Phát triển bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại tổng công ty cổ phần bảo hiểm bưu điện1

Trờng Đại học KINH Tế QuốC DÂN nguyễn tùng PHáT TRIểN BảO HIểM VậT CHấT XE CƠ GIớI TạI TổNG CÔNG TY Cổ PHầN BảO HIểM BƯU ĐIệN Chuyên ngành: kinh tế b¶o hiĨm ận Lu Ngêi híng dÉn khoa häc: n v TS nguyễn thị th c Hà nội 2015 LỜI CAM ĐOAN sĩ nh Ki Tác giả xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tác giả, tế thông tin, số liệu nêu luận văn hồn tồn trung thực, có nguồn gốc rõ ràng Kết nghiên cứu hình thành phát triển từ quan điểm cá nhân tác giả, tác giả tự tìm hiểu, phân tích Hà Nội, ngày tháng 10 năm 2015 Tác giả luận văn Nguyễn Thanh Tùng ận Lu n vă ạc th sĩ nh Ki tế MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ CÁI VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ TÓM TẮT LUẬN VĂN i LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: KHÁI QUÁT VỀ BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI 1.1 Sự cần thiết tác dụng bảo hiểm vật chất xe giới 1.2 Nội dung bảo hiểm vật chất xe giới 1.2.1 Đối tượng bảo hiểm 1.2.2 Phạm vi bảo hiểm 11 1.2.3 Giá trị bảo hiểm số tiền bảo hiểm 13 1.2.4 Phí bảo hiểm 15 1.2.5 Giám định bồi thường tổn thất 19 1.2.6 Hợp đồng bảo hiểm 23 1.3 Chỉ tiêu đánh giá phát triển bảo hiểm vật chất xe giới 28 1.3.1 Số xe tham gia bảo hiểm vật chất xe giới 28 1.3.2 Tốc độ tăng trưởng số xe tham gia bảo hiểm 28 Lu 1.3.3 Doanh thu nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe giới 29 1.3.4 Tốc độ tăng trưởng doanh thu bảo hiểm 29 ận 1.3.5 Thị phần bảo hiểm 30 vă CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI TẠI TỔNG CÔNG TY CỔ PHẨN BẢO HIỂM BƯU ĐIỆN GIAI n ĐOẠN 2010 – 2014 31 th 2.1 Giới thiệu Tổng Công ty cổ phần Bảo hiểm Bưu điện 31 ạc 2.1.1 Sự đời phát triển phát triển Tổng Công ty cổ phần Bảo hiểm Bưu điện 31 sĩ 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Tổng Công ty cổ phần Bảo hiểm Bưu điện 35 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Tổng Công ty cổ phần Bảo hiểm Bưu nh Ki điện giai đoạn 2010 - 2014 39 tế 2.2 Thực trạng bảo hiểm vật chất xe giới Tổng Công ty cổ phần Bảo hiểm Bưu điện 42 2.2.1 Sản phẩm bảo hiểm vật chất xe giới Tổng Công ty cổ phần Bảo hiểm Bưu điện 42 2.2.2 Quy trình triển khai sản phẩm xe giới Tổng Công ty cổ phần Bảo hiểm Bưu điện 46 2.2.3 Kết triển khai bảo hiểm vật chất xe giới Tổng Công ty cổ phần Bảo hiểm Bưu điện 51 2.2.4 Đánh giá chung phát triển sản phẩm bảo hiểm vật chất xe giới Tổng Công ty cổ phẩn Bảo hiểm Bưu điện 54 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI TẠI TỔNG CÔNG TY CỔ PHẦN BẢO HIỂM BƯU ĐIỆN 60 3.1 Thuận lợi khó khăn phát triển sản phẩm bảo hiểm vật chất xe giới Tổng Công ty cổ phần Bảo hiểm Bưu điện 60 3.1.1 Thuận lợi 60 3.1.2 Khó khăn 61 3.2 Phương hướng hoạt động Tổng Công ty cổ phần Bảo hiểm Bưu điện đến năm 2020 63 3.3 Giải pháp nhằm phát triển sản phẩm bảo hiểm vật chất xe giới Lu Tổng Công ty cổ phần Bảo hiểm Bưu điện .63 ận 3.3.1 Hồn thiện cơng tác khai thác 63 3.3.2 Tăng cường cơng tác đề phịng hạn chế tổn thất 67 vă 3.3.3 Chú trọng công tác giám định 68 3.3.4 Nâng cao chất lượng công tác bồi thường 71 n 3.3.5 Hạn chế tình hình trục lợi bảo hiểm vật chất xe giới 73 th 3.4 Kiến nghị 77 ạc 3.4.1 Đối với Bộ Tài 77 3.4.2 Đối với Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam 78 sĩ KẾT LUẬN 80 nh Ki tế DANH MỤC CÁC CHỮ CÁI VIẾT TẮT - PTI Tổng Công ty Cổ phần Bảo hiểm Bưu Điện - VCCI Phịng thương mại cơng nghiệp Việt Nam - GTGT Giá trị gia tăng - VCX Vật chất xe - KTV Khai thác viên - ĐKBS Điều khoản bổ sung - GYCBH Giấy yêu cầu bảo hiểm - HĐBH Hợp đồng bảo hiểm - GCNBH Giấy chứng nhận bảo hiểm - GDP Tổng sản phẩm quốc nội - VNPost Bưu điện Việt Nam - TMCP Thương mại cổ phần - AVI Hiệp hội bảo hiểm ận Lu n vă ạc th sĩ nh Ki tế DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ BẢNG Bảng 1.1: Tình hình tai nạn giao thông Việt Nam ( 2010 – 2014 ) Bảng 2.1: Thành viên sáng lập Tổng Công ty cổ phần Bảo hiểm Bưu điện 32 Bảng 2.2: Kết hoạt động kinh doanh Tổng Công ty cổ phần bảo hiểm Bưu điện (2010 – 2014) 40 Bảng 2.4: Tỷ lệ phí vật chất cho mô tô, xe máy PTI năm 2014 45 Bảng 2.5: Tình hình kinh doanh bảo hiểm vật chất xe giới Tổng Công ty cổ phần Bảo hiểm Bưu Điện (2010 - 2014) 52 Bảng 2.6: Kết kinh doanh doanh nghiệp bảo hiểm dẫn đầu thị trường bảo hiểm vật chất xe giới giai đoạn 2010 -1014 54 SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức Tổng Công ty cổ phần bảo hiểm Bưu điện 36 Sơ đồ 2.2: Quy trình triển khai bảo hiểm vật chất xe giới Tổng Công ty cổ phần Bảo hiểm Bưu điện 46 ận Lu n vă ạc th s nh Ki t Trờng Đại học KINH Tế QuốC D¢N  ngun tùng PHáT TRIểN BảO HIểM VậT CHấT XE CƠ GIớI TạI TổNG CÔNG TY Cổ PHầN BảO HIểM BƯU ĐIệN Chuyên ngành: kinh tế bảo hiểm n Lu v Ngời híng dÉn khoa häc: n TS ngun thÞ chÝnh th ạc Hµ néi – 2015 sĩ nh Ki tế i TÓM TẮT LUẬN VĂN ận Lu Trong năm vừa qua, Việt Nam có thay đổi lớn kinh tế - trị - văn hóa xã hội Vị Việt Nam trường quốc tế ngày nâng cao Nhằm phục vụ cho hoạt động buôn bán, giao lưu người nước nước ngồi nhu cầu thiết xã hội phải phát triển sở hạ tầng, đặc biệt sở hạ tầng giao thông Vì mà hệ thống đường xá, cầu cống không ngừng mở rộng nhiều hơn, nâng cấp đạt chất lượng cao Nhưng tăng nhanh liên tục phương tiện giao thông đặc biệt xe giới nên dù sở hạ tầng cải thiện tình hình tai nạn giao thơng tốn khó cho tồn xã hội Tai nạn xảy kéo theo nhiều tổn thất người của, điều gây thiệt hại tinh thần mà làm thiệt hại kinh tế cho gia đình xã hội Chính mà bảo hiểm vật chất xe giới đời để giúp đỡ phần mặt tài cho Chủ xe phương tiện họ không may gặp rủi ro, cố; đồng thời góp phần bảo vệ an toàn chung cho toàn xã hội Tuy nhiên, thực tế số lượng xe tham gia bảo hiểm vật chất xe giới tương đối thấp so với tổng số lượng xe giới lưu hành Điều nhiều nguyên nhân như: Các sản phẩm xa lạ với người dân, hay vấn đề thu nhập, thực sản phẩm chưa thực thu hút người tiêu dùng, hoạt động khai thác công ty bảo hiểm chưa đáp ứng mong muốn khách hàng, gây lòng tin cho khách hàng… Là công ty bảo hiểm đời muộn Tổng Công ty cổ phẩn Bảo hiểm Bưu điện làm tốt vươn lên thứ hai thị trường doanh thu bảo hiểm vật chất xe giới, kiểm soát tỷ lệ bồi thường hợp lý Tuy nhiên tồn đọng bất cập Xuất phát từ thực trạng trên, tác giả lựa chọn đề tài:“Phát triển bảo hiểm vật chất xe giới Tổng Công ty cổ phần Bảo hiểm Bưu điện ” để nghiên cứu cho luận văn thạc sĩ mình, với mong muốn tìm giải pháp hữu hiệu có tính thiết thực nhằm phát triển hoạt động kinh doanh bảo hiểm vật chất xe giới Tổng Công ty cổ phần Bảo hiểm Bưu điện n vă ạc th sĩ nh Ki tế ii cách mạnh mẽ, sớm góp phần đạt mục tiêu chiến lược đề CHƯƠNG KHÁI QUÁT VỀ BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI ận Lu 1.1 Sự cần thiết tác dụng bảo hiểm vật chất xe giới Tình hình giao thơng vận tải nỗi nhức nhối nhân loại cần lời giải cho tốn khó Tai nạn giao thông vận tải ngày cướp dần sinh mạng nhiều người, cịn để lại nhiều hậu nghiêm trọng, đặc biệt có vụ tai nạn giao thơng mà gây ảnh hưởng đến nhiều bên: Bên chủ phương tiện: Tai nạn giao thơng làm cho xe bị hư hỏng nhiều thời gian, tiền bạc, sản xuất kinh doanh bị đình trệ, chí phải ngừng sản xuất kinh doanh… Đối với người thứ 3: Tai nạn giao thông gây thiệt hại cho người thứ (người có liên quan), khơng đền bù thỏa đáng chí cịn gây tranh cãi, kiện tụng… Đối với xã hội: Ngày căng thẳng hơn, ngày yên ổn hơn, ngày phải chứng kiến nhiều vụ thương tâm… Sự đời tồn bảo hiểm gắn liền với tồn rủi ro Hậu rủi ro gây cho người người, tài sản, hay gây ngưng trệ sản xuất kinh doanh hoạt động khác Bảo hiểm vật chất xe giới đời nhằm bù đắp tổn thất vật chất cho chủ phương tiện xe họ gặp rủi ro bất ngờ Nhờ đó, giúp chủ phương tiện nhanh chóng ổn định tài hoạt động bình thường trở lại Bảo hiểm vật chất xe giới loại hình Bảo hiểm tài sản, thực hình thức bảo hiểm tự nguyện Chủ xe tham gia bảo hiểm vật chất xe nhằm mục đích bồi thường cho thiệt hại vật chất xe rủi ro thuộc phạm vi bảo hiểm gây nên Vì vậy, để trở thành đối tượng bảo hiểm, xe giới phải đảm bảo điều kiện mặt kỹ thuật pháp lý cho lưu hành Đó là: Được quan có thẩm quyền cấp giấy đăng ký, biển kiểm soát, giấy chứng nhận kiểm định an tồn kỹ thuật mơi trường, giấy phép lưu hành xe Vai trò bảo hiểm vật chất xe giới thể cụ thể sau: Thứ nhất: Khắc phục hậu rủi ro, đảm bảo ổn định đời sống n vă ạc th sĩ nh Ki tế iii hoạt động sản xuất kinh doanh cho cá nhân, tổ chức tham gia bảo hiểm Thứ hai: Tăng khả tự chủ mặt tài cho người tham gia bảo hiểm Thứ ba: Góp phần đề phòng hạn chế tổn thất Thứ tư: Góp phần tăng thu nhập ngân sách Nhà Nước 1.2 Nội dung bảo hiểm vật chất xe giới Đối tượng bảo hiểm vật chất xe giới: Là thân xe giá trị phép lưu hành lãnh thổ quốc gia Đối với xe mô tô, xe máy thường Chủ xe tham gia bảo hiểm toàn vật chất thân xe Đối với xe tơ, Chủ xe tham gia toàn phận xe Phạm vi bảo hiểm vật chất xe giới: Trong bảo hiểm vật chất xe giới, rủi ro bảo hiểm thông thường bao gồm: Tai nạn đâm, va, lật đổ, cháy, nổ, bão lụt, sét đánh, động đất, mưa đá; cắp toàn xe tai nạn rủi ro bất ngờ khác gây nên Ngoài việc bồi thường thiệt hại vật chất xảy cho xe bảo hiểm trường hợp trên, doanh nghiệp bảo hiểm cịn tốn cho Chủ xe tham gia bảo hiểm chi phí cần thiết hợp lý như: Chi phí bảo vệ xe kéo xe thiệt hại đến nơi sửa chữa gần nhất; chi phí giám định tổn thất thuộc trách nhiệm bảo hiểm; ngồi có chi phí nhằm ngăn ngừa hạn chế tổn thất phát sinh thêm xe bị thiệt hại rủi ro bảo hiểm ận Lu Giá trị bảo hiểm: Là giá trị thực tế thị trường xe thời điểm người tham gia bảo hiểm mua bảo hiểm vă Số tiền bảo hiểm: Là số tiền định ghi giấy chứng nhận bảo hiểm giấy yêu cầu bảo hiểm Chủ xe yêu cầu Chủ xe yêu cầu chấp nhận doanh nghiệp bảo hiểm n Phí bảo hiểm vật chất xe giới: Là khoản tiền định mà người tham gia (Chủ xe, lái xe) phải nộp cho doanh nghiệp bảo hiểm sau ký hợp đồng bảo hiểm Hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực người tham gia nộp phí theo quy định ạc th sĩ Sản phẩm bảo hiểm sản phẩm dễ bắt chước, chiến lược cạnh tranh thông thường giá cả, dịch vụ khó mang lại tính đột biến Trên sở đó, chiến lược sản phẩm trở nên có ưu Chất lượng nh Ki tế 68 tiếp tục đầu tư tiền nhiều để tiếp tục thực tốt kiểm soát tốt biện pháp thực Ngoài ra, PTI cần tổ chức khóa học hay khóa huấn luyện trực tiếp với khách hàng cách bảo quản xe thiết bị xe, cách vận hành, cách xử lý tình xe gặp cố hỏng hóc, úng ngập, phối hợp với cảnh sát giao thơng việc củng cố lại Luật an tồn giao thông cho người điều khiển phương tiện Công tác đề phòng hạn chế tổn thất phải hướng trực tiếp vào người tha gia bảo hiểm vật chất xe giới, người điều khiển phương tiện đạt hiệu cao Việc làm thực sau hợp đồng ký kết thức có hiệu lực, suốt q trình hợp đồng có hiệu lực Trong q trình này, khai thác viên nhân viên phụ trách quản lý hợp đồng, nhân viên phụ trách thực biện pháp đề phòng hạn chế tổn thất nên gọi điện cử người đến kiểm tra tình hình máy móc xe giám định, nhờ giúp đỡ garage tình Việc kiểm tra, bảo dưỡng định kì xe giúp cho khách hàng tự nâng cao Lu ý thức trách nhiệm giữ gìn xe, giúp hạn chế tổn thất xảy suy giảm động hệ thống phanh ận 3.3.3 Chú trọng công tác giám định vă 3.3.3.1 Tăng cường đội ngũ giám định viên n Với việc số lượng xe tham gia lưu thông tăng nhanh chóng, giao thơng th nước ta phức tạp, tai nạn giao thông xảy nhiều hơn, nên tăng đội ạc ngũ giám định điều cần thiết Thứ việc làm vừa đáp ứng nhu cầu, thứ hai trành tình trạng trục lợi bảo hiểm Khi xảy nạn, sĩ nạn nhân thường ln hoang mang lo sợ, lúc đó, với xuất nh Ki kịp thời giám định viên hướng dẫn họ giấy tờ cần thiết cho tế 69 cơng tác giám định vừa đảm bảo độ xác vừa làm đẹp thêm hình ảnh doanh nghiệp 3.3.3.2 Nâng chất lượng nghiệp vụ giám định viên Hiện nay, đội ngũ giám định viên chưa đồng chất lượng, việc thu thập thông tin báo báo cịn thiếu sót, đặc biệt q trình báo cáo Để thực trạng thay đổi PTI cần nâng cao chất lượng đội ngũ giám định Việc nâng cao thực việc mở lớp bồi dưỡng ngắn hạn cho giám định viên Tại lớp việc truyền đạt kĩ thuật giám định, bồi thường thêm kiến thức phận xe giới, tình hình mà khoa học cơng nghệ phát triển, nhiều dịng xe đời, nhiều phận xe cải tiến đại trước Việc nâng cao chất lượng nghiệp vụ thực việc cử nhân viên giàu kinh nghiệm công tác này, giống giải pháp đề cập khâu khai thác, đến chi nhánh yếu khâu Lu giám định để hướng dẫn trao đổi kinh nghiệm, kĩ giám định ận Việc khen thưởng quà nhỏ tuyên dương lời động viên khích lệ cho nhân viên giám định để tự hoàn vă thiện nâng cao nghiệp vụ PTI thực n dễ dàng th 3.3.3.3 Nâng cao công tác lãnh đạo phối hợp chặt chẽ giám định viên ạc Công tác báo cáo, tiến hành thu thập hồ sơ ban đầu hay tình hình sĩ giám định sơ giám định viên từ chi nhánh chưa tốt, nh Ki dẫn đến việc chậm chễ việc hướng dẫn phương án giải hay tế 70 tiến hành giám định cán phòng xe giới, ảnh hưởng đến lợi ích người bảo hiểm Lãnh đạo phòng với đội ngũ giám định viên Ban Bảo hiểm xe giới trụ sở Tổng Cơng ty cổ phần Bảo hiểm Bưu điện cần nâng cao chất lượng quản lý, hướng dẫn hỗ trợ theo dõi sát công tác giám định chi nhánh Công tác báo cáo, tiến hành thu thập hồ sơ cần tiến hành cách nhanh chóng chặt chẽ để mang lại hiệu cho trình giám định 3.3.3.4 Đưa công nghệ thông tin vào công tác giám định Với phát triển ngày nhanh hệ thống thơng tin tồn cầu xu hướng cơng nghệ thơng tin hóa ngày cao thời đại nay, địi hỏi cơng ty bảo hiểm phải đẩy nhanh việc đưa cơng nghệ hóa vào cơng tác giám định Trước hết trang bị cho cán giám định trang thiết bị cần thiết cho công tác giám định điện thoại động, máy chụp ảnh Hiện nay, điện thoại di động ngày phổ biến, giám định viên Lu trang bị cho di động để có kiên bảo ận hiểm xảy ra, khách hàng kịp thời thơng báo cho giám định viên đến vă trường để giám định n Trong q trình giám định, cơng cụ hữu hiệu máy th ảnh Máy ảnh cơng cụ để giám định viên chụp lưu lại góc độ trường tai nạn từ xác định nguyên nhân tình tiết làm ạc sở cho việc ghi hồ sơ tiến hành bồi thường, Bên cạnh phải trang bị thiết sĩ bị thiết bị vi tính với tốc độ cao giúp giám định viên xử lý lưu lại nh Ki chi tiết vụ tai nạn dễ dàng tế 71 3.3.4 Nâng cao chất lượng công tác bồi thường 3.3.4.1 Tăng cường đội ngũ cán làm bồi thường Đội ngũ bồi thường doanh nghiệp thiếu, chủ yếu phòng tự giải bồi thường cho phòng với tổn thất 10 triệu đồng, phịng bồi thường chưa có, lại chung với phịng giám định Vì vậy, PTI cần tăng thêm số lượng nhân viên bồi thường để giải công việc, số vụ cần giải bồi thường ngày gia tăng Để tạo chun mơn hóa, việc xây dựng phịng bồi thường riêng có nhân viên chuyên xử lý bồi thường vật chất xe giới tạo hiệu cao việc bồi thường hạn chế thiếu sót làm hồ sơ bồi thường tập trung vào việc thơi, khơng phải lo khai thác 3.3.4.2 Nâng cao nghiệp vụ chuyên môn cho cán bồi thường Việc nâng cao chất lượng nghiệp vụ nhân viên bồi thường việc quan trọng Cũng bồi dưỡng nhân viên khai thác, giám định viên, nâng cao chất lượng đội ngũ bồi thường theo quy trình Lu Thường xuyên mở lớp đào tạo ngắn hạn giúp nhân viên bồi thường ận có nâng cao nghiệp vụ lại vừa đưa tình phức tạp để người lãnh đạo cấp hỗ trợ giải Tiếp tục sử dụng biện vă pháp khen thưởng, tặng quà, ưu đãi, tuyên dương đề cập đối n với khâu kể Ngồi PTI mời chun gia nước ngồi th nói chuyện cán bội bồi thường có nghiệp vụ chun mơn giỏi ạc công ty, thu hút nhiều cán trẻ tạo điều kiện cho họ phát huy sĩ lực nh Ki tế 72 3.3.4.3 Ứng dụng cơng nghệ thơng tin giải bồi thường Tình trạng giải bồi thường chậm, số vụ tồn đọng cịn tồn Điều tạo nên hình ảnh xấu mắt khách hàng, tạo cho khách hàng tâm lý lo lắng tổn thất xảy ra, mà nhà bảo hiểm chậm trễ Việc ứng dụng công nghệ thông tin vào giải bồi thường với phần mềm viết chuyên nghiệp giúp nhân viên bồi thường tránh sai sót, cơng việc xử lý nhanh, lại xếp hồ sơ phần mềm máy tính, có phối hợp với nhân viên bồi thường giỏi giàu kinh nghiệm nghiệp vụ cụ thể để viết phần mềm giám sát thực tế, tạo thuận lợi cho nhân viên bồi thường giải nhanh công việc 3.3.4.4 Tránh tồn đọng hồ sơ Khi mua bảo hiểm khách hàng ln kỳ vọng vào lợi ích đem lại cho Do chẳng may có kiện bảo hiểm xảy họ ln mong muốn bồi thường cách nhanh chóng Do hồ sơ bồi thường cần phải giải cách kịp thời tránh tồn đọng gây ác cảm cho khách hàng với uy tín cơng ty Các biện pháp thường dùng Lu + Kết hợp chặt chẽ công tác giám định hướng dẫn chi tiết cụ thể ận bước trình thu thập hồ sơ, chứng từ liên quan đến vụ tai nạn để đảm vă bảo giải bồi thường nhanh chóng n + Với vụ tổn thất phân cấp, thuộc trách nhiệm chi nhánh th cán bồi thường văn phịng cơng ty cần kết hợp hướng dẫn cán bồi ạc thường chi nhánh để đảm bảo kịp thời chi trả cho khách hàng + Quán triệt tác phong công việc cán bồi thường để kịp sĩ thời giải bồi thường cho khách hàng, tránh tình trạng tồn đọng hồ sơ nh Ki + Đảm bảo khâu quy trình bồi thường thơng suốt có tế 73 liên hệ mật thiết với Đồng thời tổn thất phân cấp, lãnh đạo phòng cần quán triệt thúc đẩy chi nhánh tiến hành giám định thu thập hồ sơ cần thiết để tiến hành bồi thường Đây sở quan trọng cho việc giải vấn đề tồn đọng hồ sơ bồi thường 3.3.5 Hạn chế tình hình trục lợi bảo hiểm vật chất xe giới Trục lợi bảo hiểm việc mà nhà kinh doanh bảo hiểm cần giải PTI ngoại lệ Để phát điều khơng phải dễ dàng trước toan tính có chủ đích, trước việc cấu kết bên chí có nhân viên doanh nghiệp tham gia khách hàng để trục lợi Trục lợi bảo hiểm làm ảnh hưởng đến lợi nhuận doanh nghiệp, gây thiệt thòi cho khách hàng trung thực, làm tha hóa phận người xã hội suy giảm đạo đức Ở xin đưa số giải pháp để hạn chế thực trạng 3.3.5.1.Chống trục lợi công tác khai thác Ở khâu này, nhân viên khai thác cần phải kiểm tra thực trạng xe Khơng muốn tiết kiệm thời gian, nên không kiểm tra xe mà Lu cho ký hợp đồng Khi kiểm tra xe nhân viên khai thác cần đánh ận giá giá trị thực tế xe, xem xe có trang bị thêm phận hay thiết bị khơng Đánh giá rủi ro khách hàng cần thiết vă thơng qua hỏi, hay tự nhân viên khai thác để đảm bảo n chắn tự đặt thêm câu hỏi khéo để kiểm tra đạo đức khách th hàng Nhân viên khai thác cần nhấn mạnh cho khách hàng ạc mình, hậu nặng nề khách hàng khai báo không trung thực với chế tài xử phạt mà nhà nước ta có sĩ quy định nh Ki tế 74 3.3.5.2 Chống trục lợi công tác giám định - Nếu nghi ngờ Chủ xe có tượng hợp lý hóa ngày tai nạn hiệu lực bảo hiểm, cán giám định cần phải xem xét lại yếu tố liên quan để sáng tỏ nghi ngờ Đầu tiên cán nên xem xét lại tất giấy tờ liên quan xem có lợp lý logic khơng, hợp lý cán giám định cần phải xem xét lại trường, lời khai nhân chứng Các công việc cụ thể bao gồm: + Xác minh trường dựa dấu vết cịn lại xem có phù hợp với tai nạn lời khai Chủ xe lái xe hay không + Xác minh lại lời khai nhân chứng, thật nhiều nhân chứng nhân chứng bị Chủ xe mua chuộc + Xác minh qua đội tượng liên quan vụ nạn người bị thương xe, người thứ ba, nơi đưa cấp cứu, thời gian đưa + Xác minh hành trình xe, xe bắt đầu hành trình đâu, thời điểm Sau cần logic yếu tố với thời gian địa điểm xảy tai nạn Lu Với trường hợp hợp lý hóa hiệu lực hợp đồng bảo hiểm giám ận định viên cần xem xét lại hợp đồng ý kiến đại lý bảo hiểm - Nếu cán nghi ngờ có tượng lập hồ sơ khiếu nại nhiều lần cần vă tìm Chủ xe liên quan vụ tai nạn để xác minh việc bồi thường n xe khác người thứ ba bồi thường cho xe bảo hiểm th - Nếu cán nghi ngờ có tượng lập hồ sơ thay đổi tình tiết vụ ạc tai nạn cần phải: nh Ki tích tình tai nạn sĩ + Đọc kĩ lời khai lái xe, biên khám nghiệm trường để phân tế 75 + Đối chiếu gốc loại giấy tờ liên quan giấy phép lái xe, giấy phép lưu hành - Nếu cán nghi ngờ có tượng lập hồ sơ trường giả phải giác quan đồng thời điều tra vết tích trường có phải xe bị tai nạn khơng đối chiếu yếu tố có liên quan đến - Nếu nghi ngờ tượng cố ý gây tai nạn cần phải có biện pháp xử lý thích hợp tượng gian lận nghiêm trọng khó phát Phải lập phương án điều tra tỉ mỉ nhiều hướng điều tra đặc biệt, ý đến công việc lấy lời khai nhân chứng Ngồi phương án riêng biệt phịng phối hợp biện pháp sau: - Xiết chặt mối quan hệ với công an giao thông giám sát chặt chẽ trong trường hợp lái xe vi phạm an tồn giao thơng giảm thiểu tối đa câu kết lái xe công an - Xiết chặt mối quan hệ với xưởng sửa chữa tơ uy tín để đám bảo Lu chất lượng sửa chữa, vừa tránh trường hợp Chủ xe câu kết với xưởng khai tăng sửa chữa ận Đối với trường hợp gian lận trục lợi bảo hiểm sau lần giải vă thành công vụ gian lận, phịng nên tập hợp lại hình thức báo n cáo theo mẫu cụ thể dấu hiệu nghi ngờ, cách xử lý giám định th viên Các báo cáo thiết kế theo hai phần sau: Một phần câu hỏi ạc đóng dựa dấu hiệu nghi ngờ giải pháp khác thu kết từ giám định viên Công việc cho phép hệ thống lại kinh sĩ nghiệm việc phát giải gian lận bảo hiểm phát nh Ki sinh bảo hiểm xe giới từ thiết lập nên tập tài liệu tế 76 mang tính tiêu chuẩn làm để giám định viên thuận lợi việc phát trục lợi giải có hiệu xử lý tình tương tự sau Bên cạnh việc phối hợp chặt chẽ việc xác minh khâu giám định, phận liên quan như: Kiểm tra nội bộ, pháp chế, lập phận riêng chuyên trách việc xử lý nghi ngờ gian lận Bộ phận gồm giám định viên cửa phịng giám định bồi thường, cán phòng tổ chức phận pháp chế Đây coi chun mơn hóa q trình hoạt động chi nhánh Nhờ hiệu hoạt động phát xử lý bồi thường nâng lên có kiểm tra có giá trị dựa thông tin xử lý sơ phịng 3.3.5.3 Chống trục lợi cơng tác bồi thường Đây khâu cuối cùng, khâu cần phải kiểm tra lại khâu trước làm, nhân viên bồi thường giải cơng việc hay khơng cần thơng tin cung cấp từ bên khai thác, bên giám định Nhân Lu viên bồi thường cần xem xét lại hồ sơ, chứng từ cụ thể ngày tháng, ận phận cần sửa chữa với giấy báo giá sửa chữa Tình tiết vụ việc có hợp lý với phận bị hỏng khơng việc làm địi hỏi nhân viên vă bồi thường cần phải tỉ mỉ, có phối hợp với nhân viên khai thác, nhân n viên giám định để hồn thành cơng việc th Trong q trình rà sốt hồ sơ vậy, ta tìm vụ ạc trục lợi sĩ nh Ki tế 77 3.4 Kiến nghị 3.4.1 Đối với Bộ Tài Bộ Tài quan quản lý nhà nước mảng bảo hiểm thương mại Vì vậy, định, sách Bộ có ảnh hưởng đến phát triển hoạt động kinh doanh bảo hiểm nước ta Để tạo thuận lợi, Bộ cần tham mưu xây dựng với phủ việc đưa quy định Luật kinh doanh bảo hiểm, văn quy phạm pháp luật có liên quan phù hợp với tình hình thị trường kinh doanh bảo hiểm Điều làm Bộ cần có nắm xác cụ thể tình hình thị trường kinh doanh bảo hiểm nước ta từ số lượng doanh nghiệp tham gia, sản phẩm phát sinh, hình thức kinh doanh doanh nghiệp phi nhân thọ hay nhân thọ, hình thức cạnh tranh, mánh lới cạnh tranh Để từ đó, Bộ có chế tài xử phạt hay biện pháp quản lý hiệu Bộ quan có định việc xây dựng, ban hành, phê duyệt biểu phí Giá sản phẩm yếu tố quan trọng để thu hút Lu khách hàng mua nâng cao cạnh tranh với doanh nghiệp bảo ận hiểm khác Vì vậy, Bộ nên tìm hiểm kĩ nhu cầu sức mua khách hàng tình hình tài doanh nghiệp bảo hiểm, tình hình vă kinh tế, có chế điều chỉnh tỷ lệ phí phù hợp để nhân n viên khai thác bán linh động điều chỉnh giá sản phẩm bảo th hiểm, để tăng tính hấp dẫn với khách hàng so với nhân viên khai thác ạc sản phẩm doanh nghiệp doanh nghiệp bảo hiểm khác sĩ Bộ cần hoàn thiện bảng tỷ lệ phí hoa hồng trả cho đại lý, đưa mức trần hoa hồng phù hợp với thức tế Hoa hồng hợp lý điều nh Ki tế 78 kiện tiên để kích thích việc bán sản phẩm bảo hiểm Nếu hoa hồng thấp không hấp dẫn người bán, không hấp dẫn đại lý kinh doanh sản phẩm Nếu không khống chế mức trần hoa hồng ảnh hưởng không nhỏ đến việc kinh doanh lành mạnh thị trường Bộ quan quản lý giá không sản phẩm bảo hiểm mà giá nhiều sản phẩm khác kinh tế xe máy, ô tô Đây đối tượng bảo hiểm vật chất xe giới Nếu giá xe không cao kích thích người mua nhiều xe Vì số lượng khách hàng tìm đến mua sản phẩm bảo hiểm nhiều 3.4.2 Đối với Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam (AVI) tổ chức nghề nghiệp đại diện cho doanh nghiệp bảo hiểm trước pháp luật, bảo vệ quyền lợi cho doanh nghiệp bảo hiểm thành viên Hội AVI có vai trị quan trọng việc quản lý doanh nghiêp bảo hiểm, đảm bảo cho môi người kinh doanh bảo hiểm lành mạnh AVI cần tăng cường vai trị hiệp hội Tăng Lu cường qua việc tích cực tham gia vào việc tham mưu cho quan ận quản lý mặt nhà nước, cho việc xây dựng hệ thống văn kinh doanh bảo hiểm, tham mưu thực trạng, vấn đề cịn tồn tại, vă khó khăn cần tháo gỡ doanh nghiệp bảo hiểm thị n trường bảo hiểm AVI cung cấp thông tin thực tế cần thiết th để nhà hoạch định sách, nhà viết luật thiết thực nên ạc quy định, điều khoản phù hợp Khi có phù hợp đắn, doanh nghiệp bảo hiểm tuân theo, tránh tình trạng làm sĩ trái pháp luật nh Ki tế 79 AVI tổ chức có nhiều thành viên doanh nghiệp bảo hiểm Thị trường có tính cạnh tranh cao Việc quản lý chặt chẽ với chế tài, điều khoản, quy định, nguyên tắc Hiệp hội phương pháp tốt để đảm bảo xây dựng nên thị trường kinh doanh bảo hiểm lành mạnh Mọi doanh nghiệp bảo hiểm bình đẳng Do vậy, AVI nên hoàn thiện hệ thống quy tắc điều luật Đặc biệt AVI cần có chế tài xử phạt nặng hành vi cạnh tranh thiếu lành mạnh doanh nghiệp bảo hiểm Đây đòn răn đe để họ không làm không tiếp diễn hành động xấu thị trường ận Lu n vă ạc th sĩ nh Ki tế 80 KẾT LUẬN Nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe giới, nghiệp vụ bảo hiểm tài sản thực hình thức tự nguyện, triển khai Tổng Công ty cổ phần Bảo hiểm Bưu Điện từ ngày đầu thành lập, nghiệp vụ mang lại doanh thu cao cho Tổng Công ty cổ phần Bảo hiểm Bưu Điện Tuy nhiên, điều kiện thị trường cạnh tranh nay, nghiệp vụ gặp nhiều khó khăn Để tồn đứng vững thị trường, bên cạnh nỗ lực tồn thể cán cơng nhân viên Tổng Công ty cổ phần Bảo hiểm Bưu Điện cần phải có cố gắng tất khâu quy trình triển khai nghiệp vụ Q trình tìm hiểu phân tích thực tế triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe giới Tổng Công ty cổ phần Bảo hiểm Bưu điện cho thấy kết đạt mặt cịn hạn chế, từ đưa ý kiến đóng góp nhằm nâng cao hiệu kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe Lu giới Em xin chân thành cảm ơn! ận n vă ạc th sĩ nh Ki tế 81 TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu tham khảo Việt Nam Nguyễn Văn Định (2005), Quản trị kinh doanh bảo hiểm, Nhà xuất đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội Nguyễn Văn Định (2012), Kinh tế bảo hiểm, Nhà xuất đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội Quốc hội Nước CHXHCN Việt Nam (2010), Luật kinh doanh bảo hiểm Quốc hội Nước CHXHCN Việt Nam (2010), Một số sửa đổi bổ sung Luật kinh doanh bảo hiểm 2010 Quy tắc bảo hiểm tự nguyê ̣n vâ ̣t chất xe môtô – xe máy Tổng Công ty cổ phần Bảo hiểm Bưu điện Quy tắc bảo hiểm tự nguyện xe giới Tổng Công ty cổ phần Bảo hiểm Bưu điện Quyết định 82/2015/QĐ-PTI Tổng Công ty cổ phần Bảo hiểm Bưu điện Số liệu hiệp hội bảo hiểm Việt Nam (2010 – 2014) Lu ận Số liệu thị trường bảo hiểm Việt Nam Số liệu tổng cục thống kê tình hình tai nạn Tổng cơng ty cổ phần Bảo hiểm Bưu điện ( 2010 - n 10 vă giao thông năm (2010 – 2014) th 2015), Báo cáo tài năm (2010 – 2014) Tổng cơng ty cổ phần Bảo hiểm Bưu điện (2010 – ạc 11 2015), Báo cáo thường niên năm (2010 – 2014) 13 www.avi.org.vn nh Ki www gso.gov.vn sĩ 12 tế 82 14 www.pti.com.vn ận Lu n vă ạc th sĩ nh Ki tế