Tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội đối với hộ nghèo
Vai trò của tín dụng đối với hộ nghèo
Sự hình thành và phát triển của Ngân hàng Chính sách Xã hội (NHCSXH) đã tạo ra nhiều cơ hội cho người nghèo vượt khó, góp phần quan trọng vào việc ổn định chính trị xã hội và thúc đẩy sự phát triển kinh tế.
Ngân hàng Chính sách Xã hội (NHCSXH) đã trở thành bệ đỡ cho người nghèo, đặc biệt là đồng bào dân tộc thiểu số, giúp họ vươn lên thoát nghèo và làm giàu Trước năm 2003, nhiều hộ nghèo ở vùng sâu, vùng xa chưa được tiếp cận với kênh tín dụng chính sách Hiện nay, NHCSXH đã thiết kế “đường dây tín dụng” đến 100% xã, phường trên toàn quốc, cung ứng vốn tín dụng ưu đãi cho các tỉnh miền núi Vốn vay được tích hợp vào các chương trình dự án kinh tế địa phương với lãi suất ưu đãi, thời hạn cho vay linh hoạt và không cần thế chấp tài sản, giúp các hộ nghèo có đủ vốn để mua sắm vật tư, kỹ thuật phục vụ sản xuất, trồng trọt, chăn nuôi và chuyển đổi cơ cấu cây trồng.
Hoạt động của Ngân hàng Chính sách Xã hội (NHCSXH) đã góp phần tích cực vào việc phát huy năng lực sản xuất kinh doanh của người nghèo Qua đó, NHCSXH không chỉ giúp người nghèo có việc làm mà còn nâng cao kiến thức về thị trường Hệ thống "vay, trả" đã tạo ra ý thức trách nhiệm trong mối quan hệ giữa người nghèo và ngân hàng, từ đó thúc đẩy sự phát triển bền vững cho cộng đồng.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế 4 chỉ ra rằng phương thức cấp phát vốn có hiệu quả hơn nhờ vào việc hỗ trợ vốn theo cách hoàn trả, giúp nguồn vốn được sử dụng nhiều lần và mang lại lợi ích cho nhiều người Nguồn vốn chính sách tạo ra tác động tích cực đối với người vay, khuyến khích họ sử dụng vốn một cách hiệu quả để tạo ra thu nhập, cải thiện đời sống và trả nợ Hiệu quả từ nguồn vốn tín dụng của NHCSXH giúp người nghèo tự tin hơn khi vay vốn, tin tưởng vào khả năng sử dụng vốn để sản xuất kinh doanh, đồng thời xóa bỏ tư tưởng ỷ lại và khuyến khích ý thức vươn lên thoát nghèo và làm giàu.
Cung ứng vốn cho người nghèo nhằm đầu tư cho sản xuất kinh doanh để xóa đói giảm nghèo, giúp họ tính toán hiệu quả kinh tế cao và tăng thu nhập gia đình Người vay cần học hỏi kỹ thuật sản xuất và quản lý để phát huy tính sáng tạo và tích lũy kinh nghiệm Khi nhiều người nghèo sản xuất hàng hóa, họ tiếp cận kinh tế thị trường và giải quyết tình trạng thất nghiệp Diện tích đất nông nghiệp hạn chế và lao động nông thôn gia tăng khiến thời gian nông nhàn lớn Vốn tín dụng hỗ trợ phát triển ngành nghề ở nông thôn như chế biến nông sản, thủy hải sản, và thủ công mỹ nghệ, tạo việc làm cho hàng triệu lao động và giúp họ vượt qua khó khăn, hòa nhập cộng đồng.
Thứ ba, cần phát huy vai trò của cấp ủy và chính quyền địa phương, đặc biệt là cấp xã, trong việc xây dựng và thực hiện các chương trình xóa đói giảm nghèo, nhằm thúc đẩy sự phát triển kinh tế - xã hội bền vững tại địa phương.
Hoạt động cho vay của NHCSXH cần sự hỗ trợ từ cấp ủy và chính quyền, đặc biệt là ở cấp huyện và xã Theo quy định, chính quyền địa phương trực tiếp xác nhận đối tượng tín dụng của NHCSXH.
Chính quyền địa phương có trách nhiệm chỉ đạo thực hiện tín dụng chính sách theo đúng quy định pháp luật, nhằm xác định đúng các hộ gia đình có con em đi học, gia đình khó khăn và hộ nghèo Mặc dù việc xác định này tưởng chừng đơn giản, nhưng thực tế lại gặp nhiều vướng mắc, dẫn đến tình trạng làm hồ sơ giả mạo để chiếm đoạt tiền vay Để đảm bảo đối tượng thụ hưởng tín dụng chính sách của NHCSXH, các cấp ủy, chính quyền cấp huyện và xã cần nỗ lực hơn trong lãnh đạo, điều hành và phối hợp với NHCSXH Những nỗ lực này không chỉ thúc đẩy phát triển kinh tế - xã hội địa phương mà còn hạn chế rủi ro trong hoạt động cho vay, gia tăng tác động tích cực của NHCSXH đối với công cuộc giảm nghèo.
Thứ tư, hoạt động của NHCSXH góp phần phát huy vai trò của các tổ chức CT-XH trong công cuộc XĐGN và giải quyết việc làm
Trong bối cảnh nguồn vốn và nhân lực hạn chế, NHCSXH đã triển khai mô hình quản lý tín dụng đặc thù thông qua liên kết với các tổ chức CT-XH và Tổ TK&VV trong cộng đồng người nghèo Mục tiêu "xã hội hoá kênh tín dụng chính sách" được thực hiện bằng phương thức ủy thác từng phần, dân chủ công khai và giao dịch tại xã, nhằm nâng cao năng lực hoạt động của NHCSXH Giải pháp này khai thác sức mạnh tổng hợp trong xã hội để tối đa hóa nguồn vốn tín dụng cho người nghèo và các đối tượng chính sách Chủ trương này nhận được sự ủng hộ từ nhiều ngành, cấp, hội, đoàn thể, góp phần tạo điều kiện cho NHCSXH phát triển mạnh mẽ cả về quy mô và chất lượng.
Cho vay ủy thác được người dân ủng hộ nhờ tính công khai và dân chủ trong kênh tín dụng chính sách Hoạt động bình xét người vay tại các Tổ TK&VV giúp vốn tín dụng ưu đãi đến tay đối tượng thụ hưởng nhanh chóng và chính xác Ngân hàng thực hiện giao dịch tại xã giảm thiểu thời gian, thủ tục và chi phí cho người vay Việc ủy thác công việc cho các tổ chức hội, đoàn thể giúp NHCSXH tiết kiệm chi phí quản lý, không tăng biên chế, đồng thời đảm bảo quản lý nợ, thu lãi, thu nợ gốc và giám sát việc sử dụng vốn đúng mục đích.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế 6
Thông qua việc vay vốn, các hộ nghèo trong tổ đã hỗ trợ lẫn nhau trong sản xuất và đời sống, trao đổi kinh nghiệm và chia sẻ rủi ro, từ đó thắt chặt tình làng nghĩa xóm Số lượng hội viên tham gia các tổ chức hội như HND, HPN, HCCB, ĐTN ngày càng tăng, làm phong phú thêm hoạt động của các tổ chức này Các hội cũng đã phát triển dịch vụ uỷ thác cho vay hộ nghèo, tạo thêm nguồn thu nhập từ phí uỷ thác ngân hàng Kết quả là, sự phát triển kinh tế đã làm thay đổi diện mạo nông thôn, giữ vững trật tự an ninh và an toàn xã hội, đồng thời hạn chế những mặt tiêu cực, tạo ra bộ mặt mới cho đời sống kinh tế - xã hội ở nông thôn.
Thứ năm, tín dụng ngân hàng làm giảm tệ nạn cho vay nặng lãi.
Tệ nạn cho vay nặng lãi đã tồn tại từ lâu và hiện vẫn phổ biến ở nông thôn, đặc biệt là vùng cao, vùng sâu, vùng xa Hình thức cho vay này thường có lãi suất cao hơn nhiều so với ngân hàng, hoặc thể hiện qua việc mua bán sản phẩm non như lúa non, lạc non, mía non trong thời kỳ giáp hạt.
Nhu cầu cấp bách do đói kém, ốm đau, chi phí học hành hoặc nhu cầu đột xuất khiến nhiều người phải vay nặng lãi Hình thức tín dụng này gây ra nhiều tác hại, đặc biệt đối với hộ nghèo, làm cho họ càng rơi vào cảnh khó khăn hơn Hoạt động tín dụng của ngân hàng, đặc biệt là Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH), đã góp phần quan trọng trong việc giảm thiểu tình trạng cho vay nặng lãi.
Hoạt động của NHCSXH đã đóng vai trò quan trọng trong việc thực hiện các chương trình giảm nghèo nhanh, tạo việc làm và đảm bảo an sinh xã hội, được các cấp ủy Đảng và chính quyền địa phương ghi nhận NHCSXH không chỉ mang lại cuộc sống ấm no cho người nghèo và các đối tượng chính sách, mà còn là cầu nối tín dụng giữa hộ nghèo và Nhà nước, giúp giảm khoảng cách với hộ giàu Điều này đã gia tăng niềm tin của hộ nghèo và các đối tượng chính sách vào Đảng và Nhà nước.
