Lý do lựa chọn đề tài
Trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế, hệ thống ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc đạt được các chỉ tiêu vĩ mô Những đổi mới trong hệ thống ngân hàng Việt Nam được xem là bước đột phá, góp phần tích cực vào nền kinh tế bằng cách kiềm chế lạm phát, duy trì sự ổn định giá trị đồng tiền, cải thiện tình hình kinh tế vĩ mô và thực hiện các nhiệm vụ kinh tế xã hội.
Cấp tín dụng là thỏa thuận cho tổ chức, cá nhân sử dụng một khoản tiền với nguyên tắc hoàn trả, bao gồm các hình thức như cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán và bảo lãnh ngân hàng Hoạt động cho vay không chỉ tạo ra thu nhập chính cho ngân hàng thương mại mà còn tiềm ẩn nhiều rủi ro, ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Chất lượng tín dụng trong cho vay có tác động sâu rộng đến ngân hàng, khách hàng và nền kinh tế Do đó, việc phát triển hệ thống tín dụng song song với nâng cao chất lượng cho vay luôn là mục tiêu chiến lược của mỗi ngân hàng.
Hệ thống Ngân hàng BIDV đã tự hào trải qua 63 năm phát triển, trong đó chi nhánh BIDV Hà Tây kỷ niệm 60 năm thành lập Đây là một trong những chi nhánh quan trọng, khẳng định vị thế và uy tín của BIDV tại địa phương Từ 2018 đến 2020, BIDV Hà Tây đạt nhiều thành tích nổi bật, luôn nằm trong top 10 chi nhánh dẫn đầu về hiệu quả kinh doanh toàn hệ thống và được Thủ tướng Chính phủ trao tặng Huân chương Lao động hạng nhất vào năm 2020 Thành công này là kết quả của nỗ lực không ngừng của ban lãnh đạo và nhân viên, cùng sự hợp tác từ khách hàng, đặc biệt là các doanh nghiệp xây lắp giao dịch tại chi nhánh.
Doanh nghiệp xây lắp từ lâu đã là khách hàng truyền thống tại BIDV Hà Tây
Dư nợ đối với doanh nghiệp xây lắp chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ của Chi nhánh, nhưng cho vay loại hình này còn nhiều hạn chế, ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng và thu nhập Tình trạng nợ quá hạn và nợ xấu vẫn ở mức cao, do đó, cần chỉ ra nguyên nhân và đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trong cho vay doanh nghiệp xây lắp.
Chất lượng tín dụng trong cho vay doanh nghiệp xây lắp tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây là chủ đề nghiên cứu của tác giả.
Tình hình nghiên cứu
2.1 Tổng quan những công trình nghiên cứu có liên quan đến đề tài
Nâng cao chất lượng tín dụng trong cho vay là vấn đề quan trọng hàng đầu, vì nếu không chú trọng, dễ dẫn đến rủi ro tín dụng, ảnh hưởng đến kết quả kinh doanh của ngân hàng và nền kinh tế Tác giả không tham khảo kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng từ các nước khác do sự khác biệt về kinh tế, chính trị, xã hội và hệ thống pháp luật, khiến việc áp dụng các kinh nghiệm này vào Việt Nam trở nên khó khăn Trong nước, đã có một số nghiên cứu và bài viết về chất lượng tín dụng và quản lý rủi ro trong cho vay doanh nghiệp xây lắp.
Đề tài luận văn thạc sĩ kinh tế của Đồng Thị Lê Quỳnh tập trung vào "Thực trạng cho vay đối với doanh nghiệp xây lắp tại SeaBank – Chi nhánh Sở giao dịch" Nghiên cứu này nhằm phân tích tình hình cho vay và những ảnh hưởng của nó đến hoạt động của các doanh nghiệp trong lĩnh vực xây dựng.
Năm 2020, tác giả luận văn tại Học viện Ngân hàng đã nghiên cứu lý luận về cho vay doanh nghiệp xây lắp và đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tại SeaBank – Chi nhánh Sở giao dịch Luận văn nổi bật với khảo sát mức độ hài lòng của khách hàng doanh nghiệp xây lắp tại Seabank, từ đó phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay Kết quả khảo sát cung cấp dữ liệu quan trọng giúp đánh giá hiệu quả dịch vụ cho vay tại ngân hàng.
Luận văn thạc sĩ kinh tế của Ngô Đức Thăng, năm 2020, nghiên cứu về "Chất lượng tín dụng trong hoạt động cho vay doanh nghiệp xây lắp tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội" Tác giả đã phân tích lý luận chung về cho vay ngân hàng và chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp xây lắp, cùng với các đặc điểm cho vay và chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng Đặc biệt, luận văn chú trọng đến yếu tố khách hàng, thông qua việc phỏng vấn các doanh nghiệp xây lắp hiện tại của ngân hàng để đánh giá mức độ thỏa mãn của họ đối với các vấn đề cho vay Từ đó, tác giả đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay tại BIDV – Chi nhánh Hà Nội.
Đề tài luận văn thạc sĩ kinh tế của Nguyễn Thị Khánh Hà, năm 2019 tại Đại học Ngoại Thương, tập trung vào việc “Tăng cường quản lý rủi ro trong cho vay đối với doanh nghiệp xây lắp tại BIDV – Chi nhánh Thanh Xuân” Tác giả đã nghiên cứu lý thuyết về doanh nghiệp xây lắp, quy trình cho vay và các rủi ro liên quan, đồng thời đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả quản lý rủi ro trong cho vay tại ngân hàng Qua đó, luận văn cung cấp cái nhìn sâu sắc về cách cải thiện chất lượng tín dụng trong lĩnh vực cho vay doanh nghiệp xây lắp.
Đề tài luận văn thạc sĩ kinh tế của Bùi Thu Hằng năm 2019 tại Học viện Ngân hàng tập trung vào "Quản trị rủi ro trong cho vay doanh nghiệp xây lắp" tại Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển Việt Nam – Chi nhánh Ba Đình Luận văn nghiên cứu lý luận về cho vay và rủi ro trong cho vay doanh nghiệp xây lắp, cũng như các công cụ quản lý rủi ro của ngân hàng Tác giả đã đề xuất giải pháp nhằm nâng cao quản trị rủi ro trong cho vay đối với doanh nghiệp xây lắp tại BIDV – Chi nhánh Ba Đình, góp phần cải thiện chất lượng tín dụng trong lĩnh vực này.
Nghiên cứu về cho vay và chất lượng tín dụng trong lĩnh vực tài chính – ngân hàng là chủ đề phổ biến, nhưng chất lượng tín dụng trong cho vay doanh nghiệp xây lắp tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây vẫn chưa được khai thác Chi nhánh này, với hơn 60 năm lịch sử và tốc độ tăng trưởng cao, đối mặt với nhiều rủi ro trong cho vay, đặc biệt là cho doanh nghiệp xây lắp Xuất phát từ vai trò quản lý khách hàng doanh nghiệp, tác giả nhận thấy cần thiết phải đề xuất các giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng trong lĩnh vực này tại ngân hàng.
Mục tiêu nghiên cứu
Luận văn đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trong cho vay doanh nghiệp xây lắp tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Các giải pháp này bao gồm cải thiện quy trình thẩm định tín dụng, tăng cường đào tạo nhân viên, áp dụng công nghệ thông tin trong quản lý tín dụng, và xây dựng các chính sách tín dụng linh hoạt hơn để đáp ứng nhu cầu của doanh nghiệp Mục tiêu cuối cùng là nâng cao hiệu quả cho vay và giảm thiểu rủi ro tín dụng cho ngân hàng.
- Hệ thống hóa những vấn đề lý luận và thực tiễn về chất lượng tín dụng trong cho vay doanh nghiệp xây lắp;
Chất lượng tín dụng trong cho vay doanh nghiệp xây lắp tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây đang gặp nhiều thách thức Giai đoạn gần đây, ngân hàng đã chú trọng vào việc nâng cao quy trình thẩm định và quản lý rủi ro tín dụng để đảm bảo an toàn cho các khoản vay Tuy nhiên, vẫn còn tồn tại một số vấn đề như tỷ lệ nợ xấu cao và sự thiếu minh bạch trong thông tin tài chính của các doanh nghiệp Việc cải thiện chất lượng tín dụng không chỉ giúp ngân hàng tăng trưởng bền vững mà còn hỗ trợ doanh nghiệp xây lắp phát triển hiệu quả hơn trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt.
Để nâng cao chất lượng tín dụng trong cho vay đối với doanh nghiệp xây lắp tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây, cần đề xuất một số giải pháp hiệu quả Trước tiên, ngân hàng cần cải thiện quy trình thẩm định tín dụng, đảm bảo đánh giá chính xác năng lực tài chính và khả năng hoàn trả của doanh nghiệp Thứ hai, việc tăng cường đào tạo cho nhân viên tín dụng về ngành xây lắp sẽ giúp nâng cao khả năng phân tích và đưa ra quyết định cho vay Cuối cùng, ngân hàng nên xây dựng các sản phẩm tín dụng linh hoạt, phù hợp với nhu cầu và đặc thù của doanh nghiệp xây lắp, từ đó tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển bền vững của ngành này.
Phương pháp nghiên cứu
5.1 Phương pháp thu thập dữ liệu
Để đảm bảo tính khách quan và toàn diện trong phân tích chất lượng tín dụng cho vay doanh nghiệp xây lắp tại BIDV Hà Tây, luận văn tiến hành thu thập dữ liệu sơ cấp qua khảo sát các doanh nghiệp đang sử dụng dịch vụ cho vay Bảng hỏi được thiết kế với 5 nội dung chính: sản phẩm và chính sách cho vay của BIDV; hồ sơ và thủ tục cho vay; mức phí và lãi suất cho vay; cán bộ ngân hàng cho vay; và cơ sở vật chất của BIDV Hà Tây Đối tượng khảo sát sẽ đánh giá các tiêu chí này theo 5 mức độ từ "Rất không hài lòng" đến "Rất hài lòng".
Thu thập dữ liệu thứ cấp là quá trình điều tra và thu thập thông tin từ các báo cáo kết quả của chi nhánh, tài liệu chuyên ngành, sách báo, và các nguồn tin phong phú từ Internet.
5.2 Phương pháp xử lý dữ liệu
Phương pháp thống kê mô tả được sử dụng để phân tích các đặc trưng về mặt lượng như quy mô, kết cấu, tốc độ phổ biến và quan hệ tỷ lệ trong mối liên hệ với chất lượng tín dụng trong cho vay doanh nghiệp xây lắp.
Phương pháp dãy dữ liệu thời gian được áp dụng để phân tích biến động cho vay doanh nghiệp xây lắp tại ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây trong giai đoạn 2018 – 2020.
Phương pháp so sánh là một công cụ quan trọng trong nghiên cứu, giúp luân văn xác định đặc điểm và tính chất của đối tượng nghiên cứu Việc áp dụng phương pháp này tạo nền tảng vững chắc cho việc rút ra các nhận xét và kết luận khoa học chính xác.
Kết cấu của đề tài
Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo và phụ lục, đề tài luận văn được kết cấu thành 3 chương:
Chương 1: Lý luận về chất lượng tín dụng trong cho vay doanh nghiệp xây lắp tại Ngân hàng thương mại
Chương 2: Đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng trong lĩnh vực cho vay doanh nghiệp xây lắp tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Nghiên cứu này tập trung vào việc phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng, bao gồm quy trình thẩm định, quản lý rủi ro và hiệu quả sử dụng vốn vay của các doanh nghiệp Kết quả cho thấy việc cải thiện chất lượng tín dụng không chỉ nâng cao khả năng cạnh tranh của ngân hàng mà còn góp phần thúc đẩy sự phát triển bền vững của ngành xây dựng.
