Ths phát triển cho vay bán lẻ tại ngân hàng đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh đông hà nội

LỜI CÁM ƠN Trong thời gian nghiên cứu thực đề tài, em nhận định hướng dạy tận tình giảng viên hướng dẫn TS Lê Đức Hồng anh, chị trưởng, phó phịng, anh, chị cán tín dụng làm việc phịng Khách hàng cá nhân tồn thể nhân viên chi nhánh Đông Hà Nội Em xin gửi tới thầy anh, chị lời chúc sức khỏe lời cảm ơn chân thành Cảm ơn thầy anh, chị giúp em nhiều để hoàn thiện đề tài Em mong nhận nhận xét, đóng góp thêm ý kiến thầy, cơ, anh, chị chi nhánh Đông Hà Nội để đề tài hoàn thiện Em xin trân trọng cảm ơn Luận văn thạc sĩ Kinh tế MỤC LỤC Danh mục bảng biểu Danh mục chữ viết tắt Lời mở đầu - Tính cấp thiết đề tài - Mục tiêu nghiên cứu đề tài + Mục tiêu chung + Mục tiêu cụ thể - Đối tượng, phạm vị nghiên cứu +Đối tượng nghiên cứu Luận văn thạc sĩ Kinh tế +Phạm vi nghiên cứu Chương 1: Cơ sở lý luận chung cho vay bán lẻ NHTM 1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.2 Chức ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Chức trung gian tín dụng 1.1.2.2 Chức trung gian toán 1.1.2.3 Chức tạo tiền 1.1.3 Các hoạt động ngân hàng thương mại 1.1.3.1 Huy động tiền gửi 1.1.3.2 Hoạt động tín dụng 1.1.3.3 Hoạt động cung cấp dịch vụ 1.1.4 Các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại 1.1.4.1 Sự gia tăng nhanh chóng danh mục sản phẩm dịch vụ 1.1.4.2 Sự gia tăng cạnh tranh 1.1.4.3 Sự gia tăng chi phí vốn 1.1.4.4 Sự gia tăng nguồn vốn nhạy cảm với lãi suất 1.2 Cho vay bán lẻ ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm cho vay 1.2.2 Đặc điểm cho vay bán lẻ ngân hàng thương mại 1.2.3 Vại trò cho vay bán lẻ ngân hàng thương mại kinh tế thị trường 1.2.3.1 Đối với kinh tế 1.2.3.2 Đối với ngân hàng 1.2.3.3 Đối với khách hàng 1.3 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động cho vay bán lẻ 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu cho vay bán lẻ ngân hàng 1.4.1 Các nhân tố khách quan 1.4.2 Các nhân tố chủ quan Chương 2:Thực trạng hoạt động cho vay bán lẻ Ngân hàng TMCP đầu từ phát triển Việt Nam chi nhanh Đông Hà Nội 2.1.Tông quan về ngân hàng BIDV chi nhánh Đông Hà Nội 2.1.1 Về ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam 2.1.2 Về BIDV chi nhánh Đông Hà Nội – Quá trình hình thành phát triển 2.1.3 Sơ đồ tổ chức phòng ban chức nhiệm vụ Luận văn thạc sĩ Kinh tế 2.1.4 Các hoạt động chức năng, nhiệm vụ chi nhánh Đông Hà Nội 2.1.5 Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh giai đoạn 2015-2018 2.1.5.1 Quy mô, cấu tăng trưởng hoạt động 2.1.5.2 Các tiêu kết hoạt động kinh doanh lợi nhuận 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay bán lẻ ngân hàng BIDV chi nhánh Đông Hà Nội 2.2.1 Quy chế cho vay khách hàng bán lẻ chi nhánh 2.2.1.1 Yêu cầu điều kiện thực cho vay khách hàng bán lẻ 2.2.1.2 Quy trình thực cho vay khách hàng bán lẻ 2.2.1.3 Dịch vụ hậu chăm sóc khách hàng 2.2.2 Phân tích thực trạng cho vay bán lẻ chi nhánh 2.2.2.1 Về quy mơ 2.2.2.2 Về chất lượng tín dụng 2.2.2.3 Về doanh thu 2.3 Đánh giá chất lượng cho vay bán lẻ chi nhánh giai đoạn 2015-2018 2.3.1 Đánh giá thơng qua mơ hình SWOT 2.3.2 Ngun nhân hạn chế Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động cho vay khách hàng bán lẻ ngân hàng BIDV chi nhánh Đông Hà Nội 3.1 Định hướng phát triển chi nhánh thời gian tới 3.1.1 Kiểm sốt tăng trưởng tín dụng, nâng cao chất lượng tín dụng chuyển dịch cấu tín dụng 3.1.1.1 Kiểm sốt tăng trưởng tín dụng 3.1.1.2 Nâng cao chất lượng tín dụng 3.1.1.3 Chuyển dịch cấu tín dụng 3.1.2 Hiệu kinh doanh 3.1.3 Phát triển sản phẩm dịch vụ 3.1.4 Phát triển mạng lưới nguồn nhân lực Luận văn thạc sĩ Kinh tế 3.1.5 Quản trị, điều hành hoạt động 3.2 Giải pháp từ phía ngân hàng BIDV chi nhánh Đông Hà Nội 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Đối với ngân hàng 3.3.2 Đối với NHNN 3.3.3 Đơi với phủ KẾT LUẬN DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1 Chỉ tiêu kết hoạt động kinh doanh chi nhánh giai đoạn 20152018 Bảng 2.2 Tỷ trọng dư nợ cho vay chi nhánh BIDV-Đông Hà Nội Bảng 2.3 Một số tiêu phản ánh chất lượng hoạt động cho vay bán lẻ chi nhánh giai đoạn 2015-2018 Bảng 2.4 Các tiêu DPRR hoạt động cho vay bán lẻ chi nhánh giai đoạn 2015-2018 Bảng 2.5 Chỉ tiêu thu nhập từ hoạt động cho vay cá nhân chi nhánh giai đoạn 2015-2018 Biểu đồ 2.1: Tổng tài sản BIDV Đông Hà Nội giai đoạn 2015-2018 Biểu đồ 2.2 Số lượng mức tăng trưởng khách hàng BIDV Đông Hà Nội giai đoạn 2015-2018 Luận văn thạc sĩ Kinh tế Biểu đồ 2.3 Dư nợ cho vay bán lẻ BIDV-Đông Hà Nộigiai đoạn 2015-2018 Biểu đồ 2.4 Nợ hạn nợ xấu cho vay bán lẻ chi nhánh giai đoạn 20152018 Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức BIDV – CN Đơng Hà Nội Sơ đồ 2.2 Sơ đồ quy trình cho vay khách hàng bán lẻ BIDV Đông Hà Nội DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT CBQHKH Cán Quan hệ Khách Hàng CBQTRR Cán Quản Trị Rủi Ro CBTD Cán Bộ Tín Dụng CN Chi Nhánh CVBL Cho Vay Bán Lẻ HĐQT Hội Đồng Quản Trị HĐTD Hợp Đồng Tín Dụng KHCN Khách Hàng Cá Nhân NHNN Luận văn thạc sĩ Kinh tế KHDN KhÁCH Hàng Doanh Nghiệp Ngân Hàng Nhà Nước NHTM Ngân hàng Thương Mại PGĐ Phó Giám Đốc PQHKH Phịng Quan Hệ Khách Hàng PQTRR Phòng Quản Trị Rủi Ro QTRR Quản Trị Rủi Ro TCTD Tổ Chức Tín Dụng TMCP Thương Mại Cổ Phần TSĐB Tài Sản Đảm Bảo LỜI MỞ ĐẦU 1.1 Tính cấp thiết đề tài Trong xu hội nhập mở cửa thị trường nay, phận có ảnh “ hưởng đặc biệt tới kinh tế, hệ thống ngân hàng Việt Nam có bước phát triển vững chắc, tồn diện, theo sát mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội qua giai đoạn phát triển đất nước Bên cạnh việc đẩy mạnh phát triển dịch vụ bảo hiểm, tổ chức thực tư vấn tài chính,…thì việc củng cố phát triển hoạt động tín dụng truyền thống ln đặt lên hàng đầu nhiều Ngân hàng thương mại đầu tư lớn chiều sâu chiều rộng góp phần giúp ngân hàng tiếp tục trì mở rộng thị trường tương lai Hoạt động tín dụng ngân hàng đóng góp vào việc tạo lập nguồn vốn, mở rộng thị trường, nâng cao lực cạnh tranh đồng thời cịn mang lại nguồn thu nhập lớn trì hoạt động ổn định cho ngân hàng Việc đẩy mạnh phát triển Luận văn thạc sĩ Kinh tế hoạt động tín dụng ngày thể vai trị quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng phát triển thể phân chia cách rõ ràng loại hình tín dụng cho vay bán lẻ cho vay bán bn Song song với việc trì hoạt động cho vay bán bn hoạt động cho vay bán lẻ trở thành xu ngân hàng tập trung đẩy mạnh phát triển, khai thác ngày nhiều hướng đến đối tượng khách hàng đông đảo cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp nhỏ vừa Với việc hướng tới phát triển hoạt động cho vay bán lẻ, ngân hàng khơng có thị trường lớn mà hiệu kinh tế cao nhờ việc đa dạng hóa sản phẩm, cung cấp với số lượng lớn, doanh thu đạt mưc cao, rủi ro kinh doanh phân tán đồng thời cịn mơ hình chung động lực khiến ngân hàng phải liên tục đổi không ngừng đa dạng hóa sản phẩm Trong năm vừa qua, ln có khơng khó khăn tình hình “ kinh tế cạnh tranh gay gắt đến từ ngân hàng khác đặc biệt ngân hàng thương mại nước có kinh nghiệm từ trước song với cố gắng nỗ lực tồn hệ thống, tích cực, liệt triển khai giải pháp hoạt động tín dụng bán lẻ BIDV có bước phát triển vượt bậc với tổng dư nợ tín dụng bán lẻ năm 2017 220.000 tỉ đồng ( tăng trưởng 31% so với năm 2016) trở thành ngân hàng SME tốt Việt Nam năm 2018 Nắm bắt nhu cầu thực tế để nâng cao sức cạnh tranh với ngân hàng khác địa bàn, Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đông Hà Nội triển khai hoạt động cho vay bán lẻ khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ, cá nhân hộ gia đình Tất tầm quan trọng đề cập kết hợp với thực tế Ngân hàng nơi em thực tập đẩy mạnh phát triển hoạt động cho vay bán lẻ cần xem xét đánh giá tính hiểu hoạt động Chính từ lí mà em định lựa chọn đề tài “Phát triển cho vay bán lẻ Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam- Chi nhánh Đông Hà Nội” “ 1.2 Mục tiêu nghiên cứu đề tài 1.2.1 Mục tiêu chung Đề tài chọn nhằm hướng đến phân tích, làm rõ vấn đề liên quan đến hình “ Luận văn thạc sĩ Kinh tế thức cho vay bán lẻ, từ đề xuất giải pháp góp phần phát triển, nâng cao hoạt động cho vay bán lẻ Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đông Hà Nội ( gọi tắt Chi nhánh BIDV Đông Hà Nội ) theo hướng hiệu 1.2.2 Mục tiêu cụ thể - Hệ thống hóa sở lý luận cho vay bán lẻ phát triển cho vay bán lẻ ngân hàng thương mại - Đánh giá thực trạng cho vay bán lẻ Chi nhánh BIDV Đông Hà Nội - Đề xuất phương hướng giải pháp góp phần phát triển cho vay bán lẻ Chi nhánh 1.3 Đối tượng, phạm vi nghiên cứu 1.3.1 Đối tượng nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu đề tài hiệu cho vay bán lẻ Chi nhánh BIDV Đông Hà Nội 1.3.2 Phạm vi nghiên cứu Tập trung nghiên cứu số nội dung chủ yếu sau: - Thực trạng hoạt động phát triển cho vay bán lẻ Chi nhánh BIDV Đông Hà Nội - Những vấn đề đặt việc phát triển cho vay bán lẻ Chi nhánh với sản phẩm chủ yếu: Cho vay cá nhân, hộ gia đình sản xuất kinh doanh, cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ, cho vay tiêu dùng,… Cùng với phần mở đầu kết luận, đề án bao gồm chương sau: Chương một: Cơ sở lý luận chung cho vay bán lẻ Chương hai: Thực trạng hoạt động cho vay bán lẻ Ngân hàng TMCP đầu từ phát triển Việt Nam chi nhanh Đông Hà Nội Chương ba: Giải pháp phát triển hoạt động cho vay khách hàng bán lẻ ngân hàng BIDV chi nhánh Đông Hà Nội Luận văn thạc sĩ Kinh tế CHƯƠNG I CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHO VAY BÁN LẺ 1.1 Lý luận chung ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại hình thành tồn phát triển hàng trăm năm gắn liền với phát triển kinh tế hàng hóa Sự phát triển hệ thống ngân hàng thương mại đãcó tác động lớn quan trọng đến trình phát triển kinh tế hàng hóa,ngược lại kinh tế hàng hóa phát triển mạnh mẽ đến giai đoạn cao kinh tế thị trường ngân hàng thương mại ngày hoàn thiện trở thành định chế tài khơng thể thiếu Thơng qua hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại tạo lợi ích cho người gửi tiền, người vay tiền cho ngân hàng thông qua chênh lệch lãi suất mà thu lợi nhuận cho ngân hàng “ Theo Nguyễn Văn Ngọc (2015) định nghĩa Ngân hàng thương mại (commercial bank) : Theo nghĩa rộng, khái  niệm dùng để định chế tài phép nhận tiền gửi cho vay nhiều hình thức điều kiện khác nhau. Theo nghĩa hẹp, khái niệm dùng để ngân hàng tổng hợp thực nghiệp vụ nhận tiền gửi viết séc, tiền gửi tiết kiệm cầm cố, cho vay (thường ngắn hạn), mơi giới chứng khốn v,v… “ Luận văn thạc sĩ Kinh tế Ở Việt Nam, theo luật tô chức tín dụng 2017: “Ngân hàng thương mại loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan mục tiêu lợi nhuận góp phần thực mục tiêu kinh tế nhà nước” “ Dựa vào định nghĩa ngân hàng thương mại doanh nghiệp doanh nghiệp khác, khác ngân hàng thương mại kinh doanh tiền tệ Đây hình thức kinh doanh đặc thù Một tổ chức kinh doanh tiền tệ gọi ngân hàng thương mại phải hội đủ ba yếu tố (nếu thiếu ba yếu tố tổ chức phi ngân hàng: - Nhận tiền gửi công chúng - Cấp tín dụng - Cung cấp dịch vụ tốn “ Trong tình hình kinh tế hội nhập, tồn cầu hóa hoạt động ngân hàng thương mại khơng bó hẹp phạm vi lãnh thổ mà mở rộng trường quốc tế, bên cạnh ngồi hoạt động mình, ngân hàng thương mại thực đa dạng dịch vụ khác giao dịch hối đoái, kinh doanh vàng, bạc, đá quý,…nhằm tối đa hóa lợi nhuận 1.1.2 Chức ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Chức trung gian tín dụng Đây chức đặc trưng ngân hàng thương mại Nó có ý “ người tiêu dùng theo hướng tích cực cho thân gia đình họ Do đó, nhà sản xuất nhà bán lẻ cần phải nắm bắt nhanh xu hướng người tiêu dùng cần phải hành động nhanh để đáp ứng kịp thời nhu cầu người tiêu dùng”, bà Nguyễn Hương Quỳnh, Tổng Giám Đốc Nielsen Việt Nam cho biết ” - Hội nhập quốc tế mang tới thách thức, khó khăn hội quý báu để BIDV nói chung chi nhánh Đơng Hà Nội nói riêng tăng cường hợp tác, học hỏi từ ngân hàng nước ngồi quy trình quản lí, khoản tín dụng hay tác phong phục vụ chuyên nghiệp họ, từ góp phần cải thiện hoạt động cho vay bán lẻ ngân hàng tốt hơn, đạt chuyên nghiệp “ ” - Lượng khách hàng trẻ có nhu cầu vay địa bàn hoạt động chi nhánh ngày nhiều, tập trung nhiều vào việc cho vay tiêu dùng Như vậy, hội lớn chi nhánh để khai thác vào nhóm tuổi này, mở rộng tảng khách hàng “ ” 2.3.2 Nguyên nhân hạn chế 2.3.2.1 Nguyên nhân khách quan Sự cạnh tranh khốc liệt ngân hàng: Hiện nay, địa bàn Huyện Đơng Anh có nhiều chi nhánh phịng giao dịch ngân hàng, cho thấy cạnh tranh ngành ngày khốc liệt Đặc biệt, ngân hàng thấy tiềm phát triển lĩnh vực CVBL, từ khiến cho việc canh tranh phát triển ngày trở nên khó khăn Để nâng cao sức cạnh tranh, chạy theo doanh số, ngân hàng bỏ qua nguyên tắc điều kiện cho vay Từ phát sinh khoản vay khơng đủ điều kiện an toàn giải ngân Đây khoản dư nợ chứa đựng rủi ro lớn ảnh hưởng xấu làm giảm chất lượng CVTD ngân hàng Luận văn thạc sĩ Kinh tế “ ” Khách hàng không trả nợ hạn: Tình hình kinh tế dần phục hồi cịn nhiều khó khăn khiến lực tài khách hàng bị giảm sút, khó khăn việc hoàn trả đầy đủ nợ vay hạn Bên cạnh đó, cịn tồn tình trạng khách hàng cố tình lừa đảo, chiếm dụng vốn BIDV Đơng Hà Nội nhiều thủ đoạn cố tình gian lận, lập hồ sơ với số liệu giả mạo dùng hồ sơ vay nhiều ngân hàng Ví dụ khách hàng cố tình thơng đồng với quan làm việc để khai khống thu nhập giấy tờ để vay ngân hàng số tiền lớn Tuy số lượng khách hàng không nhiều gây tổn thất đáng kể cho ngân hàng, làm ảnh hưởng đến uy tín chất lượng CVBL Chi nhánh “ ” Các quan chức năng: mắt xích quan trọng việc phát triển hoạt động cho vay bán lẻ ngân hàng Có thể nói việc xin xác nhận khó khăn “ 51 quan hành nguyên nhân dẫn đến kéo dài thời gian làm thủ tục vay vốn khiến khách hàng cảm thấy chưa hài long từ dẫn đến tâm lí ngại tiếp cận khoản vay Về phía ngân hàng, xảy rủi ro khách hàng vỡ nợ, việc phải phối hợp với quan liên quan để lí tài sản đảm bảo chưa thuận lợi, ảnh hưởng tới quyền lợi trực tiếp ngân hàng ” Cơ sở pháp luật: nay, sở pháp luật dịch vụ ngân hàng dịch vụ cho vay bán lẻ Việt Nam cịn chưa hồn thiện, nhiều quy định thiếu cụ thể chưa có phù hợp với tình hình Trong thời gian NHNN Việt Nam quan liên quan cần xây dựng mơi trường pháp lí đầy đủ chặt chẽ cho đối tượng khách hàng “ ” 2.3.2.2 Nguyên nhân chủ quan - Số lượng cán bộ/ chuyên viên KHCN chưa đáp ứng đủ số lượng để phục vụ kịp thời nhu cầu cầu khách hàng Tính đến thời điểm tại, khách hàng tìm đến chi nhánh ngày đông, khối lượng công việc cho cán tín dụng ngày tăng lên, vơ hình chung dẫn đến thời gian giải ngân khoản vay lâu dự kiến làm gia tăng căng thẳng cho cán nhân viên Cùng với đó, lượng nhân trẻ chi nhánh tương đối thiếu hụt mà lại nguồn lực chiến lược đê phục vụ nguồn khách hàng tiềm tương lai gần chi nhánh “ Luận văn thạc sĩ Kinh tế ” - Việc đẩy mạnh cơng tác nghiên cứu thị trường tìm hiểu nhu cầu khách hàng chưa chi nhánh đẩy mạnh Bên cạnh đó, hoạt động marketing giới thiệu sản phẩm cho vay bán lẻ chi nhánh chưa thực trọng đầu tư Điều dẫn tới việc khoản vay chưa nắm bắt nhu cầu khách hàng hay việc số lượng lớn khách hàng chưa biết chưa rõ khoản vay bán lẻ ngân hàng BIDV chi nhánh Đông Hà Nội “ ” - Ngoại trừ lợi lãi vay, sản phẩm cho vay bán lẻ ngân hàng chưa có đặc sắc, trội so với ngân hàng khác, sản phẩm quen thuộc đem so sánh với sản phẩm loại NHTM khác Khả liên kết yếu tố thu hút, yếu tố mang sắc ngân hàng mwof nhạt, chưa sáng tạo “ ” - Thực tế cho thấy, số bước quy trình cấp tín dụng BIDV tương đối rườm rà, số quy định thủ tục giấy tờ cứng nhắc ảnh hưởng tới thời gian chờ đợi khách hàng suất làm việc ngân hàng Thực điều dễ hiểu thơng cảm BIDV ngân hàng có mức nợ xấu thuộc vào tốp đầu khối NHTM, áp lực nợ xấu đè lên chi nhánh toàn hệ thống mà việc cẩn trọng khâu thủ tục cho vay điều buộc phải thực “ ” 52 - Công tác kiểm tra, giám sát nội lỏng lẻo: Hoạt động kiểm soát nội Chi nhánh giai đoạn năm 2015 – 2018 chưa theo kịp tốc độ tăng trưởng tín dụng Cơng tác chưa thực nhiệm vụ mà mang nặng tính hình thức Các báo cáo kiểm sốt nội thường tổng hợp, phân tích, thống kê sốliệu từ báo cáo phận tín dụng nên chưa thể tính độc lập, tính kiểm tra cảnh báo Nguyên nhân lãnh đạo BIDV Đông Hà Nội chưa thực trọng đến cơng tác thiếu nhân có đủ trình độ chun mơn để thực Nhân Ban Kiểm soát nội thường tuyển dụng từ nguồn CBTD tính chất va chạm nhạy cảm công việc nên CBTD thường từ chối thun chuyển cơng tác Cịn nguồn nhân từ ngành kiểm tốn thường khơng am hiểu sâu cơng tác tín dụng nên gặp khó khăn cơng việc Do đó, kiểm sốt nội ngân hàng khó có nhận định thực trạng CVBL ngân hàng “ ” Luận văn thạc sĩ Kinh tế CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG BIDV CHI NHÁNH ĐÔNG HÀ NỘI 3.1 Định hướng phát triển chi nhánh thời gian tới 53 3.1.1 Kiểm sốt tăng trưởng tín dụng, nâng cao chất lượng tín dụng chuyển dịch cấu tín dụng 3.1.1.1.Kiểm sốt tăng trưởng tín dụng - Phân loại nhóm khách hàng, ngành nghề nhà nước khuyến khích phát triển thời gian tới để ưu tiên tăng trưởng tín dụng “ ” - Ưu tiên phát triển tín dụng khách hàng có hiệu kinh doanh tốt, sử dụng nhiều dịch vụ, hạn chế giải ngân với khách hàng có quan hệ vay vốn, hạn chế khaonr vay dự án đồng tài trợ, hợp vốn mà chi nhánh đơn vị đầu mối “ ” 3.1.1.2 Nâng cao chất lượng tín dụng - Bám sát tình hình sử dụng vốn qua hoạt động kinh doanh doanh nghiệp có dư nợ tạo chi nhánh để hạn chế thấp phát sinh nợ xấu, lãi treo “ ” - Đẩy mạnh cơng tác đào tạo trình độ chun mơn trình độ quản lý, tập trung vào nghiệp vụ: tốn quốc tế, tín dụng, tin học, ngoại ngữ, pháp luật,… gắn với đào tạo công tác quy hoạch cán bộ, đảm bảo đáp ứng nhu cầu nhân lực xếp tổ chức mở rộng mạng lưới kinh doanh “ ” Luận văn thạc sĩ Kinh tế - Tăng cường dư nợ có TSĐB nhiều hình thức khác “ ” - Nâng cao chất lượng thẩm định dự án, khoản vay công tác đánh giá khách hàng, quản lí tín dụng “ ” - Thực kiểm tra giám sát trước, sau cho vay theo quy định từ phát rủi ro phát sinh kịp thời để đề xuất giải pháp hợp lý “ ” 3.1.1.3 Chuyển dịch cấu tín dụng - Tích cực tìm kiếm khách hàng cá nhân, hộ gia đình có phương án kíinh doanh tốt, có đầy đủ tài sản đảm bảo… để tăng cường cho vay bán lẻ “ ” 3.1.2 Hiệu kinh doanh - Xây dựng từ đầu năm định mức chi phí quản lý kinh doanh như: chi cho tài sản, chi trả nhân viên, chi công vụ: tiếp thị, quảng cáo, xăng xe, điện nước, …, năm bám sát kế hoạch xây dựng để hạn chế tối thiểu phát sinh không cần thiết ảnh hưởng tới lợi nhuận Chi nhánh “ ” - Hàng tháng xem xét, đánh giá nguồn thu, chi Chi nhánh để tìm hiểu nguyên nhân tăng giảm, ước tính thực cho tháng đơng thời có biện pháp điều chỉnh tiêu lợi nhuận tình hình thực tế hoạt động chi nhánh, tình hình biến động kinh tế “ ” 54 3.1.3 Phát triển sản phẩm dịch vụ - Chủ động phát triển mạnh hoạt động dịch vụ, đặc biệt cần nhanh chóng chiếm lĩnh thị phần, cung ứng dịch vụ khách hàng đối tác chiến lược, khách hàng có quan hệ dịch vụ với BIDV “ ” - Ngoài sản phẩm dịch vụ truyền thống như: bảo lãnh, chuyển tiền, tài trợ thương mại, kinh doanh ngoại tệ đem nguồn thu lớn cho chi nhánh trogn thời gian tới chi nhánh chủ động đẩy mạnh phát triển sản phẩm như: bảo hiểm, đăng kí mua ngoại tệ trực tuyến,… thơng qua việc tiếp thị khách hàng cá nhân doanh nghiệp có giao dịch chi nhánh “ ” - Đẩy mạnh ứng dụng tiện ích dự án Hiện đại hóa ngân hàng hoạt động tốn gắn liền với trình phát triển sở hạ tầng kĩ thuật, phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử theo hướng xử lí giao dịch tự động trực tuyến “ ” - Nâng cao chất lượng dịch vụ theo chiều sâu cho tất đối tượng khách hàng, gắn với đổi phong cách phục vụ Đối với sản phẩm dịch vụ gắn liền chất lượng dịch vụ với chiến dịch quảng bá, giới thiệu sản phẩm “ ” - Nâng cao trình độ đội ngũ nhân viên, đặc biệt đội ngũ nhân viên trực tiếp giao dịch với khách hàng thơng qua việc tổ chức chương trình đào tạo, tập huấn Luận văn thạc sĩ Kinh tế “ ” 3.1.4 Phát triển mạng lưới nguồn nhân lực - Nâng cao hiệu hoạt động phòng, điểm giao dịch để trì ổn định tảng khách hàng có quan hệ “ ” - Đáp ứng đủ cán số lượng chất lượng cao cho nhu cầu công tác, làm việc, coi sức mạnh cạnh tranh nòng cốt “ ” - Xây dựng, thi đua trở thành người cán BIDV có tâm có tầm “ ” - Rà sốt, xếp lại cán để bố trí cho phù hợp với khả có “ ” - Tổ chức tuyển dụng theo quy định Nhà nước, ngành để có để ngũ bổ sung chất lượng “ ” 3.1.5 Quản trị, điều hành hoạt động - Chủ động xây dựng kế hoạch kinh doanh hàng năm, định hướng hoạt động thời kỳ với chủ trương, giải pháp phù hợp Xác định tiêu kinh doanh cụ thể để dăng kí với NHTW, đồng thời triển khai giao chi tiêu kế hoạch xuống đơn vị, phòng ban cá nhân để làm sở hướng dẫn thực “ ” 55 - Thực chế độ phân cấp ủy quyền, hàng tháng tổng kết đánh giá tiêu đề giải ơhaps kịp thời cho tháng, quý sau Phát động đợt thi đua khen thưởng cá nhân, tập thể có thành tích xuất sắc kỳ “ ” 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay bán lẻ cho ngân hàng BIDV-Chi nhánh Đơng Hà Nội 3.2.1 Hồn thiện đẩy mạnh mạng lưới kênh phân phối Đối với kênh phân phối hiên có, chi nhánh cần tăng cường cơng tác quản lý, giám sát phịng giao dịch trực thuộc, đảm bảo phòng giao dịch hoạt động hiệu quả, quy định nhằm nâng cao uy tín ngân hàng; phối hợp tốt với chi nhánh nhằm thực chiến dịch Marketing, tri ân khách hàng hướng đến đối tượng khách hàng bán lẻ để khách hàng hiểu sản phẩm chov ay ngân hàng giúp khách hàng bớt lo ngại sử dụng sản phẩm vay ngân hàng Chi nhánh xem xét, tính tốn mở thêm số PGD số khu đô thị, chung cư huyện để giới thiệu, tư vấn thêm sản phẩm cho vay bán lẻ nguồn khách hàng tiềm “ ” Đối với kênh phân phối đại: Chi nhánh cần tiếp tục tập trung vào việc ứng dụng tảng công nghệ đại nhằm phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử vốn mạnh cảu BIDV Internet banking, Smart banking Bên cạnh cần đẩy mạnh gia tăng số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng số BIDV khách hàng trẻ thơng qua kênh phân phối tiềm mạng xã hội tiêu biểu Facebook, Zalo, Đây kênh truyền thông chiếm lĩnh thị phần mạng xã hội Việt Nam với phần nhiều người sử dụng từ 16 tới 39 tuổi-những người lực lượng lao động làm cải đất nước 20 tới 40 năm nữa.Theo thống kế Vinaresearch Facebook mạng xã hội phổ biến Việt Nam nay, mức độ nhận biết thương hiệu tuyệt đối 100%, 100 người có đến 99 người đăng kí tài khoản Facebook Zalo - mạng xã hội nội địa Việt Nam cho mắt vào năm 2012 Tháng 8,2018, mạng xã hội công bố cán mốc 80 triệu người dùng (theo Zalo Group) Dựa kết khảo sát Vinaresearch, Zalo có mức độ nhận biết đứng thứ (94,3%) ngang với Youtube sau Facebook Trung bình 100 người có khoảng 87 người có tài khoản Zalo Từ ta thấy tiềm khai phá tiềm Internet thách thức hội lớn cho chi nhánh thời gian tới “ Luận văn thạc sĩ Kinh tế ” 3.2.2 Tăng cường bồi dưỡng nguồn nhân lực trẻ có trình độ cao song song với việc có sách để giữ chân nhân viên tốt Con người hay nhân yếu tố quan trọng hàng đầu làm nên thành công ngành dịch vụ Hoạt động ngân hàng nói chung cho vay bán lẻ nói riêng khơng nằm ngồi tính tất yếu đặc biệt mà sản phẩm ngân hàng không khác chinh người tạo “ 56 nên khác biệt, thành công cho ngân hàng Mặc dù ngân hàng thiếu hụt nhiều nguồn nhân lực chất lượng cao bất lợi lớn mà đất nước ta đường hội nhập tất yếu việc phải cạnh tranh với ngân hàng nước điều khơng thể tránh khỏi Do đó, BIDV chi nhánh Đông Hà Nội cần trọng công tác tuyển dụng, đào tạo tái đào tạo đội ngũ cán bộ, nhân viên tín dụng cán chuyên viên quan hệ khách hàng để bắt kịp yêu cấu nhân thời đại ” Việc tăng cường đào tạo đội ngũ nhân trẻ cần trở thành mục tiêu cân quan tâm chi nhánh hết người trẻ hiểu rõ khách hàng trẻ quan tâm đến điều muốn để từ nhanh chóng thích ứng đưa chương trình, sản phẩm phù hợp với người trẻ Mặc dù người trẻ thiếu kinh nghiệm lại có nhiệt huyết, sức sang tạo kahr thích ứng nhanh với cơng nghệ đại, xu nhu cầu đa dạng từ phía khách hàng.Chỉ cần đào tạo bản, học hỏi từ nhân viên có kinh nghiệm phát triển môi trường chuyên nghiệp BIDV chắn tương lai gần họ trở thành trụ cột ngân hàng, góp phần nâng cao lực cạnh tranh BIDV nói chung BIDV Đơng Hà Nội nói riêng “ ” Ngồi việc đào tạo nhân trẻ ngân hàng nên có sách riêng dành cho nhân viên có kinh nghiệm, có tay nghề họ người đóng góp phát triển chi nhánh thời điểm việc tạo lập môi trường phát triển cho cán bộ, nhân viên để họ n tâm làm việc, cơng tác, cống hiến cho ngân hàng Đặc biệt việc nhân lực có kinh nghiệm, có trình độ cao tìm đến ngân hàng có mức đãi ngộ cao, mơi trường làm việc tốt việc giữ chân nhân vấn đề thực cần lưu tâm chi nhánh Chi nhánh cần quan tâm xây dựng nên tảng nhân lực đảm bảo chất lượng số lượng số giải pháp mà chi nhánh áp dụng sau: “ Luận văn thạc sĩ Kinh tế ” - Xây dựng quy trình tuyển dụng đào tạo khách quan, chuẩn mực nhằm xây dựng đội ngũ nhân viên thực có trình độ “ ” - Thường xun tổ chức khóa đào tạo kĩ mềm, kỹ nghiệp vụ chuyên môn cho đội ngũ cán nhân viên “ ” - Lập kế hoạch cử cán trẻ đủ lực học tập, đào tạo chuyên sâu nhằm xây dựng đội ngũ kế cận giỏi chuyên mơn, làm nịng cốt cho chi nhánh tương lai ““ ” - Tổ chức thăm dò ý kiến nhân viên để xây dựng môi trường làm việc tốt hơn, có chế đãi ngộ, lương thưởng hợp lí đơi với cán nhân viên ” - Chính sách bổ nhiệm vào vị trí nhân cấp cao dựa đóng góp lực thực cán nhân viên hướng tới cơng bằng, bình đẳng, khuyến khích tối đa khả người “ ” 57 3.2.3 Đẩy mạnh công tác kiểm tra, giám sát nội Hoạt động CVBL ngày mở rộng, cần phải đẩy mạnh cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội để phịng ngừa tổn thất xảy q trình CVBL Để đạt điều đó, phận kiểm tra, kiểm sốt nội phải mạnh số lượng lẫn chất lượng để bao quát hết tất khoản vay tiêu dùng BIDV Đông Hà Nội cần quan tâm đến vấn đề như: “ ” - Số lượng cán kiểm tra cần bố trí đầy đủ, bảo đảm an tồn quy mơ hoạt động Chi nhánh “ ” - Xây dựng tiêu chuẩn đánh giá chất lượng trình độ giám sát CBTD “ - Sử dụng CBTD khơng có lực, chun mơn, kinh nghiệm mà cịn phải trung thực công tác kiểm tra, giám sát “ ” - Bên cạnh việc kiểm tra định kỳ, cần thường xuyên tập trung giám sát khoản nợ thiếu lành mạnh, theo dõi khả thu hồi nợ đánh giá lại biện pháp xử lý nợ có vấn đề “ ” 3.2.4 Phát triển sản phẩm mới, tiến quy trình thủ tục “ Quy trình thủ tục yếu tố định tới định cuối khách hàng việc sử dụng dịch vụ cho vay ngân hàng Quy trình thủ tục BIDV xây dựng với công việc cụ thể, thời gian thực rõ ràng.Mặc dù quy trình thủ tục cần phải liên tục cải tiến theo hướng có lợi cho khách hàng ngân hàng cần rà soát, đánh giá bước thực hiện, khâu giấy tờ quy trình để sửa đổi nhanh chóng phù hợp với thực tiễn mà đảm bảo yêu cầu an tồn tín dụng ngân hàng “ Luận văn thạc sĩ Kinh tế ” Về sản phẩm cho vay bán lẻ ngân hàng chưa thực có nhiều khác biệt, hầu hết quen thuộc áp dụng nhiều NHTM khác Điều quan trọng tập trung vào cho nhiều sản phẩm mà quan trọng sản phẩm tạo phải có đột phá, tạo dấu ấn riêng BIDV Tập trung vào phân tích thị trường, tìm hiểu tâm kí khách hàng đối tượng khách hàng tiềm mà BIDV muốn hướng đến đối tượng cho vay bán lẻ để tạo sản phẩm phù hợp với chiến lược kinh doanh ngân hàng “ ” 3.2.5 Đẩy mạnh tư vấn cho khách hàng “ Trước thực trạng sử dụng nguồn tiền vay chưa hiệu đặc biệt với mục đích sản xuất kinh doanh hộ gia đình, doanh nghiệp vừa nhỏ, chi nhánh cần có gợi ý cho khách hàng dựa kinh nghiệm cho vay phân tích thị trường, khách hàng tháo gỡ, phát triển ý tưởng sang tạo chưa khả thi để phục hồi hiệu kinh doanh “ ” Chi nhánh nên mở rộng hoạt động tư vấn cho khách hàng mức độ chuyên sâu hơn, không tư vấn giải thích quy định ngân hàng, pháp luật mà hướng tới tư vấn cho khách hàng phương án đầu tư hợp lý, hiệu nhằm khắc “ 58 phục cho phương án kinh doanh tạ ngân hàng trung gian tài chính, cho vay nhiều ngành nghề linh vực nắm bắt đượ cthơng tin tồn diện, đầy đủ xác ngành, hỗ trợt hơng tin kịp thời, nhanh chóng cho doanh nghiệp ” 3.3 Kiến nghị “ 3.3.1 Đối với ngân hàng “ Hiện nay, môi trường kinh tế xã hội chịu nhiều biến động, hệ thống ngân hàng cịn nhiều thiếu sót, nghị định, sách ban hành thường xun nhằm hồn thiện hành lang pháp lý cho phát triển ngành Vì vậy, việc BIDV nhanh chóng đưa hướng dẫn cụ thể cho chi nhánh yếu tố quan trọng, giúp giải kịp thời vướng mắc, khỏa lấp lỗ hổng để nâng cao chất lượng CVBL “ ” Ngân hàng cần đa đạng hóa cụ thể hóa danh mục sản phẩm CVBL, thỏa mãn tốt nhu cầu đa dạng khách hàng, cung cấp cho khách hàng tiện ích sử dụng dịch vụ ngân hàng; thực quảng cáo, tuyên truyền phương tiện thông tin đại chúng… “ ” Bên cạnh đó, BIDV cần có quan sát thị trường để điều chỉnh, hồn thiện chế, sách CVBL phù hợp với tình hình phát triển kinh tế chuẩn mực quốc tế nhằm nâng cao chất lượng CVBL, đáp ứng nhiều nhu cầu, tạo hài lòng cho khách hàng đảm bảo khả cạnh tranh thị trường Luận văn thạc sĩ Kinh tế “ ” Hơn nữa, Ngân hàng cần có sách đãi ngộ phù hợp với CBTD, cải tiến chế độ tiền lương, khen thưởng kịp thời hiệu quả, nâng cao suất lao động để khuyến khích, phát huy tối đa khả Đồng thời ban hành biện pháp kỳ luật, xử lý nghiêm khắc sai phạm nhằm hạn chế rủi ro CVBL phát sinh, đáp ứng nhu cầu phát triển ngân hàng đại ” Đối với CVBL, BIDV cần xác định rõ vai trò, trách nhiệm phận, trì sử dụng cơng cụ tính toán đại giúp cho việc xác định, đo lường, kiểm sốt rủi ro có hiệu quả, tạo điều kiện cho Ngân hàng phát triển an toàn, hiệu bền vững Từ nâng cao chất lượng CVBL Ngân hàng “ ” Đặc biệt, Ngân hàng nên đa dạng hóa hình thức vay vốn để có nguồn vốn ổn định, lâu dài giúp hạn chế rủi ro đầu tư vào CVBL; đồng thời nghiên cứu, đưa sách lãi suất bám sát thị trường, linh hoạt hấp dẫn để tăng khả cạnh tranh với ngân hàng khác hệ thống “ ” Ngoài ra, BIDV cần phát huy việc đại hóa hệ thống cơng nghệ thơng tin, phục vụ tốt u cầu đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ; trang bị, bổ sung “ 59 sở vật chất, kỹ thuật công nghệ, bảo đảm đầy đủ điều kiện để nghiệp vụ CVBL diễn thuận lợi, xác an tồn ” 3.3.2 Đối với NHNN “ NHNN quan đại diện cho Nhà nước lĩnh vực ngân hàng, trực tiếp đạo hoạt động NHTM Vì vậy, NHNN đóng vai trò quan trọng việc phát triển hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động CVBL nói riêng “ ” NHNN cần sớm hồn thiện, bổ sung, sửa đổi hệ thống quy định, quy chế ngân hàng cách đầy đủ, phù hợp với thông lệ quốc tế để tạo hành lang pháp lý cho hoạt động CVBL diễn lành mạnh, minh bạch vận hành theo chế có kiểm sốt “ ” Không vậy, NHNN cần tăng cường việc tái cấu hệ thống, kiến buộc ngân hàng yếu sáp nhập hợp với ngân hàng khác lớn mạnh hơn, giảm bớt số lượng ngân hàng đông so với quy mô thị trường Việc giúp giảm bớt rủi ro đạo đức CVBL cạnh tranh không lành mạnh tăng hiệu biện pháp nâng cao chất lượng CVBL “ ” Bên cạnh đó, NHNN cần quan tâm đào tạo đội ngũ cán có lực, trình độ để tra, giám sát thường xuyên hoạt động NHTM Từ đưa cảnh báo rủi ro, nhận định chất lượng CVBL xác, kịp thời, yêu cầu ngân hàng có biện pháp phù hợp để hạn chế rủi ro CVBL, đảm bảo an toàn cho hoạt động hệ thống Luận văn thạc sĩ Kinh tế “ ” Ngồi ra, NHNN cần phát triển hệ thống thơng tin liên ngân hàng NHNN nên tăng cường mối quan hệ với NHTM NHTM với nhau, thiết lập nên mối quan hệ mật thiết, từ nắm bắt thông tin hoạt động ngân hàng thơng tin khách hàng ngồi nước Trong thời gian tới, NHNN nên khuyến khích tất NHTM tham gia hệ thống nối mạng thông tin liên ngân hàng, cho phép ngân hàng có khả tốn, trao đổi thơng tin hoạt động ngân hàng khách hàng với tất ngân hàng có tham gia nối mạng “ ” 3.3.3 Đối với phủ “ Để nâng cao chất lượng CVBL khơng cần cố gắng nỗ lực riêng từ phía Chi nhánh mà cịn cần hỗ trợ tích cực Chính phủ nhằm khuyến khích tạo điều kiện thuận lợi để loại hình cho vay phát triển mang lại nhiều lợi ích cho toàn xã hội “ ” Chính phủ cần xác định định rõ chiến lược phát triển kinh tế, đồng thời có sách phát triển kinh tế cách ổn định, lâu dài hướng Cụ thể, mục tiêu ổn định thị trường, giá cả, trì tỷ lệ lạm phát mức hợp lý coi nhiệm “ 60 vụ hàng đầu Cùng với điều chỉnh sách phù hợp với chế thị trường, tạo môi trường kinh tế – trị – xã hội ổn định lành mạnh cho phát triển kinh tế, nâng cao thu nhập mức sống người dân, thúc đẩy nhu cầu hàng hóa – dịch vụ cải thiện sống Từ tạo điều kiện cho hoạt động sản xuất kinh doanh nói chung nghiệp vụ CVBL NHTM nói riêng phát triển an tồn, bền vững, hội nhập với quốc tế ” Bên cạnh đó, Chính phủ cần tích cực thực sách đảm bảo an sinh phúc lợi xã hội, xóa đói giảm nghèo Những sách cần đưa nhanhchóng, kịp thời, phù hợp với thực tiễn xã hội để đem lại hiệu cao nhất, giúp người dân có sống ổn định, tài vững mạnh để cải thiện chất lượng đời sống “ ” Không vậy, Chính phủ cần tiếp tục hồn thiện khuôn khổ pháp lý, cải tiến chế, thủ tục hành để tạo mơi trường kinh doanh khơng lành mạnh, hiệu mà thuận lợi cho NHTM Đặc biệt xem xét, sửa đổi quy định, thiếu sót liên quan đến hoạt động ngân hàng gây khó khăn cho việc quản lý CVBL; đồng thời nghiên cứu, ban hành điều luật tạo điều kiện cho hoạt động quản trị rủi ro đạt hiệu cao “ ” Luận văn thạc sĩ Kinh tế 61 KẾT LUẬN Cùng với phát triển đất nước, ngành ngân hàng thời gian qua không “ ngừng đổi phát triển, ln hồn thành tốt nhiệm vụ mình, góp phần quan trọng việc phát triển sản phẩm, dịch vụ số lượng lẫn chất lượng, đáp ứng tốt nhu cầu đa dạng phong phú khách hàng ” Nhận thức tầm quan trọng CVBL ngân hàng nói chung hoạt “ động tín dụng nói riêng, BIDV Đơng Hà Nội tích cực thực biện pháp, sách nhằm thúc đẩy hoạt động CVBL, hướng tới ngân hàng đa có chất lượng phục vụ số một, đóng góp vào thành tích chung ngân hàng năm gần Do đó, việc phân tích, đánh giá kết đạt hạn chế tồn để tìm nguyên nhân, đưa giải pháp giúp Chi nhánh phát triển mạnh loại hình cho vay này, đồng thời đem lại thu nhập, phân tán rủi ro nâng cao vị thị trường điều vô cần thiết ” Trong thời gian qua, với đạo Ban lãnh đạo với nỗ lực toàn “ Luận văn thạc sĩ Kinh tế nhân viên Chi nhánh, hoạt động CVBL đạt thành đáng kể Tuy nhiên môi trường cạnh tranh vô gay gắt nay, để nâng cao chất lượng CVBL cách an tồn hiệu tốn khó BIDV nói chung với Chi nhánh Đơng Hà Nội nói riêng, khơng có nghĩa khơng làm “ ” Qua phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng CVBL BIDV Đông Hà Nội, em đưa số nhận xét đề xuất số biện pháp nhằm nâng cao chất lượng CVBL Chi nhánh Tuy có nhiều cố gắng kiến thức chun mơn cịn hạn chế nên luận văn em khơng tránh khỏi sai sót Em hy vọng nhận ý kiến đóng góp từ thầy cán BIDV Đơng Hà Nội để luận văn hoàn chỉnh ” Một lần nữa, em xin chân thành cảm ơn giúp đỡ nhiệt tình TS.Lê Đức Hồng– Giảng viên viện Ngân hàng – Tài – Trường Đại Học Kinh Tế Quốc Dân ” Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên 62 63 Luận văn thạc sĩ Kinh tế Hoàng Thanh Sơn DANH MỤC CÁC TÀI LIỆU THAM KHẢO Phan Thị Thu Hà (2013), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Đại học kinh tế Quốc dân, Hà Nội Quốc hội (2017), Luật Các tổ chức tín dụng, ban hành ngày 12/12/2017 Thanh Hằng (2018), ‘Ngân hàng thương mai gì? Chức Ngân hàng thương mại’, truy cập ngày 03/03/2019, từ https://vietnamfinance.vn/ngan-hangthuong-mai-la-gi-chuc-nang-cua-ngan-hang-thuong-mai-20180504224210741.htm ThS Đường Thị Thanh Hải (2014), ‘Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu tín dụng cá nhân Việt Nam’, truy cập ngày 03/03/2019, từ http://tapchitaichinh.vn/kinh-te-vi-mo/cac-nhan-to-anh-huong-den-hieu-qua-tindung-ca-nhan-o-viet-nam-84217.html NHNN (2014), Quyết định ban hành quy định phân loại nợ, trích lập sử Luận văn thạc sĩ Kinh tế dụng dự phịng để xử lí rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng, ban hành ngày 04/06/2014 Châu Đình Linh (2014), ‘ Facebook – Banking liệu có trở thành thực?’, truy cập ngày 05/03/2019, từ http://cafef.vn/tai-chinh-ngan-hang/facebook-banking-lieuco-tro-thanh-hien-thuc-20150612085134209.chn Châu Đình Linh (2014), ‘Xu hướng cho ngân hàng bán lẻ’, truy cập ngày 05/03/2019, từ http://cafef.vn/tai-chinh-ngan-hang/xu-huong-nao-tiep-theocho-ngan-hang-ban-le-20150524131641105.chn Bảo Chương (2016), ‘Các ngân hàng thương mại đẩy mạnh họa động bán lẻ’, truy cập ngày 10/03/2019, từ https://laodong.vn/lao-dong-doi-song/cac-ngan-hangthuong-mai-day-manh-hoat-dong-ban-le-538075.bld Nguyễn Thị Bích Thủy (2016), ‘Những tác động hiệp định thương mại tự kinh tế Việt Nam’, truy cập ngày 12/03/2019, từ http://tapchitaichinh.vn/nghien-cuu trao-doi/trao-doi-binh-luan/nhung-tac-dongcua-hiep-dinh-thuong-mai-tu-do-doi-voi-kinh-te-viet-nam-75864.html 64 10 Nguyễn Văn Ngọc (2015), Từ điển kinh tế học, NXB Đại học Kinh tế Quốc Dân, Hà Nội Luận văn thạc sĩ Kinh tế 65