GIỚI THIỆU CHUNG VỀ ĐỀ TÀI
TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI
Năm 2020, đại dịch Covid-19 đã gây ra biến động lớn cho kinh tế toàn cầu, khiến các nền kinh tế lớn như Mỹ, Trung Quốc và các quốc gia thành viên Liên minh châu Âu rơi vào tình trạng suy thoái nghiêm trọng và vẫn chưa hồi phục Để ngăn chặn dịch lây lan, nhiều quốc gia đã áp dụng các biện pháp phong tỏa và đóng cửa biên giới, dẫn đến sự đứt gãy của chuỗi cung ứng toàn cầu và thiếu hụt nguyên liệu sản xuất cũng như sản phẩm tiêu dùng.
Dịch Covid-19 bắt đầu tại Việt Nam vào cuối tháng 3/2020, gây ra những biến động phức tạp, ảnh hưởng nghiêm trọng đến đời sống người dân và nền kinh tế Mặc dù nền kinh tế vĩ mô ổn định và có nền tảng tích cực từ năm 2019, Việt Nam vẫn phải đối mặt với nhiều thách thức như tỷ lệ thất nghiệp gia tăng và sự chậm lại trong tăng trưởng của hầu hết các ngành Dự báo tốc độ tăng trưởng GDP năm 2020 của Việt Nam chỉ đạt 2,91%, mức thấp nhất kể từ năm 2011.
Trong bối cảnh đại dịch, lĩnh vực ngân hàng đã chịu ảnh hưởng nghiêm trọng Ngân hàng Nhà nước (NHNN) đang nỗ lực "kép" trong việc hỗ trợ cá nhân và doanh nghiệp gặp khó khăn do Covid-19, đồng thời đảm bảo hoạt động kinh doanh hiệu quả NHNN giữ vai trò quan trọng như "huyết mạch" của nền kinh tế, với các biện pháp hỗ trợ kịp thời Theo số liệu thống kê của NHNN, tính đến hết năm
Năm 2020, tăng trưởng tín dụng của toàn hệ thống ngân hàng đạt 9.192.566 tỷ đồng, tăng 12,17% so với năm 2019 Tuy nhiên, nguồn vốn huy động của các ngân hàng thương mại đang dư thừa, trong khi nhu cầu vốn của doanh nghiệp có dấu hiệu chững lại, khiến hoạt động tín dụng khó có thể tăng trưởng mạnh như những năm trước Ngoài ra, rủi ro nợ xấu vẫn hiện hữu và có thể gia tăng trong năm 2021, đặt ra thách thức cho các ngân hàng thương mại trong việc tìm kiếm hướng đi mới để thúc đẩy tăng trưởng tín dụng trong năm 2021 mà vẫn đảm bảo an toàn tín dụng.
Biểu đồ 1.1: Tăng trưởng GDP của Việt Nam năm 2020 Đơn vị: %
Nguồn: IMF, World Economic Outlook Update, January 2021
1.1.2 Thực trạng hoạt động của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – chi nhánh Bắc Hà
Cuối năm 2019, BIDV Bắc Hà đã hoàn thành xuất sắc các chỉ tiêu kế hoạch do Hội sở chính giao, với nhiều chỉ tiêu vượt kế hoạch Tuy nhiên, bước sang năm 2020, đặc biệt trong 6 tháng đầu năm, chi nhánh đã gặp nhiều khó khăn do ảnh hưởng của đại dịch Covid-19 và các biện pháp phong tỏa của Chính phủ Điều này đã tác động lớn đến đời sống, kinh tế - xã hội và kết quả hoạt động kinh doanh của BIDV Bắc Hà trong nửa đầu năm 2020.
Khách hàng cá nhân và doanh nghiệp tại chi nhánh đang gặp khó khăn trong việc trả nợ gốc và lãi vay ngân hàng do tình trạng ngưng trệ hoạt động sản xuất kinh doanh Điều này yêu cầu các phòng, bộ phận phải dành nhiều thời gian duy trì khách hàng cũ để tránh phát sinh nợ xấu Nhu cầu tín dụng của khách hàng trong giai đoạn này giảm sút, hạn chế khả năng phát triển khách hàng mới và ảnh hưởng đến kế hoạch tăng trưởng quy mô tín dụng Rủi ro nợ xấu có khả năng gia tăng trong năm 2021 khi doanh nghiệp chưa phục hồi sau tác động của dịch Covid-19, trong khi các khoản nợ đã được cơ cấu lại sẽ hết thời hạn giãn cách Do đó, cần thận trọng trong việc tiếp cận khách hàng để tránh phát sinh nợ xấu trong bối cảnh kinh tế khó khăn.
BIDV Bắc Hà đang đối mặt với thách thức trong việc tìm kiếm hướng đi mới để thúc đẩy tăng trưởng tín dụng năm 2021, đồng thời đảm bảo an toàn tín dụng trong bối cảnh dịch Covid-19 Việc nghiên cứu và đánh giá tác động của đại dịch đến hoạt động tín dụng của ngân hàng là cần thiết nhằm tìm ra giải pháp cân bằng giữa an toàn và đáp ứng nhu cầu khách hàng Do đó, tôi đã chọn đề tài “Ảnh hưởng của đại dịch Covid-19 đối với hoạt động tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Hà” cho luận văn tốt nghiệp, với hy vọng góp phần phát triển hoạt động tín dụng và hỗ trợ khách hàng hiệu quả.
MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU
Mục tiêu tổng quát của bài viết là phân tích và đánh giá tác động của đại dịch Covid-19 đối với hoạt động tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Hà Bài viết sẽ xem xét những thay đổi trong quy trình tín dụng, ảnh hưởng đến khả năng vay vốn của khách hàng, cũng như các biện pháp mà ngân hàng đã thực hiện để ứng phó với tình hình khó khăn do đại dịch gây ra.
Đại dịch Covid-19 đã gây ra những tác động sâu rộng đến nền kinh tế toàn cầu, đặc biệt là đối với các ngành nghề và hoạt động của các ngân hàng thương mại (NHTM) tại Việt Nam trong giai đoạn từ 2020 đến hết quý I năm 2021 Bài viết cung cấp cái nhìn tổng quan về những ảnh hưởng này, giúp người đọc hiểu rõ hơn về sự thay đổi trong hoạt động kinh doanh và các thách thức mà các NHTM phải đối mặt trong bối cảnh dịch bệnh Thông qua việc phân tích các dữ liệu và xu hướng, người đọc sẽ có cái nhìn sâu sắc hơn về tình hình kinh tế và vai trò của NHTM trong việc phục hồi nền kinh tế sau đại dịch.
Đánh giá mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng trong quá trình cấp tín dụng là cần thiết để hiểu rõ những ảnh hưởng của đại dịch Covid-19 Đại dịch đã tác động mạnh mẽ đến kết quả hoạt động cấp tín dụng của ngân hàng, cũng như ảnh hưởng đến cuộc sống, hoạt động kinh doanh và nhu cầu tín dụng của khách hàng Việc phân tích mối quan hệ này giúp ngân hàng điều chỉnh chiến lược tín dụng phù hợp với thực tế mới, đồng thời hỗ trợ khách hàng vượt qua khó khăn trong bối cảnh kinh tế hiện nay.
Khách hàng tín dụng của BIDV Bắc Hà thường gặp khó khăn trong việc tiếp cận và sử dụng các sản phẩm tín dụng Điều này đòi hỏi việc xác định rõ những vướng mắc cụ thể để có thể tìm ra giải pháp hiệu quả nhằm tháo gỡ và khắc phục tình trạng này Việc cải thiện quy trình tiếp cận sản phẩm tín dụng sẽ giúp nâng cao trải nghiệm và sự hài lòng của khách hàng, từ đó thúc đẩy sự phát triển bền vững của chi nhánh.
- Chỉ ra những cơ hội mà BIDV Bắc Hà có thể tận dụng trong giai đoạn bùng phát dịch Covid-19
- Đưa ra được giải pháp để ứng phó với đại dịch Covid-19 trong các kịch bản khác nhau và giải pháp giúp tăng trưởng HĐTD tại BIDV Bắc Hà.
CÁCH THỨC THỰC HIỆN
Luận văn nghiên cứu tổng quan ảnh hưởng của dịch bệnh Covid-19 đến đời sống và hoạt động kinh doanh của khách hàng, đặc biệt là những khó khăn và thách thức mà ngành ngân hàng, đặc biệt là HĐTD, phải đối mặt Tác giả phân tích sự thay đổi trong tiêu chuẩn và chính sách cấp tín dụng của BIDV Bắc Hà, đồng thời xem xét nhu cầu và khó khăn của khách hàng cá nhân và doanh nghiệp trong việc tiếp cận và nhận hỗ trợ từ ngân hàng khi sử dụng sản phẩm tín dụng Các bước nghiên cứu được thực hiện một cách hệ thống và chi tiết.
Để lượng hóa ảnh hưởng của dịch Covid-19 đến hoạt động tín dụng, cần thu thập dữ liệu sơ cấp từ các nguồn thống kê bên ngoài và số liệu ngành kinh tế trong năm.
Năm 2020, BIDV Bắc Hà đã ghi nhận các số liệu thực tế quan trọng Tác giả tiến hành tổng hợp và so sánh các kết quả trong hai giai đoạn: giai đoạn trước khi dịch bệnh Covid-19 xuất hiện và giai đoạn sau.
19 và giai đoạn khi dịch Covid-19 bùng phát
Khảo sát thực tế được thực hiện đối với các phân khúc khách hàng có quan hệ tín dụng tại chi nhánh, tập trung vào ba nội dung chính: (1) Ảnh hưởng của dịch Covid-19 đến hoạt động kinh doanh của khách hàng; (2) Mức độ hài lòng của khách hàng với các biện pháp hỗ trợ từ ngân hàng trong thời gian dịch; (3) Nhu cầu tín dụng của khách hàng cá nhân và doanh nghiệp trong tương lai cùng với kỳ vọng từ chính sách hỗ trợ ngân hàng.
Tổng hợp kết quả khảo sát nhằm xác định những thành tựu và hạn chế trong quá trình cấp tín dụng, từ đó tìm ra giải pháp tháo gỡ nút thắt giữa cung và cầu tín dụng Đề xuất các giải pháp và chính sách mới để BIDV Bắc Hà duy trì tăng trưởng tín dụng bền vững cả về chất lượng lẫn khối lượng trong bối cảnh diễn biến phức tạp của đại dịch.
KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ ĐÓNG GÓP CỦA ĐỀ TÀI
Nghiên cứu này đánh giá mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng trong quy trình cấp tín dụng, đồng thời phân tích ảnh hưởng của dịch Covid-19 đến tiêu chuẩn và điều kiện cấp tín dụng tại BIDV Bắc Hà Bài viết cũng xem xét các tiêu chí lựa chọn ngân hàng và nhu cầu vay vốn của khách hàng trong bối cảnh hiện nay.
Tác giả đánh giá hoạt động tín dụng của ngân hàng dựa trên các chỉ tiêu như quy mô và tốc độ tăng trưởng tín dụng, thu nhập từ lãi và phí, nợ xấu, cũng như mức độ trích lập dự phòng rủi ro trong giai đoạn 2019-2020, bao gồm cả thời kỳ bùng phát dịch Covid-19 Bài viết cũng đề cập đến các chính sách và kế hoạch hành động của BIDV, đặc biệt là BIDV chi nhánh Bắc.
Hà nói riêng trong việc hỗ trợ, đồng hành cùng khách hàng
Khách hàng đánh giá mức độ ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của họ theo từng lĩnh vực, cùng với sự thay đổi trong nhu cầu tín dụng và tiêu chuẩn lựa chọn ngân hàng cấp tín dụng Đặc biệt, họ thể hiện mức độ hài lòng đối với các biện pháp hỗ trợ của ngân hàng trong giai đoạn dịch bệnh và sau khi dịch được kiểm soát Đồng thời, khách hàng cũng chỉ ra những hạn chế trong quy trình của BIDV, gây khó khăn cho họ khi tiếp cận vốn tín dụng.
Bài nghiên cứu đề xuất các giải pháp và chiến lược nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) – Chi nhánh Bắc Hà trong bối cảnh khó khăn hiện nay.
Nghiên cứu cho phép kết luận rằng:
Các ngân hàng thương mại tại Việt Nam, đặc biệt là Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, ít bị ảnh hưởng bởi dịch Covid-19 so với các lĩnh vực khác trong nền kinh tế Mặc dù đại dịch đã gây ra nhiều tác động tiêu cực đến hoạt động tín dụng của chi nhánh, nhưng cũng đồng thời tạo ra nhiều cơ hội mới.
Nhờ vào định hướng hoạt động đúng đắn và tuân thủ hướng dẫn của NHNN cùng Hội sở chính, BIDV Bắc Hà đã vượt qua khó khăn do đại dịch Covid-19 trong năm 2020, đồng thời hướng tới việc hoàn thành các kế hoạch đề ra cho năm 2021.
Nghiên cứu này giúp BIDV Bắc Hà đánh giá những thành công và thiếu sót trong hoạt động kinh doanh tín dụng năm 2020, thời điểm chịu ảnh hưởng nặng nề từ dịch Covid-19 Qua đó, ngân hàng có thể rút ra kinh nghiệm quý báu để ứng phó hiệu quả hơn nếu dịch bệnh tái bùng phát.
Bài nghiên cứu đưa ra những giải pháp, khuyến nghị góp phần cải thiện hiệu quả hoạt động tín dụng của Chi nhánh trong thời gian tới
Nghiên cứu này cung cấp bài học quý giá cho các chi nhánh và ngân hàng trong hệ thống ngân hàng Việt Nam, giúp họ ứng phó hiệu quả với các vấn đề tương tự trong tương lai.
Kết luận này có thể góp phần vào nghiên cứu về tác động của đại dịch đối với hệ thống ngân hàng tại Việt Nam, đặc biệt là với BIDV Chi nhánh Bắc Hà.
