Hoạt động tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam – chi nhánh huyện bình xuyên vĩnh phúc

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC HỌC VIỆN NGÂN HÀNG TRẦN NGỌC MAI HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN BÌNH XUYÊN VĨNH PHÚC II Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS KIỀU HỮU THIỆN Hà Nội - 2021 Tai ngay!!! Ban co the xoa dong chu nay!!! 17014127386641000000 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan nội dung luận văn thạc sĩHoạt động tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Bình Xun Vĩnh Phúc IIđây cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập riêng Các số liệu, kết nghiên cứu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Tác giả luận văn Trần Ngọc Mai ii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i MỤC LỤC ii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT vi DANH MỤC BẢNG BIỂU vii DANH MỤC HÌNH ix LỜI MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Tổng quan cơng trình nghiên cứu có liên quan đến đề tài .2 Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu 6 Kết cấu luận văn CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại .8 1.1.2 Các nghiệp vụ ngân hàng thương mại 1.2 Hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 12 1.2.1 Khái niệm hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 12 1.2.2 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại .16 1.2.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 22 1.3 Kinh nghiệm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng số chi nhánh ngân hàng thương mại học rút Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Bình Xuyên – Vĩnh Phúc II .27 1.3.1 Kinh nghiệm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng số chi nhánh ngân hàng thương mại .27 1.3.2 Bài học rút Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Bình Xuyên – Vĩnh Phúc II 29 TÓM TẮT CHƯƠNG 30 CHƯƠNG 31 iii THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN BÌNH XUN – VĨNH PHÚC II 31 2.1 Tổng quan Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Bình Xuyên – Vĩnh Phúc II .31 2.1.1 Sự hình thành phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Bình Xuyên – Vĩnh Phúc II 31 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Bình Xuyên – Vĩnh Phúc II 32 2.1.3 Những hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam – Chi nhánh huyện Bình Xun – Vĩnh Phúc II 33 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thơn Việt Nam – Chi nhánh huyện Bình Xun – Vĩnh Phúc II 35 2.2 Thực trạng hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Bình Xuyên – Vĩnh Phúc II giai đoạn 2018-2020 .36 2.2.1 Thực trạng sản phẩm tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, Chi nhánh huyện Bình Xuyên – Vĩnh Phúc II 36 2.2.2 Thực trạng sách tín dụng áp dụng chi nhánh 38 2.2.3 Phân tích thực trạng hiệu tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, Chi nhánh huyện Bình Xuyên – Vĩnh Phúc II 42 2.3 Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thơn Việt Nam – Chi nhánh huyện Bình Xun – Vĩnh Phúc II giai đoạn 2018-2020 .69 2.3.1 Kết đạt .69 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 71 TÓM TẮT CHƯƠNG 76 CHƯƠNG 77 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THƠN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN BÌNH XUN – VĨNH PHÚC II 77 3.1 Định hướng nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Bình Xuyên – iv Vĩnh Phúc II .77 3.1.1 Dự báo xu hướng kinh tế thời gian tới 77 3.1.2 Mục tiêu hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Bình Xuyên – Vĩnh Phúc II giai đoạn 2021-2025 78 3.1.3 Định hướng nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Bình Xuyên – Vĩnh Phúc II giai đoạn 2021-2025 79 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Bình Xuyên – Vĩnh Phúc II .82 3.2.1 Nhóm giải pháp nhằm nâng cao hiệu thẩm định tín dụng .82 3.2.2 Nhóm giải pháp nhằm thực tốt sách khách hàng 87 3.2.3 Nhóm giải pháp nhằm hỗ trợ đẩy mạnh hiệu tín dụng .89 3.2.4 Nhóm giải pháp nhằm đẩy mạnh công tác huy động vốn .91 3.3 Những kiến nghị 93 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước .93 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 94 3.3.3 Đối với khách hàng 96 TÓM TẮT CHƯƠNG 97 KẾT LUẬN 98 TÀI LIỆU THAM KHẢO 100 PHỤ LỤC 1: MỘT SỐ SẢN PHẨM TÍN DỤNG TẠI AGRIBANK CN HUYỆN BÌNH XUN, VĨNH PHÚC II 103 v DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Từ viết đầy đủ Từ viết tắt Agribank Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam BIDV Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam CN Chi nhánh DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa HĐTD Hoạt động tín dụng KH Khách hàng KQHĐKD Kết hoạt động kinh doanh NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng nhà nước QĐ Quyết định RRTD Rủi ro tín dụng SXKD Sản xuất kinh doanh TSĐB Tài sản đảm bảo TNDN Thu nhập doanh nghiệp TCKT Tổ chức kinh tế TTQT Thanh toán quốc tế vi DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1 Nguồn vốn huy động Agribank CN huyện Bình Xuyên, Vĩnh Phúc II 34 Bảng 2.2 Kết kinh doanh Agribank CN huyện Bình Xuyên, Vĩnh Phúc II35 Bảng 2.3 So sánh tiện ích sản phẩm tín dụng Agribank CN huyện Bình Xuyên, Vĩnh Phúc II BIDV huyện Bình Xuyên 37 Bảng 2.4 Cơ cấu dư nợ phân theo kỳ hạn 42 Bảng 2.5 Doanh số cho vay theo thời gian Agribank CN huyện Bình Xuyên, Vĩnh Phúc II 44 Bảng 2.6 Tỷ lệ nợ hạn giai đoạn 2018 - 2020 45 Bảng 2.7 Tình hình nợ xấu giai đoạn 2018 - 2020 47 Bảng 2.8 Tình hình dư nợ có tài sản đảm bảo 49 Bảng 2.9 Trích lập dự phịng thực tế Agribank CN huyện Bình Xuyên, Vĩnh Phúc II .50 Bảng 2.10 Hiệu suất sử dụng vốn Chi nhánh 50 Bảng 2.11 Thu nhập từ hoạt động tín dụng 51 Bảng 2.12 So sánh quy trình tín dụng Agribank CN huyện Bình Xuyên, Vĩnh Phúc II Vietinbank 54 Bảng 2.13: Số lượng khách hàng Agribank CN huyện Bình Xuyên, Vĩnh Phúc II 56 vii DANH MỤC HÌNH Hình 2.1: Cơ cấu tổ chức Agribank CN huyện Bình Xuyên, Vĩnh Phúc II .32 Hình 2.2 So sánh kết kinh doanh qua năm 36 Hình 2.3 Quy trình tín dụng Agribank CN huyện Bình Xuyên, Vĩnh Phúc II 38 Hình 2.4 Tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng chi nhánh 43 Hình 2.5: Tỷ lệ nợ hạn 45 Hình 2.6 Nợ xấu tỷ lệ nợ xấu 48 Hình 2.7 So sánh hiệu suất sử dụng vốn năm .51 Hình 2.8 Mức tăng trưởng thu nhập từ hoạt động tín dụng .52 LỜI MỞ ĐẦU TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI Việc Việt Nam bước hội nhập sâu rộng vào kinh tế quốc tế “đã đặt thách thức to lớn cho ngân hàng thương mại (NHTM), sức cạnh tranh mạnh mẽ tập đồn tài đa quốcgia mạnh tài chính, kỹ thuật cơng nghệ Trước tình hình bắt buộc NHTM phải có bước cải cách định hướng chiến lược phát triển kinh doanh Hoạt động tín dụng ln hoạt động kinh doanh NHTM Để tồn phát triển ngày vững mạnh điều kiện cạnh tranh gay gắt nay, NHTM Việt Nam phải không ngừng nâng cao hiệu kinh doanh, tăng cường cạnh tranh thông qua việc nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Bình Xuyên, Vĩnh Phúc II (gọi tắt Agribank CN huyện Bình Xuyên, Vĩnh Phúc II) quan tâm đến việc nâng cao hiệu tín dụng đạt số kết định Trong năm vừa qua, Agribank CN huyện Bình Xuyên, Vĩnh Phúc II liên tục nghiên cứu, cung cấp dịch vụ tín dụng đa dạng nhằm thỏa mãn nhu cầu cấp thiết kinh tế Tuy nhiên, thực tế mở rộng hoạt động tín dụng ngày khó khăn vay nhỏ, chi phí nghiệp vụ cao, đối tượng vay vốn đa dạng nên ảnh hưởng lớn đến hiệu sử dụng đồng vốn vay, khả rủi ro tiềm ẩn hoạt động tín dụng Trong giai đoạn 2018-2020, tỷ lệ nợ xấu chi nhánh có xu hướng tăng từ 0,55% lên 0,66%, nợ có khả vốn năm 2020 tăng mạnh so với năm 2018, mức 1,1 tỷ đồng Thị phần hoạt động tín dụng so với ngân hàng thương mại khác địa bàn hạn chế, chưa tương xứng với tiềm Chi nhánh Năm 2020, tổng dư nợ Agribank CN huyện Bình Xuyên, Vĩnh Phúc II chiếm 10,2 % thị phần, đứng thứ địa bàn Thu nhập từ hoạt động tín dụng có xu hướng tăng tốc độ tăng tương đối chậm Bởi vậy, nâng cao hiệu hoạt động tín dụng mục tiêu hàng đầu ngân hàng Do đó, việc nghiên cứu thực trạng hoạt động tín dụng Agribank CN huyện Bình Xuyên, Vĩnh Phúc II thời gian qua thông qua việc đối chiếu với yêu cầu đưa điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế cam kết Việt Nam để đề xuất giải pháp khả thi nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng chi nhánh cần thiết Tuy nhiên, đến” lại chưa có cơng trình nghiên cứu tồn diện vấn đề nói Nhận thức tầm quan trọng vấn đề chi nhánh, lựa chọn đề tài“Hoạt động tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Bình Xuyên, Vĩnh Phúc II”làm luận văn tốt nghiệp TỔNG QUAN CÁC CƠNG TRÌNH NGHIÊN CỨU CĨ LIÊN QUAN ĐẾN ĐỀ TÀI Hiện nay, có nhiều cơng trình nghiên cứu liên quan đến hoạt động tín dụng NHTM Có thể kể đến số cơng trình tiêu biểu sau: Vương Hồng Hà (2013), “Chất lượng tín dụng bán lẻ Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Giang”, Luận văn thạc sĩ, Trường Đại học Nông nghiệp Hà Nội Trong nghiên cứu này, tác giảđã hệ thống hóa cách cụ thể sở lý luận chất lượng tín dụng bán lẻ, đồng thời, vận dụng cụ thể vào BIDV Bắc Giang Đây sở lý thuyết quan trọng luận văn Nguyễn Thị Hằng (2013), “Nâng cao chất lượng cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam”, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Học viện tài Trong nghiên cứu này, tác giả tập trung phân tích thực trạng chi phí sử dụng cho “ hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam Từ đánh giá kết đạt rút nguyên nhân bất hợp lý hoạt động cho vay KHCN Từ đưa giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay KHCN nhằm đáp ứng nhu cầu phát triển kinh doanh ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam Bùi Quang Hùng (2015), “Chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân