luận văn thạc sĩ kinh tế phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại bidịch vụ chi nhánh hoàn kiếm

LỜI CẢM ƠN Trong trình học tập, nghiên cứu thực Luận văn Thạc sỹ, nhận giúp đỡ, tạo điều kiện nhiệt tình quý báu nhiều cá nhân tập thể Trước tiên, tơi xin bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc tới Thầy giáo PGS.TS Nguyễn Hữu Tài tận tâm hướng dẫn suốt trình học tập nghiên cứu hồn thành Luận văn Tơi xin chân thành cảm ơn Thầy cô giáo Viện đào tạo sau đại học, Viện Ngân hàng – Tài Khoa khác thuộc Trường Đại học Kinh tế quốc dân tận tình giảng dạy, hướng dẫn, truyền đạt kiến thức suốt trình học tập, thực hồn thành Luận văn Tơi xin chân thành cảm ơn lãnh đạo Chi nhánh BIDV Hoàn Kiếm tạo điều kiện giúp đỡ suốt thời gian học cao học, thực hồn thành Luận văn Tơi xin chân thành cảm ơn bạn bè, đồng nghiệp thuộc Chi nhánh BIDV Hoàn Kiếm Lớp cao học 21D giúp đỡ tơi q trình thực hồn thành Luận văn Mặc dù tơi cố gắng hoàn thiện Luận văn tất nhiệt tình lực mình, nhiên khơng thể tránh khỏi thiếu sót có phần nghiên cứu chưa sâu Rất mong nhận bảo Thầy cô Tôi xin trân trọng cảm ơn! Hà nội, ngày tháng 10 năm 2014 Học viên Đào Thị Thanh Loan LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Số liệu Luận văn trung thực Kết nghiên cứu tơi thực hướng dẫn thầy PGS.TS Nguyễn Hữu Tài Hà Nội, ngày tháng 10 năm 2014 Học viên Đào Thị Thanh Loan MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT .9 MỞ ĐẦU 10 CHƯƠNG – LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 12 1.1 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại .12 1.1.1 Hoạt động ngân hàng thương mại .12 1.1.2 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 13 1.2 Cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 14 1.2.1 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân .14 1.2.2 Phân loại cho vay khách hàng cá nhân 17 1.2.3 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 22 1.2.4 Vai trò cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 25 1.2.4.1 Vai trò khách hàng 26 1.2.4.2 Vai trò đối Ngân hàng 26 1.2.4.3 Vai trò kinh tế 27 1.3 Phát triển cho vay khách hàng cá nhân .28 1.3.1 Khái niệm phát triển cho vay khách hàng cá nhân 28 1.3.2 Các tiêu phản ánh phát triển cho vay khách hàng cá nhân 28 1.3.2.1 Các tiêu phản ánh quy mô phát triển cho vay khách hàng cá nhân 28 1.3.2.2 Các tiêu phản ánh chất lượng phát triển cho vay KHCN: chất lượng cho vay KHCN, hiệu suất sử dụng vốn, lợi nhuận từ cho vay KHCN 29 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 33 1.3.3.1 Nhóm nhân tố chủ quan .33 1.3.3.2 Nhóm nhân tố khách quan 36 1.3.4 Một số kinh nghiệm phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân .39 1.3.4.1 Kinh nghiệm ngân hàng nước Việt Nam 39 1.3.4.2 Bài học kinh nghiệm phát triển cho vay KHCN Chi nhánh BIDV Hoàn Kiếm 41 CHƯƠNG - THỰC TRẠNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HOÀN KIẾM .43 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hoàn Kiếm 43 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam .43 2.1.2 Sự đời phát triển BIDV – Chi nhánh Hoàn Kiếm 43 2.1.3 Cơ cấu tổ chức BIDV chi nhánh Hoàn Kiếm .44 2.1.4 Kết thực tiêu KHKD từ năm 2010 đến 2013 45 2.1.5 Kết hoạt động Ngân hàng BIDV- chi nhánh Hoàn Kiếm 46 2.1.5.1 Công tác huy động vốn .47 2.1.5.2 Cơng tác tín dụng .49 2.1.5.3 Hoạt động dịch vụ 51 2.1.5.4 Kết kinh doanh 52 2.2 Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hoàn Kiếm .53 2.2.1 Đối tượng cho vay Chi nhánh .53 2.2.2 Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hoàn Kiếm 55 2.2.2.1 Quy mô hoạt động Cho vay khách hàng cá nhân .56 2.2.2.2 Cơ cấu hoạt động Cho vay khách hàng cá nhân 58 2.2.2.3 Tình hình nợ hạn từ hoạt động cho vay CV KHCN 64 2.2.2.4 Lợi nhuận từ hoạt động CV KHCN 66 2.2.3 Lãi suất cho vay khách hàng cá nhân 67 2.2.4 Quy mô khoản vay 69 2.2.5 Nguồn trả nợ phương thức trả nợ 70 2.2.6 Tài sản đảm bảo 70 2.3 Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hoàn Kiếm 71 2.3.1 Kết đạt 71 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân .73 2.3.2.1 Hạn chế 73 2.3.2.2 Nguyên nhân .74 CHƯƠNG - GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY ĐỐI VỚI KHCN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HOÀN KIẾM .79 3.1 Định hướng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân thời gian tới 79 3.1.1 Định hướng kinh doanh bán lẻ năm 2015 BIDV 79 3.1.2 Mục tiêu cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh .80 3.2 Một số giải pháp phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hồn Kiếm80 3.2.1 Cải tiến quy trình, sách cho vay KHCN 81 3.2.2 Hoàn thiện sản phẩm có phát triển đa dạng hố đồng thời nâng cao tính cạnh tranh hình thức cho vay khách hàng cá nhân .83 3.2.3 Nâng cấp sở vật chất mở rộng mạng lưới hoạt động chi nhánh .87 3.2.4 Đẩy mạnh hoạt động marketing chi nhánh 88 3.2.5 Nâng cao kỹ giao tiếp trình độ nghiệp vụ cán tín dụng .89 3.3 Những kiến nghị .92 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam.92 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước 93 3.3.3 Kiến nghị với quan nhà nước Chính phủ 94 3.3.4 Kiến nghị với khách hàng 95 KẾT LUẬN 96 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 97 DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Kết thực tiêu KHKD 2010 - 2013 46 Bảng 2.2: Chi tiết huy động vốn cuối kỳ theo đối tượng khách hàng: 47 Bảng 2.3: Chi tiết huy động vốn bình quân theo đối tượng khách hàng: 47 Bảng 2.4: Chi tiết dư nợ tín dụng theo đối tượng khách hàng .50 Bảng 2.5 Chi tiết bảng thu dịch vụ BIDV CN Hoàn Kiếm qua năm 52 Bảng 2.6 Quy mô khách hàng BIDV Hoàn Kiếm giai đoạn 2010 – 2013 53 Bảng 2.7: Dư nợ cho vay KHCN BIDV Hoàn Kiếm 55 Bảng 2.8: Dư nợ cho vay theo đối tượng khách hàng BIDV Hoàn Kiếm 56 Bảng 2.9: Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN theo mục đích vay 58 Bảng 2.10 Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN theo loại tiền tệ .61 Bảng 2.11 Cơ cấu CV KHCN theo thời hạn tín dụng .62 Bảng 2.12 Cơ cấu CV KHCN theo hình thức bảo