Cơ sở lý luận và thực tiễn về thanh toán không dùng tiền mặt tại ngân hàng thương mại
Cơ sở lý luận về thanh toán không dùng tiền mặt
2.1.1.1 Khái niệm về thanh toán
Thanh toán là sự chuyển giao tài sản của một bên (người hoặc công ty, tổ chức) cho bên kia, thường được sử dụng khi trao đổi sản phẩm hoặc dịch vụ trong một giao dịch có ràng buộc pháp lý
Thanh toán là việc các tổ chức cung ứng DVTT thực hiện các giao dịch thanh toán trong nước và quốc tế theo yêu cầu của người sử dụng DVTT theo quy định của pháp luật hiện hành
Thanh toán là việc thực hiện nghĩa vụ trả tiền hay chuyển tiền giữa các tổ chức và tổ chức, giữa cá nhân và cá nhân, giữa cá nhân và tổ chức và giữa tổ chức và cá nhân.
Hoạt động thanh toán là hoạt động chuyển giao các phương tiện tài chính từ bên này sang một bên khác, nó không những giúp cho hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp diễn ra trôi chảy, mà còn hỗ trợ cho việc điều hành các công cụ thực hiện chính sách tiền tệ của Ngân hàng Nhà nước Bởi vậy, hoạt động thanh toán là một nhân tố quan trọng trong việc thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế. Trên thực tế, có hai phương thức thanh toán qua ngân hàng: Thanh toán bằng tiền mặt và thanh toán không dùng tiền mặt (TTKDTM) Hiện nay, TTKDTM ngày càng trở nên phổ biến và đang góp phần thúc đẩy hoạt động thanh toán qua ngân hàng phát triển mạnh mẽ (Nguyễn Thị Quy, 2010).
2.1.1.2 Khái niệm về tiền mặt
Tiền mặt theo nghĩa hẹp, là tiền do Ngân hàng Trung ương phát hành ra và nằm trong tay công chúng, doanh nghiệp, tổ chức kinh tế và hệ thống ngân hàng Còn theo nghĩa rộng, tiền mặt có thể được hiểu là “những thứ có thể sử dụng trực tiếp để thanh toán các giao dịch và bao gồm cả tiền gửi ngân hàng”.Như vậy, trong trường hợp này, khái niệm tiền mặt được dùng để chỉ dạng có khả năng thanh toán cao nhất của tài sản, bao gồm: các đồng tiền do NHTW phát hành và được công chúng giữ để chi tiêu, tiền gửi ở tài khoản vãng lai hay tài khoản tiền gửi không kỳ hạn, có thể rút ra bất cứ lúc nào bằng cách viết giấy rút tiền mặt hay séc (Nguyễn Thị Quy, 2010). Đối với các NHTM khái niệm tiền mặt bao gồm các đồng tiền cất trong két sắt và số dư của họ tại Ngân hàng Trung ương Do được dùng với nhiều nghĩa khác nhau như vậy, nên khi gặp khái niệm này, chúng ta phải lưu ý xem nó được dùng theo nghĩa nào trong một khung cảnh nhất định.
Tiền mặt là hình thức tiền tệ, theo đó, trong thời gian giao dịch, chức năng lưu thông và cất trữ giá trị được thực hiện, mà không cần sự tham gia của các định chế tài chính trung gian đặc thù.
Trong các mối quan hệ kinh tế, thanh toán được hiểu một cách khái quát nhất là việc thực hiện chi trả bằng tiền giữa các bên Tiền ở đây là một phương tiện thanh toán, được hiểu là bất cứ cái gì được chấp nhận chung trong việc thanh toán, tiền không chỉ được sử dụng để chi trả các khoản nợ về mua chịu hàng hóa, mà nó còn được sử dụng để thanh toán các khoản nợ vượt ra ngoài phạm vi trao đổi như nộp thuế, đóng góp các khoản chi dịch vụ,
Thanh toán bằng tiền mặt là tổng thể các chu chuyển tiền mặt trong nền kinh tế quốc dân thông qua các chức năng phương tiện lưu thông và phương tiện thanh toán, cụ thể, thanh toán tiền mặt là việc chi trả trực tiếp bằng tiền mặt trong các quan hệ thanh toán thu chi giữa nhân dân với nhau, giữa các tổ chức kinh tế, cơ quan nhà nước với nhân dân (Trần Huy Hoàng, 2012).
2.1.1.3 Khái niệm về thanh toán không dùng tiền mặt
Thanh toán không dùng tiền mặt là một phương thức thanh toán tiền, hàng hóa và dịch vụ của khách hàng thông qua vai trò trung gian của Ngân hàng bằng cách trích tiền từ tài khoản này chuyển sang tài khoản khác theo lệnh của chủ tài khoản.
Thanh toán không dùng tiền mặt là các quá trình tiền tệ thực hiện chức năng phương tiện lưu thông và phương tiện thanh toán không trực tiếp bằng tiền mặt mà thực hiện bằng cách trích chuyển trên các tài khoản ở Ngân hàng, tổ chức tín dụng hoặc bù trừ lẫn nhau giữa những người phải thanh toán và những người thụ hưởng
Trong nền kinh tế thị trường, thanh toán không dùng tiền mặt đã trở thành sản phẩm dịch vụ quan trọng của ngân hàng thương mại để cung cấp cho khách hang là các đơn vị, tổ chức kinh tế và cá nhân trong nền kinh tế.
TTKDTM là quá trình tiền tệ thực hiện chức năng phương tiện lưu thông và phương tiện thanh toán không trực tiếp bằng tiền mặt mà thực hiện bằng cách trích chuyển tiền trên các tài khoản ở ngân hàng, tổ chức tín dụng (TCTD) hoặc bù trừ lẫn nhau giữa những người phải thanh toán và những người thụ hưởng (Trần Minh Ngọc, 2012).
TTKDTM là cách thức thanh toán không có sự xuất hiện của tiền mặt mà được tiến hành bằng cách trích tiền từ tài khoản của người chi trả để chuyển vào tài khoản của người thụ hưởng mở tại ngân hàng, hoặc bằng cách bù trừ lẫn nhau thông qua vai trò trung gian của ngân hàng.
TTKDTM còn được định nghĩa là sự chuyển dịch giá trị từ tài khoản này sang tài khoản khác trong hệ thống tài khoản kế toán của các tổ chức tín dụng để thanh toán việc mua hàng hóa hoặc sử dụng dịch vụ của người thanh toán Khi nhận được “giấy báo có” hoặc “giấy báo nợ” do NHTM gửi đến cơ quan, doanh nghiệp hay cá nhân, sau khi hạch toán vào tài khoản thích hợp sẽ đồng thời ghi tăng hay ghi giảm tài khoản tiền gửi kỳ hạn của mình mở tại đơn vị thanh toán. Hoặc trong trường hợp sử dụng thanh toán dưới hình thức “ví tiền điện tử” thực hiện thông qua các trung gian chấp nhận thanh toán như: trung tâm thanh toán thẻ, máy POS thông qua ký hợp đồng thanh toán và được thực hiện tại ngân hàng thông qua tài khoản của người thanh toán (Trần Minh Ngọc, 2012).
TTKDTM được phát triển và hoàn thiện trong nền kinh tế thị trường và được áp dụng rộng rãi trong lĩnh vực kinh tế tài chính đối nội cũng như đối ngoại Sự phát triển rộng khắp của TTKDTM hiện nay là do yêu cầu phát triển vượt bậc của nền kinh tế hàng hoá, đặc biệt khi ứng dụng công nghệ thông tin hiện đại vào cung ứng dịch vụ tài chính ngân hàng Nền kinh tế hàng hóa phát triển càng cao, khối lượng hàng hoá trao đổi trong và ngoài nước càng lớn, thì cần có những cách thức thanh toán thuận tiện, an toàn và tiết kiệm.