Chương 3 trình bày các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trong cho vay doanh nghiệp xây lắp tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây Các giải pháp này bao gồm việc cải thiện quy trình thẩm định tín dụng, tăng cường đào tạo nguồn nhân lực, áp dụng công nghệ thông tin vào quản lý tín dụng, và thiết lập các tiêu chí đánh giá rủi ro hiệu quả Mục tiêu là nâng cao khả năng quản lý rủi ro và đảm bảo an toàn cho hoạt động cho vay, từ đó thúc đẩy sự phát triển bền vững của ngành xây dựng.
LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRONG CHO VAY
Tổng quan về tín dụng ngân hàng thương mại đối với doanh nghiệp xây lắp
Theo Luật Doanh nghiệp số 68/2014/QH13, doanh nghiệp được định nghĩa là tổ chức có tên riêng, tài sản và trụ sở giao dịch, được thành lập theo quy định pháp luật với mục đích kinh doanh.
Doanh nghiệp xây lắp, hay còn gọi là Nhà thầu, là các doanh nghiệp được thành lập theo quy định pháp luật và có đăng ký ngành nghề kinh doanh trong lĩnh vực xây lắp Hoạt động xây lắp bao gồm thi công xây dựng công trình mới, sửa chữa, cải tạo, di dời, tu bổ, phục hồi, phá dỡ công trình, cùng với bảo hành và bảo trì công trình Công trình xây dựng là sản phẩm từ sức lao động, vật liệu và thiết bị, được liên kết với đất và có thể bao gồm các phần dưới mặt đất, trên mặt đất, dưới và trên mặt nước, được xây dựng theo thiết kế Các loại công trình xây dựng bao gồm công trình công cộng, nhà ở, công trình công nghiệp, giao thông, thuỷ lợi, năng lượng và nhiều loại hình khác.
Thiết bị lắp đặt trong công trình bao gồm thiết bị công trình và thiết bị công nghệ Thiết bị công trình được lắp đặt theo thiết kế xây dựng, trong khi thiết bị công nghệ là những thiết bị nằm trong dây chuyền công nghệ, cũng được lắp đặt theo thiết kế công nghệ.
Ngành xây dựng cơ bản có những đặc điểm kinh tế - kỹ thuật riêng biệt, thể hiện rõ ở sản phẩm xây lắp và quy trình sản xuất Những đặc điểm này ảnh hưởng đến công tác tổ chức quản lý và điều hành trong ngành Việc hiểu rõ các đặc điểm của sản phẩm xây lắp giúp Ngân hàng đưa ra quyết định chính xác, nhận diện hạn chế và đề xuất phương án khắc phục, từ đó nâng cao chất lượng cho vay và hiệu quả kinh doanh.
- Sản phẩm xây lắp có quy mô lớn, kết cấu phức tạp, mang tính đơn chiếc:
Mỗi sản phẩm xây lắp đều có thiết kế riêng, dẫn đến sự khác biệt về kết cấu và quy phạm dù có thể giống nhau về hình thức Việc xây dựng ở các địa điểm khác nhau làm cho chi phí xây dựng không đồng nhất, mặc dù sản phẩm có thể được sản xuất hàng loạt theo mẫu thiết kế thống nhất Đặc điểm quy mô lớn và phức tạp của sản phẩm dẫn đến chu kỳ sản xuất dài, dễ gây ứ đọng vốn đầu tư hoặc gián đoạn thi công nếu thiếu vốn Do đó, quản lý tài chính cần có kế hoạch, tiến độ thi công và dự toán chi tiết cho từng công trình, cùng với biện pháp kỹ thuật thi công hiệu quả để rút ngắn thời gian xây dựng, tiết kiệm vật tư, lao động và chi phí quản lý, từ đó hạ giá thành xây dựng.
Sản phẩm xây lắp có tính chất cố định, với nơi sản xuất gắn liền với nơi tiêu thụ, đòi hỏi các tư liệu sản xuất như máy móc, thiết bị thi công và công nhân phải di chuyển đến địa điểm đặt sản phẩm Điều này gây khó khăn cho tổ chức sản xuất và phát sinh nhiều vấn đề phức tạp, tốn kém trong việc bố trí các công trình tạm phục vụ thi công như lán trại và kho tàng Để giảm thiểu lãng phí và thất thoát, việc chuẩn bị đầu tư và xây dựng cần được thực hiện một cách kỹ lưỡng trước khi khởi công Hiệu quả kinh doanh trong lĩnh vực xây lắp phụ thuộc lớn vào trình độ tổ chức quản lý của đơn vị thực hiện.
Tính chất hàng hóa của sản phẩm xây lắp không rõ ràng do giá tiêu thụ thường dựa trên dự toán hoặc thỏa thuận với chủ đầu tư, như giá đấu thầu Đối tượng hạch toán chi phí trong xây lắp bao gồm các hạng mục công trình và giai đoạn cụ thể Vì vậy, doanh nghiệp xây lắp cần lập dự toán chi phí và tính giá thành cho từng hạng mục hoặc giai đoạn của công trình.
Sản phẩm xây lắp có vai trò quan trọng trong nhiều ngành và địa phương, với các công trình như cầu và đường giao thông phục vụ cho vận tải, hay nhà máy hỗ trợ sản xuất kinh doanh Điều này dẫn đến việc sản phẩm xây lắp ảnh hưởng trực tiếp và gián tiếp đến nhiều khu vực khác nhau Do đó, cần tiến hành nghiên cứu và đánh giá kỹ lưỡng về mặt kỹ thuật, kinh tế và thị trường, cũng như tác động của chúng đến các ngành kinh tế khác trước khi thực hiện các dự án xây lắp.
Nhu cầu vốn lưu động trong ngành xây lắp chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nhu cầu vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh, do đặc thù của doanh nghiệp trong lĩnh vực này Các ngân hàng thường cho vay chủ yếu để tài trợ vốn lưu động phục vụ thi công công trình Đối với nhu cầu đầu tư mới, thay thế và cải tiến máy móc, ngân hàng chỉ tham gia tài trợ một phần, trong khi doanh nghiệp xây lắp phải sử dụng vốn tự có để đáp ứng phần còn lại.
- Tốc độ chu chuyển vốn trong các doanh nghiệp xây lắp thường không cao:
Đặc điểm xây dựng một đơn vị sản phẩm yêu cầu chi phí cao và thời gian thi công kéo dài, dẫn đến tình trạng ứ đọng vốn sản xuất trong các hạng mục công trình dở dang Sau khi hoàn thành, công tác nghiệm thu và thanh toán phụ thuộc vào chủ đầu tư, khiến các doanh nghiệp xây lắp thường xuyên bị chiếm dụng vốn trong thời gian dài Kết quả là, tốc độ quay vòng vốn lưu động thấp và nhu cầu vốn lưu động cho thi công rất lớn Trong khi vốn chủ hữu chiếm tỷ lệ nhỏ trong tổng nguồn vốn, các doanh nghiệp xây lắp phải huy động vốn bên ngoài, chủ yếu từ ngân hàng, để đảm bảo đủ vốn hoạt động.
Nhu cầu vốn của các doanh nghiệp xây lắp đang gia tăng do khả năng tự chủ tài chính thấp, với vốn chủ sở hữu chỉ chiếm 5-20% tổng nguồn vốn Gánh nặng lãi suất vay ngân hàng ảnh hưởng tiêu cực đến hiệu quả kinh doanh và tình hình tài chính của họ Lợi nhuận không cao hạn chế khả năng bổ sung vốn và đầu tư nâng cao năng lực sản xuất Đồng thời, yêu cầu về chất lượng công trình và thiết bị thi công hiện đại tạo ra áp lực tăng vốn lưu động và vốn đầu tư trung dài hạn Nhiều doanh nghiệp không chỉ hoạt động như nhà thầu mà còn mở rộng sang các lĩnh vực đầu tư bất động sản, thủy điện, và dịch vụ khách sạn, dẫn đến nhu cầu vay vốn ngắn hạn và trung dài hạn tăng cao Các ngân hàng cần chú trọng đến tính chất đa ngành của doanh nghiệp khi thẩm định và quyết định mức cho vay phù hợp.
Hoạt động xây lắp thường chịu rủi ro lớn từ các yếu tố thiên nhiên như điều kiện khí hậu, địa chất và thuỷ văn Thời tiết và khí hậu ảnh hưởng trực tiếp đến thời gian thực hiện dự án, chất lượng và chi phí thi công, đặc biệt trong môi trường nóng ẩm và mưa nhiều của Việt Nam Các dự án xây dựng dễ bị trì hoãn trong mùa mưa, và doanh nghiệp khó có thể dự đoán hết những khó khăn do thời tiết gây ra Rủi ro này không chỉ ảnh hưởng đến tiến độ và giá thành công trình mà còn đến chất lượng công trình Do đó, các doanh nghiệp xây lắp cần lập tiến độ thi công hợp lý, tổ chức công việc hiệu quả, và có phương án bảo quản nguyên vật liệu để giảm thiểu tác động tiêu cực từ điều kiện tự nhiên, đồng thời quản lý chi phí một cách hiệu quả.
Hoạt động xây lắp gặp rủi ro do Chủ đầu tư thanh toán chậm, ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của doanh nghiệp xây lắp Khi ngân hàng cho vay vốn, nguồn trả nợ chủ yếu dựa vào thanh toán từ Chủ đầu tư Hợp đồng thi công quy định rõ điều kiện và tiến độ thanh toán, nhưng thực tế, nhiều công trình không tuân thủ cam kết này, dẫn đến áp lực chi phí như lãi vay, nhân công và vật liệu Sự chậm trễ trong thanh toán không chỉ làm tăng giá thành xây lắp mà còn ảnh hưởng đến khả năng trả nợ đúng hạn của doanh nghiệp đối với ngân hàng Do đó, ngân hàng thường xem xét nguồn vốn đầu tư của Chủ đầu tư khi cho vay doanh nghiệp xây lắp.
Hoạt động xây lắp đối mặt với rủi ro từ biến động thị trường, đặc biệt là trong lĩnh vực bất động sản và cơ sở hạ tầng Khi nền kinh tế gặp khó khăn, thị trường bất động sản trầm lắng và ngân sách bị thâm hụt, nhiều dự án xây dựng bị cắt giảm hoặc tạm dừng do thiếu vốn Điều này gây ra rủi ro cho các doanh nghiệp xây lắp và ngân hàng cho vay Bên cạnh đó, biến động giá nguyên vật liệu, thị trường lao động và vốn cũng ảnh hưởng lớn đến hoạt động của doanh nghiệp Khi thị trường không ổn định, chi phí đầu vào tăng lên, ảnh hưởng đến lợi nhuận và khả năng trả nợ của các doanh nghiệp xây lắp.
1.1.2 Tổng quan về tín dụng ngân hàng thương mại đối với doanh nghiệp xây lắp
1.1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng thương mại đối với doanh nghiệp xây lắp Theo Luật các tổ chức tín dụng năm 2010: “Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật các tổ chức tín dụng nhằm mục tiêu lợi nhuận”
Chất lượng tín dụng trong cho vay doanh nghiệp xây lắp của Ngân hàng thương mại
1.2.1 Khái niệm chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp xây lắp
Cho vay là hoạt động sinh lời chủ yếu của ngân hàng trong nền kinh tế thị trường, nhưng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro Chất lượng cho vay là vấn đề quan trọng đối với tất cả ngân hàng, đặc biệt khi đánh giá từ hai góc độ: doanh nghiệp xây lắp và ngân hàng thương mại Doanh nghiệp xây lắp, sử dụng dịch vụ cho vay như một nguồn tài trợ quan trọng, mục tiêu là tối đa hóa giá trị sử dụng vốn vay Để đánh giá chất lượng cho vay, ngân hàng cần chú ý đến lãi suất, kỳ hạn, chính sách, và thủ tục vay, nếu đáp ứng nhu cầu doanh nghiệp thì khoản vay được coi là chất lượng Ngược lại, ngân hàng thương mại cũng cần đảm bảo thu nhập tốt nhất cho chủ sở hữu trong khi kiểm soát rủi ro, do đó chất lượng cho vay đối với ngân hàng là khả năng sinh lời và mức độ an toàn của khoản cho vay.
Chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp xây lắp được định nghĩa là mức độ đáp ứng nhu cầu vay vốn và khả năng an toàn, sinh lời của doanh nghiệp trong hoạt động cho vay của ngân hàng Điều này nhằm đảm bảo sự hài lòng của cả người cho vay và người sử dụng vốn.
1.2.2 Các chỉ tiêu phản ánh chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp xây lắp
Chất lượng cho vay là yếu tố quan trọng thể hiện mức độ rủi ro và khả năng sinh lời trong bảng tổng hợp cho vay của tổ chức tín dụng Để đánh giá chất lượng cho vay trong lĩnh vực doanh nghiệp xây lắp, cần xem xét nhiều chỉ tiêu, bao gồm cả các chỉ tiêu định tính và định lượng.
1.2.2.1 Các chỉ tiêu định lượng a) Chỉ tiêu về quy mô cho vay doanh nghiệp xây lắp
Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay doanh nghiệp xây lắp
Tốc độ tăng trưởng dư nợ doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNXL) phản ánh khả năng mở rộng quy mô cho vay và chính sách tín dụng của ngân hàng Tuy nhiên, việc tăng trưởng cho vay cần phải tương thích với khả năng vốn, quản lý rủi ro và nguồn lực về con người, công nghệ của ngân hàng Nếu tăng trưởng dư nợ cho vay DNXL vượt quá khả năng của ngân hàng, sẽ tiềm ẩn nhiều rủi ro và có thể ảnh hưởng xấu đến chất lượng tín dụng của chi nhánh.
Tỷ trọng dư nợ cho vay doanh nghiệp xây lắp là chỉ tiêu quan trọng phản ánh vị trí cho vay trong tổng cho vay của ngân hàng Khi tổng dư nợ cho vay doanh nghiệp xây lắp cao và tăng trưởng, điều này cho thấy ngân hàng đang mở rộng thị phần trong ngành này Ngược lại, nếu dư nợ giảm qua các năm, điều này chứng tỏ ngân hàng đang thu hẹp cho vay cho doanh nghiệp xây lắp Chỉ tiêu này cũng phản ánh mức độ tập trung tín dụng, khi quy mô cho vay lớn so với tổng dư nợ, có thể dẫn đến rủi ro tập trung Những biến động tiêu cực từ thị trường như thời tiết hay giá nguyên vật liệu có thể ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng trong cho vay doanh nghiệp xây lắp của chi nhánh.
Chỉ tiêu tổng dư nợ đối với doanh nghiệp xây lắp cần được đánh giá cùng với tỷ trọng dư nợ DNXL/tổng dư nợ để có cái nhìn toàn diện về tình hình tăng trưởng cho vay Dư nợ cho vay chỉ phản ánh sự tăng trưởng tuyệt đối, nhưng nếu tốc độ tăng dư nợ doanh nghiệp xây lắp chậm hơn tổng dư nợ, tỷ trọng này sẽ giảm Điều này chủ yếu phụ thuộc vào chính sách cho vay của ngân hàng, liệu có mở rộng hay thu hẹp cho vay cho doanh nghiệp xây lắp trong giai đoạn đó.
Tỷ lệ dư nợ cho vay đối với doanh nghiệp xây lắp có tài sản bảo đảm
Tỷ lệ tài sản bảo đảm cao là yếu tố quan trọng đối với doanh nghiệp xây lắp, bao gồm máy móc, thiết bị thi công, phương tiện vận tải, và giá trị nhà xưởng Mặc dù tài sản bảo đảm không phải là yếu tố duy nhất ngân hàng xem xét khi cho vay, nhưng nó đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao trách nhiệm trả nợ của người vay và giảm thiểu tổn thất cho ngân hàng khi rủi ro xảy ra Do đó, ngân hàng cần thiết lập quy trình định giá và kiểm tra tài sản bảo đảm chuyên biệt cho doanh nghiệp xây lắp nhằm bảo đảm an toàn cho vốn vay và quản lý nợ quá hạn, nợ xấu hiệu quả.
Tỷ lệ nợ quá hạn cho vay doanh nghiệp xây lắp
Nợ quá hạn xảy ra khi khách hàng không trả đủ hoặc không trả được toàn bộ tiền gốc hoặc lãi vay đúng hạn, thường phản ánh tình hình tài chính yếu kém và là dấu hiệu rủi ro tín dụng đối với ngân hàng Trong hoạt động tín dụng, nợ quá hạn là điều không thể tránh khỏi, nhưng nếu tỷ lệ nợ quá hạn vượt mức cho phép, ngân hàng có thể đối mặt với nguy cơ mất khả năng thanh toán.
Ta có chỉ tiêu phản ánh nợ quá hạn cho vay doanh nghiệp xây lắp sau:
Tỷ lệ nợ quá hạn cho vay doanh nghiệp xây lắp là chỉ tiêu quan trọng phản ánh số dư nợ gốc và lãi chưa thu hồi Chỉ số này cho biết trên 100 đồng dư nợ hiện hành có bao nhiêu đồng đã quá hạn, từ đó đánh giá chất lượng cho vay của ngân hàng đối với doanh nghiệp xây lắp Tỷ lệ nợ quá hạn cao cho thấy chất lượng cho vay thấp, trong khi tỷ lệ thấp chứng tỏ chất lượng cho vay tốt.
Tỷ lệ nợ xấu cho vay doanh nghiệp xây lắp
Nợ xấu là một khái niệm có nhiều cách diễn đạt và hiểu khác nhau, không chỉ ở Việt Nam mà còn trên toàn thế giới, trong cả lý thuyết tài chính và tiền tệ.
Theo thông lệ quốc tế:
Theo quan niệm của phòng Thống kê Liên hợp quốc, nợ xấu được định nghĩa là khoản nợ quá hạn trả lãi và/hoặc gốc trên 90 ngày, hoặc các khoản lãi chưa trả từ 90 ngày trở lên đã được nhập gốc, tái cấp vốn hoặc chậm trả theo thỏa thuận Ngoài ra, các khoản phải thanh toán quá hạn dưới 90 ngày nhưng có lý do chắc chắn nghi ngờ về khả năng thanh toán đầy đủ cũng được xem là nợ xấu.
Theo Tổ chức Tiền tệ Thế giới (IMF), nợ xấu được định nghĩa là khoản vay quá hạn thanh toán gốc hoặc lãi trong 90 ngày hoặc hơn Nợ xấu cũng bao gồm các khoản lãi suất quá hạn đã được vốn hóa, cơ cấu lại, hoặc trì hoãn theo thỏa thuận trong thời gian tương tự Ngoài ra, nếu các khoản thanh toán đến hạn dưới 90 ngày nhưng có dấu hiệu rõ ràng cho thấy người vay không thể hoàn trả nợ, thì cũng được coi là nợ xấu.
Các định chế tài chính toàn cầu có quan điểm tương đồng về nợ xấu, xác định rằng một khoản nợ được xem là nợ xấu khi xuất hiện ít nhất một trong hai dấu hiệu: (i) quá hạn thanh toán trên 90 ngày và (ii) khả năng trả nợ bị nghi ngờ.
Nợ xấu là những khoản nợ được phân loại vào nhóm 3 (dưới tiêu chuẩn), nhóm 4 (nghi ngờ) và nhóm 5 (có khả năng mất vốn cao).
Vì vậy, nợ xấu cũng được căn cứ theo hai yêu tố: (i) Nợ quá hạn trên 90 ngày và (ii) Khả năng trả nợ đáng lo ngại của khách hàng
Các chỉ tiêu phản ánh nợ xấu cho vay doanh nghiệp xây lắp:
Tỷ lệ nợ xấu trong cho vay doanh nghiệp xây lắp phản ánh số tiền nợ xấu trên tổng dư nợ, cho biết mức độ rủi ro trong hoạt động cho vay của ngân hàng Đây là một chỉ tiêu quan trọng để đánh giá chất lượng cho vay trong lĩnh vực xây dựng.
Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng trong cho vay doanh nghiệp xây lắp của một số Ngân hàng ở Việt Nam và bài học đối với ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây
Nâng cao chất lượng tín dụng là vấn đề quan trọng hàng đầu, vì nếu không chú trọng, dễ dẫn đến rủi ro tín dụng, ảnh hưởng đến kết quả kinh doanh của ngân hàng và nền kinh tế Luận văn này không tham khảo kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng từ các quốc gia khác, do sự khác biệt về kinh tế, chính trị, xã hội và hệ thống pháp luật, khiến cho việc áp dụng thành công các kinh nghiệm quốc tế vào Việt Nam trở nên khó khăn.
1.3.1 Kinh nghiệm cho vay đối với doanh nghiệp xây lắp của các Chi nhánh Ngân hàng thương mại
1.3.1.1 Kinh nghiệm của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đô Thành
Hoạt động của ngân hàng và doanh nghiệp xây lắp có mối liên hệ chặt chẽ; khi doanh nghiệp gặp khó khăn, ngân hàng cũng bị ảnh hưởng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đô Thành (Vietinbank Đô Thành) tại Hà Nội đã trải qua giai đoạn 2016 - 2018 với hiệu quả cho vay doanh nghiệp xây lắp không cao, tỷ lệ nợ xấu tăng lên 2,67% do quản lý dòng tiền lỏng lẻo và chính sách mở rộng tín dụng Để khắc phục, Vietinbank Đô Thành đã xác định nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng và quản lý dòng tiền là ưu tiên hàng đầu, với nhân viên tín dụng thường xuyên cập nhật thông tin và khảo sát thực tế tại công trình Đến cuối năm 2020, chất lượng cho vay đã cải thiện, với dư nợ doanh nghiệp xây lắp đạt 6.980 tỷ đồng (chiếm 48% tổng dư nợ) và tỷ lệ nợ xấu giảm còn 1,72%.
1.3.1.2 Kinh nghiệm của Ngân hàng TMCP quân đội – Chi nhánh Thanh Xuân
Ngân hàng TMCP quân đội – Chi nhánh Thanh Xuân (MBBank Thanh Xuân) được thành lập vào ngày 3/4/1997, tọa lạc tại số 475 Nguyễn Trãi, Thanh Xuân, Hà Nội Trong bối cảnh nền kinh tế phát triển mạnh mẽ cùng với sự bùng nổ xây dựng chung cư và nhà ở xã hội, nhiều ngân hàng đã triển khai các chính sách và sản phẩm nhằm thúc đẩy cho vay trong lĩnh vực xây dựng MBBank Thanh Xuân cũng đã tận dụng các chính sách và sản phẩm từ Hội sở, cho phép chi nhánh đánh giá và nhận quyền đòi nợ từ các hợp đồng kinh tế để làm tài sản thế chấp.
Hoạt động cho vay trong lĩnh vực xây dựng của MBBank Thanh Xuân đang trên đà tăng trưởng mạnh mẽ, mang lại nguồn thu nhập đáng kể cho chi nhánh Kết thúc năm, sự phát triển này đã góp phần quan trọng vào thành công chung của ngân hàng.
2020, quy mô dư nợ doanh nghiệp xây lắp đạt 4.250 tỷ đồng (Tăng 23% so với năm
Tính đến năm 2019, tỷ lệ nợ xấu trong lĩnh vực doanh nghiệp xây lắp chỉ đạt 1,61%, cho thấy việc kiểm soát nợ xấu đang được thực hiện hiệu quả Điều này nhờ vào công tác đánh giá quyền thu từ các chủ đầu tư thông qua hệ thống xếp hạng uy tín, cho phép nhận thế chấp quyền đòi nợ từ Hội sở Hơn nữa, quy trình kiểm tra và giám sát sau vay luôn được chú trọng, góp phần nâng cao chất lượng quản lý tài chính.
1.3.1.3 Kinh nghiệm của Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh vượng – Chi nhánh Thăng Long
Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh vượng – Chi nhánh Thăng Long (VPBank Thăng Long) tọa lạc tại Tòa nhà M3-M4, Đường Nguyễn Chí Thanh, Thành Công, Đống Đa, Hà Nội Trước đây, chi nhánh này gặp khó khăn trong hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp xây lắp, với tỷ lệ nợ xấu cao và khả năng thanh toán kém Tuy nhiên, ban lãnh đạo VPBank Thăng Long đã tiến hành cải tổ toàn diện hoạt động tín dụng, giúp chi nhánh này dần ổn định và phát triển Từ năm 2020, tỷ lệ nợ xấu đã giảm xuống dưới 2%, nhờ vào những giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng và quản lý rủi ro hiệu quả.
Hội sở cần ban hành sổ tay tín dụng, một cẩm nang hệ thống tổng hợp quy định và các bước cơ bản cho cán bộ tín dụng trong quy trình làm việc Sổ tay này không chỉ là công cụ hỗ trợ quan trọng cho việc tra cứu mà còn đề cập đến quản lý rủi ro tín dụng, giúp các nhà quản lý điều hành trong khuôn khổ pháp lý và kiểm soát rủi ro Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ của VPbank được thiết lập cho cả khách hàng doanh nghiệp và cá nhân, nhằm chấm điểm và phân loại khách hàng Chính sách khách hàng hướng đến việc tăng cường mối quan hệ, ưu tiên lãi suất và điều kiện tài sản đảm bảo cho nhóm khách hàng xếp hạng cao, đồng thời hạn chế quan hệ tín dụng và tăng cường biện pháp đảm bảo cho nhóm khách hàng xếp hạng thấp hơn.
Để đảm bảo an toàn vốn vay, quy trình kiểm tra và giám sát cần được xây dựng chặt chẽ, trong đó nhân viên phòng nghiệp vụ và quản lý hồ sơ các khoản vay có trách nhiệm theo dõi thường xuyên quá trình vay vốn, sử dụng và trả nợ Việc kiểm tra tình hình tài sản đảm bảo của khách hàng cũng rất quan trọng nhằm hạn chế rủi ro Đánh giá mức độ tín nhiệm và phân loại khách hàng giúp phát hiện kịp thời các vi phạm, từ đó đảm bảo hoạt động tín dụng diễn ra an toàn và hiệu quả Quy trình kiểm tra, giám sát này cần phù hợp với quy định của VPbank cũng như đặc điểm kinh doanh và sử dụng vốn của khách hàng.
1.3.2 Bài học kinh nghiệm rút ra cho Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây
Để nâng cao chất lượng tín dụng tại các Chi nhánh Ngân hàng thương mại, cần thực hiện đồng bộ nhiều giải pháp Điều này giúp các ngân hàng không chỉ đạt mục tiêu tăng trưởng tín dụng mà còn kiểm soát hiệu quả rủi ro.
Chính sách tín dụng cần linh hoạt và phù hợp với hoạt động của ngân hàng, đặc biệt đối với khách hàng doanh nghiệp xây lắp Ngân hàng nên thường xuyên nghiên cứu thị trường và phát triển sản phẩm mới, chú trọng vào các gói sản phẩm đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng Cần có chính sách tín dụng riêng biệt cho từng đối tượng khách hàng, với các sản phẩm vay được thiết kế phù hợp về lãi suất, mức cho vay, thời hạn, vốn tự có, tài sản đảm bảo và thủ tục vay Đồng thời, nâng cao chất lượng dịch vụ và hoàn thiện hệ thống chấm điểm xếp hạng khách hàng để loại bỏ những khách hàng yếu kém, đảm bảo thông tin đầy đủ về số lượng và chất lượng.
Tăng cường quản lý khách hàng là yếu tố quan trọng trong bối cảnh nền kinh tế thị trường, khi ngân hàng mở rộng quy mô tín dụng và đối tượng khách hàng ngày càng đa dạng Việc đánh giá chính xác tình hình khách hàng trước, trong và sau khi cho vay không chỉ giúp nâng cao chất lượng tín dụng mà còn giảm thiểu rủi ro thất thoát vốn Ngân hàng cần phân loại khách hàng để loại bỏ những đối tượng yếu kém, đồng thời thu hút và đầu tư vào những khách hàng có hoạt động sản xuất kinh doanh hiệu quả, từ đó đảm bảo sự phát triển bền vững.
Để nâng cao chất lượng tín dụng, việc đào tạo và đào tạo lại cán bộ là rất quan trọng Sự tiến bộ thực sự chỉ có thể đạt được khi toàn thể tập thể cam kết hợp tác, với đội ngũ nhân viên có đạo đức nghề nghiệp, trình độ nghiệp vụ cao và hiểu biết vững về pháp luật và xã hội.
Chương 1 Luận văn đã đưa ra những vấn đề lý luận cơ bản về tín dụng ngân hàng thương mại, chỉ ra đặc điểm, vai trò, phân loại về cho vay của Ngân hàng thương mại Bên cạnh đó, tác giả cũng đã đề cập tổng quan về khái niệm, đặc điểm của loại hình doanh nghiệp xây lắp cũng như cho vay doanh nghiệp xây lắp của Ngân hàng thương mại và chỉ ra các chỉ tiêu phản ánh chất lượng tín dụng trong cho vay đối với doanh nghiệp xây lắp Ngoài ra, chương 1 còn trình bày những nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng trong cho vay doanh nghiệp xây lắp của Ngân hàng thương mại, bao gồm: Các nhân tố bên trong và các nhân tố bên ngoài
Chương 1 cung cấp cơ sở lý luận quan trọng cho Chương 2, nơi sẽ phân tích và đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng trong cho vay doanh nghiệp xây lắp tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây.
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRONG CHO VAY DOANH NGHIỆP XÂY LẮP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ TÂY
Tổng quan về Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây
Hệ thống BIDV đã có 63 năm phát triển, trong đó Chi nhánh BIDV Hà Tây đã hoạt động được 61 năm Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây là một trong những chi nhánh chủ chốt, khẳng định vị thế và uy tín của BIDV tại địa phương.
Năm 1960, Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ III đã đề ra kế hoạch 5 năm đầu tiên nhằm đưa miền Bắc tiến lên trong lịch sử Trước tình hình mới, hệ thống Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam cần mở rộng mạng lưới chi nhánh trên toàn miền Bắc Chi nhánh kiến thiết Hà Đông được thành lập với nhiệm vụ cung cấp vốn cho các công trình trọng yếu, là tiền thân của BIDV Hà Tây.
Năm 1965, Chính phủ đã quyết định sáp nhập tỉnh Sơn Tây và Hà Đông để thành lập tỉnh Hà Tây, đồng thời đổi tên Chi nhánh kiến thiết Hà Đông thành Chi nhánh kiến thiết tỉnh Hà Tây.
- Năm 1976, Hà Tây sáp nhập với Hòa Bình thành tỉnh Hà Sơn Bình Chi nhánh đổi tên thành Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Hà Sơn Bình
- Năm 1990, tỉnh Hà Tây được tái lập, Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Hà Tây được thành lập
Vào năm 2012, Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Hà Tây đã thực hiện cổ phần hóa và chuyển đổi mô hình hoạt động, chính thức đổi tên thành Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây, và giữ nguyên tên gọi này cho đến nay.
2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây tọa lạc tại số 197 đường Quang Trung, quận Hà Đông, Hà Nội Chi nhánh này có cơ cấu tổ chức bao gồm Ban giám đốc và 05 khối trực thuộc, với 07 phòng giao dịch phân bổ tại các quận Hà Đông, Thanh Xuân và các khu vực khác Đội ngũ cán bộ, nhân viên tại chi nhánh chủ yếu là người trẻ và có trình độ đại học.
Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức BIDV Hà Tây
2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh giai đoạn 2018 – 2020
Giai đoạn 2018 – 2020, kinh tế xã hội tại chi nhánh có nhiều chuyển biến tích cực, với sự xuất hiện của nhiều tổ chức tín dụng mới Thị trường tài chính ngân hàng trở nên sôi động và cạnh tranh gay gắt hơn, dẫn đến chênh lệch lãi suất cho vay và lãi suất huy động ngày càng thu hẹp.
Phòng DV Kho Quỹ
Khối Quản lý nội bộ
BIDV Hà Tây đã nhận thức rõ vai trò quan trọng của công tác huy động vốn và các khó khăn gặp phải, từ đó phát huy sức mạnh nội lực và sự sáng tạo của toàn thể công nhân viên Ngân hàng đã triển khai nhiều biện pháp nhằm đẩy mạnh huy động vốn, bao gồm việc áp dụng cơ chế khuyến khích phù hợp với từng đối tượng khách hàng, thực hiện cơ chế điều hành vốn nội bộ dần tiệm cận với thông lệ chung, và triển khai các sản phẩm mới đa dạng, đáp ứng nhu cầu của khách hàng với các chương trình tiết kiệm dự thưởng có hình thức và cơ cấu giải thưởng đổi mới.
Dưới sự quan tâm và chỉ đạo sát sao của Ban lãnh đạo BIDV, cùng với sự hỗ trợ từ các phòng ban tại Trụ sở chính như Ban tín dụng, Quản lý tín dụng, và Ban kinh doanh vốn & tiền tệ, toàn bộ công nhân viên tại chi nhánh đã nỗ lực hết mình, hoàn thành xuất sắc kế hoạch kinh doanh về cả số lượng và chất lượng.
Bảng 2.1 Kết quả huy động vốn Đơn vị: tỷ đồng
Huy động vốn cuối kỳ 11570 13264 15684
1 Phân theo nội, ngoại tệ
2 Phân theo thành phần kinh tế
(Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh 2018 – 2020 của BIDV Hà Tây)
Trong giai đoạn 2018 - 2020, BIDV Hà Tây đã khẳng định vị thế dẫn đầu trong việc huy động vốn trên địa bàn Tổng nguồn vốn huy động đến cuối năm 2020 đạt 15.684 tỷ đồng, tăng 35,55% so với năm 2018, với tốc độ tăng trưởng bình quân đạt 16,44% mỗi năm, đáp ứng tốt nhu cầu sử dụng vốn và đảm bảo khả năng thanh khoản.
Về cơ cấu nguồn vốn huy động:
Trong năm 2020, tổng số vốn huy động bằng VNĐ đạt 14.399 tỷ đồng, tăng 2.108 tỷ đồng so với năm 2019, chiếm 91,81% tổng nguồn vốn huy động Trong giai đoạn 2018 – 2020, vốn huy động bằng VNĐ đã tăng thêm 3.549 tỷ đồng, với tỷ lệ tăng trưởng trung bình đạt 15,22% mỗi năm.
Huy động vốn bằng ngoại tệ quy ra VNĐ: Năm 2020 là 1285 tỷ đồng, tăng
312 tỷ và chiếm 8,19% tổng nguồn vốn, tỷ lệ tăng trưởng trung bình cả thời kỳ đạt 33,60%/năm
Theo thành phần kinh tế
Giai đoạn 2018 - 2020, thực hiện định hướng chung của toàn hệ thống, BIDV
Hà Tây đã tái cấu trúc nền khách hàng với sự tăng trưởng đáng kể từ khách hàng bán lẻ, doanh nghiệp nhỏ và vừa, và doanh nghiệp nước ngoài, đồng thời giảm tỷ trọng khách hàng doanh nghiệp lớn Đến cuối năm 2020, khách hàng cá nhân và doanh nghiệp vừa và nhỏ đã chiếm ưu thế trong cơ cấu khách hàng, trong đó số lượng khách hàng cá nhân đạt hơn 90 nghìn.
Giai đoạn 2018 - 2020, BIDV Hà Tây ghi nhận sự chuyển dịch tích cực trong cơ cấu huy động vốn, với tỷ trọng tiền gửi từ khách hàng dân cư tăng mạnh cả về khối lượng lẫn tỷ trọng, đạt 12.855 tỷ đồng và tăng trưởng 22,17% so với năm 2019, chiếm khoảng 81,96% tổng huy động vốn Trong khi đó, huy động vốn từ tổ chức đạt 2.829 tỷ đồng, tăng trưởng 3,17% so với năm trước Tốc độ tăng trưởng trung bình của huy động vốn dân cư trong giai đoạn này đạt 19,67%/năm, khẳng định vị thế dẫn đầu của BIDV Hà Tây trong lĩnh vực tiền gửi dân cư.
Cơ cấu huy động theo kỳ hạn đã có sự chuyển biến tích cực, với tỷ trọng tiền gửi trung và dài hạn gia tăng, trong khi tỷ trọng tiền gửi ngắn hạn giảm Cụ thể, huy động dài hạn trên 12 tháng trong năm 2020 đạt 9.840 tỷ đồng, tăng 1.784 tỷ đồng so với năm 2019, chiếm 62,74% tổng nguồn vốn huy động, với tốc độ tăng trưởng bình quân đạt 19,95% mỗi năm.
Nguồn vốn huy động ổn định là nền tảng cho BIDV Hà Tây thực hiện kế hoạch kinh doanh, đáp ứng nhanh chóng nhu cầu vốn của khách hàng, tập trung vào việc cho vay phát triển các lĩnh vực ưu tiên và hỗ trợ doanh nghiệp gặp khó khăn, phù hợp với định hướng của BIDV và Ngân hàng Nhà nước.
2.1.3.2 Cho vay Đi đôi với chính sách huy động vốn, chính sách sử dụng vốn luôn được chi nhánh quan tâm Bởi chính sách sử dụng vốn hiệu quả, hợp lý sẽ tạo ra nguồn lợi nhuận cho ngân hàng, đồng thời bù đắp chi phí giúp ngân hàng hoạt động và phát triển Mặc dù thị trường luôn có những biến đổi xong chi nhánh luôn có chính sách sử dụng, cân đối nguồn vốn đã huy động được Điều này được thể hiện rõ qua bảng tổng kết tình hình sử dụng vốn dưới đây
Bảng 2.2 Kết quả cho vay Đơn vị: tỷ đồng
Tổng dư nợ cho vay 9830 11173 12891
2 Phân theo thành phần kinh tế
- Cá nhân, Hộ gia đình 2264 2770 3476
(Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh 2018 – 2020 của BIDV Hà Tây)
Thực trạng chất lượng tín dụng trong cho vay doanh nghiệp xây lắp tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây
2.2.1 Thực trạng chất lượng tín dụng trong cho vay doanh nghiệp xây lắp qua các chỉ tiêu định lượng
2.2.1.1 Chỉ tiêu về quy mô cho vay doanh nghiệp xây lắp
Tỷ trọng dư nợ, mức độ tập trung và tốc độ tăng trưởng cho vay doanh nghiệp xây lắp
BIDV Hà Tây có bề dày truyền thống trong lĩnh vực cho vay xây lắp, với nguồn vốn được đầu tư vào nhiều chương trình lớn và công trình trọng điểm Qua việc lựa chọn và thẩm định các dự án, BIDV Hà Tây đã đóng góp quan trọng vào việc tài trợ cho các dự án và công trình quốc gia.
BIDV Hà Tây hiện đang thiết lập mối quan hệ tín dụng với nhiều Tập đoàn và Tổng Công ty nhà nước, cùng với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh trong lĩnh vực xây lắp Một số khách hàng lớn của ngân hàng bao gồm Tổng Công ty Sông Đà - CTCP, Tổng Công ty CP Xuất Nhập Khẩu và Xây Dựng Việt Nam (Vinaconex), Công ty Cổ phần Đầu Tư và Xây Dựng Xuân Mai, cùng Tổng Công ty Cổ phần Xây Lắp Dầu Khí Việt Nam.
Dư nợ là một chỉ tiêu quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, thể hiện số tiền khách hàng còn nợ tại thời điểm cuối kỳ, thường vào ngày 31/12 hàng năm Chỉ tiêu này không chỉ phản ánh chất lượng cho vay của ngân hàng mà còn là yếu tố mà mọi ngân hàng đều cần chú ý.
Bảng 2.4 Tình hình dư nợ cho vay DNXL tại BIDV Hà Tây Đơn vị: tỷ đồng, %
I Tổng dư nợ cho vay KHTC 7566 8403 9415 11,06% 12,04%
1 Dư nợ cho vay doanh nghiệp xây lắp 4765 5607 6425 17,68% 14,58%
2 Dư nợ cho vay các doanh nghiệp khác
(Bán buôn bán lẻ; công nghiệp chế biến chế tạo; hoạt động dịch vụ)
II Tỷ trọng dư nợ cho vay DNXL/
(Báo cáo Kết quả hoạt động tín dụng 2018 – 2020 của BIDV Hà Tây)
Giai đoạn 2018 – 2020, lĩnh vực cho vay xây lắp chiếm tỷ trọng cao nhất trong cơ cấu cho vay của Chi nhánh, với tổng dư nợ đạt 6.425 tỷ đồng,
Giai đoạn 2018 – 2020, dư nợ cho vay xây lắp tăng trưởng mạnh mẽ với mức tăng lần lượt đạt 17,68% và 14,58% trong năm 2019 và 2020, phản ánh sự phát triển tích cực của ngành xây dựng Việt Nam Các gói tín dụng nhà ở xã hội và sản phẩm liên kết bốn nhà được triển khai nhằm đáp ứng nhu cầu vốn ngày càng cao cho thi công Tuy nhiên, tốc độ tăng trưởng cho vay xây lắp đang có dấu hiệu chậm lại do ảnh hưởng của dịch Covid-19, dẫn đến sự giảm sút trong hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp xây lắp.
Từ năm 2018 đến 2020, tỷ trọng dư nợ cho vay doanh nghiệp xây lắp tại BIDV Hà Tây luôn vượt quá 60% tổng dư nợ cho vay KHTC, cho thấy sự tập trung cao vào lĩnh vực này Tuy nhiên, điều này cũng tiềm ẩn rủi ro khi các yếu tố bên ngoài như thời tiết và giá nguyên vật liệu thi công có thể ảnh hưởng đến doanh nghiệp xây lắp.
Tỷ lệ dư nợ cho vay đối với doanh nghiệp xây lắp có tài sản bảo đảm
Tài sản bảo đảm không phải là yếu tố quyết định trong việc cấp tín dụng, nhưng nó đóng vai trò quan trọng trong việc giúp ngân hàng giảm thiểu tổn thất khi rủi ro xảy ra và khẳng định trách nhiệm của người vay trong việc hoàn trả khoản vay.
Bảng 2.5 Tình hình bảo đảm tiền vay đối với DNXL tại BIDV Hà Tây Đơn vị: tỷ đồng, %
STT Chỉ tiêu/Năm Năm
I Các khách hàng tổ chức
1 Tổng dư nợ cho vay KHTC 7566 8403 9415 11,06% 12,04%
3 Tỷ lệ TSBĐ/Dư nợ 56,01% 55,02% 54,38%
II Các doanh nghiệp xây lắp
1 Dư nợ cho vay DNXL 4765 5607 6425 17,68% 14,58%
2 Giá trị TSBĐ của DNXL 2969 3442 3901 15,93% 13,34%
3 Tỷ lệ TSBĐ/Dư nợ của DNXL 62,31% 61,38% 60,72%
(Báo cáo Kết quả hoạt động tín dụng 2018 – 2020 của BIDV Hà Tây)
Tỷ lệ dư nợ có tài sản bảo đảm của doanh nghiệp xây lắp trong giai đoạn 2018
Trong năm 2020, tỷ lệ dư nợ có tài sản bảo đảm của ngân hàng luôn cao, đặc biệt đối với các doanh nghiệp xây lắp có tỷ trọng lớn của tài sản cố định trong tổng tài sản Tuy nhiên, do giá trị tài sản cố định cao và tình hình sản xuất kinh doanh gặp khó khăn, lợi nhuận hàng năm thấp, việc đầu tư thêm tài sản cố định bị hạn chế Thực tế, doanh nghiệp xây lắp thường sử dụng tài sản cố định để bảo đảm tiền vay, nhưng cũng áp dụng cầm cố quyền đòi nợ từ khối lượng xây lắp hoàn thành Tuy nhiên, việc này đôi khi gặp trở ngại khi các chủ đầu tư không chấp nhận xác nhận quyền theo mẫu của ngân hàng.
2.2.1.2 Chỉ tiêu về nợ quá hạn, nợ xấu cho vay doanh nghiệp xây lắp
Tỷ lệ nợ quá hạn cho vay doanh nghiệp xây lắp
Bảng 2.6 Tình hình nợ quá hạn của DNXL tại BIDV Hà Tây Đvt: tỷ đồng, %
STT Chỉ tiêu/Năm Năm
I Các khách hàng tổ chức
1 Tổng dư nợ cho vay KHTC 7566 8403 9415 11,06% 12,04%
3 Tỷ lệ nợ quá hạn 1,81% 1,84% 1,89%
II Các doanh nghiệp xây lắp
2 Dư nợ quá hạn của DNXL 89 107 126 20,22% 17,76%
3 Tỷ lệ nợ quá hạn của DNXL 1,87% 1,91% 1,96%
(Báo cáo Kết quả hoạt động tín dụng 2018 – 2020 của BIDV Hà Tây)
Tỷ lệ nợ quá hạn trong lĩnh vực cho vay xây lắp giai đoạn 2018 - 2020 luôn cao hơn so với tỷ lệ nợ quá hạn chung của chi nhánh và có xu hướng gia tăng Điều này cho thấy cho vay doanh nghiệp xây lắp tiềm ẩn nhiều rủi ro Nguyên nhân chủ yếu là do tình hình tài chính khó khăn của các doanh nghiệp xây lắp, thiếu vốn và vướng mắc trong công tác đền bù giải phóng mặt bằng Sự kéo dài của nhiều công trình và dự án dẫn đến tình trạng tồn đọng vốn, tăng chi phí tài chính và không cân đối kịp dòng tiền, góp phần làm cho tỷ lệ nợ quá hạn trong lĩnh vực này luôn ở mức cao so với các ngành nghề khác.
Tỷ lệ nợ xấu cho vay doanh nghiệp xây lắp
Bảng 2.7 Tình hình nợ xấu của DNXL tại BIDV Hà Tây Đơn vị: Tỷ đồng, %
I Các khách hàng tổ chức
1 Tổng dư nợ cho vay KHTC 7566 8403 9415 11,06% 12,04%
2 Dư nợ xấu cho vay KHTC 122 139 162 13,93% 16,55%
3 Tỷ lệ nợ xấu cho vay KHTC 1,61% 1,65% 1,72%
II Các doanh nghiệp xây lắp
1 Dư nợ cho vay DNXL 4765 5607 6425 17,68% 14,58%
2 Dư nợ xấu của DNXL 79 97 117 22,78% 20,62%
3 Tỷ lệ nợ xấu của DNXL 1,66% 1,73% 1,82%
(Báo cáo Kết quả hoạt động tín dụng 2018 – 2020 của BIDV Hà Tây)
Trong giai đoạn 2018 – 2020, tỷ lệ nợ xấu của các doanh nghiệp xây lắp luôn cao hơn mức trung bình của Chi nhánh KHTC Nguyên nhân chủ yếu là do nợ xấu tích lũy từ những năm trước, liên quan đến chính sách tín dụng nới lỏng và công tác giám sát cho vay yếu Quy mô dư nợ tăng theo kế hoạch kinh doanh cũng góp phần làm gia tăng nợ xấu tại BIDV Hà Tây Mặc dù nợ xấu có xu hướng tăng, nhưng vẫn nằm trong giới hạn cho phép của trụ sở chính BIDV và NHNN Hoạt động tín dụng mang lại lợi nhuận cho ngân hàng, nhưng cũng tiềm ẩn rủi ro khi dư nợ tín dụng quá lớn Để xử lý nợ xấu, BIDV Hà Tây đã triển khai nhiều giải pháp đồng bộ nhằm thu hồi các khoản nợ quá hạn.
2.2.1.3 Chỉ tiêu về thu nhập cho vay doanh nghiệp xây lắp
Lãi treo cho vay doanh nghiệp xây lắp
Bảng 2.8 Lãi treo của DNXL tại BIDV Hà Tây Đơn vị: Tỷ đồng, %
I Các khách hàng tổ chức
1 Tổng dư nợ cho vay KHTC 7566 8403 9415 11,06% 12,04%
3 Tỷ lệ lãi treo/Dư nợ KHTC 1,36% 1,38% 1,47%
II Các doanh nghiệp xây lắp
3 Tỷ lệ lãi treo/Dư nợ DNXL 1,45% 1,48% 1,59%
Trong giai đoạn 2018 - 2020, lãi treo cho vay doanh nghiệp xây lắp tại BIDV Hà Tây đã gia tăng đáng kể, đạt 102 tỷ đồng vào năm 2020, tăng 22,89% so với năm 2019 Sự gia tăng này đã ảnh hưởng tiêu cực đến thu nhập của ngân hàng Tỷ trọng lãi treo so với dư nợ trong cho vay doanh nghiệp xây lắp luôn cao hơn so với tỷ trọng KHTC chung của Chi nhánh, cho thấy chất lượng cho vay trong lĩnh vực này chưa đạt yêu cầu.
Tỷ trọng thu nhập từ cho vay đối với doanh nghiệp xây lắp
Bảng 2.9 Thu nhập từ cho vay DNXL tại BIDV Hà Tây Đơn vị: tỷ đồng, %
I Các khách hàng tổ chức
1 Tổng dư nợ cho vay KHTC 7566 8403 9415 11,06% 12,04%
2 Thu nhập từ cho vay KHTC 186 208 234 11,83% 12,50%
3 Tỷ lệ thu nhập cho vay KHTC 2,46% 2,48% 2,49%
II Các doanh nghiệp xây lắp
1 Tổng dư nợ cho vay DNXL 4765 5607 6425 17,68% 14,58%
2 Thu nhập từ cho vay DNXL 121 142 162 17,36% 14,08%
3 Tỷ lệ thu nhập cho vay DNXL 2,54% 2,53% 2,52%
(Báo cáo Kết quả hoạt động tín dụng 2018 – 2020 của BIDV Hà Tây)
Thu nhập từ cho vay doanh nghiệp xây lắp của BIDV Hà Tây đã liên tục tăng từ 121 tỷ đồng năm 2018 lên 162 tỷ đồng năm 2020, nhờ vào việc mở rộng cho vay và gia tăng quy mô dư nợ Tuy nhiên, tỷ lệ thu nhập từ cho vay doanh nghiệp xây lắp lại có xu hướng giảm, chỉ còn 2,52% vào năm 2020 do sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng thương mại khác buộc chi nhánh phải hạ lãi suất cho vay Mặc dù vậy, thu nhập từ doanh nghiệp xây lắp vẫn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng thu nhập của chi nhánh, cao hơn tỷ lệ thu nhập từ cho vay khách hàng doanh nghiệp chung Đối với hầu hết các ngân hàng thương mại Việt Nam, cho vay vẫn là hoạt động mang lại thu nhập chính, và tại BIDV Hà Tây, tỷ lệ thu nhập từ cho vay doanh nghiệp xây lắp cao hơn tỷ lệ thu nhập từ cho vay chung của ngân hàng.
Rủi ro cho vay đối với các doanh nghiệp xây lắp cao hơn so với các lĩnh vực khác, dẫn đến việc ngân hàng áp dụng lãi suất cao hơn Đặc thù hoạt động thi công xây dựng thường kéo dài và vòng quay vốn của các doanh nghiệp xây dựng nhỏ hơn so với thương mại, khiến họ phải vay vốn với kỳ hạn dài hơn và chịu lãi suất vay cao hơn.
Khách hàng trong lĩnh vực thương mại thường đối mặt với biên lợi nhuận thấp hơn so với ngành thi công xây dựng và sản xuất chế biến Để nâng cao hiệu quả kinh doanh, các doanh nghiệp thương mại thường tối ưu hóa chi phí hoạt động và chi phí lãi vay Họ tận dụng nguồn vốn giá rẻ và duy trì thanh toán nợ khi có số dư tài khoản lớn, từ đó tạo áp lực khi thương thảo với ngân hàng nhằm đạt được lãi suất ưu đãi Việc áp dụng triệt để các biện pháp tiết kiệm chi phí lãi vay giúp các doanh nghiệp này cải thiện tình hình tài chính.
Tỷ lệ thu nhập từ cho vay chung của Chi nhánh giảm xuống so với Tỷ lệ thu nhập từ cho vay các Doanh nghiệp xây dựng, chế biến
Tỷ trọng thu nhập từ cho vay doanh nghiệp xây lắp tại BIDV Hà Tây luôn chiếm một vị trí quan trọng trong tổng thu nhập ngân hàng, phản ánh lịch sử phát triển của BIDV với vai trò là Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam Chi nhánh BIDV Hà Tây có sứ mệnh cung cấp vốn lưu động cho các tổ chức xây lắp, hỗ trợ tiến độ xây dựng các công trình lớn có ý nghĩa quốc gia như thủy điện Sông Đà và cầu Thăng Long Dù đã chuyển đổi sang mô hình ngân hàng thương mại và mở rộng cho vay sang nhiều lĩnh vực khác, BIDV Hà Tây vẫn duy trì cam kết nâng cao chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp xây lắp Việc kiểm soát rủi ro trong cho vay lĩnh vực này là cần thiết, bởi đây là lĩnh vực cốt lõi, mang lại thu nhập cao nhưng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro cho ngân hàng.
2.2.1.4 Chỉ tiêu về thu hồi nợ xấu cho vay doanh nghiệp xây lắp
Đánh giá chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp xây lắp tại Ngân hàng
2.3.1 Những kết quả đạt được
Cho vay là nguồn thu nhập chính của các Ngân hàng thương mại Việt Nam, nhưng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro Mặc dù có nhiều yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng trong cho vay, đặc biệt là cho vay doanh nghiệp xây lắp, BIDV Hà Tây đã nỗ lực không ngừng và quyết tâm cao để đạt được những kết quả tích cực trong lĩnh vực này.
Khách hàng doanh nghiệp tại BIDV Hà Tây thể hiện sự hài lòng cao về hồ sơ và thủ tục cho vay, cơ sở vật chất, cũng như trang phục của nhân viên trong quá trình giao dịch Để nâng cao lợi thế cạnh tranh, BIDV Hà Tây cần tiếp tục phát huy những điểm mạnh này.
Tổng dư nợ cho vay đối với doanh nghiệp xây lắp đã tăng trưởng qua các năm, đáp ứng nhu cầu vốn ngày càng cao và góp phần mở rộng thị phần của Chi nhánh Tín dụng ngân hàng đã giúp doanh nghiệp xây lắp giải quyết tình trạng thiếu hụt vốn tạm thời và đáp ứng nhu cầu vốn trung, dài hạn cho các dự án xây dựng, máy móc, thiết bị, và phương tiện vận tải Điều này không chỉ giúp doanh nghiệp thực hiện thi công hiệu quả trong bối cảnh vốn tự có hạn chế, mà còn tạo điều kiện cho việc đổi mới trang thiết bị và nâng cao năng lực thi công, từ đó mở rộng sản xuất, kinh doanh và tạo việc làm cho nhiều lao động.
Chất lượng tín dụng trong cho vay doanh nghiệp xây lắp tại chi nhánh luôn được kiểm soát tốt, với tỷ lệ nợ xấu duy trì ở mức thấp dưới 2%, phản ánh sự nỗ lực của toàn bộ cán bộ tín dụng Công tác xử lý và thu hồi nợ xấu được thực hiện quyết liệt, nhờ vào việc đôn đốc kịp thời từ phía nhân viên đến khách hàng, đặc biệt là trong việc thu hồi nợ quá hạn khi khách hàng có nguồn thu.
Cho vay doanh nghiệp xây lắp hiện đang là nguồn thu nhập chính, đóng góp đáng kể vào doanh thu của Chi nhánh Bên cạnh đó, các dịch vụ bổ sung như bảo lãnh, tiền gửi không kỳ hạn và bảo hiểm cũng góp phần quan trọng vào việc gia tăng thu nhập cho chi nhánh.
Mặc dù BIDV Hà Tây đã đạt được nhiều kết quả tích cực trong cho vay doanh nghiệp xây lắp, nhưng vẫn còn tồn tại nhiều hạn chế trong chất lượng tín dụng mà cần được chú trọng xử lý và khắc phục.
BIDV Hà Tây cần cải thiện sự hài lòng của khách hàng doanh nghiệp trong lĩnh vực xây lắp bằng cách nâng cao đa dạng sản phẩm và chính sách cho vay Hiện tại, mức phí, lãi suất cho vay và thời gian xử lý yêu cầu vẫn chưa đáp ứng kỳ vọng của khách hàng Để khắc phục điều này, BIDV Hà Tây nên xây dựng các sản phẩm và cơ chế lãi suất/phí linh động, đồng thời nâng cao trình độ chuyên môn của cán bộ cho vay Việc phối hợp nhanh chóng giữa các phòng, bộ phận cũng rất quan trọng để phục vụ tốt hơn nhu cầu của khách hàng.
Nền khách hàng doanh nghiệp xây lắp tại BIDV Hà Tây chủ yếu là các khách hàng truyền thống, với lượng khách hàng mới phát triển tín dụng còn hạn chế, dẫn đến tốc độ tăng trưởng cho vay giảm dần từ 2018 đến 2020 Thu nhập từ nhóm khách hàng này cũng tăng trưởng chậm do dư nợ tăng chậm và chênh lệch lãi suất, khiến NIM bị thu hẹp trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt Do đó, cần có chính sách cạnh tranh và phù hợp để thu hút khách hàng doanh nghiệp xây lắp trong giai đoạn tới.
Chất lượng tín dụng trong cho vay doanh nghiệp xây lắp tại BIDV Hà Tây hiện đang gặp nhiều thách thức, với tỷ lệ nợ xấu và nợ quá hạn mặc dù dưới 2% nhưng vẫn cao hơn tỷ lệ chung của chi nhánh và có xu hướng gia tăng Tình trạng này không chỉ ảnh hưởng đến kết quả kinh doanh của ngân hàng mà còn tác động tiêu cực đến chất lượng tín dụng của chi nhánh Do đó, việc tìm kiếm giải pháp khắc phục tình hình này trở thành nhiệm vụ cấp thiết trong giai đoạn hiện nay.
Lãi treo trong cho vay doanh nghiệp xây lắp tại BIDV Hà Tây vẫn còn lớn, gây khó khăn cho việc huy động vốn từ dân cư và doanh nghiệp Tình trạng này không chỉ ảnh hưởng đến kết quả kinh doanh của chi nhánh mà còn cho thấy chất lượng cho vay đối với lĩnh vực xây lắp chưa đạt yêu cầu Để đảm bảo sự ổn định và an toàn trong hoạt động cho vay, BIDV Hà Tây cần khắc phục những vấn đề này trong thời gian tới.
Chính sách cho vay đối với doanh nghiệp xây lắp hiện chưa hoàn thiện, với việc các chi nhánh chưa thực hiện tốt công tác dự báo và định hướng trong từng giai đoạn phát triển kinh tế Hiện tại, chính sách cho vay chưa thể hiện rõ định hướng và tiêu chí cụ thể về thẩm định, bảo đảm tiền vay, quản lý rủi ro, cũng như mức giới hạn cho vay cho từng khoản vay của doanh nghiệp xây lắp, điều này ảnh hưởng đến chất lượng cho vay.
Chất lượng cán bộ tín dụng tại BIDV Hà Tây đang gặp khó khăn, đặc biệt trong lĩnh vực cho vay doanh nghiệp xây lắp, nơi yêu cầu kinh nghiệm thực tế và kiến thức chuyên môn Sự trẻ hóa đội ngũ lao động, với nhiều sinh viên mới ra trường, đã dẫn đến việc thẩm định hồ sơ còn sơ sài và hiệu suất công việc chưa đạt yêu cầu Để khắc phục tình trạng này, cần thiết phải tổ chức các khóa đào tạo và tạo cơ hội cho cán bộ trẻ học hỏi từ những người có kinh nghiệm, nhằm nâng cao trình độ và cải thiện chất lượng công việc.
Công tác kiểm tra, kiểm soát tại Chi nhánh vẫn còn yếu kém, mặc dù đã có nhiều thay đổi để phù hợp với công nghệ mới và tình hình kinh doanh hiện tại Việc kiểm tra và giám sát các khoản vay, đánh giá định kỳ doanh nghiệp và tài sản thế chấp chưa được thực hiện thường xuyên và nghiêm túc, đặc biệt đối với các doanh nghiệp xây lắp có quan hệ tín dụng lâu năm Cán bộ tín dụng thường có xu hướng đơn giản hóa quy trình thẩm định, dẫn đến việc bỏ qua chế độ kiểm tra định kỳ và áp dụng phương pháp kiểm tra không khoa học, không phát hiện được dấu hiệu bất thường trong hoạt động doanh nghiệp Chất lượng kiểm tra và xử lý sai sót còn thấp, cùng với việc khắc phục không kiên quyết và dứt điểm.
Tình hình tài chính của các doanh nghiệp xây lắp hiện nay còn yếu, với vốn chủ sở hữu nhỏ và phụ thuộc nhiều vào vốn vay Hiệu quả kinh doanh thấp, nhiều doanh nghiệp thua lỗ, trong khi lợi nhuận của những doanh nghiệp có lãi cũng không cao Thiếu vốn đầu tư để nâng cao năng lực thi công khiến họ gặp khó khăn trong việc tham gia đấu thầu các công trình lớn yêu cầu công nghệ cao Vốn luân chuyển chậm dẫn đến nhu cầu vay vốn cao, trong khi khả năng tổ chức và quản lý của nhiều doanh nghiệp chưa đáp ứng yêu cầu của thị trường Một số doanh nghiệp gặp khó khăn trong việc quản lý khoản vay do không lường trước được biến động của thị trường, dẫn đến chi phí thi công tăng và ảnh hưởng đến khả năng trả nợ Xu hướng mở rộng đầu tư sang các lĩnh vực khác như bất động sản và thủy điện nhằm tăng lợi nhuận cũng làm phức tạp thêm việc thẩm định và giám sát sử dụng vốn vay, đòi hỏi quy trình kiểm soát chặt chẽ hơn để đảm bảo tính chính xác trong đánh giá năng lực tài chính và khả năng thực hiện dự án.
Báo cáo tài chính của nhiều doanh nghiệp xây lắp chưa phản ánh đúng thực trạng tài chính và hiệu quả hoạt động, dẫn đến việc ngân hàng gặp khó khăn trong việc đánh giá năng lực tài chính của khách hàng Thông tin sai lệch từ các báo cáo này ảnh hưởng nghiêm trọng đến chất lượng tín dụng của ngân hàng, làm giảm độ tin cậy trong quyết định cho vay.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRONG
Định hướng, mục tiêu nâng cao chất lượng tín dụng trong cho vay doanh nghiệp xây lắp tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây đến năm 2025
3.1.1 Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng trong cho vay doanh nghiệp xây lắp tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây đến năm 2025
BIDV Hà Tây, với vai trò là một chi nhánh truyền thống chuyên cho vay các doanh nghiệp xây lắp, đã xác định định hướng cho vay đối tượng khách hàng này đến năm 2025.
Cho vay doanh nghiệp xây lắp là lĩnh vực cho vay chính, đóng góp quan trọng vào thu nhập của ngân hàng Nguồn thu từ cho vay này không chỉ thúc đẩy sự phát triển của khách hàng trong ngành thi công xây dựng mà còn tạo nền tảng vững chắc để mở rộng các dịch vụ ngân hàng khác, từ đó nâng cao hiệu quả tổng thể cho Chi nhánh.
BIDV Hà Tây giữ vững vị thế là một trong những chi nhánh chủ lực của hệ thống BIDV, đóng vai trò quan trọng trong quan hệ tín dụng với các Tập đoàn và tổng công ty lớn của Nhà nước như Tổng Công ty Sông Đà, Vinaconex, và Công ty CP Đầu tư và Xây dựng Xuân Mai Chi nhánh này khẳng định vị trí hàng đầu trong lĩnh vực tài trợ hoạt động thi công xây lắp, góp phần hiệu quả vào sự tăng trưởng kinh tế của thủ đô và đất nước.
Để tiếp tục thúc đẩy tăng trưởng cho vay doanh nghiệp xây lắp, cần tận dụng đà phát triển và cơ hội từ thị trường xây dựng, nhằm chiếm lĩnh thị phần và duy trì tốc độ tăng trưởng cao hơn so với giai đoạn trước Cần tập trung vào việc cải thiện cơ cấu khách hàng, nâng cao chất lượng và hiệu quả hoạt động cho vay xây lắp Đồng thời, xây dựng một mạng lưới hoạt động rộng lớn, không chỉ phục vụ các doanh nghiệp xây lắp lớn mà còn bao gồm cả doanh nghiệp vừa và nhỏ, nhằm mở rộng đối tượng khách hàng.
Để nâng cao hiệu quả cho vay doanh nghiệp xây lắp, cần xây dựng chính sách và quy trình quản lý riêng biệt Điều này bao gồm việc phát triển các cơ chế chính sách và đa dạng hóa sản phẩm cho vay, không chỉ giới hạn ở các sản phẩm truyền thống mà còn nghiên cứu và phát triển các sản phẩm mới để đáp ứng nhu cầu của khách hàng Đồng thời, việc thiết lập quy trình và quản lý cho vay là rất quan trọng nhằm kiểm soát chất lượng tín dụng trong lĩnh vực này, góp phần vào quá trình hội nhập kinh tế quốc tế.
Giảm tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu ở các doanh nghiệp xây lắp là chỉ tiêu quan trọng hàng đầu để đánh giá chất lượng tín dụng từ góc độ ngân hàng Việc này không chỉ giúp nâng cao hiệu quả hoạt động của các doanh nghiệp xây lắp mà còn góp phần giảm tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu chung của BIDV Hà Tây.
- Đẩy mạnh phát triển và ứng dụng công nghệ: Nhằm nâng cao hiệu quả, giảm thiểu rủi ro trong hoạt động cho vay doanh nghiệp xây lắp
BIDV cam kết thực hiện nghiêm túc các chỉ đạo và định hướng của Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) nhằm nâng cao vai trò của chi nhánh trong việc điều hành chính sách tiền tệ, góp phần ổn định và phát triển kinh tế đất nước.
3.1.2 Mục tiêu nâng cao chất lượng tín dụng trong cho vay doanh nghiệp xây lắp tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây đến năm 2025
Từ những định hướng cụ thể về cho vay doanh nghiệp xây lắp, BIDV Hà Tây đặt ra mục tiêu trong thời gian đến năm 2025 như sau:
- Đến năm 2025 quy mô dư nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp xây lắp tại BIDV Hà Tây đạt 10000 tỷ đồng
- Đến năm 2025 tỷ lệ nợ xấu của các doanh nghiệp xây lắp tại BIDV Hà Tây được kiểm soát ở mức dưới 2%
- Đến năm 2025 BIDV Hà Tây đạt 1 trong 5 vị trí đứng đầu toàn hệ thống BIDV về hiệu quả kinh doanh.
Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trong cho vay DNXL tại Ngân hàng
3.2.1 Nâng cao chất lượng nhân sự, cán bộ tín dụng của ngân hàng
Cho vay đối với doanh nghiệp xây lắp là một hoạt động tín dụng phức tạp, đòi hỏi cán bộ tín dụng có trình độ cao Thực tế cho thấy, cán bộ mới cần ít nhất 3 năm để nắm bắt và triển khai công việc trong lĩnh vực này Tuy nhiên, chất lượng cán bộ tín dụng của BIDV Hà Tây vẫn chưa được doanh nghiệp xây lắp đánh giá cao, đặc biệt về thời gian xử lý và trình độ chuyên môn Để cải thiện chất lượng cho vay, việc tăng cường đào tạo và nâng cao trình độ cho cán bộ tín dụng là điều cần thiết Cần thực hiện các giải pháp cụ thể để đạt được mục tiêu này.
Tiêu chuẩn hóa cán bộ tín dụng là yếu tố quan trọng để đảm bảo chất lượng dịch vụ tín dụng Cán bộ tín dụng cần có phẩm chất đạo đức tốt, ý thức trách nhiệm và trung thực, cùng với bản lĩnh và chuyên môn vững vàng Họ cũng phải có khả năng giao tiếp tốt và hiểu biết sâu sắc về thị trường cũng như pháp luật Việc không đáp ứng đủ các tiêu chuẩn này có thể dẫn đến việc không hoàn thành trách nhiệm và dễ bị cám dỗ vật chất, từ đó đưa ra các quyết định sai lệch, ảnh hưởng tiêu cực đến chất lượng tín dụng của Chi nhánh.
Xây dựng kế hoạch đào tạo nhân sự cho cán bộ tín dụng là rất quan trọng, bao gồm việc tổ chức các khóa đào tạo và bồi dưỡng kiến thức chuyên môn thường xuyên Điều này đặc biệt cần thiết trong lĩnh vực xây dựng cơ bản, phân tích tài chính, phòng ngừa rủi ro và đánh giá các biến động kinh tế cùng chính sách nhà nước Bên cạnh đó, việc nâng cao kỹ năng giao tiếp và ứng xử giúp cán bộ tín dụng tiếp nhận thông tin từ khách hàng một cách hiệu quả Cuối cùng, tăng cường giáo dục tư tưởng chính trị và rèn luyện đạo đức là cần thiết để cán bộ tín dụng nhận thức rõ vai trò và trách nhiệm của mình.
Để nâng cao chất lượng công tác tuyển dụng cán bộ tín dụng cho doanh nghiệp xây lắp, cần xây dựng chính sách tuyển dụng hợp lý, tập trung vào việc lựa chọn các cử nhân kinh tế xây dựng và những ứng viên có kinh nghiệm trong ngành ngân hàng quản lý doanh nghiệp xây lắp từ một năm trở lên Việc này sẽ giúp cán bộ mới nhanh chóng nắm bắt và thực hiện tốt nhiệm vụ tín dụng, từ đó nâng cao hiệu quả công tác tín dụng về cả quy mô lẫn chất lượng.
3.2.2 Áp dụng chính sách tín dụng cạnh tranh, linh hoạt
Chính sách tín dụng của BIDV Hà Tây hiện nay chưa được doanh nghiệp xây lắp đánh giá cao và thiếu tính cạnh tranh so với các tổ chức tín dụng khác Để cải thiện tình hình, việc áp dụng chính sách tín dụng cạnh tranh và linh hoạt, dựa trên lợi ích tổng hòa của các sản phẩm dịch vụ khách hàng, là rất cần thiết Một số giải pháp cụ thể cần được triển khai để nâng cao hiệu quả và sức cạnh tranh của BIDV Hà Tây.
Để tối ưu hóa chính sách phí và lãi suất, doanh nghiệp cần hiểu rõ khách hàng và mức độ nhạy cảm của họ đối với từng sản phẩm Việc lựa chọn chính sách phù hợp sẽ tạo ra bước đột phá trong mối quan hệ với khách hàng Hơn nữa, xây dựng chính sách phí trọn gói theo năm hoặc theo yêu cầu cụ thể của từng khách hàng sẽ mang lại hiệu quả cao hơn.
- Về chính sách TSĐB: Xây dựng chính sách TSĐB riêng cho từng đối tượng
Khách hàng cần đảm bảo tỷ lệ tài sản đảm bảo (TSĐB) phù hợp với uy tín và vị thế của công ty mẹ, đồng thời chấp nhận thời gian tín chấp trong quá trình hoàn thiện thủ tục chứng nhận quyền sử dụng đất hoặc chuyển TSĐB từ ngân hàng khác về BIDV Ngoài việc nhận tài sản bảo đảm theo quy định (giấy tờ có giá, bất động sản, phương tiện vận tải), cần bổ sung tài sản bảo đảm là Quyền đòi nợ đã hình thành hoặc Quyền đòi nợ hình thành trong tương lai từ hợp đồng thi công xây lắp, nhằm tăng giá trị tài sản bảo đảm và hạn mức vay cho khách hàng.
Chính sách bán chéo sản phẩm dịch vụ của chi nhánh tập trung vào việc xây dựng các gói sản phẩm dịch vụ toàn diện dành cho khách hàng DNXL có tín nhiệm cao Mục tiêu là gia tăng tổng hòa lợi ích cho khách hàng và đáp ứng đầy đủ các nhu cầu của họ.
3.2.3 Xây dựng, cơ cấu tệp khách hàng doanh nghiệp xây lắp phù hợp
Chiến lược lựa chọn và xây dựng tệp khách hàng phù hợp là công cụ quan trọng để giảm thiểu nợ xấu Việc này giúp chi nhánh phân loại khách hàng, lựa chọn những khách hàng có hiệu quả kinh doanh tốt, tình hình tài chính ổn định và khả năng trả nợ cao Đồng thời, chiến lược này cũng giảm thiểu rủi ro tập trung trong cho vay, đặc biệt khi có tác động tiêu cực đến hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp Một số giải pháp thực hiện bao gồm việc đánh giá kỹ lưỡng hồ sơ khách hàng và thiết lập tiêu chí lựa chọn rõ ràng.
Định vị theo đối tượng khách hàng là yếu tố quan trọng trong chiến lược phát triển của Chi nhánh Cần duy trì và mở rộng mối quan hệ với các Tập đoàn/Tổng công ty Nhà nước có hiệu quả kinh doanh, chiếm tỷ trọng lớn về dư nợ và tiền gửi, mang lại lợi ích thiết thực Đồng thời, cần tập trung vào việc chiếm lĩnh thị phần tín dụng đối với doanh nghiệp xây dựng có vốn đầu tư nước ngoài và các doanh nghiệp nhỏ và vừa.
Tập trung vào việc phát triển theo địa bàn, chúng tôi hướng đến việc gia tăng và mở rộng cơ sở khách hàng tại các khu vực trọng điểm như quận Hà Đông, Thanh Xuân và Nam.
Việc phát triển nền khách hàng tại Từ Liêm, Hà Nội, giúp ngân hàng nắm bắt kịp thời tình hình sản xuất và kinh doanh của doanh nghiệp, đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng trong giao dịch với ngân hàng.
Định vị lĩnh vực tài trợ vốn hiện nay cần giảm dư nợ cho vay đối với các ngành có hệ số rủi ro cao, đặc biệt là ngành bất động sản, đồng thời tăng cường cho vay cho các dự án xây dựng công trình như cầu đường và trường học bằng nguồn vốn ngân sách Bên cạnh đó, cần tăng dư nợ cho vay có tài sản bảo đảm, bao gồm bất động sản, máy móc thiết bị, phương tiện vận tải và các tài sản có tính thanh khoản cao khác.
3.2.4 Tăng cường công tác thẩm định, kiểm tra sử dụng vốn vay
Tình hình hiện tại cho thấy tỷ lệ nợ xấu và nợ quá hạn trong cho vay doanh nghiệp xây lắp tại BIDV Hà Tây đang gia tăng Hoạt động cho vay tiềm ẩn nhiều rủi ro, đặc biệt đối với lĩnh vực xây lắp Mặc dù vậy, các doanh nghiệp này cũng mang lại lợi nhuận đáng kể cho chi nhánh, do đó, việc kiểm tra sau cho vay và kiểm soát rủi ro cần được chú trọng để đảm bảo chất lượng và an toàn tín dụng Một số giải pháp cần thực hiện bao gồm tăng cường giám sát, đánh giá khả năng tài chính của doanh nghiệp và cải thiện quy trình cho vay.
Trước khi thực hiện cho vay, cần thẩm định kỹ lưỡng công trình, bao gồm đánh giá chủ đầu tư và nguồn vốn thanh toán Việc cho vay chỉ được thực hiện đối với khối lượng xây lắp đã được xác định trong Hợp đồng, kèm theo Quyết định phê duyệt kết quả đấu thầu hoặc Quyết định chỉ định thầu của Chủ đầu tư Để đảm bảo tính hợp lệ, cần có dự toán chi tiết công trình của Nhà thầu đã được Chủ đầu tư chấp thuận Đối với khối lượng phát sinh ngoài Hợp đồng đã được duyệt, cần có văn bản chấp thuận từ cấp quyết định đầu tư và các bên liên quan đã ký Phụ lục Hợp đồng, đồng thời xác định rõ nguồn vốn thanh toán cho phần khối lượng phát sinh.
Kiến nghị
Tác giả đề xuất rằng Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam cùng với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội cần xem xét và giải quyết các vướng mắc Nếu vấn đề vượt quá thẩm quyền của họ, nên chuyển giao cho đơn vị có thẩm quyền để xử lý.
3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
Để cải thiện hệ thống xếp hạng tín dụng cho doanh nghiệp xây lắp, cần tiếp tục nâng cao và hoàn thiện quy trình đánh giá tín dụng nội bộ Điều này sẽ giúp đánh giá chính xác và khách quan hơn về năng lực tài chính cũng như khả năng thi công của từng doanh nghiệp Qua đó, chúng ta có thể hiểu rõ hơn về tình hình thực tế và giảm thiểu rủi ro trong hoạt động cấp tín dụng.
BIDV cần phát triển chính sách và sản phẩm cho vay đặc thù cho doanh nghiệp xây lắp, tập trung vào cho vay đầu tư xây dựng và hỗ trợ các nhà thầu Việc này không chỉ khẳng định thế mạnh của BIDV mà còn giúp đảm bảo tính cạnh tranh với các ngân hàng thương mại khác Đồng thời, BIDV sẽ thể hiện vai trò là người bạn đồng hành của doanh nghiệp trong việc đầu tư xây dựng hạ tầng, góp phần vào công cuộc công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước.
BIDV đang triển khai các gói tín dụng ưu đãi dành riêng cho doanh nghiệp xây lắp, nhằm khai thác nguồn thông tin tín dụng từ Chính Phủ, NHNN và các tổ chức khác Mục tiêu là xây dựng các gói tín dụng hợp lý, tăng cường nguồn vốn cho chi nhánh và mở rộng khả năng cho vay đối với doanh nghiệp trong lĩnh vực thi công xây lắp Đồng thời, BIDV tổ chức các hội nghị và hội thảo để lắng nghe ý kiến, nhu cầu và khó khăn của các doanh nghiệp xây lắp, từ đó cải thiện dịch vụ và hỗ trợ tốt hơn cho khách hàng.
BIDV triển khai các chương trình đào tạo chuyên sâu và định kỳ cho cán bộ tín dụng và lãnh đạo quản lý khách hàng, tập trung vào ba lĩnh vực chính: (i) kiến thức nghiệp vụ về các sản phẩm đặc thù và những sản phẩm được khách hàng xây lắp quan tâm; (ii) kỹ năng mềm như kỹ năng bán hàng, giao tiếp và giao dịch với khách hàng; (iii) quản trị rủi ro, bao gồm kỹ năng quản lý doanh nghiệp xây lắp và những lưu ý khi cho vay Mục tiêu là nâng cao hiệu quả bán sản phẩm dịch vụ và đảm bảo chất lượng tín dụng trong cho vay doanh nghiệp xây lắp.
Để nâng cao hiệu quả công tác kiểm tra và thanh tra trong lĩnh vực cho vay doanh nghiệp xây lắp, cần tổ chức định kỳ các đoàn kiểm tra mỗi 6 tháng tại các Chi nhánh, đặc biệt chú trọng đến các doanh nghiệp xây lắp Việc này không chỉ giúp tăng cường chất lượng hệ thống kiểm tra mà còn là biện pháp phòng ngừa rủi ro hiệu quả, đảm bảo có những chỉ đạo kịp thời và chính xác.
Để nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng, ngân hàng cần hoàn thiện và đổi mới trang thiết bị, công nghệ, đặc biệt trong cho vay đối với Doanh nghiệp xây lắp Việc ứng dụng công nghệ thông tin và cải tiến quy trình quản lý, khai thác dữ liệu tín dụng là rất quan trọng Chương trình CROMS cần được triển khai trên toàn hệ thống để đảm bảo tuân thủ quy trình và nâng cao tốc độ xử lý thông tin tín dụng Đồng thời, ngân hàng cũng nên tăng cường tập huấn và đào tạo nhân viên để khai thác hiệu quả các hệ thống công nghệ thông tin, phát huy lợi thế cạnh tranh của BIDV so với các ngân hàng thương mại cổ phần khác.
3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội
Cần thiết lập kế hoạch thanh tra và giám sát định kỳ cũng như đột xuất cho các ngân hàng thương mại (NHTM) nhằm đảm bảo tuân thủ các quy định và định hướng của Ngân hàng Nhà nước (NHNN) trong hoạt động cấp tín dụng, từ đó giảm thiểu rủi ro trong kinh doanh của các NHTM.
Các ngân hàng thương mại cần được tạo điều kiện thuận lợi để tiếp cận nguồn vốn từ thị trường tài chính quốc tế, Ngân hàng Thế giới và các nguồn vốn vay ưu đãi nước ngoài Việc này nhằm gia tăng nguồn vốn cho hoạt động đầu tư xây dựng cơ bản, cơ sở hạ tầng và các hoạt động khác theo định hướng của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước, từ đó góp phần thúc đẩy sự phát triển kinh tế đất nước.
Trung tâm tín dụng quốc gia Việt Nam (CIC) sẽ tiếp tục được nâng cấp và hoàn thiện nhằm tối ưu hóa hiệu quả khai thác thông tin tín dụng của khách hàng cho các ngân hàng thương mại Mục tiêu là đa dạng hóa nguồn thông tin, tăng cường tính cập nhật và rút ngắn thời gian tra cứu thông tin tín dụng.
Các ngân hàng thương mại thường xuyên cung cấp cảnh báo và dự báo về tình hình kinh tế vĩ mô và vi mô Điều này giúp họ hoạch định chiến lược kinh doanh phù hợp với bối cảnh kinh tế trong và ngoài nước theo từng giai đoạn.
Tiếp tục ban hành các văn bản quy định và hướng dẫn cụ thể về chính sách của nhà nước trong lĩnh vực tiền tệ ngân hàng, đặc biệt là hoạt động tín dụng, nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho các ngân hàng thương mại trong quá trình hoạt động.
Trong chương 3, luận văn trình bày các định hướng và mục tiêu nâng cao chất lượng tín dụng cho vay doanh nghiệp xây lắp tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây đến năm 2025 Dựa trên kết quả đạt được và những bài học từ hạn chế trong công tác cho vay, luận văn đề xuất 06 giải pháp nhằm cải thiện chất lượng tín dụng cho doanh nghiệp xây lắp tại BIDV Hà Tây Đồng thời, luận văn cũng đưa ra một số kiến nghị với BIDV và NHNN chi nhánh Hà Nội để giảm thiểu rủi ro tín dụng trong lĩnh vực cho vay này.