Đánh giá công tác thẩm định tài sản bảo đảm trong cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần á châu khu vực phía bắc

HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA TÀI CHÍNH -���� - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: ĐÁNH GIÁ CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH TÀI SẢN BẢO ĐẢM TRONG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NHTMCP Á CHÂU KHU VỰC PHÍA BẮC Sinh viên thực : Trần Thị Thu Hằng Lớp : K21 TCB Khóa học : 2018 - 2022 Mã sinh viên : 21A4010173 Giảng viên hƣớng dẫn : Th.S Nguyễn Văn Tâm Hà Nội, tháng 05 năm 2022 Tai ngay!!! Ban co the xoa dong chu nay!!! 17014129434711000000 LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan luận văn “Đánh giá công tác thẩm định tài sản bảo đảm cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thƣơng Mại Cổ Phần Á Châu Khu vực phía Bắc” em tự nghiêm túc thực thơng qua q trình học tập nghiên cứu dƣới hƣớng dẫn Th.S Nguyễn Văn Tâm Các số liệu, kết đƣợc sử dụng khóa luận trung thực xuất phát từ tình hình thực tế đơn vị thực tập Em xin chịu trách nhiệm hồn tồn trƣớc thầy nhà trƣờng có sai phạm phát sinh Hà Nội, ngày 22 tháng 05 năm 2022 Sinh viên Trần Thị Thu Hằng i LỜI CẢM ƠN Đầu tiên, em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến ThS Nguyễn Văn Tâm, ngƣời dành nhiều thời gian cơng sức q trình hƣớng dẫn, chỉnh sửa cho em chi tiết Nhờ có bảo thầy mà em hoàn thành đƣợc luận văn Em xin gửi lời cảm ơn trân trọng đến Ban Giám Đốc Học Viện, phòng ban, đặc biệt khoa Tài Chính tạo cho em điều kiện trình em học tập Tiếp đó, em xin cảm ơn Bộ phận thẩm định tài sản Khu vực phía Bắc - Ngân hàng Á Châu anh chị phòng kinh doanh, nhƣ phòng ban khác tạo điều kiện hƣớng dẫn tận tình em trình thực tập Cuối em xin đƣợc gửi lời cảm ơn đến gia đình, bạn bè ln quan tâm, ủng hộ khích lệ em ln sẵn sàng chia sẻ khó khăn suốt quãng thời gian thực khóa luận Đây thực đề tài phức tạp mà giải khơng phải có kiến thức, lực mà cịn phải có kiến thức thực tế Mặt khác hạn chế kiến thức nhƣ thời gian thực tập chƣa đủ lâu nên chắn đề tài không tránh khỏi sai sót Em kính mong nhận đƣợc đóng góp ý kiến thầy giáo, bạn bè, anh chị để luận văn em đƣợc hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày 22 tháng 05 năm 2022 Sinh viên Trần Thị Thu Hằng ii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN .i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT vi DANH MỤC BẢNG vii DANH MỤC HÌNH, SƠ ĐỒ viii LỜI MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài 2.Phạm vi mục tiêu nghiên cứu Đối tƣợng phƣơng pháp nghiên cứu Kết cấu đề tài CHƢƠNG I: TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH TÀI SẢN ĐẢM BẢO TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.Tổng quan nghiên cứu 1.1.1.Tổng quan nghiên cứu nƣớc 1.1.2.Tổng quan nghiên cứu nƣớc 1.2.Cơ sở lý luận cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thƣơng mại 1.2.1.Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thƣơng mại 1.2.3.Hoạt động bảo đảm tiền vay tài sản ngân hàng thƣơng mại 1.3.Quy trình thực nghiệp vụ bảo đảm tiền vay tài sản 13 1.4.Công tác thẩm định tài sản đảm bảo cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thƣơng mại 15 1.4.1.Quy trình thực thẩm định giá tài sản đảm bảo cho vay khách hàng cá nhân NHTM 15 1.4.2 Phƣơng pháp thẩm định giá 19 1.4.3.Vai trị cơng tác thẩm định giá đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHTM 21 iii 1.4.4.Yêu cầu công tác thẩm định giá tài sản đảm bảo hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHTM 22 TỔNG KẾT CHƢƠNG I 24 CHƢƠNG II: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH TÀI SẢN ĐẢM BẢO TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU KHU VỰC PHÍA BẮC 25 2.1 Giới thiệu Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Á Châu 25 2.1.1 Cơ cấu tổ chức nhân trung tâm thẩm định giá Ngân hàng Á Châu 26 2.2 Hoạt động kinh doanh Ngân hàng Á Châu 28 2.2.1 Tình hình hoạt động NHTMCP Á Châu 29 2.2.2.Cơ sở pháp lý tiến hành công tác thẩm định tài sản đảm bảo cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Á Châu 35 2.2.3.Nguyên tắc thẩm định giá tài sản đảm bảo cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thƣơng mại cổ phần Á Châu 36 2.2.4.Quy trình thẩm định giá tài sản đảm bảo cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thƣơng mại cổ phần Á Châu 41 2.2.5.Các phƣơng pháp thẩm định giá tài sản đảm bảo cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thƣơng mại cổ phần Á Châu 46 2.3.Đánh giá công tác thẩm định giá tài sản đảm bảo cho vay khách hàng cá nhân NHTMCP Á Châu 59 2.3.1.Kết đạt đƣợc 59 2.3.2.Hạn chế 61 2.3.3.Nguyên nhân 62 TỔNG KẾT CHƢƠNG II 65 CHƢƠNG III: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH TÀI SẢN ĐẢM BẢO TRONG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NHTMCP Á CHÂU 66 3.1.Định hƣớng nâng cao chất lƣợng công tác thẩm định TSĐB Ngân hàng TMCP Á Châu 66 iv 3.2.Giải pháp hồn thiện cơng tác thẩm định tài sản đảm bảo cho vay khách hàng cá nhân ACB 67 3.2.1.Lãnh đạo ngân hàng cần có nhìn định giá TSBĐ 67 3.2.2.Ứng dụng linh hoạt c ác phƣơng pháp định giá 68 3.2.3 Xây dựng hệ thống thông tin BĐS ngân hàng 68 3.2.4.Mở rộng hình thức bảo đảm, đa dạng hoá tài sản đảm bảo 70 3.2.5.Nâng cao chất lƣợng nghiệp vụ chuyên môn cán thẩm định viên 71 3.2.6 Ứng dụng công nghệ thông tin thẩm định giá 71 3.3 Kiến nghị 72 TỔNG KẾT CHƢƠNG III 75 KẾT LUẬN 76 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 77 PHỤ LỤC 79 v DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Nguyên nghĩa ACB Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Á Châu NHNN Ngân hàng nhà nƣớc NHTM Ngân hàng thƣơng mại BĐTV Bảo đảm tiền vay UBND Ủy ban nhân dân TSBĐ Tài sản đảm bảo TSSS Tài sản so sánh NVKD Nhân viên kinh doanh TCTD Tổ chức tín dụng TĐTS Thẩm định tài sản TĐGTS Thẩm định giá tài sản MMTB Máy móc thiết bị KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp CN/PGD Chi nhánh/Phịng giao dịch CTXD Cơng trình xây dựng QSDĐ Quyền sử dụng đất CVTĐ/ NVTĐ Chuyên viên thẩm định/ Nhân viên thẩm định KH Khách hàng vi DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Cơ cấu tổng tài sản ACB giai đoạn 2019 - 2021 29 Bảng 2.2: Kết kinh doanh ACB giai đoạn 2019 – 2021 30 Bảng 2.3: Tình hình huy động vốn ACB giai đoạn 2019 – 2021 31 Bảng 2.4: Tình hình hoạt động tín dụng ACB giai đoạn 2019 – 2020 33 Bảng 2.4: Trƣờng hợp TSĐB BĐS 38 Bảng 2.5: Trƣờng hợp TSBĐ động sản 39 Bảng 2.6: Bảng định giá tính theo phƣơng pháp so sánh 49 Bảng 2.7: Bảng phân tích đất thổ cƣ 51 Bảng 2.8: Bảng điều chỉnh đất thổ cƣ 52 Bảng 2.9: Bảng giá theo ACB 53 Bảng 2.10: Bảng kết thẩm định BĐS 53 Bảng 2.11: Kết thẩm định động sản 56 vii DANH MỤC HÌNH, SƠ ĐỒ Hình 2.1: Cơ cấu nhân viên ngân hàng ACB khắp nƣớc 26 Hình 2.2: Cơ cấu tổ chức – nhân Trung Tâm TĐGTS ACB 27 Sơ đồ 2.1: Quy trình thẩm định TSBĐ ACB 43 viii LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ngày nay, với phát triển kinh tế thị trƣờng cạnh tranh thành phần kinh tế làm cho cá nhân gặp khơng khó khăn q trình hoạt động kinh doanh Ngoài ra, xã hội phải đối mặt với đại dịch Covid-19 làm cho kinh tế giới gặp khủng hoảng nghiêm trọng Do làm để để vƣợt qua đƣợc đƣợc khủng hoảng kinh tế sau nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh nhƣ tăng giá trị doanh nghiệp câu hỏi đƣợc nhà quản trị đặt Trong thị trƣờng có nhiều thay đổi nhanh chóng nhƣ tại, ngân hàng muốn vƣơn tầm, phát triển bậc Việt Nam cần phải đƣa giải pháp kinh doanh cách hiệu Chính thế, an tồn hoạt động cho vay NHTM đƣợc đặc biệt trọng quan tâm hàng đầu, không riêng Việt Nam, mà ngân hàng quốc tế ngoại lệ Trong năm gần có nhiều Nghị định, Thơng tƣ đƣợc hành để hƣớng dẫn việc đảm bảo tài sản tiền vay, giúp cho công tác thẩm định Việt Nam có chế chung, NHTM bám sát để đƣa sách, định hƣớng phát triển cho ngân hàng mình, nhằm làm hạn chế đƣợc rủi ro hoạt động tín dụng Mặc dù thế, công tác thẩm định tài sản bảo đảm nói riêng cịn số vƣớng mắc định Chính tầm quan trọng vấn đề, em chọn đề tài “ Đánh giá công tác thẩm định TSBĐ cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Á Châu Khu vực phía Bắc” làm nội dung nghiên cứu cho chuyên đề 2.Phạm vi mục tiêu nghiên cứu * Phạm vi nghiên cứu: - Phạm vi nội dung: Nội dung nghiên cứu cụ thể hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Á Châu - Phạm vi không gian: Ngân hàng TMCP Á Châu * Mục tiêu nghiên cứu