6
TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI
Tại điều 2 chương I Quyết định số 180/2002/QĐ-TTg ngày 19 tháng 12 năm
Năm 2002, Thủ tướng Chính phủ xác định Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) là một tổ chức tín dụng Nhà nước hoạt động không vì mục đích lợi nhuận NHCSXH có tư cách pháp nhân, vốn điều lệ, bảng cân đối, con dấu và được phép mở tài khoản tại Ngân hàng Nhà nước, Kho bạc Nhà nước cùng các tổ chức tín dụng khác tại Việt Nam.
NHCSXH là tổ chức hạch toán tập trung, chịu trách nhiệm về các hoạt động pháp lý và bảo tồn, phát triển vốn Đơn vị này không tham gia bảo hiểm tiền gửi, có tỷ lệ dự trữ bắt buộc là 0%, và được miễn thuế cùng các khoản phải nộp ngân sách Nhà nước.
NHCSXH đã khẳng định vai trò quan trọng trong hệ thống chương trình mục tiêu quốc gia, cung cấp tín dụng ưu đãi cho hộ nghèo và các đối tượng chính sách, nhằm giải quyết việc làm và cải thiện thu nhập Sự ra đời của NHCSXH đã hạn chế cho vay nặng lãi ở nông thôn, trở thành công cụ điều tiết của Nhà nước trong nền kinh tế thị trường, hỗ trợ những đối tượng thiệt thòi nhất Đây là một trong những đòn bẩy kinh tế quan trọng, giúp người nghèo và các đối tượng chính sách tham gia phát triển sản xuất, cải thiện đời sống, góp phần thực hiện mục tiêu “Dân giàu, nước mạnh, xã hội công bằng, dân chủ văn minh”.
1.1.3 Các hoạt động của NHCSXH
NHCSXH là tổ chức tín dụng chuyên cung cấp vốn vay cho hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác, đồng thời thực hiện huy động tiền gửi từ cộng đồng.
Luận văn THẠC SĨ HUB
Trang 7 chúng và thực hiện các dịch vụ tài chính khác Hoạt động của NHCSXH bao gồm: hoạt động huy động vốn; hoạt động cấp tín dụng; hoạt động ngân quỹ và các hoạt động khác
1.1.3.1 Hoạt động huy động nguồn vốn
NHCSXH huy động vốn qua nhiều hình thức, bao gồm nhận tiền gửi từ tổ chức và cá nhân trong và ngoài nước bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ, từ các tổ chức tín dụng dưới dạng tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn Ngoài ra, NHCSXH còn tổ chức huy động tiết kiệm trong cộng đồng người nghèo, phát hành trái phiếu được Chính phủ bảo lãnh, chứng chỉ tiền gửi và các giấy tờ có giá khác theo quy định pháp luật Ngân hàng cũng vay vốn từ các tổ chức tài chính, tín dụng trong và ngoài nước, từ Bưu điện, Bảo hiểm xã hội Việt Nam, và Ngân hàng Nhà nước Bên cạnh đó, NHCSXH nhận nguồn vốn đóng góp tự nguyện không lãi hoặc không hoàn trả gốc từ cá nhân, tổ chức kinh tế, tổ chức tài chính, tín dụng, cũng như các tổ chức chính trị, xã hội, hiệp hội và tổ chức phi Chính phủ trong và ngoài nước, cùng với nguồn vốn ODA được Chính phủ giao.
NHCSXH cung cấp dịch vụ cho vay thông qua hình thức ủy thác, hợp tác với các tổ chức tín dụng và tổ chức chính trị - xã hội Hình thức này được thực hiện qua hợp đồng ủy thác hoặc cho vay trực tiếp đến người vay.
Việc cho vay cho hộ nghèo và các đối tượng chính sách dựa vào kết quả bình xét của tổ tiết kiệm và vay vốn, được thành lập tự nguyện bởi các tổ chức chính trị - xã hội hoặc cộng đồng dân cư Tổ này phải được Ủy ban nhân dân xã chấp thuận bằng văn bản, và hoạt động của tổ tiết kiệm và vay vốn sẽ được hướng dẫn bởi Ngân hàng Chính sách xã hội.
Nguồn vốn cho vay được sử dụng cho sản xuất, kinh doanh và dịch vụ trong các ngành trồng trọt, chăn nuôi Nó bao gồm việc mua sắm công cụ lao động nhỏ như cày, bừa, và thuốc trừ sâu, cũng như chi phí thanh toán cho lao vụ như thuê đất, bơm nước, dịch vụ thú y và bảo vệ thực vật Ngoài ra, vốn còn được đầu tư vào các ngành nghề thủ công trong hộ gia đình, chi phí nuôi trồng, đánh bắt và chế biến thủy hải sản, cũng như góp vốn thực hiện các dự án sản xuất kinh doanh.
Luận văn THẠC SĨ HUB
Trang 8 cộng đồng người lao động sáng lập và được chính quyền địa phương cho phép thực hiện; cho vay làm mới, sửa chữa nhà bị hư hại, dột nát; cho vay điện sinh hoạt, góp vốn xây dựng thủy điện nhỏ, các dự án điện dùng sức gió, năng lượng mặt trời, máy phát điện cho một nhóm hộ gia đình ở nơi chưa có điện lưới quốc gia; cho vay nước sạch và vệ sinh môi trường; cho vay giải quyết một phần nhu cầu thiết yếu về học tập; cho vay các đối tượng khác theo thực hiện theo quyết định của Thủ tướng Chính phủ
Hoạt động dịch vụ thanh toán và ngân quỹ của NHCSXH bao gồm việc cung ứng các phương tiện thanh toán, thực hiện dịch vụ thanh toán trong nước, thu hộ và chi hộ, cùng với việc thu và phát tiền mặt cho khách hàng NHCSXH cũng tổ chức hệ thống thanh toán nội bộ và cung cấp các dịch vụ khác theo quy định của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Ngoài ra, ngân hàng còn thực hiện các nghiệp vụ về ngoại hối, kinh doanh ngoại hối, và nhận cho vay ưu đãi từ chính quyền địa phương, các tổ chức kinh tế, tổ chức CT-XH, tổ chức phi Chính phủ và cá nhân khác.
CÁC VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHO VAY HỘ NGHÈO
1.2.1 Những vấn đề chung về đói nghèo:
1.2.1.1 Khái niệm về nghèo đói
Hội nghị chống đói nghèo khu vực Châu Á - Thái Bình Dương do ESCAP tổ chức tại Bangkok vào tháng 09/1993 đã định nghĩa nghèo đói là tình trạng mà một bộ phận dân cư không được đáp ứng các nhu cầu cơ bản đã được xã hội thừa nhận, tùy thuộc vào trình độ phát triển kinh tế - xã hội và phong tục tập quán địa phương Ngân hàng Thế giới cũng đã xác định các tiêu chí đo lường nghèo đói để đánh giá tình hình này.
Nghèo được xác định theo thước đo thu nhập, trong đó một cá nhân được xem là nghèo khi thu nhập của họ thấp hơn mức tối thiểu cần thiết để đáp ứng các nhu cầu cơ bản Mức thu nhập tối thiểu này thường được gọi là "chuẩn nghèo".
Luận văn THẠC SĨ HUB
Chỉ số nghèo con người (HPI) là tiêu chí do Liên hợp quốc phát triển để đánh giá mức sống của một quốc gia, không chỉ dựa vào thu nhập mà còn xem xét các yếu tố như tỷ lệ mù chữ, suy dinh dưỡng ở trẻ em, tỷ lệ tử vong sớm, chất lượng dịch vụ y tế kém và khả năng tiếp cận nước sạch.
+ Khái niệm nghèo được xem xét ở hai góc độ:
• Thứ nhất là nghèo tuyệt đối
Theo Robert McNamar, cựu Giám đốc Ngân hàng Thế giới, nghèo tuyệt đối được định nghĩa là tình trạng sống ở ranh giới ngoài cùng của tồn tại, nơi mà con người phải vật lộn để sinh tồn trong điều kiện thiếu thốn và mất phẩm giá Ngân hàng Thế giới xác định chuẩn nghèo tuyệt đối là thu nhập 1 USD/ngày theo sức mua tương đương Các mức chuẩn nghèo khác nhau được xác định cho từng khu vực, từ 2 USD cho châu Mỹ Latinh đến 14,4 USD cho các nước công nghiệp Tại Việt Nam, Chính phủ đã điều chỉnh mức chuẩn nghèo nhiều lần từ năm 1993 đến cuối năm 2015.
Theo Quyết định số 143/2001/QĐ-TTg của Thủ tướng Chính phủ ban hành ngày 27 tháng 9 năm 2001, chương trình mục tiêu quốc gia XĐGN giai đoạn 2001-2005 xác định tiêu chí nghèo cho các hộ gia đình Cụ thể, tại khu vực nông thôn miền núi và hải đảo, hộ gia đình có thu nhập bình quân dưới 80.000 đồng/người/tháng (960.000 đồng/người/năm) được coi là nghèo Tại khu vực nông thôn đồng bằng, tiêu chí này là 100.000 đồng/người/tháng (1.200.000 đồng/người/năm), trong khi tại khu vực thành thị, mức thu nhập bình quân dưới 150.000 đồng/người/tháng (1.800.000 đồng/người/năm) cũng được xác định là nghèo.
- Theo Quyết định số 170/2005/QĐ-TTg của Thủ tướng Chính phủ ngày 08 tháng 7 năm 2005 chuẩn nghèo được áp dụng cho giai đoạn 2006-2010 thì hộ nghèo
Luận văn THẠC SĨ HUB
Trang 10 là những hộ có thu nhập bình quân dưới 200.000 đồng/người/tháng đối với khu vực nông thôn và dưới 260.000 đồng/người/tháng đối với khu vực thành thị
Theo Quyết định số 09/2011/QĐ-TTg ban hành ngày 30 tháng 01 năm 2011, tiêu chí xác định hộ nghèo trong giai đoạn 2011-2015 được quy định như sau: Tại khu vực nông thôn, hộ nghèo có thu nhập bình quân đầu người dưới 400.000 đồng/tháng (tương đương 4.800.000 đồng/năm) Đối với khu vực thành phố, mức thu nhập bình quân đầu người xác định hộ nghèo là dưới 500.000 đồng/tháng (tương đương 6.000.000 đồng/năm).
Theo quyết định 59/2015/QĐ-TTg ngày 19/11/2015 của Thủ tướng Chính phủ, chuẩn nghèo tiếp cận đa chiều được áp dụng cho giai đoạn 2016 – 2020 Tiêu chí về thu nhập để xác định chuẩn nghèo là 700.000 đồng/người/tháng tại khu vực nông thôn và 900.000 đồng/người/tháng tại khu vực thành thị.
• Thứ hai là nghèo tương đối
Nghèo tương đối là tình trạng thiếu hụt tiềm lực vật chất và phi vật chất của một số tầng lớp xã hội so với mức độ sung túc chung Nó có thể được phân loại thành nghèo tương đối khách quan, không phụ thuộc vào cảm nhận cá nhân, và nghèo tương đối chủ quan, nơi người dân cảm thấy nghèo dù không có xác định khách quan Việc thiếu thốn tài nguyên phi vật chất, đặc biệt là trong lĩnh vực văn hóa - xã hội, ngày càng trở nên quan trọng, vì nó dẫn đến sự thiếu tham gia vào đời sống xã hội Các nhà xã hội học coi đây là một thách thức nghiêm trọng Theo Quyết định 59/2015/QĐ-TTg, Chính phủ đã xác định năm dịch vụ xã hội cơ bản: y tế, giáo dục, nhà ở, nước sạch và vệ sinh, cùng với thông tin, để đo lường mức độ thiếu hụt các dịch vụ này.
Bài viết đề cập đến 10 chỉ số quan trọng phản ánh chất lượng cuộc sống, bao gồm: khả năng tiếp cận các dịch vụ y tế, bảo hiểm y tế, trình độ giáo dục của người lớn, tình trạng đi học của trẻ em, chất lượng nhà ở, diện tích nhà ở bình quân đầu người, nguồn nước sinh hoạt, hố xí/nhà tiêu hợp vệ sinh, sử dụng dịch vụ viễn thông, và tài sản phục vụ tiếp cận thông tin Những chỉ số này đóng vai trò quan trọng trong việc đánh giá sự phát triển xã hội và cải thiện đời sống người dân.
Luận văn THẠC SĨ HUB
1.2.1.2 Các tiêu chí đánh giá hộ nghèo Để xác định được mức đói nghèo về mặt định lượng, người ta thường dùng các chỉ tiêu để đo lường trực tiếp xem người đó có cuộc sống ở mức độ nào đối với những điều kiện cơ bản như nước sạch, có đủ thức ăn, điều kiện khám chữa bệnh, học hành và những tiêu chuẩn khác Để đưa ra tiêu chí xác định mức nghèo cần thiết có khái niệm chuẩn đói nghèo Chuẩn đói nghèo là tổng hợp giá trị hoặc khối lượng vật chất tối thiểu mà cá nhân hoặc hộ gia đình ở dưới mức đó được coi là nghèo Việc xác định mức này là một vấn đề chủ quan gây khó khăn cho việc so sánh giữa các nước Vì sự nghèo đói thay đổi theo tiêu chuẩn của mức sống xét theo thời gian và khu vực
Trong nền kinh tế thị trường hiện nay, việc đo lường chuẩn mực đói nghèo thường dựa vào đơn vị tiền tệ Ngân hàng Thế giới sử dụng chỉ tiêu thu nhập quốc dân bình quân đầu người để đánh giá mức độ giàu nghèo của các quốc gia Theo tiêu chí này, những quốc gia có thu nhập bình quân đầu người từ 500 USD đến 2.500 USD được coi là nghèo, trong khi những quốc gia có thu nhập dưới 500 USD được xếp vào nhóm rất nghèo.
500 USD/ người/ năm là nước cực nghèo
Khái niệm đói nghèo có tính chất định tính nhưng không thể áp dụng một chuẩn mực chung cho tất cả các quốc gia Thậm chí, trong mỗi quốc gia, tiêu chí về đói nghèo cũng khác nhau giữa các vùng miền Ngoài ra, chuẩn mực này còn thay đổi theo thời gian, phản ánh sự phát triển của kinh tế - xã hội.
Hộ gia đình nghèo thường gặp khó khăn trong việc tìm kiếm việc làm ổn định, do thiếu việc làm, làm việc theo mùa vụ hoặc vấn đề sức khỏe Điều này dẫn đến thu nhập không ổn định và thấp, không đủ để trang trải chi phí sinh hoạt, từ đó rơi vào tình trạng nghèo đói.
Người dân nông thôn, mặc dù có sức khỏe và đất đai, nhưng thường thiếu vốn, kinh nghiệm và kiến thức sản xuất Điều này khiến họ gặp khó khăn trong việc tổ chức sản xuất và thường chỉ làm theo cách “thuần nông” Do đó, họ có nguy cơ rơi vào tình trạng hộ nghèo.
Luận văn THẠC SĨ HUB
HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO CỦA NHCSXH
Hoạt động cho vay của Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) chủ yếu tập trung vào việc hỗ trợ hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác, do đó, sản phẩm tín dụng thường tiềm ẩn rủi ro cao Đánh giá hiệu quả cho vay hộ nghèo cần xem xét từ nhiều khía cạnh khác nhau.
Để hỗ trợ hộ nghèo có khả năng lao động và sản xuất kinh doanh, cần thực hiện bình xét dân chủ và công khai nhằm đảm bảo vốn được cấp đầy đủ, đúng địa chỉ Việc này giúp hộ nghèo tiếp cận nguồn vốn cần thiết và sử dụng đúng mục đích, từ đó nâng cao hiệu quả kinh tế và cải thiện đời sống.
Quy mô tín dụng đối với hộ nghèo được thể hiện qua tỷ trọng dư nợ tín dụng, doanh số cho vay, thu nợ và số tiền vay trung bình cho mỗi hộ Tỷ trọng dư nợ cao cùng với doanh số cho vay và thu nợ lớn cho thấy hoạt động tín dụng ngân hàng đã đáp ứng hiệu quả nhu cầu vốn của hộ nghèo.
Chất lượng tín dụng đối với hộ nghèo được thể hiện qua mức độ an toàn tín dụng, hiệu quả sử dụng vốn và khả năng hoàn trả của người vay Nếu tỷ lệ nợ quá hạn trong tổng dư nợ của hộ nghèo thấp, điều này cho thấy các khoản tín dụng là an toàn và lành mạnh Ngược lại, tỷ lệ nợ quá hạn cao phản ánh rủi ro tín dụng và khả năng mất vốn cao.
Ngân hàng có khả năng bảo toàn vốn khi cho hộ nghèo vay vốn phát triển sản xuất kinh doanh Qua việc tính toán khả năng thu hồi vốn, bao gồm cả gốc và lãi, ngân hàng đảm bảo vẫn có lãi sau khi trừ các chi phí Điều này cho phép ngân hàng duy trì và mở rộng quy mô hoạt động phục vụ của mình.
Mức độ đáp ứng nhu cầu vốn hợp lý cho hộ nghèo rất quan trọng, giúp hỗ trợ họ phát triển kinh tế và tăng thu nhập Qua đó, các hộ nghèo có thể vươn lên thoát khỏi đói nghèo và hòa nhập tốt hơn với cộng đồng.
- Số hộ nghèo thoát khỏi đói nghèo nhờ vay vốn, số việc làm được giải quyết thông qua vay vốn NHCSXH
1.3.2 Sự cần thiết nâng cao hiệu quả cho vay đối với hộ nghèo
Thứ nhất, nâng cao hiệu quả cho vay hộ nghèo góp phần sử dụng Ngân sách
Nhà nước đã đạt được hiệu quả trong việc hỗ trợ hộ nghèo thông qua việc cung cấp vốn cho vay từ Ngân hàng Chính sách Xã hội (NHCSXH) Trong những năm qua, số vốn này không ngừng gia tăng hàng năm, góp phần quan trọng vào công cuộc giảm nghèo và nâng cao đời sống cho người dân.
Luận văn THẠC SĨ HUB
Trang 27 đã chiếm một tỷ lệ nhất định trong cơ cấu nguồn vốn vay Do vậy, nâng cao hiệu quả cho vay vốn hộ nghèo góp phần sử dụng vốn đúng mục đích và cũng là góp phần sử dụng Ngân sách Nhà nước có hiệu quả
Nâng cao thu nhập cho dân cư là một yếu tố quan trọng trong việc xóa đói giảm nghèo, đặc biệt khi nguyên nhân chính dẫn đến đói nghèo là do hộ nghèo thiếu vốn và kiến thức sản xuất Vốn, kỹ thuật và kiến thức là chìa khóa giúp người nghèo vượt qua ngưỡng nghèo đói, trong đó vốn đóng vai trò quyết định Khi được vay vốn, hộ nghèo có thể mua sắm vật tư, phân bón và cây giống, đồng thời tiếp cận khoa học kỹ thuật và công nghệ mới để tổ chức sản xuất hiệu quả hơn Điều này không chỉ nâng cao năng suất và sản lượng hàng hóa mà còn cải thiện thu nhập và đời sống của họ, từ đó giảm tỷ lệ hộ nghèo tại địa phương Do đó, việc nâng cao hiệu quả cho vay hộ nghèo là rất quan trọng để cải thiện thu nhập cho hộ nghèo và góp phần xóa đói giảm nghèo.
Cho vay hộ nghèo đóng vai trò quan trọng trong việc ổn định kinh tế - xã hội, giúp người nghèo tạo việc làm, nâng cao thu nhập và cải thiện điều kiện sống Qua đó, chương trình này không chỉ hỗ trợ người dân thoát nghèo mà còn góp phần thực hiện chính sách phát triển kinh tế gắn liền với xóa đói giảm nghèo và bảo đảm an sinh xã hội Những năm qua đã chứng minh rằng cho vay hộ nghèo là một yếu tố thiết yếu trong công cuộc xóa đói giảm nghèo, thúc đẩy sự phát triển bền vững của nền kinh tế đất nước.
1.3.3 Tiêu chí đánh giá hiệu quả cho vay đối với hộ nghèo của NHCSXH
Hiệu quả cho vay hộ nghèo là chỉ tiêu tổng hợp quan trọng, đánh giá lợi ích cho khách hàng vay vốn, ngân hàng và tác động đến nền kinh tế - xã hội.
1.3.3.1 Hiệu quả cho vay Hộ nghèo đánh giá trên góc độ khách hàng Đối với bản thân hộ nghèo hiệu quả cho vay được thể hiện ở mức độ hài lòng, thỏa mãn của khách hàng vay vốn so với những kỳ vọng mà họ đặt ra đối với dịch vụ này về số tiền vay, lãi suất vay, kỳ hạn vay, quy trình xét duyệt vay, thủ tục
Luận văn THẠC SĨ HUB
Trang 28 vay, thái độ của người cung cấp dịch vụ,… nên đây cũng chính là tiêu chí để đánh giá hiệu quả cho vay của NHCSXH Được tiếp cận với nguồn vốn tín dụng ưu đãi về lãi suất, thời gian cho vay, không thế chấp bằng tài sản, đồng thời được hướng dẫn kiến thức làm ăn là cơ hội để hộ vay thoát nghèo; thông qua chương trình vay vốn hộ nghèo của NHCSXH, các hộ nghèo đã được nâng cao nhận thức, hiểu biết, có tư duy kinh tế, biết cách làm ăn và sử dụng vốn có hiệu quả, từ đó vươn lên thoát nghèo vươn lên làm giàu chính đáng, con cái có điều kiện được học hành, đời sống vật chất tinh thần ngày càng được cải thiện, sống hòa nhập cùng cộng đồng, bớt đi gánh nặng cho ngân sách nhà nước trong thực hiện mục tiêu an sinh xã hội
1.3.3.2 Hiệu quả cho vay Hộ nghèo đánh giá trên góc độ NHCSXH
Hiệu quả cho vay hộ nghèo được đánh giá qua tỷ lệ hộ nghèo được vay vốn, chỉ tiêu này phản ánh lượng tín dụng phục vụ hộ nghèo Tỷ lệ cao cho thấy nguồn vốn tín dụng lớn và khả năng sản xuất kinh doanh của hộ nghèo ngày càng tăng Nếu nguồn vốn được sử dụng hiệu quả, hộ nghèo sẽ có nhu cầu vay vốn nhiều hơn.
* Hiệu quả cho vay Hộ nghèo thể hiện ở quy mô tín dụng, cụ thể:
Tỷ trọng dư nợ tín dụng hộ nghèo trong tổng dư nợ tín dụng của Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) và sự tăng trưởng của dư nợ tín dụng hộ nghèo là những chỉ tiêu quan trọng Các chỉ tiêu này được xác định theo công thức cụ thể, nhằm đánh giá hiệu quả hỗ trợ tài chính cho hộ nghèo.
Tỷ lệ hộ nghèo được vay vốn
Tổng số hộ nghèo được vay vốn
Tổng số hộ nghèo trong danh sách
Tỷ trọng dư nợ tín dụng đối với hộ nghèo
Dư nợ tín dụng hộ nghèo
Tổng dư nợ tín dụng
Luận văn THẠC SĨ HUB
43
KHÁI QUÁT VỀ HOẠT ĐỘNG CỦA NHCSXH TỈNH GIA LAI
Vào ngày 04 tháng 10 năm 2002, Thủ tướng Chính phủ đã ban hành Quyết định số 131/2002/QĐ-TTg thành lập Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) nhằm tách tín dụng chính sách ra khỏi tín dụng thương mại, phục vụ mục tiêu phát triển kinh tế và ổn định xã hội NHCSXH ra đời đóng vai trò quan trọng trong việc kết nối chính sách tín dụng ưu đãi của Chính phủ với hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác, tạo điều kiện cho người nghèo tiếp cận các chủ trương của Đảng và Nhà nước về xóa đói giảm nghèo.
Ngân hàng Chính sách xã hội Chi nhánh NHCSXH tỉnh Gia Lai được thành lập theo Quyết định số 58/QĐ-HĐQT ngày 14/01/2003 Chi nhánh chính thức khai trương và bắt đầu hoạt động từ tháng 4 năm 2003.
Từ năm 2003 đến nay, Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Gia Lai đã phát triển mạng lưới bao gồm 1 Hội sở tỉnh, 16 Phòng giao dịch huyện, thị xã và 222 Điểm giao dịch tại các xã, phường, thị trấn Ngân hàng thực hiện 15 chương trình tín dụng ưu đãi nhằm hỗ trợ các đối tượng như hộ nghèo, hộ cận nghèo, học sinh sinh viên có hoàn cảnh khó khăn, và nhiều chương trình khác như cho vay giải quyết việc làm, cho vay đối tượng chính sách đi lao động nước ngoài, và cho vay nhà ở xã hội.
2.1.2 Cơ cấu tổ chức bộ máy
Mô hình tổ chức của NHCSXH Chi nhánh tỉnh bao gồm: Bộ phận quản trị và
Luận văn THẠC SĨ HUB
Trang 44 bộ phân điều hành tác nghiệp
Ban đại diện Hội đồng Quản trị Ngân hàng Chính sách Xã hội (NHCSXH) toàn tỉnh gồm 420 thành viên, trong đó có 13 thành viên từ Ban đại diện Hội đồng Quản trị NHCSXH tỉnh và 407 thành viên từ các huyện, thị xã.
Ban đại diện Hội đồng quản trị Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) tỉnh bao gồm các thành viên chủ chốt như: Phó Chủ tịch Ủy ban Nhân dân tỉnh giữ chức Trưởng ban, Giám đốc NHCSXH tỉnh là thành viên thường trực, cùng với Giám đốc Ngân hàng Nhà nước tỉnh, Giám đốc Sở Tài chính tỉnh, Trưởng Ban Dân tộc và Phó Giám đốc.
Sở Lao động - Thương binh và Xã hội, cùng với các Phó Giám đốc Sở Kế hoạch Đầu tư, Sở Nông nghiệp và Phát triển nông thôn, Phó Chánh Văn phòng UBND tỉnh, Chủ tịch Hội Phụ nữ tỉnh, Chủ tịch Hội Nông dân tỉnh, Chủ tịch Hội Cựu chiến binh tỉnh, và Bí Thư tỉnh đoàn, đều có vai trò quan trọng trong việc phát triển kinh tế - xã hội của tỉnh.
Ban đại diện HĐQT của NHCSXH cấp huyện bao gồm các thành viên chủ chốt như Trưởng ban là Chủ tịch hoặc Phó Chủ tịch UBND cấp huyện, Giám đốc Phòng giao dịch NHCSXH huyện, Chánh văn phòng UBND huyện, cùng với các Trưởng hoặc Phó phòng Tài chính - Kế hoạch, Phòng Dân tộc, Phòng Lao động - Thương binh xã hội, và Phòng Nông nghiệp phát triển nông thôn Ngoài ra, Ban còn có sự tham gia của Chủ tịch Hội Nông dân, Hội Phụ nữ, Hội Cựu chiến binh, Bí thư Đoàn Thanh Niên huyện và các Chủ tịch UBND cấp xã.
2.1.2.2 Bộ phận điều hành tác nghiệp:
Chi nhánh NHCSXH tỉnh có 16 phòng giao dịch cấp huyện và Hội sở tỉnh, phục vụ 222 đơn vị xã, phường, thị trấn Nhân sự tại chi nhánh gồm 32 biên chế, trung bình mỗi phòng giao dịch có 9 biên chế Bộ máy điều hành bao gồm giám đốc, 2 phó giám đốc và các phòng chuyên môn như Kế toán - ngân quỹ, Kế hoạch - nghiệp vụ tín dụng, Kiểm tra - kiểm soát nội bộ, Hành chính - Tổ chức, và Tin học Tại cấp huyện, bộ máy điều hành gồm giám đốc, 1 phó giám đốc và 2 tổ nghiệp vụ Hệ thống NHCSXH từ tỉnh đến huyện còn có sự phối hợp chặt chẽ với 708 cán bộ ủy thác từ các hội, đoàn thể như HPN, HND, HCCB và ĐTN.
Luận văn THẠC SĨ HUB
Trang 45 thực hiện nghiệp vụ ủy thác cho vay vốn thông qua 3.487 tổ TK&VV tại các thôn, làng, tổ dân phố trong toàn tỉnh, phối hợp cùng NHCSXH thực hiện chính sách tín dụng ưu đãi của Chính phủ đối với hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác
Sơ đồ 2.1 Mô hình tổ chức của NHCSXH Chi nhánh tỉnh Gia Lai
2.1.3 Hoạt động cho vay của NHCSXH tỉnh Gia Lai
Từ những ngày đầu thành lập, Chi nhánh NHCSXH tỉnh đã tuân thủ nghiêm ngặt Nghị quyết của Hội đồng quản trị và chỉ đạo của Tổng Giám đốc, đồng thời nhận được sự quan tâm từ Tỉnh ủy, UBND tỉnh cùng với sự phối hợp của các Sở, ban, ngành và các tổ chức Hội đoàn thể Nhờ tinh thần nỗ lực vượt khó của toàn thể cán bộ, công nhân viên chức, NHCSXH tỉnh đã hoạt động ổn định và hiệu quả, hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác trong suốt hơn 15 năm qua (2003-).
Vốn vay từ Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển sản xuất kinh doanh, tạo ra việc làm và tăng thu nhập cho người dân Điều này không chỉ giúp cải thiện cuộc sống mà còn góp phần vào mục tiêu giảm nghèo và xây dựng nông thôn mới tại địa phương Hơn nữa, việc này còn góp phần đảm bảo an ninh chính trị, trật tự, an toàn xã hội và thúc đẩy sự phát triển kinh tế bền vững.
Các Phòng chuyên môn nghiệp vụ tỉnh
Phòng Kiểm tra - Kiểm soát nội bộ
Luận văn THẠC SĨ HUB
Kết quả hoạt động của NHCSXH tỉnh trong hơn 15 năm qua là rất lớn và toàn diện, khẳng định sự cần thiết thành lập NHCSXH như một kênh tín dụng chính sách cho người nghèo và các đối tượng chính sách khác Việc ra đời NHCSXH đã tạo cơ hội cho người nghèo tiếp cận dịch vụ tín dụng Nhà nước, đồng thời khẳng định chủ trương tập trung nguồn vốn tín dụng từ ngân sách Nhà nước vào một đầu mối Điều này giúp tách tín dụng ưu đãi ra khỏi hệ thống ngân hàng thương mại, phù hợp với tiến trình đổi mới và hội nhập quốc tế.
NHCSXH đã đóng vai trò quan trọng trong việc ngăn chặn cho vay nặng lãi ở nông thôn, thực hiện chức năng điều tiết của Nhà nước trong nền kinh tế thị trường, hỗ trợ các đối tượng dễ bị tổn thương Đây là công cụ đòn bẩy kinh tế giúp người nghèo và các đối tượng chính sách xã hội phát triển sản xuất, cải thiện cuộc sống và thu hẹp khoảng cách giàu nghèo Chính sách tín dụng ưu đãi của Chính phủ phù hợp với tình hình kinh tế, xã hội địa phương, được người dân ủng hộ và tin tưởng vào lãnh đạo của Đảng và Nhà nước Tín dụng chính sách góp phần ổn định xã hội, phát triển kinh tế và thực hiện chương trình giảm nghèo, xây dựng nông thôn mới tại địa phương.
* Về nguồn vốn cho vay
Bảng 2.1 Nguồn vốn của NHCSXH tỉnh Gia Lai Đơn vị tính: tỷ đồng,%
Số dư Tỷ trọng Số dư Tỷ trọng Số dư Tỷ trọng Số dư Tỷ trọng
Nguồn vốn TW 2.913 93 3.208 91 3.413 88 3.594 86 Nguồn vốn huy động 158 5 233 7 346 9 440 11
(Nguồn: Báo cáo thường niên Chi nhánh NHCSXH tỉnh Gia Lai)
Luận văn THẠC SĨ HUB
Trang 47 Đến ngày 31/12/2018 tổng nguồn vốn đạt 4.163 tỷ đồng, trong đó nguồn vốn Trung ương 3.594,3 tỷ đồng, chiếm 86,33% trong tổng nguồn vốn Nguồn vốn huy động được Trung ương cấp bù lãi suất là 440 tỷ đồng, chiếm 10,57% trong tổng nguồn vốn Nguồn vốn nhận ủy thác đầu tư từ ngân sách địa phương: 28,63 tỷ đồng, chiếm 3,4% trong tổng nguồn vốn So với năm 2015 tổng nguồn vốn tăng 1.083 tỷ đồng, bình quân mỗi năm tăng trên 10%, nguồn vốn Trung ương luôn chiếm tỷ trọng lớn qua các năm, NHCSXH tỉnh Gia Lai cho vay các đối tượng chủ yếu cũng từ nguồn vốn này
Chi nhánh NHCSXH tỉnh không chỉ tiếp nhận và duy trì hiệu quả các chương trình tín dụng cho vay hộ nghèo và giải quyết việc làm, mà còn triển khai tổng cộng 15 chương trình tín dụng Trong đó, ba chương trình cho vay hộ nghèo, hộ cận nghèo và hộ mới thoát nghèo có ảnh hưởng lớn, chiếm hơn 50% tổng dư nợ, góp phần quan trọng trong việc lấp đầy “khoảng trống” chính sách, đảm bảo cho hộ nghèo có thể giảm nghèo bền vững.
THỰC TRẠNG VỀ ĐÓI NGHÈO TẠI TỈNH GIA LAI
2.2.1 Tổng quan về tình hình Kinh tế - xã hội tỉnh Gia Lai
Gia Lai, tỉnh vùng cao phía Bắc Tây Nguyên, có diện tích tự nhiên 1.553.693 ha, bao gồm 612.497 ha đất nông nghiệp và 719.894 ha đất rừng (trong đó 658.506 ha là rừng tự nhiên và 61.328 ha là rừng trồng) Hệ thống giao thông tại đây phát triển với 2 quốc lộ chiến lược: Quốc lộ 14 theo hướng Bắc Nam và Quốc lộ 19 theo hướng Đông Tây, cùng với sân bay Pleiku, tạo điều kiện thuận lợi cho hợp tác phát triển kinh tế - xã hội với vùng Duyên hải Nam Trung Bộ và toàn quốc.
Tỉnh có 17 đơn vị hành chính cấp huyện, bao gồm 1 thành phố, 2 thị xã và 14 huyện, cùng với 222 xã, phường, thị trấn và 2.163 thôn, làng, tổ dân phố Trong số này, có 1.261 thôn, làng của đồng bào dân tộc thiểu số, với 1 huyện nghèo, 61 xã đặc biệt khó khăn, 7 xã biên giới và 664 thôn, làng đặc biệt khó khăn Tổng dân số tỉnh là 1.446.489 người, trong đó đồng bào dân tộc thiểu số chiếm 642.024 người.
Luận văn THẠC SĨ HUB
Trang 51 khoảng 44,38% (dân tộc Jrai 29,4%, dân tộc Bahnar 11,84% và dân tộc khác 3,14%)
Trong những năm qua, tỉnh đã đạt được tốc độ tăng trưởng kinh tế ấn tượng, với mức bình quân hàng năm trên 7% Điều này tạo nền tảng quan trọng cho các chương trình giảm nghèo bền vững GDP bình quân đầu người đạt 2.540 USD vào năm 2018, trong khi tỷ lệ hộ nghèo giảm từ 19,71% vào cuối năm 2015 xuống còn 10,04% vào cuối năm 2018.
Tốc độ tăng trưởng GRDP đạt 8,0%, với nông - lâm nghiệp - thủy sản tăng 5,73%, công nghiệp - xây dựng tăng 9,69%, dịch vụ tăng 8,64% và thuế sản phẩm tăng 10% GRDP bình quân đầu người đạt 45,36 triệu đồng Giá trị sản xuất nông nghiệp đạt 100,03% kế hoạch, tăng 5,51% so với cùng kỳ Giá trị sản xuất công nghiệp ước đạt 19.693 tỷ đồng, đạt 100,15% kế hoạch, tăng 8,92% Tổng mức bán lẻ hàng hóa và doanh thu dịch vụ ước đạt 58.300 tỷ đồng, bằng 101,39% kế hoạch, tăng 13,53% Kim ngạch xuất khẩu đạt 470 triệu USD, đạt 100% kế hoạch, tăng 4,44% so với cùng kỳ Tổng vốn đầu tư phát triển trên địa bàn ước thực hiện 22.500 tỷ đồng, đạt 102,27% kế hoạch, tăng 18,68%.
Thu ngân sách nhà nước ước đạt 4.456 tỷ đồng, tăng 5% so với cùng kỳ, đạt 106,1% dự toán HĐND tỉnh giao Tổng chi ngân sách địa phương ước đạt 12.251,4 tỷ đồng, tăng 22,97%, tương đương 102,08% dự toán Tình hình xúc tiến và kêu gọi đầu tư có nhiều khởi sắc với sự gia tăng số doanh nghiệp và hợp tác xã mới thành lập Các lĩnh vực văn hóa - xã hội, giáo dục - đào tạo, thông tin truyền thông, lao động việc làm, khoa học và công nghệ tiếp tục phát triển An ninh chính trị, an ninh biên giới và trật tự an toàn xã hội được đảm bảo, cùng với công tác phòng, chống tham nhũng và thực hành tiết kiệm được chú trọng.
Tình hình sản xuất trong một số lĩnh vực hiện vẫn gặp khó khăn, đặc biệt là giá cả của một số mặt hàng nông sản như tiêu, cao su và cà phê đang ở mức thấp Sản xuất nông nghiệp đang phải đối mặt với nhiều thách thức.
Luận văn THẠC SĨ HUB
Trang 52 dụng công nghệ cao còn hạn chế; Chương trình MTQG xây dựng nông thôn mới chưa được một số ngành, địa phương quan tâm đúng mức; còn xảy ra một số vụ phá rừng, khai thác, vận chuyển lâm sản trái phép, chống người thi hành công vụ nổi cộm ở một số địa phương Công tác quản lý theo quy hoạch, quản lý đất đai, tài nguyên khoáng sản, môi trường còn bất cập, nhất là việc san lấp, phân lô, tách thửa, bán nền, xây dựng không đúng quy định Hoạt động mang yếu tố “tín dụng đen”, đòi nợ thuê diễn biến phức tạp, số người chết vì tai nạn giao thông tăng; an ninh nông thôn, trật tự an toàn xã hội vẫn diễn biến phức tạp
2.2.2 Thực trạng về nghèo đói ở tỉnh Gia Lai
Cuối năm 2015, tỉnh ghi nhận 64.087 hộ nghèo, chiếm 19,71% tổng số hộ, trong đó 53.573 hộ nghèo là người dân tộc thiểu số, tương đương 83,59% Trong giai đoạn 2016-2017, tỷ lệ hộ nghèo giảm 6,37%, đến cuối năm 2017, số hộ nghèo còn lại là 45.340, tương đương 13,34%, với 39.217 hộ nghèo là người dân tộc thiểu số, chiếm 86,5% tổng số hộ nghèo.
Tính đến năm 2018, tỷ lệ hộ nghèo toàn tỉnh đã giảm xuống còn 10,04%, ghi nhận sự giảm 10,37% trong giai đoạn 2016-2018, vượt chỉ tiêu mà Chính phủ và tỉnh đề ra Đối với hộ nghèo trong cộng đồng dân tộc thiểu số, tỷ lệ này cũng giảm từ 40,18%, tương ứng với 53.573 hộ nghèo trong tổng số 133.325 hộ dân cư vào cuối năm.
2015 xuống còn 27,77% (39.217 hộ nghèo/141.221 hộ dân cư) thời điểm cuối năm
Đến cuối năm 2018, tỷ lệ hộ nghèo là người dân tộc thiểu số (DTTS) chiếm 87,29% tổng số hộ nghèo, tương đương 30.441 hộ DTTS nghèo trên tổng số 34.873 hộ nghèo, chiếm 8,76% tổng số hộ trên toàn tỉnh Mỗi năm, tỷ lệ hộ nghèo giảm bình quân 6,2%, cao hơn chỉ tiêu 5% mà Nghị quyết Tỉnh ủy đề ra Hiện tại, tỉnh có 01 huyện (Kông Chro) được Chính phủ phê duyệt bổ sung vào danh sách huyện nghèo giai đoạn 2018.
2020 theo Quyết định 275/QĐ- TTg ngày 07/3/2018 của Thủ tướng Chính phủ
Gia Lai là một tỉnh có tỷ lệ hộ nghèo cao hơn mức trung bình toàn quốc, đặc biệt là trong cộng đồng dân tộc thiểu số Nhiều hộ gia đình ở vùng sâu, vùng xa vẫn phải đối mặt với cuộc sống khó khăn, và khoảng cách giàu - nghèo giữa thành phố và nông thôn, cũng như giữa người Kinh và các dân tộc thiểu số, ngày càng gia tăng.
Luận văn THẠC SĨ HUB
Trang 53 bào dân tộc thiểu số ngày càng tăng; kết cấu hạ tầng cơ sở phục vụ dân sinh và phát triển kinh tế - xã hội ở vùng đồng bào dân tộc thiểu số còn thiếu, một bộ phận không nhỏ người nghèo chưa được tiếp cận đầy đủ các dịch vụ xã hội cơ bản; việc giảm tỷ lệ hộ nghèo ở vùng đồng bào dân tộc thiểu số gặp nhiều khó khăn, kết quả giảm nghèo chưa thật sự bền vững, làm ảnh hưởng đến sự ổn định chính trị-xã hội của tỉnh
Những hạn chế trong phát triển kinh tế - xã hội của tỉnh chủ yếu xuất phát từ tác động của suy thoái kinh tế, thiên tai và dịch bệnh, cùng với sự chống phá từ các thế lực thù địch Trình độ dân trí thấp và tập quán sản xuất lạc hậu tại nhiều địa phương cũng góp phần vào vấn đề này Hơn nữa, nguồn lực đầu tư cho cơ sở hạ tầng còn hạn chế và việc huy động cộng đồng tham gia giảm nghèo gặp nhiều khó khăn Năng lực lãnh đạo và quản lý ở một số cấp ủy, chính quyền cơ sở chưa đáp ứng yêu cầu, trong khi một số cán bộ làm công tác giảm nghèo vẫn còn thiếu kinh nghiệm Tâm lý thụ động và ỷ lại vào cấp trên vẫn tồn tại, cùng với hoạt động truyền thông về giảm nghèo chưa đổi mới và hiệu quả chưa cao Đặc biệt, một bộ phận không nhỏ hộ nghèo dân tộc thiểu số thiếu ý chí vươn lên, phụ thuộc vào chính sách của nhà nước và sự giúp đỡ của cộng đồng, dẫn đến khó khăn trong việc thoát nghèo bền vững.
Bảng 2.4 Bảng tổng hợp kết quả rà soát hộ nghèo 2015 - 2018
STT Các chỉ tiêu Đơn vị tính
1 Tổng số hộ dân Hộ 325.176 331.795 339.819 347.372
Tỷ lệ hộ DTTS nghèo/hộ nghèo % 83,42 85,81 86,50 87,29
(Nguồn: Báo cáo của UBND tỉnh Gia Lai)
Thực hiện Nghị quyết số 76/2014/QH13 cùng các Quyết định 2324/QĐ-TTg và 1259/QĐ-TTg, tỉnh đã triển khai các văn bản chỉ đạo giảm nghèo từ Trung ương, Tỉnh ủy, HĐND và UBND một cách kịp thời.
Luận văn THẠC SĨ HUB
Trang 54 ban hành các nghị quyết, quyết định, kế hoạch triển khai các chương trình, dự án, chính sách giảm nghèo trên địa bàn tỉnh, như: Nghị quyết số 05-NQ/TU ngày 12/4/2017 của Ban Chấp hành Đảng bộ tỉnh Gia Lai (khóa XV) về giảm nghèo nhanh và bền vững tỷ lệ hộ nghèo trong đồng bào dân tộc thiểu số giai đoạn 2017-
2020 và định hướng đến năm 2025; Nghị quyết số 71/2017/NQ-HĐND ngày
KẾT QUẢ CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI NHCSXH TỈNH GIA LAI
Sau hơn 15 năm hoạt động, NHCSXH tỉnh Gia Lai đã đạt nhiều kết quả quan trọng trong việc triển khai tín dụng cho hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác Tuy nhiên, do đặc thù vùng Tây Nguyên miền núi, hoạt động cho vay hộ nghèo tại đây gặp nhiều khó khăn Phần lớn hộ nghèo là người dân tộc thiểu số với trình độ dân trí thấp và tập quán canh tác lạc hậu, quy mô sản xuất nhỏ lẻ, hạn chế trong việc áp dụng khoa học kỹ thuật Địa bàn rộng, giao thông khó khăn, và khoảng cách từ trung tâm huyện đến xã và thôn làng xa xôi cũng ảnh hưởng đến việc tiếp cận vốn Hơn nữa, tình hình an ninh chính trị phức tạp khiến người dân chưa mạnh dạn vay vốn và chưa biết cách sử dụng vốn hiệu quả Đặc thù thổ nhưỡng với cây công nghiệp dài ngày và thu hoạch chỉ một mùa trong năm dẫn đến nguồn thu nhập không ổn định, giá cả biến động và rủi ro cao trong việc trả nợ Một bộ phận người nghèo vẫn còn trông chờ vào chính sách của nhà nước, gây khó khăn cho việc phát huy hiệu quả tín dụng.
Luận văn THẠC SĨ HUB
Trang 56 lý vốn một số nơi năng lực còn hạn chế, chưa quan tâm đúng mức hiệu quả tín dụng chính sách, nhất là cán bộ ở vùng đồng bào dân tộc thiểu số, vùng sâu, vùng xa
2.3.1 Nguồn vốn cho vay Hộ nghèo
Chi nhánh NHCSXH tỉnh Gia Lai thực hiện chỉ đạo của NHCSXH Việt Nam và các mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội địa phương, tập trung vào công tác giảm nghèo và an sinh xã hội Nguồn vốn cho vay hộ nghèo đã tăng trưởng nhanh và hiệu quả, nhờ vào sự hỗ trợ từ Trung ương và sự tham mưu cho chính quyền địa phương thực hiện chỉ thị 40 của Ban bí thư Hàng năm, UBND tỉnh và huyện đều dành một phần ngân sách để ủy thác cho NHCSXH, đồng thời nguồn vốn huy động từ dân cư cũng gia tăng NHCSXH là ngân hàng duy nhất thực hiện chính sách tín dụng ưu đãi cho hộ nghèo, với lãi suất và điều kiện vay vốn thuận lợi, do đó nguồn vốn Trung ương đóng vai trò quan trọng Để đáp ứng nhu cầu vốn ngày càng tăng của hộ nghèo, NHCSXH cần có chiến lược khai thác nguồn vốn huy động từ dân cư và sự quan tâm của chính quyền địa phương Tính đến ngày 31/12/2018, tổng nguồn vốn cho vay hộ nghèo đạt 1.205 tỷ đồng.
Luận văn THẠC SĨ HUB
Trang 57 nguồn vốn Trung ương là 1.155 tỷ đồng chiếm 95,9%/tổng nguồn vốn
Bảng 2.5 Cơ cấu nguồn vốn cho vay hộ nghèo của Chi nhánh NHCSXH tỉnh Gia Lai từ 2015 - 2018 Đơn vị: Tỷ đồng, %
Số dư Tỷ trọng Số dư Tỷ trọng Số dư Tỷ trọng Số dư Tỷ trọng
1.3 Vốn huy động dân cư 20 2,0 25 2,1 30 2,4 35 3,0
(Nguồn: Báo cáo thường niên NHCSXH Chi nhánh tỉnh Gia Lai)
Đến năm 2018, nguồn vốn cho vay hộ nghèo chiếm 28,2% tổng nguồn vốn, tăng 183 tỷ đồng so với năm 2015, chủ yếu từ Trung ương Mặc dù nguồn vốn huy động tại địa phương có tăng nhưng không đáng kể do bị ngân hàng cấp trên khống chế NHCSXH Trung ương giao chỉ tiêu huy động tăng trưởng hàng năm, với năm 2018 đạt 35 tỷ đồng, tăng 15 tỷ đồng so với 2015 Mặc dù nguồn vốn ngân sách địa phương ủy thác cho NHCSXH có tăng, nhưng vẫn còn quá ít, chỉ tăng 13 tỷ đồng so với năm 2015.
2.3.2 Phương thức cho vay Hộ nghèo
Theo điều 5 của nghị định 78/2002/NĐ-CP, NHCSXH thực hiện cho vay thông qua các tổ chức chính trị - xã hội như HPN, HND, HCCB, và ĐTN qua hợp đồng ủy thác Đối tượng vay, số tiền vay và thời hạn cho vay được tổ TK&VV và các tổ chức hội nhận ủy thác cấp xã thẩm định và bình xét Danh sách các hộ nghèo được vay vốn sẽ được UBND cấp xã xác nhận và phê duyệt.
Luận văn THẠC SĨ HUB
Trang 58 vay NHCSXH thực hiện việc giải ngân, thu nợ trực tiếp đến từng hộ vay tại điểm giao dịch xã; thu lãi, thu tiết kiệm của hộ vay hàng tháng thông qua hệ thống mạng lưới tổ trưởng tổ TK&VV vào ngày giao dịch cố định tại xã
Bảng 2.6 Tình hình cho vay ủy thác qua các hội đoàn thể tại Chi nhánh
NHCSXH tỉnh Gia Lai năm 2018 Đơn vị: Tổ, tỷ đồng, %
TT Đơn vị uỷ thác
Tổng số hộ dư nợ
Dư nợ ủy thác Hộ nghèo
Dư nợ Nợ quá hạn
(Nguồn: Ngân hàng chính sách xã hội Chi nhánh tỉnh Gia Lai)
Hoạt động ủy thác cho vay qua các tổ chức CT-XH đã được chú trọng và phát huy hiệu quả, giúp NHCSXH xây dựng kênh dẫn vốn đồng bộ, đưa nguồn vốn đến tay người nghèo nhanh chóng Tính đến ngày 31/12/2018, tổng dư nợ ủy thác cho vay qua 4 tổ chức Hội đoàn thể đạt 4.145 tỷ đồng, với 3.487 tổ TK&VV quản lý tại các thôn, làng Chất lượng hoạt động của các tổ ngày càng được nâng cao, trong đó 88% tổ được xếp loại tốt.
Việc phối hợp giữa chính quyền địa phương, Mặt trận Tổ quốc và các tổ chức chính trị - xã hội trong tuyên truyền vận động nhân dân vay vốn phát triển sản xuất vẫn chưa đồng bộ, đặc biệt ở vùng đồng bào dân tộc thiểu số và vùng sâu, vùng xa Điều này dẫn đến việc người dân chưa dám vay vốn đầu tư sản xuất, trong khi một số hộ còn có tâm lý ỷ lại, trông chờ vào chính sách của Nhà nước thay vì nỗ lực tự vươn lên thoát nghèo.
Chất lượng hoạt động ủy thác của các tổ chức Hội ở cơ sở tại một số địa phương vẫn còn hạn chế, đặc biệt là trong công tác kiểm tra và giám sát của các Hội đoàn thể cấp xã.
Luận văn THẠC SĨ HUB
Trang 59 chưa thường xuyên, hiệu quả chất lượng công tác kiểm tra chưa cao, chưa thực hiện tốt nhiệm vụ ủy thác đã được ký kết, điều này dẫn đến một số tổ trưởng tổ TK& VV lợi dụng xâm tiêu chiếm dụng vốn vay, hộ vay sử dụng vốn vay sai mục đích Các tổ TK&VV năng lực quản lý còn hạn chế, một số tổ trưởng chưa nắm vững nghiệp vụ ngân hàng, chưa làm hết trách nhiệm của mình, trong quá trình bình xét cho vay hộ nghèo vẫn còn tình trạng chia đều cào bằng nguồn vốn cho vay, cho vay không căn cứ cụ thể vào nhu cầu và mục đích vay vốn của khách hàng mà cho vay với số tiền bằng nhau Tổ trưởng chưa thực hiện nghiêm các nội dung hợp đồng ủy nhiệm đã ký kết, không đôn đốc thu lãi, thu tiết kiệm hàng tháng, đôn đốc thu nợ đến hạn theo phân kỳ dẫn đến nhiều hộ nghèo còn để lãi tồn đọng, nợ đến hạn kỳ cuối không có khả năng trả nợ, hậu quả Hộ nghèo không những không thoát nghèo mà còn thêm gánh nặng nợ chồng chất Vì vậy nguồn vốn cho vay Hộ nghèo không phát huy hiệu quả
2.3.3 Quy trình cho vay Hộ nghèo tại NHCSXH chi nhánh tỉnh Gia Lai
Hoạt động cho vay Hộ nghèo thực hiện theo văn bản 316/NHCS-KH ngày 02/02/2003 của Tổng Giám đốc NHCSXH
NHCSXH cung cấp các khoản vay ưu đãi cho hộ nghèo để hỗ trợ sản xuất kinh doanh và nâng cao chất lượng cuộc sống Điều này góp phần vào việc thực hiện chương trình mục tiêu quốc gia về giảm nghèo bền vững, tạo việc làm và ổn định xã hội.
2.3.3.2 Đối tượng cho vay Đối tượng cho vay là những hộ gia đình nghèo có sức lao động nhưng thiếu vốn SXKD
NHCSXH sẽ xem xét và quyết định cho vay đối với hộ nghèo khi đáp ứng đủ các điều kiện sau: có hộ khẩu thường trú hoặc đăng ký tạm trú dài hạn tại địa phương cho vay; nằm trong danh sách hộ nghèo theo chuẩn nghèo do Bộ Lao động, Thương binh và Xã hội công bố; không cần thế chấp tài sản và được miễn lệ phí làm thủ tục vay vốn Hơn nữa, hộ vay phải là thành viên của tổ Tiết kiệm và Vay vốn (TK&VV).
Luận văn THẠC SĨ HUB
Trang 60 bình xét, lập thành danh sách đề nghị vay vốn có xác nhận của UBND xã; chủ hộ hoặc người thừa kế được ủy quyền giao dịch là người đại diện hộ gia đình chịu trách nhiệm trong mọi quan hệ với NHCSXH, là người trực tiếp ký nhận nợ và chịu trách nhiệm trả nợ ngân hàng
NHCSXH cung cấp nhiều loại hình cho vay với thời hạn linh hoạt: cho vay ngắn hạn 12 tháng, trung hạn tối đa 60 tháng và dài hạn cho các khoản vay trên 60 tháng Thời gian cho vay được thỏa thuận giữa bên cho vay và hộ vay dựa trên mục đích sử dụng vốn, chu kỳ sản xuất kinh doanh, khả năng trả nợ và nguồn vốn của NHCSXH Điểm khác biệt của NHCSXH so với ngân hàng thương mại là áp dụng hình thức cho vay lưu vụ, gia hạn nợ và cho vay lại, giúp hộ gia đình thoát nghèo và sử dụng vốn vay một cách hiệu quả.
Lãi suất cho vay ưu đãi cho hộ nghèo được Thủ tướng Chính phủ quyết định theo từng thời kỳ, với mức lãi suất hiện tại là 0,55%/tháng, thấp hơn lãi suất thị trường Lãi suất quá hạn là 130% lãi suất cho vay, và hộ nghèo không phải trả thêm bất kỳ khoản phí nào khác khi vay vốn Đối với các nguồn vốn do chi nhánh nhận ủy thác từ UBND tỉnh và UBND huyện, lãi suất cho vay sẽ thực hiện theo hợp đồng ủy thác.
ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI CHI NHÁNH
2.4.1 Những kết quả đạt được
Quy mô tín dụng cho hộ nghèo đã tăng đáng kể, từ 989.615 triệu đồng năm 2015 lên 1.173.355 triệu đồng năm 2018, với tỷ lệ tăng 18,7% Điều này chứng tỏ ngân hàng đã đáp ứng tốt nhu cầu vay vốn của người nghèo Trong những năm qua, chi nhánh đã tích cực phối hợp với các cơ quan, đơn vị nhận ủy thác để giải ngân kịp thời, đúng đối tượng, tạo việc làm cho hàng ngàn lao động và khai thác tiềm năng sản xuất Việc hỗ trợ vốn cho hộ nghèo không chỉ giúp cải thiện đời sống mà còn góp phần giảm nghèo và xây dựng nông thôn mới.
Chất lượng tín dụng đã được cải thiện đáng kể, với tỷ lệ nợ quá hạn giảm dần theo thời gian, từ 0,27% vào năm 2015 xuống chỉ còn 0,13% vào năm 2018, như thể hiện trong Biểu đồ 2.4 Sự giảm này cho thấy hiệu quả tín dụng đối với Hộ nghèo là rất cao, chứng tỏ rằng chất lượng tín dụng đang ở mức tốt.
Ba là, số hộ nghèo mạnh dạn vay vốn ngày càng tăng: nhờ nguồn vốn vay từ
NHCSXH đã đóng góp đáng kể trong việc giúp hơn 13.000 hộ gia đình thoát nghèo hàng năm, giảm tỷ lệ hộ nghèo trong tỉnh từ 19,71% năm 2015 xuống còn 10,01% năm 2018 Nguồn vốn cho vay của NHCSXH được sử dụng hiệu quả, với tỷ lệ nợ quá hạn luôn ở mức thấp nhờ vào việc trả nợ gốc và lãi đúng hạn Đồng thời, NHCSXH cũng thực hiện cho vay lồng ghép với các chương trình khuyến nông, khuyến lâm, và chuyển đổi nghề nghiệp.
Luận văn THẠC SĨ HUB
Trang 76 giao khoa học kỹ thuật đã giúp cho hộ nghèo sử dụng vốn vay đúng mục đích và đem lại hiệu quả cao Tín dụng chính sách đã có tác động quan trọng đến công tác giảm nghèo và giải quyết việc làm, tác động tích cực đến việc tăng thu nhập và nâng cao mức sống của hộ nghèo, họ có điều kiện mua sắm thêm các phương tiện, công cụ sản xuất như: trâu, bò, máy móc thiết bị phục vụ sản xuất đời sống vật chất, tinh thần được cải thiện
Chương trình tín dụng hộ nghèo được quản lý bởi toàn bộ hệ thống chính trị, theo chỉ thị 40-CT/TW của Ban bí thư Trung ương đảng, nhằm tăng cường sự lãnh đạo của Đảng đối với tín dụng chính sách Cấp ủy, chính quyền địa phương, các ngành và tổ chức đoàn thể đã thể hiện trách nhiệm trong việc quản lý vốn tín dụng chính sách, cùng với NHCSXH tạo điều kiện về nguồn vốn và giải quyết kịp thời những khó khăn trong hoạt động cho vay hộ nghèo Chương trình không chỉ cung cấp nguồn vốn ưu đãi với lãi suất thấp và thời gian dài mà còn hướng dẫn người dân cách làm ăn để thoát nghèo, góp phần thực hiện mục tiêu giảm nghèo và đảm bảo an sinh xã hội tại địa phương.
Biểu đồ 2.4 Tỷ lệ nợ quá hạn cho vay hộ nghèo qua các năm
Ngân hàng Chính sách xã hội được thành lập nhằm tách bạch tín dụng ưu đãi khỏi tín dụng thương mại, điều này thể hiện sự phù hợp với chủ trương chính sách tín dụng ưu đãi của Nhà nước.
Luận văn THẠC SĨ HUB
Trong bối cảnh kinh tế và xã hội hiện nay, tín dụng chính sách của Chính phủ đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển kinh tế và ổn định xã hội Điều này nhận được sự đồng tình và ủng hộ từ người dân, tạo niềm tin vững chắc vào sự lãnh đạo của Đảng và Nhà nước.
Mặc dù đã đạt được nhiều kết quả tích cực, hoạt động cho vay Hộ nghèo vẫn gặp một số khó khăn và hạn chế, ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động của chi nhánh.
