Phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam chi nhánh đống đa

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - ĐỖ ĐỨC DUY PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI – 2021 Tai ngay!!! Ban co the xoa dong chu nay!!! 17014128667971000000 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - ĐỖ ĐỨC DUY PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS PHAN ANH Hà Nội - 2021 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Học viên ii LỜI CẢM ƠN Với tình cảm sâu sắc, chân thành, cho phép tơi bày tỏ lòng biết ơn tới tất quan cá nhân tạo điều kiện giúp đỡ cho tơi q trình học tập nghiên cứu hồn thành luận văn Tơi xin chân thành cảm ơn tồn thể Q thầy giáo, giáo cán Phòng Sau đại học trường Học viện Ngân Hàng giúp đỡ mặt suốt trình học tập nghiên cứu Đặc biệt tơi xin bày tỏ lịng kính trọng biết ơn sâu sắc đến TS Phan Anh, người trực tiếp hướng dẫn, giúp đỡ tận tình tơi suốt thời gian nghiên cứu để hồn thành đề tài Tơi xin chân thành cảm ơn Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam tạo điều kiện thuận lợi để tơi hồn thành chương trình học trình thu thập liệu cho luận văn Cuối xin chân thành cảm ơn đến tất người thân, bạn bè nhiệt tình giúp đỡ, động viên suốt thời gian học tập nghiên cứu đề tài Tác giả luận văn Đỗ Đức Duy iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN I LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT vi DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ vii MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khách hàng bán lẻ ngân hàng thương mại 1.1.2 Hoạt động tín dụng bán lẻ ngân hàng thương mại 10 1.2 PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 18 1.2.1 Khái niệm phát triển tín dụng bán lẻ 18 1.2.2 Các tiêu chí đánh giá phát triển tín dụng bán lẻ 19 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 24 1.3.1 Các nhân tố chủ quan .24 1.3.2 Các nhân tố khách quan 27 1.4 KINH NGHIỆM VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI MỘT SỐ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ BÀI HỌC RÚT RA CHO VIETINBANK ĐỐNG ĐA 29 1.4.1 Kinh nghiệm phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ số ngân hàng nước quốc tế 29 1.4.2 Bài học rút cho Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đống Đa 32 KẾT LUẬN CHƯƠNG 33 iv CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA 35 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA 35 2.1.1 Khái quát hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Đống Đa giai đoạn 2018 – 2020 .37 2.2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA 37 2.2.1 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh Đống Đa .37 2.2.2 Quy mô hoạt động cho vay khách hàng bán lẻ .39 2.2.3 Về chất lượng: 48 2.3 NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN SỰ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA 50 2.4 ĐÁNH GIÁ SỰ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA 54 2.4.1 Những thành tựu đạt .54 2.4.2 Những hạn chế 55 2.4.3 Nguyên nhân hạn chế 57 KẾT LUẬN CHƯƠNG 63 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁP TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM- CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA 64 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA GIAI ĐOẠN 2021 ĐẾN NĂM 2025 .64 v 3.1.1 Định hướng nhiệm vụ hoạt động kinh doạnh Ngân hàng TMCP Công thương Việt nam – Chi nhánh Đống Đa giai đoạn 2021 đến năm 2025 64 3.1.2 Phương hướng phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Đống Đa giai đoạn 2021-2025 .65 3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA GIAI ĐOẠN 2021-2025 66 3.2.1 Phát triển Chính sách tín dụng tăng tỷ trọng dư nợ 66 3.2.2 Phát triển sản phẩm cho vay theo hướng nâng cao chất lượng đa dạng hoá loại hình sản phẩm 67 3.2.3 Phát triển kênh phân phối sản phẩm, hoạt động marketing 69 3.2.4 Phát triển nguồn nhân lực .72 3.3 KIẾN NGHỊ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM 74 3.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước 74 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 75 KẾT LUẬN CHƯƠNG 81 KẾT LUẬN 82 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO vi DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT KHBL Khách hàng bán lẻ TMCP Thương mại cổ phần NHNN Ngân hàng Nhà nước NHCT Ngân hàng Công Thương VietinBank Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam NHTM Ngân hàng Thương mại CVKHBL Chuyên viên khách hàng bán lẻ KHDN Khách hàng doanh nghiệp CBTD Cán tín dụng Techcombank Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam BIDV Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Vpbank Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng QHKH Quan hệ khách hàng HĐTD Hợp đồng tín dụng TSĐB Tài sản đảm bảo CB Cán DNSVM Doanh nghiệp siêu vi mô vii DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức VietinBank Đống Đa 36 Biểu đồ 2.1 : Số lượng KHBL KHDN SVM sử dụng sản phẩm cho vay 39 Biểu đồ 2.2 : Dư nợ cho vay KHBL chi nhánh Đống Đa giai đoạn 2018-2020 .42 Biểu đồ 2.3 Cơ cấu dư nợ cho vay khách hàng cá nhân 45 Biểu đồ 2.4: Dư nợ cho vay KHBL theo thời hạn Vietinbank chi nhánh Đống Đa 46 Biểu đồ 2.5: Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân theo tài sản đảm bảo 47 Biểu đồ: 2.6 Phân loại nợ hạn nợ xấu tổng dư nợ cho vay KHBL 49 Bảng 2.1: Tăng trưởng dư nợ cho vay KHBL chi nhánh Đống Đa giai đoạn 20182020 42 Bảng 2.2: Phân loại dư nợ cho vay theo đối tượng khách hàng chi nhánh Đống Đa 43 Bảng 2.3: Cơ cấu dư nợ cho vay khách hàng cá nhân 44 Bảng 2.4: Dư nợ cho vay KHBL theo thời hạn Vietinbank chi nhánh Đống Đa 46 Bảng 2.5: Thu lãi cho vay KHBL thu lãi hoạt động cho vay chi nhánh Đống Đa giai đoạn 2018-2020 48 Bảng 2.6: Phân loại nợ hạn nợ xấu tổng dư nợ cho vay KHBL 48 Bảng 2.7: Kết khảo sát ý kiến khách hàng 51 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Lĩnh vực bán lẻ NHTM trở thành xu hướng tất yếu thị trường tài ngày chiếm vai trò quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng Bên cạnh việc cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng truyền thống, để nâng cao lực chiếm lĩnh thị phần bối cảnh cạnh tranh mang tính khốc liệt nay, việc ngân hàng đẩy mạnh, tập trung khai thác mảng khách hàng bán lẻ xu hướng tất yếu Trên thực tế ngân hàng nhắm tới đối tượng khách hàng tập đồn, doanh nghiệp chưa tâm đến nhóm khách hàng cá nhân thị trường mở ngân hàng phát huy mạnh phương diện Cho nên NHTM triển khai mơ hình ngân hàng bán lẻ cần thiết, xu hợp thời đại Bên cạnh việc phát triển dịch vụ bán lẻ đồng nghĩa với việc phân tán rủi ro giảm thiểu rủi ro cho vay ngân hàng Đối với NHTM, việc phát triển hoạt động dịch vụ bán lẻ gắn liền với việc phát triển thương hiệu tăng cường khả cạnh tranh, dịch vụ bán lẻ ngân hàng sản phẩm nịng cốt, có ảnh hưởng lớn đến kết kinh doanh NHTM, kinh doanh dịch vụ bán lẻ đóng góp đáng kể vào thu nhập ngân hàng Với việc phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ, NHTM khơng có quy mơ thị trường lớn hơn, mà hiệu kinh tế cao nhờ đa dạng hóa sản phẩm cung cấp, doanh thu từ tăng cao, phân tán rủi ro kinh doanh Việt Nam với dân số 100 triệu người với mức thu nhập người dân ngày tăng cao, hứa hẹn sân chơi bán lẻ rộng mở cho ngân hàng thương mại tất tổ chức tín dụng Hà Nội thành phố trung tâm kinh tế lớn, có nhiều tiềm phát triển mảng tín dụng bán lẻ Nắm bắt nhu cầu tiêu dùng vay vốn phát triển sản xuất, kinh doanh hộ gia đình, doanh nghiệp siêu vi mô địa bàn, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam nói chung chi nhánh Đống Đa nói riêng, việc mở rộng tín dụng bán lẻ mục tiêu trước mắt lâu dài ngân hàng, nhằm mục tiêu phát triển hoạt động ngân hàng