Phát triển sản phẩm tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đống Đa

LỜI MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài Trong bối cảnh hội nhập kinh tế của Việt Nam với thế giới ngày càng sâu và rộng, nền kinh tế Việt Nam và lĩnh vực tài chính, ngân hàng đang đón nhận nhiều cơ hội phát triển cũng như những rủi ro, thách thức. Là một bộ phận có tầm quan trọng đặc biệt trong nền kinh tế, hệ thống Ngân hàng Việt Nam trong hơn 20 năm qua đã có sự phát triển toàn diện, bám sát mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội trong từng thời kỳ. Từ trước đến nay, cho vay doanh nghiệp chiếm hơn 80% tổng danh mục cho vay của các ngân hàng thương mại Việt Nam. Tuy nhiên, gần đây do môi trường kinh tế gặp nhiều khó khăn khiến các doanh nghiệp liên tiếp gặp những trở ngại trong sản xuất, tiêu thụ và phải đối mặt với những thách thức về tài chính. Các ngân hàng rơi vào tình trạng thặng dư vốn nhưng thiếu doanh nghiệp đi vay đáng tin cậy. Khi các doanh nghiệp trong tình trạng hấp thụ vốn có phần “chậm chạp” thì nhiều tổ chức tín dụng phải chuyển đổi mục tiêu của mình và tín dụng bán lẻ đã trở thành xu thế hiện nay của tất cả các ngân hàng, thậm chí là một trong những mũi nhọn tăng trưởng. Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – BIDV vốn từng được biết như là ngân hàng kiến thiết cho nền kinh tế, chiếm thị phần lớn trong việc cung cấp các sản phẩm dịch vụ cho đối tượng tập đoàn, tổng công ty nhà nước, doanh nghiệp lớn,… trước sự cạnh tranh mạnh mẽ từ các ngân hàng trong khối quốc doanh, các ngân hàng trong khối cổ phần, BIDV đã phải đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ của mình để phát triển thêm các sản phẩm ngân hàng cung cấp tới thị trường bán lẻ, trong đó các sản phẩm tín dụng bán lẻ đóng vai trò then chốt trong việc duy trì, phát triển bền vững hoạt động của BIDV. Theo đó, dấu mốc đánh dấu sự phát triển các dịch vụ bán lẻ của BIDV là ngày 01/11/2013, khi BIDV quyết định thành lập hệ thống các chi nhánh bán lẻ đặc thù để phát triển hệ thống của mình bao gồm: BIDV Đống Đa, BIDV Tràng An, BIDV Hồng Hà. Trong những năm qua, dư nợ tín dụng bán lẻ của BIDV Đống Đa đã có những bước tăng trưởng, song việc phát triển sản phẩm tín dụng bán lẻ còn nhiều hạn chế, kết quả đạt được còn chưa như mong đợi. Việc chi nhánh ra đời khá muộn, đồng thời đối mặt với nhiều khó khăn như vấn đề cạnh tranh với các ngân hàng thương mại trên địa bàn, khung pháp lý thay đổi về đối tượng cho vay và giao dịch bảo đảm, dịch bệnh, … đã tác động xấu đến việc phát triển các sản phẩm bán lẻ nói chung và sản phẩm tín dụng bán lẻ nói riêng. Vì vậy, phát triển sản phẩm tín dụng bán lẻ đã trở thành một nhu cầu bức thiết trong việc nâng cao năng lực hoạt động của BIDV CN Đống Đa. Xuất phát từ thực tế trên , là một cán bộ của chi nhánh, tôi quyết định chọn đề tài: “Phát triển sản phẩm tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đống Đa” làm chủ đề nghiên cứu với mong muốn đề tài này sẽ có những đóng góp cho chi nhánh trong việc đưa ra giải pháp nhằm phát triển các sản phẩm tín dụng bán lẻ trong tương lai. 2. Tổng quan tình hình nghiên cứu Phát triển tín dụng bán lẻ nói chung luôn nhận được nhiều sự quan tâm của các tổ chức, cá nhân và các nhà khoa học. Liên quan đến vấn đề này đã có một số công trình nghiên cứu như sau: - Luận văn Thạc sĩ kinh tế (2014): “Giải pháp phát triển các sản phẩm tín dụng dành cho cá nhân, hộ gia đình tại Ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt Nam – chi nhánh Hà Nội” của tác giả Hứa Thị Hiền - Học viện Tài chính. Đối tượng nghiên cứu của tác giả là sản phẩm tín dụng dành cho cá nhân, hộ gia đình tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam – chi nhánh Hà Nội Luận văn tập trung nghiên cứu và hệ thống hóa các vấn đề lý luận cơ bản về tín dụng bán lẻ của Ngân hàng thương mại. Từ đó phân tích, đánh giá thực trạng tín dụng dành cho cá nhân, hộ gia đình tại Ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt Nam – chi nhánh Hà Nội và đề xuất một số giải pháp nhằm phát triển các sản phẩm tín dụng dành cho cá nhân, hộ gia đình tại Ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội. - Luận văn Thạc sĩ kinh tế (2015): “Giải pháp đẩy mạnh hoạt động tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa” của tác giả Lê Tiên Trang – Học viện Tài chính. Đối tượng nghiên cứu của tác giả là tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa. Luận văn hệ thống hóa các vấn đề lý luận liên quan đến việc đẩy mạnh hoạt động tín dụng bán lẻ của Ngân hàng thương mại, phân tích thực trạng và đánh giá hoạt động dịch vụ tín dụng bán lẻ, từ đó đưa ra giải pháp cũng như kiến nghị nhằm đẩy mạnh hoạt động tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa. - Luận văn Thạc sĩ kinh tế (2016): “Giải pháp phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Hải Dương” của tác giả Tăng Bá Thư - Học viện Tài chính. Đối tượng nghiên cứu của tác giả là dịch vụ tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - chi nhánh Hải Dương Luận văn đã hệ thống hóa các vấn đề lý luận cơ bản về phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng thương mại. Ngoài việc phân tích thực trạng và đánh giá hoạt động trong việc phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ để đề xuất các giải pháp nhằm phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ, tác giả còn nghiên cứu đến các dịch vụ ngân hàng bán lẻ khác như huy động vốn, dịch vụ thẻ, dịch vụ thanh toán ngoại tệ, ngân hàng điện tử… tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – chi nhánh Hải Dương. Vì vậy, việc nghiên cứu về phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ chưa được sâu sắc. - Luận văn Thạc sĩ kinh tế (2017), “Phát triển dịch vụ ngân hàng bán buôn và bán lẻ tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam”, của tác giả Lê Hoàng An - Đại học Ngân hàng TP.Hồ Chí Minh. Luận văn đã tập trung vào các nội dung bán lẻ và bán buôn của ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam. Tuy nhiên, luận văn cũng chưa tập trung nghiên cứu sâu về tín dụng bán lẻ của ngân hàng thương mại. Việc nghiên cứu tín dụng bán lẻ của ngân hàng thương mại mới chỉ dừng ở việc đánh giá kết quả phát triển tín dụng bán lẻ của ngân hàng thương mại. Chưa đi sâu vào các nhân tố ảnh hưởng và đánh giá sự hài lòng của các bên liên quan đến phát triển tín dụng bán lẻ của ngân hàng. - Bùi Hữu Nghĩa (2017), “Cần thiết hay không khi phát triển tín dụng bán lẻ trong hoạt động của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn”, tạp chí kinh tế đầu tư ngân hàng. Với bài viết này tác giả đã nêu ra ý kiến của mình về sự cần thiết đối với công tác tiếp tục phát triển tín dụng bán lẻ tại ngân hàng Agribank một trong những nguyên nhân cụ thể mà tác giả đưa ra là tín dụng bán lẻ rủi ro hơn, thời gian đánh giá hồ sơ nhanh chóng hơn như vậy ngân hàng không phải lo ngại đối với vấn đề nợ quá hạn. Đồng thời tác giả cũng đã nêu ra thành tích mà ngân hàng Agribank đã đạt được trong hoạt động ngân hàng nói chung và tín dụng ngân hàng bán lẻ nói riêng. Hiện tại, ngân hàng đang giữ vị trí đứng đầu trong tất cả các hoạt động ngành ngân hàng và đối với tín dụng bán lẻ cũng vậy. Tác giả cũng đưa ra lý do mà ngân hàng Agribank có thành tích như vậy là ngân hàng luôn chú trọng đến công tác nghiên cứu phát triển các sản phẩm dịch vụ tín dụng bán lẻ để thu hút ngày càng nhiều khách hàng đến thực hiện giao dịch tại ngân hàng. Tuy nhiên, những đánh giá này chỉ mang tính chủ quan của tác giả, do đó nếu nghiên cứu tiến hành phỏng vấn thêm ý kiến của các bên liên quan thì sẽ đảm bảo tính khách quan và rõ ràng hơn. Như vậy, có thể nói nghiên cứu về phát triển tín dụng bán lẻ của ngân hàng thương mại không phải là một đề tài mới, tuy nhiên mỗi nghiên cứu đều có đối tượng và phạm vi nghiên cứu khác nhau, có thời điểm, không gian và thời gian khác nhau. Bên cạnh đó, gần đây vẫn chưa có nghiên cứu nào về phát triển sản phẩm tín dụng bán lẻ của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam –chi nhánh Đống Đa nên việc nghiên cứu một cách hệ thống hóa những vấn đề lý luận về phát triển sản phẩm tín dụng ngân hàng bán lẻ, áp dụng vào thực tiễn phát triển hoạt động này tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đống Đa sẽ có tính thực tiễn và khoa học. 3. Mục tiêu nghiên cứu 3.1. Mục tiêu nghiên cứu tổng quát Mục tiêu nghiên cứu tổng quát của đề tài là tín dụng bán lẻ và phát triển sản phẩm tín dụng bán lẻ tại BIDV Đống Đa và từ đó đưa ra các giải pháp nhằm phát triển sản phẩm tín dụng bán lẻ tại chi nhánh trong tương lai. 3.2. Nhiệm vụ nghiên cứu cụ thể - Nghiên cứu và hệ thống hóa các vấn đề lý luận về phát triển sản phẩm tín dụng bán lẻ của Ngân hàng thương mại. - Phân tích và đánh giá thực trạng phát triển sản phẩm tín dụng bán lẻ tại BIDV Đống Đa. - Đề xuất giải pháp nhằm phát triển sản phẩm tín dụng bán lẻ tại BIDV Đống Đa.