Đặc điểm của tín dụng đối với hộ nghèo
Tín dụng cho người nghèo và các đối tượng chính sách khác có những đặc điểm nổi bật, bao gồm sự gắn bó chặt chẽ với hoạt động nông nghiệp có tính mùa vụ cao Đối tượng vay vốn đa dạng, tuy nhiên, chi phí giao dịch thường cao và rủi ro tín dụng cũng gia tăng.
Tín dụng đối với các đối tượng chính sách có mối liên hệ chặt chẽ với hoạt động nông nghiệp, vì phần lớn nhóm đối tượng này sinh sống tại nông thôn và chủ yếu làm nghề nông Thu nhập của họ chủ yếu đến từ sản xuất và buôn bán nông sản, gia cầm, gia súc, cùng với tiền lương từ lao động làm thuê.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế chỉ ra rằng nguồn thu nhập của người nghèo và các đối tượng chính sách tại nông thôn chủ yếu phụ thuộc vào nông nghiệp, một lĩnh vực có tính mùa vụ cao Sự không ổn định trong thu nhập từ lao động làm thuê dẫn đến nhu cầu vay mượn của họ cũng biến động mạnh Tình trạng này càng trở nên nghiêm trọng hơn do thiên tai, dịch bệnh và biến động giá cả nông sản, gia cầm, gia súc, trong khi khả năng tiếp cận các sản phẩm phòng ngừa rủi ro tại nông thôn lại rất hạn chế.
Tín dụng chính sách cho người nghèo và các đối tượng chính sách khác có sự đa dạng về đối tượng và nhu cầu vay vốn, phụ thuộc vào đời sống sinh hoạt và hoạt động sản xuất Các nhu cầu tài trợ bao gồm cải tạo công trình vệ sinh, chữa bệnh, học nghề, xuất khẩu lao động, mua vật nuôi, cây giống và vật tư sản xuất Ngoài chi tiêu cho sản xuất, người nghèo còn cần tài trợ cho các khoản đột xuất như ốm đau và thiên tai Những khoản vay này không phải là truyền thống nhưng rất cần thiết cho các đối tượng dễ bị tổn thương, giúp họ cải thiện cuộc sống và tăng khả năng chống chọi với khó khăn.
Chi phí cấp tín dụng chính sách cho các đối tượng chính sách cao hơn so với cho vay cho các đối tượng khác, do giá trị khoản tín dụng thường nhỏ và quay vòng nhiều Đối tượng này chủ yếu phân tán ở vùng nông thôn và vùng sâu, xa, làm tăng chi phí quản lý tín dụng Tổ chức tín dụng (TCTD) cần có đội ngũ nhân viên lớn và đầu tư nhiều nguồn lực để tìm kiếm, thẩm định và giám sát khách hàng Sự đa dạng nhu cầu tín dụng và địa bàn rộng yêu cầu TCTD phải cân nhắc giữa việc giảm thiểu chi phí quản lý và đảm bảo chất lượng tín dụng.
Cơ sở dữ liệu về người nghèo và các khoản tín dụng cho họ cùng các đối tượng chính sách thường thiếu hụt về số lượng và chất lượng Nhóm đối tượng này gặp khó khăn trong việc tiếp cận các dịch vụ tài chính như tiền gửi và thanh toán, do nhu cầu hạn chế.
Trình độ học vấn của người dân nông thôn và luận văn thạc sĩ Kinh tế thường thấp, dẫn đến việc họ khó tiếp cận các dịch vụ tài chính từ các tổ chức tín dụng Thông tin về năng lực pháp lý và tài chính của họ cũng khó thu thập và xác minh, do cơ sở dữ liệu tại các vùng nông thôn, đặc biệt là vùng hẻo lánh, không được lưu trữ đầy đủ và chính xác như các doanh nghiệp đã đăng ký với cơ quan quản lý nhà nước Hệ quả là tình trạng thông tin bất cân xứng tại khu vực này cao hơn so với các nhóm khách hàng khác của ngân hàng.
Trình độ quản lý tài chính của người nghèo và các đối tượng chính sách còn hạn chế, dẫn đến việc sử dụng vốn vay không hiệu quả Thiếu hiểu biết và đào tạo về quản lý tài chính khiến họ không sử dụng đúng mục đích hoặc không kịp thời, dẫn đến phân bổ vốn vay không hợp lý Họ thường dùng toàn bộ số tiền vay cho những mục đích không cần thiết, thay vì để dành cho nguyên vật liệu cần thiết Hơn nữa, việc chưa quen với việc tiết kiệm để trả nợ theo định kỳ làm tăng rủi ro tín dụng cho họ Do đó, các TCTD thường yêu cầu người vay thực hiện tiết kiệm bắt buộc hoặc tự nguyện nhằm giúp họ cải thiện khả năng quản lý tài chính và tích lũy tiền để trả nợ đúng hạn.
Vào thứ sáu, các đối tượng chính sách thường không sở hữu tài sản có giá trị cao theo tiêu chuẩn của TCTD, như quyền sử dụng đất Họ thường gặp khó khăn trong việc xác nhận quyền sở hữu tài sản cố định, đặc biệt là ở nông thôn Ngoài ra, các tài sản khác như sổ tiết kiệm, máy móc, thiết bị mà TCTD có thể chấp nhận làm bảo đảm cho khoản vay thì đối tượng chính sách hầu như không có Do đó, khả năng thu hồi nợ thứ hai của TCTD từ nhóm đối tượng này bị hạn chế đáng kể.
Vào thứ bảy, tín dụng chính sách không chỉ cung cấp vốn ưu đãi cho các đối tượng chính sách mà còn cần phối hợp với các nguồn lực xã hội và nhà nước để hỗ trợ phát triển toàn diện, giúp họ thoát nghèo bền vững Đặc biệt, người nghèo rất cần vốn tín dụng ưu đãi để khắc phục tình trạng thiếu hụt tài chính.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế nhấn mạnh rằng bên cạnh việc đáp ứng các nhu cầu sinh hoạt và sản xuất kinh doanh, người dân còn cần sự hỗ trợ từ chính quyền và cộng đồng trong lĩnh vực y tế, văn hóa và giáo dục Hỗ trợ về thị trường và kỹ thuật lao động, như trồng trọt, chăn nuôi và buôn bán, đóng vai trò quan trọng đối với những người vay vốn để phát triển sản xuất kinh doanh Điều này giúp họ giảm bớt thiệt thòi so với các nhóm khác trong xã hội Nếu không có biện pháp hỗ trợ kịp thời và hợp lý, tín dụng chính sách sẽ khó phát huy hiệu quả trong việc phục vụ các đối tượng chính sách.
Tín dụng chính sách cho người nghèo và các đối tượng chính sách khác thường được triển khai qua hình thức cho vay theo nhóm hoặc cho vay gắn kết trách nhiệm, nhằm nâng cao hiệu quả hợp đồng tín dụng trong bối cảnh rủi ro thông tin bất cân xứng Việc giám sát lẫn nhau giữa các thành viên trong nhóm vay giúp giảm thiểu rủi ro đạo đức, đặc biệt trong trường hợp không có tài sản bảo đảm Nhóm vay vốn có động lực duy trì xác suất không trả nợ ở mức thấp, từ đó giám sát việc sử dụng vốn vay của các thành viên để đảm bảo đúng mục đích cam kết với ngân hàng Bên cạnh đó, các thành viên cũng hỗ trợ tài chính cho nhau khi gặp khó khăn, giúp cải thiện khả năng trả nợ Qua đó, cho vay theo nhóm chuyển rủi ro đạo đức từ ngân hàng sang các thành viên, giảm thiểu rủi ro tín dụng và tiết kiệm chi phí giám sát Hình thức cho vay này kết hợp với yêu cầu tiết kiệm cũng khuyến khích sự hỗ trợ lẫn nhau giữa các thành viên, tạo ra trách nhiệm chung trong nhóm.
Các chính sách tín dụng đối với hộ nghèo
1.1.3.1 Tăng trưởng dư nợ và nâng cao chất lượng cho vay
Tăng trưởng dư nợ và nâng cao chất lượng dư nợ là mục tiêu quan trọng của ngân hàng Để đạt được điều này, NHCSXH cần bổ sung nguồn vốn thông qua việc mở rộng các chương trình và sản phẩm tiết kiệm mới, đồng thời đẩy mạnh giải ngân và nâng cao hiệu quả sử dụng vốn Ngoài nguồn vốn từ Chính phủ, việc huy động vốn nhàn rỗi trong dân cư thông qua các biện pháp tuyên truyền và giới thiệu cũng rất cần thiết.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế 10
Ngân hàng cần thu hồi nợ để tạo nguồn vốn quay vòng, vì vậy cần tìm kiếm giải pháp thu nợ phù hợp với đối tượng vay vốn đặc thù NHCSXH có lợi thế với mạng lưới điểm giao dịch rộng khắp tại các xã trên toàn quốc, cùng với sự hỗ trợ từ chính quyền và các tổ chức địa phương, giúp việc thu hồi nợ trở nên dễ dàng hơn Để nâng cao chất lượng cho vay, NHCSXH cần đảm bảo tuân thủ các nguyên tắc cho vay, bao gồm việc sử dụng vốn đúng mục đích và hoàn trả nợ gốc cùng lãi vay đúng hạn Mục đích vay vốn cần được sử dụng vào các hoạt động cụ thể đã được thỏa thuận.