đảm tiền vay .63 Bảng 2.13: Tình hình tỷ lệ nợ hạn từ hoạt động cho vay CV KHCN BIDV Hoàn Kiếm .64 Bảng 2.14 Lợi nhuận từ hoạt động Cho vay Cho vay KHCN 66 Bảng 2.16: Bảng lãi suất cho vay KHCN BIDV Hoàn Kiếm 68 Biểu đồ 2.1 : Cơ cấu tổ chức BIDV chi nhánh Hoàn Kiếm 45 Biểu đồ 2.2: Quy mơ huy động vốn cuối kỳ BIDV Hồn Kiếm năm 2010 - 2013 48 Biểu đồ 2.3: Cơ cấu huy động vốn BIDV Hoàn Kiếm theo đối tượng khách hàng 49 Biểu đồ 2.4: Chi tiết mức độ tăng trưởng dư nợ tín dụng cuối kỳ50 Biểu đồ 2.5: Tỷ trọng thu DVR, HĐV, Dư nợ TD tổng thu nhập 53 Biểu đồ 2.6: Quy mô khách hàng BIDV Hoàn Kiếm 54 Biểu đồ 2.7 Chi tiết mức độ tăng trưởng dư nợ tín dụng 57 Biểu đồ 2.8 Tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN tổng dư nợ cho vay 57 Biểu 2.9 Biến động nợ xấu từ hoạt động cho vay KHCN BIDV Hoàn Kiếm 65 Biều đồ 2.10: Lãi suất cho vay KHCN BIDV chi nhánh Hoàn Kiếm 69 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT BIDV BIDV Hoàn Kiếm Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hoàn Kiếm TMCP Thương mại cổ phần QHKH Quan hệ khách hàng QLRRTD Quản lý rủi ro tín dụng PGĐ Phó giám đốc NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại KHCN Khách hàng cá nhân CV KHCN Cho vay khách hàng cá nhân CV TDH Cho vay trung dài hạn NQH Nợ hạn TSBĐ Tài sản bảo đảm CC GTCG Cầm cố giấy tờ có giá NHBL Ngân hàng bán lẻ MỞ ĐẦU 1.1 Tính cấp thiết đề tài Nền kinh tế Việt Nam chuyển mạnh mẽ kéo theo tất ngành kinh tế phát triển Đi tiên phong ngành tài ngân hàng Với vai trị huyết mạch kinh tế, ngành ngân hàng đóng vai trị quan trọng kết đạt đất nước Vì hiệu tất hoạt động ngân hàng nước quan tâm Đối với ngân hàng hoạt động cho vay quan trọng mang lại thu nhập cao cho ngân hàng Ngân hàng cho vay doanh nghiệp nhà nước, công ty cổ phần, công ty tư nhân… Khách hàng truyền thống ngân hàng Việt Nam doanh nghiệp hay cịn gọi mảng kinh doanh bán bn Tuy nhiên sau hàng loạt vụ bê bối ngân hàng Anh Mỹ, khủng hoảng nợ công Châu Âu gây tổn thương to lớn người dân kinh tế quốc gia tồn cầu Do đó, xu hướng chuyển dịch từ kinh doanh bán buôn truyền thống sang kinh doanh bán lẻ bước tất yếu ngân hàng lựa chọn năm gần Trong cá nhân huy động vốn thông qua phát hành cổ phiếu doanh nghiệp, vốn tự có nhỏ, vay mượn ngồi thường chịu mức lãi suất cao Chính vậy, hoạt động ngân hàng bán lẻ đánh giá “màu mỡ” với quy mô thị trường 90 triệu dân số mở hội lớn cho ngân hàng khai thác trọng phát triển năm tới Tuy nhiên, so với tiềm 90 triệu dân số nhu cầu khách hàng quy mơ cho vay đối tượng ngân hàng thương mại hạn chế Vì cơng tác phát triển cho vay khách hàng cá nhân việc làm đắn theo định hướng phát triển không với chi nhánh Hồn Kiếm mà cịn có ý nghĩa toàn Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam (BIDV) Do đó, đề tài: "Phát triển cho vay khách hàng cá nhân BIDV –Chi nhánh Hoàn Kiếm" lựa chọn làm đề tài nghiên cứu luận văn 1.2 Mục đích ý nghĩa nghiên cứu đề tài + Hệ thống vấn đề lý thuyết phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại 10