NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại
* Khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại
*Khái niệm khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại
Khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại là các cá nhân hoặc hộ gia đình, những người có nhu cầu vay vốn cho mục đích tiêu dùng như mua sắm vật dụng, du lịch, học hành… hay phục vụ cho mục đích kinh doanh, sản xuất ở quy mô nhỏ Khách hàng cá nhân không chỉ là nhóm khách hàng có nhu cầu vay vốn mà còn là lực lượng cung cấp cho các NHTM một lượng vốn lớn.
*Các loại khách hàng cá nhân.của ngân hàng thương mại
- Phân loại theo đối tượng vay vốn
- Phân loại theo mục đích sử dụng vốn vay
* Đặc điểm khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại
- Khách hàng cá nhân các khoản vay thường là giá trị nhỏ
- Khách hàng cá nhân đa số là vay ngắn hạn
- Mức độ rủi ro từ khách hàng cá nhân là lớn
- Số lượng khách hàng này khá lớn.
- Khách hàng cá nhân là cung cấp cho các NHTM một lượng vốn lớn
* Vai trò của khách hàng cá nhân đối với sự phát triển của nền kinh tế
“Khách hàng các nhân là nhóm khách hàng có một vị trí rất quan trọng trong hoạt động của bất kỳ một NHTM nào, cũng như đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển chung của nền kinh tế.
* Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại
* Khái niệm về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân
Hoạt động cho vay cá nhân là một quan hệ giao dịch giữa hai chủ thể (NHTM và người vay), một bên là NHTM còn một bên người vay là khách hàng cá nhân trong đó NHTM chuyển giao cho khách hàng cá nhân một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc là người vay phải hoàn trả cả gốc và lãi theo thời gian đã được thỏa thuận.”
* Đặc điểm về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân
Khách hàng vay: đó là các cá nhân hoặc các hộ gia đình.
Giá trị, số lượng các khoản vay: các món cho vay khách hàng cá nhân thường là các món có giá trị nhỏ nhưng số lượng các khoản vay lại rất lớn.
Chất lượng các khoản vay: Cho vay khách hàng cá nhân có mức độ rủi ro lớn, được coi là tài sản rủi ro nhất trong danh mục tài sản của ngân hàng
Lãi suất cho vay: Thường lãi suất cho vay khách hàng cá nhân là mức lãi suất cao nhất trong biểu lãi suất cho vay của các ngân hàng.
Thời hạn các khoản vay: Thời hạn các khoản vay chủ yếu là ngắn hạn,
* Phân loại cho vay khách hàng cá nhân
Việc phân loại cho vay khách hàng cá nhân được dựa trên các tiêu chí khác nhau.
* Vai trò hoạt động cho vay khách hàng cá nhân
Hoạt động tín dụng nói chung và hoạt động cho vay KHCN nói riêng nó vai trò quan trọng đối với cả ngân hàng, khách hàng vay vốn và cả nền kinh tế.
Phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại
*Khái niệm về phát triển cho vay khách hàng cá nhân
Sự phát triển của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại các ngân hàng thương mại bao gồm sự gia tăng về số lượng và nâng cao về chất lượng Với các chính sách và biện pháp cụ thể, ngân hàng thương mại có thể tăng trưởng nhanh chóng mảng cho vay này toutj đảm bảo chất lượng, từ đó gia tăng lợi nhuận một cách đáng kể.
* Các tiêu chí đánh giá về phát triển cho vay khách hàng cá nhân
* Các tiêu chí phản ánh sự gia tăng về lượng:
Sự gia tăng doanh số và tốc độ tăng doanh số cho vay KHCN
Sự gia tăng dư nợ và tốc độ tăng dư nợ cho vay KHCN
Số lượng khách hàng (Số hợp đồng vay khách hàng cá nhân)
Số lượng các sản phẩm, dịch vụ cho vay KHCN
Tỷ trọng doanh số cho vay KHCN so với doanh số cho vay nói chung
* Các tiêu chí phản ánh sự gia tăng về chất lượng:
Tỷ lệ nợ quá hạn cho vay KHCN trong tổng dư nợ cho vay KHCN
Tỷ lệ nợ xấu cho vay KHCN trong tổng dư nợ cho vay KHCN
Doanh số thu hồi nợ cho vay khách hàng cá nhân
Doanh thu và tốc độ tăng trưởng doanh thu từ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân
Lợi nhuận và tốc độ tăng trưởng lợi nhuận từ hoạt động cho vay Sáu là: Tỷ lệ thu nợ và vòng quay vốn tín dụng
Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại
* Các nhân tố chủ quan
Quy mô vốn tự có và nguồn vốn cho vay của ngân hàng
Chính sách cho vay của ngân hàng
Công tác tổ chức hoạt động kinh doanh của ngân hàng
Chất lượng, trình độ của cán bộ ngân hàng
Năm là: Các nhân tố thuộc về cơ sở vật chất của ngân hàng
* Các nhân tố khách quan
Các nhân tố thuộc về phía khách hàng
Thực trạng nền kinh tế
Chương 2: Thực trạng phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần xuất nhập khẩu Việt Nam - Chi nhánh Long Biên
2.1 Khái quát về ngân hàng Thương mại cổ phần xuất nhập khẩu Việt Nam - chi nhánh Long Biên
*Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng Thương mại cổ phần Xuất nhập khẩu Việt Nam - Chi nhánh Long Biên
“Eximbank - chi nhánh Long Biên được thành lập vào ngày 13 tháng 08 năm
2004 Sau hơn 10 năm thành lập và đi vào hoạt động, Eximbank - Chi nhánh Long Biên đã có đội ngũ nhân viên lên tới 119 người công tác trong các nghiệp vụ chuyên môn và đã mở rộng ra thêm 04 phòng giao dịch rất thuận tiện để cung cấp các sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng đến cho từng người dân trên địa bàn và trong thành phố
* Cơ cấu tổ chức bộ máy quản lý của ngân hàng TMCP xuất nhập khẩu Việt Nam - Chi nhánh Long Biên
- Ban giám đốc : 01 giám đốc và 2 phó giám đốc
- Phòng Hành chính – Nhân sự
- Phòng Dịch vụ khách hàng
- Phòng Khách hàng Doanh nghiệp: Chia làm 02 bộ phận như sau:
Tín dụng khách hàng doanh nghiệp:
- Phòng Khách hàng Cá nhân: Chia làm 04 bộ phận như sau:
Bộ phận xử lý nợ
- Phòng giao dịch : 4 phòng giao dịch : PGD Đồng Xuân, PGD Thái Học, PGD ViệtHưng, PGD Lò Đúc
* Các sản phẩm dịch vụ chủ yếu và kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Thương mại cổ phần xuất nhập khẩu Việt Nam - Chi nhánh Long Biên
* Công tác huy động vốn
Hoạt động huy động vốn của Chi nhánh tương đối tốt, luôn tăng trưởng qua 3 năm Eximbank Long Biên giữ được mức huy động ổn định như vậy là nhờ các khách hàng lớn, các khách hàng doanh nghiệp thân thiết và lượng khách cá nhân luôn tin tưởng vào Chi nhánh Năm 2014, Chi nhánh Long Biên xếp thứ 3 trong toàn hệ thống về chỉ tiêu huy động vốn.
Hoạt động tín dụng của Chi nhánh còn nhiều khó khăn và hạn chế trong năm 2013 nhưng đã thực sự thành công trong năm 2014, năm 2015 Trong năm 2014 mức tăng trưởng tín dụng cao và ổn định vào năm 2015 Có thể nói, Chi nhánh đã đảm bảo được mở rộng tín dụng và hoạt động thể hiện rõ được phương châm của Ngân hàng: “Tăng trưởng bền vững”.
* Các hoạt động dịch vụ
Hiện nay ngân hàng TMCP xuất nhập khẩu Việt Nam nói chung và Eximbank - chi nhánh Long Biên thực hiện cung cấp đầy đủ các dịch vụ của một ngân hàng đa năng tầm cỡ quốc tế.
* Kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng TMCP xuất nhập khẩu Việt Nam - Chi nhánh Long Biên 3 năm gần đây
Ngân hàng TMCP xuất nhập khẩu Việt Nam - Chi nhánh Long Biên là một trong những ngân hàng TMCP ngoài quốc doanh có kết quả hoạt động kinh doanh tốt trong thời gian qua Chi nhánh đã nhanh chóng quán triệt và thực hiên đúng đắn các chủ trương, chính sách của Nhà Nước, của Thành phố Từ đó tiến hành các hoạt động tích cực, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội của đất nước nói chung và tỉnh nhà nói riêng.
Tuy mới đi vào hoạt động nhưng ngân hàng đã có những nỗ lực nhằm phục vụ tốt nhất cho khách hàng do đó chi nhánh đã tạo lập được uy tín ngày càng vững chắc trong lòng khách hàng Chi nhánh đã và đang khẳng định hình ảnh, vị thế của mình so với các ngân hàng khác trên địa bàn
2.2 Thực trạng cho vay và phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng Thương mại cổ phần xuất nhập khẩu Việt Nam - Chi nhánh Long Biên
*Các tiêu chí phản ánh sự gia tăng về lượng:
* Quy mô và tốc độ tăng doanh số cho vay khách hàng cá nhân:
Quy mô doanh số cho vay đối với KHCN tại chi nhánh có sự tăng trưởng.
* Quy mô và tốc độ tăng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân
Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân theo thời hạn
Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân theo mục đích vay
* Tỷ trọng doanh số, dư nợ cho vay KHCN trong tổng doanh số, dư nợ cho vay
Dư nợ cho vay cá nhân tăng dần từ năm 2013 – 2015 nhưng không đáng kể so với doanh số cho vay khách hàng doanh nghiệp Điều đó cho thấy Chi nhánh vẫn chưa quan tâm đến vấn đề phát triển cho vay khách hàng cá nhân một cách đúng mức, mà vẫn đang chú trọng vào cho vay khách hàng doanh nghiệp, làm cho mất cơ cấu cho vay giữa khách hàng doanh nghiệp và khách hàng cá nhân.
* Các tiêu chí phản ánh sự gia tăng về chất lượng:
* Doanh số thu hồi nợ:
Xu hướng chung trong cho vay KHCN tại Eximbank Long Biên từ doanh số cho vay, dư nợ cho vay và thu nợ cho vay KHCN qua các năm từ 2013 đến 2015 đó là: có sự gia tăng tương đối cao trong năm 2014 nhưng đến năm 2015 lại có sự giảm sút.
* Tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu:
Tỷ lệ nợ quá hạn và tỷ lệ nợ xấu đối với các khoản vay cá nhân cho thấy chất lượng hoạt động tín dụng cao Điều này phản ánh chất lượng đáng tin cậy của các khách hàng cá nhân tại chi nhánh.
* Tỷ lệ thu nợ và vòng quay vốn tín dụng:
Việc thu hồi nợ trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại chi nhánh đạt hiệu quả khá cao.
* Doanh thu từ hoạt động cho vay KHCN:
Hoạt động cho vay KHCN có đóng góp không nhỏ vào tổng thu từ hoạt động tín dụng tại Eximbank Long Biên Quy mô lãi có sự biến động qua các năm, đặc biệt năm 2014 tăng hơn 2 lần so với năm 2013
2.3 Đánh giá thực trạng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Xuất nhập khẩu Việt Nam - Chi nhánh Long Biên
* Những thành tựu đạt được
Dư nợ tín dụng cá nhân luôn tăng trưởng đều đặn
Tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu thấp
Việc thu hồi nợ trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại chi nhánh đạt hiệu quả khá cao
* Những tồn tại cần khắc phục
Doanh số cho vay KHCN tại Eximbank Long Biên có sự tăng trưởng không đồng đều qua các năm.
Quy mô và tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay, doanh số thu nợ khách hàng cá nhân có sự giảm sút qua các năm
Nợ quá hạn, nợ xấu có xu hướng gia tăng.
* Nguyên nhân a Nguyên nhân chủ quan:
Chính sách cho vay cá nhân của Eximbank Long Biên.
Nguồn vốn của Chi nhánh.
Các sản phẩm, dịch vụ cho vay cá nhân của EximBank Long Biên.
Chưa xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ
Về chính sách nhân sự và nguồn nhân lực.
Cơ sở vật chất kỷ thuật, công nghệ thông tin.
Quy trình cho vay khách hàng cá nhân
Bảo đảm tiền vay b Nguyên nhân khách quan
Do tình hình kinh tế.
Do trình độ và năng lực tài chính của khách hàng.
Về đối thủ cạnh tranh.
Chương 3: Giải pháp phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Xuất nhập khẩu Việt Nam - Chi nhánh Long Biên
* Định hướng phát triển cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng Thương mại cổ phần xuất nhập khẩu Việt Nam - Chi nhánh Long Biên
Tăng cường mở rộng cho vay cá nhân
Xây dựng quy trình cho vay đơn giản
Bổ sung và nâng cao chất lượng nguồn nhân lực cho Phòng Khách hàng Cá nhân Tiếp tục khai thác hết các sản phẩm cho vay dành cho khách hàng cá nhân, có các chính sách lãi suất ưu đãi đối với khách hàng.
* Giải pháp phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Xuất nhập khẩu Việt Nam - Chi nhánh Long Biên
Nâng cao chất lượng thẩm định cho vay
Chú trọng hơn đến chính sách cho vay khách hàng cá nhân Đẩy mạnh hoạt động marketing, giới thiệu các sản phẩm tại chi nhánh; nâng cao chất lượng các dịch vụ ngân hàng
Phát triển lực lượng cán bộ tín dụng, nâng cao trình độ nghiệp vụ, phẩm chất đạo đức của CBTD của cán bộ tín dụng
Hoàn thiện công tác quản trị rủi ro
Tăng cường công tác kiểm tra sau khi cho vay đối với hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ và tăng cường mở rộng mạng lưới các đơn vị liên kết
Tăng cường công tác huy động vốn
Nâng cao trình độ ứng dụng công nghệ ngân hàng của cán bộ nhân viên ngân hàng
Nâng cao tính chuyên nghiệp trong phong cách phục vụ khách hàng của cán bộ nhân viên
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY KHCN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM - CHI NHÁNH LONG BIÊN
Khái quát về ngân hàng Thương mại cổ phần xuất nhập khẩu Việt Nam - chi nhánh Long Biên
*Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng Thương mại cổ phần Xuất nhập khẩu Việt Nam - Chi nhánh Long Biên
“Eximbank - chi nhánh Long Biên được thành lập vào ngày 13 tháng 08 năm
2004 Sau hơn 10 năm thành lập và đi vào hoạt động, Eximbank - Chi nhánh Long Biên đã có đội ngũ nhân viên lên tới 119 người công tác trong các nghiệp vụ chuyên môn và đã mở rộng ra thêm 04 phòng giao dịch rất thuận tiện để cung cấp các sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng đến cho từng người dân trên địa bàn và trong thành phố
* Cơ cấu tổ chức bộ máy quản lý của ngân hàng TMCP xuất nhập khẩu Việt Nam - Chi nhánh Long Biên
- Ban giám đốc : 01 giám đốc và 2 phó giám đốc
- Phòng Hành chính – Nhân sự
- Phòng Dịch vụ khách hàng
- Phòng Khách hàng Doanh nghiệp: Chia làm 02 bộ phận như sau:
Tín dụng khách hàng doanh nghiệp:
- Phòng Khách hàng Cá nhân: Chia làm 04 bộ phận như sau:
Bộ phận xử lý nợ
- Phòng giao dịch : 4 phòng giao dịch : PGD Đồng Xuân, PGD Thái Học, PGD ViệtHưng, PGD Lò Đúc
Ngân hàng Thương mại cổ phần Xuất nhập khẩu Việt Nam (Eximbank) Chi nhánh Long Biên cung cấp nhiều sản phẩm và dịch vụ, bao gồm các khoản vay doanh nghiệp, tiền gửi tiết kiệm, cho vay thế chấp, dịch vụ ngân hàng điện tử và các dịch vụ khác Trong những năm gần đây, chi nhánh đã ghi nhận kết quả kinh doanh tích cực với mức tăng trưởng đều đặn ở cả doanh số cho vay và huy động vốn, góp phần đáng kể vào sự thành công chung của Eximbank.
* Công tác huy động vốn
Hoạt động huy động vốn của Chi nhánh tương đối tốt, luôn tăng trưởng qua 3 năm Eximbank Long Biên giữ được mức huy động ổn định như vậy là nhờ các khách hàng lớn, các khách hàng doanh nghiệp thân thiết và lượng khách cá nhân luôn tin tưởng vào Chi nhánh Năm 2014, Chi nhánh Long Biên xếp thứ 3 trong toàn hệ thống về chỉ tiêu huy động vốn.
Hoạt động tín dụng của Chi nhánh còn nhiều khó khăn và hạn chế trong năm 2013 nhưng đã thực sự thành công trong năm 2014, năm 2015 Trong năm 2014 mức tăng trưởng tín dụng cao và ổn định vào năm 2015 Có thể nói, Chi nhánh đã đảm bảo được mở rộng tín dụng và hoạt động thể hiện rõ được phương châm của Ngân hàng: “Tăng trưởng bền vững”.
* Các hoạt động dịch vụ
Hiện nay ngân hàng TMCP xuất nhập khẩu Việt Nam nói chung và Eximbank - chi nhánh Long Biên thực hiện cung cấp đầy đủ các dịch vụ của một ngân hàng đa năng tầm cỡ quốc tế.
* Kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng TMCP xuất nhập khẩu Việt Nam - Chi nhánh Long Biên 3 năm gần đây
Ngân hàng TMCP Xuất nhập khẩu Việt Nam - Chi nhánh Long Biên luôn tuân thủ các chỉ đạo của Nhà nước và thành phố, cụ thể hóa các mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội của tỉnh Long Biên.
Ngân hàng đã hoạt động hiệu quả, nỗ lực mang đến dịch vụ hoàn hảo cho khách hàng, nhờ đó tạo dựng được danh tiếng vững chắc Chi nhánh không ngừng khẳng định vị thế và hình ảnh của mình, cạnh tranh mạnh mẽ với các ngân hàng khác trên địa bàn.
2.2 Thực trạng cho vay và phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng Thương mại cổ phần xuất nhập khẩu Việt Nam - Chi nhánh Long Biên
*Các tiêu chí phản ánh sự gia tăng về lượng:
* Quy mô và tốc độ tăng doanh số cho vay khách hàng cá nhân:
Quy mô doanh số cho vay đối với KHCN tại chi nhánh có sự tăng trưởng.
* Quy mô và tốc độ tăng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân
Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân theo thời hạn
Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân theo mục đích vay
* Tỷ trọng doanh số, dư nợ cho vay KHCN trong tổng doanh số, dư nợ cho vay
Dư nợ cho vay cá nhân tăng dần từ năm 2013 – 2015 nhưng không đáng kể so với doanh số cho vay khách hàng doanh nghiệp Điều đó cho thấy Chi nhánh vẫn chưa quan tâm đến vấn đề phát triển cho vay khách hàng cá nhân một cách đúng mức, mà vẫn đang chú trọng vào cho vay khách hàng doanh nghiệp, làm cho mất cơ cấu cho vay giữa khách hàng doanh nghiệp và khách hàng cá nhân.
* Các tiêu chí phản ánh sự gia tăng về chất lượng:
* Doanh số thu hồi nợ:
Xu hướng chung trong cho vay KHCN tại Eximbank Long Biên từ doanh số cho vay, dư nợ cho vay và thu nợ cho vay KHCN qua các năm từ 2013 đến 2015 đó là: có sự gia tăng tương đối cao trong năm 2014 nhưng đến năm 2015 lại có sự giảm sút.
* Tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu:
Tỷ lệ nợ quá hạn và tỷ lệ nợ xấu đối với cho vay cá nhân đều đạt những con số rất tích cực, thể hiện hoạt động tín dụng có chất lượng cao Qua đó cũng thể hiện các khách hàng cá nhân tại Chi nhánh có chất lượng tốt
* Tỷ lệ thu nợ và vòng quay vốn tín dụng:
Việc thu hồi nợ trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại chi nhánh đạt hiệu quả khá cao.
* Doanh thu từ hoạt động cho vay KHCN:
Hoạt động cho vay KHCN có đóng góp không nhỏ vào tổng thu từ hoạt động tín dụng tại Eximbank Long Biên Quy mô lãi có sự biến động qua các năm, đặc biệt năm 2014 tăng hơn 2 lần so với năm 2013.
Đánh giá thực trạng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Xuất nhập khẩu Việt Nam - Chi nhánh Long Biên
* Những thành tựu đạt được
Dư nợ tín dụng cá nhân luôn tăng trưởng đều đặn
Tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu thấp
Việc thu hồi nợ trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại chi nhánh đạt hiệu quả khá cao
* Những tồn tại cần khắc phục
Doanh số cho vay KHCN tại Eximbank Long Biên có sự tăng trưởng không đồng đều qua các năm.
Quy mô và tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay, doanh số thu nợ khách hàng cá nhân có sự giảm sút qua các năm
Nợ quá hạn, nợ xấu có xu hướng gia tăng.
* Nguyên nhân a Nguyên nhân chủ quan:
Chính sách cho vay cá nhân của Eximbank Long Biên.
Nguồn vốn của Chi nhánh.
Các sản phẩm, dịch vụ cho vay cá nhân của EximBank Long Biên.
Chưa xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ
Về chính sách nhân sự và nguồn nhân lực.
Cơ sở vật chất kỷ thuật, công nghệ thông tin.
Quy trình cho vay khách hàng cá nhân
Bảo đảm tiền vay b Nguyên nhân khách quan
Do tình hình kinh tế.
Do trình độ và năng lực tài chính của khách hàng.
Về đối thủ cạnh tranh.
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP XNK VIỆT NAM - CHI NHÁNH LONG BIÊN
Định hướng phát triển cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng Thương mại cổ phần xuất nhập khẩu Việt Nam - Chi nhánh Long Biên
3.1.1 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Thương mại cổ phần xuất nhập khẩu Việt Nam giai đoạn 2016-2020
“Giai đoạn 2016 - 2020, Eximbank phấn đấu nằm trong tốp 5 ngân hàng thương mại cổ phần (không bao gồm các ngân hàng TMCP có vốn của nhà nước)
Một là, tập trung phát triển các sản phẩm dịch vụ mới bên cạnh tận dụng thế mạnh của Eximbank
Với nhu cầu ngày càng mở rộng của thị trường, việc phát triển sản phẩm, dịch vụ phù hợp là điều cần thiết và cấp thiết Ngân hàng cần tập trung vào việc tăng cơ cấu thu nhập từ dịch vụ trong tổng thu nhập, đặc biệt là các dịch vụ thanh toán để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng.
Tiếp tục phát huy thế mạnh trên các lĩnh vực tài trợ thương mại, tài trợ xuất nhập khẩu, kinh doanh vàng, ngoại hối Tận dụng thời cơ, cơ hội, sử dụng thế mạnh về nguồn vốn chủ sở hữu thông qua nghiệp vụ ngân hàng thương mại, ngân hàng đầu tư, hoạt động công ty con, công ty liên kết Đồng thời, tận dụng các thế mạnh quan hệ rất tốt với các đối tác nước ngoài, đặc biệt đối tác chiến lược là Ngân hàng Sumitomo Mitsui
Tiếp tục đẩy mạnh hoạt động ngân hàng bán lẻ thông qua việc xây dựng mô hình bán lẻ phù hợp, xây dựng đội ngũ bán hàng chuyên nghiệp hơn, xây dựng chính sách sản phẩm phù hợp với nhu cầu của thị trường
Hai là, tập trung nâng cao hiệu suất hoạt động của bộ máy Eximbank
Cải tiến quy trình hoạt động các bộ phận Eximbank sao cho đơn giản, thuận tiện đạt hiệu quả cao nhất.
Tăng cường nâng cao nghiệp vụ thành viên của ngân hàng bằng hình thức đào tạo, thử thách Công việc này sẽ giúp Eximbank thu hút được khách hàng hơn,đồng thời nâng cao hình ảnh của chính mình.
Tăng cường ứng dụng công nghệ mới nhất vào các sản phẩm, dịch vụ, quản lý, trao đổi thông tin Điều này sẽ giúp Eximbank nâng cao hiệu suất hoạt động đồng thời nắm bắt kịp thời xu hướng hoạt động của thế giới.
Tập trung xây dựng văn hóa doanh nghiệp mang tính tích cực, điều này giúp cho bộ máy hoạt động của ngân hàng tối ưu hơn.”
Ba là, xây dựng thương hiệu Eximbank trở thành một thương hiệu mạnh
Bên cạnh cải tiến, nâng cao quy trình hoạt động, năng lực lao động thì việc tăng cường tập trung bảo vệ, cải thiện chất lượng môi trường, bảo vệ quyền con người, tuân thủ các quy định về lao động, việc làm giúp Eximbank có được sự gắn kết của nhân viên đồng thời trở thành thương hiệu tốt với chính các thành viên của chính mình
Tham gia đóng góp các hoạt động chung của xã hội như từ thiện góp phần đem lại lợi ích cho toàn dân giúp Eximbank có được cái nhìn tích cực từ phía khách hàng, đối tác, chính phủ.
3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Thương mại cổ phần xuất nhập khẩu Việt Nam - Chi nhánh Long Biên giai đoạn 2016-2020
“Định hướng của Eximbank nói chung và Chi nhánh Long Biên nói riêng là xây dựng Eximbank thành Ngân hàng đa năng, chuyên về bán buôn và bán lẻ nâng cao vị trí của Eximbank là Ngân hàng TMCP hàng đầu Để thực hiện được mục tiêu trên, Ban Giám đốc Chi nhánh đã có kế hoạch và phương hướng hoạt động cụ thể như sau:
Một là, tập trung cải tiến nâng cao hoạt động bộ máy Eximbank Long Biên
Xây dựng hệ thống khách hàng cụ thể, trong đó được phân cho từng loại khách hàng gồm: khách hàng Vip, khách hàng thân thiết, khách hàng thường xuyên, khách hàng vãng lai…để đưa ra các sản phẩm dịch vụ đáp ứng từng nhu cầu của mọi đối tượng khách hàng với tiêu chí không bỏ sót khách hàng nào.
Các phòng ban được lập kế hoạch của từng bộ máy cụ thể, phân công kế hoạch đến từng cán bộ Tập trung nghiên cứu, khảo sát các địa bàn để mở rộng và tìm kiếm thêm các khách hàng mới.
Hai là, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
Bổ sung thêm nguồn nhân lực, để đảm bảo chi nhánh hoạt động ổn định và hiệu quả: tăng cường tuyển mới nhân viên trong và ngoài hệ thống, phát triển thêm Phòng giao dịch để mở rộng mạng lưới. Đối với công tác hoạt động tín dụng, Chi nhánh bổ sung đào tạo nghiệp vụ cho các cán bộ tín dụng trong công tác thẩm định khách hàng, tìm kiếm khách hàng, duy trì mối quan hệ với khách hàng tiềm năng Thường xuyên kiểm tra, kiểm soát hoạt động sau cho vay để đảm bảo an toàn vốn cho Ngân hàng.
Ba là, phát triển văn hóa doanh nghiệp tích cực Đảng bộ Chi nhánh kết hợp với công tác đoàn thể để thường xuyên có những động viên, thăm hỏi kịp thời nhằm kích thích tinh thần cho các cán bộ nhân viên làm việc hiệu quả hơn.
Phối hợp tổ chức du lịch, giao lưu văn hóa, văn nghệ giúp tăng cường tinh thần đoàn kết, đồng thời giải tỏa áp lực cho nhân viên.
Tham gia các hoạt động tình nguyện, giúp đỡ đối tượng chính sách và những hoàn cảnh khó khăn, không chỉ giúp Eximbank xây dựng thương hiệu tích cực mà còn giúp củng cố sự gắn kết đoàn kết nội bộ.
3.1.3 Định hướng phát triển cho vay khách hàng cá nhân của Eximbank Long Biên giai đoạn 2016-2020
“Cùng với sự định hướng phát triển chung của Eximbank thì Eximbank Long Biên cũng có các phương hướng cụ thể để phát triển hệ thống khách hàng cá nhân trong thời gian tới đó là: đáp ứng nhu cầu về dịch vụ của khách hàng cá nhân, phát triển dịch vụ bán lẻ, mở rộng và phát triển hệ thống thanh toán thẻ Với các mục tiêu thực hiện đó, Chi nhánh đã đưa ra định hướng hoạt động cho Phòng Khách hàng Cá nhân như sau:
Một là, tăng cường mở rộng cho vay cá nhân
Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân đồng nghĩa với việc Ngân hàng phải đầu tư, tập trung tiền bạc và công sức nhằm đa dạng hóa các sản phẩm cho vay KHCN và tăng quy mô cho vay đối với đối tượng khách hàng này Xác định được phương hướng của mình, Eximbank Long Biên tập trung vào cho vay bất động sản, phương tiện vận tải, đây là 2 loại vay mà khách hàng sẽ phải vay với số tiền tương đối lớn và thời gian dài hơn các mục đích vay khác.”
Hai là, xây dựng quy trình cho vay đơn giản
Giải pháp phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Xuất nhập khẩu Việt Nam - Chi nhánh Long Biên
Nhận thức được những lợi ích từ hoạt động cho vay mang lại cho ngân hàng.Đồng thời, trên cơ sở phân tích những mặt còn hạn chế trong hoạt động cho vayKHCN tại Eximbank Long Biên trong thời gian qua, tác giả đề xuất một số giải pháp cơ bản nhằm phát triển cho vay KHCN tại Eximbank Long Biên, cụ thể như sau:
3.2.1 Các giải pháp chủ yếu
3.2.1.1 Nâng cao chất lượng thẩm định cho vay
Về tổ chức, điều hành công tác thẩm định.
“Tổ chức điều hành công tác thẩm định là yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng thẩm định Nếu tổ chức điều hành tốt sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho công tác thẩm định, kết hợp được năng lực của đội ngũ cán bộ thẩm định trong ngân hàng.
Để đảm bảo công tác thẩm định đạt hiệu quả, cần bố trí đội ngũ cán bộ thẩm định hợp lý, tránh chồng chéo và đảm bảo họ có trình độ, năng lực, chuyên môn và trách nhiệm phù hợp Việc phân công cũng nên căn cứ vào trình độ, kinh nghiệm và thế mạnh của từng cá nhân để phát huy tối đa năng lực của họ trong công tác thẩm định.
Khi phân công nhiệm vụ thẩm định, cần gắn chặt với quyền hạn và trách nhiệm của thẩm định viên đối với kết quả cũng như chất lượng thẩm định Việc kiểm tra, kiểm soát thường xuyên trong suốt quá trình thẩm định là cần thiết để ngăn chặn sai sót và phòng ngừa hành vi cố ý làm sai của thẩm định viên, bảo vệ đạo đức nghề nghiệp và giảm thiểu rủi ro.
Bồi dưỡng, nâng cao trình độ kiến thức của đội ngũ cán bộ thẩm định.
Trong công tác thẩm định, cán bộ thẩm định giữ vai trò trung tâm, ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng của hoạt động này Trình độ, năng lực, kinh nghiệm và đạo đức nghề nghiệp của họ đóng vai trò rất quan trọng Cụ thể, cán bộ thẩm định có trình độ, năng lực, kinh nghiệm tốt sẽ đưa ra những nhận định và đánh giá chính xác, hỗ trợ ngân hàng đưa ra quyết định tài trợ hợp lý.
- Nắm vững mọi chủ trương chính sách của Đảng và Nhà nước cũng như của Ngân hàng nhà nước Thành thạo chuyên môn nghiệp vụ ngân hàng nhất là nghiệp vụ tín dụng.
- Có kiến thức tổng thể về kinh tế thị trường, nhanh nhạy nắm bắt thông tin, am hiểu về pháp luật.
- Có kiến thức, hiểu biết nhất định trên một số lĩnh vực có liên quan đến nghiệp vụ tín dụng của mình trong lĩnh vực nông nghiệp, công nghiệp, thương mại, dịch vụ…
- Hàng năm ngân hàng cần tổ chức các đợt thi nghiệp vụ của CBTD qua đó có chế độ khen thưởng, đề bạt kịp thời và chính xác nhằm khuyến khích CBTD trau dồi nghiệp vụ, không ngừng học hỏi để nâng cao trình độ chuyên môn Thực hiện đúng quy trình nghiệp vụ cho vay, lựa chọn khách hàng hợp lý để đảm bảo an toàn và hiệu quả trong đầu tư cho vay, gắn trách nhiệm của CBTD với hiệu quả cho vay.”
- Ngân hàng cần chú trọng tới công tác bồi dưỡng phẩm chất đạo đức, nêu cao tinh thần trách nhiệm, đúc rút kinh nghiệm và thường xuyên bám sát cơ sở, tiếp cận khách hàng để nắm kịp thời những biến động của khách hàng, từ đó có những cách thức đối phó cho phù hợp
- Kết nạp những đoàn viên ưu tú vào hàng ngủ của Đảng nhằm phát huy sức mạnh của tập thể trong định hướng phát triển lâu dài.”
Không ngừng đổi mới công nghệ ngân hàng.
"Với sự phát triển mạnh mẽ và vượt bậc của công nghệ thông tin, những thành quả mà công nghệ thông tin mang lại đã và đang được ứng dụng một cách rộng rãi trên mọi lĩnh vực trong đó có lĩnh vực ngân hàng đặc biệt là trong lĩnh vực dịch vụ thanh toán Đây chính là động lực thúc đẩy quá trình đổi mới và hiện đại hoá công nghệ trong hoạt động của ngân hàng ở Việt Nam Không những vậy, việc trang bị và đổi mới hệ thống máy tính, thiết bị mạng sẽ phục vụ tốt nhất cho quá trính thu thập, lưu trữ, xử lý và trao đổi thông tin phục vụ công tác thẩm định Góp phần thực hiện được chức năng thu thập, xử lý, kiểm tra đảm bảo cung cấp đầy đủ và chính xác dữ liệu cho cán bộ thẩm định.”
Để hiện thực hóa mục tiêu nâng cao chất lượng dịch vụ, ngân hàng cần xây dựng cơ sở hạ tầng và ứng dụng công nghệ tin học hiện đại Việc ứng dụng công nghệ cần đồng nhất và gắn kết nhằm mang lại hiệu quả phục vụ toàn diện cho khách hàng.
Xem xét kỹ các điều kiện.
CBTD cần cập nhật liên tục những xu hướng mới nhất trong hoạt động kinh doanh và nghề nghiệp của khách hàng Đặc biệt, cần lưu ý đến các thay đổi về điều kiện xã hội và tác động của chúng đến khả năng tín dụng Các thông tin này có thể thu thập từ các bài báo, bài tạp chí và báo cáo nghiên cứu có liên quan để đảm bảo tính chính xác và độ tin cậy.
Nâng cao năng lực và hiệu quả của công tác kiểm tra, kiểm soát.
CBTD phải phát huy tối đa tính khách quan, trung thực, nhìn nhận vấn đề theo tình hình thực tế, theo số liệu cụ thể của công tác kiểm tra.
Kiểm tra, kiểm soát phải đảm kịp thời, thường xuyên, đánh giá sự việc một cách mau lẹ và đưa ra kết luận chính xác.
3.2.1.2 Chú trọng hơn đến chính sách cho vay khách hàng cá nhân:
Trong môi trường cạnh tranh giữa các ngân hàng nói chung và các NHTM nói riêng thì việc hướng tới nhóm KHCN sẽ là hướng phát triển mới mà các ngân hàng đang hướng tới Đây là nhóm khách hàng tiềm năng, là thị trường rộng lớn nhưng vẫn chưa được khai thác một cách hiệu quả.
Với mục tiêu trở thành một trong những ngân hàng bán lẻ hàng đầu trong tương lai và trước mắt là để hoàn thành chỉ tiêu kế hoạch dư nợ KHCN năm 2011 tăng gấp 3,5 lần so với năm 2010 thì Eximbank Long Biên cần chú trọng quan tâm hơn nữa đến chính sách cho vay KHCN.
Một số kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị đối với Chính phủ, Nhà nước
Các cơ quan hành chính nhà nước nên nhanh chóng triển khai việc trả lương cho cán bộ công chức qua tài khoản ngân hàng Đồng thời nhà nước cần ra quy định tất cả các doanh nghiệp hoạt động kinh doanh triển khai việc trả lương cán bộ công nhân viên qua tài khoản ngân hàng Thực hiện được điều đó sẽ hạn chế thói quen sử dụng tiền mặt trong thanh toán của người dân; giúp họ tiếp xúc nhiều hơn với việc thanh toán không dùng tiền mặt; làm quen với các dịch vụ của ngân hàng Điều đó một mặt tạo thêm nguồn vốn cho hoạt động của ngân hàng; mặt khác việc tiếp xúc thường xuyên với việc thanh toán không dùng tiền mặt, làm quen với các dịch vụ của ngân hàng sẽ tạo điều kiện cho ngân hàng có thể giới thiệu với khách hàng nhiều sản phẩm ngân hàng hơn; tạo điều kiện cho phát triển cho vay KHCN tại ngân hàng.
Hơn nữa, việc triển khai trả lương cho cán bộ công nhân viên qua tài khoản ngân hàng sẽ giúp ngân hàng có thể xác minh chính xác thu nhập của khách hàng; xác minh nguồn thu nhập khách hàng có thể có được để trả nợ khi vay ngân hàng; từ đó đưa ra quyết định có cho khách hàng vay hay không và mức cho vay là bao nhiêu?
Để phát triển kinh tế, Chính phủ cần ban hành các chính sách, quy định tạo môi trường kinh doanh thống nhất, bình đẳng cho mọi thành phần kinh tế Điều này khuyến khích khu vực tư nhân và hộ gia đình đầu tư, tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng tín dụng khoa học công nghệ Môi trường kinh doanh ổn định, bình đẳng sẽ tạo sự an tâm cho người dân trong việc đầu tư kinh doanh, từ đó thúc đẩy nhu cầu vay vốn kinh doanh, đóng góp vào sự phát triển kinh tế chung.
3.3.2 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước
Việc xây dựng đạo luật riêng về cho vay KHCN của NHNN sẽ cung cấp nền tảng pháp lý vững chắc cho các NHTM trong việc xây dựng quy định cho vay cá nhân, thúc đẩy phát triển cho vay KHCN Đạo luật cần đảm bảo tính bình đẳng trong hoạt động cho vay giữa các tầng lớp dân cư, tạo ra môi trường kinh doanh công bằng giữa các khách hàng của NHNN Từ đó, các NHTM có thể phát triển thị trường cho vay KHCN một cách hiệu quả và góp phần thúc đẩy đổi mới công nghệ, nâng cao năng lực sản xuất trong nền kinh tế.
Ngân hàng nhà nước cần hoàn thiện trung tâm thông tin tín dụng (CIC) hoạt động quy mô, hiệu quả hơn để không những nắm bắt kịp thời thông tin không chỉ của các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế và còn nắm bắt thông tin tín dụng của các khách hàng cá nhân nhằm hỗ trợ cho việc phát triển cho vay khách hàng cá nhân cũng như quản lý khách hàng cá nhân và các khoản cho vay tốt hơn.
Ngân hàng nhà nước cần hỗ trợ các NHTM trong việc xây dựng hệ thống xếp hạng tín nhiệm khách hàng cá nhân nhằm đánh giá khả năng tài chính của cá nhân một cách tốt nhất để giúp các NHTM đưa ra quyết định đúng đắn trong cho vay. Ngân hàng nhà nước cũng nên thường xuyên tổ chức các khoá đào tạo nghiệp vụ về sử dụng các chương trình mới theo hướng hiện đại hoá, các khoá bồi dưỡng nghiệp vụ tín dụng, tổ chức hội thảo, trao đổi kinh nghiệm về cho vay KHCN giữa các tổ chức tín dụng và các ngân hàng với nhau.
3.3.3 Kiến nghị đối với Ngân hàng TMCP Xuất nhập khẩu Việt Nam
Cần có chính sách phát triển cho vay cá nhân phù hợp, không mở rộng cho vay cá nhân một cách ồ ạt và sẽ tạo sức ép về chỉ tiêu cho vay cá nhân gây ra rủi ro cho vay trong toàn hệ thống.
Khi giao chỉ tiêu tín dụng phải hợp lý, phù hợp với khả năng kinh doanh của từng Chi nhánh, tránh gây ra sức ép về chỉ tiêu dẫn tới những áp lực trong quá trình xử lý cho vay.
Xây dựng chính sách tín dụng cá nhân ổn định và hạn mức tín dụng hợp lý cho Chi nhánh, tránh trường hợp thay đổi đột ngột gây ra khó khăn cho kế hoạch kinh doanh của từng Chi nhánh và khách hàng vay.
Để nâng cao công tác dự báo kinh tế và tín dụng, Tổng công ty Thủy sản Việt Nam (HSTW) với vai trò đơn vị quản lý toàn hệ thống cần kịp thời đưa ra các cảnh báo tín dụng đối với từng ngành nghề, khách hàng cho các Chi nhánh, giúp các Chi nhánh nắm bắt thông tin, chủ động ứng phó với các rủi ro có thể phát sinh.
Cần có công tác định hướng cho vay đối với các Chi nhánh trong các thời điểm kịp thời, xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp: chiến lược về khách hàng, về ngành hàng và về thị phần và thị trường.
Cần tăng cường đào tạo đội ngũ làm công tác tín dụng để đảm bảo tính chuyên nghiệp nhưng vẫn đảm bảo tính an toàn trong xử lý nghiệp vụ, Đối với đội ngũ cán bộ quản lý cần có các chương trình đào tạo cao cấp về nghiệp vụ và cả kỹ năng quản lý
Tăng cường đổi mới bổ sung thêm các sản phẩm cho vay cá nhân mới để đáp ứng với tất cả đối tượng khách hàng, các sản phẩm cho vay đưa ra phải linh hoạt, nhanh và thực tế đối với người vay.
Cần phải cải thiện quy trình xử lý nghiệp vụ cho vay, mô hình tín dụng phải tổ chức chuyên nghiệp và đảm bảo được an toàn trong công tác tín dụng
Chương 3, Luận văn đã trình bày định hướng hoạt động kinh doanh của Chi nhánh và phương hướng kinh doanh cụ thể nói chung và định hướng hoạt động cho vay cá nhân nói riêng, từ đó để đưa ra một số giải pháp phát triển cho vay cá nhân.Ngoài ra luận văn đã đưa ra một số kiến nghị đối với hoạt động cho vay cá nhân đối với Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước, Ngân hàng Xuất Nhập Khẩu Việt Nam.
