Sinh viên Nguyễn Thanh Tùng Trêng §¹i häc KINH TÕ QuèC D¢N nguyÔn thanh tïng PH¸T TRIÓN B¶O HIÓM VËT CHÊT XE C¥ GIíI T¹I TæNG C¤NG TY Cæ PHÇN B¶O HIÓM B¦U §IÖN Chuyªn ngµnh kinh tÕ b¶o hiÓm Ngêi[.]
Trang 1nguyễn thanh tùng
PHáT TRIểN BảO HIểM VậT CHấT XE CƠ GIớI TạI TổNG CÔNG TY Cổ PHầN BảO HIểM BƯU
ĐIệN
Chuyên ngành: kinh tế bảo hiểm
Ngời hớng dẫn khoa học:
TS nguyễn thị chính
Hà nội 2015
LI CAM ĐOAN
Trang 2của tác giả, do tác giả tự tìm hiểu, phân tích.
Hà Nội, ngày tháng 10 năm 2015
Tác giả luận văn
Trang 3MỤC LỤC
DANH MỤC CÁC CHỮ CÁI VIẾT TẮTDANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ
TÓM TẮT LUẬN VĂN
LỜI MỞ ĐẦU 1
CHƯƠNG 1: KHÁI QUÁT VỀ BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI 4
1.1 Sự cần thiết và tác dụng của bảo hiểm vật chất xe cơ giới 4
1.2 Nội dung cơ bản của bảo hiểm vật chất xe cơ giới 9
1.2.1 Đối tượng bảo hiểm 9
1.2.2 Phạm vi bảo hiểm 11
1.2.3 Giá trị bảo hiểm và số tiền bảo hiểm 13
1.2.4 Phí bảo hiểm 15
1.2.5 Giám định bồi thường tổn thất 19
1.2.6 Hợp đồng bảo hiểm 23
1.3 Chỉ tiêu đánh giá sự phát triển bảo hiểm vật chất xe cơ giới 28
1.3.1 Số xe tham gia bảo hiểm vật chất xe cơ giới 28
1.3.2 Tốc độ tăng trưởng về số xe tham gia bảo hiểm 28
1.3.3 Doanh thu nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới 29
1.3.4 Tốc độ tăng trưởng doanh thu bảo hiểm 29
1.3.5 Thị phần bảo hiểm 30
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚITẠI TỔNG CÔNG TY CỔ PHẨN BẢO HIỂM BƯU ĐIỆN GIAIĐOẠN 2010 – 2014 31
2.1 Giới thiệu về Tổng Công ty cổ phần Bảo hiểm Bưu điện 31
2.1.1 Sự ra đời và phát triển và phát triển của Tổng Công ty cổ phần Bảohiểm Bưu điện 31
2.1.2 Cơ cấu tổ chức của Tổng Công ty cổ phần Bảo hiểm Bưu điện 35
Trang 42.2.1 Sản phẩm bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Tổng Công ty cổ phần Bảo
hiểm Bưu điện 42
2.2.2 Quy trình triển khai sản phẩm xe cơ giới tại Tổng Công ty cổ phần Bảohiểm Bưu điện 46
2.2.3 Kết quả triển khai bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Tổng Công ty cổ phầnBảo hiểm Bưu điện 51
2.2.4 Đánh giá chung về sự phát triển sản phẩm bảo hiểm vật chất xe cơ giớitại Tổng Công ty cổ phẩn Bảo hiểm Bưu điện 54
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM PHÁT TRIỂN SẢNPHẨM BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI TẠI TỔNG CÔNG TY CỔPHẦN BẢO HIỂM BƯU ĐIỆN 60
3.1 Thuận lợi và khó khăn khi phát triển sản phẩm bảo hiểm vật chất xe cơgiới tại Tổng Công ty cổ phần Bảo hiểm Bưu điện 60
3.1.1 Thuận lợi 60
3.1.2 Khó khăn 61
3.2 Phương hướng hoạt động của Tổng Công ty cổ phần Bảo hiểm Bưuđiện đến năm 2020 63
3.3 Giải pháp nhằm phát triển sản phẩm bảo hiểm vật chất xe cơ giới tạiTổng Công ty cổ phần Bảo hiểm Bưu điện .63
3.3.1 Hồn thiện cơng tác khai thác 63
3.3.2 Tăng cường cơng tác đề phòng và hạn chế tổn thất 67
3.3.3 Chú trọng công tác giám định 68
3.3.4 Nâng cao chất lượng cơng tác bồi thường 71
3.3.5 Hạn chế tình hình trục lợi bảo hiểm vật chất xe cơ giới 73
3.4 Kiến nghị 77
3.4.1 Đối với Bộ Tài chính 77
3.4.2 Đối với Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam 78
Trang 5- PTI Tổng Công ty Cổ phần Bảo hiểm Bưu Điện- VCCI Phịng thương mại và cơng nghiệp Việt Nam- GTGT Giá trị gia tăng
- VCX Vật chất xe- KTV Khai thác viên- ĐKBS Điều khoản bổ sung- GYCBH Giấy yêu cầu bảo hiểm- HĐBH Hợp đồng bảo hiểm
Trang 6BẢNG
Bảng 1.1: Tình hình tai nạn giao thông Việt Nam ( 2010 – 2014 ) 5Bảng 2.1: Thành viên sáng lập Tổng Công ty cổ phần Bảo hiểm Bưu điện 32Bảng 2.2: Kết quả hoạt động kinh doanh của Tổng Công ty cổ phần bảo hiểm Bưu
điện (2010 – 2014) 40Bảng 2.4: Tỷ lệ phí vật chất cho mơ tơ, xe máy tại PTI năm 2014 45Bảng 2.5: Tình hình kinh doanh bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Tổng Công ty cổ
phần Bảo hiểm Bưu Điện (2010 - 2014) 52Bảng 2.6: Kết quả kinh doanh của 5 doanh nghiệp bảo hiểm dẫn đầu thị trường về
bảo hiểm vật chất xe cơ giới giai đoạn 2010 -1014 54
SƠ ĐỒ
Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức của Tổng Công ty cổ phần bảo hiểm Bưu điện 36Sơ đồ 2.2: Quy trình triển khai bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Tổng Công ty cổ
Trang 7nguyễn thanh tùng
PHáT TRIểN BảO HIểM VậT CHấT XE CƠ GIớI TạI TổNG CÔNG TY Cổ PHầN BảO HIểM BƯU
ĐIệN
Chuyên ngành: kinh tế bảo hiểm
Ngời hớng dẫn khoa học:
TS nguyễn thÞ chÝnh
Trang 8TĨM TẮT LUẬN VĂN
Trong những năm vừa qua, Việt Nam đã có những thay đổi lớn về kinhtế - chính trị - văn hóa và xã hội Vị thế của Việt Nam trên trường quốc tếngày càng được nâng cao Nhằm phục vụ cho hoạt động buôn bán, giao lưucủa mọi người trong nước và nước ngồi thì một nhu cầu bức thiết của xãhội là phải phát triển cơ sở hạ tầng, đặc biệt là cơ sở hạ tầng về giao thơng.Vì thế mà hệ thống đường xá, cầu cống đã không ngừng được mở rộngnhiều hơn, nâng cấp hơn và đạt chất lượng cao hơn Nhưng do sự tăngnhanh liên tục của các phương tiện giao thông đặc biệt là xe cơ giới nên dùcơ sở hạ tầng đã cải thiện hơn nhưng tình hình tai nạn giao thơng vẫn là bàitốn khó cho tồn xã hội Tai nạn xảy ra kéo theo nhiều tổn thất về ngườivà của, điều đó chẳng những gây thiệt hại về tinh thần mà còn làm thiệt hạivề kinh tế cho gia đình và xã hội Chính vì vậy mà bảo hiểm vật chất xe cơgiới ra đời để giúp đỡ phần nào về mặt tài chính cho các Chủ xe khi phươngtiện của họ khơng may gặp rủi ro, sự cố; đồng thời cũng góp phần bảo vệ sựan toàn chung cho toàn xã hội.
Tuy nhiên, một thực tế hiện nay là số lượng xe tham gia bảo hiểm vậtchất xe cơ giới còn tương đối thấp so với tổng số lượng xe cơ giới đang lưuhành Điều này có thể là do nhiều nguyên nhân như: Các sản phẩm còn xa lạvới người dân, hay do vấn đề thu nhập, hoặc do thực sự các sản phẩm nàychưa thực sự thu hút người tiêu dùng, hoặc do hoạt động khai thác của côngty bảo hiểm chưa đáp ứng được mong muốn của khách hàng, gây mất lịng tincho khách hàng…
Là cơng ty bảo hiểm ra đời muộn nhưng Tổng Công ty cổ phẩn Bảohiểm Bưu điện đã làm rất tốt vươn lên thứ hai thị trường về doanh thu bảohiểm vật chất xe cơ giới, kiểm soát được tỷ lệ bồi thường hợp lý Tuy nhiênvẫn còn tồn đọng những bất cập.
Xuất phát từ thực trạng trên, tác giả đã lựa chọn đề tài:“Phát triển bảo
hiểm vật chất xe cơ giới tại Tổng Công ty cổ phần Bảo hiểm Bưu điện ” để
Trang 9cách mạnh mẽ, sớm góp phần đạt mục tiêu chiến lược đề ra.
CHƯƠNG 1
KHÁI QUÁT VỀ BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI1.1 Sự cần thiết và tác dụng của bảo hiểm vật chất xe cơ giới
Tình hình giao thơng vận tải hiện nay đang là nỗi nhức nhối đối với nhânloại và đang rất cần một lời giải cho bài tốn khó này Tai nạn giao thông vậntải đang ngày càng cướp dần đi sinh mạng của nhiều người, ngồi ra nó cịnđể lại nhiều hậu quả nghiêm trọng, đặc biệt hơn có những vụ tai nạn giaothông mà gây ảnh hưởng đến nhiều bên:
Bên chủ phương tiện: Tai nạn giao thơng có thể làm cho xe của mình bị
hư hỏng mất rất nhiều thời gian, tiền bạc, sản xuất kinh doanh bị đình trệ,thậm chí cịn phải ngừng sản xuất kinh doanh…
Đối với người thứ 3: Tai nạn giao thông cũng gây thiệt hại cho người thứ
3 (người có liên quan), nếu khơng được đền bù thỏa đáng thì thậm chí cịngây tranh cãi, kiện tụng…
Đối với xã hội: Ngày càng căng thẳng hơn, ngày càng mất sự yên ổn
hơn, ngày càng phải chứng kiến nhiều vụ thương tâm…
Sự ra đời và tồn tại của bảo hiểm gắn liền với sự tồn tại của rủi ro Hậuquả của rủi ro gây ra cho con người có thể là về người, tài sản, hay gây ngưngtrệ sản xuất kinh doanh và các hoạt động khác Bảo hiểm vật chất xe cơ giớira đời nhằm bù đắp những tổn thất về vật chất cho chủ phương tiện khi xe củahọ gặp rủi ro bất ngờ Nhờ đó, giúp chủ phương tiện nhanh chóng ổn định vềtài chính và hoạt động bình thường trở lại.
Bảo hiểm vật chất xe cơ giới là loại hình Bảo hiểm tài sản, được thựchiện dưới hình thức bảo hiểm tự nguyện Chủ xe tham gia bảo hiểm vật chấtxe nhằm mục đích được bồi thường cho những thiệt hại vật chất đối với xecủa mình do rủi ro thuộc phạm vi bảo hiểm gây nên Vì vậy, để có thể trởthành đối tượng được bảo hiểm, xe cơ giới phải đảm bảo các điều kiện về mặtkỹ thuật và pháp lý cho sự lưu hành Đó là: Được cơ quan có thẩm quyền cấpgiấy đăng ký, biển kiểm sốt, giấy chứng nhận kiểm định an tồn kỹ thuật vàmơi trường, giấy phép lưu hành xe.
Vai trò của bảo hiểm vật chất xe cơ giới được thể hiện cụ thể như sau:
Trang 10hoạt động sản xuất kinh doanh cho các cá nhân, tổ chức tham gia bảo hiểm.Thứ hai: Tăng khả năng tự chủ về mặt tài chính cho người tham giabảo hiểm.
Thứ ba: Góp phần đề phịng và hạn chế tổn thất.
Thứ tư: Góp phần tăng thu nhập ngân sách Nhà Nước.
1.2 Nội dung cơ bản của bảo hiểm vật chất xe cơ giới
Đối tượng bảo hiểm vật chất xe cơ giới: Là bản thân những chiếc xe còn giá
trị và được phép lưu hành trên lãnh thổ quốc gia Đối với xe mô tô, xe máythường các Chủ xe tham gia bảo hiểm toàn bộ vật chất thân xe Đối với xe ôtô, các Chủ xe có thể tham gia tồn bộ hoặc từng bộ phận của xe.
Phạm vi bảo hiểm vật chất xe cơ giới: Trong bảo hiểm vật chất xe cơ
giới, các rủi ro được bảo hiểm thông thường bao gồm: Tai nạn do đâm, va, lậtđổ, cháy, nổ, bão lụt, sét đánh, động đất, mưa đá; mất cắp toàn bộ xe và cáctai nạn do rủi ro bất ngờ khác gây nên.
Ngoài ra việc được bồi thường những thiệt hại vật chất xảy ra cho chiếcxe được bảo hiểm trong những trường hợp trên, các doanh nghiệp bảo hiểmcòn thanh toán cho các Chủ xe tham gia bảo hiểm những chi phí cần thiết vàhợp lý như: Chi phí bảo vệ xe và kéo xe thiệt hại đến nơi sửa chữa gần nhất;chi phí giám định tổn thất nếu thuộc trách nhiệm của bảo hiểm; ngồi ra cócác chi phí nhằm ngăn ngừa và hạn chế tổn thất phát sinh thêm khi xe bị thiệthại do các rủi ro được bảo hiểm.
Giá trị bảo hiểm: Là giá trị thực tế trên thị trường của xe tại thời điểm
người tham gia bảo hiểm mua bảo hiểm.
Số tiền bảo hiểm: Là số tiền nhất định được ghi trong giấy chứng nhận
bảo hiểm hoặc giấy yêu cầu bảo hiểm do Chủ xe yêu cầu do Chủ xe yêu cầuvà được sự chấp nhận của doanh nghiệp bảo hiểm.
Phí bảo hiểm vật chất xe cơ giới: Là khoản tiền nhất định mà những
người tham gia (Chủ xe, lái xe) phải nộp cho doanh nghiệp bảo hiểm sau khiký hợp đồng bảo hiểm Hợp đồng bảo hiểm chỉ có hiệu lực khi người thamgia nộp phí theo đúng quy định.
Trang 11sản phẩm bảo hiểm được thể hiện tại khâu giám định, bồi thường Đây làkhâu rõ nét nhất trong đặc tính vơ hình của sản phẩm bảo hiểm Với vai tròthể hiện chất lượng sản phẩm bảo hiểm, khâu giám định là khâu trực tiếpquyết định tính hấp dẫn của sản phẩm bảo hiểm, mang lại uy tín của doanhnghiệp, đồng thời quyết định sự lỗ lãi trong nghiệp vụ bảo hiểm.
Hợp đồng bảo hiểm vật chất xe cơ giới: là sự thoả thuận giữa các bên.
Theo đó, bên mua bảo hiểm (chủ phương tiện, lái xe) có trách nhiệm nộp phíbảo hiểm, bên bảo hiểm có trách nhiệm trả tiền bồi thường hoặc trả tiền bảohiểm cho người tham gia bảo hiểm khi xảy ra các sự kiện bảo hiểm.
1.3 Chỉ tiêu đánh giá sự phát triển bảo hiểm vật chất xe cơ giới
+ Số xe tham gia bảo hiểm vật chất xe cơ giới + Tốc độ tăng trưởng về số xe tham gia bảo hiểm
+ Doanh thu nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới+ Tốc độ tăng trưởng doanh thu bảo hiểm
+ Thị phần bảo hiểm
+ Sự đa dạng về các sản phẩm dịch vụ
CHƯƠNG 2
THỰC TRẠNG BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI TẠI TỔNG CÔNG TY CỔ PHẨN BẢO HIỂM BƯU ĐIỆN
GIAI ĐOẠN 2010 – 2014
2.1 Giới thiệu về Tổng Công ty cổ phần Bảo hiểm Bưu điện
Tổng Công ty cổ phần Bảo hiểm Bưu Điện PTI tiền thân là Công tycổ phần Bảo hiểm Bưu điện được Bộ Tài chính cấp Giấy chứng nhận đủtiêu chuẩn và điều kiện hoạt động kinh doanh bảo hiểm số 10/TC/GCNngày 18/06/1998, được Ủy ban Nhân dân thành phố Hà Nội thành lậpTheo giấy phép số 3633/GP-UB ngày 01/8/1998; Sở kế hoạch và Đầu tưThành phố Hà Nội cấp Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh số 055051 ngày12/8/1998.
Trang 12doanh nghiệp với hơn 100 sản phẩm bảo hiểm thuộc 4 nhóm sản phẩm chính:Bảo hiểm xe cơ giới, Bảo hiểm con người, Bảo hiểm tài sản kỹ thuật và Bảohiểm hàng hải.
- Cơ cấu tổ chức:
Tổng Công ty cổ phần Bảo hiểm Bưu điện được tổ chức và hoạt động tuân thủ theoluật doanh nghiệp đã được Quốc hội nước Cộng hịa xã hội chủ nghĩa Việt Namkhóa X thông qua ngày 29/11/2005 và tuân thủ các luật khác có liên quan và Điều lệCơng ty.
