Nâng cao chất lượng cho vay đối với hộ nghèo tại ngân hàng chính sách xã hội việt nam chi nhánh tỉnh hà giang

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN KHOA:VIỆN NGÂN HÀNG – TÀI CHÍNH TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG  CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP Đề tài : NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH HÀ GIANG nh tế ThS Lê Phong Châu Nguyễn Thành Trung K27B Ngân hàng 01 12150417 th ạc sĩ Ki Giảng viên hướng dẫn: Sinh viên thực : Lớp : Mã sinh viên : Lu ậ n vă n Hà Nội, tháng 12 năm 2017 LỜI CẢM ƠN Em xin chân thành cảm ơn Ban Giám hiệu, Viện Ngân hàng - Tài chính, tồn thể thầy cô Trường Đại học Kinh tế Quốc dân quan tâm đào tạo truyền đạt vốn kiến thức quý báu cho em thời gian em học tập, nghiên cứu thực chuyên đề thực tập tốt nghiệp Với lòng biết ơn sâu sắc nhất, em xin gửi lời cảm ơn đến Ths Lê Phong Châu tận tâm hướng dẫn giúp đỡ em suốt trình nghiên cứu thực chuyên đề thực tập tốt nghiệp Em xin cảm ơn tập thể cán Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Hà Giang tạo điều kiện tốt cho em hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp Thực đề tài em mong muốn đóng góp phần nhỏ kiến thức vào lĩnh vực nghiên cứu giải pháp thực mục tiêu xố đói giảm nghèo nói chung nâng cao hiệu chất tín dụng cho vay hộ nghèo Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Hà Giang nói riêng Tuy nhiên, vấn đề phức tạp, liên quan tới nhiều lĩnh vực, nhiều Bộ, ngành, đoàn thể mà khả nhận thức, lý luận thực tế thân cịn có hạn chế định Vì vậy, nội dung thể chắn nhiều khiếm khuyết, em mong nhận ý kiến đóng góp quý báu thầy để em hồn thiện kiến thức Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên thực Lu ậ n vă n th ạc sĩ Ki nh tế (ký ghi rõ họ tên) Nguyễn Thành Trung MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT…………………………………………………… DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ…………………………………………….… LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I - CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM 44 1.1 Tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội hộ nghèo 44 1.1.1 Vai trị tín dụng hộ nghèo 44 1.1.2 Đặc điểm tín dụng hộ nghèo 77 1.1.3 Các sách tín dụng hộ nghèo .1010 1.1.3.1 Phát triển nguồn vốn 1110 1.1.3.2 Mở rộng đối tượng thụ hưởng tăng doanh số cho vay .1110 1.1.3.3 Điều chỉnh hợp lý mức vay lãi suất cho vay .1111 1.1.3.4 Tăng doanh số thu nợ .1111 1.1.3.5 Xử lý nợ rủi ro .111112 1.1.4 Quy trình tín dụng hộ nghèo 121112 1.2 Chất lượng cho vay hộ nghèo 1414 1.2.1 Khái niệm chất lượng cho vay 1414 1.2.2 Tiêu chí đo lường chất lượng cho vay 161617 1.2.2.1 Các tiêu chí khách hàng 161617 1.2.2.2 Các tiêu chí ngân hàng 1717 1.2.3 Nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay hộ nghèo .181821 1.2.3.1 Nhân tố chủ quan .191821 1.2.3.2 Nhân tố khách quan 191922 CHƯƠNG II - THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH HÀ GIANG 222124 Lu ậ n vă n th ạc sĩ Ki nh tế 2.1 Khái quát tình trạng người nghèo tỉnh Hà Giang .222124 2.1.1 Điều kiện tự nhiên, kinh tế - xã hội tỉnh Hà Giang 222124 2.1.1.1 Về điều kiện tự nhiên 222124 2.1.1.2 Về điều kiện kinh tế - xã hội .222124 2.1.2 Tình trạng nghèo đói tỉnh Hà Giang 222124 2.2 Khái quát hoạt động Ngân hàng sách xã hội Hà Giang 3838 2.2.1 Nhiệm vụ máy tổ chức hoạt động 3838 2.2.1.1 Nhiệm vụ 3838 2.2.1.2 Bộ máy tổ chức .4040 2.2.2 Tình hình hoạt động năm gần 4141 2.2.2.1 Về nguồn vốn 4141 2.2.2.2 Về công tác cho vay 4343 2.2.2.3 Cho vay uỷ thác qua Hội, đoàn thể 4747 2.3 Thực trạng cho vay Hộ nghèo Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Hà Giang giai đoạn 2014 - 2016 4949 2.3.1 Mục tiêu hàng năm Chi nhánh hoạt động cho vay hộ nghèo 4949 2.3.2 Tổ chức hoạt động cho vay hộ nghèo 4949 2.3.2.1 Lập phân giao kế hoạch 4949 2.3.2.2 Triển khai báo cáo kết 4949 2.3.3 Kết cho vay hộ nghèo 4949 2.4 Đánh giá chất lượng cho vay Hộ nghèo Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Hà Giang 5555 2.4.1 Kết đạt 565655 2.4.2 Hạn chế 5959 2.4.3 Nguyên nhân hạn chế 6261 CHƯƠNG III - GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH HÀ GIANG 6464 th ạc sĩ Ki nh tế 3.1 Mục tiêu cho vay hộ nghèo Chi nhánh Ngân hàng sách xã hội tỉnh Hà Giang đến năm 2020 6464 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Hà Giang 6464 3.2.1 Tăng cường tạo lập nguồn vốnhuy động vốn từ dân cư 6665 3.2.2 Thực cơng tác thu hồi nợ có hiệu quả, giảm nợ xấu 676766 3.2.3 Tập trung cho vay có trọng tâm, xác định đối tượng cho vay 686867 3.2.4 Xây dựng đội ngũ cán Ngân hàng Chính sách xã hội có kinh nghiệm trình độ cao 7069 3.2.5 Nâng cao chất lượng giao dịch xã, giao ban xã 717170 3.2.6 Tăng cường phối hợp với tổ chức Hội đồn thể, tổ chức trị - xã hội hoạt động cho vay 727271 3.2.7 Cần phân tích hiệu sử dụng vốn vay hộ nghèo 737372 3.2.8 Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội 7473 3.2.9 Tăng cường công tác tuyên truyền hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội 7877 3.2.10.Tập huấn kỹ thuật khuyến nơng hạch tốn kinh tế cho hộ nghèo 7978 3.3 Một số kiến nghị 797978 3.3.1 Đối với Chính phủ .797978 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam 797978 3.3.3 Kiến nghị với UBND tỉnh UBND cấp huyện 808079 3.3.4 Kiến nghị tổ chức trị - xã hội ủy thác .818180 KẾT LUẬN 828281 Lu ậ n vă n DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 848483 n Lu ậ n vă ạc th sĩ nh Ki tế DANH MỤC CÁC THUẬT NGỮ, TỪ VIẾT TẮT tế nh Ki sĩ ạc th n Lu ậ n NHTM NS&VSMT QĐ SXKD TK&VV UBND UNDP WB XĐGN XKLĐ An sinh xã hội Ban đại diện Chính trị - xã hội Đặc biệt khó khăn Đoàn niên Dân tộc thiểu số Giải việc làm Hội cựu chiến binh Hồ Chí Minh Hồ Chí Minh Hội đồng nhân dân Hội đồng quản trị Hộ nghèo Hội nông dân Hội phụ nữ Cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Khó khăn Lao động Thương binh Xã hội Ngân hàng Chính sách Ngân hàng Chính sách xã hội Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Ngân hàng Thương mại Nước vệ sinh môi trường Quyết định Sản xuất kinh doanh Tiết kiệm vay vốn Ủy ban nhân dân Chương trình Phát triển Liên Hợp Quốc Ngân hàng giới Xóa đói giảm nghèo Xuất lao động vă ASXH BĐD CT-XH ĐBKK ĐTN DTTS GQVL HCCB HCM HCM HĐND HĐQT HN HND HPN KFW KK LĐTB&XH NHCS NHCSXH NHNN NHNo DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1 - Kết điều tra, rà soát hộ nghèo tỉnh Hà Giang 35 Bảng 2.2 - Báo cáo kết tổng điều tra, rà soát hộ nghèo tỉnh Hà Giang 36 Bảng 2.3 - Nguyên nhân nghèo Hộ gia đình tỉnh Hà Giang năm 2015 37 Bảng 2.4 - Tăng trưởng (Cơ cấu) nguồn vốn qua năm từ 2011-2015 .42 Bảng 2.5 - Đánh giá công tác sử dụng nguồn vốn năm 2011-2015 44 Bảng 2.6 - Dư nợ NHCSXH tỉnh Hà Giang giai đoạn 2011-2015 46 Bảng 2.7 - Tổng dư nợ uỷ thác qua tổ chức CT-XH năm 2015 48 Bảng 2.8 - Kết cho vay hộ nghèo giai đoạn 2011-2015 52 Bảng 2.9 - Bảng tiêu chất lượng tín dụng giai đoạn 2011-2015 56 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1 - Cơ cấu nguồn vốn 2011-2015 41 Lu ậ n vă n th ạc sĩ Ki nh tế Biểu đồ 2.2 - Kết cấu dư nợ năm 2015 .55 LỜI MỞ ĐẦU Lu ậ n vă n th ạc sĩ Ki nh tế Nghèo, đói vấn đề xúc toàn nhân loại Việt Nam lên Chủ nghĩa xã hội từ trình độ phát triển thấp lực lượng sản xuất lại chịu ảnh hưởng nặng nề nhiều năm chiến tranh, nên nghèo đói thách thức tất yếu phải giải Việc sử dụng chếPhát triển kinh tế theo kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa năm đổi mang lại thành tựu vô to lớn kinh tế xã hội cho đất nước Khi gia nhập vào tổ chức thương mại khu vực giới, quốc gia muốn hướng tới kinh tế phát triển, xã hội văn minh, đại, đời sống nhân dân cải thiện Nhưng hoạt động quy luật thị trường, hội nhập mang lại thách thức không nhỏ cho kinh tế, tác động làm phân hóa giàu nghèo, làm cho đói nghèo nước ta trở thành vấn đề nóng bỏng, đe dọa ổn định kinh tế, xã hội trị Ngày nay, vấn đề XĐGN khơng cịn cơng việc quốc gia mà trở thành chiến lược tồn cầu, có ý nghĩ kinh tế nhân đạo tất nước giới Mục tiêu XĐGN Đảng Nhà nước Việt Nam cụ thể hố nhiều chương trình lớn Chính phủ đạt thành tựu quan trọng góp phần cho kế hoạch phát triển bền vững kinh tế - xã hội đất nước, nhân dân tích cực hưởng ứng cộng đồng quốc tế đánh giá cao Thực chủ trương xố đói giảm nghèo Đảng, nhiều năm qua Chính phủ triển khai thực nhiều biện pháp sách, đặc biệt sách tín dụng người nghèo, giao cho Ngân hàng thương mại Nhà nước cho vay lãi suất ưu đãi tổ chức kinh tế dân cư thuộc vùng núi cao, hải đảo, vùng đồng bào sống không tập trung; thành lập Quỹ cho vay ưu đãi hộ nghèo (năm 1993 – 1994); tổ chức thành lập Ngân hàng phục vụ người nghèo nằm NHNo (1995-2002)… Từ kinh nghiệm thực tế sở xem xét Đề án Ngân hàng Nhà nước hoàn thiện tổ chức hoạt động Ngân hàng sách, tách tín dụng sách khỏi ngân hàng thương mại, ngày 04/10/2002 Chính phủ ban hành Nghị định số 78/NĐ-CP tín dụng người nghèo đối tượng sách khác; đồng thời Thủ tướng Chính phủ ký định số 131/2002/QĐ-TTg ngày 04/10/2002 thành lập Ngân hàng Chính sách xã hội Hà Giang tỉnh miền núi, dân tộc vùng cao biên giới cực bắc Tổ quốc với 10 huyện thành phố, địa hình phức tạp, bị chia cắt, độ dốc lớn, miền núi cao khí hậu khắc nghiệt Dân số 79.000 người, gồm 22 Lu ậ n vă n th ạc sĩ Ki nh tế dân tộc anh em, tỷ lệ hộ dân tộc thiểu số chiếm 85% số hộ tồn tỉnh, trình độ dân chí thấp, kinh tế chậm phát triển với 172/195 xã thuộc vùng khó khăn, có huyện 62 huyện nghèo theo Nghị 30a Chính phủ, 141 xã thuộc vùng đặc biệt khó khăn, tỷ lệ hộ nghèo cịn cao Ngân hàng sách xã hội xét phương diện xã hội kinh tế, trở thành công cụ đắc lực Chính phủ, chuyên thực sách xã hội theo đuổi mục đích XĐGN trực tiếp giúp đỡ đối tượng sách góp phần cụ thể hoá định hướng XHCN, kinh tế thị trường Trong năm qua, thực đường lối đổi Đảng, Hà giang bước vượt qua khó khăn, phát huy mạnh, tạo ổn định phát triển Kinh tế trì tốc độ tăng trưởng cao Cơ cấu kinh tế chuyển dịch tích cực, việc thực sách xã hội, XĐGN đạt nhiều kết quả; đời sống nhân dân bước cải thiện, quốc phòng an ninh củng cố, mặt nông thôn vùng sâu, vùng cao, vùng đồng bào dân tộc thiểu số có nhiều thay đổi tích cực, tỷ lệ hộ nghèo tỉnh năm 2010 41,08% giảm đến 31/12/2015 cịn 18,11% Góp sức vào nghiệp chung có nỗ lực, tích cực NHCSXH tỉnh Hà Giang Tuy nhiên Hà giang tỉnh nghèo, tỷ lệ hộ nghèo tồn tỉnh cịn cao; cơng XĐGN cịn nhiều khó khăn, thách thức Đảng tỉnh Hà giang coi XĐGN tâm trị trọng tâm, từ huy động trí tuệ, sức lực toàn Đảng, toàn quân nhân dân dân tộc tỉnh thực XĐGN có hiệu Từ thành lập đến nay, NHCSXH trở thành công cụ quan trọng việc thực số sách xã hội Đảng vả Nhà nước Qua 14 năm hoạt động, NHCSXH đạt kết đáng ghi nhận, tạo lực bước đầu quan trọng, đặt móng vững cho bước tiếp theo, thực cơng cụ tài Nhà nước, góp phần tích cực thực mục tiêu xố đói giảm nghèo, ổn định xã hội Đến hết năm 2015, NHCSXH giúp 27 triệu lượt hộ nghèo, hộ cận nghèo đối tượng sách vay vốn, góp phần giúp 3,5 triệu hộ vượt qua ngưỡng nghèo; thu hút tạo việc làm cho 11 triệu lao động; giúp 3,4 triệu học sinh - sinh viên có hồn cảnh khó khăn vay vốn; gần nghìn chịi tránh lũ hộ nghèo miền Trung, 2,5 nghìn nghìn nhà vượt lũ ĐBSCL Tây Nguyên, gần 600 nghìn nhà cho hộ nghèo hộ sách chưa có nhà; xây dựng triệu cơng trình nước vệ sinh mơi trường nông thôn Là phận NHCSXH Việt Nam, Chi nhánh NHCSXH tỉnh Hà Giang góp phần khơng nhỏ vào việc thực sách xã hội tỉnh nghèo Trong năm qua, thực chức năng, nhiệm vụ NHCSXH, Chi nhánh tỉnh Hà Giang cho vay hộ nghèo, cho vay giải tế việc làm… Nhờ đó, góp phần hỗ trợ đắc lực cho đối tượng sách, góp phần xố đói giảm nghèo Dù đạt thành tựu, song hoạt động cho vay hộ nghèo NHCSXH tỉnh Hà Giang nhiều khó khăn, hạn chế Đó mức cho vay bình qn theo hộ cịn thấp nguồn vốn huy động thiếu tính ổn định bất cập;, qui mơ cho vay nhỏ lẻ, điều kiện cho vay thiếu rõ ràng, chưa phù hợp với mùa vụ sản xuất; c, chất lượng cơng tác tín dụng địa bàn vùng cao, vùng khó khăn chưa caocịn hạn chế; trình độ khách hàng vay vốn địa bàn không đồng đều, khách hàng người dân tộc thiểu số, trình độ học vấn chưa cao chiếm số lượng nhiều; công tác đào tạo, tập huấn cán Tổ chức hội, tổ trưởng tổ TK&VV số địa bàn vùng sâu vùng xa chưa kịp thời… Để nâng cao vai trò hiệu hoạt động cho vay hộ nghèo NHCSXH nói chung, cho vay hộ nghèo NHCSXH tỉnh Hà Giangnói riêng, thời gian tới tỉnh Hà Giang cần tìm giải pháp phù hợp, giải pháp mang tính đột phá  Đây phần quan trọng LNĐ, cần cho người đọc thấy chất lượng cho vay hộ nghèo NHCSXH Hà Giang có hạn chế gì, từ thấy cần thiết phải có đề tài nghiên cứu “Nâng cao chất lượng cho vay hộ nghèo…” Tuy nhiên, em nêu lên “Đó nguồn vốn huy động thiếu tính ổn định bất cập, qui mơ cho vay cịn nhỏ, điều kiện cho vay cịn thiếu rõ ràng, chất lượng cơng tác tín dụng chưa cao…” Như chưa thấy rõ hạn chế hoạt động cho vay hộ nghèo chi nhánh Với mong muốn góp phần tìm giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng nói chung, hoạt động tín dụng hộ nghèo nói riêng, em chọn đề tài cho chuyên đề thực tập tốt nghiệp “Nâng cao chất lượng cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Hà Giang” Thông qua trình thực tập, em tiếp nhận số hoạt động chung Ngân hàng, hướng dẫn ThS.Lê Phong Châu cán Ngân hàng, em hoàn thành báo cáo thực tập tổng hợp nh Báo cáo gồm phần sau: ạc sĩ Ki Chương 1: Chất lượng cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam Lu ậ n vă n th Chương 2: Thực trạng chất lượng cho vay hộ nghèo chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Hà Giang Lu ậ n vă n th ạc sĩ Ki nh tế đặc thù NHCSXH, cần có nguồn nhân lực thông thạo nghiệp vụ, mà cần phải có đủ lĩnh phẩm chất Nếu cán NHCSXH khơng có tinh thần phục vụ tận tụy khó đạt hiệu mong muốn Do vậy, cần trọng đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ cho cán bộ, nhân viên, mà cần phải đặc biệt quan tâm rèn luyện phẩm chất trị, đạo đức cán làm cơng tác tín dụng để phục vụ tốt nhiệm vụ NHCSXH cơng tác xố đói giảm nghèo Cần xác định rõ kiến thức chuyên môn mà cán đảm nhận cương vị cần phải có, đồng thời trọng khơng ngừng nâng cao trình độ cán công nghệ thông tin, ngoại ngữ tiếng đồng bào Để có đội ngũ cán chuyên môn cao cần phối kết hợp đào tạo đào tạo lại theo hệ đào tạo tập trung không tập trung Ưu tiên tuyển dụng cán trẻ đào tạo theo hệ tập trung, cán người dân tộc thiểu số địa phương Quan tâm đến việc lựa chọn, đào tạo xây dựng đội ngũ cán bộ, đội ngũ cán từ tỉnh đến Phịng giao dịch NHCSXH huyện có phẩm chất trị, tinh thơng nghề nghiệp, có ý thức tổ chức kỷ luật phong cách giao tiếp văn minh lịch sự, khơng ngại khó bám sát sở, am tường văn hóa, phong tục, tập qn, ngơn ngữ đồng bào dân tộc thiểu số để nắm bắt thông tin, nguyện vọng, nhu cầu vay vốn; tôn trọng khách hàng phải nhanh chóng áp dụng cơng nghệ ngân hàng đại, biết tư vấn cho đối tượng sách xây dựng phương án sản xuất, kinh doanh có hiệu Xây dựng đội ngũ cán tinh thông nghiệp vụ, tận tụy, trách nhiệm cao với công việc, với người nghèo, thường xuyên tổ chức tập huấn, đào tạo nghiệp vụ cho cán tín dụng, cán kiểm tra kiểm sốt, cán kế tốn… Đẩy mạnh cơng tác đào tạo cho cán Hội đoàn thể nhận ủy thác, cán Ban XĐGN cấp xã cán Ban quản lý Tổ TK&VV nhằm nâng cao hiệu công tác uỷ thác cho vay hoạt động Tổ TK&VV Xây dựng phương án rà sốt, xếp bố trí lại cán phù hợp với trình độ chun mơn lực cơng tác Đào tạo tập huấn nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ Kiên thay đổi lãnh đạo huyện đào tạo yếu kém; bố trí lại cán bổ nhiệm lực cịn yếu, khơng đáp ứng u cầu nhiệm vụ Thực đào tạo cán Hội sở tỉnh để tăng cường cho sở, tập trung theo hướng: cán Hội sở tỉnh phải nắm nghiệp vụ, có khả phát hiện, hướng dẫn, đạo; rà soát lại lãnh đạo phòng Hội sở tỉnh, cam kết việc phấn đấu làm tốt công việc giao, thể hiệu tham mưu cho Giám đốc việc đạo điều hành đến NHCSXH cấp huyện xử lý, quản lý tốt hoạt động tín dụng địa bàn NHCSXH cấp tỉnh phụ trách Thực đánh giá cán theo quy 71 định Xử lý nghiêm cán cố tình vi phạm quy trình nghiệp vụ, chậm khắc phục, chỉnh sửa tồn tại, sai sót Bổ nhiệm đủ chức danh cán lãnh đạo theo quy định đơn vị thiếu, tiếp tục thực tốt công tác luân chuyển điều động cán theo hướng ưu tiên bố trí cán trẻ có lực, sức khoẻ Phòng giao dịch huyện yếu kém, giành phần lớn số cán có chất lượng để giải khó khăn vướng mắc sở, đặc biệt Tổ TK&VV, thôn, xã 3.2.5 Nâng cao chất lượng giao dịch xã, giao ban xã Thực đầy đủ việc công khai thông tin bảng Thông tin điểm giao dịch NHCSXH xã (phường) địa bàn Duy trì nghiêm túc việc giao ban với Tổ TK&VV, tổ chức Hội lãnh đạo UBND xã tham dự đạo, nội dung giao ban cần chuẩn bị kỹ lưỡng đánh giá mặt được, chưa được, tồn tại: + Tại Điểm giao dịch xã phải có biển hiệu, nội quy giao dịch, lịch giao Lu ậ n vă n th ạc sĩ Ki nh tế dịch hàng tháng, hàng quý niêm yết công khai Tài sản, tiền bạc trình giao dịch Điểm giao dịch xã phải bảo vệ an toàn tuyệt đối + Thực giao dịch xã lịch, chuẩn bị đầy đủ phương tiện điều kiện làm việc Thực đầy đủ nội dung giao dịch quy định để tạo điều kiện cho khách hàng quan hệ giao dịch với NHCSXH Nâng cao củng cố chất lượng tín dụng + Việc giao ban xã thực đầy đủ hàng tháng Giám đốc, Phó giám đốc Phịng giao dịch Tổ trưởng tín dụng chủ trì Phải chuẩn bị trước nội dung giao ban thiết thực, cụ thể, phải đảm bảo đủ thành phần Tại buổi giao ban phải triển khai nội dung văn bản, quy trình nghiệp vụ triển khai; đặc biệt phải tập trung sâu phân tích vấn đề tồn tại, vướng mắc; với UBND cấp xã, Hội đoàn thể, Tổ TK&VV đưa giải pháp hiệu để xử lý kịp thời tồn tại, vướng mắc phát sinh sở; phải phân công, giao nhiệm vụ cụ thể để đơn vị, cá nhân có liên quan thực + Về khoản nợ xâm tiêu, chiếm dụng, vay ké, nợ đến hạn, hạn, nhắc nhở Tổ TK&VV tồn đọng lãi, đôn đốc Tổ TK&VV kiểm tra hộ vay tháng không nộp lãi + Triển khai văn mới, nhiệm vụ cụ thể phải làm thời gian tới đến Tổ TK&VV, tổ chức Hội nhận uỷ thác, kiến nghị, đề xuất với quyền 72 3.2.6 Tăng cường phối hợp với tổ chức Hội đoàn thể, tổ chức trị - xã hội hoạt động ủy thác cho vay Thực chủ trương XĐGN nhiệm vụ chung tồn xã hội, phải có hoạt động đồng phối hợp chặt chẽ, thường xuyên ban, ngành, đoàn thể tổ chức CT-XH tạo sức mạnh tổng hợp nhằm thực dự án, chương trình lớn mà thân đơn vị, ngành, tổ chức giải Phối hợp với Hội đoàn thể (Hội Phụ nữ, Hội Nông dân, Hội Cựu chiến binh, Đoàn TNCS HCM) việc thực Văn liên tịch Hợp đồng uỷ thác ký với NHCSXH; thực nghiêm túc công tác giao ban NHCSXH với Hội đoàn thể để nắm bắt tồn tại, vướng mắc trao đổi kinh nghiệp q trình thực cơng tác cho vay sở, đặc biệt cấp xã Lu ậ n vă n th ạc sĩ Ki nh tế Tăng cường đào tạo tập huấn, bồi dưỡng nghiệp vụ cho cán Hội tham gia làm công tác uỷ thác cho vay, Ban quản lý Tổ TK&VV để họ thực có hiệu nội dung cơng việc NHCSXH uỷ nhiệm thực Với sinh hoạt mang tính cộng đồng, tổ TK&VV nơi để thành viên giúp đỡ kinh nghiệm sản xuất kinh doanh Điều có ý nghĩa định đến việc sử dụng vốn vay mục đích, có hiệu quả, khả trả nợ, trả lãi ngân hàng Tổ TK&VV hoạt động có hiệu hay khơng phụ thuộc nhiều vào Ban quản lý tổ đặc biệt vai trò tổ trưởng Các thành viên tổ phải hiểu trách nhiệm tham gia sinh hoạt tổ, thực theo Quy ước hoạt động tổ Việc bình xét cho vay, xác định mức vay, mục đích sử dụng vốn vay, thời hạn vay, đối tượng vay vốn có phải hộ nghèo khơng… phải đưa bàn bạc cách công khai dân chủ họp tổ sở nhu cầu sử dụng vốn hộ, chu kỳ sản xuất kinh doanh, luân chuyển vốn vay Tránh tình trạng chia xẻ mỏng số tiền cho vay, đồng thời hạn cho vay Các thành viên tổ có trách nhiệm kiểm tra sử dụng vốn vay lẫn nhau, cộng đồng trách nhiệm việc hoàn trả vốn gốc lãi cho ngân hàng Cán tín dụng phối hợp với tổ chức hội nhận ủy thác kiểm tra việc thực quy ước tổ như: kiểm tra việc ghi chép sổ sách tổ trưởng, biên họp tổ, tình hình thu lãi, thu tiết kiệm theo quy ước hoạt động tổ; tham gia vào buổi sinh hoạt tổ để nắm bắt kịp thời tồn tại, vướng mắc, kiến nghị thành viên để có hướng xử lý kịp thời Thường xuyên phối hợp với tổ chức Hội đồn thể thực cơng tác đánh giá phân loại chất lượng hoạt động Tổ TK&VV để có sở củng cố, xếp 73 n th ạc sĩ Ki nh tế đào tạo tập huấn lại tổ TK&VV hoạt động hiệu Có chế độ khen thưởng tổ, nhóm, thành viên sử dụng vốn có hiệu để tổ nhóm phát huy hết lực thành viên tổ Đồng thời khiển trách thu hồi, đưa khỏi tổ đối tổ viên, nhóm sử dụng vốn sai mục đích khơng có hiệu Thực nghiêm túc, có hiệu cơng tác giao dịch lưu động xã Tăng cường vai trò, nhiệm vụ Tổ giao dịch lưu động xã, phường để tạo diều kiện thuận lợi cho hộ nghèo đối tượng sách giao dịch, dễ dàng tiếp cận với đồng vốn tín dụng ưu đãi, tiết giảm tối đa chi phí cho hộ nghèo; thực giải ngân, thu nợ xử lý đầy đủ nghiệp vụ phát sinh địa bàn xã, phường Thực chi trả đầy đủ, kịp thời khoản hoa hồng cho tổ trưởng để động viên họ hoạt động có hiệu Tăng cường công tác kiểm tra giám sát hoạt động Ban quản lý tổ để tránh tình trạng tổ trưởng thu lãi hộ vay không nộp vào ngân hàng tổ trưởng xâm tiêu, chiếm dụng vốn hộ vay 3.2.7 Cần phân tích hiệu sử dụng vốn vay hộ nghèo Trước hết, cần thấy đối tượng vay vốn NHCSXH người nghèo, đầu tư chủ yếu vào sản xuất nông nghiệp Rủi ro sản xuất nông nghiệp trình sử dụng vốn hộ nghèo tương đối cao, số vốn vay không lớn gặp rủi ro tỷ lệ thiệt hại lại cao Do cần tập trung vào phân tích, đánh giá hiệu sử dụng vốn vay hộ nghèo, phân tích cụ thể tình hình dư nợ, tình hình sử dụng vốn vay, tình hình nợ xấu, nợ hạn báo cáo UBND cấp để có tập trung đạo, đồng thời xây dựng chương trình xử lý nợ để thu hồi nợ xấu, nâng cao chất lượng nguồn vốn tín dụng ưu đãi Ngoài ra, muốn sử dụng vốn vay tốt có hiệu hộ nghèo phải sử dụng vốn vay mục đích ghi hồ sơ vay vốn, tuyệt đối không dùng số tiền vay để trả nợ đem tiêu dùng đến kỳ hạn trả nợ hộ nghèo không trả nợ ngân hàng không cho vay tiếp 3.2.8 Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội Cơng tác kiểm tra, giám sát có ý nghĩa quan trọng hoạt động tín dụng, điều kiện để đảm bảo hiệu tín dụng, hiệu sử dụng vốn hộ nghèo Nó giúp ngân hàng ngăn chặn, phát xử lý kịp thời sai sót hoạt động tín dụng; nâng cao chất lượng hiệu tín dụng; hạn chế nợ hạn Lu ậ n vă Xây dựng hệ thống kiểm tra, giám sát chặt chẽ hoạt động tín dụng Nâng 74 cao hiệu hoạt động công tác kiểm tra, kiểm soát nội gắn với trách nhiệm cụ thể Phải coi công cụ hữu hiệu hoạt động quản lý chất lượng hoạt động tín dụng NHCSXH Bên cạnh Chi nhánh NHCSXH Hà Giang phải trung thực, công khai chất lượng hoạt động đơn vị, không che dấu chạy theo thành tích Ban Đại điện hội đồng quản trị cấp: - Ban đại diện HĐQT NHCSXH cấp cần tăng cường công tác đạo, kiểm tra, giám sát hoạt động NHCSXH, nhằm không ngừng nâng cao chất lượng, hiệu công tác chuyển tải nguồn vốn cho vay ưu đãi đến với hộ nghèo đối tượng sách, đồng thời có biện pháp thu hồi nợ gốc lãi đầy đủ, kịp thời, đảm bảo nguồn vốn tín dụng ưu đãi bảo toàn phát triển, đồng thời cho vay phải đảm bảo đối tượng - Các thành viên Ban đại diện thực tốt kế hoạch kiểm tra Trưởng ban phân công, kiểm tra phải xuống tận sở (tổ, hộ vay) Một thành viên quý kiểm tra 01 huyện, năm kiểm tra tối thiểu 03 huyện - Thường xuyên quan tâm đạo địa bàn phụ trách để xử lý kịp thời khó khăn, vướng mắc, sai phạm q trình thực bình xét cho vay, thu nợ, sử dụng vốn sở Song song với công tác kiểm tra Ban đại diện HĐQT NHCSXH cấp tỉnh, Ban đại diện HĐQT NHCSXH cấp huyện nội dung, chương trình kiểm tra Ban đại diện HĐQT tỉnh đề hàng năm để xây dựng kế hoạch kiểm tra cho phù hợp với địa phương Nội dung kiểm tra bao gồm: nh tế - Kiểm tra việc thực chương trình tín dụng sách theo Nghị định 78/2002/NĐ-CP, ngày 04/10/2002 Chính phủ sách, pháp luật Nhà nước, đạo Thủ tướng Chính phủ hộ nghèo đối tượng sách khác Việc triển khai thực Nghị Hội đồng quản trị NHCSXH, việc chấp hành chế độ theo văn hướng dẫn nghiệp vụ Ngành, Nghị Ban đại diện HĐQT NHCSXH tỉnh Hà Giang Ki - Sự quan tâm cấp ủy quyền xã cơng tác xóa đói giảm nghèo giải việc địa bàn ạc sĩ - Công tác kiểm tra tổ chức hội đoàn thể cấp xã, tổ tiết kiệm vay vốn th - Việc bình xét cho vay hộ nghèo đối tượng sách Lu ậ n vă n - Mối quan hệ việc vay vốn tín dụng ưu đãi với việc khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư địa bàn xã 75 - Mối quan hệ phối kết hợp NHCSXH huyện xã việc thực hoạt động tín dụng sách địa bàn xã Tổ chức nhận ủy thác cấp: Tổ chức nhận ủy thác tăng cường công tác kiểm tra hoạt động nhận ủy thác tổ chức hội sở, tổ TK&VV, giám sát trình sử dụng vốn vay hộ nghèo - Tổ chức nhận uỷ thác cấp tỉnh, từ đầu năm đề kế hoạch kiểm tra sở, hàng quý vào kế hoạch kiểm tra, cán phân công thực kiểm tra hoạt động tổ chức nhận uỷ thác cấp huyện, xã Định kỳ hàng quý, tổng hợp kết kiểm tra gửi NHCSXH tỉnh - Tổ chức nhận uỷ thác cấp huyện: Căn kế hoạch kiểm tra tổ chức nhận uỷ thác cấp tỉnh tình hình thực tế địa phương để đề kế hoạch kiểm tra năm; hàng tháng tổ chức đoàn kiểm tra hoạt động tổ chức hội cấp xã thực khâu NHCSXH huyện uỷ thác, hoạt động tổ TK&VV đối chiếu kiểm tra sau cho vay hộ vay - Đối với tổ chức nhận uỷ thác cấp xã: + Chỉ đạo tham gia tổ TK&VV, tổ chức họp tổ để bình xét cơng khai người vay có nhu cầu xin vay đủ điều kiện vay đưa vào danh sách hộ gia đình đề nghị vay vốn NHCSXH + Kiểm tra, giám sát trình sử dụng vốn vay người vay theo hình Ki nh tế thức đối chiếu công khai thông báo kịp thời cho ngân hàng Hội đoàn thể ủy thác cấp đối tượng sử dụng vốn sai mục đích, vay ké, xâm tiêu chiếm dụng, bỏ trốn, chết, tích, bị rủi ro nguyên nhân khách quan, để có biện pháp xử lý kịp thời Kết hợp với tổ TK&VV quyền địa phương xử lý trường hợp nợ chây ỳ, nợ hạn, hướng dẫn người vay lập hồ sơ đề nghị xử lý nợ rủi ro ngun nhân khách quan (nếu có) Ngồi ra, thực đôn đốc hộ vay thực cam kết với NHCSXH việc sử dụng vốn vay mục đích, trả nợ, trả lãi đầy đủ, chủ động đưa dự báo hạn chế phát sinh nợ hạn ạc đồng uỷ nhiệm ký với NHCSXH sĩ + Chỉ đạo giám sát ban quản lý tổ TK&VV việc thực hợp + Đối với cán ban XĐGN, cán hội, phải phân định rõ địa bàn n th kiểm tra gắn quyền lợi với trách nhiệm Nếu thiếu tinh thần trách nhiệm để xảy tiêu cực, tham nhũng, gây lãng phí, vốn phải bồi hồn vật chất Lu ậ n vă Ngân hàng sách xã hội 76 NHCSXH cần tiếp tục đẩy mạnh công tác kiểm tra, giám sát việc thực kế hoạch tín dụng, kế tốn Bản thân ngân hàng phải xây dựng chế kiểm tra, kiểm toán nội cách chặt chẽ, quy định rõ trách nhiệm loại cán việc thực quy trình nghiệp vụ, trách nhiệm việc kiểm tra thẩm định đối tượng vay vốn, sử dụng vốn vay, thu hồi vốn, chế độ bồi thường vật chất xảy thất thoát thiếu tinh thần trách nhiệm gây nên Kiểm tra, kiểm toán nội NHCSXH cần thực việc kiểm tra định kỳ, kiểm tra đột xuất, kiểm tra chỗ, kiểm tra chéo đơn vị để ngăn ngừa phát kịp thời sai phạm, xử lý nhằm chống thất thoát vốn Tham mưu cho ban đại diện HĐQT xây dựng kế hoạch đề cương kiểm tra, đạo tổ chức hội tổ TK& VV tự kiểm tra đến 100% số xã, 100% số tổ 80% số hộ vay vốn - Đối với NHCSXH tỉnh: + Ngay từ đầu năm NHCSXH tỉnh đề kế hoạch kiểm tra; đó, chia theo quý Đồng thời, có văn đạo NHCSXH cấp huyện lập kế hoạch kiểm tra + Hàng tháng, phòng Kiểm tra kiểm toán nội tham mưu cho Giám đốc NHCSXH tỉnh thành lập đoàn kiểm tra theo chuyên đề toàn diện Ngân hàng tỉnh kiểm tra giám sát từ xa hoạt động Ngân hàng huyện + Định kỳ quý đột xuất, lãnh đạo NHCSXH tỉnh mời thành viên Ban đại diện Hội đồng quản trị tỉnh kiểm tra theo kế hoạch phân công từ đầu năm Để hoạt động kiểm tra đạt hiệu cao NHCSXH tỉnh cần phải: + Tăng số lượng cán làm công tác kiểm tra phịng Kiểm tra kiểm tốn tế nội Ngân hàng tỉnh phòng giao dịch cấp huyện (NHCSXH tỉnh tối thiểu 05 người, NHCSXH huyện có 01 cán chuyên trách) nh + NHCSXH tỉnh tăng cường kiểm tra, giám sát phòng giao dịch ạc sĩ Ki cấp huyện, hoạt động tổ chức hội cấp huyện, cấp xã hoạt động tổ vay vốn Hàng tháng, NHCSXH tỉnh kiểm tra thực tế số hộ vay vốn (mỗi tháng kiểm tra 02 xã, 05 tổ, đối chiếu 60% số hộ tổ) th + NHCSXH phối hợp với cấp ủy, quyền địa phương cấp, thường Lu ậ n vă n xuyên cung cấp thơng tin sách tín dụng, đặc biệt sách Các thơng tin cung cấp từ phương tiện thông tin đại chúng, hội nghị tập huấn 77 + Tại điểm giao dịch, NHCSXH cần cơng khai tồn nội dung sách tín dụng, cụ thể: Biển điểm giao dịch rõ ràng, đặt nơi dễ nhìn, giao dịch thuận lợi, cần có biển dẫn vào điểm giao dịch, thơng báo sách tín dụng, nội quy giao dịch, hịm thư góp ý, danh sách dư nợ người dân biết thực kiểm tra - Đối với NHCSXH cấp huyện + Thực kiểm tra đối chiếu danh sách đề nghị vay vốn NHCSXH với danh sách thành viên tổ tiết kiệm vay vốn Kiểm tra tính pháp lý hồ sơ xin vay theo quy định + Định kỳ đột xuất, lãnh đạo NHCSXH mời thành viên Ban đại diện Hội đồng quản trị NHCSXH cấp huyện thực chương trình kiểm tra, giám sát hoạt động tổ tiết kiệm vay vốn, người vay tổ chức hội cấp xã việc chấp hành sách tín dụng hiệu sử dụng vốn vay người vay + Tổ chức giao ban định kỳ điểm giao dịch xã, để trao đổi kết uỷ thác, tồn tại, vướng mắc, bàn giải pháp kiến nghị xử lý nợ đến hạn, nợ hạn, nợ bị rủi ro, nợ bị xâm tiêu (nếu có) + Phịng giao dịch cấp huyện kiểm tra hoạt động tổ vay vốn (mỗi tháng kiểm tra 10% số tổ huyện), đối chiếu 80% số hộ vay vốn tổ TK&VV Kiểm tra việc ghi chép, lưu giữ hồ sơ, sổ sách ban quan lý tổ, việc bình xét cho vay; kiểm tra việc sử dụng vốn, chấp hành trả lãi, gốc hộ vay Cứ năm thực đối chiếu, phân tích nợ 100% số hộ vay vốn NHCSXH huyện + Thường xuyên tập huấn nghiệp vụ kiểm tra cán NHCSXH cán tổ chức nhận uỷ thác, ban quản lý tổ TK&VV, ban XĐGN xã Người dân giám sát hoạt động ngân hàng: Lu ậ n vă n th ạc sĩ Ki nh tế Cùng với công tác kiểm tra, giám sát Ban đại diện HĐQT cấp, Hội, Đoàn thể phận nghiệp vụ ngân hàng hoạt động giám sát người dân có vai trị quan trọng nhằm hạn chết tối đa tiêu cực trình bình xét cho vay, giải ngân nguồn vốn Để tạo điều kiện cho người dân tham gia giám sát NHCSXH tỉnh cần cơng khai tồn nội dung sách tín dụng, đặt hịm thư góp ý, niêm yết danh sách hộ vay vốn dư nợ điểm giao dịch để người dân biết thực kiểm tra 78 3.2.9 Tăng cường công tác tuyên truyền hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội Thực nghiêm túc việc công khai sách tín dụng việc thực sách tín dụng điểm giao dịch xã, để hoạt động NHCSXH giám sát người dân Đẩy mạnh tăng cường công tác thông tin tuyên truyền sách tín dụng ưu đãi đến cấp uỷ, quyền người dân, để đảm bảo hộ nghèo đối tượng sách hiểu đắn mục đích, vai trị, ý nghĩa chương trình tín dụng ưu đãi đến phát triển kinh tế - xã hội bền vững, nâng cao mức sống, giảm nghèo an sinh xã hội; từ đối tượng thụ hưởng hiểu hơn, tạo ý chí nghị lực để họ vươn lên, chủ động làm quen với dịch vụ tài tín dụng, có ý thức, trách nhiệm vay, sử dụng vốn vay mục đích, hiệu quả, tự giác làm tốt nghĩa vụ trả nợ gốc, lãi, thực cam kết với NHCSXH, góp phần thực “cơng khai, dân chủ hoạt động tín dụng sách” Thường xun cập nhật cơng khai, minh bạch đối tượng thụ hưởng sách tín dụng nhiều hình thức, thơng tin đại chúng, họp dân niêm yết điểm giao dịch xã để dân biết, dân tham gia đôn đốc giúp đỡ đối tượng thụ hưởng sử dụng vốn mục đích hiệu Tuyên truyền tới cán hội, tổ, người dân gương điển hình tổ chức thực ủy thác, sử dụng vốn vay… với nhiều hình thức, phương pháp phù hợp, hiệu Coi trọng công tác thông tin tuyên truyền, tiếp thị phương tiện thông tin báo, đài phát truyền hình địa phương…để người hiểu, làm sách tín dụng ưu đãi Chính phủ 3.2.10 Tập huấn kỹ thuật khuyến nơng hạch toán kinh tế cho hộ nghèo Lu ậ n vă n th ạc sĩ Ki nh tế Thiếu kiến thức lý ảnh hưởng đến hiệu vay vốn hộ nghèo Để hộ nông dân nghèo sản xuất kinh doanh có hiệu trách rủi ro, giúp hộ nghèo nắm cách làm, cách sử dụng quản lý tốt đồng vốn sản xuất kinh doanh điều kiện kinh tế thị trường Thì cần phải nâng cao trình độ nhận thức, hiểu biết khoa học kỹ thuật hộ nghèo cần tăng cường công tác khuyến nông, khuyến lâm Cơ quan khuyến nông, khuyến lâm huyện cần phải kết hợp với quyền sở, với ban ngành tổ chức đoàn thể địa phương tổ chức lớp tập huấn chuyển giao kỹ thuật kiến thức quản lý cho hộ nghèo Cần giúp cho hộ nghèo nắm vững kiến thức khoa học kỹ thuật, đặc biệt kỹ thuật làm tăng suất lao động 79 chương trình nhằm giúp hộ nghèo học hỏi kinh nghiệm lẫn để làm ăn có hiệu Qua làm tăng hiệu sử dụng vốn vay góp phần tích cực vào giảm nghèo bền vững Cùng với hoạt động khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư, NHCSXH phải phối hợp với quyền cấp thực hỗ trợ thị trường hộ nghèo Các hoạt động hỗ trợ thị trường bao gồm: cung cấp thông tin thị trường, tư vấn kinh doanh để hộ chuyển đổi cấu trồng vật nuôi cho phù hợp với yêu cầu thị trường, hỗ trợ tiếp thị sản phẩm, hướng dẫn ủng hộ tham gia bảo hiểm sản phẩm 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Đối với Chính phủ - Hàng năm bố trí cấp bổ sung đủ vốn điều lệ cho NHCSXH tương ứng với tỷ lệ tăng trưởng dư nợ, có chế cho ngân hàng vay lại nguồn vốn lãi suất thấp, dài hạn từ tổ chức quốc tế đảm bảo đủ nguồn vốn đầu tư cho chương trình cho vay ưu đãi - Điều chỉnh, nâng mức cho vay tối đa hộ nghèo cho phù hợp với tình hình giá thị trường chuẩn nghèo tiếp cận đa chiều giai đoạn 2016-2020 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam - NHCSXH Việt Nam đề xuất với Chính phủ Bộ, ngành tạo lập chế nguồn vốn cho NHCSXH theo hướng: + Tập trung nguồn vốn có nguồn gốc từ Ngân sách như: nguồn vốn từ bảo hiểm xã hội, Kho bạc Nhà nước để NHCSXH sử dụng có hiệu nguồn vốn nhàn rỗi vay hộ nghèo tế + Yêu cầu tổ chức tín dụng trì số dư tiền gửi Ngân hàng Chính sách xã hội 2% số dư nguồn vốn huy động đồng Việt Nam theo quy định Nghị định số 78/2002/NĐ-CP th ạc sĩ Ki nh - Sớm hoàn thiện chế cho vay đồng hộ nghèo, đảm bảo hành lang pháp lý giúp chi nhánh NHCSXH tỉnh, thành phố hoạt động hiệu Tiếp tục thực cải cách thủ tục hành chính, đơn giản thủ tục, quy trình nghiệp vụ tín dụng, mẫu biểu hồ sơ tín dụng, quy trình hạch toán cho vay, thu nợ cho ngắn gọn hơn, phù hợp với người vay hộ nghèo Lu ậ n vă n - Đặc biệt nghiên cứu ứng dụng công nghệ thông tin phục vụ giao dịch thuận tiện, sớm kết nối mạng lưới toán quốc tê, để tăng nguồn vốn toán cho ngân hàng, mở rộng quy mô hoạt động, tăng thu nhập 80 đảm bảo vai trò hoạt động đầy đủ ngân hàng thương mại - Trang bị phương tiện vận chuyển tiền giải ngân, thu nợ cho Phóng giao dịch NHCSXH cấp huyện thực nhiệm vụ, đảm bảo an toàn tài sản ngân quỹ đường vận chuyển 3.3.3 Kiến nghị với UBND tỉnh UBND cấp huyện - Tiếp tục thực tốt Chỉ thị số 40-CT/TW Ban Bí thư Trung ương Đảng tăng cường lãnh đạo Đảng tín dụng sách xã hội Dành phần vốn ngân sách địa phương từ nguồn tăng thu, tiết kiệm chi để tăng nguồn vốn tín dụng cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác - UBND tỉnh, huyện chủ động cân đối nguồn vốn trình HĐND cấp xem xét trích từ khoản tăng thu, tiết kiệm chi ngân sách hàng năm chuyển sang NHCSXH vay hộ nghèo đối tượng sách khác Chỉ đạo lồng ghép có hiệu chương trình, dự án phát triển kinh tế - xã hội, xoá đói giảm nghèo, hoạt động chuyển giao khoa học kỹ thuật, khuyến nông, khuyến công, khuyến lâm… địa phương với chương trình tín dụng NHCSXH để giúp người nghèo sử dụng vốn có hiệu quả, cải thiện sống trả nợ cho Ngân hàng - Thành lập Quỹ cho vay hộ nghèo giải việc làm địa phương nhằm hỗ trợ vốn tín dụng ưu đãi cho doanh nghiệp vừa nhỏ mở rộng sản xuất, thu hút thêm lao động; hỗ trợ phát triển ngành nghề nơng thơn, góp phần thúc đẩy chuyển dịch cấu kinh tế tỉnh - UBND tỉnh, huyện có văn đạo cấp ủy, quyền sở thực nghiêm túc việc bình xét hộ nghèo hàng năm; việc bình xét phải thực công khai, dân chủ, thực tế tế - UBND tỉnh cần có quy hoạch ổn định lâu dài vùng nguyên liệu, xác định loại cây, phù hợp với điều kiện thổ nhưỡng, khí hậu… vùng để có định hướng cho người dân sản xuất kinh doanh th ạc sĩ Ki nh - Quy hoạch vùng chuyên canh, vùng mạnh trồng ăn quả, trồng lâm nghiêp có sách khuyến khích, hỗ trợ người dân phát triển mạnh vùng hạ tầng giao thông, trợ giá, hỗ trợ tiêu thụ nông sản Tổ chức phối hợp, lồng ghép hiệu việc cho vay hộ nghèo với công tác khuyến nông, khuyến lâm chuyển giao khoa học kỹ thuật cho nguời nông dân Lu ậ n vă n - Chỉ đạo quan báo chí đóng địa bàn tổ chức trị xã hội tích cực tuyên truyền phổ biến sách tín dụng ưu đãi Nhà nước, 81 giúp quyền, quan thực sách người dân hiểu thực sách tín dụng Đồng thời, nâng cao ý thức, trách nhiệm người dân quan hệ tín dụng “có vay - có trả”; sử dụng vốn trả nợ trả lãi cho ngân hàng đầy đủ hạn 3.3.4 Kiến nghị tổ chức trị - xã hội ủy thác - Tăng cường công tác tuyên truyền cho hội viên hiểu rõ sách tín dụng ưu đãi Nhà nước, hỗ trợ theo phương thức tín dụng khơng phải vốn cấp phát, cho không, nhằm nâng cao ý thức trách nhiệm hoàn trả nợ gốc lãi cho ngân hàng - Phối hợp với NHCSXH thực có hiệu cơng tác uỷ thác cho vay Đơn đốc tổ chức Hội cấp dưới, đặc biệt cấp xã thực đầy đủ nội dung công việc NHCSXH uỷ thác thực Lu ậ n vă n th ạc sĩ Ki nh tế - Xây dựng chương trình kiểm tra giám sát tổ chức Hội đồn thể cấp sở, thực tốt cơng tác đào tạo tập huấn cho cán làm công tác uỷ thác, thực sơ, tổng kết phong trào để động viên kịp thời gương người tốt việc tốt có giải pháp đạo đủ mạnh, giáo dục răn đe việc làm cố ý xâm tiêu vốn tín dụng sách 82 KẾT LUẬN Lu ậ n vă n th ạc sĩ Ki nh tế Nước ta bước vào giai đoạn giai đoạn đẩy mạnh nghiệp cơng nghiệp hóa đại hóa đất nước Trong năm gần đây, kinh tế nước ta đạt thành tựu đáng kể Hiện Việt Nam thành viên nhiều tổ chức quốc tế khu vực Vị nước ta ngày nâng cao trường quốc tế Mục tiêu mà Đảng đề phấn đấu đến năm 2020 Việt Nam trở thành nước công nghiệp Để thực thành công nghiệp công nghiệp hóa, đại hóa đất nước chủ trương Đảng Nhà nước, việc quan tâm đạo phát triển Tam Nông: Nông dân - Nông nghiệp Nơng thơn, vấn đề mấu chốt Bởi 80% dân số nước ta nông thôn, 70% lao động nơng nghiệp Mục đích cuối Đảng Nhà nước ta xây dựng Tổ quốc Việt Nam với chế độ tốt đẹp: dân giàu, nước mạnh, xã hội công bằng, dân chủ, văn minh, sánh vai cường quốc năm châu; tức dân có giàu nước mạnh Sự phấn đấu ngành, cấp yếu tố quan trọng phát triển kinh tế Ngành ngân hàng với vai trò trung tâm tiền tệ - tín dụng tốn kinh tế Xóa đói giảm nghèo chủ trương sách xã hội mang tính nhân văn sâu sắc Việc giải vấn đề nghèo đói chiến lược phát triển kinh tế xã hội Trong chiến chống đói nghèo cịn gặp nhiều khó khăn, gian khổ Khơng thể giải sớm chiều mà cần xác định mục tiêu lâu dài tâm thực Bằng giải pháp, tín dụng ưu đãi hộ nghèo giải pháp cần thiết để giúp hộ nghèo tiếp cận với nguồn vốn tín dụng ưu đãi, giúp họ có vốn sản xuất kinh doanh tăng thu nhập, cải thiện sống Nguồn vốn tín dụng ưu đãi NHCSXH góp phần ngăn chặn tệ cho vay nặng lãi khu vực nông thôn, cơng cụ thực vai trị điều tiết Nhà nước kinh tế thị trường đến với đối tượng dễ bị tổn thương nhất, thực quan điểm phát triển kinh tế phải tiến hành đồng thời với tiến công xã hội Hoạt động khơng mục tiêu lợi nhuận NHCSXH phải tuân thủ nghiêm ngặt nguyên tắc “ngân hàng”, điều kiện để thực “chính sách xã hội” hoạt động Việc NHCSXH cấp tín dụng hộ nghèo giải pháp hiệu Đảng Nhà nước chiến chống đói nghèo Tín dụng hộ nghèo NHCSXH tỉnh Hà Giang bước đầu khẳng định vai trị, trách nhiệm tồn xã hội người nghèo Bên cạnh kết đạt cơng xố đói giảm nghèo bảo đảm an sinh xã hội địa bàn như: giảm tỷ lệ hộ nghèo, cải thiện sống cho hàng nghìn hộ nghèo,… 83 cịn tồn khó khăn, hạn chế như: hiệu cơng tác tín dụng hộ nghèo chưa cao, chế huy động vốn, chế cho vay nhiều bất cập… Qua nghiên cứu lý luận khoa học kết hợp với thực tiễn hoạt động tín dụng hộ nghèo Chi nhánh NHCSXH tỉnh Hà Giang, luận văn hoàn thành số nội dung sau: Thứ nhất, hệ thống hóa vấn đề mang tính lý luận về hoạt động tín dụng NHCSXH nói chung Tín dụng Hộ nghèo nói riêng, vai trị tín dụng Hộ nghèo phát triển kinh tế xã hội đất nước, tiêu tính tốn chất lượng tín dụng rút cần thiết khách quan phải nâng cao chất lượng tín dụng cho vay hộ nghèo Các nhân tố ảnh hưởng đến tính bền vững chương trình tín dụng hộ nghèo tổng kết Thứ hai, phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng, hiệu cho vay hộ nghèo chi nhánh NHCSXH tỉnh Hà Giang Đồng thời, tồn nguyên nhân cho vay hộ nghèo chi nhánh Hà Giang thời gian qua Lu ậ n vă n th ạc sĩ Ki nh tế Thứ ba, Trên sở mục tiêu hoạt động chi nhánh NHCSXH tỉnh Hà Giang, luận văn đưa số giải pháp, kiến nghị nhằm góp phần nâng cao chất lượng cho vay hộ nghèo Các giải pháp luận văn dựa sở giải tồn tại, hạn chế công tác cho vay hộ nghèo giai đoạn vừa qua, phát huy kết đạt được, kết hợp với Chiến lược phát triển NHCSXH giai đoạn 2011-2020 Thủ tướng Chính phủ phê duyệt, để thực thi giải pháp có hiệu hơn, luận văn mạnh dạn đưa số kiến nghị Thủ tướng Chính phủ; quyền địa phương; Ban lãnh đạo NHCSXH 84 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình Lý thuyết tiền tệ ngân hàng - Học viện Ngân hàng Giáo trình Quản trị ngân hàng thương mại – Peter S.Rose Giáo trình Quản trị kinh doanh ngân hàng - Học viện Ngân hàng Giáo trình Marketing ngân hàng - Học viện Ngân hàng Giáo trình Ngân hàng đại - Nguyễn Thế Hiển Nghiệp vụ ngân hàng đại – David Cox (1997) Nghiệp vụ ngân hàng thương mại - NXB Thống Kê (2002) Tiền tệ ngân hàng thị trường tài – Frederic.S.Mishkin Báo cáo thường niên NHCSXH năm từ 2010 - 2015 Báo cáo tổng kết hoạt động từ năm 2010-2015 Chi nhánh NHCSXH tỉnh Hà Giang 11 Tổng cục thống kê (2015), Báo cáo tình hình kinh tế- xã hội năm 2015 12 Bộ LĐ-TB& XH (2015), Qui định chuẩn nghèo giai đoạn 2006-2010; 2011-2015; 2016-2020 13 Sở LĐTB&XH, Kết rà soát, điều tra hộ nghèo năm từ 20102015 14 Tạp chí Ngân hàng số từ năm 2010 đến 2015 15 Nghị định số 78/2002/NĐ-CP ngày 04 tháng 10 năm 2002 Chính phủ tín dụng người nghèo đối tượng sách khác 16 Luật ngân hàng nhà nước, luật tổ chức tín dung văn pháp quy hướng dẫn thực 17 Văn kiện Đại hội đại biểu tỉnh Đảng tỉnh Hà Giang lần thứ XVI 18 Báo cáo đánh giá kết thực Chương trình giảm nghèo việc làm giai đoạn 2006-2010 Chương trình giảm nghèo giai đoạn 20102015 tỉnh Hà Giang UBND tỉnh Hà Giang 19 Tài liệu tập huấn cho Cán tuyển dụng NHCSXH năm 2015 (lưu hành nội bộ) 20 Hà Thị Hạnh (2004), Giải pháp hồn thiện mơ hình tổ chức chế hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội, Luân án Tiến sỹ Kinh tế, Trường Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội 21.Đào Tấn Nguyên (2003), Giải pháp tín dụng góp phần thực xóa đói giảm nghèo Ngân hàng Phục vụ người nghèo Việt Nam, luận án tiến sĩ kinh tế, Học viện Ngân hàng, Hà Nội Lu ậ n vă n th ạc sĩ Ki nh tế 10 85