Giới thiệu vấn đề nghiên cứu
Tổng quan về bảo hiểm nhân thọ
1.1.1 Khái niệm bảo hiểm nhân thọ
Khái niệm bảo hiểm nhân thọ thường được tiếp cận theo 2 khía cạnh: pháp lý và kỹ thuật, theo đó:
Bảo hiểm nhân thọ (BHNT) là một loại hình bảo hiểm đặc biệt, trong đó các cam kết tài chính được thực hiện dựa trên tuổi thọ của con người.
Trong bảo hiểm nhân thọ (BHNT), có hai loại cam kết chính: cam kết trả tiền của doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) và cam kết đóng phí bảo hiểm của người mua Những cam kết này có thể được thực hiện nhiều lần, không chỉ một lần duy nhất Bởi vì hợp đồng BHNT thường có thời hạn nhiều năm, người tham gia bảo hiểm sẽ thỏa thuận với DNBH để đóng phí bảo hiểm nhiều lần Nếu người tham gia qua đời trước khi hoàn tất việc đóng phí, các cam kết đóng phí còn lại sẽ kết thúc, nhưng DNBH vẫn có nghĩa vụ thực hiện việc chi trả tiền bảo hiểm theo thỏa thuận trong hợp đồng Do đó, việc thực hiện cam kết của cả hai bên phụ thuộc vào tuổi thọ của người được bảo hiểm.
Bảo hiểm nhân thọ (BHNT) là hợp đồng giữa người tham gia và doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH), trong đó DNBH nhận phí bảo hiểm và cam kết chi trả cho người thụ hưởng một khoản tiền hoặc trợ cấp định kỳ Khoản chi trả này sẽ diễn ra khi người được bảo hiểm sống đến một thời điểm nhất định hoặc tử vong trước thời hạn đã ghi trong hợp đồng bảo hiểm.
Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ (BHNT) tạo ra mối quan hệ ràng buộc giữa doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) và bên mua bảo hiểm, đáp ứng nhu cầu đa dạng của cả hai bên Đối với DNBH, việc ký kết hợp đồng BHNT không chỉ gia tăng doanh thu mà còn đảm bảo nguyên tắc số đông bù số ít, từ đó nâng cao hiệu quả kinh doanh và khả năng chi trả bảo hiểm Trong khi đó, bên mua bảo hiểm có thể đạt được sự ổn định trong cuộc sống và tích lũy tài chính dài hạn, giúp họ chuẩn bị cho các mục tiêu tương lai như mua nhà hoặc giáo dục con cái, trong trường hợp người được bảo hiểm gặp rủi ro.
Bảo hiểm nhân thọ (BHNT) được định nghĩa bởi Bộ Tài Chính như một giải pháp tài chính, giúp người tham gia có khoản tiền để chi trả cho các rủi ro trong tương lai như ốm đau, thương tật, tai nạn, và tử vong, hoặc để thực hiện các kế hoạch như đảm bảo học hành cho con cái, mua nhà, xe, và an dưỡng tuổi già Theo Luật Kinh doanh bảo hiểm 2020, BHNT là loại hình bảo hiểm dành cho người được bảo hiểm, bất kể sống hay chết.
Bảo hiểm nhân thọ (BHNT) được định nghĩa là các sản phẩm nhằm bảo vệ trước những rủi ro liên quan đến con người, bao gồm tính mạng và sức khỏe.
1.1.2 Đặc điểm của bảo hiểm nhân thọ Đặc điểm của BHNT thể hiện những điểm khác nhau giữa BHNT với BH phi nhân thọ và được thể hiện như sau:
Bảo hiểm nhân thọ (BHNT) mang lại cả lợi ích tiết kiệm và rủi ro Đối với bảo hiểm phi nhân thọ, tính chất rủi ro rất rõ ràng, với mục đích chính là bồi thường hoặc thanh toán một khoản tiền nhất định để giúp người mua bảo hiểm bù đắp thiệt hại từ các sự kiện bất ngờ Điều này giúp người tham gia BHNT nhanh chóng ổn định cuộc sống và hoạt động sản xuất kinh doanh Tuy nhiên, nếu các rủi ro hoặc sự kiện đó không xảy ra, người mua bảo hiểm sẽ không nhận được bồi thường hay tiền bảo hiểm.
Nhưng đối với BHNT, thì nó vừa mang tính rủi ro, vừa mang tính tiết kiệm:
Bảo hiểm nhân thọ (BHNT) mang tính chất rủi ro chung, nghĩa là dù người mua chỉ mới đóng một phần phí bảo hiểm, nhưng nếu xảy ra sự kiện bảo hiểm trong thời gian hợp đồng còn hiệu lực, doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) vẫn có trách nhiệm chi trả tiền bảo hiểm theo cam kết Số tiền chi trả thường rất lớn và được thỏa thuận rõ ràng trong hợp đồng.
Bảo hiểm nhân thọ (BHNT) có tính chất tiết kiệm chung nhờ hợp đồng bảo hiểm dài hạn, cho phép người mua linh hoạt thỏa thuận với doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) về phương thức đóng phí hàng tháng, quý hoặc năm Đặc điểm này giúp cá nhân và hộ gia đình thực hiện kế hoạch tài chính một cách liên tục và kỷ luật Mỗi sản phẩm BHNT lại mang những đặc trưng riêng, đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng.
+ BHNT có thể đáp ứng được những mục đích đa dạng của bên tham gia
Bảo hiểm phi nhân thọ chỉ hỗ trợ khắc phục hậu quả khi người tham gia gặp rủi ro, giúp tài chính của họ ổn định hơn Trong khi đó, bảo hiểm nhân thọ đáp ứng đa dạng nhu cầu của người dùng, mang lại sự an tâm và bảo vệ tài chính lâu dài.
Các loại hợp đồng bảo hiểm nhân thọ (BHNT) được thiết kế để đáp ứng những mục đích khác nhau Hợp đồng bảo hiểm hưu trí giúp đảm bảo nguồn thu nhập ổn định cho khách hàng sau khi về hưu, tạo điều kiện cho họ có cuộc sống an nhàn khi tuổi cao Bảo hiểm hỗn hợp không chỉ bảo vệ cuộc sống gia đình mà còn hỗ trợ việc tạo lập quỹ cho hưu trí, giáo dục, trả nợ hoặc khởi nghiệp Bên cạnh đó, sản phẩm bảo hiểm trong trường hợp tử vong giúp chi trả các chi phí mai táng và đảm bảo thu nhập cho gia đình, góp phần duy trì cuộc sống ổn định cho những người ở lại.
+ Hợp đồng trong BHNT phức tạp và đa dạng
Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ (BHNT) chủ yếu được thực hiện theo hình thức tự nguyện, đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng Các doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) thiết kế nhiều loại hợp đồng BHNT với sự đa dạng trong sản phẩm, bao gồm thời hạn, số tiền bảo hiểm, phương thức đóng phí, mức phí và độ tuổi người tham gia khác nhau Hợp đồng BHNT cũng phức tạp hơn hợp đồng bảo hiểm phi nhân thọ, vì nó bao gồm hai bên: bên bán bảo hiểm và bên mua bảo hiểm.
Công ty bảo hiểm là những doanh nghiệp hoạt động theo Luật kinh doanh bảo hiểm và các quy định pháp luật liên quan, đảm bảo cung cấp dịch vụ bảo hiểm cho khách hàng.
Người mua bảo hiểm bao gồm cá nhân và tổ chức có nhu cầu bảo vệ tài chính, họ sẽ đóng phí bảo hiểm và thực hiện các quyền lợi cũng như nghĩa vụ theo quy định trong hợp đồng bảo hiểm.
Trong đó, bên mua có thể bao gồm 3 người sau đây:
Tổng quan về bảo hiểm nhân thọ tại Việt Nam
1.2.1 Sự ra đời và phát triển của BHNT
Mặc dù bảo hiểm nhân thọ (BHNT) đã xuất hiện từ lâu, nhiều quốc gia trên thế giới vẫn chưa triển khai được Các nhà kinh tế lý giải rằng nguyên nhân không phải do vai trò và lợi ích của BHNT chưa được hiểu rõ, mà là do cần có những điều kiện kinh tế xã hội nhất định để BHNT có thể ra đời và phát triển.
Để đánh giá sự phát triển kinh tế của một quốc gia, tốc độ tăng trưởng GDP cần đạt mức trung bình trở lên theo đầu người Dân cư cần có thu nhập đủ cao để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao, bên cạnh việc đảm bảo nhu cầu tối thiểu Hơn nữa, tỷ lệ lạm phát và tỷ giá hối đoái cần phải ổn định ở mức hợp lý để tạo dựng niềm tin cho người dân trong việc sử dụng bảo hiểm nhân thọ.
Để đảm bảo sự ổn định xã hội, cần tránh xảy ra các cuộc nội chiến và bạo động, điều này sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho người dân sẵn sàng đầu tư vào sản phẩm.
Môi trường pháp lý đóng vai trò quan trọng trong sự hình thành và phát triển của bảo hiểm nhân thọ (BHNT) tại Việt Nam Gần đây, hệ thống luật pháp đã được điều chỉnh để phù hợp với điều kiện kinh tế, tạo ra những thuận lợi hơn cho ngành bảo hiểm, đồng thời hỗ trợ sự phát triển nhanh chóng của đất nước.
1.2.1.1 Lịch sử ra đời bảo hiểm nhân thọ trên thế giới
Cuối thế kỷ 16, thương gia Châu Âu kiếm được lợi nhuận lớn từ giao thương hàng hải, nhưng phải đối mặt với nhiều rủi ro như thiên tai và cướp biển, dẫn đến việc họ quyết định mua bảo hiểm để bảo vệ hàng hóa Nhận thấy rằng những rủi ro này cũng ảnh hưởng đến tính mạng của con người trên tàu, họ đã yêu cầu các công ty bảo hiểm cung cấp thêm sản phẩm bảo hiểm nhân thọ Điều này đánh dấu sự hình thành ban đầu của bảo hiểm nhân thọ.
Khi nền kinh tế phát triển mạnh mẽ, cuộc sống con người được cải thiện, khoa học
Kỹ thuật tiến bộ đã thúc đẩy sự mở rộng của bảo hiểm nhân thọ (BHNT) Hợp đồng BHNT đầu tiên được ra đời tại Philadelphia, Mỹ, nhưng ban đầu chỉ được cung cấp cho những người trong cộng đồng tôn giáo.
1762, công ty BHNT Equitable ở Anh đã được thành lập người dân có thể mua BHNT
Vào những năm 80 của thế kỷ 19, ngành bảo hiểm nhân thọ (BHNT) chứng kiến sự bùng nổ với sự ra đời của nhiều công ty tiêu biểu, trong đó có New York Life (1845) và Mass Mutual, vẫn tồn tại cho đến ngày nay.
(1851), Guardian Life (1860) và Metlife (1864) Đến năm 1860, mạng lưới hệ thống bắt đầu xuất hiện
Sau chiến tranh thế giới thứ II, những năm 1970 đánh dấu sự bùng nổ của bảo hiểm nhân thọ (BHNT) trên toàn cầu Tại Hoa Kỳ, doanh số BHNT đã tăng mạnh, với 72% dân số trưởng thành và 90% các cặp vợ chồng chọn hình thức bảo vệ tối ưu cho tài chính và gia đình.
1.2.1.2 Lịch sử hình thành và phát triển của BHNT tại Việt Nam
Trước năm 1975, Tổng công ty Bảo hiểm Việt Nam (Bảo Việt) là công ty bảo hiểm nhân thọ đầu tiên tại nước ta, với vốn điều lệ ban đầu là 10 triệu đồng (tương đương 2 triệu USD thời bấy giờ) Lúc bấy giờ, sản phẩm bảo hiểm trên thị trường chủ yếu là bảo hiểm phi nhân thọ, với số lượng khá hạn chế.
Từ năm 1975 đến nay, Việt Nam đã chủ trương mở rộng và cung cấp sản phẩm dịch vụ bảo hiểm đến mọi tầng lớp dân cư, đồng thời phát triển một ngành bảo hiểm đa thành phần Sự phát triển này đánh dấu bước ngoặt quan trọng trong lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ, giúp thu hút nhiều công ty bảo hiểm nước ngoài đầu tư vào thị trường Việt Nam.
+ Công ty TNHH bảo hiểm nhân thọ Chinfon Manulife (Manulife) với 100% vốn nước ngoài của Canada
+ Công ty TNHH bảo hiểm nhân thọ Prudential có 100% vốn nước ngoài từ Anh Đây là công ty BHNT có số vốn lớn 40 triệu USD sau Bảo Việt
Công ty TNHH bảo hiểm nhân thọ Bảo Minh – CMG (Dai-ichi Life) là một liên doanh giữa công ty Bảo hiểm Thành phố Hồ Chí Minh (Bảo Minh) và tập đoàn CMG đến từ Australia.
+ Công ty bảo hiểm nhân thọ Mỹ AIA với 100% vốn nước ngoài từ Mỹ
Quốc Hội đã thông qua Luật Kinh doanh Bảo hiểm, tạo ra hành lang pháp lý hoàn chỉnh cho thị trường bảo hiểm tại Việt Nam Luật này giúp các doanh nghiệp bảo hiểm cạnh tranh công bằng hơn, từ đó thúc đẩy sự phát triển của thị trường bảo hiểm, đặc biệt là lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ (BHNT).
1.2.2 Tình hình phát triển chung của thị trường bảo hiểm Việt Nam
Thị trường bảo hiểm Việt Nam đang có tiềm năng phát triển mạnh mẽ nhờ vào số lượng người tham gia còn thấp và mức phí bảo hiểm bình quân chưa cao Sự tăng trưởng nhanh chóng của nền kinh tế đã nâng cao thu nhập và ý thức bảo vệ bản thân của người dân, dẫn đến nhu cầu bảo hiểm ngày càng tăng Các công ty bảo hiểm đã phát triển nhiều sản phẩm mới để đáp ứng đa dạng nhu cầu của khách hàng, phù hợp với tình hình kinh tế-xã hội hiện tại Đặc biệt, trong giai đoạn 2019 – 2021, mặc dù bị ảnh hưởng nặng nề bởi đại dịch Covid-19, thị trường bảo hiểm nhân thọ vẫn ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ, góp phần bảo vệ tài chính cho người dân và hỗ trợ an sinh xã hội Nhận thức của người dân về bảo hiểm cũng được cải thiện rõ rệt nhờ vào sự bùng nổ công nghệ và thông tin, giúp họ tiếp cận thông tin một cách đầy đủ và chính xác hơn.
Về quy mô thị trường:
Theo Bộ Tài chính, tính đến ngày 31/12/2021, thị trường bảo hiểm nhân thọ (BHNT) có 19 doanh nghiệp hoạt động Tổng tài sản của các công ty BHNT ước đạt 605.349 tỷ đồng trong năm 2021, tăng 27,78% so với năm 2020 và tăng 63,19% so với năm trước đó.
2019 BHNT có tổng dự phòng nghiệp vụ năm 2021 đạt khoảng 428.625 tỷ đồng, tăng lần lượt là 26.98% và tăng 60.2% khi so với năm 2020 và năm 2019
Tổng doanh thu phí bảo hiểm ước đạt 157.349 tỷ đồng, tăng 21.7% so với năm 2020 và 47.55% so với năm 2019 Doanh nghiệp đã đầu tư trở lại nền kinh tế với tổng số tiền 524.846 tỷ đồng, ghi nhận mức tăng trưởng 26.26% so với năm 2020 và 58.36% so với năm 2019 Tổng số hợp đồng có hiệu lực cuối kỳ đạt 13.213.200 hợp đồng, tăng 13.84% so với cùng kỳ năm 2020, trong đó số hợp đồng khai thác mới trong năm 2021 đạt 3.445.018 hợp đồng, tăng 14.25%.
Bảng 1.1 Doanh thu phí bảo hiểm nhân thọ giai đoạn 2019 – 2021
Doanh thu phí bảo hiểm
(tỷ đồng) Đầu tư trở lại nền kinh tế
Nguồn: Số liệu Bộ tài chính
Tổng quan tình hình nghiên cứu
Mô hình lý thuyết và mô hình thực nghiệm đã được áp dụng
Các lý thuyết về nhân tố ảnh hưởng đến hành vi tham gia bảo hiểm nhân thọ (BHNT) của khách hàng thường dựa trên lý thuyết hành vi người tiêu dùng Theo Leon G Schiffman và Leslie Lazar Kanuk, hành vi người tiêu dùng bao gồm tất cả các hành động mà người tiêu dùng thực hiện trong quá trình trao đổi sản phẩm, từ việc điều tra, mua sắm, sử dụng, đánh giá đến xử lý sản phẩm nhằm thỏa mãn nhu cầu của họ David L Loudon và Albert J Della Bitta cũng nhấn mạnh rằng hành vi người tiêu dùng là quá trình ra quyết định và hành động thực tế của cá nhân khi đánh giá, mua sắm, sử dụng hoặc loại bỏ hàng hóa và dịch vụ Những quan điểm này không chỉ xem xét biểu hiện bên ngoài khi mua sản phẩm mà còn cả quá trình tư duy và thái độ của khách hàng sau khi mua Tóm lại, hành vi người tiêu dùng bao gồm tất cả các hoạt động liên quan đến việc mua, sử dụng và ngưng sử dụng sản phẩm.
Theo kinh tế học hành vi, quyết định mua bảo hiểm nhân thọ (BHNT) bị ảnh hưởng bởi nhiều yếu tố như thái độ, chuẩn chủ quan, ý định và niềm tin Nghiên cứu này sẽ áp dụng các lý thuyết nổi tiếng như thuyết hành động hợp lý (TRA) của Fishbein (1979) và lý thuyết hành vi dự định (TPB) của Ajzen (1991) để xây dựng mô hình đánh giá các nhân tố tác động đến hành vi tham gia BHNT của khách hàng.
2.1.1 Thuyết hành động hợp lý (TRA)
Vào những năm 1960, Martin Fishbein đã phát triển "Lý thuyết về mô hình hành động hợp lý" (TRA) nhằm tìm hiểu hành vi tiêu dùng của cá nhân TRA tập trung vào việc xác định khả năng tiềm ẩn của cá nhân thông qua hành động tự nguyện Mô hình này được coi là công cụ hiệu quả nhất để phân tích xu hướng tiêu dùng của khách hàng Fishbein và các cộng sự đã xác lập mối quan hệ giữa thái độ và chuẩn chủ quan, từ đó rút ra nhiều kết luận quan trọng về hành vi tiêu dùng.
Hình 2.1 Mô hình thuyết hành động hợp lý TRA
Nguồn: Schiffman và Kanuk, Consumer behavior, prentice - Hall International
Trong mô hình TRA, thái độ của người tiêu dùng được xác định qua nhận thức về các thuộc tính của sản phẩm Người tiêu dùng chú trọng đến những lợi ích mà các thuộc tính này mang lại và tầm quan trọng của chúng Việc hiểu rõ tỷ trọng thái độ của khách hàng đối với từng thuộc tính sẽ giúp dự đoán ý định của họ Do đó, để dự đoán hành vi thực tế, khách hàng cần tự trả lời về ý định thực hiện hành động của mình, từ ý định đến thang đo hành động.
Yếu tố chuẩn chủ quan trong mô hình được đánh giá qua sự tác động của những người liên quan như bạn bè, người thân và đồng nghiệp đối với người tiêu dùng Mức độ ảnh hưởng của chuẩn chủ quan phụ thuộc vào sự ủng hộ hoặc phản đối của những người này đối với hành vi của khách hàng, cũng như động cơ của họ khi theo lời khuyên từ những người có ảnh hưởng Sự gần gũi giữa người tiêu dùng và những người liên quan càng lớn, thì mức độ ảnh hưởng đến quyết định tiêu dùng càng mạnh Niềm tin của người tiêu dùng vào những người liên quan cũng đóng vai trò quan trọng, khi niềm tin cao sẽ làm tăng khả năng bị tác động đến xu hướng tiêu dùng của họ.
Niềm tin, sự đánh giá
Niềm tin quy chuẩn và động cơ Ý định
Trong mô hình TRA, niềm tin của người tiêu dùng về sản phẩm hoặc thương hiệu ảnh hưởng gián tiếp đến hành vi tiêu dùng các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ Xu hướng mua mới được coi là yếu tố quan trọng nhất trong việc giải thích hành vi tiêu dùng Tuy nhiên, một hạn chế của mô hình TRA là nó dựa trên giả định rằng hành vi hoàn toàn nằm trong sự kiểm soát của ý chí, điều này không thể giải thích cho những hành vi theo thói quen, hành động không hợp lý hoặc hành vi vô thức.
2.1.2 Thuyết hành vi dự định (TPB)
Lý thuyết hành vi dự định mở rộng các giả định của lý thuyết hành động hợp lý (TRA), thường được thảo luận song song với TRA Lý thuyết này nhấn mạnh rằng hành vi con người bị chi phối bởi chuẩn chủ quan và thái độ, đồng thời bổ sung yếu tố nhận thức kiểm soát, từ đó ảnh hưởng đến xu hướng và hành vi thực tế.
Hình 2.2 Mô hình lý thuyết hành vi dự định TPB
Kiểm soát hành vi cảm nhận phản ánh mức độ dễ dàng hoặc khó khăn trong việc thực hiện hành vi, phụ thuộc vào nguồn lực và cơ hội sẵn có Yếu tố này được chia thành hai khía cạnh: (1) Kiểm soát nội bộ liên quan đến khả năng tự quản lý ý thức và hành vi của cá nhân, dựa trên kiến thức, kỹ năng và kỷ luật; (2) Kiểm soát bên ngoài, như thời gian, cũng ảnh hưởng đến cách cư xử của cá nhân.
Kiểm soát hành vi cảm nhận
Xu hướng hành vi soát hành vi cảm nhận, theo Ajzen, cho thấy rằng nó có khả năng tác động trực tiếp và dự đoán hành vi tiêu dùng của khách hàng.
2.1.3 Mối quan hệ của hai mô hình lý thuyết hành động hợp lý và thuyết hành vi dự định
Từ lý thuyết hành động hợp lý (TRA), các tác giả đã phát triển thuyết hành vi dự định (TPB), giúp mô hình TPB trở nên hoàn thiện hơn trong việc giải thích và dự đoán hành vi tiêu dùng Việc bổ sung yếu tố kiểm soát hành vi cảm nhận trong TPB đã khắc phục được một số nhược điểm của TRA, mang lại cái nhìn sâu sắc hơn về hành vi người tiêu dùng trong cùng một bối cảnh nghiên cứu.
Nghiên cứu của Ajzen và Fishbein đã có những bước tiến quan trọng trong việc dự đoán hành vi người tiêu dùng thông qua việc phân tích thái độ Họ đã chỉ ra những hạn chế trong các nghiên cứu trước đây và kết hợp các mô hình để tạo ra mối liên hệ giữa thái độ và hành vi, với kết quả được công bố vào năm 2005.
Các nghiên cứu về bảo hiểm nhân thọ và hành vi tham gia bảo hiểm nhân thọ đã được áp dụng
Nhiều nghiên cứu trên thế giới đã chỉ ra rằng hành vi tham gia bảo hiểm nhân thọ (BHNT) của khách hàng bị ảnh hưởng bởi nhiều yếu tố, bao gồm văn hóa, tâm lý, xã hội và cá nhân Những yếu tố này cung cấp cơ sở để hiểu rõ hơn cách tiếp cận và phục vụ khách hàng một cách hiệu quả.
Nghiên cứu về mô hình bảo hiểm nhân thọ (BHNT) của Yaari (1994), Lewis (1989) và Fischer (1973) dựa trên lý thuyết tiện ích kỳ vọng, cho thấy rằng nhu cầu bảo hiểm được xác định thông qua việc tối đa hóa lợi ích mong đợi Bên cạnh đó, thu nhập cũng là yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến hành vi tham gia BHNT của khách hàng, như đã được chỉ ra trong các nghiên cứu của Hwang và Gao (2003) cũng như Beck và Webb (2003).
Khi nghiên cứu thực nghiệm ngày càng trở nên phổ biến trong kinh tế học, mô hình hành vi được áp dụng rộng rãi hơn Starmer (2000) đã phát triển nghiên cứu về quyết định mua bảo hiểm nhân thọ từ góc độ hành vi.
Nghiên cứu trước đây về hành động hợp lý (TRA) như của Fletcher và Hastings (1983) cùng Owusu-Frimpong và Ogenyi Ejye (2007) đã áp dụng mô hình của Fishbein và Ajzen (1980) để dự đoán ý định tham gia bảo hiểm nhân thọ (BHNT) thông qua thái độ và ảnh hưởng xã hội Tuy nhiên, các nghiên cứu này chưa xem xét các yếu tố quyết định có thể ngăn cản hoặc tạo điều kiện cho việc tham gia BHNT.
Brahmana et al (2018) đã khắc phục những hạn chế của các nghiên cứu trước đó bằng cách áp dụng mô hình TPB (Ajzen, 1980, Ajzen, 1991) để xem xét hành động mua bảo hiểm Nghiên cứu này sử dụng khung lý thuyết để phân tích quá trình chuyển đổi từ ý định đến hành động, đồng thời đánh giá hiệu quả của các biến liên quan đến thái độ về hành vi theo Ajzen và Fishbein (2005).
Nghiên cứu về bảo hiểm nhân thọ (BHNT) tại Việt Nam chủ yếu tập trung vào khía cạnh thị trường và chưa khai thác đầy đủ các vấn đề khác Một trong những nghiên cứu đáng chú ý là của Huỳnh Trường Huy và cộng sự, trong đó họ đã đánh giá các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định mua BHNT của khách hàng.
(2020) và của Nguyễn Thị Bình Minh và cộng sự (2020)
Nghiên cứu của Phạm Thị Loan và Phan Thị Dung về các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định mua bảo hiểm Manulife tại tỉnh Khánh Hòa đã chỉ ra rằng có nhiều yếu tố quan trọng cần xem xét Những yếu tố này bao gồm nhận thức của khách hàng về thương hiệu, chất lượng dịch vụ, và các chính sách khuyến mãi Kết quả nghiên cứu cũng nhấn mạnh tầm quan trọng của niềm tin và sự hài lòng của khách hàng trong việc ra quyết định mua bảo hiểm.
Nghiên cứu năm 2015 đã xác định 9 nhân tố ảnh hưởng đến quyết định mua bảo hiểm nhân thọ (BHNT), bao gồm tâm lý chi tiêu và tiết kiệm, các sự kiện trong cuộc sống, động cơ mua BHNT, rào cản mua BHNT, nhận thức giá trị sản phẩm, thương hiệu công ty, dịch vụ khách hàng, kinh nghiệm mua bảo hiểm trước đây và ý kiến người thân Tuy nhiên, kết quả phân tích SPSS chỉ ra 4 nhân tố chính có ảnh hưởng, đó là ý kiến của người thân, tâm lý chi tiêu và tiết kiệm, thương hiệu công ty bảo hiểm, cùng với các sự kiện và động cơ thúc đẩy mua BHNT Nghiên cứu này nhấn mạnh sự ảnh hưởng tích cực từ người thân đến quyết định mua BHNT.
Ngoài ra, quá trình từ ý định đến hành vi mua thực sự vẫn chưa được xem xét nhiều
Nghiên cứu này không chỉ tập trung vào quyết định mua bảo hiểm nhân thọ (BHNT), mà còn phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến hành vi tham gia BHNT Dựa trên nền tảng lý thuyết và kế thừa các nghiên cứu thành công trước đó, đề tài sẽ cung cấp cái nhìn sâu sắc về các nhân tố tác động đến sự lựa chọn và tham gia của người tiêu dùng trong lĩnh vực bảo hiểm.
Phương pháp nghiên cứu
Xây dựng mô hình
Trong nghiên cứu này, nhóm nghiên cứu đã áp dụng các lý thuyết như lý thuyết hành vi có kế hoạch TPB của Ajzen (1991), lý thuyết hành động hợp lý (TRA), và lý thuyết của Philip Kotler về hành vi tiêu dùng (2007) để xây dựng mô hình ảnh hưởng đến hành vi tham gia bảo hiểm nhân thọ (BHNT) của khách hàng từ 25 tuổi trở lên Mô hình này xác định bốn yếu tố chính tác động đến hành vi tham gia BHNT, bao gồm thu nhập của khách hàng, nhu cầu của khách hàng, chuẩn chủ quan, và phản ứng với đại dịch.
Mô hình ước lượng các nhân tố ảnh hưởng đến hành vi tham gia BHNT của khách hàng độ tuổi từ 25 trở lên được đề xuất có dạng:
Hình 3.1 Mô hình nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến hành vi tham gia
BHNT của khách hàng độ tuổi từ 25 trở lên
Trong đó các nhân tố nhóm nghiên cứu đưa ra với giả thiết như sau:
* Thu nhập của khách hàng (thu nhập)
Thu nhập đóng vai trò quan trọng trong việc quyết định hành vi tham gia bảo hiểm nhân thọ (BHNT) Nghiên cứu của Vương Quốc Duy (2016) chỉ ra rằng mức thu nhập bình quân hàng tháng là yếu tố chính ảnh hưởng đến quyết định chi tiêu và mua BHNT.
Thu nhập của khách hàng
Nhu cầu của khách hàng
Phản ứng với đại dịch
Hành vi tham gia bảo hiểm nhân thọ (BHNT) của khách hàng, đặc biệt là sự ảnh hưởng từ vợ hoặc chồng, đóng vai trò quan trọng trong quyết định tham gia BHNT Sự hỗ trợ và khuyến khích từ người thân trong gia đình có thể tăng cường động lực và sự tin tưởng của khách hàng vào sản phẩm bảo hiểm.
Các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ (BHNT) yêu cầu khách hàng nộp phí hàng tháng để duy trì hợp đồng, với mức phí khác nhau tùy thuộc vào từng sản phẩm Khách hàng có thu nhập ổn định dễ dàng lựa chọn sản phẩm phù hợp, trong khi những người có thu nhập cao có thể chọn các gói bảo hiểm toàn diện và tích lũy Ngược lại, khách hàng có thu nhập trung bình hoặc thấp thường ưu tiên các sản phẩm bảo hiểm đáp ứng nhu cầu bảo vệ an toàn và sức khỏe Mỗi khách hàng sẽ dựa vào quỹ tài chính cá nhân để quyết định lựa chọn sản phẩm BHNT phù hợp.
* Nhu cầu của khách hàng (Nhu cầu)
Nhu cầu của khách hàng ảnh hưởng trực tiếp đến hành vi tham gia sản phẩm bảo hiểm Khách hàng thường tìm kiếm những sản phẩm đáp ứng tốt mong muốn của họ Các lợi ích của bảo hiểm nhân thọ (BHNT) chính là yếu tố thỏa mãn nhu cầu này, mang lại cảm giác an toàn cho người tham gia, thể hiện sự quan tâm đến gia đình và giúp tích lũy tiết kiệm cho tương lai.
Các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ (BHNT) mang lại nhiều lợi ích thiết thực cho gia đình và bản thân, giúp tránh rủi ro và bảo vệ cuộc sống, từ đó gia tăng hạnh phúc cho từng thành viên Ngoài ra, BHNT còn cung cấp lợi ích tài chính, giúp khách hàng tích lũy tiền qua các khoản phí hàng tháng, tạo ra nguồn dự phòng cho các kế hoạch tương lai Điều này không chỉ giảm thiểu rủi ro mà còn đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng, góp phần vào sự ổn định và an tâm trong cuộc sống.
Chuẩn chủ quan là yếu tố xã hội ảnh hưởng đến hành vi tham gia bảo hiểm nhân thọ (BHNT) của cá nhân Theo thuyết TRA, yếu tố này hình thành từ niềm tin chuẩn mực trong xã hội và từ những người có ảnh hưởng như gia đình, bạn bè Mức độ tác động đến quyết định tham gia BHNT phụ thuộc vào sự thân thiết và sự ủng hộ hoặc phản đối từ những người xung quanh, cũng như niềm tin của khách hàng vào những người có ảnh hưởng Trong văn hóa Việt Nam, được xem là văn hóa tập thể, người tiêu dùng thường dễ bị tác động bởi tâm lý bầy đàn, họ thường quan sát và tìm hiểu hành vi của người khác trước khi đưa ra quyết định Do đó, hành vi tham gia BHNT của người tiêu dùng cũng chịu ảnh hưởng mạnh mẽ từ các yếu tố xã hội.
Đại dịch Covid-19 đã làm thay đổi nhận thức và thái độ của nhiều người, dẫn đến xu hướng gia tăng tham gia bảo hiểm nhân thọ (BHNT) để phòng ngừa những rủi ro bất ngờ Người dân hiện đang lo ngại về sức khỏe và tài chính, từ đó tham gia BHNT để chi trả các chi phí y tế, tang lễ và điều trị Covid-19 Trong bối cảnh kinh tế khủng hoảng, việc tham gia BHNT giúp ổn định cuộc sống Các công ty BHNT cũng đã điều chỉnh chính sách, tăng cường quyền lợi và đưa ra nhiều chương trình hỗ trợ, giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận hơn Những rủi ro từ đại dịch cùng với lợi ích của BHNT đã làm thay đổi hành vi tham gia của khách hàng.
Nhóm nghiên cứu đã tổng hợp các lý thuyết và mô hình hiện có, cùng với những đề xuất của mình, để phát triển các giả thuyết cho mô hình nghiên cứu.
Bảng 3.1 Bảng giả thuyết của mô hình nghiên cứu
Ký hiệu Giả thuyết Nguồn
H1 Thu nhập ảnh hưởng đến hành vi tham gia BHNT của khách hàng độ tuổi từ 25 trở lên
L.T.Pham và Phan, 2015; Huỳnh Trường Huy và cộng sự, 2020
H2 Nhu cầu ảnh hưởng đến hành vi tham gia BHNT của khách hàng độ tuổi từ 25 trở lên tại miền Bắc
H3 Chuẩn chủ quan ảnh hưởng đến hành vi tham gia
BHNT của khách hàng độ tuổi từ 25 trở lên
Ajzen và Fishbein, 2000; Ajzen và Fishbein, 2005; Owusu-Frimpong, 2007; L.T.Pham và Phan, 2015
H4 Phản ứng với đại dịch ảnh hưởng đến hành vi tham gia BHNT của khách hàng độ tuổi từ 25 trở lên Nhóm nghiên cứu
Thu thập dữ liệu
Bài nghiên cứu sử dụng phương pháp nghiên cứu định lượng để thu thập dữ liệu, nhằm đo lường và xác định các tác động đến hành vi tham gia bảo hiểm nhân thọ (BHNT) từ những yếu tố ảnh hưởng của khách hàng từ độ tuổi 25 trở lên.
Thang đo Likert năm điểm được áp dụng để đánh giá mức độ đồng ý hoặc không đồng ý của đối tượng khảo sát về các nhận định liên quan đến sản phẩm bảo hiểm nhân thọ (BHNT) Qua đó, chúng ta có thể xác định hành vi tham gia BHNT của khách hàng từ 25 tuổi trở lên Trong thang đo này, mức 1 biểu thị "Hoàn toàn không đồng ý" và mức 5 thể hiện "Hoàn toàn đồng ý".
Thang đo Likert sử dụng trong bài:
Không đồng ý Trung lập Đồng ý Hoàn toàn đồng ý
Có 18 mục được đo bằng thang đo Likert Bao gồm:
Bảng 3.2 Bảng thang đo các biến quan sát
Các nhân tố Mã hóa Biến quan sát
Thu nhập của khách hàng
TN1 Bạn cảm thấy thu nhập hiện tại của mình đủ điều kiện tài chính để tham gia các sản phẩm BHNT
TN2 Bạn sẽ cân nhắc việc tham gia các sản phẩm BHNT khi thu nhập thay đổi
TN3 Khi thu nhập thay đổi bạn sẽ cân nhắc việc mua thêm sản phẩm
Nhu cầu của khách hàng
NC1 Tham gia BHNT giúp bạn bảo vệ bản thân trước những rủi ro trong cuộc sống
Tham gia bảo hiểm nhân thọ (BHNT) không chỉ thể hiện tình yêu thương và trách nhiệm của bạn đối với người thân mà còn là một hình thức đầu tư an toàn, mang lại lợi nhuận bền vững.
NC4 Tham gia BHNT là hình thức đầu tư bảo đảm cho rủi ro và mang tính tiết kiệm
CCQ1 Bạn được người quen xung quanh như gia đình, bạn bè, đồng nghiệp giới thiệu nên tham gia sản phẩm BHNT đó CCQ2
Khi được giới thiệu tham gia sản phẩm bảo hiểm nhân thọ (BHNT) bởi những chuyên gia như tư vấn viên, chuyên gia sức khỏe và tài chính, cũng như những người có sức ảnh hưởng như diễn viên, bạn có thể yên tâm về chất lượng và độ tin cậy của sản phẩm này.
CCQ3 Bạn thấy những người quen xung quanh đã tham gia nên quyết định tham gia vào sản phẩm BHNT đó CCQ4
Sự gia tăng số người tham gia bảo hiểm nhân thọ (BHNT) trong xã hội cho thấy tầm quan trọng và lợi ích của việc tham gia vào loại hình bảo hiểm này Do đó, bạn cảm thấy việc tham gia BHNT là cần thiết và quyết định đăng ký tham gia.
Phản ứng với đại dịch (CV)
CV1 Bạn sẽ tham gia BHNT vì lo ngại Covid-19 làm ảnh hưởng đến vấn đề sức khỏe của gia đình CV2
Tham gia bảo hiểm nhân thọ (BHNT) giúp bạn giảm bớt gánh nặng tài chính trong mùa dịch, bao gồm các chi phí chăm sóc y tế, chi phí cách ly và chi phí tang lễ.
Tham gia bảo hiểm nhân thọ (BHNT) trong mùa dịch mang lại lợi ích lớn khi bạn có thể thực hiện mọi thủ tục ngay tại nhà, giúp giảm thiểu nguy cơ lây nhiễm và tiết kiệm thời gian.
CV4 Bạn sẽ tham gia BHNT trong mùa dịch vì có nhiều chính sách hỗ trợ như: gia hạn đóng phí, ưu đãi, hỗ trợ tư vấn y tế
Hành vi tham gia BHNT của khách hàng
Bạn có hài lòng với quyết định hiện tại của mình khi sử dụng sản phẩm bảo hiểm nhân thọ (BHNT)? Theo bạn, BHNT có vai trò quan trọng như thế nào trong cuộc sống của bạn? Bạn đang quan tâm đến loại hình sản phẩm BHNT nào khi tham gia?
Kết quả nghiên cứu
Phân tích thực nghiệm
4.1.1 Mô tả mẫu khảo sát
Kết quả khảo sát trên 201 người cho thấy tỷ lệ nam giới chiếm 35,32% và nữ giới chiếm 64,68% Nhóm tuổi chủ yếu là từ 25 đến 35 tuổi, chiếm 34,83%, tiếp theo là nhóm từ 36 tuổi trở lên.
Đối tượng khảo sát chủ yếu nằm trong độ tuổi 45 (31,34%), tiếp theo là nhóm từ 46 đến 59 tuổi (26,87%), và cuối cùng là từ 60 tuổi trở lên (6,96%) Thu nhập trung bình hàng tháng của khách hàng dao động từ 5 đến 12 triệu đồng, trong khi một số ít có thu nhập trên 20 triệu đồng Khoảng 85,07% người tham gia đã từng biết đến bảo hiểm nhân thọ (BHNT), trong khi 14,93% cho biết họ chưa từng nghe về BHNT Tỷ lệ khách hàng đã tham gia BHNT gần tương đương với tỷ lệ chưa tham gia, lần lượt đạt 41,29% và 58,76%.
Để xác định các yếu tố ảnh hưởng đến hành vi tham gia bảo hiểm nhân thọ của khách hàng từ 25 tuổi trở lên, nhóm nghiên cứu đã thực hiện khảo sát qua bảng hỏi Sau khi thu thập thông tin, dữ liệu được tổng hợp và xử lý, đồng thời kiểm tra độ tin cậy của các thành phần thông qua phân tích Cronbach’s Alpha và phân tích khám phá (EFA) Mô hình hồi quy đã được sử dụng để kiểm định giả thuyết với phần mềm SPSS 20.0.
- Hệ số Cronbach’s Alpha tổng ≥ 0,6
- Hệ số Corected Item-Total Correlation ≥ 0,3
- Hệ số Cronbach’s Alpha thành phần > 0,6
Trong đó, hệ số Cronbach’s Alpha của từng thành phần < hệ số Cronbach’s Alpha tổng a Thu nhập của khách hàng
Bảng 4.1 Phân tích Cronbach’s Alpha thu nhập của khách hàng
The overall Cronbach's Alpha coefficient is 0.713, indicating significance as it exceeds the threshold of 0.6 Each observed variable demonstrates a Corrected Item-Total Correlation greater than 0.3, meeting the acceptable standard Additionally, the Cronbach's Alpha if Item Deleted values are all below 0.713, confirming the reliability of the observed variables.
=> Thang đo đạt tiêu chuẩn và chất lượng được đảm bảo tốt b Nhu cầu của khách hàng
Bảng 4.2 Phân tích Cronbach’s Alpha nhu cầu của khách hàng
Ta thấy hệ số Cronbach’s Alpha của tổng thể = 0,744 > 0,6 vậy hệ số này có ý nghĩa
The Cronbach’s Alpha coefficients for each observed variable indicate that all Corrected Item-Total Correlation values exceed 0.3, meeting the acceptable standard Additionally, the Cronbach’s Alpha if Item Deleted values are all below 0.744, confirming the reliability of the observed variables.
=> Thang đo đã đạt tiêu chuẩn và chất lượng được đảm bảo tốt c Chuẩn chủ quan
Bảng 4.3 Phân tích Cronbach’s Alpha chuẩn chủ quan
The overall Cronbach's Alpha coefficient is 0.820, indicating significant reliability, as it exceeds the threshold of 0.6 Each observed variable's Corrected Item-Total Correlation is greater than 0.3, meeting the acceptable standard, while the Cronbach's Alpha if Item Deleted values remain below 0.820 Therefore, the observed variables demonstrate strong reliability.
=> Thang đo đã đạt tiêu chuẩn và chất lượng được đảm bảo tốt d Phản ứng với đại dịch
Bảng 4.4 Phân tích Cronbach’s Alpha phản ứng với đại dịch
The overall Cronbach's Alpha coefficient is 0.865, indicating significant reliability, as it exceeds the threshold of 0.6 Each observed variable shows a Corrected Item-Total Correlation greater than 0.3, meeting the acceptable standard Additionally, the Cronbach's Alpha if Item Deleted values are all below 0.865, confirming that the observed variables have achieved reliable consistency.
=> Thang đo đã đạt tiêu chuẩn, chất lượng được đảm bảo tốt e Hành vi tham gia BHNT của khách hàng
Bảng 4.5 Phân tích Cronbach’s Alpha hành vi tham gia BHNT
Ta có hệ số Cronbach’s Alpha của tổng thể = 0,703 > 0,6 vậy hệ số này có ý nghĩa
The Cronbach's Alpha coefficients for each observed variable indicate that all Corrected Item-Total Correlation values exceed the acceptable threshold of 0.3 Additionally, the Cronbach's Alpha if Item Deleted values remain below 0.703, confirming that the observed variables demonstrate reliable consistency.
=> Thang đo đã đạt tiêu chuẩn, chất lượng đảm bảo tốt
4.1.3 Phân tích nhân tố EFA
Kiểm định KMO và Bartlett’s Test
Bảng 4.6 Bảng Kiểm định KMO và Bartlett’s Test với biến độc lập
Kết quả phân tích nhân tố EFA cho biến độc lập cho thấy chỉ số KMO đạt 0,826, nằm trong khoảng 0,5 ≤ KMO ≤ 1, xác nhận rằng phân tích EFA phù hợp với dữ liệu Đồng thời, kiểm định Bartlett’s Test có giá trị Sig = 0,000, nhỏ hơn 0,05, cho thấy sự tương quan giữa các biến quan sát trong mỗi nhóm nhân tố trên toàn bộ mẫu nghiên cứu.
Eigenvalues và Phương sai trích (Average Variance Extracted – AVE)
Bảng 4.7 Bảng Eigenvalues và phương sai trích của biến độc lập
Trong bảng phân tích kết quả, có 4 nhân tố được trích ra với giá trị Eigenvalues = 1,441, cho thấy chúng có ý nghĩa tổng hợp thông tin từ 15 biến quan sát trong EFA Tổng phương sai của 4 nhân tố này đạt 65,591%, vượt qua ngưỡng 50%, từ đó làm rõ được 65,591% biến thiên của dữ liệu.
Bảng 4.8 Bảng ma trận xoay của biến độc lập
Kết quả ma trận xoay cho thấy 15 biến quan sát được phân thành 4 nhân tố, với hệ số tải nhân tố của tất cả các biến đều từ 0,708 trở lên, vượt quá ngưỡng 0,5 Điều này chứng tỏ không có biến nào xấu và tất cả các biến quan sát đều mang ý nghĩa quan trọng.
=> Ta tiến hành đặt tên lại cho các nhóm:
NC : NC1, NC2, NC3, NC4 CCQ : CCQ1, CCQ2, CCQ3, CCQ4
CV : CV1, CV2, CV3, CV4
Kiểm định KMO và Bartlett’s Test
Bảng 4.9 Bảng Kiểm định KMO và Bartlett’s Test với biến phụ thuộc
Kết quả phân tích nhân tố EFA cho thấy chỉ số KMO đạt 0,630, nằm trong khoảng từ 0,5 đến 1, điều này cho thấy phân tích EFA phù hợp với dữ liệu Thêm vào đó, kết quả kiểm định Bartlett’s Test với giá trị Sig = 0,000, nhỏ hơn 0,05, cho thấy có sự tương quan giữa các biến quan sát trong mỗi nhóm nhân tố trên toàn bộ dữ liệu.
Eigenvalues và Phương sai trích (Average Variance Extracted – AVE)
Bảng 4.10 Bảng Eigenvalues và phương sai trích của biến phụ thuộc
Trong bảng phân tích, có 4 nhân tố được trích với giá trị Eigenvalues = 1,898 > 1, cho thấy nhân tố này có khả năng giải thích thông tin của 3 biến quan sát trong EFA Tổng phương sai của 3 nhân tố này đạt 63,272% > 50%, đáp ứng tiêu chuẩn yêu cầu.
Bảng 4.11 Bảng ma trận xoay biến phụ thuộc
Kết quả từ ma trận xoay cho thấy một nhân tố được hình thành từ ba biến quan sát, với hệ số tải nhân tố đều lớn hơn 0,5 (từ 0,742 trở lên) Sau khi thực hiện ma trận xoay, các nhân tố được xác định vẫn giữ nguyên định nghĩa ban đầu Do đó, chúng ta sẽ tiếp tục tiến hành phân tích tương quan và hồi quy để kiểm định thêm giả thuyết.
Từ các kết quả có được, nhóm nghiên cứu tiếp tục đưa ra bảng sau:
Bảng 4.12 Bảng kết luận các nhân tố
STT Nhân tố Biến quan sát Loại
1 Thu nhập của khách hàng (TN)
2 Nhu cầu của khách hàng (NC)
4 Phản ứng với đại dịch (CV)
5 Hành vi tham gia BHNT của khách hàng (HVTG)
Số biến quan sát độc lập: 15
Số biến quan sát phụ thuộc: 3
4.1.4 Phân tích tương quan Person
Bảng 4.13 Phân tích tương quan Person
Theo phân tích, các biến độc lập TN, NC, CCQ, CV đều có mối tương quan tuyến tính với biến phụ thuộc HVTG, với giá trị p nhỏ hơn 0,05 Mối tương quan giữa các biến độc lập và HVTG đạt mức ý nghĩa 1%, thể hiện độ tin cậy 99% Trong số đó, biến CV cho thấy mối tương quan mạnh nhất với HVTG, với hệ số r là 0,512, trong khi mối tương quan yếu nhất thuộc về một biến khác.
TN và biến phụ thuộc HVTG với hệ số r là 0,245
4.1.5 Phân tích hồi quy a Bảng Model Summary
Thảo luận các kết quả
Bảng 4.17 Kết quả kiểm định giả thuyết của mô hình nghiên cứu
Nghiên cứu cho thấy thu nhập có tác động tích cực đến hành vi tham gia bảo hiểm nhân thọ (BHNT) của khách hàng từ 25 tuổi trở lên, với hệ số Beta là 0,207, điều này cho thấy giả thuyết đã được chấp nhận.
H2: Nhu cầu ảnh hưởng đến hành vi tham gia BHNT của khách hàng độ tuổi từ 25 + 0,139 Chấp nhận
H3: Chuẩn chủ quan ảnh hưởng đến hành vi tham gia BHNT của khách hàng độ tuổi từ 25
H4: Phản ứng với đại dịch ảnh hưởng đến hành vi tham gia BHNT của khách hàng độ tuổi từ 25
Ghi chú: Dấu “+” là tăng
Nghiên cứu cho thấy rằng thu nhập, nhu cầu, chuẩn chủ quan và phản ứng của khách hàng đối với đại dịch đều có ảnh hưởng tích cực đến hành vi tham gia bảo hiểm nhân thọ (BHNT) của những người từ 25 tuổi trở lên.
Các kết quả nghiên cứu cho thấy được ý nghĩa như sau:
+ Khi thu nhập của khách hàng tăng 1 đơn vị, các yếu tố khác không thay đổi thì hành vi tham gia BHNT của khách hàng tăng 0,207 đơn vị
+ Khi nhu cầu của khách hàng tăng 1 đơn vị, các yếu tố khác không thay đổi thì hành vi tham gia BHNT của khách hàng tăng 0,139 đơn vị
+ Khi chuẩn chủ quan tăng 1 đơn vị, các yếu tố khác không thay đổi thì hành vi tham gia BHNT của khách hàng tăng 0,138 đơn vị
+ Khi phản ứng với đại dịch tăng 1 đơn vị, các yếu tố khác không thay đổi thì hành vi tham gia BHNT của khách hàng tăng 0,375 đơn vị
Kết quả phân tích mô hình đã chỉ ra những yếu tố ảnh hưởng đến hành vi tham gia bảo hiểm nhân thọ (BHNT) của khách hàng Tuy nhiên, trong thực tế, có nhiều biến số khác có thể tác động và giải thích cho hành vi này, như đã được nêu trong các kết quả nghiên cứu.
Khảo sát với 201 người cho thấy rằng phản ứng với đại dịch ảnh hưởng mạnh mẽ đến hành vi tham gia sản phẩm bảo hiểm nhân thọ (BHNT) Đại dịch đã thúc đẩy khách hàng tích cực hơn trong việc tham gia các sản phẩm này Điều này phản ánh thực tế rằng trong thời kỳ đại dịch, nhiều cá nhân đã phải đối mặt với những hậu quả kinh tế nghiêm trọng, dẫn đến sự giảm sút trong khả năng chủ động tài chính của họ.
Thu nhập đóng vai trò quan trọng, đứng thứ hai trong các yếu tố ảnh hưởng đến hành vi tham gia bảo hiểm nhân thọ (BHNT) Trong bối cảnh khủng hoảng kinh tế, tỷ lệ thất nghiệp gia tăng và việc cắt giảm lương thưởng, khách hàng ngày càng có xu hướng tham gia BHNT để bảo vệ thu nhập của mình trước những rủi ro.
Mô hình nghiên cứu đã phân tích ảnh hưởng của các yếu tố dựa trên lý thuyết hành vi mua (Ajzen và Fishbein, 2005) nhằm khám phá tác động của ý định khách hàng đối với hành vi tham gia bảo hiểm nhân thọ (BHNT) Nghiên cứu cũng chỉ ra nhu cầu cá nhân trong việc tham gia các sản phẩm BHNT, cho thấy rằng những nhu cầu này phù hợp với thực tế hiện tại.
Chuẩn chủ quan, mặc dù có ảnh hưởng thấp nhất đến hành vi tham gia bảo hiểm nhân thọ (BHNT), nhưng sự tư vấn và giới thiệu từ người thân, đồng nghiệp, cũng như từ những chuyên gia trong môi trường xã hội xung quanh lại có tác động lớn đến quyết định của từng khách hàng Điều này phản ánh tính cách của người Việt Nam, khi họ thường bị ảnh hưởng bởi ý kiến của số đông trong việc lựa chọn và quyết định tham gia vào một sản phẩm nào đó Kết quả này cũng tương đồng với nghiên cứu của Huỳnh Trường Huy và cộng sự (2020).
Kết luận
Nghiên cứu về các nhân tố ảnh hưởng đến hành vi tham gia bảo hiểm nhân thọ của khách hàng từ 25 tuổi trở lên đã chỉ ra bốn nhân tố chính: thu nhập, nhu cầu, chuẩn chủ quan và phản ứng với đại dịch, với 15 biến quan sát Kết quả phân tích độ tin cậy bằng Cronbach’s Alpha cho thấy thang đo phù hợp và đáng tin cậy Phân tích EFA xác định bốn nhân tố, với chỉ số KMO đạt 0,826 và ý nghĩa 1% (Sig = 0.000), giải thích 65,591% biến thiên dữ liệu Hồi quy tuyến tính cho thấy bốn biến độc lập giải thích 32,1% biến thiên của hành vi tham gia bảo hiểm nhân thọ, trong khi 67,9% còn lại do các biến khác và sai số ngẫu nhiên Các nhân tố này có tác động tích cực đến hành vi tham gia bảo hiểm nhân thọ, sắp xếp theo mức tác động giảm dần là: phản ứng với đại dịch, thu nhập, nhu cầu và chuẩn chủ quan.
Khuyến nghị, định hướng nghiên cứu trong tương lai
Cơ hội và thách thức của ngành bảo hiểm nhân thọ tại Việt Nam
Thị trường bảo hiểm nhân thọ (BHNT) tại Việt Nam đã trải qua 26 năm phát triển, nhưng chỉ khoảng 11% dân số tham gia Nhận thức về BHNT của người Việt Nam đã cải thiện, mở ra cơ hội cho ngành này Định kiến về BHNT không chỉ tồn tại ở Việt Nam mà còn ở nhiều nước phát triển khác, phần lớn do sự nhầm lẫn liên quan đến hình thức bán hàng đa cấp Khi những định kiến này được xóa bỏ, thị trường BHNT sẽ có nhiều cơ hội hơn để đóng góp vào sự phát triển bền vững của nền kinh tế Việt Nam Sự gia tăng nhận thức của người dân về tầm quan trọng của BHNT sẽ tạo điều kiện cho các doanh nghiệp phát triển đa dạng sản phẩm, đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.
Từ cuối năm 2019, đại dịch Covid-19 đã ảnh hưởng sâu rộng đến toàn cầu, bao gồm cả Việt Nam Trong khi nhiều ngành kinh tế gặp khó khăn, ngành bảo hiểm nhân thọ (BHNT) đã chứng tỏ khả năng vượt qua thách thức của dịch bệnh, phát triển ổn định và bền vững Theo báo cáo của Cục Quản lý, giám sát bảo hiểm, ngành BHNT đã duy trì được sự tăng trưởng trong bối cảnh khó khăn này.
Trong hai tháng đầu năm 2022, Bộ Tài chính ghi nhận tổng doanh thu phí bảo hiểm nhân thọ (BHNT) đạt 21.888 tỷ đồng, tăng 17,2% so với cùng kỳ năm 2021, với số lượng hợp đồng có hiệu lực đạt 13.509.957, tăng 11,1% Những con số này cho thấy thị trường BHNT Việt Nam vẫn duy trì sự tăng trưởng ổn định bất chấp những khó khăn do Covid-19 Đại dịch đã tạo ra cơ hội cho BHNT phát triển, khi người dân ngày càng nhận thức rõ hơn về tầm quan trọng của bảo hiểm sau những nguy cơ mà Covid-19 mang lại Theo phân tích, khi tác động của đại dịch tăng 1 đơn vị, hành vi tham gia sản phẩm BHNT của khách hàng tăng 0.375 đơn vị, cho thấy phản ứng với dịch bệnh có ảnh hưởng mạnh mẽ đến hành vi tham gia BHNT của khách hàng từ 25 tuổi trở lên Trong tương lai, các sản phẩm BHNT chống rủi ro và bảo vệ sức khỏe dự kiến sẽ tiếp tục có cơ hội tăng trưởng nhờ vào những tác động của đại dịch.
Kênh phân phối bảo hiểm qua ngân hàng (bancassurance) đang phát triển mạnh mẽ, giúp ngân hàng và công ty bảo hiểm nhân thọ tiếp cận nhiều nhóm khách hàng tiềm năng hơn Hoạt động tương tác với khách hàng đã phục hồi sau Covid, kích thích đáng kể hoạt động bán hàng.
Bên cạnh những lợi thế, ngành bảo hiểm nhân thọ (BHNT) tại Việt Nam cũng đối mặt với nhiều thách thức Các công ty BHNT cần nhận diện rõ ràng những khó khăn này để có biện pháp và chính sách kịp thời nhằm vượt qua Đồng thời, việc xem xét lại những thay đổi là cần thiết để định hướng tốt hơn cho tương lai.
Mặc dù các doanh nghiệp bảo hiểm đã không ngừng phát triển và đổi mới để phục vụ khách hàng, nhưng nhận thức của người dân về bảo hiểm nói chung và bảo hiểm nhân thọ (BHNT) vẫn còn hạn chế Số liệu khảo sát cho thấy, mặc dù nhiều người đã biết đến BHNT, nhưng số lượng tham gia vẫn chưa cao, cho thấy sự phát triển của BHNT vẫn gặp khó khăn.
Hiện nay, sản phẩm bảo hiểm nhân thọ (BHNT) được phân phối rộng rãi qua nhiều kênh ngân hàng Tuy nhiên, các giao dịch viên ngân hàng thường chỉ tập trung vào việc bán sản phẩm mà không chú trọng đến nhu cầu thực sự của khách hàng Điều này dẫn đến trải nghiệm không tốt cho khách hàng và họ không được hưởng trọn vẹn lợi ích từ BHNT.
Do tính chất phức tạp của bảo hiểm nhân thọ (BHNT), việc có chuyên gia tài chính hỗ trợ là cần thiết để tư vấn khách hàng chọn sản phẩm phù hợp Tuy nhiên, hiện nay nhiều tư vấn viên không đủ trình độ chuyên môn và thiếu hiểu biết về sản phẩm BHNT, dẫn đến việc cung cấp thông tin không chính xác và thuyết phục, làm giảm niềm tin của khách hàng.
Vào thứ tư, bảo hiểm nhân thọ có thể mất đi ý nghĩa bảo vệ khi khách hàng yêu cầu giảm mức bảo vệ do chi phí bảo hiểm quá cao.
Thứ năm, ngành BHNT vẫn còn nhiều thách thức do những đối thủ cạnh tranh của mình như:
+ Các dịch vụ tài chính khác: tiết kiệm, chứng khoán, bất động sản là những dịch vụ có thể mang tới lợi nhuận cho khách hàng cao hơn BHNT
Các doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ nước ngoài với công nghệ tiên tiến hơn đang gia tăng tại Việt Nam, nhờ vào sự phát triển kinh tế mạnh mẽ trong những năm gần đây, thu hút nhiều nguồn đầu tư nước ngoài.
Đề xuất giải pháp, khuyến nghị
Nhóm nghiên cứu đã xác định mô hình nghiên cứu với bốn nhân tố ảnh hưởng đến hành vi tham gia bảo hiểm nhân thọ (BHNT) của khách hàng từ 25 tuổi trở lên tại Việt Nam, bao gồm "Thu nhập của khách hàng" và "Nhu cầu của khách hàng".
Nghiên cứu cho thấy rằng "chuẩn chủ quan" và "đại dịch Covid-19" đều có ảnh hưởng đáng kể đến hành vi tham gia bảo hiểm nhân thọ (BHNT) của khách hàng từ 25 tuổi trở lên Trong đó, phản ứng với đại dịch là yếu tố có tác động lớn nhất, tiếp theo là thu nhập, nhu cầu của khách hàng và chuẩn chủ quan Dựa trên phân tích này, nhóm nghiên cứu đề xuất một số giải pháp và khuyến nghị cho doanh nghiệp BHNT và Nhà nước nhằm thúc đẩy sự phát triển bền vững của ngành BHNT, góp phần vào sự phát triển kinh tế Việt Nam.
5.2.1 Giải pháp đối với các doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ
Các doanh nghiệp bảo hiểm cần nhanh chóng nhận diện những biến động trong nền kinh tế và xu hướng tiêu dùng của người dân sau đại dịch Covid-19, nhằm phát triển các sản phẩm phù hợp với nhu cầu của khách hàng.
Theo khảo sát của Vietnam Report, trong giai đoạn đại dịch từ tháng 6/2020 đến tháng 6/2022, nhiều khách hàng tại Việt Nam đã chuyển sang sử dụng dịch vụ kỹ thuật số Trong bối cảnh cách mạng công nghiệp 4.0, việc các doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ (BHNT) nhanh chóng chuyển đổi số là rất cần thiết để đáp ứng mục tiêu công nghiệp hóa và hiện đại hóa Chuyển đổi số không chỉ là xu hướng tạm thời mà trở thành yêu cầu thiết yếu, giúp đơn giản hóa quy trình và thủ tục, nâng cao hiệu quả quản lý Điều này không chỉ giảm chi phí cho doanh nghiệp mà còn gia tăng niềm tin của khách hàng, đáp ứng tốt hơn nhu cầu của họ trong và sau đại dịch.
Theo khảo sát của Vietnam Report, 70,6% doanh nghiệp nhận định rằng nhận thức của người dân về bảo hiểm (BH) đã được cải thiện sau đại dịch Điều này cho thấy cơ hội lớn cho ngành, khi người dân ngày càng chú trọng đến việc bảo vệ sức khỏe và tài chính của bản thân và gia đình Cần thiết phải có những chính sách tái cấu trúc và phát triển bền vững hơn để chuẩn bị cho những sự kiện bất ngờ trong tương lai như Covid-19 Hơn nữa, việc triển khai các chính sách hỗ trợ và gia hạn phí bảo hiểm nhân thọ (BHNT) là cần thiết trong mùa dịch, giúp khách hàng cảm thấy yên tâm hơn khi tham gia BHNT.
Đẩy mạnh tư vấn phân tích tài chính chuyên nghiệp cho khách hàng và phát triển đa dạng sản phẩm bảo hiểm nhân thọ phù hợp với thu nhập của từng khách hàng.
Theo phân tích, thu nhập ảnh hưởng lớn đến hành vi tham gia bảo hiểm nhân thọ (BHNT) của khách hàng, với nhiều người cho rằng chỉ người có thu nhập cao mới có khả năng tham gia Do đó, cần tăng cường tư vấn về tính linh hoạt của BHNT, cho phép cả những khách hàng có thu nhập trung bình tham gia Doanh nghiệp cũng cần hiểu rõ tình hình tài chính của khách hàng để đưa ra tư vấn hợp lý, giúp họ nhận thức được quyền lợi và tránh việc yêu cầu giảm mức bảo vệ do chi phí cao Hơn nữa, các doanh nghiệp nên triển khai chính sách hỗ trợ phí BHNT cho khách hàng thu nhập thấp, đặc biệt là người về hưu, nhằm ngăn chặn việc tất toán hợp đồng trước hạn.
Các doanh nghiệp cần thường xuyên theo dõi và cập nhật các xu hướng xã hội, đồng thời triển khai các chính sách chú trọng vào nhu cầu thực tế của khách hàng.
Các DNBH cần thấu hiểu khách hàng hơn nữa thay vì chỉ tập trung vào lợi nhuận,
Xu hướng xã hội và nhu cầu khách hàng đang ngày càng thay đổi và đa dạng Khi doanh nghiệp hiểu rõ nhu cầu này, cả hai bên có thể tối ưu hóa lợi ích Khách hàng không chỉ được bảo vệ mà còn cảm thấy hài lòng khi sử dụng sản phẩm Đồng thời, doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) không chỉ thu lợi nhuận mà còn xây dựng được sự tin cậy và tín nhiệm từ khách hàng Do đó, cần có những khuyến cáo để bên mua bảo hiểm nhận thức rõ về rủi ro của sản phẩm bên cạnh các quyền lợi.
Thứ tư, gia tăng chất lượng dịch vụ chăm sóc khách hàng
Nghiên cứu cho thấy, ý kiến tư vấn từ những người xung quanh có ảnh hưởng lớn đến hành vi tham gia bảo hiểm nhân thọ (BHNT) Những người tư vấn không chỉ giúp khách hàng hiểu rõ hơn về BHNT mà còn xác định nhu cầu của họ để đưa ra sản phẩm phù hợp, từ đó nâng cao tỷ lệ tham gia Khách hàng cũng nên tìm hiểu thông tin từ nhiều nguồn khác nhau để nắm bắt các vấn đề chính liên quan đến sản phẩm, giúp họ lựa chọn loại BHNT thích hợp Hơn nữa, khách hàng có thể trở thành người giới thiệu sản phẩm cho người khác, giúp doanh nghiệp mở rộng nguồn khách hàng từ những khách hàng hiện tại.
Vào thứ năm, các doanh nghiệp nên tập trung vào việc đào tạo nhân lực có kỹ năng và kinh nghiệm phù hợp, cải thiện chất lượng kênh phân phối đại lý, và mở rộng kênh phân phối trực tuyến.
Đào tạo nhân lực là giải pháp quan trọng giúp nâng cao kiến thức cho tư vấn viên, từ đó giảm thiểu sai lệch thông tin và bảo vệ quyền lợi của khách hàng Việc này không chỉ cải thiện hiệu quả và năng suất trong kinh doanh bảo hiểm nhân thọ, mà còn tăng cường sự cạnh tranh với các đối thủ, đồng thời xây dựng mối quan hệ gắn bó và tin tưởng với khách hàng.
5.2.2 Khuyến nghị với Nhà nước
Cần nâng cao quản lý và giám sát hậu kiểm, cùng với công tác thanh tra, nhằm bảo vệ quyền lợi của người dân khi tham gia bảo hiểm nhân thọ (BHNT) và đảm bảo tính minh bạch trong hoạt động kinh doanh BHNT.
Cần thiết phải thiết lập các quy định chi tiết và cơ chế rõ ràng trong việc kiểm soát chất lượng cấp và phát hành chứng chỉ hành nghề Đồng thời, cần xử phạt nghiêm khắc các hành vi vi phạm đạo đức nghề nghiệp, lừa đảo trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ và những hành động làm mất uy tín của doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ, nhằm nâng cao niềm tin của người dân vào ngành này.
Vào thứ ba, cần tăng cường các hoạt động tuyên truyền và phổ biến thông tin để nâng cao nhận thức của người dân về vai trò quan trọng của bảo hiểm nhân thọ (BHNT) Điều này cũng bao gồm việc giúp người dân hiểu rõ hơn về khả năng tiếp cận các sản phẩm BHNT và các quy định pháp luật liên quan đến BHNT.
Hạn chế của đề tài và định hướng nghiên cứu trong tương lai
Đề tài này phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến hành vi tham gia bảo hiểm nhân thọ (BHNT) của khách hàng từ 25 tuổi trở lên, đánh giá lợi thế, cơ hội, thách thức và khó khăn của ngành BHNT tại Việt Nam, đồng thời đề xuất giải pháp phát triển ngành này Mặc dù mô hình nghiên cứu đã làm rõ một số nhân tố như thu nhập, nhu cầu, chuẩn chủ quan và phản ứng với đại dịch, nhưng vẫn còn nhiều yếu tố khác như độ tuổi, giới tính, trình độ học vấn và thương hiệu công ty chưa được xem xét Đây sẽ là hướng nghiên cứu cho các công trình tiếp theo về BHNT.
Một hạn chế của nghiên cứu là quy mô chỉ tập trung ở miền Bắc Kết quả sẽ có giá trị hơn nếu được mở rộng ra miền Nam và miền Trung Điều này cũng tạo định hướng cho các nghiên cứu tiếp theo nhằm thu thập dữ liệu toàn diện hơn.