Nâng ao chất lượng tín dụng trong hoạt động ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam chi nhánh đống đa

Trang 1 ---luận văn thạc sĩ Kỹ THUậT NÂNG CAO CHấT L-ợng TíN DụNG trong hoạt động NGÂN HàNG THƯƠNG MạI Cổ PHầN CÔNG THƯƠNG VIệT NAM CHI NHáNH Đống đangành quản trị kinh doanh: mã số : QT

bộ giáo dục đào tạo tr-ờng đại học bách khoa hµ néi luận văn thạc sĩ Kỹ THUậT NÂNG CAO CHấT L-ợng TíN DụNG hoạt động NGÂN HàNG THƯƠNG MạI Cổ PHầN CÔNG THƯƠNG VIệT NAM CHI NHáNH Đống đa ngành : quản trị kinh doanh mà số : QTKDPTTT-45 phan thị quỳnh trang Ng-ời h-ớng dẫn : TS NGuyễn văn bảo Hà Nội 2012 Tai ngay!!! Ban co the xoa dong chu nay!!! 17051113975041000000 Nâng cao chất lượng tín dụng hoạt động Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam Chi nhánh Đống Đa LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn tốt nghiệp cơng trình nghiên cứu thực cá nhân, thực sở nghiên cứu lý thuyết, nghiên cứu khảo sát tình hình thực tiễn hướng dẫn khoa học thầy hướng dẫn Nội dung luận văn có tham khảo sử dụng tài liệu, thông tin đăng tải tác phẩm, tạp chí trang web theo danh mục tài liệu luận văn Tác giả luận văn Phan Thị Quỳnh Trang Phan Thị Quỳnh Trang – CH2010B Khoa Kinh Tế Quản Lý - Trường ĐH Bách Khoa Hà Nội Nâng cao chất lượng tín dụng hoạt động Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam Chi nhánh Đống Đa LỜI CẢM ƠN Qua hai năm học tập khóa học MBA thời gian làm việc Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam (NHTMCP CT Việt Nam) – Trung tâm công nghệ thơng tin tơi tích lũy kiến thức học bổ ích từ lý thuyết đến thực tế để hoàn thành luận văn tốt nghiệp Nay luận văn hồn thành, tơi xin chân thành cảm ơn đến: Thầy TS Nguyễn Văn Bảo tận tình hướng dẫn tơi suốt thời gian làm luận văn tốt nghiệp Xin gửi đến th ầy lời chúc s ức khỏe thành công công việc Chân thành biết ơn Anh, Chị, NHTMCP CT Việt Nam phịng đầu tư, phịng rủi ro tín dụng, phịng kế hoạch ALCO, ban kiểm tra kiểm sốt, trung tâm cơng nghệ thơng tin, cảm ơn bạn phịng tổng hợp NHTMCP CT Việt Nam Chi nhánh Đống Đa tạo điều kiện cho tơi nắm quy trình, cung cấp số liệu giúp tơi hồn thành luận văn tốt nghiệp Cuối tơi xin kính chúc tất quý Th ầy Cô khoa Kinh T ế Quản Lý, chúc anh, ch ị, bạn NHTMCP CT Việt Nam dồi sức khỏe, thành công đường nghiệp hạnh phúc sống Tơi xin chân thành cảm ơn ! Tác giả luận văn Phan Thị Quỳnh Trang Phan Thị Quỳnh Trang – CH2010B Khoa Kinh Tế Quản Lý - Trường ĐH Bách Khoa Hà Nội Nâng cao chất lượng tín dụng hoạt động Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam Chi nhánh Đống Đa MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN PHẦN MỞ ĐẦU I Sự cần thiết đề tài II Nội dung phƣơng pháp 11 Nội dung 11 Phƣơng pháp nghiên cứu 13 III Kết cấu luận văn 13 CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 15 2.1 Hoạt động tín dụng Ngân hàng thƣơng mại 15 2.1.1 Khái niệm hoạt động tín dụng 15 2.1.2 Vai trị hoạt động tín dụng 16 2.1.3 Các hình thức tín dụng 16 2.2 Chất lƣợng tín dụng Ngân hàng thƣơng mại 18 2.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng 18 2.2.2 Các tiêu đánh giá chất lượng 19 2.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động chất lƣợng tín dụng 25 2.3.1 Các nhân tố từ phía ngân hàng 25 2.3.2 Các nhân tố từ phía khách hàng 27 2.3.3 Các nhân tố khác 28 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA 29 Phan Thị Quỳnh Trang – CH2010B Khoa Kinh Tế Quản Lý - Trường ĐH Bách Khoa Hà Nội Nâng cao chất lượng tín dụng hoạt động Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam Chi nhánh Đống Đa 2.1 Giới thiệu Vietinbank – Chi nhánh Đống Đa 29 2.1.1 Lịch sử hình thành chức 29 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 31 2.2 Các kết kinh doanh chủ yếu Vietinbank –Chi nhánh Đống Đa 34 2.2.1 Hoạt động huy động vốn 34 2.2.2 Hoạt động cho vay 35 2.2.3 Thu nhập từ hoạt động ngân hàng 37 2.3 Các nhân tố kinh tế xã hội tác động tới hoạt động Vietinbank – Chi nhánh Đống Đa 37 2.3.1 Môi trường kinh tế 37 2.3.2 Những nhân tố thuộc kinh tế vĩ mô 38 2.3.3 Môi trường xã hội 39 2.3.4 Môi trường tự nhiên 41 2.4 Thực trạng chất lƣợng tín dụng Vietinbank – Chi nhánh Đống Đa 41 2.4.1 Các văn nghiệp vụ tín dụng 41 2.4.2 Hoạt động tín dụng Vietinbank – Chi nhánh Đống Đa 42 2.5 Các biện pháp mà Vietinbank –Chi nhánh Đống Đa đề để nâng cao chất lƣợng tín dụng 55 2.6 Đánh giá chất lƣợng tín dụng Vietinbank –Chi nhánh Đống Đa 56 2.6.1 Những kết đạt 56 2.6.2 Hạn chế nguyên nhân 59 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG NH TMCPCT VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA 62 3.1 Chiến lƣợc nâng cao vốn huy động giảm rủi ro việc huy động vốn 62 3.2 Chiến lƣợc quản trị rủi ro tín dụng Vietinbank Đống Đa 63 Phan Thị Quỳnh Trang – CH2010B Khoa Kinh Tế Quản Lý - Trường ĐH Bách Khoa Hà Nội Nâng cao chất lượng tín dụng hoạt động Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam Chi nhánh Đống Đa 3.2.1 Xây dựng sách cho vay hiệu 65 3.2.2 Thực đầy đủ qui trình tín dụng 68 3.2.3 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định 68 3.2.4 Thực đầy đủ qui trình bảo đảm tiền vay 70 3.2.5 Công tác quản lý xử lý nợ 71 3.2.6 Yếu tố người hoạt động tín dụng 73 3.3 Bán nợ cho công ty mua bán nợ 74 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 75 TÀI LIỆU THAM KHẢO 76 PHỤ LỤC 77 Phan Thị Quỳnh Trang – CH2010B Khoa Kinh Tế Quản Lý - Trường ĐH Bách Khoa Hà Nội Nâng cao chất lượng tín dụng hoạt động Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam Chi nhánh Đống Đa DANH SÁCH CÁC TỪ VIẾT TẮT Tiếng Việt: NHTM: Ngân hàng thương mại CP: Cổ phần NHTMCP: Ngân hàng thương mại cổ phần NHTMCP CT VN: Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam NHCT: Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam CN: Chi nhánh NHNN: Ngân hàng nhà nước TCTD: Tổ chức tín dụng TCKT: Tổ chức kinh tế 10 DN: Doanh nghiệp 11 HĐQT: Hội đồng quản trị 12 TNHH: Trách nhiệm hữu hạn Tiếng Anh: Vietinbank: Vietnam Joint Stock Commercial Bank for Industry and Trade Vietinbank Đống Đa: Vietnam Joint Stock Commercial Bank for Industry and Trade, Đống Đa branch Phan Thị Quỳnh Trang – CH2010B Khoa Kinh Tế Quản Lý - Trường ĐH Bách Khoa Hà Nội Nâng cao chất lượng tín dụng hoạt động Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam Chi nhánh Đống Đa PHẦN MỞ ĐẦU I Sự cần thiết đề tài Nền kinh tế rơi vào tình trạng khủng hoảng trầm trọng, năm 2011 Việt Nam ghi nhận 7.611 doanh nghiệp khai tử, ba tháng đầu năm 2012 kinh t ế Việt Nam lại tiếp tục ghi nhận thêm gần 12.000 trường h ợp doanh nghiệp giải thể, ngừng hoạt động, tín hiệu xấu cho kinh tế Doanh nghiệp phá sản hai đầu tàu kinh tế nước Hà Nội TP Hồ Chí Minh tăng đột biến Nếu đầu năm 2011, doanh nghiệp lĩnh vực xây dựng, bất động sản gặp khó khăn thị trường đóng băng, tất nghành, nghề đứng trước nguy hiểm Theo nhận định Hiệp hội Chế biến xu ất kh ẩu thủy sản Vi ệt Nam, ước tính năm 20% doanh nghiệp thủy sản phải phá sản thị trường xuất khó khăn, khó tiếp cận vốn vay Cơng ty thủy sản Bình An tính đến phương án bán nhà máy số bất động sản để trả nợ, Công ty TNHH Thủy sản An Khang (C ần Thơ) vừ a vỡ nợ 500 tỷ đồng, doanh nghiệp tư nhân Vạn Hưng (Sóc Trăng) có giám đốc bị bắt vỡ nợ hàng chục tỷ đồng … Ngoài ra, doanh nghiệp ngành nghề khác gặp khó khơng trường hợp Công ty cổ phần Đầu tư tổng hợp Hà Nội, Chủ tịch HĐQT phát biểu trước báo giới cho biết công ty đứng trước nguy phá sản Một nguyên nhân làm doanh nghiệp kiệt sức lãi suất cao Các doanh nghiệp Việt Nam có đặc điểm khơng có tiền 80-90% vốn doanh nghiệp vay ngân hàng Trong thời gian qua, lãi suất mà doanh nghiệp vay ngân hàng có th ời điểm lên tới 24%, với lãi su ất tốt không ho ạt động, không kinh doanh, khơng đầu tư Với tình hình diễn r ất khơng bình thường, số lượng doanh nghiệp phá sản lớn tiếp tục gia tăng Hệ thống doanh nghiệp phá sản nhiều thu ngân sách g ặp khó khăn, người lao động thất nghiệp – vấn đề an ninh, trật tự Phan Thị Quỳnh Trang – CH2010B Khoa Kinh Tế Quản Lý - Trường ĐH Bách Khoa Hà Nội Nâng cao chất lượng tín dụng hoạt động Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam Chi nhánh Đống Đa xã hội bị ảnh hưởng hệ thống ngân hàng g ặp rủi ro Nhiều ngân hàng không dám siết nợ doanh nghiệp Ví dụ Hải Phịng, doanh nghi ệp thép nợ 4.000 tỷ đồng ngân hàng khơng dám siết nợ n ếu làm bán dây chuyền sản suất, thiết bị lạc hậu cho ai? Những khoản nợ phải chuyển thành n ợ xấu Gánh nặng nợ xấu tăng liên quan đến an toàn ngân hàng kẻ thù kinh tế (ngun http://www.baomoi.com) Lợi nhuận ngân hàng khuyết bên cạnh yếu tố tác độ ng nợ xấu, dự phịng cao, tín dụng thấp Ngân hàng Vietinbank n ợ xấu chi phi trích lập trự phịng rủi ro tăng cao; tăng trưởng tín dụng thấp, tính đến tháng đầu năm 2012 tăng trưởng tín dụng Vietinbank giảm 3,1% Ngân hàng Nhà nước cho biết, đến ngày 31/5/2012, nợ xấu theo báo cáo tổ c tín dụng 117.000 tỷ đồng, chiếm 4,47% so với tổng dư nợ Còn theo kết giám sát Cơ quan Thanh tra, giám sát ngân hàng, đến 31/03/2012 nợ xấu 202.000 tỷ đồng, chiếm 8,6% tổng dư nợ Khảo sát báo cáo tài riêng l ẻ ngân hàng niêm y ết, gồm Vietcombank, Vietinbank, ACB, MB, Eximbank Navibank cho thấy, tính đến 30/6/2012, tổng dư nợ nhà băng đạt 753.725 tỷ đồng, tổng nợ xấu 18.942 tỷ đồng, tương đương 2,51% tổng dư nợ Trong Navibak có tỷ lệ nợ xấu cao với 3,86%, Vietcombank (3,47%), Vietinbank (2,45%), MB (1,82%), Eximbank (1,73%), ACB (1,53%) Phan Thị Quỳnh Trang – CH2010B Khoa Kinh Tế Quản Lý - Trường ĐH Bách Khoa Hà Nội Nâng cao chất lượng tín dụng hoạt động Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam Chi nhánh Đống Đa (T l n xn 30/06/2012  Ngun: báo cáo tài riêng l ca ngân hàng theo http://vneconomy.vn) Điểm đáng ý liên quan đến nợ xấu ngân hàng việc gia tăng nợ có khả vốn Vietinbank tính đến 30/6/2012 nợ có kh ả vốn (nợ nhóm 5) ngân hàng lên 2.254 tỷ đồng, tăng 147% so với mức 912,45 t ỷ đồng hồi năm ngối Vietcombank nợ có kh ả vốn đến 30/6/2012 3.897 tỷ đồng – tăng 71%so với mức 2.277 tỷ đồng hồi năm ngoái ACB nợ có khả vốn lên 607 tỷ đồng, tăng 104,15% so với mức 297,33 tỷ đồng hồi cuối năm ngối Navibank nợ có khả vốn đến hết quý lên 231 tỷ đồng, tăng gần 33% so với mức 174,4 tỷ đồng hồi năm ngoái Phan Thị Quỳnh Trang – CH2010B Khoa Kinh Tế Quản Lý - Trường ĐH Bách Khoa Hà Nội