CHƯƠNG III GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH HÀ GIANG
3.2. Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay hộ nghèo tại Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Hà Giang
3.2.8. Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát hoạt động của Ngân hàng Chính sách xã hội
Công tác kiểm tra, giám sát có ý nghĩa hết sức quan trọng đối với hoạt động tín dụng, nó là một trong những điều kiện để đảm bảo hiệu quả tín dụng, hiệu quả sử dụng vốn của hộ nghèo. Nó giúp ngân hàng ngăn chặn, phát hiện và xử lý kịp thời các sai sót trong hoạt động tín dụng; nâng cao chất lượng và hiệu quả tín dụng; hạn chế nợ quá hạn.
Xây dựng hệ thống kiểm tra, giám sát chặt chẽ hoạt động tín dụng. Nâng
Luận văn thạc sĩ Kinh tế74
cao hiệu quả hoạt động của công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ gắn với trách nhiệm cụ thể. Phải coi đây là công cụ hữu hiệu trong hoạt động quản lý chất lượng hoạt động tín dụng của NHCSXH. Bên cạnh đó Chi nhánh NHCSXH Hà Giang phải trung thực, công khai về chất lượng hoạt động của đơn vị, không được che dấu chạy theo thành tích.
Ban Đại điện hội đồng quản trị các cấp:
- Ban đại diện HĐQT NHCSXH các cấp cần tăng cường công tác chỉ đạo, kiểm tra, giám sát đối với hoạt động của NHCSXH, nhằm không ngừng nâng cao chất lượng, hiệu quả công tác chuyển tải nguồn vốn cho vay ưu đãi đến với hộ nghèo và các đối tượng chính sách, đồng thời có biện pháp thu hồi nợ gốc và lãi đầy đủ, kịp thời, đảm bảo nguồn vốn tín dụng ưu đãi được bảo toàn và phát triển, đồng thời cho vay phải đảm bảo đúng đối tượng.
- Các thành viên Ban đại diện thực hiện tốt kế hoạch kiểm tra do Trưởng ban phân công, đi kiểm tra phải xuống tận cơ sở (tổ, hộ vay). Một thành viên mỗi quý kiểm tra 01 huyện, trong năm kiểm tra tối thiểu 03 huyện.
- Thường xuyên quan tâm chỉ đạo các địa bàn mình phụ trách để xử lý kịp thời những khó khăn, vướng mắc, sai phạm trong quá trình thực hiện bình xét cho vay, thu nợ, sử dụng vốn tại cơ sở.
Song song với công tác kiểm tra của Ban đại diện HĐQT NHCSXH cấp tỉnh, Ban đại diện HĐQT NHCSXH cấp huyện căn cứ nội dung, chương trình kiểm tra của Ban đại diện HĐQT tỉnh đề ra hàng năm để xây dựng kế hoạch kiểm tra cho phù hợp với địa phương mình. Nội dung kiểm tra chính bao gồm:
- Kiểm tra việc thực hiện các chương trình tín dụng chính sách theo Nghị định 78/2002/NĐ-CP, ngày 04/10/2002 của Chính phủ và chính sách, pháp luật của Nhà nước, chỉ đạo của Thủ tướng Chính phủ đối với hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác. Việc triển khai thực hiện Nghị quyết của Hội đồng quản trị NHCSXH, việc chấp hành chế độ theo các văn bản hướng dẫn nghiệp vụ của Ngành, Nghị quyết Ban đại diện HĐQT NHCSXH tỉnh Hà Giang.
- Sự quan tâm của cấp ủy chính quyền xã trong công tác xóa đói giảm nghèo và giải quyết việc trên địa bàn.
- Công tác kiểm tra của các tổ chức hội đoàn thể cấp xã, tổ tiết kiệm và vay vốn.
- Việc bình xét cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách.
- Mối quan hệ giữa việc vay vốn tín dụng ưu đãi với việc khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư trên địa bàn xã.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế75
- Mối quan hệ phối kết hợp giữa NHCSXH huyện và xã trong việc thực hiện hoạt động tín dụng chính sách trên địa bàn xã.
Tổ chức nhận ủy thác các cấp:
Tổ chức nhận ủy thác tăng cường công tác kiểm tra đối với hoạt động nhận ủy thác của các tổ chức hội ở cơ sở, nhất là các tổ TK&VV, giám sát quá trình sử dụng vốn vay của các hộ nghèo.
- Tổ chức nhận uỷ thác cấp tỉnh, ngay từ đầu năm đề ra kế hoạch kiểm tra đối với cơ sở, hàng quý căn cứ vào kế hoạch kiểm tra, cán bộ được phân công thực hiện kiểm tra hoạt động của tổ chức nhận uỷ thác cấp huyện, xã. Định kỳ hàng quý, tổng hợp kết quả kiểm tra gửi về NHCSXH tỉnh.
- Tổ chức nhận uỷ thác cấp huyện: Căn cứ kế hoạch kiểm tra của tổ chức nhận uỷ thác cấp tỉnh và tình hình thực tế tại địa phương mình để đề ra kế hoạch kiểm tra trong năm; hàng tháng tổ chức các đoàn kiểm tra hoạt động của tổ chức hội cấp xã về thực hiện các khâu được NHCSXH huyện uỷ thác, hoạt động của tổ TK&VV và đối chiếu và kiểm tra sau cho vay tại hộ vay.
- Đối với tổ chức nhận uỷ thác cấp xã:
+ Chỉ đạo và tham gia cùng tổ TK&VV, tổ chức họp tổ để bình xét công khai người vay có nhu cầu xin vay đủ điều kiện vay đưa vào danh sách hộ gia đình đề nghị vay vốn NHCSXH.
+ Kiểm tra, giám sát quá trình sử dụng vốn vay của người vay theo hình thức đối chiếu công khai và thông báo kịp thời cho ngân hàng và Hội đoàn thể ủy thác cấp trên về các đối tượng sử dụng vốn sai mục đích, vay ké, xâm tiêu chiếm dụng, bỏ trốn, chết, mất tích, bị rủi ro do nguyên nhân khách quan, để có biện pháp xử lý kịp thời. Kết hợp với tổ TK&VV và chính quyền địa phương xử lý các trường hợp nợ chây ỳ, nợ quá hạn, hướng dẫn người vay lập hồ sơ đề nghị xử lý nợ rủi ro do nguyên nhân khách quan (nếu có). Ngoài ra, thực hiện đôn đốc hộ vay thực hiện cam kết với NHCSXH trong việc sử dụng vốn vay đúng mục đích, trả nợ, trả lãi đầy đủ, chủ động đưa ra dự báo hạn chế phát sinh nợ quá hạn.
+ Chỉ đạo và giám sát ban quản lý tổ TK&VV trong việc thực hiện hợp đồng uỷ nhiệm đã ký với NHCSXH.
+ Đối với các cán bộ ban XĐGN, cán bộ hội, phải phân định rõ địa bàn kiểm tra gắn quyền lợi với trách nhiệm. Nếu thiếu tinh thần trách nhiệm để xảy ra tiêu cực, tham nhũng, gây lãng phí, mất vốn thì phải bồi hoàn vật chất.
Ngân hàng chính sách xã hội
Luận văn thạc sĩ Kinh tế76
NHCSXH cần tiếp tục đẩy mạnh công tác kiểm tra, giám sát việc thực hiện kế hoạch tín dụng, kế toán.
Bản thân ngân hàng phải xây dựng cơ chế kiểm tra, kiểm toán nội bộ một cách chặt chẽ, quy định rõ trách nhiệm của từng loại cán bộ trong việc thực hiện các quy trình nghiệp vụ, trách nhiệm trong việc kiểm tra thẩm định đối tượng vay vốn, sử dụng vốn vay, thu hồi vốn, chế độ bồi thường vật chất khi xảy ra thất thoát do thiếu tinh thần trách nhiệm gây nên. Kiểm tra, kiểm toán nội bộ NHCSXH cần thực hiện việc kiểm tra định kỳ, kiểm tra đột xuất, kiểm tra tại chỗ, kiểm tra chéo... giữa các đơn vị để ngăn ngừa và phát hiện kịp thời các sai phạm, xử lý ngay nhằm chống thất thoát vốn.
Tham mưu cho ban đại diện HĐQT xây dựng kế hoạch và đề cương kiểm tra, chỉ đạo các tổ chức hội và tổ TK& VV tự kiểm tra đến 100% số xã, 100% số tổ và 80% số hộ vay vốn.
- Đối với NHCSXH tỉnh:
+ Ngay từ đầu năm NHCSXH tỉnh đề ra kế hoạch kiểm tra; trong đó, chia theo quý. Đồng thời, có văn bản chỉ đạo NHCSXH cấp huyện lập kế hoạch kiểm tra.
+ Hàng tháng, phòng Kiểm tra kiểm toán nội bộ tham mưu cho Giám đốc NHCSXH tỉnh thành lập các đoàn kiểm tra theo từng chuyên đề hoặc toàn diện.
Ngân hàng tỉnh kiểm tra giám sát từ xa về hoạt động của Ngân hàng huyện.
+ Định kỳ quý hoặc đột xuất, lãnh đạo NHCSXH tỉnh mời các thành viên Ban đại diện Hội đồng quản trị tỉnh đi kiểm tra theo kế hoạch đã phân công từ đầu năm.
Để hoạt động kiểm tra đạt hiệu quả cao NHCSXH tỉnh cần phải:
+ Tăng số lượng cán bộ làm công tác kiểm tra ở phòng Kiểm tra kiểm toán nội bộ Ngân hàng tỉnh và phòng giao dịch cấp huyện (NHCSXH tỉnh tối thiểu 05 người, NHCSXH huyện có 01 cán bộ chuyên trách).
+ NHCSXH tỉnh tăng cường kiểm tra, giám sát đối với phòng giao dịch cấp huyện, hoạt động của tổ chức hội cấp huyện, cấp xã và hoạt động tổ vay vốn. Hàng tháng, NHCSXH tỉnh đi kiểm tra thực tế tại một số hộ vay vốn (mỗi tháng kiểm tra 02 xã, 05 tổ, đối chiếu 60% số hộ của mỗi tổ).
+ NHCSXH phối hợp với cấp ủy, chính quyền địa phương các cấp, thường xuyên cung cấp các thông tin về chính sách tín dụng, đặc biệt là những chính sách mới. Các thông tin được cung cấp từ các phương tiện thông tin đại chúng, trong các hội nghị tập huấn.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế77
+ Tại điểm giao dịch, NHCSXH cần công khai toàn bộ nội dung chính sách tín dụng, cụ thể: Biển điểm giao dịch rõ ràng, được đặt ở nơi dễ nhìn, giao dịch thuận lợi, cần có biển chỉ dẫn vào điểm giao dịch, thông báo chính sách tín dụng, nội quy giao dịch, hòm thư góp ý, danh sách dư nợ để cho mọi người dân biết thực hiện và kiểm tra.
- Đối với NHCSXH cấp huyện
+ Thực hiện kiểm tra đối chiếu danh sách đề nghị vay vốn NHCSXH với danh sách thành viên tổ tiết kiệm và vay vốn. Kiểm tra tính pháp lý của bộ hồ sơ xin vay theo quy định.
+ Định kỳ hoặc đột xuất, lãnh đạo NHCSXH mời các thành viên trong Ban đại diện Hội đồng quản trị NHCSXH cấp huyện thực hiện chương trình kiểm tra, giám sát hoạt động của tổ tiết kiệm và vay vốn, của người vay và tổ chức hội cấp xã trong việc chấp hành chính sách tín dụng và hiệu quả sử dụng vốn vay của người vay.
+ Tổ chức giao ban định kỳ tại các điểm giao dịch tại xã, để trao đổi về kết quả uỷ thác, tồn tại, vướng mắc, bàn giải pháp và kiến nghị xử lý nợ đến hạn, nợ quá hạn, nợ bị rủi ro, nợ bị xâm tiêu (nếu có).
+ Phòng giao dịch cấp huyện kiểm tra hoạt động của tổ vay vốn (mỗi tháng kiểm tra 10% số tổ trong huyện), đối chiếu 80% số hộ vay vốn của mỗi tổ TK&VV. Kiểm tra việc ghi chép, lưu giữ hồ sơ, sổ sách của ban quan lý tổ, việc bình xét cho vay; kiểm tra việc sử dụng vốn, chấp hành trả lãi, gốc của hộ vay.
Cứ 3 năm thực hiện đối chiếu, phân tích nợ 100% số hộ vay vốn tại NHCSXH huyện.
+ Thường xuyên tập huấn nghiệp vụ kiểm tra đối với cán bộ NHCSXH và cán bộ các tổ chức nhận uỷ thác, ban quản lý tổ TK&VV, ban XĐGN xã.
Người dân giám sát hoạt động ngân hàng:
Cùng với công tác kiểm tra, giám sát của Ban đại diện HĐQT các cấp, các Hội, Đoàn thể và bộ phận nghiệp vụ của ngân hàng thì hoạt động giám sát của người dân có vai trò hết sức quan trọng nhằm hạn chết tối đa những tiêu cực trong quá trình bình xét cho vay, giải ngân nguồn vốn. Để tạo điều kiện cho người dân tham gia giám sát. NHCSXH tỉnh cần công khai toàn bộ nội dung chính sách tín dụng, đặt hòm thư góp ý, niêm yết danh sách hộ vay vốn còn dư nợ tại các điểm giao dịch để người dân biết thực hiện và kiểm tra.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế78