TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP TIÊN PHONG
Tình hình hoạt động của Ngân hàng TMCP Tiên Phong
TPBank có trụ sở chính tại 57 Lý Thường Kiệt, quận Hoàn Kiếm, Hà Nội, Việt Nam Tính đến ngày 31/12/2017, ngân hàng đã phát triển 64 điểm giao dịch trên toàn quốc, bao gồm 1 hội sở chính, 1 văn phòng đại diện tại TP.HCM, 30 chi nhánh và 34 phòng giao dịch tại các tỉnh thành Tổng số cán bộ công nhân viên của TPBank đạt 4.848 người vào thời điểm cuối năm 2017.
1.2 Tình hình hoạt động của Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong
1.2.1.1 Tổng tài sản, vốn điều lệ ĐVT: tỷ đồng
Hình 1.1 Tổng tài sản của TPBank qua các năm
(Nguồn: Báo cáo tài chính của TPBank qua các năm)
Tổng tài sản của TPBank đã liên tục tăng trưởng, đạt 124.119 tỷ đồng vào ngày 31/12/2017, tăng 17,33% so với năm 2016 Mặc dù tổng tài sản tăng qua từng năm, TPBank vẫn chỉ ở mức trung bình trong ngành ngân hàng hiện nay và cần cải thiện nhiều hơn để nâng cao khả năng cạnh tranh.
Luận văn thạc sĩ UEH
Tính đến ngày 31/12/2017, vốn điều lệ của TPBank đạt 5.842 tỷ đồng, ở mức trung bình so với các ngân hàng thương mại cổ phần khác, chỉ nhỉnh hơn một chút so với Ngân hàng TMCP Quốc Tế (VIB), Ngân hàng TMCP Bắc Á (BacABank) và Ngân hàng TMCP Kiên Long (KienlongBank) Vốn điều lệ thấp này phần nào phản ánh sức mạnh nội tại của TPBank chưa thật sự mạnh mẽ, ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng mở rộng quy mô của hệ thống ngân hàng.
Hệ số an toàn vốn (CAR) luôn duy trì trên 9%, đáp ứng yêu cầu của Ngân hàng Nhà nước Chất lượng nợ ổn định trong giai đoạn 2015 – 2017 với tỷ lệ nợ xấu chỉ 1,08% vào cuối năm 2017, cho thấy sự quản lý nợ hiệu quả.
Hình 1.2 Vốn điều lệ của TPBank và một số ngân hàng năm 2017
(Nguồn: Báo cáo tài chính của các ngân hàng năm 2017)
TPBank thực hiện huy động vốn thông qua việc kết hợp nguồn vốn từ khách hàng và thị trường liên ngân hàng, tùy thuộc vào tình hình thanh khoản Tính đến ngày 31/12/2017, tổng số vốn huy động của TPBank đã đạt 112.031 tỷ đồng.
Các ngân hàng tại Việt Nam bao gồm Vietcombank, BIDV, Sacombank, MB Bank, VPBank, Eximbank, Techcombank, SHB, ACB, HDBank, Liên Việt Post Bank, TPBank, VIB, BAC A Bank, và NCB.
Vốn điều lệ của một số ngân hàng năm
Vốn điều lệ của một số ngân hàng năm 2017
Luận văn thạc sĩ UEH đã tăng 17,32% so với năm 2016, nhưng nguồn vốn huy động từ thị trường liên ngân hàng vẫn chiếm khoảng 33%, gây áp lực lớn lên thanh khoản của ngân hàng Để cải thiện tình hình, TPBank cần giảm sự phụ thuộc vào nguồn vốn này do lãi suất vay cao và không ổn định.
Tổng dư nợ của TPBank đã ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ trong giai đoạn 2015 - 2017, đạt 63.422 tỷ đồng vào cuối năm 2017 Mặc dù con số này còn khá thấp, nhưng phần lớn dư nợ tập trung vào phân khúc khách hàng cá nhân và doanh nghiệp vừa và nhỏ.
TPBank có chất lượng tài sản tốt nhờ vào chính sách cho vay và thu hồi nợ hiệu quả Tỷ lệ nợ xấu của ngân hàng luôn duy trì ở mức xấp xỉ 1% trong ba năm liên tiếp từ 2015 đến 2017, giúp TPBank trở thành một trong những ngân hàng có tỷ lệ nợ xấu thấp nhất trong hệ thống.
Bảng 1.1 Tổng tài sản và tổng dư nợ của TPBank qua các năm ĐVT: tỷ đồng
Tổng tài sản 32.088 51.477 76.220 105.782 124.119 Tổng dư nợ 11.925 19.838 28.240 46.642 63.422
Tỷ lệ nợ xấu/tổng dư nợ 1,97% 1,04% 0,66% 0,70% 1,08%
(Nguồn: Tác giả tổng hợp từ báo cáo tài chính của TPBank qua các năm)
Năm 2017, TPBank ghi nhận lợi nhuận trước thuế đạt khoảng 1.200 tỷ đồng và lợi nhuận sau thuế là 964 tỷ đồng, với tỷ lệ sinh lời trên vốn và tổng tài sản cao hơn mức trung bình của ngành.
Luận văn thạc sĩ UEH
Bảng 1.2 Khả năng sinh lời của TPBank qua các năm ĐVT: tỷ đồng
Tổng tài sản 32,088 51,477 76,220 105,782 124,119 Vốn chủ sở hữu 3,701 4,237 4,799 5,681 6,677
(Nguồn: Tác giả tính toán từ báo cáo tài chính của TPBank qua các năm)
Khả năng sinh lời của TPBank duy trì ổn định, có sự tăng giảm nhẹ qua các năm nhưng xu hướng chung vẫn là tăng trưởng
Hình 1.3 Khả năng sinh lời của một số ngân hàng năm 2017
(Nguồn: Tác giả tổng hợp từ báo cáo tài chính của các ngân hàng năm 2017)
Khả năng thanh khoản của TPBank duy trì sự ổn định qua các năm, với tài sản ngắn hạn luôn đáp ứng đủ các khoản nợ phải trả Ngân hàng hiện đang tập trung vào việc gia tăng lợi nhuận, dẫn đến tỷ lệ này có sự giảm nhẹ qua thời gian.
Khả năng sinh lời của một số ngân hàng năm 2017
Luận văn thạc sĩ UEH
TPBank đang trải qua sự tăng trưởng mạnh mẽ và mở rộng quy mô, dẫn đến khả năng huy động vốn gia tăng Tuy nhiên, điều này cũng tạo ra áp lực thanh khoản vào những thời điểm nhất định như cuối tháng, cuối năm và các dịp lễ tết Hơn nữa, việc mở rộng hệ thống máy ATM và VTM cũng yêu cầu một lượng tiền nhất định trong máy, làm cho nhu cầu thanh khoản ngày càng cao.
Bảng 1.3 Khả năng thanh toán của TPBank qua các năm ĐVT: tỷ đồng
(Nguồn: Tác giả tính toán từ báo cáo tài chính của TPBank qua các năm)
Tính đến ngày 31/12/2017, tổng số cán bộ nhân viên (CBNV) của TPBank đạt 4.848 người, tăng 40% so với cuối năm 2016 Sự gia tăng này chủ yếu đến từ việc mở rộng lực lượng cán bộ bán hàng và tuyển dụng nhân sự cho các chi nhánh mới TPBank đã tích cực triển khai hoạt động tuyển dụng trên toàn hệ thống để đáp ứng nhu cầu nhân sự cho các đơn vị trong năm 2018.