1 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG -o0o - BÙI THỊ THANH PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2022 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG -o0o - BÙI THỊ THANH PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS KIỀU HỮU THIỆN HÀ NỘI – 2022 MỤC LỤC DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT ST T 10 11 12 13 14 15 16 17 Ký hiệu BIDV BĐS CNTT DNNVV DNSN ĐCTC NHBL NHNN NHTM LNTT PGD TCTD TCKT TMCP TNHH TSBĐ QLKH Chữ viết đầy đủ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Bất động sản Công nghệ thông tin Doanh nghiệp nhỏ vừa Doanh nghiệp siêu nhỏ Định chế tài Ngân hàng bán lẻ Ngân hàng nhà nước Ngân hàng thương mại Lợi nhuận trước thuế Phòng giao dịch Tổ chức tín dụng Tổ chức kinh tế Thương mại cổ phần Trách nhiệm hữu hạn Tài sản bảo đảm Quản lý khách hàng DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong bối cảnh hội nhập kinh tế Việt Nam với giới ngày sâu rộng, kinh tế Việt Nam lĩnh vực tài chính, ngân hàng đón nhận nhiều hội phát triển rủi ro, thách thức Là phận có tầm quan trọng đặc biệt kinh tế, hệ thống Ngân hàng Việt Nam 20 năm qua có phát triển tồn diện, bám sát mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội thời kỳ Từ trước đến nay, cho vay doanh nghiệp chiếm 80% tổng danh mục cho vay ngân hàng thương mại Việt Nam Tuy nhiên, gần mơi trường kinh tế gặp nhiều khó khăn khiến doanh nghiệp liên tiếp gặp trở ngại sản xuất, tiêu thụ phải đối mặt với thách thức tài Các ngân hàng rơi vào tình trạng thặng dư vốn thiếu doanh nghiệp vay đáng tin cậy Khi doanh nghiệp tình trạng hấp thụ vốn có phần “chậm chạp” nhiều tổ chức tín dụng phải chuyển đổi mục tiêu tín dụng bán lẻ trở thành xu tất ngân hàng, chí mũi nhọn tăng trưởng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – BIDV vốn biết ngân hàng kiến thiết cho kinh tế, chiếm thị phần lớn việc cung cấp sản phẩm dịch vụ cho đối tượng tập đồn, tổng cơng ty nhà nước, doanh nghiệp lớn,… trước cạnh tranh mạnh mẽ từ ngân hàng khối quốc doanh, ngân hàng khối cổ phần, BIDV phải đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ để phát triển thêm sản phẩm ngân hàng cung cấp tới thị trường bán lẻ, sản phẩm tín dụng bán lẻ đóng vai trị then chốt việc trì, phát triển bền vững hoạt động BIDV Theo đó, dấu mốc đánh dấu phát triển dịch vụ bán lẻ BIDV ngày 01/11/2013, BIDV định thành lập hệ thống chi nhánh bán lẻ đặc thù để phát triển hệ thống bao gồm: BIDV Đống Đa, BIDV Tràng An, BIDV Hồng Hà Trong năm qua, dư nợ tín dụng bán lẻ BIDV Đống Đa có bước tăng trưởng, song việc phát triển sản phẩm tín dụng bán lẻ nhiều hạn chế, kết đạt chưa mong đợi Việc chi nhánh đời muộn, đồng thời đối mặt với nhiều khó khăn vấn đề cạnh tranh với ngân hàng thương mại địa bàn, khung pháp lý thay đổi đối tượng cho vay giao dịch bảo đảm, dịch bệnh, … tác động xấu đến việc phát triển sản phẩm bán lẻ nói chung sản phẩm tín dụng bán lẻ nói riêng Vì vậy, phát triển sản phẩm tín dụng bán lẻ trở thành nhu cầu thiết việc nâng cao lực hoạt động BIDV CN Đống Đa Xuất phát từ thực tế , cán chi nhánh, định chọn đề tài: “Phát triển sản phẩm tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đống Đa” làm chủ đề nghiên cứu với mong muốn đề tài có đóng góp cho chi nhánh việc đưa giải pháp nhằm phát triển sản phẩm tín dụng bán lẻ tương lai Tổng quan tình hình nghiên cứu Phát triển tín dụng bán lẻ nói chung ln nhận nhiều quan tâm tổ chức, cá nhân nhà khoa học Liên quan đến vấn đề có số cơng trình nghiên cứu sau: - Luận văn Thạc sĩ kinh tế (2014): “Giải pháp phát triển sản phẩm tín dụng dành cho cá nhân, hộ gia đình Ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam – chi nhánh Hà Nội” tác giả Hứa Thị Hiền - Học viện Tài Đối tượng nghiên cứu tác giả sản phẩm tín dụng dành cho cá nhân, hộ gia đình Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam – chi nhánh Hà Nội Luận văn tập trung nghiên cứu hệ thống hóa vấn đề lý luận tín dụng bán lẻ Ngân hàng thương mại Từ phân tích, đánh giá thực trạng tín dụng dành cho cá nhân, hộ gia đình Ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam – chi nhánh Hà Nội đề xuất số giải pháp nhằm phát triển sản phẩm tín dụng dành cho cá nhân, hộ gia đình Ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội - Luận văn Thạc sĩ kinh tế (2015): “Giải pháp đẩy mạnh hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa” tác giả Lê Tiên Trang – Học viện Tài Đối tượng nghiên cứu tác giả tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa Luận văn hệ thống hóa vấn đề lý luận liên quan đến việc đẩy mạnh hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng thương mại, phân tích thực trạng đánh giá hoạt động dịch vụ tín dụng bán lẻ, từ đưa giải pháp kiến nghị nhằm đẩy mạnh hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa - Luận văn Thạc sĩ kinh tế (2016): “Giải pháp phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Hải Dương” tác giả Tăng Bá Thư - Học viện Tài Đối tượng nghiên cứu tác giả dịch vụ tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - chi nhánh Hải Dương Luận văn hệ thống hóa vấn đề lý luận phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ Ngân hàng thương mại Ngồi việc phân tích thực trạng 10 đánh giá hoạt động việc phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ để đề xuất giải pháp nhằm phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ, tác giả nghiên cứu đến dịch vụ ngân hàng bán lẻ khác huy động vốn, dịch vụ thẻ, dịch vụ toán ngoại tệ, ngân hàng điện tử… Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Hải Dương Vì vậy, việc nghiên cứu phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ chưa sâu sắc - Luận văn Thạc sĩ kinh tế (2017), “Phát triển dịch vụ ngân hàng bán buôn bán lẻ Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam”, tác giả Lê Hồng An - Đại học Ngân hàng TP.Hồ Chí Minh Luận văn tập trung vào nội dung bán lẻ bán buôn ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam Tuy nhiên, luận văn chưa tập trung nghiên cứu sâu tín dụng bán lẻ ngân hàng thương mại Việc nghiên cứu tín dụng bán lẻ ngân hàng thương mại dừng việc đánh giá kết phát triển tín dụng bán lẻ ngân hàng thương mại Chưa sâu vào nhân tố ảnh hưởng đánh giá hài lòng bên liên quan đến phát triển tín dụng bán lẻ ngân hàng - Bùi Hữu Nghĩa (2017), “Cần thiết hay không phát triển tín dụng bán lẻ hoạt động ngân hàng nơng nghiệp phát triển nơng thơn”, tạp chí kinh tế đầu tư ngân hàng Với viết tác giả nêu ý kiến cần thiết công tác tiếp tục phát triển tín dụng bán lẻ ngân hàng Agribank nguyên nhân cụ thể mà tác giả đưa tín dụng bán lẻ rủi ro hơn, thời gian đánh giá hồ sơ nhanh chóng ngân hàng lo ngại vấn đề nợ hạn Đồng thời tác giả nêu thành tích mà ngân hàng Agribank đạt hoạt động ngân hàng nói chung tín dụng ngân hàng bán lẻ nói riêng Hiện tại, ngân hàng giữ vị trí đứng đầu tất hoạt động ngành ngân hàng tín dụng bán lẻ Tác giả đưa lý mà ngân hàng Agribank có thành tích ngân hàng trọng đến công 115 chuyên môn, nghiệp vụ động lực thúc đẩy đội ngũ bán lẻ nâng cao suất bán hàng, góp phần hoàn thành xuất sắc tiêu giao Chi nhánh đào tạo cán vận hành sử dụng thành thạo phần mềm nghiệp vụ thiết bị cơng nghệ đại, tránh tình trạng cán không thành thạo kỹ sử dụng mà gây trục trặc, kéo dài thời gian tác nghiệp làm ảnh hưởng đến chất lượng sản phẩm tín dụng bán lẻ, gây khơng hài lịng khách hàng Bên cạnh lớp đào tạo kỹ mềm kỹ tiếp thị bán hàng, giới thiệu sản phẩm, kỹ giao tiếp - cần trọng Chi nhánh cần có sách sàng lọc, sử dụng có hiệu đội ngũ cán quản lý khách hàng Định kỳ có đánh giá, rà sốt, phân loại cán để kịp thời động - viên, khuyến khích cán làm việc tích cực, có hiệu Về tổ chức, xếp phân giao nhiệm vụ phải phù hợp với lực người Gắn kết trình đào tạo với việc bố trí sử dụng cán theo người, việc, thực luân chuyển cán để xếp công việc phù hợp với - lực chuyên môn, phát huy tinh thần sáng tạo cán Xây dựng quy chuẩn đạo đức quy tắc ứng xử, quán triệt toàn thể cán nhân viên thực tốt hai quy chuẩn Mục đích đưa nguyên tắc ứng xử tài liệu hướng dẫn cán tín dụng xử lý tình khác trình từ tiếp xúc khách hàng lý hợp đồng tín - dụng, tình xử lý nợ, địi nợ Chính sách đề bạt vào vị trí lãnh đạo phải dựa lực thực cán nhằm tạo bình đẳng khuyến khích tối đa lực làm việc người Xây dựng, đổi sách đãi ngộ, quy chế động lực rõ ràng để thúc đẩy Cán nhân viên tích cực thi đua hồn thành kế hoạch Trong điều kiện chế thị trường nay, sách đãi ngộ hợp lý tiền lương, tiền thưởng cán tín dụng có ý nghĩa quan trọng, lẽ đội ngũ cán tạo nguồn thu lớn cho hoạt động Ngân 116 hàng, chịu nhiều áp lực làm công việc có độ rủi ro cao Chế độ đãi ngộ hợp lý khơng làm cho cán phát huy hết lực, khả năng, lịng nhiệt tình Đồng thời có chế tài cụ thể việc cán vi phạm quy chuẩn đạo đức hoạt động cho vay khách hàng nhằm 3.3 3.3.1 tăng tính trách nhiệm cơng tác tiếp thị, khách hàng bán lẻ Một số kiến nghị Kiến nghị với Chính phủ, quan quản lý nhà nước Các NHTM muốn hoạt động tốt có hiệu cần có mơi trường kinh doanh thuận lợi, lành mạnh Nhà nước hỗ trợ Chính phủ cần xây dựng môi trường pháp lý hấp dẫn, ổn định với chế sách quán để tạo lập sân chơi bình đẳng hỗ trợ cho hoạt động kinh doanh giúp tất loại hình TCTD phát triển Một khn khổ pháp lý đảm bảo an tồn, mơ hình giám sát phù hợp sách khuyến khích thị trường phát triển lành mạnh yếu tố quan trọng để hoạt động ngân hàng đạt kết tốt dài hạn Cụ thể, Chính phủ quan quản lý nhà nước cần hồn thiện sách nhà tồn tại, vướng mắc, chưa phù hợp với thực tiễn, bảo đảm tính thống nhất, đồng quy định Luật Nhà với Luật Đất đai luật khác có liên quan Pháp lý rõ ràng hỗ trợ cho tính khoản sản phẩm Bên cạnh cần đưa biện pháp nhằm hạn chế tình trạng tăng giá ảo nhà chung cư, đất nhà đầu gây Điều gây khó khăn cho người thực có nhu cầu nhà đồng thời khó khăn cho ngân hàng việc định giá nhà đất để thẩm định cho vay khách hàng, dễ dẫn đến việc định giá vượt so với giá trị thực tài sản Các bộ, ban ngành tư pháp cần hoàn thiện triệt để quy định liên quan đến thủ tục xử lý tài sản bảo đảm tiền vay để thu hồi nợ nhằm bảo vệ quyền lợi ngân hàng cho vay cầm cố chấp, đồng thời đưa biện pháp cần thiết để đảm bảo việc thực thi trách nhiệm dân khách hàng có phán tịa án liên quan đến hoạt động vay vốn ngân hàng 117 Chỉ đạo ngành quán triệt quan hành chính, văn phịng đăng ký đất đai… xử lý hồ sơ trách nhiệm, quy định mà Nhà nước đưa 3.3.2 để tránh lãng phí nguồn lực xã hội Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước NHNN quan đại diện cho Nhà nước lĩnh vực ngân hàng, đạo hoạt động ngân hàng, NHNN đóng vai trị quan trọng việc phát triển hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng bán lẻ nói riêng NHNN cần sớm hoàn chỉnh văn quy định lĩnh vực tín dụng bán lẻ, cụ thể loại hình sản phẩm dịch vụ tín dụng bán lẻ, văn hỗ trợ, khuyến khích tín dụng bán lẻ tạo môi trường pháp lý đầy đủ để NHTM triển khai mạnh mẽ có hiệu sản phẩm tín dụng bán lẻ Việc điều hành sách tiền tệ Ngân hàng nhà nước nhằm mục tiêu thúc đẩy, phát triển ổn định, vững kinh tế, kiểm soát lạm phát Ngân hàng Nhà nước cần linh hoạt việc điều hành quản lý cơng cụ sách tiền tệ công cụ lãi suất, công cụ tỷ giá để hoạt động NHTM thay đổi thích ứng kịp thời với diễn biến thị trường Các văn đạo thông tư hướng dẫn Ngân hàng Nhà nước phải bao quát hết tình có khả phát sinh thực tế, tránh nhầm lẫn, xung đột việc thực thi NHNN cần có phối hợp, kết hợp với Bộ, ngành có liên quan hoạt động cho vay tiêu dùng, vay vốn sản xuất kinh doanh để ban hành thông tư liên Bộ, ngành hỗ trợ cho hoạt động tín dụng bán lẻ phát triển, thêm vào phối hợp sửa đổi hạn chế số luật liên quan đến hoạt động cho vay tiêu dùng, vay sản xuất kinh doanh luật đất đai, luật dân sự…Có tránh khúc mắc tranh chấp trình thẩm định giải cho vay ngân hàng, góp phần hồn thiện mơi 118 trường pháp lý NHNN cần đẩy nhanh tiến độ đại hoá hệ thống ngân hàng nghiệp vụ toán tự động qua ngân hàng, bảo đảm nhanh chóng, kịp thời, xác Đẩy mạnh phát triển công cụ dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt với doanh nghiệp dân cư Đồng thời ban hành sách nhằm khuyến khích tốn khơng dùng tiền mặt thu phí rút tiền, giảm thuế tiêu thụ hàng hóa có giá trị lớn, xa xỉ phẩm giao dịch qua POS NHNN cần tăng cường kiểm tra, phát xử lý nghiêm minh trường hợp cạnh tranh không lành mạnh, che dấu thông tin tổ chức tín dụng, gây thiệt hại cho hoạt động số NHTM nói riêng, tồn hệ thống ngân hàng kinh tế nói chung Điều góp phần làm cho phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ ngân hàng thương mại trở nên an toàn bền vững cạnh tranh ngày khốc liệt Ngân hàng làm cho ngân hàng mong muốn có tỷ trọng cho vay nhiều ngân hàng khác, điều dẫn tới cho vay mức, tức cho vay vượt khả chi trả người vay, yếu tố gây rủi ro cho hoạt động thân ngân hàng hệ thống tài 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Để mở rộng phát triển sản phẩm tín dụng cá nhân phù hợp với nhu cầu khách hàng thị trường, giai đoạn, BIDV thành lập phận chuyên trách nghiên cứu phát triển sản phẩm Phịng Chính sách Sản phẩm bán lẻ Việc cần thiết phải đẩy mạnh vai trò phận cách mạnh dạn ứng dụng, thử nghiệm sản phẩm đề BIDV nên có sách, chế động lực để Phịng sách phát triển sản phẩm bán lẻ Chi nhánh tích cực nắm bắt thị trường, phát kiến ý tưởng việc xây dựng, nâng cao, hồn 119 thiện sản phẩm tín dụng Với xu hướng khách hàng ngày sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng, BIDV nên phát triển sản phẩm tín dụng theo hướng cung cấp nhóm sản phẩm tài cá nhân trọn gói từ tiền gửi,vay vốn đến chuyển tiền, thẻ, dịch vụ ngân hàng điện tử cho đối tượng khách hàng xếp hạng tín dụng AAA, AA, A, BBB, BB, B theo hệ thống xếp hạng tín dụng nội cá nhân hộ kinh doanh BIDV Khi ứng với kết xếp hạng, khách hàng ưu tiên cung cấp sản phẩm dịch vụ theo định mức cụ thể Bên cạnh đó, phát triển thêm sản phẩm cho vay trả góp nhu cầu tiêu dùng khách hàng (áp dụng với đối tượng khách hàng chuẩn việc mua lại thành lập Cơng ty tài để thực hoạt động trên) BIDV cần tổ chức thường xuyên lớp tập huấn sản phẩm tín dụng bán lẻ phổ biến kinh nghiệm trình thực phương án giải có tranh chấp rủi ro xảy ra, biện pháp phòng chống rủi ro… nhằm tránh rủi ro đến mức thấp cho Ngân hàng Hoạt động tín dụng bán lẻ ngày phát triển, nhu cầu lớn với số lượng khách hàng đông, nhu cầu vay khác nhau, bên cạnh đó, khách hàng vay cá nhân khơng thường xun, khơng trì quan hệ lâu dài nên mức độ uy tín khơng cao so với khách hàng doanh nghiệp Để quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, hộ gia đình có hiệu quả, Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam nên nhanh chóng hồn thiện đưa hệ xếp hạng tín dụng nội khách hàng cá nhân vào quy trình cấp tín dụng bán lẻ nhằm chuẩn hóa hệ thống phân loại khách hàng để giảm thiểu chi phí, thời gian thẩm định đảm bảo cho việc quản lý điều hành dễ dàng Định kỳ hàng năm tổ chức thi, hội thảo nghiên cứu khoa học ứng dụng hoạt động ngân hàng để cán hệ thống có hội thể 120 hiện, sáng tạo sản phẩm thiết thực cho phát triển chung BIDV Định kỳ đánh giá lại hiệu sản phẩm ban hành Từ đó, có bước điều chỉnh phù hợp để hồn thiện sản phẩm tín dụng Việc phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ không đề cập đến việc phát triển mở rộng mạng lưới nhằm cung cấp sản phẩm tín dụng bán lẻ cách nhanh nhất, hiệu đến khách hàng cá nhân, hộ gia đình Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam cần hỗ trợ chi nhánh công tác phát triển mạng lưới Phòng giao dịch địa bàn có tiềm kinh tế, khu vực đơng dân cư khu công nghiệp nhằm tăng khả cạnh tranh, phát triển khách hàng nâng cao thị phần hoạt động tín dụng bán lẻ Các hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội cần tăng cường nhằm chấn chỉnh kịp thời sai sót hoạt động tín dụng bán lẻ, phịng ngừa rủi ro, lành mạnh hóa hoạt động tín dụng bán lẻ ngân hàng Bên cạnh cần trọng tới sách chăm sóc khách hàng Thường xun thay đổi phương thức chăm sóc khách hàng để tạo điểm nhấn, tạo gần gũi, gắn bó với khách hàng Tạo môi