PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Tổng quan về tín dụng bán lẻ
1.1.1 Khái niệm tín dụng bán lẻ
Trong nền kinh tế thị trường, tín dụng đóng vai trò quan trọng và là hoạt động chủ yếu của các ngân hàng thương mại, diễn ra dưới nhiều hình thức khác nhau và trong một phạm vi rộng lớn, bao gồm cả thị trường trong nước và quốc tế.
Tín dụng ngân hàng là mối quan hệ tín dụng giữa ngân hàng và các chủ thể trong nền kinh tế, thể hiện sự vay mượn với việc chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ người sở hữu sang người sử dụng trong một khoảng thời gian nhất định Khi đến hạn, người vay phải hoàn trả cả gốc và lãi, phản ánh bản chất của quan hệ tín dụng.
Theo Tiến sĩ Nguyễn Minh Kiều, tín dụng ngân hàng được định nghĩa là mối quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng đến khách hàng trong một khoảng thời gian nhất định, đi kèm với một khoản chi phí xác định.
Theo quy định của Luật các tổ chức tín dụng năm 2010, cấp tín dụng được định nghĩa là thỏa thuận giữa tổ chức hoặc cá nhân để sử dụng một khoản tiền, với cam kết hoàn trả Các hình thức cấp tín dụng bao gồm cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các hình thức khác.
Bán buôn là hình thức mua bán hàng hóa qua trung gian với khối lượng lớn, trong khi bán lẻ là việc bán trực tiếp cho người tiêu dùng với khối lượng nhỏ Trong lĩnh vực ngân hàng, tín dụng bán lẻ được hiểu là hình thức mà ngân hàng thương mại chuyển nhượng quyền sử dụng vốn cho cá nhân, hộ gia đình hoặc doanh nghiệp siêu nhỏ Khách hàng phải hoàn trả cả gốc và lãi trong một thời hạn nhất định, nhằm phục vụ cho nhu cầu đời sống hoặc hoạt động sản xuất kinh doanh.
Theo Quyết định số 4588 QĐ-NHBL-BIDV ngày 25 05 2014: “T ụ ẻ ụ ụ ụ DNSN ụ và DNSN
Tín dụng bán lẻ đóng vai trò quan trọng trong việc lưu thông nguồn vốn trong xã hội, giúp chuyển giao vốn từ những nơi thừa sang những nơi thiếu, từ các lĩnh vực kém hiệu quả sang những lĩnh vực có hiệu quả cao hơn Điều này nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho hoạt động kinh doanh cũng như tiêu dùng của cá nhân và hộ gia đình.
Hiện nay, xu hướng tiêu dùng trước, trả sau đang ngày càng phổ biến, đặc biệt tại các thành phố lớn, nhằm đáp ứng nhu cầu chi tiêu ngày càng tăng Điều này đã thu hút sự quan tâm mạnh mẽ của khách hàng đối với các sản phẩm tín dụng bán lẻ của ngân hàng Nhờ đó, các ngân hàng tự tin mở rộng mảng kinh doanh tín dụng này.
S n ph m tín dụng bán lẻ
Sản phẩm đƣợc hiểu là thứ mà đƣợc xây dựng, tạo ra nhằm phục vụ nhu cầu của khách hàng có nhu cầu sử dụng
Sản phẩm tín dụng bán lẻ là hình thức cấp tín dụng dành cho cá nhân, hộ kinh doanh và doanh nghiệp siêu nhỏ có nhu cầu vay vốn.
1.1.2 Đặc trưng của tín dụng bán lẻ
Quy mô mỗi kho n vay nh , s ng các kho n vay lớn
Khách hàng bán lẻ thường có các mục đích vay:
Th nhất, cá nhân, hộ gia đình vay để phục vụ sản xuất kinh doanh
Pháp luật công nhận quyền hoạt động sản xuất kinh doanh của cá nhân và hộ gia đình, tuy nhiên, do năng lực hạn chế, các hoạt động kinh doanh thường không đạt quy mô lớn.
Th hai, cá nhân vay đáp ứng nhu cầu vốn để phục vụ nhu cầu đời sống
Khoản vay cá nhân hỗ trợ chi tiêu cho cuộc sống, bao gồm mua nhà đất, xây dựng và sửa chữa nhà, mua sắm thiết bị gia đình, cũng như chi phí du học.
Các doanh nghiệp vừa và nhỏ vay ngắn hạn bù đắp vốn lưu động
Số tiền vay cho hai mục đích này bị giới hạn bởi các điều kiện từ ngân hàng, bao gồm tính hợp lý của nhu cầu vốn, khả năng trả nợ và tài sản đảm bảo.
Tuy nhiên, số lƣợng các khoản tín dụng bán lẻ là rất lớn do hai nguyên nhân:
Số lượng khách hàng cá nhân tham gia vào loại hình cho vay này rất đông, bao gồm mọi đối tượng trong xã hội, từ những người có thu nhập cao cho đến những người có thu nhập trung bình và thấp.
Nhu cầu tín dụng của khách hàng cá nhân ngày càng phong phú và đa dạng, đặc biệt khi chất lượng cuộc sống và trình độ dân trí được cải thiện Người dân hiện nay có xu hướng vay ngân hàng nhiều hơn để nâng cao và cải thiện mức sống của mình.
Nhu cầu bù đắp vốn lưu động ngắn hạn của doanh nghiệp vừa và nhỏ là rất lớn và cần thiết
Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng bán lẻ phụ thuộc vào nguyên tắc số đông, với các khoản cho vay cá nhân và doanh nghiệp vừa và nhỏ có quy mô nhỏ nhưng số lượng lớn Các ngân hàng thương mại (NHTM) tập trung vào việc gia tăng số lượng khách hàng để tạo ra doanh thu, nhằm bù đắp chi phí phát sinh.
Tín dụng bán lẻ gây tốn kém nhiều chi phí cho ngân hàng do quy trình phức tạp từ việc tiếp xúc khách hàng, thu thập thông tin, thẩm định hồ sơ đến lập đề xuất cho vay Dù khoản vay có giá trị nhỏ, ngân hàng vẫn phải chịu chi phí nhất định Sự đa dạng trong mục đích vay cũng làm gia tăng chi phí Ngoài ra, để phát triển sản phẩm tín dụng bán lẻ, ngân hàng còn phải chi cho marketing, quảng cáo, tiếp cận khách hàng cá nhân, cũng như tăng cường nhân sự và các chi phí phát sinh khác như xăng xe, điện thoại và công tác phí.
Các kho n tín dụng cá nhân có m c lãi suấ y t
Những vấn đề cơ bản về phát triển sản phẩm tín dụng bán lẻ
1.2.1 Quan niệm về phát triển sản phẩm tín dụng bán lẻ
Theo triết học duy vật biện chứng, phát triển là quá trình tiến lên từ thấp đến cao, không chỉ đơn thuần là sự gia tăng hay giảm đi về lượng mà còn bao gồm sự biến đổi về chất của sự vật Phát triển thể hiện xu hướng chuyển động từ đơn giản đến phức tạp, từ kém hoàn thiện đến hoàn thiện hơn thông qua việc giải quyết mâu thuẫn và thực hiện bước nhảy về chất Tóm lại, phát triển có thể hiểu là sự gia tăng cả về số lượng lẫn chất lượng.
Phát triển sản phẩm tín dụng bán lẻ trong ngân hàng là quá trình gia tăng cả số lượng và chất lượng các sản phẩm này, dẫn đến việc nâng cao tỷ lệ dư nợ tín dụng bán lẻ trong tổng dư nợ của ngân hàng Khi có nhiều sản phẩm tín dụng chất lượng, ngân hàng có thể đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng, từ đó thu hút nhiều khách hàng vay hơn và gia tăng số tiền vay, góp phần làm tăng dư nợ.
Chất lượng sản phẩm tín dụng bán lẻ được đánh giá qua nhiều yếu tố quan trọng, bao gồm sức hấp dẫn của sản phẩm đối với khách hàng, chính sách ưu đãi hấp dẫn, lãi suất linh hoạt và thủ tục đơn giản, thuận tiện.
1.2.2 Vai trò của phát triển sản phẩm tín dụng bán lẻ
Hoạt động tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy sự tập trung và điều hoà vốn trong nền kinh tế phát triển Đồng thời, việc phát triển các sản phẩm tín dụng bán lẻ cũng mang lại những lợi ích đặc thù cho thị trường tài chính.
Việc khai thác triệt để nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội không chỉ góp phần đẩy nhanh quá trình luân chuyển tiền tệ mà còn nâng cao hiệu quả sử dụng nguồn vốn Điều này tạo điều kiện cho cá nhân, hộ kinh doanh và doanh nghiệp siêu nhỏ tiếp cận nguồn vốn, từ đó mở rộng sản xuất kinh doanh hàng hóa và dịch vụ, giải quyết việc làm, xóa đói giảm nghèo và tăng thu nhập, góp phần tăng trưởng GDP một cách bền vững.
Các ngân hàng thương mại hiện đang triển khai nhiều sản phẩm tín dụng bán lẻ với chính sách ưu đãi nhằm kích cầu tiêu dùng, bao gồm vay mua nhà, vay mua ô tô và trang thiết bị gia đình Những sản phẩm này phù hợp với đa dạng đối tượng khách hàng, đồng thời cung cấp thẻ tín dụng miễn lãi trong vòng 45 ngày để khuyến khích chi tiêu Nhờ đó, các doanh nghiệp có cơ hội gia tăng sản xuất, góp phần vào sự tăng trưởng kinh tế.
Các sản phẩm tín dụng bán lẻ đa dạng không chỉ đáp ứng nhu cầu tài chính từ nhỏ đến lớn của khách hàng mà còn góp phần đẩy lùi tệ nạn tín dụng đen và cho vay nặng lãi Nhờ việc khai thông kênh phân phối, nhiều cá nhân, hộ gia đình và doanh nghiệp siêu nhỏ đã dễ dàng tiếp cận nguồn vốn ngân hàng với lãi suất thấp hơn, từ đó giảm thiểu rủi ro tài chính và nâng cao khả năng phát triển kinh tế.
Phát triển sản phẩm tín dụng bán lẻ là xu hướng tất yếu, phù hợp với định hướng chung của các ngân hàng trong khu vực và toàn cầu Điều này không chỉ giúp ngân hàng đa dạng hóa hoạt động kinh doanh mà còn mở rộng mạng lưới khách hàng và kênh phân phối, từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động và đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của thị trường.
Phát triển tín dụng bán lẻ không chỉ thúc đẩy tăng trưởng tín dụng mà còn mang lại hiệu quả kinh doanh cao và tăng thu nhập cho ngân hàng Điều này xảy ra do các sản phẩm tín dụng bán lẻ thường có lãi suất cao hơn so với tín dụng bán buôn.
Phát triển sản phẩm tín dụng bán lẻ và dịch vụ ngân hàng bán lẻ yêu cầu ngân hàng đầu tư vào hạ tầng công nghệ thông tin, cải tiến chất lượng sản phẩm và xây dựng mạng lưới phân phối đa dạng Những yếu tố này không chỉ giúp quảng bá hình ảnh ngân hàng mà còn nâng cao uy tín của họ trên thị trường.
Tín dụng bán lẻ là một trong hai bộ phận chính của nghiệp vụ tín dụng tại ngân hàng thương mại, bên cạnh tín dụng bán buôn Việc ngân hàng chỉ tập trung vào cho vay khách hàng doanh nghiệp lớn có thể dẫn đến rủi ro cao nếu doanh nghiệp gặp khó khăn trong hoạt động kinh doanh, ảnh hưởng đến khả năng trả nợ Do đó, phát triển sản phẩm tín dụng bán lẻ không chỉ làm phong phú thêm danh mục cho vay mà còn giúp ngân hàng phân tán rủi ro hiệu quả hơn.
Thông qua tín dụng bán lẻ, ngân hàng có thể mở rộng các dịch vụ như thanh toán, thu hút tiền gửi, kinh doanh ngoại tệ và tư vấn Điều này giúp ngân hàng đa dạng hóa hoạt động kinh doanh, tăng cường lợi nhuận và giảm thiểu rủi ro.
Cuộc sống con người luôn đi kèm với nhu cầu tinh thần và vật chất, và những nhu cầu này không ngừng tăng lên theo thời gian Ban đầu, người dân chỉ mong muốn ăn no mặc ấm, nhưng dần dần họ chuyển sang tìm kiếm những sản phẩm chất lượng hơn, từ hàng hóa thiết yếu đến hàng hóa xa xỉ Tuy nhiên, việc đáp ứng những nhu cầu này phụ thuộc vào khả năng tài chính hiện tại của khách hàng Sự ra đời của các sản phẩm tín dụng bán lẻ đã trở thành công cụ tài chính hữu ích, cho phép khách hàng thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng xa xỉ một cách nhanh chóng Thay vì phải tích lũy vốn, khách hàng có thể vay ngân hàng để có nguồn vốn đáp ứng nhu cầu ngay lập tức và hoàn trả sau đó.
Đối với các hộ gia đình và doanh nghiệp siêu nhỏ cần vốn để mở rộng sản xuất, sản phẩm tín dụng bán lẻ là giải pháp lý tưởng, với điều kiện cấp tín dụng đơn giản hơn so với các doanh nghiệp lớn.
Tín dụng bán lẻ cung cấp nguồn vốn nhanh chóng và tiện lợi, giúp người dân đáp ứng kịp thời nhu cầu về số lượng và chất lượng vốn Điều này cho phép khách hàng tận dụng tốt các cơ hội kinh doanh và nâng cao chất lượng cuộc sống.
1.2.3 Nhân tố tác động đến sự phát triển sản phẩm tín dụng bán lẻ
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA
Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam – chi nhánh Đống Đa
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - chi nhánh Đống Đa được thành lập theo Quyết định số 1910 QĐ – HĐQT ngày 21 tháng 10 năm 2013 Chi nhánh chính thức hoạt động từ ngày 01 tháng 11 năm 2013, bao gồm một bộ phận tách ra từ BIDV - chi nhánh Hà Nội và một quỹ tiết kiệm từ BIDV - chi nhánh Cầu Giấy.
BIDV chi nhánh Đống Đa tọa lạc tại 71 Nguyễn Chí Thanh, phường Láng Hạ, quận Đống Đa, TP Hà Nội, với hệ thống 06 phòng giao dịch trực thuộc: PGD Phương Liên, PGD Trường Chinh, PGD Cửa Nam, PGD Định Công, PGD Lê Duẩn và PGD Láng Thượng Sau khi sáp nhập MHB vào tháng 05/2015, chi nhánh đã mở rộng thêm một phòng giao dịch mới Khách hàng chính của ngân hàng là cá nhân, hộ kinh doanh và doanh nghiệp siêu nhỏ, tập trung vào phục vụ nhu cầu khách hàng bán lẻ BIDV Đống Đa cung cấp đầy đủ các dịch vụ ngân hàng như tiền gửi, thanh toán, ngân quỹ, tín dụng, bảo lãnh, và kinh doanh tiền tệ.
2.1.2 Cơ cấu tổ chức của BIDV Đống Đa
BIDV Đống Đa là một chi nhánh của BIDV, hoạt động dưới sự quản lý của Ban Giám đốc và các phòng chức năng Chi nhánh hiện có hơn 100 nhân viên làm việc tại các phòng ban khác nhau BIDV Đống Đa phục vụ khách hàng tại ba quận nội thành: Đống Đa, Hoàn Kiếm và Hai Bà Trưng.
Mạng lưới chi nhánh và phòng giao dịch gồm 01 trụ sở chính và 06 phòng giao dịch Cơ cấu tổ chức của các phòng ban thuộc chi nhánh được bố trí theo sơ đồ 2.1.
Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức bộ máy hoạt động của BIDV Đống Đa
Khối quản trị rủi ro
Khối quản lý nội bộ
Khối quản lý khách hàng
Phòng quản trị tín dụng
Phòng khách hàng cá nhân
Phòng khách hàng doanh nghiệp 1
Phòng giao dịch Cửa Nam
Phòng giao dịch Cát Linh
Phòng giao dịch Định Công
Phòng giao dịch Láng Thƣợng
Phòng Quản lý nội bộ
Phòng giao dịch Phương Liên
Phòng khách hàng doanh nghiệp 2
Mô hình tổ chức của BIDV Đống Đa hiện nay phù hợp với thực tiễn và đạt hiệu quả cao Đội ngũ cán bộ giàu trình độ và nhiệt huyết đã góp phần quan trọng vào thành công trong kinh doanh của chi nhánh trong những năm qua.
2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh tại Chi nhánh
BIDV Đống Đa, một chi nhánh mới trong hệ thống BIDV, đang đối mặt với nhiều thách thức khi phải cạnh tranh không chỉ với 35 chi nhánh BIDV khác tại Hà Nội mà còn với các ngân hàng thương mại và ngân hàng nước ngoài Tuy nhiên, với chiến lược kinh doanh tập trung vào khách hàng bán lẻ, BIDV Đống Đa có cơ hội phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ một cách chuyên nghiệp hơn.
Trước những thách thức của nền kinh tế và hoạt động ngân hàng, chi nhánh đã áp dụng nhiều biện pháp linh hoạt để đảm bảo sự ổn định và tăng trưởng nguồn vốn huy động Cụ thể, chi nhánh triển khai thành công các sản phẩm huy động vốn đa dạng như tiết kiệm dự thưởng và tiền gửi tích lũy bảo an Đồng thời, việc điều chỉnh lãi suất và thực hiện các chương trình quảng bá sản phẩm mới đã giúp duy trì và mở rộng lượng khách hàng Nhờ nỗ lực không ngừng của toàn thể cán bộ nhân viên, BIDV Đống Đa đã đạt được những thành quả nhất định với quy mô tiền gửi huy động ngày càng mở rộng.
Bảng 2.1: Nguồn vốn huy động tiền gửi của BIDV Đống Đa giai đoạn từ năm 2019 – 2021 Đơ : tỷ ng,%
Huy động vốn cuối kỳ 9.166 10.11 0.94 10.24% 10.91 0.80 7,94% Huy động vốn bình quân 7.991 9.35 1.36 17.03% 9.82 0.46 5.00%
(Ngu n: Phòng Qu n lý n i b – BIDV Đ Đ )
Trong bối cảnh kinh tế và ngành ngân hàng, chi nhánh BIDV Đống Đa đã chủ động triển khai các hoạt động kinh doanh theo chỉ đạo của BIDV Hoạt động huy động vốn của chi nhánh liên tục tăng trưởng, từ 9.166 tỷ đồng năm 2019 lên 10.105 tỷ đồng vào cuối năm 2020, tăng 10,24% Đến cuối năm 2021, huy động vốn đạt 10.907 tỷ đồng, tăng 7,94% so với năm 2020, mặc dù tốc độ tăng chậm lại do ảnh hưởng của dịch COVID-19 và các chính sách giảm lãi suất của Ngân hàng Nhà nước BIDV đã điều chỉnh giảm lãi suất huy động thêm 0,2% năm cho tất cả các kỳ hạn, nhưng điều này đã tạo ra khó khăn trong việc huy động tiền gửi.
Tỷ lệ tăng huy động vốn bình quân so với huy động vốn cuối kỳ cho thấy nguồn huy động của chi nhánh ổn định, không bị tập trung vào việc tăng trưởng vào cuối năm.
Bảng 2.2: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo đối tƣợng khách hàng giai đoạn từ năm 2019-2021 Đơ : Tỷ ng
Huy động vốn cuối kỳ 9,166 10,105 939 10.24% 10,907 802 7.94%
(Ngu n: Phòng Qu n lý n i b – BIDV Đ Đ )
Nguồn vốn huy động từ dân cư chiếm hơn 50% trong cơ cấu vốn của Chi nhánh, đóng vai trò chủ đạo trong suốt quá trình hoạt động Trụ sở chính tại 71 Nguyễn Chí Thanh, quận Đống Đa, Hà Nội, được đánh giá là vị trí thuận lợi cho kinh doanh nhờ vào khu dân cư đông đúc và sự hiện diện của nhiều cơ quan, trường học Mặt đường Nguyễn Chí Thanh, là tuyến phố chính, giúp tăng cường lượng khách hàng cá nhân giao dịch tại Chi nhánh, từ đó mang lại nguồn vốn huy động ổn định Các phòng giao dịch trực thuộc cũng được đặt tại các địa điểm hợp lý, nhằm tối ưu hóa hoạt động kinh doanh, đặc biệt trong lĩnh vực bán lẻ.
Năm 2020, Chi nhánh hoàn thành tốt chỉ tiêu huy động vốn đƣợc giao, nguồn huy động cá nhân tăng trưởng 211 tỷ, tương đương 3.72% so với năm
Năm 2019, nguồn huy động từ các tổ chức kinh tế và định chế tài chính đã có sự tăng trưởng ấn tượng, đạt lần lượt 12.96% và 22.91% Cơ cấu nguồn vốn cũng có sự thay đổi đáng kể, với tỷ trọng nguồn vốn huy động từ các tổ chức kinh tế tăng từ 11.94% lên 14.57%.
Trong năm 2021, tỷ lệ vốn huy động từ các định chế tài chính tăng từ 26.23% lên 29.25% trong tổng nguồn vốn huy động, chủ yếu đến từ các cơ quan hành chính sự nghiệp và các tập đoàn lớn như Bảo hiểm xã hội Việt Nam và Tập đoàn Bảo Việt Tuy nhiên, tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh chỉ tăng trưởng 7.94% so với năm 2020, trong khi nguồn vốn từ dân cư giảm 10.14%, thấp hơn mức tăng trưởng bình quân Cơ cấu nguồn vốn từ khu vực dân cư tiếp tục suy giảm do lãi suất huy động ở mức thấp, dẫn đến tình trạng tiền nhàn rỗi không được sử dụng hiệu quả.
1 số bộ phận trong dân cƣ chảy vào các kênh có khả năng sinh lời cao hơn
Nguồn vốn huy động từ Tổ chức kinh tế và Định chế tài chính đã tăng trưởng mạnh mẽ, đạt mức tăng lần lượt 23.01% và 37.38% so với năm 2020 Sự tăng trưởng này nhờ vào việc duy trì mối quan hệ hợp tác hiệu quả với các tổ chức định chế tài chính và các quy định của BIDV Trụ sở chính, cho phép Chi nhánh tiếp cận và cấp vốn vay cho doanh nghiệp vừa và nhỏ.
8 2016), qua đó tận dụng rất tốt nguồn tiền gửi của những đối tƣợng này
Bảng 2.3: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo loại tiền và kỳ hạn giai đoạn từ năm 2019 -2021 Đơ : tỷ ng, %
(Ngu n: Phòng Qu n lý n i b – BIDV Đ Đ )
Theo loại tiền tệ huy động:
Nguồn vốn huy động VND đạt 9,862 tỷ đồng, tăng 953 tỷ đồng (↑10.69%) so với năm 2019 Nguồn vốn này luôn giữ tỷ trọng ổn định khoảng
Tỷ trọng (+/-) (%) (+/-) (%) Huy động vốn 9,166 100% 10,105 100% 10,907 100% 939 10.24% 802 7.94%
Trong năm 2019, tỷ trọng huy động vốn bằng ngoại tệ duy trì ổn định trên 90% tổng nguồn vốn, tuy nhiên quy mô và tỷ trọng này có xu hướng giảm do ảnh hưởng của quy định lãi suất tiền gửi 0% đối với đồng USD từ Ngân hàng Nhà nước.
Theo kỳ hạn huy động:
Trước xu hướng điều chỉnh lãi suất của thị trường, nguồn vốn của Chi nhánh đã có sự dịch chuyển cơ cấu kỳ hạn trong năm 2020 so với năm 2019, với tốc độ gia tăng tiền gửi ở các kỳ hạn dài hạn lớn hơn nhiều so với các kỳ hạn ngắn hạn Cụ thể, nguồn vốn ngắn hạn đạt 6,043 tỷ đồng, chiếm 60% tổng nguồn vốn, trong đó nguồn vốn không kỳ hạn đạt 1,465 tỷ đồng, tăng 18.43% so với năm 2019 Sự gia tăng này diễn ra đáng kể kể từ khi Chi nhánh được phép tiếp cận và cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ.
Thực trạng phát triển sản phẩm tín dụng bán lẻ tại BIDV Đống Đa
Trong 3 năm qua, nền Việt Nam cũng nhƣ trên toàn thế giới chịu nhiều tác động tiêu cực từ đại dịch covid kéo dài, kinh tế toàn cầu tăng trưởng chậm, lạm phát đang có xu hướng tăng cao, giá hàng hóa đầu vào tăng, rủi ro đứt gãy chuỗi cung ứng, thiếu hụt năng lƣợng đang trở thành những thách thức cho kinh tế thế giới Tuy vậy, về tổng thể, kinh tế cả nước vẫn tăng trưởng tích cực, các cân đối vĩ mô được bảo đảm, tăng trưởng GDP quý sau cao hơn quý trước; Đóng góp công sức vào các thành công đó, năm 2021, ngành ngân hàng đã cơ bản hoàn thành các mục tiêu kế hoạch, về kiểm soát lạm phát dưới 5%, ổn định kinh tế vĩ mô, hỗ trợ tăng trưởng kinh tế, bảo đảm an toàn hệ thống; nâng cao vị thế đồng Việt Nam, tiếp tục giảm tình trạng đô-la hóa, vàng hóa trong nền kinh tế; đẩy mạnh việc xử lý nợ xấu theo cơ chế thị trường Hệ thống các TCTD nói chung đạt tỷ lệ an toàn vốn 12% (mức tối thiểu theo quy định là 9%) và đáp ứng đầy đủ các tỷ lệ về khả năng chi trả và tỷ lệ nguồn vốn ngắn hạn cho vay trung, dài hạn theo quy định của pháp luật, nợ xấu còn dưới 3%
Ngân hàng đã nỗ lực cải thiện điều kiện tín dụng bằng cách đơn giản hóa thủ tục và áp dụng lãi suất linh hoạt, phù hợp với chính sách tiền tệ và ưu tiên cho các lĩnh vực sản xuất kinh doanh Ngày 13 tháng 3 năm 2020, Ngân hàng Nhà nước ban hành Thông tư số 01/2020/TT-NHNN, cho phép tổ chức tín dụng cơ cấu lại thời hạn trả nợ, miễn, giảm lãi và phí để hỗ trợ khách hàng bị ảnh hưởng bởi dịch Covid-19 Đến cuối tháng 9 năm 2021, các tổ chức tín dụng đã cơ cấu lại thời hạn trả nợ cho 278.000 khách hàng với dư nợ 238.000 tỷ đồng, giúp duy trì nhóm nợ cho khách hàng trong bối cảnh khó khăn.
Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN) đã thực hiện đồng bộ các công cụ chính sách tiền tệ nhằm kiểm soát lạm phát và ổn định kinh tế vĩ mô, đồng thời giảm lãi suất thị trường để hỗ trợ phục hồi tăng trưởng kinh tế Trong năm 2020, NHNN đã thực hiện 3 lần giảm lãi suất điều hành với tổng mức giảm từ 1,5% đến 2% mỗi năm, trở thành một trong những ngân hàng trung ương giảm lãi suất mạnh nhất trong khu vực Sang năm 2021, NHNN duy trì lãi suất thấp và điều hành thanh khoản dồi dào, dẫn đến lãi suất huy động và cho vay VND bình quân của các tổ chức tín dụng giảm khoảng 0,51% và 0,81% so với cuối năm 2020 Đặc biệt, lãi suất cho vay bình quân cho các lĩnh vực ưu tiên theo chủ trương của Chính phủ chỉ ở mức 4,3% mỗi năm, thấp hơn mức trần quy định là 4,5% mỗi năm.
Lộ trình tái cơ cấu các tổ chức tín dụng (TCTD) đang được thực hiện theo kế hoạch, nhằm giảm số lượng các TCTD yếu kém và nâng cao chất lượng cũng như sức cạnh tranh của toàn hệ thống và từng tổ chức thành viên.
Các tổ chức tín dụng đang dần áp dụng các chuẩn mực quản trị quốc tế, qua đó nâng cao hiệu quả hoạt động và cải thiện chất lượng tín dụng Điều này cũng góp phần ổn định tâm lý của người gửi tiền và các nhà đầu tư.
2.2.2 Thực trạng phát triển sản phẩm tín dụng bán lẻ tại BIDV Đống Đa
Kể từ khi thành lập vào tháng 11 năm 2013, BIDV Đống Đa đã cung cấp đầy đủ các sản phẩm tín dụng do BIDV Trụ sở chính ban hành, tập trung vào sản phẩm tín dụng bán lẻ Chi nhánh chủ yếu triển khai các sản phẩm tín dụng như cho vay doanh nghiệp siêu nhỏ, cho vay nhu cầu nhà ở, cho vay mua ô tô và cho vay sản xuất kinh doanh Mỗi sản phẩm đều có những đặc điểm và quy định riêng, nhưng quy trình cấp tín dụng bán lẻ tại BIDV Đống Đa vẫn tuân theo khung chung được quy định bởi Trụ sở chính Cụ thể, quy trình này tuân thủ Quy định số 8146/BIDV-NHBL ban hành ngày 28/12/2018, hướng dẫn về cấp tín dụng bán lẻ với 05 giai đoạn cơ bản, chi tiết được trình bày trong Phụ lục 01.
Quy trình cấp tín dụng bán lẻ được áp dụng cho hầu hết các sản phẩm, mặc dù cách thức thực hiện có sự khác biệt Tại các chi nhánh, các sản phẩm tín dụng bán lẻ được triển khai theo những quy định riêng biệt.
BIDV Đống Đa cung cấp nhiều sản phẩm tín dụng bán lẻ, bao gồm cho vay nhu cầu nhà ở, cho vay tín chấp, cho vay mua ô tô, cho vay doanh nghiệp siêu nhỏ, cho vay sản xuất kinh doanh và cho vay tiêu dùng đảm bảo bằng bất động sản Đặc biệt, cho vay nhu cầu nhà ở chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ cho vay của chi nhánh trong năm 2021 Lưu ý rằng sản phẩm cho vay cầm cố giấy tờ có giá không được tính vào sản phẩm tín dụng bán lẻ, vì đây là sản phẩm tín dụng bổ trợ.
2.2.2.1 S n ph m cho vay nhu c u nhà ở
Trong ba năm qua, dịch COVID-19 đã gây ra tác động nghiêm trọng đến nền kinh tế và thị trường bất động sản Việt Nam Đại dịch đã làm giảm nhu cầu và thiếu hụt nguồn cung, trong khi các doanh nghiệp bất động sản gặp khó khăn trong việc triển khai dự án do vướng mắc trong thủ tục cấp phép Dòng tiền cũng bị ảnh hưởng nặng nề khi hoạt động mua bán bị ngưng trệ do các biện pháp hạn chế di chuyển và tâm lý phòng thủ của người dân trong bối cảnh dịch bệnh.
Quá trình đô thị hóa tại Việt Nam đang diễn ra nhanh chóng, với dân số đô thị tăng mạnh, đặc biệt ở các thành phố lớn như Hà Nội và TP.HCM Thu nhập bình quân đầu người cũng tăng theo, dẫn đến nhu cầu xây dựng khoảng 100 triệu mét vuông nhà ở mỗi năm, trong đó 70% nhằm đáp ứng nhu cầu của cư dân đô thị Sự kết hợp giữa di dân và tăng trưởng dân số tự nhiên đang tạo ra áp lực lớn về nhà ở tại các đô thị lớn.
Năm 2019, thị trường bất động sản chịu ảnh hưởng lớn từ các chính sách và quy định mới, với Chính phủ bổ sung 1.000 tỷ đồng cho Ngân hàng Chính sách xã hội và 2.000 tỷ đồng để cấp bù lãi suất cho 4 ngân hàng thương mại nhằm kích cầu tiêu dùng Các chính sách này bao gồm việc chuyển đổi dự án nhà ở thương mại sang nhà ở xã hội và chia căn hộ lớn thành căn hộ vừa và nhỏ, nhằm thiết lập một thị trường phát triển ổn định và bền vững Đến năm 2021, nhiều bộ luật mới liên quan đến thị trường bất động sản đã được thực thi, như Luật đầu tư, Luật Kinh doanh BĐS, và Luật nhà ở, kết hợp với Luật xây dựng (sửa đổi) để đảm bảo tính đồng bộ trong hệ thống pháp luật Đặc biệt, Thông tư 09/2021/TT-BTNMT đã quy định chi tiết về Luật đất đai, giúp giải quyết các vướng mắc trong việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, tạo tín hiệu tích cực cho cả người bán và người mua khi nhiều dự án bị ách tắc được giải quyết.
Thị trường bất động sản hiện đang đối mặt với nhiều cơ hội và thách thức Mới đây, Trụ sở chính BIDV đã ban hành văn bản số 5426 QyĐ-BIDV, quy định về sản phẩm cho vay nhu cầu nhà ở dành cho khách hàng cá nhân, thay thế cho văn bản số 906 QyĐ-BIDV ngày 12/03/2019 Quy định mới này mang đến nhiều điểm cải tiến, nhằm tăng cường thị phần bán lẻ cho sản phẩm cho vay nhu cầu nhà ở của BIDV.
Sản phẩm nhà ở của BIDV có những điểm rất đáng chú ý, tạo điều kiện thuận lợi để phát triển nền khách hàng nhƣ:
- Thời hạn cho vay tối đa trong 30 năm
- Áp dụng cho cả khách hàng cá nhân trong nước và người nước ngoài sinh sống tại Việt Nam
- Mở rộng địa bàn cho vay với các chi nhánh tại Hà Nội, thành phố Hồ Chí Minh, Đà Nẵng, Hải Phòng
- Mục đích cho vay ngoài mục đích mua nhà còn có các nhu cầu sửa chữa, nâng cấp, mua đất hay mua nhà ở hình thành trong tương lai
- Tỷ lệ cho vay cao từ 70% phương án vay vốn tùy theo điều kiện khách hàng đáp ứng
Có nhiều hình thức cho vay đa dạng, bao gồm cho vay phong tỏa đối với tài sản chưa hoàn tất thủ tục sang tên, cho vay hoàn vốn cho tài sản đã thực hiện xong thủ tục sang tên trong vòng 6 tháng trước khi đề nghị vay, và cho vay theo tiến độ nộp tiền của các dự án đầu tư bất động sản.
- Lịch trả nợ linh hoạt hơn: theo tháng, quý, năm hay linh hoạt tùy theo điều kiện về nguồn trả nợ của khách hàng
Các khoản vay chủ yếu phục vụ cho việc xây dựng, sửa chữa nhà, mua đất, nhà ở và căn hộ chung cư, đáp ứng nhu cầu đa dạng và cấp thiết Đây là nguồn tăng trưởng bền vững với dư nợ cao và ổn định, vì phần lớn các khoản vay có thời hạn dài và được thế chấp bằng bất động sản hoặc tài sản khác Áp lực trả nợ được phân bổ đều trong suốt thời gian vay.
Quá trình triển khai sản phẩm tín dụng cho vay nhu cầu nhà ở tại chi nhánh đã mang lại nhiều lợi ích đáng kể, bao gồm sự gia tăng tỷ trọng và quy mô dư nợ, cũng như số lượng khách hàng sử dụng sản phẩm này.
Bảng 2.8: Tổng hợp sản phẩm cho vay nhà ở tại chi nhánh Đơ : tỷ ng, %
Cho vay nhu cầu nhà ở
Số lƣợng khách hàng vay (khách) 624 886 939 262 42.0% 53 6.0%
Giá trị khoản vay bình quân (tỷ đồng) 2.29 2.82 2.94 0.53 23.1% 0.13 4.5%
Tỷ lệ nợ xấu Tổng dƣ nợ (%) 0.54% 0.67% 0.87% 24.7% 29.1%
Tỷ trọng dƣ nợ Tổng dƣ nợ bán lẻ 55.56% 60.53% 61.54% 9.0% 1.7%
(Ngu n: Tổng h p Dữ liệu g c– BIDV Đ Đ )
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA
Định hướng và chiến lược phát triển sản phẩm tín dụng bán lẻ của ngân hàng TMCP Đầu tƣ và phát triển Việt Nam– chi nhánh Đống Đa
3.1.1 Định hướng phát triển chung
BIDV đặt mục tiêu trở thành ngân hàng hàng đầu trong lĩnh vực ngân hàng bán lẻ bằng cách đầu tư mạnh mẽ vào hệ thống ứng dụng, phát triển và đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ cũng như các kênh phân phối hiện đại Ngân hàng cũng chú trọng củng cố hạ tầng kỹ thuật, tập trung vào phát triển sản phẩm, hỗ trợ hoạt động kinh doanh, nâng cao quản trị điều hành, quản lý rủi ro và tăng cường an ninh, bảo mật.
10 Định hướng lớn của BIDV và tầm nhìn đến năm 2030:
Là nhà cung cấp dịch vụ tài chính hàng đầu tại Việt Nam, chúng tôi cam kết cung cấp dịch vụ chất lượng cao cho thị trường mục tiêu Chúng tôi đã đa dạng hóa sản phẩm và nâng cao chất lượng dịch vụ, đồng thời bổ sung nhiều tiện ích mới để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.
2 Phát triển mạng lưới kênh phân phối sản phẩm, đa dạng hóa lĩnh vực đầu tư, từng bước gia tăng ảnh hưởng và giá trị của BIDV trên thị trường tài chính, tập trung định hình và hoàn thiện mạng lưới kinh doanh, đẩy mạnh đầu tƣ các dự án có ƣu thế trong cạnh tranh sau khi Việt Nam gia nhập Tổ chức thương mại Thế gới (WTO) ở các lĩnh vực: Năng lượng, hạ tầng kỹ thuật, cản biển, bất động sản…
3 Chủ động, tích cực hội nhập sâu rộng vào thị trường tài chính ngân hàng khu vực và quốc tế Đáp ứng các tiêu chuẩn ngân hàng đạt chuẩn ASEAN(QABs)
4 Đẩy mạnh tái cơ cấu Ngân hàng, tăng trưởng trên cơ sở bền vững: Đạt đƣợc cơ cấu tài sản nợ - tài sản có hợp lý dựa trên việc xác định mức tăng trưởng ổn định; đa dạng hóa danh mục đầu tư, nâng cao chất lượng tài sản; tăng cường khả năng sinh lời; nâng cao năng lực tài chính, khả năng trích lập
Dự phòng rủi ro (DPRR) và tự bù đắp rủi ro
5 Tiếp tục mở rộng và đẩy mạnh các lĩnh vực hoạt động kinh doanh có lợi thế cạnh tranh và có hiệu quả; nâng cao năng lực tài chính và năng lực cạnh tranh; Áp dụng các chuẩn mực quốc tế trong quản trị điều hành
6 Xây dựng hệ thống quản trị rủi ro tiên tiến đảm bảo cho phát triển bền vững Chuẩn hóa các quy trình, thủ tục quản lý và tác nghiệp, hoàn thiện hệ thống thông tin báo cáo quản lý nọi bộ phục vụ công tác quản trị điều hành
7 Xây dựng chiến lƣợc phát triển Công nghệ thông tin; dự án hiện đại hóa ngân hàng giai đoạn 2020 – 2025 và tầm nhìn đến 2030: Thực hiện việc chuyển đổi số và phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng số nhằm đẩy mạnh hoạt động kinh doanh, trong đó: Phấn đấu đến năm 2025 triển khai thành công mô hình ngân hàng số; Phát triển và tích hợp các kênh phân phối, tạo điều kiện dễ dàng nhất để khách hàng tiếp cận, kết nối với ngân hàng; Triển khai tự động hóa quy trình; Đổi mới sáng tạo, ƣu tiên phát triển sản phẩm dịch vụ có tính sáng tạo, cạnh tranh trên thị trường trên cơ sở ứng dụng các thành tựu khoa học công nghệ; Tăng cường thu thập, phân tích dữ liệu để hỗ trợ quá trình ra quyết định,…
Ngân hàng sẽ tiếp tục duy trì vị thế hàng đầu trong lĩnh vực ngân hàng bán lẻ tại Việt Nam bằng cách củng cố và phát triển hệ thống công nghệ thông tin, cũng như mở rộng các sản phẩm và dịch vụ Đồng thời, ngân hàng sẽ tái cấu trúc mô hình tổ chức và quản lý theo hướng tập trung vào khách hàng và dòng sản phẩm.
9 Phát triển đội ngũ nhân sự chất lƣợng cao, có năng suất lao động và trình độ tương đương so với nhân sự của các ngân hàng lớn trong khu vực Châu Á – Thái Bình Dương Môi trường làm việc chuyên nghiệp góp phần nâng cao chất lƣợng hiệu quả hoạt động ngân hàng trong xu thế hội nhập và toàn cầu hóa Phấn đấu tăng trưởng thu nhập bình quân của người lao động
10 Bồi đắp văn hóa doanh nghiệp BIDV và phát triển thương hiệu BIDV trở thành thương hiệu ngân hàng hàng đầu Việt Nam, được lan tỏa nhận biết sâu rộng với thị trường trong nước và quốc tế BIDV phấn đấu trở thành top 20 ngân hàng hàng đầu Đông Nam Á, top 100 ngân hàng lớn nhất khu vực châu Á – Thái Bình Dương
3.1.2 Định hướng và chiến lược phát triển tín dụng bán lẻ của Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam đến năm 2025
BIDV đã xây dựng các chiến lược cụ thể để phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ, đặc biệt là tín dụng bán lẻ, dựa trên định hướng phát triển chung và thực tế hoạt động trong những năm gần đây Ngân hàng duy trì cơ cấu tín dụng bán lẻ hợp lý, phù hợp với khả năng nguồn vốn, đồng thời chủ động đánh giá và lựa chọn các dự án, khách hàng vay tiềm năng BIDV đặc biệt chú trọng vào việc kiểm soát rủi ro tín dụng và nâng cao chất lượng tín dụng, thể hiện qua các định hướng và chiến lược phát triển tín dụng bán lẻ rõ ràng.
Để phát triển tín dụng bán lẻ bền vững, cần thực hiện từng bước vững chắc kết hợp với các bước đột phá nhằm tạo đà phát triển nhanh chóng Điều này bao gồm việc giữ vững thị trường hiện tại, đồng thời mở rộng và phát triển các thị trường mới Ngoài ra, cần đầu tư vào sự phát triển và nuôi dưỡng các thị trường tiềm năng để đảm bảo sự phát triển cho tương lai.
Phát triển tín dụng bán lẻ cần hài hòa lợi ích giữa khách hàng, ngân hàng và nền kinh tế Trong giai đoạn đầu, ngân hàng phải chấp nhận chi phí đầu tư để cung cấp sản phẩm dịch vụ tiên tiến với mức giá hợp lý, đảm bảo bù đắp một phần vốn đầu tư và thu hút khách hàng nhằm chiếm lĩnh thị trường.
Phát triển tín dụng bán lẻ cần được thực hiện đồng bộ, mang lại nhiều tiện ích cho người sử dụng Việc kết hợp bán chéo sản phẩm và dịch vụ ngân hàng bán lẻ phải song hành với các dịch vụ ngân hàng khác Để nâng cao hiệu quả dịch vụ và thu hút đa dạng khách hàng, cần có sự phối hợp chặt chẽ giữa các bộ phận chức năng, đặc biệt là bộ phận chăm sóc khách hàng Điều này không chỉ tăng lợi nhuận cho ngân hàng mà còn tạo dựng mối liên kết bền vững giữa ngân hàng và khách hàng.
Giải pháp phát triển sản phẩm tín dụng bán lẻ tại BIDV Đống Đa
3.2.1 Cải tiến quy trình, cách thức triển khai
- C ổ ụ theo hướng ngày càng chuyên môn hóa quy trình xử lý công việc:
Một số ngân hàng hiện nay đã tách riêng bộ phận tìm kiếm khách hàng và bộ phận hỗ trợ tín dụng để giảm thời gian xử lý hồ sơ Tuy nhiên, tại BIDV, đặc biệt là BIDV Đống Đa, vẫn duy trì quy trình khép kín, trong đó cán bộ khách hàng đảm nhận tất cả các công việc từ tìm kiếm khách hàng đến thẩm định và soạn thảo hợp đồng.
Nhân viên tín dụng được phân chia theo chuyên môn sản phẩm, bao gồm nhân viên chuyên cho vay mua bất động sản, cho vay vốn kinh doanh, và cho vay tín chấp.
Điều chỉnh quy trình phối hợp tác nghiệp giữa các bộ phận nhằm đơn giản hóa, giảm bớt các bước trình hồ sơ và báo cáo không cần thiết, giúp cán bộ tín dụng tập trung vào công việc chính của họ.
Thành lập bộ phận hỗ trợ tín dụng nhằm hỗ trợ cán bộ quản lý khách hàng trong việc soạn thảo hợp đồng tín dụng và thế chấp, cũng như thực hiện các thủ tục đăng ký và xóa đăng ký GDBĐ Bộ phận này sẽ làm việc với các cơ quan chức năng như Phòng Tài nguyên môi trường, Phòng Quản lý đô thị, và Phòng Cảnh sát giao thông để tạo dựng hình ảnh chuyên nghiệp cho BIDV Đống Đa Điều này không chỉ giúp giảm bớt áp lực công việc cho cán bộ quản lý khách hàng mà còn tạo điều kiện cho họ tập trung vào công tác chuyên môn hơn.
Tổ chức hợp tác với các công ty thẩm định giá để xác định giá trị tài sản đảm bảo, đồng thời thuê các công ty nghiên cứu thị trường nhằm nắm bắt nhu cầu và nâng cao chất lượng dịch vụ chăm sóc khách hàng.
Liên kết với công ty thẩm định giá độc lập đảm bảo tính khách quan trong việc định giá tài sản, giúp tránh rủi ro cho ngân hàng khi giá trị thực không đủ đảm bảo cho khoản vay Điều này cũng ngăn chặn việc định giá quá thấp, không đáp ứng nhu cầu vay của khách hàng, đồng thời giảm bớt trách nhiệm cho cán bộ quản lý khách hàng trong quá trình thẩm định.
Thuê công ty nghiên cứu thị trường giúp doanh nghiệp nắm bắt nhu cầu khách hàng một cách chính xác và kịp thời thông qua các chương trình nghiên cứu chuyên nghiệp như bảng câu hỏi và phỏng vấn Điều này cho phép đánh giá tổng quan về thị trường, tình hình cạnh tranh và xu hướng hành vi của khách hàng Đồng thời, các chi nhánh cũng triển khai chính sách chăm sóc khách hàng, bao gồm tặng quà, hoa và thiệp mừng vào những dịp đặc biệt như lễ, Tết và sinh nhật.
Quản lý khách hàng hiệu quả giúp đáp ứng tốt hơn nhu cầu hiện tại và khai thác các nhu cầu mới Thông tin khách hàng được lưu trữ trong hệ thống, tạo điều kiện thuận lợi cho việc chăm sóc và xây dựng mối quan hệ thân thiện, quan tâm đến khách hàng.
Xây dựng một bộ quy chuẩn cho việc triển khai sản phẩm từ khâu tiếp thị đến kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay là rất cần thiết Bộ quy chuẩn này sẽ quy định các văn bản chế độ hiện hành phù hợp với sản phẩm, hướng dẫn các bước thao tác trong cấp tín dụng, cũng như quy định mẫu biểu áp dụng chung cho toàn chi nhánh.
Áp dụng công cụ tác nghiệp liên kết giúp nâng cao khả năng làm việc, từ đó tối thiểu hóa thời gian soạn thảo hồ sơ và hoàn tất thủ tục nhanh chóng cho khách hàng.
3.2.2 Xây dựng cơ chế lãi suất, phí tín dụng, hoa hồng môi giới cho phù hợp
Áp dụng phương thức thu hồi nợ gốc và lãi vay một cách linh hoạt và không quá cứng nhắc là rất quan trọng Phương thức tối ưu là trả góp theo kỳ hạn nợ cụ thể, như trả nợ hàng tháng hoặc hàng quý, để phù hợp với khả năng thanh toán của khách hàng và kỳ thu tiền bình quân của họ.
Chính sách phí hài hòa trong quá trình trả nợ trước hạn giúp khách hàng linh hoạt hơn, đồng thời nâng cao hiệu quả hoạt động tại chi nhánh Điều này không chỉ tạo sự thoải mái cho khách hàng mà còn thúc đẩy mối quan hệ tốt đẹp giữa ngân hàng và khách hàng.
- Đánh giá thị trường, thay đổi cơ chế hoa hồng phù hợp để tạo lợi thế cho hoạt động tín dụng tại Chi nhánh
Để nâng cao hiệu quả hoạt động, Chi nhánh cần thường xuyên đánh giá thị trường và cập nhật thông tin để nhận diện các thuận lợi cũng như khó khăn đang gặp phải Đồng thời, việc đề xuất ý kiến lên Trụ sở chính nhằm điều chỉnh quy định cho phù hợp với thực tiễn kinh doanh là rất quan trọng.
3.2.3 Xây dựng chính sách gói sản phẩm
Gói sản phẩm bao gồm sản phẩm lõi và các sản phẩm xung quanh, với số lượng và chủng loại linh hoạt tùy thuộc vào đối tượng khách hàng Đối với các sản phẩm đã triển khai, việc phân tích nhu cầu khách hàng giúp xác định những vướng mắc mà sản phẩm hiện tại chưa đáp ứng được, từ đó hoàn thiện các điểm yếu này.
Đề xuất cải tiến sản phẩm cho vay mua nhà đất không thuộc dự án bất động sản nhằm nhận thế chấp bằng chính nhà đất mua khi chưa hoàn thiện thủ tục pháp lý Bằng cách liên kết với Văn phòng công chứng và Phòng Tài nguyên Môi trường, dịch vụ sang tên đăng bộ và thế chấp tài sản hình thành từ vốn vay sẽ được thực hiện trọn gói Điều này không chỉ giúp giảm bớt rủi ro cho ngân hàng trong việc nhận tài sản thế chấp mà còn tạo thuận lợi cho khách hàng trong quá trình vay vốn.