Theo báo cáo tài chính năm 2017, thu nhập bình quân của nhân viên TPBank đạt 18,56 triệu đồng/tháng, tăng 2,7 triệu đồng so với năm 2016 Mặc dù kết quả này khá khả quan, nhưng vẫn thấp hơn so với các ngân hàng lớn như Vietcombank (32,3 triệu đồng/tháng), BIDV (29,2 triệu đồng/tháng), MB (25,9 triệu đồng/tháng) và VIB (20,3 triệu đồng/tháng).
Mặc dù thu nhập của cán bộ nhân viên ngân hàng đang có xu hướng tăng trưởng, TPBank cần chú trọng hơn đến lương bổng và phúc lợi để tạo động lực gắn bó cho nhân viên với ngân hàng.
Trong năm 2017, TPBank đã thực hiện 551 khóa đào tạo với 17.751 lượt CBNV tham gia, tăng so với năm 2016 là 221 khóa đào tạo và 6.971 lượt CBNV
Định hướng của Ngân hàng TMCP Tiên Phong
Chương 1 đã giới thiệu tổng quan về các hoạt động hiện tại của TPBank Vì TPBank là một ngân hàng trẻ, vừa mới tái cơ cấu xong trong năm 2017, khả năng cạnh tranh với các ngân hàng khác còn thấp vì vậy để phát triển bền vững thì cần phải xác định những điểm mạnh, điểm yếu và có những chiến lược đúng đắn, phù hợp với khả năng Trong chương 2 tác giả tiến hành nghiên cứu định tính và định lượng để tìm ra các vấn đề TPBank đang gặp phải hiện nay
Tác giả đã tiến hành thảo luận với các chuyên gia có nhiều năm kinh nghiệm trong lĩnh vực ngân hàng, hiện đang giữ vị trí quản lý tại TPBank, nhằm xác định các vấn đề chính mà ngân hàng đang gặp phải Nhóm chuyên gia này hiểu rõ về hoạt động, điểm mạnh và điểm yếu của TPBank, do đó, các cấp quản lý được mời tham gia thảo luận Nghiên cứu được thực hiện thông qua các cuộc phỏng vấn sâu trong tháng 7/2018, với hình thức đặt câu hỏi và làm rõ các yếu tố cần thiết.
Sau khi thảo luận, tác giả đã tổng hợp ý kiến của các chuyên gia, tất cả đều nhất trí rằng để TPBank phát triển bền vững và cạnh tranh hiệu quả với các ngân hàng khác, ngân hàng này cần chú trọng vào hai yếu tố chính: công nghệ và phát triển sản phẩm dịch vụ.
2.2 Nghiên cứu định lượng Để có thể xác định cụ thể những yếu tố nào là chủ yếu cần phải cải thiện ngay nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh, giúp cho TPBank phát triển bền vững tác giả đã tiến hành khảo sát với số lượng mẫu là 300
Mẫu nghiên cứu được thực hiện theo phương pháp thuận tiện (phi xác suất), tập trung vào các nhân viên và quản lý đang làm việc tại các chi nhánh và phòng giao dịch của TPBank tại TP.HCM.
Luận văn thạc sĩ UEH
XÁC ĐỊNH VẤN ĐỀ
Nghiên cứu định tính
Tác giả đã thảo luận với các chuyên gia có nhiều năm kinh nghiệm trong lĩnh vực ngân hàng, hiện đang giữ vị trí quản lý tại TPBank, để xác định các vấn đề chính mà ngân hàng đang đối mặt Nhóm chuyên gia này hiểu rõ hoạt động, điểm mạnh và yếu của TPBank nhờ vào kinh nghiệm làm việc trực tiếp Để thu thập thông tin, tác giả đã tiến hành phỏng vấn sâu vào tháng 7/2018, sử dụng hình thức đặt câu hỏi nhằm làm rõ các yếu tố cần nghiên cứu.
Sau khi thảo luận, tác giả đã tổng hợp ý kiến từ các chuyên gia, tất cả đều đồng thuận rằng để TPBank phát triển bền vững và cạnh tranh hiệu quả với các ngân hàng khác, ngân hàng cần chú trọng vào hai yếu tố chính: công nghệ và phát triển sản phẩm dịch vụ.
Nghiên cứu định lượng
Để nâng cao năng lực cạnh tranh và phát triển bền vững cho TPBank, tác giả đã tiến hành khảo sát 300 mẫu nhằm xác định những yếu tố cần cải thiện ngay.
Mẫu nghiên cứu được chọn theo phương pháp thuận tiện (phi xác suất), bao gồm nhân viên và quản lý tại các chi nhánh, phòng giao dịch của TPBank ở TP.HCM.
Để thực hiện phân tích yếu tố khám phá (EFA) trong luận văn thạc sĩ UEH, cần có kích thước mẫu lớn Việc xác định kích thước mẫu phù hợp là một thách thức phức tạp Theo Hair và cộng sự (2006), kích thước mẫu tối thiểu cho EFA là 50, nhưng lý tưởng nhất là 100 Tỷ lệ quan sát so với biến đo lường nên đạt 5:1, tức là mỗi biến đo lường cần ít nhất 5 quan sát.
5 quan sát, tốt nhất là 10:1 trở lên (Nguyễn Đình Thọ, 2011)
Trong nghiên cứu này, tác giả đưa ra tổng số là 6 nhân tố tác động, bao gồm
27 biến đo lường, do đó số quan sát tối thiểu cho nghiên cứu là 27x5 = 135
Quá trình khảo sát được thực hiện trong 2 tuần, từ 02/07/2018 đến 16/07/2018, với 330 phiếu khảo sát phát ra và thu về 305 phiếu trả lời, đạt tỷ lệ 92,4% Trong số 305 phiếu, có 5 phiếu bị loại do người trả lời để trống trên 30%, cuối cùng 300 phiếu trả lời hợp lệ được sử dụng trong nghiên cứu Tỷ lệ hồi đáp cao nhờ tác giả đã gọi điện trước và trực tiếp thực hiện khảo sát.
Bảng 2.1 Phân loại mẫu khảo sát
Nội dung Phân loại Số lượng Tỷ lệ
Luận văn thạc sĩ UEH
Đối tượng phỏng vấn chủ yếu là những người dưới 30 tuổi, chiếm 74,3%, phản ánh đặc điểm của TPBank là một ngân hàng trẻ với đội ngũ nhân viên có độ tuổi còn khá trẻ.
Trình độ học vấn của đối tượng phỏng vấn cho thấy 66,7% có trình độ đại học và 25,6% có trình độ trên đại học, điều này cho thấy họ đáp ứng tốt yêu cầu công việc.
Về chức vụ: nhân viên chiếm đa số với 64,7%, còn lại 35,3% là các trưởng nhóm và trưởng phòng
Tại TPBank, đội ngũ nhân viên chủ yếu là những người trẻ, với 87,3% có thâm niên làm việc dưới 5 năm.
Kết quả khảo sát xác nhận ý kiến của các chuyên gia về việc các yếu tố như năng lực tài chính, trình độ công nghệ và khả năng phát triển sản phẩm dịch vụ bị đánh giá thấp Bảng 2.4 trình bày tổng quan điểm trung bình của 6 yếu tố ảnh hưởng đến năng lực cạnh tranh của TPBank dựa trên dữ liệu khảo sát.