- Kết quả hoạt động kinh doanh của PTI những năm gần đây:
Nhìn chung hoạt động kinh doanh bảo hiểm trong giai đoạn 2010 - 2014của Tổng Công ty cổ phần Bảo hiểm Bưu điện là khá tốt với sự phát triển tăngtrưởng liên tục về doanh thu Tuy nhiêu hoạt động đầu tư của doanh nghiệpcòn chưa mang lại lợi nhuận như kỳ vọng một phần do những ảnh hưởng củakinh tế thế giới ảnh hưởng không nhỏ đến kinh tế trong nước Thu từ hoạtđộng đầu tư giảm rất nhiều
- Thực trạng bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Tổng Công ty cổ phần Bảohiểm Bưu điện:
Sản phẩm bảo hiểm vật chất xe cơ giới là sản phầm truyền thống và làsản phẩm chiến lược của PTI Ngoài việc mở rộng thị phần bảo hiểm pháttriển thương hiệu PTI đã là khá tốt cơng tác chăm sóc khách hàng bồi thườngsau bán hàng Tạo được lòng tin rất lớn với khách hàng về sản phẩm bảo hiểmvật chất xe cơ giới của PTI Tuy ra đời sau những công ty bảo hiểm khácnhưng với cách tiệp cận mới sáng tạo hiệu quả PTI đã vươn lên rất nhanhchóng về doanh số vươn lên vị trí thứ 2 trên thị trường về doanh thu bảo hiểmvật chất xe cơ giới năm 2014 từ vị trí thứ 5 năm 2010.
2.2 Thực trạng bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Tổng Công ty cổ phầnBảo hiểm Bưu điện
- Sản phẩm bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Tổng Công ty cổ phần Bảohiểm Bưu điện
Hiện nay tại PTI có 2 sản phẩm bảo hiểm vật chất xe cơ giới: Bảo hiểmthiệt hại vật chất ô tô và bảo hiểm tự nguyện xe mô tô và xe máy.
Trang 13Doanh thu phí bảo hiểm vật chất xe cơ giới, số lượng ô tô tham gia bảohiểm vật chất xe cơ giới giai đoạn 2010 - 2014 có xu hướng tăng dần điều nàycho thấy rằng doanh nghiệp đã có những hướng đi đúng đắn trong nghiệp vụnày.
- Đánh giá chung về sự phát triển sản phẩm bảo hiểm vật chất xe cơ giớitại Tổng Công ty cổ phẩn Bảo hiểm Bưu điện
PTI từ doanh nghiệp đứng thứ 5 thị trường năm 2010 về nghiệp vụ bảohiểm vật chất xe cơ giới thì sau 4 năm PTI đã đứng thứ 2 thị trường về nghiệpvụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới
* Hạn chế và nguyên nhân
So với tiềm lực của PTI cũng như tiềm năng của thị trường bảo hiểm vậtchất xe cơ giới thì kết quả kinh doanh của PTI nói chung và hoạt động bảohiểm vật chất xe cơ giới nói riêng thì kết quả trên vẫn cịn nhiều hạn chế:
- Cơng tác khai thác nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại PTI vẫn
còn bộc lộ những hạn chế
- Đối với cơng tác đề phịng và hạn chế tổn thất xe cơ giới tại PTI chưathực sự phát huy hiệu quả mong muốn
- Công tác giám định bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại PTI cũng chưa thậthoàn thiện.
- Công tác bồi thường bảo hiểm vật chất xe cơ giới của PTI hiện naycũng bộ lộ nhiều sai sót.
- Tại PTI tình trạng trục lợi bảo hiểm vẫn xảy ra.
CHƯƠNG 3
GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI TẠI
TỔNG CÔNG TY CỔ PHẦN BẢO HIỂM BƯU ĐIỆN
3.1 Thuận lợi và khó khăn khi phát triển sản phẩm bảo hiểm vật chất xecơ giới tại Tổng Công ty cổ phần Bảo hiểm Bưu điện
Thuận lợi
- Tiềm năng phát triển của thị trường bảo hiểm Việt Nam cũng như bảohiểm vật chất xe cơ giới.
Trang 14- Mạng lưới công ty con trực thuộc rộng lớn.- Hệ thống bản lẻ sản phẩm sâu rộng qua VNPost.
- Nguồn nhân lực chất lượng cao, tâm huyết và hệ thống quản trị điềuhành chuyên nghiệp, hiện đại.
Khó khăn
- Bất ổn kinh tế.
- Cơ chế chính sách chưa rõ ràng đồng bộ.
- Sự canh tranh gay gắt trên thị trường bảo hiểm Việt Nam - Sản phẩm phải tạo sự khác biệt
3.2 Phương hướng hoạt động của Tổng Công ty cổ phần Bảo hiểmBưu điện đến năm 2020
Mục tiêu chiến lược
PTI cam kết tiếp tục hồn thiện nổ lực khơng ngừng để vươn lên tầm caomới PTI đặt mục tiêu:
- Đảm bảo mục tiêu tăng trưởng - hiệu quả và bền vững;
- Trở thành một doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ bán lẻ dẫn đầu thịtrường có mạng lưới bán hàng và phục vụ khách hàng lớn nhất Việt Nam;
- Top 5 doanh nghiệp về chất lượng phục vụ khách hàng;
- Top 10 doanh nghiệp cung cấp dịch vụ tài chính tiêu dùng cá nhân đầutư tài chính;
- Vốn điều lệ đến năm 2020 tối thiểu đạt 100 tỷ đồng; cổ tức bình quântừ 12%/năm trở lên;
- Từng bước mở rộng mạng lưới hoạt động bảo hiểm tại Lào vàMyanma;
- Trở thành một doanh nghiệp có trách nhiệm với cộng đồng, tích cựcđóng góp vào sự phát triển và thịnh vượng của cộng đồng đất nước.
3.3 Giải pháp nhằm phát triển sản phẩm bảo hiểm vật chất xe cơ giới tạiTổng Công ty cổ phần Bảo hiểm Bưu điện
- Hồn thiện cơng tác khai thác
+ Nâng cao chất lượng đào tạo.
Trang 15- Tăng cường cơng tác đề phịng và hạn chế tổn thất - Chú trọng công tác giám định
+ Tăng cường đội ngũ giám định viên.
+ Nâng chất lượng nghiệp vụ của giám định viên.
+ Nâng cao công tác lãnh đạo phối hợp chặt chẽ giữa các giám định viên.+ Đưa công nghệ thông tin vào công tác giám định.
- Nâng cao chất lượng công tác bồi thường
+ Tăng cường đội ngũ cán bộ làm bồi thường.
+ Nâng cao nghiệp vụ chuyên môn cho cán bộ bồi thường.+ Ứng dụng công nghệ thông tin trong giải quyết bồi thường + Tránh tồn đọng hồ sơ.
- Hạn chế tình hình trục lợi bảo hiểm vật chất xe cơ giới
+ Chống trục lợi trong công tác khai thác.+ Chống trục lợi trong công tác giám định.+ Chống trục lợi trong công tác bồi thường.
3.4 Kiến nghị
- Đối với Bộ Tài chính
Để tạo thuận lợi, Bộ Tài chính cần tham mưu và xây dựng với chínhphủ trong việc đưa ra các quy định về Luật kinh doanh bảo hiểm, các vănbản quy phạm pháp luật có liên quan phù hợp với tình hình thị trườngkinh doanh bảo hiểm.
Bộ nên tìm hiểm kĩ về nhu cầu sức mua của khách hàng tình hình tàichính của các doanh nghiệp bảo hiểm, tình hình của nền kinh tế, có nhữngcơ chế điều chỉnh tỷ lệ phí phù hợp để các nhân viên khai thác bán có thểlinh động điều chỉnh giá các sản phẩm bảo hiểm, để tăng tính hấp dẫn vớikhách hàng so với nhân viên khai thác cùng sản phẩm ở doanh nghiệp ởdoanh nghiệp bảo hiểm khác.
Bộ cần hoàn thiện hơn bảng tỷ lệ phí hoa hồng trả cho các đại lý, đưa ramức trần hoa hồng phù hợp với thức tế.
Bộ là cơ quan quản lý giá cả khơng chỉ sản phẩm bảo hiểm mà cịn giácả nhiều sản phẩm khác trong nền kinh tế như xe máy, ô tô.
- Đối với Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam
Trang 16các doanh nghiệp bảo hiểm trước pháp luật, bảo vệ quyền lợi cho các doanhnghiệp bảo hiểm khi là thành viên của Hội AVI có vai trị quan trọng trongviệc quản lý các doanh nghiêp bảo hiểm, đảm bảo cho một môi người kinhdoanh bảo hiểm lành mạnh.
AVI cần tăng cường vai trò của mình hơn trong hiệp hội Tăng cườngqua việc tích cực tham gia vào việc tham mưu cho cơ quan quản lý về mặtnhà nước, cho việc xây dựng hệ thống văn bản về kinh doanh bảo hiểm, thammưu về thực trạng, các vấn đề cịn tồn tại, những khó khăn cần tháo gỡ củacác doanh nghiệp bảo hiểm của thị trường bảo hiểm.
Việc quản lý chặt chẽ với những chế tài, điều khoản, những quy định,nguyên tắc của Hiệp hội sẽ là phương pháp tốt để đảm bảo xây dựng nên mộtthị trường kinh doanh bảo hiểm lành mạnh
KẾT LUẬN
Nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới, là nghiệp vụ bảo hiểm tài sảnđược thực hiện dưới hình thức tự nguyện, đã được triển khai tại Tổng Công tycổ phần Bảo hiểm Bưu điện ngay từ những ngày đầu thành lập, và là mộttrong những nghiệp vụ mang lại doanh thu cao cho doanh nghiệp
Tuy nhiên, trong điều kiện thị trường cạnh tranh như hiện nay, nghiệp vụnày đã và đang gặp rất nhiều khó khăn Để có thể tồn tại và đứng vững trên thịtrường, bên cạnh sự nỗ lực của toàn thể cán bộ cơng nhân viên trong cơng ty cầnphải có sự cố gắng ở tất cả các khâu trong quy trình triển khai nghiệp vụ.
Trang 17ngun thanh tïng
PH¸T TRIểN BảO HIểM VậT CHấT XE CƠ GIớI TạI TổNG CÔNG TY Cổ PHầN BảO HIểM BƯU
ĐIệN
Chuyên ngành: kinh tế bảo hiểm
Ngời hớng dẫn khoa học:
TS nguyễn thị chính
Trang 18LỜI MỞ ĐẦU1 Tính cấp thiết của đề tài
Trong những năm vừa qua, Việt Nam đã có những thay đổi lớn về kinhtế - chính trị - văn hóa và xã hội Vị thế của Việt Nam trên trường quốc tếngày càng được nâng cao Nhằm phục vụ cho hoạt động buôn bán, giao lưucủa mọi người trong nước và nước ngồi thì một nhu cầu bức thiết của xãhội là phải phát triển cơ sở hạ tầng, đặc biệt là cơ sở hạ tầng về giao thơng.Vì thế mà hệ thống đường xá, cầu cống đã không ngừng được mở rộngnhiều hơn, nâng cấp hơn và đạt chất lượng cao hơn Nhưng do sự tăngnhanh liên tục của các phương tiện giao thông đặc biệt là xe cơ giới nên dùcơ sở hạ tầng đã cải thiện hơn nhưng tình hình tai nạn giao thơng vẫn là bàitốn khó cho tồn xã hội Tai nạn xảy ra kéo theo nhiều tổn thất về ngườivà của, điều đó chẳng những gây thiệt hại về tinh thần mà cịn làm thiệt hạivề kinh tế cho gia đình và xã hội Chính vì vậy mà bảo hiểm vật chất xe cơgiới ra đời để giúp đỡ phần nào về mặt tài chính cho các Chủ xe khiphương tiện của họ không may gặp rủi ro, sự cố; đồng thời cũng góp phầnbảo vệ sự an tồn chung cho toàn xã hội.
Tuy nhiên, một thực tế hiện nay là số lượng xe tham gia bảo hiểm vậtchất xe cơ giới còn tương đối thấp so với tổng số lượng xe cơ giới đang lưuhành Điều này có thể là do nhiều nguyên nhân như: các sản phẩm còn xa lạvới người dân, hay do vấn đề thu nhập, hoặc do thực sự các sản phẩm nàychưa thực sự thu hút người tiêu dùng, hoặc do hoạt động khai thác của côngty bảo hiểm chưa đáp ứng được mong muốn của khách hàng, gây mất lòng tincho khách hàng…
Trang 19bảo hiểm vật chất xe cơ giới, kiểm soát được tỷ lệ bồi thường hợp lý Tuynhiên, bên cạnh những vấn đề đã làm tốt Tổng Cơng ty cổ phần Bảo hiểmBưu điện vẫn cịn tồn đọng những vấn đề bất cập.
Xuất phát từ thực trạng trên, tác giả đã lựa chọn đề tài :“Phát triển bảo
hiểm vật chất xe cơ giới tại Tổng Công ty cổ phần Bảo hiểm Bưu điện ”
2 Mục đích nghiên cứu
Trên cơ sở thực hiện nghiên cứu về bảo hiểm vật chất xe cơ giới, luậnvăn hướng đến những mục tiêu sau:
- Hệ thống hóa và làm rõ cơ sở lý luận về phát triển bảo hiểm vật chấtxe cơ giới.
- Phân tích thực trạng phát triển hoạt động bảo hiểm xe cơ giới, nêu bậtnhững thành quả được cũng như tồn tại nguyên nhân trong việc kinh doanhbảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Tổng Công ty cổ phần Bảo hiểm Bưu điện.Đặc biệt trong quá trình phân tích sẽ làm rõ nguyên nhân tác động đến việcphát triển hoạt động kinh doanh bảo hiểm xe cơ giới tại Tổng Công ty cổphần Bảo hiểm Bưu điện.
- Dựa vào kết quả phân tích thực trạng bảo hiểm vật chất xe cơ giới tạiTổng Công ty cổ phần Bảo hiểm Bưu điện, các kết quả phân tích liên quanđến nhân tố tác động cũng như các đánh giá về tiềm năng phát triển hoạt độngkinh doanh bảo hiểm xe cơ giới, đề xuất giải pháp phát triển hoạt động kinhdoanh bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Tổng Công ty cổ phần Bảo hiểm Bưuđiện trong thời gian tới.
3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
- Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động kinh doanh bảo hiểm vật chất xe cơ giới- Vị trí nghiên cứu: Tổng Cơng ty cổ phần Bảo hiểm Bưu điện.
Trang 20chất xe cơ giới tại Tổng Công ty cổ phần Bảo hiểm Bưu điện giai đoạn 2010 –2014, giải pháp đề xuất.
4 Phương pháp nghiên cứu
Luận văn sử dụng nhiều phương pháp để nghiên cứu như: Phương phápphân tích và tổng hợp, phương pháp phân tích so sánh, phương pháp điều trathu thập số liệu, phương pháp thống kê trên cơ sở đó đưa ra những phântích, nhận định và đánh giá một cách khách quan.
Bên cạnh đó, đề tài cịn sử dụng biểu, hình vẽ, sơ đồ để mô phỏng xuhướng biến đổi của các đối tượng và hiện tượng.
5 Bố cục Luận văn
Ngoài phần mở đầu và kết luận, luận văn chia làm 3 chương:
Chương 1: Khái quát về bảo hiểm vật chất xe cơ giới
Chương 2:Thực trạng bảo hiểm vật chất xe cơ giới ở Tổng Công ty cổ
phần Bảo hiểm Bưu điện giai đoạn 2010 - 2014
Chương 3: Giải pháp Phát triển và kiến nghị nhằm phát triển sản phẩm
Trang 21CHƯƠNG 1
KHÁI QUÁT VỀ BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI1.1 Sự cần thiết và tác dụng của bảo hiểm vật chất xe cơ giới
Trong những năm đầu của thập niên 90 của thế kỷ 20 có một chiếc xegắn máy là niềm mơ ước của nhiều gia đình Việt Nam Khi đó tai nạn giaothơng đường bộ khơng phải là một vấn nạn Khi nền kinh tế mở cửa, cơn lốchàng hóa tiêu dùng ập vào Việt Nam, người dân có quyền lựa chọn nhiều mặthàng mà mình thích Nền kinh tế Việt Nam bắt đầu phát triển, đời sống ngườidân được nâng cao, việc mua sắm phương tiện đi lại trở nên dễ dàng Biểuhiện là sự gia tăng nhanh khơng kiểm sốt về số lượng của những chiếc ô tô,xe gắn máy, cộng với ý thức không tốt của người tham gia giao thông cùngvới cơ sở hạ tầng giao thông đô thị yếu kém… là những ngun nhân chínhkhiến tai nạn giao thơng tăng nhanh.
Trang 22Bảng 1.1: Tình hình tai nạn giao thông Việt Nam ( 2010 – 2014 )STTChỉ tiêuNăm201020112012201320141 Số vụ tai nạn giao thông (Vụ) 45.453 44.548 36.409 31.300 25.3222 Số người chết do tai nạn
giao thông (Người) 11.395 11.395 9.849 9.900 8.996
3 Số người bị thương do tai
nạn giao thông (Người) 46.353 48.734 38.064 32.253 24.417
4 Số vụ tai nạn giao thơng
trung bình một ngày (Vụ) 125 122 100 86 69
5
Số người chết trung bình một ngày do tai nạn giao thơng (Người)
31 31 27 27 25
6
Số người bị thương trung bình một ngày do tai nạn giao thông (Người)
127 134 104 88 67
Nguồn: Tổng cục thống kê
Trang 23Tình hình giao thơng vận tải hiện nay đang là nỗi nhức nhối đối với nhânloại và đang rất cần một lời giải cho bài tốn khó này Tai nạn giao thông vậntải đang ngày càng cướp dần đi sinh mạng của nhiều người, ngồi ra, nó cịnđể lại nhiều hậu quả nghiêm trọng, đặc biệt hơn có những vụ tai nạn giaothông mà gây ảnh hưởng đến nhiều bên:
Bên chủ phương tiện: Tai nạn giao thơng có thể làm cho xe của mình bị
hư hỏng mất rất nhiều thời gian, tiền bạc, sản xuất kinh doanh bị đình trệ,thậm chí còn phải ngừng sản xuất kinh doanh…
Đối với người thứ 3: Tai nạn giao thông cũng gây thiệt hại cho người thứ
3 (người có liên quan), nếu khơng được đền bù thỏa đáng thì thậm chí cịngây tranh cãi, kiện tụng…
Đối với xã hội: Ngày càng căng thẳng hơn, ngày càng mất sự yên ổn
hơn, ngày càng phải chứng kiến nhiều vụ thương tâm…
Đối với các chủ phương tiện lúc đó rất cần có biện pháp để khắc phụchậu quả, ổn định sản xuất kinh doanh như ban đầu Và bảo hiểm vật chất xecơ giới là một trong những biện pháp hiệu quả giúp cho Chủ xe cơ giới thốtkhỏi tình cảnh đó.
