƠNG Hà Nội, 2023 i CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập - Tự - Hạnh phúc LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan, luận văn “Nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Yên Lập Phú Thọ, tỉnh Phú Thọ” cơng trình nghiên cứu thực Các thông tin, số liệu sử dụng luận văn hoàn toàn trung thực, xác chưa cơng bố hình thức Tất giúp đỡ cho việc thực luận văn cảm ơn thơng tin trích dẫn luận văn ghi rõ nguồn gốc Hà Nội, ngày tháng năm 2023 Người cam đoan Nguyễn Thi Lan Anh ii LỜI CẢM ƠN Để hồn thành luận văn, tơi nhận giúp đỡ quý báu quan, cấp lãnh đạo cá nhân Tôi xin bày tỏ long biết ơn tới tất tập thể cá nhân tạo điều kiện giúp đỡ tơi q trình nghiên cứu hồn thành luận văn Lời đầu tiên, xin bày tỏ lòng biết ơn đến lãnh đạo Trường Đại học Lâm nghiệp hỗ trợ, tạo diều kiện tốt cho tơi q trình thực luận văn Tơi xin chân thành cảm ơn đến Ban Giám hiệu Trường Đại học Lâm nghiệp, khoa Kinh tế Quản trị kinh doanh giúp đỡ tơi suốt q trình học tập nghiên cứu Tơi xin bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc đến TS Đào Lan Phương, người tận tình giúp đỡ hướng dẫn tơi suốt q trình nghiên cứu thực luận văn Tơi xin chân thành cám ơn Ban lãnh đạo tập thể cán nhân viên Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Yên Lập tỉnh Phú Thọ tận tình cung cấp tài liệu, bảo, giúp đỡ tơi q trình nghiên cứu luận văn Luận văn trình nghiên cứu công phu, làm việc khoa học nghiêm túc thân Song khả trình độ có hạn nên luận văn khơng tránh khỏi khiếm khuyết định Kính mong nhận đóng góp ý kiến thầy, giáo tồn thể bạn đọc Cuối cùng, tơi xin chân thành bày tỏ lòng cảm ơn giúp đỡ, động viên gia đình, bạn bè đồng nghiệp suốt thời gian qua Hà Nội, ngày tháng năm 2023 Học viên Nguyễn Thi Lan Anh iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT vi DANH MỤC CÁC HÌNH vii DANH MỤC CÁC BẢNG viii MỞ ĐẦU Chương CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ HUY ĐỘNG VỐN VÀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cơ sở lý luận huy động vốn hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại 1.1.1 Ngân hàng thương mại hoạt động ngân hàng thương mại kinh tế thị trường 1.1.2 Huy động vốn Ngân hàng Thương mại 11 1.1.3 Hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại 21 1.1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại 29 1.2 Cơ sở thực tiễn nâng cao hiệu huy động vốn số Chi nhánh ngân hàng 38 1.2.1 Kinh nghiệm ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Thị xã Phú Thọ 38 1.2.2 Kinh nghiệm thực tiễn NHNo&PTNT - Chi nhánh huyện Cẩm Khê Phú Thọ 39 1.2.3 Kinh nghiệm thực tiễn quỹ tín dụng nhân dân xã Hưng Long huyện Yên Lập 40 1.2.4 Bài học kinh nghiệm NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Yên Lập Phú Thọ 40 iv Chương ĐẶC ĐIỂM ĐỊA BÀN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 42 2.1 Đặc điểm huyện Yên Lập Phú Thọ 42 2.1.1 Điều kiện tự nhiên 42 2.1.2 Điều kiện kinh tế - xã hội 43 2.1.3 Những thuận lợi khó khăn điều kiện tự nhiên, kinh tế - xã hội tác động đến hiệu công tác huy động vốn NHNO&PTNT Chi nhánh huyện Yên Lập Phú Thọ 48 2.2 Tổng quan NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Yên Lập Phú Thọ 49 2.2.1 Khái quát chung NHNo&PTNT 49 2.2.2 Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh huyện Yên Lập Phú Thọ 50 2.3 Phương pháp nghiên cứu 60 2.3.1 Phương pháp thu thập số liệu, tài liệu 60 2.3.2 Phương pháp xử lý phân tích số liệu 64 2.4 Các tiêu đánh giá sử dụng luận văn 65 2.4.1 Chỉ tiêu tốc độ tăng trưởng huy động vốn qua năm 65 2.4.2 Chỉ tiêu phản ánh quy mô cấu nguồn vốn huy động 65 2.4.3 Chỉ tiêu đánh giá hiệu hoạt động kinh doanh 66 Chương KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN 67 3.1 Khái quát tình hình hoạt động NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Yên Lập Phú Thọ 67 3.1.1 Hoạt động huy động vốn 67 3.1.2 Hoạt động tín dụng 70 3.1.3 Hoạt động dịch vụ 73 3.1.4 Đánh giá kết kinh doanh Ngân hàng (2020 - 2022) 75 3.2 Thực trạng hiệu huy động vốn NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Yên Lập Phú Thọ 77 3.2.1 Quy mô tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động 77 3.2.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động 79 v 3.2.3 Các sản phẩm để huy động vốn 81 3.2.4 Tính ổn định nguồn vốn 84 3.2.5 Khả tiết kiệm giảm thiểu chi phí huy động vốn Ngân hàng 85 3.2.6 Khả đáp ứng nhu cầu hoạt động kinh doanh Ngân hàng88 3.2.7 Tính phù hợp nguồn vốn huy động với nguồn vốn khác 89 3.2.8 Sự hài lịng khách hàng cơng tác huy động vốn NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh huyện Yên Lập 92 3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu huy động vốn nâng hàng NHNo&PTNT chi nhánh huyện Yên Lập 97 3.3.1 Nhân tố khách quan 97 3.3.2 Nhân tố chủ quan 101 3.4 Đánh giá chung hiệu công tác huy động vốn NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Yên Lập Phú Thọ 109 3.4.1 Kết phân tích SWOT hiệu huy động vốn NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Yên Lập Phú Thọ 109 3.4.2 Những kết đạt việc nâng cao hiệu huy động vốn NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Yên Lập Phú Thọ 112 3.4.3 Những tồn tại, hạn chế nguyên nhân 113 3.5 Một số giải pháp góp phần nâng cao hiệu công tác huy động vốn NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Yên Lập Phú Thọ 116 3.5.1 Định hướng mục tiêu hoạt động huy động vốn ngân hàng thời gian tới 116 3.5.2 Một số giải pháp góp phần nâng cao hiệu huy động vốn NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Yên Lập Phú Thọ 118 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 131 TÀI LIỆU THAM KHẢO 136 PHỤ LỤC vi DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Tên đầy đủ Tiếng Việt Viết tắt CN CSKH ĐVT HĐKD HTX NHNN Chi nhánh Chăm sóc khách hàng Đơn vị tính Hoạt động kinh doanh Hợp tác xã Ngân hàng Nhà nước NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn NHTM Ngân hàng thương mại NHTW Ngân hàng trung ương NVHĐ Nguồn vốn huy động RRTD Rủi ro tín dụng STK Sổ tiết kiệm TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng TG Tiền gửi TGCKH Tiền gửi có kỳ hạn TGKKH Tiền gửi khơng kỳ hạn UBND Ủy ban nhân dân vii DANH MỤC CÁC HÌNH Hình 2.1 Cơ cấu tổ chức NHNo&PTNT chi nhánh huyện Yên Lập 53 Hình 3.1 Thu từ dịch vụ NHNo&PTNT chi nhánh huyện Yên Lập 73 Hình 3.2 Nguồn vốn huy động theo kỳ hạn qua năm 2020 - 2022 79 Hình 3.3 Nguồn vốn huy động theo đối tượng khách hàng qua năm 2020 - 2022 80 Hình 3.4 Nguồn vốn sử dụng vốn ngắn hạn năm 2020 - 2022 90 Hình 3.5 Nguồn vốn sử dụng vốn trung dài hạn năm 2020 - 2022 91 viii DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1 Đặc điểm lao động địa bàn huyện Yên Lập (tính đến ngày 31/12/2022) 44 Bảng 2.2 Đặc điểm phát triển ngành kinh tế huyện Yên Lập (2020 2022) 46 Bảng 2.3 Cơ cấu lao động NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Yên Lập năm 2022 54 Bảng 2.4 Bảng tổng hợp sở vật chất NHNo&PTNT chi nhánh huyện Yên Lập đến ngày 31/12/2022 56 Bảng 2.5 Kết kinh doanh NHNo&PTNT chi nhánh huyện Yên Lập năm 2020 - 2022 57 Bảng 3.1 Kết huy động vốn NHNo&PTNT chi nhánh huyện Yên Lập 69 Bảng 3.2 Tình hình dư nợ cho vay NHNo&PTNT chi nhánh huyện Yên Lập năm 2020 - 2022 72 Bảng 3.3 Tổng thu dịch vụ NHNo&PTNT chi nhánh huyện Yên Lập 74 Bảng 3.4 Kết kinh doanh NHNo&PTNT chi nhánh huyện Yên Lập76 Bảng 3.5 Kết huy động vốn qua năm 77 Bảng 3.6 Chi phí trả lãi qua năm NHNo&PTNT - Chi nhánh Yên Lập 85 Bảng 3.7 Lãi suất huy động bình quân số kỳ hạn qua năm NHNo&PTNT - Chi nhánh Yên Lập 86 Bảng 3.8 Lãi suất điều chuyển vốn bình quân NHNo&PTNT - Chi nhánh Yên Lập (2020 - 2022) 88 Bảng 3.9 Tình hình sử dụng nguồn vốn huy động NHNo&PTNT Yên Lập 89 Bảng 3.10 Quan hệ nguồn vốn sử dụng vốn theo kỳ hạn 90 ix Bảng 3.11 Thống kê số phiếu điều tra thu 93 Bảng 3.12 Đánh giá khách hàng độ tin cậy 93 Bảng 3.13 Đánh giá khách hàng khả đáp ứng 94 Bảng 3.14 Đánh giá khách hàng đồng cảm 94 Bảng 3.15 Đánh giá khách hàng sở vật chất 95 Bảng 3.16 Đánh giá khách hàng thuận tiện 95 Bảng 3.17 Đánh giá khách hàng Chính sách giá 96 Bảng 3.18 Đánh giá khách hàng sách chăm sóc khách hàng 97 Bảng 3.19 Đánh giá khách hàng sách giá NHNo&PTNT huyện Yên Lập, Phú Thọ 102 Bảng 3.20 Dư nợ thị phần tín dụng TCTD địa bàn huyện Yên Lập tính đến 31/12/2022 104 Bảng 3.21 Đánh giá khách hàng lực nhân viên ngân hàng NHNo&PTNT huyện Yên Lập Phú Thọ 106 Bảng 3.22 Đánh giá khách hàng sở vật chất, công nghệ NHNo&PTNT huyện Yên Lập, Phú Thọ 108 Bảng 3.23 Tổng hợp điểm mạnh, điểm yếu, hội, thách thức nâng cao hiệu huy động vốn NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Yên Lập, Phú Thọ 109 127 nàyNHNo&PTNT Yên Lập cung cấp nhiều dịch vụ cho khách hàng vấn tin tài khoản, kê giao dịch, chuyển khoản, toán, gửi tiền trực tuyến, nộp thuế điện tử 3.5.2.5 Nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ công tác huy động vốn Chất lượng dịch vụ công tác huy động vốn NHNo&PTNT Yên Lập lực đáp ứng sản phẩm huy động vốn ngân hàng cung ứng cho khách hàng đo lường thông qua mức độ thỏa mãn, hài lòng nhu cầu mong muốn khách hàng phương diện tiết kiệm thời gian, chi phí gửi tiền hay lựa chọn sản phẩm gửi tiền phù hợp với nhu cầu (sinh lời, an tồn, thuận tiện cho tốn, chi tiêu ) khách hàng Để nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ: - NHNo&PTNT Yên Lập phải quan tâm nâng cao sở vật chất, kỹ thuật, môi trường cảnh quan nơi giao dịch: Trang bị đầy đủ sở vật chất kỹ thuật, phương tiện máy móc thiết bị đại, giấy tờ in, tài liệu đảm bảo giao dịch thơng suốt Bố trí bàn quầy giao dịch hợp lý, bầu khơng khí giao dịch văn minh lịch sự, thỏai mái tạo thuận tiện cho khách hàng đến giao dịch với NHNo&PTNT Yên Lập Trang phục giao dịch với phong cách mang nét đặc trưng riêng có NHNo&PTNT; - Phải quan tâm chất lượng phục vụ nhân viên trực tiếp cung ứng dịch vụ: Thái độ, phong cách giao dịch, tác phong làm việc, khả giao tiếp lịch thiệp, tôn trọng khách hàng, quan tâm thân thiện