CẤU TRÚC BÀI NGHIÊN CỨU
Bài nghiên cứu được kết cấu thành 5 phần chính như sau:
Chương 1: Giới thiệu chung về đề tài Trong chương 1, tác giả trình bày lý do lựa chọn nghiên cứu về “Ảnh hưởng của đại dịch Covid-19 đối với hoạt động tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Hà”, tóm tắt về bối cảnh kinh tế xã hội của Việt Nam trong giai đoạn 2020 đến hết quý I năm 2021, đồng thời nêu ra mục tiêu và kết quả của bài nghiên cứu,
Chương 2: Tổng quan nghiên cứu Tại thời điểm thực hiện nghiên cứu, các chủ đề về đại dịch Covid-19 và sự ảnh hưởng của đại dịch mang tính thời sự cao, tuy nhiên, chưa thực sự có nhiều nghiên cứu trong nước khai thác về chủ đề này ở phạm vi chi nhánh Ngân hàng TMCP Thông qua việc tóm tắt, nhận xét những công trình nghiên cứu trong nước và ngoài nước có chủ đề tương tự, từ việc đánh giá mối tương quan với đề tài đang nghiên cứu, giúp tác giả xác định các khoảng trống trong những nghiên cứu trước và định hướng cho đề tài nghiên cứu của bản thân
Chương 3: Phương pháp nghiên cứu Trong nội dung của chương này, tác giả nêu ra các phương pháp nghiên cứu được sử dụng trong bài, cách thức thu thập thông tin sơ cấp, thứ cấp và xử lý thông tin thông qua phương pháp định lượng là chủ đạo
Chương 4: Kết quả nghiên cứu Thông qua phân tích các dữ liệu thứ cấp, phần đầu của chương 4, tác giả trình bày về những ảnh hưởng của đại dịch Covid-19 tới tình hình kinh tế chung và hoạt động tín dụng tại Ngân hàng qua từng giai đoạn diễn biến của dịch bệnh Tiếp theo đó là kết quả nghiên cứu về hoạt động tín dụng tại BIDV Bắc Hà và các khách hàng tại Chi nhánh trước và sau khi bị tác động bởi dịch Covid-19 Dịch bệnh đã có những ảnh hưởng tiêu cực tới kết quả tăng trưởng tín dụng cũng như làm gia tăng nợ xấu dẫn đến việc Chi nhánh buộc phải trích thêm chi phí DPRR ngoài kế hoạch Với các khách hàng, việc trải qua giai đoạn bùng phát dịch bệnh đã làm ảnh hưởng nghiêm trọng đến đời sống cũng như hoạt động kinh doanh của cả các cá nhân và doanh nghiệp Thông qua việc phân tích thực trạng tại Chi nhánh (nguồn cung tín dụng), và nhu cầu từ phía khách hàng (cầu tín dụng), tác giả tìm ra mối liên hệ và các điểm nghẽn giữa cung và cầu, từ đó tìm ra nguyên nhân khiến hoạt động tín dụng của BIDV Bắc Hà bị ảnh hưởng trong giai đoạn dịch Covid-19 bùng phát
Chương 5: Khuyến nghị Với nền tảng đã được tổng hợp và phân tích từ kết quả nghiên cứu ở chương trước, tác giả nhận thấy rằng, đại dịch Covid-19 tuy mang lại nhiều ảnh hưởng tiêu cực đến hoạt động tín dụng tại BIDV Bắc Hà, nhưng cũng mở ra một số cơ hội mà Chi nhánh có thể tận dụng Vì vậy, ở chương này, ngoài việc đưa ra một số cách thức ứng phó với dịch Covid-19, tác giả khuyến nghị các giải pháp giúp Chi nhánh khắc phục những khó khăn trong hoạt động cấp tín dụng đang gặp phải, thúc đẩy tăng trưởng tín dụng trong thời gian tới và khuyên nghị các biện pháp ứng phó trong từng kịch bản diễn biến của dịch Covid-19
Trong chương 1 của luận văn, tác giả đã tổng quan tình hình kinh tế - xã hội hiện tại và phân tích thực trạng hoạt động của các Ngân hàng Thương mại tại Việt Nam Từ đó, tác giả đưa ra các luận điểm và lý do cho việc lựa chọn nghiên cứu về "Ảnh hưởng của đại dịch COVID-19 đối với hoạt động tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Hà".
Chương 1 của bài luận trình bày mục tiêu nghiên cứu tổng quát và cụ thể, phương pháp thực hiện, kết quả đạt được, đóng góp của đề tài, và cấu trúc nghiên cứu Nghiên cứu này không chỉ chỉ ra cơ hội cho BIDV Bắc Hà trong giai đoạn hiện tại mà còn nhằm tìm ra và giải quyết những khó khăn do ảnh hưởng của đại dịch Covid-19, từ đó nâng cao hiệu quả và chất lượng hoạt động tín dụng tại chi nhánh.
TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU
CÁC NGHIÊN CỨU NƯỚC NGOÀI
Trong thời kỳ khủng hoảng, khu vực ngân hàng dễ bị ảnh hưởng bởi rủi ro giảm sút giá trị nghiêm trọng trong chất lượng danh mục tín dụng và tình trạng rút tiền ồ ạt (Goodell, 2020) Tác giả đặt ra câu hỏi về tính xác thực của phân tích cuộc khủng hoảng do virus gây ra theo cách hiểu của hiện tượng thiên nga đen (black swan) của Taleb (2007), vì khó có thể chứng minh rằng hiện tượng này hoàn toàn không thể dự đoán Covid-19 khác với hiện tượng thiên nga đen cổ điển ở chỗ nó ảnh hưởng đồng thời đến nhiều nền kinh tế, dẫn đến việc không tồn tại mô hình lan truyền khủng hoảng điển hình nào.
Giá cổ phiếu của các ngân hàng đã giảm mạnh, đặc biệt là ở các nền kinh tế phát triển châu Âu, tiếp theo là châu Á và các quốc gia thị trường mới nổi Theo Schmieder và cộng sự (2020), ngành ngân hàng toàn cầu bước vào khủng hoảng Covid-19 với lượng vốn tự có vượt yêu cầu khoảng 5 nghìn tỷ USD Quy mô cho vay, yếu tố quan trọng cho phục hồi kinh tế, phụ thuộc vào mức vốn sử dụng do hậu quả khủng hoảng và yêu cầu về vốn đủ Các tác giả ước tính rằng trong kịch bản tiêu cực, thặng dư có thể giảm xuống khoảng 800 tỷ USD, mở ra cơ hội cho nguồn vốn mới 5 nghìn tỷ USD, tương đương 6% số dư hiện tại của các khoản tín dụng Trong kịch bản cực kỳ tiêu cực, các con số này sẽ là 270 tỷ USD và 1 nghìn tỷ USD.
Nghiên cứu gần đây về tác động của đại dịch Covid-19 đối với ngành ngân hàng tại Nepal cho thấy đây là một trong những lĩnh vực chịu thiệt hại nặng nề nhất Theo Paudel (2020), sự sụt giảm niềm tin vào ngân hàng đã dẫn đến tình trạng rút tiền gửi gia tăng Các yếu tố khác làm tăng rủi ro hệ thống bao gồm: triển vọng tăng trưởng cho danh mục cho vay hạn chế, khả năng trả nợ giảm sút, chi phí tài chính dự kiến tăng, rủi ro hoạt động do thiếu nhân sự trong môi trường số hóa thấp, giảm giá tài sản và rủi ro ngoại hối.
Dev và Sengupta (2020) đã phân tích tác động của đại dịch đối với lĩnh vực ngân hàng ở Ấn Độ, kết luận rằng nguy cơ mất ổn định của hệ thống ngân hàng sẽ gia tăng do chất lượng danh mục tín dụng suy giảm Moody's cũng đã phản ánh điều này bằng cách điều chỉnh triển vọng xếp hạng từ ổn định sang tiêu cực, làm tăng mức độ rủi ro, đặc biệt là khi so sánh với giai đoạn 2011.
Từ năm 2019, các tài sản trong danh mục nợ xấu (NPL) đã giảm đáng kể về mức độ thế chấp Nghiên cứu của Selvan và Vivek (2020) đã phân tích tác động của đại dịch đối với lĩnh vực ngân hàng ở Ấn Độ, dựa trên dữ liệu từ các trang web và tạp chí kinh tế Họ kết luận rằng đại dịch sẽ thúc đẩy quá trình số hóa dịch vụ ngân hàng, dẫn đến việc giảm việc làm do doanh số bán hàng qua các kênh phân phối truyền thống giảm sút Tuy nhiên, thách thức lớn vẫn là bảo vệ hệ thống ngân hàng trước tội phạm mạng, đặc biệt khi năm 2018 đã ghi nhận tổn thất nghiêm trọng trong ngành ngân hàng do các cuộc tấn công mạng.
Nghiên cứu của Korzeb và Niedziolka (2020) về các ngân hàng thương mại tại Ba Lan cho thấy rằng những ngân hàng lớn nhất có khả năng chống chọi tốt nhất trong đại dịch COVID-19 Ngược lại, các ngân hàng có vị trí vốn yếu, lợi nhuận thấp và chất lượng danh mục tín dụng kém là những ngân hàng nhạy cảm nhất với tác động của dịch bệnh Do đó, các ngân hàng này cần tăng cường vốn để đối phó với tổn thất tiềm ẩn và đảm bảo tuân thủ chính sách phân bổ vốn an toàn Việc phân phối lại lợi nhuận cần được xem xét kỹ lưỡng trong bối cảnh không chắc chắn do COVID-19 Tác động ngắn hạn của đại dịch sẽ ảnh hưởng đến hoạt động của ngành ngân hàng, đặc biệt là giá trị của các khoản nợ xấu và các khoản xóa nợ Các biện pháp như cơ cấu lại nợ là cần thiết để giảm thiểu tác động của khủng hoảng đối với người vay, dù điều này sẽ ảnh hưởng đến kế hoạch lợi nhuận Việc hoãn trả lãi và gốc sẽ tác động đến việc phân phối thu nhập lãi theo thời gian, gây căng thẳng với khối lượng lớn các khoản vay vốn lưu động và chi phí cho vay đầu tư.
Cuộc khủng hoảng do đại dịch Covid-19 vẫn tiếp diễn và chưa thể dự đoán thời gian kết thúc, dẫn đến việc nghiên cứu về tác động của đại dịch đối với lĩnh vực ngân hàng còn hạn chế Hầu hết các nghiên cứu chỉ tập trung vào các nền kinh tế riêng lẻ, trong khi nghiên cứu của Aldasoro và cộng sự (2020) dựa trên dữ liệu từ 118 ngân hàng niêm yết tại 28 quốc gia cho thấy rằng lĩnh vực ngân hàng đã chịu ảnh hưởng đáng kể trong những tháng đầu tiên của cuộc khủng hoảng Các ngân hàng có vốn hóa tốt và lợi nhuận cao thường trải qua khó khăn ít hơn Đồng thời, chênh lệch hoán đổi rủi ro tín dụng (CDS) tăng cao đối với các ngân hàng có rủi ro cao, đặc biệt là ở các ngân hàng niêm yết tại các quốc gia thuộc thị trường mới nổi, nơi ghi nhận mức tăng đột biến nhất.
Đại dịch đã ảnh hưởng đáng kể đến lĩnh vực ngân hàng, đặc biệt là trong việc duy trì sự ổn định của hệ thống tài chính Theo Niedziółka (2009), điều kiện ngành ngân hàng có vai trò quan trọng trong việc đảm bảo sự ổn định này Báo cáo của Ủy ban Ổn định Tài chính vào ngày 15 tháng 4 năm 2020 chỉ ra rằng hệ thống ngân hàng, bao gồm các ngân hàng quan trọng, đã chuẩn bị tốt hơn cho cuộc khủng hoảng so với năm 2008, với khả năng hấp thụ các cú sốc kinh tế vĩ mô Các chính phủ và ngân hàng trung ương hiện đang thực hiện các biện pháp cung cấp thanh khoản cho doanh nghiệp, trong đó ngân hàng đóng vai trò chủ đạo Quy mô tín dụng dự kiến sẽ được mở rộng thông qua các quyết định như cắt giảm lãi suất, tăng cường thanh khoản cho ngân hàng và giảm yêu cầu dự trữ bắt buộc (FSB, 2020).
McKibbin và Fernando (2020) cho rằng quyết định giảm lãi suất của ngân hàng trung ương sẽ giúp ngăn chặn sự suy giảm nhu cầu trong ngắn hạn Tuy nhiên, do cuộc khủng hoảng mang tính chất đa chiều và không chỉ do nhu cầu giảm, chính phủ cần đóng vai trò quan trọng trong việc quản lý tình hình này.
Trong bối cảnh dịch Covid-19, các ngân hàng cần thực hiện những biện pháp ứng phó hiệu quả để thích ứng với tình hình mới Bryan và cộng sự (2020) đã chỉ ra ba hướng hành động chính cho các ngân hàng bán lẻ Đầu tiên, việc đẩy mạnh số hóa dịch vụ ngân hàng là cần thiết để đáp ứng nhu cầu của khách hàng Thứ hai, ngân hàng nên tham gia vào các dự án xã hội, như giáo dục và y tế, nhằm nâng cao nhận thức về vai trò xã hội của mình Cuối cùng, các ngân hàng cần xem xét lại chính sách cho vay và thiết kế quy trình phù hợp với bối cảnh khủng hoảng do Covid-19.
Nghiên cứu của Wu và Olson (2020) chỉ ra rằng Covid-19 đã thúc đẩy sự chuyển đổi kỹ thuật số trong hệ thống ngân hàng Trung Quốc, yêu cầu cải tiến nhanh chóng hệ thống kiểm soát rủi ro Để ổn định nền kinh tế và giảm rủi ro, các ngân hàng cần hỗ trợ tài chính cho các khu vực bị ảnh hưởng nặng nề, tăng cường tín dụng cho các ngành công nghiệp trọng điểm và thực hiện cơ chế phê duyệt khoản vay ưu đãi MSMEs cũng cần được hỗ trợ thông qua hạn mức tín dụng đặc biệt, giảm lãi suất và gia hạn thời gian trả nợ, cùng với việc thiết lập chính sách tài khóa hiệu quả Sự chuyển đổi kỹ thuật số cần được tăng tốc bằng cách tận dụng dữ liệu lớn, điện toán đám mây và trí tuệ nhân tạo, đồng thời cần thiết lập cơ chế chia sẻ dữ liệu giữa các ngân hàng và chính phủ để cải thiện kiểm soát rủi ro nội bộ.
CÁC NGHIÊN CỨU TRONG NƯỚC
Dịch COVID-19 tại Việt Nam đã kéo dài hơn một năm, với dấu hiệu suy giảm và tình hình cải thiện, nhưng vẫn để lại những ảnh hưởng sâu rộng đến kinh tế và xã hội Nhiều nghiên cứu đã chỉ ra tác động của dịch bệnh lên nền kinh tế, ảnh hưởng đến các lĩnh vực như hệ thống tài chính, xuất nhập khẩu, chuỗi giá trị toàn cầu và đầu tư nước ngoài.
Theo nghiên cứu của TS Bạch Hồng Việt (2020), dịch Covid-19 đã làm đình trệ hoạt động thương mại, đầu tư, du lịch, sản xuất và kinh doanh toàn cầu, buộc các quốc gia phải triển khai các gói hỗ trợ kinh tế Đầu tư công được coi là yếu tố then chốt cho sự phục hồi và tăng trưởng kinh tế Ngành tài chính và khách sạn chịu ảnh hưởng tiêu cực nhất từ dịch bệnh Về mức độ dễ bị tổn thương, các quốc gia tại châu Phi như Nam Phi và Ai Cập, châu Âu với Nga, Đức và Ý, châu Á và châu Đại Dương gồm Ấn Độ, Iran, Pakistan, Ả Rập Xê Út và Thổ Nhĩ Kỳ, cũng như châu Mỹ với Brazil, Mỹ, Chile, Mexico và Peru là những nước dễ bị ảnh hưởng nhất.
Nghiên cứu về ảnh hưởng của dịch bệnh đối với nền kinh tế trong nước đang thu hút sự chú ý của nhiều tác giả Đặc biệt, GS.TS Nguyễn đã chỉ ra những tác động rõ rệt mà dịch bệnh gây ra đối với các lĩnh vực kinh tế khác nhau.
Quang Thuấn (2020) chỉ ra rằng Covid-19 đã làm gia tăng tỷ lệ nghèo và cận nghèo, đồng thời giảm thu nhập tạm thời của hộ gia đình và người lao động, gây ảnh hưởng tiêu cực đến tăng trưởng kinh tế, thương mại, lao động, việc làm và thu nhập của người lao động Nghiên cứu của TS Lê Hải Đường (2020) đánh giá các khía cạnh khác của nền kinh tế như tốc độ tăng GDP, kim ngạch xuất khẩu, tỷ lệ thất nghiệp ở khu vực thành thị và tỷ lệ lao động qua đào tạo không đạt kế hoạch Tác giả phân tích những khó khăn, thách thức và cơ hội trong tương lai, nhấn mạnh tầm quan trọng của các phương châm phát triển.
“chống dịch như chống giặc” của lãnh đạo nước ta trong việc vừa chống dịch hiệu quả, vừa tập trung phục hồi phát triển kinh tế - xã hội
ThS Nguyễn Hoàng Nam (2021) chỉ ra rằng đại dịch Covid-19 đã ảnh hưởng mạnh mẽ đến ngành sản xuất công nghiệp tại Việt Nam, chủ yếu do sự gián đoạn chuỗi cung ứng toàn cầu và sự phụ thuộc vào nguyên liệu nhập khẩu từ Trung Quốc, Hàn Quốc và Nhật Bản, chiếm 56% nguồn cung hàng hóa trung gian vào năm 2019 Nghiên cứu cũng đánh giá tác động của Covid-19 đến các yếu tố kinh tế như tỷ giá hối đoái, giá vàng, giá dầu, giá bạc, giá đồng và chỉ số VN-Index Kết quả cho thấy dịch bệnh này có tác động tiêu cực đến giá vàng và giá dầu, nhưng lại tích cực đối với tỷ giá hối đoái, giá bạc và giá đồng Đặc biệt, chỉ số VN-Index không bị ảnh hưởng bởi tổng số ca nhiễm, nhưng chịu tác động tiêu cực từ tổng số ca tử vong.
Các tác giả đã đề xuất nhiều biện pháp và chính sách nhằm cải thiện và phục hồi nền kinh tế sau đại dịch Theo ThS Nguyễn Hoàng Nam (2021), sự phát triển bền vững của nền kinh tế đòi hỏi những thay đổi về quản lý và chính sách Ba yếu tố chính cho sự phục hồi vững chắc hậu đại dịch bao gồm cải cách cơ cấu, công nghệ mới và tái hội nhập thông qua việc thiết lập một “hợp đồng xã hội toàn cầu” mới Đối với ngành ngân hàng, tác động của Covid-19 rất rõ rệt, đặc biệt là doanh thu từ hoạt động tín dụng Phạm Ngọc Phong và cộng sự (2020) chỉ ra rằng khi nền kinh tế bị ảnh hưởng, các ngân hàng là những đơn vị chịu tác động trực tiếp nhất Dịch Covid-19 đã làm lộ rõ những vấn đề trong hoạt động ngân hàng như tăng trưởng dư nợ tín dụng, lợi nhuận và nợ xấu Tuy nhiên, đây cũng là cơ hội để các ngân hàng nhận diện và khắc phục những hạn chế trong hoạt động của mình.
Nghiên cứu về ảnh hưởng của dịch bệnh đối với hoạt động huy động vốn của các ngân hàng thương mại tại tỉnh Vĩnh Long cho thấy nhiều ngân hàng gặp khó khăn trong việc huy động vốn do cầu tín dụng giảm Hệ quả là lãi suất huy động cũng giảm do không còn áp lực cạnh tranh trong bối cảnh thanh khoản dồi dào Bên cạnh đó, sự biến động lớn của giá vàng trong và ngoài nước trong giai đoạn dịch đã ảnh hưởng đến tâm lý đầu tư của người dân, dẫn đến tình trạng khách hàng rút tiền tiết kiệm để chuyển sang đầu tư vào vàng hoặc bất động sản, khi lãi suất giảm không còn thu hút được khách hàng.
Tăng trưởng tín dụng hiện đang gặp khó khăn do nhu cầu vay vốn của doanh nghiệp giảm sút, chủ yếu vì không tìm được đầu ra cho sản phẩm Đồng thời, nhu cầu vay vốn của khách hàng cá nhân cũng giảm mạnh do thu nhập không ổn định, thậm chí bị sụt giảm do cắt giảm giờ làm và nghỉ việc tạm thời Mặc dù các ngân hàng thương mại đã đồng loạt hạ lãi suất và triển khai các chính sách ưu đãi, tình hình vẫn chưa được cải thiện.
Tình hình nợ xấu tại tỉnh Vĩnh Long đã có xu hướng tăng do ảnh hưởng của đại dịch, với số dư nợ xấu đạt 362 tỷ đồng, chiếm 1,21% tổng dư nợ tính đến ngày 30/6/2020 Mặc dù tỷ lệ này vẫn nằm trong mức cho phép của Thống đốc NHNN, nhưng rủi ro tiềm ẩn vẫn cao do tác động của dịch bệnh đến sản xuất và kinh doanh Theo nghiên cứu của TS Đặng Hà Giang (2020), tỷ lệ nợ xấu của 18 NHTM niêm yết trong quý I/2020 đã tăng so với quý trước, đồng thời tỷ lệ tạo mới nợ xấu cũng gia tăng mạnh Các NHTM vẫn gặp nhiều khó khăn trong việc cơ cấu lại và xử lý nợ xấu, bao gồm việc tăng vốn để đáp ứng chuẩn Basel II và thu hồi tài sản bảo đảm.
Lợi nhuận của các ngân hàng dự kiến sẽ giảm do tỷ trọng nguồn thu từ hoạt động tín dụng chiếm ưu thế và ảnh hưởng từ Thông tư số 01/2020/TT-NHNN Mặc dù vậy, lợi nhuận sau thuế mà các ngân hàng thương mại công bố chưa phản ánh đầy đủ chi phí dự phòng gia tăng do tác động lớn của dịch Covid-19.
Các nhà nghiên cứu trong nước đã đề xuất các giải pháp ứng phó và khắc phục cho các ngân hàng thương mại (NHTM) trước dịch bệnh Covid-19 Một trong những biện pháp quan trọng là các chính sách hỗ trợ từ nhà nước dành cho khách hàng TS Đặng Hà Giang (2020) khuyến nghị Ngân hàng Nhà nước (NHNN) cần xem xét nới chỉ tiêu tăng trưởng tín dụng trong năm.
Năm 2020, một số ngân hàng thương mại (NHTM) đã có nhu cầu cho vay thực sự và đảm bảo dòng vốn giải ngân hiệu quả Ngân hàng Nhà nước (NHNN) có thể tăng hạn mức tín dụng để đáp ứng nhu cầu vốn của nền kinh tế, với điều kiện NHTM đảm bảo an toàn và phòng ngừa rủi ro hiệu quả Đồng thời, các NHTM cần hỗ trợ doanh nghiệp bằng cách giảm lãi suất ngắn hạn và linh hoạt về thời gian trả nợ Để thực hiện điều này, Phạm Ngọc Phong và cộng sự (2020) khuyến nghị NHTM phải rà soát và đánh giá lại từng khách hàng, đồng thời phát triển các sản phẩm tín dụng ngắn hạn chuyên biệt để hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ và vừa bị ảnh hưởng bởi dịch Tuy nhiên, các NHTM không được hạ chuẩn tín dụng hay nới lỏng điều kiện cho vay.
KHOẢNG TRỐNG NGHIÊN CỨU
Nghiên cứu tác động của dịch COVID-19 đến nền kinh tế và ngành ngân hàng vẫn còn là một chủ đề mới mẻ với ít bài viết đa dạng Điều này cho thấy còn nhiều khoảng trống trong việc khám phá và phân tích các ảnh hưởng của đại dịch đối với lĩnh vực này.
Hầu hết các nghiên cứu trước đây tập trung vào ảnh hưởng của dịch đến toàn bộ nền kinh tế hoặc một ngành cụ thể, trong khi nghiên cứu của Nguyễn Thị Kiều Nga (2020) là một trong số ít đề cập đến tác động của dịch đối với Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam Chưa có nghiên cứu nào khảo sát sâu về một hệ thống ngân hàng hay một chi nhánh cụ thể Về chủ đề nghiên cứu, các nghiên cứu hiện tại chủ yếu xem xét ảnh hưởng của dịch đến hoạt động ngân hàng như tín dụng, thanh toán và nợ xấu, nhưng chưa phân tích mối quan hệ tương tác giữa ngân hàng và khách hàng trong việc cấp tín dụng Dịch Covid-19 không chỉ ảnh hưởng đến nhu cầu vay vốn của khách hàng mà còn điều chỉnh các tiêu chuẩn cho vay của ngân hàng, tạo ra khoảng trống giữa cung và cầu vay vốn, một vấn đề chưa được đề cập trong bất kỳ nghiên cứu nào trước đây.
Trong nghiên cứu về ảnh hưởng của dịch Covid-19 đối với hoạt động tín dụng của ngân hàng, cả nghiên cứu trong nước và quốc tế đều chưa áp dụng phương pháp bảng hỏi để thu thập dữ liệu từ khách hàng Hầu hết các nghiên cứu chủ yếu dựa vào số liệu vĩ mô và thống kê từ các cơ quan trung ương hoặc ngân hàng Hơn nữa, việc sử dụng mô hình để xác định ảnh hưởng của các biến số đến hoạt động tín dụng cũng còn hạn chế trong các nghiên cứu quốc tế.
Chương 2: Tổng quan nghiên cứu tập trung vào việc tóm tắt và phân tích các nghiên cứu và kết quả nghiên cứu đã được công bố về chủ đề ảnh hưởng của đại dịch Covid-19 Trong bối cảnh hiện tại, đây là chủ đề có tính thời sự cao, nhận được nhiều sự chú ý của các tổ chức, cá nhân do mức độ ảnh hưởng ngày càng sâu rộng và những tác động nghiêm trọng của dịch Covid-19 đối với nhiều lĩnh vực của đời sống, nền kinh tế Có nhiều công trình trong và ngoài nước nghiên cứu về các khía cạnh của chủ đề này, bao gồm những tác động tới nền kinh tế, thị trường tài chính tại một quốc gia, hay những vấn đề cấp thiết như doanh nghiệp phá sản, tình trạng lao động thất nghiệp tăng cao, vấn đề y học, … Tuy nhiên, các nghiên cứu về tác động của dịch Covid-19 đến nền kinh tế nói chung và ngành ngân hàng nói riêng là một chủ đề khá mới và chưa có nhiều, đa dạng các bài viết Do đó, tác giả tự nhận thấy còn một số khoảng trống trong các nghiên cứu trước, từ đó xác định hướng nghiên cứu riêng của bài luận, thông qua phân tích những ảnh hưởng của đại dịch tới yếu tố cung (hoạt động tín dụng tại BIDV Bắc Hà) và yếu tố cầu (nhu cầu tín dụng của các khách hàng) để tìm ra những khó khăn, vướng mắc cần khắc phục.
PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
Trong nghiên cứu về "Ảnh hưởng của đại dịch covid-19 đối với hoạt động tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Hà," tác giả áp dụng phương pháp nghiên cứu kết hợp, trong đó phương pháp định lượng là chủ đạo và phương pháp định tính bổ sung dữ liệu cho nghiên cứu định lượng Trình tự sử dụng các phương pháp này được thiết kế để đạt được các mục tiêu nghiên cứu một cách hiệu quả.
3.1.1 Phương pháp nghiên cứu định tính
Nghiên cứu định tính được thực hiện qua thảo luận nhóm với khách hàng cá nhân, chủ doanh nghiệp và kế toán trưởng tại Ngân Hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Hà, nhằm xác định tác động của dịch Covid-19 đến hoạt động kinh doanh, cuộc sống và nhu cầu tín dụng trước và trong đại dịch Tác giả cũng đã thảo luận với ban lãnh đạo chi nhánh và cán bộ quản lý khách hàng để đánh giá những khó khăn trong hoạt động cấp tín dụng trong giai đoạn bùng phát dịch, so sánh với tình hình hiện tại khi dịch bệnh đã được kiểm soát.
Nghiên cứu định tính của tác giả về "Ảnh hưởng của đại dịch Covid-19 đối với hoạt động tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Hà" mang đến một cách tiếp cận mới so với các nghiên cứu trước đó Thay vì chỉ xác định các yếu tố ảnh hưởng, tác giả phân tích điểm nghẽn giữa cung và cầu tín dụng Cung tín dụng được hiểu là hoạt động cấp tín dụng từ ngân hàng, trong khi cầu tín dụng phản ánh nhu cầu từ khách hàng Nghiên cứu làm rõ sự thay đổi trong hai giai đoạn: trong thời kỳ đại dịch và sau khi dịch được kiểm soát.
3.1.2 Phương pháp nghiên cứu định lượng
Phương pháp nghiên cứu định lượng bao gồm việc thu thập dữ liệu thứ cấp và sơ cấp, sau đó áp dụng phân tích thống kê mô tả Phân tích này chia thành hai phần: (i) phân tích đơn biến để mô tả phân phối của một biến duy nhất, bao gồm các xu hướng trung tâm như giá trị trung bình, trung vị và mode; (ii) phân tích phân tán với các biện pháp như phạm vi, các phần tư của tập dữ liệu, phương sai và độ lệch chuẩn Các đại lượng thống kê mô tả được sử dụng trong phân tích bao gồm trung bình, phương sai, độ lệch chuẩn, mode, khoảng biến thiên, cùng với việc so sánh giá trị và xác định giá trị lớn nhất, nhỏ nhất.
Các kỹ thuật phân tích nhằm:
Đánh giá kết quả hoạt động tín dụng trong giai đoạn trước và trong ảnh hưởng của dịch Covid-19 cho thấy sự biến động rõ rệt qua các chỉ tiêu như tốc độ tăng trưởng tín dụng, thu nhập lãi, quy mô khách hàng và phân loại nợ Tốc độ tăng trưởng tín dụng đã có sự chậm lại, trong khi thu nhập lãi bị ảnh hưởng do mức lãi suất thấp hơn Quy mô khách hàng cũng có sự thay đổi, với nhiều khách hàng gặp khó khăn trong việc trả nợ Phân loại nợ cho thấy tỷ lệ nợ xấu gia tăng, phản ánh những thách thức mà hệ thống tín dụng phải đối mặt trong bối cảnh dịch bệnh.
Đo lường mức độ cần thiết của các giải pháp hỗ trợ ngân hàng là rất quan trọng để đáp ứng nhu cầu của từng nhóm đối tượng và quy mô hoạt động của khách hàng Việc này giúp ngân hàng cung cấp dịch vụ phù hợp, tối ưu hóa trải nghiệm khách hàng và nâng cao hiệu quả kinh doanh.
Đánh giá mức độ hài lòng của khách hàng về dịch vụ hỗ trợ tại Chi nhánh Bắc Hà ngân hàng được thực hiện theo thang đo cụ thể Sự hài lòng của khách hàng là yếu tố quan trọng trong việc cải thiện chất lượng dịch vụ và nâng cao trải nghiệm người dùng Các chỉ số đánh giá sẽ giúp ngân hàng nhận diện điểm mạnh và điểm yếu trong dịch vụ hỗ trợ, từ đó đưa ra giải pháp cải tiến hiệu quả hơn.
Đo lường tác động của dịch Covid-19 đến hoạt động kinh doanh là cần thiết để hiểu rõ nhu cầu vốn của từng phân khúc khách hàng Qua đó, chúng ta có thể đánh giá mức độ ảnh hưởng của từng phân khúc đến hiệu quả hoạt động tín dụng, từ đó đưa ra các giải pháp phù hợp nhằm cải thiện tình hình tài chính trong bối cảnh khó khăn.
Các đại lượng sau khi được tổng hợp và tính toán sẽ được mô tả ở dạng bảng và định dạng đồ thị, biểu đồ
Bài nghiên cứu áp dụng hai phương pháp bổ sung là phương pháp so sánh và phương pháp phân tích - tổng hợp để đạt được kết quả chính xác và sâu sắc hơn.
Phương pháp so sánh được áp dụng nhằm làm rõ tác động của đại dịch Covid-19 đến tình hình kinh tế chung và ảnh hưởng đến hoạt động cho vay cũng như chất lượng tín dụng của hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM) Tác giả tiến hành so sánh các chỉ tiêu hoạt động của hệ thống ngân hàng Việt Nam trong hai giai đoạn: trước khi đại dịch xảy ra (trước năm 2020) và sau khi dịch bùng phát (từ đầu năm 2020).
Từ năm 2020 đến nay, bài viết phân tích thực trạng hoạt động tín dụng tại BIDV Bắc Hà thông qua việc so sánh và đối chiếu các số liệu và chỉ tiêu quan trọng như quy mô tín dụng, tốc độ tăng trưởng, tỷ lệ nợ xấu, cũng như thu nhập từ lãi và phí tín dụng trong các quý của giai đoạn 2019-2020.
Phương pháp phân tích - tổng hợp trong nghiên cứu này tập trung vào việc xác định những điểm nghẽn giữa hoạt động cấp tín dụng của BIDV Bắc Hà và nhu cầu tín dụng của khách hàng tại chi nhánh Tác giả đã tiến hành phân tích các khía cạnh từ hai phía: Ngân hàng (cung tín dụng) và Khách hàng (cầu tín dụng) Kết quả là tổng hợp những nguyên nhân gây ra sự không khớp giữa cung và cầu, từ đó đề xuất các giải pháp và khuyến nghị nhằm khắc phục tình trạng này.
CÁCH THỨC THU THẬP
3.2.1 Thu thập dữ liệu thứ cấp
Để đánh giá tác động của đại dịch Covid-19 đến nền kinh tế Việt Nam và hoạt động tín dụng của hệ thống ngân hàng thương mại, nghiên cứu tập trung vào Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Hà Phương pháp nghiên cứu sử dụng là thu thập dữ liệu thứ cấp từ nhiều nguồn khác nhau.
Thu thập thông tin từ các bài viết trên các tạp chí kinh tế, tài chính và ngân hàng thông qua các trang web chính thống như http://tapchinganhang.gov.vn/, https://tapchitaichinh.vn/, và http://baochinhphu.vn/ là phương pháp hiệu quả để nắm bắt xu hướng và phân tích thị trường Việc khai thác nguồn tài liệu này giúp cung cấp cái nhìn sâu sắc về các vấn đề tài chính hiện tại và hỗ trợ ra quyết định đầu tư chính xác.
Nghiên cứu này thu thập thông tin từ các tài liệu trong và ngoài nước, bao gồm luận án tiến sĩ, thạc sĩ và báo cáo của các viện nghiên cứu, nhằm phân tích ảnh hưởng của đại dịch Covid-19 đến nền kinh tế, doanh nghiệp, cá nhân hộ gia đình và hoạt động ngân hàng Các nghiên cứu này cung cấp cái nhìn sâu sắc về tác động toàn diện của dịch bệnh đối với các lĩnh vực khác nhau trong xã hội.
- Thu thập số liệu trong giai đoạn 2019-2021 từ các thông cáo báo chí, số liệu thống kê của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Tổng cục Thống kê, …
- Thu thập các số liệu ngành: từ thống kê của các bộ, ban ngành
Tác giả đã thu thập và tổng hợp thông tin, số liệu từ các báo cáo tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Hà để phục vụ cho việc phân tích.
+ Bảng phân giao kế hoạch kinh doanh năm 2020, Quý I năm 2021 của Hội sở chính cho Chi nhánh
+ Báo cáo tổng kết năm 2020 tại Hội nghị người lao động
+ Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh 6 tháng đầu năm 2020 và cả năm
2020 của Chi nhánh gửi Hội sở chính
Các bảng cân đối tài khoản kế toán tại thời điểm cuối quý từ năm 2019 đến 2021 cho thấy sự biến động trong tình hình tài chính Đồng thời, các bảng báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh đầu năm 2019, 2020 và 2021 cũng phản ánh sự thay đổi trong hiệu quả kinh doanh qua các năm.
+ Báo cáo tình hình cơ cấu nợ của các khách hàng tại chi nhánh qua các tháng từ tháng 04/2020 đến nay
+ Báo cáo mức độ ảnh hưởng của dịch Covid-19 tới khách hàng tại chi nhánh tại thời điểm 30/06/2020 và 31/12/2020
+ Các bản tham luận, báo cáo nhanh tình hình thực hiện chỉ tiêu tại chi nhánh trong khoản thời gian 2020 – 2021
3.2.2 Thu thập dữ liệu sơ cấp
Nghiên cứu này nhằm đánh giá tác động của đại dịch Covid-19 đến nhu cầu tín dụng của khách hàng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Hà Phương pháp thu thập dữ liệu được sử dụng là khảo sát bảng hỏi, tập trung vào các khách hàng đang sử dụng sản phẩm dịch vụ tín dụng tại ngân hàng BIDV chi nhánh Bắc Hà.
Mục tiêu: Mục tiêu của cuộc khảo sát nhằm tìm hiểu:
(i) Nhu cầu vay vốn và mục đích vay vốn tại ngân hàng;
Dịch Covid-19 đã tác động mạnh mẽ đến cả cá nhân và doanh nghiệp Đối với khách hàng cá nhân, mức độ ảnh hưởng được đánh giá qua đời sống sinh hoạt, công việc hoặc học tập, thu nhập, sức khỏe và nhu cầu tín dụng tại ngân hàng Trong khi đó, khảo sát đối với khách hàng doanh nghiệp tập trung vào ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất kinh doanh, sự biến động doanh thu và lợi nhuận trong thời gian dịch bệnh, cách thức ứng phó và các giải pháp mà ban lãnh đạo doanh nghiệp áp dụng để giảm thiểu tác động của dịch Covid-19, cùng với nhu cầu tín dụng của doanh nghiệp tại ngân hàng.
Ngân hàng BIDV chi nhánh Bắc Hà đã triển khai nhiều biện pháp hỗ trợ nhằm giúp cá nhân và doanh nghiệp ứng phó hiệu quả với những ảnh hưởng của dịch bệnh Covid-19 Các giải pháp này bao gồm việc cung cấp các gói tín dụng ưu đãi, gia hạn thời gian trả nợ, giảm lãi suất vay và tư vấn tài chính miễn phí Những hỗ trợ này không chỉ giúp giảm bớt gánh nặng tài chính mà còn tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp phục hồi và phát triển trong bối cảnh khó khăn.
(iv) Mức độ hài lòng và các khó khăn gặp phải khi khách hàng sử dụng sản phẩm tín dụng tại Ngân hàng BIDV chi nhánh Bắc Hà
Khách hàng tại ngân hàng BIDV chi nhánh Bắc đang có nhu cầu tín dụng gia tăng và mong muốn nhận được các giải pháp hỗ trợ từ ngân hàng trong thời gian tới Cuộc khảo sát này nhằm tìm hiểu rõ hơn về mong đợi của họ đối với các sản phẩm tín dụng mà ngân hàng cung cấp.
Bài viết này tập trung vào hai phân khúc khách hàng: cá nhân và doanh nghiệp, sử dụng phương pháp lấy mẫu thuận tiện Đặc biệt, đối với khách hàng doanh nghiệp, tác giả chú trọng vào những doanh nghiệp bị ảnh hưởng nặng nề bởi dịch Covid-19.
Nhóm chịu ảnh hưởng lớn bao gồm lĩnh vực công nghiệp và xây dựng, như dệt may, da giày, sản xuất sản phẩm từ gỗ, sản xuất và kinh doanh thép, khai khoáng và dầu thô Bên cạnh đó, lĩnh vực dịch vụ cũng bị tác động, bao gồm du lịch, vận tải, bán lẻ, tài chính-ngân hàng và giáo dục.
• Nhóm chịu ảnh hưởng vừa: Lĩnh vực công nghiệp-xây dựng (than, xây dựng, sản xuất giấy) và lĩnh vực dịch vụ (kinh doanh bất động sản)
Thời gian thực hiện: khảo sát được thực hiện trong khoản thời gian từ tháng
Cách thực hiện khảo sát bao gồm hai hình thức: điền phiếu khảo sát trực tiếp và khảo sát online qua Google Forms Đối với khảo sát trực tiếp, tác giả phát 30 phiếu khảo sát cho khách hàng tại chi nhánh với sự hỗ trợ của cán bộ quan hệ khách hàng và giao dịch viên Đối với khảo sát online, tác giả gửi email tới 50 khách hàng, bao gồm cá nhân, giám đốc và kế toán trưởng của các công ty có quan hệ tín dụng tại chi nhánh, kèm theo đường link khảo sát.
• Đối tượng khách hàng cá nhân: https://docs.google.com/forms/d/e/1FAIpQLScdwaxsNfg3RlUa20j5zLoR0yhfUYZ
CSvnCDxltBqcQkhlAlQ/viewform?usp=sf_link
• Đối tượng khách hàng doanh nghiệp: https://docs.google.com/forms/d/e/1FAIpQLSejtW218VDQBZiTX11McbK7vTkaF 7I_5voCiWi4YmM4y1zz2g/viewform?usp=sf_link
Khảo sát được thực hiện bằng cách sử dụng hai bảng hỏi khác nhau, mỗi bảng được thiết kế riêng cho từng phân khúc khách hàng Điều này giúp đảm bảo tính phù hợp và khai thác đúng thông tin cần thu thập.
Bảng hỏi được cấu trúc thành 5 phần chính: (1) thông tin cá nhân và doanh nghiệp, (2) mức độ ảnh hưởng của đại dịch Covid-19 đối với đối tượng khảo sát, (3) đánh giá về các biện pháp hỗ trợ từ Ngân hàng BIDV chi nhánh Bắc Hà, và (4) tình hình quan hệ tín dụng tại Ngân hàng BIDV chi nhánh Bắc.
Hà và (5) mong muốn của đối tượng khảo sát trong thời gian tới
Khảo sát này nhằm đánh giá ảnh hưởng của dịch Covid-19 đến khách hàng và xác định mức độ cần thiết của các dịch vụ hỗ trợ từ ngân hàng Các tiêu chí khảo sát được thiết lập để lượng hóa tác động của đại dịch, từ đó giúp ngân hàng hiểu rõ hơn nhu cầu của khách hàng trong bối cảnh khó khăn này.
KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU
ẢNH HƯỞNG CỦA DỊCH COVID-19 ĐẾN TÌNH HÌNH CHUNG
Kể từ tháng 02 năm 2020, đại dịch Covid-19 đã bùng phát toàn cầu, gây ra nhiều tác động tiêu cực đến hoạt động kinh doanh và cuộc sống hàng ngày của người dân Tình hình diễn biến khó lường này đã ảnh hưởng nghiêm trọng đến thương mại, dịch vụ và ngân hàng Covid-19, do virus SARS-CoV-2 gây ra, được phát hiện lần đầu vào cuối tháng 12 năm 2019 tại thành phố.
Vũ Hán, Trung Quốc, đã trở thành tâm dịch đầu tiên của Covid-19, với dịch bệnh này chính thức ghi nhận tại Việt Nam từ đầu tháng 2/2020 Tác động của đại dịch đến nền kinh tế - xã hội và hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp, cũng như hệ thống ngân hàng thương mại, đã trở nên nghiêm trọng trong quý II năm 2020 Covid-19 đã ảnh hưởng sâu rộng đến hầu hết các lĩnh vực trong đời sống kinh tế - xã hội tại Việt Nam Trong hơn 30 năm đổi mới, nền kinh tế Việt Nam đã trải qua nhiều cuộc khủng hoảng toàn cầu, như khủng hoảng tài chính châu Á năm 1997 và khủng hoảng tài chính thế giới năm 2008 Tuy nhiên, cuộc khủng hoảng do đại dịch Covid-19 là chưa từng có, tác động nghiêm trọng đến nền kinh tế của hầu hết các quốc gia, bao gồm cả Việt Nam.
4.1.1 Giai đoạn 06 tháng đầu năm 2020:
Trong 6 tháng đầu năm 2020, dịch bệnh Covid-19 bùng phát mạnh mẽ trên toàn cầu và tại Việt Nam, buộc Chính phủ phải áp dụng các biện pháp giãn cách xã hội Các chỉ thị này đã ảnh hưởng nghiêm trọng đến mọi lĩnh vực kinh tế - xã hội, làm giảm tốc độ tăng trưởng và tác động tiêu cực đến hoạt động sản xuất kinh doanh Nhiều lao động rơi vào tình trạng thất nghiệp, cắt giảm lương và giờ làm, dẫn đến thu nhập sụt giảm Dù Covid-19 tác động đến nhiều khía cạnh của nền kinh tế, nhưng có thể phân tích chủ yếu qua hai yếu tố chính là cung và cầu.
Yếu tố cầu trong nền kinh tế đã giảm mạnh do biện pháp giãn cách xã hội cần thiết theo "Chỉ thị số 16/CT-TTg" về phòng, chống dịch COVID-19, cùng với tâm lý hoang mang của người dân trong thời kỳ dịch bùng phát Sự sụt giảm này ảnh hưởng đến tiêu dùng, đầu tư và xuất khẩu, dẫn đến suy giảm hoạt động sản xuất và kìm hãm tăng trưởng kinh tế.
Nhu cầu tiêu dùng của người dân đối với các mặt hàng thiết yếu như lương thực, thực phẩm và đồ dùng hàng ngày đang có xu hướng tăng lên, trong khi các mặt hàng không thiết yếu như thời trang và phương tiện giao thông lại giảm Theo số liệu của Tổng cục Thống kê (2020), tổng mức bán lẻ hàng hóa và doanh thu dịch vụ tiêu dùng trong 6 tháng đầu năm 2020 giảm 0,8% so với cùng kỳ năm 2019, trong đó doanh thu dịch vụ lưu trú, ăn uống giảm 18,1% và doanh thu du lịch lữ hành giảm 53,2% Ngành du lịch và dịch vụ là hai lĩnh vực bị ảnh hưởng nặng nề nhất trong thời gian dịch bệnh Covid-19 do các biện pháp giãn cách xã hội.
Vốn đầu tư toàn xã hội trong 6 tháng đầu năm 2020 tăng 3,4% so với cùng kỳ năm 2019, mức tăng thấp nhất trong giai đoạn 2016-2020 do ảnh hưởng của dịch Covid-19 Vốn đầu tư khu vực ngoài nhà nước giảm mạnh từ 16,4% xuống chỉ còn 4,6%, trong khi vốn FDI cũng ghi nhận mức tăng trưởng âm 3,8% Ngược lại, vốn đầu tư khu vực nhà nước tăng từ 3% lên 7,4%, nhờ vào các chính sách hỗ trợ của Chính phủ Trong bối cảnh khó khăn do dịch Covid-19, Nhà nước đã đóng vai trò quan trọng trong việc thực hiện các biện pháp hỗ trợ nhằm hạn chế suy giảm tổng cầu.
Trong bối cảnh xuất khẩu hàng hóa giảm 1,1% so với cùng kỳ năm 2019, ngành xuất khẩu Việt Nam chịu ảnh hưởng nặng nề từ khu vực FDI, đặc biệt khi đại dịch Covid-19 bùng phát Sự gián đoạn trong chuỗi cung ứng và nguồn lao động do dịch bệnh đã dẫn đến tình trạng khan hiếm nguyên liệu đầu vào, cả từ trong nước lẫn ngoài nước Nhiều doanh nghiệp phải tạm ngừng sản xuất do thực hiện giãn cách xã hội Khi các biện pháp này được dỡ bỏ và chuỗi cung ứng được khôi phục, các doanh nghiệp mới có thể hoạt động trở lại Đồng thời, chi phí lao động tăng cao do các doanh nghiệp phải đầu tư vào trang thiết bị phòng chống dịch như khẩu trang, buồng khử khuẩn, và các biện pháp vệ sinh nhằm đảm bảo an toàn cho nhân viên.
Nền kinh tế Việt Nam năm 2020 đã vượt qua tác động nghiêm trọng của đại dịch Covid-19, duy trì mức tăng trưởng GDP đạt 2,91% so với năm 2019, mặc dù đây là mức tăng thấp nhất từ năm 2011 nhưng vẫn nằm trong nhóm cao nhất thế giới Sự phục hồi rõ nét của kinh tế Việt Nam diễn ra sau khi chạm đáy vào Quý II/2020, với các mức tăng trưởng GDP trong 4 quý lần lượt là 3,68%; 0,39%; 2,62% và 4,48% so với cùng kỳ năm trước Động lực tăng trưởng chủ yếu đến từ các ngành công nghiệp chế biến, chế tạo, xây dựng, nông - lâm - thủy sản, bán buôn - bán lẻ và Tài chính - Ngân hàng.
Biểu đồ 4.1: Tốc độ tăng trưởng GDP các lĩnh vực kinh tế giai đoạn 2016-2020 Đơn vị: %
Nguồn: Bản tin kinh tế ngành năm 2020, Viện đào tạo và Nghiên cứu BIDV
Biểu đồ 4.2: Diễn biến chỉ số sản xuất công nghiệp (so với cùng kỳ năm trước)
Nguồn: Bản tin kinh tế ngành năm 2020, Viện đào tạo và Nghiên cứu BIDV
Tóm tắt diễn biến của một số ngành kinh tế chủ lực tại Việt Nam trong năm
Lĩnh vực nông, lâm nghiệp và thủy sản ghi nhận mức tăng trưởng ổn định 2,68%, cao hơn mức bình quân 2,54% trong giai đoạn 2016-2020 Đặc biệt, trong quý IV/2020, lĩnh vực này đạt mức tăng trưởng ấn tượng 4,69%, góp phần vào sự phát triển kinh tế và đảm bảo an ninh lương thực Trong đó, thủy sản có mức tăng trưởng cao nhất với 3,08%, trong khi nông nghiệp và lâm nghiệp lần lượt đạt 2,55% và 2,82%.
Ngành công nghiệp và xây dựng đã chứng kiến mức tăng trưởng 3,98% mặc dù bị ảnh hưởng bởi đại dịch Ngành chế biến chế tạo đóng vai trò chủ chốt với mức tăng 5,82%, góp phần 1,25 điểm phần trăm vào tăng trưởng chung Ngành xây dựng có mức tăng cao nhất đạt 6,76%, đóng góp 0,5 điểm phần trăm Ngược lại, ngành khai khoáng giảm 5,62% do khí đốt tự nhiên và sản lượng khai thác dầu thô lần lượt giảm 11,5% và 12,6%, làm giảm 0,36% trong tăng trưởng chung.
Dịch vụ là lĩnh vực kinh tế chịu ảnh hưởng rõ nét nhất bởi đại dịch Covid-
19 Toàn ngành chỉ đạt mức tăng 2,34%, mức thấp nhất từ năm 2011 đến nay Đặc biệt, các lĩnh vực chịu ảnh hưởng trực tiếp và nghiêm trọng nhất của đại dịch là ngành vận tải, ngành dịch vụ lưu trú và ăn uống, lần lượt giảm 1,88% và 14,68% Một số ngành dịch vụ khác chịu ảnh hưởng ít hơn và vẫn duy trì được đà tăng trưởng đáng khích lệ là bán buôn và bán lẻ với mức tăng 5,53%; ngoài ra ngành tài chính, ngân hàng và bảo hiểm cũng tăng 6,87% so với năm trước
4.1.3 Tình hình kinh tế Việt Nam quý I năm 2021
Trong 3 tháng đầu năm 2021, tình hình kinh tế - xã hội ổn định hơn so với năm 2020 nhờ thành công trong phòng, chống dịch Covid-19, tuy nhiên, kinh tế trong nước vẫn còn nhiều khó khăn, thách thức do dịch Covid-19 xuất hiện trở lại trên địa bàn một số tỉnh, thành phố vào cuối tháng 01/2021, đây cũng là thời điểm trước Tết Nguyên đán Tân Sửu nên đã ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động sản xuất, kinh doanh và đời sống của nhân dân Nhờ việc tiếp tục kiên định thực hiện mục tiêu kép đã giúp nền kinh tế dần ổn định trở lại khi thương mại, đầu tư, tiêu dùng hồi phục, lạm phát được kiểm soát ở mức thấp dù giá hàng hóa thế giới tăng mạnh (CPI bình quân quý 1/2021 chỉ tăng 0,29% so cùng kỳ) Xuất nhập khẩu tăng trưởng mạnh (đạt 152,65 tỷ USD, tăng 24,1% so cùng kỳ) với cán cân thương mại tiếp tục thặng dư 2,8 tỷ USD (theo TCHQ) Đầu tư nước ngoài cũng có dấu hiệu phục hồi với vốn FDI đăng ký ước đạt 10,13 tỷ USD, tăng 18,5%, giải ngân FDI tăng 6,5%, cùng với giải ngân đầu tư công tăng 13%, bán lẻ tăng 5,1% so với cùng kỳ năm trước Với các động lực từ phía cầu như vậy, tăng trưởng kinh tế quý 1/2021 đạt 4,48%, cao hơn tốc độ tăng trưởng 3,68% của quý 1/2020 Về triển vọng cả năm, các các định chế tài chính lớn như IMF, WB, ADB v.v dự báo tăng trưởng kinh tế Việt Nam năm 2021 đạt khoảng 6-7%
Tác động của dịch Covid-19 đối với các lĩnh vực kinh tế Việt Nam:
Trong quý I năm 2021, sản lượng nông-lâm-nghiệp-thủy sản tăng trưởng 3,19% so với cùng kỳ năm trước, nhờ vào sự phát triển thuận lợi của cây trồng và kiểm soát dịch bệnh trong chăn nuôi Xuất khẩu các mặt hàng chủ lực như thủy sản, rau quả, cà phê, điều và gạo ghi nhận mức tăng 6,8% Sản xuất các sản phẩm hỗ trợ nông nghiệp cũng tăng trưởng mạnh, đặc biệt là phân bón với mức tăng 6,7% Tuy nhiên, tình hình hoạt động của doanh nghiệp trong lĩnh vực này vẫn gặp khó khăn, với số lượng công ty tạm ngừng hoạt động tăng 32% so với năm trước.
Trong lĩnh vực công nghiệp và xây dựng, có sự phục hồi so với quý 1/2020 với mức tăng trưởng chung đạt 6,3% Ngành công nghiệp trong quý 1/2021 ghi nhận mức tăng 6,5% so với cùng kỳ năm 2020, cao hơn mức tăng 5,1% của quý 1/2020 Tuy nhiên, mức tăng này vẫn thấp hơn so với 10,45% của quý 1 năm 2018 và 9% của quý 1 năm trước đó.
Năm 2019, ngành công nghiệp chế biến, chế tạo ghi nhận mức tăng trưởng 9,45%, trong khi ngành khai khoáng gặp khó khăn với mức tăng trưởng âm 8,24% Sự sụt giảm này chủ yếu do sản lượng khai thác khí đốt tự nhiên giảm 16,1% và dầu thô giảm 11%.
TÁC ĐỘNG CỦA ĐẠI DỊCH COVID-19 ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG
VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG
4.2.1 Diễn biến hoạt động tín dụng, huy động của các Ngân hàng thương mại tính đến hết quý III năm 2020 Đại dịch Covid-19 đã có những ảnh hưởng nghiêm trọng đến mọi mặt của đời sống xã hội, thu nhập của phần lớn các doanh nghiệp và các nhân trong nền kinh tế bị giảm sút Nhiều khách hàng đang quan hệ tín dụng không có nguồn tiền trả nợ ngân hàng, khiến nợ xấu phát sinh
Theo Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, đến cuối tháng 9/2020, tổng phương tiện thanh toán trong nền kinh tế đã tăng 7,74% so với cuối năm 2019, trong khi cùng kỳ năm 2019 tăng 8,41% Huy động vốn của các tổ chức tín dụng cũng ghi nhận mức tăng 7,7%, so với 8,79% của năm trước Dư nợ tín dụng đến 30/9/2020 tăng 6,09% so với cuối năm 2019, thấp hơn mức tăng 9,4% của cùng kỳ năm 2019.
Trong lĩnh vực tín dụng, ngành thương mại dịch vụ dẫn đầu với dư nợ chiếm 63% tổng dư nợ và tăng trưởng 6,32%, cao nhất trong các lĩnh vực kinh tế Ngành công nghiệp xây dựng đứng thứ hai với 28,75% dư nợ và mức tăng 5,89% so với cuối năm 2019 Ngành nông, lâm nghiệp và thủy sản cũng ghi nhận sự tăng trưởng 5,09%, chiếm 8,66% tổng dư nợ tín dụng.
Theo chỉ đạo của Chính phủ, các lĩnh vực ưu tiên như xuất khẩu, nông nghiệp và doanh nghiệp nhỏ và vừa được hưởng chính sách tín dụng ưu đãi để phát triển Do đó, các tổ chức tín dụng (TCTD) đã tập trung nguồn vốn vào nhóm khách hàng này Tính đến ngày 30/09/2020, tín dụng trong lĩnh vực xuất khẩu tăng 7%, nông nghiệp và nông thôn tăng 5%, trong khi tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) tăng 5,5% so với cuối năm 2019.
Trong bối cảnh nền kinh tế gặp nhiều khó khăn do đại dịch, GDP của Việt Nam trong 9 tháng đầu năm đạt mức tăng trưởng 2,12%, nhờ vào sự tăng trưởng tín dụng Tăng trưởng tín dụng đã hỗ trợ tích cực cho nhiều ngành, trong đó ngành công nghiệp chế biến, chế tạo tăng 4,6%, xây dựng tăng 5,02%, công nghiệp sản xuất và phân phối điện, khí đốt, nước nóng, hơi nước và điều hòa không khí tăng 3,7%, và bán buôn - bán lẻ tăng 4,98%.
Hoạt động ngân hàng hiện đang đối mặt với rủi ro tiềm ẩn lớn, với khoảng 2 triệu tỷ đồng dư nợ tín dụng bị ảnh hưởng bởi dịch Covid-19, chiếm 23% tổng dư nợ của toàn hệ thống các tổ chức tín dụng.
Vào ngày 13/3/2020, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã ban hành Thông tư số 01/2020/TT-NHNN, nhằm quy định về việc các tổ chức tín dụng (TCTD) thực hiện cơ cấu lại thời hạn trả nợ, miễn giảm lãi và phí, cũng như giữ nguyên nhóm nợ để hỗ trợ khách hàng bị ảnh hưởng bởi dịch Covid-19 Sau hơn 6 tháng triển khai, các TCTD đã đạt được nhiều kết quả tích cực trong việc hỗ trợ khách hàng.
Các tổ chức tín dụng (TCTD) đã thực hiện cơ cấu lại thời hạn trả nợ cho hơn 170 nghìn khách hàng, với tổng dư nợ cơ cấu đạt gần 130 nghìn tỷ đồng Ngoài ra, các TCTD cũng miễn giảm lãi vay và giữ nguyên nhóm nợ cho hơn 14 nghìn khách hàng, với dư nợ khoảng 29 nghìn tỷ đồng Hơn nữa, lãi suất cho vay đã được giảm cho khoảng 318 nghìn khách hàng, với dư nợ hiện hữu vượt 980 nghìn tỷ đồng.
Các TCTD trong nước đã đồng loạt giảm lãi suất cho vay từ 0,5%/năm đến 2%/năm đối với các khoản vay hiện hữu và mới, với một số TCTD giảm mạnh từ 2,5%/năm đến 4%/năm Họ cũng triển khai nhiều gói tín dụng ưu đãi lớn nhằm cung cấp nguồn vốn cho khách hàng Từ 23/1/2020 đến 30/09/2020, doanh số cho vay mới lũy kế đạt trên 600 nghìn tỷ đồng cho khoảng 200.000 khách hàng, với lãi suất thấp hơn từ 1%/năm đến 2%/năm so với trước đó Việc giảm lãi suất cho vay đã giúp khách hàng giảm chi phí vốn vay, hỗ trợ họ vượt qua khó khăn do ảnh hưởng của đại dịch Covid-19.
Từ đầu năm 2020, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) đã thực hiện ba lần điều chỉnh giảm lãi suất điều hành nhằm mục đích giảm lãi suất huy động và lãi suất cho vay của các tổ chức tín dụng (TCTD) Trước ngày 30/9/2020, lãi suất huy động vốn kỳ hạn 6 tháng đã có sự giảm đáng kể.
Trong 12 tháng qua, lãi suất huy động vốn tại các ngân hàng thương mại (NHTM) và tất cả các nhóm ngân hàng đều có xu hướng giảm Cụ thể, lãi suất huy động kỳ hạn 6 tháng của nhóm NHTM gốc quốc doanh giảm 0,125%, trong khi nhóm ngân hàng thương mại cổ phần (TMCP) quy mô lớn với vốn trên 5.000 tỷ đồng giảm 0,14% Đối với nhóm ngân hàng TMCP quy mô nhỏ, có vốn dưới 5.000 tỷ đồng, lãi suất giảm mạnh hơn, đạt 0,163%.
Kể từ đầu quý 4 năm 2020, lãi suất huy động vốn của các ngân hàng thương mại tiếp tục giảm, sau khi Ngân hàng Nhà nước công bố điều chỉnh lãi suất lần thứ ba trong năm vào ngày 30/09/2020, với mức giảm 0,5% lãi suất điều hành Sau thông báo này, lãi suất tiền gửi kỳ hạn từ 1 tháng đến dưới 6 tháng tại một số ngân hàng thương mại đã giảm xuống dưới mức trần cho phép.
Ngày 07/05/2020, NHNN ban hành Thông tư 05/2020/TT-NHNN quy định về tái cấp vốn cho Ngân hàng chính sách xã hội theo Quyết định số 15/2020/QĐ-TTg của Thủ tướng Chính phủ, nhằm hỗ trợ người sử dụng lao động vay trả lương ngừng việc do ảnh hưởng của đại dịch Covid-19 Tổng số tiền tái cấp vốn tối đa là 16.000 tỷ đồng với lãi suất 0%/năm Tuy nhiên, đến hết quý 3/2020, việc triển khai gói tín dụng này diễn ra chậm, nhiều doanh nghiệp không được phê duyệt vay vốn để thanh toán lương cho người lao động Nguyên nhân chủ yếu là do các quy định và điều kiện vay vốn quá chặt chẽ, khiến nhiều doanh nghiệp có nhu cầu nhưng khó đáp ứng được.
4.2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng của các Ngân hàng Thương mại
✓ Giai đoạn trước khi xảy ra đại dịch Covid-19:
Trong giai đoạn 2016-2020, xử lý nợ xấu trở thành mục tiêu quan trọng của ngành ngân hàng Việt Nam, nhưng gặp nhiều thách thức do vướng mắc pháp lý Để giải quyết vấn đề này, hai cơ chế chính sách đột phá là Nghị quyết số 42/2017/QH14 và Quyết định số 1058/QĐ-TTg đã được ban hành, giúp tháo gỡ khó khăn trong việc xử lý nợ xấu và tạo ra những chuyển biến tích cực cho ngành ngân hàng.
Nghị quyết số 42/2017/QH14 ngày 21/06/2017 của Quốc hội về “thí điểm xử lý nợ xấu của các tổ chức tín dụng” có vai trò quan trọng trong việc xử lý tài sản đảm bảo, vấn đề chưa được hướng dẫn trước đây Nghị quyết này giúp chấm dứt tình trạng tồn đọng tài sản đảm bảo kéo dài, đồng thời tạo ra cơ chế thống nhất và hiệu quả, bảo vệ quyền lợi của chủ nợ trong xử lý nợ xấu Điều này đã tạo điều kiện cho các tổ chức tín dụng (TCTD) phát huy vai trò là kênh dẫn vốn chủ đạo cho hoạt động sản xuất, kinh doanh Theo báo cáo của NHNN, đến tháng 8/2020, nghị quyết đã giúp xử lý gần 294.000 tỷ đồng nợ xấu, khuyến khích khách hàng hợp tác với TCTD trong việc trả nợ, tránh chống đối và kéo dài thời gian.
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC HÀ
TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC HÀ
4.3.1 Tổng quan về Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Hà (BIDV Bắc Hà) a) Giới thiệu chung về Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
- Tên Tiếng Việt: Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
- Tên giao dịch Tiếng Anh: Joint Stock Commercial Bank for Investment and Development of Vietnam; (gọi tắt: BIDV)
- Địa chỉ trụ sở chính: Tháp BIDV, 194 Trần Quang Khải, phường Lý Thái
Tổ, quận Hoàn Kiếm, TP Hà Nội, Việt Nam
Ngân hàng BIDV, được thành lập vào ngày 26 tháng 04 năm 1957 với tên gọi Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam, đã trải qua nhiều giai đoạn phát triển Năm 1981, ngân hàng đổi tên thành “Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam” và trực thuộc Ngân hàng Nhà nước Đến năm 1990, ngân hàng tiếp tục đổi tên thành “Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam”, đánh dấu giai đoạn chuyển đổi quan trọng trong lịch sử hoạt động của ngân hàng này, kéo dài từ năm 1990 đến năm 2012.
BIDV đã chuyển đổi từ một ngân hàng thương mại "quốc doanh" sang hoạt động theo cơ chế ngân hàng thương mại, tuân thủ các nguyên tắc thị trường và định hướng mở cửa của nền kinh tế Ngày 28/12/2011, BIDV thực hiện cổ phần hóa thông qua hình thức IPO Đến ngày 27/04/2012, ngân hàng chính thức trở thành Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, hoạt động đầy đủ theo nguyên tắc thị trường.
- Ngành nghề kinh doanh: Ngân hàng thương mại, bao gồm:
• Cấp tín dụng (cho vay, chiết khấu, bảo lãnh, phát hành thẻ tín dụng…)
• Dịch vụ Huy động vốn (tiền gửi tiết kiệm, trái phiếu, kỳ phiếu)
• Dịch vụ Tài trợ thương mại
• Dịch vụ thanh toán (thanh toán trong nước, quốc tế)
• Dịch vụ Thẻ ngân hàng
BIDV không chỉ thực hiện đầy đủ chức năng của một ngân hàng thương mại mà còn hoạt động đa năng trong lĩnh vực tiền tệ, tín dụng và cung cấp dịch vụ ngân hàng, phi ngân hàng Ngân hàng này còn đóng vai trò là ngân hàng đại lý, hỗ trợ các dự án từ nhiều nguồn vốn cũng như các tổ chức kinh tế, tài chính trong và ngoài nước.
Hệ thống BIDV, tính đến tháng 4 năm 2021, hoạt động chủ yếu trong bốn lĩnh vực: ngân hàng, bảo hiểm, chứng khoán và đầu tư tài chính Với 25.000 nhân viên, BIDV có mạng lưới rộng khắp tại 63 tỉnh thành trong nước và 6 quốc gia khác Cấu trúc của hệ thống bao gồm 01 Trụ sở chính, 190 chi nhánh, 871 phòng giao dịch, cùng với 02 đơn vị trực thuộc và 08 Văn phòng Đại diện trong và ngoài nước.
Công ty con của BIDV bao gồm Ngân hàng Liên doanh Lào Việt (LaoViet Bank), Công ty cổ phần Chứng khoán Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BSC), Tổng Công ty cổ phần Bảo hiểm Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIC), Công ty Bảo hiểm Lào Việt (LVI), Công ty Cho thuê tài chính TNHH BIDV (BIDV-SuMi Trust Leasing), Công ty TNHH MTV Quản lý nợ và khai thác tài sản BIDV (BAMC) và Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Campuchia (BIDC) (Báo cáo thường niên, 2020).
Mạng lưới hoạt động của BIDV phân bổ rộng khắp trên toàn quốc, với tỷ lệ tập trung cao nhất tại vùng kinh tế trọng điểm phía Bắc (31%) và phía Nam (20%), tiếp theo là khu vực Đồng bằng Sông Cửu Long (12%), miền núi phía Bắc (11%), Bắc Trung Bộ (9%), Nam Trung Bộ (7%), Tây Nguyên (6%) và Đồng bằng Sông Hồng (3%) Điều này giúp BIDV tiếp cận một lượng lớn khách hàng và cung cấp đa dạng dịch vụ, sản phẩm cho cá nhân, hộ gia đình và các tổ chức, doanh nghiệp.
Theo quy mô tài sản, BIDV là ngân hàng thương mại lớn nhất Việt Nam năm 2019 và đứng thứ 10 trong số 1000 doanh nghiệp nộp thuế thu nhập doanh nghiệp cao nhất năm 2018 Theo Luật Doanh nghiệp 2020, BIDV được phân loại là doanh nghiệp nhà nước, hoạt động theo mô hình công ty cổ phần với cổ đông nhà nước chiếm cổ phần chi phối Ngày 8/4/2021, BIDV vinh dự nhận giải thưởng "Ngân hàng bán lẻ tốt nhất Việt Nam" năm 2020, trong đó sản phẩm QuickLoan của ngân hàng cũng được trao giải.
"Sản phẩm cho vay tiêu dùng tốt nhất Việt Nam" bình chọn bởi tạp chí The Asian Banker
Kết quả hoạt động kinh doanh của BIDV giai đoạn 2018 – 2020 được thể hiện qua bảng số liệu sau:
Bảng 4.3: Kết quả hoạt động kinh doanh của BIDV giai đoạn 2018-2020 Đơn vị: tỷ đồng
I NHÓM CHỈ TIÊU QUY MÔ
2 Huy động vốn từ khách hàng 989,671 1,114,163 1,226,674
II NHÓM CHỈ TIÊU CHẤT LƯỢNG
III NHÓM CHỈ TIÊU HIỆU QUẢ
6 Tổng thu nhập kinh doanh 44,484 48,121 50,037
8 Lãi ròng từ hoạt động dịch vụ 3,551 4,266 5,266
Nguồn: Báo cáo thường niên năm 2019 và 2020
Biểu đồ 4.4: Biến động Tổng thu nhập hoạt động và Lợi nhuận từ 2018 – 2020 Đơn vị tính: Tỷ đồng
Nguồn: Báo cáo thường niên năm 2019 và 2020
Qua bảng số liệu về kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng BIDV trong giai đoạn 2018 – 2020, có thể thấy:
Trong giai đoạn 2018 – 2020, BIDV đã có những nỗ lực vượt bậc, khẳng định vị thế hàng đầu trên thị trường tài chính và dẫn đầu trong Khối Ngân hàng Thương mại Cổ phần.
Vào năm 2019, tổng thu nhập kinh doanh và lợi nhuận trước thuế đã phản ánh quy mô tổng tài sản Đến năm 2020, ngân hàng tiếp tục duy trì mức tăng trưởng tổng tài sản 1,8%, với các chỉ tiêu kinh doanh phát triển ổn định và hiệu quả hoạt động ngày càng được cải thiện.
Tổng thu nhập từ các hoạt động của BIDV đạt 50.037 tỷ đồng, tăng 4,98% so với năm 2019 Mặc dù thu nhập từ lãi năm 2020 có sự suy giảm nhẹ, chiếm khoảng 71,54% tổng thu nhập, nhưng tỷ lệ này đã giảm so với 74,77% năm 2019 và 78,58% năm 2018 Điều này cho thấy BIDV đã chuyển dịch cơ cấu thu nhập trong ba năm gần đây, giảm thu nhập từ lãi và tăng cường thu nhập từ hoạt động dịch vụ, đồng thời vẫn đảm bảo tăng trưởng tổng thu nhập.
BIDV đang thực hiện bước đi đúng đắn nhằm giảm thiểu sự phụ thuộc vào hoạt động tín dụng, qua đó góp phần kiểm soát nợ xấu hiệu quả.
Lợi nhuận trước thuế năm 2020 đạt 9.026 tỷ đồng, giảm so với năm 2019, nguyên nhân chủ yếu là do chi phí trích lập dự phòng rủi ro tăng gần 16% so với năm trước Sự gia tăng này là điều dễ hiểu trong bối cảnh kinh tế bị ảnh hưởng nặng nề bởi đại dịch Covid-19.
Năm 2020, BIDV đã hoàn thành các chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh chính, chuyển dịch cơ cấu tài sản theo hướng bền vững và an toàn Ngân hàng đã nâng cao chất lượng tài sản, lành mạnh hóa tình hình tài chính, đồng thời cải cách và phát triển thể chế, tạo tiền đề vững chắc cho nhiệm vụ giai đoạn 2020.
Trong năm qua, ngân hàng đã đạt được tín dụng 1,219 tỷ đồng, hoàn thành 105.6% kế hoạch, và huy động vốn 1,300 tỷ đồng, hoàn thành 106.9% Các chỉ tiêu hiệu quả cũng tăng trưởng đáng kể so với năm trước Chênh lệch thu chi đạt 31,478 tỷ đồng, với lợi nhuận trước thuế đạt 9,077 tỷ đồng và trích DPRR 22,400 tỷ đồng Ngân hàng đã hoàn thành mục tiêu Đại hội đồng cổ đông và kế hoạch tài chính mà NHNN giao.
- Nâng cao năng lực tài chính, trở thành “Ngân hàng Thương mại Cổ phần có vốn điều lệ lớn nhất tại Việt Nam”
- Tiếp tục khẳng định là ngân hàng hiện đại, quản trị rủi ro theo thông lệ quốc tế
THỰC TRẠNG NHU CẦU TÍN DỤNG CỦA KHÁCH HÀNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC HÀ
4.4.1 Đánh giá mức độ tác động của dịch Covid-19 Đại dịch Covid-19, với khả năng lây lan cao và ra đời những biến chủng mới, đã trở thành một vấn đề rất khó kiểm soát và giải quyết triệt để Đại dịch và những tác động đi kèm của nó đã ảnh hưởng tiêu cực đến mọi mặt đời sống toàn xã hội, nền kinh tế Việt Nam và các pháp nhân, cá nhân trong nền kinh tế a) Đối với cá nhân
Theo Tổng cục Thống kê, từ đầu tháng 4/2020, hơn 30 triệu công nhân và người lao động đã bị ảnh hưởng nghiêm trọng do các biện pháp phong tỏa và giãn cách xã hội, dẫn đến sự đình trệ trong hoạt động sản xuất Ngành dịch vụ là lĩnh vực chịu tác động nặng nề nhất với 72% người lao động bị ảnh hưởng, tiếp theo là công nhân trong ngành công nghiệp và xây dựng (67,8%), và ngành nông, lâm nghiệp, thủy hải sản với tỷ lệ 25,1% Khảo sát mức độ ảnh hưởng của dịch Covid-19 đối với đối tượng KHCN đã được thực hiện thông qua bảng hỏi dựa trên 4 yếu tố.
Theo khảo sát với 64 câu trả lời, 71,875% người tham gia cho rằng Covid-19 đã ảnh hưởng tiêu cực hoặc đôi chút tiêu cực đến nhu cầu tiêu dùng, công việc/học tập, thu nhập và sức khỏe Chỉ 7,8125% cho rằng Covid-19 không ảnh hưởng, trong khi 10,94% nhận định rằng đại dịch này có tác động đôi chút tích cực đến cuộc sống của họ.
Biểu đồ 4.10: Mức độ ảnh hưởng của dịch Covid-19 tới KHCN Đơn vị: %
Nguồn: Kết quả khảo sát
Biểu đồ 4.10 cho thấy, trong bốn yếu tố khảo sát, người tham gia cảm nhận rõ rệt tác động tiêu cực của dịch Covid-19 đến nhu cầu tiêu dùng, công việc/học tập và thu nhập Tuy nhiên, về sức khỏe, nhiều cá nhân cho rằng dịch bệnh không ảnh hưởng hoặc thậm chí có tác động tích cực Nguyên nhân cho sự trái ngược này là do Việt Nam đã thành công trong công tác phòng chống dịch, với 43,75% người được khảo sát cho rằng sức khỏe của họ đã cải thiện nhờ thay đổi lối sống lành mạnh, tập thể dục thường xuyên và giữ vệ sinh tốt trong thời gian cách ly xã hội.
Bảng 4.10: Số ca nhiễm Covid-19 đến ngày 02/05/2021 Đơn vị: số người
Số ca nhiễm Đang điều trị Khỏi bệnh Tử vong
Công việc/học tập Thu nhập Sức khỏe
Tiêu cực 13% 38% 31% 6% Ít tiêu cực 75% 63% 50% 6%
Không ảnh hưởng 13% 0% 19% 44% Đôi chút tích cực 0% 0% 0% 44%
Nguồn: Trang tin về dịch bệnh viêm đường hô hấp cấp Covid-19, Bộ Y tế b) Đối với doanh nghiệp
Biểu đồ 4.11: Tác động của dịch Covid-19 tới hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp
Nguồn: Kết quả khảo sát
Khảo sát tại BIDV Bắc Hà cho thấy đại dịch Covid-19 đã ảnh hưởng rõ rệt đến hoạt động của các doanh nghiệp, với 83% doanh nghiệp cho biết tác động tiêu cực đến sản xuất kinh doanh Các lĩnh vực bị ảnh hưởng bao gồm xây dựng, thương mại (nông sản, mỹ phẩm, văn phòng phẩm, thiết bị kỹ thuật số, vật liệu xây dựng) và dịch vụ, cho thấy sự nhạy cảm của các ngành này với tác động của dịch bệnh Báo cáo của Asean Securities năm 2020 đã phân tích tác động của Covid-19 đối với một số nhóm ngành, trong đó có 5 nhóm ngành tham gia khảo sát.
Bảng 4.11: Tác động của dịch Covid-19 đến các nhóm ngành
STT Ngành Tác động Phân tích
1 Dược phẩm Tích cực Được hưởng lợi khi nhu cầu tiêu thụ của người dân tăng lên
Không có tác động gì 17%
STT Ngành Tác động Phân tích
2 Bất động sản Tiêu cực
Nhu cầu thuê văn phòng, bất động sản nghỉ dưỡng và condotel sụt giảm Dư thừa về nguồn cung
3 Tiêu dùng Tiêu cực Người dân hạn chế đến những nơi công cộng
Vật liệu xây dựng (thép, xi măng,…)
Giá nguyên liệu đầu vào tăng Về tiêu thụ, nhiều công trình thi công bị đình trệ khiến nhu cầu sử dụng sụt giảm
Nguồn cung bị ảnh hưởng do phần lớn nguyên liệu nhập khẩu, nguồn nguyên liệu trong nước khan hiếm do giao thương thắt chặt
Theo kết quả khảo sát, chỉ có 16,67% doanh nghiệp cho rằng dịch bệnh không ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất kinh doanh Trong số đó, 50% là các doanh nghiệp thi công xây dựng công trình giao thông có vốn ngân sách, được hưởng chính sách ưu đãi từ Chính phủ và đảm bảo tiến độ thi công mặc dù có thời gian phải tạm ngừng để giãn cách xã hội 33,3% là doanh nghiệp sản xuất điện, bao gồm điện mặt trời mái nhà và thủy điện, hoạt động ổn định và có doanh thu ổn định từ các công ty điện lực EVN Cuối cùng, 16,67% là doanh nghiệp sản xuất vật liệu xây dựng như thép không gỉ, nhờ vào nguồn nguyên liệu đã chuẩn bị từ trước và thị trường đầu ra đa dạng, nên tác động của dịch bệnh là không đáng kể.
Biểu đồ 4.12: Các khó khăn mà doanh nghiệp đã và đang gặp phải do ảnh hưởng của dịch Covid-19
Nguồn: Kết quả khảo sát
Đại dịch đã gây ra nhiều khó khăn cho doanh nghiệp, với 72,2% doanh nghiệp khảo sát cho biết hoạt động sản xuất kinh doanh của họ vận hành dưới mức bình thường Thiếu hụt nguồn nguyên liệu là vấn đề của 47,2% doanh nghiệp, trong khi 38,9% không tiêu thụ được hàng hóa sản xuất, ảnh hưởng tiêu cực đến nguồn thu Hơn nữa, 36,1% doanh nghiệp ghi nhận nguồn thu sụt giảm không đủ bù đắp chi phí phát sinh, 27,8% thiếu hụt vốn sản xuất kinh doanh và 22,2% không thể thực hiện sản xuất Những công ty này đang chịu ảnh hưởng nghiêm trọng từ đại dịch Covid-19, buộc phải đóng cửa nhà máy và cơ sở sản xuất để phòng chống dịch.
Biểu đồ 4.13: Ước tính của các doanh nghiệp về sự thay đổi doanh thu do ảnh hưởng của Covid-19 Đơn vị: %
Nguồn: Kết quả khảo sát
Doanh thu của nhiều doanh nghiệp tại Việt Nam đã sụt giảm nghiêm trọng trong giai đoạn dịch Covid-19 bùng phát, với 2,8% doanh nghiệp khảo sát cho biết doanh thu giảm trên 50% Cụ thể, 16,7% doanh nghiệp ghi nhận doanh thu giảm từ 30% đến 50%, trong khi 22,2% có mức giảm từ 10% đến 30% và 22,2% còn lại sụt giảm từ 0% đến 10% Tuy nhiên, cũng có 19,4% doanh nghiệp có doanh thu tăng trong quý 3 năm 2020 so với cùng kỳ năm 2019.
Trong bối cảnh nguồn thu nhập giảm mạnh, doanh nghiệp phải đối mặt với nhiều khoản chi phí lớn, bao gồm chi phí lương, lãi vay ngân hàng, chi phí vận hành và thuê mặt bằng Điều này dẫn đến lợi nhuận giảm mạnh hơn so với doanh thu Cụ thể, 8,3% doanh nghiệp khảo sát ghi nhận lợi nhuận giảm trên 50%, 19,4% giảm từ 30%-50%, 30,6% giảm từ 10%-30%, 13,9% giảm từ 0-10%, trong khi 16,7% không có thay đổi về lợi nhuận và chỉ 8,3% doanh nghiệp, tương đương 3/36 doanh nghiệp, có lợi nhuận tăng.
Biểu đồ 4.14: Ước tính của các doanh nghiệp về sự thay đổi của lợi nhuận do ảnh hưởng của Covid-19 Đơn vị: %
Nguồn: Kết quả khảo sát c) Nhu cầu tín dụng của khách hàng trong giai đoạn bùng phát dịch Covid-19
Biểu đồ 4.15: Nhu cầu tín dụng của nhóm KHCN trong giai đoạn bùng phát dịch Covid-19 Đơn vị: %
Nguồn: Kết quả khảo sát
Biểu đồ 4.16: Nhu cầu tín dụng của nhóm KHDN trong giai đoạn bùng phát dịch Covid-19 Đơn vị: %
Nguồn: Kết quả khảo sát
Trong bối cảnh dịch Covid-19, nhiều công ty đã cắt giảm nhân sự, giảm thời gian làm việc và lương thưởng, dẫn đến thu nhập của đại đa số người lao động bị ảnh hưởng Hầu hết cá nhân đều tạm hoãn các kế hoạch tiêu dùng và đầu tư như xây sửa nhà, mua ô tô hay mở rộng kinh doanh Người dân có xu hướng chọn các kênh đầu tư ít rủi ro hoặc giữ tiền mặt, dẫn đến nhu cầu tín dụng cá nhân giảm so với trước dịch Theo khảo sát, 75% khách hàng cá nhân tại BIDV giảm nhu cầu vay vốn, trong khi chỉ 25% có nhu cầu cấp mới hoặc tăng số tiền vay.
Trong giai đoạn 9 tháng đầu năm 2020, chỉ 33% doanh nghiệp KHDN được khảo sát có nhu cầu tín dụng tăng, chủ yếu là những công ty có kế hoạch mở rộng sản xuất kinh doanh và cần vốn từ ngân hàng để tận dụng các cơ hội kinh doanh Ngược lại, 47,2% các doanh nghiệp không có ý định tăng hạn mức tín dụng hoặc vay thêm vốn.
Mức lãi suất 2,80% từ ngân hàng được xem là hợp lý để các công ty duy trì hoạt động kinh doanh hiệu quả Tuy nhiên, có tới 16,7% doanh nghiệp ghi nhận nhu cầu tín dụng giảm do việc thu hẹp hoạt động hoặc chuyển hướng sang lĩnh vực khác, dẫn đến nhu cầu vốn không còn cao như trước Đánh giá các biện pháp hỗ trợ từ phía BIDV Bắc Hà đối với khách hàng là cần thiết để hiểu rõ hơn về tình hình này.
Hiện nay, nhiều doanh nghiệp phụ thuộc vào vốn tín dụng ngân hàng, với các khoản vay phải trả từ nguồn thu tương lai Trong bối cảnh kinh tế đình trệ, nhiều doanh nghiệp chỉ có thể hoạt động dưới mức bình thường hoặc phải ngừng hoạt động, nhưng vẫn phải trả nợ gốc và lãi vay Người vay, đặc biệt là trong lĩnh vực nhà ở, ô tô và vay tiêu dùng, gặp khó khăn lớn khi thu nhập và việc làm bị ảnh hưởng bởi dịch bệnh Do đó, giải pháp hỗ trợ từ ngân hàng là rất cần thiết để ngăn chặn làn sóng phá sản, bảo vệ thị trường tài chính và giúp khách hàng vượt qua giai đoạn khó khăn, chuẩn bị cho sự phục hồi trong tương lai.
Trong 52 số phiếu khảo sát thu về, có 100% cá nhân và doanh nghiệp cho rằng, các biện pháp hỗ trợ từ phía ngân hàng là cần thiết và rất cần thiết đối với bản thân người được khảo sát Tuy nhiên, chỉ có 69,45% doanh nghiệp và 43,75% cá nhân nhận được sự hỗ trợ này, tương đương với tỷ lệ 61,5% mẫu khảo sát Các biện pháp mà khách hàng tại BIDV Bắc Hà nhận được cũng không nằm ngoài chỉ thị trong Thông tư số 01/2020/TT-NHNN ngày 13/3/2020 của NHNN và hướng dẫn của BIDV, đó là: “Cơ cấu lại thời hạn trả nợ, giữ nguyên nhóm nợ và miễn, giãn, giảm lãi vay, phí ngân hàng”
Biểu đồ 4.17: Các biện pháp hỗ trợ mà khách hàng đã được áp dụng Đơn vị: %
Nguồn: Kết quả khảo sát
Biểu đồ 4.17 cho thấy, do yêu cầu thỏa mãn các điều kiện và hồ sơ chứng minh theo quy định của BIDV và NHNN, số lượng khách hàng được cơ cấu lại thời hạn trả nợ gốc lãi là hạn chế Đối với những khách hàng không đủ điều kiện hoặc không có nhu cầu cơ cấu nợ, BIDV Bắc Hà đã phê duyệt các gói tín dụng ưu đãi như giảm lãi suất vay và các khoản phí liên quan đến tín dụng nhằm hỗ trợ khách hàng vượt qua khó khăn do Covid-19 Kết quả khảo sát cho thấy 96,15% khách hàng nhận được hỗ trợ từ ngân hàng đánh giá các biện pháp này có tác động tích cực.
SỰ MẤT BẰNG GIỮA NHU CẦU VÀ CUNG ỨNG TÍN DỤNG CHO KHÁCH HÀNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT
Qua việc phân tích dữ liệu thứ cấp từ báo cáo của BIDV Bắc Hà và khảo sát khách hàng, tác giả nhận thấy rằng bên cạnh các yếu tố khách quan từ môi trường kinh tế và chính sách ngân hàng, vẫn tồn tại những điểm nghẽn giữa cung ứng sản phẩm tín dụng và nhu cầu khách hàng trong giai đoạn dịch Covid-19, ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng tại BIDV Bắc Hà.
Thứ nhất là nhu cầu tín dụng
Năm 2020, NHNN và Hội sở chính đã triển khai nhiều chính sách và gói tín dụng nhằm thúc đẩy tăng trưởng tín dụng và hỗ trợ khách hàng vượt qua khó khăn Nhờ vào nguồn vốn ưu đãi từ Ngân hàng Thế giới, Ngân hàng Châu Á và sự hỗ trợ từ Chính phủ, BIDV đã liên tục cho ra mắt các gói tín dụng với lãi suất rất ưu đãi Đối mặt với thị trường tín dụng đầy thách thức, BIDV và Chi nhánh Bắc Hà luôn nỗ lực cung cấp những giải pháp tốt nhất cho khách hàng.
Mặc dù giảm lãi suất và nâng cao thanh khoản, nhu cầu vay mượn của khách hàng vẫn không tăng do ảnh hưởng của dịch bệnh Covid-19 Trong bối cảnh này, nhiều công ty gặp khó khăn về doanh thu, dẫn đến khả năng trả nợ suy giảm hoặc mất hoàn toàn, khiến việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng trở nên khó khăn hơn cho các doanh nghiệp.
Thứ hai là sản phẩm tín dụng
Lãi suất của BIDV trong các Ngân hàng TMCP có tính cạnh tranh cao nhờ vào nhiều gói tín dụng ưu đãi và uy tín thương hiệu BIDV luôn nằm trong top ngân hàng có dư nợ vay lớn nhất, tạo lợi thế cạnh tranh Tuy nhiên, tại BIDV Bắc Hà, lợi thế này chưa được khai thác hiệu quả Khách hàng hiện hữu chưa hài lòng với biểu phí dịch vụ và mong muốn có thêm gói sản phẩm ưu đãi Một số nguyên nhân đã dẫn đến tình trạng này.
Sản phẩm tín dụng tại BIDV Bắc Hà cho khách hàng cá nhân (KHCN) và khách hàng doanh nghiệp (KHDN) chưa thực sự đa dạng và thiếu sự khác biệt Chi nhánh chủ yếu cung cấp các dịch vụ như vay vốn ngắn hạn bằng VND, vay trung và dài hạn để đầu tư tài sản cố định và dự án, cùng với các sản phẩm bảo lãnh và L/C Những sản phẩm này không chỉ có ở BIDV Bắc Hà mà còn được nhiều ngân hàng và chi nhánh khác cung cấp.
Trong giai đoạn bùng phát dịch Covid-19, BIDV Bắc Hà đã giảm một số loại phí dịch vụ tín dụng theo chỉ thị của Hội sở chính Tuy nhiên, để duy trì tăng trưởng thu nhập, các loại phí bảo lãnh và phát hành L/C chỉ giảm không đáng kể Điều này đã làm giảm khả năng cạnh tranh của chi nhánh trên thị trường và khiến khách hàng hiện hữu so sánh dịch vụ với các đối thủ cạnh tranh.
Hiện tại, khách hàng tín dụng chưa nhận được các gói sản phẩm ưu đãi tổng thể giúp giảm chi phí tài chính, trong khi ngân hàng có thể khai thác nhu cầu từ doanh nghiệp, như giảm phí chuyển tiền, thanh toán quốc tế, và miễn phí phát hành thẻ Các sản phẩm ưu đãi hiện tại được triển khai riêng lẻ theo từng chương trình của các phòng ban, chưa có sự nhất quán Điều này dẫn đến việc một số khách hàng tín dụng của chi nhánh phải sử dụng sản phẩm dịch vụ tại ngân hàng khác vì sản phẩm của BIDV không đáp ứng nhu cầu của họ.
Thứ ba là tài sản bảo đảm
Theo chính sách tài sản bảo đảm của BIDV, chi nhánh có khả năng nhận thế chấp và cầm cố đa dạng tài sản như bất động sản, sổ tiết kiệm, hợp đồng tiền gửi, trái phiếu, máy móc thiết bị, khoản phải thu, hàng tồn kho và quyền thuê đất Quyết định nhận tài sản phụ thuộc vào từng trường hợp cụ thể, tuy nhiên, chi nhánh hiện ưu tiên các tài sản bảo đảm dễ quản lý tại nội thành Hà Nội Điều này dẫn đến việc nhiều khách hàng dù có tài sản nhưng không được chi nhánh chấp nhận thế chấp, gây khó khăn trong việc bổ sung tài sản bảo đảm cho khoản vay.
Thứ tư là quy trình cấp tín dụng và thời gian xử lý hồ sơ
Hiện nay, hệ thống ngân hàng thương mại tại Việt Nam đang áp dụng hai mô hình phê duyệt tín dụng song song, trong đó có mô hình phê duyệt tập trung, được thực hiện tại các ngân hàng như Ngân hàng TMCP Quân đội, Ngân hàng TMCP Á Châu, và Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng.
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) hiện đang áp dụng mô hình phê duyệt phân tán, cho phép chi nhánh tự quyết định các nghiệp vụ tín dụng như giải ngân, phát hành bảo lãnh và mở L/C Mặc dù mô hình này mang lại ưu điểm trong việc xử lý nhanh chóng các giao dịch tại chi nhánh, BIDV cần cân nhắc chuyển sang mô hình quản lý rủi ro tập trung theo khuyến nghị của ủy ban Basel và các thông lệ quốc tế Để nâng cao hiệu quả hoạt động, ngân hàng cần tăng cường tính linh hoạt trong quy trình xử lý hồ sơ, đồng thời đảm bảo an toàn trong các hoạt động tín dụng.
Trong chương 4, tác giả phân tích tác động của dịch Covid-19 đến kinh tế Việt Nam và hệ thống ngân hàng Việt Nam nổi bật là một trường hợp đặc biệt, khi mà nhiều nền kinh tế lớn gặp khó khăn, đất nước này vẫn duy trì tăng trưởng kinh tế nhờ vào biện pháp chống dịch hiệu quả và chính sách hỗ trợ từ Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước Mặc dù chịu ảnh hưởng từ đại dịch, nhiều ngành, bao gồm ngành ngân hàng, vẫn ghi nhận sự tăng trưởng Tác giả cũng phân tích ảnh hưởng đến BIDV Băc Hà qua hai yếu tố cung và cầu, so sánh giai đoạn trước và sau khi dịch Covid-19 bùng phát.
Tác giả đã phân tích dữ liệu thứ cấp giai đoạn 2018-2021 để đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng tại BIDV Bắc Hà, tập trung vào các chỉ tiêu như % hoàn thành mục tiêu từ Hội sở chính, tốc độ tăng trưởng tín dụng, cơ cấu danh mục tín dụng và tỷ lệ nợ xấu Kết quả cho thấy, sau đại dịch Covid-19, chi nhánh đã hoàn thành các chỉ tiêu nhưng tốc độ tăng trưởng tín dụng chậm lại, cùng với tỷ lệ nợ nhóm 2 và nợ xấu tăng cao hơn dự kiến, cho thấy sự thay đổi đáng kể ở nhiều yếu tố khác.
Khách hàng, bao gồm cả cá nhân và doanh nghiệp, đã tham gia khảo sát với 52 đối tượng sử dụng dịch vụ tín dụng tại chi nhánh Kết quả cho thấy, họ đều chịu ảnh hưởng tiêu cực từ đại dịch Covid-19, tác động đến nhiều khía cạnh trong cuộc sống và hoạt động kinh doanh Nhu cầu tín dụng trong giai đoạn này không cao, mặc dù khách hàng ghi nhận các biện pháp hỗ trợ từ ngân hàng có tác động tích cực Tuy nhiên, mức độ hài lòng về dịch vụ của BIDV Bắc Hà vẫn chưa đạt yêu cầu qua các yếu tố khảo sát.
Sau khi phân tích tác động của dịch Covid-19 đối với cung và cầu, tác giả nhận thấy rằng bên cạnh các yếu tố khách quan từ môi trường kinh tế xã hội và chính sách của Ngân hàng nhà nước, vẫn tồn tại những điểm nghẽn giữa hoạt động cung ứng sản phẩm tín dụng của Chi nhánh và nhu cầu của khách hàng Những yếu tố này đã ảnh hưởng đến hoạt động của BIDV Bắc Hà, bao gồm nhu cầu tín dụng của khách hàng, sản phẩm tín dụng của chi nhánh, chính sách tài sản bảo đảm, quy trình cấp tín dụng và thời gian xử lý hồ sơ.
KHUYẾN NGHỊ
PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ TRIỂN VỌNG CỦA CỦA BIDV BẮC HÀ TRONG GIAI ĐOẠN DỊCH COVID-19
BIDV Bắc Hà có nền tảng khách hàng ổn định và tài chính lành mạnh, với uy tín trả nợ cao Ngân hàng kiểm soát chặt chẽ các khoản vay trước, trong và sau khi cho vay, đảm bảo khách hàng sử dụng vốn đúng mục đích Nhờ vào các chính sách hỗ trợ như giảm phí, lãi suất và cơ cấu lại thời hạn trả nợ, nhiều khách hàng đã trở lại hoạt động kinh doanh, tạo nguồn trả nợ cho ngân hàng Ban lãnh đạo chi nhánh gồm những chuyên gia có kinh nghiệm lâu năm trong lĩnh vực ngân hàng, đã đưa ra các quyết định đúng đắn, giúp chi nhánh vượt qua khó khăn và hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ năm 2020.
Quy trình phối hợp cấp tín dụng và xử lý hồ sơ tại chi nhánh gặp nhiều khó khăn, dẫn đến việc không đáp ứng kịp thời nhu cầu tín dụng của khách hàng Đội ngũ cán bộ quản lý khách hàng thiếu kinh nghiệm trong việc xử lý các vấn đề như nợ quá hạn và cấp tín dụng dự án Hơn nữa, chi nhánh còn thiếu nhân lực, đặc biệt ở các phòng tín dụng, gây trở ngại cho việc xử lý công việc hàng ngày và phát triển khách hàng mới.
Trước tình hình dịch bệnh Covid-19 diễn ra phức tạp trên toàn cầu, nhiều quốc gia, bao gồm cả Việt Nam, đã chịu ảnh hưởng tiêu cực đến đời sống kinh tế - xã hội BIDV Bắc cũng không nằm ngoài tác động này, khi hoạt động tín dụng của ngân hàng bị ảnh hưởng đáng kể.
Hà, đây là cơ hội để chi nhánh tự đánh giá những hạn chế trong hoạt động và tìm ra giải pháp khắc phục Đồng thời, chi nhánh có thể điều chỉnh chiến lược kinh doanh để đáp ứng tốt hơn nhu cầu khách hàng, đồng thời kiểm soát rủi ro hiệu quả Những cơ hội này mở ra hướng đi mới cho sự phát triển.
Giai đoạn thử thách hiện tại đã giúp BIDV Bắc Hà nhận diện những điểm yếu và hạn chế của mình Sự biến động của các yếu tố kinh tế vĩ mô là điều khó kiểm soát, buộc ngân hàng phải nâng cao năng lực tự chủ và cải thiện chất lượng sản phẩm để thích ứng với thay đổi của nền kinh tế Nếu không sớm nhận ra và khắc phục những vấn đề này, Chi nhánh sẽ không thể chủ động và dần mất đi khả năng cạnh tranh trên thị trường.
Thứ hai, đây là cơ hội để Chi nhánh đánh giá lại cơ cấu hoạt động, bao gồm tài sản, doanh thu, chi phí và danh mục khách hàng, nhằm đảm bảo phù hợp với quy mô và định hướng của ngân hàng Đơn vị cần điều chỉnh và tái cơ cấu danh mục hoạt động để tối ưu hóa hiệu quả Mục tiêu chính là gia tăng thu nhập ngoài lãi, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ và giảm sự phụ thuộc vào cho vay thương mại, hướng tới phát triển bền vững và an toàn.
Đối mặt với những thách thức từ đại dịch Covid-19, BIDV Bắc Hà đã có cơ hội để kiểm tra hiệu quả của các chính sách kiểm soát rủi ro, đặc biệt là rủi ro hoạt động Đây cũng là dịp để ngân hàng đánh giá lại bộ máy nhân sự và tối ưu hóa quy trình vận hành, nhằm cải thiện chi phí, thời gian và nâng cao khả năng tiếp cận khách hàng.
Những thất bại đã giúp chi nhánh cải thiện các phương án ứng phó với khó khăn từ yếu tố bên ngoài, bao gồm cả dịch bệnh Qua đó, chi nhánh đã hình thành các phương án hoạt động hiệu quả hơn để đối phó với khủng hoảng và các sự kiện bất khả kháng.
Dịch bệnh Covid-19 đã làm thay đổi thói quen tiêu dùng của người dân, chuyển từ sử dụng tiền mặt sang thanh toán qua ví điện tử Đây là cơ hội cho BIDV Bắc Hà đẩy mạnh tiếp thị dịch vụ ngân hàng điện tử, từ đó tăng tỷ trọng và lợi nhuận từ hoạt động phi tín dụng Trong bối cảnh dịch bệnh, việc tận dụng cơ hội này để phát triển giao dịch số qua Internet banking và mobile banking là rất cần thiết.
Chính sách giãn cách xã hội và tình hình dịch bệnh chưa được kiểm soát đã gây khó khăn cho các chi nhánh trong việc tìm kiếm và phát triển khách hàng mới Nhiều doanh nghiệp buộc phải tạm dừng hoạt động, dẫn đến việc giảm nhu cầu vốn từ phía khách hàng Đồng thời, khách hàng cũng tỏ ra dè dặt khi chuyển đổi từ ngân hàng hiện tại sang ngân hàng mới do phải thực hiện chuyển đổi dư nợ, hoàn thiện thủ tục pháp lý và thay đổi tài sản bảo đảm.
Kiểm soát rủi ro tín dụng là thách thức lớn đối với BIDV Bắc Hà và BIDV nói chung Trong bối cảnh tăng trưởng tín dụng, việc kiểm soát nợ xấu và các rủi ro phát sinh trong quá trình cấp tín dụng là rất quan trọng Chính sách hỗ trợ doanh nghiệp với gói lãi suất thấp sẽ tiếp tục ảnh hưởng mạnh mẽ đến tỷ suất lợi nhuận và mô hình kinh doanh của chi nhánh.
Suy thoái kinh tế do đại dịch COVID-19 và sự giảm giá trị tài sản sẽ ảnh hưởng đến khả năng cho vay của các ngân hàng, do yêu cầu đảm bảo tỷ lệ an toàn vốn Điều này sẽ hạn chế khả năng hỗ trợ nền kinh tế trong giai đoạn phục hồi sắp tới Hiện tại, các ngân hàng đang tập trung vào việc đạt được tỷ lệ an toàn vốn chuẩn.
Basel II vì vậy công tác cấp tín dụng tại các chi nhánh đều phải hướng đến tuân thủ các tỷ lệ cho phép của ngân hàng và BIDV Bắc Hà cũng không ngoại lệ
GIẢI PHÁP ỨNG PHÓ VÀ KHẮC PHỤC TRONG THỜI GIAN TỚI
5.2.1 Giải pháp ứng phó với dịch Covid-19
Dịch Covid-19 trên thế giới vẫn diễn biến phức tạp, với số ca mắc và tử vong gia tăng, đặc biệt tại khu vực Châu Á và một số nước láng giềng Mặc dù trong nước đã kiểm soát tốt, nguy cơ bùng phát trở lại luôn hiện hữu, nhất là từ nguồn nhập cảnh và ý thức phòng tránh dịch của một bộ phận người dân còn hạn chế Trong bối cảnh này, BIDV Bắc Hà cần tích cực tham gia công tác phòng, chống dịch Covid-19, thực hiện “mục tiêu kép” vừa phòng dịch vừa hoàn thành chỉ tiêu kinh doanh Chi nhánh cần bám sát thông tin chỉ đạo từ Chính phủ và Bộ Y tế, sẵn sàng triển khai các biện pháp phù hợp, đảm bảo hoạt động an toàn và không chủ quan trong ứng phó dịch bệnh.
Giám sát và quản lý chặt chẽ việc ra vào tại Chi nhánh và các Phòng giao dịch trực thuộc, đảm bảo cung cấp đầy đủ thông tin theo yêu cầu của cơ quan chức năng Đồng thời, bố trí khu vực thực hiện sàng lọc, kiểm tra thân nhiệt, khai báo y tế và trang bị dung dịch sát khuẩn tay để bảo vệ sức khỏe cho nhân viên và khách hàng.
Tại các điểm giao dịch và khu vực tiếp khách, cần tuân thủ nghiêm ngặt các biện pháp phòng chống dịch theo quy định Khách hàng được khuyến khích đăng ký và sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử để thực hiện giao dịch một cách an toàn và thuận tiện.
Không tổ chức các cuộc họp, hội nghị đông người không cần thiết; khuyến khích làm việc trực tuyến và sử dụng ứng dụng công nghệ thông tin để đảm bảo công việc diễn ra suôn sẻ Đặc biệt, cần chú ý đến các công việc có thời hạn theo quy định của pháp luật và cơ quan quản lý Nhà nước, cũng như các công việc phục vụ khách hàng và đối tác.
Thường xuyên kiểm tra công tác phòng, chống dịch tại đơn vị là rất quan trọng để kịp thời phát hiện các trường hợp phát sinh có khả năng ảnh hưởng đến hoạt động của đơn vị Điều này giúp chủ động phối hợp với các cơ quan chức năng để xử lý kịp thời khi cần thiết.
✓ Quán triệt, yêu cầu toàn thể cán bộ nhân viên tại Chi nhánh nghiêm túc tuân thủ các biện cầu phòng chống dịch theo quy định:
Để đảm bảo an toàn sức khỏe cộng đồng, người dân cần tuân thủ nguyên tắc 5K của Bộ Y tế và các quy định phòng, chống dịch của cơ quan chức năng tại địa phương Đồng thời, việc khai báo y tế một cách kịp thời, trung thực và chính xác cũng rất quan trọng.
Hạn chế tiếp cận các khu vực có nguy cơ lây nhiễm cao, đặc biệt là những nơi đông đúc có liên quan đến các ca bệnh Covid-19 đã được xác nhận dương tính trong cộng đồng.
Khi phát hiện cán bộ hoặc người thân trong gia đình có nguy cơ hoặc nghi nhiễm Covid-19, cần báo cáo ngay lập tức cho Giám đốc và thực hiện các biện pháp cách ly, theo dõi theo đúng quy định Ban Giám đốc chi nhánh sẽ trực tiếp chỉ đạo quản lý và bố trí nhân sự nhằm đảm bảo an toàn cho hoạt động tại đơn vị.
Để đảm bảo an toàn cho cán bộ khi trở lại cơ quan, cần thiết lập các biện pháp quản lý trong và ngoài giờ làm việc, đồng thời tiến hành đánh giá nguy cơ và khả năng lây nhiễm Việc này giúp xây dựng phương án bố trí nhân sự phù hợp, giảm thiểu rủi ro lây lan trong môi trường làm việc.
- Đối với việc bố trí cán bộ làm việc tại nhà: điều chỉnh tăng thời gian làm việc tại nhà liên tục lên 21 ngày
5.2.2 Giải pháp cải thiện, tăng trưởng hoạt động tín dụng Để ứng phó với những khó khăn trong giai đoạn dịch bệnh cũng như thực hiện chính sách của chung của BIDV, Chi nhánh Bắc Hà đã triển khai tập trung và kịp thời các giải pháp hỗ trợ như “điều chỉnh giảm lãi suất; cơ cấu lại thời hạn trả nợ, miễn, giảm lãi, giữ nguyên nhóm nợ, giảm đồng thời các mức lãi suất điều hành” để hỗ trợ về chi phí cho các doanh nghiệp yên tâm trong quá trình duy trì hoạt động Hiện tại, theo tinh thần của Thông tư số 01/2020/TT-NHNN ngày 13/3/2020, BIDV Bắc Hà đã triển khai các gói tín dụng với lãi suất ưu đãi thấp hơn từ 0,5 - 2% nhằm hỗ trợ các KHCN, KHDN vượt qua khó khăn Tuy nhiên, để các gói tín dụng thật sự phát huy hiệu quả và các khách hàng có thể vượt qua giai đoạn Covid-19 trong từng kịch bản diễn biến của dịch bệnh, bài viết đề xuất một số giải pháp sau: a) Các giải pháp tổng thể:
BIDV Bắc Hà cần triển khai các giải pháp mới để khuyến khích khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng số, đồng thời phát triển các sản phẩm mới dựa trên việc hoàn thiện sản phẩm hiện có Mục tiêu là đáp ứng nhanh chóng và phù hợp với nhu cầu của khách hàng trong bối cảnh kinh tế thay đổi sau đại dịch Covid-19, đặc biệt là trong lĩnh vực bán lẻ Ngân hàng cần cung cấp các gói sản phẩm kết hợp tín dụng với các ưu đãi hấp dẫn, như miễn phí thanh toán lương cho cán bộ công nhân viên, tỷ giá ưu đãi cho giao dịch ngoại tệ, và giảm phí thanh toán trong nước cũng như quốc tế.
Chủ động đề xuất với bộ phận ngân hàng điện tử về các ưu đãi phí và tiện ích cho từng nhóm khách hàng, đặc biệt là nhóm KHDN, nhằm giải phóng nguồn lực và chi phí cho doanh nghiệp trong thời gian dịch bệnh Các giải pháp ngân hàng trực tuyến không chỉ hạn chế việc đi lại mà còn giúp tăng cường giao dịch miễn phí, từ đó thu hút thêm khách hàng sử dụng dịch vụ và tiếp cận các khách hàng tiềm năng, duy trì hoạt động kinh doanh ổn định ngay cả trong thời điểm khó khăn.
Chi nhánh BIDV đóng vai trò quan trọng trong việc kết nối khách hàng với sản phẩm tín dụng, yêu cầu cán bộ quản lý nắm vững quy định và thủ tục để hỗ trợ khách hàng một cách chi tiết Cần chủ động lắng nghe và nhận diện những khó khăn của khách hàng để điều chỉnh dịch vụ phù hợp, đặc biệt chú trọng đến các doanh nghiệp bị ảnh hưởng bởi dịch và có chính sách riêng cho doanh nghiệp nhỏ Để nâng cao hiệu quả, cần hiện đại hóa hệ thống công nghệ thông tin, áp dụng công nghệ 4.0 và tự động hóa quy trình thẩm định tín dụng Việc giảm thiểu thời gian cho các tác nghiệp như lập đề xuất giải ngân sẽ giúp cán bộ tập trung hơn vào việc phát triển và chăm sóc khách hàng, đồng thời tối ưu hóa thời gian xử lý hồ sơ và thông tin liên quan.
Thành lập tổ định giá TSBĐ độc lập tại chi nhánh nhằm nâng cao tính khách quan và chuyên môn hóa trong cấp tín dụng BIDV Bắc Hà cần xác định nguồn thu ổn định, chuyển dịch từ thu nhập lãi sang thu phí Năm 2020, lợi nhuận từ lãi chiếm tỷ trọng lớn do biên độ lãi suất mở rộng, nhưng dự báo năm 2021 sẽ thu hẹp khi áp lực lãi suất tiền gửi tăng Để đảm bảo tăng trưởng lợi nhuận bền vững, chi nhánh cần đẩy mạnh cung ứng dịch vụ tín dụng như bảo lãnh và mở L/C, vì đây là nguồn thu ổn định với rủi ro thấp hơn so với các khoản vay khác Ngoài ra, thu phí từ dịch vụ phi tín dụng như thẻ, ngân hàng số, và chuyển tiền cũng là nguồn thu lâu dài, giúp mở rộng quy mô và tăng trưởng hoạt động tín dụng trong tương lai.
BIDV kết hợp linh hoạt các sản phẩm tín dụng và sản phẩm phái sinh để tăng lợi nhuận cho Chi nhánh, đồng thời giảm phí và lãi suất, cung cấp giải pháp đa dạng cho khách hàng Sự phối hợp chặt chẽ với ban kinh doanh vốn và tiền tệ giúp tạo ra các sản phẩm tín dụng – phái sinh phù hợp với từng đối tượng khách hàng, tạo nên sự khác biệt trong dịch vụ của BIDV so với các ngân hàng thương mại cổ phần khác trên thị trường.