Bảng 2.2 Giá trị trung bình của các nhân tố
Nhân tố Giá trị trung bình Độ lệch chuẩn
Khả năng phát triển sản phẩm dịch vụ 4,66 1,13
Năng lực quản trị điều hành 5,61 0,87
Khả năng tổ chức phục vụ 5,65 0,95
(Nguồn: Tác giả tổng hợp từ kết quả thống kê - Phụ lục 5)
Theo bảng 2.4, hầu hết các nhân tố đều dao động xung quanh giá trị trung bình, trong đó nhân tố “Khả năng phát triển sản phẩm dịch vụ” có điểm trung bình thấp nhất là 4,66, tiếp theo là “Trình độ công nghệ” với 4,70 điểm, và nhân tố “Năng lực tài chính” đạt điểm trung bình 4,96.
Luận văn thạc sĩ UEH Để hiểu rõ hơn thực trạng của từng nhân tố, tác giả tiến hành phân tích lần lượt các nhân tố trên
Phân tích năng lực marketing
Năng lực marketing của TPBank được đánh giá qua ba biến quan sát: MA1 cho thấy TPBank hiểu rõ nhu cầu của khách hàng, MA2 chỉ ra mối quan hệ tốt mà TPBank đã thiết lập với khách hàng, và MA3 nhấn mạnh việc thông tin về môi trường kinh doanh luôn được trao đổi giữa các phòng chức năng Điểm trung bình của yếu tố marketing đạt 6,10.
Bảng 2.3 Kết quả phân tích trung bình về năng lực marketing
Biến quan sát Giá trị trung bình Độ lệch chuẩn
(Nguồn: Tác giả tổng hợp từ kết quả thống kê - Phụ lục 5)
Kết quả khảo sát cho thấy năng lực marketing được đánh giá cao nhất với điểm trung bình là 6,10, chứng tỏ rằng các chương trình marketing và quảng bá thương hiệu ngày càng được nhiều người biết đến.
TPBank đã cập nhật logo và hình ảnh nhận diện từ năm 2013, và sau khi tái cơ cấu thành công, ngân hàng đã bắt đầu triển khai các hoạt động marketing từ năm 2017 Thương hiệu TPBank ngày càng xuất hiện nhiều hơn qua quảng cáo trên truyền hình vào các giờ vàng, tài trợ cho các giải golf quốc tế và các sự kiện thể thao, từ đó khắc sâu hình ảnh của TPBank trong tâm trí khách hàng.
Phân tích khả năng tổ chức phục vụ
Khả năng tổ chức phục vụ của TPBank được đánh giá qua năm yếu tố quan trọng: Thứ nhất, khách hàng giao dịch tại TPBank được thực hiện nhanh chóng, không phải chờ đợi lâu Thứ hai, nhân viên TPBank luôn sẵn sàng hỗ trợ và đáp ứng các yêu cầu của khách hàng Thứ ba, thái độ của nhân viên TPBank luôn lịch sự và thân thiện Cuối cùng, nhân viên TPBank có đủ kiến thức và năng lực để giải đáp các thắc mắc của khách hàng.
Luận văn thạc sĩ UEH nêu rõ những yêu cầu cụ thể của khách hàng đối với nhân viên TPBank, thể hiện qua sự tín nhiệm mà họ nhận được Điểm trung bình cho nhân tố khả năng tổ chức phục vụ đạt 5,65, cho thấy sự đánh giá tích cực từ phía khách hàng.
Bảng 2.4 Kết quả phân tích trung bình về khả năng tổ chức phục vụ
Biến quan sát Giá trị trung bình Độ lệch chuẩn
(Nguồn: Tác giả tổng hợp từ kết quả thống kê - Phụ lục 5)
Khả năng phục vụ của TPBank được đánh giá cao với điểm trung bình 5,65 từ kết quả khảo sát, cho thấy chất lượng phục vụ của ngân hàng này vượt trội so với tiêu chuẩn chung.
Xác định vấn đề
Kết quả từ các cuộc phỏng vấn và khảo sát chỉ ra rằng phát triển sản phẩm là vấn đề quan trọng mà TPBank cần giải quyết nhanh chóng để nâng cao khả năng cạnh tranh với các ngân hàng khác.
Mục tiêu của TPBank đến năm 2023 là trở thành ngân hàng số hàng đầu tại Việt Nam, với kế hoạch tăng cường số hóa các giao dịch lên 50% so với các sản phẩm truyền thống.
Hiện tại, sản phẩm ngân hàng số của TPBank chưa được nhiều khách hàng biết đến và chưa đóng góp đáng kể vào doanh thu, lợi nhuận của ngân hàng Việc phát triển sản phẩm ngân hàng số là mục tiêu thiết yếu giúp TPBank cạnh tranh hiệu quả với các ngân hàng khác, đồng thời tạo nền tảng cho sự phát triển bền vững trong tương lai.
Chương 2 đã chỉ ra rằng TPBank cần nhanh chóng tập trung vào việc phát triển sản phẩm ngân hàng số để nâng cao khả năng cạnh tranh với các ngân hàng khác, dựa trên phỏng vấn các chuyên gia trong ngành và kết quả khảo sát.
Luận văn thạc sĩ UEH
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NGÂN HÀNG SỐ
Cơ sở lý luận về ngân hàng số
3.1.1 Khái niệm ngân hàng số
Ngân hàng số là hình thức thực hiện các giao dịch ngân hàng trực tuyến thông qua internet, cho phép khách hàng thực hiện mọi hoạt động qua các thiết bị điện tử như smartphone, máy tính bảng và laptop Mô hình ngân hàng truyền thống, vốn phụ thuộc vào mạng lưới chi nhánh, đang dần chuyển sang mô hình tích hợp các dịch vụ ngân hàng điện tử.
Ngân hàng số là hình thức số hóa toàn bộ hoạt động và dịch vụ của ngân hàng truyền thống, cho phép người dùng thực hiện mọi giao dịch như rút tiền, chuyển tiền, gửi tiết kiệm, thanh toán hóa đơn và vay ngân hàng qua một ứng dụng duy nhất Tất cả các dịch vụ tiện ích như bảo hiểm và chứng khoán cũng được tích hợp, mang lại sự tiện lợi cho người dùng trên website hoặc thiết bị di động.
Trong bài viết này, ngân hàng số được định nghĩa là sự kết hợp giữa các công nghệ đang phát triển và công nghệ mới, thông qua việc tích hợp hệ thống công nghệ và sản phẩm nhằm mang lại trải nghiệm khách hàng hiệu quả (Vũ Hồng Thanh, 2016).
3.1.2 Đặc điểm của ngân hàng số
Sản phẩm ngân hàng khác biệt với các sản phẩm thông thường ở chỗ chúng không có kích thước, hình dáng, màu sắc hay mùi vị Hơn nữa, chúng cũng không thể cầm nắm hay nhìn thấy, tạo nên một trải nghiệm hoàn toàn khác cho người tiêu dùng.
Luận văn thạc sĩ UEH được Do đó sản phẩm ngân hàng là một sản phẩm vô hình hay cũng được gọi là dịch vụ ngân hàng
Ngân hàng số sở hữu đầy đủ các đặc điểm của sản phẩm vô hình, bao gồm tính vô hình, tính không đồng nhất, tính không thể tách rời và tính không thể dự trữ Những đặc điểm này khiến cho sản phẩm ngân hàng số trở nên khó xác định và thường không thể nhận diện bằng mắt thường.
3.1.3 Lợi ích của ngân hàng số
Tiết kiệm chi phí và thời gian
Ngân hàng số là giải pháp tối ưu giúp tiết kiệm chi phí cho ngân hàng thông qua việc sử dụng ứng dụng tự động thay cho lao động thủ công Với đường truyền internet mạnh mẽ, ngân hàng số mang lại sự linh hoạt cho khách hàng, cho phép họ chủ động về thời gian và không gian, tiết kiệm công sức thay vì phải đến các chi nhánh ngân hàng để thực hiện giao dịch như trước đây.
Ngân hàng số mang đến cho khách hàng khả năng kết nối nhanh chóng và thuận tiện với ngân hàng 24/7, giúp thực hiện các giao dịch ở bất kỳ đâu Điều này đặc biệt hữu ích cho những khách hàng bận rộn, như các doanh nghiệp nhỏ và vừa, cũng như cá nhân có ít giao dịch và số tiền không lớn Lợi ích này vượt trội hơn so với ngân hàng truyền thống, nơi mà tốc độ và độ chính xác thường không đạt yêu cầu.
Tăng hiệu quả kinh doanh
Phí giao dịch ngân hàng số thấp hơn nhiều so với giao dịch truyền thống, đặc biệt là qua internet Tất cả quy trình diễn ra tự động, chỉ cần một phần mềm hoặc ứng dụng để thực hiện giao dịch ngay lập tức mà không phải chờ đợi Việc này chỉ yêu cầu đầu tư một lần duy nhất và có thể phục vụ cho lượng lớn khách hàng, từ đó giúp ngân hàng tăng thu nhập hiệu quả.
Luận văn thạc sĩ UEH
Các giao dịch như chuyển tiền, thanh toán hóa đơn, vay vốn ngân hàng, gửi tiết kiệm và tham gia các sản phẩm tài chính đều có thể thực hiện mà không cần đến chi nhánh ngân hàng Điều này giúp giảm thiểu thủ tục giấy tờ và thúc đẩy giao dịch không giấy tờ, trở thành xu thế phát triển mạnh mẽ hiện nay Nền tảng kỹ thuật số cải thiện sự tương tác với khách hàng, đáp ứng nhanh chóng và hiệu quả các nhu cầu của họ.
Tạo được độ chính xác cao
Ngân hàng số sử dụng công nghệ tiên tiến để xử lý và tính toán giao dịch nhanh chóng, chính xác hơn Điều này cho phép ghi nhận các giao dịch một cách chính xác hơn so với phương pháp hạch toán truyền thống do con người thực hiện.
Mở rộng phạm vi hoạt động, tăng khả năng cạnh tranh
Ngân hàng số nâng cao chất lượng dịch vụ và hiệu quả hoạt động, từ đó tăng cường khả năng cạnh tranh cho ngân hàng thương mại Quan trọng hơn, ngân hàng số hỗ trợ thực hiện chiến lược “toàn cầu hóa” mà không cần mở thêm chi nhánh trong và ngoài nước Đồng thời, ngân hàng số cũng là công cụ quảng bá và khuyếch trương thương hiệu hiệu quả cho ngân hàng.
Tăng khả năng chăm sóc và thu hút khách hàng
Công nghệ ứng dụng từ phần mềm và nhà cung cấp dịch vụ mạng đã thu hút và giữ chân khách hàng, tạo ra mối quan hệ giao dịch bền vững với ngân hàng Mô hình ngân hàng số và kinh doanh đa năng mở ra khả năng phát triển và cung ứng dịch vụ cho nhiều đối tượng khách hàng và lĩnh vực kinh doanh, thể hiện tiềm năng lớn trong ngành ngân hàng.
Giúp tăng cường bảo mật tốt hơn
Mỗi giao dịch phát sinh từ ngân hàng số đều yêu cầu người dùng nhập mã OTP duy nhất cho từng lần sử dụng, đảm bảo tính bảo mật và an toàn cho tài khoản.
Luận văn thạc sĩ UEH các thông báo và email Với ngân hàng số thì người dùng hoàn toàn có thể yên tâm khi sử dụng
Dịch vụ ngân hàng số nổi bật với khả năng cung cấp giải pháp trọn gói và đa chức năng Các ngân hàng có thể hợp tác với các công ty bảo hiểm, chứng khoán và tài chính khác để phát triển các sản phẩm tiện ích đồng bộ Điều này giúp đáp ứng đầy đủ nhu cầu của khách hàng về các dịch vụ liên quan đến ngân hàng, bảo hiểm, đầu tư và chứng khoán.
Tình hình phát triển ngân hàng số của các ngân hàng tại Việt Nam
Theo Ngân hàng Nhà nước (NHNN), giá trị giao dịch tài chính qua điện thoại di động năm 2017 đã tăng 81% và giao dịch qua internet tăng 67% so với năm 2016 Hiện tại, cả nước có 78 tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán qua internet và 41 tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán qua điện thoại di động Các công nghệ thanh toán không dùng tiền mặt ngày càng đa dạng, với các ngân hàng nghiên cứu và hợp tác để đưa ứng dụng ngân hàng số vào đời sống, bao gồm thanh toán tiền điện, nước, internet, thanh toán khoản vay và tích hợp công nghệ thanh toán bằng mã QR Code.
Năm 2017, Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) đã huy động hơn 10.000 tỷ đồng qua dịch vụ ngân hàng số, chiếm 41% số tài khoản tiết kiệm mới Hơn 42.000 khoản vay được thực hiện qua dịch vụ này, với hơn 30.000 tỷ đồng đã được giải ngân Những con số ấn tượng này đã góp phần giúp tổng thu nhập hoạt động của VPBank đạt 25.026 tỷ đồng, tăng 48% so với năm 2016.
VPBank đang tiên phong trong lĩnh vực ngân hàng số với ứng dụng Yolo, tạo ra một hệ sinh thái đa dạng bao gồm thời trang, ẩm thực, mua sắm và giải trí, phù hợp với sở thích của giới trẻ Ứng dụng này được thiết kế đặc biệt cho thế hệ trẻ, những người lớn lên trong môi trường số, sử dụng màn hình cảm ứng và kết nối không dây, đồng thời dành nhiều thời gian trên mạng xã hội Chỉ sau vài tháng ra mắt, Yolo đã nhận được nhiều phản hồi tích cực từ người dùng.
Luận văn thạc sĩ UEH Đây là ứng dụng ngân hàng số thứ hai mà VPBank phát triển, sau ngân hàng số Timo
Nhiều ngân hàng đang tăng cường đầu tư vào ngân hàng số, như Ngân hàng Quân đội (MB) cho phép khách hàng chuyển tiền qua ứng dụng Facebook và sử dụng Chatbot AI để cải thiện dịch vụ Tại Vietcombank, khách hàng có thể tự thực hiện các giao dịch tại không gian ngân hàng số Digital Lab Ngân hàng 100% vốn nước ngoài CIMB (Malaysia) cũng đã ra mắt ứng dụng OCTO by CIMB tại Việt Nam, đánh dấu bước đầu tiên trong việc triển khai hệ thống ngân hàng số tại Đông Nam Á.
Nhiều ngân hàng tại Việt Nam đang chuyển mình sang mô hình kinh doanh hiện đại và số hóa, thử nghiệm các dịch vụ ngân hàng số Các giải pháp Ebanking được áp dụng để cung cấp dịch vụ chuyển tiền qua mạng xã hội như Facebook và Zalo Đặc biệt, khách hàng có thể rút tiền tại ATM mà không cần thẻ tại Ngân hàng Kỹ thương (Techcombank) và Ngân hàng Quốc tế (VIB) Ngoài ra, ứng dụng ngân hàng điện tử My Ebank của Sacombank cũng đang thu hút sự chú ý.
Vietcombank đã thử nghiệm mô hình kinh doanh số thông qua không gian giao dịch công nghệ số Digital Lab, trong khi Ngân hàng Phương Đông (OCB) phát triển nền tảng hợp kênh Omni Channel Các ngân hàng như VietinBank, Vietcombank, VIB và Sacombank cũng đang đẩy mạnh khái niệm "chi nhánh ngân hàng điện tử" và phát triển kênh Live Chat để tư vấn trực tuyến, nhằm nâng cao trải nghiệm hỗ trợ khách hàng.
Ngành ngân hàng toàn cầu và Việt Nam đang phát triển mạnh mẽ, yêu cầu mọi ngân hàng phải thay đổi để thích ứng Quá trình số hóa đang diễn ra mạnh mẽ, nhằm đáp ứng nhu cầu trải nghiệm dịch vụ tích hợp của khách hàng trong kỷ nguyên số, dẫn đến sự phát triển đột phá của ngành dịch vụ tài chính ngân hàng thế hệ mới.
Luận văn thạc sĩ UEH
Các ngân hàng đang tái cấu trúc mô hình kinh doanh của mình để áp dụng các phương pháp quản lý mới, bắt đầu từ việc phân tích và khai thác thu nhập từ khối lượng lớn dữ liệu khách hàng và giao dịch theo thời gian thực.
Những khó khăn chung khi phát triển ngân hàng số tại Việt Nam:
Ngân hàng số ở Việt Nam đang trong giai đoạn đầu phát triển, với hành lang pháp lý hiện tại còn nhiều quy định chưa phù hợp với xu hướng số hóa dịch vụ Điều này chưa thực sự thúc đẩy sự phát triển của ngân hàng số và thanh toán điện tử Đặc biệt, chưa có khung pháp lý rõ ràng cho các vấn đề mới như bảo vệ người tiêu dùng trong lĩnh vực tài chính, bảo vệ dữ liệu cá nhân, chuẩn kết nối mở, chia sẻ dữ liệu và nhận biết khách hàng điện tử, gây khó khăn cho các ngân hàng và tổ chức trung gian thanh toán trong việc đầu tư.
Chuyển sang giao dịch qua môi trường số gặp khó khăn trong việc xác thực người dùng do hạn chế tiếp xúc trực tiếp giữa khách hàng và nhân viên ngân hàng Để đảm bảo tính xác thực, cần áp dụng các công nghệ đặc thù như hệ thống xác thực sinh trắc học, chứng minh thư điện tử và chữ ký số, cùng với việc giải quyết các vấn đề pháp lý liên quan.
Thủ tục cấp giấy phép cho các dịch vụ ngân hàng số hiện nay còn phức tạp, gây khó khăn cho các ngân hàng, vì hầu hết các thông tư hiện hành chưa quy định rõ về giấy phép cho lĩnh vực này Nhiều sản phẩm ngân hàng, mặc dù đã được phát triển nhanh chóng, nhưng để đưa ra thị trường, ngân hàng phải mất đến 3 tháng do các thủ tục rườm rà.
Thách thức an ninh mạng đối với ngân hàng số tại Việt Nam ngày càng phức tạp, với sự gia tăng các mối đe dọa từ virus và mã độc tinh vi qua email, phần mềm miễn phí, và mạng xã hội Các ngân hàng phải đối phó với lừa đảo trực tuyến và các thủ đoạn của tội phạm mạng, như lắp đặt thiết bị gian lận vào máy ATM/POS hoặc cài đặt phần mềm gián điệp để đánh cắp thông tin tài khoản thẻ của khách hàng Hậu quả là việc làm thẻ giả, rút tiền trái phép và mua bán thông tin thẻ diễn ra ngày càng nhiều, gây rủi ro cho cả khách hàng và ngân hàng.
Luận văn thạc sĩ UEH
Một trong những thách thức lớn trong lĩnh vực ngân hàng số là nguồn nhân lực không đáp ứng yêu cầu Vì đây là một lĩnh vực mới, việc tìm kiếm nhân sự phù hợp gặp nhiều khó khăn Đội ngũ nhân viên không chỉ cần có kiến thức về nghiệp vụ ngân hàng mà còn phải thành thạo công nghệ và hiểu biết về nhu cầu của khách hàng để phát triển ngân hàng số một cách hiệu quả.
Tình hình phát triển ngân hàng số tại TPBank
Kể từ khi tái cơ cấu vào năm 2012, TPBank đã phát triển đa dạng sản phẩm dịch vụ nhằm phục vụ các phân khúc khách hàng khác nhau Ngân hàng không ngừng đổi mới các sản phẩm truyền thống, chuyển sang các giải pháp ngân hàng số và ứng dụng công nghệ hiện đại Hiện tại, TPBank cung cấp nhiều sản phẩm ngân hàng số tiên tiến.
Ngân hàng trên mạng (Internet Banking)
Internet Banking là dịch vụ cung cấp thông tin sản phẩm và dịch vụ ngân hàng qua Internet, cho phép khách hàng truy cập mọi lúc, mọi nơi Khách hàng chỉ cần máy tính kết nối Internet để vào website của TPBank, nơi có đầy đủ thông tin và hướng dẫn về các sản phẩm, dịch vụ Ngoài ra, với mã số truy cập và mật khẩu, khách hàng có thể kiểm tra số dư tài khoản và in sao kê Dịch vụ này cũng tạo điều kiện cho việc phản hồi thông tin hiệu quả giữa khách hàng và ngân hàng.
Các dịch vụ Internet Banking cung cấp:
- Xem số dư tài khoản tại thời điểm hiện tại
- Vấn tin lịch sử giao dịch
- Xem thông tin tỷ giá, lãi suất tiền gửi tiết kiệm
- Thanh toán hóa đơn điện, nước, điện thoại
- Khách hàng có thể gửi tất cả các thắc mắc, góp ý về sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng và được giải quyết nhanh chóng
Ngân hàng qua mạng di động (Mobile Banking):
Với sự phát triển nhanh chóng của mạng thông tin di động, TPBank đã kịp thời áp dụng những công nghệ tiên tiến vào các sản phẩm ngân hàng của mình.
Luận văn thạc sĩ UEH
Thông tin bảo mật được mã hóa và trao đổi giữa trung tâm xử lý ngân hàng và thiết bị di động của khách hàng, bao gồm điện thoại di động và Pocket PC TPBank đã triển khai dịch vụ này từ lâu, và nhiều ngân hàng khác cũng đã phát triển hệ thống và cung ứng dịch vụ Mobile Banking do tính tiện lợi của nó.
Call center là dịch vụ ngân hàng qua điện thoại của TPBank với nhiệm vụ:
- Cung cấp tất cả các thông tin về sản phẩm, dịch vụ của TPBank, bao gồm: tiền gửi thanh toán, tiết kiệm, cho vay, chuyển tiền, …
- Giới thiệu qua điện thoại các sản phẩm thẻ của ngân hàng
- Đăng ký làm thẻ qua điện thoại
- Đăng ký vay cho khách hàng cá nhân qua điện thoại
- Thực hiện thanh toán các hóa đơn tiền điện, nước, điện thoại, Internet, truyền hình cáp, bảo hiểm,…và các hình thức chuyển tiền khác
- Tiếp nhận qua điện thoại các khiếu nại, thắc mắc từ khách hàng khi sử dụng sản phẩm, dịch vụ của Ngân hàng
- Khách hàng sẽ được cung cấp thông tin về các sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng một cách đầy đủ
- Tư vấn sử dụng thẻ, thông báo và giải đáp số dư thẻ, đăng ký thẻ
Dịch vụ thanh toán hóa đơn như điện, nước, và điện thoại đảm bảo an toàn tối đa nhờ vào việc khách hàng đã đăng ký trước với ngân hàng, giúp tránh mọi nhầm lẫn trong quá trình thanh toán.
Dịch vụ chuyển tiền từ tài khoản cá nhân vào thẻ thanh toán mang lại sự tiện lợi cho khách hàng ở xa, không có chi nhánh ngân hàng gần bên, hoặc những người đang công tác, du lịch nước ngoài Dịch vụ này giúp chuyển tiền nhanh chóng vào thẻ, đáp ứng kịp thời nhu cầu chi tiêu của khách hàng.
Dịch vụ ngân hàng hiện đại đang phát triển mạnh mẽ nhằm mang đến trải nghiệm phục vụ khách hàng với chất lượng tối ưu và sự tiện lợi cao nhất Ngân hàng đã triển khai các máy VTM (Video Teller Machine) để nâng cao hiệu quả giao dịch và đáp ứng nhanh chóng nhu cầu của khách hàng.
Luận văn thạc sĩ UEH
Máy giao dịch tự động (Teller Machine) đang ngày càng được triển khai tại các điểm có lượng người sử dụng cao, cho phép khách hàng thực hiện giao dịch một cách nhanh chóng và tiện lợi Khách hàng chỉ cần cung cấp số chứng từ và mật khẩu để truy cập dịch vụ ngân hàng Đây là một xu hướng phát triển quan trọng cho các ngân hàng thương mại tại Việt Nam Hiện tại, TPBank là ngân hàng duy nhất triển khai sản phẩm LiveBank với hơn 100 máy hoạt động trên toàn quốc, phục vụ 24/24 Khách hàng có thể thực hiện nhiều giao dịch như nộp/rút tiền tự động, mở tài khoản, phát hành thẻ tại chỗ, và sử dụng phương thức xác thực vân tay, tạo ấn tượng tích cực cho người dùng.
Những sản phẩm ngân hàng số khác đang được đổi mới hiện nay:
TPBank cung cấp bộ sản phẩm đa dạng cho khách hàng cá nhân, bao gồm tài khoản giao dịch, tiền gửi, vay vốn, thẻ tín dụng, bảo hiểm và đầu tư, nhằm đáp ứng 6 nhóm nhu cầu chính Ngân hàng cũng triển khai các sản phẩm mới để phục vụ tốt hơn cho nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng, đặc biệt trong lĩnh vực huy động và cho vay tín chấp Đặc biệt, TPBank đã ra mắt sản phẩm Bancassurance mới, giúp đáp ứng toàn diện nhu cầu của khách hàng thông qua các chương trình phát triển khách hàng, liên kết đối tác và các chương trình khuyến mãi hấp dẫn.
The latest card products feature enhanced functionalities, including 3D Secure, installment payment options, and digital PINs New offerings include the Visa Debit Cash Free card, prepaid cards, and virtual prepaid cards.
TPBank đã ra mắt phiên bản Ebank Biz 3.0 vào năm 2017, mang đến cho khách hàng doanh nghiệp nhiều tính năng vượt trội như chuyển tiền quốc tế trực tuyến, giao dịch tín dụng, bảo lãnh, và LC qua eBank Hệ thống cũng tích hợp chữ ký số để xác nhận giao dịch và ký hồ sơ, đồng thời mở rộng kết nối với các đối tác để cung cấp dịch vụ thanh toán trực tuyến tiện lợi, bao gồm thanh toán thuế hải quan 24/7 và dịch vụ thanh toán cước cảng biển.
Luận văn thạc sĩ UEH tập trung vào việc nâng cấp dịch vụ ngân hàng điện tử, bao gồm chuyển tiền lô để trả lương qua eBank, cải tiến hệ thống SMS OTP cho eBank BIZ, và triển khai thẻ OTP Token Card cho eBank BIZ.
TPBank, một ngân hàng trẻ tại Việt Nam, đang tập trung vào phát triển các dịch vụ ngân hàng số để tiếp cận khách hàng nhanh chóng và hiệu quả hơn, đặc biệt trong bối cảnh hạn chế về mạng lưới chi nhánh Đầu tư cho kênh ngân hàng điện tử có chi phí thấp hơn so với giao dịch trực tiếp tại quầy, giúp TPBank nâng cao khả năng cạnh tranh với các ngân hàng khác Mục tiêu của ngân hàng là thay thế các sản phẩm truyền thống bằng các sản phẩm ngân hàng số, từ đó thu hút nhiều khách hàng hơn và tạo thêm nguồn thu bù đắp cho khó khăn trong hoạt động tín dụng do chính sách siết chặt tỷ lệ tăng trưởng tín dụng của ngân hàng nhà nước.
Các vấn đề cần giải quyết để phát triển ngân hàng số tại TPBank
Theo kế hoạch 5 năm tới, TPBank dự kiến sẽ số hóa 50% giao dịch so với sản phẩm truyền thống Tuy nhiên, số liệu năm 2017 cho thấy số dư huy động qua kênh ngân hàng số chỉ đạt hơn 900 tỷ đồng, chiếm chưa đến 1% tổng vốn huy động trên 112.000 tỷ đồng Hơn 63.000 tỷ đồng dư nợ cho vay chủ yếu được thực hiện qua kênh truyền thống, với dư nợ qua ngân hàng số chỉ khoảng 1.000 tỷ đồng, chủ yếu là từ thẻ tín dụng Điều này cho thấy hiệu quả của sản phẩm ngân hàng số tại TPBank còn thấp so với VPBank, nơi có hơn 10.000 tỷ đồng huy động và 30.000 tỷ đồng cho vay Khách hàng vẫn chưa sử dụng nhiều sản phẩm ngân hàng số của TPBank, dẫn đến đóng góp của kênh này vào doanh thu và lợi nhuận còn hạn chế.
Theo số liệu từ phòng sản phẩm, năm 2017, các sản phẩm ngân hàng số chỉ chiếm hơn 20% số tài khoản mới mở qua kênh này Tỷ trọng giao dịch qua ATM và VTM vẫn còn thấp, trong khi giao dịch tại quầy vẫn chiếm ưu thế.
Luận văn thạc sĩ UEH
Nhiều khách hàng thường xuyên gặp phải tình trạng nghẽn mạng và trục trặc đường truyền internet, gây gián đoạn cho công việc Khi sử dụng dịch vụ Internet Banking, họ thường chỉ có thể xem tỷ giá, lãi suất, biểu phí, số dư tài khoản và sao kê giao dịch, trong khi việc chuyển khoản và thanh toán hóa đơn tiền điện, nước, điện thoại vẫn chưa thể thực hiện.
Một số ý kiến cho rằng trình độ nghiệp vụ của nhân viên tư vấn không đồng đều, dẫn đến việc cung cấp thông tin không chính xác cho khách hàng Điều này gây khó khăn trong việc thực hiện thủ tục và chứng từ, khiến khách hàng phải mất thời gian làm lại nhiều lần cho cùng một công việc.
Sau khi nghiên cứu thực trạng của TPBank, tham khảo các nghiên cứu trước đây và phỏng vấn các chuyên gia, tác giả đã xác định những nguyên nhân chính hạn chế sự phát triển của sản phẩm ngân hàng số tại TPBank.
Sự ra đời của ngân hàng số gắn liền với sự phát triển mạnh mẽ của công nghệ thông tin, đòi hỏi một hạ tầng công nghệ tốt để thực hiện hiệu quả các hoạt động ngân hàng Hạ tầng này cần đáp ứng hai yêu cầu: tính hiện đại về công nghệ và thiết bị, cùng với tính phổ cập về kinh tế, đảm bảo giá cả phải chăng để mọi người đều có thể tiếp cận.
Theo ý kiến của các chuyên gia đang sử dụng sản phẩm ngân hàng số của TPBank, hệ thống kết nối và đường truyền hiện tại còn yếu, gây ảnh hưởng đến tốc độ vận hành Việc tự động hóa chưa được triển khai đầy đủ, dẫn đến tình trạng sản phẩm ngân hàng số hoạt động chậm Hơn nữa, dữ liệu chưa được đồng bộ kịp thời, khiến cho các giao dịch thanh toán thường xuyên gặp lỗi và không thể thực hiện.
Cơ sở hạ tầng của TPBank đã lạc hậu sau hơn 10 năm hoạt động, với hệ thống ngân hàng lõi chưa có nhiều cải tiến Tốc độ truyền dữ liệu giữa các chi nhánh và hội sở rất chậm, trong khi dung lượng sử dụng chưa được mở rộng, dẫn đến tình trạng khởi tạo và lưu trữ dữ liệu gặp khó khăn, ảnh hưởng đến hiệu quả công việc.
Luận văn thạc sĩ UEH
3.4.2 Khả năng phát triển sản phẩm
Khả năng phát triển sản phẩm là yếu tố then chốt trong việc khuyến khích đổi mới liên tục, giúp tạo ra giá trị mới cho doanh nghiệp Doanh nghiệp với nhiều sáng kiến sẽ có lợi thế cạnh tranh rõ rệt hơn so với các đối thủ (Damanpour, 1991).
Việc phát triển và ứng dụng các sản phẩm mới là tiêu chí quan trọng để đánh giá trình độ của doanh nghiệp, đồng thời phản ánh khả năng sáng tạo của họ (Deshpandé & Farley, 2004).
Để cạnh tranh hiệu quả trong ngành ngân hàng, nơi mà các sản phẩm dịch vụ thường không có sự khác biệt rõ rệt, các ngân hàng cần thiết kế các sản phẩm độc đáo và đa dạng Việc này không chỉ tạo ra sự khác biệt cho sản phẩm mà còn giúp ngân hàng chiếm lĩnh phân khúc thị trường mà họ nhắm đến.
Các chuyên gia cho rằng sản phẩm ngân hàng dễ bị sao chép, khiến TPBank gặp khó khăn trong việc duy trì tính độc đáo của sản phẩm mới Chỉ sau một thời gian ngắn ra mắt, các sản phẩm như tiết kiệm online, rút tiền tự động không dùng thẻ, và thanh toán qua mã QR của TPBank đã bị các ngân hàng khác bắt chước Tình trạng này gây ra sự chán nản cho đội ngũ phát triển sản phẩm, làm giảm động lực sáng tạo và đổi mới trong lĩnh vực ngân hàng số của TPBank.
TPBank hiện nay chỉ phát triển sản phẩm ngân hàng số ở mức cơ bản, bao gồm các giao dịch như kiểm tra số dư tài khoản, thẻ tín dụng qua ứng dụng di động và website Ngân hàng cũng cung cấp thông tin về lãi suất, tỷ giá và cho phép thanh toán các dịch vụ công như điện, nước, điện thoại Tuy nhiên, các tính năng nâng cao như giao dịch chứng khoán, bảo hiểm, vay vốn tự động và quản lý quỹ vẫn chưa được tích hợp, dẫn đến hạn chế trong việc thu hút khách hàng mới.
Luận văn thạc sĩ UEH
Việc số hóa sản phẩm ngân hàng cần một đội ngũ chuyên gia thông tin mạnh mẽ để đảm bảo sự phát triển ổn định của hệ thống Con người là yếu tố quyết định cho thành công của mọi hoạt động, vì vậy phát triển nhân lực là chìa khóa cho quá trình số hóa toàn diện (Hoàng Nguyên Khai, 2013).
Khi phát triển dịch vụ ngân hàng số, các ngân hàng có thể giảm đáng kể nguồn nhân lực nhờ vào tự động hóa và máy móc hỗ trợ Tuy nhiên, điều này yêu cầu nhân viên ngân hàng phải trang bị kỹ năng ứng dụng công nghệ hiệu quả và làm quen với việc sử dụng các phương tiện điện tử Đồng thời, họ cần nắm vững các nghiệp vụ ngân hàng do không còn làm việc trực tiếp với khách hàng Trình độ tiếp cận Internet và kỹ năng sử dụng công nghệ thông tin của người dân cũng ảnh hưởng lớn đến sự phát triển của ngân hàng số.
MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM NGÂN HÀNG SỐ TẠI TPBANK
Mục tiêu của TPBank giai đoạn 2018 – 2023
TPBank đặt mục tiêu trở thành một trong 10 ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam vào năm 2023, với tổng tài sản dự kiến đạt từ 180.000 đến 200.000 tỷ đồng Ngân hàng cũng hướng đến việc tăng gấp đôi thu nhập từ dịch vụ phi tín dụng trong cơ cấu doanh thu của mình.
Nâng cao khả năng quản trị và minh bạch hóa hoạt động là yếu tố quan trọng trong việc tăng cường năng lực tài chính Để đạt được điều này, cần tăng vốn và đảm bảo mức vốn tự có đáp ứng chuẩn Basel 2.
- Tập trung phát triển ngân hàng số giữ vị trí hàng đầu Việt Nam.
Một số giải pháp phát triển sản phẩm ngân hàng số tại TPBank
Theo định hướng của ngân hàng và các phân tích tại chương 3, TPBank cần tập trung giải quyết một số vấn đề quan trọng để phát triển ngân hàng số hiệu quả.
Hệ thống kết nối giữa các chi nhánh và hội sở còn yếu, dẫn đến tốc độ chậm của các sản phẩm ngân hàng số Dữ liệu không được đồng bộ kịp thời, gây ra lỗi trong các giao dịch thanh toán và không đáp ứng được nhu cầu của khách hàng.
Hiện tại, các sản phẩm ngân hàng số của TPBank chưa được kết nối đồng bộ, dẫn đến việc khách hàng chưa trải nghiệm được sự đổi mới và sáng tạo trong các dịch vụ của ngân hàng này.
Luận văn thạc sĩ UEH
Nhân sự công nghệ thông tin tại TPBank hiện đang thiếu hụt, không đủ để đáp ứng nhu cầu phát triển sản phẩm ngân hàng số.
Thứ tư, nguồn lực tài chính hiện nay của TPBank chưa đủ mạnh để đầu tư một cách toàn diện vào hệ thống ngân hàng số
Dựa trên định hướng mục tiêu của TPBank và các phân tích hiện trạng, tác giả đề xuất những giải pháp ưu tiên thực hiện nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng.
4.2.1 Giải pháp thứ nhất: Nâng cấp đường truyền, xây dựng hệ thống vận hành tự động
Chiến lược của TPBank là trở thành ngân hàng số hàng đầu tại Việt Nam, vì vậy việc ứng dụng công nghệ và số hóa dịch vụ ngân hàng là ưu tiên hàng đầu Hiện tại, hệ thống vận hành của TPBank vẫn chưa hoàn toàn số hóa, phụ thuộc nhiều vào con người, dẫn đến các giao dịch thủ công mất thời gian do quy trình giấy tờ và không đồng bộ với sự thay đổi liên tục trong kinh doanh Điều này tạo ra những thách thức lớn trong việc nâng cấp hệ thống ngân hàng lõi và mở rộng đường truyền.
TPBank cần chuẩn bị nguồn lực để phát triển hạ tầng song song với việc ứng dụng công nghệ mới trong sản phẩm Sự đồng bộ giữa hệ thống công nghệ và sản phẩm là yếu tố then chốt để tối ưu hóa hiệu quả hoạt động, giúp các sản phẩm mới vận hành nhanh nhạy và cập nhật dữ liệu kịp thời Điều này sẽ thu hút khách hàng và tạo lợi thế cạnh tranh so với các ngân hàng khác.
TPBank cần liên kết với các đối tác công nghệ như FPT để nâng cấp hạ tầng đường truyền, băng thông rộng và tốc độ cao, tận dụng kinh nghiệm của FPT trong xây dựng hệ thống lõi ngân hàng tại Việt Nam Đồng thời, việc thành lập một bộ phận nghiên cứu và phát triển chuyên sâu về công nghệ mới sẽ giúp TPBank tạo ra các sản phẩm ngân hàng số tốt hơn, từ đó nâng cao khả năng cạnh tranh trên thị trường.
Luận văn thạc sĩ UEH
TPBank cần nâng cấp hệ thống máy chủ để cải thiện khả năng truyền tải dữ liệu giữa các chi nhánh và điểm giao dịch, nhằm tránh tình trạng tắc nghẽn vào giờ cao điểm, ảnh hưởng đến trải nghiệm khách hàng và hình ảnh của ngân hàng Hệ thống hạ tầng hiện tại, được đầu tư cách đây 10 năm, đã trở nên chậm và không đáp ứng được yêu cầu của các sản phẩm hiện đại Để đảm bảo các sản phẩm ngân hàng số hoạt động ổn định và an toàn, TPBank cần bổ sung thiết bị lưu trữ và triển khai các giải pháp bảo mật cao.
TPBank đang xây dựng và triển khai phần mềm hỗ trợ công việc nhằm số hóa chứng từ tại quầy một cách nhanh chóng và thuận lợi, tối ưu hóa việc sử dụng đường truyền Hiện tại, công tác vận hành vẫn phụ thuộc nhiều vào văn bản giấy tờ, gây mất thời gian và dễ xảy ra sai sót Do đó, ngân hàng cần nâng cấp hệ thống nhận diện văn bản, thực hiện phân công, phân quyền và phê duyệt trực tiếp trên hệ thống bằng phần mềm chuyên dụng Điều này sẽ cải tiến khả năng xử lý dữ liệu, tăng cường tốc độ và độ chính xác trong việc trao đổi thông tin giữa các phòng ban, đồng thời tự động hóa các công việc vận hành, giảm thiểu sự phụ thuộc vào con người.
Nâng cấp hệ thống ngân hàng lõi, cải thiện hệ thống bảo mật và lưu trữ dữ liệu là cần thiết để chống lại các cuộc tấn công mạng, từ đó đảm bảo an toàn thông tin cho khách hàng và bảo vệ dữ liệu của ngân hàng.
Năm nay, các ngân hàng đang nghiên cứu và tích hợp các công nghệ mới để nâng cao sản phẩm ngân hàng số, nhằm tăng cường tự động hóa và đảm bảo an toàn cho các giao dịch Việc sử dụng trí tuệ nhân tạo, như auto bot, giúp thực hiện các hoạt động đơn giản như tra cứu và xuất dữ liệu khách hàng từ hệ thống, cũng như lấy thông tin CIC từ cơ quan nhà nước Đồng thời, công nghệ blockchain, đang phát triển nhanh chóng, cũng được ứng dụng trong nhiều nghiệp vụ như tài trợ thương mại và phát hành L/C.
Luận văn thạc sĩ UEH
Mục tiêu của giải pháp là nâng cao tốc độ xử lý của hệ thống thông qua việc cải thiện đường truyền và băng thông Bằng cách tự động hóa các hoạt động vận hành, giải pháp này giúp giảm thiểu sai sót và giảm sự phụ thuộc vào yếu tố con người.
Giải pháp này có tính khả thi cao nhờ vào đội ngũ nhân sự công nghệ thông tin mạnh mẽ của TPBank và sự hỗ trợ từ cổ đông chính là Công ty FPT, một trong những nhà cung cấp phần mềm hàng đầu tại Việt Nam Kinh phí thực hiện sẽ được lấy từ quỹ đầu tư phát triển hàng năm của ngân hàng, đảm bảo đáp ứng đầy đủ nhu cầu của kế hoạch.
4.2.2 Xây dựng hệ sinh thái sản phẩm ngân hàng số liên kết với nhau
Sản phẩm và dịch vụ của TPBank và các ngân hàng khác hiện nay có nhiều điểm tương đồng, điều này phản ánh sự đặc trưng trong lĩnh vực ngân hàng Hầu hết các sản phẩm đã có từ lâu và khi một ngân hàng phát triển sản phẩm mới, các ngân hàng khác nhanh chóng theo sau Tuy nhiên, các ngân hàng hiện nay thường xây dựng sản phẩm theo hướng riêng lẻ mà không kết nối với nhau, dẫn đến việc phòng thẻ, phòng khách hàng cá nhân, phòng doanh nghiệp và phòng thanh toán quốc tế phát triển độc lập Điều này khiến nguồn lực ngân hàng bị dàn trải, hoạt động không liên tục và chưa đạt được sự thống nhất giữa các sản phẩm, khiến khách hàng chỉ có thể sử dụng một vài sản phẩm của TPBank thay vì tận dụng nhiều sản phẩm cùng lúc.
KẾ HOẠCH THỰC HIỆN
Từ các giải pháp chi tiết đã đưa ra ở chương 4 tác giả tiến hành xây dựng một khung giải pháp tổng thể cho vấn đề của TPBank hiện nay
Nội dung Công việc cụ thể
Mục tiêu Chịu trách nhiệm
Chúng tôi đang tìm kiếm đội ngũ chuyên gia có năng lực để phát triển hệ thống ngân hàng số Để thu hút ứng viên, chúng tôi sẽ đăng tin tuyển dụng trên các phương tiện truyền thông như báo chí, mạng xã hội và các trang web tuyển dụng lớn.
Thưởng cho các nhân viên nội bộ khi giới thiệu được bạn bè, người quen để làm phong phú nguồn tuyển dụng đầu vào
Tuyển được tối thiểu 10 chuyên gia giỏi
Nâng cấp đường truyền, xây dựng hệ thống vận hành tự động
Nâng cấp hệ thống máy móc, công nghệ đang sử dụng hiện tại
Sử dụng các phần mềm số hóa các hoạt động nghiệp vụ Đường truyền tốt, không bị giật, lỗi
Khối công nghệ thông tin
Luận văn thạc sĩ UEH
Xây dựng hệ sinh thái sản phẩm ngân hàng số liên kết với nhau
Số hóa các sản phẩm có có liên quan với nhau
Tích cực các sản phẩm vào cùng 1 ứng dụng
Khối công nghệ thông tin
Nâng cao năng lực tài chính
Tăng vốn tự có đáp ứng yêu cầu của Ngân hàng Nhà Nước và Basel 2
Tăng vốn thông qua việc phát hành cổ phiếu cho nhà đầu tư và chi trả cổ tức bằng cổ phiếu là một chiến lược hiệu quả để tích lũy vốn, phục vụ cho việc đầu tư vào các dự án ngân hàng số.
Lợi nhuận tăng trưởng ổn định, năm 2019 là 3.000 tỷ đồng
Luận văn thạc sĩ UEH