khách hàng, thấu hiểu khách hàng Cán giao dịch có lực chun mơn cao, hiểu biết sâu sản phẩm huy động vốn sản phẩm dịch vụ khác NHNo&PTNT, sẵn sàng tư vấn cung cấp dịch vụ, sản phẩm xác kịp thời cho khách hàng Mỗi giao dịch viên phải nắm vững xử lý tất nghiệp vụ để đáp ứng nhu cầu khách hàng, khách hàng đến giao dịch kết thúc giao dịch cửa giao dịch viên; 128 - Phải quan tâm đến mức độ tiếp cận sản phẩm khách hàng: Bố trí mạng lưới, phịng giao dịch, triển khai kênh phân phối điện tử, thời gian mở cửa phục vụ phù hợp để khách hàng dễ dàng tiếp cận sản phẩm thời gian, địa điểm Thực quảng bá, tổ chức phận chăm sóc khách hàng, tạo cho khách hàng cảm giác tôn trọng đến với NHNo&PTNT Yên Lập Bố trí cán có lực, ngoại hình ưa nhìn, khả giao tiếp tốt, lịch thiệp làm công tác tiếp đón khách hàng, tư vấn cho khách hàng hiểu, nắm sản phẩm NHNo&PTNT lựa chọn sản phẩm tiền gửi phù hợp với nhu cầu; - Hệ thống giao dịch phải có độ an tồn xác cao: Đảm bảo hệ thống vận hành ổn định, an toàn Hệ thống sản phẩm cung ứng cho khách hàng thực cách nhanh chóng xác với độ an tồn bảo mật cao Mọi thơng tin số dư tiền gửi, thông tin cá nhân người gửi tiền phải giữ bí mật, cung cấp thông tin theo yêu cầu người gửi tiền theo yêu cầu cấp có thẩm quyền yêu cầu cung cấp thông tin theo quy định pháp luật; - Chất lượng thân sản phẩm cung ứng: có quy định cụ thể thực sản phẩm, tốc độ xử lý giao dịch nhanh chóng, xác, an tồn sản phẩm cung ứng phù hợp với nhu cầu khách hàng 3.5.2.6 Thực sách lãi suất linh hoạt Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng nói chung cung cấp cho khách hàng thơng qua lãi suất, phí Sản phẩm NHNo&PTNT Yên Lập có thỏa mãn nhu cầu khách hàng không phụ thuộc vào chất lượng sản phẩm dịch vụ giá sản phẩm Việc xác định giá (lãi suất) sản phẩm huy động vốn, ảnh hưởng trực tiếp tới thu nhập chi phí NHNo&PTNT Yên Lập, định khả chiếm lĩnh thị trường, tăng thị phần hay khả cạnh tranh chi nhánh Định giá sản phẩm dịch vụ đúng, kịp thời linh hoạt thúc đẩy tính 129 cạnh tranh ngân hàng việc cung ứng sản phẩm dịch vụ: thu hút nhiều khách hàng, tăng nguồn vốn, đảm bảo thu nhập bù đắp chi phí hoạt động chi nhánh Hiện nay, việc định giá sản phẩm huy động vốn quy định trần lãi suất huy động NHNN Để xác định lãi suất cho sản phẩm huy động vốn ngân hàng, trần lãi suất huy động vào mục tiêu kinh doanh điều kiện đặc thù NHNo&PTNT thời kỳ cụ thể Song cần có phương pháp xác định lãi suất huy động vốn linh hoạt theo đối tượng, thị trường cụ thể để thu hút khách hàng Phương pháp xác định lãi suất theo chi phí: Phương pháp tính tốn tổng hợp chi phí sản phẩm, dịch vụ cộng thêm phần trăm lợi nhuận mà ngân hàng mong muốn Với phương pháp này, NHNo&PTNT Yên Lập áp dụng cho khách hàng không muốn ràng buộc toàn nhu cầu họ dịch vụ ngân hàng vào ngân hàng, phù hợp với thị trường cạnh tranh, thích hợp với chi nhánh có quy mơ hoạt động rộng lớn Phương pháp xác định lãi suất cạnh tranh: Xác định lãi suất sở tham khảo lãi suất đối thủ cạnh tranh xây dựng mức lãi suất có khả cạnh tranh với lãi suất đối thủ cạnh tranh Khi sản phẩm dịch vụ tiện ích cung ứng để đáp ứng nhu cầu cho khách hàng NHNo&PTNT Yên Lập phải đảm bảo chất lượng cao đối thủ cạnh tranh Phương pháp xác định lãi suất cá biệt: Xác định lãi suất sở tính tốn thu nhập chi phí riêng loại khách