KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN
Tổng quan về ngân hàng thương mại
3.1.1 Giới thiệu về Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam, chi nhánh Thị xã Sa Pa Lào Cai II
Tên đơn vị: Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh thị xã Sa Pa – Lào Cai II
Tên giao dịch: Agribank Sa Pa Địa chỉ: số 01, phố Cầu Mây, tổ 7 – phường Sa Pa – thị xã Sa Pa – tỉnh Lào Cai Điện thoại: 0214 3871 206
Mã số thuế: 0100686174-919 được cấp vào ngày 14/02/2014, cơ quan Thuế đang quản lý: Cục Thuế Tỉnh Lào Cai
Người đại diện : Bà Trần Thị Thanh Phương – Chức vụ: Giám đốc
Hình 3.1: Logo ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Thị xã Sa Pa – Lào Cai II, được thành lập vào ngày 01 tháng 10 năm 1991, đã hoạt động gần ba thập kỷ tại địa phương, giúp hiểu rõ đặc thù sản xuất nông nghiệp và nguồn thu nhập của các hộ gia đình nông dân Agribank Sa Pa cung cấp các sản phẩm dịch vụ đa dạng, phong phú, và luôn được cải tiến để phù hợp với môi trường và dân trí khu vực nông thôn, đồng thời ưu tiên nguồn vốn tín dụng cho sản xuất nông nghiệp.
Ngân hàng đang mở rộng cho vay tiêu dùng với thời gian giải ngân nhanh chóng, đáp ứng nhu cầu vốn đột xuất của người dân ở khu vực nông nghiệp và nông thôn Tính đến ngày 30/09/2020, dư nợ hộ sản xuất nông lâm nghiệp đạt 405 tỷ đồng, trong khi hộ tiêu dùng đạt 130 tỷ đồng, chiếm hơn 50% tổng dư nợ Những hộ thu nhập thấp không có tài sản thế chấp cũng dễ dàng tiếp cận nguồn vốn vay với thủ tục đơn giản Đồng thời, ngân hàng phát triển và mở rộng chính sách bảo hiểm cho nông nghiệp và nông thôn, bao gồm cả bảo hiểm tín dụng, nhằm giảm thiểu rủi ro thiên tai trong lĩnh vực này.
Mặc dù phải cạnh tranh huy động vốn theo cơ chế thị trường, Agribank Sa Pa vẫn ưu tiên cung cấp lãi suất cho vay thấp hơn từ 1-2% cho nông nghiệp, nông dân và nông thôn Ngân hàng cam kết tạo điều kiện thuận lợi nhất để người dân và doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận nguồn vốn, đồng thời tập trung vào việc cho vay an toàn và hiệu quả trong đầu tư.
Năm 2020, dịch bệnh Covid-19 đã tác động nghiêm trọng đến nền kinh tế, đặc biệt là các lĩnh vực kinh doanh du lịch tại Sa Pa Lượng khách du lịch đến Sa Pa giảm mạnh 65% so với năm 2019, gây ảnh hưởng nặng nề đến hoạt động kinh doanh địa phương Tuy nhiên, đã có những tín hiệu tích cực về sự phục hồi trong tháng gần đây.
7, khách du lịch đến Sa Pa lại giảm do làn sóng dịch Covid-19 thứ 2, và dự báo tiếp tục sụt
3.1.2 Ngành nghề lĩnh vực kinh doanh
Ngân hàng hoạt động chủ yếu trong lĩnh vực kinh doanh tiền tệ, đóng vai trò là tổ chức trung gian tài chính Ngân hàng có quyền nhận tiền gửi từ khách hàng để cho vay, đồng thời cung cấp các dịch vụ thanh toán và các dịch vụ tài chính khác.
Ngân hàng Agribank, giống như các ngân hàng thương mại khác, hoạt động đa dạng trong nhiều lĩnh vực và ngành nghề tài chính, cung cấp các sản phẩm và dịch vụ tuân thủ quy định pháp luật.
Huy động tiền gửi thông qua sổ hoặc tài khoản tiết kiệm mang lại nhiều lựa chọn hấp dẫn, bao gồm tiết kiệm định kỳ với lãi suất cao, tiết kiệm trả lãi ngay để đáp ứng nhu cầu thanh khoản, tiết kiệm ong vàng cho những ai yêu thích sự an toàn, tiết kiệm măng non dành cho người trẻ, và chứng chỉ tiền gửi với lợi suất ổn định.
- Mở các loại tài khoản thanh toán cho khách hàng, phát hành thẻ tín dụng, thẻ liên kết Internet Banking, Mobile Banking, SMS,…
- Cho vay tiêu dùng, thấu chi ( thế chấp và tín chấp) , M-housing, mua ô tô, xây sửa nhà, vay kinh doanh, vay linh hoạt song kim,…
- Cho vay vốn lưu động, vay vốn bổ sung kinh doanh, vay mua đầu tư TSCĐ, ứng vốn giấy tờ có giá,…
Kinh doanh chứng khoán và giao dịch ngoại tệ là những hoạt động quan trọng trong lĩnh vực tài chính, bao gồm việc mua bán trái phiếu và chứng chỉ có giá Ngoài ra, nhận ủy thác đầu tư và tài trợ cho các khoản đầu tư cũng là những dịch vụ thiết yếu, cùng với việc thu chi hộ tiền mặt nhằm tối ưu hóa quản lý tài chính cho khách hàng.
Chúng tôi cung cấp dịch vụ thanh toán và chuyển tiền trong và ngoài nước, bao gồm việc trả lương qua tài khoản Ngoài ra, chúng tôi còn bảo quản tài sản và phát hành các loại bảo lãnh như bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh dự thầu, và bảo lãnh thuế cho hàng hóa xuất nhập khẩu.
- Tư vấn tài chính doanh nghiệp, tư vấn mua bán, sáp nhập doanh nghiệp, tư vấn đầu tư,…
Nhận tiền gửi thanh toán và tiết kiệm không kỳ hạn, cũng như tiền gửi có kỳ hạn bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ từ các tổ chức kinh tế và cá nhân trong và ngoài nước.
- Thực hiện các dịch vụ ngân hàng bán lẻ như:
+ Dịch vụ bảo lãnh: bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh vay vốn trong và ngoài nước, bảo lãnh thanh toán và thư tín văn phòng…
+ Dịch vụ chiết khấu chứng từ
+ Dịch vụ mua bán ngoại tệ
+ Dịch vụ đại lý ngân quỹ
+ Chuyển tiền lương theo lô
+ Lập lệnh chuyển tiền và Sec
+ Thay thế đổi mới thẻ
+ In sao kê tài khoản
Agribank Sa Pa, một chi nhánh loại II thuộc Agribank Lào Cai II, được điều hành bởi Giám đốc và hai phó Giám đốc Một phó Giám đốc phụ trách các hoạt động liên quan đến phòng kế toán, dịch vụ khách hàng, các phòng giao dịch và ngân quỹ, trong khi phó giám đốc còn lại quản lý phòng hành chính nhân sự và tín dụng Các phòng ban tại chi nhánh có những chức năng nhiệm vụ rõ ràng nhằm đảm bảo hoạt động hiệu quả và phục vụ tốt nhất cho khách hàng.
Ban giám đốc là người quyết định chiến lược phát triển của chi nhánh, xây dựng và quản lý kế hoạch kinh doanh để đảm bảo hoàn thành chỉ tiêu đề ra Họ phối hợp với các phòng ban và bộ phận chức năng nhằm phát triển mạng lưới chi nhánh, đồng thời quản lý, đôn đốc và giám sát hoạt động của các phòng ban và nhân viên dưới quyền.
Phó giám đốc là người hỗ trợ giám đốc trong việc quản lý và điều hành công việc Họ được giám đốc ủy quyền thực hiện một số nhiệm vụ, ký thay giám đốc và chịu trách nhiệm trước giám đốc về các nhiệm vụ được giao.
Phòng dịch vụ khách hàng đóng vai trò quan trọng trong việc khởi tạo và quản lý mối quan hệ tín dụng với khách hàng, bao gồm thẩm định và xét duyệt các khoản vay trung hạn và dài hạn Đồng thời, phòng cũng có trách nhiệm đôn đốc khách hàng phối hợp với các phòng ban liên quan để thu hồi nợ vay một cách đầy đủ và đúng hạn.
Phòng khách hàng doanh nghiệp và khách hàng bán lẻ đóng vai trò quan trọng trong việc khởi tạo và quản lý mối quan hệ tín dụng với các cá nhân và tổ chức.
Thực trạng hoạt động ngân hàng điện tử tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh thị xã Sa Pa – Lào Cai II
Nghiên cứu thị trường khách hàng cá nhân đối với sản phẩm vay vốn
Họ là những người dân sinh sống và làm việc trong khu đô thị Việt Hưng.
Nhóm khách hàng cá nhân có số lượng đông đảo nhưng mỗi giao dịch lại có giá trị nhỏ, thường bị ảnh hưởng bởi nhiều yếu tố như lãi suất, phí dịch vụ và lời khuyên từ người thân, bạn bè Nhu cầu của họ rất dễ thay đổi và thiếu tính chuyên nghiệp Họ thường xuyên sử dụng các dịch vụ như chuyển tiền, rút tiền, gửi tiết kiệm, mở thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ, thanh toán, sao kê và cho vay tiêu dùng.
3.3.1 Thực trạng dịch vụ thẻ
Agribank là ngân hàng thương mại lớn nhất tại Việt Nam, được đông đảo khách hàng tin tưởng Sự cạnh tranh giữa các ngân hàng là điều không thể tránh khỏi, và việc phát triển các sản phẩm với nhiều tiện ích khác nhau đã mang đến cho khách hàng nhiều sự lựa chọn hơn.
3.3.1.1 Các sản phẩm thẻ của Agribank
Thẻ ghi nợ nội địa là loại thẻ được ưa chuộng nhất hiện nay, phù hợp với nhiều đối tượng khách hàng, giúp việc sử dụng và quản lý tài khoản trở nên dễ dàng và hiệu quả Hiện tại, thẻ ghi nợ nội địa được chia thành hai hạng: hạng thẻ chuẩn (Success) và hạng thẻ vàng (Plus Success).
Thẻ liên kết sinh viên của Agribank là sản phẩm đặc biệt, hợp tác với các trường cao đẳng, đại học và học viện trên toàn quốc, nhằm hỗ trợ sinh viên trong việc quản lý tài chính hiệu quả Ngoài chức năng như thẻ ATM Agribank Success, thẻ còn được sử dụng như thẻ học sinh, sinh viên, cung cấp tiện ích trong việc điểm danh, quản lý thư viện và tham gia các kỳ thi.
Agribank đã triển khai thẻ liên kết thương hiệu nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ và tạo mối quan hệ hợp tác với các công ty, doanh nghiệp và tập đoàn tài chính Sản phẩm này mang đến cho khách hàng nhiều tiện ích, bao gồm thẻ ghi nợ nội địa (thẻ chuẩn và thẻ vàng) cùng với các khuyến mãi hấp dẫn từ đối tác như tích điểm thưởng, quà tặng mua sắm và ưu đãi cho hội viên.
Thẻ lập nghiệp là sản phẩm thẻ được hợp tác giữa Agribank và Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam (VBSP), mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng Thẻ này không chỉ có đầy đủ chức năng của thẻ ghi nợ nội địa hạng Chuẩn (Success), mà còn hỗ trợ người dùng trong việc giải ngân nhanh chóng Ngoài ra, khách hàng có thể dễ dàng lựa chọn địa điểm rút tiền từ khoản vay của Ngân hàng Chính sách xã hội, tạo sự thuận tiện tối đa trong quá trình sử dụng.
Thẻ ghi nợ quốc tế Agribank là sản phẩm hiện đại, tiện ích, ứng dụng công nghệ bảo mật chip EMV, giúp khách hàng thực hiện giao dịch ngoại tệ dễ dàng và an toàn, giảm thiểu rủi ro khi không cần mang theo tiền mặt.
Thẻ ghi nợ quốc tế Agribank có 2 loại: Thẻ Visa (hạng Chuẩn và hạng Vàng), thẻ MasterCard (hạng Chuẩn và hạng vàng).
- Thẻ tín dụng quốc tế Agribank:
Thẻ tín dụng quốc tế Agribank được phát triển theo xu hướng hiện đại nhằm đáp ứng nhu cầu thanh toán ngày càng cao và nâng cao chất lượng dịch vụ.
Thẻ tín dụng quốc tế Agribank Visa/MasterCard/JCB có 3 hạng thẻ:
+ Hạng thẻ Chuẩn (Visa Credit Classic).
+ Hạng thẻ Vàng (Visa/MasterCard/JCB Credit Gold).
+ Hạng thẻ Bạch kim (MasterCard Credit Platinum).
+ Xem số dư tài khoản
+ Chuyển khoản trong hệ thống và ngoài hệ thống VCB
Các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh thị xã Sa Pa – Lào Cai II
và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh thị xã Sa Pa – Lào Cai II
3.4.1 Cho vay mua ô tô cá nhân Đây là sản phẩm được thiết kế đặc biệt để phục vụ nhu cầu đi lại, giao dịch,kinh doanh cho nhóm khách hàng cá nhân, được ngân hàng ưu tiên phát triển thông qua việc đơn giản hoá giấy tờ hồ sơ, xét duyệt nhanh, hỗ trợ giải ngân nhanh thông thường chỉ bằng giấy hẹn
Lợi ích và đặc điểm sản phẩm cho vay mua ô tô tại Agribank Sa Pa:
- Thủ tục vay rất đơn giản, thuận tiện, hỗ trợ khách hàng vay nhanh
- Lãi suất cạnh tranh, lãi tính trên dư nợ giảm dần, thời gian đầu vay vốn được hưởng ứng ưu đãi theo chính sách
Khách hàng có thể vay lên tới 100% giá trị xe mua nếu có tài sản thế chấp bổ sung Nếu thế chấp bằng chính chiếc xe mua, tỷ lệ cho vay sẽ là 85%.
- Thời hạn cho vay tối đa lên tới 7 năm(84 tháng) Đối với các loại xe tải, xe khách, xe chuyên dụng thì thời gian cho vay sẽ ngắn hơn
Đội ngũ cán bộ chuyên nghiệp và nhiệt tình tại Agribank Sa Pa sẽ tư vấn và hỗ trợ khách hàng về các điều kiện tham gia sản phẩm vay mua ô tô.
- Khách hàng là cá nhân hay hộ gia đình người Việt Nam, sinh sống hoặc làm việc tại địa bàn tỉnh Lào Cai
- Khách hàng có thu nhập thường xuyên, ổn định và đảm bảo khả năng trả nợ vay hàng tháng cho ngân hàng
Để đảm bảo khoản vay, cần có tài sản bảo đảm phù hợp với quy định của ngân hàng, bao gồm nhà đất, xe ô tô, hoặc sổ tiết kiệm Tài sản bảo đảm có thể là xe mua hoặc tài sản độc lập khác.
Hồ sơ vay vốn mua xe ô tô:
- Giấy đề nghị vay vốn theo mẫu của ngân hàng
- Hồ sơ pháp lý của người bảo lãnh (nếu có)
- Hồ sơ về mục đích sử dụng vốn vay, phương án mua xe
- Hồ sơ tài chính hay nguồn thu nhập trả nợ của khách hàng và người đồng vay vốn
- Hồ sơ về tài sản đảm bảo
- Các giấy tờ liên quan theo hướng dẫn (nếu có)
3.4.2 Cho vay sửa chữa, xây dựng nhà Ưu điểm có gói vay mua, xây dựng sửa chữa nhà Agribank Sa Pa
- Hỗ trợ vay vốn lên đến 80% giá trị tài sản.
- Thời hạn cho vay linh hoạt đối với từng mục đích, tối đa lên tới 20 năm
- Tài sản bảo đảm cho khoản vay có thể là Tài sản hình thành từ vốn vay hoặc tài sản khác
- Điều kiện, thủ tục đơn giản tạo điều kiện thuận lợi nhất cho khách hàng
- Thời gian giải ngân nhanh chóng giúp khách hàng sớm nhận được khoản vay
Khoản vay có thể được sử dụng để thanh toán chi phí mua nhà, nhận quyền sử dụng đất, hoặc xây dựng và sửa chữa nhà cho chính khách hàng và các thành viên trong gia đình như bố mẹ đẻ, bố mẹ nuôi, bố mẹ vợ/chồng, vợ/chồng, con đẻ, và con nuôi Điều kiện để vay mua, xây dựng, sửa chữa nhà cần được đảm bảo.
- Khách hàng người Việt Nam, có đầy đủ trách nhiệm pháp lý
- Độ tuổi từ 18 – 55 (đối với nữ) và 60 (đối với nam)
- Đang sinh sống và làm việc tại khu vực có chi nhánh Agribank hoạt động
- Có thu nhập ổn định đảm bảo khả năng trả nợ khoản vay
- Có vốn tự có tham gia thực hiện phương án
- Có tài sản sản đảm bảo phù hợp với quy định của Agribank
- Không có nợ xấu tại bất kỳ tổ chức tín dụng nào
- Mục đích vay vốn phục vụ nhu cầu đời sống
- Đáp ứng các điều kiện khác theo quy định của Agribank trong từng thời kỳ.
Thủ tục vay mua, xây dựng sửa chữa nhà ở Agribank :
- Đăng ký kết hôn/Xác nhận độc thân
- Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án vay, trả nợ (theo mẫu)
- Tài liệu chứng minh nguồn trả nợ (Hợp đồng lao động, sao kê lương, sao kê thu nhập…)
- Tài liệu chứng minh mục đích sử dụng vốn vay (Hợp đồng mua bán, Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, Giấy phép xây dựng sửa chữa…)
- Các hồ sơ khác theo quy định của Agribank
3.4.3 Cho vay phục vụ kinh doanh
Hiện nay Agribank đang đưa ra các hình thức vay vốn chủ yếu như sau:
- Ngắn hạn: Thời gian khách hàng vay vốn tối đa là 12 tháng.
- Trung hạn: Thời gian khách hàng vay ít nhất 12 tháng và nhiều nhất là
Khách hàng có thể vay vốn dài hạn tại ngân hàng Agribank với thời gian tối thiểu là 60 tháng Để đảm bảo khả năng chi trả và sử dụng tiền vay đúng mục đích, ngân hàng Agribank đã quy định các đối tượng cụ thể được phép vay vốn Dưới đây là danh sách các đối tượng đủ điều kiện vay vốn tại ngân hàng.
- Công dân nước Việt Nam từ 18 – 60 tuổi
- Người có thu nhập ổn định và có thể chi trả nợ
- Không phát sinh nợ xấu ở tổ chức tín dụng nào
- Người cần vay tín chấp thì phải có sao kê lương ngân hàng Người vay thế chấp cần phải có tài sản để bảo đảm khả năng chi trả
- Người sinh sống, làm việc nơi có chi nhánh ngân hàng Agribank làm việc.
Các sản phẩm vay vốn của ngân hàng Agribank:
- Cho vay tín dụng tiêu dùng: Để cá nhân sử dụng vốn vay gấp, số ít tiền
- Cho vay hạn mức quy mô nhỏ: Các cá nhân và hộ gia đình cần vay vốn để trang trải phí sinh hoạt và kinh doanh nhỏ lẻ
Cho vay lưu vụ là hình thức cho vay dành cho khách hàng cần vốn để phục vụ cho hoạt động sản xuất nông nghiệp Khách hàng có thể gia hạn thời gian vay để tiếp tục chu kỳ sản xuất kế tiếp, giúp duy trì hoạt động kinh doanh hiệu quả.
Cho vay hỗ trợ giảm thiểu tổn thất trong sản xuất nông nghiệp giúp khách hàng tiếp cận nguồn vốn để mua sắm trang thiết bị và máy móc phục vụ cho hoạt động sản xuất Các thiết bị này phải nằm trong danh mục máy móc được Bộ Nông nghiệp và Phát triển nông thôn quy định.
- Cho vay ưu đãi lãi suất: Khách hàng vay vốn để cho nhu cầu sinh sống và sản xuất kinh doanh ở 64 huyện nghèo
Cho vay qua tổ vay vốn hay tổ liên kết là hình thức cho vay lưu động, trong đó các cá nhân và hộ gia đình có thể vay tiền thông qua các tổ chức liên kết tại nơi sinh sống của họ.
- Cho vay phục vụ chính sách phát triển nông nghiệp nông thôn: Khách hàng vay để phát triển hoạt động sản xuất nông nghiệp, chăn nuôi
- Cho vay thấu chi tài khoản: Khách hàng chi vượt số dư hiện có trong tài khoản cần vay thêm ngân hàng
- Cho vay đáp ứng nhu cầu đời sống: Khách hàng cần vốn cho mục đích tiêu dùng
- Cho vay cho hoạt động kinh doanh: Khách hàng cần vay vốn cho vận hành hoạt động sản xuất kinh doanh.
Hồ sơ vay vốn ngân hàng Agribank
Khách hàng chuẩn bị đầy đủ hồ sơ để ngân hàng Agribank duyệt cho vay vốn cụ thể:
- Giấy tờ tùy thân như CMND/thẻ căn cước/hộ chiếu.
- Giấy tờ có thể chứng minh mục đích sử dụng vay vốn vay về sau
- Giấy tờ chứng minh thu nhập cá nhân như Bảng lương, sao kê bảng lương, hợp đồng lao động, quyết định bổ nhiệm vị trí, công việc,…
- Mẫu hồ sơ vay vốn ngân hàng Agribank
- Giấy tờ về tài sản đảm bảo (khi vay theo hình thức thế chấp)
Quy trình cho vay vốn của ngân hàng Agribank
Sau khi khách hàng hoàn tất hồ sơ vay vốn và nêu rõ mục đích, nhu cầu cùng số tiền vay, ngân hàng Agribank sẽ tiến hành theo quy trình cụ thể để xử lý yêu cầu vay.
- Cán bộ ngân hàng Agribank tiếp nhận yêu cầu, hồ sơ khách hàng
- Cán bộ sẽ trực tiếp đi xác nhận lại thông tin và xem xét việc hỗ trợ khách hàng
- Cán bộ gặp mặt khách hàng trực tiếp, tư vấn và hoàn chỉnh hồ sơ
- Ngân hàng cho cán bộ đi thẩm định thông tin, tài sản đang có, xét duyệt hồ sơ
Nếu hồ sơ và các điều kiện vay vốn của khách hàng được đáp ứng đầy đủ, ngân hàng Agribank sẽ tiến hành xem xét và quyết định giải ngân khoản vay.
Mẫu đơn đề nghị vay vốn ngân hàng Agribank năm 2021
Hiện tại mẫu hồ sơ vay vốn ngân hàng Agribank 2021 được cấp trực tiếp tại phòng giao dịch/chi nhánh
3.4.4 Cho vay tín chấp qua hoá đơn tiền điện
Ngân hàng Agribank cung cấp gói vay tín chấp dựa trên hóa đơn tiền điện hàng tháng, thu hút sự quan tâm của người dân nhờ vào việc không yêu cầu tài sản thế chấp Để đủ điều kiện vay, khách hàng cần có hóa đơn tiền điện tối thiểu 250.000đ mỗi tháng, và hóa đơn càng cao thì khả năng vay càng lớn Gói vay này mang lại nhiều ưu điểm cho người tiêu dùng.
- Không cần tài sản đảm bảo và người bảo lãnh để vay tiền
- Hồ sơ, thủ tục vay vốn đơn giản, gọn gàng
- Giá trị khoản vay vốn khá nhiều, tùy vào từng hóa đơn của khách hàng
- Thời hạn cho vay lên đến 36 tháng tùy nhu cầu khách hàng.
- Lãi suất vay vốn ưu đãi hấp dẫn. Điều kiện vay vốn theo hóa đơn tiền điện tại ngân hàng Agribank
Ngân hàng Agribank, một trong những ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam với 100% vốn nhà nước, cam kết cung cấp các chính sách cho vay linh hoạt nhằm hỗ trợ khách hàng trong sản xuất, kinh doanh và ổn định cuộc sống Điều kiện vay theo hóa đơn tiền điện tại Agribank rất đơn giản, tạo điều kiện thuận lợi cho mọi khách hàng.
- Người vay là là công dân Việt Nam còn trong độ tuổi từ 22 – 57
- Người vay ở thời điểm có nhu cầu không có nợ xấu, các khoản nợ ngoài ở bất cứ ngân hàng hay tổ chức tín dụng khác
- Hóa đơn tiền điện đứng tên người trong sổ hộ khẩu, vợ hay chồng đều được
- Ngân hàng chỉ hỗ trợ cho khách hàng có hợp đồng điện sinh hoạt gia đình.
Thủ tục vay tiền theo hóa đơn tiền điện tại Agribank khá đơn giản và tương tự như các gói vay khác Để tiết kiệm thời gian và công sức, khách hàng nên chuẩn bị hồ sơ đầy đủ và chính xác Đặc biệt, việc hỏi ý kiến cán bộ ngân hàng để được hướng dẫn chi tiết từng khoản là rất cần thiết.
Các giấy tờ vay theo hóa đơn tiền điện Agribank cần chuẩn bị như sau:
- CMND hoặc thẻ căn cước công dân chính chủ người vay tiền
- Sổ hộ khẩu bản gốc và KT3 (tạm trú)
- Ảnh 3×4 cần 4 chiếc mới chụp thời gian gần đây
- Đơn đề nghị vay vốn theo mẫu của ngân hàng Agribank
- Hợp đồng hóa đơn điện, biên lai tiền điện mỗi tháng hoặc mã hợp đồng điện trên tờ hóa đơn.
Lãi suất vay theo hóa đơn tiền điện tại ngân hàng Agribank
Lãi suất vay vốn theo hóa đơn tiền điện tại ngân hàng Agribank được áp dụng theo ba mức độ khác nhau, với mỗi định mức tương ứng với một con số cụ thể.
Lợi nhuận thu được từ các dịch vụ của ngân hàng
* Lợi nhuận thu được từ các dịch vụ của ngân hàng
Bảng 3.5 Lợi nhuận thu được từ các dịch vụ của ngân hàng ĐVT: triệu đồng
(Nguồn: Phòng dịch vụ khách hàng)
Từ bảng số liệu, lợi nhuận từ dịch vụ thẻ trong giai đoạn 2019-2021 cho thấy sự biến động rõ rệt Năm 2020, lợi nhuận tăng mạnh 79.710 triệu đồng, từ 104.970 triệu đồng lên 192.645 triệu đồng, tương ứng với mức tăng trưởng 83,52% Tuy nhiên, năm 2021, lợi nhuận chỉ tăng 55.545 triệu đồng với tốc độ tăng trưởng giảm còn 87,12% Doanh thu cũng ghi nhận xu hướng tăng trong thời gian này.
Doanh thu của công ty đã tăng từ 183.615 triệu đồng năm 2019 lên 313.350 triệu đồng năm 2021 Tuy nhiên, tốc độ tăng trưởng đã giảm từ 43,42% xuống còn 18,99% Một điểm tích cực là chi phí dịch vụ trong 3 năm qua đã giảm từ 78.630 triệu đồng xuống 65.145 triệu đồng.
Lợi nhuận thu được từ các dịch vụ của ngân hàng
Thu nhập Chi phí Lợi nhuận
Biểu đồ 3.1 Lợi nhuận thu được từ các dịch vụ của ngân hàng
3.5.2 Các yếu tố ảnh hưởng đến chiến lược dành cho khách hàng
Thói quen, phong tục tập quán, tâm lý… có ảnh hưởng tới nhu cầu vay vốn.
Thói quen vay vốn tại các ngân hàng Nhà nước, ngân hàng lớn, có độ tin cậy lớn đối với khách hàng
Khách hàng sẽ thường vay vốn tại chính ngân hàng mà khách hàng đang sử dụng các dịch vụ khác.
Môi trường kinh tế, chính trị và xã hội hiện tại ảnh hưởng lớn đến nhu cầu vay vốn của khách hàng Khi nền kinh tế phát triển ổn định với thu nhập bình quân cao, hoạt động vay vốn sẽ diễn ra thuận lợi, phát triển bền vững và giảm thiểu rủi ro tín dụng Ngược lại, nếu tình hình kinh tế và chính trị không ổn định, rủi ro tín dụng sẽ gia tăng, ảnh hưởng đến quyết định vay mượn của khách hàng Do đó, nhu cầu vay vốn sẽ phụ thuộc vào mục đích sử dụng và tình hình thực tế trong từng giai đoạn.
Các ngân hàng hiện nay đang cạnh tranh gay gắt trên nhiều yếu tố như lãi suất, hạn mức vay, thủ tục và điều kiện vay vốn, cũng như thời gian xử lý hồ sơ Những yếu tố này sẽ ảnh hưởng đến quyết định của khách hàng trong việc lựa chọn ngân hàng để vay vốn.
Biểu đồ 3.2 Yếu tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng
(Nguồn: Từ số liệu điều tra)
Khách hàng lựa chọn ngân hàng dựa vào yếu tố con người, sự phù hợp với mục đích vay vốn, và các chính sách sản phẩm nổi bật Chất lượng sản phẩm và dịch vụ ngân hàng, cùng với đội ngũ nhân viên nhiệt tình, giàu kinh nghiệm, tạo điểm cộng lớn trong quyết định của khách hàng Ngoài ra, cơ sở vật chất tốt, vị trí thuận tiện và công nghệ tiên tiến cũng góp phần nâng cao trải nghiệm của khách hàng, từ đó xây dựng niềm tin và sự trung thành với ngân hàng.
3.5.3 Phương thức xác định nhu cầu của khách hàng
Theo quy chế cho vay, các ngân hàng thương mại yêu cầu khách hàng có mục đích vay vốn rõ ràng và hợp pháp, cam kết sử dụng vốn đúng mục đích Agribank Sa Pa phân loại khách hàng theo mục đích vay để hướng họ đến sản phẩm phù hợp, từ đó tối ưu hóa lợi nhuận cho ngân hàng Agribank Sa Pa sẽ căn cứ vào mục đích sử dụng vốn, như sản xuất, tiêu dùng hay mua bất động sản, cùng với tiềm lực tài chính của khách hàng để xác định hạn mức tín dụng và thời gian vay phù hợp.
3.5.4 Hoạt động hướng đến khách hàng cá nhân của PGD
Tại PGD Sa Pa, khách hàng mục tiêu bao gồm cá nhân và chủ doanh nghiệp, với các sản phẩm vay đa dạng Khách hàng là hộ kinh doanh có thể lựa chọn vay kinh doanh (sản phẩm 008) hoặc vay tín chấp Đối với chủ doanh nghiệp, sản phẩm tín chấp chuyên biệt sẽ được cung cấp Ngoài ra, khách hàng có nhu cầu mua bất động sản có thể tham gia vay nhà mặt phố (sản phẩm 007) hoặc vay mua bất động sản (sản phẩm 047).
Tùy thuộc vào mục đích và nhu cầu vay vốn của khách hàng, PDG sẽ tư vấn các sản phẩm phù hợp, đáp ứng yêu cầu riêng biệt của từng khách hàng Ngay từ giai đoạn đầu tiếp cận, nhân viên đã chủ động tìm hiểu nhu cầu của khách hàng để giới thiệu sản phẩm vay vốn thích hợp nhất.
3.5.5 Ma trận SWOT Điểm mạnh Điểm yếu
- Chi nhánh Sa Pa được thành lập hơn
20 năm vì vậy có nguồn khách hàng
Trong ba năm qua, cơ cấu nhân sự của PGD đã có nhiều thay đổi đáng kể NHNN, ngân hàng thương mại lớn nhất Việt Nam, luôn nhận được sự tin tưởng từ khách hàng cá nhân, doanh nghiệp và các cơ quan.
- Nhiều sản phẩm đa dạng, lãi suất cạnh tranh phù hợp với từng nhu cầu của khách hàng.
- Đội ngũ CBNV có kỹ năng nghiệp vụ chuyên môn và kiến thức tốt, có kinh nghiệm lâu năm.
- Vị trí PGD thuận lợi, tại ngay mặt đường lớn khu vực nhà thờ đá.
Nhận diện thương hiệu đã được thay đổi với màu đỏ chủ đạo, thu hút sự chú ý của khách hàng mới Đội ngũ nhân sự gồm nhiều bạn trẻ mới ra trường và nhân viên nữ thường xuyên nghỉ chế độ thai sản, dẫn đến thiếu kinh nghiệm trong việc tìm kiếm khách hàng và xử lý hồ sơ.
- Agribank có nhiều sản phẩm đa dạng nhưng một số có quy trình lâu dẫn đến ảnh hướng tới nhu cầu, mục đích vay vốn của khách hàng.
- Dịch vụ nhận và chuyển tiền online vẫn còn gặp nhiều khó khăn, thường xuyên xảy ra lỗi.
Trong bối cảnh dịch Covid-19 diễn biến phức tạp trong những năm qua, nhu cầu duy trì sản xuất của khách hàng ngày càng tăng cao Điều này đã tạo ra cơ hội cho Agribank Sa Pa thu hút thêm nhiều khách hàng mới.
Bước sang năm 2022, nền kinh tế đang có dấu hiệu phục hồi, dẫn đến nhu cầu vay vốn để phát triển hoạt động kinh doanh tăng mạnh so với năm trước.
Agribank đang phát triển nhiều sản phẩm mới phù hợp với tình hình kinh tế hiện tại, đồng thời liên tục điều chỉnh chính sách lãi suất và quy định liên quan đến các sản phẩm vay vốn Gần đây, ngân hàng đã có những thay đổi đáng chú ý trong các chương trình hỗ trợ khách hàng.
Agribank tiếp tục điều chỉnh giảm lãi suất tới 3%/năm, dành gói 20 nghìn tỷ đồng nhằm hỗ trợ người dân và doanh nghiệp trước ảnh hưởng của dịch bệnh
- Đối thủ cạnh tranh cùng trên địa bàn hoạt động chính của Agribank là : Techcombank, Viettinbank, SHB
- Đối thủ cạnh tranh trên thị trường cùng một sản phẩm: VPbank, TPbank, Techcombank, PVcombank.
Gần đây, tình hình dịch Covid-19 trở nên phức tạp hơn, gây khó khăn trong việc tìm kiếm và gặp gỡ khách hàng.
Thực trạng hoạt động cho vay KHCN tại ngân hàng Agribank Sa Pa
Quy trình tín dụng là tổng hợp các bước mà ngân hàng thực hiện từ khi nhận hồ sơ vay vốn của khách hàng đến khi quyết định cho vay, giải ngân, thu nợ và thanh lý hợp đồng tín dụng Quy trình này không chỉ giúp phân định quyền hạn và trách nhiệm cho các bộ phận trong hoạt động tín dụng mà còn là cơ sở để thiết lập hồ sơ và thủ tục vay vốn một cách hiệu quả.
Quy trình tín dụng hiện nay gồm 6 bước:
- Bước 1: Tiếp cận khách hàng
Mục tiêu trong bước này là phát triển bền vững hệ thống khách hàng tốt trong quan hệ tín dụng với ngân hàng thương mại.
Trong bước này, các nhân viên ngân hàng phải tiếp cận trực tiếp cũng như gián tiếp với ngân hàng.
- Bước 2: Thông tin khách hàng
Bước này được thực hiện bởi cán bộ tín dụng ngay sau khi tiếp xúc với khách hàng Để hoàn thiện bộ hồ sơ vay vốn, cần thu thập các thông tin cần thiết từ khách hàng.
+ Năng lực pháp lý, năng lực hành vi dân sự của khách hàng
+ Khả năng sử dụng vốn vay
+ Khả năng hoàn trả nợ vay (vốn vay + lãi)
- Bước 3: Thẩm định khách hàng
Thẩm định khách hàng là việc xác định khả năng hiện tại và tương lại của khách hàng trong việc sử dụng vốn vay và hoàn trả nợ vay.
- Bước 4: Quyết định và hợp đồng
Trong khâu này, ngân hàng sẽ ra quyết định đồng ý hoặc từ chối cho vay đối với một hồ sơ vay vốn của khách hàng.
Khi ra quyết định, thường mắc 2 sai lầm cơ bản:
• Đồng ý cho vay với một khách hàng không tốt
• Từ chối cho vay với một khách hàng tốt
Cả 2 sai lầm đều ảnh hưởng đến hoạt đông kinh doanh tín dụng, thậm chí sai lầm thứ 2 còn ảnh hưởng đến uy tín của ngân hàng.
Bước 5 trong quy trình tín dụng bao gồm giải ngân, thu nợ và giám sát tín dụng Tại giai đoạn này, ngân hàng sẽ thực hiện việc phát tiền cho khách hàng dựa trên hạn mức tín dụng đã được thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng.
Nguyên tắc giải ngân yêu cầu sự liên kết giữa việc vận động tiền tệ và hàng hóa hoặc dịch vụ liên quan, nhằm kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay và đảm bảo khả năng thu nợ Đồng thời, cần tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng, tránh gây cản trở cho hoạt động sản xuất kinh doanh Nhân viên tín dụng thường xuyên theo dõi việc sử dụng vốn vay, tình trạng tài sản đảm bảo và tình hình tài chính của khách hàng để đảm bảo khả năng thu hồi nợ hiệu quả.
Bước 6: Thanh lý hợp đồng tín dụng là giai đoạn cuối cùng trong quy trình cấp tín dụng Khoản tín dụng có thể được kết thúc theo hai hình thức chính.
3.6.2 Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN tại Agribank Sa Pa
Bảng 3.6 Dư nợ tín dụng cá nhân theo thời gian vay tại Agribank Sa Pa trong 3 năm 2019-2021 Đơn vị: Triệu đồng
Dư nợ % Dư nợ % Dư nợ %
Xét về thời gian cho vay, dư nợ tín dụng cá nhân tại Agribank Sa Pa trong ngắn hạn dao động từ 38-45% Năm 2019, dư nợ tín dụng cá nhân ngắn hạn đạt mức cao nhất 45% với 66.026 triệu đồng Mặc dù tỷ trọng dư nợ ngắn hạn có xu hướng giảm, nhưng vẫn duy trì ở mức cao, đặc biệt vào năm 2021, khi đạt 105.860 triệu đồng, tăng 26% so với năm 2020.
Dư nợ tín dụng trung và dài hạn đã tăng mạnh từ 80.653 triệu đồng năm 2019 lên 172.719 triệu đồng năm 2020, tương đương với mức tăng gấp 2.1 lần Đặc biệt, dư nợ tín dụng cá nhân trung và dài hạn ngày càng chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ, từ 55% năm 2019 lên 62% năm 2020.
Khách hàng ngày càng vay nhiều hơn với thời gian trả nợ dài hơn, cho thấy xu hướng giảm vay sản xuất kinh doanh và tăng cường vay tiêu dùng, đặc biệt là vay xây nhà, mua ô tô và bất động sản với thời hạn từ 5 đến 10 năm Dư nợ tín dụng trung và dài hạn tăng trưởng nhanh chóng, với mức tăng 43% trong năm 2021 so với năm 2020, trong khi tín dụng ngắn hạn chỉ tăng 26% Điều này cho thấy người dân ngày càng quen thuộc với việc vay vốn ngân hàng và chọn kỳ hạn vay dài để giảm áp lực tài chính.
3.6.3 Doanh số cho vay và doanh số thu nợ từ hoạt động cho vay KHCN tại Agribank Sa Pa
- Doanh số cho vay là tổng số tiền mà ngân hàng đã giải ngân cho khách hàng tính trong một giai đoạn, thời kỳ.
Doanh số thu nợ là tổng số tiền mà ngân hàng thu hồi từ khách hàng trong một khoảng thời gian nhất định Chỉ tiêu này đóng vai trò quan trọng trong việc phản ánh hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng qua các năm.
Bảng 3.7 Tình hình thu nợ khách hàng cá nhân tại Agribank Sa Pa trong 3 năm 2019 - 2021 Đơn vị: Triệu đồng
Doanh số cho vay KHCN 212.173 264.125 328.201
Doanh số thu nợ KHCN 115.193 153.720 184.120
Doanh số thu nợ/Doanh số cho vay 63,5% 58,2% 56,1%
Doanh số cho vay của Agribank Sa Pa đã có sự tăng trưởng ấn tượng trong những năm gần đây, với doanh số năm 2021 gấp 1,5 lần so với năm 2019 và tăng 24,3% so với năm 2020 Sự đa dạng trong các loại hình cho vay và tiềm lực tài chính mạnh mẽ của ngân hàng, cùng với sự phát triển kinh tế tại thị xã Sa Pa và mức sống ngày càng cao của người dân, đã thúc đẩy nhu cầu vay vốn Điều này dẫn đến sự gia tăng doanh số cho vay, đặc biệt là các khoản vay có thời hạn dài và tài sản đảm bảo, giúp giảm thiểu rủi ro cho PGD.
Doanh số thu nợ tại phòng đã tăng trưởng mạnh mẽ, đạt 184.120 triệu đồng vào năm 2021, tăng 19,8% so với năm 2020 Kết quả này phản ánh quy trình thẩm định và khả năng thu hồi nợ của PGD rất hiệu quả Khi ngân hàng cho vay, việc đánh giá khả năng trả nợ là yếu tố quyết định, và khi thẩm định được thực hiện đúng quy trình, doanh số thu nợ cao là điều dễ hiểu Thêm vào đó, phương thức trả nợ theo hình thức trả góp giúp PGD nhận được các khoản nợ gốc đều đặn, từ đó đảm bảo khả năng thu hồi nợ và duy trì mức doanh số thu nợ ổn định, thậm chí còn tăng trưởng trong thời gian dài.
Tỷ số giữa doanh số thu nợ tín dụng cá nhân và doanh số cho vay tín dụng cá nhân đang giảm dần, từ 63,5% vào năm 2019 xuống còn 56,1% vào năm 2021 Sự thay đổi này phản ánh xu hướng người dân ngày càng ưa chuộng vay trung và dài hạn thay vì vay ngắn hạn, dẫn đến việc Agribank giải ngân một lượng tiền lớn trong khi số tiền thu nợ không tăng tương ứng.
Hoạt động cho vay và thu nợ tại PGD Agribank Sa Pa đang diễn ra hiệu quả và ngày càng gia tăng, cho thấy khả năng thu hồi nợ cao của ngân hàng Việc cho vay và thu hồi nợ đúng hạn không chỉ giúp đồng vốn của ngân hàng được quay vòng mà còn mang lại nguồn lợi nhuận lớn cho Agribank Sa Pa Bên cạnh đó, các cán bộ tín dụng tại phòng đang kiểm soát tốt tỷ lệ doanh số cho vay/doanh số thu nợ ở mức trên 50%, giúp hạn chế rủi ro trong hoạt động tín dụng.
Doanh số cho vay và thu nợ của PGD Sa Pa tăng nhanh trong những năm qua, nhưng điều này cũng đi kèm với nguy cơ tiềm ẩn cho ngân hàng Trong ba năm gần đây, khách hàng có xu hướng vay nhiều và dài hạn hơn, dẫn đến doanh số cho vay tăng nhanh hơn doanh số thu nợ Hệ quả là tỷ lệ thu nợ so với cho vay giảm dần, làm gia tăng tỷ lệ rủi ro mà PGD phải đối mặt trong tương lai.
3.6.4 Rủi ro từ hoạt động cho vay KHCN tại Agribank Sa Pa
Rủi ro tín dụng, hay còn gọi là rủi ro từ hoạt động cho vay, xảy ra khi người vay không thực hiện nghĩa vụ thanh toán đúng hạn hoặc không thanh toán theo hợp đồng tín dụng, bao gồm cả vốn gốc và lãi suất Hệ quả của rủi ro tín dụng là tổn thất tài chính, dẫn đến giảm thu nhập ròng và giá trị thị trường của vốn; trong những trường hợp nghiêm trọng, điều này có thể dẫn đến tình trạng phá sản.
*Nguyên nhân rủi ro tín dụng từ hoạt động cho vay KHCN:
- Nguyên nhân xuất phát từ môi trường kinh doanh:
• Thiên tai, hỏa hoạn, chiến tranh, dịch bệnh.
- Nguyên nhân xuất phát từ phía khách hàng vay vốn:
• Năng lực sử dụng tiền vay của khách hàng vay vốn kém.
• Khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích.
- Nguyên nhân xuất phát từ phía ngân hàng:
• Chính sách và quy trình cho vay lỏng lẻo.
• Kỹ thuật cấp tín dụng còn nghèo nàn, chưa hiện đại và đa dạng.
• Công tác quản lý rủi ro tín dụng và kiểm soát sau vay chưa được chú trọng, chỉ mang tính hình thức.
• Chất lượng đội ngũ cán bộ liên quan đến công tác tín dụng chưa cao.
* Hậu quả của rủi ro từ hoạt động cho vay KHCN
- Làm giảm uy tín của ngân hàng.
- Làm giảm khả năng thanh toán của ngân hàng.
- Làm giảm lợi nhuận của ngân hàng.
- Dẫn đến nguy cơ phá sản ngân hàng.
* Quản trị rủi ro từ hoạt động cho vay KHCN
- Nhận dạng rủi ro từ hoạt động cho vay KHCN.
- Đánh giá rủi ro từ hoạt động cho vay KHCN.
- Kiểm soát rủi ro từ hoạt động cho vay KHCN.
- Tài trợ rủi ro từ hoạt động cho vay KHCN.
* Các rủi ro thường gặp tại PGD Agribank:
- Khoản vay thường có giá trị khác nhau nên mức độ rủi ro khác nhau.
- Các khoản vay liên quan đến lĩnh vực bất động sản, kinh doanh thường có mức độ rủi ro cao hơn các lĩnh vực khác.
- Rủi ro liên quan đến người vay vốn.
- Rủi ro thiếu hồ sơ.
- Rủi ro do thông tin kém chất lượng.
* Kiểm soát rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay KHCN tại PGD Agribank Sa Pa:
Chính sách lãi suất
Trong năm 2021, lãi suất cho vay của một số sản phẩm tín dụng tại ngân hàng Agribank và các ngân hàng khác trên địa bàn như sau:
Bảng 3.8 Lãi suất cho vay một số sản phẩm tại các ngân hàng năm 2021 Đơn vị: %/năm
Ngân hàng Vay tiêu dùng thế chấp Vay mua nhà Vay mua xe
(Nguồn: Tự tổng hợp tại Gobear.com)
Như vậy, trong năm 2021 các ngân hàng hoạt động trên địa bàn thị xã Sa
Agribank hiện đang dẫn đầu trong lĩnh vực cho vay cá nhân với mức lãi suất từ 7% đến 11% mỗi năm, tạo ra sự chênh lệch đáng kể so với các sản phẩm tín dụng khác Để xây dựng niềm tin và sự tín nhiệm từ khách hàng, Agribank cần liên tục cải tiến và đổi mới các sản phẩm tín dụng, bao gồm hạn mức, thời gian, công nghệ và quy trình cho vay, nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu và mong muốn của khách hàng.
* Đánh giá của khách hàng về lãi suất của Agribank Sa Pa
Biểu đồ 3.4 Đánh giá của khách hàng về lãi suất của Agribank
(Nguồn: Từ số liệu điều tra)
Biểu đồ 3.5 Đánh giá của khách hàng về mức độ cạnh tranh mức lãi suất trên thị trường
Theo bảng 3.7 và biểu đồ 3.4, 3.5, lãi suất của Agribank hiện đang ở mức cao so với thị trường cho hầu hết các sản phẩm vay Điều này được khách hàng công nhận khi 62% số phiếu cho rằng lãi suất của Agribank nằm trong top thấp nhất thị trường và cho rằng mức lãi suất này hợp lý so với tình hình hiện tại.
Hiện tại, lãi suất của ngân hàng đang được đánh giá cao với 34% số phiếu, cho thấy tính cạnh tranh mạnh mẽ so với các ngân hàng lớn như Techcombank, SHB, và VCB, với 98% số phiếu ủng hộ Ngoài ra, phương thức trả lãi linh hoạt cũng được khách hàng đánh giá tích cực, đạt 92% số phiếu.
Đặc điểm khách hàng, thị trường
Thị xã Sa Pa, một điểm đến du lịch hấp dẫn, đã thu hút đông đảo khách du lịch trong và ngoài nước, dẫn đến sự gia tăng nhu cầu về dịch vụ nhà hàng, khách sạn và đầu tư bất động sản Điều này đã tạo cơ hội cho PGD Agribank Sa Pa thu hút một lượng lớn khách hàng cá nhân sử dụng sản phẩm tín dụng Để hiểu rõ hơn về các yếu tố ảnh hưởng và mức độ hài lòng của khách hàng, tôi đã tiến hành khảo sát thực tế với một lượng lớn khách hàng thông qua bảng câu hỏi, nhằm đánh giá khách quan tác động của các yếu tố đến sự phát triển hoạt động tín dụng cá nhân tại PGD Địa điểm khảo sát được thực hiện tại phòng giao dịch Agribank Sa Pa, với đối tượng là các khách hàng của đơn vị này.
Số phiếu phát ra: 33 phiếu
Số phiếu thu về: 33 phiếu (đạt tỷ lệ 100% trên tổng số phiếu phát ra)
Số phiếu hợp lệ: 33 phiếu (đạt tỷ lệ 100% trên tổng số phiếu thu về)
Thời gian tiến hành khảo sát: từ 20/04/2022 đến 22/05/2022.
Sau khi thực hiện khảo sát, chúng tôi đã phân tích một số đặc điểm nổi bật của khách hàng tại PGD, ảnh hưởng đến hoạt động cho vay cá nhân tại Agribank Sa Pa.
Biểu đồ 3.6 Nghề gnhiệp của nhóm khách hàng tại Agribank Sa Pa
(Nguồn: Từ số liệu điều tra)
Theo biểu đồ 3.6, nhóm khách hàng kinh doanh chiếm tỷ lệ cao nhất, phản ánh đặc thù khu vực nơi người dân chủ yếu tập trung vào hoạt động buôn bán để nâng cao chất lượng dịch vụ và cuộc sống Nhóm khách hàng thứ hai là nhân viên văn phòng, có thu nhập ổn định và nhu cầu tiêu dùng lớn, là đối tượng tiềm năng mà Agribank Sa Pa hướng tới Agribank tập trung vào hai nhóm khách hàng này vì họ có xu hướng vay nhiều để giải quyết nhu cầu tức thời và có khả năng thanh toán nợ đúng hạn Tuy nhiên, theo quy định của Agribank, khách hàng thông thường tại Sa Pa muốn vay cần có thu nhập trung bình từ 8 triệu đồng/tháng trở lên, dẫn đến tỷ lệ tham gia vay của công nhân và nhóm nghề nghiệp khác còn khá thấp.
Nhóm khách hàng thuộc ngành nghề kinh doanh và nhân viên văn phòng có mức thu nhập cao hơn so với các nhóm khách hàng khác.
Biểu đồ 3.7 Thu nhập trung bình/tháng của khách hàng tại PDG Agribank
(Nguồn: Từ số liệu điều tra)
Theo biểu đồ 3.7, mức thu nhập từ 5 đến 20 triệu, từ 50 đến 100 triệu và trên 100 triệu đang chiếm tỷ trọng lớn, chủ yếu ở nhóm khách hàng kinh doanh và một phần khách hàng văn phòng, thường là quản lý hoặc cán bộ cấp cao Điều này dễ nhận thấy vì PGD hiện tại nằm trong khu trung tâm thị xã, nơi có mật độ dân cư cao và người dân có trình độ cũng như mức thu nhập lớn tại Sa Pa.
Agribank hiện đang hoạt động rộng rãi cả trong và ngoài nước, nhưng tại PGD Sa Pa, ngân hàng tập trung vào thị trường trong nước, đặc biệt là thị trường bán lẻ với đối tượng khách hàng cá nhân Thị trường này không chỉ có doanh thu lớn mà còn phát triển ổn định và đầy tiềm năng.
Hoạt động xúc tiến của Agribank
Với chiến lược “Khách hàng là trên hết” các cán bộ tín dụng tại Agribank
Sa Pa đã tập trung vào các hoạt động sau:
Nhằm tăng cường tiếp cận nhóm khách hàng có thu nhập trung bình và cao tại khu vực thị xã Sa Pa, chúng tôi sẽ triển khai các sản phẩm cho vay phù hợp như vay mua ô tô, vay mua bất động sản và cho vay hộ kinh doanh Đặc biệt, khách hàng sẽ được hưởng ưu đãi mở thẻ tín dụng miễn phí khi sử dụng dịch vụ.
Chúng tôi phát triển đa dạng sản phẩm và dịch vụ cho vay, bao gồm vay linh hoạt song kim, cho vay khách hàng ưu tiên, vay thấu chi tài khoản, M-housing, vay không TSĐB, vay tiêu dùng thế chấp BĐS, cho vay xây sửa nhà, ứng vốn giấy tờ có giá, và thẻ tín dụng Mỗi sản phẩm tín dụng đi kèm với hạn mức và thời gian cho vay cụ thể, giúp khách hàng dễ dàng nắm bắt thông tin và hiểu biết rõ ràng về từng lựa chọn, từ đó tìm ra sản phẩm tín dụng phù hợp và tiện ích nhất cho nhu cầu của mình.
Để nâng cao sự hài lòng của khách hàng, doanh nghiệp cần triển khai các chương trình chăm sóc khách hàng hiệu quả, bao gồm trò chuyện trực tiếp và giao tiếp qua tin nhắn, điện thoại Việc lắng nghe ý kiến và mong muốn của khách hàng giúp giải quyết nhanh chóng các vấn đề phát sinh, từ đó đảm bảo sự hài lòng của họ Thêm vào đó, những món quà nhỏ tri ân khách hàng vào các dịp lễ, Tết hay sinh nhật không chỉ thể hiện sự quan tâm mà còn góp phần tăng cường tình cảm và sự yêu mến của khách hàng đối với thương hiệu.
Tối ưu hóa quy trình là rất quan trọng để đảm bảo tính chính xác từ những bước nhỏ nhất, nhằm hạn chế rủi ro và giảm thiểu thời gian vay vốn Điều này không chỉ mang lại tiện ích lớn nhất mà còn phù hợp nhất với nhu cầu của khách hàng.
Với chiến lược ưu tiên khách hàng, PGD Agribank đã thu hút được sự quan tâm và yêu mến từ khách hàng nhờ vào việc chăm sóc lợi ích và mong muốn của họ Khách hàng không chỉ gắn bó lâu dài mà còn giới thiệu bạn bè và người thân đến giao dịch, giúp lượng khách tại phòng Sa Pa luôn ổn định và hứa hẹn sẽ tiếp tục tăng trưởng trong tương lai.
* Đánh giá của khách hàng về hoạt động quảng bá của MSB
Biểu đồ 3.8 Đánh giá của khách hàng về hoạt động quảng bá của MSB
(Nguồn: Từ số liệu điều tra)
Theo đánh giá của khách hàng trong biểu đồ 3.8, Agribank đang tích cực cải thiện công tác truyền thông và marketing, đồng thời thay đổi bộ nhận diện thương hiệu để trở nên hợp xu hướng và dễ nhận biết hơn.
Agribank hiện đang áp dụng nhiều phương thức quảng cáo hiệu quả, với 92% số phiếu bầu đồng ý Ngân hàng sử dụng TVC trên nền tảng Youtube, chạy quảng cáo trên các mạng xã hội như Facebook và Instagram, cũng như quảng bá hình ảnh trên trang chính của Agribank và các bài viết trên báo, tạp chí kinh tế, tài chính Ngoài ra, Agribank còn hợp tác với các thương hiệu lớn như Vietnam Airlines, Bảo Việt, PTI và Prudential để nâng cao hình ảnh thương hiệu Các hoạt động từ thiện và hỗ trợ cộng đồng trong việc chống dịch Covid-19 cũng góp phần quan trọng trong chiến lược quảng bá của ngân hàng.
Trước thách thức kinh tế, Agribank chi nhánh Sa Pa đã thực hiện hỗ trợ giảm lãi suất cho gần 60 khách hàng, với tổng số tiền giảm lãi lên đến 381 triệu đồng, trong đó tổng dư nợ được miễn giảm lãi đạt 190 tỷ đồng Cụ thể, lĩnh vực du lịch và dịch vụ lưu trú chiếm 99 tỷ đồng, trong khi nông, lâm nghiệp và thủy sản là 68 tỷ đồng Ngoài ra, ngân hàng cũng đã hỗ trợ 38 khách hàng trong việc cơ cấu lại kỳ hạn trả nợ gốc và lãi, với tổng dư nợ được cơ cấu là 122 tỷ đồng.
Agribank Sa Pa đã cấp 164 tỷ đồng vay ưu đãi, trong đó 103 tỷ đồng dành cho nông, lâm nghiệp và thủy sản; 38 tỷ đồng cho lĩnh vực bán buôn, bán lẻ; và 26 tỷ đồng cho khách sạn, nhà hàng Mức lãi suất cho vay mới giảm từ 1-4% so với thời điểm trước dịch, giúp hơn 50 khách hàng sử dụng nguồn vốn ưu đãi giảm bớt áp lực chi phí và từng bước hồi phục hoạt động kinh doanh.
MSB và PGD Việt Hưng đang triển khai nhiều chương trình ưu đãi hấp dẫn cho khách hàng cá nhân, với 98% số phiếu đồng ý từ khách hàng Một trong những chương trình nổi bật là “Tặng Voucher ALMA cùng vay tín chấp M-Business”, giúp khách hàng nhận được nhiều lợi ích Ngoài ra, khách hàng còn được tặng thẻ tín dụng Visa Travel và Master DailyShopping kèm theo các khoản vay, cùng với chính sách giảm lãi suất cho vay và phí trả nợ trước hạn cho những khách hàng hiện hữu đã từng vay tại MSB.
MSB hiện đang triển khai kênh Telesale để quảng bá hình ảnh và giới thiệu sản phẩm, đạt được 92% số phiếu đồng ý Trong bối cảnh giãn cách xã hội tại Hà Nội do dịch Covid, việc Telesale trên cơ sở khách hàng hiện hữu và khách hàng mới là một biện pháp hiệu quả và phù hợp với tình hình hiện tại.
Đặc điểm đại bàn, đối thủ cạnh tranh
3.10.1 Đặc điểm địa bàn hoạt động
* Đánh giá của khách hàng về vị trí của PGD
Biểu đồ 3.9 Sự hài lòng của khách hàng về vị trí của PGD Agribank Sa Pa
PGD Agribank Sa Pa tọa lạc tại trung tâm thị xã Sa, mang lại sự thuận tiện cho khách hàng trong việc di chuyển và tìm kiếm Khách hàng rất hài lòng với vị trí giao thông thuận lợi (94% phiếu rất hài lòng), dễ dàng tìm thấy PGD (90% phiếu rất hài lòng), và có bãi đỗ xe rộng rãi (90% phiếu rất hài lòng) Đặc biệt, sự hiện diện của cây ATM ngay trước ngân hàng cũng nhận được sự hài lòng cao (96% phiếu rất hài lòng) Những ưu điểm này đã giúp PGD Agribank Sa Pa thu hút thêm nhiều khách hàng mới và giữ chân khách hàng cũ hiệu quả.
Trong 10 năm trở lại đây thì hoạt động cho vay cá nhân đang ngày càng sôi động với sự cạnh tranh gay gắt của các NHTM, các tổ chức tài chính trong nước và quốc tế Trong lĩnh vực ngân hàng thì sự cạnh tranh về lãi suất, gia phí, chất lượng sản phẩm, chính sách tín dụng và mức độ đáp ứng nhu cầu của khách hàng sẽ mang đến những ảnh hưởng lớn đến công tác cho vay đối với khách hàng cá nhân của một NHTM Vì vậy để thu hút được khách hàng thì các NHTM cần dựa trên các lợi thế của mình nhằm tạo ra sự khác biệt về quy trình, sản phẩm, dịch vụ, … so với các ngân hàng khác.
Cùng với đó là trên địa bàn thị xã Sa Pa còn có PGD của Ngân hàng TMCP
Các ngân hàng lớn như Techcombank, BIDV, Eximbank, Vietcombank, SHB và Vietinbank đều có những điểm mạnh và yếu riêng, đặc biệt là các ngân hàng TMCP có vốn nhà nước trên 50% thường được đánh giá cao về uy tín, năng lực tài chính và mạng lưới phân phối rộng rãi Trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt, Agribank Sa Pa cần xây dựng các chính sách và chiến lược quản trị hiệu quả hơn để thu hút và tạo ấn tượng tốt với khách hàng trong việc sử dụng sản phẩm tín dụng của mình.
3.10.3 Chất lượng dịch vụ của Agribank
Mục tiêu hàng đầu của cán bộ nhân viên tại Agribank Sa Pa là hoàn thiện chất lượng dịch vụ để mang lại tiện ích tối đa cho khách hàng Theo khảo sát về mức độ hài lòng của khách hàng, thái độ phục vụ của nhân viên tại chi nhánh được đánh giá cao.
Biểu đồ 3.10 Đánh giá của khách hàng về thái độ phục vụ của CBNV tại chi nhánh
(Nguồn: Từ số liệu điều tra)
Dựa vào biểu đồ 3.10, mức độ hài lòng của khách hàng đối với chất lượng nhân viên là rất cao theo các tiêu chí được để ra:
- Thái độ của nhân viên thân thiện, niềm nở, vui vẻ với 94% số phiếu rất hài lòng và 6% số phiếu hài lòng
- Nhân viên hướng dẫn thủ tục tận tình, chi tiết, rõ ràng với 82% số phiếu rất hài lòng và 14% số phiếu hài lòng.
- Nhân viên nhanh nhẹ năng động với 90% số phiếu rất hài lòng và 10% số phiếu hài lòng.
- Trang phục nhân viên gọn gàng, lịch sự với 88% số phiếu rất hài lòng và 16% số phiếu hài lòng.
- Nhân viên có trình độ chuyên môn, nghiệp vụ cao với 92% số phiếu rất hài lòng và 6% số phiếu hài lòng
- Nhân viên áp dụng quy trình công nghệ hiện đại với 86% số phiếu rất hài lòng và 12% số phiếu hài lòng
Nhân viên tại Agribank Sa Pa đã tạo dựng niềm tin và sự an tâm cho khách hàng, với 92% phiếu rất hài lòng và 8% phiếu hài lòng Để đạt được kết quả này, CBNV đã không ngừng trau dồi kiến thức và kỹ năng nghiệp vụ, cũng như cải thiện kỹ năng giao tiếp và bán hàng, nhằm cung cấp dịch vụ tốt nhất Đội ngũ tín dụng đông đảo, bao gồm 01 Giám đốc điều hành, 02 Phó giám đốc và các nhân viên chuyên nghiệp có trình độ đại học trở lên, luôn sẵn sàng tư vấn những sản phẩm phù hợp với nhu cầu của khách hàng.
Đội ngũ nhân viên chuyên môn cao và giàu kinh nghiệm của Agribank Sa Pa, cùng với thái độ niềm nở, đã thu hút một lượng lớn khách hàng cá nhân trong và ngoài khu vực Quy trình xử lý khoản vay nhanh chóng và chính xác mang lại sự tin tưởng, an tâm cho khách hàng, đồng thời đảm bảo an toàn và hiệu quả cho ngân hàng.
3.10.4 Tình hình cơ sở vật chất của Agribank
Theo biểu đồ 3.9, 96% khách hàng hài lòng với cơ sở vật chất đầy đủ và thuận tiện Sau khi thay đổi quy mô hoạt động theo chỉ thị của HO và cập nhật bộ nhận diện thương hiệu, cơ sở vật chất của chi nhánh đã được cải thiện đáng kể Các trang thiết bị phục vụ công việc của nhân viên và khách hàng đã được nâng cấp với tính năng ưu việt, trong khi bàn ghế và khu vực chờ cũng được trang trí đẹp mắt, mang lại chất lượng dịch vụ tốt nhất Năm 2020, chi nhánh đã mở rộng diện tích phòng giao dịch, tạo không gian thoáng đãng cho nhân viên và khách hàng, ngay cả trong những giờ cao điểm.
Mặc dù đa số đánh giá là tích cực, vẫn có một số ý kiến chưa hài lòng, dù chiếm tỷ lệ nhỏ Đây là điểm mà chi nhánh và phía HO cần lưu ý để cải thiện dịch vụ.
Đánh giá kết quả hoạt động cho vay KHCN tại Agribank Sa Pa
3.11.1 Các kết quả đạt được
- Dư nợ cho vay KHCN tăng trưởng qua các năm.
- Số lượng khách hàng cá nhân đã phục hồi trở lại sau một năm có suy giảm do ảnh hưởng dịch Covid 19.
Định hướng bán lẻ của Agribank được chi nhánh thực hiện một cách tích cực, thể hiện rõ qua việc tỷ trọng cho vay khách hàng trong tổng dư nợ đã tăng lên qua các năm.
- Sản phẩm cho vay cá nhân đã trở nên đa dạng hơn.
- Chất lượng dịch vụ cho vay KHCN không ngừng được cải thiện.
- Hiểu quả kinh doanh cho vay KHCN nhìn chung là tốt theo mặt bằng chung của cả vùng.
- Hoạt động mở rộng cho vay KHCN đã được hỗ trợ tốt bởi hoạt động phát triển mạng lưới giao dịch.
Trong những năm gần đây, hoạt động truyền thông và xúc tiến đối với các sản phẩm, dịch vụ bán lẻ đã trở thành một yếu tố quan trọng, thu hút sự quan tâm của các cổ đông Sự chú trọng này đang được đẩy mạnh và dự kiến sẽ tiếp tục phát triển trong thời gian tới.
Trong thời gian qua, Agribank đã triển khai chiến lược phát triển nguồn nhân lực cả về chất lượng và số lượng Đến nay, Agribank Sa Pa đã từng bước xây dựng và phát triển nguồn nhân lực, đặc biệt trong lĩnh vực bán lẻ, nhằm hình thành một đội ngũ bán lẻ chuyên nghiệp và có chất lượng cao.
- Agribank đã đưa hệ thống giao dịch ngân hàng bán lẻ vào triển khai tạo ra khả năng triển khai ứng dụng các dịch vụ ngân hàng hiện đại.
3.11.2 Hạn chế và nguyên nhân
- Mức tăng trưởng vẫn chưa đáp ứng được theo định hướng bán lẻ củaAgribank.
- Thị phần cho vay KHCN có tăng trưởng nhưng mức tăng nhỏ và vẫn còn chiếm vị trí thấp.
- Cơ cấu cho vay vẫn còn nhiều điểm hạn chế.
- Tỷ lệ cho vay trên giá trị TSBĐ vẫn còn thấp so với một số ngân hàng khác Điều này cần được nghiên cứu tháo gỡ.
- Độ nhận diện thương hiệu chưa cao, chưa thực sự hiệu quả.
Mức độ cạnh tranh của ngân hàng với các đối thủ chính như MB, Techcombank, Vietcombank, Vietinbank và BIDV trong lĩnh vực sản phẩm vay vẫn chưa cao Điều này cho thấy còn nhiều hạn chế cần khắc phục để nâng cao khả năng cạnh tranh trên thị trường.
- Các phương thức truyền thông, Marketing chưa tiếp xúc được nhiều đối tượng khách hàng.
Mặc dù nhiều khách hàng bày tỏ sự hài lòng với sản phẩm và dịch vụ, vẫn còn một số đánh giá không tích cực liên quan đến chất lượng sản phẩm, dịch vụ và cơ sở vật chất Đây là vấn đề cần được cải thiện tại phòng giao dịch.
Các hạn chế nói trên xuất phát từ những nguyên nhân chủ yếu sau đây:
• Nền kinh tế bị ảnh hưởng nặng nề từ đại dịch Covid-19
• Mức độ cạnh tranh giữa các tổ chức tín dụng trong hoạt động cho vay KHCN ngày càng gia tăng.
• Lòng tin của khách hàng đối với sản phẩm và ngân hàng chưa nhiều.
- Nguyên nhân từ phía ngân hàng:
Nguyên nhân chính dẫn đến tình trạng hiện tại là những khó khăn tích lũy từ các giai đoạn phát triển nóng của ngân hàng trong quá khứ, mà không thể khắc phục ngay lập tức và cần thời gian để giải quyết.
Việc đa dạng hóa sản phẩm vẫn chưa mang lại hiệu quả cao, khi nhiều sản phẩm có tiềm năng nhưng mức độ tăng trưởng chưa đạt kỳ vọng, và chưa đủ sức cạnh tranh với các sản phẩm tương tự tại các ngân hàng khác.
• Chính sách lãi suất của Hội sở và việc vận dụng chính sách lãi suất tại chi nhánh vẫn chưa thực sự linh hoạt.
• Các biện pháp xúc tiến Marketing vãn còn bị động do mức độ phân quyền của chi nhánh còn yếu.
• Công tác chăm sóc khách hàng còn chưa chuyên nghiệp và còn hạn chế.
Agribank Sa Pa chưa thực hiện một cách có hệ thống việc nghiên cứu và đánh giá các đối thủ cạnh tranh trong cùng thị trường mục tiêu Đồng thời, ngân hàng cũng chưa tiến hành khảo sát ý kiến từ khách hàng hiện tại và khách hàng tiềm năng.
Trong hoạt động cho vay cá nhân, việc thiết lập mối liên kết với các đối tác bán hàng, đơn vị cung cấp dịch vụ và các đơn vị quản lý là vô cùng quan trọng Điều này không chỉ giúp tăng trưởng số lượng khách hàng mà còn mở rộng quy mô cho vay hiệu quả.
• Một số công cụ quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay cá nhân chưa được vận dụng thực chất, còn nặng tính hình thức.
Về mặt nhân lực, đội ngũ nhân viên thực hiện cho vay khách hàng cá nhân hiện còn mỏng, chủ yếu là những nhân viên trẻ mới ra trường Họ thiếu kinh nghiệm, dẫn đến sự lúng túng trong việc tư vấn và hướng dẫn khách hàng hiệu quả.
Việc ứng dụng công nghệ hiện đại vào tìm kiếm và truyền thông khách hàng vẫn còn hạn chế, chủ yếu đang trong giai đoạn thử nghiệm các công cụ quản lý tìm kiếm khách hàng.
Giải pháp mở rộng cho vay KHCN tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Sa Pa Lào Cai II
3.12.1 Định hướng hoạt động cho vay KHCN của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Sa Pa Lào Cai II
* Bối cảnh của mục tiêu mở rộng cho vay KHCN:
- Về nhu cầu của thị trường cho vay KHCN trên thị trường mục tiêu củaAgribank Sa Pa :
Thị trường mục tiêu của Agribank Sa Pa bao gồm toàn bộ khu vực trung tâm Thị xã Sa Pa cùng các phường, xã lân cận Với sự phát triển mạnh mẽ của ngành du lịch và dịch vụ, Thị xã Sa Pa đang chứng kiến sự gia tăng mật độ dân số và nhu cầu tăng trưởng kinh tế ngày càng cao, tạo điều kiện thuận lợi cho các ngân hàng như Agribank mở rộng hoạt động và phục vụ khách hàng hiệu quả.
Tiềm năng mở rộng cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) trên địa bàn hiện nay là rất lớn Khảo sát cho thấy khách hàng sẵn sàng tăng vốn nếu ngân hàng khắc phục một số vấn đề trong quá trình cung cấp dịch vụ.
-Về phía Agribank Sa Pa :
Agribank Sa Pa định hướng phát triển bán lẻ với mục tiêu trở thành ngân hàng được mọi người yêu thích và không muốn rời bỏ Sứ mệnh của ngân hàng là mang đến cuộc sống thuận tiện hơn cho khách hàng, cán bộ nhân viên, cổ đông và cộng đồng Để đạt được tầm nhìn này, Agribank không ngừng cải tiến sản phẩm, nâng cao chất lượng nhân lực và tối ưu hóa quy trình cùng hệ thống công nghệ, nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng tại mọi thời điểm và kênh tiếp xúc.
• Agribank bắt đầu triển khai dự án hiện đại hóa công nghệ thông tin từ năm 2019 Dự án hiện đại hóa đang được tiếp tục triển khai hiệu quả.
Agribank Sa Pa đang mở rộng các chiến lược Marketing bằng cách sử dụng các nền tảng truyền thông xã hội như Facebook, Google và Instagram Ngân hàng thực hiện việc đăng bài trên trang cá nhân và chạy quảng cáo trên trang chính của chi nhánh Đặc biệt, Agribank cũng chú trọng truyền đạt thông tin tới cộng đồng người dân tộc thiểu số thông qua hình thức truyền miệng.
Agribank Sa Pa đã phát triển một lượng khách hàng đa dạng, bao gồm cả khách hàng gửi tiền, vay tiền và sử dụng các dịch vụ khác Điều này tạo ra một nền tảng vững chắc để mở rộng hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân.
3.12.2 Giải pháp mở rộng cho vay KHCN tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Thị xã Sa Pa Lào Cai II a Nâng cao chất lượng hoạt động Marketing
* Thực hiện đồng bộ các chính sách nhằm khai thác tiềm năng của các sản phẩm cho vay KHCN:
Phân tích cho thấy rằng việc đa dạng hóa sản phẩm ngân hàng chưa đạt hiệu quả cao, với nhiều sản phẩm như cho vay hỗ trợ mua nhà, cho vay mua ô tô và cho vay tín chấp không đạt được mức tăng trưởng mong đợi do thiếu các chính sách đồng bộ Tuy nhiên, ngân hàng có thể xem xét triển khai một số sản phẩm mới có tiềm năng trong thời gian tới.
• Sản phẩm cho vay dành riêng cho khách hàng là chủ doanh nghiệp, chủ hộ kinh doanh, cá nhân kinh doanh.
• Sản phẩm cho vay kinh doanh danh cho hộ kinh doanh, cá nhân kinh doanh.
• Sản phẩm cho vay tiêu dùng cá nhân.
• Sản phẩm cho vay thấu chi.
• Cẩn triển khai đồng bộ các chính sách đi kèm với việc đưa các sản phẩm này vào thị trường.
Để tối ưu hóa tiềm năng thị trường cho các sản phẩm mới, cần tổ chức phối hợp hiệu quả các chính sách nhằm gia tăng số lượng khách hàng và mở rộng quy mô dư nợ.
Thành lập bộ phận nghiên cứu thị trường và đối thủ cạnh tranh để phân tích các sản phẩm tín dụng bán lẻ chính của các ngân hàng hiện nay nhằm cải tiến và hoàn thiện sản phẩm Mục tiêu là phát triển các sản phẩm mới đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng.
- Tăng cường hiệu quả tác động của các biện pháp xúc tiến Marketing và công tác chăm sóc khách hàng cá nhân:
Agribank tích cực triển khai tiếp thị sản phẩm tín dụng bán lẻ đến các khách hàng cá nhân thuộc doanh nghiệp có quan hệ thanh toán lương qua tài khoản Ngân hàng chú trọng vào việc bán kèm và bán chéo các sản phẩm, đồng thời quảng bá mạnh mẽ từng sản phẩm cho vay cá nhân chủ chốt để thu hút khách hàng.
Chi nhánh cần chủ động đề xuất với Hội sở nhằm nâng cao mức độ phân quyền, từ đó tạo ra sự chủ động trong các quyết định liên quan đến chính sách xúc tiến Marketing cho các dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân.
• Chính sách truyền thông, cổ động cần thể hiện được đặc thù của dịch vụ cho vay cá nhân.
• Phương pháp và các phương tiện truyền thông cần phù hợp với đối tượng tiếp cận.
Để nâng cao hiệu quả công tác chăm sóc khách hàng trong lĩnh vực khoa học và công nghệ, cần thực hiện phân đoạn khách hàng định kỳ Việc xác định các nhóm khách hàng quan trọng, khách hàng thân thiết và khách hàng phổ thông sẽ giúp xây dựng các chính sách chăm sóc khách hàng phù hợp và hiệu quả.
• Giảm các chi phi cho khách hàng.
• Thực hiện thăm dò và đo lường sự hài lòng của khách hàng theo định kỳ.
• Cần đặt đúng mức vị trí của công tác chăm sóc khách hàng cá nhân trong tương quan với bộ phận khách hàng doanh nghiệp.
Agribank áp dụng các chính sách chăm sóc khách hàng cá nhân đa dạng, bao gồm tư vấn và cung cấp thông tin chi tiết về dịch vụ, hướng dẫn sử dụng dịch vụ hiệu quả, giải quyết khiếu nại nhanh chóng, cùng với việc tặng quà sinh nhật, quà Tết và tri ân khách hàng vào các dịp đặc biệt.
• Xây dựng và thường xuyên cập nhật cơ sở dữ liệu về khách hàng cá nhân.
- Phát triển kênh phân phối trực tiếp:
• Tăng cường tiếp cận chủ động đến khách hàng thay vì chờ khách hàng đến phòng giao dịch.
Tích cực sử dụng các phương tiện giao tiếp điện tử như Mobile Banking, Internet Banking, và ứng dụng Agribank để tiếp cận khách hàng và cung cấp dịch vụ hiệu quả Đồng thời, kết hợp giữa các kênh phân phối truyền thống và hiện đại nhằm nâng cao trải nghiệm khách hàng.
• Xây dựng đội ngũ bán hàng trực tiếp.
Để củng cố thương hiệu của ngân hàng trên thị trường mục tiêu, việc nâng cao hình ảnh và vị thế trong mắt khách hàng cá nhân là điều quan trọng nhất Đồng thời, ngân hàng cũng cần cải thiện quy trình và thủ tục cho vay để đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.
- Vận dụng linh hoạt chính sách lãi suất cho vay KHCN