Pháp luật về bảo vệ quyền lợi ntd trong hoạt động cung ứng dịch vụ nhđt tại việt nam

GIỚITHIỆU

Đặtvấnđề

Trong hoạt động cung ứng dịch vụ NHĐT tại Việt Nam mà cụ thể là bảo vệ NTD sử dụng dịch vụ này đóng một vai trò vô cùng quan trọng để đảm bảo hoạt động giao dịch của hệ thống ngân hàng tại Việt Nam luôn được thông suốt, liền mạch và an toàn tuyệt đối.

Hiện nay, với vai trò là cơ quan chuyên môn tham mưu trực tiếp cho Chính phủ để điều tiết, đảm bảo sự hoạt động ổn định và phát triển đi lên của lĩnh vực ngân hàng thì ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã tham mưu cho Quốc hội và Chính phủ ban hành nhiều văn bản quy phạm pháp luật nhằm thiết lập trật tự, kỷ cương, công khai, minh bạch trong các hoạt động của các TCTD, trong đó có các NHTM nhằm đảm bảo quyền lợi của các TCTD và của NTD.

Tínhcấpthiếtcủađềtài

Cuộc Cách mạng công nghiệp 4.0 đã và đang tác động lớn đến mọi lĩnh vực kinh tế,xãhộitrongđó có lĩnh vựcngân hàng.Cuộc cáchmạng nàymang lạinhiều cơ hội nhưng cũng đặt ra không ít thách thức Trong bối cảnh đó, lĩnh vực ngân hàng cần có phương hướng đẩy mạnh ứng dụng công nghệ nhằm nâng cao chất lượng và hiệu quả hoạt động của ngành, góp phần vào sự phát triển chung của đấtnước.

TạiViệtNam, từ năm2006,NHNN đã trình Thủ tướng Chính phủphê duyệt Đề án thanh toán không dùng tiền mặt Đề án này đã được điều chỉnh phù hợp với sự phát triển của nền kinh tế và sự phát triển của công nghệ thanh toán không dùng tiền mặt Xu hướng NHĐT tại Việt Nam bắt đầu chỉ với vài giao dịch phổ biến Nhưng càng ngày càng nhiều tính năng, tiện ích được thêm vào để có thể đáp ứng mọi nhu cầu của NTD một cách tốt nhất Ví dụ: NTD có thể quản lý tài khoảnt h a n h t o á n , t à i k h o ả n t h ẻ t í n d ụ n g , t r u y v ấ n s ố d ư , c h u y ể n t i ề n , t h a n h t o á n h ó a đ ơ n , g ử i t i ế t k i ệ m , m u a s ắ m t r ự c t u y ế n … N g o à i r a , d i ễ n b i ế n p h ứ c t ạ p c ủ a d ị c h C o v i d - 1 9 đ ã t h a y đ ổ i t h ó i q u e n t i ê u d ù n g c ủ a N T D v à t r ở t h à n h “ c ú h í c h ” k h i ế n d ị c h v ụ N H Đ T bùng nổ.Minhchứnglàtrong quý I/2021,hoạtđộng thanhtoánkhông dùng tiền mặt đạt mức tăng trưởng khá So với cùng kỳ năm 2020, giao dịch qua kênh Internet đạt 156,2 triệu lượt với giá trị 8,1 triệu tỷ đồng, tăng 55,9% về số lượng và 28,4%vềgiá trị; giao dịch qua kênh điện thoại diđộng đạt 395,05 triệu lượt với giá trị hơn 4,6 triệu tỷ đồng, tăng 78% về số lượng và 103% về giá trị1 Tuy nhiên, vấn đề nào cũng có hai mặt đối lập của nó, ngoài những tiện ích mang lại cho NTD, thì cùng với sự phát triển của công nghệ số sẽ làm tăng những lỗ hổng bảo mật, tạo điều kiện cho tội phạm công nghệ cao hoạt động ngày càng tinh vi Ngày nay, xu thế tội phạm công nghệ cao tấn công vào lĩnh vực ngân hàng, tài chính tại ViệtN a m đ a n g n g à y c à n g t ă n g c ả v ề s ố l ư ợ n g l ẫ n m ứ c đ ộ t i n h v i , p h ứ c t ạ p v à g â y r a n h i ề u h ệ l ụ y n g h i ê m t r ọ n g T h e o t h ố n g k ê c ủ a c ô n g t y p h ầ n m ề m S y m a n t e c , V i ệ t N a m đ ứ n g t h ứ 1 1 t r ê n t h ế g i ớ i v ề c á c h o ạ t đ ộ n g đ e d ọ a t ấ n c ô n g m ạ n g H i ệ p h ộ i A n t o à n t h ô n g t i n s ố

V i ệ t N a m V N I S A đ ư a r a c h ỉ s ố a n t o à n t h ô n g t i n n ă m 2 0 1 8 l à 4 5 6 % 2 Trong thờigian qua,đãxảy rahàng loạtcácvụviệctàikhoản ngân hàng bị xâm nhập khiến NTD chịu thiệt hại đáng kể về tài sản 3 Mặc dù cơ quan chức năng có sự can thiệp, đưa racác giải pháp, tuyên truyền cho NTD ý thứcviệc bảo mật an toàn thông tin cánhân,tuynhiên sựcan thiệp này chưađủ mạnh do thiếuhành lang pháp lý bảo vệ NTD, do đó chưa đáp ứng được kỳ vọng của NTD Hậu quả của hành vi xâm nhập tài khoản ngân hàng làm ảnh hưởng nghiêm trọng đến quyền lợi của NTD Xét ở khía cạnh cao hơn, việc quyền lợi của NTD không được đảm bảo sẽ gây ra sự hoài nghi của NTD về tính an toàn trong hoạt động cung ứng dịch vụ NHĐT, làm cho hoạt động ngân hàng mất tính duy trì ổn định, ảnh hưởng sâu đậm đến nền kinh tế của Việt Nam.

Từ những thực trạng nêu trên, việc nghiên cứu bản chất của hoạt động cung ứng dịchvụNHĐT và cơchế bảovệ NTD,kếthợpđánhgiáthực tiễncôngtácbảo

1 VânLinh,Thanhtoánphitiềnmặttăngtốc,truycậplầncuốivào05/06/2021https:// baodautu.vn/thanh-toan-phi-tien-mat-tang-toc-d144214.html)

2 TrầnLinh,Pháttriểncôngnghệsốtronglĩnhvựcngânhàng,tàichính,truycậplầncuốivào13/10/2020(http:// tapchinganhang.gov.vn/phat-trien-cong-nghe-so-trong-linh-vuc-ngan-hang-tai-chinh.htm)

3 Thanh Xuân, Hàng loạt chiêu lừa đảo hack tài khoản mới, truy cập lần cuối

07/06/2021(https://thanhnien.vn/tai-chinh-kinh-doanh/hang-loat-chieu-lua-dao-hack-tai-khoan-moi-

1394835.html) vệ NTD trong hoạt động NHĐT, từ đây phân tích những vấn đề pháp lý còn tồn đọng và kiến nghị một số giải pháp là những yêu cầu mang tính cấp thiết Với ý nghĩa này, tác giả đã mạnh dạn chọn đề tài“Pháp luật về bảo vệ người tiêu dùng trong hoạt động cung ứng dịch vụ ngân hàng điện tử tại Việt Nam”để nghiêncứu.

MỤCTIÊUCỦAĐỀTÀI

Mụctiêutổngquát

Tác giả đặt mục tiêu nghiên cứu làm sáng tỏ các vấn đề lý thuyết nền tảng của pháp luật Việt Nam hiện hành về bảo vệ nhà đầu tư trong hoạt động cung ứng dịch vụ ngân hàng đầu tư Qua đó, tác giả chỉ ra những tồn tại và vướng mắc trong thực tiễn, từ đó đề xuất và kiến nghị các giải pháp Nghiên cứu cũng tham khảo kinh nghiệm quốc tế để hoàn thiện hệ thống pháp luật liên quan, nâng cao hiệu quả bảo vệ nhà đầu tư trong hoạt động dịch vụ ngân hàng đầu tư tại Việt Nam.

Mụctiêucụthể

Thứ nhất,hệ thống hóa các vấn đề lý luận về bảo vệ NTD trong hoạt động cung ứng dịch vụ NHĐT tại Việt Nam.

Thứ hai, nghiên cứu đi sâu đánh giá tình hình hệ thống pháp luật Việt Nam về bảo vệ nhà đầu tư trên thị trường chứng khoán, từ đó phân tích thực tiễn thi hành pháp luật có liên quan, nhằm xác định những bất cập, hạn chế của pháp luật và thực tiễn thi hành pháp luật hiện hành.

Thứ ba,đề xuất các kiến nghị hoàn thiện quy định của pháp luật về bảo vệ NTD trong hoạt động cung ứng dịch vụ NHĐT tại Việt Nam trong giai đoạn hiệnnay.

CÂUHỎINGHIÊNCỨU

Mục tiêu nghiên cứu của đề tài được tác giả cụ thể hóa bằng những câu hỏi nghiên cứu sau:

- NTD là gì? Bảo vệ NTD là gì? Sử dụng công cụ nào để thực hiện việc bảo vệ NTD? Có cần thiết phải bảo vệ NTD hay không?

- Thực trạng pháp luật về bảo vệ NTD trong hoạt động cung ứng dịch vụ NHĐT hiện nay được quy định có những hạn chế, vướng mắc gì? Đủ sức bảo vệ NTD hay chưa?

- Tiếp tục có những giải pháp gì về pháp luật nhằm nâng cao hiệu quả việc bảo vệ NTD?

ĐỐITƯỢNGVÀPHẠMVINGHIÊNCỨU

Đốitượngnghiêncứu

- Đề tài được tác giả nghiên cứu giới hạn trong phạm vi hệ thống pháp luật hiện hành của Việt Nam và các văn bản quy phạm pháp luật khác có liên quan đến vấn đề bảo vệ NTD trong hoạt động cung ứng dịch vụ NHĐT tại Việt Nam, trong đó tập trung nghiên cứu về tình hình thực hiện của các TCTD, NTD, cơ quan quản lý nhà nước;Mốiquan hệ pháp luật tiêu dùng giữa bên cung ứng dịch vụ NHĐT vàNTD khi có hành vi xâm phạm quyền lợi NTD xảy ra, những rủi ro và thiệt hại củaNTD, hậu quả pháp lý và cơ chế bảo vệ NTD của bên cung ứng dịch vụ NHĐT trong trường hợp này Ngoài ra, tác giả nghiên cứu thêm nguồn tư liệu pháp luật nước ngoài có liên quan đến vấn đề bảo vệ NTD trong hoạt động cung ứng dịch vụNHĐT nhằm củng cố quan điểm của tác giả trong vấn đề bảo vệ NTD trong hoạt động cung ứng dịch vụ NHĐT tại Việt Nam.

Phạmvinghiêncứu

- Đề tài tập trung nghiên cứuvề bảo vệ người tiêu dùng trong hoạt động cung ứng dịch vụ ngân hàng điện tử tại Việt Nam bằng pháp luật Cụ thể là Luật bảo vệ người tiêu dùng, Luật giao dịch điện tử và Luật các tổ chức tín dụng

- Phạm vi không gian:Ngườitiêu dùng là khách hàng tham giagiao dịch các cung ứng dịch vụ của ngân hàng trên phạm vi trên lãnh thổ Việt Nam.

PHƯƠNGPHÁPNGHIÊNCỨU

NỘIDUNGNGHIÊNCỨU

- Nhằm đạt được mục đích nghiên cứu, tác giả tập trung nghiên cứu các nội dung sau:

+ Bản chất hoạt động cung ứng dịch vụ NHĐT vàcơ chế bảo vệ NTD củab ê n c u n g ứ n g d ị c h v ụ t ạ i V i ệ t N a m

+ Khung khổ, hành lang pháp luật về bảo vệ NTD trong hoạt động cung ứng dịch vụ NHĐT tại Việt Nam.

+Thựctrạngphápluật vềbảovệNTDtronghoạtđộngcungứng dịchvụ NHĐT tại Việt Nam.

ĐÓNGGÓPCỦAĐỀTÀI

Vềýnghĩakhoahọc

- Đề tài góp phần làm rõ các vấn đề lý luận chung và thực trạng của pháp luật về bảo vệ NTD trong hoạt động cung ứng dịch vụ NHĐT ở nước ta hiện nay.

Vềý nghĩathựctiễn

Kết quả nghiên cứu của đề tài có thể trở thành tài liệu tham khảo để tiếp tục đi sâu nghiên cứu những vấn đề của pháp luật về bảo vệ NTD trong hoạt động cung ứng dịch vụ NHĐT, bổ sung thêm những kiến thức cần thiết và giá trị thực tế cho quá trình nghiên cứu Ngoài ra, tác giả mong muốn đóng góp những kiến nghị, đề xuất của cá nhân nhằm củng cố và hoàn thiện hệ thống pháp luật, góp phần bảo vệ quyền lợi của NTD trong lĩnh vực tài chính ngân hàng.

TỔNGQUANVỀLĨNHVỰCNGHIÊNCỨU

Hiện nay, luật bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng (NTD) tại Việt Nam chủ yếu được quy định trong Luật Bảo vệ quyền lợi NTD năm 2010, chưa có văn bản pháp luật chuyên biệt bảo vệ NTD trong lĩnh vực cung ứng dịch vụ ngân hàng (NH) đầu tư (ĐT) Do đó, vấn đề này đã được các nhà khoa học quan tâm nghiên cứu, tuy nhiên chỉ dừng lại ở các sách chuyên khảo, bài báo, bài viết, luận văn nghiên cứu Có thể kể đến các công trình như "Phát triển dịch vụ NHĐT tại Việt Nam" của TS Phạm Thu Hương, NXB Chính trị Quốc gia, Hà Nội; "Vai trò của Hội bảo vệ NTD trong việc bảo vệ NTD" của TS Nguyễn Thị Vân Anh, NXB Chính trị Quốc gia, Hà Nội.

Sách“Hỏi - Đáp về Luật bảo vệ NTD”của NXB Chính trị Quốc gia, Hà Nội; Sách“Quản Trị Ngân Hàng Thương Mại”của PGS TS Phan Thị Cúc,NXB Giao thông Vận tải, Hà Nội; Sách“Cẩm Nang Quy Chế Hoạt Động Ngành Ngân

Hàng”của tác giả QuíLâm-Kim Phượng, NXB Tài chính, Hà NộiC á c l u ậ n vănnhư:Luận văn Thạc sĩ Luật học“Pháp luật về bảo vệ NTD trong giao dịch điện tử ở Việt

Nam”của tác giả Nguyễn Ngọc Quyên; Luận văn Thạc sĩ Luật học“Pháp luật về xửphạtviphạmhànhchính:lýluậnvàthựctiễn”củatácgiảBùiTiếnĐạtv à các bàiviếttrên tạp chí, website uy tín như:“Bảo đảm an toàn hoạtđộng NHĐT từ thực tiễn pháp luật Việt Nam”của TS Viên Thế Giang đăng trên Kỷ yếu Hội thảo khoa học: An ninh tài chính của Việt Nam trong hội nhập quốc tế;“Giám sát an toàn công nghệ: Điều kiện bảo đảm phát triển bền vững dịch vụ tài chính côngn g h ệ ở V i ệ t N a m h i ệ n n a y ”của ThS Võ ThịMỹ Hương đăng trên Kỷ yếu Hội thảo khoa học: Hoạt động ngân hàng trong bối cảnh cách mạng công nghiệp 4.0;“Giải pháp tăng cường an ninh, bảo mật trong phát triển ngân hàng số”của tác giả Thanh Thúy đăng trên Tạp chí Ngân hàng số 03/ 2019;“Quy định của Luật bảo vệ quyền lợi NTD năm 2010 và một số kiến nghị”của tác giả Lê Văn Sua đăng trên website Bộ Tư pháp;“Đảm bảo an toàn thông tin, phòng chống tội phạm công nghệ cao trong lĩnh vực ngân hàng là nhiệm vụ trọng tâm”của tác giả Thoa Lê đăng trên website Ngân hàng Nhà nước;“Thực trạng an toàn, an ninh mạng tạic á c n g â n h à n g V i ệ t N a m ” của tác giả Hà Thị Trúc Lan đăng trên website Tạp chí Công thương;“Định hướng và giải pháp đẩy mạnh hoạt động thanh tra, giám sát ngân hàng”của tác giả Nguyễn Thị Ái Linh đăng trên website

Tạp chí Tài chính Đề tài“Pháp luật về bảo vệ NTD trong hoạt động cung ứng dịch vụ

"NHĐT tại Việt Nam" là công trình nghiên cứu chuyên sâu đầu tiên tập trung phân tích đặc điểm, tình hình thực tế và các quy định pháp lý hiện hành Mục tiêu của công trình này là đề xuất các biện pháp hoàn thiện cơ chế bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng trong hoạt động nhập khẩu hàng hóa từ Việt Nam.

NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ BẢO VỆ NGƯỜI TIÊUDÙNGTRONGHOẠTĐỘNGCUNGỨNGDỊCHVỤNGÂNHÀNGĐIỆNTỬ

KHÁIQUÁTCHUNGVỀDỊCHVỤNGÂNHÀNGĐIỆNTỬ

Khi bàn đến khái niệm dịch vụ NHĐT người ta thường bàn đến nội hàm của “Ngân hàng điện tử” Trên thế giới, loại hình dịch vụ NHĐT (Tiếng Anh: E- banking) đã xuất hiện từ khá sớm trong lịch sử, lần đầu tiên được cung ứng từ năm 1980 bởi một ngân hàng ở Scotland Tuy nhiên, dịch vụ NHĐT chính thức được cung ứng bởi các ngân hàng vào năm 1990, tiền thân của dịch vụ này là việc NTD sử dụng đường dây điện thoại và các thiết bị điện tử để truy cập hệ thống ngân hàng Mỹ và Châu Âu là những nơi đầu tiên manh nha các hình thức của E- banking, biểu hiện bằng việc cung cấp các dịch vụ ngân hàng từ xa thông qua các thiết bị như điện thoại, máy tính và ngày càng trở nên phổ biến cho đến ngày nay. Ở Việt Nam, NHĐT bắt đầu được biết đến và có những nền móng đầu tiên vào giữa những năm 2000 Tuy nhiên, phải đến đầu thập niên 2010, dưới sự phát triển và tác động của cuộc cách mạng 4.0, xu hướng E-banking mới thực sự bùng nổ Xuất phát từ sự phát triển công nghệ thông tin cũng như kỷ nguyên số trong những nấc thang pháttriển kinh tế xãhộichung củanhân loạingày nay đã tác động lớn đến sự phát triển của hệ thống ngân hàng Ngân hàng đã đến gần hơn với NTD nhờ mạng lưới Internet hay viễn thông, việc trao đổi thông tin giữa NTD và ngân hàng được giản lược chỉ qua một cái click chuột hay bàn phím điện thoại là kết nối thành công Máy tính và Internet đã mở ra hệ thống thanh toán không dùng tiền mặt, nhanh gọn, chính xác và nhất là nó có tính kết nối rộng khắp giữa các châul ụ c , v ù n g m i ề n t r ê n t o à n t h ế g i ớ i C ó t h ể n ó i , t h u ậ t n g ữ “ N H Đ T ” k h ô n g c ò n x a l ạ v ớ i c h ú n g t a t r ê n t ấ t c ả m ọ i p h ư ơ n g d i ệ n g i a o d ị c h

Thực tế hiện nay, đã có rất nhiều cách diễn đạt khác nhau về “NHĐT” Chẳng hạn như: “NHĐT là khả năng của một kế hoạch có thể truy cập từ xa vào mộtN g â n h à n g n h ằ m t h u t h ậ p t h ô n g t i n , t h ự c h i ệ n c á c g i a o d ị c h t h a n h t o á n , t à i chính dựa trên các tàikhoản lưu ký tại ngân hàng đó và đăng ký các dịch vụ mới” 4 Nếu coi ngân hàng cũng như một thành phần của nền kinh tế số, một khái niệmt ổ n g q u á t n h ấ t v ề N H Đ T d i ễ n đ ạ t c ụ t h ể n h ư s a u :“NHĐT là ngân hàng mà tất cả các giao dịch giữa ngân hàng và NTD dựa trên quá trình xử lý và chuyển giao dữ liệu số hóa nhằm cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng” 5

Kháiniệmdịch vụ NHĐT đượchiểu vớirấtnhiều định nghĩa khác nhau theo nhiềuquanđiểmđưaratừnhiềuquốcgiatrênthếgiới.Vềmặtbảnc h ấ t , NHĐT gồmcácdạngcủagiaodịchgiữa ngânhàngvàNTDdựatrênquátrìnhxửlývà chuyểngiaodữliệusốhóađểtừđócung cấpcácsảnphẩm,dịchvụngânhàng. Hiện nay, NHĐT tồn tại dưới hai hình thức là: hình thức ngân hàng trực tuyến chỉ tồn tại trên cơ sở mạng Internet, cung cấp 100% dịch vụ thông qua mạng Internet v à m ô h ì n h k ế t h ợ p g i ữ a h ệ t h ố n g

N H T M t r u y ề n t h ố n g v à đ i ệ n t ử h ó a c á c d ị c h v ụ t r u y ề n t h ố n g , n g h ĩ a l à p h â n p h ố i n h ữ n g s ả n p h ẩ m d ị c h v ụ c ũ t r ê n n h ữ n g k ê n h p h â n p h ố i mới.DịchvụngânhàngNHĐTcủangânhàngchophépNTDcókhảnăng truyc ậ p t ừ x a n h ằ m : t h u t h ậ p t h ô n g t i n ; t h ự c h i ệ n c á c g i a o d ị c h t h a n h t o á n , t à i c h í n h dựa trên các khoản lưuký tạingânhàng vàđăng ký sửdụngcác dịchvụ mới. TheoQuyết định 35/2006/QĐ-NHNN Ban hành Quy định về các nguyên tắcquản lý rủi ro tronghoạt động NHĐT là hoạt động ngân hàng được thực hiện qua các kênh phân phối điện tử Kênh phân phối điện tử là hệ thống các phương tiện điện tử và quy trình tự động xử lý giao dịch được các TCTD sử dụng để giao tiếp với NTD và cung ứng các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng cho NTD.

Nghiên cứu theo góc độ pháp luật thương mại điện tử Việt Nam 6 , phương tiện điện tử là các phương tiện hoạtđộng dựa trên công nghệ điện, điện tử,kỹ thuật số, từ tính, truyền dẫn không dây, quang học điện tử hoặc công nghệ tương ứng Mạng viễn thông bao gồm mạng Internet, mạng điện thoại, mạng vô tuyến, mạng Intranet,mạngExtrane.DịchvụNHĐTlàmộtloạidịchvụđượcngânhàngcung

4 Hà Thị Trúc Lan,Thực trạngan toàn, an ninh mạng tại các ngânhàng Việt Nam Tạp chí tin học ngân hàng số4/2013.

6 Năm2005vànăm2023cóhiệulựcthihànhngày01/7/2024. cấp đến NTD các sản phẩm, dịch vụ mới và truyền thống của ngân hàng thông qua các kênh phân phối điện tử tương tác như Internet, điện thoại, các thiết bị thanht o á n t r ự c t u y ế n c h u y ê n d ụ n g S ử d ụ n g d ị c h v ụ N H Đ T , N T D đ ư ợ c đ á p ứ n g c á c n h u c ầ u v ề d ị c h v ụ n g â n h à n g m à k h ô n g p h ả i đ ế n q u ầ y g i a o d ị c h g ặ p n h â n v i ê n n g â n hàng Theo quy định về hoạtđộng thương mạiđiện tử hiện hành thìhoạtđộng thươngmạiđiệntửđượchiểulàviệctiếnhànhmộtphầnhoặctoànbộquytrìnhcủa hoạtđộng thương mạibằng phương tiện điện tử có kếtnốivới mạng Internet, mạng viễn thông di động hoặc các mạng mở khác 7 Hiểu theo nghĩa rộng hơn, dịch vụ NHĐT là sự kết hợp giữa một số hoạt động dịch vụ ngân hàng truyền thống với điện tử viễn thông và công nghệ thông tin Loại hình dịch vụ này là một dạng của thương mạiđiện tử(e- commerce) ứngdụng trong hoạtđộng kinh doanhngânhàng Bởi vì các giao kết liên quan đến lĩnh vực ngân hàng trong thương mại điện tử có giá trị pháp lý như bản gốc. Tức là nó được thừa nhận như một bảnchứng từ điệnt ử t r o n g g i a o d ị c h t h ư ơ n g m ạ i c ó g i á t r ị p h á p l ý n h ư b ả n g ố c n ế u đ á p ứ n g c ả h a i đ i ề u k i ệ n : i ) C ó s ự b ả o đ ả m đ ủ t i n c ậ y v ề t í n h t o à n v ẹ n c ủ a t h ô n g t i n c h ứ a t r o n g c h ứ n g t ừ đ i ệ n t ử t ừ t h ờ i đ i ể m t h ô n g t i n đ ư ợ c k h ở i t ạ o l ầ n đ ầ u t i ê n d ư ớ i dạng chứng từ điện tử; ii) Thông tin chứa trong chứng từ điện tử có thể truy cập, sử dụng được dưới dạng hoàn chỉnh khi cần thiết.

Như vậy, Tác giả có thể đưa ra định nghĩa về dịch vụ NHĐT (E-banking) được hiểu là các nghiệp vụ, các sản phẩm dịch vụ ngân hàng được phân phối trên các kênh điện tử như Internet, điện thoại, mạng không dây thay vì phải đến quầy giao dịch gặp nhân viên ngân hàng để thực hiện giao dịch.

Dịch vụ NHĐT hiểu theo nghĩa trựcquan, đó là loại dịch vụ ngân hàng được NTD thực hiện nhưng không phải đến quầy giao dịch gặp nhân viên ngân hàng Cho nên dịch vụ NHĐT có những đặc trưng cơ bản sau đây:

Thứ nhất, NTD tự phục vụ:xét theo góc độ bảo vệ quyền lợi NTD thì các

TCTD phải “Tạo thuận lợi cho khách hàng gửi và rút tiền, bảo đảm thanh toánđủ,

7 Khoản1điều4NghịđịnhSố:52/2013/NĐ-CPcủaChínhphủvềthươngmạiđiệntử. đúng hạn gốc và lãi của các khoản tiền gửi” 8 Đối với việc dịch vụ NHĐT cól ư ợ n g

N T D t h a m giagiaodịch là tổ chức, cá nhân thamgia, họ sẽtự phục vụ thông qua dụng cụ điện tử của chính họ Tức là cũng giống như việc tự đi mua hàng tại siêuthịhaynhữngtrangmuabántrênmạng,dịchvụ NHĐTcóđặcđiểmlàNTDsẽ tự mình lựa chọn, giao dịch và hạch toán với hệ thống máy tính của ngân hàng mà không cần đến sự trợ giúp trực tiếp của nhân viên ngân hàng Điều này dựa trên cơ sở tính bảo mật của dịch vụ NHĐT và sự minh bạch, rõ ràng trong thông tin ngân hàng Để thực hiện được đặc trưng cơ bản này, pháp luật quy định các TCTD kinh doanh hoạt động ngân hàng phải xây dựng nền tảng kỹ thuật số có liênq u a n đ ế n c á c g i a o d ị c h d ị c h v ụ

Thứ hai, vốn đầu tư lớn:để cung ứng dịch vụ NHĐT đòi hỏi ngân hàng đầu tư một lượng vốn ban đầu khá lớn để xây dựng cơ sở vật chất, hạ tầng kỹ thuật, trang thiết bị máy móc, công nghệ hiện đại, đúng định hướng Liên quan tới vấn đề vốn đầu tư lớn có thể quan tâm đến cơ sở dữ liệu dự phòng, Luật các TCTD hiện hành có quy định: “TCTD, chi nhánh ngân hàng nước ngoài phải xây dựng cơ sở dữliệu dựphòng đểbảođảm hoạtđộng an toànvàliên tục” 9 Muốn an toànvà liên tục trong hoạt động dịch vụ NHĐT thì phải đầu tư xây dựng dữ liệu dự phòng.

Thứ ba, dịch vụ NHĐT tại TCTD giúp NTD có thể liên lạc với ngân hàng nhanh chóng, thuận tiện để thực hiện một số nghiệp vụ ngân hàng tại bất kỳ thời điểm nào và ở bất kỳ vị trí địa điểm nào Điều này đặc biệt có ý nghĩa phục vụ ứng dụng linh hoạt, dễ dàng gắn kết gia tăng số lượng NTD tham gia Bởi vì ngoài khách hàng là doanh nghiệp lớn thì TCTD hoạt động dịch vụ NHĐT còn có một lượng NTD như: họ có ít thời gian đến văn phòng trực tiếp giao dịch ngân hàng, các khách hàng nhỏ và vừa, khách hàng cá nhân có số lượng giao dịch với ngân hàng không nhiều, số tiền giao dịch mỗi lần không lớn.

Thứ tư, giúp giảm chi phí tăng doanh thu:pháp luật hiện hành có quy địnhv ề t í n h t ự c h ủ h o ạ t đ ộ n g k i n h d o a n h c ủ a c á c n g â n h à n g n h ư s a u :

8 Khoản2điều10Luậtcáctổchứctíndụngnăm2010sửađổi,bổsungnăm2017

9 Khoản1điều15Luậtcáctổchứctíndụngnăm2010sửađổi,bổsungnăm2017 tráchnhiệmvềkếtquảkinhdoanhcủamình.Khôngtổchức,cánhânnàođượccan thiệp trái pháp luật vào hoạt động kinh doanh của TCTD, chi nhánh ngân hàng nước ngoài 10 ”.

Do đó, với dịch vụ NHĐT, ngân hàng có thể cân đối tự cắt giảm một số chi phí hoạt động của mình, cụ thể như chi phí xây dựng và duy trì văn phòng, chi phí trả lương cho nhân viên Với các thiết bị điện tử viễn thông ngàym ộ t p h á t t r i ể n t h ì v i ệ c c u n g ứ n g d ị c h v ụ c ủ a n g â n h à n g k h ô n g c ò n g i ớ i h ạ n v ề t h ờ i g i a n , k h ô n g g i a n , t ừ đ ó n g â n h à n g v ữ n g v à n g đ ể m ở r ộ n g q u y m ô h o ạ t đ ộ n g p h ụ c v ụ k h á c h h à n g c ủ a n g â n h à n g

Thứ năm, sản phẩm dịch vụ đa dạng, phong phú:ban đầu, dịch vụ NHĐTc h ỉ c u n g c ấ p n h ữ n g d ị c h v ụ đ ơ n g i ả n n h ư t r u y v ấ n t h ô n g t i n , l i ệ t k ê g i a o d ị c h t à i k h o ả n C h o đ ế n n a y , d ị c h v ụ N H Đ T c ò n c u n g c ấ p

N T D n h ữ n g d ị c h v ụ n â n g c a o n h ư c h u y ể n t i ề n , m ở t à i k h o ả n , g ử i v à t ấ t t o á n s ổ t i ế t k i ệ m , t h u t h u ế đ i ệ n t ử v à o n g â n s á c h n h à n ư ớ c , x i n v a y , t r ả n ợ v a y , t h a n h t o á n h ó a đ ơ n ( đ i ệ n , n ư ớ c , t r u y ề n h ì n h c á p ) , l ậ p t h ư m ở L / C , c ó s ẵ n c á c c h ứ n g từ giao dịchtrướckhiđến ngânhàng giao dịch như giấy nộp tiền, rút tiền và ủy nhiệm chi cho cá nhân hay công ty Ngoài ra dịch vụ NHĐT có thể cung cấp dịch vụ trọn gói nếu NTD có nhu cầu sửdụng.

Thứ sáu, tiềm ẩn những rủi ro:nhìn nhận theo góc độ pháp lý thì tại điểm đ khoản 1 điều 20 Luật các TCTD năm 2010 sửa đổi, bổ sung năm 2027, có ghi rõ:“Có Đề án thành lập, phương án kinh doanh khả thi, không gây ảnh hưởng đến sự an toàn, ổn định của hệ thống TCTD; không tạo ra sự độc quyền hoặc hạn chếc ạ n h t r a n h h o ặ c c ạ n h t r a n h k h ô n g l à n h m ạ n h t r o n g h ệ t h ố n g T C T D ” Đây là điều kiệnbắtbuộcmàphápluậtquyđịnhđốivớimộtTCTDđượcNNNN chophéphoạt độngngânhàng.Quantrọng trongdịchvụ NHĐT làvấn đềan toànvàbảomật,bởi vì nó liên quan đến hiệu quả hoạt động cũng như uy tín của ngân hàng Tuy nhiên, trongthực tiễnhoạt độngdotínhchất phức tạpcủaứngdụngcông nghệ thôngtin

10 Khoản1điều7Luậtcáctổchứctíndụngnăm2010sửađổi,bổsungnăm2017 và tốc độ phát triển nhanh chóng của dịch vụ NHĐT mà mức độ rủi ro trong kinh doanh, chiến lược phát triển, bảo mật an ninh, uy tín và môi trường pháp lý trong hoạt động ngân hàng cũng ngày càng gia tăng.

HƯỚNGT I Ế P C Ậ N V I Ệ C B Ả O V Ệ N G Ư Ờ I T I Ê U D Ù N G T

Trong Luật La Mã, là nguồn chính của phần lớn các hệ thống luật dân sự hiện hành, người mua đã có một số hành động pháp lý chống lại người bán trong các trường hợp cụ thể, bao gồm:

(i) hoàntrảgiáđãthanhtoánkhihàng hóa bánrakhôngphùhợpvớichất lượng khai báo (Actio Redhibitoria);

(iii) đòi bồi thường từ người bán khi bên thứ ba tuyên bố quyền sở hữu đốiv ớ i h à n g h ó a đ ư ợ c b á n ( E v i c t i o n )

Trong những thế kỷ tiếp theo, không có sự bảo vệ cụ thể nào cho NTD Hợp đồng mua bán hàng hóa hoặc dịch vụ theo nguyên tắc tự do hợp đồng và Nhà nước không can thiệp vào thỏa thuận hoặc hợp đồng giữa các chủ thể.

Mục đích chính của việc ban hành Luật Bảo vệ NTD là ngăn chặn sự lạm dụng khả năng thương lượng vượt trội của người bán, đồng thời điều chỉnh sự bất bình đẳng về khả năng thương lượng giữa họ và NTD Vấn đề này dựa trên việcb ả o v ệ N T D c h ố n g l ạ i c á c h à n h v i không lành mạnh của người bán trong tất cả các giai đoạn sản xuất, cung cấp và phân phối.

Xét về khái niệm“Bảo vệ quyền lợi NTD”, theo từ điển bách khoa toàn thư thì bảo vệ NTD gắn liền với ý tưởng vềquyền NTDvà với sự thành lập của các tổ chức NTD giúp NTD lựa chọn tốt hơn trên thị trường và trợ giúp họ về các phànnàn.

Các tổ chức khác thúc đẩy việc bảo vệ NTD bao gồm các tổ chức chính phủ và các tổ chức kinh doanh tự điều chỉnh như các cơ quan và tổ chức bảo vệ NTD, các cán bộ thanh tra, ở Mỹ có Ủy ban Thương mại Liên bang và các BetterB u s i n e s s B u r e a u ( v ă n p h ò n g k i n h d o a n h t ố t h ơ n ) L ợ i í c h c ủ a N T D c ũ n g c ó t h ể đ ư ợ c bảo vệbằng cách thúcđẩy thương mạicông bằng,cạnh tranhtrựctiếp vàgián tiếp và thông tin chính xác trên thị trường để phục vụ NTD, phù hợp với hiệu quả kinh tế, nhưng chủ đề này được đối xử trongluật cạnh tranh.

Từ điển bách khoa toàn thư cũng đưa ra khái niệm về NTD là người mua hànghoáhoặcdịchvụđểsửdụng trựctiếp hoặcsởhữu hơn làbánlạihoặcsửdụng trong chế tạo và sản xuất.

Về mặt pháp lý, NTD được bảo vệ qua các đạo luật trong đó cóLuật Bảo vệquyền lợi NTD Chúng là một hình thức bao gồm những quy định của chính phủ nhằm bảo vệ quyền lợi của NTD Luật pháp cũng được thiết kếnhư là các quy định để ngăn chặn các doanh nghiệp tham gia gian lận hoặc các hoạt động không công bằng từ việc giành được lợi thế hơn so với các đốithủ cạnh tranh Chúng cũng giúp bảo vệ bổ sung cho những người dễ bị tổn thương nhất trong xã hội Bảo vệ NTD cũng có thể được đòi hỏi thông qua các tổ chức phi chính phủ và cá nhân như là hoạt động của NTD.

Nhưphântíchtrên đây,Tácgiảcóthểđưarakháiniệmbảo vệquyền lợicủa NTD, như sau:Bảo vệ quyền lợi NTD là trách nhiệm chung của Nhà nước và toàn xãhội.QuyềnlợicủaNTDđượctôntrọngvàbảovệtheoquyđịnhcủaphápluật.

Bảo vệ quyền lợi của NTD phải được thực hiện kịp thời, công bằng, minh bạch, đúng pháp luật.

1.2.2 Nộidungphápluậtbảovệ ngườitiêudùngtrongcungứngdịch vụ ngân hàng điện tử

Hoạt động cung ứng dịch vụ NHĐT là ứng dụng trực tiếp trong hoạt động ngânhàng củacácTCTDtheo quyđịnh củaphápluậthiện hành.Từhoạtđộng này, việc bảo vệ NTD trong dịch vụ NHĐT là hết sức cần thiết và phải tuân thủ đúngc á c q u y đ ị n h c ủ a p h á p l u ậ t C ụ t h ể l à p h á p l u ậ t b ả o v ệ N T D v à p h á p l u ậ t g i a o d ị c h đ i ệ n t ử t r o n g l ĩ n h v ự c n g â n h à n g c h í n h l à n ộ i d u n g p h á p l u ậ t b ả o v ệ N T D t r o n g c u n g ứ n g d ị c h v ụ N H Đ T

Nguyên tắc bảo vệ quyền lợi NTD được quy định tại điều 4 Luật bảo vệ quyền lợi NTD năm 2010, như sau:Bảo vệ quyền lợi NTD là trách nhiệm chung của Nhà nước và toàn xã hội; Quyền lợi của NTD được tôn trọng và bảo vệ theo quy định của pháp luật; Bảo vệ quyền lợi của NTD phải được thực hiện kịp thời, công bằng, minh bạch, đúng pháp luật; Hoạt động bảo vệ quyền lợi NTD không được xâm phạm đến lợi ích của Nhà nước, quyền, lợi ích hợp pháp của tổ chức, cá nhân kinh doanh hànghóa, dịch vụ và tổ chức,cá nhân khác.Nguyên tắc này được các đại biểu quốc hội khóa 15 kế thừa thông qua Luật bảo vệ NTD năm 2023 cso hiệu lực thi hành ngày 01/7/2024, như sau:1 Bảo vệ quyền lợi NTD là trách nhiệm của Nhà nước, tổ chức, cá nhân và toàn xã hội; 2 Quyền, lợi ích hợp pháp của NTD được công nhận, tôn trọng, bảo đảm và bảo vệ theo quy định của pháp luật; 3 Bảo vệ quyền lợi NTD phải được chủ động thực hiện kịp thời, công bằng, minh bạch, đúng pháp luật; 4 Hoạt động bảo vệ quyền lợi NTD không được xâm phạm đến lợi ích của Nhà nước, quyền, lợi ích hợp pháp của tổ chức, cá nhân kinh doanh và tổ chức, cá nhân khác; 5 Bảo đảm công bằng, bình đẳng, không phân biệt về giới, tự nguyện, không vi phạm pháp luật, không trái với thuần phong mỹ tục và đạo đức xã hội trong giao dịch giữa NTD và tổ chức, cá nhân kinh doanh.

Như vậy, bảo vệ quyền lợi NTD là trách nhiệm chung của Nhà nước và toàn xãhội.Vớidânsốgần100triệudântínhđếnnăm2021, ViệtNamđượcxemlà quốcgia có thị trường tiêu dùng vô cùng lớn và tiềm năng Bất kể là cá nhân hay tổ chức nào cũng đều có thể là NTD, sử dụng hàng hóa, dịch vụ từ nhiều nguồn khác nhau chính vì thế để bảo vệ quyền lợi của NTD, Nhà nước và toàn xã hội cần có trách nhiệm thực hiện đúng những nghĩa vụ của mình trong quan hệ mua bán hàng hóa, dịch vụ.

-Quyền lợi của NTD được tôn trọng và bảo vệ theo quy định của pháp luật. Quyền lợi của NTD được tôn trọng và bảo vệ theo quy định của pháp luật khôngc h ỉ t h ể h i ệ n ở L u ậ t B ả o v ệ N T D n ă m 2 0 1 0 m à c ò n h i ệ n d i ệ n t r ê n n h i ề u v ă n b ả n p h á p l u ậ t k h á c n h ư l à L u ậ t C ạ n h t r a n h n ă m , L u ậ t A n t o à n t h ự c p h ẩ m , L u ậ t G i á , L u ậ t Q u ả n l ý n g o ạ i t h ư ơ n g n ă m 2 0 1 7 , N g h ị đ ị n h s ố 9 8 / 2 0 2 0 / N Đ - C P c ủ a

C h í n h p h ủ q u y đ ị n h x ử p h ạ t v i p h ạ m h à n h c h í n h t r o n g h o ạ t đ ộ n g t h ư ơ n g m ạ i , s ả n x u ấ t , b u ô n b á n h à n g g i ả , hàng cấm và bảo vệ quyền lợi NTD, Nghị định số 99/2011/NĐ- CP của Chính phủ quy định chi tiết và hướng dẫn thi hành một số điều của Luật Bảo vệ NTD,… Với những quy định trên, quyền lợi của NTD đã được pháp luật đảm bảo đầy đủ, rõ ràng và cụ thể Ví dụ tại Điểm a Khoản 4 Điều 4 Nghị định số 98/2020/NĐ-CP của Chính phủ quy định xử phạt vi phạm hành chính trong hoạt động thương mại, sản xuất, buôn bán hàng giả, hàng cấm và bảo vệ quyền lợi NTD đã quy định rõ về mức phạt tiền trong các lĩnh vực liên quan đến tiêu dùng hàng hóa, dịch vụ như sau:“Điều 4 Quy định các hình thức xử phạt vi phạm hành chính và biện pháp khắc phục hậu quả Mức phạt tiền: a) Mức phạt tiền tối đa trong lĩnh vực thương mại, bảo vệ quyền lợi NTD là 100.000.000 đồng đối với cá nhân và 200.000.000 đồng đối với tổ chức; mức phạt tiền tối đa trong lĩnh vực sản xuất, buôn bán hàng giả, hàng cấm là 200.000.000 đồng đối với cá nhân và 400.000.000 đồng đối với tổ chức;”.

- Bảo vệ quyền lợi của NTD phải được thực hiện kịp thời, công bằng, minh bạch, đúng pháp luật NTD là bất cứ cá nhân hay tổ chức nào có nhu cầu sử dụng hàng hóa và dịch vụ cuối cùng, với mục đích tiêu dùng, sinh hoạt mà không vì mục đích bán lại hoặc mục đích thương mại khác Vì thế mà trong quan hệ mua bán hàng hóa, dịch vụ người mua với vị thế yếu, không thể nắm được đầy đủ thông tin vềsảnphẩm,cóthểgặprủirotrong quátrìnhsửdụngbấtcứlúcnào.Việclạm dụng từ ngữ để quảng cáo cho sản phẩm hàng hóa dịch vụ vẫn còn xảy ra ở nhiều loại hàng hóa, dịch vụ Chúng ta không khó để tìm kiếm trên thị trường những sản phẩmhàng hóa tự gánnhững dòng chữ “chấtlượng hàng đầu”hay“sảnphẩm số 1” lên nhãn hàng hóa, mặc dù không có tổ chức nào công nhận Do đó việc bảo vệ quyền lợi của NHĐT cần phải được thực hiện kịp thời, công bằng, đúng pháp luật, rõ ràng và công khai đại chúng vì đây cũng là một quan hệ phát sinh hàng ngày, diễn ra trên phạm vi rộng, nhiều chủ thể tham gia trong quan hệ đó, trực tiếp chịu ảnh hưởng từ hàng hóa, dịch vụ mà họ tiêu dùng.

- Hoạt động bảo vệ quyền lợi NTD không được xâm phạm đến lợi ích của Nhà nước, quyền, lợi ích hợp pháp của tổ chức, cá nhân kinh doanh hàng hóa, dịch vụ và tổ chức, cá nhân khác Hiện nay, có nhiều NTD bị xâm phạm quyền lợin h ư n g k h ô n g b i ế t p h ả n á n h v ớ i c ơ q u a n , t ổ c h ứ c n à o , k h ô n g b i ế t đ ị a c h ỉ đ ể k h i ế u n ạ i v ì t h ế m à r ấ t c ầ n c ó s ự t h a m g i a c ủ a c á c t ổ c h ứ c x ã h ộ i g i ú p N h à n ư ớ c t u y ê n t r u y ề n , p h ổ b i ế n k i ế n t h ứ c p h á p l u ậ t , h ư ớ n g d ẫ n N T D b ả o v ệ q u y ề n l ợ i c h í n h đ á n g c ủ a m ì n h , c ó t h ể k ể đ ế n H ộ i B ả o v ệ N T D , H i ệ p h ộ i d o a n h n g h i ệ p , H i ệ p h ộ i n g à n h n g h ề , … đ ã v à đ a n g t h ự c h i ệ n t ố t c ô n g v i ệ c đ ó N h ữ n g h o ạ t đ ộ n g c ủ a c á c h ộ i v à h i ệ p h ộ i n à y k h ô n g v ì m ụ c đ í c h l ợ i n h u ậ n , t u â n t h ủ c á c n g u y ê n t ắ c t h e o q u y đ ị n h c ủ a p h á p l u ậ t l i ê n q u a n v ề h o ạ t đ ộ n g c ủ a t ổ c h ứ c x ã h ộ i v à n h ằ m m ụ c đ í c h h ỗ t r ợ h o ặ c đ ạ i d i ệ n c h o N T D b ả o v ệ q u y ề n v à l ợ i í c h h ợ p p h á p t h e o q u y đ ị n h c ủ a p h á p l u ậ t H o ạ t đ ộ n g đ ó c ủ a h ộ i , h i ệ p h ộ i k h ô n g đ ư ợ c x â m p h ạ m đ ế n l ợ i í c h c ủ a N h à n ư ớ c , q u y ề n , l ợ i í c h h ợ p p h á p c ủ a t ổ c h ứ c , c á n h â n k i n h d o a n h h à n g h ó a , d ị c h v ụ v à t ổ c h ứ c , c á n h â n k h á c

Thứhai:nộidungquyđịnhvề chínhsáchcủaNhànướcvề bảovệ quyềnlợi

- Tạođiềukiện thuậnlợiđểtổ chức,cánhânchủđộng thamgiavàoviệcbảo vệ quyền lợi NTD.

- Khuyến khích tổ chức, cá nhân ứng dụng, phát triển công nghệ tiên tiến để sản xuất hàng hóa, cung ứng dịch vụ an toàn, bảo đảm chất lượng.

- Triển khai thường xuyên, đồng bộ các biện pháp quản lý, giám sát việct u â n t h ủ p h á p l u ậ t c ủ a t ổ c h ứ c , c á n h â n k i n h d o a n h h à n g h ó a , d ị c h v ụ

- Huy động mọi nguồn lực nhằm tăng đầu tư cơ sở vật chất, phát triển nhân lực cho cơ quan, tổ chức thực hiện công tác bảo vệ quyền lợi NTD; thường xuyên tăng cường tư vấn, hỗ trợ, tuyên truyền, phổ biến, hướng dẫn kiến thức cho NTD.

Để bảo vệ quyền lợi nhà đầu tư (NTD), Việt Nam đẩy mạnh hội nhập, mở rộng hợp tác quốc tế, chia sẻ thông tin và kinh nghiệm quản lý Về mặt pháp lý, Quốc hội đã xây dựng các chính sách bảo vệ quyền lợi NTD gồm 5 khoản riêng biệt, điều chỉnh tổng thể việc bảo vệ NTD và cụ thể việc bảo vệ NTD trong cung ứng dịch vụ ngân hàng đầu tư.

THỰC TRẠNG VỀ PHÁP LUẬT BẢO VỆ NGƯỜI TIÊU DÙNGT R O N G HOẠTĐỘNGCUNGỨNGDỊCHVỤNGÂNHÀNGĐIỆNTỬ

THỰCT R Ạ N G P H Á P L U Ậ T V I Ệ T N A M V Ề B Ả O V Ệ N G Ư Ờ I T I Ê U DÙNGTRONGCUNGỨNGDỊCHVỤNGÂNHÀNGĐIỆNTỬ

2.1.1 Quyền cung ứng dịch vụ ngân hàng điện tử và yêu cầu bảo đảm quyền lợi người tiêu dùng trong cung ứng dịch vụ ngân hàng điện tử

Theo quy định pháp luật hiện hành, hoạt động ngân hàng giao dịch bằng phương tiện điện tử bao gồm các hoạt động được quy định tại Chương III của Luật Các tổ chức tín dụng năm 2010 Hoạt động này bao gồm các dịch vụ như mở tài khoản, chuyển tiền, thanh toán hóa đơn và các dịch vụ tài chính khác được thực hiện thông qua các phương tiện điện tử như máy tính, điện thoại thông minh và mạng internet.

L u ậ t Ngânhàng NhànướcViệtNamvàtạiChươngIII Luậtcác TCTD; không áp dụng trong việc phát hành hối phiếu và các giấy tờ có giá khác 16

Theo quy định tại chương III về hoạt động của ngân hàng nhà nước thì Luật ngân hàng hiện hành được thống nhất quyền cung ứng dịch vụ NHĐT trong vănb ả n h ợ p n h ấ t l u ậ t n g â n h à n g n ă m 2 0 2 2 b a o g ồ m 3 1 đ i ề u p h â n b ổ t r o n g 6 m ụ c c ụ t h ể G ọ i l à c á c c h ế đ ị n h t r o n g h o ạ t đ ộ n g c ủ a n g â n h à n g n h à n ư ớ c , t ạ i M ụ c 1 c ó t i ê u đ ề t h ự c h i ệ n c h í n h s á c h t i ề n t ệ q u ố c g i a v ớ i 6 đ i ề u c ơ b ả n q u y đ ị n h v ề C ô n g c ụ t h ự c h i ệ n c h í n h s á c h t i ề n t ệ q u ố c g i a ; t á i c ấ p v ố n ; l ã i s u ấ t ; t ỷ g i á h ố i đ o á i ; d ự t r ữ b ắ t b u ộ c ; n g h i ệ p v ụ t h ị t r ư ờ n g m ở

16 điều4Nghịđịnh35/2007/NĐ-CPcủaChínhphủvềgiaodịchđiệntửtronglĩnhvựcngânhàng động cho vay, bảo lãnh và tạm ứng cho ngân sách Đốivớihọatđộng thanh toán và ngânquỹtạimục4,Quốchộiquy định:mởtàikhoảnvàthựchiệngiaodịchtrên tài khoản; tổ chức, quản lý, vận hành, giám sát hệ thống thanh toán quốc gia; dịch vụ ngân quỹ; đại lý cho Kho bạc Nhà nước Tại mục 5, quy định về quản lý ngoại hối và hoạt động thương mại cũng thừa nhận quyền cung ứng dịch vụ NHĐT với 4đ i ề u l u ậ t r i ê n g b i ệ t v ớ i c á c n ộ i d u n g c ơ b ả n s a u đ â y : n h i ệ m v ụ , q u y ề n h ạ n c ủ a N g â n h à n g N h à n ư ớ c v ề q u ả n l ý n g o ạ i h ố i v à h o ạ t đ ộ n g n g o ạ i h ố i ; q u ả n l ý D ự t r ữ n g o ạ i h ố i n h à n ư ớ c ; h o ạ t đ ộ n g n g o ạ i h ố i c ủ a N g â n h à n g N h à n ư ớ c ; m u a , b á n n g o ạ i t ệ g i ữ a D ự t r ữ n g o ạ i h ố i n h à n ư ớ c v ớ i n g â n s á c h n h à n ư ớ c Đ ố i v ớ i m ụ c 6 v ề h o ạ t đ ộ n g t h ô n g t i n b á o c á o , L u ậ t

Quy định pháp luật về hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại lập thành trong nước khi cung ứng dịch vụ ngân hàng theo pháp luật ngân hàng, cụ thể bao gồm nhận tiền gửi, cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản Đối với doanh nghiệp, quyền được cung ứng dịch vụ ngân hàng được thể hiện trong Luật các tổ chức tín dụng về chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn, tổ chức, quản trị và điều hành của tổ chức tín dụng.

Một là:quy định chung về tổ chức, quản trị và điều hành của TCTD với 13 điều luật riêng biệt, cụ thể là: thành lập chi nhánh, văn phòng đại diện, đơn vị sự nghiệp, hiện diện thương mại; điều lệ; cơ cấu tổ chức quản lý của TCTD; những trường hợp không được đảm nhiệm chức vụ; những trường hợp không cùng đảm nhiệm chức vụ; đương nhiên mất tư cách; miễn nhiệm, bãi nhiệm; đình chỉ, tạm đình chỉ chức danh Hội đồng quản trị, Hội đồng thành viên, Ban kiểm soát, Tổng giám đốc (Giám đốc); quyền,nghĩa vụ của người quản lý, người điều hành TCTD; trách nhiệm công khai các lợi ích liên qua; hệ thống kiểm soát nội bộ; kiểm toánn ộ i b ộ ; k i ể m t o á n đ ộ c l ậ p

Hai là:quy định chung đối với TCTD là công ty cổ phần, công ty trách nhiệmhữuhạnvớicácnộidung cơbản như: hộiđồngquản trị, hộiđồng thànhviên và cơ cấu hội đồng quản trị, hội đồng thành viên; ban kiểm soát và cơ cấu Bank i ể m s o á t ; n h i ệ m v ụ , q u y ề n h ạ n c ủ a B a n k i ể m s o á t ; q u y ề n , n g h ĩ a v ụ c ủ a

T ổ n g g i á m đ ố c ( G i á m đ ố c ) ; t i ê u c h u ẩ n , đ i ề u k i ệ n đ ố i v ớ i n g ư ờ i q u ả n l ý , n g ư ờ i đ i ề u h à n h v à m ộ t s ố c h ứ c d a n h k h á c c ủ a T C T D ; c h ấ p t h u ậ n d a n h sách dự kiếnnhững ngườiđượcbầu, bổ nhiệm làmthànhviên Hộiđồng quản trị, thành viên Hộiđồng thành viên, thành viên Ban kiểm soát, Tổng giám đốc (Giám đốc) của TCTD.

Ba là:TCTD là công ty cổ phần, được xây dựng với 14 điều riêng biệt, cụ thể là: các loại cổ phần, cổ đông; quyền của cổ đông phổ thông; nghĩa vụ của cổ đông phổ thông;tỷ lệsởhữu cổphần;chàobán vàchuyển nhượng cổ phần;mualại cổ phần của cổ đông; cổ phiếu; đại hội đồng cổ đông; triệu tập Đại hội đồng cổ đông theo yêu cầu của Ngân hàng Nhà nước; báo cáo kết quả họp Đại hội đồng cổ đông; hội đồng quản trị của TCTD là công ty cổ phần; nhiệm vụ, quyền hạn củaH ộ i đ ồ n g q u ả n t r ị ; q u y ề n , n g h ĩ a v ụ c ủ a C h ủ t ị c h H ộ i đ ồ n g q u ả n t r ị ; quyền, nghĩa v ụ c ủ a t h à n h v i ê n H ộ i đ ồ n g q u ả n t r ị

Theo quy định của pháp luật, TCTD được thành lập dưới dạng công ty trách nhiệm hữu hạn một thành viên Cấu trúc tổ chức của TCTD bao gồm Hội đồng thành viên, Chủ tịch Hội đồng thành viên và các thành viên Hội đồng thành viên Mỗi thành phần có những nhiệm vụ và quyền hạn riêng, cụ thể như sau: Chủ sở hữu có nhiệm vụ và quyền hạn bao gồm chủ sở hữu; Hội đồng thành viên có nhiệm vụ và quyền hạn của Hội đồng thành viên; Chủ tịch Hội đồng thành viên có quyền và nghĩa vụ của Chủ tịch Hội đồng thành viên; các thành viên Hội đồng thành viên có quyền và nghĩa vụ của thành viên Hội đồng thành viên.

Năm là:TCTD là công ty trách nhiệm hữu hạn hai thành viên trở lên với ba điều luật cơ bản điều chỉnh: thành viên góp vốn, nhiệm vụ, quyền hạn của thành viên góp vốn tại điều 70; chuyển nhượng phần vốn góp, mua lại phần vốn góp tại điều71 vàHộiđồng thànhviên công ty trách nhiệm hữu hạn haithnahf viên trở lên tại điều 72.

Sáu là:TCTD là hợp tác xã, trong đó quy định cụ thể về tính chất và mục tiêu hoạt động; thành lập TCTD là hợp tác xã; cơ cấu tổ chức; vốn điều lệ; điều lệ; quyền của thành viên; nghĩa vụ của thành viên; đại hội thành viên; hội đồng quản trị; nhiệm vụ,quyền hạn của Hội đồng quản trị; tổ chức vàhoạtđộng của Ban kiểm soát; Nhiệm vụ, quyền hạn của Ban kiểm soát; Tổng giám đốc (Giám đốc) ngân hàng hợp tác xã, quỹ tín dụng nhân dân; Quyền, nghĩa vụ của Tổng giám đốc( G i á m đ ố c )

Bảy là:Tổ chức tài chính vĩ mô, được xây dựng với hai nội dung cơ bản đó là: Loại hình tổ chức tài chính vi mô,bao gồm: Tổ chức tài chính vi mô được thành lập dưới hình thức công ty trách nhiệm hữu hạn và cơ cấu tổ chức, quản trị, điều hành của tổ chức tài chính vi mô được thực hiện theo quy định của Luật này và các quy định khác của pháp luật có liên quan Cũng như về thành viên, vốn góp, cơ cấu tổ chức, địa bàn hoạt động của tổ chức tài chính vi mô Trong đó, Ngân hàng Nhà nướcquy định việctham giagóp vốn thành lập tổ chứctàichính vimô của tổ chức, cá nhân nước ngoài; số lượng thành viên góp vốn; tỷ lệ sở hữu vốn góp, phần vốn góp củacáctổ chức,cánhân trong nướcvànướcngoàivào tổ chứctài chínhvimô; giới hạn về cơ cấu tổ chức mạng lưới, địa bàn hoạt động của tổ chức tài chính vimô.

Tám là:Quy định về chi nhánh ngân hàng nước ngoài tại Việt Nam cũng thuộc về quyền được cung ứng dịch vụ NHĐT theo pháp luật hiện hành Cụ thể là quy định về quản trị, điều hành:

Theo Luật Các tổ chức tín dụng Việt Nam, ngân hàng nước ngoài được tự quyết định cơ cấu tổ chức, quản trị, điều hành của chi nhánh tại Việt Nam căn cứ vào pháp luật nước sở tại và quy định của Luật Các tổ chức tín dụng Việt Nam về quản trị công ty và phải được Ngân hàng Nhà nước chấp thuận bằng văn bản trước khi thực hiện.

- Tổng giám đốc (Giám đốc) của chi nhánh ngân hàng nước ngoài đại diện cho chi nhánh ngân hàng nước ngoài trước pháp luật, là người chịu trách nhiệm về mọihoạtđộngcủachinhánhngânhàngnướcngoàivàđiềuhànhhoạtđộnghằng ngàytheoquyền,nghĩavụphùhợpvớiquyđịnhcủaLuậtnàyvàcácquyđịnhkhác của pháp luật có liên quan.

Theo quy định, Tổng giám đốc (Giám đốc) chi nhánh NHNN không được tham gia vào quản trị, điều hành bất kỳ TCTD hoặc tổ chức kinh tế nào khác Ngoài ra, vị này cũng không thể kiêm nhiệm chức vụ Trưởng văn phòng đại diện tại Việt Nam của ngân hàng nước ngoài.

THỰCT I Ễ N T H I H À N H P H Á P L U Ậ T B Ả O V Ệ N G Ư Ờ I T I Ê U D Ù N

Theo điều 19 Thông tư 48/2018/TT-NHNN ngày 31/12/2018 của NNNN Việt Nam quy định về tiền gửi tiết kiệm, đối với việc thực hiện nhận, chi trả tiềng ử i t i ế t k i ệ m b ằ n g p h ư ơ n g t i ệ n đ i ệ n t ử , n h ư s a u :

1 TCTD hướng dẫn thủ tục nhận, chi trả tiền gửi tiết kiệm bằng phương tiện điện tử thông qua tài khoản thanh toán của người gửi tiền tại TCTD phù hợp với quy định tại Thông tư này, quy định của pháp luật về giao dịch điện tử, về phòng, chống rửa tiền và các quy định của pháp luật có liên quan đảm bảo việc nhận, chi trả tiền gửi tiết kiệm chính xác, an toàn tài sản cho người gửi tiền và an toàn hoạt động cho TCTD.

2 TCTDphảiđảm bảo lưu giữ đầy đủ các thông tin liên quanđếnviệc nhận, chi trả tiền gửi tiết kiệm bằng phương tiện điện tử để đáp ứng yêu cầu của người gửi tiền trong việc tra soát, kiểm tra và giải quyết tranh chấp.

Ngày nay, NHĐT đang dần trở thành xu thế với sự phát triển mạnh mẽ Nhiều sản phẩm được ra mắt mang lại tính tiện ích cho người sử dụng Trong đó, sản phẩm gửi tiết kiệm online là một trong những dịch vụ được khách hàng quan tâm nhất Tại khoản 13 điều 4 Luật các TCTD hiện hành định nghĩa về Nhận tiền gửi thống nhất chung trong cách hiểu là hoạt động nhận tiền của tổ chức, cá nhân dưới hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu và các hình thức nhận tiền gửi khác theo nguyên tắc có hoàn trả đầy đủ tiền gốc, lãi cho người gửi tiền theo thỏa thuận.

Với sự phát triển của công nghệ, cá nhân và tổ chức hoàn toàn có thể mở sổ tiết kiệm trực tuyến tại Agribank mà không phải đến quầy giao dịch Theo đó, khách hàng có thể đăng ký gửi tiền tiết kiệm online thông qua dịch vụ Agribank internetbanking có mặt tại hơn 2300 điểm giao dịch điện tử trực tuyến trên toàn quốc Quy trình gửi tiết kiệm trực tuyến tại Agribank internetbanking gồm 7 bước, được triển khai theo đúng quy định của pháp luật nhằm bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng trong quá trình sử dụng dịch vụ ngân hàng.

-Bước 1: Đăng nhập vào ứng dụng Agribank E-Mobile

- Bước 4: Nhập số tiền cần gửi và chọn kỳ hạn mong muốn Chọn “Hình thức gia hạn” để lựa chọn các thức gian hạn nếu NTD muốn cuối kỳ hạn (Tự động gia hạn gốc, tự động gia hạn gốc lãi, tự động tất toán khi đến hạn).

- Bước 5: Ấn “Tôi xác nhận đã đọc, hiểu rõ Điều kiện và điều khoản để mở tài khoản trực tuyến” sau đó chọn “Tiếp tục”.

- Bước 7: Hệ thống tạo tài khoản và hoàn thành giao dịch Trên màn hình hiện lên Danh sách tài khoản tiết kiệm mở thành công Tại đây, NTD có thể theo dõi tiến độ của tài khoản.

Mởtiếtkiệmonlinengaytrêntrang web hoặc ứng dụng điện thoại.

Phải đến quầy giao dịch của ngân hàngvàtrựctiếplàmviệcvớinhân viênngânhàng. Điềukiệnđể mởtiếtkiệm

- Phải có thẻ thanh toán (nội địa,quốc tế) của ngân hàng đó.

Không cần phải có thể ngân hàng, NTDchỉcầnđíchthânđiđếnquầy giao dịch để làm sổ tiết kiệm.

Agribank offers three convenient methods for making online savings deposits: Internet Banking, Agribank E-mobile Banking, and SmartBanking To ensure secure transactions, customers must have an Agribank account and provide accurate information Moreover, the minimum deposit amount for online savings is subject to the specific selected method.

Bảomậtcao.TùyvàoInternet BankinghayMobileBankingcủangân hàng đó.

Chắcchắnantoàn,vìNTDlàngười đíchthânđiđếnngânhàngđểtrực tiếp giao dịch.

Từ bảng so sánh trên, NTD có thể thấy rằng việc gửi tiết kiệm online có những ưu điểm nổi bật hơn hình thức gửi trực tiếp tại ngân hàng.Tiền gửi tiết kiệm trực tuyến được chuyển hẳn vào ngân hàng và được giữ an toàn tại đó.

Gửi tiền trực tuyến tại Agribank với kỳ hạn từ 01 đến 24 tháng giúp bạn hưởng lãi suất hấp dẫn Đặc biệt, Agribank còn miễn phí mở và đóng tài khoản Tiền gửi trực tuyến, giúp khách hàng có thêm nhiều trải nghiệm tiện lợi của dịch vụ ngân hàng số.

Dưới góc độ thực tiễn, nhận tiền gửi tiết kiệm Online có thực sự an toàn? Ngân hàng VPBank đã triển khai các bước nhằm bảo vệN T D t r o n g h o ạ t đ ộ n g n g â n h à n g g ó p p h ầ n n â n g c a o h i ê u q u ả t h ự c t i ễ n t r o n g v i ệ c t h i h à n h p h á p l u ậ t b ả o v ệ

N T D tron g hoạtđộngcung ứng dịchvụN H Đ T Đứngởgóc độN T D th ì gửi t iế t ki ệ m t ừ l âu đ ã là hì nh th ức đ ầu t ư a n to àn , đ ược đa s ố n g ười

Vi ệ t Na m ti n t ư ở n g đ ể s i n h l ờ i t ừ k h o ả n t i ề n n h à n r ỗ i T r o n g đ ó , h ì n h t h ứ c n h ậ n t i ề n g ử i tiếtk i ệ m O n l i n e đãv à đ a n g t r ở t h à n h x u h ư ớ n g m ớ i c h o n g ư ờ i g ử i t i ề n

Tiết kiệm Online tại VPBank là hình thức tiết kiệm hiện đại, bảo mật và an toàn khi không liên quan đến nhân viên ngân hàng mà thực hiện qua nhiều lớp xác thực và bảo mật Khi gửi tiết kiệm Online, hệ thống sẽ gửi email/SMS xác nhận, đồng thời tạo danh sách tài khoản tiết kiệm trên Internet banking để khách hàng có thể kiểm tra số dư và lãi suất bất cứ lúc nào Riêng tại VPBank, khách hàng có thể đến chi nhánh gần nhất để lấy xác nhận số dư tài khoản tiết kiệm bất cứ lúc nào, giúp dễ dàng chứng minh thu nhập, đảm bảo tài sản, và không khác gì giao dịch truyền thống.

N T D t r o n g v i ệ c n h ậ n g ử i t i ề n t i ế t k i ệ m t r ự c t u y ế n , V P B a n k đ a n g t h ể h i ệ n t r á c h n h i ệ m c ủ a m ì n h l à l à m t h ế n à o đ ể b i ế t t i ề n g ử i t i ế t k i ệ m c ủ a N T D đ a n g antoàntronghệthống.ĐâylàcâuhỏirấtđầybănkhoăncủaNTDmàquá trình thi hành pháp luật bảo vệ NTD trong việc nhận tiền gửi tại ngân hàngV P B a n k q u a n t â m n h ấ t V í d ụ n h ư : Hệ thống ngân hàng đã ghi nhận sổ tiết kiệm củaN T D h a y c h ư a ?

S ổ t i ế t k i ệ m v ẫ n đ a n g a n t o à n t r ê n h ệ t h ố n g ? S ố d ư v à l ã i c ủ a sổtiết kiệmtíchlũ y đượcđanglàbao nhiêu? V ớ iVPB ank, ngườigửitiền có thể truy cập Internet banking để kiểm tra xem tài khoản tiết kiệm đã được ghi nhậnv à o h ệ t h ố n g c h ư a , v à k i ể m t r a s ố d ư / t i ề n l ã i b ấ t c ứ k h i n à o N T D h o à n t o à n c ó t h ể y ê n t â m v ề t ì n h t r ạ n g t à i k h o ả n t i ế t k i ệ m c ủ a m ì n h

V P B a n k c h o p h é p N T D k i ể m t r a c ả t ì n h t r ạ n g s ổ t i ế t k i ệ m g ử i t ạ i q u ầ y q u a I n t e r n e t b a n k i n g D o đ ó , V P B a n k k h u y ế n k h í c h 1 0 0 % k h á c h h à n g g ử i t i ế t k i ệ m n ê n m ở I n t e r n e t b a n k i n g đ ể k i ể m s o á t t à i k h o ả n t i ế t k i ệ m c ủ a m ì n h 20 Thực tế nhiều băn khoăn của NTD khi giao dịch với VPBank trong thời gian qua đều biểu lộ thái độ cụ thể trong những trường hợp ngân hàng cần phải bảo vệ NTD ở khâu nhận tiền gửi tiết kiệm là nếu bị mất điện thoại hoặcl ộ t h ô n g t i n I n t e r n e t B a n k i n g t h ì l i ệ u c ó b ị m ấ t t i ề n k h ô n g ? Để gửi tiết kiệm Online tại một ngân hàng nào đó mà cụ thể là VPBank thì trước hết NTD cần phải có một tài khoản thanh toán và phải đăng ký dịch vụ NHĐT (Internet Banking) tại chính ngân hàng Ví dụ: NTD đang có tài khoảnt h a n h t o á n t ạ i n g â n h à n g V P B a n k , c ó t h ể g ử i t i ế t k i ệ m t r ự c t u y ế n t r ê n

Bước 1: Đăng nhập ứng dụngVPBank Onlinehoặc

Websitehttp://online.vpbank.com.vnchọn“Tiếtkiệm”; Bước 2:

Chọn “Mở Tiết kiệm trực tuyến”;

Bước 3: Chọn loại tiết kiệm phù hợp và nhập thông tin;

Cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản là việc cung ứng phương tiện thanh toán thực hiện dịch vụ thanh toán séc, lệnh chi, ủy nhiệm chi, nhờ thu, ủy nhiệmthu,thẻngânhàng,thưtíndụngvàcácdịchvụthanhtoánkhácchokhách

20 ĐọcthêmtạiHướngdẫnkiểmtratìnhtrạngantoàncủasổtiếtkiệmquaInternetBanking hàng thông qua tài khoản của khách hàng 21 Theo khoản 1 điều 1 thông tư 16/2020/TT-NHNN ngày 04/12/2020 sửa đổi bổ sung một số điều thông tư số 23/2014/TT-NHNN ngày 19 tháng 8 năm 2014 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam hướng dẫn việc mở và sử dụng tài khoản thanh toán tại tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán về việc thỏa thuận mở và sử dụng tài khoản thanht o á n , q u y đ ị n h t ạ i đ i ề u 1 3 a , n h ư s a u :

Thứ nhất: Thỏa thuận mở và sử dụng tài khoản thanh toán giữa ngân hàng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài và khách hàng phải bao gồm tối thiểu các nộid u n g s a u đ â y : s ố v ă n b ả n ( n ế u c ó ) , t h ờ i đ i ể m ( n g à y , t h á n g , n ă m ) l ậ p t h ỏ a t h u ậ n ; t ê n n g â n h à n g , c h i n h á n h n g â n h à n g n ư ớ c n g o à i ; t ê n c h ủ t à i k h o ả n , h ọ v à t ê n n g ư ờ i đ ạ i d i ệ n h ợ p p h á p c ủ a c h ủ t à i k h o ả n ( n ế u c h ủ t à i k h o ả n l à t ổ c h ứ c ) , h ọ v à t ê n n g ư ờ i đ ạ i d i ệ n t h e o p h á p l u ậ t c ủ a c h ủ t à i k h o ả n ; c á c n ộ i d u n g v ề q u y ề n v à n g h ĩ a v ụ c ủ a c á c b ê n ; q u y đ ị n h v ề p h í ; v i ệ c c u n g c ấ p t h ô n g t i n v à h ì n h t h ứ c t h ô n g b á o c h o c h ủ t à i k h o ả n b i ế t v ề : s ố d ư v à c á c g i a o d ị c h p h á t s i n h t r ê n t à i k h o ả n t h a n h t o á n , v i ệ c t à i k h o ả n t h a n h t o á n b ị t ạ m k h ó a , p h o n g t ỏ a v à c á c t h ô n g t i n c ầ n t h i ế t k h á c t r o n g q u á t r ì n h s ử d ụ n g t à i k h o ả n t h a n h t o á n ; c á c t r ư ờ n g h ợ p t ạ m k h ó a , n g ừ n g t ạ m k h ó a v à p h o n g t ỏ a , c h ấ m d ứ t p h o n g t ỏ a t à i k h o ả n t h a n h t o á n , t r o n g đ ó c ó t r ư ờ n g h ợ p t ạ m k h ó a , p h o n g t ỏ a t à i k h o ả n t h a n h t o á n k h i p h á t h i ệ n c ó s a i l ệ c h h o ặ c c ó d ấ u h i ệ u b ấ t t h ư ờ n g g i ữ a c á c t h ô n g t i n n h ậ n b i ế t k h á c h h à n g v ớ i c á c y ế u t ố s i n h t r ắ c h ọ c c ủ a k h á c h h à n g t r o n g q u á t r ì n h m ở v à s ử d ụ n g t à i k h o ả n t h a n h t o á n b ằ n g p h ư ơ n g t h ứ c đ i ệ n t ử q u y đ ị n h t ạ i đ i ể m c k h o ả n 2 Đ i ề u 1 4 a T h ô n g t ư n ê u t r ê n ; p h ạ m v i s ử d ụ n g , h ạ n m ứ c g i a o d ị c h q u a t à i k h o ả n t h a n h t o á n v à c á c t r ư ờ n g h ợ p t ạ m d ừ n g , t ừ c h ố i t h ự c h i ệ n l ệ n h t h a n h t o á n c ủ a c h ủ t à i k h o ả n ; v i ệ c s ử d ụ n g t à i k h o ả n t h a n h t o á n đ ể c h i t r ả c á c k h o ả n t h a n h t o á n t h ư ờ n g x u y ê n , đ ị n h k ỳ t h e o y ê u c ầ u c ủ a c h ủ t à i k h o ả n h o ặ c v i ệ c n g â n h à n g , c h i n h á n h n g â n h à n g n ư ớ c n g o à i t h u c á c k h o ả n n ợ đ ế n h ạ n , q u á h ạ n , t i ề n l ã i v à c á c c h i p h í p h á t s i n h t r o n g q u á t r ì n h q u ả n l ý t à i k h o ả n v à c u n g ứ n g c á c d ị c h v ụ t h a n h t o á n ; v i ệ c t h ự c h i ệ n c á c b i ệ n p h á p đ ả m b ả o a n t o à n , b ả o m ậ t t r o n g sửdụngtàikhoảnthanhtoán;phươngthứctiếpnhậnđềnghịtrasoát,khiếu

21 Khoản15điều4Luậtcáctổchứctíndụngnăm2017 nại; thời hạn xử lý đề nghị tra soát, khiếu nại và việc xử lý kết quả tra soát, khiếu nại; các trường hợp đóng tài khoản thanh toán và việc xử lý số dư còn lạik h i t h ự c h i ệ n đ ó n g t à i k h o ả n t h a n h t o á n ; n ) T r ư ờ n g h ợ p c á c c h ủ t h ể đ ứ n g t ê n m ở t à i k h o ả n c h u n g c h ư a c ó v ă n b ả n t h e o q u y đ ị n h t ạ i đ i ể m c k h o ả n 3 Đ i ề u 1 2 t h ì t r o n g t h o ả t h u ậ n m ở v à s ử d ụ n g t à i k h o ả n t h a n h t o á n p h ả i c ó n ộ i d u n g v ề v i ệ c q u ả n l ý v à s ử d ụ n g t à i k h o ả n t h a n h t o á n c h u n g c ủ a c á c c h ủ t h ể đ ứ n g t ê n m ở t à i k h o ả n t h a n h t o á n chung.

MỘTS Ố G I Ả I P H Á P G Ó P P H Ầ N N Â N G C A O H I Ệ U Q U Ả B Ả O V Ệ NGƯỜI TIÊU DÙNG TRONG HOẠT ĐỘNG CUNG ỨNG DỊCH VỤ NGÂNHÀNG ĐIỆN TỬ Ở VIỆT NAM

VỆ NGƯỜI TIÊU DÙNG TRONG HOẠT ĐỘNG CUNG ỨNG DỊCH VỤNGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ Ở VIỆT NAM

3.2.1 Cần có quy phạm xác định giới hạn trách nhiệm của ngân hàng khi xảy ra sự cố gây thiệt hại về tài sản cho người tiêu dùng sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử

Thực tế hiện nay, pháp luật hiện hành chưa có quy phạm xác định giới hạn trách nhiệm của ngân hàng khi xảy ra sự cố gây thiệt hại về tài sản cho NTD sử dụng dịch vụ NHĐT Điều kiện phát sinh trách nhiệm bồi thường khi xảy ra sự cố gây thiệt hại về tài sản cho NTD sử dụng dịch vụ NHĐT tại Điều 604 Bộ luật Dân sự năm 2005 quy định về điều kiện làm phát sinh trách nhiệm bồi thường thiệt hại như sau: “Người nào có lỗi cố ý hoặc vô ý xâm phạm tính mạng, sức khoẻ, danhd ự , n h â n p h ẩ m , u y t í n , t à i s ả n , q u y ề n , l ợ i í c h h ợ p p h á p c ủ a c á n h â n , x â m p h ạ m d a n h d ự , u y t í n , t à i s ả n c ủ a p h á p n h â n h o ặ c c h ủ t h ể k h á c m à g â y t h i ệ t h ạ i t h ì p h ả i b ồ i t h ư ờ n g ” T u y n h i ê n , n h ữ n g đ i ề u k i ệ n n à y s ẽ l à k h ô n g p h ù h ợ p v ớ i n h ữ n g t r ư ờ n g h ợ p t h i ệ t h ạ i k h i x ả y r a s ự c ố g â y t h i ệ t h ạ i v ề t à i s ả n c h o N T D s ử d ụ n g d ị c h v ụ N H Đ T , b ở i n h ữ n g l ý d o s a u đ â y :

Thứ nhất, theo quy định của Điều 604, thì một trong các điều kiện làm phát sinh trách nhiệm bồi thường thiệt hại là có lỗi (cố ý hoặc vô ý) của người đã thực hiệnhành vigây thiệthại.Theo PGS.TS.ĐinhVănThanh,kháiniệmvềlỗicố ývà lỗi vô ý theo quy định tại Bộ luật Dân sự năm 2015 được xây dựng giống như quy định về cố ý phạm tội và vô ý phạm tội theo quy định tại Bộ luật Hình sự năm2 0 1 5 , trongkhiđây làhaingànhkhoahọccóđốitượng vàphươngphápnghiên cứu riêng.Nhưvậy,nếuhiểuvềlỗilàtrạng tháitâmlý vànhậnthứccủachủ thểđốivới hành vi vàhậu quảdo hành vi đó gây ra, thìkhông thể tìm kiếmđược yếu tố lỗi khi bản thân tài sản một vật vô tri, vô giác gây ra thiệt hại Nếu xuất phát từ ngữ nghĩa của cụm từ

“trách nhiệm bồi thường khi xảy ra sự cố gây thiệt hại về tài sản cho NTD sử dụng dịch vụ NHĐT” thì chúng ta hiểu nguyên nhân chính gây ra thiệt hại là do tài sản chứ không phải do hành vi của con người, mà lỗi thì chỉ gắn với hành vi của con người.Thông thường, tài sản luôn chịu sự quản lý, trông coi và sử dụng của con người,nhưng không có nghĩa là mọi trường hợp hành vi trông coi, sử dụng tài sản củaconngườiđềulànguyênnhângâyrathiệthại.Liênquanđếntàisảngâythiệt hại có thể có 2 loại trách nhiệm bồi thường thiệt hại sau phát sinh: Trách nhiệm bồi thường thiệt hại do hành vi của con người gây ra có liên quan đến tài sản và trách nhiệm bồi thường trong trường hợp bản thân tài sản gây ra thiệt hại.

Thứ hai, nếu coi lỗi là một trong các điều kiện bắt buộc để xác định trách nhiệm bồi thường thiệt hại, thì khi người gây thiệt hại chứng minh được không có lỗisẽkhôngphảichịutrách nhiệmbồithường.Khiđó,ngườibị thiệthạitự chịu rủi ro vì không có ai chịu trách nhiệm bồi thường thiệt hại, ngoại trừ trường hợp họ có mua bảo hiểm Điều này liệu có công bằng không khi thiệt hại xảy ra do tác động của bản thân tài sản (không có chủ thể nào có lỗi) thìngười bị thiệt hại không được hưởng tiền bồi thường? Trong nghiên cứu khoa học pháp lý dân sự cũng đã có những luật gia đề xuất thuyết “trách nhiệm khách quan” Theo đó, cứ có thiệt hại xảy ra, thì người bị thiệt hại phải được bồi thường, cho dù người đã gây ra thiệt hại có lỗi hay không có lỗi Sự phát triển của pháp luật bồi thường, thiệt hại ngoài hợp đồng dựa trên học thuyết này nhằm hướng tới mục tiêu người bị thiệt hại sẽ được bồithường mộtcách nhanh chóngvàthuận tiện nhất.Điều623 BộluậtDân sựnăm 2005 cũng đã quy định theo xu hướng này, đó là việc xác định trách nhiệm bồi thường thiệt hại do nguồn nguy hiểm cao độ gây ra không cần có yếu tố lỗi Dov ậ y , đ i ề u k i ệ n c ầ n p h ả i c ó l ỗ i đ ể x á c đ ị n h t r á c h n h i ệ m b ồ i t h ư ờ n g t r o n g t r ư ờ n g h ợ p t à i s ả n g â y r a t h i ệ t h ạ i l à k h ô n g c ô n g b ằ n g v à t h o ả đ á n g đ ố i v ớ i n g ư ờ i b ị t h i ệ t h ạ i

Trên cơsở những lýdo nêu trên,theo chúngtôi,tráchnhiệmbồithường trong trường hợp khi xảy ra sự cố gây thiệt hại về tài sản cho NTD sử dụng dịch vụ NHĐT được phát sinh không cần yếu tố lỗi và dựa trên các điều kiện sau đây: Có thiệt hại xảy ra; Tài sản gây ra thiệt hại xâm phạm đến những lợi ích hợp phápđ ư ợ c p h á p l u ậ t b ả o v ệ n h ư s ứ c k h o ẻ , t à i s ả n , t í n h m ạ n g , d a n h d ự , n h â n p h ẩ m v à u y t í n c ủ a c o n n g ư ờ i K h i x á c đ ị n h t r á c h n h i ệ m b ồ i t h ư ờ n g t r o n g t r ư ờ n g h ợ p t à i s ả n g â y r a t h i ệ t h ạ i k h ô n g c ầ n p h ả i c h ứ n g m i n h t í n h t r á i p h á p l u ậ t B ở i t í n h t r á i p h á p l u ậ t đ ư ợ c g ắ n l i ề n v ớ i h à n h v i c ủ a c o n n g ư ờ i v à p h ả i c ó l ỗ i D o v ậ y , c h ứ n g m i n h y ế u t ố c ó l ỗ i t h ư ờ n g l i ê n q u a n đ ế n ý c h í c h ủ q u a n c ủ a c o n n g ư ờ i ( m à c h ứ n g m i n h l ỗ i chủquanthì rấtkhó)vàcũngkhôngphùhợpvớitrườnghợpthiệt hạixảyra xuất phát từ tài sản; Có mối quan hệ nhân quả giữa sự tác động của tài sản và thiệt hại xảy ra Mối quan hệ nhân quả có thể nhận biết dưới các góc độ sau:

Điều kiện đầu tiên để xác lập trách nhiệm bồi thường thiệt hại do tài sản gây ra là phải có sự tác động về mặt cơ học giữa tài sản và thiệt hại xảy ra Tài sản gây thiệt hại phải là loại tài sản hữu hình, bao gồm vật, tiền, giấy tờ trị giá và quyền tài sản Thứ hai, tài sản gây thiệt hại phải đang chịu sự quản lý, trông coi hay sử dụng của những chủ thể nhất định, tức là có sự gắn kết giữa tài sản và nghĩa vụ, lợi ích của chủ thể đó.

- Dựa trên sự tiến triển bình thường, nếu không có sự tác động của tài sản thì thiệthạicũngkhôngxảyra.Bằngphươngpháploạitrừchứngminhkhôngphảicác nguyên nhân khác gây thiệt hại thì có thể kết luận tài sản là nguyên nhân đã gây ra thiệt hại.Các nguyên nhân khác như: Do sự kiện bất khả kháng; Hoàn toàn do lỗi của người bị thiệt hại, được thể hiện dưới 2 góc độ là cố ý tự tử hoặc không cố ý nhưng có tínhnghiêmtrọngđólàlỗikhông thểthathứđượcvàlànguyênnhânduy nhấtd ẫ n đ ế n t h i ệ t h ạ i x ả y r a ; D o l ỗ i c ủ a n g ư ờ i đ a n g c h ị u t r á c h n h i ệ m q u ả n l ý , trông coi, bảo quản tài sản; Do lỗi của người trực tiếp sử dụng và khai thác giá trị của tài sản;Hoàn toàn do lỗi của người thứ ba (không phải là người đang trông coi, bảo quản, sử dụng tài sản và cũng không phải là người bị thiệt hại) Nếu không chứng minh được các nguyên nhân trên gây ra thiệt hại, thì có thể kết luận tự bản thân tài sản đã gây ra thiệt hạivà đó là trách nhiệm bồi thường trong trường hợp tài sản gây ra thiệt hại.

Trong giới luật học hiện nay đang tồn tại hai quan điểm về xác định chủ thể phải bồi thường khi tài sản gây ra thiệt hại:

Quan điểm thứ nhất, dựa trên lý thuyết về quyền sở hữu: Trách nhiệm bồi thường trong trường hợp tài sản gây ra thiệt hại thuộc về chủ sở hữu của tài sản đó. Lập luận này được đưa ra dựa trên nguyên tắc chủ sở hữu là người được hưởng lợi từ tài sản thì sẽ là người phải chịu trách nhiệm bồi thường thiệt hại khi tài sản đó gây ra thiệt hại cho người khác Tuy nhiên, quan điểm trên sẽ không còn giữ được sự nhất quán khi chủ sở hữu lại chuyển giao việc “hưởng lợi” đó sang cho người khác như cho mượn, cho thuê, thuê khoán… tài sản mà tài sản gây thiệt hại thì người thuê, người mượn có phải chịu trách nhiệm bồi thường thiệt hại hay không? Có nhiều khi mục đích sử dụng tài sản thuê, mượn chưa đạt được mà tài sản đã gây thiệt hại thì trách nhiệm bồi thường thiệt hại có khác đi không?

Quan điểm thứ hai, dựa trên lý thuyết về trách nhiệm: Trách nhiệm bồit h ư ờ n g t r o n g t r ư ờ n g h ợ p t à i s ả n g â y r a t h i ệ t h ạ i g ắ n l i ề n v ớ i n g h ĩ a v ụ t r ô n g c o i , q u ả n l ý , s ử d ụ n g t à i s ả n V ì t r ư ớ c k h i t à i s ả n g â y r a t h i ệ t h ạ i , t h ì l u ô n p h ả i c ó m ộ t n g ư ờ i đ a n g c h ị u t r á c h n h i ệ m v ề t à i s ả n S ẽ l à c ô n g b ằ n g n ế u t r á c h n h i ệ m b ồ i t h ư ờ n g t h i ệ t h ạ i t h u ộ c v ề n g ư ờ i đ a n g c h ị u t r á c h n h i ệ m q u ả n l ý , t r ô n g c o i h a y s ử d ụ n g t à i s ả n T u y n h i ê n , t í n h c ô n g b ằ n g t r ê n s ẽ b ị p h á v ỡ k h i n g ư ờ i c ó t r á c h n h i ệ m t r ô n g g i ữ t à i s ả n h a y k h a i t h á c s ử d ụ n g t à i s ả n đ ã t u â n t h ủ đ ầ y đ ủ c á c y ê u c ầ u c ầ n t h i ế t t r o n g v i ệ c t r ô n g g i ữ , b ả o q u ả n h a y s ử d ụ n g m à t à i s ả n v ẫ n g â y r a t h i ệ t h ạ i H ọ k h ô n g c ó l ỗ i đ ố i v ớ i v i ệ c t à i s ả n g â y r a t h i ệ t h ạ i k h i h ọ k h ô n g đ ồ n g t h ờ i l à c h ủ s ở h ữ u c ủ a t à i s ả n m à p h ả i c h ị u t r á c h n h i ệ m b ồ i t h ư ờ n g t h i ệ t h ạ i s ẽ k h ô n g đ ả m b ả o đ ư ợ c t í n h “ c ô n g b ằ n g ” m à q u a n đ i ể m t r ê n h ư ớ n g t ớ i

Trong lĩnhvựchoạtđộng ngân hàng,xácđịnhgiớihạn trách nhiệmcủangân hàng khi xảy ra sự cố gây thiệt hại về tài sản cho NTD sử dụng dịch vụ NHĐT đó chính là chủ thể chịu trách nhiệm bồi thường thiệt hại Bởivì TCTD là một tổ chức có thiết lập quan hệ giao dịch NHĐT với khách hàng và ngân hàng là chủ sở hữut à i s ả n n h ậ n t i ề n g ử i hoặc hco vay hoặc là các cung ứng dịch vụ qua tài khoản ngân hàng Các giao dịch này gây ra lỗi thì ngân hàng là chủ thể gánh chịu trách nhiệm bồi thường thiệt hại. Như vậy, nếu chủ sở hữu của tài sản đồng thời là người đang quản lý, trông coivà sử dụng tàisản thìdù có lỗihay khôngcó lỗithìđều phảichịu trách nhiệm bồi thường thiệt hại do tài sản của mình gây ra cho người khác Đây có thể làt r ư ờ n g h ợ p t r á c h n h i ệ m b ồ i t h ư ờ n g t h i ệ t h ạ i d o t à i s ả n g â y r a n g a y c ả k h i c h ủ s ở h ữ u k h ô n g c ó l ỗ i , t r ừ t r ư ờ n g h ợ p b ấ t k h ả k h á n g h a y h o à n t o à n d o l ỗ i c ủ a n g ư ờ i b ị t h i ệ t h ạ i

Do vậy, để hoàn thiện khung khổ hành lang pháp lý, cần bổ sung quy phạm xác định giới hạn trách nhiệm của ngân hàng khi xảy ra sự cố gây thiệt hại về tài sản cho NTD sử dụng dịch vụ NHĐT.

3.2.2 Cân nhắc hình sự hóa các hành vi vi phạm gây thiệt hại nghiêm trọng trong hoạt động ngân hàng điện tử của tổ chức tín dụng

Những năm gần đây, quy mô các vụ án về tín dụng ngân hàng ngày càng lớn cả về hành vi và hậu quả, giá trị tiền, tài sản thất thoát đặc biệt lớn, số người phạm tội ngày càng gia tăng, có cả cán bộ giữ vai trò chủ chốt, có chức vụ, quyền hạnc a o

T í n h c h ấ t c á c v ụ á n v ề t í n d ụ n g , n g â n h à n g n g à y c à n g p h ứ c t ạ p H à n h v i p h ạ m t ộ i có tổ chức liên quan đến nhiều cấp, nhiềungành, nhiều địa phương, nhiều người tham gia, có “dây”, có “ô dù” che chắn, bọc lót, móc xích chặt chẽ, trong đó có nhiều cán bộ đảng viên, nhiều người có trình độ chuyên môn cao Đối tượng phạm tội lĩnh vực này thường móc nối với những phần tử tiểu cực như bọn lừa đảo, môi giới, mua bán dự án, kinh doanh trái phép, môi giới, đưa hối lộ, nhận hối lộ… với thủ đoạn phạm tội ngày càng tinh vi.

Theo báo cáo của tổng cục thống kê, từ năm 2016 đến nay, cơ quan điều trađ ã p h á t h i ệ n v à k h ở i t ố 3 7 v ụ á n , V i ệ n k i ể m s á t p h ê c h u ẩ n k h ở i t ố

Tình hình vi phạm pháp luật liên quan đến lĩnh vực ngân hàng diễn ra nghiêm trọng, bao gồm các hành vi như: Lừa đảo chiếm đoạt tài sản, vi phạm về cho vay, cố ý làm trái quy định của Nhà nước về quản lý kinh tế gây hậu quả nghiêm trọng, tham ô tài sản, đưa và nhận hối lộ, lập quỹ trái phép Trong đó, tại các ngân hàng Nhà nước xảy ra 10 vụ, chiếm 27% (riêng hệ thống Ngân hàng Nhà nước và PTNTVN xảy ra 09 vụ, chiếm 25%); Ngân hàng thương mại cổ phần xảy ra 17 vụ chiếm 46%; còn lại thuộc các loại hình ngân hàng khác Tổng số tiền bị chiếm đoạt của các ngân hàng lên tới 1.108 tỷ đồng, trên 320 lượng vàng và gần 2 triệu USD.

Từ thực tiễn đấu tranh phòng, chống tội phạm trong lĩnh vực tín dụng, ngânh à n g t h ấ y r ằ n g h à n h v i p h ạ m t ộ i t h ư ờ n g x u ấ t p h á t t ừ n h ữ n g s a i p h ạ m s a u :

- Cố ý làm sai các quy định, quy trình, nhằm hợp pháp hóa thủ tục vay và cho vay vốn.

- Thiếu trách nhiệm trong việc kiểm tra và nắm chắc tình trạng tài sản trướcv à s a u k h i n h ậ n t h ế c h ấ p

- Thẩm định hồ sơ không đúng quy trình do nể nang cấp trên cho vay trướch o à n t h i ệ n h ồ s ơ s a u

- Không kiểm tra được việc sử dụng vốn vay và nắm bắt được thực trạng tài chính sau khi cho vay.

- Xàxẻo,bớtxén,bánrẻmạt,chiphíbừabãikhixửlý tàisảnđảmbảo.

- Từ những vi phạm trên, dẫn đến thủ đoạn phạm tội của cán bộ ngân hàngnhư:

+ Lập hồ sơ vay vốn giả của NTD để rút tiền kinh doanh bất động sản, chứng khoán và cho vay nặng lãi (như vụ Bùi Thị Tâm, cán bộ Ngân hàng Cổ phần Đông Á quận 5 TP Hồ Chí Minh) làm hồ sơ giả hơn 700 hồ sơ vay chiếm đoạt 160 tỷđồng. + Lợi dụng chuyển tiền, nhận quà qua ngân hàng bằng chứng minh nhân dân để rút tiền (vụ Hoàng Văn Luận, Chi nhánh Ngân hàng NN và PTNT Gia Lâm, Hà Nội lập khống giấy nhận tiền, ghi tên khách hàng bất kỳ, giả chữ ký thủ quỹ…chuyển tiềnđếnngânhàngkhác,sauđódùng chứngmminhnhândânrúttiền chiếm đoạt.