hàng mục tiêu cần phân biệt, sở mối quan hệ tổng thể khách hàng với ngân hàng, nhằm tạo lãi suất riêng cho khách hàng cụ thể giai đoạn, thị trường cụ thể Phương pháp xác định lãi suất nhằm mục tiêu thâm nhập mở rộng thị trường: Mở rộng thị trường mục tiêu phát triển ngân hàng Khi xâm nhập thị trường mới, nơi có ngân hàng khác (đối thủ cạnh tranh 130 hoạt động), để thu hút khách hàng có quan hệ với ngân hàng Một biện pháp để NHNo&PTNT Yên Lập mở rộng thị trường xác định lãi suất huy động cao hơn, phí dịch vụ khác thấp ngân hàng khác Với mục tiêu tối đa hóa thị phần thị trường mở rộng nhằm thu hút khách hàng tăng tiền gửi khoản tín dụng co vay dịch vụ khác, đảm bảo bù đắp chi phí tăng lên phát triển thị phần mở rộng thị trường Thực phương pháp giúp NHNo&PTNT Yên Lập đứng đầu thị phần, ngăn cản tham gia vào thị trường đối thủ cạnh tranh, tạo nhu cầu diện rộng sản phẩm 131 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ Kết luận Huy động vốn mấu chốt hoạt động kinh doanh tiền tệ, q trình hoạt động, ngân hàng thương mại quan tâm đến công tác huy động vốn, xem nguồn vốn nhân tố quan trọng định mở rộng quy mô hoạt động tín dụng hoạt động khác ngân hàng, định khả toán đảm bảo uy tín ngân hàng thị trường, định đến lực cạnh tranh ngân hàng đánh giá ngân hàng mạnh, có tiềm lực Trong giai đoạn nhiều năm tới nước ta, việc tạo lập tập trung nguồn lực để phục vụ cho nghiệp công nghiệp hóa, đại hóa đất nước cấp bách Với vai trò “cầu nối” cung cầu vốn xã hội, thông qua nghiệp vụ huy động vốn mình, NHTM góp phần quan trọng việc khơi thông nguồn vốn nhàn rỗi từ kinh tế đáp ứng cho nhu cầu tín dụng, góp phần đảm bảo hiệu kinh doanh ngân hàng, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế - xã hội Qua trình nghiên cứu thực tế địa phương đề tài “Nâng cao hiệu huy động vốn NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Yên Lập Phú Thọ, tỉnh Phú Thọ”, sở sử dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu, luận văn hoàn thành mục tiêu chung đề là: - Thứ nhất, khái qt hóa vấn đề có tính lý luận vốn công tác huy động vốn ngân hàng thương mại; - Thứ hai, nghiên cứu, phân tích, đánh giá thực trạng cơng tác huy động vốn NHNo&PTNT: Nhờ làm tốt công tác huy động vốn nên NHNo&PTNT Yên Lập có chủ động việc cân đối vốn mở rộng tín dụng đầu tư phục vụ nhu cầu phát triển sản xuất kinh doanh thành phần kinh tế, đặc biệt 132 lĩnh vực nông nghiệp, nông dân nông thôn NHNo&PTNT Yên Lập đảm bảo đủ nguồn vốn để đầu tư, chưa để xảy tình trạng khách hàng có đủ điều kiện vay vốn mà khơng vay vốn Từ tạo niềm tin khách hàng NHNo&PTNT Yên Lập Kết đạt công tác huy động vốn: Chi nhánh động khơi tăng nguồn vốn, sản phẩm huy động vốn NHNo&PTNT Yên Lập ngày đa dạng, phong phú hình thức, thời hạn gửi, lãi suất gửi bước phù hợp với nhu cầu, thị hiếu khách hàng Công tác huy động vốn NHNo&PTNT Yên Lập giai đoạn 2020 - 2022 đạt kết khả quan Nguồn vốn tăng trưởng ổn định, năm sau tăng trưởng cao năm trước ln hồn thành kế hoạch tốc độ phát triển bình quân từ năm 2020 - 2022 đạt 110,57% Cơ cấu nguồn vốn hợp lý, nguồn tiền gửi dân cư chiếm tỷ trọng lớn, tốc độ tăng trưởng bình quân giai đoạn 2020 2022 10,12% Chi nhánh quan tâm trọng phát triển đa dạng sản phẩm dịch vụ, sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại có bước bứt phá như: toán chi trả kiều hối, dịch vụ thẻ, dịch vụ ngân hàng điện tử Doanh thu dịch vụ tăng trưởng qua năm Tuy nhiên, bên cạnh kết vần số tồn tại, hạn chế công tác huy động vốn NHNo&PTNT Yên Lập: Nguồn vốn mà NHNo&PTNT Yên Lập huy động chưa đáp ứng cho nhu cầu đầu tư mở rộng tín dụng cho vay chi nhánh, dẫn đến việc ngân hàng chưa chủ động hoàn toàn nguồn vốn vay mà phải vay vốn ngân hàng cấp Các hình thức huy động vốn, sản phẩm huy động vốn NHNo&PTNT Yên Lập chưa phong phú so với ngân hàng khác, chậm việc triển khai sản phẩm huy động Lãi suất huy động chưa linh hoạt, thường thấp lãi suất huy động ngân hàng cổ phần địa bàn Công tác khách hàng chưa trú trọng thường xun, chưa có nhiều sách khuyến mại với khách hàng 133 có số dư tiền gửi lớn Các dịch vụ ngân hàng đại, tốn điện tử cịn hạn chế lớn mức độ sử dụng, chưa tương xứng với tiềm Nguyên nhân: Do công tác thông tin tiếp thị tuyên truyền sản phẩm tiết kiệm NHNo&PTNT Yên Lập chưa sâu rộng đông đảo khách hàng Quy trình gửi tiền cịn nhiều phức tạp gây tốn thời gian, làm giảm suất, tăng chi phí ngân hàng Việc điều hành lãi suất huy động NHNo&PTNT Yên Lập thực theo đạo NHNo&PTNT Việt Nam, nên lãi suất chưa thực linh hoạt, thường thấp lãi suất huy động NHTM khác địa bàn, chưa tăng khả cạnh tranh với NHTM khác - Thứ ba, sở đánh giá thực trang, tác giả đề xuất số giải pháp tổng thể nhằm tăng cường công tác huy động vốn NHNo&PTNT Yên Lập là: (i) Giải pháp gắn chặt với tính đặc thù NHNo&PTNT Yên Lập địa bàn; (ii) Các giải pháp phân tích thị trường sách khách hàng; (iii) Giải pháp nâng cao chất lượng quản lý nguồn nhân lực; (iv) Giải pháp đa dạng hóa hình thức huy động vốn, phát triển sản phẩm dịch vụ; (v) Giải pháp nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ công tác huy động vốn; (vi) Giải pháp thực sách lãi suất linh hoạt Đồng thời nêu lên số kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước, NHNo&PTNT Việt Nam để tạo điều kiện thực thi giải pháp Kiến nghị 2.1 Kiến nghị với Nhà nước NHNN cần bổ sung hồn thiện chế sách, chế thúc đẩy phát triển sản phẩm dịch vụ nói chung, sản phẩm huy động vốn nói riêng Trên sở luật Nhà nước, cần xây dựng hoàn chỉnh đồng hệ thống văn hướng dẫn hoạt động dịch vụ để ngân hàng thương mại thực 134 Cải thiện nâng cao chất lượng hoạt động ngân hàng, tổ chức tài trung gian việc tạo vốn cung ứng vốn cho kinh tế, cần tạo lập mối quan hệ chặt chẽ ngân hàng tổ chức tài NHNN cần điều hành linh hoạt lãi suất chiết khấu, lãi suất tái cấp vốn, lãi suất Tạo điều kiện cho hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại diễn tốt hơn, chủ động xây dựng chiến lược kinh doanh, sách khách hàng cho phù hợp với nhu cầu hoạt động kinh doanh NHNN cần đầu việc đại hóa cơng nghệ ngân hàng Tập trung đầu tiên, mạnh mẽ cơng tác tốn không dùng tiền mặt, nâng cao chất lượng phương tiện, cơng cụ tốn để khoản vốn chu chuyển kinh tế thông qua định chế tài chính, đặc biệt ngân hàng tăng nhanh vòng quay vốn hạn chế lượng tiền mặt lưu thông Xây dựng chiến lược phát triển công nghệ ngân hàng, hệ thống thông tin quản lý, hệ thống giao dịch điện tử, hệ thống giám sát từ xa Tăng cường hợp tác quốc tế, tích cực tham gia chương trình thể chế hợp tác, giám sát trao đổi thông tin với khối liên kết kinh tế khu vực quốc tế, xây dựng hệ thống thông tin ngân hàng theo chuẩn quốc tế xu hướng phát triển ngành ngân hàng Từng bước đổi cấu tổ chức, chức nhiệm vụ hệ thống NHNN nhằm nâng cao vai trò hiệu điều tiết vĩ mô kinh tế việc thiết lập, điều hành sách tiền tệ quốc gia việc quản lý giám sát hoạt động NHTM 2.2 Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam Ngân hàng NHNo&PTNT Việt Nam cần có chiến lược thích hợp mở rộng quan hệ quốc tế, thu hút nguồn vốn thông qua ủy thác đầu tư từ nhà đầu tư nước ngồi Xây dựng sách khách hàng rõ ràng cụ thể phù hợp với vùng miền để chi nhánh theo chủ động triển khai áp dụng theo đối tượng khách hàng 135 Tăng cường kiểm tra, giám sát thường xuyên hoạt động kinh doanh chi nhánh (đến tận chi nhánh loại 3) để phát xử lý kịp thời sai phạm quản lý loại rủi ro, khoản nợ xấu Đa dạng hóa phát triển hình thức huy động vốn mới, sản phẩm dịch vụ đại, an toàn phù hợp với nhu cầu khách hàng Nâng cấp chất lượng sản phẩm dựa tảng công nghệ đại, đa kênh phân phối, mở rộng mạng lưới để tiếp cận, giới thiệu nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng Hồn thiện nhanh chóng quy trình nghiệp vụ ngân hàng sở ngày đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, đặc biệt sản phẩm ứng dụng công nghệ đại mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng, hiệu cho ngân hàng Về nguồn nhân lực NHNo&PTNT Việt Nam nên có kế hoạch thi tuyển, đào tạo đội ngũ chuyên viên quản trị ngân hàng toàn hệ thống Quy chế thi tuyển, tuyển dụng phải đảm bảo chặt chẽ cơng để chọn người lực, trình độ, có tài có đức cống hiến cho phát triển hệ thống Ngồi sách điều tiết phân phối quỹ thu nhập nên linh hoạt hơn, có chế thưởng lương bổ xung chế độ chi tiền làm thêm để chi nhánh có động lực thực tốt hoạt động kinh doanh ngày phát triển, đãi ngộ người có lực thật lại làm việc thu hút nhân tài từ nên làm việc NHNo&PTNT Mở lớp đào tạo, bồi dưỡng nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ cho cán nhân viên ngân hàng Tiếp tục đầu tư sở vật chất kỹ thuật, trang thiết bị đầy đủ phục vụ cho hoạt động kinh doanh chi nhánh Mặt khác đại hóa cơng nghệ thơng tin cách đồng bộ, đưa công nghệ đại vào thao tác nghiệp vụ, đẩy mạnh cơng tác tốn điện tử… nhằm tăng hiệu kinh doanh lực cạnh tranh NHNo&PTNT 136 TÀI LIỆU THAM KHẢO Chi cục Thống kê huyện Yên Lập (2022), Đặc điểm tự nhiên, điều kiện kinh tế - xã hội huyện Yên Lập, Phú Thọ Phan Thị Thu Hà (2007), Ngân hàng Thương mại, Nxb Kinh tế Quốc dân, Hà Nội Nguyễn Thị Mùi (2008), Giáo trình nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại, Nxb Tài chính, Hà Nội Nguyễn Thị Mùi, Trần Cảnh Tồn (2011), Giáo trình Quản trị Ngân hàng Thương mại, Nxb Tài chính, Hà Nội Peter S.Rose (2001), Quản trị Ngân hàng TM, Nxb Tài Tạp chí Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nơng thơn Việt Nam Tạp chí Thị trường Tài tiền tệ năm 2012, 2013 NHNo&PTNT chi nhánh huyện Yên Lập Phú Thọ (2020), Báo cáo kết kinh doanh 2020, định hướng phát triển 2021 NHNo&PTNT chi nhánh huyện Yên Lập Phú Thọ (2021), Báo cáo kết kinh doanh 2021, định hướng phát triển 2022 10.NHNo&PTNT chi nhánh huyện Yên Lập Phú Thọ (2022), Báo cáo kết kinh doanh 2022, định hướng phát triển 2023 11 Quốc hội (2010), Luật tổ chức tín dụng, Hà Nội PHỤ LỤC NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN YÊN LẬP PHÚ THỌ Mã phiếu khảo sát:…… PHIẾU KHẢO SÁT SỰ HÀI LÒNG CỦA KHÁCH HÀNG ĐỐI VỚI DỊCH VỤ TIỀN GỬI TẠI NHNO&PTNT CHI NHÁNH HUYỆN YÊN LẬP PHÚ THỌ Kính chào Anh/Chị! Xin phép mong Anh/Chị bớt chút thời gian góp ý kiến hoạt động dịch vụ gửi tiền ngân hàng NHNo&PTNT Thông tin Anh/Chị trao đổi giữ bí mật sử dụng cho mục đích cải thiện chất lượng dịch vụ NHNo&PTNT tốt tương lai Trân trọng cảm ơn Anh/Chị! Anh/Chị vui lịng đánh dấu [x] vào tương ứng với mức độ hài lòng Anh/Chị với chất lượng dịch vụ NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Yên Lập Phú Thọ (Ghi chú: (1) Hồn tồn khơng đồng ý; (2) Khơng đồng ý; (3) Bình thường; (4) đồng ý; (5) Hoàn toàn đồng ý) STT Tên biến Diễn giải I Độ tin cậy Sự hài lòng 1 DTC1 NHNo&PTNT ngân hàng lớn, uy tín, an tồn DTC2 NHNo&PTNT bảo mật tốt thơng tin khách hàng DTC3 Khách hàng tin tưởng vào thông tin mà NHNo&PTNT truyền đạt DTC4 GDV thực giao dịch từ lần đầu STT Tên biến DTC5 Diễn giải NHNo&PTNT cung cấp hóa đơn, chứng từ giao dịch đầy đủ, rõ ràng xác II Khả đáp ứng KNDU1 NHNo&PTNT ln cung cấp kịp thời chương trình khuyến mãi, KNDU2 tiết kiệm dự thưởng đến khách hàng KNDU3 SDC1 GDV có thái độ lịch thiệp, nhiệt tình thân thiện với khách hàng 10 SDC2 GDV tôn trọng, lắng nghe thấu hiểu khách hàng SDC3 GDV sẵn sàng giúp đỡ giải thỏa đáng nhu cầu khách hàng SDC4 GDV hướng dẫn thủ tục đầy đủ, dễ hiểu cho khách hàng SDC5 GDV phục vụ công với tất khách hàng 13 IV Cơ sở vật chất CSVC1 Trụ sở, trang thiết bị ngân hàng đại, lịch sự, 15 CSVC2 Các tiện nghi phục vụ như: máy lạnh, bàn, ghế, nhà vệ sinh, sách báo, nước uống, đồ ăn nhẹ… 16 CSVC3 Trang phục nhân viên gọn gàng, lịch 14 5 Nhân viên có trình độ chun mơn, nghiệp vụ III Sự đồng cảm 12 Thời gian thực giao dịch nhanh chóng 11 Sự hài lịng STT Tên biến 17 CSVC4 Diễn giải Nơi để xe thuận tiện, rộng rãi V Sự thuận tiện 18 STT1 NHNo&PTNT có địa điểm giao dịch thuận tiện cho khách hàng 19 STT2 NHNo&PTNT bố trí quầy giao dịch hợp lý, dễ dàng giao dịch 20 STT3 Mạng lưới giao dịch NHNo&PTNT rộng khắp STT4 NHNo&PTNT phát triển nhiều kênh gửi tiền giúp khách hàng linh hoạt chủ động STT5 NHNo&PTNT có sản phẩm tiền gửi tiết kiệm phong phú phù hợp với nhiều nhu cầu khách hàng 21 22 VI Chính sách giá 23 24 CSG1 NHNo&PTNT có mức lãi suất cạnh tranh, ổn định CSG2 NHNo&PTNT áp dụng mức phí hợp lý (phí đóng sớm, phí gửi rút nhiều nơi, phí báo STK…) VII Chính sách chăm sóc khách hàng 25 26 27 Sự hài lòng CSKH1 NHNo&PTNT có chương trình tri ân khách hàng tiền gửi lâu năm CSKH2 NHNo&PTNT tặng quà cho khách hàng đến gửi tiết kiệm theo số dư lũy tiến CSKH3 Giải vướng mắc, khiếu nại kịp thời nhanh chóng qua kênh CSKH 5 28 Anh/Chị có hài lịng với chất lượng sản phẩm tiền gửi NHNo&PTNT?  Có  Khơng 29 Anh/Chị có cho việc lựa chọn NHNo&PTNT nơi gửi tiền xác?  Có  Không 30 Trong thời gian tới Anh/Chị tiếp tục sử dụng dịch vụ NHNo&PTNT?  Có  Khơng  Chưa rõ 31 Ý kiến góp ý khác Ngồi nội dung trên, Anh/Chị ý kiến khác, vui lòng ghi rõ nhằm giúp NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Yên Lập cải thiện, nâng cao chất lượng dịch vụ nói chung dịch vụ tiền gửi nói riêng để đáp ứng nhu cầu khách hàng ngày tốt ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… Xin trân thành cảm ơn giúp đỡ Anh/Chị! Mong Anh/Chị tiếp tục đồng hành NHNo&PTNT thời gian tới ngày cảm thấy hài lòng với chất lượng dịch vụ