CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Rủi ro tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại NHTM
1.1.1 Khái niệm rủi ro tín dụng tại NHTM
Theo Thomas P Fitch, rủi ro tín dụng xảy ra khi người vay không thể thanh toán nợ đúng hạn theo thỏa thuận, dẫn đến vi phạm nghĩa vụ trả nợ Đây là một trong những rủi ro chính trong hoạt động cho vay của ngân hàng, bên cạnh rủi ro lãi suất (Dictionary of bank terms, Barron’s Educational Series, 1997).
Theo Quyết định số 493/200/QĐ-NHNN ngày 22/04/200 của Thống đốc NHNN, rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng của tổ chức tín dụng (TCTD) được định nghĩa là khả năng xảy ra tổn thất do khách hàng không thực hiện hoặc không có khả năng thực hiện nghĩa vụ theo cam kết Điều này được quy định tại khoản 01 Điều 02 của Quy định về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro.
Rủi ro tín dụng là rủi ro phát sinh trong quá trình cấp tín dụng của ngân hàng, thể hiện qua việc khách hàng không trả được nợ hoặc trả nợ không đúng hạn cho ngân hàng.
1.1.2 Đặc điểm của rủi ro tín dụng KHCN tại NHTM
Rủi ro mang tính gián tiếp
Ngân hàng là một tổ chức tài chính trung gian, chuyên nhận tiền gửi và cho vay Trong mối quan hệ tín dụng, ngân hàng chuyển giao quyền sử dụng vốn cho khách hàng, nhưng rủi ro tín dụng có thể phát sinh khi khách hàng gặp khó khăn tài chính Rủi ro trong hoạt động kinh doanh của khách hàng chính là nguyên nhân gián tiếp dẫn đến rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay của ngân hàng.
Rủi ro có tính chất đa dạng và phức tạp
Rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay có nhiều nguyên nhân, hình thức và hậu quả đa dạng và phức tạp Do đó, việc nhận diện và chú ý đến các dấu hiệu sớm là rất quan trọng để phòng ngừa rủi ro một cách nhanh chóng và hiệu quả.
Rủi ro mang tính tất yếu, luôn tồn tại và gắn liền với hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại
Tình trạng thông tin bất cân xứng khiến ngân hàng khó nắm bắt toàn diện các dấu hiệu rủi ro, dẫn đến việc mỗi khoản vay đều tiềm ẩn rủi ro Do đó, ngân hàng cần xem xét kỹ lưỡng mối quan hệ giữa lợi nhuận và mức độ rủi ro có thể chấp nhận.
1.1.3 Phân loại rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại
1.1.3.1 Phân loại theo tính chất của rủi ro tín dụng
Rủi ro khách quan là những rủi ro phát sinh từ các nguyên nhân bên ngoài như thiên tai, dịch bệnh, hỏa hoạn, hoặc trường hợp người vay bị chết hay mất tích Những tình huống này có thể dẫn đến mất vốn vay, ngay cả khi ngân hàng và người vay đã tuân thủ đầy đủ các quy định về quản lý và sử dụng khoản vay, cũng như các cam kết trong hợp đồng tín dụng.
Rủi ro chủ quan là loại rủi ro phát sinh từ những sai sót của ngân hàng hoặc người vay, có thể do vô tình hoặc cố ý, dẫn đến việc mất mát vốn vay.
1.1.3.2 Phân loại theo nguồn gốc hình thành rủi ro
Hình 1.1: Phân loại rủi ro tín dụng NH
Rủi ro giao dịch là những nguy cơ phát sinh từ các hạn chế trong quá trình giao dịch, xét duyệt cho vay và đánh giá khách hàng Các loại rủi ro giao dịch bao gồm rủi ro lựa chọn, rủi ro bảo đảm và rủi ro nghiệp vụ.
Rủi ro lựa chọn liên quan đến việc đánh giá và phân tích tín dụng nhằm xác định các dự án và phương án kinh doanh khả thi, hiệu quả Điều này rất quan trọng để đưa ra quyết định cho vay đúng đắn.
Rủi ro bảo đảm xuất hiện từ các tiêu chuẩn bảo đảm, bao gồm điều khoản trong hợp đồng cho vay, loại tài sản đảm bảo, hình thức bảo đảm và tỷ lệ cho vay so với giá trị tài sản đảm bảo.
Rủi ro nghiệp vụ là rủi ro liên quan đến công tác quản lý khoản vay
Rủi ro danh mục là những rủi ro phát sinh từ những hạn chế trong quản lý danh mục cho vay của ngân hàng, bao gồm cả rủi ro nội tại và rủi ro tập trung.
Rủi ro nội tại là những rủi ro phát sinh từ các yếu tố và đặc điểm riêng của từng chủ thể vay vốn, cũng như từ ngành nghề và lĩnh vực kinh tế mà họ hoạt động.
Rủi ro tập trung xảy ra khi ngân hàng cho vay quá nhiều vào một số ngân hàng, ngành nghề hoặc khu vực địa lý nhất định Hiện nay, rủi ro này ngày càng gia tăng do ngân hàng thiếu sự phân tích và đánh giá danh mục khách hàng, dẫn đến rủi ro tín dụng tập trung Sự cạnh tranh khốc liệt và áp lực doanh số khiến ngân hàng chỉ chú trọng vào việc cho vay khách hàng tốt mà không xem xét mối quan hệ với dư nợ của ngành nghề và nhóm khách hàng hiện tại.
1.1.3.3 Căn cứ vào phương diện quản lý và giám sát của ngân hàng
Rủi ro tín dụng nhận diện được là loại rủi ro mà ngân hàng có khả năng xác định nguyên nhân, ước lượng mức độ ảnh hưởng, dự đoán thời điểm xảy ra và đưa ra biện pháp phòng ngừa Những rủi ro này thường xuất phát từ các yếu tố chủ quan của khách hàng hoặc ngân hàng.
Quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại
1.2.1 Khái niệm của Quản trị rủi ro tín dụng đối với Khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại
Trong lĩnh vực ngân hàng, tín dụng là nguồn lợi nhuận chủ yếu nhưng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro Do đó, kinh doanh ngân hàng được xem là hoạt động kinh doanh rủi ro, nơi lợi nhuận đi đôi với những rủi ro chấp nhận được Quản trị rủi ro tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc nhận diện, đo lường và kiểm soát rủi ro, giúp ngăn ngừa tổn thất do rủi ro tín dụng Hơn nữa, việc quản trị rủi ro tín dụng hiệu quả giúp ngân hàng xác định khách hàng có năng lực tài chính tốt, từ đó nâng cao hiệu quả tài trợ vốn và góp phần vào sự phát triển của nền kinh tế.
1.2.2 Các tiêu chí đánh giá rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Để đánh giá chất lượng tín dụng của Ngân hàng, người ta thường dùng chỉ tiêu nợ quá hạn, nợ xấu và kết quả phân loại nợ
(1) Hệ số nợ quá hạn:
Nợ quá hạn là khoản nợ mà một phần hoặc toàn bộ nợ gốc và/hoặc lãi đã quá hạn (Nợ nhóm 2, 3, 4 và )
Hệ số nợ quá hạn = ( Dư nợ quá hạn/ Tổng dư nợ quá hạn)*100%
Tỷ lệ nợ quá hạn < %
Nợ xấu là những khoản tín dụng không hoàn trả đúng hạn, không được phép và không đủ tiêu chuẩn để được gia hạn nợ (Nhóm nợ 3,4 và )
Tỷ lệ nợ xấu = (Dư nợ xấu/Tổng dư nợ)*100%
Từ ngày 01/10/2021, Thông tư 11/2021/TT-NHNN chính thức có hiệu lực, quy định về việc phân loại tài sản và trích lập dự phòng rủi ro cho các tổ chức tín dụng và chi nhánh ngân hàng nước ngoài Thông tư này sẽ hướng dẫn cách sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro trong hoạt động của các tổ chức tín dụng.
Nhóm 1 (Nợ đủ tiêu chuẩn) bao gồm:
- Nợ trong hạn và được đánh giá là có khả năng thu hồi đầy đủ cả nợ gốc và lãi đúng hạn
Nợ quá hạn dưới 10 ngày có khả năng thu hồi đầy đủ cả nợ gốc và lãi đã quá hạn, đồng thời đảm bảo thu hồi toàn bộ nợ gốc và lãi còn lại đúng thời hạn.
Nhóm 2 (Nợ cần chú ý) bao gồm:
Nợ nhóm 2 cần chú ý các khoản nợ như sau
- Nợ quá hạn từ 10 ngày đến 90 ngày
- Nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu
Nhóm 3 (Nợ dưới tiêu chuẩn) bao gồm:
- Nợ quá hạn từ 91 ngày đến 180 ngày
- Nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn dưới 30 ngày theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần đầu
- Nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai
- Nợ được miễn hoặc giảm lãi do khách hàng không đủ khả năng trả lãi theo hợp đồng tín dụng
Nhóm 4 (Nợ nghi ngờ) bao gồm:
- Nợ quá hạn từ 181 ngày đến 360 ngày
- Nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn từ 30 ngày đến dưới 90 ngày theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần đầu
- Nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai quá hạn dưới 30 ngày theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần thứ hai
Nhóm 5 (Nợ có khả năng mất vốn) bao gồm:
- Nợ quá hạn trên 360 ngày
- Nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn từ 90 ngày trở lên theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần đầu
- Nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai quá hạn từ 30 ngày trở lên theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần thứ hai
- Nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ ba trở lên, kể cả chưa bị quá hạn hoặc đã quá hạn
Theo quy định tại Điều 10 Thông tư 02/2013/TT-NHNN, nợ xấu được phân loại thành các nhóm với mức độ rủi ro khác nhau Sau khi hoàn tất việc phân loại, Ngân hàng sẽ xếp hạng nợ xấu dựa trên mức độ rủi ro, từ nợ có rủi ro thấp đến nợ có rủi ro cao.
Nhóm nợ có rủi ro thấp:
Đối với nợ quá hạn, tổ chức tín dụng và chi nhánh ngân hàng nước ngoài có thể phân loại lại vào nhóm nợ có rủi ro thấp hơn, bao gồm cả nhóm 1, khi đáp ứng đầy đủ các điều kiện cần thiết.
Khách hàng đã hoàn tất việc thanh toán toàn bộ nợ gốc và lãi quá hạn, bao gồm cả lãi áp dụng cho nợ gốc quá hạn Để đủ điều kiện cho các kỳ hạn trả nợ tiếp theo, khách hàng cần duy trì việc trả nợ gốc và lãi trong ít nhất 03 tháng đối với nợ trung và dài hạn, và 01 tháng đối với nợ ngắn hạn, tính từ ngày bắt đầu thanh toán đầy đủ nợ gốc và lãi quá hạn.
- Có tài liệu, hồ sơ chứng minh việc khách hàng đã trả nợ;
Các tổ chức tín dụng và chi nhánh ngân hàng nước ngoài cần có đầy đủ thông tin và tài liệu để đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng Việc này đảm bảo rằng khách hàng có khả năng thanh toán đầy đủ cả gốc lẫn lãi đúng hạn.
Đối với nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ, tổ chức tín dụng và chi nhánh ngân hàng nước ngoài sẽ phân loại nợ vào nhóm có rủi ro thấp hơn, bao gồm cả nhóm 1, khi đáp ứng đầy đủ các điều kiện quy định.
Khách hàng đã hoàn trả toàn bộ nợ gốc và lãi theo thời hạn đã được cơ cấu lại, với thời gian tối thiểu là 03 tháng đối với nợ trung và dài hạn, và 01 tháng đối với nợ ngắn hạn, tính từ ngày bắt đầu thực hiện việc trả nợ đầy đủ.
- Có tài liệu, hồ sơ chứng minh việc khách hàng đã trả nợ;
Các tổ chức tín dụng và chi nhánh ngân hàng nước ngoài cần có đủ thông tin và tài liệu để đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng, đảm bảo họ có khả năng thanh toán đầy đủ cả gốc và lãi đúng hạn theo cơ cấu đã được thiết lập.
Khách hàng có thể dễ dàng vay tiền nếu chọn hình thức vay thế chấp ngân hàng hoặc vay có tài sản đảm bảo Đối với các sản phẩm vay tín chấp, công ty tài chính sẽ xem xét cho vay nhiều hơn, tuy nhiên, khách hàng cần chứng minh đã xóa hết nợ xấu với bên cho vay.
Nhóm nợ có rủi ro cao:
Biến động bất lợi trong môi trường kinh doanh, như thiên tai, dịch bệnh, chiến tranh và tình hình kinh tế, có thể tác động tiêu cực đến khả năng trả nợ của khách hàng.
Khả năng sinh lời, khả năng thanh toán, tỷ lệ nợ trên vốn, dòng tiền và khả năng trả nợ của khách hàng đã liên tục suy giảm hoặc có biến động lớn theo chiều hướng tiêu cực qua ba lần đánh giá và phân loại nợ.
Ba là, việc cung cấp thông tin tài chính không đầy đủ, kịp thời và trung thực từ phía khách hàng sẽ ảnh hưởng đến khả năng đánh giá khả năng trả nợ của tổ chức tín dụng và chi nhánh ngân hàng nước ngoài.
Quy trình quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại
Hoạt động phòng ngừa rủi ro tín dụng hiệu quả mang lại nhiều lợi ích cho Ngân hàng, bao gồm giảm chi phí, tăng thu nhập và đảm bảo an toàn vốn Điều này không chỉ tạo niềm tin cho khách hàng gửi tiền và nhà đầu tư mà còn mở rộng thị trường, nâng cao uy tín, vị thế và hình ảnh của Ngân hàng trong ngành.
Hoạt động phòng ngừa rủi ro tín dụng hiệu quả không chỉ mang lại lợi ích cho từng tổ chức tài chính mà còn góp phần ổn định toàn bộ nền kinh tế Trong bối cảnh hiện nay, sự liên kết chặt chẽ giữa các định chế tài chính có thể dẫn đến việc một ngân hàng thương mại gặp khó khăn sẽ nhanh chóng ảnh hưởng đến các ngân hàng khác Do đó, việc quản lý rủi ro tín dụng là rất quan trọng để đảm bảo an toàn và sự ổn định cho thị trường tài chính.
Quản trị rủi ro tín dụng là một quá trình khoa học và hệ thống nhằm nhận diện, đo lường và kiểm soát rủi ro tín dụng Quá trình này bao gồm việc xây dựng chính sách tín dụng, thiết lập quy trình cho vay, giám sát tuân thủ các quy định và xử lý các vi phạm liên quan đến chính sách và khoản cấp tín dụng Mục tiêu cuối cùng là phòng ngừa và giảm thiểu tổn thất cũng như ảnh hưởng bất lợi từ rủi ro tín dụng.
1.3 Quy trình quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại
Hình 1.2: Quy trình quản trị rủi ro
Quản trị rủi ro là một quá trình liên tục bao gồm các hoạt động như nhận dạng, đo lường, kiểm soát và tài trợ rủi ro, nhằm nâng cao tính minh bạch và hiệu quả trong quản lý rủi ro.
Nhận dạng rủi ro là quá trình liên tục và có hệ thống nhằm theo dõi và nghiên cứu môi trường hoạt động cũng như quy trình cho vay Quá trình này giúp thống kê các dạng rủi ro, xác định nguyên nhân gây ra rủi ro trong từng thời kỳ và dự báo những nguyên nhân tiềm ẩn có thể dẫn đến rủi ro tín dụng.
1.3.1.1 Các phương pháp nhận dạng rủi ro
Phân tích các thông tin tài chính, phi tài chính
Khi tiếp nhận hồ sơ vay vốn, CBTD tiến hành thẩm định các điều kiện vay, bao gồm thông tin tài chính và phi tài chính của người vay.
Các thông tin phi tài chính, bao gồm trình độ quản lý, môi trường nội bộ, và mối quan hệ với ngân hàng (đối với H cũ), cùng với các yếu tố bên ngoài và đặc điểm hoạt động khác, đóng vai trò quan trọng trong việc đánh giá hiệu quả và sự phát triển của tổ chức.
Ngân hàng không chỉ dựa vào các yếu tố phi tài chính mà còn sử dụng chỉ tiêu tài chính để đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng Việc này bao gồm phân tích tình hình tài chính và khả năng quản trị vốn thông qua báo cáo tài chính của doanh nghiệp Các chỉ tiêu tài chính thường được áp dụng bao gồm chỉ tiêu thanh khoản, hoạt động, đòn cân nợ và doanh lợi Tùy thuộc vào loại hình cho vay, ngân hàng sẽ chú trọng vào các chỉ số khác nhau; ví dụ, cho vay ngắn hạn sẽ chú ý đến chỉ số lưu động và nợ, trong khi cho vay dài hạn sẽ tập trung vào chỉ số sinh lời và khả năng trả nợ Ngoài ra, việc phân tích cũng cần dựa vào loại hình doanh nghiệp và ngành nghề kinh doanh để xây dựng tỷ số trung bình ngành, từ đó thực hiện so sánh hiệu quả.
Thông qua việc thẩm định các điều kiện có thể đưa ra nhận định ban đầu về
H là tốt hay xấu phụ thuộc vào việc nó có đáp ứng các điều kiện cho vay của ngân hàng hay không, từ đó giúp người vay quyết định chấp nhận hoặc từ chối khoản vay.
Phương pháp thẩm định thực tế
CBTD thực hiện thẩm định trực tiếp tại chỗ để đánh giá công việc, cuộc sống và môi trường của khách hàng, cùng với cơ sở vật chất và hoạt động sản xuất kinh doanh Qua đó, họ xác nhận các điều kiện liên quan đến mục đích sử dụng vốn, nguồn thu nhập và giá trị tài sản đảm bảo mà khách hàng đã cam kết trong hồ sơ vay Nếu phát hiện sai sót hoặc gian lận, CBTD có thể áp dụng các biện pháp khắc phục kịp thời.
Phương pháp lập bảng điều tra
Phương pháp này sử dụng các câu hỏi để xác định và đánh giá tác động của từng loại rủi ro có thể xảy ra.
Phương pháp phân tích số liệu hồ sơ tổn thất trong quá khứ
Phương pháp này yêu cầu ngân hàng thu thập và phân tích một lượng lớn thông tin một cách hệ thống và khoa học để nhận diện cơ chế và nguồn gốc rủi ro Nhờ đó, ngân hàng có thể đánh giá chính xác các yếu tố rủi ro đã bị xem nhẹ trong quá khứ và dự báo xu hướng rủi ro trong tương lai dựa trên dữ liệu lịch sử.
Phương pháp phân tích lưu đồ
Phương pháp lưu đồ là công cụ hữu ích giúp liệt kê trình tự các bước trong quy trình đầu tư tài chính Bằng cách xác định rõ ràng từng bước, chúng ta có thể dễ dàng nhận diện rủi ro tiềm ẩn và từ đó triển khai các biện pháp khắc phục hiệu quả.
Phương pháp này được áp dụng trong toàn bộ quy trình tín dụng, bắt đầu từ việc tiếp nhận hồ sơ cho đến các bước như thẩm định, ra quyết định, giải ngân, theo dõi khoản vay và kết thúc là thanh lý hợp đồng Việc theo dõi chặt chẽ từng khâu là cần thiết, vì rủi ro có thể phát sinh ở bất kỳ giai đoạn nào, giúp ngân hàng xác định và kiểm soát hiệu quả các rủi ro tiềm ẩn.
Để đạt được hiệu quả cao nhất trong công tác nhận dạng rủi ro, việc áp dụng các phương pháp cần sự linh hoạt, sáng tạo và phù hợp với thực tế là rất quan trọng.
Những thành công của các chi nhánh trong việc xử lý rủi ro tín dụng
Ử LÝ RỦI RO TÍN DỤNG
1.4.1 Thành công của Ngân hàng Bưu Điện Liên Việt – chi nhánh Hà Nội
Tại Ngân hàng Bưu điện Liên Việt chi nhánh Hà Nội, công tác quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân được thực hiện chặt chẽ và chi tiết Chi nhánh thường xuyên tổ chức các khóa đào tạo chuyên môn cho cán bộ tín dụng và chuyên viên ban khách hàng, nhằm trao đổi kinh nghiệm từ các tình huống tín dụng đã xảy ra Các buổi hội thảo về kiểm soát rủi ro tín dụng được tổ chức để nhấn mạnh sai phạm và hậu quả trong toàn hệ thống, từ đó phòng tránh hiệu quả Mục đích của những khóa đào tạo này là nâng cao nhận thức cho cán bộ tín dụng về kiểm soát và trang bị cho họ kiến thức, kỹ năng cần thiết Giám đốc chi nhánh đặc biệt quan tâm đến việc bổ trợ chuyên môn và đạo đức cho cán bộ, vì theo ông, một hồ sơ tín dụng tốt phụ thuộc vào sự thẩm định chất lượng của cán bộ tín dụng.
Tại Ngân hàng Bưu điện Liên Việt chi nhánh Hà Nội, cơ chế thưởng phạt cho cán bộ tín dụng được thiết lập một cách minh bạch và rõ ràng Giám đốc nhấn mạnh rằng cần có chế tài và chính sách kiểm điểm kỷ luật cụ thể để xử lý những trường hợp vi phạm, nhằm răn đe và giảm thiểu rủi ro đạo đức Việc thực hiện nghiêm túc các quy trình và thẩm định hồ sơ sẽ giúp giảm thiểu nợ xấu một cách hiệu quả.
1.4.2 Thành công tại Ngân hàng Bưu điện Liên Việt chi nhánh Lào Cai
Ngân hàng Bưu điện Liên Việt chi nhánh Lào Cai thực hiện tốt công tác quản trị rủi ro tín dụng cho khách hàng cá nhân nhờ vào quy trình rà soát hồ sơ và thẩm định khách hàng kỹ càng Các cán bộ tín dụng tiến hành thẩm định một cách tỉ mỉ và nhiều lần để đánh giá chính xác tư cách và khả năng trả nợ của khách hàng Để đảm bảo tính khách quan, cán bộ quản lý cũng tham gia vào quá trình thẩm định Chi nhánh quy định rằng những khách hàng có nhu cầu vay trên 00 triệu đồng sẽ được Giám Đốc trực tiếp thẩm định, trong khi các khoản vay từ 300 triệu đến 00 triệu đồng sẽ có sự tham gia của Trưởng Phòng Ban Khách Hàng Ban Hỗ trợ Hoạt động cũng tham gia vào quá trình thẩm định, giúp có cái nhìn tổng quát và chính xác về hồ sơ khách hàng Sự tỉ mỉ trong thẩm định hồ sơ và tư cách khách hàng tại chi nhánh sẽ giúp cán bộ tín dụng hiểu rõ hơn về khách hàng vay vốn và hạn chế rủi ro sau vay.
1.4.3 Bài học kinh nghiệm quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân đối với Ngân hàng Bưu Điện Liên Việt chi nhánh Hà Giang
Để giảm thiểu rủi ro tín dụng cho khách hàng cá nhân, các chi nhánh của Ngân hàng Bưu Điện Liên Việt áp dụng những phương pháp quản trị rủi ro tín dụng khác nhau, phù hợp với môi trường và thực tế tại địa phương Qua việc khảo sát kinh nghiệm quản trị rủi ro tín dụng tại chi nhánh Hà Nội và Lào Cai, tôi đã rút ra những bài học quý giá cho việc quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Bưu Điện Liên Việt.
Đào tạo và nâng cao trình độ chuyên môn cho cán bộ tín dụng là yếu tố then chốt để giảm thiểu rủi ro trong quá trình thẩm định khách hàng cá nhân Năng lực chuyên môn và đạo đức nghề nghiệp của cán bộ tín dụng đóng vai trò quyết định trong việc đảm bảo chất lượng dịch vụ và an toàn tài chính.
Việc đào tạo cán bộ tín dụng là rất quan trọng đối với Ngân hàng Bưu Điện Liên Việt và từng chi nhánh, đặc biệt là chi nhánh Hà Giang Cần tổ chức các buổi đào tạo cho nhân viên về chuyên môn và đạo đức nghề nghiệp, giúp họ nắm vững quy trình làm việc và có cái nhìn đúng đắn về trách nhiệm công việc, ưu tiên lợi ích của tổ chức hơn lợi ích cá nhân Ngoài ra, chi nhánh cũng cần thiết lập các chế tài xử phạt nghiêm khắc đối với những cán bộ cố tình vi phạm, gây ảnh hưởng xấu đến uy tín của chi nhánh và hình ảnh của Ngân hàng.
Chi nhánh cần thắt chặt việc thẩm định hồ sơ và kiểm tra tư cách khách hàng, bao gồm việc xác minh thông tin bằng cách đến trực tiếp nơi làm việc của khách hàng Đối với khách hàng có doanh nghiệp, việc kiểm tra tình hình hoạt động kinh doanh và nguồn thu nhập là rất quan trọng Hơn nữa, những khách hàng có lịch sử nợ xấu tại các ngân hàng khác cần được kiểm tra trên CIC để đưa ra quyết định cho vay hợp lý Quyết liệt không cấp tín dụng cho những khách hàng làm giả hồ sơ hoặc khai khống nguồn thu nhập, nhằm giảm thiểu rủi ro trong việc hoàn thành nghĩa vụ trả nợ.
Mỗi chi nhánh của Ngân hàng Bưu điện Liên Việt áp dụng những phương pháp khác nhau để cải thiện quy trình quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân, từ đó tạo ra những bài học kinh nghiệm quý giá cho các chi nhánh khác Việc nhận diện và phát huy ưu điểm trong hoạt động quản trị rủi ro tại từng chi nhánh không chỉ giúp nâng cao hiệu quả làm việc mà còn mang lại những bài học thiết thực cho chi nhánh Hà Giang.
Chương này nhằm hệ thống hóa lý thuyết về rủi ro tín dụng và quản trị rủi ro tín dụng tại các ngân hàng thương mại Hoạt động tín dụng là nguồn lợi nhuận chủ yếu nhưng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro lớn, do đó, quản trị rủi ro tín dụng rất quan trọng để ngân hàng nhận diện, đo lường và kiểm soát rủi ro, ngăn ngừa tổn thất Tác giả cũng đề cập đến đặc điểm khách hàng cá nhân trong nghiên cứu quản trị rủi ro tín dụng và chia sẻ kinh nghiệm từ Ngân hàng Bưu Điện Liên Việt chi nhánh Hà Nội Chương 1 là nền tảng cho việc phân tích và đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng và quản trị rủi ro tín dụng tại Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt trong chương 2, từ đó làm rõ những thực tế tồn tại làm cơ sở cho nghiên cứu tiếp theo.
THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT - CHI NHÁNH HÀ GIANG
Khái quát về ngân hàng TMCР Bưu điện Liên Việt - Chi nhánh Hà
2.1.1 Khái quát hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt - Chi nhánh Hà Giang
Về quá trình hình thành và phát triển
Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt chi nhánh Hà Giang được thành lập theo quyết định số 922/2014/QĐ-HĐQT của Hội Đồng Quản Trị vào ngày 20/ /2014 Chi nhánh tọa lạc tại Tòa nhà Bưu điện Cầu Trắng, tổ 13, Phường Nguyễn Trãi, thành phố Hà Giang, tỉnh Hà Giang.
Về chức năng nhiệm vụ
Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt chi nhánh Hà Giang hoạt động dưới sự quản lý trực tiếp của Hội sở chính, tuân thủ chế độ phân cấp ủy quyền trong các lĩnh vực liên quan.
- Huy động vốn từ dân cư và tổ chức
- Thanh toán quốc tế và cung ứng dịch vụ ngoại hối (theo quy định của Ngân hàng Nhà nước)
- Các nghiệp vụ kinh doanh và dịch vụ khác theo quy định của Pháp luật và của Ngân hàng Bưu điện Liên Việt
Về cơ cấu tổ chức:
Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng thương mại cổ phần Bưu điện Liên Việt – chi nhánh Hà Giang bao gồm các phòng ban sau
- Ban Giám đốc Chi nhánh
- Phòng kế toán – Ngân quỹ
- Phòng Hỗ trợ hoạt động
- Trung tâm Giám sát kinh doanh của Hội sở tại Chi nhánh
- Các phòng Giao dịch trực thuộc Chi nhánh
2.1.2 Kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh giai đoạn 2019 - 2021
Về việc huy động vốn
Bảng 2.1: Kết quả huy động vốn của ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt
Chi nhánh Hà Giang giai đoạn 2019-2021 Đơn vị tính: tỷ đồng; %
Tương đối Tổng nguồn vốn huy động 1,295.64 1,460.73 1,381.65 165.09 12.74% -79.08 -5.41%
Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn
- Có kỳ hạn dưới 12 tháng 390.15 451.61 380.83 61.46 15.75% -70.78 -
Cơ cấu nguồn vốn theo chủ th kinh tế
- Tổ chức kinh tế, doanh nghiệp
Nguồn: Báo cáo tài chính LPB Hà Giang năm 2019, 2020, 2021
Theo bảng số liệu, tổng nguồn vốn huy động của Ngân hàng LienVietPostBank chi nhánh Hà Giang đã có sự gia tăng trong thời gian gần đây, mặc dù có sự biến động không đồng đều Cụ thể, vào cuối năm 2019, tổng nguồn vốn huy động đạt 129,64 tỷ đồng, và con số này đã tăng lên 1.460,73 tỷ đồng, tương ứng với tốc độ tăng trưởng 12,74%.
Năm 2021, tổng nguồn vốn huy động giảm 79 tỷ đồng, còn lại 1,381.6 tỷ đồng Cơ cấu nguồn vốn được phân chia thành hai loại: nguồn vốn huy động theo kỳ hạn và nguồn vốn theo chủ kinh tế.
Theo cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn, nguồn vốn huy động từ 12 tháng trở lên chiếm tỷ trọng lớn nhất, tiếp theo là nguồn vốn huy động dưới 12 tháng, và cuối cùng là nguồn vốn không kỳ hạn Bảng số liệu cho thấy nguồn vốn huy động không kỳ hạn đã giảm dần từ năm 2019 đến nay.
2021 (từ 141.2 tỷ đồng tính đến cuối năm 2019 còn 8.3 tỷ đồng vào năm
Nguồn vốn huy động có kỳ hạn trên 12 tháng đã tăng trưởng mạnh mẽ qua các năm, cho thấy ngân hàng đang chú trọng vào việc huy động nguồn vốn trung và dài hạn Điều này cho phép ngân hàng có thời gian sử dụng vốn dài hơn để phục vụ cho hoạt động kinh doanh.
Theo cơ cấu nguồn vốn theo chủ thể kinh tế, tỷ trọng vốn từ dân cư chiếm ưu thế hơn so với tổ chức kinh tế và doanh nghiệp Từ năm 2019 đến 2021, nguồn vốn huy động từ dân cư tăng mạnh, đạt 64.13 tỷ đồng vào cuối năm 2020, tương ứng với mức tăng 49.6% so với năm 2019 Đến năm 2021, nguồn vốn này tiếp tục tăng lên 130.77 tỷ đồng, tăng 6.6% so với năm 2020 Ngược lại, nguồn vốn huy động từ tổ chức kinh tế và doanh nghiệp giảm xuống, chỉ còn 30.88 tỷ đồng vào cuối năm 2021 Điều này cho thấy ngân hàng đang tập trung vào hoạt động tín dụng đối với dân cư và khách hàng cá nhân hơn là khách hàng doanh nghiệp.
Về hoạt động Tín dụng
Bảng 2.2: Kết quả hoạt động tín dụng của ngân hàng TMCP Bưu Điện
Liên Việt Chi nhánh Hà Giang giai đoạn 2019-2021 Đơn vị tính: tỷ đồng, %
Tương đối Tổng dư nợ 985 1,657 1,738 672 68.22% 0.081 4.89%
Cơ cấu dư nợ theo kỳ hạn
Cơ cấu nguồn vốn theo chủ th kinh tế
- Tổ chức kinh tế, doanh nghiệp
Tỷ lệ nợ quá hạn toàn chi nhánh
Tỷ lệ nợ xấu toàn chi nhánh 0.73 0.54 0.49 -0.19 -26.03% -0.05 -9.26%
Nguồn: Báo cáo tài chính LPB Hà Giang năm 2019,2020,2021
Hoạt động tín dụng của Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt chi nhánh Hà Giang đã thể hiện sự hiệu quả và tăng trưởng mạnh mẽ từ năm 2019 đến 2021 Cụ thể, tổng dư nợ đã tăng từ 98 tỷ đồng năm 2019 lên 167 tỷ đồng vào năm 2020 và đạt 1738 tỷ đồng vào năm 2021 Đặc biệt, vào cuối năm 2020, tổng dư nợ của ngân hàng đã tăng 68,22% so với năm trước, mặc dù phải đối mặt với những ảnh hưởng nặng nề từ dịch bệnh Covid-19.
Cơ cấu dư nợ theo thời hạn cho thấy nợ dài hạn chiếm tỷ trọng lớn nhất, với tỷ lệ trên 0% và có xu hướng tăng dần theo thời gian Nợ trung hạn và ngắn hạn chiếm trên 30% tổng dư nợ, nhưng tỷ trọng này giảm dần từ năm 2019 đến 2021 Đặc biệt, nợ ngắn hạn tăng mạnh từ 4 tỷ đồng vào năm 2019 lên 461 tỷ đồng vào cuối năm 2021, cho thấy ngân hàng chủ yếu tập trung vào cho vay ngắn hạn và dài hạn, trong khi giảm tỷ trọng cho vay trung hạn.
Theo cơ cấu nguồn vốn theo chủ thể kinh tế, tỷ trọng cho vay đối với khách hàng cá nhân chiếm ưu thế hơn so với các tổ chức kinh tế và doanh nghiệp.
Từ năm 2019 đến năm 2021, cả hai chỉ tiêu đều tăng, cho thấy Ngân hàng đang nỗ lực mở rộng tệp khách hàng và phát triển hoạt động tín dụng.
Về hoạt động kinh doanh
Bảng 2.3: Kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng TMCP Bưu Điện
Liên Việt Chi nhánh Hà Giang giai đoạn 2019-2021 Đơn vị tính: Tỷ đồng, %
Tổng thu nhập từ lãi 174.97 256 342.14 81.03 46.31% 86.14 33.65%
Tổng thu nhập ngoài lãi
Tổng chi phí 169.95 247.31 304.48 77.36 45.52% 57.17 23.12% Lợi nhuận 19.23 20.69 54.48 1.46 7.59% 33.79 163.32%
Nguồn: Báo cáo tài chính nội bộ LPB Hà Giang năm 2019;2020;2021
Trong giai đoạn từ năm 2019 đến 2021, hoạt động kinh doanh của ngân hàng ghi nhận sự khả quan với lợi nhuận tăng trưởng liên tục Đến cuối năm 2021, ngân hàng đạt lợi nhuận 4,48 tỷ đồng, tăng 163,32% so với năm 2020 Các chỉ tiêu tổng thu nhập từ lãi, tổng thu nhập ngoài lãi và tổng chi phí đều có xu hướng tăng, nhưng mức tăng chi phí thấp hơn so với thu nhập, dẫn đến lợi nhuận tăng đáng kể Đây là tín hiệu tích cực cho hoạt động kinh doanh, ngân hàng cần phát huy lợi thế về địa bàn và khách hàng tiềm năng để tối ưu hóa hoạt động kinh doanh.
Thực trạng quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Bưu điện Liên Việt chi nhánh Hà Giang
CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT CHI NHÁNH HÀ GIANG
2.2.1 Công tác nhận diện rủi ro
Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt chưa tổng hợp đầy đủ các nguồn rủi ro hiện tại và dự báo các rủi ro tiềm ẩn Hiện tại, ngân hàng chủ yếu dựa vào những rủi ro có thể nhận diện từ thực tế để cung cấp thông tin, dẫn đến khả năng bỏ sót hoặc thiếu biện pháp kiểm soát rủi ro Tại Chi nhánh, việc nhận dạng rủi ro cho vay chủ yếu được thực hiện thông qua phân tích các thông tin tài chính và phi tài chính.
Cho vay khách hàng cá nhân có những đặc điểm khác biệt so với cho vay khách hàng doanh nghiệp, chủ yếu do thiếu thông tin và số liệu chứng thực về tình hình tài chính như báo cáo tài chính hay hồ sơ khai thuế Ngân hàng Liên Việt chủ yếu dựa vào phân tích cảm tính và kinh nghiệm để đưa ra quyết định, sử dụng các thông tin tài chính như thu nhập và tra cứu thông tin từ CIC.
Ngân hàng Bưu điện Liên Việt hiện đang áp dụng phần mềm lập bảng xếp hạng tín dụng nội bộ cho vay cá nhân Cán bộ tín dụng sẽ đăng nhập vào phần mềm "Xếp hạng tín dụng nội bộ" và điền thông tin khách hàng cần thiết Hệ thống sẽ tự động tính toán điểm xếp hạng dựa trên các trọng số quy định trong bảng 2.4.
Bảng 2.4: Thông tin tổng hợp về xếp hạng cá nhân
Tên KH: Xếp loại KH:
Mã KH: Xếp loại rủi ro
Giấy tờ tùy thân: Tổng dư nợ:
Loại giấy tờ: Đánh giá về khách hàng:
I ĐÁNH GIÁ VÀ CHẤM ĐIỂM KHÁCH HÀNG
CÁC CHỈ TIÊU Tỷ trọng Giá trị Đi m số Đi m số*
Thông tin về nhân thân 30%
Tình trạng sức khỏe của KH 4%
Tình trạng chỗ ở hiện tại 10% Đánh giá của cán bộ tín dụng về gia cảnh khách hàng so với mặt bằng chung của vùng
Thời gian lưu trú trên đại bàn hiện tại (thuộc khu vực quản lý của Chi nhánh)
Số người trực tiếp phụ thuộc về kinh tế vào người vay 12%
Tình trạng nhân thân của người thân trong gia đình 3%
Giá trị hợp đồng bảo hiểm nhân thọ so với dư nợ hiện tại 12%
Khả năng trả nợ của người đi vay 45%
Loại hình cơ quan đang công tác 2%
Triển vọng phát triển của doanh nghiệp người vay đang công tác
Thời gian làm trong lĩnh vực chuyên môn hiện tại 5%
Thời gian làm công việc hiện tại 2%
Rủi ro nghề nghiệp (thất nghiệp, tai nạn nghề nghiệp, nhân mạng )
Tính chất của công việc hiện tại 8%
Hình thức thanh toán lương 5%
Hình thức hợp đồng lao động 10% Đánh giá uy tín của người vay trong doanh nghiệp 2%
Quan hệ của khách hàng đối 2% với các cá nhân tổ chức khác
Tổng thu nhập hàng tháng của người vay và người đồng trả nợ
Mức thu nhập ròng ổn định hàng tháng của người vay 6%
Tỷ lệ thu nhập ròng ổn định so với số tiền phải trả trong kỳ, bao gồm cả gốc và lãi, là chỉ tiêu quan trọng trong kế hoạch trả nợ Điều này áp dụng cho hình thức trả lãi gốc định kỳ, giúp đảm bảo khả năng thanh toán và quản lý tài chính hiệu quả.
22% Đánh giá của cán bộ tín dụng về khả năng trả nợ của
Tổng thu nhập của người thân có khả năng trả nợ thay 2%
Tình hình trả nợ gốc và lãi với các tổ chức tín dụng khác trong 12 tháng qua (Từ thời điểm đánh giá)
Quan hệ với Ngân hàng Đánh giá phương án kinh doanh 25%
Tỷ lệ vốn tự có của người vay tham gia vào phương án đầu tư
Kinh nghiệm của người vay trong lĩnh vực tham gia đầu tư
Tính khả thi của phương án đầu tư theo đánh giá của cán bộ tín dụng
18% Đánh giá rủi ro gián đoạn hoạt động sản xuất kinh doanh của các DN trong ngành do tác động của các yếu tố tự nhiên trong 6 tháng qua
Tính ổn định của thị trường đầu ra 10%
Biên độ biến động giá cả của nguyên vật liệu, sản phẩm đầu vào trong 12 tháng vừa qua
Nguồn: Báo cáo nội bộ ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt
Phương pháp thẩm định thực tế, mặc dù chủ yếu dựa vào thông tin phi tài chính, vẫn giúp cán bộ tín dụng của LIENVIETPOSTBANK Chi nhánh Hà Giang nhận diện được các rủi ro lựa chọn và rủi ro chủ quan Để đạt được điều này, cán bộ tín dụng cần thực hiện phân tích một cách chi tiết và kỹ càng.
Để tiếp nhận hồ sơ tín dụng, cán bộ ngân hàng cần tiếp xúc và trao đổi với khách hàng nhằm tìm hiểu thông tin quan trọng như tư cách đạo đức, sức khỏe, thiện chí trả nợ và nguồn thu nhập của khách hàng.
Cán bộ tín dụng dựa vào hồ sơ vay vốn cụ thể của khách hàng để thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác nhau, nhằm đưa ra quyết định cho vay hiệu quả nhất.
Ngân hàng đã đăng ký tài khoản cho các cán bộ tín dụng trên trang www.CIC.com.vn, giúp họ dễ dàng tra cứu thông tin khách hàng Điều này cũng tạo điều kiện cho cán bộ tham gia các hội thảo ngành, nâng cao hiểu biết về tình hình kinh tế tài chính và mở rộng cơ hội giao lưu, chia sẻ kinh nghiệm với đồng nghiệp từ các ngân hàng khác.
Khi thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác nhau, cán bộ tín dụng cần đánh giá tính chính xác của thông tin so với những gì khách hàng cung cấp, đồng thời xem xét uy tín của khách hàng trên thị trường và các mối quan hệ của họ.
Phân tích hồ sơ đề nghị vay vốn
Cán bộ tín dụng tại LIENVIETPOSTBANK Chi nhánh Hà Giang thực hiện việc kiểm tra tính phù hợp giữa nhu cầu vay vốn của khách hàng và các danh mục đăng ký kinh doanh Họ cũng tìm hiểu các nguồn thu của khách hàng để đảm bảo khả năng trả nợ gốc và lãi, đồng thời xem xét tình hình tài chính, phương án vay vốn và trả nợ, cũng như tài sản đảm bảo cho khoản vay.
Từ phương pháp này, cán bộ tín dụng có thể nhận biết được rủi ro lựa chọn, rủi ro giao dịch
2.2.2 Đo lường rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân
Chi nhánh hiện chưa sở hữu công cụ đo lường chi tiết các loại rủi ro tín dụng, mà chỉ dựa vào cảm nhận của nhân viên khách hàng Điều này dẫn đến khó khăn trong việc ra quyết định cho vay và nhận diện rủi ro một cách chính xác.
Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt hiện đang áp dụng mô hình đánh giá và đo lường rủi ro tín dụng trong cho vay thông qua hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ Hệ thống này tuân thủ Quy định về xếp hạng khách hàng thể nhân, nhằm nâng cao hiệu quả quản lý rủi ro và đảm bảo an toàn trong hoạt động cho vay.
Vào ngày 2 tháng 10 năm 2011, Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt đã tiến hành đánh giá khả năng cho vay đối với khách hàng Dựa trên bảng 2.4, chúng ta có thể rút ra kết quả tương ứng để phân tích khả năng tài chính của từng đối tượng khách hàng.
Bảng 2.5: Kết quả xếp hạng khách hàng Đi m ếp loại Phân loại rủi ro
70 - 75 BBB Rủi ro trung bình
65 - 70 BB Rủi ro trung bình
Nguồn: Tài liệu nội bộ Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên việt
Tại chi nhánh Hà Giang của ngân hàng LienVietPostBank, công tác chấm điểm khách hàng được thực hiện đồng thời với việc lập hồ sơ tín dụng cho 100% khách hàng cá nhân và hộ kinh doanh Tuy nhiên, quy trình này chỉ mang tính hình thức và không phát huy hiệu quả trong việc hỗ trợ ra quyết định cho vay cũng như quản trị rủi ro Hệ thống xếp hạng tín dụng hiện tại không phản ánh đúng chất lượng tín dụng, do dữ liệu chủ yếu dựa vào đánh giá chủ quan của cán bộ tín dụng Khách hàng có xếp hạng tín dụng từ BB trở lên sẽ được xem xét cho vay.
2.2.3 Kiểm soát rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân
2.2.3.1 Kiểm soát rủi ro thông qua các chính sách cho vay Định hướng cho vay Trên cơ sơ định hướng chính sách cho vay của LIENVIETPOSTBANK TW cùng với việc phân tích môi trường kinh doanh và năng lực tài chính, LIENVIETPOSTBAN Chi nhánh Hà Giang điều chỉnh hoạt động theo các tiêu chí: Chỉ tiêu kiểm soát tăng trưởng tín dụng, tỷ lệ nợ quá hạn, tỷ lệ nợ xấu
2.2.3.2 Kiểm soát rủi ro thông qua quy trình cho vay
Đánh giá công tác quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCР Bưu điện Liên Việt - Chi nhánh Hà giang
Công việc tuyển dụng cán bộ tín dụng tại ngân hàng rất khắt khe, yêu cầu trình độ và phẩm chất cao, giúp giảm thiểu rủi ro nghề nghiệp Hầu hết cán bộ cho vay có kinh nghiệm làm việc tại nhiều ngân hàng, mang lại chuyên môn vững vàng trong lĩnh vực tín dụng Điều này giúp hạn chế đánh giá cảm tính từ khách hàng, giảm thiểu rủi ro trong giao dịch Ngoài ra, chi nhánh đã phát triển phần mềm "chấm điểm tín dụng nội bộ" để cung cấp thông tin đánh giá khách hàng, giúp nhân viên đưa ra quyết định chính xác và công tâm hơn.
Việc tham gia của nhiều phòng ban trong quá trình kiểm soát và xử lý nợ sẽ nâng cao tính chặt chẽ và hiệu quả Mô hình này đặc biệt phù hợp với các Chi nhánh mới thành lập hoặc Hội sở chính chưa có quy trình chuẩn về xử lý nợ Sự phối hợp giữa các bộ phận không chỉ tạo ra áp lực cho khách hàng mà còn giúp mỗi cán bộ áp dụng phương pháp giao tiếp và xây dựng mối quan hệ phù hợp với từng đối tượng, từ đó cải thiện đáng kể hiệu quả công tác xử lý nợ.
Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt liên tục cải tiến quy trình kiểm soát rủi ro tín dụng để đáp ứng các chuẩn mực quốc tế Ngân hàng tăng cường tính tự chủ và trách nhiệm trong hoạt động của các Chi nhánh, bao gồm việc giao quyền phán quyết tín dụng dựa trên khả năng tài chính, quy mô hoạt động và số dư chưa thanh toán Điều này giúp Chi nhánh có thể đánh giá chính xác hơn về khả năng cho vay đối với các đối tượng khách hàng khác nhau.
Ngân hàng đã thực hiện việc trích lập quỹ dự phòng rủi ro tín dụng theo quy định của Ngân hàng Nhà nước cho từng khoản vay Bên cạnh đó, ngân hàng cũng đã mua bảo hiểm khoản vay và định giá chính xác giá trị tài sản đảm bảo theo giá thị trường, giúp thuận lợi cho việc phát mại tài sản đảm bảo thu hồi nợ khi xảy ra rủi ro.
2.3.2 Những hạn chế và nguyên nhân
Việc xác định rủi ro tín dụng tại Chi nhánh Ngân hàng Liên Việt Hà Giang hiện còn hạn chế, chủ yếu dựa vào hai phương pháp phân tích thông tin tài chính và phi tài chính, kết hợp với chuyên môn cá nhân, dễ dẫn đến cảm giác chủ quan Để đưa ra quyết định cấp tín dụng chính xác, cần có thông tin đầy đủ và chất lượng tốt Tuy nhiên, do nhiều lý do khác nhau, hoạt động kinh doanh tín dụng tại Chi nhánh thường gặp khó khăn trong việc đảm bảo số lượng và chất lượng thông tin, điều này làm tăng rủi ro tín dụng, là một điểm yếu lớn của Chi nhánh.
Tình trạng cán bộ tín dụng biến chất tại Ngân hàng Liên Việt chi nhánh Hà Giang đang làm giảm uy tín của ngân hàng do lợi dụng kẽ hở trong quản trị rủi ro tín dụng Hạn chế này xuất phát từ việc thiếu đạo đức nghề nghiệp và chuyên môn của một số cán bộ trong quá trình thẩm định khách hàng cá nhân, điều này cho thấy cần cải thiện chất lượng nhân sự để đảm bảo uy tín và hiệu quả trong công việc.
Chất lượng thông tin tín dụng đóng vai trò quan trọng trong quản lý rủi ro tín dụng, ảnh hưởng đến quyết định cho vay và quản lý đảm bảo tiền vay Các thông tin như phân tích xu thế phát triển, tiềm năng ngành hàng, chỉ số trung bình ngành, thông tin thị trường và lịch sử tín dụng giúp cán bộ thẩm định đưa ra những quyết định chính xác, từ đó giảm thiểu rủi ro tín dụng hiệu quả.
Công cụ đo lường rủi ro tín dụng là yếu tố quan trọng trong việc đánh giá mức độ tổn thất dự kiến trước khi cấp tín dụng cho khách hàng Ngân hàng càng sử dụng các công cụ và phương pháp đo lường chính xác, xác suất rủi ro xảy ra sẽ càng giảm thiểu Hiện nay, việc đo lường rủi ro chủ yếu được thực hiện thông qua hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng.
Ngành ngân hàng có mức độ ứng dụng công nghệ thông tin cao, với hệ thống công nghệ hiện đại giúp cập nhật nhanh chóng và chính xác tình hình khách hàng Điều này hỗ trợ ngân hàng trong việc đo lường rủi ro và kiểm soát khách hàng cùng các khoản vay hiệu quả hơn.
Việc không kiểm tra và giám sát kịp thời trong quá trình cho vay, bao gồm các kỹ thuật xác minh mục đích sử dụng vốn và các chứng từ liên quan, dẫn đến nhiều vấn đề như tiến độ dự án bị chậm trễ, chất lượng sản phẩm không đạt yêu cầu, và nhà cung ứng hoặc nhà thầu không đáp ứng Những yếu tố này làm giảm hiệu quả của dự án, gây khó khăn cho khách hàng trong việc trả nợ đúng hạn.
Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt - chi nhánh Hà Giang chưa chú trọng đến việc kiểm soát rủi ro tín dụng, dẫn đến tình trạng tăng trưởng tín dụng nhưng thiếu chủ động trong quản lý chất lượng Quy trình cho vay không được tuân thủ nghiêm ngặt, nhiều khoản vay được phê duyệt vội vàng mà không có phân tích kỹ lưỡng Đặc biệt, các khoản vay vượt hạn mức thường phải trình hội sở chính nhưng quy trình này kéo dài, trong khi các phòng giao dịch lại lợi dụng mối quan hệ với cán bộ cấp cao để rút ngắn thời gian xử lý Công tác thanh tra và kiểm soát nội bộ chưa được thực hiện hiệu quả, thiếu sự tách bạch và giám sát Việc quản lý sau cho vay cũng chưa được chú trọng, nhiều cán bộ cho vay chỉ làm việc đối phó với kiểm tra mà không thực hiện theo dõi chủ động các khoản vay, dẫn đến vi phạm cam kết của khách hàng.
Việc xử lý nợ tại Ngân hàng Bưu điện Liên Việt diễn ra chậm chạp, với nhiều cán bộ tín dụng không theo sát việc trả nợ của khách hàng, dẫn đến tình trạng nợ xấu gia tăng Nguyên nhân chính là do ngân hàng thiếu đội ngũ xử lý nợ chuyên nghiệp, trong khi cán bộ tín dụng chủ yếu tập trung vào việc cho vay mà không chú trọng đến việc nhắc nhở khách hàng về nghĩa vụ trả nợ.
- Từ phía người đi vay tại Ngân hàng Bưu Điện Liên Việt:
Năng lực tài chính của khách hàng đóng vai trò quan trọng trong quyết định cấp tín dụng của ngân hàng Những cá nhân hoặc doanh nghiệp có tiềm lực tài chính mạnh và hoạt động kinh doanh ổn định sẽ có khả năng chống đỡ rủi ro hiệu quả, từ đó hạn chế ảnh hưởng đến khả năng trả nợ Ngược lại, nếu khách hàng có năng lực tài chính yếu, chủ yếu dựa vào nợ vay và vốn chiếm dụng, họ sẽ gặp khó khăn trong việc thực hiện nghĩa vụ tài chính với ngân hàng khi rủi ro xảy ra.
Năng lực quản trị điều hành của khách hàng đóng vai trò quan trọng bên cạnh năng lực tài chính Khách hàng có năng lực sẽ biết cách sử dụng hiệu quả vốn tự có và vốn vay từ Ngân hàng, từ đó đánh giá và lựa chọn những cơ hội đầu tư vừa hiệu quả vừa an toàn cho bản thân và Ngân hàng.
Việc sử dụng vốn vay đúng mục đích là yếu tố quan trọng để Ngân hàng xem xét cấp tín dụng cho khách hàng Ngân hàng chỉ cấp tín dụng khi khách hàng cam kết sử dụng vốn vay theo đúng mục đích và đảm bảo khả năng trả nợ Trong quá trình đánh giá, Ngân hàng xem xét các rủi ro tiềm ẩn và dự phòng phương án khắc phục Do đó, việc khách hàng sử dụng vốn vay đúng cách có ảnh hưởng lớn đến khả năng trả nợ Nếu khách hàng sử dụng vốn vào mục đích khác không đúng với phương án đã trình bày, rủi ro có thể xảy ra và khả năng trả nợ sẽ bị ảnh hưởng.
Định hướng quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân của ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Hà Giang
CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT – CHI NHÁNH HÀ GIANG
Sau hơn 0 năm xây dựng và phát triển, LienVietPostBank đã đóng góp quan trọng cho sự ổn định và phát triển kinh tế đất nước, khẳng định vai trò ngân hàng chủ lực trong việc phục vụ phát triển kinh tế quốc dân Dựa trên định hướng kinh doanh của Ngân hàng Bưu Điện Liên Việt, chi nhánh LienVietPostBank Hà Giang đã đề ra phương hướng phát triển cho thời gian tới.
Tập trung vào việc huy động vốn, đặc biệt là các nguồn vốn ổn định, nhằm đáp ứng nhu cầu sản xuất và kinh doanh của người dân và doanh nghiệp Đa dạng hóa hình thức huy động và sản phẩm tín dụng để nâng cao hiệu quả hoạt động, đồng thời mở rộng tín dụng với phương châm nhanh, bền vững, an toàn và hiệu quả Thực hiện nghiêm túc các quy định về quản lý rủi ro trong hoạt động cho vay.
Ngân hàng Bưu Điện Liên Việt (LienVietPostBank) chú trọng phát triển nội lực thông qua đầu tư vào đào tạo và nâng cao trình độ chuyên môn, đồng thời rèn luyện phẩm chất đạo đức cán bộ Ngân hàng cũng nâng cao hệ thống kiểm soát nội bộ, thực hiện phân cấp và phân quyền rõ ràng để nâng cao hiệu quả hoạt động Trong năm 2022 và các năm tiếp theo, ngân hàng tiếp tục đổi mới, tăng trưởng vững chắc và nâng cao chất lượng dịch vụ, mở rộng thị trường và nguồn lực Chi nhánh Hà Giang đặt mục tiêu nâng cao năng lực cạnh tranh, duy trì tốc độ tăng trưởng hợp lý, phát triển chất lượng sản phẩm dịch vụ, xây dựng chi nhánh thành ngân hàng kiểu mẫu với đội ngũ cán bộ chuyên nghiệp, lịch sự và tận tâm phục vụ khách hàng.
Trong thời gian tới, Ngân hàng sẽ chú trọng cải thiện quản trị cho vay khách hàng cá nhân bằng cách hoàn thiện cơ cấu tổ chức và bộ máy quản trị rủi ro tín dụng Đồng thời, ngân hàng sẽ thành lập các phòng chuyên trách về quản trị rủi ro tín dụng và các đơn vị tư vấn liên quan đến quản lý rủi ro.
Hoàn thiện hệ thống thông tin tín dụng và quản trị rủi ro tín dụng là cần thiết để xây dựng cơ sở dữ liệu hiệu quả, phục vụ cho công tác tín dụng và quản lý rủi ro một cách chuyên nghiệp Cần thiết lập chính sách riêng biệt cho các ngành đặc thù và trọng điểm, đồng thời tăng cường quản lý và giám sát cả trước và sau khi giải ngân.
Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ cho vay là ưu tiên hàng đầu, bao gồm việc cải thiện trình độ chuyên môn, năng lực quản lý rủi ro và phân tích thị trường Đội ngũ cần có ý thức kỷ luật, tinh thần đạo đức và trách nhiệm nghề nghiệp cao để đáp ứng các tiêu chuẩn quy định.
Giải pháp tăng cường quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Hà Giang
3.2.1 Đối với công tác nhận dạng rủi ro
Dựa trên môi trường kinh doanh tại tỉnh Hà Giang và điều kiện thực tế của Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt Chi nhánh Hà Giang, chi nhánh cần lập danh sách các yếu tố nghi vấn liên quan đến điều kiện rủi ro Qua đó, chi nhánh sẽ xác định được các rủi ro tiềm ẩn và triển khai các biện pháp khắc phục kịp thời nhằm đảm bảo an toàn và hiệu quả trong hoạt động kinh doanh.
Chi nhánh có thể sử dụng bảng liệt kê như sau
Bảng 3.1: Nguồn rủi ro do môi trường kinh doanh Yếu tố nghi vấn gây ra rủi ro Nguy cơ rủi ro
- Môi trường tự nhiên: thiên tai, dịch bệnh
- Môi trường kinh tế: định hướng đầu tư của Nhà nước thay đổi, nền kinh tế bị khủng hoảng, lạm phát, suy thoái
- Môi trường chính trị-xã hội: chiến tranh, khủng bố, xã hội bất ổn…
+ Môi trường kinh doanh đối thủ cạnh tranh, môi trường kinh doanh biến động
- KH bị tổn thất về tài sản, hoạt động sản xuất kinh doanh ngưng trệ làm cho khách hàng không trả được nợ cho Ngân hàng
- Sự ưu tiên của Nhà nước đối với
KH mất đi, khả năng cạnh tranh giảm, hoạt động kinh doanh khó khăn là nguyên nhân gây ra việc chậm trả nợ
- KH thiệt hại về tài sản, sản xuất khó khăn
- KH không tiêu thụ được sản phẩm, nguồn trả nợ vay của khách hàng bị mất đi nên không thể hoàn trả nợ Ngân hàng đúng hạn, đầy đủ
Đối với nguồn rủi ro khách hàng, Chi nhánh có thể xây dựng bảng liệt kê như sau
Bảng 3.2: Nguồn rủi ro về khách hàng Yếu tố nghi vấn gây ra rủi ro
- Khả năng tiếp nhận nợ vay
- Khả năng sử dụng tài sản
- Nếu hệ số nợ cao, khách hàng dễ mất khả năng tự chủ, việc tiếp nhận thêm khoản vay sẽ có nguy cơ rủi ro cao
- Các chỉ tiêu phản ánh khả năng thanh toán thấp, KH dễ gặp khó khăn trong thanh toán nợ cho Ngân hàng
- Các chỉ tiêu phản ánh hiệu suất sử dụng tài sản thấp cho thấy H làm ăn kém hiệu quả, khả năng nguồn vốn vay không được sử dụng tốt
- Số vòng quay hàng tồn kho thấp, hàng hóa của doanh nghiệp khó tiêu thụ, dẫn đến tình trạng nợ quá hạn Ngân hàng, mất khả năng thanh toán
- Doanh thu, lợi nhuận thấp hoặc giảm, dẫn đến nguồn trả nợ giảm
- Năng lực quản lý kinh doanh, uy tín KH và phẩm chất đạo đức
Trình độ chuyên môn và kinh nghiệm quản lý của nhà lãnh đạo ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả hoạt động kinh doanh Nếu nhà lãnh đạo có khả năng thích ứng kém với những biến cố xảy ra trong doanh nghiệp, điều này sẽ dẫn đến sự giảm sút trong hiệu quả kinh doanh.
- KH cố tình lừa đảo, thiếu sự tín nhiệm, vô trách nhiệm, lừa đảo thì Ngân hàng khó thu hồi nợ
Đối với nguồn rủi ro Ngân hàng thì Chi nhánh có thể xây dựng bảng liệt kê như sau
Bảng 3.3: Nguồn rủi ro Ngân hàng Yếu tố nghi vấn gây ra rủi ro Nguy cơ rủi ro
Khả năng xử lý thông tin và phân tích dự án kém có thể dẫn đến việc đánh giá sai về khách hàng, từ đó tạo ra các đề xuất tín dụng không chính xác, ảnh hưởng nghiêm trọng đến chất lượng tín dụng của ngân hàng.
Nếu cán bộ không xây dựng được mối quan hệ rộng rãi và tốt, việc thu thập thông tin đầy đủ và chính xác sẽ trở nên khó khăn Điều này dẫn đến rủi ro thông tin không đầy đủ, ảnh hưởng đến quyết định và hiệu quả công việc.
- Hiểu biết về ngành nghề kinh doanh của KH, hiểu biết về pháp luật kém, gây rủi ro cao
- Phẩm chất đạo đức cán bộ kém, có tư tưởng trục lợi cá nhân, cấu kết, thông đồng trong cho vay sẽ gây ra rủi ro rất lớn
Cán bộ tín dụng cần liệt kê các nguồn rủi ro để đặt ra câu hỏi và tình huống cụ thể cho từng khách hàng, từ đó đưa ra quyết định về việc cấp tín dụng Qua quá trình thẩm định, bộ phận hồ sơ sẽ dự báo và khuyến nghị khả năng rủi ro liên quan đến việc khách hàng có thể vi phạm thời hạn trả nợ Điều này giúp thiết kế khoản vay với số tiền, lãi suất phù hợp để bù đắp rủi ro, xác định thời hạn cho vay với các độ trễ dự kiến và tính toán tính "lỏng" của tài sản thế chấp nhằm đảm bảo khả năng xử lý khi rủi ro xảy ra.
Cán bộ tín dụng cần thường xuyên tiếp xúc và kiểm tra khách hàng để kịp thời phát hiện những biểu hiện bất thường có thể dẫn đến rủi ro Họ cũng nên trao đổi với khách hàng để giải quyết các vướng mắc trong hoạt động sản xuất kinh doanh Ban giám đốc và nhân viên chi nhánh cần thường xuyên chia sẻ kinh nghiệm và thông tin để phòng ngừa rủi ro có thể xảy ra.
Ngân hàng lựa chọn khách hàng dựa trên uy tín, kết quả kinh doanh tốt và lịch sử trả nợ đáng tin cậy Ngành nghề của khách hàng cần có xu hướng phát triển bền vững, cùng với việc thực hiện nghĩa vụ thuế và tài chính đầy đủ Tài sản bảo đảm phải rõ ràng và có tính thanh khoản, trừ trường hợp vay tín chấp với yêu cầu cao hơn Khách hàng phải mở tài khoản thanh toán tại ngân hàng, đảm bảo mọi dòng tiền liên quan đều chảy qua tài khoản này và duy trì tỷ lệ vốn đối ứng Ngoài ra, khách hàng cần chứng minh nguồn trả nợ bổ sung khi nguồn chính không đủ để thanh toán.
3.2.2 Đối với công tác đo lường rủi ro
3.2.2.1 Công tác chấm điểm và xếp hạng khách hàng
Yêu cầu chấm điểm và xếp hạng khách hàng là yếu tố quan trọng trong việc lựa chọn quan hệ khách hàng, giúp điều chỉnh quan hệ tín dụng phù hợp Việc nâng cao chất lượng thông tin đầu vào và kỹ thuật xử lý thông tin là cần thiết, đặc biệt khi khách hàng cá nhân và doanh nghiệp chiếm khoảng 90% tổng số khách hàng Ngân hàng cần sử dụng hiệu quả các nguồn thông tin để cải thiện công tác chấm điểm tín dụng Để hoàn thiện hệ thống chấm điểm và xếp hạng tín dụng nội bộ, ngân hàng cần nâng cấp mô hình tổ chức và đảm bảo hệ thống công nghệ thông tin hoạt động hiệu quả Việc giám sát và kiểm soát các bộ phận liên quan cũng rất quan trọng, đồng thời cần thực hiện kiểm tra định kỳ để đảm bảo tuân thủ quy định về xếp hạng tín nhiệm, nhằm tránh sai sót và bảo vệ xếp hạng tín dụng thực tế của khách hàng, phù hợp với tiêu chuẩn Basel.
II Để tính toán các biện pháp rủi ro vỡ nợ, tỷ lệ tổn thất ước tính và rủi ro vỡ nợ, xếp hạng tín dụng cần dựa trên số liệu thống kê lịch sử của chính khách hàng đối với khách hàng cá nhân và doanh nghiệp Tổng số dư tại thời điểm khách hàng có thể trả hết nợ cho nghĩa vụ trả nợ, đồng thời áp dụng các điều chỉnh cần thiết dựa trên ý kiến chuyên gia
3.2.2.2 Xếp hạng tài sản đảm bảo
Ngân hàng có thể chấm điểm tài sản đảm bảo theo các tiêu chí:
3 Mức độ sở hữu TSĐB;
4 Tính pháp lý của TSĐB;
5 Tính thanh khoản và sinh lời;…
Sau khi chấm điểm TSĐB dựa trên các tiêu chí trên, có thể tính giá trị chấp thuận của TSĐB theo công thức:
Giá trị chấp thuận của TSĐB = (Giá trị theo biên bản định giá X
Tỷ lệ tương ứng X Số đi m) / 100
Trong đó: Tỷ lệ tương ứng đánh giá mức độ rủi ro chung của từng loại
Giá trị xếp hạng = Tổng giá trị chấp thuận của tất cả TSĐB/ Tổng dư nợ của khách hàng
Lập bảng xếp hạng TSĐB
Bảng 3.4: Xếp hạng TSĐB Giá trị xếp hạng (%) Đánh giá Xếp loại
Ngân hàng sẽ kết hợp kết quả chấm điểm khách hàng và kết quả đánh giá TSĐB để hỗ trợ việc ra quyết định cho vay:
Bảng 3.5: Bảng kết hợp kết quả xếp hạng khách hàng và TSĐB
Kết quả xếp hạng AAA AA A BBB BB B CCC CC C D Xếp loại rủi ro Đánh giá
Rủi ro thấp Rủi ro trung bình Rủi ro cao
A (Mạnh) Rất an toàn An toàn Tương đối an toàn Trung bình
Tương đối an toàn Trung bình
Trung bình Trung bình Từ chối
Chi nhánh có thể áp dụng mức lãi suất phù hợp cho từng đối tượng khách hàng đã được phân loại, đảm bảo tính an toàn và hiệu quả trong quản lý tài chính.
3.2.3 Đối với công tác kiểm soát rủi ro
3.2.3.1 Xây dựng môi trường quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay
Định kỳ xem xét lại các chính sách quản trị rủi ro
Ban giám đốc và các nhà quản lý tại Chi nhánh có trách nhiệm xem xét chiến lược quản lý rủi ro, xác định mức rủi ro chấp nhận được và lợi nhuận kỳ vọng Các chiến lược này được triển khai thành chính sách, quy định và quy tắc để xác định, đo lường, đánh giá, giám sát và kiểm soát rủi ro cho từng khoản vay và toàn bộ danh mục cho vay, cần được phổ biến rõ ràng đến cán bộ tín dụng Chính sách tín dụng là cơ sở cho hoạt động cho vay của ngân hàng, tập trung vào phát triển và mức độ chấp nhận rủi ro Cần thiết lập nguyên tắc ứng xử trong quan hệ nội bộ và với đối tác bên ngoài để tăng cường quản lý rủi ro Chính sách phải dựa trên phân tích thị trường, quy mô và năng lực của ngân hàng, liên kết với chiến lược kinh doanh và quản lý rủi ro, đồng thời được truyền đạt đến mọi cấp quản lý Chính sách tín dụng cần được xem xét và điều chỉnh thường xuyên dựa trên phân tích tình hình thực tế và thay đổi môi trường kinh doanh ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng.
Các chính sách và quy chế cho vay, quy trình cấp tín dụng, định giá tài sản bảo đảm (TSBĐ) cùng các văn bản hạn chế cho vay cần được rà soát và cập nhật thường xuyên theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Việc này nhằm tránh tình trạng chậm sửa đổi, gây khó khăn cho hoạt động kinh doanh Trước khi thực hiện sửa đổi hoặc ban hành, Hội sở chính nên tham khảo ý kiến của các chi nhánh để đảm bảo tính phù hợp với từng địa bàn kinh doanh.
Hệ thống công tác quản trị rủi ro
Hệ thống thông tin quản lý ngân hàng cần phải xác định, đo lường, đánh giá và giám sát kịp thời và chính xác các trạng thái và mức độ rủi ro, cũng như việc tuân thủ các quy định pháp luật và nội bộ Đồng thời, hệ thống cũng phải đảm bảo báo cáo đầy đủ và chính xác về các rủi ro và sai lệch đáng kể, cũng như các trường hợp liên quan đến chiến lược quản lý rủi ro và chiến lược kinh doanh không được thực hiện đúng theo kế hoạch.
Ngân hàng cần nâng cao tỷ trọng và chất lượng tài sản bảo đảm bằng cách lựa chọn tài sản thế chấp có tính thanh khoản cao và dễ chuyển nhượng cho các khách hàng có rủi ro Trong quá trình đàm phán, ngân hàng thường thiết lập tỷ lệ vay/giá trị tài sản bảo đảm càng thấp càng tốt, với tỷ lệ lý tưởng là 50% Thông thường, tỷ lệ vay/tài sản bảo đảm sẽ là 80%, nhưng ngân hàng sẽ áp dụng các biện pháp nghiệp vụ định giá để đảm bảo tỷ lệ cho vay không vượt quá 80%.
Thực hiện tốt quản lý thông tin khoản vay trên hệ thống cơ sở dữ liệu
Tất cả thông tin khách hàng tại chi nhánh phải được quản lý một cách thống nhất và tập trung tại trụ sở chính của LIENVIETPOSTBANK Cơ sở dữ liệu khách hàng bao gồm hồ sơ giấy và hồ sơ số hóa trong phần mềm lưu trữ hồ sơ tín dụng, được tạo ra trong quá trình đánh giá, liên hệ và giao dịch với khách hàng, và sẽ được cập nhật khi có thay đổi Ngoài thông tin pháp lý, cán bộ tín dụng cần thu thập sơ yếu lý lịch của khách hàng vay, bao gồm lý lịch gia đình, tính cách, sở thích, mối quan hệ, danh sách tài sản sở hữu, và mô tả nơi sản xuất hoặc kinh doanh để quản lý rủi ro tín dụng hiệu quả hơn.
Nâng cao chất lượng thẩm định và phân tích tín dụng