Cơ sở thực tiễn về thanh toán không dùng tiền mặt
2.2.1.1 Kinh nghiệm của Trung Quốc
Trung Quốc tập trung đẩy mạnh TTKDTM từ năm 2005 Chính phủTrung Quốc xác định phát triển ngành công nghiệp thẻ là mũi nhọn ưu tiên phát triển trong khu vực chi tiêu công (Bộ Tài chính phối hợp với Ngân hàng Trung ương ban hành “Biện pháp chi tiêu công bằng thẻ chi dịch vụ công”) và khu vực dân cư (Ngân hàng Trung ương phối hợp với 9 Bộ, ngành ban hành chỉ đạo biện pháp đẩy mạnh phát triển ngành công nghiệp thẻ trên toàn quốc) Với sự chỉ đạo quyết liệt của Chính phủ Trung Quốc, Trung tâm chuyển mạch thẻ liên ngân hàng quốc gia (CUP) đã được thiết lập từ năm 2005 đánh dấu mốc quan trọng cho ngành thẻ ngân hàng tại Trung Quốc Đến nay, sau 11 năm triển khai, TrungQuốc có khoảng gần 1,9 tỷ thẻ đã được phát hành, trong đó thẻ ghi nợ chiếm92% với tổng doanh số 24,3 tỷ USD và số lượng giao dịch là 19,7 tỷ Đến cuối năm 2012, tổng số lượng thẻ ngân hàng được phát hành đạt tới 2,066 tỷ thẻ (tăng 14,8% so với năm trước; đến tháng 10/2015 đã đạt mức 2,3 tỷ thẻ), trong đó thẻ ghi nợ là 1,88 tỷ thẻ chiếm 91%, thẻ tín dụng là 186 triệu thẻ Khối lượng và giá trị giao dịch bằng thẻ ngân hàng năm 2012 là 19.691 triệu giao dịch và 165,99 nghìn tỷ nhân dân tệ với khối lượng và giá trị giao dịch bình quân ngày là 53.948.500 giao dịch và 454.771 triệu nhân dân tệ (Nguyễn Ngọc Lâm, 2015).
Mỹ đã áp dụng luật điện tử rút gọn Các Ngân hàng truyền hình ảnh thay thế cho việc trao đổi séc giấy Khách hàng có thể nộp séc tại máy ATM , POS hoặc một tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán nào đó Hình ảnh séc được truyền về trung tâm sử lý séc Khách hàng sẽ nhận được bản in hình ảnh của tờ séc ở mặt sau của biên nhận giao nộp séc Ngân hàng xây dựng kho dữ kiệu tập trung chứa hình ảnh, sổ séc để cung cấp hình ảnh truy vấn online cho khách hàng và tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán (Nguyễn Ngọc Lâm, 2015).
2.2.1.2 Kinh nghiệm của Thụy Điển
Cuộc cách mạng về TTKDTM ở quốc gia này mới bắt đầu từ 1999, vậy mà kể từ sau năm 2000, tỷ lệ tiền mặt trong tổng phương tiện thanh toán của Thụy Điển chỉ còn 0,7%, một con số đáng khâm phục nếu biết rằng trước 1999 tỷ lệ đó là trên 17%” Các phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt rất phát triển đặc biệt là sự bùng nổ của việc sử dụng thẻ thanh toán từ thập niên 90 của thế kỷ trước Do đó việc sử dụng tiền mặt trong thanh toán ngày càng giảm dần, tỷ lệ TTBTM so với GDP giảm từ 10% năm 1950 xuống còn 3.2% năm 2005, tuy nhiên tỷ lệ này vẫn còn cao so với các nước Bắc Âu khác Với sự phát triển của các phương tiện thanh toán thì tỷ lệ TTBTM sẽ tiếp tục giảm nữa Kinh nghiệm Thụy Điển cho thấy việc phát hành cơ sở hạ tầng gồm ATM, POS…của từng Ngân hàng là khá tốn kém, lợi nhuận thu về từ dịch vụ thẻ là rất thấp hoặc lỗ Do vậy ngoài 4 Ngân hàng đầu có cơ sở hạ tầng phát hành và thanh toán thẻ mạnh thì nhiều Ngân hàng khác chỉ thực hiện phát hành bằng hình thức kết hợp với NH có thế mạnh trong lĩnh vực thẻ để mang cùng thương hiệu nhằm tiết giảm chi phí (Nguyễn Ngọc Lâm, 2015).
Thụy Điển đang có những bước tiến nhanh và vững chắc trên con đường trở thành các quốc gia không sử dụng tiền mặt Trong năm 2015, tổng giá trị tiền mặt chỉ chiếm 2% giá trị tất cả các giao dịch thanh toán tại Thụy Điển Con số này được Ngân hàng Trung ương Thụy Điển Riksbank dự báo sẽ giảm xuống chỉ còn ở mức 0,5% vào năm 2020 Tại các cửa hàng tại nước này, tiền mặt chỉ được sử dụng cho khoảng gần 20% tổng số lượng giao dịch, bằng một nửa thời điểm năm 2010 và thấp hơn rất nhiều so với mức trung bình toàn cầu là 75% Xu hướng không tích lũy, sử dụng tiền mặt được tiên phong bởi hệ thống ngân hàng nước này Tính đến hết tháng 12 năm 2015, 900 trong tổng số 1.600 chi nhánh ngân hàng tại Thụy Điển hiện không còn giữ tiền mặt hay nhận tiền gửi của khách hàng bằng tiền mặt Các cây ATM - vật mà cách đây 10 năm còn rất phổ biến thì giờ rất khó tìm thấy tại Thụy Điển, kể cả ở vùng thôn quê Chính điều này đã làm cho tổng giá trị đồng SEK (Krona Thụy Điển) giảm từ 106 tỷ năm
2009 xuống còn 80 tỷ năm 2015 Vậy, để đạt được những thành tựu trên, kinh nghiệm của Thụy Điển là gì? (Nguyễn Ngọc Lâm, 2015).
Thứ nhất, ngay từ rất sớm, khoảng đầu những năm 60 của thế kỷ 20, các NHTM Thụy Điển đã thuyết phục chủ lao động và nhân viên nhận trả lương bằng chuyển khoản Thẻ tín dụng và thẻ ATM được thúc đẩy phát triển từ thập niên 90, khi mà các NHTM bắt đầu tính phí với séc (Nguyễn Ngọc Lâm, 2015).
Thứ hai, phát triển hệ thống hạ tầng kỹ thuật cho việc thanh toán không dùng tiền mặt, theo đó, các giải pháp cơ bản được thực hiện là: Thụy Điển phát triển và thực hiện nhiều ứng dụng điện tử trên điện thoại để hỗ trợ thanh toán điện tử Với những người có tài khoản ngân hàng và smartphone đều có thể chuyển tiền từ tài khoản này sang tài khoản khác, bất kể cùng hay không cùng hệ thống ngay lập tức và tất nhiên, hoàn toàn không mất phí với ứng dụng Swish. Với những người bán lẻ, nếu như hệ thống Swish là phức tạp thì họ có iZettle - một hệ thống rất rẻ và dễ sử dụng Hệ thống giúp nhận thanh toán thẻ Visa - loại thẻ được sử dụng rất nhiều tại Thụy Điển, với bình quân 207 giao dịch/người dân/năm và một đầu đọc thẻ mini gắn qua cổng sạc điện thoại Chính những yếu tố công nghệ mới này đã thúc đẩy việc thực hiện thanh toán không dùng tiền mặt.Chính phủ Thụy Điển áp dụng những biện pháp mạnh, mang tính hành chính để quyết liệt giảm trừ thanh toán không dùng tiền mặt Hiện nay có 5 giao dịch tại quốc gia này thì 4 là thanh toán không dùng tiền mặt Chính phủ Thụy Điển đã cấm sử dụng tiền mặt tại một số dịch vụ công, trong đó điển hình là ở các phương tiện giao dịch công cộng như xe bus hay tàu điện Cùng với đó, vấn đề của khoảng 1,8 triệu người già, hưu trí - những người có phần chậm thích ứng hơn với thay đổi về mặt công nghệ, theo Tổ chức những người về hưu quốc giaThụy Điển, đó là chỉ 50% thành viên trong tổ chức sử dụng thẻ thanh toán và 7% chưa bao giờ dùng đến thẻ Chính vì vậy, với những người già và hưu trí, Thụy Điển vẫn duy trì hệ thống một số cửa hàng tiện ích với việc thanh toán được kết hợp giữa thanh toán điện tử và tiền mặt Cùng với đó, để định hướng dần cho nhóm này, Chính phủ và bản thân các NHTM luôn dành sự ưu đãi và hỗ trợ tối đa với những người già, hưu trí Đồng thời, cải cách về lương hưu và chế độ nghỉ thai sản thoải mái đã giúp Thụy Điển duy trì và nâng cao tỷ lệ làm việc cũng như tuổi hưu của người dân Theo đó, nếu một người về hưu ở tuổi 63 sẽ có thu nhập hàng tháng thấp hơn 12% so với nghỉ hưu ở tuổi 65; trong khi nếu làm việc đến năm 69 tuổi sẽ nhận lương cao hơn 30% so với tuổi 63 Chính vì điều này, Chính phủ Thụy Điển kỳ vọng, một số áp lực về việc phải duy trì tiền mặt trong thanh toán và lưu thông sẽ sớm được giải quyết (Nguyễn Ngọc Lâm, 2015).
Thứ ba, đó là sự đồng lòng mạnh mẽ của người dân Với mục tiêu xây dựng một mô hình xã hội chủ nghĩa kiểu mới, người dân Thụy Điển dường như vui lòng chấp nhận những bất tiện ban đầu của thanh toán không dùng tiền mặt. Các vấn đề về tham nhũng, mất lòng tin vào quan chức hay chính quyền cũng vì thế được loại bỏ Du khách đến quốc gia này cũng phải làm quen với một số bất tiện như: thanh toán ứng trước một số chi tiêu như điện thoại, dịch vụ công cộng hay một số chi phí phát sinh ứng trước Đây cũng là một vấn đề đang được Chính phủ Thụy Điển hết sức chú ý và đang nỗ lực tìm cách giải quyết (Nguyễn Ngọc Lâm, 2015).
Thị trường thẻ tại Australia khá phát triển với khoảng 20 thành viên lớn.
Có khoảng 7,6 triệu thẻ tín dụng với khối lượng giao dịch 15,357 triệu dolar Mỹ trong 6 tháng đầu năm 2006; thẻ ghi nợ vào khoảng 4,2 triệu thẻ với lượng giao dịch 2,716 triệu dolar Mỹ trong 6 tháng đầu năm 2006 Thẻ trả trước với khoản
15 chương trình lớn nhỏ mới được đưa vào thực hiện tại Australia từ tháng 5/2006 được xem là một sản phẩm mới nhưng chứa đầy tiềm năng (Nguyễn Ngọc Lâm, 2015).
Các thẻ trả trước được phát hành cho những người làm công để thanh toán lương Các khoản lương và thu nhập được ghi có và thẻ trả trước Người hưởng lương có thể sử dụng các khoản tiền của mình để thanh toán hoặc rút tiền mặt tại các POS và các ATM Dịch vụ này được bản thân Ngân hàng rất quan tâm vì việc huy động vốn thông qua thẻ trả trước giúp họ quản lý một cách hiệu quả các tài khoản có số dư thấp Thẻ còn để giải ngân các khoản tín dụng, sử dụng thẻ cho kênh phân phối phúc lợi xã hội của Chính phủ rất thành công tại Philippine, với dịch vụ bảo hiểm của Chính phủ (GSIS) , GSIS chi trả các khoản bảo hiểm và phúc lợi xã hội cho các công chức chính phủ qua GSIS – Card, cùng với các chức năng kết hợp khác như chứng minh thư cá nhân, trả lương, thanh toán và trả tiền. 1,3 triệu thẻ trả trước đã được phát hành vào cuối năm 2005 tại Philippine (Nguyễn Ngọc Lâm, 2015).
Thẻ trả trước tại Australia là loại thẻ điện tử không dập nổi của Visa, phát hành thông qua các ATM Có thể phát hành ngay với các thẻ có mệnh giá trước, có thể được nạp lại nhiều lần, thông qua các thiết bị đầu cuối của nhà cung ứng dịch vụ và thẻ có thể sử dụng với nhiều dịch vụ khác nhau của các nhà cung cấp khác nhau. Các giao dịch của thẻ bao gồm: Nạp tiền; Chi trả hàng hóa, dịch vụ; Rút tiền mặt; Vấn tin số dư; Chuyển tiền từ thẻ sang thẻ; Tạm khóa sử dụng; Chuyển tiền từ tài khỏan tiền gửi tại Ngân hàng sang thẻ (Nguyễn Ngọc Lâm, 2015).
Kênh phân phối thẻ khá rộng, từ các chi nhánh của Ngân hàng đến các đại lý phân phối của bên thứ ba, các điểm bán lẻ… Việc nạp tiền qua thẻ, giao dịch vấn tin số dư, giao dịch chuyển tiền từ thẻ sang thẻ có thể thực hiện thông qua mạng lưới chi nhánh của chính nhà phát hành, hoặc mạng lưới của nhà cung cấp dịch vụ bên thứ ba làm đại lý (như bưu điện, trạm bán xăng dầu, phí giao thông, nhà cung ứng dịch vụ viễn thông…) (Nguyễn Ngọc Lâm, 2015).
Khi sử dụng thẻ, số dư sẽ được trừ dần từ số dư đã được tích hợp trên thẻ, thẻ trả trước được nạp lại nhiều lần thông qua các thiết bị đầu cuối Thẻ trả trước là công cụ thanh toán thuận tiện có khả năng tiếp cận 24/24 giờ trong ngày và 7 ngày trong tuần với phạm vi toàn cầu, thông qua mạng Internet, dễ kiểm soát, an toàn và bảo mật cao, thông tin sẵn sàng và dễ sử dụng Đối tượng của thẻ trả trước là những người chưa hoặc không thường xuyên tiếp cận với Ngân hàng, những người hưởng phúc lợi xã hội hoặc người hưởng lương Thanh toán thẻ trả trước còn có thể phát triển với các thanh toán giữa khu vực công với cá nhân, thanh toán qua Internet và chuyển tiền kiều hối.Vì vậy, khách hàng của thẻ trả trước rộng hơn các đối tượng khách hàng truyền thống của Ngân hàng trước đây Các giao dịch thanh toán bằng thẻ trả trước tuân thủ pháp lý chung của Australia, đặc biệt là các quy định về chống rửa tiền Cụ thể đối với thẻ trả trước vô danh, số dư của thẻ không vượt quá 1.000 dolar và không được nạp tổng số tiền vượt quá 2.000 dolar Australia trong vòng 30 ngày Với các thẻ có số dư và số nạp tiền lớn hơn người sử dụng thẻ phải cung cấp danh tính của mình (Nguyễn Ngọc Lâm, 2015).
2.2.2 Kinh nghiệm thanh toán không dùng tiền mặt ở các NHTM Việt Nam
2.2.2.1 Kinh nghiệm của BIDV Đồng Tháp
Qua 05 năm thực hiện kế hoạch kinh doanh tiền tệ nói chung và phát triển dich vụ thanh toán không dùng tiền mặt nói riêng tại BIDV Đồng Tháp , tổng kết và đánh giá hoạt động kinh doanh giai đoạn (2008-2012) và tầm nhìn phát triển đến đến 2015 , hoạt động của BIDV Đồng Tháp đã đạt được kết quả khả quan.
Rõ nét nhất là sự chuyển biến tích cực nhất về quan điểm ,nhận thức cần tập trung mở rộng hoạt động về sản phẩm DVTT qua thẻ ATM và các sản phẩm tiện ích khác đã được khách hàng đón nhận và đến giao dịch ngày càng tăng (Lê Thanh Tuyền, 2013).
-Bên cạnh đó, mô hình tổ chức kinh doanh về phát triển các sản phẩm dịch vụ (thanh toán qua Thẻ ATM, tiền gửi,VN Topup, bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thanh toán…) đã được xác lập và đang hoàn thiện với đội ngũ cán bộ được tăng cường cả về số lượng và chất lượng (Lê Thanh Tuyền, 2013).
Phương pháp nghiên cúu
Đặc điểm của địa bàn nghiên cứu
3.1.1 Khái quát về huyện Đoan Hùng, tỉnh Phú Thọ Đoan Hùng là một huyện trung du, nằm tại ngã ba ranh giới giữa tỉnh Phú Thọ với hai tỉnh Yên Bái và Tuyên Quang Huyện Đoan Hùng có ranh giới phía Đông Nam giáp huyện Phù Ninh, phía Nam giáp huyện Thanh Ba, phía Tây Nam và phía Tây giáp huyện Hạ Hòa, đều là các huyện của tỉnh Phú Thọ Phía Tây Bắc, Đoan Hùng giáp huyện Yên Bình của tỉnh Yên Bái Phía Bắc và phía Đông, huyện Đoan Hùng giáp các huyện của tỉnh Tuyên Quang, kể từ Bắc sang Đông lần lượt là các huyện: Yên Sơn (phía Bắc) và Sơn Dương (phía Đông) Trên phần phía Đông Bắc huyện có đoạn cuối của sông Chảy (phần hạ du thủy điện Thác Bà), đổ nước vào sông Lô ngay tại đây Diện tích tự nhiên của huyện Đoan Hùng là 302,4 km² (Chi cục Thống kê huyện Đoan Hùng, 2017).
Kinh tế của huyện Đoan Hùng có những chuyển biến tích cực trong những năm qua Do có thuận lợi về giao thông đường bộ với hai đường quốc lộ (Quốc lộ số 02 và quốc lộ số 70) chạy qua địa bàn, đường sông có hai con sông lớn (sông Lô và sông Chảy) nên rất thuận lợi để phát triển giao thông, thương mại kinh doanh buôn bán hàng hóa.
3.1.2 Khái quát về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Đoan Hùng Phú Thọ
3.1.2.1 Lịch sử hình thành và phát triển
Trong thời kỳ hệ thống ngân hàng hoạt động theo chế độ 1 cấp thì tiền thân của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam- Chi nhánh huyện Đoan Hùng tỉnh Phú Thọ là ngân hàng Nhà nước huyện Đoan Hùng.
Chuyển sang thời kỳ đổi mới kinh tế của đất nước, cùng với sự ra đời của Pháp lệnh ngân hàng và tổ chức cho vay, hệ thống ngân hàng chuyển sang hoạt động theo cơ chế 2 cấp
Ngày 26-3-1988 theo Nghị định số 53-HĐBT của Hội đồng Bộ trưởng (nay là Chính phủ), Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam - tiền thân của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam, được hình thành trên cơ sở tiếp nhận từ Ngân hàng Nhà nước với tất cả các Chi nhánh Ngân hàng Nhà nước huyện, Phòng Cho vay nông nghiệp, Quỹ Tiết kiệm tại các Chi nhánh Ngân hàng Nhà nước tỉnh, thành phố trực thuộc Trung ương.
Trải qua hai lần thay đổi tên gọi cùng với sự thay đổi về tổ chức bộ máy, chức năng nhiệm vụ, Ngân hàng Phát triển nông nghiệp Việt Nam giờ có tên gọi là Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) Theo Quyết định số 214/QĐ-NHNN ngày 30-01-2011 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước, loại hình doanh nghiệp của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chính thức chuyển đổi thành Công ty trách nhiệm hữu hạn một thành viên do Nhà nước làm chủ sở hữu với màng lưới rộng khắp trên toàn quốc gồm: 158 chi nhánh loại 1, loại 2; 2.145 chi nhánh loại 3 và phòng giao dịch được kết nối trực tuyến.
Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Đoan Hùng Phú Thọ là một trong những chi nhánh ngân hàng loại 3 trực thuộc Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Nam Sự hình thành và phát triển của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Đoan Hùng tỉnh Phú Thọ cùng với quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam:
Hình ảnh trụ sở chính Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt
Nam chi nhánh huyện Đoan Hùng tỉnh Phú Thọ
Nguồn: NHNo&PTNT chi nhánh huyện Đoan Hùng Phú Thọ (2017)
Tên đầy đủ: Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Đoan Hùng Phú Thọ.
Tên gọi tắt: Agribank Đoan Hùng Phú Thọ
Giám đốc: Trần Thị Lan Địa chỉ: Khu Tân Thành, thị trấn Đoan Hùng, huyện Đoan Hùng, tỉnh Phú Thọ. Điện thoại: 02010 3 880257 Fax 0201 3 641355
Website: http://agribank.com.vn
Tổng số cán bộ viên chức Agribank Đoan Hùng Phú Thọ đến 31/12/2017 có 43 cán bộ hoạt động ở tất các các phòng ban.
Trình độ chuyên môn nghiệp vụ của cán bộ ngày càng được nâng cao: đến cuối năm 2017 có 1 người có trình độ thạc sỹ, 37 cán bộ có trình độ đại học, 3 cán bộ có trình độ cao đẳng trung cấp, 2 cán bộ làm công việc chuyên môn (lái xe, tạp vụ)
Chi nhánh có có 03 phòng nghiệp vụ (Phòng kế hoạch và kinh doanh, phòng kế toán và Ngân quỹ, Phòng hành chính và nhân sự) và 02 phòng giao dịch trực thuộc (Phòng giao dịch Chân Mộng, Phòng giao dịch Tây Cốc ) Mạng lưới hoạt động rộng khắp trên tất cả 28 xã, thị trấn trong toàn huyện.
3.1.2.2 Cơ cấu tổ chức của ngân hàng Đứng đầu chi nhánh là Giám đốc chi nhánh quản lý và điều hành chung toàn bộ hoạt động kinh doanh của đơn vị, chịu trách nhiệm trước Tổng giám đốc Agribank về kết quả kinh doanh và các hoạt động xảy ra trong chi nhánh Giúp việc cho giám đốc là các phó giám đốc tham gia chỉ đạo điều hành hoạt động của chi nhánh, phụ trách các chuyên đề và các công việc theo sự phân công uỷ quyền của giám đốc.
Phòng kế hoạch và kinh doanh: Điều hành các hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thực hiện kiểm tra giám sát và đề ra các kế hoạch kinh doanh trong từng thời kỳ, đồng thời trực tiếp thực hiện các nghiệp vụ cho vay, bảo lãnh theo phạm vi được phân quyền theo đúng quy định và quy trình của Agribank.
Phòng kế toán và ngân quỹ: Hạch toán kế toán kết quả hoạt động kinh doanh, thực hiện các nghiệp vụ huy động vốn và các dịch vụ khác.
Phòng hành tổng hợp: Quản lý nhân sự và thanh toán tiền lương cho cán bộ nhân viên, giải quyết các chế độ, quyền lợi, theo dõi thi đua khen thưởng, quản lý theo dõi toàn bộ tài sản phương tiện làm việc và mọi hoạt động của cơ quan Kiểm tra kiểm soát nội bộ các hoạt động kinh doanh các đơn vị.
Các phòng giao dịch: Thực hiện các nghiệp vụ tại địa bàn theo khu vực: Phòng giao dịch Tây Cốc phụ trách kinh doanh trên địa bàn 9 xã vùng thượng huyện Phòng giao dịch Chân Mộng phụ trách kinh doanh trên địa bàn 6 xã vùng hạ huyện.
PHÓ GIÁM ĐỐC PHÓ GIÁM ĐỐC
Phòng kế toán và ngân quỹ
Phòng giao dịch Tây Cốc
Phòng Tổng hợp (Hành chính nhân sự - kiểm tra, kiểm soát)
Phòng kế hoạch và kinh doanh
Phòng giao dịch Chân Mộng
Sơ đồ 3.1 Cơ cấu tổ chức bộ máy quản lý của Agribank Đoan Hùng
Nguồn: Phòng tổng hợp - Agribank Đoan Hùng (2017)
* Chức năng, nhiệm vụ của các phòng trong Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Đoan Hùng Phú Thọ
Giám đốc: Lãnh đạo trực tiếp mọi hoạt động của Ngân hàng, đề ra các chiến lược phát triển kinh doanh và xét duyệt mọi hoạt động của đơn vị Là người đại diện cho Ngân hàng trong mọi giao dịch với ngân hàng cấp trên cũng như các quan hệ đối ngoại Có thể nói, giám đốc là người quản lý mọi hoạt động của Ngân hàng, đồng thời chịu trách nhiệm về hiệu quả hoạt động của đơn vị.
Phó giám đốc: Thay mặt giám đốc điều hành công việc khi giám đốc vắng mặt (theo ủy quyền của giám đốc) và báo cáo lại kết quả khi giám đốc có mặt tại đơn vị Bàn bạc và tham gia ý kiến với giám đốc trong công việc, thực hiện các nghiệp vụ và kế hoạch kinh doanh của Ngân hàng Giám sát tình hình hoạt động của các bộ phận trực thuộc, đôn đốc thực hiện đúng quy chế đã đề ra.
Kết quả nghiên cứu
Thực trạng thanh toán không dùng tiền mặt tại nhno & ptnt việt nam
& PTNT VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN ĐOAN HÙNG PHÚ THỌ 4.1.1 Đẩy mạnh thanh toán không dùng tiền mặt về số lượng
4.1.1.1 Số lượng dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt
Xuất phát từ đặc điểm ngân hàng là đơn vị kinh doanh tiền tệ, nguồn vốn chủ yếu là đi vay để cho vay Khi nền kinh tế càng phát triển thì các luồng chu chuyển và vận động của vốn càng không ngừng gia tăng Bên cạnh hoạt động truyền thống của ngân hàng là huy động vốn và sử dụng vốn, ngân hàng còn có vai trò làm trung gian thanh toán Hầu hết các dịch vụ của ngân hàng đều gắn liền với hoạt động thanh toán Vì thế, nếu hệ thống thanh toán càng phát triển, càng hiện đại, tiện lợi, nhanh chóng và chính xác thì càng góp phần nâng cao hiệu quả của các hoạt động dịch vụ, giúp làm tăng doanh số thanh toán.
Một bước tiến quan trọng trong quá trình phát triển công nghệ hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt của Agribank là năm 2008 Agribank tiến hành triển khai áp dụng hệ thống IPCAS (Hệ thống thanh toán và Kế toán khách hàng) trên nền tảng ngân hàng lõi (Core Banking) cho tất cả các chi nhánh của Agribank trên toàn quốc và trong đó có NHNo & PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Đoan Hùng Phú Thọ Từ đó các dữ liệu của các chi nhánh thanh gia hệ thống Ipcas được quản lý tập trung tại trụ sở chính vì thế các giao dịch được hạch toán online và giúp cho hệ thống thanh toán, chuyển tiền trong cùng hệ thống của Agribank trong hệ thống được ghi có tức thời.
Tháng 3/2009 Agribank chi nhánh huyện Đoan Hùng Phú Thọ triển khai lắp đặt máy ATM để phục cho khách hàng mở thẻ ATM tại chi nhánh và là máyATM đầu tiên được lắp đặt tại huyện Đoan Hùng Nên số lượng giao dịch hàng ngày là rất lớn, nhất là vào những ngày chuyển lương Số lượng tài khoản thanh toán của chi nhánh đến ngày đã đạt hơn 18.000 tài khoản.
Bảng 4.1 Chi tiết một số dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt chủ yếu được triển khai tại Agribank chi nhánh huyện Đoan
Giới thiệu về dịch vụ Đối tượng áp vụ dụng
Thông tư 09/2012/TT-NHNN của NHNN quy Cho vay định về việc sử dụng các phương tiện thanh toán Khách hàng cá
1 bằng không dùng tiền mặt để giải ngân vốn cho vay nhân và khách chuyển của các tổ chức tín dụng đã giảm áp lực về tiền hàng doanh khoản mặt, giãm chi phí vận chuyển và bảo vệ tiền, làm nghiệp cho phí chuyển tiền tăng đáng kể.
Dịch vụ Hoạt động chuyển tiền kiều hối của Agribank chi nhánh huyện Đoan Hùng Phú Thọ Phú Thọ nói chi trả riêng có sự tăng trưởng tốt qua các năm Hoạt Khách hàng cá
2 kiều hối động chi trả kiều hối của Agribank chi nhánh nhân và khách và huyện Đoan Hùng Phú Thọ Phú Thọ thông qua 2 hàng doanh Western kênh: Qua Argibank Việt Nam và kênh chuyển nghiệp
Union tiền nhanh Western Union(WU).
NHNo & PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Đoan Hùng Phú Thọ thanh toán lương qua tài
Dịch vụ khoản của khách hàng Nhờ phát triển dịch vụ Khách hàng cá thanh toán lương tự động đã giúp cho Agribank nhân và khách
3 thanh toán chi nhánh huyện Đoan Hùng Phú Thọ Phú Thọ hàng doanh lương thu hút được lượng lớn khách hàng mở tài khoản nghiệp và cung cấp thêm các dịch vụ như SMS, Mobile banking, thấu chi,
Ngân hàng triển khai chuyển tiền thanh toán Chuyển mua bán hàng hóa, kinh doanh, chuyển tiền Khách hàng cá
4 tiền điện lương, học phí nội tỉnh, liên tỉnh Đến nay nhân và khách tử bằng Agribank đã có chi nhánh ở tất cả các huyện hàng doanh UNC trong cả nước, cán bộ Agribank đã có mặt đến nghiệp tất các làng, xã dù xã vùng sâu hay núi cao.
Nhờ thu tự Ngân hàng triển khai thu hộ ti ền của các nhà Khách hàng cá nhân và khách
5 động bằng cung cấp dịch vụ trên tài khoản của khách hàng hàng doanhUNT như tiền điện , điện thoại, mua hàng trả góp
Dịch vụ toàn bộ cho Ngân hàng thực hiện, các khoản thu nhân và khách
6 thu, chi ngân sách như thuế, nộp phạt, chi ngân sách, ứng hàng doanh NSNN vốn,…đều thực hiện qua NHNo & PTNT Việt nghiệp Nam chi nhánh huyện Đoan Hùng Phú Thọ
Dịch vụ Số lượng tài khoản cá nhân của đơn vị cuối năm tài khoản 2009 khoảng 1.000 thẻ đến cuối năm 2017 số thẻ
7 cá nhân đạt được là hơn 18.000 thẻ Số tài khoản tăng
(thẻ thanh trung bình khoảng 200%; số dư tài khoản tăng nhân toán) trung bình 120% mỗi năm
Các dịch vụ thuộc dòng DVNH điện tử đã đáp ứng Nhóm được nhu cầu quản lý thông tin tài khoản mọi lúc Khách hàng cá
8 dịch vụ mọi nơi của khách hàng Hiện Argibank huyện Đoan nhân và khách ngân hàng Hùng đã triển khai một số DVNH điện tử như: SMS hàng doanh điện tử customer, SMS loan customer, Mobile banking, nghiệp
Internet Banking, ví điện tử, A-tranfer,
Thanh Thanh toán bằng séc là một trong những loại
9 toán bằng hình thanh toán không dùng tiền mặt có từ lâu và
Séc rất phổ biến trong giao dịch của các ngân hàng
Khách hàng tổ chức và khách hàng doanh nghiệp Nguồn: NHNo & PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Đoan Hùng Phú Thọ (2017)
4.1.1.2 Mức độ gia tăng doanh số từ dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt
Sự phát triển về doanh số từ dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại NHNo & PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Đoan Hùng Phú Thọ giai đoạn 2015-
2017 được thể hiện qua bảng
Bảng 4.2 Doanh doanh số từ dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại NHNo
& PTNT chi nhánh huyện Đoan Hùng Phú Thọ giai đoạn 2015-2017
Doanh số (tỷ đồng) So sánh (%)
2015 2016 2017 16/15 17/16 Bình quân Ủy nhiệm chi 66,02 71,12 77,73 107,72 109,29 108,51 Ủy nhiệm thu 40,05 44,48 50,04 111,06 112,50 111,78
Dịch vụ thanh toán khác 21,27 23,65 26,66 111,19 112,73 111,96
Nguồn: NHNo & PTNT chi nhánh huyện Đoan Hùng Phú Thọ (2017)Bảng 4.2 cho thấy tình hình TTKDTM của NHNo & PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Đoan Hùng Phú Thọ diễn ra rất tốt qua các năm, trong các hình thức TTKDTM tại NHNo & PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Đoan Hùng Phú Thọ như sau:
- Doanh số ủy nhiệm chi luôn chiếm tỷ trọng cao nhất Doanh số này luôn ổn định ở mức cao và tăng mạnh qua các năm cụ thể năm 2015 là 66,02 tyr đồng, năm
2016 là 71,12 tỷ đồng, tăng 7,12% so với năm 2015 Năm 2017 đạt mức 77,73 tỷ đồng, tăng 9,29% so với năm 2016 Có được kết quả như vậy là nhờ những cải tiến và thay đổi trong phương thức thanh toán, các giao dịch thanh toán chuyển khoản giữa các ngân hàng đã nhanh chóng, chính xác và an toàn hơn rất nhiều so với trước đây.
Do đó, thanh toán qua UNC đã và đang được các doanh nghiệp, cá nhân sử dụng ngày càng nhiều.
- Ủy nhiệm thu chiếm tỷ trọng khá cao và ổn định qua các năm: doanh số thanh toán bằng UNT năm 2015 là 40,05 tỷ đồng, năm 2016 chiếm 44,48 tỷ đồng và năm 2017 là 50,04 tỷ đồng tốc độ tăng bình quân là 11,78%.
- Séc thanh toán chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng phương tiện thanh toán và có xu hướng tăng dần: năm 2015 doanh số thanh toán bằng séc chiếm 28,55 tỷ đồng, năm 2016 tăng lên 32,76 tỷ đồng và năm 2017 tăng lên 37,92 tỷ đồng Phương tiện thanh toán bằng séc ngày càng tăng do thanh toán bằng séc có nhiều thuận lợi và nhanh chóng trong giao dịch mua bán Tuy nhiên thanh toán séc lại gặp không ít phiền phức khi khách hàng mua và khách hàng bán không có tài khoản ở cùng một ngân hàng, buộc các ngân hàng phải thông qua hệ thống thanh toán bù trừ của NHNN.
Yếu tố ảnh hưởng đến thanh toán không dùng tiền mặt tại nhno & ptnt việt nam chi nhánh huyện đoan hùng Phú Thọ 83 1 Các yếu tố khách quan
4.2.1 Các yếu tố khách quan
4.2.1.1 Chính sách và luật pháp
Dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt là một trong những làn sóng mới của tương lai Nó cung cấp những lợi ích to lớn cho người tiêu dùng như tăng tính thuận tiện và giảm chi phí khi giao dịch Nhưng nó cũng đặt ra những thách thức mới cho các cơ quan chức năng nước trong việc điều tiết, giám sát hệ thống tài chính hay trong việc thiết kế và thực hiện các chính sách kinh tế vĩ mô.
Chính phủ và Ngân hàng nhà nước Việt Nam đã ban hành Luật, thông tư, Nghị định, Quyết định nhằm tạo hành lang pháp lý khuyến khích sự phát triển triển của dịch vụ Ngân hàng điện tử Ngày 29/11/2005, Quốc hội nước cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam đã thông qua Luật giao dịch điện tử số 51/2005/QH11 và chính thức đưa vào áp dụng ngày 1/3/2006 Luật giao dịch điện tử ra đời đã tạo hành lang pháp lý cơ bản cho các giao dịch điện tử như: chữ ký điện tử, tổ chức cung cấp dịch vụ chứng thực chữ ký diện tử, giá trị pháp lý chữ ký điện tử, giá trị pháp lý của hợp đồng ký bằng chữ ký điện tử, trách nhiệm các bên liên quan đến bảo mật thông tin, giải quyết tranh chấp liên quan đến giao dịch điện tử.
Khung pháp lý không ngừng đổi mới và hoàn thiện tạo hành lang, cơ sở pháp lý để các ngân hàng triển khai các dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt cũng như bảo vệ các bên liên quan trong quá trình phát sinh tranh chấp khiếu kiện trong giao dịch thanh toán điện tử Hiện nay, NHNN đã trình Chính phủ ban hành và ban hành hệ thống văn bản pháp lý khá đồng bộ liên quan đến công tác hoạt động ngân hàng điện tử.
Nghị định số 04/2006 QĐ- NHNN: Ban hành quy chế an toàn, bảo mật chế độ công nghệ thông tin trong ngành ngân hàng.
Nghị định số 35/2007 NĐ-CP về giao dịch điện tử trong hoạt động ngân hàng.
Thông tư số 09/2003/TT-NHNN ngày 5/8/2003 của Ngân hàng nhà nước hướng dẫn thực hiện một số quy định tại Nghị định 55/2003/NĐ-CP ngày 23/8/2003 của chính phủ về quản lý cung cấp và sử dụng dịch vụ internet.
Quyết định số 376/2003 QĐ-NHNN quy định về bảo quản, lưu trữ chứng từ điện tử đã sử dụng để hạch toán và thanh toán vốn của các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán.
Quyết định 308-QĐ-NHNN ban hành về quy chế lập, sử dụng, kiểm soát, xử lý, bảo quản và lưu trữ chứng từ điện tử của các ngân hàng và TCTD.
Bảng 4.19 Ý kiến đánh giá của cán bộ ngân hàng và khách hàng về cơ chế chính sách Cán bộ ngân hàng Cá nhân Doanh Nghiệp
Nội dung Số Số Số lượng Cơ cấu lượng Cơ cấu lượng Cơ cấu
Tổng số mẫu điều tra 10 100,00 80 100,00 20 100,00
Nguồn: Tổng hợp từ số liệu điều tra (2017) Đánh giá của cán bộ ngân hàng và khách hàng sử dụng dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại NHNo & PTNT huyện Đoan Hùng về cơ chế chính sách cho thấy: tỷ lệ đánh giá là phù hợp chiếm tỷ lệ cao của như cán bộ ngân hàng là 50%, của khách hàng cá nhân là 43,75% của khách hàng doanh nghiệp là 50%.
4.2.1.2 Hạ tầng công nghệ thanh toán của quốc gia và của Ngân hàng Agribank
Từ năm 2000, Chính phủ Việt Nam đã chú trọng đầu tư hạ tầng công nghệ thông tin và dịch vụ viễn thông, nhằm giúp Việt Nam nói chung, doanh nghiệpViệt Nam nói riêng có một hạ tầng công nghệ tốt để có thể bắt kịp những xu hướng kinh doanh mới trên thế giới, ngoài ra việc đã và đang áp dụng chính phủ điện tử trong hai ngành thuế và hải quan sẽ là cơ sở để cho hệ thống ngân hàng liên kết phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử dành cho khách hàng doanh nghiệp.
Với mục tiêu trở thành ngân hàng hiện đại hàng đầu Việt Nam, hướng đến trình độ tương đương các ngân hàng hiện đại trong khu vực và trên thế giới, Agribankluôn coi trọng và tiên phong trong ứng dụng công nghệ hiện đại, thương mại điện tử, đáp ứng yêu cầu quản trị và kinh doanh Bởi vậy, sau thành công giai đoạn hiện đại hóa từ năm 2000 đến 2010 bằng việc triển khai hệ thống CoreBanking INCAS và hệ thống Quản lý tài chính nội bộ (ERP), Agribank tiếp tục xây dựng và hoàn chỉnh chiến lược CNTT giai đoạn 2010 - 2015 với 15 dự án được chia làm 4 nhóm chính: Nhóm Nền tảng (Core); nhóm Hướng đến khách hàng; nhóm Quản trị, điều hành; nhóm Công nghệ.
Trên cơ sở nâng cấp hệ thống công nghệ, Agribank đã phát triển và cải tiến nhiều dịch vụ mới để phục vụ khách hàng tốt hơn Agribank là một trong những đơn vị tiên phong của Việt Nam giới thiệu và cung cấp các sản phẩm dịch vụ thẻ tiên tiến và hiện đại, là thành viên của các tổ chức thẻ quốc tế Agribank đã phát triển mạng lưới hơn 3.000 ATM, gần 30.000 POS trên toàn quốc, với gần
14 triệu thẻ ghi nợ và gần 700.000 thẻ tín dụng quốc tế Agribank cũng là ngân hàng đầu tiên triển khai hệ thống thu phí đường bộ không dừng, một công nghệ mang tính tiên phong, đột phá mang lại nhiều lợi ích cho xã hội.
Bên cạnh đó, Agribank triển khai mạnh mẽ các dịch vụ Internet Banking, SMS Banking với các dịch vụ tiện ích cao và hiện đại như dịch vụ thanh toán cước viễn thông, vận tải qua mạng, SMS….
Bảng 4.20 Ý kiến đánh giá của cán bộ ngân hàng và khách hàng về hạ tầng công nghệ
Nội dung Cán bộ ngân hàng Cá nhân Doanh Nghiệp
Số lượng Cơ cấu Số lượng Cơ cấu Số lượng Cơ cấu
Nguồn: Tổng hợp từ số liệu điều tra (2017) Đánh giá của cán bộ ngân hàng và khách hàng cá nhân sử dụng dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại NHNo & PTNT huyện Đoan Hùng Phú Thọ về hạ tầng công nghệ thanh toán không dùng tiền mặt chiếm đa số : 50% ý kiến đánh giá đảm bảo, 50% ý kiến của khách hàng doanh nghiệp đánh giá chưa đảm bảo cần phải nâng cấp thêm.
4.2.1.3 Trình độ dân trí, thói quen và tâm lý tiêu dùng của người dân trên địa bàn huyện Đoan Hùng
NHNo & PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Đoan Hùng Phú Thọ nằm trên địa bàn huyện Đoan Hùng, là một huyện ngoại nông nghiệp là chủ yếu, phần lớn người dân trên địa bàn hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, số lượng người dân được làm việc và tiếp xúc với công nghệ thông tin rất thấp so với tổng dân số trên địa bàn, hơn nữa do hầu hết người dân đều kinh doanh nhỏ lẻ nên họ không có nhiều nhu cầu thanh toán qua ngân hàng mà phần lớn sử dụng tiền mặt làm phương tiện thanh toán, đây là những thách thức lớn của Chi nhánh trong việc tiếp cận đến các đối tượng khách hàng này Mặc dù các ngân hàng đóng trên địa bàn không nhiều: Ngân hàng Công thương, Ngân hàng Đầu tư, Ngân hàng Chính sách xã hội, , cũng đã tạo nên sự canh tranh rất lớn trong việc phát triển khách hàng Các ngân hàng cạnh tranh đều có nguồn nhân lực và công nghệ hiện đại tương đối đồng đều với NHNo & PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Đoan Hùng Phú Thọ , hơn nữa với dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt thì số lượng đối thủ cạnh tranh là toàn bộ hệ thống ngân hàng hiện có ngay cả khi các đối thủ này không có chi nhánh hoặc phòng Giao dịch trên địa bàn Sự cạnh tranh ngày càng khốc liệt vì thế muốn tồn tại và phát triển đòi hỏi chi nhánh phải chú trọng đến chất lượng và phong cách phục vụ của mình để thu hút được khách hàng, đồng thời không ngừng đầu tư nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin đảm bảo an toàn, chú trọng công tác chăm sóc khách hàng để hiểu và thỏa mã các kỳ vọn của khách hàng tốt nhất Năng lực phục vụ và phong cách phục vụ sẽ là yếu tố tạo nên sự khác biệt cho ngân hàng.
Người dân ở huyện Đoan Hùng đa phần là nông dân sống ở các vùng quê và tập quán về việc mua bán hàng hoá, thực phẩm thường diễn ra ở những chợ nhỏ, giữa hộ kinh doanh với người tiêu dùng nên việc thanh toán bằng các phương tiện thanh toán qua ngân hàng rất khó áp dụng Vì món tiền giao dịch thường nhỏ, dân trí chưa cao nên việc sử dụng các phương tiện thanh toán như séc, thẻ cũng khó phát triển và thay đổi được thói quen chi tiêu của các hộ nông dân.
Giải pháp đẩy mạnh thanh toán không dùng tiền mặt tại chi nhánh
4.3.1 Đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt
Sản phẩm, dịch vụ được xác định là thế mạnh và mũi nhọn của NHNo & PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Đoan Hùng Phú Thọ , nguồn thu từ sản phẩm dịch vụ cũng đóng góp đáng kể vào tổng thu nhập của đơn vị Để phát triển hoạt động TTKDTM cần xây dựng một danh mục sản phẩm, dịch vụ đa dạng, đa tiện ích, tiêu chuẩn, chất lượng, có hàm lượng công nghệ cao và có những đặc điểm hấp dẫn so với các sản phẩm trên thị trường là mục tiêu mà Agribank cần đạt được nhằm tạo ra sự khác biệt và chiến thắng trong cạnh tranh.
Agribank hiện có một danh mục sản phẩm dịch vụ rất đa dạng Song thực tế triển khai thực hiện rất ít so với các NHTM khác, các sản phẩm dịch vụ triển khai còn đơn điệu chưa đáp ứng được nhu cầu của khách hàng Bên cạnh đó, Các
NHTM CP luôn tung ra thị trường những dòng sản phẩm mới, mang tính công nghệ cao, đáp ứng được ngày càng nhiều nhu cầu của người tiêu dùng như: E-Banking, Phone Banking, quản lý ngân quỹ, homebanking, cho thuê két sắt…Vì thế việc đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ của Agribank là cần thiết Dưới đây là một số giải pháp để phát triển và đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ của Agribank:
- Thành lập phòng nghiên cứu thị trường và phát triển sản phẩm bên cạnh phòng Marketing nhằm nghiên cứu nhu cầu và thị hiếu và xu hướng của người tiêu dùng trên cơ sở những lợi thế vốn có của Agribank để đưa ra những dòng sản phẩm mới đáp ứng được nhu cầu của người tiêu dùng;
- Đa dạng hóa các dòng sản phẩm mới trên nền tảng của sản phẩm truyền thống để thích ứng với nhiều đối tượng khách hàng khác nhau; phân khúc thị trường để cung ứng những sản phẩm phù hợp với nhu cầu của khách hàng và lợi thế của Agribank.
- Nâng cao chất lượng bộ phận marketing, xây dựng một chiến lược marketing phù hợp với từng sản phẩm để giúp khách hàng hiểu và tiếp cận dòng sản phẩm mới một cách hiệu quả Đặc biệt là nâng cao khả năng tiếp thị trong lòng mỗi cán bộ ngân hàng, chứ không chỉ bộ phận marketing.
- Hoàn thiện tốt nhất cơ sở hạ tầng, công nghệ thông tín đảm bảo sự phát triển được các dòng sản phẩm mang người tiêu dùng, cũng như làm nền tảng cho sự phát triển những dòng sản phẩm mới tính công nghệ cao Đảm bảo sự đồng bộ về mặt công nghệ giữa các chi nhánh và phòng giao dịch, tránh tình trạng tắt nghẻn trong đường truyền, gây tâm lý không tốt cho
- Agribank cần cung cấp đầy đủ các sản phẩm dịch vụ NHTM đa dạng, đáp ứng nhu cầu của các doanh nghiệp cũng như các khách hàng cá nhân Đặc biệt, cần ưu tiên tập trung phát triển sản phẩm ngân hàng giao dịch Phát triển hoạt động ngân hàng giao dịch và tăng cường thị phần huy động từ khách hàng phải được coi là mục tiêu ưu tiên số 1 trong hoạt động ngân hàng của Agribank chi nhánh huyện Đoan Hùng Phú Thọ trong những năm tới Thẻ tín dụng cũng là 1 xu thế và phù hợp với chi nhánh nên cần tập trung phát triển trong thời gian tới. Để thực hiện đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ Agribank cần có các điều kiện tiền đề như là: nghiên cứu thị trường, chuẩn bị về cơ sổ vật chất, công nghệ thông tin và nhân sự để thực hiện giải pháp trên.
4.3.2 Nâng cao chất lượng dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt
Ngày nay, chất lượng dịch vụ cũng được xem là một tiêu thức quan trọng nhằm thu hút khách hàng đến với ngân hàng Trong những năm trước đây, khi mà thị trường Ngành ngân hàng còn kém phát triển, người tiêu dùng chỉ biết đến ngân hàng với vai trò Xin _Cho Ngày nay, ngành ngân hàng lại được xem là ngành cạnh tranh mạnh mẽ nhất, với sự lớn mạnh của các NHTM CP với hàng lọat những sản phẩm dịch vụ mới, chất lượng lượng luôn được đẩy lên hàng đầu…điều này làm cho thị phần của Agribank liên tục giảm trong những năm qua Vì vậy một trong những khâu quan trọng ảnh hưởng đến tỷ lệ trên là chất lượng dịch vụ của Agribank còn quá thấp, Agribank chưa chú trọng nhiều đến vấn đề này Nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ, góp phần gia tăng năng lực cạnh tranh của Agribank chúng ta cần phải:
- Xây dựng được một đội ngũ cán bộ công nhân viên giao dịch có trình độ nghiệp vụ chuyên môn cao; có tinh thần trách nhiệm tốt; có phẩm chất đạo đức tốt; tác phong công việc nghiêm chỉnh, tính tình trung thực, luôn xem khách hàng là “thượng đế” Nhân viên ngân hàng phải hiểu và nhận biết được sự sống còn của ngân hàng chính là khách hàng… biết thông cảm và có những quan tâm chia sẻ đối với những khách hàng thường xuyên, cũng như những khách hàng mới Điều này sẽ giúp khách hàng cảm thấy thân thiện khi đến giao dịch và giúp họ trở thành khách hàng truyền thống và gắn bó lâu dài với ngân hàng.
- Hoàn thiện cơ sở vật chất kỹ thuật, cơ sở hạ tầng tốt; trang thiết bị và công nghệ hiện đại; vị trí kinh doanh hợp lý, không gian giao dịch thóang mát, lịch sự và văn minh Điều này sẽ giúp khách hàng cảm thấy an tâm hơn khi đến giao dịch với ngân hàng.
- Tiếp tục hoàn thiện công nghệ, chất lượng chuyên môn của nhân viên đảm bảo tính chính xác, kịp thời, bảo mật và an toàn cho tài sản của khách hàng khi đến giao dịch.
- Mỗi chi nhánh, phòng giao dịch phải đảm bảo được đội ngũ cán bộ công nhân viên hướng dẫn, trả lời và giải quyết những vấn đề thắc mắc, khiếu nại của khách hàng một cách nhanh nhất, đảm bảo quyền lợi của khách hàng trên sự hài hòa lợi ích của Ngân hàng Tránh tình trạng gây bất mãn, thờ ơ hay lãng tránh trả lời những khiếu nại của khách hàng, mỗi nhân viên ngân hàng không được tranh cải với khách hàng dù bất kỳ trường hợp nào, mà phải hướng dẫn, giải thích cho khách hàng biết những gì khách hàng chưa hiểu hay hiểu nhầm lẫn đảm bảo giữ được hòa khí giữa khách hàng và ngân hàng.
- Tiếp tục hoàn thiện biểu phí giao dịch đảm bảo tính cạnh tranh cao, có chính sách khuyến mãi, tặng quà đến những khách hàng truyền thống, khách hàng tiềm năng.
4.3.3 Đầu tư cơ sở vật chất, đổi mới kỹ thuật và công nghệ thanh toán
4.3.3.1 Tăng cường đầu tư cơ sở vật chất
NHNo & PTNT Việt Nam là ngân hàng đi đầu đưa vào áp dụng thành công hệ thống Ipcas từ năm 2008, ưu thế về công nghệ, trong đó có công nghệ thông tin, là một trong những yếu tố quan trọng góp vào thành công của Agribank trong nhiều năm Tuy vây, sau thành công bước đầu, Agribank đã có sai lầm, sớm thỏa mãn với thành công, không tập trung nguồn nhân lực, vật lực thích đáng để tăng đầu tư tiếp tục triển khai Ipcas giai đoạn III Đầu tư phát triển công nghệ, đặc biệt là công nghệ thông tin của Agribank còn quá nhỏ trong tổng đầu tư của ngân hàng và chưa xứng với quy mô và chất lượng hoạt động của Agribank, cùng với năng lực khai thác công nghệ thông tin của Agribank còn nhiều hạn chế mặc dù đã triển khai hàng loạt các khóa đào tạo, hướng dẫn sử dụng thiết bị công nghệ, tuy nhiên do bất cập về trình độ nguồn nhân lực nên việc ứng dụng các tiến bộ công nghệ hiện đại chưa đạt kết quả như mong muốn Vì vậy, hiện nay Agribank đã dần mất đi ưu thế về công nghệ, đặc biệt là công nghệ thông tin của Agribank hiên nay đã không theo kịp các đòi hỏi ngày càng cao của ngân hàng. Để nâng cao khả năng cạnh tranh, Agribank cần có một kế hoạch trung hạn để đầu tư nâng cấp toàn diện hệ thống công nghệ, đặc biệt là công nghệ thông tin, theo kịp với các đòi hỏi của giai đoạn tới.
