Tác động của miễn phí tài khoản thanh toán đến kết quả hoạt động của ngân hàng thương mại

HỌC VIỆN NGÂN HÀNG BÁO CÁO TỔNG KẾT ĐỀ TÀI THAM DỰ CUỘC THI “SINH VIÊN NGHIÊN CỨU KHOA HỌC” CẤP HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NĂM HỌC 2020-2021 TÊN ĐỀ TÀI: TÁC ĐỘNG CỦA MIỄN PHÍ TÀI KHOẢN THANH TỐN ĐẾN KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI LĨNH VỰC: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG CHUYÊN NGÀNH: NGÂN HÀNG Hà Nội, Tháng 06 Năm 2022 Tai ngay!!! Ban co the xoa dong chu nay!!! 17014129156441000000 HỌC VIỆN NGÂN HÀNG THÔNG TIN SINH VIÊN THỰC HIỆN ĐỀ TÀI 1.Tên đề tài: Tác động miễn phí tài khoản toán đến kết hoạt động ngân hàng thương mại Lĩnh vực: Tài – Ngân hàng Chuyên ngành: Ngân hàng Giáo viên hướng dẫn: Họ tên: Phạm Thu Thủy Học hàm, học vị: Tiến sĩ Chức vụ: Phó khoa Ngân hàng – Học viện Ngân hàng Điện thoại: 0902177227 Email:thuypt@hvnh.edu.vn Sinh viên/nhóm sinh viên thực đề tài: (In đậm thông tin Sinh viên chịu trách nhiệm chính) STT Họ tên Nguyễn Hồng Vân Triệu Hồng Nguyên Đỗ Thị Nhung Khoa ĐH năm thứ 23A4010724 Ngân K23NHC hàng Sinh viên năm 23A4010475 K23CLC- Ngân NHA hàng 23A4010495 K23CLC- Ngân NHA hàng Mã số SV Lớp Điện thoại Email 0974587850 vanhongng uyengt@gm ail.com Sinh viên năm 0941136302 trieuhongng uyenhnue@ gmail.com Sinh viên năm 0357339220 nghien197@ gmail.com Trần Cơng Hịa Trần Hồng Qn 23A4010250 23A4010869 K23NHB Ngân hàng Sinh viên năm K23NHC Ngân hàng Sinh viên năm 0343955910 hoa1942002 @gmail.co m 0853301276 quan.hong.tr n@gmail.co m Lựa chọn đề tài tham dự thi (Tích dấu X vào lựa chọn) Cuộc thi cấp Bộ GDĐT:  Cuộc thi Euréka:  Ngoài việc tham khảo Sinh viên lựa chọn tham gia thi, Hội đồng Khoa học Học viện xem xét định lựa chọn đề tài gửi dự thi theo tiêu chí thi Ngày 02 tháng 06 năm 2022 Sinh viên chịu trách nhiệm thực Vân Nguyễn Hồng Vân MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG BIỂU DANH MỤC ĐỒ THỊ DANH MỤC VIẾT TẮT .2 PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài 1.1.Tổng quan nghiên cứu 1.1.1 Các nghiên cứu nước .5 1.1.2 Các nghiên cứu nước .7 1.2 Khoảng trống nghiên cứu Mục tiêu nhiệm vụ nghiên cứu: Câu hỏi nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Kết cấu nghiên cứu 10 PHẦN NỘI DUNG 11 CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ MIỄN PHÍ TÀI KHOẢN THANH TỐN VÀ CÁC TÁC ĐỘNG CỦA MIỄN PHÍ TÀI KHOẢN THANH TỐN ĐẾN KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 11 1.1.Tài khoản toán dịch vụ liên quan 11 1.1.1 Khái niệm tài khoản toán 11 1.1.2 Phân loại tài khoản toán 11 1.1.3 Vai trò tài khoản toán .13 1.2 Các loại phí tài khoản tốn nhân tố ảnh hưởng đến việc miễn phí tài khoản toán 14 1.2.1 Các loại phí tài khoản toán 14 1.2.2 Miễn phí tài khoản tốn 15 1.2.3 Các nhân tố tác động đến việc miễn giảm phí tài khoản toán 16 1.2.3.1 Các nhân tố từ phía bên ngân hàng 16 1.2.3.2 Các nhân tố từ phía bên ngồi .17 1.3 Kết hoạt động ngân hàng thương mại 17 1.3.1 Kết hoạt động .17 1.3.2 Các chỉ tiêu đo lường kết hoạt động ngân hàng thương mại 18 1.3.2.1 Chỉ tiêu đo lường kết hoạt động tài ngân hàng 18 1.3.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá kết hoạt động phi tài ngân hàng 20 1.4 Tác động miễn phí tài khoản toán đến kết hoạt động ngân hàng thương mại 20 1.4.1 Tác động đến khía cạnh tài ngân hàng 20 1.4.1.1 Miễn phí tài khoản tốn ảnh hưởng đến chi phí vốn ngân hàng .20 1.4.1.2 Miễn phí tài khoản tốn ảnh hưởng đến doanh thu, lợi nhuận ngân hàng .21 1.4.2 Tác động đến khía cạnh phi tài ngân hàng 21 1.4.2.1 Miễn phí tài khoản toán làm tăng cạnh tranh với ngân hàng cơng ty cơng nghệ tài .21 1.4.2.2 Miễn phí tài khoản tốn làm đẩy mạnh việc bán chéo sản phẩm 22 1.4.2.3 Miễn phí tài khoản toán thu hút mở rộng mạng lưới khách hàng mới, khách hàng giá trị .23 1.4.2.4 Miễn phí tài khoản tốn tăng lòng trung thành khách hàng 23 1.4.2.5 Miễn phí tài khoản tốn làm gia tăng uy tín thương hiệu cho ngân hàng .23 CHƯƠNG 2: NGHIÊN CỨU THỰC NGHIỆM TÁC ĐỘNG CỦA MIỄN PHÍ TÀI KHOẢN THANH TOÁN ĐẾN KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM 24 2.1 Đánh giá tác động miễn phí TKTT đến kết hoạt động NHTM phương pháp định lượng 24 2.1.1 Mô hình nghiên cứu 24 2.1.2 Các biến mô hình nghiên cứu 25 2.1.2.1 Biến phụ thuộc 25 2.1.2.2 Biến độc lập .25 2.1.3 Cơ sở liệu xử lý liệu 29 2.1.4 Thống kê mô tả liệu nghiên cứu 30 2.1.5 Kiểm định lựa chọn biến mô hình hồi quy .31 2.1.5.1 Tương quan biến độc lập mô hình .31 2.1.5.2 Kiểm định đa cộng tuyến .33 2.1.6 Kiểm định lựa chọn mô hình phù hợp cho biến phụ thuộc 34 2.1.7 Kiểm định tượng phương sai sai số thay đổi 35 2.1.8 Kiểm định tượng tự tương quan 35 2.1.9 Khắc phục mô hình 36 2.2 Đánh giá tác động MPTKTT đến KQHĐ NHTM phương pháp định tính 37 2.2.1 Mục đích khảo sát 38 2.2.2 Đối tượng khảo sát .38 2.2.3 Nội dung khảo sát 38 2.2.4 Kết khảo sát 38 CHƯƠNG 3: THẢO LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 42 3.1 Thảo luận kết nghiên cứu .42 3.1.1 Kết nghiên cứu tác động miễn phí TKTT thông qua mô hình nghiên cứu định lượng 42 3.1.2 Kết nghiên cứu tác động miễn phí TKTT thơng qua nghiên cứu định tính 43 3.2 Đề xuất giải pháp 45 3.2.1 Các ngân hàng nên cân nhắc sách phí cách hợp lý .45 3.2.2 Các ngân hàng nên tính tốn kỹ lợi ích mang lại bù đắp vượt trội khoản thu bị tiến hành miễn phí .45 3.2.3 Các ngân hàng nên đẩy mạnh bán chéo sản phẩm 46 3.2.4 Các ngân hàng nên tâm vào chăm sóc khách hàng 46 3.2.5.Các ngân hàng nên tăng tỷ lệ dư nợ tín dụng vốn huy động 47 KẾT LUẬN 48 DANH MỤC THAM KHẢO 50 PHỤ LỤC .52 DANH MỤC BẢNG BIỂU Tên bảng Số trang 2.1 Thống kê số liệu biến 31 2.2.1 Bảng ma trận tương quan biến độc lập mơ hình 32 2.2.2 Bảng ma trận tương quan biến độc lập mơ hình 33 2.3 Bảng kiểm định đa cộng tuyến 33 2.4 Bảng kết kiểm định lựa chọn mơ hình phù hợp mơ hình 34 Pooled OLS mơ hình REM 2.5 Bảng kết kiểm định phù hợp mơ hình FEM mơ hình 35 REM 2.6 Bảng kiểm định phương sai sai số thay đổi 35 2.7 Bảng kiểm định tượng tự tương quan 36 2.8 Bảng kết mơ hình sau khắc phục FGLS 37 DANH MỤC ĐỒ THỊ Tên đồ thị 2.1.Biểu đồ thể lợi ích NHTM miễn phí tài khoản Số trang 39 tốn 2.2.Biểu đồ thể yếu lớn ảnh hưởng đến miễn phí tài khoản tốn 40 DANH MỤC VIẾT TẮT Từ viết tắt Agribank BIDV Nguyên nghĩa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam CIR Chi phí/thu nhập CPI Chỉ số giá tiêu dùng CPHĐ Chi phí hoạt động EQUITY Tỷ lệ vốn chủ sở hữu/tổng tài sản FEM Mơ hình hồi quy tác động cố định FGLS Mơ hình hồi quy theo phương pháp bình phương tối thiểu tổng quát Fintech GDP KQHĐ Cơng ty cơng nghệ tài Tổng sản phẩm quốc nội Kết hoạt động KH Khách hàng LDR Tỷ lệ dư nợ vốn huy động MP_DK Miễn phí có điều kiện MP_TK Miễn phí tài khoản MPTK Miễn phí tài khoản NHTM Ngân hàng thương mại NIM Biên độ lãi ròng NH Ngân hàng Pooled OLS Mơ hình hồi quy theo phương pháp bình phương nhỏ ROA Tỷ suất sinh lời tổng tài sản ROE Tỷ suất sinh lời vốn chủ sở hữu SIZE Quy mô ngân hàng Techcombank Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam TGKH Tiền gửi khách hàng TKTT Tài khoản toán TTS Tổng tài sản REM Mơ hình hồi quy tác động ngẫu nhiên VCSH Vốn chủ sở hữu Vietinbank Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam VPbank Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Thế kỷ XXI, sóng cơng nghệ 4.0 phát triển vượt trội phủ khắp, lan rộng, len lỏi tới khía cạnh đời sống nhân loại Trong đó, khối ngành kinh tế, đặc biệt tài - ngân hàng thừa nhận lĩnh vực tiên phong cho sóng mạnh mẽ Hiện tại, số hóa ngân hàng diễn nhanh chóng dần phổ biến, trở thành xu hướng phát triển tương lai Trước bối cảnh đó, vào ngày 03/06/2020, Thủ tướng Nguyễn Xuân Phúc ký phê duyệt “Chương trình Chuyển đổi số quốc gia đến năm 2025, định hướng đến năm 2030” với mục tiêu cụ thể kinh tế: Phát triển kinh tế số, nâng cao lực cạnh tranh kinh tế: Kinh tế số chiếm 20% GDP, tỷ trọng kinh tế số ngành, lĩnh vực đạt tối thiểu 10% Trước sức nóng lẫn sức ép ủy ban chuyển đổi số, ngân hàng liệt đưa tân mô hình kinh doanh để cạnh tranh, cập nhật công nghệ tiên tiến nhằm cung cấp dịch vụ, đáp ứng nhu cầu tốn khách hàng Sau đó, chạy đua gắt gao ngân hàng - chạy đua miễn phí tảng số - miễn phí tài khoản tốn bùng nổ mạnh mẽ Đi đầu phong trào kể đến ngân hàng Techcombank, VPBank (miễn phí năm 2016), tiếp đến MSB, OCB (miễn phí năm 2018) TP Bank, VIB (miễn phí năm 2019) Đến cuối năm 2021, sốt miễn phí tốn tài khoản lan tỏa diện rộng, nhiều ngân hàng nhập Xu hướng miễn phí tốn tài khoản góp phần lớn cho phát triển kinh tế nước nhà Bằng việc miễn phí tốn tài khoản, ngân hàng gia tăng uy tín, xây dựng hình ảnh thương hiệu; từ mở rộng quy mơ mạng lưới KH Từ dẫn đến tăng trưởng tiền gửi cho vay, thúc đẩy hoạt động huy động vốn, tăng lợi nhuận NH dài hạn giảm chi phí Những ảnh hưởng tích cực việc miễn phí thực tế chứng minh, nhiên thấy miễn phí tài khoản tốn gây tác động tiêu cực cho ngân hàng: chi phí phải trả cho Napas phí SMS nhà mạng chi phí mà ngân hàng phải chịu chuyển tiền online cho khách Như vậy, đáp án tốn chi phí hi sinh nguồn thu vật đánh đổi để ngân hàng đưa khách hàng lên kênh số sách miễn phí tốn tài khoản