Hoạt động tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam – chi nhánh huyện bình xuyên vĩnh phúc

Tính cấp thiết của đề tài

Việt Nam đang hội nhập sâu rộng vào nền kinh tế quốc tế, tạo ra thách thức lớn cho các ngân hàng thương mại (NHTM) trước sự cạnh tranh mạnh mẽ từ các tập đoàn tài chính đa quốc gia Để đối phó với tình hình này, các NHTM cần thực hiện cải cách trong chiến lược và phát triển kinh doanh của mình.

Hoạt động tín dụng là một trong những lĩnh vực kinh doanh cốt lõi của ngân hàng thương mại (NHTM) Để tồn tại và phát triển bền vững trong môi trường cạnh tranh khốc liệt hiện nay, các NHTM Việt Nam cần nâng cao hiệu quả kinh doanh và cải thiện khả năng cạnh tranh bằng cách tối ưu hóa hoạt động tín dụng.

Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Bình Xuyên, Vĩnh Phúc II (Agribank CN huyện Bình Xuyên, Vĩnh Phúc II) đã chú trọng nâng cao hiệu quả tín dụng và đạt được nhiều kết quả tích cực trong những năm qua.

Agribank II đã không ngừng nghiên cứu và cung cấp dịch vụ tín dụng đa dạng để đáp ứng nhu cầu kinh tế, nhưng việc mở rộng hoạt động tín dụng gặp nhiều khó khăn do các khoản vay nhỏ, chi phí cao và đối tượng vay đa dạng Từ năm 2018 đến 2020, tỷ lệ nợ xấu của chi nhánh tăng từ 0,55% lên 0,66%, với nợ có khả năng mất vốn năm 2020 đạt 1,1 tỷ đồng, cho thấy rủi ro trong hoạt động tín dụng Thị phần tín dụng của Agribank CN huyện Bình Xuyên, Vĩnh Phúc II chỉ chiếm 10,2% vào năm 2020, chưa tương xứng với tiềm năng phát triển của chi nhánh.

Thu nhập từ hoạt động tín dụng tại Agribank CN huyện Bình Xuyên, Vĩnh Phúc II đang có xu hướng tăng, nhưng tốc độ tăng trưởng còn chậm Do đó, nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng là mục tiêu hàng đầu của ngân hàng Việc nghiên cứu thực trạng hoạt động tín dụng và đối chiếu với các yêu cầu trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế là rất cần thiết để đề xuất giải pháp khả thi Tuy nhiên, hiện tại vẫn chưa có công trình nào nghiên cứu toàn diện về vấn đề này.

Nhận thức rõ tầm quan trọng của hoạt động tín dụng tại chi nhánh, tôi đã quyết định chọn đề tài “Hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam” để nghiên cứu.

Nam - Chi nhánh huyện Bình Xuyên, Vĩnh Phúc II” làm luận văn tốt nghiệp của mình.

Tổng quan các công trình nghiên cứu có liên quan đến đề tài

Hiện nay, đã có nhiều công trình nghiên cứu liên quan đến hoạt động tín dụng trong NHTM Có thể kể đến một số công trình tiêu biểu sau:

Vương Hồng Hà (2013) đã thực hiện một nghiên cứu về chất lượng tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam, chi nhánh Bắc Giang Luận văn thạc sĩ này được trình bày tại Trường Đại học, nhằm phân tích và đánh giá các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng bán lẻ trong bối cảnh ngân hàng Nghiên cứu cung cấp cái nhìn sâu sắc về thực trạng và đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng dịch vụ tín dụng tại chi nhánh Bắc Giang.

Nông nghiệp Hà Nội đã được nghiên cứu với việc hệ thống hóa lý luận về chất lượng tín dụng bán lẻ Tác giả áp dụng lý thuyết này vào thực tiễn tại BIDV Bắc Giang, tạo nền tảng quan trọng cho luận văn.

Nguyễn Thị Hằng (2013), “Nâng cao chất lượng cho vay KHCN tại Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam”, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Học viện tài chính

Trong nghiên cứu này, tác giả tập trung phân tích thực trạng và chi phí sử dụng cho

Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam đã đạt được nhiều kết quả tích cực, tuy nhiên vẫn tồn tại một số bất hợp lý cần được đánh giá Để nâng cao chất lượng cho vay KHCN và đáp ứng nhu cầu phát triển kinh doanh, ngân hàng cần xác định nguyên nhân của những vấn đề hiện tại và đưa ra các giải pháp hiệu quả.

Bùi Quang Hùng (2015), “Chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Nghĩa Hưng, tỉnh Nam Định”,

Bài luận văn thạc sĩ kinh tế tại Trường Đại học Mỏ địa chất nghiên cứu về chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân và các yếu tố ảnh hưởng đến nó Tác giả đã phân tích thực trạng chất lượng tín dụng tại Agribank Nghĩa Hưng thông qua các chỉ tiêu như doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ cho vay, tỷ lệ nợ xấu, nợ quá hạn và lợi nhuận cho vay trên tổng dư nợ Từ đó, tác giả đề xuất các phương hướng và giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại Agribank Nghĩa Hưng.

Nguyễn Thị Thanh Hòa (2016) trong luận văn thạc sĩ “Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn – Chi nhánh Gia Lâm” đã đánh giá tổng thể hoạt động dịch vụ ngân hàng bán lẻ qua ba khía cạnh chính: khách hàng, dịch vụ và kênh phân phối Tuy nhiên, nghiên cứu chưa đi sâu vào chất lượng dịch vụ của từng sản phẩm ngân hàng bán lẻ cụ thể, đặc biệt là chất lượng tín dụng bán lẻ.

Luận văn của Trần Hữu Tuấn (2017) nghiên cứu về chất lượng tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - chi nhánh Hải Dương, từ góc độ ngân hàng Nghiên cứu sử dụng hệ thống chỉ tiêu để đánh giá quy mô và chất lượng dịch vụ tín dụng bán lẻ, đồng thời chỉ ra những hạn chế ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng, trong đó nổi bật là dịch vụ tín dụng bán lẻ chưa đạt yêu cầu và tỷ lệ nợ xấu có xu hướng gia tăng Tác giả đã đề xuất các giải pháp cụ thể nhằm cải thiện những vấn đề này.

Nguyễn Văn Bách (2018), “Chất lượng tín dụng bán lẻ của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Ninh Giang”, Luận văn thạc sĩ,

Luận văn của Trường Đại học Kinh tế Quốc dân tập trung vào việc nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ tại Agribank Ninh Giang Nghiên cứu phân tích các khía cạnh quan trọng như chính sách tín dụng bán lẻ, quy trình thực hiện, kết quả đạt được và chất lượng dịch vụ tại chi nhánh Mặc dù đã chỉ ra các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng bán lẻ, luận văn chưa xác định được mức độ ảnh hưởng cụ thể của từng nhân tố này.

Hoàng Phương Loan (2019) trong luận văn thạc sĩ tại Trường Đại học Thương mại đã nghiên cứu về hiệu quả tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tại ngân hàng thương mại cổ phần Bưu điện Liên Việt - chi nhánh Dung Quất Tác giả đã hệ thống hóa lý thuyết liên quan đến hiệu quả tín dụng và các yếu tố ảnh hưởng đến DNNVV Qua việc phân tích thực trạng hiệu quả tín dụng tại LPB Dung Quất, tác giả đã sử dụng các chỉ tiêu như doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ cho vay, tỷ lệ nợ xấu, nợ quá hạn và lợi nhuận cho vay trên tổng dư nợ tín dụng Từ đó, tác giả đề xuất các phương hướng và giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng cho DNNVV tại LPB Dung Quất.

Phạm Tiến Toàn (2020),“Hiệu quả tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á - chi nhánh Bắc Ninh”, Luận văn thạc sĩ, Trường Đại học Thương

Nghiên cứu này đã đánh giá hoạt động tín dụng dựa trên ba khía cạnh chính: khách hàng, dịch vụ và kênh phân phối Tuy nhiên, tác giả chỉ phân tích hiệu quả tín dụng từ góc độ ngân hàng, chưa xem xét sâu sắc hiệu quả tín dụng từ quan điểm của khách hàng và tác động đến nền kinh tế.

Tổng kết lại, các nghiên cứu về hiệu quả tín dụng trong ngân hàng thương mại đã được thực hiện cả trong và ngoài nước, nhưng mỗi nghiên cứu lại tập trung vào các đối tượng, phạm vi và thời gian khác nhau Đặc biệt, chưa có công trình nào khảo sát hiệu quả tín dụng tại Agribank CN huyện Bình Xuyên, Vĩnh Phúc II trong giai đoạn 2018-2020 Do đó, việc nghiên cứu hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp là cần thiết và có ý nghĩa quan trọng.

Phát triển nông thôn tại huyện Bình Xuyên, Vĩnh Phúc là một nhu cầu cấp thiết, mang tính mới mẻ và không trùng lặp với các công trình nghiên cứu đã được công bố trước đó.

Mục tiêu nghiên cứu

Mục đích nghiên cứu là phân tích thực trạng hoạt động tín dụng của Agribank CN huyện Bình Xuyên, Vĩnh Phúc II, nhằm đưa ra các giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Bình Xuyên, Vĩnh Phúc II Để đạt được mục tiêu này, đề tài sẽ thực hiện các nhiệm vụ cần thiết.

- Hệ thống hóa cơ sở lý luận về hoạt động tín dụng của Ngân hàng thương mại

Trong giai đoạn 2018-2020, hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Bình Xuyên, Vĩnh Phúc II đã có những biến chuyển đáng kể Phân tích thực trạng cho thấy ngân hàng đã tập trung vào việc nâng cao chất lượng dịch vụ và mở rộng quy mô cho vay, nhằm đáp ứng nhu cầu tín dụng của người dân và doanh nghiệp địa phương Đánh giá kết quả cho thấy, mặc dù gặp phải một số thách thức như cạnh tranh gia tăng và rủi ro tín dụng, nhưng ngân hàng vẫn duy trì được mức tăng trưởng ổn định và đóng góp tích cực vào sự phát triển kinh tế địa phương.

Để nâng cao hiệu quả tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Bình Xuyên, Vĩnh Phúc II, cần thực hiện một số giải pháp như cải thiện quy trình thẩm định tín dụng, tăng cường đào tạo nhân viên về kỹ năng tư vấn khách hàng, áp dụng công nghệ thông tin trong quản lý hồ sơ tín dụng và phát triển các sản phẩm tín dụng đa dạng phù hợp với nhu cầu của người dân địa phương Bên cạnh đó, việc thiết lập mối quan hệ chặt chẽ với khách hàng và tổ chức các chương trình hỗ trợ tài chính sẽ giúp tăng cường lòng tin và thúc đẩy sự phát triển bền vững cho ngân hàng.

Phương pháp nghiên cứu

Trong luận văn này, dữ liệu nghiên cứu được thu thập từ các báo cáo hoạt động kinh doanh của Agribank chi nhánh huyện Bình Xuyên, Vĩnh Phúc trong giai đoạn 2018-2020, cùng với tài liệu báo cáo thường niên và các văn bản liên quan đến công tác tín dụng trong hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Ngoài ra, các tài liệu lý thuyết và thực tiễn từ sách giáo trình, nghiên cứu tương tự, văn bản pháp lý và bài báo trên các trang web cũng được sử dụng để hỗ trợ cho luận văn.

Dữ liệu sơ cấp được thu thập thông qua khảo sát khách hàng sử dụng sản phẩm tín dụng tại Agribank chi nhánh huyện Bình Xuyên, Vĩnh Phúc II.

Số phiếu khảo sát phát ra: 220 phiếu Số phiếu khảo sát thu về và hợp lệ là 200 phiếu

* Về phương pháp nghiên cứu

Các phương pháp tổng hợp, phân tích, thống kê, so sánh qua 3 năm, so sánh giữa kế hoạch và thực hiện được sử dụng trong luận văn

Dữ liệu sơ cấp sẽ được mã hóa và tổng hợp theo mục tiêu nghiên cứu Luận văn sử dụng phần mềm SPSS 22.0 để xử lý thông tin thu thập được Sau khi đánh giá thang đo bằng hệ số tin cậy Cronbach’s Alpha và phân tích nhân tố khám phá EFA, phân tích hồi quy bội sẽ được áp dụng để kiểm định mô hình nghiên cứu.

Kết cấu của luận văn

Ngoài phần mở đầu và kết luận, nội dung chính của luận văn” được kết cấu thành 3 chương:

Chương 1: Tổng quan về hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại, nhấn mạnh vai trò quan trọng của tín dụng trong phát triển kinh tế Chương 2: Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Bình Xuyên, Vĩnh Phúc II, đánh giá hiệu quả và thách thức trong việc cung cấp dịch vụ tín dụng cho khách hàng.

Chương 3 trình bày các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Bình Xuyên, Vĩnh Phúc Các biện pháp này bao gồm cải tiến quy trình xét duyệt tín dụng, tăng cường đào tạo nguồn nhân lực, áp dụng công nghệ thông tin trong quản lý tín dụng, và phát triển các sản phẩm tín dụng phù hợp với nhu cầu của khách hàng Đồng thời, ngân hàng cần tăng cường công tác marketing để thu hút khách hàng và nâng cao chất lượng dịch vụ, từ đó góp phần thúc đẩy sự phát triển kinh tế địa phương.

LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

Hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại

1.2.1 Quan niệm về hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại

Trong nền kinh tế hàng hóa, luôn tồn tại những người tạm thời thừa vốn và những người tạm thời thiếu vốn, tạo ra mối quan hệ kinh tế giữa việc cho vay và đi vay Vốn được chuyển từ nơi thừa sang nơi thiếu với điều kiện hoàn trả cả vốn lẫn lãi, từ đó tạo ra lợi nhuận cho người sử dụng vốn vay Tín dụng, có nguồn gốc từ từ Latin "Creditim", mang nghĩa là sự tín nhiệm, phản ánh bản chất của mối quan hệ tín dụng này.

Quan hệ tín dụng đã xuất hiện từ rất lâu, ngay từ khi chế độ cộng sản nguyên thủy tan rã Qua thời gian, nó đã phát triển từ những hình thức đơn giản đến phức tạp, đặc biệt là trong bối cảnh nền kinh tế thị trường Các hình thức tín dụng mới như tín dụng ngân hàng, tín dụng thương mại, tín dụng nhà nước, tín dụng thuê mua và tín dụng tiêu dùng đã được hình thành, mỗi hình thức đều có những điều kiện kinh tế xã hội riêng Mặc dù có sự xuất hiện của các hình thức tín dụng mới, nhưng các hình thức cũ vẫn tồn tại và phát huy tác dụng, bổ sung cho nhau, đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển kinh tế hiện nay.

Tín dụng, một khái niệm kinh tế quan trọng, đã phát triển song song với nền kinh tế hàng hóa qua nhiều giai đoạn lịch sử Nó không chỉ là sản phẩm của nền sản xuất hàng hóa mà còn là động lực thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế Dù tồn tại trong nhiều hình thái kinh tế-xã hội khác nhau, khái niệm tín dụng theo pháp luật Ngân hàng Việt Nam được hiểu chung là mối quan hệ vay mượn dựa trên lòng tin và sự tín nhiệm giữa bên cho vay và bên vay Bên cho vay sẽ chuyển giao một lượng vốn tiền tệ hoặc tài sản cho bên vay trong một thời hạn nhất định, và bên vay có nghĩa vụ hoàn trả vốn cùng lãi suất khi đến hạn.

Tín dụng là mối quan hệ trong đó ngân hàng chuyển nhượng quyền sử dụng vốn cho khách hàng trong một khoảng thời gian xác định, kèm theo một khoản chi phí nhất định.

Theo Luật số 47/2010/QH12, khoản 14 điều 2, cấp tín dụng được định nghĩa là thỏa thuận giữa tổ chức hoặc cá nhân để sử dụng một khoản tiền, với điều kiện hoàn trả Các hình thức cấp tín dụng bao gồm cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ tín dụng khác.

Tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc đáp ứng nhu cầu tài chính của doanh nghiệp và cá nhân trong nền kinh tế Nhờ vào sự phát triển của công nghệ ngân hàng, tín dụng ngân hàng ngày càng trở nên thiết yếu cả trong nước và quốc tế.

Trong nghiên cứu của luận văn, Tín dụng ngân hàng được định nghĩa là mối quan hệ tài chính giữa ngân hàng, một tổ chức chuyên về tiền tệ, và các tổ chức, cá nhân trong xã hội Trong mối quan hệ này, ngân hàng đóng vai trò đồng thời là người cho vay và người đi vay.

* Đặc điểm của tín dụng ngân hàng thương mại

Tín dụng ngân hàng được xây dựng trên nền tảng lòng tin, với điều kiện ngân hàng chỉ cấp tín dụng khi tin tưởng rằng khách hàng sẽ sử dụng vốn vay một cách hiệu quả và đúng mục đích, đồng thời có khả năng hoàn trả nợ vay (gốc và lãi) đúng hạn.

Tín dụng là quá trình chuyển nhượng tài sản có thời hạn, trong đó ngân hàng đóng vai trò là trung gian tài chính Ngân hàng huy động vốn để cấp tín dụng, do đó, mọi khoản tín dụng đều cần có thời hạn nhất định nhằm đảm bảo khả năng hoàn trả vốn huy động.

Tín dụng phải tuân theo nguyên tắc hoàn trả cả gốc lẫn lãi; nếu không có sự hoàn trả, nó không được coi là tín dụng Giá trị hoàn trả cần lớn hơn giá trị gốc, tức là khách hàng không chỉ phải hoàn trả số tiền đã vay mà còn phải trả thêm lãi suất dương cho ngân hàng Điều này giúp bù đắp chi phí hoạt động và tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng, phản ánh hiệu quả kinh doanh của họ.

Tín dụng là một hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro cho ngân hàng, vì việc thu hồi tín dụng không chỉ phụ thuộc vào khả năng của khách hàng mà còn vào các yếu tố môi trường bên ngoài như biến động giá cả, lãi suất, tỷ giá, lạm phát, tăng trưởng kinh tế, và thiên tai Khi khách hàng gặp khó khăn do những thay đổi trong môi trường kinh doanh, khả năng trả nợ của họ sẽ bị ảnh hưởng, dẫn đến rủi ro tín dụng cho ngân hàng.

Vào thứ năm, tín dụng ngân hàng yêu cầu bên vay cam kết hoàn trả vô điều kiện Quá trình cho vay được thực hiện dựa trên các căn cứ pháp lý vững chắc như hợp đồng tín dụng, khế ước vay tiền và hợp đồng bảo lãnh, trong đó bên vay phải đảm bảo hoàn trả khoản vay cho ngân hàng đúng hạn.

Từ các đặc điểm trên tín dụng ngân hàng phải đảm bảo được hai nguyên tắc cơ bản sau:

Hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng được thực hiện dựa trên thỏa thuận giữa hai bên, tuân thủ quy định tại Thông tư này và các luật liên quan, bao gồm cả quy định về bảo vệ môi trường.

Khách hàng vay vốn từ tổ chức tín dụng cần cam kết sử dụng số tiền vay đúng mục đích và thực hiện việc hoàn trả nợ gốc cùng lãi suất đúng thời hạn đã thỏa thuận.

* Quan niệm về hiệu quả hoạt động tín dụng

Theo các nhà ngôn ngữ học, hiệu quả được hiểu là kết quả đạt được từ những hành động thực hiện Từ điển LepetitLasouse định nghĩa hiệu quả là kết quả thu được khi hoàn thành một nhiệm vụ cụ thể.

Kinh nghiệm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng của một số chi nhánh ngân hàng thương mại và bài học rút ra đối với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Bình Xuyên – Vĩnh Phúc II

RA ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN BÌNH XUYÊN – VĨNH PHÚC II

1.3.1 Kinh nghiệm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng của một số chi nhánh ngân hàng thương mại

Vietinbank Quang Trung và Agribank Tràng An có đặc điểm hoạt động kinh doanh và quy mô tương đồng với Agribank CN huyện Bình Xuyên, Vĩnh Phúc II Do đó, tác giả sẽ áp dụng kinh nghiệm từ hai chi nhánh này để rút ra bài học nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cho Agribank CN huyện Bình Xuyên, Vĩnh Phúc II.

1.3.1.1 Kinh nghiệm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng của Vietinbank Quang Trung

Vietinbank Quang Trung, tọa lạc tại 104 Trần Phú, phường Mộ Lao, quận Hà Đông, Hà Nội, đã có những bước tiến đáng kể trong phát triển hoạt động tín dụng Trong giai đoạn từ 2018 đến 2020, số lượng khách hàng của chi nhánh tăng gấp 3 lần, từ 192 lên 598 khách hàng Đồng thời, dư nợ cho vay khách hàng cũng tăng gấp 4 lần trong cùng thời gian này, chứng tỏ sự phát triển mạnh mẽ của chi nhánh.

Để nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng, VietinBank Quang Trung chủ động tìm kiếm nguồn vốn ưu đãi cho doanh nghiệp nhỏ và vừa Dòng vốn giá rẻ này giúp doanh nghiệp phát triển sản xuất kinh doanh Theo chỉ đạo của Hội sở chính, VietinBank Quang Trung duy trì lãi suất cho vay ngắn hạn tối đa 6,5%/năm cho 5 lĩnh vực ưu tiên của Chính phủ, bao gồm: phát triển nông nghiệp, thực hiện dự án xuất khẩu, hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ và vừa, phát triển ngành công nghiệp hỗ trợ, và khuyến khích doanh nghiệp ứng dụng công nghệ cao cùng các sáng kiến mới để nâng cao hiệu suất sản xuất.

VietinBank Quang Trung chú trọng đến việc chăm sóc khách hàng thân thiết thông qua các chương trình tri ân và tặng quà trong những dịp đặc biệt Điều này không chỉ giúp duy trì mối quan hệ tốt với khách hàng mà còn thúc đẩy lượng khách hàng giới thiệu, nhờ vào sự hài lòng của họ Kết quả là, quy mô hoạt động tín dụng của chi nhánh đã tăng trưởng nhanh chóng qua các năm.

1.3.1.2 Kinh nghiệm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng của Agribank Tràng An

Agribank Tràng An, có trụ sở tại Khu đô thị mới Cầu Giấy, Hà Nội, duy trì chất lượng cho vay trong bối cảnh cạnh tranh giữa các ngân hàng thương mại Chi nhánh không đánh đổi chất lượng để mở rộng quy mô, dẫn đến sự phát triển bền vững trong hoạt động tín dụng, với tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu giảm qua các năm Để đạt được điều này, Agribank Tràng An đã nâng cao trình độ cán bộ tín dụng, cải thiện quy trình thẩm định nhanh chóng và chính xác Đồng thời, chi nhánh cũng mở rộng lượng khách hàng vay vốn thông qua các hoạt động marketing và đầu tư vào cơ sở vật chất kỹ thuật hiện đại.

Agribank Tràng An chú trọng vào việc đảm bảo quy trình cho vay nhằm giảm thiểu rủi ro trong hoạt động tín dụng Các bước trong quy trình cho vay được thực hiện đúng theo quy định của Hội sở chính Agribank.

Khách hàng tại chi nhánh được phân loại nhằm áp dụng chính sách phù hợp với từng đối tượng và mục đích vay vốn.

1.3.2 Bài học rút ra đối với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Bình Xuyên, Vĩnh Phúc II

Để nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng, Agribank CN huyện Bình Xuyên, Vĩnh Phúc II cần học hỏi từ kinh nghiệm của Vietinbank Quang Trung và Agribank Tràng An Các yếu tố quan trọng cần chú ý bao gồm cải thiện quy trình xét duyệt hồ sơ vay, tăng cường đào tạo nhân viên, và áp dụng công nghệ thông tin trong quản lý tín dụng.

- Mở rộng quy mô hoạt động tín dụng bằng cách tăng số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ tín dụng của chi nhánh

- Nâng cao chất lượng thẩm định hoạt động tín dụng để giảm tỷ lệ nợ quán hạn và nợ xấu trong hoạt động tín dụng

Để nâng cao nhận thức của khách hàng về sản phẩm và dịch vụ tại chi nhánh, cần phát triển các hoạt động marketing hiệu quả Bên cạnh đó, việc đầu tư vào cơ sở vật chất kỹ thuật hiện đại sẽ góp phần tăng cường sự hài lòng của khách hàng.

Để đạt được sự phát triển bền vững trong hoạt động tín dụng, không nên đánh đổi giữa việc mở rộng quy mô và chất lượng dịch vụ Thay vào đó, cần phát triển song song cả hai chỉ tiêu này bằng cách nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ công nhân viên tại chi nhánh.

Chương 1 của luận văn trình bày khung lý luận về hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại, làm rõ khái niệm và các chỉ tiêu định lượng, định tính để đánh giá hiệu quả này Luận văn cũng nêu rõ các yếu tố ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động tín dụng Dựa trên kinh nghiệm nâng cao hiệu quả tín dụng, luận văn đã rút ra bài học cho Agribank chi nhánh huyện Bình Xuyên, Vĩnh Phúc II, làm cơ sở cho việc phân tích thực trạng hoạt động tín dụng tại đây trong chương tiếp theo.

31

Tổng quan về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt

2.1.1 Sự hình thành và phát triển của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Bình Xuyên, Vĩnh Phúc II

Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) được thành lập theo nghị định số 53/HĐBT ngày 26/3/1988 của Chính phủ, ban đầu mang tên Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam Sau đó, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã ký quyết định số 280/QĐ-NHNN để đổi tên thành Agribank.

Sau 33 năm phát triển vượt bậc, Agribank đã xây dựng mạng lưới dày đặc với gần 2.300 chi nhánh và phòng giao dịch trên toàn quốc, cùng hơn 1.000 ngân hàng đại lý tại 113 quốc gia và vùng lãnh thổ.

Agribank CN huyện Bình Xuyên, Vĩnh Phúc II là chi nhánh trực thuộc Agribank Vĩnh Phúc II, được thành lập theo quyết định số 3238/QĐ-HĐTV-TCTL, điều chỉnh phạm vi quản lý của Agribank tại tỉnh Vĩnh Phúc vào ngày 14 tháng 11 năm 2023.

2017 của chủ tịch Hội đồng thành viên Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam

Chi nhánh huyện Bình Xuyên, Vĩnh Phúc II, ra đời trong bối cảnh kinh tế biến động và phức tạp, đã phải đối mặt với nhiều khó khăn Để thích ứng, chi nhánh luôn tìm kiếm những phương thức hoạt động mới phù hợp với từng thời kỳ, đồng thời nỗ lực mở rộng và phát triển nhiều sản phẩm mới nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của khách hàng, đặc biệt trong lĩnh vực tín dụng Để nâng cao hiệu quả tín dụng, chi nhánh đã triển khai kịp thời và thực hiện nhất quán các văn bản mới.

Nghị định và Thông tư của Chính phủ cùng với các văn bản hướng dẫn từ Agribank đã đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển của Chi nhánh Agribank CN huyện Bình Xuyên, Vĩnh Phúc II Sau một thời gian dài hoạt động, chi nhánh này đã đạt được nhiều thành tựu đáng kể Để đáp ứng nhu cầu phát triển của nền kinh tế và nhu cầu của khách hàng, Agribank CN huyện Bình Xuyên, Vĩnh Phúc II cần thực hiện những thay đổi lớn về quy mô và hiệu quả Qua nhiều lần thay đổi địa điểm giao dịch, hiện tại, Agribank CN huyện Bình Xuyên, Vĩnh Phúc II đã có trụ sở chính ổn định.

TT Hương Canh, Bình Xuyên, Vĩnh Phúc

2.1.2 Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Bình Xuyên, Vĩnh Phúc II

Sơ đồ cơ cấu tổ chức của Agribank CN huyện Bình Xuyên, Vĩnh Phúc II được thể hiện trong hình dưới đây:

Hình 2.1: Cơ cấu tổ chức của Agribank CN huyện Bình Xuyên, Vĩnh Phúc II

(Nguồn: Agribank CN huyện Bình Xuyên, Vĩnh Phúc II)

PHÓ GIÁM ĐỐC PHÓ GIÁM ĐỐC

Agribank CN huyện Bình Xuyên, Vĩnh Phúc II được tổ chức theo mô hình trực tuyến - chức năng, giúp thu hút chuyên gia giải quyết các vấn đề chuyên môn và giảm bớt gánh nặng cho giám đốc Tuy nhiên, lãnh đạo cần điều hòa và phối hợp hoạt động giữa các bộ phận để khắc phục hiện tượng không ăn khớp và cục bộ trong các phòng ban.

Trong cơ cấu tổ chức của Agribank CN huyện Bình Xuyên, Vĩnh Phúc II, Phòng Kế hoạch kinh doanh đảm nhận vai trò quan trọng trong hoạt động tín dụng của Chi nhánh, được chia thành ba bộ phận chính: bộ phận kế hoạch, bộ phận quan hệ khách hàng và bộ phận tín dụng.

2.1.3 Những hoạt động kinh doanh chính của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Bình Xuyên, Vĩnh Phúc II

 Hoạt động huy động vốn:

Trong những năm gần đây, Agribank CN huyện Bình Xuyên, Vĩnh Phúc II đã chú trọng đến việc huy động vốn bằng cách triển khai nhiều hình thức mới với lãi suất hấp dẫn Điều này nhằm thu hút tối đa nguồn vốn nhàn rỗi và đáp ứng nhu cầu tín dụng ngày càng tăng của khách hàng.

Huy động vốn từ cá nhân, dân cư: Hiện nay, Chi nhánh huyện Bình Xuyên, Vĩnh Phúc II đang triển khai hai hình thức tiền gửi chính:

Tiền gửi thanh toán bao gồm tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi có kỳ hạn từ 1 đến 12 tháng, với khả năng gửi bằng VND, USD hoặc EUR Ngoài ra, tiền gửi tiết kiệm cũng có hai loại: tiết kiệm không kỳ hạn và tiết kiệm có kỳ hạn từ 1 tháng trở lên.

Ngoài ra, Chi nhánh còn huy động vốn từ các tổ chức, doanh nghiệp

Với sự nỗ lực hết mình trong công tác huy động vốn, qua 3 năm 2018, 2019,

Năm 2020, nguồn vốn huy động của ngân hàng từ tiền gửi của tổ chức tín dụng khác, tổ chức kinh tế và dân cư liên tục tăng, đặc biệt là tiền gửi dân cư, chiếm tỷ trọng cao trong tổng nguồn vốn huy động với 90% năm 2018, 82% năm 2019 và 83% năm 2020 Tiền gửi của dân cư chủ yếu tăng qua hai hình thức: tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi thanh toán, nhờ vào sự phát triển của hoạt động sản xuất kinh doanh và đời sống ngày càng nâng cao Agribank CN huyện Bình Xuyên, Vĩnh Phúc II đã tạo dựng lòng tin với khách hàng thông qua việc nâng cao chất lượng phục vụ, điều chỉnh lãi suất linh hoạt và triển khai nhiều chương trình khuyến mãi, từ đó góp phần đáng kể vào sự gia tăng tiền gửi tiết kiệm.

Bảng 2.1 Nguồn vốn huy động của Agribank CN huyện Bình Xuyên, Vĩnh

Phúc II Đơn vị tính: Tỷ đồng

Tổng nguồn vốn huy động 1808 2296 2529 488 26,99 233 10,15

Tiền gửi của tổ chức 178 411 425 233 130,90 14 3,41

(Nguồn: Báo cáo tổng hợp của Agribank CN huyện Bình Xuyên, Vĩnh Phúc II)

Trong giai đoạn 2018 - 2020, nguồn vốn huy động của Chi nhánh liên tục tăng trưởng, chứng tỏ những biện pháp tích cực trong công tác huy động vốn Chi nhánh đã áp dụng nhiều hình thức huy động phong phú và hấp dẫn, phù hợp với nhu cầu của người dân và doanh nghiệp, từ đó thu hút ngày càng nhiều tiền gửi.

Hiện nay, Agribank CN huyện Bình Xuyên, Vĩnh Phúc II thực hiện các hoạt động tín dụng sau:

Chúng tôi cung cấp dịch vụ cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn cho cả doanh nghiệp và cá nhân thuộc mọi thành phần kinh tế Đặc biệt, chúng tôi chú trọng đến các doanh nghiệp nhỏ và vừa, công ty cổ phần, công ty TNHH và hộ gia đình.

- Cho vay cầm cố giấy tờ có giá như sổ tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi

- Cho vay phục vụ nhu cầu đời sống

- Phát hành bảo lãnh dự thầu, thực hiện hợp đồng, thanh toán cho các tổ chức kinh tế, cá nhân

Kết quả hoạt động tín dụng được trình bày chi tiết trong mục 2.2 dưới đây

2.1.4 Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Bình Xuyên, Vĩnh Phúc II

Trong kinh doanh, lợi nhuận là yếu tố quan trọng hàng đầu Bảng Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh thể hiện rõ các khoản mục liên quan Bảng 2.2 trình bày kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Bình Xuyên, Vĩnh Phúc II trong 3 năm qua.

Bảng 2.2 Kết quả kinh doanh của Agribank CN huyện Bình Xuyên,

Vĩnh Phúc II Đơn vị tính: Tỷ đồng

(Nguồn: Báo cáo KQHĐKD của Agribank CN huyện Bình Xuyên, Vĩnh Phúc IIgiai đoạn 2018-2020)

Hình 2.2 So sánh kết quả kinh doanh qua các năm

(Nguồn: Báo cáo KQHĐKD chi nhánh NHNo& PTNT huyện Bình Xuyên giai đoạn

Bảng 2.2 và Hình 2.2 cho thấy kết quả kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Bình Xuyên, Vĩnh Phúc trong 3 năm qua có sự tăng trưởng rõ rệt Cụ thể, tổng thu năm 2020 tăng 7,6 tỷ đồng so với năm 2019 và 19,4 tỷ đồng so với năm 2018 Đặc biệt, thu từ lãi cho vay năm 2018 là 39,87 tỷ đồng, đến năm 2020 đã tăng gấp hơn 3 lần so với năm 2018 và hơn 2 lần so với năm 2019 Điều này chứng tỏ hoạt động tín dụng của chi nhánh rất hiệu quả, góp phần vào sự chuyển biến tích cực của lợi nhuận.

Từ năm 2018 đến 2020, tổng chi của chi nhánh đã tăng đáng kể, đặc biệt là chi trả lãi vay, với 29,2 tỷ đồng vào năm 2018 và 95,8 tỷ đồng vào năm 2020 Sự gia tăng chi trả lãi này cho thấy công tác huy động vốn của chi nhánh đã đạt hiệu quả tốt nhờ vào việc điều chỉnh lãi suất hợp lý, quy trình nhanh chóng và thái độ phục vụ tận tình, thu hút ngày càng nhiều khách hàng gửi tiền vào chi nhánh.

Thực trạng hiệu quả hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Bình Xuyên – Vĩnh Phúc

Lợi nhuận Tốc độ tăng trưởng lợi nhuận

2.2.1 Thực trạng các sản phẩm tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Bình Xuyên, Vĩnh Phúc II

Agribank CN huyện Bình Xuyên, Vĩnh Phúc II cung cấp đa dạng sản phẩm tín dụng, đáp ứng hầu hết nhu cầu của khách hàng Chi tiết về các sản phẩm tín dụng có thể tham khảo trong phụ lục 1 Bài viết cũng so sánh các lợi thế và bất lợi của sản phẩm tại Agribank CN huyện Bình Xuyên, Vĩnh Phúc II với sản phẩm của BIDV huyện Bình Xuyên để làm rõ hơn về tiện ích của từng chi nhánh.

Bảng 2.3 So sánh về tiện ích sản phẩm tín dụng của Agribank CN huyện Bình

Xuyên, Vĩnh Phúc II và BIDV huyện Bình Xuyên

Chỉ tiêu so sánh Agribank CN huyện Bình

Xuyên, Vĩnh Phúc II BIDV huyện Bình Xuyên

1 Số lượng sản phẩm tín dụng

30 sản phẩm (trong đó: 16 sản phẩm cho KHDN và 14 sản phẩm cho KHCN)

12 sản phẩm (trong đó: 5 sản phẩm cho KHDN và 7 sản phẩm cho KHCN)

2 Mức cho vay Đa dạng, tùy theo nhu cầu của khách hàng Đa dạng, tùy theo nhu cầu của khách hàng

3 Thời gian cho vay Đa dạng Đa dạng

(Nguồn: Tác giả tự tổng hợp)

Các sản phẩm tín dụng tại Agribank CN huyện Bình Xuyên, Vĩnh Phúc II rất phong phú, đáp ứng nhiều nhu cầu đa dạng của khách hàng.

2.2.2 Thực trạng chính sách tín dụng áp dụng tại chi nhánh

Hình 2.3 Quy trình tín dụng tại Agribank CN huyện Bình Xuyên, Vĩnh Phúc

(Nguồn: Phòng Kế hoạch kinh doanh, Agribank CN huyện Bình Xuyên, Vĩnh Phúc

Quy trình tín dụng tại Agribank CN huyện Bình Xuyên, Vĩnh Phúc II được thực hiện theo 10 bước như sau:

- Bước 1: Tiếp nhận đơn vay vốn

- Bước 2: Xác định nhu cầu và đề xuất tín dụng

- Bước 3: Thẩm định các điều kiện tín dụng

- Bước 4: Quyết định tín dụng

- Bước 5: Thông báo quyết định tín dụng

- Bước 6: Lập hợp đồng/hồ sơ tín dụng

- Bước 7: Thiết lập hạn mức tín dụng, tạo tài khoản và nhập dữ liệu về khoản vay vào chương trình quản lý

- Bước 8: Thực hiện quy trình giải ngân

- Bước 9: Giám sát khoản vay và thông báo thu nợ

- Bước 10: Thanh lý hợp đồng

2.2.2.2 Nguyên tắc, điều kiện cấp tín dụng

Agribank CN huyện Bình Xuyên, Vĩnh Phúc II xét cấp tín dụng cho khách hàng khi khách hàng đáp ứng đủ các điều kiện sau:

 Điều kiện đối với khách hàng

- Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật, cụ thể:

Cá nhân Việt Nam từ đủ 18 tuổi trở lên có đầy đủ năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự theo quy định của pháp luật Việt Nam.

Cá nhân Việt Nam từ 15 đến dưới 18 tuổi không bị mất hoặc hạn chế năng lực hành vi dân sự theo quy định pháp luật có thể phát hành thẻ tín dụng hoặc vay vốn phục vụ đời sống, nếu được đảm bảo bằng tài sản có tính thanh khoản cao Cá nhân nước ngoài sống và làm việc tại Việt Nam có năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự đầy đủ theo quy định của quốc gia họ là công dân, và khi thực hiện giao dịch tại Việt Nam, năng lực này sẽ được xác định theo pháp luật Việt Nam Ngoài ra, cá nhân không quá 65 tuổi tại thời điểm hết nghĩa vụ nợ với Agribank sẽ được xem xét cho vay, trừ trường hợp có sản phẩm hoặc hướng dẫn đặc biệt từ Agribank hoặc phê duyệt của cấp có thẩm quyền.

Đối với pháp nhân, pháp nhân Việt Nam cần có năng lực pháp luật dân sự, và người đại diện phải đáp ứng đủ năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự theo quy định của pháp luật Việt Nam Đối với pháp nhân nước ngoài, cũng yêu cầu tương tự về năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự theo quy định của quốc gia nơi tổ chức được thành lập Khi khách hàng thực hiện giao dịch dân sự tại Việt Nam, năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự của người đại diện tổ chức sẽ được xác định theo pháp luật Việt Nam.

Để được cấp tín dụng, pháp nhân và chủ DNTN, cũng như cá nhân có tín nhiệm trong quan hệ tín dụng và thanh toán, cần đảm bảo không còn nợ xấu tại bất kỳ tổ chức tín dụng nào, ngoại trừ nợ khoanh và nợ vay thanh toán công nợ Họ cũng không được có nợ tại bất kỳ tổ chức tín dụng nào đã được bán cho Công ty TNHH một thành viên quản lý tài sản của các tổ chức tín dụng Việt Nam (VAMC) Ngoài ra, không có nợ nào đã được xử lý rủi ro bằng nguồn dự phòng của Agribank và không phát sinh các khoản nợ xấu đã được Agribank bán trong vòng 5 năm gần nhất, trừ trường hợp bán nợ cho VAMC để nhận trái phiếu đặc biệt.

Khách hàng cần có khả năng tài chính vững mạnh và thông tin tài chính minh bạch để đảm bảo thực hiện đầy đủ các nghĩa vụ với Agribank trong thời gian cấp tín dụng Các điều kiện cụ thể về khả năng tài chính được quy định tại Phụ lục 02 của văn bản này.

Để đáp ứng các điều kiện về biện pháp bảo đảm, khách hàng cá nhân (trừ chủ DNTN) cần được cấp tín dụng theo quy định của Agribank, trừ những trường hợp thực hiện theo sản phẩm hoặc hướng dẫn của Agribank hoặc được phê duyệt bởi cấp có thẩm quyền tín dụng tại TSC Đối với khách hàng pháp nhân và chủ DNTN, các biện pháp bảo đảm cấp tín dụng phải tuân thủ quy định hiện hành về bảo đảm tín dụng.

- Có đầy đủ TSBĐ cho toàn bộ số dự các khoản tín dụng trong dài hạn (trừ bảo lãnh)

 Điều kiện đối với khoản tín dụng

- Nhu cầu cấp tín dụng để sử dụng vào mục đích hợp pháp;

Dự án hoặc kế hoạch liên quan đến nhu cầu cấp tín dụng phải khả thi, trừ những trường hợp được Tổng giám đốc quy định theo từng thời kỳ và phù hợp với quy định của Ngân hàng Nhà nước.

 Cấp tín dụng đối với một số trường hợp đặc thù

Cấp tín dụng cho khách hàng có tài sản đảm bảo là một quy trình quan trọng, trong đó chi nhánh sẽ xem xét và quyết định cấp tín dụng dựa trên việc khách hàng đáp ứng đầy đủ các điều kiện quy định.

- Cấp tín dụng cho công ty hợp danh, khách hàng mới thành lập: chi nhánh chỉ xem xét, quyết định cấp tín dụng có bảo đảm

Chi nhánh chỉ được cấp tín dụng cho khách hàng pháp nhân và cá nhân nước ngoài khi có bảo đảm bằng tài sản có tính thanh khoản cao, theo quy định hiện hành.

2.2.3 Phân tích thực trạng hiệu quả tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Bình Xuyên, Vĩnh Phúc

2.2.3.1 Phân tích thực trạng theo các chỉ tiêu định lượng a.Các chỉ tiêu về quy mô

 Cơ cấu dư nợ theo kỳ hạn

Trong tổng dư nợ tín dụng của Chi nhánh, cho vay ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng lớn Điều này được thể hiện trong bảng dưới đây:

Bảng 2.4 Cơ cấu dư nợ phân theo kỳ hạn Đơn vị: Tỷ đồng

Dư nợ trung,d ài hạn

(Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh 2018-2020)

Dư nợ trung và dài hạn tại chi nhánh đang chiếm tỷ trọng lớn và có xu hướng tăng nhanh, chủ yếu do chi nhánh tập trung vào các dự án dài hạn lớn và tích cực cho vay tổ chức, dẫn đến tỷ trọng tín dụng ngắn hạn giảm so với năm 2018 Sự gia tăng tín dụng trung và dài hạn phản ánh nhu cầu vốn lớn từ doanh nghiệp để đầu tư mở rộng sản xuất, nâng cao năng lực cạnh tranh và tình hình thị trường bất động sản ấm lên, cùng với nhu cầu vay mua nhà của khách hàng cá nhân Tuy nhiên, lãi suất cho vay trung và dài hạn cao và tình hình kinh tế biến động khiến việc thu hồi nợ trở nên khó khăn, đồng thời nợ có khả năng mất vốn đang gia tăng nhanh chóng.

Trong giai đoạn 2018-2020, cho vay ngắn hạn đã gia tăng đáng kể, từ 46% tổng dư nợ năm 2018 lên 49% năm 2020 Sự tăng trưởng này chủ yếu nhờ vào việc Chi nhánh mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng.

Hoạt động sử dụng vốn của Chi nhánh hiện đạt hiệu quả tốt, nhưng cần chú trọng hơn đến công tác thu hồi nợ để nâng cao hiệu quả tín dụng.

Tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng của chi nhánh được thể hiện trong hình 2.4 dưới đây:

Hình 2.4 Tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng của chi nhánh

(Nguồn: Báo cáo tổng hợp của Agribank CN huyện Bình Xuyên, Vĩnh Phúc II)

Tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng giai đoạn 2018-2019 là 113%, nhưng đến giai đoạn 2019-2020, chỉ tiêu này là 110% Điều này cho thấy hoạt động tín “ dụng

Tổng dư nợ của chi nhánh đang gia tăng đáng kể về quy mô, tuy nhiên, tốc độ tăng trưởng hoạt động tín dụng lại có dấu hiệu chậm lại.

 Doanh số cho vay theo thời gian

Bảng 2.5 Doanh số cho vay theo thời gian của Agribank CN huyện Bình

Xuyên, Vĩnh Phúc II Đơn vị tính: Tỷ đồng

Tổng doanh số cho vay 1.815 100 2.023 100 2.260 100

(Nguồn: Báo cáo tổng hợp của Agribank CN huyện Bình Xuyên, Vĩnh Phúc II)

Đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Bình Xuyên – Vĩnh Phúc

Agribank chi nhánh huyện Bình Xuyên, Vĩnh Phúc II đã nỗ lực đáng kể trong việc huy động vốn để đảm bảo nguồn lực cho các hoạt động tín dụng Từ năm 2018 đến 2020, chi nhánh này luôn duy trì tăng trưởng dương trong nguồn vốn huy động, cho thấy sự định hướng đầu tư đúng đắn phù hợp với trình độ cán bộ, khả năng quản lý và lãi suất hợp lý.

Hai là , Dư nợ tín dụng hàng năm luôn có tốc độ tăng trưởng nhanh, mặc dù chưa ổn định

Ba là, Về cơ cấu cho vay:

Cơ cấu cho vay theo kỳ hạn vẫn duy trì tích cực, phù hợp với thời hạn huy động vốn Mặc dù tỷ trọng cho vay trung và dài hạn có xu hướng giảm trong năm 2020, nhưng lượng cho vay vẫn tăng đều qua các năm.

Cơ cấu cho vay đa dạng theo đối tượng khách hàng giúp phân tán rủi ro, với các khoản vay trải rộng trên nhiều ngành nghề và lĩnh vực khác nhau Dư nợ cho vay không tập trung vào một ngành nghề cụ thể, mà được phân bổ đồng đều, tạo sự linh hoạt và bền vững trong hoạt động tín dụng.

Hiệu suất sử dụng vốn của ngân hàng đã tăng lên, cùng với việc vòng quay vốn tín dụng và thu nhập từ hoạt động tín dụng cũng gia tăng qua các năm Điều này thể hiện nỗ lực kinh doanh của ngân hàng và cho thấy hoạt động tín dụng của ngân hàng đang diễn ra tương đối hiệu quả.

Năm nay, hiệu quả kinh doanh của ngân hàng tăng trưởng mạnh mẽ, với mạng lưới hoạt động được mở rộng không ngừng Các điểm giao dịch mới đã được thiết lập tại các trung tâm kinh tế, gần gũi với khách hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho việc thiết lập mối quan hệ thân thiết giữa ngân hàng và khách hàng.

Tỷ lệ dư nợ có tài sản đảm bảo (TSĐB) tại chi nhánh đang có xu hướng tăng cao, luôn duy trì ở mức gần 90% Điều này cho thấy rủi ro tín dụng của chi nhánh ở mức thấp, phản ánh sự ổn định và an toàn trong hoạt động cho vay.

Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Bình Xuyên, Vĩnh Phúc II luôn trích lập dự phòng rủi ro cao hơn mức quy định, từ đó giúp giảm thiểu rủi ro tín dụng hiệu quả.

Xây dựng chính sách tín dụng linh hoạt và cạnh tranh với định hướng rõ ràng là ưu tiên hàng đầu, tập trung vào các doanh nghiệp sản xuất có tình hình tài chính tốt và phương án kinh doanh khả thi Ngân hàng nên khuyến khích những doanh nghiệp thường xuyên sử dụng dịch vụ, có khối lượng tiền gửi lớn và tài sản đảm bảo vững chắc Đồng thời, việc duy trì mối quan hệ với khách hàng truyền thống và thu hút khách hàng mới là rất quan trọng để đảm bảo hiệu quả kinh doanh.

Theo văn bản số 1406/NHNo-TD, chúng tôi tiến hành đánh giá và phân loại khách hàng, đồng thời thực hiện đánh giá phân loại nợ theo Quyết định số 450/QĐ-HĐTV-XLRR đối với các khách hàng có quan hệ với Chi nhánh.

Để nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh và giảm thiểu tỷ lệ nợ quá hạn của chi nhánh, cần thường xuyên thực hiện các hoạt động kiểm tra và kiểm soát nghiệp vụ Việc này giúp phát hiện và sửa chữa kịp thời các sai sót phát sinh.

Để nâng cao hiệu quả dư nợ, chi nhánh đã xây dựng quy trình thẩm định phù hợp với từng loại hình và đối tượng vay Đồng thời, tổ xử lý nợ đã được thành lập và hoạt động tích cực trong việc phân loại nợ quá hạn và nợ xấu, giao từng món nợ đến từng nhóm và cá nhân Qua đó, tổ đã triển khai các biện pháp thu hồi hiệu quả, giảm đáng kể nợ quá hạn khó thu hồi.

Liên tục nâng cao trình độ và hiệu quả nghiệp vụ của cán bộ tín dụng và thẩm định là ưu tiên hàng đầu Chúng tôi tổ chức các lớp tập huấn thường xuyên về phân tích và đánh giá tài chính doanh nghiệp, đồng thời cập nhật các văn bản mới từ Agribank, nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu phục vụ trong bối cảnh hiện tại.

Chi nhánh ngân hàng đã nhanh chóng đáp ứng nhu cầu vốn lưu động của các doanh nghiệp, đặc biệt là doanh nghiệp ngoài quốc doanh, góp phần nâng cao năng lực cạnh tranh của họ Trong những năm qua, ngân hàng đã chú trọng đến tín dụng trung và dài hạn, dẫn đến sự gia tăng đáng kể trong dư nợ tín dụng tổng thể cũng như dư nợ tín dụng trung và dài hạn.

Để đáp ứng nhu cầu kinh doanh trong nền kinh tế thị trường, hoạt động tín dụng của Agribank chi nhánh huyện Bình Xuyên, Vĩnh Phúc II cần khắc phục những hạn chế hiện tại Việc này là cần thiết để cải thiện hiệu quả tín dụng và cung cấp nguồn vốn tốt hơn cho nền kinh tế trong thời kỳ hội nhập.

2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân

Các khoản vay trung và dài hạn đang gia tăng tỷ trọng trong tổng dư nợ, điều này dẫn đến việc gia tăng nguy cơ rủi ro tín dụng cho chi nhánh.

Thứ hai, Tỷ lệ nợ xấu của chi nhánh có xu hướng tăng dần qua các năm

77

Dự báo xu hướng kinh tế trong thời gian tới

Huyện Bình Xuyên, Vĩnh Phúc đang nổi lên như một thị trường tài chính tiêu dùng tiềm năng, nhờ vào xu hướng chuyển hướng tín dụng của ngân hàng thương mại sang phục vụ khách hàng cá nhân Với dân số khoảng 879.060 người và tỷ lệ dân số trẻ cao, nhu cầu tiêu dùng tại đây ngày càng gia tăng Sự phát triển kinh tế năng động cùng với thu nhập của người dân tăng trưởng hàng năm đã thúc đẩy nhu cầu mua sắm và cải thiện chất lượng cuộc sống, mở ra cơ hội lớn cho thị trường tín dụng tiêu dùng trong tương lai.

Dù nền kinh tế vĩ mô chưa hoàn toàn hồi phục, ngành tài chính tiêu dùng vẫn phát triển mạnh mẽ với tỷ lệ tăng trưởng đều đặn hàng năm Khi tình hình kinh tế cải thiện, dự báo tỷ lệ tăng trưởng tín dụng tiêu dùng cá nhân sẽ tăng ấn tượng, đạt khoảng 20-30% mỗi năm.

Cạnh tranh trong ngành tín dụng tiêu dùng đang gia tăng do sự tham gia của nhiều công ty tài chính và tổ chức tín dụng, nhưng thị trường vẫn còn nhiều tiềm năng phát triển Người tiêu dùng sẽ được hưởng lợi từ nhiều sản phẩm và dịch vụ tốt hơn với lãi suất cạnh tranh Để phát triển dịch vụ tín dụng tiêu dùng, nâng cao nhận thức của người tiêu dùng về loại hình này là rất quan trọng Tại Vĩnh Phúc, ngành tín dụng tiêu dùng còn mới mẻ, với hơn 80% khách hàng là lần đầu sử dụng dịch vụ tài chính cá nhân, dẫn đến kiến thức của họ còn hạn chế Do đó, các tổ chức tín dụng cần có trách nhiệm trong việc giáo dục khách hàng, minh bạch hóa các điều khoản và hỗ trợ khi cần thiết.

Quá trình nâng cao nhận thức của người dân về tài chính tiêu dùng là một thách thức cần nhiều thời gian Đây không chỉ là vấn đề riêng của Agribank CN huyện Bình Xuyên, Vĩnh Phúc II mà còn là mối quan tâm chung của tất cả khách hàng trong thị trường này Để giải quyết vấn đề này, các công ty tài chính tiêu dùng cần xây dựng lộ trình rõ ràng và huy động đội ngũ chuyên gia giàu kinh nghiệm.

Mục tiêu hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Bình Xuyên – Vĩnh Phúc II giai đoạn 2021-2025

Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Bình Xuyên, Vĩnh Phúc II đã xác định các mục tiêu nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng, tập trung vào việc cải thiện chất lượng dịch vụ và đáp ứng nhu cầu của khách hàng.

Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Bình Xuyên, Vĩnh Phúc II, đạt tốc độ tăng trưởng tín dụng tối thiểu 20% mỗi năm, phản ánh sự phát triển mạnh mẽ và ổn định trong lĩnh vực tài chính tại khu vực này.

Tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Bình Xuyên, Vĩnh Phúc, tỷ trọng thu nhập từ hoạt động tín dụng chiếm ít nhất 50% trong tổng thu nhập của ngân hàng.

Tỷ lệ nợ quá hạn so với tổng dư nợ trong hoạt động tín dụng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Bình Xuyên, Vĩnh Phúc không vượt quá 0,2%.

Tỷ trọng dư nợ cho vay trung và dài hạn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Bình Xuyên, Vĩnh Phúc hiện đạt 50%.

Định hướng nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Bình Xuyên – Vĩnh Phúc II giai đoạn 2021-2025

Agribank CN huyện Bình Xuyên, Vĩnh Phúc II cam kết vì sự thịnh vượng và phát triển bền vững của khách hàng và ngân hàng Mục tiêu của chúng tôi là mang lại giá trị tốt nhất cho khách hàng, đồng thời đảm bảo sự phát triển lâu dài và ổn định trong các hoạt động tài chính.

Kinh doanh hiệu quả và mang lại lợi nhuận cao cần phải đảm bảo sự ổn định cho nền kinh tế, đồng thời duy trì và nâng cao thương hiệu của toàn hệ thống cũng như của từng Chi nhánh.

Thứ hai, Không ngừng tìm tòi những phương thức hoạt động mới linh hoạt phù hợp cho từng thời kỳ

Để đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của khách hàng và đảm bảo sự sống còn của Chi nhánh, việc mở rộng và phát triển sản phẩm mới là điều kiện quyết định Tất cả cán bộ công nhân viên cần không ngừng học hỏi và nâng cao trình độ chuyên môn, đồng thời thể hiện tinh thần trách nhiệm trong công việc Đặc biệt, bộ phận tín dụng cần trang bị kiến thức vững vàng để thẩm định và tái thẩm định các dự án đầu tư một cách kỹ lưỡng, nhằm đảm bảo quyết định đầu tư được đưa ra dựa trên sự hiểu biết đầy đủ về đối tượng đầu tư.

Tăng cường công tác thanh tra kiểm soát để kịp thời khắc phục sai lầm, giảm thiểu rủi ro trong hoạt động kinh doanh của Chi nhánh Nâng cao trình độ quản lý kinh doanh, đảm bảo hoạt động tín dụng tuân thủ pháp luật, an toàn và hiệu quả Định hướng phát triển tín dụng tại Chi nhánh sẽ được thực hiện nhằm đạt được các mục tiêu này.

Đa dạng hóa hình thức huy động vốn với lãi suất linh hoạt là cần thiết, bao gồm tín dụng bậc thang, tiết kiệm gửi góp, rút gốc linh hoạt và tiết kiệm có thưởng Cần chú trọng vào việc huy động vốn từ các tổ chức kinh tế và tài chính, đồng thời cung cấp dịch vụ tiện ích tối đa cho khách hàng Mục tiêu là nâng cao tỷ trọng nguồn vốn ổn định với mức lãi suất đầu vào hợp lý.

Thứ hai, Tăng cường công tác huy động vốnđể đáp ứng đủ cho công tác tín dụng

Vào thứ ba, doanh nghiệp cần tiếp tục theo đuổi định hướng kinh doanh đã chọn, đồng thời điều chỉnh chiến lược kinh doanh để phù hợp với xu thế phát triển của nền kinh tế, nhằm đảm bảo sự tăng trưởng ổn định và bền vững.

Mở rộng quy mô tín dụng gắn liền với việc nâng cao hiệu quả tín dụng và kinh doanh, giảm nợ quá hạn và nợ xấu, đồng thời tăng hiệu suất vòng quay vốn Tiếp tục duy trì và mở rộng tín dụng cho các doanh nghiệp truyền thống, có uy tín, cũng như hộ gia đình sản xuất kinh doanh ổn định Tăng cường cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ, đồng thời nâng cao công tác kiểm tra, kiểm soát nghiệp vụ và thẩm định, đảm bảo thu hồi đầy đủ cả gốc và lãi Điều chỉnh cơ cấu vốn và tín dụng theo hướng quản trị rủi ro lãi suất, áp dụng lãi suất cho vay hợp lý nhằm nâng cao năng lực tài chính.

Vào thứ năm, Agribank CN huyện Bình Xuyên, Vĩnh Phúc II sẽ tập trung mạnh mẽ vào việc đào tạo và đào tạo lại cán bộ nhằm nâng cao khả năng cạnh tranh, bảo đảm việc làm và thu nhập cho người lao động Để đáp ứng nhu cầu khách hàng và hội nhập với sự phát triển kinh tế trong và ngoài nước, hiệu quả tín dụng của ngân hàng cần phải đáp ứng các yêu cầu cần thiết.

Nâng cao hiệu quả tín dụng là yếu tố quan trọng để hoạt động tín dụng có thể thích nghi với điều kiện kinh tế thị trường, từ đó phục vụ và thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế.

Đảm bảo hiệu quả tín dụng là yếu tố then chốt giúp ngân hàng thực hiện tốt chức năng trung tâm thanh toán, vì khi hiệu quả tín dụng được nâng cao, vòng quay vốn tín dụng sẽ tăng lên Điều này tạo điều kiện cho ngân hàng phát huy vai trò trung gian tín dụng trong nền kinh tế, kết nối tiết kiệm và đầu tư, đồng thời góp phần điều hòa vốn trong nền kinh tế quốc dân.

Nâng cao hiệu quả tín dụng không chỉ giúp tăng vòng quay vốn mà còn tối đa hóa việc huy động tiền nhàn rỗi trong xã hội, từ đó hỗ trợ quá trình công nghiệp hóa và hiện đại hóa đất nước.

Nâng cao hiệu quả tín dụng giúp giảm lượng tiền thừa trong lưu thông, từ đó kiềm chế lạm phát và ổn định tiền tệ Điều này không chỉ thúc đẩy tăng trưởng kinh tế mà còn nâng cao uy tín quốc gia Hơn nữa, các công trình đầu tư vốn sẽ phát huy tác dụng, tạo ra sản phẩm và dịch vụ cho nền kinh tế.

Nâng cao hiệu quả tín dụng là yếu tố then chốt để áp dụng công nghệ hiện đại vào hoạt động ngân hàng, phù hợp với xu hướng toàn cầu Việc áp dụng các thành tựu từ công nghệ sinh học, công nghệ thông tin, vật liệu và năng lượng mới sẽ giúp cải thiện nhanh chóng hiệu quả tín dụng, từ đó thúc đẩy sản xuất trong nước và hội nhập sâu rộng vào hệ thống tài chính tiền tệ quốc gia.

Để nâng cao hiệu quả tín dụng và khả năng cạnh tranh, các ngân hàng cần hợp tác chặt chẽ trong việc tài trợ cho khách hàng Khi nền kinh tế phát triển, nhu cầu vốn phục vụ cho sự phát triển kinh tế xã hội ngày càng lớn, đòi hỏi sự đồng tài trợ và hợp vốn giữa các ngân hàng để đáp ứng nhu cầu này.

Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Bình Xuyên – Vĩnh Phúc II

3.2.1 Nhóm giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả thẩm định tín dụng

 Mục đích của giải pháp:

Nâng cao hiệu quả thẩm định tín dụng là cần thiết để giảm thiểu nợ xấu và đưa ra quyết định cho vay hợp lý Quy trình này đóng vai trò quan trọng trong việc giúp chi nhánh phòng ngừa rủi ro liên quan đến các khoản nợ.

3.2.1.1 Giải pháp nhằm hoàn thiện tổ chức, điều hành công tác thẩm định

Cán bộ thẩm định cần được bố trí hợp lý để tránh chồng chéo, đảm bảo mỗi người đều có đủ trình độ, năng lực và chuyên môn cần thiết cho công việc Việc phân công cán bộ cũng phải dựa trên trình độ, kinh nghiệm và thế mạnh của từng cá nhân để nâng cao hiệu quả công tác thẩm định.

Nên phân bổ cán bộ thẩm định theo ngành nghề thay vì phân chia theo khối doanh nghiệp như hiện nay Mỗi bộ phận thẩm định sẽ phụ trách các ngành nghề khác nhau, đồng thời cán bộ cần được cử đi tìm hiểu sâu về lĩnh vực mà mình phụ trách.

3.2.1.2 Giải pháp nhằm nâng cao năng lực, trình độ trách nhiệm của đội ngũ cán bộ thẩm định

Trình độ, năng lực và đạo đức nghề nghiệp của cán bộ tín dụng (CBTD) là những yếu tố quyết định đến hiệu quả công tác thẩm định và sự thành công trong hoạt động tín dụng CBTD không chỉ quản lý toàn bộ số vốn mà còn chịu trách nhiệm từ khâu đầu tư cho đến khi hợp đồng tín dụng kết thúc Do đó, việc nâng cao năng lực và trách nhiệm của CBTD là điều cần thiết để đảm bảo hiệu quả trong công việc.

Đầu tiên, cần nắm vững các chủ trương và chính sách của Đảng, Nhà nước và Ngân hàng Nhà nước Đồng thời, việc thành thạo các chuyên môn nghiệp vụ ngân hàng, đặc biệt là trong lĩnh vực tín dụng, là rất quan trọng.

Để thành công trong lĩnh vực tín dụng, cần có kiến thức tổng quát về kinh tế thị trường, khả năng nắm bắt thông tin nhanh chóng và hiểu biết về pháp luật Bên cạnh đó, việc am hiểu các lĩnh vực liên quan đến nghiệp vụ tín dụng cũng rất quan trọng.

Hàng năm, ngân hàng tổ chức các kỳ thi nghiệp vụ nhằm khuyến khích cán bộ tín dụng (CBTD) nâng cao trình độ chuyên môn và trau dồi kỹ năng Đồng thời, ngân hàng cần chú trọng bồi dưỡng phẩm chất đạo đức và tinh thần trách nhiệm của nhân viên Việc thường xuyên tiếp xúc với khách hàng giúp ngân hàng nắm bắt kịp thời những biến động và từ đó đưa ra các phương án ứng phó phù hợp.

Việc bồi dưỡng, nâng cao trình độ cho cán bộ tín dụng trong chi nhánh cần thực hiện bài bản và với bốn nội dung như sau:

Để xác định đối tượng đào tạo hiệu quả, bộ phận nhân sự cần dựa vào bảng phân tích công việc và nhu cầu đào tạo của cán bộ tín dụng, đồng thời xem xét mục tiêu phát triển chung của Chi nhánh trong tương lai Việc lựa chọn đúng người, đúng mục đích và đúng thời điểm là rất quan trọng nhằm đảm bảo hiệu quả đào tạo cũng như nâng cao hiệu suất công việc của chi nhánh khi cán bộ tham gia đào tạo.

Để nâng cao trình độ cán bộ tín dụng trong bối cảnh kinh phí hạn chế, Chi nhánh cần ưu tiên đào tạo cho những cán bộ trẻ, ít kinh nghiệm nhằm cải thiện chất lượng công việc Đồng thời, việc đào tạo cũng cần chú trọng đến các cán bộ giữ chức vụ quản lý và lãnh đạo, vì họ là lực lượng chủ chốt trong việc định hướng, xây dựng chính sách và tổ chức thực hiện các hoạt động tín dụng Nếu chất lượng lao động ở cấp quản lý và lãnh đạo không đạt yêu cầu, việc nâng cao trình độ cho cán bộ tín dụng sẽ gặp nhiều khó khăn và không đạt hiệu quả cao.

Nội dung đào tạo cần kết hợp lý thuyết và thực hành, phù hợp với tình hình thực tế và nghiệp vụ tại Chi nhánh Kiến thức đào tạo phải đáp ứng nhu cầu và mục đích, liên tục được cập nhật để theo kịp xu thế tín dụng Ngoài chuyên môn, cần chú trọng đào tạo kỹ năng giao tiếp, giải quyết khiếu nại, làm việc nhóm, lãnh đạo, quản lý và tiếng Anh cho đội ngũ cán bộ tín dụng và nhân viên tại Chi nhánh.

Để đảm bảo hiệu quả trong đào tạo, cần áp dụng phương pháp đa dạng và phù hợp với từng đối tượng, bao gồm đào tạo tập trung, tại chỗ, từ bên ngoài và trực tuyến Mỗi phương pháp sẽ phát huy hiệu quả khác nhau tùy thuộc vào người lao động và nội dung chương trình Đồng thời, cần liên kết với các cơ sở đào tạo trong và ngoài nước có trang bị công nghệ hiện đại và năng lực chuyên ngành Sự phối hợp với các trường và trung tâm trong và ngoài ngành cũng là yếu tố quan trọng giúp nâng cao chất lượng đào tạo.

Để nâng cao trình độ cán bộ tín dụng, cần khuyến khích họ tham gia học tập tại các trường chuyên nghiệp như Trường Đại học Kinh tế quốc dân, Học viện Ngân hàng và Trường Đại học Thương Mại Bên cạnh đó, bộ phận nhân sự nên chủ động tổ chức các khóa đào tạo ngắn hạn tại chi nhánh, mời giảng viên hoặc cán bộ tín dụng có kinh nghiệm chia sẻ kiến thức.

3.2.1.3 Giải pháp nhằm đổi mới công nghệ ngân hàng

Ngân hàng đang chuyển mình mạnh mẽ sang hướng điện tử, dẫn đến việc triển khai các dịch vụ như mobile banking, home banking và internet banking trở thành xu hướng tất yếu Điều này đặt ra những thách thức và yêu cầu mới cho NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh huyện Bình Xuyên, Vĩnh Phúc II trong bối cảnh cạnh tranh và hội nhập hiện nay Để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng và cán bộ tín dụng, ngân hàng cần hiện đại hóa trang thiết bị cũ, bao gồm máy vi tính và hệ thống mạng, nhằm phát triển các dịch vụ thanh toán hiện đại, nhanh chóng và thuận tiện hơn.

Mở rộng mạng lưới kênh dịch vụ truyền thống kết hợp với phát triển các kênh thanh toán không tiếp xúc, thanh toán qua QR Code, và máy ATM thế hệ mới đa chức năng như phòng giao dịch ngân hàng là xu hướng phát triển tín dụng toàn cầu Điều này đảm bảo thao tác nghiệp vụ nhanh chóng, an toàn, tiện lợi và chi phí hợp lý cho khách hàng.

3.2.1.4 Giải pháp nhằm tăng hiệu quả việc thu thập thông tin

Trong buổi phỏng vấn, cán bộ thẩm định cần tạo không khí thân thiện và cởi mở, tập trung vào các chủ đề đã định để thu thập thông tin quan trọng về khả năng trả nợ, tình hình thanh toán và vị thế của doanh nghiệp Qua đó, cán bộ thẩm định có thể đánh giá sự thành thật và mức độ tin cậy của thông tin mà doanh nghiệp cung cấp.

Những kiến nghị

3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước

Để nâng cao chất lượng tín dụng (CLTD) của các ngân hàng thương mại (NHTM) và đảm bảo an toàn cho tiền gửi cũng như tiền vay của tổ chức tín dụng (TCTD), cần tăng cường công tác thanh tra với các biện pháp mạnh mẽ.

Để nâng cao hiệu quả trong quản lý tín dụng, cần ban hành hệ thống cơ chế và quy chế pháp lý nhằm tăng quyền hạn và trách nhiệm tự chủ của tổ chức tín dụng (TCTD) trong các dự án cho vay, đồng thời yêu cầu TCTD tuân thủ nghiêm ngặt các quy định pháp luật và xử phạt nghiêm minh các vi phạm Bên cạnh đó, cần thực hiện các biện pháp kiên quyết để giảm tỷ lệ nợ quá hạn và nợ tồn đọng, phối hợp với các cơ quan chức năng như sở nhà đất, sở tư pháp, sở tài chính, tòa án và công an để tăng cường thu hồi nợ quá hạn và xử lý tài sản thế chấp Cuối cùng, cần tiến hành kiểm tra và đánh giá toàn bộ các khoản tín dụng của các ngân hàng thương mại nhằm giải quyết triệt để các khoản nợ tồn đọng.

Để xây dựng các văn bản pháp quy cho hoạt động tín dụng phù hợp với bối cảnh xã hội hiện nay, cần chú trọng đến tác động mạnh mẽ của đại dịch Covid-19 đối với doanh nghiệp và hộ gia đình kinh doanh Những văn bản này cần đáp ứng yêu cầu thực tiễn, giúp tháo gỡ khó khăn, cắt giảm thủ tục không cần thiết, đồng thời đảm bảo tính an toàn và nâng cao quyền tự chủ của các ngân hàng thương mại trong hoạt động tín dụng.

- Tổ chức triển khai các văn bản đã ban hành

Việc tổ chức triển khai cần được thực hiện đến từng cơ sở và cán bộ ngân hàng thông qua các bước như: ban hành văn bản hướng dẫn chi tiết, sắp xếp cán bộ hợp lý theo nguyên tắc đúng người, đúng việc, tổ chức đào tạo và tập huấn nghiệp vụ đến tận nơi, đồng thời kiểm tra và đôn đốc quá trình thực hiện Cần phát hiện và phản ánh kịp thời các khó khăn để có biện pháp sửa đổi và điều chỉnh phù hợp.

3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam

Agribank cần nâng cao vai trò kiểm tra và kiểm toán nội bộ tại các Chi nhánh, đồng thời hoàn thiện hệ thống kiểm tra từ trụ sở đến các đơn vị cơ sở Việc kiểm tra cần được thực hiện thường xuyên, toàn diện và chính xác để phát hiện và xử lý kịp thời các rủi ro trước, trong và sau khi cho vay Ngoài ra, cần có sự chỉ đạo và hướng dẫn rõ ràng cho các chi nhánh trong việc thực hiện các văn bản chỉ đạo của Ngân hàng Nhà nước, nhằm tránh cạnh tranh không lành mạnh và đảm bảo sự phát triển bền vững của toàn hệ thống Agribank.

Bám sát định hướng, quy hoạch phát triển kinh tế xã hội của đất nước để từ đó có kế hoạch, định hướng phát triển cho riêng mình

Agribank cần thiết lập một kế hoạch đào tạo chuyên sâu về nghiệp vụ ngân hàng hiện đại và quản trị cho cán bộ công nhân viên, cả trong nước và quốc tế, nhằm theo kịp sự phát triển nhanh chóng của ngành ngân hàng trong bối cảnh kinh tế hiện nay.

Agribank cần phát triển tốt hơn nữa chương trình IPCAS, triển khai cổng thông tin điện tử kết nối với khách hàng

Xây dựng quy trình tín dụng hợp lý là rất quan trọng trong hoạt động của Agribank Cán bộ tín dụng cần tiếp nhận đơn xin vay, kiểm tra tính xác thực của hồ sơ và các điều kiện vay vốn một cách đầy đủ Việc thẩm định đối tượng vay, theo dõi sử dụng vốn và đôn đốc khách hàng trả nợ là những bước thiết yếu Tuy nhiên, tình trạng bỏ sót công việc hoặc làm qua loa có thể dẫn đến nợ quá hạn và giảm hiệu quả tín dụng.

Để đảm bảo sự phát triển bền vững cho các Chi nhánh, cần thực hiện hiệu quả công tác dự báo và định hướng tín dụng theo từng giai đoạn kinh tế Việc này giúp tránh tình trạng rủi ro tín dụng xảy ra, từ đó có thể đưa ra những khuyến cáo kịp thời và phù hợp.

Agribank cần thực hiện đa dạng hóa sản phẩm và tập trung phát triển dịch vụ để thích ứng với sự thay đổi của thị trường chứng khoán, nơi doanh nghiệp có thể huy động vốn trực tiếp thay vì thông qua ngân hàng Điều này buộc các ngân hàng thương mại phải điều chỉnh phương thức hoạt động của mình Để thành công trong chiến lược này, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam cần nghiên cứu các dịch vụ của ngân hàng quốc tế và hệ thống ngân hàng khác, từ đó phát triển những dịch vụ phù hợp nhất với nhu cầu hiện tại.

Trong quá trình thẩm định khoản vay, khách hàng cần hợp tác chặt chẽ với ngân hàng để tạo điều kiện thuận lợi cho việc thẩm định Sự phối hợp này không chỉ giúp ngân hàng thực hiện tốt nhiệm vụ của mình mà còn giúp khách hàng nhanh chóng tiếp cận nguồn vốn vay, đảm bảo tiến độ và hiệu quả đầu tư cho dự án Để đạt được điều này, khách hàng vay vốn cần chú ý đến một số yếu tố quan trọng.

+ Tìm hiểu rõ các thủ tục vay vốn của ngân hàng trước khi làm hồ sơ vay vốn ngân hàng

+ Cung cấp đầy đủ, trung thực, chính xác một cách nhanh ” chóng, kịp thời các thông tin về bản thân và doanh nghiệp với ngân hàng

+ Xây dựng phương án kinh doanh hiệu quả để làm thủ tục vay vốn

Bài viết phân tích thực trạng hoạt động tín dụng tại Agribank chi nhánh huyện Bình Xuyên, Vĩnh Phúc II và đưa ra 4 nhóm giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng Đồng thời, đề tài cũng kiến nghị tới Ngân hàng Nhà nước, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, cùng với đối tượng khách hàng để tạo điều kiện thuận lợi cho việc thực hiện các giải pháp này.