LỜI MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài Trong bối cảnh hội nhập kinh tế của Việt Nam với thế giới ngày càng sâu và rộng, nền kinh tế Việt Nam và lĩnh vực tài chính, ngân hàng đang đón nhận nhiều cơ hội phát triển cũng như những rủi ro, thách thức. Là một bộ phận có tầm quan trọng đặc biệt trong nền kinh tế, hệ thống Ngân hàng Việt Nam trong hơn 20 năm qua đã có sự phát triển toàn diện, bám sát mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội trong từng thời kỳ. Từ trước đến nay, cho vay doanh nghiệp chiếm hơn 80% tổng danh mục cho vay của các ngân hàng thương mại Việt Nam. Tuy nhiên, gần đây do môi trường kinh tế gặp nhiều khó khăn khiến các doanh nghiệp liên tiếp gặp những trở ngại trong sản xuất, tiêu thụ và phải đối mặt với những thách thức về tài chính. Các ngân hàng rơi vào tình trạng thặng dư vốn nhưng thiếu doanh nghiệp đi vay đáng tin cậy. Khi các doanh nghiệp trong tình trạng hấp thụ vốn có phần “chậm chạp” thì nhiều tổ chức tín dụng phải chuyển đổi mục tiêu của mình và tín dụng bán lẻ đã trở thành xu thế hiện nay của tất cả các ngân hàng, thậm chí là một trong những mũi nhọn tăng trưởng. Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – BIDV vốn từng được biết như là ngân hàng kiến thiết cho nền kinh tế, chiếm thị phần lớn trong việc cung cấp các sản phẩm dịch vụ cho đối tượng tập đoàn, tổng công ty nhà nước, doanh nghiệp lớn,… trước sự cạnh tranh mạnh mẽ từ các ngân hàng trong khối quốc doanh, các ngân hàng trong khối cổ phần, BIDV đã phải đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ của mình để phát triển thêm các sản phẩm ngân hàng cung cấp tới thị trường bán lẻ, trong đó các sản phẩm tín dụng bán lẻ đóng vai trò then chốt trong việc duy trì, phát triển bền vững hoạt động của BIDV. Theo đó, dấu mốc đánh dấu sự phát triển các dịch vụ bán lẻ của BIDV là ngày 01/11/2013, khi BIDV quyết định thành lập hệ thống các chi nhánh bán lẻ đặc thù để phát triển hệ thống của mình bao gồm: BIDV Đống Đa, BIDV Tràng An, BIDV Hồng Hà. Trong những năm qua, dư nợ tín dụng bán lẻ của BIDV Đống Đa đã có những bước tăng trưởng, song việc phát triển sản phẩm tín dụng bán lẻ còn nhiều hạn chế, kết quả đạt được còn chưa như mong đợi. Việc chi nhánh ra đời khá muộn, đồng thời đối mặt với nhiều khó khăn như vấn đề cạnh tranh với các ngân hàng thương mại trên địa bàn, khung pháp lý thay đổi về đối tượng cho vay và giao dịch bảo đảm, dịch bệnh, … đã tác động xấu đến việc phát triển các sản phẩm bán lẻ nói chung và sản phẩm tín dụng bán lẻ nói riêng. Vì vậy, phát triển sản phẩm tín dụng bán lẻ đã trở thành một nhu cầu bức thiết trong việc nâng cao năng lực hoạt động của BIDV CN Đống Đa. Xuất phát từ thực tế trên , là một cán bộ của chi nhánh, tôi quyết định chọn đề tài: “Phát triển sản phẩm tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đống Đa” làm chủ đề nghiên cứu với mong muốn đề tài này sẽ có những đóng góp cho chi nhánh trong việc đưa ra giải pháp nhằm phát triển các sản phẩm tín dụng bán lẻ trong tương lai. 2. Tổng quan tình hình nghiên cứu Phát triển tín dụng bán lẻ nói chung luôn nhận được nhiều sự quan tâm của các tổ chức, cá nhân và các nhà khoa học. Liên quan đến vấn đề này đã có một số công trình nghiên cứu như sau: - Luận văn Thạc sĩ kinh tế (2014): “Giải pháp phát triển các sản phẩm tín dụng dành cho cá nhân, hộ gia đình tại Ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt Nam – chi nhánh Hà Nội” của tác giả Hứa Thị Hiền - Học viện Tài chính. Đối tượng nghiên cứu của tác giả là sản phẩm tín dụng dành cho cá nhân, hộ gia đình tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam – chi nhánh Hà Nội Luận văn tập trung nghiên cứu và hệ thống hóa các vấn đề lý luận cơ bản về tín dụng bán lẻ của Ngân hàng thương mại. Từ đó phân tích, đánh giá thực trạng tín dụng dành cho cá nhân, hộ gia đình tại Ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt Nam – chi nhánh Hà Nội và đề xuất một số giải pháp nhằm phát triển các sản phẩm tín dụng dành cho cá nhân, hộ gia đình tại Ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội. - Luận văn Thạc sĩ kinh tế (2015): “Giải pháp đẩy mạnh hoạt động tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa” của tác giả Lê Tiên Trang – Học viện Tài chính. Đối tượng nghiên cứu của tác giả là tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa. Luận văn hệ thống hóa các vấn đề lý luận liên quan đến việc đẩy mạnh hoạt động tín dụng bán lẻ của Ngân hàng thương mại, phân tích thực trạng và đánh giá hoạt động dịch vụ tín dụng bán lẻ, từ đó đưa ra giải pháp cũng như kiến nghị nhằm đẩy mạnh hoạt động tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa. - Luận văn Thạc sĩ kinh tế (2016): “Giải pháp phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Hải Dương” của tác giả Tăng Bá Thư - Học viện Tài chính. Đối tượng nghiên cứu của tác giả là dịch vụ tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - chi nhánh Hải Dương Luận văn đã hệ thống hóa các vấn đề lý luận cơ bản về phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng thương mại. Ngoài việc phân tích thực trạng và đánh giá hoạt động trong việc phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ để đề xuất các giải pháp nhằm phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ, tác giả còn nghiên cứu đến các dịch vụ ngân hàng bán lẻ khác như huy động vốn, dịch vụ thẻ, dịch vụ thanh toán ngoại tệ, ngân hàng điện tử… tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – chi nhánh Hải Dương. Vì vậy, việc nghiên cứu về phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ chưa được sâu sắc. - Luận văn Thạc sĩ kinh tế (2017), “Phát triển dịch vụ ngân hàng bán buôn và bán lẻ tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam”, của tác giả Lê Hoàng An - Đại học Ngân hàng TP.Hồ Chí Minh. Luận văn đã tập trung vào các nội dung bán lẻ và bán buôn của ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam. Tuy nhiên, luận văn cũng chưa tập trung nghiên cứu sâu về tín dụng bán lẻ của ngân hàng thương mại. Việc nghiên cứu tín dụng bán lẻ của ngân hàng thương mại mới chỉ dừng ở việc đánh giá kết quả phát triển tín dụng bán lẻ của ngân hàng thương mại. Chưa đi sâu vào các nhân tố ảnh hưởng và đánh giá sự hài lòng của các bên liên quan đến phát triển tín dụng bán lẻ của ngân hàng. - Bùi Hữu Nghĩa (2017), “Cần thiết hay không khi phát triển tín dụng bán lẻ trong hoạt động của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn”, tạp chí kinh tế đầu tư ngân hàng. Với bài viết này tác giả đã nêu ra ý kiến của mình về sự cần thiết đối với công tác tiếp tục phát triển tín dụng bán lẻ tại ngân hàng Agribank một trong những nguyên nhân cụ thể mà tác giả đưa ra là tín dụng bán lẻ rủi ro hơn, thời gian đánh giá hồ sơ nhanh chóng hơn như vậy ngân hàng không phải lo ngại đối với vấn đề nợ quá hạn. Đồng thời tác giả cũng đã nêu ra thành tích mà ngân hàng Agribank đã đạt được trong hoạt động ngân hàng nói chung và tín dụng ngân hàng bán lẻ nói riêng. Hiện tại, ngân hàng đang giữ vị trí đứng đầu trong tất cả các hoạt động ngành ngân hàng và đối với tín dụng bán lẻ cũng vậy. Tác giả cũng đưa ra lý do mà ngân hàng Agribank có thành tích như vậy là ngân hàng luôn chú trọng đến công tác nghiên cứu phát triển các sản phẩm dịch vụ tín dụng bán lẻ để thu hút ngày càng nhiều khách hàng đến thực hiện giao dịch tại ngân hàng. Tuy nhiên, những đánh giá này chỉ mang tính chủ quan của tác giả, do đó nếu nghiên cứu tiến hành phỏng vấn thêm ý kiến của các bên liên quan thì sẽ đảm bảo tính khách quan và rõ ràng hơn. Như vậy, có thể nói nghiên cứu về phát triển tín dụng bán lẻ của ngân hàng thương mại không phải là một đề tài mới, tuy nhiên mỗi nghiên cứu đều có đối tượng và phạm vi nghiên cứu khác nhau, có thời điểm, không gian và thời gian khác nhau. Bên cạnh đó, gần đây vẫn chưa có nghiên cứu nào về phát triển sản phẩm tín dụng bán lẻ của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam –chi nhánh Đống Đa nên việc nghiên cứu một cách hệ thống hóa những vấn đề lý luận về phát triển sản phẩm tín dụng ngân hàng bán lẻ, áp dụng vào thực tiễn phát triển hoạt động này tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đống Đa sẽ có tính thực tiễn và khoa học. 3. Mục tiêu nghiên cứu 3.1. Mục tiêu nghiên cứu tổng quát Mục tiêu nghiên cứu tổng quát của đề tài là tín dụng bán lẻ và phát triển sản phẩm tín dụng bán lẻ tại BIDV Đống Đa và từ đó đưa ra các giải pháp nhằm phát triển sản phẩm tín dụng bán lẻ tại chi nhánh trong tương lai. 3.2. Nhiệm vụ nghiên cứu cụ thể - Nghiên cứu và hệ thống hóa các vấn đề lý luận về phát triển sản phẩm tín dụng bán lẻ của Ngân hàng thương mại. - Phân tích và đánh giá thực trạng phát triển sản phẩm tín dụng bán lẻ tại BIDV Đống Đa. - Đề xuất giải pháp nhằm phát triển sản phẩm tín dụng bán lẻ tại BIDV Đống Đa.
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Tổng quan về tín dụng bán lẻ
1.1.1 Khái niệm tín dụng bán lẻ
Trong nền kinh tế thị trường, tín dụng đóng vai trò quan trọng trong hoạt động của các ngân hàng thương mại, diễn ra dưới nhiều hình thức và phạm vi rộng lớn cả trong nước lẫn quốc tế.
Tín dụng ngân hàng là mối quan hệ vay mượn giữa ngân hàng và các chủ thể trong nền kinh tế, trong đó có sự chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ người sở hữu sang người sử dụng trong một thời gian nhất định Đặc điểm chính của tín dụng ngân hàng là việc hoàn trả cả gốc và lãi khi đến hạn.
Theo Tiến sĩ Nguyễn Minh Kiều, tín dụng ngân hàng được định nghĩa là mối quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng cho khách hàng trong một khoảng thời gian xác định, kèm theo một khoản chi phí nhất định.
Theo Luật các tổ chức tín dụng năm 2010, cấp tín dụng được định nghĩa là thỏa thuận giữa tổ chức hoặc cá nhân để sử dụng một khoản tiền, với cam kết hoàn trả thông qua các hình thức như cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ cấp tín dụng khác.
Bán buôn và bán lẻ là hai hình thức thương mại hàng hóa khác nhau, trong đó bán buôn liên quan đến việc mua bán qua trung gian với khối lượng lớn, còn bán lẻ là hình thức bán hàng trực tiếp cho người tiêu dùng với khối lượng nhỏ Trong lĩnh vực ngân hàng, tín dụng bán lẻ được hiểu là hình thức tín dụng mà ngân hàng thương mại chuyển nhượng quyền sử dụng vốn cho khách hàng cá nhân, hộ gia đình hoặc doanh nghiệp siêu nhỏ Hình thức tín dụng này yêu cầu khách hàng hoàn trả cả gốc và lãi trong một khoảng thời gian nhất định, nhằm phục vụ nhu cầu đời sống hoặc sản xuất kinh doanh của họ.
Theo Quyết định số 4588/QĐ-NHBL-BIDV ngày 25/05/2014, tín dụng bán lẻ được định nghĩa là hoạt động cung ứng các sản phẩm và dịch vụ nhằm phục vụ khách hàng cá nhân và hộ gia đình Hoạt động này diễn ra thông qua nhiều kênh phân phối khác nhau, với mục tiêu đáp ứng nhu cầu tài chính của cá nhân và hộ gia đình trong xã hội.
Tín dụng bán lẻ đóng vai trò quan trọng trong việc lưu thông vốn trong xã hội, giúp chuyển giao nguồn lực từ những nơi thừa sang những nơi thiếu, từ các lĩnh vực kém hiệu quả đến những lĩnh vực có hiệu suất cao hơn Điều này đáp ứng nhu cầu về vốn cho các hoạt động kinh doanh cũng như tiêu dùng của cá nhân và hộ gia đình.
Xu hướng tiêu dùng trước, trả sau đang ngày càng phổ biến, đặc biệt tại các thành phố lớn, nhằm đáp ứng nhu cầu chi tiêu ngày càng tăng Điều này đã thu hút sự chú ý của khách hàng đối với các sản phẩm tín dụng bán lẻ từ ngân hàng, tạo điều kiện cho các ngân hàng tự tin mở rộng hoạt động trong lĩnh vực tín dụng này.
Sản phẩm tín dụng bán lẻ
Sản phẩm được hiểu là thứ mà được xây dựng, tạo ra nhằm phục vụ nhu cầu của khách hàng có nhu cầu sử dụng
Sản phẩm tín dụng bán lẻ là hình thức cấp tín dụng dành cho cá nhân, hộ kinh doanh và doanh nghiệp siêu nhỏ có nhu cầu vay vốn.
1.1.2 Đặc trưng của tín dụng bán lẻ
Quy mô mỗi khoản vay nhỏ, số lượng các khoản vay lớn
Khách hàng bán lẻ thường có các mục đích vay:
Thứ nhất, cá nhân, hộ gia đình vay để phục vụ sản xuất kinh doanh.
Pháp luật thừa nhận quyền hoạt động sản xuất kinh doanh của cá nhân và hộ gia đình; tuy nhiên, do năng lực hạn chế, hoạt động kinh doanh của họ thường không đạt quy mô lớn.
Thứ hai, cá nhân vay đáp ứng nhu cầu vốn để phục vụ nhu cầu đời sống.
Khoản vay cá nhân hỗ trợ chi tiêu cho cuộc sống, bao gồm mua nhà đất, xây dựng và sửa chữa nhà ở, sắm sửa thiết bị gia đình, cũng như chi phí du học.
Các doanh nghiệp vừa và nhỏ vay ngắn hạn bù đắp vốn lưu động.
Số tiền vay cho hai mục đích này bị giới hạn bởi các điều kiện của ngân hàng, bao gồm tính hợp lý của nhu cầu vốn, khả năng trả nợ và tài sản đảm bảo.
Tuy nhiên, số lượng các khoản tín dụng bán lẻ là rất lớn do hai nguyên nhân:
Số lượng khách hàng cá nhân tham gia vào loại hình cho vay này rất đông đảo, bao gồm tất cả các tầng lớp xã hội, từ những người có thu nhập cao cho đến những người có thu nhập trung bình và thấp.
Nhu cầu tín dụng của khách hàng cá nhân ngày càng phong phú và đa dạng, đặc biệt khi chất lượng cuộc sống và trình độ dân trí được nâng cao Người dân ngày càng có xu hướng vay ngân hàng để cải thiện và nâng cao mức sống của mình.
Nhu cầu bù đắp vốn lưu động ngắn hạn của doanh nghiệp vừa và nhỏ là rất lớn và cần thiết.
Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng bán lẻ chủ yếu dựa vào nguyên tắc số đông, trong đó các khoản cho vay cá nhân và doanh nghiệp vừa và nhỏ có quy mô nhỏ nhưng số lượng lớn Các ngân hàng thương mại (NHTM) tập trung vào việc tăng trưởng lượng khách hàng để tạo ra doanh thu, từ đó bù đắp chi phí phát sinh.
Những vấn đề cơ bản về phát triển sản phẩm tín dụng bán lẻ
1.2.1 Quan niệm về phát triển sản phẩm tín dụng bán lẻ
Theo triết học duy vật biện chứng, phát triển là quá trình tiến lên từ thấp đến cao, không chỉ đơn thuần là sự gia tăng hay giảm sút về lượng mà còn bao gồm sự biến đổi về chất của sự vật, hiện tượng Phát triển thể hiện khuynh hướng vận động từ đơn giản đến phức tạp, từ kém hoàn thiện đến hoàn thiện thông qua việc giải quyết mâu thuẫn và thực hiện bước nhảy về chất Tóm lại, phát triển có thể được hiểu là sự gia tăng cả về số lượng lẫn chất lượng.
Trong lĩnh vực ngân hàng, phát triển sản phẩm tín dụng bán lẻ được hiểu là tăng cường cả số lượng và chất lượng các sản phẩm tín dụng này Điều này dẫn đến việc nâng cao tỷ lệ dư nợ tín dụng bán lẻ trong tổng dư nợ của ngân hàng Khi ngân hàng cung cấp nhiều sản phẩm tín dụng chất lượng, sẽ đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng Sự gia tăng số lượng khách hàng vay và số tiền vay sẽ góp phần làm tăng dư nợ tín dụng bán lẻ.
Chất lượng sản phẩm tín dụng bán lẻ được đánh giá qua các yếu tố quan trọng như sức hấp dẫn đối với khách hàng, chính sách ưu đãi hấp dẫn, lãi suất linh hoạt và quy trình thủ tục đơn giản, thuận tiện.
1.2.2 Vai trò của phát triển sản phẩm tín dụng bán lẻ
1.2.2.1 Đối với nền kinh tế - xã hội
Hoạt động tín dụng đóng vai trò thiết yếu trong việc thúc đẩy sự tập trung và điều hòa vốn trong nền kinh tế phát triển Bên cạnh đó, sự phát triển của các sản phẩm tín dụng bán lẻ mang lại những lợi ích đặc thù, góp phần vào sự tăng trưởng kinh tế và nâng cao khả năng tiếp cận tài chính cho người tiêu dùng.
Góp phần thúc đẩy luân chuyển tiền tệ và khai thác hiệu quả nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội, việc nâng cao khả năng tiếp cận vốn cho cá nhân, hộ kinh doanh và doanh nghiệp siêu nhỏ sẽ giúp mở rộng sản xuất, kinh doanh hàng hóa và dịch vụ Điều này không chỉ giải quyết việc làm và xóa đói giảm nghèo mà còn tăng thu nhập, từ đó đóng góp tích cực vào GDP.
Các ngân hàng thương mại hiện nay đang thúc đẩy tiêu dùng bằng cách cung cấp nhiều sản phẩm tín dụng bán lẻ với chính sách ưu đãi hấp dẫn, như vay mua nhà, vay mua ô tô và trang thiết bị gia đình Những sản phẩm thẻ tín dụng miễn lãi trong vòng 45 ngày không chỉ khuyến khích khách hàng chi tiêu mà còn giúp doanh nghiệp gia tăng sản xuất, từ đó góp phần vào sự tăng trưởng kinh tế.
Các sản phẩm tín dụng bán lẻ đa dạng đã đáp ứng nhu cầu từ nhỏ đến lớn của khách hàng, góp phần đẩy lùi tệ nạn tín dụng đen và cho vay nặng lãi Kênh phân phối sản phẩm tín dụng bán lẻ được khai thông, giúp cá nhân, hộ gia đình và doanh nghiệp siêu nhỏ dễ dàng tiếp cận nguồn vốn ngân hàng với lãi suất thấp hơn so với cho vay nặng lãi.
Phát triển sản phẩm tín dụng bán lẻ là xu hướng tất yếu, phù hợp với định hướng chung của các ngân hàng toàn cầu, giúp ngân hàng đa dạng hóa hoạt động kinh doanh và mở rộng mạng lưới khách hàng cùng kênh phân phối.
Phát triển tín dụng bán lẻ không chỉ thúc đẩy tăng trưởng tín dụng mà còn mang lại hiệu quả kinh doanh cao cho ngân hàng Các sản phẩm tín dụng bán lẻ thường có lãi suất cao hơn so với tín dụng bán buôn, giúp ngân hàng gia tăng thu nhập một cách hiệu quả.
Phát triển sản phẩm tín dụng bán lẻ và dịch vụ ngân hàng bán lẻ yêu cầu ngân hàng đầu tư vào hạ tầng công nghệ thông tin và cải tiến chất lượng sản phẩm Đồng thời, việc xây dựng mạng lưới kênh phân phối đa dạng sẽ giúp quảng bá hình ảnh và nâng cao uy tín của ngân hàng.
Tín dụng bán lẻ là một phần quan trọng trong nghiệp vụ tín dụng của ngân hàng thương mại, bên cạnh tín dụng bán buôn Việc chỉ tập trung vào cho vay doanh nghiệp lớn có thể gây rủi ro lớn cho ngân hàng nếu doanh nghiệp gặp khó khăn trong kinh doanh Do đó, phát triển sản phẩm tín dụng bán lẻ không chỉ giúp ngân hàng đa dạng hóa danh mục cho vay mà còn phân tán rủi ro hiệu quả hơn.
Thông qua tín dụng bán lẻ, ngân hàng có thể mở rộng các dịch vụ như thanh toán, thu hút tiền gửi, kinh doanh ngoại tệ và tư vấn Điều này giúp ngân hàng đa dạng hóa hoạt động kinh doanh, gia tăng lợi nhuận và giảm thiểu rủi ro.
Cuộc sống con người luôn tồn tại nhu cầu tinh thần và vật chất, và những nhu cầu này ngày càng gia tăng theo thời gian, từ việc ăn no mặc ấm đến mong muốn tiêu dùng hàng hóa xa xỉ Việc thỏa mãn những nhu cầu này phụ thuộc vào khả năng tài chính của khách hàng hiện tại Sự ra đời của các sản phẩm tín dụng bán lẻ đã trở thành công cụ tài chính hữu ích, giúp khách hàng nhanh chóng đáp ứng nhu cầu tiêu dùng Thay vì phải tích lũy vốn, khách hàng có thể vay ngân hàng để tiêu dùng trước và hoàn trả sau, phối hợp khả năng thanh toán hiện tại và tương lai để đáp ứng nhu cầu ngay lập tức.
Các hộ gia đình kinh doanh nhỏ lẻ và doanh nghiệp siêu nhỏ thường cần vốn để mở rộng quy mô sản xuất Sản phẩm tín dụng bán lẻ cung cấp giải pháp tài chính phù hợp, với điều kiện cấp tín dụng đơn giản hơn so với các khách hàng doanh nghiệp lớn.
Tín dụng bán lẻ cung cấp nguồn vốn nhanh chóng và tiện lợi cho người dân, giúp đáp ứng kịp thời nhu cầu về số lượng và chất lượng vốn Điều này cho phép khách hàng tận dụng những cơ hội kinh doanh và nâng cao chất lượng cuộc sống của họ.
1.2.3 Nhân tố tác động đến sự phát triển sản phẩm tín dụng bán lẻ
Môi trường kinh tế - xã hội
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA
Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – chi nhánh Đống Đa
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – chi nhánh Đống Đa được thành lập theo Quyết định số 1910/QĐ – HĐQT vào ngày 21/10/2013 và chính thức đi vào hoạt động từ ngày 01/11/2013 Chi nhánh này được hình thành từ việc tách một bộ phận của BIDV – chi nhánh Hà Nội và một quỹ tiết kiệm từ BIDV – chi nhánh Cầu Giấy.
Trụ sở chính của BIDV chi nhánh Đống Đa nằm tại 71 Nguyễn Chí Thanh, phường Láng Hạ, quận Đống Đa, TP Hà Nội, với hệ thống 06 Phòng giao dịch trực thuộc: PGD Phương Liên, PGD Trường Chinh, PGD Cửa Nam, PGD Định Công, PGD Lê Duẩn và PGD Láng Thượng Sau khi sáp nhập MHB vào tháng 05/2015, chi nhánh đã tiếp nhận thêm PGD Láng Thượng Đối tượng khách hàng chính của BIDV Đống Đa bao gồm cá nhân, hộ kinh doanh và doanh nghiệp siêu nhỏ, tập trung vào nhu cầu khách hàng bán lẻ BIDV Đống Đa cung cấp đầy đủ các dịch vụ ngân hàng như tiền gửi, thanh toán, ngân quỹ, tín dụng, bảo lãnh, và các dịch vụ tài chính khác.
2.1.2 Cơ cấu tổ chức của BIDV Đống Đa
BIDV Đống Đa, một thành viên của BIDV, hoạt động dưới sự điều hành của Ban Giám đốc và các phòng chức năng Chi nhánh hiện có hơn 100 nhân viên làm việc tại các phòng ban khác nhau Địa bàn hoạt động của BIDV Đống Đa trải dài qua ba quận nội thành: Đống Đa, Hoàn Kiếm và Hai Bà Trưng.
Mạng lưới chi nhánh và phòng giao dịch bao gồm 01 trụ sở chính và 06 phòng giao dịch Cơ cấu tổ chức của các phòng ban thuộc chi nhánh được sắp xếp theo sơ đồ 2.1.
Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức bộ máy hoạt động của BIDV Đống Đa
Khối quản trị rủi ro
Khối quản lý nội bộ
Khối quản lý khách hàng
Phòng quản trị tín dụng
Phòng khách hàng cá nhân
Phòng khách hàng doanh nghiệp 1
Phòng giao dịch Cửa Nam
Phòng giao dịch Cát Linh
Phòng giao dịch Định Công
Phòng giao dịch Láng Thượng
Phòng Quản lý nội bộ
Phòng giao dịch Phương Liên
Phòng khách hàng doanh nghiệp 2
Mô hình tổ chức của BIDV Đống Đa hiện nay phù hợp với thực tiễn và đạt hiệu quả cao Đội ngũ cán bộ có trình độ và nhiệt huyết đã góp phần quan trọng vào thành công trong kinh doanh của chi nhánh trong những năm qua.
2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh tại Chi nhánh
BIDV Đống Đa, một chi nhánh mới thành lập trong hệ thống BIDV, đang phải đối mặt với nhiều thách thức do sự cạnh tranh không chỉ giữa 35 chi nhánh BIDV tại Hà Nội mà còn với các ngân hàng thương mại khác và ngân hàng nước ngoài Tuy nhiên, với chiến lược kinh doanh tập trung vào khách hàng bán lẻ, BIDV Đống Đa có cơ hội phát triển và nâng cao dịch vụ ngân hàng bán lẻ một cách chuyên nghiệp hơn.
Trước những thách thức của nền kinh tế và hoạt động ngân hàng, chi nhánh đã áp dụng nhiều biện pháp linh hoạt để đảm bảo sự ổn định và tăng trưởng nguồn vốn huy động Chi nhánh triển khai thành công các sản phẩm huy động vốn đa dạng như tiết kiệm dự thưởng và tiền gửi tích lũy bảo an, đồng thời điều chỉnh cơ chế lãi suất hợp lý để cân bằng lợi ích giữa khách hàng và ngân hàng Các chương trình quảng bá và tiếp thị sản phẩm huy động mới cũng được thực hiện song song với các sản phẩm hiện có, giúp duy trì và mở rộng lượng khách hàng Nhờ sự nỗ lực không ngừng của toàn thể cán bộ nhân viên, BIDV Đống Đa đã đạt được những kết quả tích cực trong việc tăng trưởng quy mô tiền gửi và mở rộng nền tảng khách hàng.
Bảng 2.1: Nguồn vốn huy động tiền gửi của BIDV Đống Đa giai đoạn từ năm 2019 – 2021 Đơn vị: tỷ đồng,%
Huy động vốn cuối kỳ 9.166 10.11 0.94 10.24% 10.91 0.80 7,94% Huy động vốn bình quân 7.991 9.35 1.36 17.03% 9.82 0.46 5.00%
(Nguồn: Phòng Quản lý nội bộ – BIDV Đống Đa)
Trong bối cảnh kinh tế và ngành ngân hàng, chi nhánh BIDV Đống Đa luôn bám sát chỉ đạo của BIDV để linh hoạt triển khai hoạt động kinh doanh Hoạt động huy động vốn của chi nhánh liên tục tăng trưởng, từ 9.166 tỷ đồng năm 2019 lên 10.105 tỷ đồng vào cuối năm 2020, tăng 10,24% Đến cuối năm 2021, huy động vốn đạt 10.907 tỷ đồng, tăng 7,94% so với năm 2020 Tuy nhiên, tốc độ tăng trưởng chậm lại do tác động của dịch COVID-19 và việc Ngân hàng Nhà nước giảm lãi suất điều hành 4 lần, tạo điều kiện cho các ngân hàng thương mại tiếp cận vốn với chi phí thấp hơn BIDV đã điều chỉnh giảm lãi suất huy động thêm 0,2%/năm, dẫn đến khó khăn trong hoạt động huy động tiền gửi.
Tỷ lệ tăng huy động vốn bình quân so với huy động vốn cuối kỳ cho thấy nguồn huy động của chi nhánh ổn định, không chỉ tập trung vào tăng trưởng vào cuối năm.
Bảng 2.2: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo đối tượng khách hàng giai đoạn từ năm 2019-2021 Đơn vị: Tỷ đồng
Huy động vốn cuối kỳ 9,166 10,105 939 10.24% 10,907 802 7.94%
Tổ chức kinh tế 1,095 1,273 178 16.26% 1,566 293 23.02% Định chế tài chính 2,405 2,956 551 22.91% 4,061 1,105 37.38%
Tổ chức kinh tế 11.94% 14.57% 14.36% Định chế tài chính 26.23% 29.25% 37.23%
(Nguồn: Phòng Quản lý nội bộ – BIDV Đống Đa)
Nguồn vốn huy động từ dân cư đóng vai trò chủ đạo trong cơ cấu nguồn vốn của Chi nhánh, chiếm hơn 50% trong suốt quá trình hoạt động Trụ sở chính của chi nhánh tọa lạc tại 71 Nguyễn Chí Thanh, quận Đống Đa, Hà Nội.
Nội có vị trí thuận lợi cho hoạt động kinh doanh nhờ vào khu dân cư đông đúc và sự hiện diện của nhiều cơ quan, trường học Nằm trên mặt đường Nguyễn Chí Thanh - tuyến phố chính, chi nhánh thu hút lượng khách hàng cá nhân đông đảo, tạo nguồn vốn huy động ổn định Các phòng giao dịch trực thuộc cũng được đặt tại những địa điểm hợp lý, hỗ trợ tối ưu cho hoạt động kinh doanh, đặc biệt là trong lĩnh vực bán lẻ.
Năm 2020, Chi nhánh hoàn thành tốt chỉ tiêu huy động vốn được giao, nguồn huy động cá nhân tăng trưởng 211 tỷ, tương đương 3.72% so với năm
Năm 2019, nguồn huy động từ Tổ chức kinh tế và Định chế tài chính ghi nhận sự tăng trưởng ấn tượng với tỷ lệ lần lượt là 12.96% và 22.91% Sự chuyển dịch trong cơ cấu nguồn vốn cũng được thể hiện khi tỷ trọng vốn huy động từ các tổ chức kinh tế tăng từ 11.94% lên 14.57%.
Tỷ lệ vốn huy động từ các định chế tài chính đã tăng từ 26,23% lên 29,25% Nguồn vốn này chủ yếu đến từ các cơ quan hành chính sự nghiệp có thu và các tập đoàn lớn như Bảo hiểm xã hội Việt Nam, Tổng công ty cổ phần Tái bảo hiểm Quốc Gia, và Tập đoàn Bảo Việt.
Năm 2021, Chi nhánh ghi nhận sự chững lại trong nguồn vốn huy động, với tổng nguồn vốn chỉ tăng 7.94% so với năm 2020 Đặc biệt, nguồn vốn huy động từ dân cư giảm 10.14% so với năm trước, thấp hơn mức tăng trưởng bình quân của toàn bộ nguồn vốn Sự giảm sút này chủ yếu do lãi suất huy động ở mức thấp, dẫn đến tiền nhàn rỗi của người dân không được sử dụng hiệu quả.
Một số bộ phận trong dân cư đang chuyển hướng đầu tư vào các kênh có khả năng sinh lời cao hơn Đồng thời, nguồn vốn huy động từ các tổ chức kinh tế và định chế tài chính cũng ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ so với nguồn vốn từ dân cư, với mức tăng trưởng ấn tượng so với năm 2020.
Chỉ tiêu Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021 2020/2019 2021/2020
Tỷ trọng (+/-) (%) (+/-) (%) Huy động vốn 9,166 100% 10,105 100% 10,907 100% 939 10.24% 802 7.94%
Thực trạng phát triển sản phẩm tín dụng bán lẻ tại BIDV Đống Đa
Trong 3 năm qua, nền Việt Nam cũng như trên toàn thế giới chịu nhiều tác động tiêu cực từ đại dịch covid kéo dài, kinh tế toàn cầu tăng trưởng chậm, lạm phát đang có xu hướng tăng cao, giá hàng hóa đầu vào tăng, rủi ro đứt gãy chuỗi cung ứng, thiếu hụt năng lượng đang trở thành những thách thức cho kinh tế thế giới Tuy vậy, về tổng thể, kinh tế cả nước vẫn tăng trưởng tích cực, các cân đối vĩ mô được bảo đảm, tăng trưởng GDP quý sau cao hơn quý trước; Đóng góp công sức vào các thành công đó, năm 2021, ngành ngân hàng đã cơ bản hoàn thành các mục tiêu kế hoạch, về kiểm soát lạm phát dưới 5%, ổn định kinh tế vĩ mô, hỗ trợ tăng trưởng kinh tế, bảo đảm an toàn hệ thống; nâng cao vị thế đồng Việt Nam, tiếp tục giảm tình trạng đô-la hóa, vàng hóa trong nền kinh tế; đẩy mạnh việc xử lý nợ xấu theo cơ chế thị trường Hệ thống các TCTD nói chung đạt tỷ lệ an toàn vốn 12% (mức tối thiểu theo quy định là 9%) và đáp ứng đầy đủ các tỷ lệ về khả năng chi trả và tỷ lệ nguồn vốn ngắn hạn cho vay trung, dài hạn theo quy định của pháp luật, nợ xấu còn dưới 3%
Các ngân hàng đã nỗ lực cải thiện điều kiện tín dụng, áp dụng lãi suất linh hoạt và giảm dần, nhằm hỗ trợ các lĩnh vực sản xuất kinh doanh ưu tiên của Chính phủ Ngày 13/3/2020, Ngân hàng Nhà nước ban hành Thông tư số 01/2020/TT-NHNN, cho phép các tổ chức tín dụng cơ cấu lại thời hạn trả nợ, miễn giảm lãi, phí để hỗ trợ khách hàng bị ảnh hưởng bởi dịch Covid-19 Tính đến cuối tháng 9/2021, các tổ chức tín dụng đã cơ cấu lại thời hạn trả nợ cho 278.000 khách hàng với dư nợ 238.000 tỷ đồng, tổng giá trị nợ đã cơ cấu từ 23/01/2020 đạt khoảng 531.000 tỷ đồng.
Ngân hàng Nhà nước (NHNN) đã sử dụng đồng bộ các công cụ chính sách tiền tệ để kiểm soát lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô và hỗ trợ phục hồi tăng trưởng kinh tế Trong năm 2020, NHNN đã thực hiện 3 lần giảm lãi suất điều hành với mức giảm từ 1,5 - 2%/năm, trở thành một trong những ngân hàng trung ương giảm lãi suất mạnh nhất khu vực Năm 2021, NHNN duy trì lãi suất thấp và điều hành thanh khoản dồi dào trên thị trường tiền tệ, dẫn đến lãi suất huy động và cho vay VND bình quân giảm khoảng 0,51%/năm và 0,81%/năm so với cuối năm 2020 Lãi suất cho vay bình quân cho các lĩnh vực ưu tiên theo chính sách của Chính phủ là 4,3%/năm, thấp hơn mức trần quy định là 4,5%/năm.
Lộ trình tái cơ cấu các tổ chức tín dụng (TCTD) đang được thực hiện theo kế hoạch, với mục tiêu giảm số lượng TCTD dưới chuẩn và từng bước nâng cao chất lượng cũng như sức cạnh tranh của toàn hệ thống và từng tổ chức thành viên.
Các tổ chức tín dụng đang dần áp dụng các chuẩn mực quản trị quốc tế, giúp nâng cao hiệu quả hoạt động và cải thiện chất lượng tín dụng Điều này cũng góp phần ổn định tâm lý của người gửi tiền và nhà đầu tư.
2.2.2 Thực trạng phát triển sản phẩm tín dụng bán lẻ tại BIDV Đống Đa
Kể từ khi thành lập vào tháng 11/2013, BIDV Đống Đa đã cung cấp đầy đủ các sản phẩm tín dụng mà BIDV Trụ sở chính ban hành, tập trung chủ yếu vào tín dụng bán lẻ Chi nhánh này không định hướng trở thành chi nhánh hỗn hợp, mà chủ yếu triển khai các sản phẩm tín dụng cho doanh nghiệp siêu nhỏ, cho vay nhu cầu nhà ở, mua ô tô và sản xuất kinh doanh Mỗi sản phẩm tín dụng đều có đặc điểm và quy định riêng, tuy nhiên, quy trình cấp tín dụng bán lẻ tại BIDV Đống Đa vẫn tuân thủ theo khung triển khai chung của BIDV.
Ngày 28/12/2018, Trụ sở chính BIDV-NHBL đã ban hành văn bản 8146, hướng dẫn triển khai quy định cấp tín dụng bán lẻ Văn bản này quy định chi tiết về thủ tục và trình tự cấp tín dụng bán lẻ, được xây dựng qua 05 giai đoạn cơ bản.
Quy trình cấp tín dụng bán lẻ được áp dụng cho hầu hết các sản phẩm, mặc dù cách thức thực hiện có sự khác biệt Tại các chi nhánh, các sản phẩm tín dụng bán lẻ được triển khai theo những quy định cụ thể.
BIDV Đống Đa cung cấp nhiều sản phẩm tín dụng bán lẻ chính, bao gồm cho vay nhu cầu nhà ở, cho vay tín chấp, cho vay mua ô tô, cho vay doanh nghiệp siêu nhỏ, cho vay sản xuất kinh doanh và cho vay tiêu dùng đảm bảo bằng bất động sản Trong đó, cho vay nhu cầu nhà ở là sản phẩm nổi bật, chiếm tỷ trọng dư nợ cho vay lớn tại chi nhánh trong năm 2021 Lưu ý rằng sản phẩm cho vay cầm cố giấy tờ có giá không được tính vào sản phẩm tín dụng bán lẻ chính thức.
2.2.2.1 Sản phẩm cho vay nhu cầu nhà ở
Trong ba năm qua, đại dịch COVID-19 đã gây ra những tác động nghiêm trọng đến nền kinh tế Việt Nam, đặc biệt là thị trường bất động sản Nhu cầu giảm sút và nguồn cung thiếu hụt do kinh tế tăng trưởng chậm lại, khiến nhiều doanh nghiệp bất động sản không thể triển khai dự án mới do vướng mắc trong thủ tục cấp phép Dòng tiền bị ảnh hưởng nặng nề khi các hoạt động mua bán bị ngưng trệ, do thực hiện các biện pháp hạn chế di chuyển và tâm lý phòng thủ của người dân trong bối cảnh dịch bệnh.
Quá trình đô thị hóa nhanh chóng và sự gia tăng dân số tại các đô thị lớn như Hà Nội và TP.HCM đã tạo ra nhu cầu lớn về nhà ở Mỗi năm, Việt Nam cần xây mới khoảng 100 triệu mét vuông nhà ở, trong đó 70% phục vụ cho cư dân đô thị Sự kết hợp giữa di dân và tăng trưởng dân số tự nhiên là yếu tố chính thúc đẩy nhu cầu này.
Năm 2019, thị trường bất động sản Việt Nam chịu ảnh hưởng từ nhiều chính sách và quy định mới nhằm phục hồi và tăng trưởng Chính phủ đã bổ sung 1.000 tỷ đồng cho Ngân hàng Chính sách xã hội và 2.000 tỷ đồng cho 4 ngân hàng thương mại để kích cầu tiêu dùng Các chính sách này bao gồm việc chuyển đổi dự án nhà ở thương mại sang nhà ở xã hội và chia nhỏ căn hộ lớn thành căn hộ vừa và nhỏ, nhằm thiết lập một thị trường phát triển ổn định và bền vững Đến năm 2021, nhiều bộ luật mới liên quan đến thị trường bất động sản đã được thực thi, như Luật đầu tư, Luật Kinh doanh BĐS, và Luật nhà ở, cùng với các sửa đổi trong Luật xây dựng, đảm bảo sự đồng bộ trong hệ thống pháp luật Thông tư 09/2021/TT-BTNMT cũng đã hướng dẫn thi hành Luật đất đai, giải quyết vướng mắc trong việc cấp Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, tạo điều kiện thuận lợi cho cả người bán và người mua, giúp hàng trăm dự án bị ách tắc được giải phóng.
Thị trường bất động sản hiện nay đang đối mặt với cả cơ hội và thách thức BIDV đã ban hành văn bản số 5426/QyĐ-BIDV, quy định mới về sản phẩm cho vay nhu cầu nhà ở dành cho khách hàng cá nhân, thay thế cho văn bản số 906/QyĐ-BIDV ngày 12/03/2019 Quy định mới này có nhiều điểm khác biệt, nhằm hỗ trợ chiến lược tăng thị phần bán lẻ của BIDV trong lĩnh vực cho vay nhu cầu nhà ở.
Sản phẩm nhà ở của BIDV có những điểm rất đáng chú ý, tạo điều kiện thuận lợi để phát triển nền khách hàng như:
- Thời hạn cho vay tối đa trong 30 năm.
- Áp dụng cho cả khách hàng cá nhân trong nước và người nước ngoài sinh sống tại Việt Nam.
- Mở rộng địa bàn cho vay với các chi nhánh tại Hà Nội, thành phố Hồ Chí Minh, Đà Nẵng, Hải Phòng.
- Mục đích cho vay ngoài mục đích mua nhà còn có các nhu cầu sửa chữa, nâng cấp, mua đất hay mua nhà ở hình thành trong tương lai.
- Tỷ lệ cho vay cao từ 70% phương án vay vốn tùy theo điều kiện khách hàng đáp ứng.
Có nhiều hình thức cho vay trong lĩnh vực bất động sản, bao gồm cho vay phong tỏa đối với tài sản chưa hoàn tất thủ tục sang tên, cho vay hoàn vốn cho tài sản đã thực hiện sang tên trong vòng 6 tháng trước khi đề nghị vay, và cho vay theo tiến độ nộp tiền của các dự án đầu tư bất động sản.
- Lịch trả nợ linh hoạt hơn: theo tháng, quý, năm hay linh hoạt tùy theo điều kiện về nguồn trả nợ của khách hàng.
Các khoản vay chủ yếu phục vụ mục đích xây dựng, sửa chữa nhà ở, mua đất và căn hộ, đáp ứng nhu cầu đa dạng và cấp thiết của người dân Đây là nguồn tăng trưởng bền vững với dư nợ cao và ổn định, do phần lớn các khoản vay có thời hạn dài và được thế chấp bằng bất động sản hoặc tài sản khác Áp lực trả nợ được phân bổ đều trong suốt thời gian vay, giúp người vay dễ dàng quản lý tài chính.
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA
Định hướng và chiến lược phát triển sản phẩm tín dụng bán lẻ của ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam– chi nhánh Đống Đa
3.1.1 Định hướng phát triển chung
BIDV đặt mục tiêu trở thành ngân hàng hàng đầu trong lĩnh vực ngân hàng bán lẻ bằng cách đầu tư mạnh mẽ vào hệ thống ứng dụng để phát triển và đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ Ngân hàng sẽ chú trọng hiện đại hóa kênh phân phối, củng cố hạ tầng kỹ thuật, phát triển sản phẩm và dịch vụ, đồng thời tăng cường quản trị điều hành và hoạt động BIDV cũng sẽ tập trung vào quản lý rủi ro, nâng cao an ninh và bảo mật, nhằm phục vụ tốt nhất cho hoạt động ngân hàng bán lẻ.
10 Định hướng lớn của BIDV và tầm nhìn đến năm 2030:
Là nhà cung cấp dịch vụ tài chính hàng đầu tại Việt Nam, chúng tôi tập trung vào việc cung cấp dịch vụ chất lượng cao cho thị trường mục tiêu Sản phẩm và dịch vụ của chúng tôi không ngừng được đa dạng hóa và nâng cao chất lượng, đồng thời bổ sung nhiều tiện ích mới để đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của khách hàng.
2 Phát triển mạng lưới kênh phân phối sản phẩm, đa dạng hóa lĩnh vực đầu tư, từng bước gia tăng ảnh hưởng và giá trị của BIDV trên thị trường tài chính, tập trung định hình và hoàn thiện mạng lưới kinh doanh, đẩy mạnh đầu tư các dự án có ưu thế trong cạnh tranh sau khi Việt Nam gia nhập Tổ chức thương mại Thế gới (WTO) ở các lĩnh vực: Năng lượng, hạ tầng kỹ thuật, cản biển, bất động sản…
3 Chủ động, tích cực hội nhập sâu rộng vào thị trường tài chính ngân hàng khu vực và quốc tế Đáp ứng các tiêu chuẩn ngân hàng đạt chuẩn ASEAN(QABs)
4 Đẩy mạnh tái cơ cấu Ngân hàng, tăng trưởng trên cơ sở bền vững: Đạt được cơ cấu tài sản nợ - tài sản có hợp lý dựa trên việc xác định mức tăng trưởng ổn định; đa dạng hóa danh mục đầu tư, nâng cao chất lượng tài sản; tăng cường khả năng sinh lời; nâng cao năng lực tài chính, khả năng trích lập
Dự phòng rủi ro (DPRR) và tự bù đắp rủi ro.
5 Tiếp tục mở rộng và đẩy mạnh các lĩnh vực hoạt động kinh doanh có lợi thế cạnh tranh và có hiệu quả; nâng cao năng lực tài chính và năng lực cạnh tranh; Áp dụng các chuẩn mực quốc tế trong quản trị điều hành.
6 Xây dựng hệ thống quản trị rủi ro tiên tiến đảm bảo cho phát triển bền vững Chuẩn hóa các quy trình, thủ tục quản lý và tác nghiệp, hoàn thiện hệ thống thông tin báo cáo quản lý nọi bộ phục vụ công tác quản trị điều hành.
7 Xây dựng chiến lược phát triển Công nghệ thông tin; dự án hiện đại hóa ngân hàng giai đoạn 2020 – 2025 và tầm nhìn đến 2030: Thực hiện việc chuyển đổi số và phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng số nhằm đẩy mạnh hoạt động kinh doanh, trong đó: Phấn đấu đến năm 2025 triển khai thành công mô hình ngân hàng số; Phát triển và tích hợp các kênh phân phối, tạo điều kiện dễ dàng nhất để khách hàng tiếp cận, kết nối với ngân hàng; Triển khai tự động hóa quy trình; Đổi mới sáng tạo, ưu tiên phát triển sản phẩm dịch vụ có tính sáng tạo, cạnh tranh trên thị trường trên cơ sở ứng dụng các thành tựu khoa học công nghệ; Tăng cường thu thập, phân tích dữ liệu để hỗ trợ quá trình ra quyết định; Xây dựng hệ sinh thái dịch vụ tài chính với các nền tảng số ưu việt nhất…
Ngân hàng tiếp tục duy trì vị thế hàng đầu trong lĩnh vực ngân hàng bán lẻ tại Việt Nam bằng cách củng cố và phát triển hệ thống công nghệ thông tin, mở rộng các sản phẩm dịch vụ Đồng thời, ngân hàng cũng sẽ tái cấu trúc mô hình tổ chức và quản lý theo hướng tập trung vào khách hàng và các dòng sản phẩm.
9 Phát triển đội ngũ nhân sự chất lượng cao, có năng suất lao động và trình độ tương đương so với nhân sự của các ngân hàng lớn trong khu vực Châu Á – Thái Bình Dương Môi trường làm việc chuyên nghiệp góp phần nâng cao chất lượng hiệu quả hoạt động ngân hàng trong xu thế hội nhập và toàn cầu hóa Phấn đấu tăng trưởng thu nhập bình quân của người lao động
10 Bồi đắp văn hóa doanh nghiệp BIDV và phát triển thương hiệu BIDV trở thành thương hiệu ngân hàng hàng đầu Việt Nam, được lan tỏa nhận biết sâu rộng với thị trường trong nước và quốc tế BIDV phấn đấu trở thành top 20 ngân hàng hàng đầu Đông Nam Á, top 100 ngân hàng lớn nhất khu vực châu Á – Thái Bình Dương.
3.1.2 Định hướng và chiến lược phát triển tín dụng bán lẻ của Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam đến năm 2025
BIDV xác định chiến lược phát triển ngân hàng bán lẻ, đặc biệt là tín dụng bán lẻ, dựa trên định hướng phát triển chung và thực tế hoạt động trong những năm qua Ngân hàng duy trì cơ cấu tín dụng bán lẻ hợp lý, cân đối với khả năng nguồn vốn, đồng thời chủ động đánh giá và lựa chọn các dự án, khách hàng vay tiềm năng BIDV đặc biệt chú trọng kiểm soát rủi ro tín dụng và nâng cao chất lượng tín dụng, nhằm đảm bảo sự phát triển bền vững trong lĩnh vực này.
Phát triển tín dụng bán lẻ bền vững cần có những bước đi vững chắc, đồng thời thực hiện các đột phá để thúc đẩy tăng trưởng nhanh chóng Điều này bao gồm việc duy trì và mở rộng thị trường hiện tại, cũng như đầu tư vào các thị trường tiềm năng để tạo nền tảng cho sự phát triển trong tương lai.
Phát triển tín dụng bán lẻ cần đạt được sự hài hòa giữa lợi ích của khách hàng, ngân hàng và nền kinh tế Trong giai đoạn đầu, ngân hàng nên chấp nhận chi phí đầu tư để cung cấp các sản phẩm dịch vụ tiên tiến, với mức chi phí hợp lý nhằm thu hút khách hàng và chiếm lĩnh thị trường, đồng thời đảm bảo bù đắp một phần vốn đầu tư.
Phát triển tín dụng bán lẻ cần được thực hiện đồng bộ để mang lại nhiều tiện ích cho người dùng Việc kết hợp bán chéo sản phẩm và dịch vụ ngân hàng bán lẻ phải được phối hợp chặt chẽ với các dịch vụ ngân hàng khác Cần có sự hợp tác với các bộ phận chức năng, đặc biệt là bộ phận chăm sóc khách hàng, nhằm nâng cao hiệu quả dịch vụ, thu hút đa dạng khách hàng, tăng lợi nhuận cho ngân hàng và xây dựng mối liên kết bền chặt giữa ngân hàng và khách hàng.
Giải pháp phát triển sản phẩm tín dụng bán lẻ tại BIDV Đống Đa
3.2.1 Cải tiến quy trình, cách thức triển khai
- Cải cách mô hình tổ chức hoạt động tín dụng theo hướng ngày càng chuyên môn hóa quy trình xử lý công việc:
Một số ngân hàng hiện nay đã tách biệt bộ phận tìm kiếm khách hàng và bộ phận hỗ trợ tín dụng để rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ Tuy nhiên, tại BIDV, đặc biệt là BIDV Đống Đa, quy trình vẫn được duy trì khép kín, với cán bộ khách hàng đảm nhận tất cả các công việc từ tìm kiếm khách hàng cho đến thẩm định và soạn thảo hợp đồng.
Nhân viên tín dụng được phân chia theo chuyên môn sản phẩm, bao gồm nhân viên chuyên cho vay mua bất động sản, cho vay vốn kinh doanh và cho vay tín chấp Sự chuyên môn hóa này giúp nâng cao hiệu quả phục vụ và đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng trong từng lĩnh vực vay.
Điều chỉnh quy trình phối hợp tác nghiệp giữa các bộ phận nhằm đơn giản hóa bằng cách loại bỏ các bước trình hồ sơ và báo cáo không cần thiết, giúp cán bộ tín dụng tập trung vào công việc chính của họ.
Thành lập bộ phận hỗ trợ tín dụng nhằm hỗ trợ cán bộ QLHK trong việc soạn thảo Hợp đồng tín dụng, Hợp đồng thế chấp và thực hiện các thủ tục đăng ký – xoá đăng ký GDBĐ Bộ phận này sẽ làm việc với các cơ quan chức năng như Phòng Tài nguyên môi trường, Phòng Quản lý đô thị, và Phòng Cảnh sát giao thông để nâng cao hình ảnh chuyên nghiệp của BIDV Đống Đa Điều này không chỉ giảm bớt áp lực công việc cho cán bộ QLKH mà còn giúp họ tập trung vào công tác chuyên môn hiệu quả hơn.
Thuê ngoài một số công đoạn như hợp tác với các công ty thẩm định giá giúp định giá tài sản đảm bảo chính xác Đồng thời, việc thuê công ty nghiên cứu thị trường hỗ trợ tìm hiểu nhu cầu khách hàng và nâng cao chất lượng dịch vụ chăm sóc khách hàng.
Liên kết với công ty thẩm định giá độc lập đảm bảo tính khách quan trong việc định giá tài sản đảm bảo, giúp tránh rủi ro cho ngân hàng khi giá trị thực không đủ để đảm bảo khoản vay Điều này cũng ngăn chặn việc định giá quá thấp, không đáp ứng nhu cầu vay của khách hàng, đồng thời giảm bớt trách nhiệm cho cán bộ quản lý khách hàng trong quá trình thẩm định.
Thuê công ty nghiên cứu thị trường giúp doanh nghiệp hiểu rõ nhu cầu khách hàng thông qua các chương trình nghiên cứu chuyên nghiệp như bảng câu hỏi và phỏng vấn Điều này cho phép đánh giá tổng quan về thị trường, tình hình cạnh tranh và xu hướng hành vi của khách hàng Đồng thời, các chi nhánh cũng triển khai chính sách chăm sóc khách hàng bằng cách tặng quà, hoa và thiệp mừng vào các dịp đặc biệt như lễ, Tết và sinh nhật.
Nâng cao việc khai thác và sử dụng hệ thống công nghệ thông tin trong quản lý khách hàng là cần thiết để đáp ứng tốt hơn các nhu cầu hiện tại và khám phá các nhu cầu mới của khách hàng Thông tin về khách hàng được lưu trữ trong hồ sơ hệ thống giúp cải thiện công tác chăm sóc, tạo sự thân thiện và thể hiện sự quan tâm đến khách hàng.
Xây dựng bộ quy chuẩn triển khai sản phẩm từ tiếp thị đến kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay là cần thiết Bộ quy chuẩn này sẽ quy định các văn bản chế độ hiện hành liên quan đến sản phẩm, các bước thao tác trong cấp tín dụng, và mẫu biểu áp dụng chung cho toàn chi nhánh.
Áp dụng công cụ Mailings để liên kết giữa Excel và Word giúp nâng cao hiệu quả tác nghiệp, từ đó tối thiểu hóa thời gian soạn thảo hồ sơ và hoàn tất thủ tục nhanh chóng cho khách hàng.
3.2.2 Xây dựng cơ chế lãi suất, phí tín dụng, hoa hồng môi giới cho phù hợp
Với Trụ sở chính BIDV:
Xây dựng chính sách tín dụng phù hợp với từng giai đoạn khác nhau tùy thuộc sự thay đổi của thị trường mục tiêu, cụ thể:
Ngân hàng thực hiện chính sách lãi suất linh hoạt và đa dạng hóa hình thức trả lãi để thu hút khách hàng, đồng thời đảm bảo sự cân bằng giữa lợi ích của khách hàng và ngân hàng Đối với những khách hàng quan trọng và có uy tín, ngân hàng có thể áp dụng mức lãi suất ưu đãi nhằm khuyến khích họ tích cực kinh doanh và trả nợ đúng hạn.
Phương thức thu hồi nợ gốc và lãi vay cần linh hoạt và không quá cứng nhắc Cách hiệu quả nhất là áp dụng hình thức trả góp theo kỳ hạn cụ thể, như trả nợ hàng tháng hoặc hàng quý, nhằm phù hợp với chu kỳ thu tiền bình quân của khách hàng.
Chính sách linh hoạt trong việc trả nợ trước hạn giúp khách hàng cảm thấy thoải mái, đồng thời tăng cường hiệu quả hoạt động tại chi nhánh Việc áp dụng các khoản phí hợp lý không chỉ tạo sự hài lòng cho khách hàng mà còn góp phần vào sự phát triển bền vững của ngân hàng.
- Đánh giá thị trường, thay đổi cơ chế hoa hồng phù hợp để tạo lợi thế cho hoạt động tín dụng tại Chi nhánh.
Tại chi nhánh Đống Đa:
Đánh giá thị trường thường xuyên và cập nhật thông tin là rất quan trọng để nhận diện các thuận lợi cũng như khó khăn mà Chi nhánh đang gặp phải Dựa trên những phân tích này, cần có ý kiến đề xuất lên Trụ sở chính nhằm điều chỉnh quy định cho phù hợp với hoạt động kinh doanh hiện tại.
3.2.3 Xây dựng chính sách gói sản phẩm
Gói sản phẩm bao gồm sản phẩm lõi và các sản phẩm bổ trợ, với số lượng và chủng loại linh hoạt tùy thuộc vào đối tượng khách hàng Đối với những sản phẩm đã được triển khai, việc phân tích nhu cầu khách hàng giúp xác định những vướng mắc mà sản phẩm hiện tại chưa đáp ứng, từ đó hoàn thiện các điểm yếu này để nâng cao chất lượng dịch vụ.