trường làm việc thoải mái, động Đào tạo văn hoá doanh nghiệp BIDV để xây dựng ý thức phong cách phục vụ nhân viên theo văn hóa kinh doanh BIDV KẾT LUẬN CHƯƠNG Phát triển sản phẩm tín dụng bán lẻ, hồn thiện sản phẩm trình lâu dài cần có định hướng rõ ràng, nắm bắt nhu cầu thị trường, tháo gỡ khó khăn q trình triển khai, chương luận văn nêu lên giải pháp nhằm phát triển sản phẩm tín dụng bán lẻ Ngân hàng 121 TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam – BIDV nói chung BIDV chi nhánh Đống Đa nói riêng Trên sở thực trạng phát triển sản phẩm tín dụng bán lẻ phân tích mặt hạn chế, tồn trình phát triển sản phẩm Chi nhánh BIDV Đống Đa chương 2, chương luận văn đưa giải pháp phát triển sản phẩm tín dụng bán lẻ như: Cải tiến quy trình, xây dựng sách lãi suất, phí hợp lý, xây dựng sách gói sản phẩm, mở rộng kênh phân phối, để Chi nhánh tiếp tục hoàn thiện phát triển sản phẩm tín dụng mình, nâng cao vị địa bàn Đồng thời, luận văn đưa số kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam để quan, BIDV Trụ sở biết thực trạng phát triển sản phẩm để có điều chỉnh phù hợp với thị trường KẾT LUẬN Hoạt động tín dụng bán lẻ mảng hoạt động kinh doanh lớn ngày NHTM coi trọng Phát triển tín dụng bán lẻ nói chung phát triển sản phẩm tín dụng bán lẻ nói riêng giúp NHTM nâng cao vị mình, tăng lợi cạnh tranh so với NHTM khác, 122 chìa khóa để mở thành cơng cho ngân hàng Với đặc thù chi nhánh bán lẻ hệ thống BIDV, năm qua BIDV Đống Đa đạt số kết đáng khích lệ hoạt động phát triển sản phẩm tín dụng bán lẻ, nhiên đứng trước cạnh tranh khốc liệt thị trường tài bối cảnh kinh tế cịn nhiều khó khăn, BIDV Đống Đa cần phải có giải pháp phù hợp để tận dụng hội đương đầu với thách thức nhằm phát triển sản phẩm tín dụng bán lẻ Luận văn hệ thống hóa sở lý luận phát triển sản phẩm tín dụng bán lẻ Tác giả xây dựng tiêu để đánh giá kết phát triển sản phẩm tín dụng bán lẻ Đồng thời luận văn đưa học kinh nghiệm từ NHTMT việc phát triển sản phẩm tín dụng bán lẻ Trên sở lý thuyết xây dựng chương 1, tác giả sâu vào phân tích thực trạng phát triển sản phẩm tín dụng bán lẻ BIDV Đống Đa giai đoạn 2019 – 2021, đánh giá kết đạt được, hạn chế nguyên nhân hạn chế Từ đó, luận văn đề xuất nhóm giải pháp để phát triển sản phẩm tín dụng bán lẻ BIDV Đống Đa bao gồm: (1) Cải tiến quy trình, cách thức triển khai (2) Xây dựng chế lãi suất, phí tín dụng, hoa hồng mơi giới cho phù hợp; (3) Xây dựng sách gói sản phẩm; (4) Tìm kiếm, lựa chọn khách hàng mục tiêu; (5) Mở rộng kênh phân phối; (6) Nâng cao chất lượng đội ngũ cán quản lý khách hàng Cùng với đó, tác giả thực kiến nghị với Chính phủ NHNN, Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam để hỗ trợ cho BIDV chi nhánh Đống Đa việc phát triển sản phẩm tín dụng bán lẻ Mặc dù có nhiều cố gắng, nhiên thời gian nghiên cứu chưa nhiều trình độ cịn hạn chế, luận văn khơng thể tránh khỏi hạn chế thiếu sót Rất mong nhận góp ý chân thành Q thầy cơ, bạn bè, đồng nghiệp để luận văn hoàn thiện 123 Trân trọng! DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu tham khảo tiếng Việt Lê Hoàng An (2017), Phát triển dịch vụ ngân hàng bán buôn bán lẻ tại Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam, Luận văn Thạc sĩ, Đại học Ngân hàng TP.Hồ Chí Minh BIDV Đống Đa (2019), Báo cáo kết quả kinh doanh năm 2019 BIDV Đống Đa (2020), Báo cáo kết quả kinh doanh năm 2020 BIDV Đống Đa (2021), Báo cáo kết quả kinh doanh năm 2021 124 TS Phan Thị Thu Hà (2007), Ngân hàng thương mại, NXB Đại học Kinh tế Quốc dân Hứa Thị Hiền (2014), Giải pháp phát triển sản phẩm tín dụng dành cho cá nhân, hợ gia đình tại Ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam – chi nhánh Hà Nội, Luận văn Thạc sĩ, Học viện Tài Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2021), Chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2001), Quyết định số 1627/2001QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 ban hành Quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đới với khách hàng Bùi Hữu Nghĩa (2017), “Cần thiết hay khơng phát triển tín dụng bán lẻ hoạt động ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn”, Tạp chí kinh tế đầu tư ngân hàng, số tháng 6/2017 10 TS Nguyễn Minh Kiều (2007), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê 11 Tô Ngọc Hưng (2009), Phân tích hoạt đợng kinh doanh ngân hàng, Nhà xuất Thống kê 12 Vũ Hồng Thanh (2010), Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam , Luận án tiến sĩ, Học viện tài 13 Nguyễn Văn Tiến (2014), Tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Thống kê 14 Lê Tiên Trang (2015), Giải pháp đẩy mạnh hoạt động tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa, Luận văn Thạc sĩ, Học viện Tài 15 TS Tơ Khánh Tồn (2014), Phát triển dịch vụ Ngân hàng bán lẻ tại ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam, Luận án tiến sĩ kinh tế, Học viện trị quốc gia Hồ Chí Minh 16 Quốc Hội nước CHXHCN Việt Nam (2017), Luật tổ chức tín dụng”, Luật ngân hàng Nhà nước Việt Nam 17 TS Nguyễn Thị Hồng Yến (2015), Phát triển dịch vụ Ngân hàng tại ngân hàng TMCP Đầu tư Quốc Hội nước CHXHCN Việt Nam (2017), “Luật tổ chức tín dụng”, Luật ngân hàng Nhà nước Việt Nam Phát triển Việt 125 Nam, Luận án tiến sỹ kinh tế, Học viện ngân hàng Tài liệu tham khảo tiếng Anh Frederic, S.M (2006), The economics of money, banking and financial markets 7th edition, Pearson Publishers, New York Kottler, P., & Keller, K L (2009) Marketing management, New Jersey Penerbit Prentice Hall Thanh, Vo Tri and Quang, Pham Chi (2008), Managing Capital Flows: The Case of Viet Nam, ADB Institute Discussion Paper No 105 PHỤ LỤC PHIẾU KHẢO SÁT Xin chào quý ông/bà! Tôi học viên đến từ Học viện ngân hàng Hiện thực đề tài luận văn tốt nghiệp thạc sĩ: “Phát triển sản phẩm tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đống Đa” Mong ông/bà vui lòng bớt chút thời gian cho biết ý kiến vấn đề sau để giúp tơi hồn thành tốt nghiên cứu Mọi ý kiến ông/bà vô quý giá đề tài nghiên cứu Tôi xin cam kết thông tin ông/bà cấp bảo mật sử dụng cho mục đích nghiên cứu Xin chân thành cảm ơn tham gia ông/bà! Hướng dẫn trả lời: Ơng/bà vui lịng cho biết ý kiến cách đánh dấu (X) vào ô trống tương ứng I Thông tin người hỏi Độ tuổi  Dưới 25 tuổi  Từ 36-50 tuổi  Từ 25-35 tuổi  Trên 50 tuổi Giới tính  Nam  Nữ Nghề nghiệp  Làm nội trợ/Lao động tự  Nghỉ hưu  Làm việc tổ chức/doanh nghiệp  Cán /công chức  Sinh viên  Khác (xin viết cụ thể) …… II Nội dung câu hỏi Câu 4: Ông/bà đã sử dụng loại sản phẩm dịch vụ cho vay bán lẻ của BIDV- CN Đớng Đa? (ơng/bà lựa chọn nhiều phương án)  Cho vay nhu cầu nhà  Cho vay mua ô tô  Cho vay tiêu dùng tín chấp  Cho vay tiêu dùng bảo đảm bất động sản  Cho vay doanh nghiệp siêu nhỏ  Cho vay nhu cầu sản xuất kinh doanh Câu 5: Ơng/bà vui lịng cho biết đánh giá của mình sản phẩm cho vay bán lẻ của BIDV- CN Đống Đa sau: 1) Rất đồng ý; 2) Đồng ý; 3) Bình thường; 4) Không đồng ý; 5) Rất không đồng ý Mức độ đánh giá ST Nhận xét T Rất đồng ý Đồng ý Bình Không Rất thường đồng ý không đồng ý I Tài uy tín ngân hàng BIDV ngân hàng có nguồn vốn chủ sở hữu lớn đảm bảo trì hoạt động kinh doanh khả cung cấp sản phẩm tín dụng bán lẻ chất lượng Khách hàng hoàn toàn tin tưởng lựa chọn an tâm vay vốn BIDV II Chính sách cho vay Lãi suất vay vốn ưu đãi, phí dịch vụ cạnh tranh Hồ sơ thủ tục vay vốn đơn giản, nhanh gọn, thời gian giải ngân nhanh Kỳ hạn trả nợ đa dạng, linh hoạt phù hợp với nhu cầu KH III Nguồn nhân lực Cán có đầy đủ kiến thức chuyên môn nghiệp vụ để tư vấn cho khách hàng Cán có ln sẵn sàng nhiệt tình tư vấn cho khách hàng IV Nền tảng công nghệ thông tin Website mobile banking ngân hàng cung cấp nhiều thông tin, dễ truy cập Thông tin khách hàng ngân hàng bảo mật, an toàn Xin chân thành cảm ơn! ... phát triển sản phẩm tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Đống Đa Chương 3: Giải pháp phát triển sản phẩm tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam. .. ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA 2.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi 2.1.1 nhánh Đống Đa Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển. .. thực trạng phát triển sản phẩm tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đống Đa chương 39 40 CHƯƠNG THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG