TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI
Nền kinh tế - xã hội Việt Nam đã trải qua nhiều khó khăn và thách thức để đạt được sự phát triển mạnh mẽ và hội nhập với các cường quốc toàn cầu Sự phát triển này không chỉ nâng cao đời sống người dân mà còn làm phong phú thêm các hoạt động đầu tư, sản xuất và thương mại Ngành Ngân hàng giữ vai trò quan trọng như một trung gian tín dụng và thanh toán, giúp tiết kiệm chi phí lưu thông, đảm bảo thanh toán nhanh chóng và an toàn, từ đó thúc đẩy lưu thông hàng hóa và tăng tốc độ lưu chuyển vốn, góp phần vào sự phát triển kinh tế - xã hội của đất nước.
Hoạt động cho vay tại các ngân hàng thương mại (NHTM) ở Việt Nam hiện nay đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ra lợi nhuận lớn, với nhiều hình thức cho vay đa dạng nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng Nhóm khách hàng cá nhân (KHCN) đang được chú trọng, với sự phát triển mạnh mẽ về số lượng và chất lượng dịch vụ Agribank, với cam kết thực hiện chính sách phát triển bền vững, đặc biệt quan tâm đến khách hàng là hộ nông dân tại khu vực nông thôn Ngày 29/8/2014, Agribank đã ban hành quyết định 889/QĐ-NHNo-HSX nhằm hỗ trợ nhanh chóng nguồn vốn cho hộ gia đình sản xuất, kinh doanh quy mô nhỏ Quyết định này đã được điều chỉnh để phù hợp với Nghị định 55 của Chính phủ về chính sách cho vay phát triển nông nghiệp, nông thôn, tiếp tục phục vụ nhu cầu vay vốn cho KHCN và hộ gia đình tại các vùng nông thôn, vùng sâu, vùng xa Trong bối cảnh kinh tế hiện đại hóa, việc hỗ trợ nhóm khách hàng này trở nên càng cần thiết để họ có thể hòa nhập với xu hướng phát triển chung của xã hội.
Sau nhiều năm phát triển, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank, đặc biệt là chi nhánh huyện Đà Bắc, tỉnh Hòa Bình, đã đạt được những thành công đáng kể Huyện Đà Bắc, với những đặc thù riêng, đã thu hút sự quan tâm trong việc cung cấp dịch vụ tài chính cho người dân.
Huyện Đà Bắc, tỉnh Hoà Bình, là một vùng miền núi đặc biệt khó khăn với địa hình hiểm trở và dân cư chủ yếu là người dân tộc Mường, có trình độ văn hoá chưa cao Đến hết tháng 12 năm 2021, Agribank Chi nhánh huyện Đà Bắc đã cho vay 3.826 tỷ đồng, trong đó 2.027 tỷ đồng cho khách hàng cá nhân, chiếm 53% tổng dư nợ, giúp người dân ổn định chỗ ở và phát triển kinh tế hộ gia đình Nhiều hộ gia đình đã thoát nghèo và cải thiện đời sống nhờ sử dụng hiệu quả nguồn vốn từ Agribank với lãi suất và chính sách cho vay phù hợp Tuy nhiên, vẫn còn những bất cập và hạn chế cần được cải thiện nhanh chóng để thúc đẩy sự phát triển kinh tế - xã hội tại huyện Đà Bắc.
Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại huyện Đà Bắc, tỉnh Hòa Bình là vấn đề cấp thiết cần được chú trọng nhằm nâng cao hiệu quả và an toàn trong hệ thống cho vay của Chi nhánh Agribank Qua quá trình nghiên cứu và thực tế công tác, tôi nhận thấy rằng sự phát triển này không chỉ góp phần vào sự phát triển bền vững của ngân hàng mà còn hỗ trợ sự phát triển kinh tế - xã hội của địa phương Do đó, tôi đã chọn đề tài “Phát triển hoạt động Cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) - chi nhánh huyện Đà Bắc, tỉnh Hòa Bình” cho luận văn nghiên cứu của mình.
TỔNG QUAN CÔNG TRÌNH NGHIÊN CỨU LIÊN QUAN
Phát triển cho vay khách hàng cá nhân là một ưu tiên hàng đầu của Đảng, Nhà nước và hệ thống ngân hàng thương mại Nhiều nghiên cứu và bài viết đã chỉ ra các định hướng quan trọng trong việc thúc đẩy lĩnh vực cho vay này.
– Tại một số NHTM khác:
Nguyễn Thị Như Thủy (2015) trong luận án tiến sĩ “Hiệu quả tín dụng của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Quảng Nam” đã phân tích hiệu quả tín dụng từ góc độ ngân hàng thông qua hai nhóm chỉ tiêu: hiệu quả lợi nhuận cuối cùng và các chỉ tiêu trung gian Tác giả đã chỉ ra các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả tín dụng, bao gồm nhân tố bên trong và bên ngoài ngân hàng Dựa trên phân tích thực tế, tác giả đề xuất giải pháp nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, xác định vòng quay vốn tín dụng hợp lý, gia tăng tài sản có, giảm rủi ro tín dụng và tỉ lệ nợ xấu Nghiên cứu được thực hiện tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Quảng Nam và so sánh với các ngân hàng khác trong khu vực.
Tác giả Nguyễn Anh Đức đã thực hiện luận văn thạc sĩ năm 2016 tại Học viện Ngân hàng với đề tài “Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam.” Trong nghiên cứu, ông đã phân tích thực trạng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam, nhằm đưa ra những giải pháp phát triển hiệu quả hơn trong lĩnh vực này.
Bài viết đánh giá xác thực kết quả và hạn chế trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam, đồng thời phân tích các nguyên nhân cản trở sự phát triển của hoạt động này Tác giả cũng đề xuất một hệ thống giải pháp nhằm thúc đẩy sự phát triển của cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng.
Luận văn Thạc sĩ của Hoàng Phương Thảo, “Giải pháp mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Hà Nội” (2017), tập trung vào hoạt động cho vay tiêu dùng tại VPBank Chi nhánh Hà Nội trong giai đoạn 2015 - 2017 Nghiên cứu dựa trên kinh nghiệm của các ngân hàng quốc tế như Union (Philippines), Standard Chartered (Singapore) và Citibank (Nhật Bản) Tác giả đưa ra một số giải pháp và kiến nghị nhằm phát triển cho vay tiêu dùng tại VPBank, với lợi thế của ngân hàng lớn trong lĩnh vực bán lẻ và thị phần khách hàng cá nhân sử dụng dịch vụ thẻ Các giải pháp chủ yếu tập trung vào việc khai thác và tiếp thị các sản phẩm tín dụng hiện có, tận dụng lợi thế cạnh tranh của VPBank.
Cù Xuân Chỉnh (2017) trong luận văn thạc sĩ "Giải pháp mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Đống Đa" đã phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay KHCN tại ngân hàng này, từ đó đưa ra kết luận và kiến nghị giải pháp phát triển Tuy nhiên, tác giả Trần Hạnh Khôi chưa phân tích đầy đủ các yếu tố tác động, đặc biệt là khảo sát nhu cầu và sự hài lòng của khách hàng vay vốn, dẫn đến việc xác định thực trạng phát triển cho vay KHCN không chính xác và đề xuất giải pháp không đồng bộ.
– Tại hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank):
Agribank đã mở rộng chương trình cho vay hộ sản xuất và cá nhân nhằm hỗ trợ phát triển kinh tế nông thôn Bài báo của tác giả Tiến Dũng, đăng trên Vietnamphus ngày 14/02/2014, nhấn mạnh tầm quan trọng của việc cung cấp tín dụng cho các hộ sản xuất để nâng cao năng lực sản xuất và cải thiện đời sống người dân Chương trình này không chỉ giúp thúc đẩy sản xuất nông nghiệp mà còn góp phần vào sự phát triển bền vững của khu vực nông thôn.
Bài báo của tác giả Phương Thảo, mang tiêu đề “Agribank Phú Thọ đẩy mạnh cho vay hộ sản xuất và cá nhân,” được đăng trên chuyên mục Tài chính – Ngân hàng của Báo Phú Thọ vào ngày 26/02/2018, nêu bật thực trạng công tác lãnh đạo và chỉ đạo tại địa phương trong việc thúc đẩy cho vay hộ sản xuất và cá nhân Bài viết cũng tổng kết tình hình dư nợ của chi nhánh trong năm 2017, cung cấp cái nhìn tổng quan về sự phát triển của hoạt động cho vay tại Agribank Phú Thọ.
Tác giả Nguyễn Thị Tuyến đã công bố bài nghiên cứu "Phát triển cho vay hộ sản xuất tại Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Bình Định" vào ngày 26/01/2013 Nghiên cứu này tập trung vào thực trạng đầu tư vốn cho hộ sản xuất tại Agribank chi nhánh Bình Định trong giai đoạn 2009 – 2011, đồng thời đề xuất các giải pháp nhằm phát triển hình thức cho vay hộ sản xuất trong tương lai.
Bài viết "Phát triển nông nghiệp Việt Nam giai đoạn 2011-2021" trên Báo Phú Thọ, đăng ngày 06/09/2012, phân tích các định hướng phát triển nông nghiệp trong giai đoạn này Bài báo nhấn mạnh tầm quan trọng của việc mở rộng đầu tư và vốn vay từ ngân hàng, nhằm giải quyết tình trạng thiếu vốn của nông dân Việc cung cấp vốn kịp thời cho nông dân trong các thời kỳ cần thiết sẽ giúp họ tránh tình trạng phải bán tháo nông sản với giá thấp hoặc vay nặng lãi.
Tác giả Đinh Thị Thuỳ Dương trong bài viết “Tác động của hoạt động cho vay trong việc phát triển kinh tế nông nghiệp - nông thôn huyện Đại Từ tỉnh Thái Nguyên” đã hệ thống hóa lý luận về cho vay trong phát triển kinh tế nông nghiệp - nông thôn Bài viết đánh giá thực trạng cho vay và phát triển kinh tế tại huyện Đại Từ, phân tích tác động của hoạt động cho vay đến phát triển kinh tế nông nghiệp, bao gồm quy mô vốn vay và hiệu quả sử dụng vốn của các hộ Tác giả cũng đề xuất giải pháp về hoạt động cho vay nhằm thúc đẩy kinh tế nông nghiệp huyện Đại Từ và các huyện tương tự thông qua chính sách cho vay hiệu quả.
Tác giả Lê Thị Vân Anh trong luận văn “Mở rộng hoạt động cho vay đối với hộ sản xuất tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Quảng Xương” (2016) đã phân tích ưu điểm và nhược điểm trong quy trình cho vay hộ sản xuất Luận văn cũng đề xuất một số giải pháp nhằm hoàn thiện công tác cho vay tại chi nhánh, góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng đối với hộ sản xuất.
Tác giả Trịnh Tiến Giáp đã công bố đề tài nghiên cứu "Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh Sơn Tây – Hà Nội" vào năm 2014 Nghiên cứu này phân tích thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của Agribank Sơn Tây trong giai đoạn 2011 đến 2013, từ đó xác định các điểm mạnh, điểm yếu và nguyên nhân của những hạn chế Đề tài cũng đưa ra một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Agribank Sơn Tây.
Đề tài phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân đã được nghiên cứu tại nhiều ngân hàng thương mại, bao gồm cả chi nhánh Agribank, nhưng các nghiên cứu này đã lạc hậu so với tình hình kinh tế - xã hội hiện tại Trong hai năm qua, hoạt động cho vay gặp nhiều khó khăn như nợ xấu gia tăng, lãi suất giảm để hỗ trợ người dân bị ảnh hưởng bởi dịch bệnh, và tăng trưởng dư nợ thấp Do đó, việc nghiên cứu “Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) - chi nhánh huyện Đà Bắc, tỉnh Hoà Bình” là rất cần thiết trong bối cảnh hiện nay.
MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU
Mục tiêu nghiên cứu chung
Nghiên cứu tập trung đề xuất các giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay KHCN tại Agribank chi nhánh huyện Đà Bắc, tỉnh Hoà Bình.
Nhiệm vụ nghiên cứu cụ thể
Hệ thống hóa cơ sở lý luận về phát triển hoạt động cho vay khoa học công nghệ (KHCN) của ngân hàng thương mại (NHTM) là cần thiết Nghiên cứu thực trạng phát triển hoạt động cho vay KHCN tại Agribank chi nhánh huyện Đà Bắc, tỉnh Hòa Bình giúp xác định những điểm mạnh và hạn chế hiện tại Đề xuất các giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay KHCN tại Agribank chi nhánh huyện Đà Bắc, tỉnh Hòa Bình sẽ góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động và đáp ứng nhu cầu của khách hàng trong bối cảnh kinh tế hiện nay.
ĐỐI TƢỢNG NGHIÊN CỨU VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU
Phạm vi nghiên cứu
Phạm vi nghiên cứu về nội dung: Đề tài tập trung nghiên cứu phát triển hoạt động cho vay KHCN
Phạm vi nghiên cứu về thời gian: Các dữ liệu đƣợc thu thập và phân tích trong giai đoạn từ năm 2016 – 2021
Phạm vi nghiên cứu về không gian: đƣợc thực hiện tại Ngân hàng Agribank chi nhánh huyện Đà Bắc, tỉnh Hoà Bình.
PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
Dữ liệu nghiên cứu
Đối với số liệu thứ cấp: Đƣợc thu thập từ Báo cáo quyết toán qua 5 năm
Từ năm 2016 đến 2021, Agribank chi nhánh huyện Đà Bắc, tỉnh Hòa Bình đã xây dựng kế hoạch chỉ tiêu cho năm 2022 và định hướng hoạt động cho những năm tiếp theo Bên cạnh đó, các tài liệu liên quan đến phát triển cho vay hộ gia đình và cá nhân đã được thu thập từ sách, báo, tạp chí và các nguồn thông tin từ Ngân hàng Agribank cũng như Ngân hàng Nhà nước Đặc biệt, số liệu sơ cấp được thu thập thông qua khảo sát khách hàng cá nhân từng giao dịch tại Agribank chi nhánh huyện Đà Bắc, tỉnh Hòa Bình.
Bảng hỏi bao gồm các nội dung quan trọng như giới tính, trình độ học vấn, mức thu nhập, tình hình quan hệ vay vốn, cũng như đánh giá quy mô và chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng.
– Đối tƣợng khảo sát: khách hàng cá nhân vay vốn tại Chi nhánh;
– Quy mô khảo sát: phát ra 100 phiếu, thu về 60 phiếu;
Kết quả khảo sát và phân tích đánh giá ý kiến khách hàng đã giúp tác giả hiểu rõ tình hình hoạt động cho vay cá nhân Từ đó, tác giả đưa ra những định hướng và giải pháp phù hợp nhằm phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại chi nhánh.
Phương pháp xử lý và phân tích số liệu
Luận văn áp dụng các phương pháp thống kê mô tả và so sánh để tổng hợp, xử lý và phân tích số liệu Phương pháp thống kê mô tả cho phép thu thập số liệu theo chuỗi thời gian và chỉ tiêu cụ thể từ các báo cáo nội bộ của Agribank, nhằm cung cấp thông tin cho việc phân tích và so sánh Qua đó, luận văn làm rõ thực trạng phát triển hoạt động cho vay tại Chi nhánh và đề xuất các giải pháp phát triển hoạt động cho vay KHCN phù hợp Phương pháp so sánh được sử dụng để đối chiếu số liệu trong giai đoạn 2016, giúp nâng cao độ chính xác trong phân tích.
Năm 2021, xu hướng biến động của các đối tượng nghiên cứu được phân tích nhằm đưa ra những nguyên nhân và giải pháp cho hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Chi nhánh Phương pháp phân tích dựa trên dữ liệu thu thập được giúp tác giả đánh giá thực trạng cho vay KHCN, xác định những thành tựu đạt được và các vấn đề tồn tại, từ đó đề xuất các giải pháp phát triển phù hợp cho hoạt động cho vay này.
BỐ CỤC CỦA LUẬN VĂN
Ngoài mục mở đầu, mục lục, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, luận văn bao gồm 3 chương như sau:
Chương 1: Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân cuả ngân hàng thương mại
Chương 2 phân tích thực trạng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Chi nhánh huyện Đà Bắc, tỉnh Hòa Bình Hoạt động cho vay cá nhân tại chi nhánh này đã có những bước tiến đáng kể, với việc cải thiện quy trình xét duyệt và đa dạng hóa sản phẩm vay Tuy nhiên, vẫn tồn tại một số thách thức như cạnh tranh từ các ngân hàng khác và nhu cầu vay vốn ngày càng tăng của khách hàng Để nâng cao hiệu quả cho vay, chi nhánh cần tập trung vào việc nâng cao chất lượng dịch vụ và mở rộng mạng lưới khách hàng.
Chương 3 trình bày các giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Chi nhánh huyện Đà Bắc, tỉnh Hòa Bình Các giải pháp này bao gồm cải tiến quy trình xét duyệt hồ sơ vay, nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng, và áp dụng công nghệ hiện đại để tối ưu hóa trải nghiệm của khách hàng Đặc biệt, việc xây dựng các sản phẩm vay linh hoạt và phù hợp với nhu cầu của từng đối tượng khách hàng sẽ góp phần thu hút nhiều khách hàng hơn Đồng thời, ngân hàng cần tăng cường công tác truyền thông để nâng cao nhận thức của người dân về các dịch vụ cho vay.
PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân
Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế, được coi như huyết mạch tài chính Chức năng chính của NHTM là thu hút tiền gửi và sử dụng số tiền này để cho vay Trong khi trước đây, NHTM chủ yếu hoạt động theo cách truyền thống, hiện nay ngân hàng đã mở rộng cung cấp nhiều dịch vụ tài chính đa dạng như thẻ, POS, thanh toán hộ, chuyển tiền, bảo lãnh và bảo hiểm Tuy nhiên, cho vay vẫn là hoạt động kinh doanh cốt lõi của mọi ngân hàng.
Theo Luật các Tổ chức tín dụng, cho vay được định nghĩa là hình thức cấp tín dụng, trong đó bên cho vay sẽ cung cấp hoặc cam kết cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng cho mục đích cụ thể Thời gian cho vay được xác định theo thỏa thuận, với nguyên tắc khách hàng phải hoàn trả cả gốc và lãi.
Trong thực tiễn, các ngân hàng thương mại (NHTM) thường phân chia hoạt động cho vay thành nhiều loại khác nhau dựa trên các tiêu chí như loại khách hàng, thời hạn cho vay, phương thức cho vay, đồng tiền cho vay, đặc thù sản phẩm và hình thức đảm bảo Cụ thể, khi phân loại theo loại khách hàng, hoạt động cho vay của NHTM thường được chia thành cho vay khách hàng doanh nghiệp (KHDN), cho vay khách hàng cá nhân (KHCN), cho vay cho các định chế tài chính và tổ chức khác.
Theo thông tư 39/2016/TT-NHNN, khách hàng vay vốn tại tổ chức tín dụng bao gồm cả pháp nhân và cá nhân Pháp nhân có thể là tổ chức được thành lập và hoạt động hợp pháp tại Việt Nam hoặc tổ chức nước ngoài hoạt động hợp pháp tại Việt Nam Đối với cá nhân, khách hàng có thể là người có quốc tịch Việt Nam hoặc người có quốc tịch nước ngoài.
Cho vay khách hàng cá nhân là hình thức cấp tín dụng, trong đó bên cho vay cung cấp hoặc cam kết một khoản tiền cho khách hàng cá nhân để sử dụng cho mục đích cụ thể Khoản vay này được thực hiện trong một khoảng thời gian nhất định theo thỏa thuận, với nguyên tắc khách hàng phải hoàn trả cả gốc và lãi.
Cho vay khách hàng cá nhân đã trở thành một lĩnh vực truyền thống của các ngân hàng thương mại nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng và sản xuất kinh doanh Hiện nay, xu hướng cho vay tiêu dùng đang tăng nhanh, đặc biệt ở các thành phố lớn với dân số trẻ và phong cách tiêu dùng mới Do đó, nhiều ngân hàng thương mại Việt Nam đang chú trọng vào mảng cho vay cá nhân và phát triển các sản phẩm tín dụng để khai thác thị trường tiềm năng này.
1.1.2 Phân loại hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại
1.1.2.1 Căn cứ vào thời hạn cho vay
Cho vay ngắn hạn là khoản vay có thời hạn dưới 12 tháng, phục vụ nhu cầu tiêu dùng và sản xuất kinh doanh của cá nhân Các khoản vay cho cá nhân kinh doanh nhỏ lẻ thường được thực hiện dưới hình thức cho vay ngắn hạn, với việc thẩm định và đánh giá lại hàng năm để xem xét khả năng tiếp tục cho vay.
Cho vay trung hạn là hình thức vay có thời gian từ 12 đến 60 tháng, thường được sử dụng để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng và đầu tư vào tài sản cố định Các khoản vay này hỗ trợ người vay trong việc mua sắm đất đai, xây dựng nhà ở, mua ô tô, hoặc xây dựng nhà xưởng phục vụ cho sản xuất kinh doanh.
Cho vay dài hạn là hình thức vay có thời gian từ 60 tháng đến tối đa 20 năm, phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng và đầu tư vào tài sản cố định như mua đất, xây nhà, ô tô, hay xây dựng nhà xưởng Tuy nhiên, thời gian thu hồi vốn trong các khoản vay này thường kéo dài hơn.
1.1.2.2 Căn cứ theo loại tiền
Cho vay đồng nội tệ là khoản vay đƣợc thực hiện bằng đồng nội tệ
Cho vay đồng ngoại tệ là hình thức vay vốn được thực hiện bằng ngoại tệ, tùy thuộc vào nhu cầu của khách hàng, nhưng phải tuân thủ các quy định về quản lý ngoại hối của Ngân hàng Nhà nước.
1.1.2.3 Căn cứ vào mục đích cho vay
Cho vay khách hàng cá nhân phục vụ mục đích tiêu dùng và đời sống bao gồm các khoản vay để mua đất, xây nhà, sắm sửa trang thiết bị gia đình, và phương tiện sinh hoạt Đặc điểm nổi bật của loại vay này là nguồn thu nhập để trả nợ chủ yếu đến từ lương hoặc hoạt động kinh doanh, không phải từ nguồn thu nhập phát sinh từ khoản vay.
Cho vay khách hàng cá nhân nhằm phục vụ mục đích sản xuất kinh doanh:
Các khoản vay cho cá nhân, thường là từ 2 vợ chồng, nhằm thực hiện các phương án sản xuất kinh doanh Những khoản vay này thường có thời hạn ngắn và được thẩm định hàng năm để đánh giá khả năng trả nợ Nguồn trả nợ chủ yếu đến từ chính phương án vay vốn.
1.1.2.4 Căn cứ vào phương thức hoàn trả
Cho vay khách hàng cá nhân từng lần là hình thức cho vay dành cho cá nhân nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng hoặc sản xuất kinh doanh với một kế hoạch cụ thể Khách hàng sẽ trả nợ gốc một lần vào cuối kỳ và mỗi khoản vay yêu cầu ký kết hợp đồng tín dụng riêng, bao gồm thông tin về số tiền vay, lãi suất và thời hạn Quy trình cho vay và thu nợ được phân định rõ ràng, giúp dễ dàng nhận biết thời điểm cho vay và thu nợ Phương thức này thường được áp dụng cho các mục đích tiêu dùng hoặc dự án kinh doanh cụ thể, không mang tính liên tục.
Cho vay hạn mức tín dụng là hình thức vay dành cho cá nhân nhằm phục vụ mục đích kinh doanh với nhu cầu lưu chuyển vốn thường xuyên Khách hàng được cấp một hạn mức tín dụng cho phép vay và trả nợ liên tục, với tổng dư nợ không vượt quá hạn mức đã được xác định Thời gian cho vay cụ thể trên từng giấy nhận nợ sẽ không vượt quá thời gian duy trì hạn mức tín dụng, mặc dù thời điểm hết hạn trả nợ có thể kéo dài hơn thời gian hiệu lực của hạn mức cho vay.
Cho vay trả góp là hình thức vay tiền được thanh toán nhiều lần theo thỏa thuận giữa ngân hàng và khách hàng, với số tiền trả giống nhau trong từng kỳ hạn Phương thức này thường được sử dụng để hỗ trợ mua sắm các vật dụng tiêu dùng và được các công ty tài chính áp dụng rộng rãi tại siêu thị và cửa hàng.
KINH NGHIỆM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.3.1 Kinh nghiệm phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của các ngân hàng thương mại
1.3.1.1 Agribank – Chi nhánh Hà Nội
Agribank – Chi nhánh Hà Nội nằm tại số 6, Ngô Quyền, Quận Hoàn Kiếm,
Chi nhánh TP Hà Nội của Agribank đã liên tục đạt danh hiệu thi đua xuất sắc trong toàn hệ thống, nhờ vào việc phân khúc khách hàng cá nhân và xây dựng các chính sách ưu đãi phù hợp Chi nhánh thường xuyên đánh giá các chính sách ưu đãi dành cho khách hàng lớn và khách hàng truyền thống, từ đó triển khai các giải pháp nhằm tăng cường và phát triển mối quan hệ với khách hàng Kết quả là, chi nhánh đã xây dựng được một nền tảng khách hàng thân thiết lớn và ổn định.
Chi nhánh thường xuyên tổ chức đào tạo chuyên môn cho cán bộ để đảm bảo họ nắm vững và thành thạo các sản phẩm dịch vụ, nhằm phục vụ khách hàng tốt nhất Mỗi mảng nghiệp vụ tại Chi nhánh đều có bộ phận đầu mối triển khai văn bản, sản phẩm và chương trình tín dụng mới, đồng thời hướng dẫn cán bộ thực hiện Bộ phận này có trách nhiệm tổ chức đào tạo nội bộ ngay sau khi ban hành văn bản mới và thực hiện tái đào tạo định kỳ, giúp cán bộ luôn đáp ứng tốt yêu cầu công việc.
Chi nhánh chủ động thực hiện nhiều biện pháp hỗ trợ cho vay khách hàng cá nhân, đồng thời theo dõi và phân tích định hướng tín dụng để nắm bắt nhu cầu và xu hướng cho vay Điều này giúp chi nhánh đưa ra các chính sách tín dụng phù hợp trong từng giai đoạn Ngoài ra, chi nhánh cũng tích cực tìm kiếm khách hàng tiềm năng và triển khai các gói cho vay hỗ trợ từ nhà nước, cũng như các lĩnh vực được khuyến khích phát triển.
1.3.1.2 NHTM Cổ phần Á Châu (ACB)
Thành lập vào năm 1993, ACB đã xác định mục tiêu chiếm lĩnh thị trường khách hàng cá nhân và trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu tại Việt Nam Sau gần 26 năm hoạt động, ACB hiện đang dẫn đầu trong khối ngân hàng thương mại cổ phần ngoài quốc doanh, với tốc độ tăng trưởng cao và tổng tài sản lớn nhất trong khối này, đứng thứ 5 trong toàn ngành sau 4 ngân hàng thương mại cổ phần có vốn nhà nước Để đạt được thành công này, ACB đã không ngừng cải tiến tổ chức hoạt động, đặc biệt trong lĩnh vực cho vay khách hàng cá nhân.
Cơ cấu tổ chức của ACB được thiết kế hợp lý và hiệu quả, chia thành hai khối khách hàng: cá nhân và doanh nghiệp Mỗi khối hoạt động như một "Chi nhánh ngân hàng con" với các bộ phận chuyên biệt, bao gồm bán hàng, thẩm định, tiền gửi, dịch vụ khách hàng, sản phẩm và các bộ phận hỗ trợ khác Đặc biệt, ngân hàng chú trọng phát triển bộ phận nghiên cứu thị trường và chăm sóc khách hàng, giúp nắm bắt cơ hội kinh doanh, hiểu tâm lý khách hàng, thu hút khách hàng và nâng cao hiệu quả hoạt động.
Trong khối khách hàng cá nhân, các trung tâm như trung tâm thẻ và trung tâm Western Union được thiết lập để đáp ứng nhu cầu đa dạng và chuyên biệt của khách hàng, từ đó góp phần tăng doanh số bán sản phẩm và dịch vụ ngân hàng.
ACB sở hữu thế mạnh cạnh tranh nổi bật nhờ vào sự đa dạng sản phẩm dịch vụ và chất lượng phục vụ khách hàng Nhằm mục tiêu chiếm lĩnh thị trường khách hàng cá nhân, ACB không ngừng hoàn thiện và phát triển các sản phẩm mới phù hợp với nhu cầu của khách hàng theo từng giai đoạn Tất cả các sản phẩm đều được xây dựng trên nền tảng công nghệ tiên tiến, đảm bảo chính sách an toàn và bảo mật cao.
ACB đã phát triển hai gói sản phẩm ưu đãi cho khách hàng cá nhân, bao gồm “Hỗ trợ kinh doanh trọn gói” và “Hỗ trợ an cư trọn gói”, nhằm đáp ứng đa dạng nhu cầu của khách hàng Các gói sản phẩm này không chỉ cung cấp tín dụng cho việc mua nhà hoặc bổ sung vốn kinh doanh mà còn đi kèm với các dịch vụ tài chính và sản phẩm khác với mức phí và lãi suất ưu đãi Việc sử dụng các gói sản phẩm này giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận nhiều ưu đãi và tiện ích hấp dẫn hơn so với các sản phẩm đơn lẻ, đồng thời tạo cơ hội cho ACB mở rộng bán chéo các dịch vụ ngân hàng khác.
Ngân hàng ACB không chỉ tập trung vào việc nghiên cứu và phát triển các sản phẩm tiện ích mới để thu hút khách hàng, mà còn đặc biệt chú trọng đến chất lượng phục vụ Nhân viên ngân hàng luôn thể hiện thái độ phục vụ ân cần và nhanh chóng trong việc giải quyết hồ sơ, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn của khách hàng Điều này đã tạo ra sự khác biệt rõ rệt và nâng cao lợi thế cạnh tranh, giúp ACB thu hút một lượng lớn khách hàng.
Mặc dù chi phí thực hiện quy trình cho vay khách hàng cá nhân cao, ngân hàng ACB vẫn thực hiện các thủ tục một cách chặt chẽ và nghiêm ngặt.
ACB đã triển khai chương trình CLMS (Hệ thống quản lý khoản vay tiêu dùng) để nâng cao quy trình thẩm định khách hàng vay cá nhân Phần mềm CLMS hỗ trợ ACB thống nhất các biểu mẫu chuẩn hóa, giúp thu thập thông tin, thẩm định và trình duyệt hồ sơ tín dụng một cách chuyên nghiệp Việc ứng dụng CLMS không chỉ cải thiện quy trình cho vay mà còn nâng cao chất lượng hồ sơ tín dụng tại ACB.
Quy trình quyết định tín dụng tại ACB đã được cải tiến từ việc tập trung vào Ban tín dụng sang việc phân quyền cho các chuyên viên tín dụng Sự thay đổi này nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động, đảm bảo cấp tín dụng nhanh chóng và an toàn cho khách hàng.
ACB đã phát triển một hệ thống chấm điểm tín dụng cá nhân nhằm nâng cao khả năng quản lý và theo dõi khoản vay, cũng như cải thiện việc theo dõi khách hàng Đồng thời, ngân hàng cũng chú trọng đến các hoạt động marketing và quảng bá thương hiệu để tăng cường nhận diện và sự tin tưởng từ phía khách hàng.
Thương hiệu là tài sản vô hình nhưng có sức mạnh quyết định sự lựa chọn của khách hàng trong lĩnh vực ngân hàng ACB nổi bật với chiến lược marketing và quảng bá thương hiệu hiệu quả, sử dụng đa dạng kênh thông tin như truyền hình, đài phát thanh và báo điện tử để tiếp cận khách hàng.
ACB đã trở thành một tên tuổi quen thuộc trong lĩnh vực ngân hàng bán lẻ nhờ vào chính sách thương hiệu đồng bộ và tập trung vào khách hàng Ngân hàng cung cấp các sản phẩm, dịch vụ phù hợp, nhanh chóng thu hút sự quan tâm và tạo dựng niềm tin vững chắc từ phía khách hàng.
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN ĐÀ BẮC, TỈNH HÒA BÌNH
GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN ĐÀ BẮC, TỈNH BẮC
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển, cơ cấu tổ chức, chức năng nhiệm vụ của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank)
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank) – Chi nhánh huyện Đà Bắc, tỉnh Hoà Bình, được hình thành từ phòng giao dịch Đà Bắc thuộc Agribank – Chi nhánh Hoà Bình Sau hơn 20 năm phát triển, chi nhánh đã trở thành Chi nhánh cấp II trực thuộc Agribank Việt Nam Quá trình hình thành và phát triển của Agribank – Chi nhánh huyện Đà Bắc đánh dấu sự tiến bộ và mở rộng dịch vụ ngân hàng tại khu vực này.
Trước năm 2003, Chi nhánh là một phòng giao dịch trực thuộc Agribank – Chi nhánh Hoà Bình
Từ năm 2003, Chi nhánh đã được nâng cấp từ phòng giao dịch thành Chi nhánh cấp II trực thuộc Agribank – Chi nhánh Hòa Bình, theo giấy chứng nhận đăng ký hoạt động và thuế số 0100111948-087 do Sở Kế hoạch và Đầu tư tỉnh Hòa Bình cấp Địa chỉ trụ sở của Chi nhánh là Tiểu khu Liên Phương, Thị trấn Đà Bắc, Huyện Đà Bắc, Hòa Bình.
Sau hơn 20 năm hoạt động, Agribank – Chi nhánh Đà Bắc đã phát triển từ 08 cán bộ ban đầu lên 58 cán bộ, trong đó 77% có trình độ đại học và trên đại học Đội ngũ cán bộ chuyên môn hóa, đáp ứng tốt các yêu cầu công việc, cùng với mạng lưới kinh doanh rộng lớn gồm 3 phòng giao dịch và 1 trụ sở chính với 9 phòng ban Chi nhánh đã thể hiện sự năng động, sáng tạo trong việc phát triển hoạt động kinh doanh, nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ và hiệu quả kinh doanh, trở thành điểm đến tin cậy cho khách hàng.
Trong những năm qua, Chi nhánh Agribank đã chủ động thực hiện chỉ đạo từ Agribank và các cơ quan chức năng, tìm kiếm giải pháp kinh doanh hiệu quả Chi nhánh tập trung vào cho vay các dự án sản xuất kinh doanh khả thi tại Hòa Bình, ưu tiên khách hàng có tiềm lực tài chính vững mạnh và khách hàng truyền thống Đến ngày 31/12/2021, Chi nhánh đạt dƣ nợ 3.826 tỷ đồng, nguồn vốn 3.078 tỷ đồng và lợi nhuận 98,9 tỷ đồng.
Từ thực tế hoạt động kinh doanh của Agribank – Chi nhánh Đà Bắc, có sơ đồ cơ cấu tổ chức của Chi nhánh nhƣ sau:
Hình 2.1 Cơ cấu tổ chức Agribank Chi nhánh Đà Bắc, tỉnh Hoà Bình
Nguồn: Phòng Tổ chức – hành chính, Chi nhánh Đà Bắc
Phó giám đốc Phó giám đốc Phó giám đốc
Phòng hỗ trợ tín dụng
Phòng khách hàng doanh nghiệp Các
Chi nhánh được quản lý bởi Ban lãnh đạo gồm 04 thành viên, bao gồm 01 giám đốc và 03 phó giám đốc Tại chi nhánh, có tổng cộng 09 phòng nghiệp vụ, trong đó 06 phòng được đặt tại trụ sở, bao gồm: Phòng tổ chức hành chính, Phòng tổng hợp, Phòng hỗ trợ tín dụng, Phòng khách hàng doanh nghiệp, Phòng khách hàng bán lẻ và Phòng kế toán.
Chi nhánh được điều hành bởi Ban lãnh đạo, đứng đầu là Giám đốc chi nhánh, người chịu trách nhiệm toàn diện về mọi hoạt động kinh doanh Mỗi phòng ban trong chi nhánh đều có một thành viên trong Ban lãnh đạo trực tiếp quản lý, cùng phối hợp triển khai nhiệm vụ và giải quyết các vấn đề công việc.
2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Agribank chi nhánh huyện Đà Bắc, tỉnh Hoà Bình giai đoạn từ năm 2017 – 2021
Kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh trong giai đoạn 2017 – 2021 được thể hiện qua các chỉ tiêu chính như cho vay, huy động vốn, phí dịch vụ và lợi nhuận Những hoạt động này không chỉ là chủ đạo mà còn phản ánh sự phát triển không ngừng của Chi nhánh trong thời gian qua.
Bảng số liệu dưới đây phản ánh tổng dự nợ cho vay của Chi nhánh từ báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh năm 2017 đến năm 2021, thể hiện rõ sự biến động và xu hướng phát triển trong giai đoạn này.
Bảng 2.1 Tổng hợp dƣ nợ cho vay của Chi nhánh giai đoạn 2017 – 2021 Đơn vị: tỷ đồng
- Tăng/giảm so với năm trước (%)
- Tăng/giảm so với 31,3% 32,8% 37,4% 14,3% năm trước (%)
- Tăng/giảm so với năm trước (%)
- Tăng/giảm so với năm trước (%)
Nguồn: Phòng Kế toán Chi nhánh
Theo bảng số liệu, tổng dư nợ của Chi nhánh liên tục tăng trưởng qua các năm, với mức tăng năm sau cao hơn năm trước Cụ thể, trong năm 2018, Chi nhánh đã tăng dư nợ thêm 434,21 tỷ đồng so với năm 2017, và năm 2019, mức tăng này đạt 537,59 tỷ đồng so với năm trước đó.
2018, năm 2020 tăng 501,26 tỷ đồng so với 2019, năm 2021 tăng 5 tỷ so với năm
Năm 2020 đánh dấu sự phát triển mạnh mẽ của Chi nhánh trong hoạt động cho vay, phản ánh qua con số ấn tượng Điều này không chỉ cho thấy nỗ lực của Chi nhánh trong việc đa dạng hóa danh mục sản phẩm mà còn thể hiện sự quyết tâm trong việc thúc đẩy hoạt động bán hàng.
Năm 2021, tốc độ tăng trưởng của Chi nhánh diễn ra chậm, phản ánh sự chững lại trong phát triển do ảnh hưởng của dịch bệnh Covid Để minh họa rõ hơn về quá trình tăng trưởng dư nợ, chúng ta có thể tham khảo biểu đồ dưới đây.
Hình 2.2 Tổng dƣ nợ cho vay của Chi nhánh giai đoạn 2017 – 2021
Trong tổng dư nợ cho vay của Chi nhánh, hoạt động cho vay KHCN chiếm tỷ trọng lớn, từ 1.289 tỷ đồng năm 2017 tăng lên 2.027 tỷ đồng năm 2021 Sự tăng trưởng này phản ánh nỗ lực của Chi nhánh trong việc khai thác địa bàn có nhiều làng nghề và hộ kinh doanh thương mại phát triển Hoạt động cho vay KHCN luôn giữ vai trò trung tâm trong các hoạt động cho vay của Chi nhánh, với cả 3 phòng giao dịch đều tham gia vào lĩnh vực này Diễn biến dư nợ theo khách hàng cá nhân và doanh nghiệp sẽ được thể hiện qua Hình 2.3.
Hình 2.3 Dƣ nợ theo khách hàng của Chi nhánh giai đoạn 2017 – 2021
Nguồn: Báo cáo HĐKD các năm 2017 – 2021 của Chi nhánh
Biểu đồ cho thấy Chi nhánh không chỉ tăng trưởng tổng dư nợ mà còn có sự phát triển mạnh mẽ trong từng phân khúc cho vay Đặc biệt, cho vay KHCN chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ của Chi nhánh.
Chi nhánh Đà Bắc đã đạt được sự tăng trưởng ổn định trong tổng nguồn vốn huy động nhờ vào việc đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi và cung cấp nhiều tiện ích cho người gửi tiền Trong giai đoạn 2017-2021, hoạt động huy động vốn của chi nhánh đã ghi nhận những thành tựu đáng kể với mức tăng trưởng cao Để đạt được kết quả này, chi nhánh đã triển khai linh hoạt các giải pháp như chính sách lãi suất cạnh tranh, kết hợp sản phẩm huy động với các chương trình khuyến mãi và quảng cáo, cùng với việc áp dụng chính sách chăm sóc khách hàng chiến lược nhằm giữ chân khách hàng ưu tiên.
Bảng 2.2 Tổng nguồn vốn của Chi nhánh giai đoạn 2017 – 2021 Đơn vị: tỷ đồng
- Tăng/giảm so với năm trước
- Tăng/giảm so với năm trước
- Tăng/giảm so với năm trước
- Tăng/giảm so với năm trước
Thu chi hộ KBNN, các
- Tăng/giảm so với năm trước
- Tăng/giảm so với năm trước
Nguồn: Báo cáo tài chính của Chi nhánh giai đoạn 2017 – 2021
Hoạt động huy động vốn luôn được Chi nhánh chú trọng, với nguồn vốn đạt 3.078 tỷ đồng vào năm 2021, tăng 577 tỷ đồng (23,1%) so với năm 2020 Năm 2020, nguồn vốn đạt 2.501 tỷ đồng, tăng 293 tỷ đồng (13,25%) so với năm 2019 Sau hơn 20 năm hoạt động, Chi nhánh đã đạt quy mô huy động vốn trên 3.078 tỷ đồng, cho thấy sự phát triển không ngừng của hoạt động này Hình 2.4 minh họa quá trình phát triển nguồn vốn huy động của Chi nhánh.
Hình 2.4 Tổng nguồn vốn huy động của Chi nhánh giai đoạn 2017 – 2021
Nguồn: Số liệu từ Báo cáo tài chính của Chi nhánh giai đoạn 2017 – 2021
Từ báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh năm 2017 – 2021 của của Chi nhánh ta có bảng 2.3 tổng hợp lợi nhuận
Bảng 2.3 Lợi nhuận trước thuế của Chi nhánh giai đoạn 2017 – 2021 Đơn vị: tỷ đồng
Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh các năm 2017 – 2021
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM –
2.2.1 Quy định chung về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân đang được áp dụng
2.2.1.1 Đối tượng cho vay Đối tƣợng cho vay cá nhân chủ yếu của Agribank nói chung cũng nhƣ Chi nhánh Đà Bắc nói riêng bao gồm hộ sản xuất kinh doanh và các cá nhân, có đủ năng lực pháp lý, hành vi dân sự và thỏa mãn quy định của Agribank tại từng thời kỳ
Khách hàng đủ điều kiện vay vốn cần có tƣ cách pháp lý rõ ràng, năng lực tài chính vững mạnh để đảm bảo khả năng trả nợ, và phương án dự án kinh doanh khả thi không thuộc các nhu cầu vốn bị cấm hoặc hạn chế theo pháp luật Ngoài ra, tài sản bảo đảm phải đầy đủ theo quy định của ngân hàng, có khả năng thanh khoản cao để thu hồi nợ khi cần thiết.
Cho vay tiêu dùng cho phép chi nhánh xem xét và quyết định thời hạn cho vay tối đa 5 năm, ngoại trừ các trường hợp cho vay xây dựng nhà ở, trong đó thời hạn cho vay có thể cao hơn.
Thời hạn cho vay mua nhà ở và chung cư tối đa là 10 năm; đối với việc nhận chuyển nhượng quyền sử dụng đất hoặc trả tiền sử dụng đất ở, thời hạn cho vay tối đa là 15 năm Nếu cho vay xây dựng nhà ở kèm theo nhận chuyển nhượng quyền sử dụng đất hoặc mua nhà ở bao gồm quyền sử dụng đất, thời hạn cho vay có thể lên đến 20 năm Trong trường hợp cần vượt quá thời hạn cho vay quy định, chi nhánh phải trình Trụ sở chính để xem xét và quyết định.
Cho vay sản xuất kinh doanh cho phép chi nhánh xem xét và quyết định thời hạn cho vay tối đa lên đến 7 năm Đối với những trường hợp cần thời hạn cho vay vượt quá 7 năm, chi nhánh phải trình lên Trụ sở chính để được xem xét và quyết định.
Chi nhánh áp dụng lãi suất cho vay cố định, tuy nhiên, trong trường hợp cần điều chỉnh để thực hiện các chương trình hỗ trợ lãi suất theo chính sách của NHNN hoặc quyết định của Agribank, ngân hàng sẽ thỏa thuận bổ sung với khách hàng về việc điều chỉnh lãi suất cho vay.
Chi nhánh cung cấp nhiều phương thức cho vay linh hoạt cho khách hàng, bao gồm cho vay từng lần, cho vay theo hạn mức, cho vay theo dự án đầu tư, cho vay trả góp, và cho vay theo hạn mức thấu chi Các phương thức cho vay khác cũng có thể được áp dụng nếu có sự chấp thuận bằng văn bản của Tổng giám đốc, nhằm đáp ứng phù hợp với các phương án và dự án vay vốn của khách hàng.
Hồ sơ cho vay đƣợc quy định chi tiết với từng sản phẩm của Agribank và của Chi nhánh Đà Bắc
Chi nhánh xác định mức cho vay dựa trên vốn tự có và nhu cầu vay của khách hàng, khả năng hoàn trả nợ, giá trị và loại tài sản bảo đảm, cùng các biện pháp bảo đảm tín dụng Tổng dư nợ tối đa cho một khách hàng không vượt quá 15% vốn tự có của Agribank, trong khi tổng dư nợ cho khách hàng và người có liên quan không được vượt quá 25% vốn tự có của Agribank.
2.2.2 Các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân đang được triển khai
Agribank cung cấp đa dạng sản phẩm cho vay phù hợp với từng phân khúc, địa bàn và đặc thù ngành nghề, đáp ứng nhu cầu của khách hàng cá nhân Dưới đây là một số sản phẩm nổi bật trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng, cho vay sản xuất kinh doanh và cho vay đặc thù dành cho khách hàng cá nhân.
Cho vay tiêu dùng bao gồm nhiều hình thức như cho vay mua nhà, xây dựng và sửa chữa nhà ở, cho vay mua ô tô, cho vay mua nhà thương mại và nhà ở xã hội Ngoài ra, còn có các loại cho vay tiêu dùng khác, cho vay dành cho cán bộ công nhân viên, cũng như cho vay phát triển nông nghiệp và nông thôn.
Cho vay sản xuất kinh doanh bao gồm nhiều hình thức như cho vay thông thường, cho vay cho cửa hàng và cửa hiệu, cho vay đầu tư cho nhà hàng và khách sạn, cũng như cho vay hạn mức lên đến 24 tháng Ngoài ra, còn có các hình thức cho vay kinh doanh tại chợ và cho khách hàng bán lẻ có nguồn thu từ cây và sản phẩm cây công nghiệp dài ngày Các dịch vụ cho vay cũng mở rộng đến việc mua ô tô cho khách hàng bán lẻ, cho vay phát triển nông nghiệp và nông thôn, cũng như cho vay cho sản xuất kinh doanh nhỏ lẻ và siêu nhỏ Đặc biệt, cho vay thấu chi cũng được áp dụng cho khách hàng bán lẻ trong lĩnh vực sản xuất kinh doanh.
Cho vay đặc thù bao gồm các hình thức cho vay có bảo đảm đầy đủ như sổ tiết kiệm và giấy tờ có giá trị Ngoài ra, còn có cho vay thẻ tín dụng và các sản phẩm thẻ tài chính cá nhân Một hình thức khác là cho vay ứng trước tiền bán chứng khoán, mang đến nhiều lựa chọn linh hoạt cho người vay.
2.2.3 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân
Quy trình cho vay khách hàng cá nhân tại Chi nhánh cũng là quy trình chung của Agribank và gồm các bước cơ bản sau:
Bước đầu tiên trong quy trình cấp tín dụng là tìm kiếm và tiếp cận khách hàng, nơi các cán bộ quan hệ khách hàng sẽ tiếp nhận nhu cầu và hướng dẫn khách hàng chuẩn bị hồ sơ Hồ sơ pháp lý cần thiết bao gồm giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh, chứng minh nhân dân của khách hàng và vợ/chồng, sổ hộ khẩu, đăng ký kết hôn, hợp đồng lao động, cùng các giấy tờ khác theo quy định của ngân hàng Đối với hồ sơ đề nghị vay, khách hàng cần nộp giấy đề nghị vay vốn, báo cáo tài chính trong 2 năm gần nhất, bảng kê chi tiết số dư tín dụng tại các tổ chức tín dụng, sao kê tài khoản thanh toán, hợp đồng kinh tế hoặc hợp đồng liên doanh, kế hoạch sản xuất kinh doanh, phương án vay vốn hoặc dự án đầu tư, và các hồ sơ liên quan khác.
Bước 2 Tiếp nhận và kiểm tra hồ sơ đề nghị cấp tín dụng
Cán bộ QHKH và Trưởng/Phó phòng khách hàng tại phòng giao dịch có trách nhiệm kiểm tra toàn bộ hồ sơ khách hàng, đảm bảo hồ sơ phải đầy đủ, hợp lệ và trung thực Đồng thời, cần kết hợp thẩm định thực tế khách hàng, tra cứu thông tin từ CIC và xác định danh tính khách hàng một cách chính xác.
Có mặt trong danh sách khách hàng cảnh báo sớm, danh sách khách hàng đen, hoặc danh sách khách hàng bị cấm vận theo quy định phòng chống rửa tiền của Agribank, cần báo cáo Lãnh đạo để thực hiện các biện pháp tín dụng phù hợp.
ĐÁNH GIÁ KẾT QUẢ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN ĐÀ BẮC, TỈNH HÒA BÌNH
Tại Agribank Chi nhánh huyện Đà Bắc, tỉnh Hoà Bình, tình hình cho vay KHCN đã đạt nhiều kết quả tích cực Quy trình cấp tín dụng bán lẻ tại chi nhánh đã đáp ứng yêu cầu quản trị rủi ro, tách bạch ba chức năng: kinh doanh, quản lý rủi ro và tác nghiệp, nhằm giảm thiểu rủi ro và tạo tính độc lập cho bộ phận quản trị tín dụng Chi nhánh cũng chú trọng áp dụng toàn diện các chính sách tín dụng cho khách hàng, bao gồm tiếp thị, cấp tín dụng theo nhóm, chính sách tài sản bảo đảm và chính sách giá Đặc biệt, tỷ trọng cho vay KHCN trên tổng dư nợ cao và tăng đều qua từng năm.
Chi nhánh đã tái cấu trúc dƣ nợ vay, giảm cho vay doanh nghiệp và tăng cường cho vay KHCN theo chiến lược bán lẻ và xu hướng phát triển kinh tế hiện tại Quy mô và tốc độ tăng trưởng cho vay KHCN đang gia tăng nhanh chóng với chất lượng tín dụng cao, tình hình thu hồi nợ gốc và lãi tốt, chủ yếu tập trung vào khách hàng có tài sản đảm bảo Chi nhánh Đà Bắc đã chú trọng phát triển hoạt động cho vay KHCN, đồng thời nâng cao công tác kiểm tra, giám sát và xử lý nợ Số lượng KHCN cũng đang tăng trưởng mạnh mẽ tại Agribank Đà Bắc.
Agribank Đà Bắc đã tập trung vào việc tìm kiếm khách hàng cá nhân vay vốn mới để tăng số lượng khách hàng vay vốn cá nhân Chi nhánh cũng đã chú trọng đa dạng hóa các loại hình sản phẩm cho vay, mặc dù hiện tại chủ yếu là sản phẩm cho vay kinh doanh Để đảm bảo nguồn vốn luân chuyển hiệu quả, Agribank Đà Bắc ưu tiên cho vay ngắn hạn, giảm dần dư nợ trung và dài hạn, phù hợp với đặc điểm phát triển kinh tế xã hội tại huyện Đà Bắc, tỉnh Hòa Bình Thời gian cho vay, thái độ của nhân viên và lãi suất vay tại đây được đánh giá tương đối tốt, đồng thời chi nhánh cũng đã tăng cường các tiện ích nhằm mang lại sự thoải mái cho khách hàng và giảm thiểu thời gian chờ đợi khi giao dịch vay vốn.
2.3.2 Những hạn chế và nguyên nhân
Dựa trên các chỉ tiêu kinh doanh và phỏng vấn trực tiếp lãnh đạo cùng cán bộ quản lý khách hàng tại Agribank huyện Đà Bắc, tỉnh Hòa Bình, tình hình cho vay khách hàng cá nhân giai đoạn 2017 – 2021 được đánh giá tương đối khả quan Tuy nhiên, vẫn còn một số tồn tại cần khắc phục.
Thứ nhất, tăng trưởng số lượng KHCN còn chậm Như đã phân tích, số lƣợng KHCN vay vốn tại Chi nhánh chỉ tăng 4,17% vào 1,18% trong năm 2019 và
Vào năm 2021, tốc độ tăng trưởng của Agribank vẫn còn chậm, đặc biệt là so với tiềm năng phát triển của nhóm khách hàng cá nhân trong khu vực.
Quy mô dư nợ cho vay KHCN của Chi nhánh đang tăng trưởng nhanh nhưng chưa bền vững, chủ yếu tập trung vào một số sản phẩm và nhóm khách hàng nhất định Lợi nhuận từ cho vay KHCN, đặc biệt là cho vay trung dài hạn, vẫn còn khiêm tốn Mặc dù tình hình tín dụng của Chi nhánh trong những năm gần đây có kết quả khả quan, tỷ trọng lợi nhuận từ hoạt động tín dụng trên tổng lợi nhuận lại tăng không đáng kể, với tỷ lệ cho vay trung hạn còn thấp Điều này cho thấy sản phẩm cho vay KHCN chưa đa dạng về kỳ hạn và chất lượng hoạt động cho vay chưa được khai thác triệt để.
Sản phẩm cho vay KHCN của Chi nhánh hiện chưa có sức cạnh tranh mạnh mẽ trên thị trường, chủ yếu tập trung vào các nhu cầu truyền thống như vay mua bất động sản và vay tiêu dùng Việc phát triển các sản phẩm tích hợp thẻ hoặc liên kết với các đơn vị thanh toán vẫn còn hạn chế, tạo ra cơ hội cạnh tranh cho Chi nhánh.
Kết quả khảo sát cho thấy phần lớn các tiêu chí đánh giá sự hài lòng của khách hàng cá nhân (KHCN) đối với dịch vụ cho vay tại Chi nhánh Agribank Đà Bắc chỉ đạt mức độ trung bình Số lượng khách hàng thực sự hài lòng với chất lượng dịch vụ cho vay rất ít, chỉ chiếm một phần nhỏ trong tổng số khách hàng Điều này cho thấy Chi nhánh chưa tạo được cảm giác hài lòng tuyệt đối cho khách hàng, vì vậy cần nỗ lực hơn nữa để thu hút và giữ chân khách hàng.
2.3.2.2 Nguyên nhân dẫn đến những hạn chế a Nguyên nhân khách quan
Tình hình kinh tế xã hội hiện nay gặp nhiều khó khăn, ảnh hưởng đến khả năng sản xuất và nhu cầu tiêu dùng Chính phủ đang tập trung kiềm chế lạm phát và ổn định kinh tế vĩ mô, đồng thời cải cách mô hình tăng trưởng và cơ cấu nền kinh tế Ngân hàng Nhà nước (NHNN) đã đặt ra hạn mức tăng trưởng tín dụng cho từng năm, nhằm nâng cao chất lượng tín dụng và đánh giá năng lực tài chính của các tổ chức tín dụng Điều này ảnh hưởng đến tốc độ tăng trưởng tín dụng và hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Hiện nay, phần lớn dư nợ cho vay khách hàng cá nhân tập trung vào ngành nông nghiệp, đặc biệt là trồng và chăm sóc cây cà phê, chè, điều này phụ thuộc nhiều vào điều kiện tự nhiên và thị trường tiêu thụ, gây khó khăn cho ngân hàng trong quyết định cho vay.
Huyện Đà Bắc, mặc dù có diện tích và dân số không lớn, nhưng lại là nơi tập trung nhiều ngân hàng lớn như Công thương, BIDV và các quỹ tín dụng nhân dân Sự cạnh tranh giữa các ngân hàng này trong lĩnh vực cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) đang ngày càng gay gắt, do họ đều chú trọng mở rộng tín dụng bán lẻ để gia tăng nguồn thu và phân tán rủi ro trong bối cảnh kinh tế còn khó khăn Điều này đặt ra thách thức lớn cho các chi nhánh trong việc thu hút và duy trì khách hàng trung thành Để cạnh tranh hiệu quả, các ngân hàng thương mại và quỹ tín dụng đang chủ động tiếp thị và thu hút khách hàng qua nhiều hình thức khác nhau Khách hàng lựa chọn vay vốn tại các ngân hàng này nhờ vào thủ tục đơn giản, thời gian giải quyết hồ sơ nhanh, mức cho vay cạnh tranh, thái độ phục vụ tốt, lãi suất và phí hợp lý, cùng với sản phẩm và dịch vụ đa dạng.
Khách hàng (KHCN) thường có quy mô vốn tự có thấp và tính tự chủ tài chính chưa cao, dẫn đến khó khăn trong việc thu thập thông tin về năng lực tài chính của họ Việc xác minh thông tin do khách hàng cung cấp tốn nhiều thời gian và chi phí, trong khi nhiều người lao động không có giấy tờ chứng minh thu nhập, khiến họ khó tiếp cận vốn ngân hàng mặc dù có nhu cầu thực sự Uy tín và lịch sử vay vốn của KHCN cũng đóng vai trò quan trọng trong việc mở rộng cho vay Nếu khách hàng không có thiện chí trả nợ, sẽ dẫn đến nợ xấu và rủi ro cho ngân hàng, gây tổn thất tài chính và làm mất uy tín KHCN thường hoạt động sản xuất kinh doanh quy mô nhỏ, phân tán, với trình độ kỹ thuật thấp và thị trường tiêu thụ không ổn định Phương án vay vốn chủ yếu mang tính tự phát, thiếu định hướng của nhà nước, làm khó khăn cho ngân hàng trong việc đầu tư Ngoài ra, tài sản đảm bảo của khách hàng thường nằm ở vùng sâu, vùng xa, không đảm bảo tính pháp lý, như hợp đồng mua bán viết tay chưa được cấp giấy chứng nhận sở hữu, gây khó khăn trong việc nhận tài sản đảm bảo của ngân hàng.
Nguyên nhân chính khiến quy trình cấp tín dụng bán lẻ tại Agribank chưa hiệu quả là do thủ tục cho vay KHCN còn phức tạp và mất nhiều thời gian Khách hàng thường phải thực hiện nhiều lần giao dịch và việc giải ngân vốn diễn ra chậm hơn so với các ngân hàng thương mại khác trong khu vực, do hồ sơ phải qua nhiều khâu trung gian.
Hai là, nguyên nhân xuất phát từ nguồn nhân lực ˗ Số lƣợng KHCN mà một cán bộ khách hàng đang quản lý quá lớn, bình quân
Cán bộ quản lý khách hàng tại Chi nhánh gặp khó khăn trong việc kiểm soát và giám sát khách hàng sau cho vay do số lượng khách hàng quá lớn, dẫn đến kiểm tra sơ sài và chất lượng giám sát thấp Việc đôn đốc thực hiện các cam kết của khách hàng, như chuyển doanh thu về tài khoản ngân hàng, chưa được thực hiện hiệu quả Đội ngũ cán bộ trẻ, thiếu kinh nghiệm và chưa được đào tạo chuyên sâu về thẩm định tài sản, đặc biệt là tài sản ở vùng sâu vùng xa, là một trong những hạn chế lớn Trình độ thẩm định tài sản đảm bảo nợ vay chưa cao do thiếu kiến thức và tài liệu hướng dẫn cụ thể về kỹ năng định giá Việc định giá tài sản đảm bảo còn mang tính chủ quan và gặp nhiều bất cập, trong khi yêu cầu về hiểu biết sâu sắc về thị trường bất động sản và thông tin kinh tế, xã hội là rất cần thiết, gây khó khăn cho sự phát triển của Cho vay KHCN tại Chi nhánh.
Hoạt động marketing và quảng bá sản phẩm ngân hàng tại Chi nhánh vẫn chưa được chú trọng đúng mức, với công tác phát triển khách hàng và chăm sóc khách hàng còn nhiều hạn chế Nghiên cứu thị trường do Phòng Marketing tại Hội sở Chính thực hiện còn sơ sài và mang tính hình thức, do cán bộ thiếu kinh nghiệm thực tế tại các Chi nhánh, đặc biệt ở vùng sâu vùng xa Mặc dù Chi nhánh đang dẫn đầu về dư nợ cho vay khách hàng cá nhân và có kế hoạch mở rộng hoạt động này, nhưng đầu tư cho tiếp thị và quảng cáo sản phẩm, dịch vụ mới vẫn chưa hợp lý Hơn nữa, việc chăm sóc khách hàng có dư nợ thấp chưa thực sự hiệu quả, thiếu sự quan tâm đến những khó khăn mà họ gặp phải.
Mạng lưới và các kênh phân phối của Chi nhánh còn hạn chế, mặc dù đã có sự phân bố rộng rãi các phòng giao dịch và máy ATM Tuy nhiên, hiệu quả hoạt động chưa cao do nhân sự tại các phòng giao dịch còn ít, cơ sở hạ tầng chưa phát triển và trang thiết bị chưa hiện đại Các kênh phân phối hiện đại như Internet banking và Smartbanking đã được triển khai, nhưng hiệu quả sử dụng và chất lượng dịch vụ vẫn chưa đạt yêu cầu, chưa thu hút được sự quan tâm của khách hàng.
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN ĐÀ BẮC, TỈNH HÒA BÌNH
ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN ĐÀ BẮC, TỈNH HÒA BÌNH ĐẾN NĂM
3.1.1 Định hướng chung Để có thể phát triển bền vững, lâu dài cả số lƣợng và chất lƣợng khách hàng, Agribank Chi nhánh Đà Bắc xây dựng định hướng phát triển cho vay khách hàng cá nhân nhƣ sau:
Để đảm bảo tăng trưởng tín dụng bền vững, việc đầu tư tín dụng cần phải an toàn và hiệu quả, đồng thời phải kiểm soát rủi ro chặt chẽ Đa dạng hóa đối tượng khách hàng trên nhiều khu vực và lĩnh vực khác nhau là cách hiệu quả để giảm thiểu rủi ro, tránh sự phụ thuộc quá mức vào các làng nghề truyền thống.
Agribank Chi nhánh Đà Bắc đang nỗ lực mở rộng quy mô thị phần cho vay khách hàng cá nhân tại tỉnh Hoà Bình, với mục tiêu trở thành một trong top 5 ngân hàng hàng đầu về cho vay KHCN trong khu vực.
Tăng cường cả số lượng và chất lượng sản phẩm dịch vụ nhằm phục vụ khách hàng tốt hơn, đồng thời nâng cao chất lượng sản phẩm hiện có và bổ sung tiện ích cho các sản phẩm truyền thống Đặc biệt, phát triển các mảng cho vay khách hàng cá nhân với tiềm năng lớn như cho vay tiêu dùng mua nhà, chuyển nhượng quyền sử dụng đất, cho vay mua ô tô, cho vay thấu chi tiêu dùng và thấu chi kinh doanh.
Để giảm tỷ trọng nợ quá hạn và nợ xấu xuống dưới 1%, cần tăng cường hiệu quả trong công tác xử lý nợ quá hạn, nợ xấu và nợ xử lý rủi ro Đồng thời, đảm bảo môi trường kiểm soát tại Chi nhánh an toàn, hiệu quả với chất lượng nợ tốt.
Để nâng cao trình độ chuyên môn và kỹ năng bán hàng của cán bộ, cần tăng cường đào tạo và bồi dưỡng nghiệp vụ, đồng thời phát triển phẩm chất đạo đức Việc xây dựng chiến lược khách hàng và áp dụng chính sách cụ thể cho từng nhóm khách hàng sẽ giúp tiếp cận và cho vay các khách hàng tiềm năng Đảm bảo rằng các khách hàng này có phương án sản xuất kinh doanh hiệu quả và đủ năng lực tài chính là điều cần thiết.
3.1.2 Định hướng về cho vay khách hàng cá nhân tại chi nhánh đến năm 2025
Từ đầu năm, Ban lãnh đạo Chi nhánh đã chủ động điều hành và đưa ra định hướng cụ thể nhằm hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ được giao từ Hội sở Chính, góp phần vào mục tiêu chung của toàn hệ thống Cụ thể, Chi nhánh tập trung gia tăng quy mô thu nhập ròng từ hoạt động bán lẻ, nâng cao tỷ trọng thu nhập này trong tổng thu nhập, đồng thời kiểm soát rủi ro ở mức thấp Bên cạnh đó, Chi nhánh cũng chú trọng phát triển nền tảng khách hàng, với mục tiêu nâng tổng số khách hàng cá nhân vào năm 2025.
Chúng tôi đã phục vụ 5.000 khách hàng, với 70% - 80% trong số đó hoạt động thường xuyên Mục tiêu của chúng tôi là trở thành đơn vị dẫn đầu thị trường về số lượng khách hàng sử dụng các kênh ngân hàng điện tử Đồng thời, chúng tôi cũng đang nỗ lực gia tăng mạng lưới giao dịch tại các huyện.
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN ĐÀ BẮC, TỈNH HÒA BÌNH
Đà Bắc, tỉnh Hòa Bình
3.2.1 Đào tạo, phát triển nguồn nhân lực
3.2.1.1 Thường xuyên tổ chức đào tạo nguồn nhân lực, trang bị kỹ năng bán hàng cho đội ngũ cán bộ
Agribank thường xuyên tổ chức các buổi tập huấn về Chuẩn mực đạo đức và Quy tắc ứng xử, nhằm rèn luyện tƣ cách đạo đức và nâng cao kỹ năng ứng xử tình huống cho cán bộ công nhân viên.
Đến tháng 04/2022, Agribank đã hoàn thiện “Bộ khung năng lực”, tiêu chuẩn chức danh cho từng vị trí công việc, góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động tổ chức Việc áp dụng “Bộ khung năng lực” là cần thiết để đào tạo và phát triển nhân sự theo đúng định hướng của Agribank Đối với cán bộ quản lý khách hàng, cần có tiêu chuẩn riêng như phẩm chất đạo đức tốt, sức khỏe ổn định, chuyên môn vững vàng, hiểu biết về chính sách pháp luật và trung thực với nghề nghiệp.
3.2.1.2 Triển khai các chương trình đào tạo dưới nhiều hình thức
Để nâng cao trình độ chuyên môn cho cán bộ quản lý khách hàng cá nhân, cần thường xuyên tổ chức các khóa đào tạo chuyên môn về nghiệp vụ, chính sách pháp luật, kỹ năng phân tích tình hình kinh tế trong nước và quốc tế, cũng như tin học và ngoại ngữ.
Kết hợp đào tạo chính quy với đào tạo tại chỗ giúp nâng cao năng lực cho cán bộ công nhân viên Họ cần thường xuyên nghiên cứu và học tập để cập nhật kiến thức chuyên môn và xã hội, từ đó vận dụng linh hoạt và sáng tạo trong công việc cho vay Ngân hàng cũng nên tổ chức các khóa học kỹ năng nghiệp vụ do các tổ chức chuyên nghiệp giảng dạy, nhằm trang bị cho cán bộ những kiến thức về pháp luật và các kỹ năng mềm như giao tiếp, phân tích, đàm phán, thuyết trình và thương thuyết với khách hàng.
Tổ chức các buổi giao lưu và trao đổi về quy trình nghiệp vụ giữa các thành viên trong Chi nhánh giúp tăng cường chia sẻ kinh nghiệm, tạo điều kiện cho các thành viên mới nhanh chóng nắm bắt quy trình và nâng cao kiến thức thực tiễn Đối với các quy trình và văn bản mới, Chi nhánh cần tổ chức đào tạo tập trung để cán bộ có thể áp dụng đúng các điều khoản mới.
Tham gia các buổi đào tạo do Hội sở Chính tổ chức giúp cán bộ tiếp cận văn bản mới và giao lưu với các Chi nhánh khác trong hệ thống Điều này không chỉ nâng cao kiến thức mà còn đảm bảo việc áp dụng đúng đắn các nghiệp vụ mới tại Chi nhánh.
Chi nhánh cần tạo điều kiện cho cán bộ nâng cao năng lực chuyên môn, cải thiện kiến thức ngoại ngữ và công nghệ thông tin để hỗ trợ hiệu quả cho công việc.
3.2.1.3 Thực hiện luân chuyển cán bộ phù hợp với trình độ và năng lực
Agribank thực hiện luân chuyển cán bộ khách hàng theo quy định nhằm đảm bảo sắp xếp vị trí công việc phù hợp Điều này không chỉ giúp kiểm tra chéo mà còn kịp thời phát hiện các hành vi vi phạm quy chế, quy định của cơ quan, cũng như các vi phạm về tư cách đạo đức và phẩm chất của cán bộ.
3.2.1.4 Tổ chức các cuộc thi sát hạch kiến thức chuyên môn và kỹ năng bán hàng Định kỳ Chi nhánh cần tổ chức các cuộc thi nhằm sát hạch kiến thức chuyên môn và kỹ năng bán hàng của cán bộ Mục đích là để kiểm tra năng lực đáp ứng công việc của từng cán bộ cũng nhƣ kích thích cán bộ trau dồi, rèn luyện quy trinh nghiệp vụ và kỹ năng bán hàng Đây cũng là một điều kiện cơ bản để đề bạt thăng chức cho các cán bộ có năng lực thực sự
3.2.1.5 Có cơ chế khen thưởng và kỷ luật hợp lý đối với cán bộ trực tiếp bán hàng
Công ty áp dụng chế độ lương và thưởng ưu đãi cho cán bộ bán hàng, với hệ số lương và thưởng khác nhau tùy theo vị trí công việc, nhằm tránh hiện tượng bình quân chủ nghĩa và khuyến khích hiệu suất làm việc.
Cần áp dụng chế độ khuyến khích và thưởng phạt vật chất cho cán bộ bán hàng và cho vay Những cán bộ thực hiện tốt công việc, không có nợ quá hạn hoặc tỷ lệ nợ thấp, nên được thưởng nóng hoặc định kỳ Đồng thời, cần xử lý nghiêm minh các hành vi vi phạm quy định hoặc lừa đảo để giáo dục và răn đe những người khác.
3.2.1.6 Đối với cán bộ quản lý, nâng cao trình độ chuyên môn và quản lý, phân khai kế hoạch kinh doanh rõ ràng đến từng cán bộ
Các cán bộ quản lý tại Chi nhánh, bao gồm ban lãnh đạo và trưởng phó phòng, cần chủ động nâng cao nghiệp vụ chuyên môn và trình độ quản lý Điều này giúp họ nhanh chóng tiếp cận các quy trình nghiệp vụ mới và kịp thời hướng dẫn, triển khai cho các cán bộ cấp dưới.
Chi nhánh cần phân công công việc và giao kế hoạch kinh doanh rõ ràng cho từng cán bộ quản lý Điều này giúp các cán bộ có thể phân chia các chỉ tiêu kinh doanh cho cán bộ cấp dưới một cách cụ thể và hợp lý.
3.2.1.7 Phổ biến tầm quan trọng và định hướng phát triển cho vay KHCN đến toàn thể cán bộ công nhân viên
Tại các cuộc họp toàn Chi nhánh và họp giao ban, Ban lãnh đạo cần nhấn mạnh tầm quan trọng và định hướng phát triển cho vay KHCN cho toàn bộ cán bộ công nhân viên Việc này không chỉ giúp cán bộ cho vay KHCN hiểu rõ vai trò của họ mà còn giúp các cán bộ khác nắm bắt chính sách cho vay KHCN Từ đó, họ có thể thực hiện các hành động tích cực như giới thiệu khách hàng vay và tiếp thị sản phẩm cho vay một cách hiệu quả, góp phần hoàn thành kế hoạch kinh doanh chung.
3.2.1.8 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định trước khi cho vay cho cán bộ quản lý khách hàng Đối với những cán bộ khách hàng, Chi nhánh nên tạo điều kiện cán bộ đi học các lớp thẩm định giá, trang bị những kiến thức căn bản khi tiến hành thẩm định giá trị các loại tài sản bảo đảm
KIẾN NGHỊ
3.3.1 Kiến nghị với chính quyền địa phương
3.3.1.1 Ổn định môi trường kinh tế xã hội tại địa phương
Chính quyền địa phương cần thực hiện nghiêm túc các chính sách của Chính phủ nhằm ổn định môi trường kinh tế xã hội Việc điều hành lãi suất cần được chú trọng để hạ thấp mức lãi suất, từ đó tạo điều kiện thuận lợi cho cá nhân và hộ gia đình tiếp cận nguồn vốn ngân hàng.
Chính quyền địa phương cần tập trung vào việc thực hiện các mục tiêu của Tỉnh ủy, bao gồm xây dựng trung tâm dịch vụ và công nghiệp, phát triển hạ tầng đô thị đồng bộ, hình thành các phân khu chức năng, và phát triển khu dân cư mới Đồng thời, cần mở rộng diện tích vùng trung tâm thành phố, hoàn thiện hệ thống công trình phúc lợi xã hội, và thực hiện các chương trình văn hóa, xã hội, y tế, giáo dục nhằm nâng cao chất lượng cuộc sống cho người dân Điều này sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho sản xuất kinh doanh và mở rộng canh tác.
Chính quyền địa phương cần tăng cường an ninh để tạo ra một môi trường kinh tế xã hội ổn định, từ đó giúp người dân yên tâm trong hoạt động sản xuất kinh doanh và trồng trọt.
3.3.1.2 Hoàn thiện và nâng cao chất lượng các thủ tục đăng ký giao dịch đảm bảo tại địa phương
Hiện tại, huyện Đà Bắc đang đối mặt với tình trạng thiếu nhân lực trong việc đăng ký giao dịch đảm bảo, trong khi số lượng khoản vay ngày càng gia tăng Điều này dẫn đến việc khách hàng phải chờ đợi lâu để hoàn tất thủ tục đăng ký Để cải thiện tình hình, chính quyền địa phương cần nâng cấp cơ sở vật chất, nâng cao năng lực và số lượng cán bộ, nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu của khách hàng.
3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước tỉnh Hòa Bình
3.3.2.1 Hoàn thiện môi trường pháp lý cho hoạt động ngân hàng, tăng cưòng công tác quản lý điều hành, kiểm tra giám sát hoạt động của các ngân hàng thưong mại
NHNN cần hoàn thiện hệ thống pháp lý và ổn định môi trường kinh doanh trong hoạt động ngân hàng, quy định rõ ràng về nghĩa vụ và quyền lợi của các ngân hàng Để lành mạnh hóa hệ thống ngân hàng, NHNN cần kiên quyết thực hiện đề án tái cấu trúc và tăng cường công tác thanh tra, giám sát ngân hàng Đồng thời, việc dự báo thị trường tài chính ngân hàng và ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động ngân hàng là cần thiết để nâng cao khả năng giám sát và quản lý Điều này sẽ giúp các NHTM nhận được thông tin chính xác, kịp thời, từ đó giảm thiểu rủi ro trong hoạt động tín dụng và hoạt động ngân hàng nói chung.
3.3.3.2 Thường xuyên chú trọng hoạt động và hướng dẫn các ngân hàng thương mại kịp thời
Ngân hàng Nhà nước cần nghiên cứu và đề xuất các chính sách hỗ trợ cho vay khoa học công nghệ, chẳng hạn như xây dựng các gói cho vay lãi suất ưu đãi và áp dụng hỗ trợ lãi suất cho các hộ kinh doanh.
3.3.3.3 Nâng cao hiệu quả của Trung tâm thông tin tín dụng ngân hàng nhà nước (CIC)
NHNN cần cải tiến và mở rộng hệ thống thông tin khách hàng để cung cấp thông tin nhanh chóng và chi tiết cho các tổ chức tín dụng, từ đó nâng cao hiệu quả trong công tác phòng ngừa rủi ro cho vay tại các ngân hàng thương mại.
3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Agribank tỉnh Hòa Bình
3.3.3.1 Xây dựng và cải tiến cơ chế, chính sách, quy trình tín dụng phù hợp
Agribank cần cải tiến quy trình cho vay KHCN theo hướng gọn nhẹ và chuyên nghiệp hơn Hiện tại, quy trình cấp tín dụng do một cán bộ phụ trách dẫn đến sự không khách quan trong thẩm định và hiệu quả công việc kém Do đó, Agribank nên xây dựng và cải cách quy trình cấp tín dụng bán lẻ, ban hành các chế độ nghiệp vụ ngắn gọn, chuẩn mực và hợp pháp Đồng thời, việc giảm thiểu thủ tục giấy tờ rườm rà sẽ giúp tiết kiệm thời gian và chi phí, nâng cao năng suất lao động Agribank cũng cần kiểm tra, kiểm soát hoạt động của các đơn vị thành viên, đảm bảo đội ngũ cán bộ có kiến thức sâu rộng và phẩm chất đạo đức tốt, được đào tạo bổ sung về thanh tra, pháp luật và quản lý nhà nước để kịp thời phát hiện sai sót và nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của các Chi nhánh.
Cơ chế cấp tín dụng và phân cấp ủy quyền tại Agribank cần được thiết lập một cách rõ ràng và minh bạch Agribank phải xác định các quy định về cho vay và phân cấp ủy quyền, đồng thời làm rõ trách nhiệm của từng cán bộ, từ trưởng, phó phòng đến giám đốc, phù hợp với quy định của Ngân hàng Nhà nước và tình hình thực tế Việc này giúp các cấp điều hành và cán bộ nhận thức rõ nhiệm vụ và trách nhiệm cá nhân trong hoạt động cho vay, đảm bảo tính công khai và minh bạch.
3.3.3.2 Tăng cường hoạt động nghiên cứu, phát triển các sản phẩm cho vay KHCN
Các chi nhánh cần xây dựng kế hoạch nghiên cứu chi tiết và thực tiễn về đặc điểm từng vùng miền nhằm phát triển các sản phẩm dịch vụ cho vay phù hợp Điều này sẽ giúp các chi nhánh nâng cao khả năng cạnh tranh với các đối thủ trong khu vực.
3.3.3.3 Cập nhật và hướng dẫn các chi nhánh kịp thời đối với các văn bản và quy định pháp luật mới về hoạt động cho vay KHCN
Agribank cần nhanh chóng cập nhật các văn bản pháp luật của Chính phủ và các chính sách điều hành kinh tế từ Ngân hàng Nhà nước trong từng giai đoạn Điều này nhằm xây dựng các văn bản hướng dẫn chi tiết và cụ thể, đảm bảo áp dụng thống nhất trong toàn bộ hệ thống Agribank.
3.3.3.4 Tích cực hỗ trợ các chi nhánh trong việc phát triển mạng lưới, kênh phân phối
Chính phủ hiện đang thắt chặt điều kiện thành lập tổ chức tín dụng (TCTD) và mạng lưới điểm giao dịch (PGD) tại các địa phương, dẫn đến khó khăn cho các chi nhánh trong việc phát triển mạng lưới Agribank cần tăng cường mối quan hệ với các cấp có thẩm quyền, đồng thời nghiên cứu và hướng dẫn các chi nhánh về thủ tục và điều kiện cần thiết Ngoài ra, việc hỗ trợ về cơ sở vật chất cũng rất quan trọng để các chi nhánh thực hiện tốt công tác phát triển mạng lưới.
Agribank cần tăng cường hỗ trợ các Chi nhánh trong việc bảo trì và bảo dưỡng máy ATM, nhằm đảm bảo hệ thống máy ATM hoạt động liên tục và hiệu quả.
Agribank cần tiếp tục nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng điện tử bằng cách bổ sung các tính năng mới cho ứng dụng smart banking và internet banking Điều này sẽ gia tăng tiện ích cho sản phẩm dịch vụ ngân hàng, giúp khách hàng dễ dàng hơn trong giao dịch và giảm thiểu thời gian cần thiết để đến quầy giao dịch.
3.3.3.5 Xây dựng chính sách chăm sóc khách hàng chi tiết và thống nhất trên toàn hệ thống