Nguồn vốn cho vay hộ nghèo chủ yếu đến từ Trung ương, ngân sách địa phương và tiền gửi tiết kiệm chưa được khai thác triệt để Việc phân bổ vốn Trung ương diễn ra theo từng đợt, trong khi nguồn ngân sách cấp tỉnh và huyện phụ thuộc vào kết quả thu ngân sách hàng năm Mặc dù số dư vốn có tăng, nhưng không đáng kể, và nguồn vốn huy động tiết kiệm dân cư thường bị khống chế lãi suất Do đó, mặc dù có sự tăng trưởng về nguồn vốn trong những năm qua, vẫn chưa đủ để đáp ứng nhu cầu vay vốn của người nghèo trong quá trình phát triển.
Mỗi năm, mức cho vay bình quân cho mỗi hộ gia đình tăng lên theo nhu cầu vốn đầu tư tái sản xuất Tuy nhiên, do nguồn vốn còn hạn chế, quy mô đầu tư cho một hộ nghèo vẫn thấp, không đáp ứng đủ nhu cầu vay Điều này đã ảnh hưởng tiêu cực đến hiệu quả sử dụng vốn vay của các hộ gia đình.
Chi nhánh NHCSXH tỉnh Gia Lai cần xây dựng kế hoạch lâu dài về nguồn vốn để tiếp cận các nguồn vốn lãi suất thấp, từ đó tạo lập nguồn vốn ổn định và bền vững Điều này sẽ giúp mở rộng hoạt động cho vay, phục vụ tốt hơn cho hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác.
2.4.2.2 Đối tượng khách hàng vay vốn
Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) chủ yếu cho vay theo chỉ định của Chính phủ, do đó, đối tượng vay vốn chủ yếu là hộ nghèo Điều này dẫn đến việc cho vay không linh hoạt, chỉ tập trung vào nhóm khách hàng cụ thể Một số địa phương lại chú trọng đến khía cạnh xã hội, thực hiện cho vay một cách bình quân và dàn trải, không đáp ứng được nhu cầu thực tế của từng hộ gia đình.
Luận văn THẠC SĨ HUB
Trang 78 không chú trọng đến khía cạnh kinh tế Do đó đã cho vay các hộ nghèo không có điều kiện sản xuất ổn định, hoặc những hộ vay vốn với số tiền quá nhỏ không đủ đáp ứng nhu cầu chăn nuôi, trồng trọt…, hộ nghèo dùng số tiền vay trang trải chi phí cho cuộc sống của họ dẫn đến sử dụng sai mục đích, không có khả năng hoàn trả vốn, làm cho nợ quá hạn đôi lúc tăng đột biến
Thời gian qua, chương trình vay vốn cho hộ nghèo chưa đạt hiệu quả như mong đợi, chủ yếu tập trung vào số lượng hộ vay mà chưa chú trọng đến giá trị khoản vay, dẫn đến việc không đủ sức giúp các hộ nghèo phát triển Bên cạnh đó, một số tổ chức chính trị - xã hội tại địa phương chưa thực hiện đầy đủ trách nhiệm, đồng thời vẫn còn tâm lý e ngại trong việc xét duyệt vay vốn cho hộ nghèo do lo ngại khả năng hoàn trả nợ.
Việc Hộ nghèo nắm bắt các chính sách tín dụng ưu đãi có ảnh hưởng lớn đến hiệu quả cho vay, vì họ có thể tiếp cận nguồn vốn để đầu tư phát triển sản xuất Nếu có kiến thức và kinh nghiệm về kỹ thuật sản xuất cũng như quản lý vốn, họ sẽ sử dụng vốn vay đúng mục đích, từ đó tạo ra thu nhập ổn định để trả nợ Ngược lại, nếu hộ vay thiếu ý thức và trách nhiệm trong việc sử dụng và hoàn trả vốn, hoặc phương án sử dụng vốn không khả thi, sẽ dẫn đến rủi ro trong sản xuất kinh doanh, khó khăn trong thu nợ, và phát sinh nợ quá hạn, ảnh hưởng xấu đến chất lượng tín dụng và hiệu quả cho vay.
85
MỤC TIÊU CHƯƠNG TRÌNH XÓA ĐÓI GIẢM NGHÈO TẠI TỈNH
Để đạt được mục tiêu giảm nghèo bền vững và hạn chế tái nghèo trong cộng đồng dân tộc thiểu số, cần tập trung vào việc giảm tỷ lệ hộ nghèo và hộ cận nghèo, góp phần vào tăng trưởng kinh tế và đảm bảo an sinh xã hội Điều này bao gồm cải thiện đời sống và thu nhập cho người dân, đặc biệt là hộ nghèo ở khu vực biên giới và vùng khó khăn, thông qua việc tiếp cận các dịch vụ xã hội cơ bản như y tế, giáo dục, nhà ở và nước sạch Đồng thời, cần thu hẹp khoảng cách sống giữa thành thị và nông thôn, giữa các dân tộc, và tăng cường đầu tư hạ tầng phục vụ phát triển kinh tế - xã hội tại các vùng dân tộc thiểu số theo tiêu chí nông thôn mới.
Đến cuối năm 2020, mục tiêu giảm tỷ lệ hộ nghèo toàn tỉnh xuống dưới 7% được đặt ra Các huyện áp dụng cơ chế chính sách 30a, đặc biệt là những huyện có tỷ lệ hộ nghèo trên 30% và các xã có tỷ lệ hộ nghèo trên 40%, cần đạt mức giảm bình quân từ 4-5% mỗi năm.
- Giảm tỷ lệ hộ DTTS nghèo so với tổng số hộ DTTS toàn tỉnh xuống dưới 15,2% vào cuối năm 2020 (bình quân mỗi năm giảm hơn 5%)
- Đến cuối năm 2020, toàn tỉnh có trên 125 xã/184 xã có tỷ lệ hộ nghèo dưới 7%, đạt tiêu chí hộ nghèo trong 19 tiêu chí xây dựng nông thôn mới
Đầu tư vào cơ sở hạ tầng kinh tế - xã hội tại vùng đồng bào dân tộc thiểu số (ĐBDTTS) là rất quan trọng, nhằm đáp ứng tiêu chí nông thôn mới Mục tiêu chính là cải thiện sinh kế và nâng cao chất lượng cuộc sống cũng như thu nhập cho người dân ĐBDTTS.
- Thành phố Pleiku, thị xã An Khê cơ bản không còn hộ DTTS nghèo (tỷ lệ hộ ĐBDTTS nghèo dưới 1% trên tổng số hộ DTTS trên địa bàn)
Luận văn THẠC SĨ HUB
ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CỦA NHCSXH TỈNH GIA LAI
Bám sát mục tiêu chiến lược phát triển NHCSXH giai đoạn 2011-2020 đã được Thủ tướng Chính phủ phê duyệt, cùng với Nghị quyết 05-NQ/TU ngày 12/4/2017 của Tỉnh ủy Gia Lai về giảm tỷ lệ hộ nghèo bền vững trong đồng bào dân tộc thiểu số giai đoạn 2017-2020 và định hướng đến năm 2025, cũng như Quyết định số 712/QĐ-UBND ngày 29/9/2016 của Chủ tịch Ủy ban nhân dân tỉnh về Kế hoạch tổ chức thực hiện phong trào “Gia Lai chung sức xây dựng nông thôn mới” giai đoạn 2016-2020.
Chi nhánh NHCSXH tỉnh tiếp tục phối hợp với cấp ủy, chính quyền địa phương để thực hiện Chỉ thị số 40-CT/TW của Ban Bí thư Trung ương Đảng, nhằm tăng cường lãnh đạo đối với tín dụng chính sách Đơn vị sẽ bám sát chỉ đạo của Hội đồng quản trị NHCSXH Việt Nam cùng Tỉnh ủy, UBND tỉnh để thực hiện nhiệm vụ hiệu quả Mục tiêu là phát triển Chi nhánh theo hướng ổn định và bền vững, đủ năng lực thực hiện tín dụng chính sách xã hội Đặc biệt, Chi nhánh sẽ huy động nguồn vốn từ các nguồn lực xã hội để mở rộng cho vay, đáp ứng nhu cầu vốn cho hộ nghèo và các đối tượng chính sách, ưu tiên tín dụng ưu đãi cho người nghèo, người có thu nhập thấp, và các vùng khó khăn, nhằm giúp họ cải thiện cuộc sống và góp phần ổn định tình hình chính trị, xã hội.
Tập trung vào việc nâng cao chất lượng tín dụng và phát triển dịch vụ ngân hàng, củng cố các điểm giao dịch tại xã, đồng thời nâng cao hiệu quả hoạt động của tổ tiết kiệm vay vốn Đảm bảo rằng vốn vay được đầu tư đúng đối tượng thụ hưởng, góp phần vào mục tiêu giảm nghèo và xây dựng nông thôn mới Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ và phấn đấu hoàn thành 100% kế hoạch tín dụng hàng năm, với mức tăng trưởng dư nợ từ 10% trở lên, bảo đảm rằng 100% hộ nghèo, hộ cận nghèo và các đối tượng chính sách khác đều được đáp ứng nhu cầu vay vốn.
Luận văn THẠC SĨ HUB
Trang 87 và đủ điều kiện đều được tiếp cận các sản phẩm, dịch vụ do NHCSXH cung cấp Tỷ lệ nợ quá hạn dưới 0,13%/ tổng dư nợ Củng cố Tổ TK&VV, nâng cao hoạt động tại Điểm giao dịch xã, tỷ lệ thu lãi hàng năm đạt 100% lãi phải thu
Phấn đấu tăng trưởng nguồn vốn ngân sách địa phương ủy thác cho NHCSXH hàng năm đạt 10%-15% nhằm bổ sung nguồn cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát và cảnh báo từ xa Phối hợp với các Sở, ban, ngành để lồng ghép hoạt động tín dụng chính sách với hỗ trợ khoa học kỹ thuật, khuyến nông, khuyến lâm, giúp hộ vay sử dụng vốn hiệu quả Tập trung đào tạo kiến thức và kỹ năng cho cán bộ Phòng giao dịch cấp huyện, nâng cao năng lực điều hành và chuyên môn nghiệp vụ ngân hàng Đẩy mạnh công tác đào tạo để nâng cao chất lượng và hiệu quả hoạt động của Tổ TK&VV và nghiệp vụ ủy thác cho cán bộ hội đoàn thể, cán bộ Ban XĐGN cấp xã và cán bộ ban quản lý.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NHCSXH TỈNH GIA LAI
Hoạt động tín dụng chính sách cần sự tham gia của nhiều chủ thể trong xã hội, bao gồm chính quyền và các hội đoàn thể, vì vậy hiệu quả cho vay của NHCSXH không chỉ phụ thuộc vào ngân hàng mà còn vào sự hoạt động hiệu quả của các bên liên quan NHCSXH giữ vai trò nòng cốt trong việc tổ chức và phối hợp thực hiện các nghiệp vụ cấp tín dụng chính sách, là yếu tố quyết định đến hiệu quả của tín dụng chính sách Sau hơn 15 năm hoạt động cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách tại Gia Lai, để duy trì và nâng cao hiệu quả cho vay hộ nghèo, cần đề xuất một số giải pháp cụ thể.
3.3.1 Hoàn thiện mạng lưới hoạt động của NHCSXH
3.3.1.1 Nâng cao chất lượng bộ máy vận hành các Phòng giao dịch cấp huyện
Luận văn THẠC SĨ HUB
Mô hình tổ chức của NHCSXH tập trung vào việc xây dựng mạng lưới hoạt động tại các huyện, đặc biệt là ở các xã vùng nông thôn, vùng sâu, vùng xa, nơi có nhiều người nghèo Việc thiết lập một bộ máy vận hành chất lượng tại các phòng giao dịch cấp huyện là rất quan trọng, nhằm đảm bảo sự hiệu quả và am hiểu địa phương Điều này không chỉ giúp chuyển tải nguồn vốn tín dụng ưu đãi đến tay người nghèo một cách thuận lợi mà còn quản lý chặt chẽ nguồn vốn cho vay, tránh thất thoát ngân sách Nhà nước.
Để nâng cao hiệu quả cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách, cần thường xuyên đào tạo, bồi dưỡng cán bộ NHCSXH về chuyên môn và đạo đức nghề nghiệp Đặc thù của hộ nghèo thường gặp khó khăn trong nhận thức và kinh nghiệm sản xuất kinh doanh, vì vậy cán bộ cần hiểu biết về tập quán và ngôn ngữ địa phương, đồng thời đóng vai trò tư vấn, hướng dẫn để hỗ trợ họ Ngoài ra, việc bổ sung thêm một biên chế chính thức cho mỗi Phòng giao dịch huyện sẽ tăng cường nguồn nhân lực quản lý vốn, nâng cao chất lượng kiểm tra và kiểm soát, từ đó giảm thiểu rủi ro và nâng cao hiệu quả cho vay.
3.3.1.2 Nâng cao hiệu quả hoạt động tại Điểm giao dịch xã
Khách hàng của NHCSXH chủ yếu là hộ nghèo và các đối tượng chính sách, do đó việc hiểu rõ cơ chế chính sách của Đảng và Nhà nước, đặc biệt là cơ chế cho vay của NHCSXH, gặp nhiều khó khăn Với quy mô khoản vay nhỏ và số lượng khách hàng lớn, trong khi nhân viên ngân hàng hạn chế, NHCSXH không thể thực hiện công tác cho vay hiệu quả mà không có sự hỗ trợ thường xuyên từ cấp ủy, chính quyền, các ban ngành, tổ chức Hội đoàn thể nhận ủy thác và Tổ TK&VV Việc tổ chức Điểm giao dịch xã là cần thiết để tập trung các hoạt động của NHCSXH tại địa phương.
01 ngày cố định có tầm quan trọng trong hoạt động tín dụng chính sách, tạo sự gần
Luận văn THẠC SĨ HUB
Trang 89 gũi, gắn bó với người dân, giúp người dân dễ dàng tiếp cận được các dịch vụ NHCSXH, vốn tín dụng đến tận tay người nghèo và các đối tượng chính sách khác, tiết kiệm chi phí đi lại hạn chế các tiêu cực phát sinh, góp phần nâng cao hiệu quả sử dụng đồng vốn tối ưu Vì thế, trong thời gian tới, NHCSXH cần phải:
Công khai hóa và xã hội hóa hoạt động của Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) là rất cần thiết, đặc biệt trong việc công bố các quy định về hồ sơ, thủ tục vay vốn và chính sách tín dụng ưu đãi Sự công khai này, kết hợp với sự tham gia của chính quyền và các ban ngành, giúp hộ nghèo tiếp cận thông tin về chính sách của Đảng và Nhà nước Điều này không chỉ nâng cao nhận thức về trách nhiệm và nghĩa vụ của họ trong việc vay vốn và trả nợ đúng hạn, mà còn góp phần hạn chế tình trạng nợ quá hạn, tạo nguồn vốn tái đầu tư và nâng cao vòng quay vốn tín dụng.
Cần tăng cường hoạt động tại các Điểm giao dịch xã để đạt tỷ lệ giao dịch 100%, hiện tại công việc tại đây đang quá tải, ảnh hưởng đến số lượng và chất lượng giao dịch Do đó, việc phối hợp chặt chẽ với các bên liên quan và nâng cao vai trò của các tổ chức chính trị - xã hội nhận ủy thác là rất cần thiết Hội đoàn thể cần kiểm tra, hướng dẫn Tổ trưởng Tổ TK&VV về hoàn thiện hồ sơ, ghi chép và chuẩn bị bảng kê nộp tiền trước khi giao dịch với ngân hàng Đồng thời, cần nắm bắt tình hình hoạt động của tổ viên, dư nợ, tiết kiệm, lãi đã thu và lãi tồn để chuẩn bị nội dung cho cuộc họp giao ban.
Để nâng cao hiệu quả giao dịch tại Điểm giao dịch xã, cần tăng cường đầu tư vào cơ sở vật chất và con người, bao gồm việc cải thiện kỹ năng và thao tác vận hành phần mềm Intellect Corebanking Đồng thời, trang bị đầy đủ các phương tiện và thiết bị cần thiết sẽ góp phần nâng cao chất lượng dịch vụ giao dịch tại xã.
3.3.1.3 Nâng cao chất lượng hoạt động của Tổ TK&VV
Tổ TK&VV đóng vai trò quan trọng trong việc kết nối Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) với các hộ vay, vì vậy, chất lượng hoạt động của Tổ này có ảnh hưởng lớn đến hiệu quả cho vay của NHCSXH.
Luận văn THẠC SĨ HUB
Trang 90 thực hiện củng cố, nâng cao chất lượng hoạt động Tổ, cần áp dụng một số biện pháp sau:
Tổ TK&VV được thành lập theo địa bàn thôn, làng, tổ dân phố và cụm dân cư liền kề, không thành lập tổ liên thôn, liên xã Ban quản lý Tổ cần có ít nhất 2 người để đảm bảo tính hiệu quả, tránh tình trạng Tổ phó chỉ mang tính hình thức Đặc biệt, trưởng thôn không được giữ chức tổ trưởng để đảm bảo sự khách quan và công bằng trong quá trình bình xét cho vay.
Để nâng cao hiệu quả sử dụng vốn vay, Ban quản lý tổ cần tăng cường trách nhiệm trong việc bình xét đối tượng vay, xác định mức vốn vay phù hợp Việc tránh bình xét dàn trải và nhỏ lẻ là cần thiết, chỉ những đối tượng có khả năng sử dụng vốn và phương án sản xuất kinh doanh hiệu quả mới được xem xét Điều này sẽ tạo điều kiện cho hộ nghèo phát triển sản xuất, kinh doanh với quy mô lớn hơn, từ đó nâng cao hiệu quả và cơ hội thoát nghèo bền vững.
Để nâng cao hiệu quả sử dụng vốn của hộ vay, cần tăng cường theo dõi và quản lý việc sử dụng vốn Tổ chức sinh hoạt thường xuyên theo quy ước sẽ giúp các thành viên chia sẻ kinh nghiệm, từ đó cải thiện khả năng sử dụng vốn Sự gắn bó giữa các tổ viên và Ban quản lý Tổ cũng sẽ được củng cố, tạo điều kiện thuận lợi cho việc thu lãi và tiết kiệm.
Đôn đốc hộ vay thực hiện nghĩa vụ trả nợ đúng hạn, bao gồm cả việc trả nợ theo phân kỳ và lãi suất, đồng thời khuyến khích tham gia gửi tiền tiết kiệm Cần làm rõ trách nhiệm của hộ vay ngay từ khi họ mới được kết nạp.
Tổ và bình xét cho vay, tránh tư tưởng ỷ lại, xem khoản vay Hộ nghèo như khoản cho không, trợ cấp
Tổ trưởng có trách nhiệm thực hiện nghiêm túc việc thu lãi và tiết kiệm hàng tháng, đồng thời tham gia giao dịch xã và các buổi giao ban định kỳ với Ngân hàng Họ cần phối hợp hiệu quả với NHCSXH, các Hội đoàn thể nhận ủy thác, chính quyền địa phương và Trưởng thôn để tuyên truyền các chính sách tín dụng ưu đãi, giám sát quy trình cho vay và sử dụng vốn vay, cũng như xử lý các khoản nợ rủi ro trong khu vực Ngoài ra, tổ trưởng phải báo cáo kịp thời cho Ngân hàng và các tổ chức liên quan về các trường hợp rủi ro do nguyên nhân khách quan, hộ vay chuyển đi hoặc chây ỳ để có biện pháp phối hợp xử lý.
Luận văn THẠC SĨ HUB
Để duy trì sự ổn định trong số lượng thành viên của các tổ từ 40 đến 50 người, cần đảm bảo dư nợ của mỗi tổ đạt từ 1.000 triệu đồng trở lên Điều này sẽ tạo ra mức hoa hồng hấp dẫn, khuyến khích tổ trưởng gắn bó nhiệt tình và có trách nhiệm trong việc thực hiện các nội dung trong hợp đồng ủy nhiệm đã ký kết.