Trang 24đảm bảo các điều kiện về mặt kỹ thuật và pháp lý cho sự lưu hành Đó là:Được cơ quan có thẩm quyền cấp giấy đăng ký, biển kiểm soát, giấy chứngnhận kiểm định an tồn kỹ thuật và mơi trường, giấy phép lưu hành xe.
Vai trò của bảo hiểm vật chất xe cơ giới được thể hiện cụ thể như sau:
Thứ nhất: Khắc phục hậu quả của rủi ro, đảm bảo ổn định đời sống vàhoạt động sản xuất kinh doanh cho các cá nhân, tổ chức tham gia bảo hiểm.
Tham gia giao thông tất nhiên không ai mong rủi ro xảy ra với mình đểgây thiệt hại về người và của Tuy nhiên, rủi ro không loại trừ ai, nhiều khichỉ là do sơ suất, bất cẩn khiến chủ phương tiện rơi vào tình thế bị động Khókhăn này sẽ đươc khắc phục nếu như Chủ xe tham gia bảo hiểm vật chất xecơ giới Sau khi đóng một khoản phí nhất định cho doanh nghiệp bảo hiểm,khi rủi ro xảy ra, doanh nghiệp bảo hiểm sẽ bồi thường cho những thiệt hạiđó Tuy nhiên khơng phải mọi rủi ro và tất cả tổn thất đều được bồi thườngmà chỉ có các rủi ro ngẫu nhiên, bất ngờ Số tiền bồi thường cũng được doanhnghiệp bảo hiểm giới hạn ở mức độ nhất định Như vậy tham gia bảo hiểm xecơ giới tạo tâm lý an tâm, thoải mái, tự tin khi điều khiển các phương tiệntham gia giao thơng; số tiền bồi thường cũng góp phần ổn định tình hình tàichính và tránh những xáo trộn lớn cho chủ phương tiện, giúp họ nhanh chóngthốt khỏi tình trạng khó khăn.
Thứ hai: Tăng khả năng tự chủ về mặt tài chính cho người tham giabảo hiểm.
Trang 25rủi ro xảy ra bất ngờ thì quả là sự lãng phí Đặc biệt là đối với những doanhnghiệp có quy mơ lớn, số lượng đầu xe nhiều thì quỹ dự trữ này sẽ chiếm mộttỷ lệ lớn trong nguồn vốn của doanh nghiệp.
Khó khăn này sẽ được giải quyết thông qua các hợp đồng bảo hiểm vậtchất xe cơ giới Các doanh nghiệp bảo hiểm sẽ thu một khoản phí đối với mỗixe tham gia bảo hiểm và lập thành một quỹ riêng hoạt động theo nguyên tắc“số đơng bù số ít” Như vậy thay vì phải tự thành lập riêng một quỹ doanhnghiệp thì các chủ phương tiện có thể yên tâm hoạt động nhờ một quỹ lớn hơnrất nhiều do các thành viên khác cùng đóng góp.
Thứ ba: Góp phần đề phịng và hạn chế tổn thất.
Số phí thu được từ các Chủ xe tham gia bảo hiểm, ngồi mục đích chínhlà để bồi thường cho các xe không may gặp rủi ro, doanh nghiệp bảo hiểmcịn sử dụng khoản phí này cho mục đích đề phòng và hạn chế tổn thất Cácnguy cơ gây ra tai nạn do chất lượng hệ thống cơ sở hạ tầng kém đều đượccác doanh nghiệp bảo hiểm chú ý và thực hiện các biện pháp nhằm hạn chếtai nạn Các doanh nghiêp bảo hiểm đã hỗ trợ đầu tư hàng tỷ đồng để xâyđường lánh nạn, đường phụ, hốc cứu nạn, lắp đặt gương lồi trên các đườngquanh co, các biển báo và cảnh báo tai nạn…
Các doanh nghiệp bảo hiểm cũng khuyến khích các Chủ xe, lái xe tự thựchiện các biện pháp nhằm hạn chế tổn thất, nâng cao ý thức thông qua công táctuyên truyền luật lệ an tồn giao thơng Doanh nghiệp bảo hiểm cịn thực hiệngiảm phí cho các xe mà khơng gặp rủi ro trong một thời gian nhất định.
Trang 26Thứ tư: Góp phần tăng thu nhập ngân sách Nhà Nước.
Trình độ dân trí tăng và mức sống tăng lên thì nhu cầu tự bảo vệ cho tàisản sẽ tăng lên theo Do đó tiềm năng của nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơgiới là rất lớn, nó sẽ góp phần tăng thu cho ngân sách Nhà nước thơng quahình thức nộp thuế của các doanh nghiệp bảo hiểm.
Khi tổn thất xảy ra đối với chiếc xe tham gia bảo hiểm vật chất xe cơgiới, doanh nghiệp bảo hiểm sẽ bồi thường cho người tham gia để họ nhanhchóng ổn định cuộc sống và sản xuất Do đó Nhà Nước sẽ không cần hỗ trợcho những người không may này và như vậy, hàng năm bảo hiểm đã giúp chongân sách Nhà Nước không phải chi ra một khoản hỗ trợ rất lớn.
1.2 Nội dung cơ bản của bảo hiểm vật chất xe cơ giới
1.2.1 Đối tượng bảo hiểm
Xe cơ giới là xe chạy trên đường bộ, bằng động cơ của chính nó và có ítnhất một chỗ ngồi Xe cơ giới bao gồm rất nhiều loại xe khác nhau: xe mô tôhai bánh ba bánh, xe ơ tơ chở người, chở hàng hóa, vừa chở người vừa chởhàng hóa và các loại xe chuyện dụng khác Xe cơ giới có cấu tạo từ nhiều chitiết, bộ phận máy móc thiết bị khác nhau như động cơ, hệ thống nhiên liệu hệthống điện, hệ thống truyền lực, hệ thống lái, hệ thống phanh hộp số, bộ phậnthân vỏ.
Đối tượng bảo hiểm vật chất xe cơ giới là bản thân những chiếc xe còngiá trị và được phép lưu hành trên lãnh thổ quốc gia Đối với xe mô tô, xemáy thường các Chủ xe tham gia bảo hiểm toàn bộ vật chất thân xe Đối vớixe ơ tơ, các Chủ xe có thể tham gia toàn bộ hoặc từng bộ phận của xe (tổngthành xe) Trên góc độ kinh tế - kỹ thuật xe ơ tô được chia ra 7 tổng thành:
Trang 272/ Tổng thành hộp số: Bao gồm hộp số chính, hộp số phụ, hệ thống dẫnđộng cơ.
3/ Tổng thành trục trước (cầu trước): Bao gồm dầm cầu, trục lắp, hệ
thống treo nhíp, may ơ trước, cơ cấu phanh, nếu là cầu chủ động thì có thêmmột cầu, vi sai, vỏ cầu.
4/ Tổng thành cầu sau: Bao gồm vỏ cầu toàn bộ, ruột cầu, vi sai, cụmmay ơ sau, cơ cấu phanh, xilanh phanh, nếu là cầu chủ động thì có thêm mộtcầu, trục lắp ngang, hệ thống treo cầu sau, nhíp
5/ Tổng thành hệ thống lái: Bao gồm vô lăng lái, trục tay lái, các đăngdẫn động lái, hộp tay lái, bổ trợ tay lái (nếu có), thanh kéo ngang, thanhkéo dọc.
6/ Tổng thành thân vỏ xe: Có 3 nhóm;
Nhóm A: Thân vỏ; Cabin tồn bộ, ca lăng, ca bơ, chắn bùn, tồn bộcửa và kính, tồn bộ đèn và gương, gạt nước mưa, rưa kính, tồn bộ vỏ kimloại, nhựa hoặc gỗ, các cần đạp và gạt và bàn đạp ga, cơn số phanh chân,phanh tay.