Cho vay sản xuất, kinh doanh và dịch vụ bao gồm các lĩnh vực như: (i) cho vay vốn cho ngành trồng trọt và chăn nuôi; (ii) đầu tư vào nghề thủ công trong hộ gia đình; (iii) chi phí cho nuôi trồng, đánh bắt và chế biến thuỷ hải sản; (iv) góp vốn thực hiện các dự án sản xuất kinh doanh do cộng đồng lao động sáng lập và được chính quyền địa phương phê duyệt.
Cho vay đời sống bao gồm các hình thức như cho vay để làm mới hoặc sửa chữa nhà ở, cho vay điện sinh hoạt, cho vay nước sạch, và cho vay vốn nhằm giải quyết một phần nhu cầu thiết yếu về học tập.
1.1.3.2.Phát triển nguồn vốn Nguồn vốn được huy động để sử dụng cho nhiều hoạt động khác nhau của NHCSXH, không chỉ cho tín dụng đối với hộ nghèo nên phần này không liên quan
Ngân hàng Chính sách xã hội thực hiện phát triển nguồn vốn bằng nhiều hình thức khác nhau, trong đó chủ yếu là:
Chúng tôi cung cấp dịch vụ nhận tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn và tiền gửi thanh toán từ tất cả các tổ chức và cá nhân trong và ngoài nước.
- Phát hành trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi và các giấy tờ có giá khác;
- Nhận tiền gửi của các tổ chức tín dụng Nhà nước theo quy định của Chính phủ;
- Vay vốn của các tổ chức: Tiết kiệm bưu điện và Bảo hiểm xã hội;
- Vay vốn Ngân hàng Nhà nước;
Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) tiếp nhận vốn tài trợ và vốn ủy thác đầu tư từ Chính phủ cùng các tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước Để phát triển nguồn vốn, NHCSXH áp dụng nhiều hình thức huy động vốn đa dạng, đồng thời chú trọng hoàn thiện cơ sở vật chất, phương tiện làm việc và trang thiết bị kỹ thuật Ngân hàng cũng thành lập Trung tâm thanh toán để tham gia vào hoạt động thanh toán liên ngân hàng, thực hiện các giao dịch ngoại hối và áp dụng công nghệ mới, hiện đại trong lĩnh vực tin học nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động ngân hàng.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế 11
1.1.3.3.Mở rộng đối tượng thụ hưởng và tăng doanh số cho vay tăng doanh số không quan trọng bằng dư nợ, vì DSo là tổng số tiền cho vay trong một thời kỳ, còn Dư nợ là số tiền hiện nay khách hàng đang nợ NH Nếu DS cao (vay trả nhiều lần trong kỳ) nhưng Dư nợ thấp thì thực tế số tiền khách hàng được sử dụng không nhiều. mới vay đã phải trả NH
Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) có nhiệm vụ hỗ trợ người nghèo, do đó, việc mở rộng đối tượng thụ hưởng và gia tăng doanh số dư nợ cho vay là rất quan trọng cho công cuộc giảm nghèo (XĐGN) của từng địa phương và toàn quốc Để thực hiện điều này, ngân hàng cần tuân thủ các quy định của Nhà nước và chú trọng đến các nội dung liên quan.
Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) cung cấp các khoản vay ưu đãi cho hộ nghèo nhằm hỗ trợ sản xuất kinh doanh và cải thiện đời sống Điều này góp phần quan trọng vào việc thực hiện chương trình quốc gia về giảm nghèo bền vững, tạo việc làm và ổn định xã hội.
Khách hàng vay vốn là hộ nghèo có hộ khẩu thường trú hoặc đăng ký tạm trú dài hạn tại địa phương cho vay và nằm trong danh sách hộ nghèo theo chuẩn của Chính phủ Tuy nhiên, những hộ không đủ điều kiện vay vốn bao gồm các hộ không còn sức lao động, hộ độc thân đang thi hành án, hoặc hộ nghèo bị loại khỏi danh sách vay do các vấn đề như cờ bạc, nghiện hút, trộm cắp, hay lười biếng Ngoài ra, các hộ nghèo thuộc diện chính sách như người già, neo đơn, hoặc thiếu ăn do ngân sách nhà nước cũng không được vay vốn.
1.1.3.4 Điều chỉnh hợp lý mức vay và lãi suất cho vay
Mức cho vay cho hộ nghèo cần được điều chỉnh định kỳ để phù hợp với giá thị trường và đáp ứng nhu cầu sản xuất, sinh hoạt của họ.
Lãi suất cho vay đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển bền vững tín dụng cho hộ nghèo Chính sách ưu đãi lãi suất sẽ giúp giảm gánh nặng tài chính cho người nghèo khi đến hạn nợ Tuy nhiên, việc điều chỉnh lãi suất cần xem xét mức độ ưu đãi hợp lý, phù hợp với thị trường và khả năng cấp bù của Ngân sách Nhà nước.
1.1.3.5 Tăng doanh số thu nợ Tăng Dso thu nợ không quan trọng bằng
Dư nợ cao nhưng không có nợ quá hạn hay nợ xấu cho thấy khách hàng vẫn đang sử dụng vốn hiệu quả, mang lại lợi ích cho cả người vay và ngân hàng Khi tiền vay vẫn sinh lãi, ngân hàng duy trì thu nhập ổn định Tuy nhiên, nếu ngân hàng thu hồi nợ nhiều mà không cho vay ra, sẽ dẫn đến tình trạng đọng vốn và giảm thu nhập từ lãi Do đó, việc phát triển tín dụng và nâng cao hiệu quả sử dụng nguồn vốn tín dụng cho hộ là rất cần thiết.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế 12 nghèo nhấn mạnh tầm quan trọng của việc thu hồi nợ để tạo nguồn vốn quay vòng Để đạt được mục tiêu này, cần tìm kiếm các giải pháp thu nợ phù hợp với đặc thù của đối tượng vay vốn trong chương trình.
Quy trình tín dụng đối với hộ nghèo
NHCSXH thực hiện cho vay dựa trên Nghị định số 78/2002/NĐ-CP ngày 04/10/2002 của Thủ tướng Chính phủ, quy định về tín dụng cho người nghèo và các đối tượng chính sách khác Hơn nữa, theo Văn bản số 316/NHCS-KH ngày 02/5/2003 của Tổng giám đốc NHCSXH, các hướng dẫn nghiệp vụ cho vay đối với hộ nghèo cũng được triển khai để đảm bảo hỗ trợ hiệu quả cho những người có hoàn cảnh khó khăn.
Các chương trình tín dụng ưu đãi cần tuân thủ nguyên tắc cho vay có khả năng thu hồi nợ đúng hạn, đảm bảo hiệu quả kinh tế xã hội và đến đúng người thụ hưởng Chính sách tín dụng bao gồm các ưu đãi về lãi suất và điều kiện vay vốn Cụ thể, lãi suất cho vay của các chương trình tín dụng chính sách thấp hơn so với các ngân hàng thương mại, do Thủ tướng Chính phủ quyết định cho từng thời kỳ Lãi suất cho hộ nghèo hiện tại là 0,55%/tháng, trong khi lãi suất nợ quá hạn được tính bằng 130% lãi suất cho vay.
+ Người vay vốn không cần phải thế chấp tài sản.
+ Thủ tục cho vay các chương trình rất đơn giản để tạo điều kiện cho các đối tượng được thụ hưởng dễ tiếp cận với tín dụng chính sách.
+ Chính sách về mức vốn cho vay và thời hạn hoàn trả vốn vay.
Người vay chỉ cần thanh toán nợ gốc và lãi suất theo hợp đồng tín dụng hoặc khế ước nhận nợ, mà không phải chi trả bất kỳ khoản phí nào khác cho ngân hàng.
Hộ nghèo vay vốn phải đảm bảo nguyên tắc:
+ Sử dụng vốn vay đúng mục đích xin vay.
+ Hoàn trả nợ gốc và lãi vốn vay đúng thời hạn đã thỏa thuận.
+ Hộ nghèo phải có địa chỉ cư trú hợp pháp tại địa phương được UBND xã xác nhận theo danh sách mẫu 03/TD.
+ Có tên trong danh sách hộ nghèo tại xã, phường, thị trấn theo chuẩn hộ nghèo do Bộ LĐ-TB&XH công bố từng thời kỳ.
Người vay vốn là đại diện của hộ gia đình, có trách nhiệm trong tất cả các mối quan hệ với Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) Họ là người ký nhận khoản vay và chịu trách nhiệm hoàn trả nợ.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế 14
+ Hộ nghèo phải tham gia Tổ TK&VV trên địa bàn
Quy trình cho vay của Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) đối với hộ nghèo được thiết kế đơn giản hóa các thủ tục hành chính, nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho người nghèo tiếp cận vốn tín dụng dễ dàng hơn.
SƠ ĐỒ CHO VAY HỘ NGHÈO
Bước 1: Khi có nhu cầu vay vốn, người vay viết Giấy đề nghị vay vốn
(Mẫu số 01/TD), gửi cho Tổ TK&VV.
Tổ TK&VV phối hợp với các hội, đoàn thể tổ chức họp công khai để xét duyệt những hộ nghèo đủ điều kiện vay vốn Sau đó, lập danh sách mẫu 03/TD để trình UBND cấp xã xác nhận đối tượng vay vốn và đảm bảo họ cư trú hợp pháp tại xã.
Bước 3: Tổ TK&VV gửi hồ sơ đề nghị vay vốn tới Ngân hàng.
Bước 4: Ngân hàng phê duyệt cho vay và thông báo tới UBND cấp xã
Bước 5: UBND cấp xã thông báo cho tổ chức Hội, đoàn thể cấp xã.
Bước 6: Tổ chức Hội, đoàn thể cấp xã thông báo cho Tổ TK&VV
Bước 7: Tổ TK&VV thông báo cho tổ viên/hộ gia đình vay vốn biết danh sách hộ được vay, thời gian và địa điểm giải ngân
Ngân hàng tiến hành giải ngân trực tiếp cho người vay, một phương thức cho vay hợp lý và phù hợp tại Việt Nam NHCSXH thực hiện cho vay qua các tổ nhóm (Tổ TK&VV) để đảm bảo trách nhiệm liên đới giữa các thành viên, từ đó giúp tiền vay đến đúng hộ nghèo một cách công bằng thông qua việc bình xét cho vay Hình thức cho vay này cũng góp phần giảm bớt gánh nặng cho ngân hàng.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế 15
Chất lượng cho vay đối với hộ nghèo
Khái niệm về chất lượng cho vay
Chất lượng cho vay ngày càng được hiểu sâu sắc hơn, không chỉ giới hạn trong an toàn tín dụng mà còn phản ánh mức tổn thất từ rủi ro cho vay Một khoản cho vay được coi là chất lượng khi được hoàn trả đúng hợp đồng, với ít nợ xấu và thiệt hại nhỏ Đánh giá chất lượng cho vay hiện nay phức tạp hơn, dựa trên nhiều tiêu chí cả trừu tượng lẫn cụ thể, với sự linh động trong việc đánh giá Mỗi khoản cho vay thu hút sự chú ý của các bên liên quan, bao gồm khách hàng, ngân hàng và cơ quan Nhà nước Do đó, chất lượng cho vay phải dựa trên mức độ thỏa mãn của các bên, đảm bảo đáp ứng yêu cầu của khách hàng, sự phát triển bền vững của ngân hàng và thúc đẩy sự phát triển kinh tế xã hội.
Chất lượng của một khoản vay được xác định bởi lợi ích kinh tế mà nó mang lại cho cả người đi vay và người cho vay Một khoản vay ngân hàng được xem là chất lượng tốt khi nó không chỉ giúp ngân hàng thu hồi vốn và lãi suất mà còn tạo ra lợi nhuận cho khách hàng Khi vốn vay được sử dụng hiệu quả trong sản xuất kinh doanh, nó sẽ tạo ra doanh thu đủ để trang trải chi phí, trả nợ và góp phần vào sự tăng trưởng chung của nền kinh tế.
Quan hệ cho vay giữa ngân hàng và khách hàng không thể tách rời khỏi bối cảnh kinh tế xã hội Để đánh giá chất lượng cho vay một cách toàn diện, cần xem xét từ nhiều góc độ khác nhau, bao gồm quan điểm của ngân hàng, khách hàng và tác động của nền kinh tế.
- Xét từ góc độ khách hàng
Khách hàng đóng vai trò quan trọng trong việc sử dụng dịch vụ ngân hàng, đặc biệt là dịch vụ cho vay, vì nó cung cấp nguồn tài trợ thiết yếu cho các doanh nghiệp.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế 16
Mục tiêu của khách hàng là tối đa hóa giá trị sử dụng của khoản vốn vay, do đó, họ chú trọng đến lãi suất, kỳ hạn, quy mô, phương thức giải ngân và thu nợ của ngân hàng Để đánh giá chất lượng cho vay, khách hàng cần các yếu tố này đáp ứng nhu cầu của họ và các thủ tục được giải quyết nhanh chóng, tiết kiệm thời gian và chi phí hợp lý Nếu tất cả các yếu tố này được đáp ứng, khoản cho vay sẽ được coi là chất lượng tốt.
Theo quan điểm của khách hàng, chất lượng cho vay được đánh giá qua sự đáp ứng nhu cầu về lãi suất, quy mô, thời hạn, phương thức giải ngân và thu nợ, cùng với thủ tục đơn giản, thuận tiện và dễ hiểu, trong khi vẫn đảm bảo nguyên tắc cho vay.
- Xét từ góc độ ngân hàng
Ngân hàng, giống như bất kỳ doanh nghiệp nào khác, cần tối ưu hóa hoạt động kinh doanh để gia tăng thu nhập cho chủ sở hữu Tuy nhiên, ngân hàng thương mại có sự khác biệt đáng kể, hoạt động chủ yếu trong lĩnh vực tiền tệ với ba nghiệp vụ chính: nhận gửi tiền, cho vay và cung ứng dịch vụ thanh toán.
Theo quan điểm của Ngân hàng, chất lượng cho vay được xác định bởi hai yếu tố chính: mức độ an toàn của khoản vay và khả năng sinh lời từ hoạt động cho vay.
Mối quan hệ giữa rủi ro và lợi nhuận là một mối quan hệ biện chứng, trong đó nhà đầu tư luôn phải cân nhắc giữa an toàn và khả năng sinh lời Nguyên tắc cơ bản là khi mức độ rủi ro trong lĩnh vực đầu tư tăng lên, khả năng sinh lợi cũng sẽ cao hơn, và ngược lại.
Hoạt động của ngân hàng tiềm ẩn nhiều rủi ro, đặc biệt khi hơn 50% số tiền cho vay đến từ nguồn vốn bên ngoài thay vì vốn chủ sở hữu Do đó, nếu ngân hàng không thực hiện việc quản lý và cân nhắc một cách thận trọng, họ có thể rơi vào tình trạng khủng hoảng tài chính.
Mất khả năng thanh toán ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng cho vay của ngân hàng, quyết định mức độ an toàn và khả năng sinh lời từ hoạt động này Ngân hàng cần đảm bảo rằng các khoản vay được sử dụng đúng mục đích, tuân thủ chính sách tín dụng, và được hoàn trả cả gốc lẫn lãi đúng hạn Điều này không chỉ giúp ngân hàng duy trì lợi nhuận với chi phí nghiệp vụ thấp mà còn tăng cường khả năng cạnh tranh trên thị trường.
- Xét từ góc độ nền kinh tế – xã hội
Luận văn thạc sĩ Kinh tế 17
Chất lượng cho vay đề cập đến khả năng của khoản tín dụng ngân hàng trong việc hỗ trợ và thúc đẩy các mục tiêu phát triển kinh tế xã hội.
Chất lượng khoản vay cao không chỉ phản ánh hiệu quả sản xuất kinh doanh và sản phẩm chất lượng với giá hợp lý, mà còn đáp ứng nhu cầu trong nước và xuất khẩu, từ đó nâng cao sức cạnh tranh trên thị trường Điều này góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế và tạo ra việc làm cho người lao động Hơn nữa, chất lượng cho vay còn thể hiện tính an toàn của hoạt động ngân hàng, cải thiện khả năng thanh toán và giảm thiểu rủi ro Từ góc độ xã hội, chất lượng cho vay được đánh giá qua khả năng đáp ứng mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội mà các khoản tín dụng ngân hàng mang lại.
Chất lượng cho vay cao cần đáp ứng đồng thời ba mục tiêu: lợi nhuận của ngân hàng, lợi ích của khách hàng và phát triển kinh tế - xã hội Tuy nhiên, ba mục tiêu này thường mâu thuẫn: ngân hàng mong muốn lãi suất cao và thu hồi vốn đúng hạn, trong khi khách hàng tìm cách giảm chi phí vay bằng lãi suất thấp Đồng thời, mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội yêu cầu ngân hàng phải hỗ trợ tạo việc làm, xóa đói giảm nghèo và bảo vệ môi trường Do đó, hoạt động cho vay hiệu quả phải cân bằng lợi ích của ngân hàng, khách hàng và xã hội để đảm bảo sự phát triển bền vững.
Tiêu chí đo lường chất lượng cho vay
Chất lượng cho vay là chỉ tiêu tổng hợp quan trọng, phản ánh sức mạnh cạnh tranh của ngân hàng trong quá trình phát triển Để đánh giá chất lượng cho vay, cần xem xét nhiều tiêu chí khác nhau, bao gồm cả tiêu chí định tính và định lượng.
1.2.2.1 Các tiêu chí đối với khách hàng
Chất lượng cho vay hộ nghèo được xác định bởi khả năng đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng nhằm đầu tư cho sản xuất kinh doanh và nâng cao chất lượng cuộc sống Điều này bao gồm việc đánh giá tính phù hợp của tín dụng với mục đích sử dụng, mức lãi suất hợp lý và kỳ hạn vay thích hợp Ngoài ra, thủ tục vay cần đơn giản và thuận lợi để thu hút nhiều khách hàng, đồng thời vẫn đảm bảo tuân thủ nguyên tắc tín dụng theo quy định của pháp luật.
Ngoài ra, đối tượng vay vốn ở đay là hộ nghèo theo chuẩn quy định của
Luận văn thạc sĩ Kinh tế 18
Thủ tướng Chính phủ qua các thời kỳ đã chú trọng đến sự phát triển kinh tế xã hội, nhằm đảm bảo sự tồn tại và phát triển của Ngân hàng Trong bối cảnh này, việc cho vay hộ nghèo trở thành một trong những đối tượng ưu tiên, với các hộ nghèo được xác định theo quy định của Chính phủ trong từng giai đoạn.
Chất lượng cho vay hộ nghèo được đảm bảo từ sự phối hợp giữa ngân hàng và khách hàng, không chỉ phụ thuộc vào hoạt động của ngân hàng (NHCSXH) mà còn vào sự hỗ trợ của chính quyền và các tổ chức liên quan Để khoản vay hiệu quả, ngân hàng cần cung cấp sản phẩm phù hợp với nhu cầu sản xuất, kinh doanh của khách hàng, với lãi suất và kỳ hạn hợp lý, cùng quy trình cho vay đơn giản Khách hàng cũng cần sử dụng vốn vay đúng mục đích và thanh toán đầy đủ gốc lãi theo thỏa thuận, điều này không chỉ giúp họ tạo ra thu nhập mà còn góp phần vào việc xoá đói giảm nghèo, mang lại lợi ích kinh tế - xã hội.
1.2.2.2 Các tiêu chí đối với ngân hàng Đối với ngân hàng chất lượng cho vay thể hiện ở phạm vi, mức độ, giới hạn tín dụng phù hợp với khả năng và thực hiện theo đúng quy định của NHCSXH Việt NamChính phủ, ngân hàng, đảm bảo nguyên tắc hộ vay sử dụng đúng mục đích, hoàn trả gốc và lãi đúng thời hạn.
Khi cho vay ngân hàng, cần tuân thủ quy định của Thủ tướng Chính phủ và các quy chế của NHNN, đặc biệt là đối với hộ nghèo có thu nhập bình quân thấp hơn chuẩn nghèo Ngân hàng phải xác định rõ đối tượng cho vay, thực hiện thẩm định khách hàng, nắm bắt thông tin về tình hình sản xuất kinh doanh và mục đích sử dụng vốn vay Việc xác định nguồn trả nợ là cần thiết để đảm bảo khả năng hoàn trả gốc và lãi đúng hạn, từ đó giảm thiểu rủi ro trong hoạt động cho vay, nguyên tắc cơ bản của ngân hàng.
Lãi suất cho vay ưu đãi cho hộ nghèo được Thủ tướng Chính phủ quy định theo từng thời kỳ, với mức lãi suất hiện tại là 0,55%/tháng trên toàn quốc Đối với khoản nợ quá hạn, lãi suất sẽ được tính bằng 130% lãi suất cho vay.
Nhìn chung, lãi suất cho vay của NHCSXH thấp hơn lãi suất của NHTM
Lãi suất cho vay ảnh hưởng lớn đến hoạt động của NHCSXH, đặc biệt trong bối cảnh rủi ro cao do năng lực tài chính yếu kém của người vay Mặc dù lãi suất thấp hỗ trợ tài chính cho người vay, nhưng cũng tạo ra tâm lý ỷ lại và dẫn đến chi tiêu ngân sách vượt khả năng của Nhà nước Nếu lãi suất cho vay quá thấp, NHCSXH chỉ có thể cho vay số tiền nhỏ với chi phí cao để duy trì hoạt động Ngược lại, lãi suất cao có thể làm giảm khối lượng cho vay do người vay không đủ khả năng tài chính.
Ngân hàng NHCSXH cung cấp dịch vụ cho vay ưu đãi cho người nghèo thông qua các tổ chức hội nhận uỷ thác, giúp đơn giản hóa thủ tục hành chính phù hợp với đối tượng khách hàng chủ yếu là người nghèo và người có thu nhập thấp ở vùng nông thôn và vùng sâu vùng xa Điều này không chỉ giảm bớt các thủ tục phức tạp mà còn tạo điều kiện thuận lợi cho các tổ chức Hội Đoàn thể và người vay vốn tiếp cận nguồn tín dụng một cách dễ dàng, đồng thời vẫn đảm bảo nguyên tắc và an toàn tín dụng.
Việc uỷ thác cho vay vốn đối với hộ nghèo thông qua các Hội đoàn thể như Hội Nông dân, Hội Phụ nữ, Hội Cựu Chiến binh và Đoàn Thanh niên Cộng sản HCM đã mang lại hiệu quả kinh tế - xã hội cao Sự phối hợp này tập trung sức mạnh của các tổ chức chính trị xã hội từ Trung ương đến cơ sở, giúp thực hiện tín dụng ưu đãi của Nhà nước cho hộ nghèo Đồng thời, nó xã hội hoá công tác cho vay của NHCSXH, tạo điều kiện cho các cấp Hội mở rộng hội viên và gắn kết hỗ trợ lẫn nhau nhằm phát triển sản xuất, kinh doanh và dịch vụ, từ đó giúp hộ nghèo thoát nghèo và ổn định cuộc sống.
Chất lượng tín dụng của NHCSXH hiện nay phụ thuộc vào hiệu quả hoạt động của các Hội đoàn thể Nếu các Hội đoàn thể hoạt động hiệu quả, sẽ góp phần tích cực vào việc nâng cao hiệu quả cho vay của NHCSXH, từ đó tăng cường khối lượng và chất lượng cho vay ưu đãi Ngược lại, nếu hoạt động của các Hội đoàn thể không hiệu quả, sẽ gây khó khăn cho NHCSXH trong việc cho vay và thu hồi vốn, dẫn đến giảm khối lượng cho vay ưu đãi.
Mức cho vay đối với từng hộ nghèo được xác định căn cứ vào: nhu cầu vay vốn,
Luận văn thạc sĩ Kinh tế 20 nghiên cứu về vốn tự có và khả năng hoàn trả nợ của hộ vay Mỗi hộ có thể vay nhiều lần, nhưng tổng dư nợ không được vượt quá mức tối đa do HĐQT NHCSXH quy định Mức cho vay tối đa cho hộ nghèo là 50 triệu đồng, bao gồm nhu cầu sản xuất kinh doanh, nhà ở, nước sạch, điện thắp sáng và chi phí học tập cho con em Hiện nay, mức cho vay tối đa được xác định theo từng mục đích cụ thể.
- Cho vay sản xuất, kinh doanh, dịch vụ: tối đa 50 triệu đồng/1hộ.
- Cho vay giải quyết một phần nhu cầu thiết yếu về nhà ở, nước sạch, điện thắp sáng và học tập với mức cho vay cụ thể như sau:
+ Sửa chữa nhà ở, mức tối đa 3 triệu đồng/1hộ.
+ Điện thắp sáng, mức tối đa 1,5 triệu đồng/1hộ.
+ Nước sạch, mức tối đa 6 triệu đồng/công trình/1hộ
Chi phí học tập tại các trường phổ thông được quy định bởi Tổng Giám đốc uỷ quyền cho Giám đốc Chi nhánh NHCSXH các tỉnh, thành phố quyết định mức cho vay, nhưng không vượt quá tổng 4 khoản chi phí học tập cao nhất Các khoản chi phí bao gồm: học phí theo quy định của Bộ Giáo dục và Đào tạo cho trường công lập và theo quy định của trường dân lập; kinh phí xây dựng trường theo quy định địa phương; tiền mua dụng cụ học tập và sách giáo khoa theo giá ghi trên bìa sách (không cho vay mua sách tham khảo, sách nâng cao); và tiền mua quần áo hoặc trang phục học đường theo quy định.
Mức cho vay được xác định dựa trên nhu cầu của người vay, khả năng sử dụng vốn, phương án sản xuất kinh doanh, khả năng trả nợ và mức cho vay tối đa của NHCSXH Khi quyết định cho vay, cần tránh việc chia đều và xẻ mỏng, vì điều này không phù hợp với nhu cầu thực tế của từng hộ vay và có thể ảnh hưởng lớn đến hiệu quả sử dụng vốn vay.
* Việc tài sản bảo đảm:
Hộ nghèo vay vốn từ Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) không cần thực hiện nghĩa vụ bảo đảm tiền vay theo Nghị định số 78/2002/NĐ-CP của Chính phủ Điều này có nghĩa là người nghèo khi vay vốn tại NHCSXH không phải thế chấp tài sản, ngoại trừ các tổ chức kinh tế và hộ sản xuất kinh doanh.
THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH HÀ GIANG
Khái quát về tình trạng người nghèo tại tỉnh Hà Giang
2.1.1 Điều kiện tự nhiên, kinh tế - xã hội của tỉnh Hà Giang
2.1.1.1 Về điều kiện tự nhiên
Hà Giang là tỉnh miền núi thuộc vùng Đông Bắc Việt Nam, giáp với Trung Quốc và các tỉnh Tuyên Quang, Cao Bằng, Yên Bái, Lào Cai Với diện tích 7.884,37 km2, địa hình phức tạp, dốc lớn và giao thông khó khăn, Hà Giang thường xuyên đối mặt với điều kiện tự nhiên khắc nghiệt như lũ quét và rét đậm, ảnh hưởng đến sản xuất và đời sống của người dân.
Hà Giang là một tỉnh có 10 huyện và 1 thành phố, với dân số hơn 79.000 người, bao gồm 22 dân tộc anh em, trong đó tỷ lệ hộ dân tộc thiểu số chiếm 85% Các dân tộc chính gồm người Mông (32,0%), người Tày (23,3%), người Dao (15,1%), và người Nùng (9,9%) Mặc dù đất đai rộng, tỉnh vẫn thiếu đất sản xuất và xa các trung tâm kinh tế lớn, dẫn đến giao thông khó khăn và hạ tầng kinh tế - xã hội kém phát triển Quy mô kinh tế nhỏ bé, chủ yếu dựa vào sản xuất tự cấp tự túc, với năng suất thấp và phương thức canh tác lạc hậu Tình trạng nghèo đói cao, nguồn nhân lực thiếu cả về số lượng và chất lượng, đặc biệt là đội ngũ cán bộ cơ sở chưa đáp ứng được yêu cầu phát triển Chất lượng lao động và trình độ dân trí của phần lớn cư dân vẫn còn thấp.
2.1.2 Tình trạng nghèo đói tại tỉnh Hà Giang
Xóa đói giảm nghèo là một chủ trương quan trọng của Đảng và Nhà nước, nhằm nâng cao đời sống vật chất và tinh thần cho người nghèo, đồng thời thu hẹp khoảng cách phát triển giữa các vùng và dân tộc Công tác này đóng vai trò then chốt trong việc xây dựng nông thôn mới tại tỉnh Hà Giang, cả trước mắt và lâu dài Để đạt được mục tiêu này, Đảng và Nhà nước đã triển khai nhiều chương trình và dự án thiết thực.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế nhấn mạnh 28 ưu tiên cho các vùng đồng bào dân tộc thiểu số và vùng sâu, vùng xa, đặc biệt tại tỉnh Hà Giang, thông qua các chương trình như 134, 135, 139 và Nghị quyết 30a Những chương trình này đã cải thiện cơ sở hạ tầng nông thôn, nâng cao dân trí và đời sống vật chất, tinh thần của người dân, góp phần quan trọng vào công tác xoá đói giảm nghèo Tuy nhiên, hiện tượng tái nghèo vẫn phổ biến ở nhiều vùng, cho thấy sự cần thiết phải có giải pháp bền vững hơn trong công tác phát triển kinh tế xã hội.
Trong những năm qua, tỉnh Hà Giang đã nỗ lực triển khai quyết liệt các chương trình xóa đói giảm nghèo nhờ sự quan tâm đầu tư của Đảng và Nhà nước Nhiều mô hình phát triển đã được áp dụng trong đời sống người dân, mang lại những thành tựu đáng kể Theo số liệu từ Sở Lao động Thương binh và Xã hội tỉnh Hà Giang tính đến 31/12/2015, việc điều tra và rà soát hộ nghèo, hộ cận nghèo và hộ không nghèo đã được thực hiện một cách bài bản.
- Theo chuẩn nghèo cũ áp dụng cho giai đoạn 2011-2015: tổng số hộ nghèo thời điểm 31/12/2015 là 30.815 hộ, chiếm tỷ lệ 18,1%.
- Theo chuẩn nghèo mới tiếp cận đa chiều áp dụng cho giai đoạn 2016-
2020 tính đến 31/12/2015 là: số hộ nghèo 74.313 hộ, chiếm tỷ lệ 43,65%; số hộ cận nghèo 19.371 hộ, chiếm tỷ lệ 11,38%; số hộ không nghèo 76.537 hộ, chiếm tỷ lệ 44,97%.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế 29
Bảng 2.1 - Kết quả điều tra, rà soát hộ nghèo tại tỉnh Hà Giang
(Theo chuẩn nghèo giai đoạn 2011-2015) Đơn vị: Hộ
Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015
(Nguồn: Báo cáo kết quả điều tra, rà soát hộ nghèo 2015 của Sở LĐTB&XH tỉnh Hà Giang)
Luận văn thạc sĩ Kinh tế 35
Bảng 2.2 - Báo cáo kết quả tổng điều tra, rà soát hộ nghèo tỉnh Hà Giang
(Theo chuẩn nghèo mới giai đoạn 2016-2020) Đơn vị: Hộ
Tổng số hộ dân cư
Hộ nghèo Hộ cận nghèo
(Nguồn: Báo cáo kết quả điều tra, rà soát hộ nghèo 2015 của Sở LĐTB&XH tỉnh Hà Giang)
Việc hỗ trợ người dân cần phải đi kèm với việc trang bị kiến thức và kỹ năng, giống như việc cho người nông dân con cá nhưng không dạy họ cách câu cá Việc xác định đối tượng cây trồng, vật nuôi và quy mô sản xuất không phù hợp với từng hộ nghèo sẽ không giúp họ thoát nghèo Chẳng hạn, chỉ hỗ trợ hộ nghèo với một vài con bò, lợn nái, hay dê mà không có sự hướng dẫn kỹ thuật phù hợp sẽ không mang lại hiệu quả Hơn nữa, nếu cho vay vốn mà không tổ chức tập huấn kỹ thuật một cách đầy đủ và phù hợp với trình độ của người dân, thì sự hỗ trợ đó sẽ không thực sự đem lại giá trị lâu dài.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế chỉ ra rằng chương trình 36 dân không đạt hiệu quả do thiếu cán bộ giám sát có trách nhiệm Thêm vào đó, phong tục tập quán lạc hậu và tâm lý ỷ lại của người dân đối với Nhà nước đã ăn sâu trong tiềm thức, cùng với thời tiết khắc nghiệt và thiên tai thường xuyên, đã ảnh hưởng lớn đến sản xuất và đời sống, dẫn đến tình trạng thiếu bền vững và nguy cơ tái đói nghèo ở nhiều khu vực.
Mặc dù tỷ lệ đói nghèo đã giảm nhanh, nhưng vẫn ở mức cao và chưa bền vững, với tỷ lệ tái nghèo cao Sự chênh lệch giàu nghèo giữa các vùng và nhóm dân cư trong tỉnh vẫn là vấn đề đáng lo ngại, đặc biệt ở các huyện vùng cao như Đồng Văn, Mèo Vạc, Quản Bạ, Yên Minh, Xín Mần, và Hoàng Su Phì Thu nhập bình quân đầu người của tỉnh vào cuối năm 2015 chỉ đạt 14,9 triệu đồng, thấp hơn mức trung bình cả nước Hiện tại, 172/195 xã thuộc vùng khó khăn, có 6 huyện nằm trong 62 huyện nghèo theo Nghị quyết 30a của Chính phủ, và 141 xã thuộc vùng đặc biệt khó khăn, với tỷ lệ hộ nghèo cao 18,1% Mức sống giữa thành thị và nông thôn chênh lệch lớn, và phân hóa giàu nghèo đang gia tăng, đặc biệt ở vùng sâu, vùng xa, nơi có tỷ lệ hộ nghèo cao trong cộng đồng dân tộc thiểu số.
Nghèo đói do nhiều nguyên nhân nhưng qua số liệu điều tra cuối năm
Năm 2015, theo Bảng 2.3, nguyên nhân chủ yếu gây ra đói nghèo là thiếu vốn Vì vậy, việc cung cấp vốn tín dụng ngân hàng cho các hộ nghèo trở thành một vấn đề cấp bách hiện nay, nhằm phục vụ mục tiêu xóa đói giảm nghèo và thúc đẩy sự phát triển kinh tế của tỉnh.
Bảng 2.3 - Nguyên nhân nghèo của Hộ gia đình tỉnh Hà Giang năm 2015 Đơn vị: Hộ
3 Thiếu phương tiện sản xuất 493 37,36 6.327 21,4
Luận văn thạc sĩ Kinh tế 37
6 Có lao động nhưng không có việc làm 65 4,92 1.997 6,77
7 Không biết làm ăn, không có tay nghề 267 20,24 6.653 22,5
9 Mắc tệ nạn xã hội 30 2,23 93 0,32
(Nguồn: Sở LĐTB&XH tỉnh Hà Giang năm 2015)
Công tác giảm nghèo (XĐGN) đã được triển khai đồng bộ bởi cấp ủy và chính quyền địa phương, gắn liền với mục tiêu tăng trưởng kinh tế và phát triển xã hội Việc phát huy nguồn nội lực tại địa phương cùng với sự tham gia tích cực của các tổ chức, cá nhân, địa phương và doanh nghiệp đã tạo ra hiệu quả rõ rệt Nguồn lực đầu tư từ ngân sách nhà nước đã hỗ trợ hiệu quả cho các vùng đặc biệt khó khăn và đồng bào dân tộc thiểu số Nhờ vào các giải pháp đồng bộ, tỷ lệ hộ nghèo đã giảm từ 41,8% năm 2010 xuống còn 18,1% vào cuối năm 2015.
Khái quát hoạt động Ngân hàng chính sách xã hội tại Hà Giang
Chi nhánh NHCSXH tỉnh Hà Giang, thành lập theo quyết định số 40/QĐ-HĐQT ngày 14/01/2003, chính thức hoạt động từ tháng 3 năm 2003 Dưới sự chỉ đạo của HĐQT và Tổng Giám đốc NHCSXH, cùng với sự quan tâm của Tỉnh uỷ, HĐND và UBND tỉnh Hà Giang, chi nhánh đã nhận được sự hỗ trợ từ các Sở, ngành và Hội đoàn thể Nhờ nỗ lực vượt qua khó khăn, cán bộ nhân viên NHCSXH Hà Giang đã từng bước ổn định và phát triển tổ chức, hoàn thành tốt nhiệm vụ được giao từ NHCSXH Việt Nam và UBND tỉnh Hà Giang.
- Hoạt động huy động vốn:
Tổ chức huy động vốn trong và ngoài nước có lãi từ mọi tổ chức và tầng lớp dân cư, bao gồm tiền gửi có kỳ hạn và không kỳ hạn, cũng như việc huy động tiết kiệm trong cộng đồng người nghèo.
+ Nhận vốn từ NHCSXH Việt Nam theo chỉ tiêu kế hoạch tăng trưởng được NHCSXH Việt Nam giao.
+ Được nhận các đồng vốn đóng góp tự nguyện không có lãi hoặc hoàn trả
Luận văn thạc sĩ Kinh tế 38 được xây dựng từ những nguồn gốc đa dạng, bao gồm cá nhân, tổ chức kinh tế, tổ chức tài chính, tín dụng, cùng với các tổ chức chính trị - xã hội, hiệp hội và tổ chức phi chính phủ cả trong nước và quốc tế.
+ Mở tài khoản tiền gửi thanh toán cho tất cả các khách hàng trong và ngoài nước.
+ NHCSXH Hà Giang thực hiện các dịch vụ ngân hàng về thanh toán và ngân quỹ.
+ Cung ứng các phương tiện thanh toán
+ Thực hiện các dịch vụ thanh toán trong nước
+ Thực hiện các dịch vụ thu hộ, chi hộ bằng tiền mặt và không bằng tiền mặt.
+ Các dịch vụ khác theo qui định của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước
- Cho vay ưu đãi theo các chương trình Chính phủ giao
Cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn nhằm hỗ trợ sản xuất kinh doanh, tạo ra việc làm và cải thiện đời sống Hoạt động này góp phần quan trọng vào việc thực hiện chương trình mục tiêu quốc gia về xoá đói giảm nghèo và ổn định xã hội.
+ Nhận làm dịch vụ uỷ thác cho vay từ các tổ chức quốc tế, quốc gia, cá nhân trong nước, ngoài nước theo hợp đồng uỷ thác.
Theo Nghị định số 78/2002/NĐ-CP ngày 04/10/2002 của Chính phủ, Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) thực hiện cho vay đối với 6 danh mục đối tượng chính sách, nhằm hỗ trợ người nghèo và các nhóm xã hội gặp khó khăn.
(2) Học sinh sinh viên (HSSV) có hoàn cảnh khó khăn;
(3) Cho vay vốn giải quyết việc làm;
(4) Các đối tượng chính sách đi lao động có thời hạn ở nước ngoài;
(5) Các tổ chức kinh tế và hộ sản xuất kinh doanh tại các xã đặc biệt khó khăn thuộc chương trình 135;
Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) tỉnh Hà Giang hiện đang triển khai cho vay theo 13 trong số 28 chương trình tín dụng chính sách, theo Quyết định của Thủ tướng Chính phủ.
(2) Cho vay học sinh sinh viên có hoàn cảnh khó khăn;
(3) Cho vay chương trình nước sạch và vệ sinh môi trường nông thôn;
Luận văn thạc sĩ Kinh tế 39
(4) Cho vay các đối tượng chính sách đi lao động có thời hạn ở nước ngoài (cho vay xuất khẩu lao động);
(5) Cho vay giải quyết việc làm;
(6) Cho vay hộ gia đình sản xuất kinh doanh tại vùng khó khăn;
(7) Cho vay hộ gia đình dân tộc thiểu số đặc biệt khó khăn;
(8) Cho vay hộ nghèo về nhà ở theo quyết định 167/2008/QĐ-TTg ngày 12/12/2008 của Thủ tướng Chính phủ;
(9) Cho vay thương nhân hoạt động thương mại tại vùng khó khăn;
(10) Cho vay hỗ trợ các huyện nghèo đẩy mạnh xuất khẩu lao động góp phần giảm nghèo bền vững giai đoạn 2009 - 2020;
(11) Cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ (dự án KFW).
(12) Cho vay hộ cận nghèo;
(13) Cho vay hộ mới thoát nghèo theo quyết định 28/2015/QĐ-TTg ngày 21/7/2015 của Thủ tướng Chính phủ;
NHCSXH được thực hiện chủ yếu thông qua cơ chế uỷ thác từng phần qua
Hội Nông dân, Hội Cựu chiến binh, Hội Phụ nữ và Đoàn Thanh niên tại tỉnh Hà Giang thực hiện cho vay uỷ thác trực tiếp đến người vay thông qua hợp đồng uỷ thác với NHCSXH Hoạt động cho vay này được tiến hành thông qua việc bình xét người vay tại các Tổ Tiết kiệm và Vay vốn (TK&VV) do các hội, đoàn thể thành lập tại từng địa phương trong tỉnh.
Mô hình tổ chức của Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) bao gồm bốn bộ phận, nhằm huy động sức mạnh tổng hợp từ cả hệ thống chính trị - xã hội và toàn dân Mục tiêu là chung tay thực hiện chương trình mục tiêu quốc gia về giảm nghèo bền vững.
Bộ máy quản trị của Ngân hàng Chính sách Xã hội (NHCSXH) bao gồm Hội đồng quản trị Trung ương và Ban đại diện Hội đồng quản trị cấp tỉnh, huyện, với sự tham gia của lãnh đạo các cơ quan quản lý Nhà nước và tổ chức chính trị - xã hội Ban đại diện Hội đồng quản trị NHCSXH tỉnh có 12 thành viên, do Phó chủ tịch thường trực UBND tỉnh làm trưởng ban, cùng với Giám đốc Ngân hàng Nhà nước, Giám đốc NHCSXH và Giám đốc Sở Tài chính.
Sở Kế hoạch và Đầu tư, Giám đốc Sở Nông nghiệp và Phát triển nông thôn, Giám đốc Sở Lao động, Thương binh và Xã hội, Trưởng Ban Dân tộc, và Chủ tịch Hội Liên hiệp Phụ nữ đều đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy phát triển kinh tế và xã hội.
Bí thư Đoàn thanh niên, Chủ tịch Hội nông dân và Chủ tịch Hội cựu chiến binh tỉnh cùng với 11 Ban đại diện HĐQT NHCSXH huyện, thành phố do các Chủ tịch (Phó chủ tịch) UBND huyện, thị làm trưởng ban Nhiệm vụ của Ban đại diện HĐQT các cấp là tham gia hoạch định chính sách nguồn vốn, chính sách đầu tư và giám sát việc thực hiện các chính sách nhằm đảm bảo nguồn lực.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế 40 của Nhà nước được sử dụng có hiệu quả
Bộ phận điều hành bao gồm ban Giám đốc và các phòng chuyên môn, có nhiệm vụ quản lý vốn và đảm bảo tín dụng đến tay người thụ hưởng đúng thời hạn Chi nhánh cũng chú trọng đào tạo tay nghề cho cán bộ và hướng dẫn các đối tượng vay vốn thực hiện các chính sách tín dụng của Chính phủ Hiện tại, Chi nhánh đã thiết lập một bộ máy tổ chức ổn định với trụ sở chính tại Tổ.
Chi nhánh ngân hàng tại 5, Phường Nguyễn Trãi, Thành phố Hà Giang, bao gồm 5 phòng chuyên môn như Phòng Kế hoạch nghiệp vụ tín dụng, Phòng Kế toán ngân quỹ, Phòng Kiểm tra - kiểm toán nội bộ, Phòng Hành chính tổ chức và Phòng Tin học, cùng với 10 phòng giao dịch NHCSXH tại các huyện Để hỗ trợ hộ nghèo và các đối tượng chính sách, chi nhánh đã thiết lập 195 điểm giao dịch tại xã Khi mới thành lập, chi nhánh chỉ có 7 cán bộ chuyển từ NHNo&PTNT, nhưng đến 31/12/2015, số lượng cán bộ nhân viên đã tăng lên 156 người trên toàn tỉnh.
Các tổ chức CT-XH thực hiện dịch vụ ủy thác cho NHCSXH, đóng vai trò cầu nối giữa Nhà nước và nhân dân Chúng có nhiệm vụ thành lập và chỉ đạo hoạt động của các Tổ TK&VV tại cơ sở, đảm bảo đủ điều kiện để cung cấp dịch vụ ủy thác tín dụng trực tiếp đến khách hàng.
Bốn là : Tổ Tiết kiệm và vay vốn ở thôn, ấp, bản, làng do các tổ chức CT-
XH được giao nhiệm vụ huy động tiền gửi tiết kiệm từ các thành viên nhằm lập quỹ tự lực cho Tổ Tổ cam kết sử dụng vốn vay một cách hiệu quả và thực hiện kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn vay của các Tổ viên đúng mục đích.
2.2.2 Tình hình hoạt động trong những năm gần đây
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH HÀ GIANG
Mục tiêu cho vay hộ nghèo của Chi nhánh Ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Hà
xã hội tỉnh Hà Giang đến năm 2020
Những mục tiêu cụ thể bao gồm:
- Tăng trưởng dự nợ và nguồn vốn hàng năm bình quân từ 7-10%/năm;
- Giảm tỷ lệ nợ quá hạn xuống dưới 0,3%/tổng dư nợ, nâng cao chất lượng tín dụng, đảm bảo hoạt động bền vững và ổn định.
- Số thành viên tổ nộp lãi đều hàng tháng đạt trên 95% Giảm lãi tồn xuống dưới 3.000 triệu đồng;
- Không có phát sinh nợ xâm tiêu, chiếm dụng, nợ bị vay ké.
- Số tổ TK&VV xếp loại tốt, khá chiếm 70%, không còn tổ yếu kém.
- 100% số hộ nghèo được vay vốn tín dựng ưu đãi Đáp ứng đủ nhu cầu vay vốn tín dụng ưu đãi cho các hộ nghèo phát triển sản xuất.
Tất cả các hộ gia đình ở nông thôn hiện nay chưa có công trình nước sạch và vệ sinh đạt tiêu chuẩn đều có cơ hội vay vốn để xây dựng các công trình này, nhằm cải thiện điều kiện sống và bảo vệ môi trường.
Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay hộ nghèo tại Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Hà Giang
Xóa đói giảm nghèo là một chủ trương quan trọng của Đảng và Nhà nước, nhằm nâng cao đời sống vật chất và tinh thần cho người nghèo, đồng thời thu hẹp khoảng cách phát triển giữa các vùng và dân tộc Tỉnh Hà Giang đã nỗ lực triển khai quyết liệt chủ trương này, nhờ sự quan tâm đầu tư từ Đảng và Nhà nước, nhiều mô hình xóa đói giảm nghèo đã được áp dụng hiệu quả, mang lại những thành tựu và kết quả tích cực cho người dân.
Ngân hàng Chính sách xã hội hoạt động không vì lợi nhuận, cung cấp tín dụng cho hộ nghèo nhằm hỗ trợ vốn cho việc làm và sản xuất kinh doanh Khác với nguồn vốn trợ cấp xã hội, khoản vay này yêu cầu hoàn trả cả gốc và lãi Việc cho vay hộ nghèo cần thời gian để các hộ gia đình thích nghi với sản xuất kinh doanh, làm quen với phương thức kinh tế mới, từ đó tạo ra nguồn thu nhập ổn định, đảm bảo khả năng trả nợ và tái sản xuất mở rộng, góp phần xóa đói giảm nghèo một cách bền vững.
Trên cơ sở đó, việc nâng cao chất lượng tín dụng đối với hộ nghèo tại
Luận văn thạc sĩ Kinh tế 64
NHCSXH tỉnh Hà Giang cần tập trung vào những giải pháp sau:
Các giải pháp cần được xây dựng dựa trên nguyên nhân của các hạn chế Do đó, em hãy lập bảng để chỉ rõ những giải pháp sẽ được đề cập trong phần sau, dựa trên các nguyên nhân đã được nêu trong Chương 2, mục 2.4.
STT Nguyên nhân của hạn chế Giải pháp
Nguồn tăng thu tiết kiệm chi ngân sách để chuyển bổ sung vốn cho Chi nhánh NHCSXH tỉnh rất hạn chế
Để cải thiện tình hình tài chính, cần tăng cường huy động nguồn vốn từ dân cư Đồng thời, việc thu hồi nợ hiệu quả là rất quan trọng nhằm giảm thiểu nợ xấu Các biện pháp thu hồi nợ cần được thực hiện một cách đồng bộ để đạt được kết quả tốt nhất.
Mức cho vay hiện tại đôi khi không phản ánh đúng nhu cầu sử dụng vốn tín dụng Một số địa phương vẫn còn có xu hướng nể nang bạn bè, hàng xóm, dẫn đến việc lập danh sách cho vay không hợp lý, phân bổ vốn một cách dàn trải và không hiệu quả.
Tập trung cho vay có trọng tâm, xác định đúng đối tượng cho vay,
Tăng cường công tác kiểm tra và giám sát hoạt động của Ngân hàng Chính sách xã hội là rất cần thiết Cần tập trung vào việc cho vay có trọng tâm và xác định đúng đối tượng vay, nhằm nâng cao hiệu quả sử dụng nguồn vốn.
Hộ nghèo tại các xã đặc biệt khó khăn, đặc biệt là vùng đồng bào dân tộc, thường thiếu kiến thức về sản xuất và kinh doanh Họ gặp khó khăn trong việc áp dụng các tiến bộ khoa học kỹ thuật vào sản xuất, dẫn đến hiệu quả sử dụng vốn chưa cao.
Tập huấn kỹ thuật khuyến nông và hạch toán kinh tế cho các hộ nghèo….
Một số địa phương sự quan tâm của cấp ủy Đảng, chính quyền đối với hoạt động của NHCSXH còn hạn chế
Để nâng cao chất lượng giao dịch tại xã, cần tổ chức giao ban định kỳ và tăng cường phối hợp với các tổ chức hội đoàn thể, cũng như các tổ chức chính trị - xã hội trong hoạt động ủy thác Việc này không chỉ giúp cải thiện hiệu quả công việc mà còn thúc đẩy sự gắn kết giữa các bên liên quan.
6 Công tác phối hợp giữa
NHCSXH với các ngành trong việc lồng ghép các chương trình đầu tư, chuyển giao tiến bộ khoa học kỹ thuật cho người dân chưa đạt hiệu quả
Xây dựng đội ngũ cán bộ Ngân hàng Chính sách xã hội có kinh nghiệm và trình độ cao là một yếu tố quan trọng để nâng cao chất lượng giao dịch tại xã Đồng thời, việc tổ chức giao ban tại xã cũng cần được cải thiện để tạo điều kiện thuận lợi cho công tác Hơn nữa, tăng cường phối hợp với các tổ chức Hội sẽ giúp nâng cao hiệu quả hoạt động và phát triển bền vững trong cộng đồng.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế 65 cao đoàn thể, tổ chức chính trị - xã hội trong hoạt động ủy thác
Xóa đói giảm nghèo là chủ trương quan trọng của Đảng và Nhà nước, nhằm nâng cao đời sống vật chất và tinh thần cho người nghèo, đồng thời thu hẹp khoảng cách phát triển giữa các vùng và dân tộc Tỉnh Hà Giang đã nỗ lực thực hiện quyết liệt chủ trương này, nhờ sự quan tâm đầu tư của Đảng và Nhà nước Nhiều mô hình triển khai tại tỉnh đã đi vào cuộc sống, góp phần đạt được những thành tựu và kết quả tích cực trong công tác xóa đói giảm nghèo.
Ngân hàng Chính sách xã hội hoạt động với mục tiêu hỗ trợ hộ nghèo thông qua việc cho vay vốn nhằm tạo điều kiện giải quyết việc làm và phát triển sản xuất kinh doanh Khác với nguồn vốn cấp phát trợ cấp xã hội, khoản vay này yêu cầu hoàn trả cả gốc và lãi, giúp hộ nghèo có thời gian thích nghi với phương thức kinh tế mới Qua đó, hộ nghèo có thể tạo ra nguồn thu nhập ổn định, đảm bảo khả năng trả nợ, mở rộng sản xuất, tăng thu nhập và hướng tới mục tiêu xóa đói giảm nghèo bền vững.
Trên cơ sở đó, việc nâng cao chất lượng tín dụng đối với hộ nghèo tại NHCSXH tỉnh Hà Giang cần tập trung vào những giải pháp sau:
3.2.1 Tăng cường huy động tạo lập nguồn vốn từ dân cư Nguồn vốn không ảnh hưởng đến chất lượng TD, chỉ ảnh hưởng đến quy mô tín dụng của NH.
Nguồn vốn là yếu tố quyết định cho hoạt động của ngân hàng, đặc biệt là Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) Việc thu hút vốn và đảm bảo nguồn vốn là điều kiện thiết yếu ảnh hưởng trực tiếp đến năng lực hoạt động của NHCSXH Khác với các ngân hàng khác, nguồn vốn của NHCSXH chủ yếu đến từ ngân sách nhà nước Để nâng cao năng lực tài chính, bên cạnh nguồn vốn ngân sách, NHCSXH cần tiếp tục thực hiện cơ chế huy động vốn từ cộng đồng, các tổ chức, cá nhân và các thành phần kinh tế trong và ngoài tỉnh.
Hiện nay, thị trường sản phẩm và dịch vụ đang trải qua sự cạnh tranh gay gắt, đặc biệt trong lĩnh vực huy động vốn Các ngân hàng thương mại (NHTM) đang tích cực phát triển và giới thiệu nhiều sản phẩm mới nhằm thu hút khách hàng.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế 66 đề xuất các phẩm dịch vụ mới nhằm nâng cao lãi suất huy động và áp dụng các hình thức khuyến mại để thu hút vốn nhàn rỗi trong xã hội Điều này không chỉ giúp thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ của Ngân hàng mà còn nâng cao hiệu quả trong việc huy động vốn của NHCSXH.