Nhóm B: Ghế đệm + nội thất: Toàn bộ ghế đệm ngồi hoặc nằm, nganghoặc dọc của nhà xe và hành khách; các trang thiết bị như máy điều hoà nhiệtđộ, quạt, đài, radio casset, đĩa compact
Nhóm C: Sắt si: khung xe, các cơ cấu bám chặt vào khung và tổng bơmphanh, dẫn động phanh chính và phanh tay, dẫn động cơn, các bình chứa hơiphanh, bình chứa nguyên liệu, các đường ống và tuy mô dẫn dầu, dẫn hơi, dâydẫn điện
7/ Tổng thành lốp: Các bộ săm lốp hoàn chỉnh của xe (kể cả săm lốpdự phòng).
Trang 28Việc phân chia xe thành các tổng thành sẽ tạo điều kiện thuận lợi choviệc tính khấu hao khi xe bị hư hỏng tồn bộ một tổng thành nào đó.
Về cách thức tham gia của loại hình bảo hiểm này gồm có: Bảo hiểm giátrị thực tế của xe (bảo hiểm ngang giá trị); bảo hiểm dưới giá trị; ngoài ra cịncó các điều khoản mở rộng áp dụng cho từng đối tượng cụ thể như điều khoảnbảo hiểm bồi thường theo giới hạn trách nhiệm của doanh nghiệp bảo hiểm,điều khoản bảo hiểm không trừ khấu hao thay thế mới vật tư, điều khoản bảohiểm có áp dụng mức miễn thường…
Các phương tiện giao thông tham gia bảo hiểm vật chất xe cơ giới trênthị trường chủ yếu gồm có:Xe con chở người:Xe có từ 5 chỗ ngồi trở xuốngXe có từ 6 đến 15 chỗ ngồiXe có từ 16 đến 24 chỗ ngồiXe có trên 24 chỗ ngồi Xe tải:Xe tải dưới 3 tấnXe tải từ 3 đến 8 tấnXe tải trên 8 tấn
Xe vừa chở người vừa chở hàng.Đầu kéo các loại
Xe có thiết bị đặc biệt chuyên dùng như thiết bị nâng bốc hàng, làmvệ sinh…
1.2.2 Phạm vi bảo hiểm
Trang 29Ngoài ra việc được bồi thường những thiệt hại vật chất xảy ra cho chiếcxe được bảo hiểm trong những trường hợp trên, các doanh nghiệp bảo hiểmcịn thanh tốn cho các Chủ xe tham gia bảo hiểm những chi phí cần thiết vàhợp lý như: Chi phí bảo vệ xe và kéo xe thiệt hại đến nơi sửa chữa gần nhất;chi phí giám định tổn thất nếu thuộc trách nhiệm của bảo hiểm; ngồi ra cócác chi phí nhằm ngăn ngừa và hạn chế tổn thất phát sinh thêm khi xe bị thiệthại do các rủi ro được bảo hiểm.
Các doanh nghiệp bảo hiểm sẽ không chịu trách nhiệm bồi thường thiệthại vật chất của xe gây ra bởi:
Hư hỏng do khuyết tật, mất giá trị, giảm dần chất lượng cho dù có giấychứng nhận kiểm định an tồn kỹ thuật và bảo vệ môi trường Tổn thất đốivới xăm lốp, đề can, chụp đầu trục bánh xe, chắn bùn, chữ nhãn hiệu, biểutượng nhà sản xuất trừ trường hợp tổn thất này xảy ra do cùng một nguyênnhân và đồng thời với các bộ phận của xe trong cùng một vụ tai nạn Hoặccác thiết bị lắp thêm trên xe ngoài các thiết bị của nhà sản xuất đã lắp ráphoăc trừ khi có thỏa thuận bổ sung bảo hiểm phần giá trị lắp ráp thêm.
Ngoài ra, trường hợp tổn thất khi xe bị ngập nước và động cơ đã ngừnghoạt động, lái xe không thực hiện các biện pháp hạn chế tổn thất như: Kéo,đẩy xe ra khỏi vùng ngập nước hoặc không gọi xe cứu hộ… mà khởi động lạiđộng cơ gây nên hiện tượng thủy kích phá hỏng động cơ xe (trừ khi có thỏathuận khác) Mất cắp bộ phận của xe; thiệt hại mang tính chất hậu quả giántiếp như: giảm giá trị thương mại, làm đình trệ sản xuất kinh doanh; thiệt hạido chiến tranh, khủng bố và các nguyên nhân tương tự như chiến tranh: Nộichiến, bạo động, đình cơng; hay tai nạn xảy ra ngồi lãnh thổ quốc gia (trừ khicó thỏa thuận khác) cũng đều không được bảo hiểm.
Trang 30như: hành động cố ý gây thiệt hại của Chủ xe, lái xe; xe không đủ điều kiệnkỹ thuật và thiết bị an toàn để lưu hành theo quy định của Luật an tồn giaothơng đường bộ; lái xe khơng có Giấy phép lái xe (đối với loại xe cơ giới bắtbuộc phải có giấy phép lái xe) hoặc có nhưng khơng hợp lệ, lái xe có nồng độcồn, rượu, bia vượt quá quy định của pháp luật hiện hành, khi có kết luận bằngvăn bản của cơ quan nhà nước có thẩm quyền hoặc có chất ma túy và các chấtkích thích khác mà pháp luật cấm sử dụng Bên cạnh đó, xe vận chuyển hàngtrái phép hoặc không thực hiện đầy đủ các quy định về vận chuyển, xếp dỡhàng theo quy định của pháp luật; xe sử dụng đua thể thao, đua xe trái phép,chạy thử sau khi sửa chữa (trừ khi có thỏa thuận khác); hoặc xe đi vào đườngcấm, khu vực cấm, vượt đèn đỏ hoặc không chấp nhận theo hiệu lệnh củangười điều khiển giao thơng, xe đi đêm khơng có đèn chiếu sáng theo quy địnhcũng không được bảo hiểm chấp nhận bồi thường khi tai nạn xảy ra.
Trong bảo hiểm nói chung và bảo hiểm vật chất xe cơ giới nói riêng cầnlưu ý một số điểm cụ thể sau: Trong mọi trường hợp mà đối tượng được bảohiểm gặp một trong các rủi ro trên thì tổng số tiền bồi thường của doanhnghiệp bảo hiểm là không vượt quá số tiền bảo hiểm đã ghi trên đơn hay giấychứng nhận bảo hiểm Ngoài ra, trong thời hạn bảo hiểm nếu Chủ xe chuyểnquyền sở hữu xe cho Chủ xe khác thì quyền lợi bảo hiểm vẫn có hiệu lực đốivới Chủ xe mới; tuy nhiên nếu Chủ xe cũ không chuyển quyền lợi bảo hiểmcho Chủ xe mới thì doanh nghiệp bảo hiểm sẽ hồn lại phí cho họ và làm thủtục bảo hiểm cho Chủ xe mới nếu họ có yêu cầu.
1.2.3 Giá trị bảo hiểm và số tiền bảo hiểm
Giá trị bảo hiểm là giá trị thực tế trên thị trường của xe tại thời điểmngười tham gia bảo hiểm mua bảo hiểm.
Trang 31xác định đúng giá trị bảo hiểm là rất quan trọng nhưng để đánh giá đượcchính xác thì khơng phải là đơn giản, cần phải căn cứ vào nhiều yếu tố Trênthực tế, các nhà bảo hiểm thường dựa vào năm sản xuất, loại xe, độ cũ mới,thể tích làm việc của xi lanh để xác định giá trị của xe Tuy nhiên việc đánhgiá các yếu tố này là khá khó khăn, hiệu quả khơng cao chỉ có những ngườicó chun mơn mới thực hiện được, có thể dẫn đến tranh cãi, khơng kháchquan Vì vậy các doanh nghiệp bảo hiểm thường xác định giá trị bảo hiểm căncứ vào tỷ lệ khấu hao và giá trị ban đầu (giá trị mua mới) của chiếc xe theocông thức sau:
GBH = GBĐ - GKH
Trong đó:
GBH: Giá trị bảo hiểm của chiếc xe.
GBĐ: Giá trị ban đầu của chiếc xe, giá trị mua mới.GKH: Giá trị được khấu hao của chiếc xe (theo năm).
GKH = GBĐ x tỷ lệ khấu hao x số năm đã sử dụng
- Đối với xe có thời gian sử dụng dưới một năm thì GKH = 0, nên giá trịbảo hiểm bằng giá trị ban đầu của xe.
- Đối với xe có thời gian sử dụng trên một năm (GKH > 0) nên giá trị bảohiểm luôn nhỏ hơn giá trị ban đầu của xe.
Số tiền bảo hiểm là số tiền nhất định được ghi trong giấy chứng nhậnbảo hiểm hoặc giấy yêu cầu bảo hiểm do Chủ xe yêu cầu do Chủ xe yêu cầuvà được sự chấp nhận của doanh nghiệp bảo hiểm.
Trang 32Trường hợp số tiền bảo hiểm nhỏ hơn giá trị bảo hiểm thì được gọi làbảo hiểm dưới giá trị, trường hợp này khi tổn thất xảy ra doanh nghiệpbảo hiểm sẽ bồi thường dựa trên cơ sở tỷ lệ giữa số tiền bảo hiểm và giátrị bảo hiểm.
SBT = Giá trị thiệt hại * Trong đó:
SBT: Số tiền mà doanh nghiệp bảo hiểm bồi thường khi rủi ro được bảohiểm xảy ra.
SBH: Số tiền bảo hiểm.
Trường hợp số tiền bảo hiểm bằng giá trị bảo hiểm được gọi là bảo hiểmngang giá trị Nếu tổn thất xảy ra thì doanh nghiệp bảo hiểm sẽ bồi thườngtoàn bộ thiệt hại trong phạm vi bảo hiểm.
Trường hợp số tiền bảo hiểm lớn hơn giá trị bảo hiểm thì được gọi là bảohiểm trên giá trị Tuy nhiên cần lưu ý rằng ngay cả khi Chủ xe tham gia bảohiểm trên giá trị thì khi rủi ro xảy ra doanh nghiệp bảo hiểm cũng chỉ bồithường tối đa bằng giá trị bảo hiểm Làm như vậy để tránh hành vi trục lợibảo hiểm từ phía khách hàng.
1.2.4 Phí bảo hiểm
Phí bảo hiểm vật chất xe cơ giới là khoản tiền nhất định mà nhữngngười tham gia (Chủ xe, lái xe) phải nộp cho doanh nghiệp bảo hiểm sau khiký hợp đồng bảo hiểm Hợp đồng bảo hiểm chỉ có hiệu lực khi người tham gianộp phí theo đúng quy định.
Trang 33Phương pháp tính phí bảo hiểm.
Xác định mức phí bảo hiểm là công tác rất quan trọng trong triểnkhai bất kỳ nghiệp vụ bảo hiểm nào, phí bảo hiểm được coi là giá của sảnphẩm bảo hiểm, phí bảo hiểm có hợp lý mới thu hút được khách hàng.Nhất là nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới là nghiệp vụ phổ biến vàđược triển khai ở tất cả các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ vì vậytính cạnh tranh càng trở lên gay gắt Ngồi việc thu hút khách hàng bằngcơng tác chăm sóc khách hàng, bồi thường nhanh chóng thì giá cả của sảnphẩm bảo hiểm là nhân tố quan trọng để nâng cao năng lực cạnh tranh củacác doanh nghiệp.
Khi xác định phí bảo hiểm cho từng đối tượng tham gia cụ thể, doanhnghiệp bảo hiểm thường căn cứ vào những nhân tố sau:
Loại xe: Do mỗi loại xe có những đặc điểm kỹ thuật riêng cho từng
loại xe Thông thường, các doanh nghiệp bảo hiểm đưa ra những biểu phí xácđịnh phí bảo hiểm phù hợp cho hầu hết các loại xe thơng dụng thơng qua việcphân loại thành các nhóm Việc phân loại này dựa trên cơ sở tốc độ tối đa củaxe, tỷ lệ gia tốc, sự khan hiếm của phụ tùng, trọng tải xe Đối với các loại xehoạt động không thông dụng như xe kéo Rơmooc, xe trở hàng nặng do mứcđộ rủi ro cao nên phí bảo hiểm thường được cộng thêm một tỷ lệ nhất địnhdựa trên mức phí cơ bản.
Khu vực giữ xe và để xe: trong thực tế không phải doanh nghiệp bảohiểm nào cũng quan tâm đến vấn đề này Tuy nhiên, một số doanh nghiệp bảohiểm khi tính phí bảo hiểm đã dựa trên khu vực để xe và giữ xe rất chặt.
Trang 34Xe dùng trong hoạt động sản xuất kinh doanh thì khả năng gặp rủi ro cao hơnrất nhiều so với xe sử dụng cho cá nhân, gia đình hoặc cơ quan hành chính sựnghiệp Xe lăn bánh trên đường càng nhiều thì rủi ro càng lớn.
Tình hình bồi thường tổn thất những năm trước: nếu những năm trướcđó tổn thất xảy ra lớn và thường xun thì phí bảo hiểm sẽ tăng và ngược lại.
Tuổi tác, kinh nghiệm của lái xe, của người yêu cầu bảo hiểm và
những người thường xuyên sử dụng chiếc xe được bảo hiểm: số liệu thống
kê cho thấy rằng các lái xe trẻ tuổi bị tai nạn nhiều hơn so với các lái xelớn tuổi Trong thực tế, các doanh nghiệp bảo hiểm thường áp dụng giảmphí bảo hiểm cho các lái xe trên 50 tuổi do kinh nghiệm cho thấy những láixe này ít gặp tai nạn hơn so với các lái xe trẻ tuổi Tuy nhiên với những láixe quá lớn tuổi (thường từ 60 trở lên) phải xuất trình giấy chứng nhận sứckhoẻ phù hợp để có thể lái xe thì doanh nghiệp bảo hiểm mới nhận bảohiểm Ngoài ra để hạn chế tai nạn, doanh nghiệp bảo hiểm thường yêu cầungười được bảo hiểm tự chịu một phần tổn thất xảy ra đối với xe của mình(hay cịn gọi là mức miễn thường) Đối với những lái xe trẻ tuổi mức miễnthường này thường cao hơn so với các lái xe lớn tuổi.
Biểu phí đặc biệt: khi khách hàng có số lượng xe tham gia bảo hiểm
nhiều, các doanh nghiệp bảo hiểm có thể áp dụng biểu phí riêng cho kháchhàng đó Việc tính tốn biểu phí riêng cũng tương tự như cách tính phí đượcđề cập ở trên, chỉ khác là dựa trên số liệu về bản thân khách hàng đó Cụ thể:
+ Số lượng xe của doanh nghiệp tham gia bảo hiểm
+ Tình hình bồi thường tổn thất của doanh nghiệp bảo hiểm cho kháchhàng ở những năm trước đó.
+ Tỷ lệ phí theo quy định của doanh nghiệp bảo hiểm.
Trang 35hơn hoặc là bằng mức phí chung tức là tình hình tổn thất của khách hàng caohơn hoặc bằng mức tổn thất chung thì doanh nghiệp bảo hiểm sẽ áp dụng mứcphí chung.
Giảm phí bảo hiểm: Để khuyến khích các Chủ xe có số lượng lớn xe
tham gia bảo hiểm tại doanh nghiệp mình, các doanh nghiệp bảo hiểm thườngáp dụng mức giảm phí so với mức phí chung theo số lượng xe tham gia bảohiểm Ngoài ra, hầu hết các doanh nghiệp bảo hiểm còn áp dụng cơ chế giảmgiá cho những người tham gia bảo hiểm khơng có khiếu nại và tăng tỷ lệ giảmgiá này cho số năm khơng có khiếu nại gia tăng Có thể nói đây là biện phápphổ biến trong bảo hiểm xe cơ giới.
Hồn phí bảo hiểm: Có những trường hợp Chủ xe đã đóng phí cả năm,
nhưng trong năm xe khơng hoạt động một thời gian vì một lý do nào đó, ví dụnhư ngừng hoạt động để tu sửa Trong trường hợp này thông thường doanhnghiệp bảo hiểm sẽ hồn lại phí bảo hiểm cho những tháng ngừng hoạt độngđó cho Chủ xe Mỗi doanh nghiệp bảo hiểm có tỷ lệ hồn phí là khác nhau.Nhưng thông thường tỷ lệ này là 80% Nếu Chủ xe muốn huỷ bỏ hợp đồngbảo hiểm khi chưa hết hạn hợp đồng thì thơng thường doanh nghiệp bảo hiểmcũng hồn lại phí bảo hiểm cho thời gian cịn lại đó theo công thức trên,nhưng với điều kiện là Chủ xe chưa có lần nào được doanh nghiệp bảo hiểmtrả tiền bảo hiểm.
Phí bảo hiểm vật chất phải đóng cho mỗi đầu xe đối với mỗi loại xe gồmhai phần: phí thuần (f) và phụ phí (d):
P = f + d
Thực chất phí thuần chính là số tiền bồi thường bình quân cho mỗi đầuphương tiện tham gia bảo hiểm gặp rủi ro thuộc phạm vi bảo hiểm năm thứ i:
Trang 36Trong đó:
Si: Số vụ tai nạn xảy ra trong năm thứ i.
Ti: Thiệt hại bình quân một vụ trong năm thứ i.
Ci: Số xe hoạt động tham gia bảo hiểm thực tế trong năm thứ i.
Phần phụ phí d bao gồm các chi phí như đề phịng hạn chế tổn thất, chiquản lý lợi nhuận của doanh nghiệp bảo hiểm Phụ phí thường được xác địnhbằng một tỷ lệ % nhất định so với tổng phí.
Tuy nhiên trên thực tế các doanh nghiệp bảo hiểm áp dụng một phươngpháp tính phí khác dựa trên số tiền bảo hiểm :
P = R * SBH
Trong đó: R là tỷ lệ phí
1.2.5 Giám định bồi thường tổn thất
Vai trò của giám định bồi thường
Sản phẩm bảo hiểm là sản phẩm dễ bắt chước, do vậy những chiến lượccạnh tranh thông thường như giá cả, dịch vụ rất khó mang lại tính đột biến.Trên cơ sở đó, chiến lược sản phẩm trở nên có ưu thế hơn cả Chất lượng củasản phẩm bảo hiểm được thể hiện tại khâu giám định, bồi thường Đây làkhâu rõ nét nhất trong đặc tính vơ hình của sản phẩm bảo hiểm Với vai tròthể hiện chất lượng sản phẩm bảo hiểm, khâu giám định là khâu trực tiếpquyết định tính hấp dẫn của sản phẩm bảo hiểm, mang lại uy tín của doanhnghiệp, đồng thời quyết định sự lỗ lãi trong nghiệp vụ bảo hiểm.
Bên cạnh đó, giám định bồi thường cịn mang vai trị hịa giải khi cóxung đột về lợi ích của các bên Với vai trị quan trọng như vậy, giám địnhbồi thường được pháp luật và các doanh nghiệp bảo hiểm rất quan tâm và đềra những nguyên tắc nhất định.
Trang 37Nguyên tắc giám định
Phải được tiến hành sớm nhất sau khi nhận được thông tin tai nạn (theoquy định chung là 5 ngày) Nếu khơng tiến hành sớm được thì lý do chậm trễphải được thể hiện trong biên bản giám định.
Tất các các thiệt hại thuộc trách nhiệm bảo hiểm về vật chất, tài sản đềuphải tiến hành giám định.
Trong trường hợp đặc biệt nếu doanh nghiệp bảo hiểm khơng thực hiệnđược việc lập biên bản giám định, thì có thể căn cứ vào biên bản giám địnhcủa cơ quan chức năng, chụp ảnh, hiện vật thu được, khai báo của Chủ xe vàkết quả điều tra.
Quá trình giám định phải có mặt và ký nhận của Chủ xe, chủ tài sản bịthiệt hại hoặc người có trách nhiệm được ủy quyền quản lý, sử dụng.
Mục tiêu giảm định để: Xác định nguyên nhân tai nạn đó xác định tráchnhiệm của bảo hiểm, đánh giá, xác định thiệt hại cho việc bồi thường đượcnhanh chóng, giúp việc tổng hợp ngun nhân gây tai nạn giao thơng để cóbiện pháp phòng ngừa.
Yêu cầu của biên bản giám định phải khách quan, tỷ mỉ thể hiện đầy đủchi tiết những thiệt hại do tai nạn đồng thời đề xuất phương án khắc phục thiệthại một cách hợp lý về mặt kinh tế nhất.
Phải được tiến hành sớm nhất sau khi nhận được thông tin tai nạn (theoquy định chung là 5 ngày) Nếu khơng tiến hành sớm được thì lý do chậm trễphải được thể hiện trong biên bản giám định.
Tất các các thiệt hại thuộc trách nhiệm bảo hiểm về vật chất, tài sản đềuphải tiến hành giám định.
Trang 38của cơ quan chức năng, chụp ảnh, hiện vật thu được, khai báo của Chủ xe vàkết quả điều tra.
Q trình giám định phải có mặt và ký nhận của Chủ xe, chủ tài sản bịthiệt hại hoặc người có trách nhiệm được ủy quyền quản lý, sử dụng.
Mục tiêu giám định để: Xác định nguyên nhân tai nạn, qua đó xác địnhtrách nhiệm của bảo hiểm, đánh giá, xác định thiệt hại cho việc bồi thườngđược nhanh chóng, giúp việc tổng hợp nguyên nhân gây tai nạn giao thơng đểcó biện pháp phịng ngừa.
u cầu của biên bản giám định phải khách quan, tỷ mỉ thể hiện đầy đủchi tiết những thiệt hại do tai nạn đồng thời đề xuất phương án khắc phục thiệthại một cách hợp lý kinh tế nhất.
Nguyên tắc bồi thường
Nguyên tắc bồi thường là các quy định khi tiến hành bồi thường cho Chủxe của doanh nghiệp bảo hiểm:
Trường hợp xe tham gia bảo hiểm bằng hoặc dưới giá trị thực tế
Số tiền bồi thường = Thiệt hại thực tế x Số tiền bảo hiểmGiá trị thực tế xe
Trường hợp xe tham gia bảo hiểm trên giá thực tế
Theo nguyên tắc tránh trục lợi bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm chỉchấp nhận số tiền bảo hiểm bằng hoặc nhỏ hơn giá trị thực tế của xe Tuynhiên có trường hợp người tham gia bảo hiểm vơ tình hoặc cố ý tham gia vớisố tiền hơn giá trị bảo hiểm, trong trường hợp này số tiền bồi thường chỉ bằnggiá trị thiệt hại thực tế, theo nguyên tắc “ số tiền bồi thường không vượt quáthiệt hại thực tế ”
Trong trường hợp tổn thất bộ phận
Trang 39thường giới hạn mức bồi thường đối với các tổn thất bộ phận bằng tỷ lệ giátrị tổng thành xe.
Trong trường hợp tổn thất toàn bộ
Xe được coi là tổn thất tồn bộ khi mất cắp, mất tích hoặc thiệt hại nặngđến mức khơng thể sửa chữa hoặc nếu có thì chi phí sửa chữa phục hồi bằnghoặc lớn hơn giá trị thực tế của xe Nếu xe tham gia bảo hiểm nhỏ hơn hoặcbằng giá trị thực tế của xe tại thời điểm tham gia bảo hiểm thì bồi thường toànbộ số tiền ghi trên giấy chứng nhận bảo hiểm Nếu xe tham gia bảo hiểm caohơn giá trị thực tế xe tại thời điểm tham gia bảo hiểm thì bồi thường giá trịthực tế của xe khi xảy ra tai nạn.
Các doanh nghiệp bảo hiểm thường quy định khi giá trị thiệt hại so vớigiá trị thực tế của xe đạt tỷ lệ giới hạn nhất định nào đó thì được coi là tổnthất tồn bộ ước tính.
Ngồi những ngun tắc trên, khi tính tốn và chi trả bồi thường, cácdoanh nghiệp bảo hiểm còn phải chú ý đến các nguyên tắc sau:
- Tạm ứng bồi thường: Phải dựa trên cơ sở + Chủ xe có đơn yêu cầu bảo hiểm.
+ Thiệt hại thuộc trách nhiệm bảo hiểm và phải ước tính giá trị thiệt hạithuộc phạm vi bảo hiểm.
- Căn cứ vào đó để đề xuất tạm ứng theo quy định bằng văn bản, khi xétbồi thường cần phải đối trừ hoặc thu hồi tạm ứng.
Đối với bộ phận thay thế mới, khi bồi thường phải khấu trừ khấu hao đãsử dụng hoặc chỉ tính giá trị của bộ phận được thay thế ngay trước lúc xảy ratai nạn.
Trang 40kèm theo toàn bộ hồ sơ, chứng từ có liên quan.Trong trường hợp bảo hiểm trùngtheo nguyên tắc số tiền bồi thường mà Chủ xe nhận không vượt quá giá trị thựctế, thông thường các doanh nghiệp bảo hiểm giới hạn trách nhiệm bồi thườngcủa mình theo tỷ lệ số tiền bảo hiểm ghi trong giấy chứng nhận bảo hiểm củadoanh nghiệp mình so với tổng số tiền ở tất cả các giấy chứng nhận bảo hiểm.
1.2.6 Hợp đồng bảo hiểm
Hợp đồng bảo hiểm vật chất xe cơ giới là sự thoả thuận giữa các bên.Theo đó, bên mua bảo hiểm (chủ phương tiện, lái xe) có trách nhiệm nộp phíbảo hiểm, bên bảo hiểm có trách nhiệm trả tiền bồi thường hoặc trả tiền bảohiểm cho người tham gia bảo hiểm khi xảy ra các sự kiện bảo hiểm.
Như vậy, hợp đồng bảo hiểm vật chất xe cơ giới là một bản cam kết giữaChủ xe với doanh nghiệp bảo hiểm mà trong đó quy định rõ trách nhiệm vàquyền lợi của mỗi bên Sau khi ký kết hợp đồng doanh nghiệp bảo hiểm cấpgiấy chứng nhận bảo hiểm để Chủ xe dễ dàng lưu giữ và mang theo Giấychứng nhận bảo hiểm là hình thức rút gọn của hợp đồng bảo hiểm, là bằngchứng xác nhận hợp đồng bảo hiểm đã được ký kết, đồng thời chứng nhậnChủ xe đã tham gia bảo hiểm.
Thời hạn bảo hiểm của nghiệp vụ này thường là 3 tháng, 6 tháng, 9tháng, 1 năm để đáp ứng nhu cầu đa dạng của người tham gia và tình hìnhthực tế Giấy chứng nhận bảo hiểm được cấp cho Chủ xe khi đã đóng phí bảohiểm Thời hạn hiệu lực bảo hiểm bắt đầu và kết thúc được thể hiện trên giấychứng nhận bảo hiểm.
Trong hợp đồng bảo hiểm quy định rõ trách nhiệm của các bên, cụ thểnhư sau: