HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1.1 Khái niệm và đặc điểm của hoạt động NHTM
Với sự phát triển của sản xuất hàng hóa, lưu thông hàng hóa và tiền tệ cũng mở rộng, xuất hiện nhu cầu tạm thời giữ tiền và vay tiền để kinh doanh Vào nửa cuối thế kỷ 16 tại Châu Âu, những Ngân hàng đầu tiên ra đời như một sự chuyển đổi từ các tổ chức cho vay nặng lãi, với hoạt động chính là nhận giữ tiền và cho vay.
Cùng với sự phát triển không ngừng của nền kinh tế, hoạt động của NHTM cững từng bước được củng cố và hoàn thiện, chuyển hoá dần theo hướng đa năng Theo Luật các
Tổ chức Tín dụng, “Hoạt động Ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên là nhận tiền gửi và sử dụng số tiền này để cấp tín dụng, cung ứng các dịch vụ thanh toán”.
Căn cứ vào khái niệm trên, hoạt động của NHTM có thể được nhận dạng thông qua một số đặc điểm sau:
Thứ nhất, hoạt động NHTM là loại hình kinh doanh với mục đích kiếm lời ( bao gồm 2 hình thức chủ yếu là kinh doanh tiền tệ và dịch vụ Ngân hàng) Trong đó, hoạt động kinh doanh tiền tệ được biểu hiện ở nghiệp vụ huy động vốn dưới các hình thức khác nhau để cấp tín dụng cho khách hàng có nhu cầu về vốn nhằm mục tiêu tìm kiếm lợi nhuận Còn hoạt động dịch vụ Ngân hàng được biểu hiện thông qua các nghiệp vụ sẵn có về tiền tệ, thanh toán, ngoại hối và chứng khoán để cam kết thực hiện công việc nhất định cho khách hàng trong một thời hạn nhất định, nhằm mục đích thụ hưởng tiền công dịch vụ do khách hàng chi trả dưới dạng phí (hay hoa hồng).
Thứ hai, hoạt động NHTM là loại hình hoạt động kinh doanh có điều kiện-nghĩa là chỉ khi nào NHTM thoả mãn đầy đủ những điều kiện khắt khe do pháp luật quy định ( vốn pháp định, phương án kinh doanh, ) thì mới được phép hoạt động trên thị trường.
Hoạt động ngân hàng thương mại (NHTM) mang tính rủi ro cao do phải huy động vốn để cấp tín dụng theo nguyên tắc chờ đến hạn mới đòi Điều này dẫn đến khả năng mất khả năng thanh toán, gây rủi ro cho người gửi tiền và nền kinh tế Do đó, để bảo đảm vận hành an toàn và hiệu quả, hoạt động NHTM phải được kiểm soát chặt chẽ bằng các đạo luật riêng biệt ở nhiều quốc gia trên thế giới.
1.1.2 Vai trò của nghiệp vụ huy động vốn
1.1.2.1 Đối với nền kinh tế
Hoạt động vốn của NHTM đóng vai trò quan trọng trong chính sách tiền tệ và kiềm chế lạm phát NHTM có thể huy động vốn thông qua nhiều nghiệp vụ như nhận tiền gửi, phát hành giấy tờ có giá và đi vay, góp phần phát triển nền kinh tế quốc dân và sự nghiệp CNH-HĐH Ngoài ra, việc phát hành giấy tờ có giá còn tạo thêm hàng hóa cho thị trường vốn, thúc đẩy sự phát triển của thị trường tài chính-tiền tệ.
1.1.2.2 Đối với bản thân NHTM.
- Hoạt động huy động vốn giúp NHTM mở rộng quan hệ với nhiều đối tượng khách hàng, biết được nhu cầu về sản phẩm-dịch vụ của từng đối tượng để từ đó tìm cách thỏa mãn tốt nhất các nhu cầu của khách hàng; Tạo niềm tin với khách hàng, dần dần nâng cao uy tín của ngân hàng, tăng thị phần, tăng sức cạnh tranh trên thương trường.
Mặt khác, hoạt động huy động vốn đạt hiệu quả sẽ giúp sản xuất-kinh doanh của NHTM không bị ngưng trệ; Không mất đi những cơ hội kinh doanh và khách hàng tốt; Hơn nữa sẽ không làm giảm uy tín của Ngân hàng Song tùy mục tiêu trong từng thời kỳ khác nhau mà các NHTM sẽ lựa chọn những chiến lược huy động vốn cho phù hợp, nhằm đem lại hiệu quả tốt nhất cho mình.
1.1.3 Các hoạt động cơ bản của NHTM
Hoạt động và vai trò của NHTM không phải là bất biến, mà liên tục phát triển theo điều kiện kinh tế-xã hội Ngày nay, hoạt động của NHTM rất phong phú và đa dạng. Tuỳ điều kiện kinh tế và mức độ phát triển kỹ thuật của mỗi quốc gia, mà các nghiệp vụ kinh doanh của các NHTM có thể khác nhau về phạm vi và công nghệ.
1.1.3.1 Hoạt động huy động vốn
- Huy động vốn là một trong những nghiệp vụ tạo vốn quan trọng hàng đầu của các NHTM Với chức năng và nhiệm vụ của mình, các NHTM đã thu hút, tập trung các nguồn vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi của các doanh nghiệp, các tầng lớp dân cư vào ngân hàng. Trên cơ sở nguồn vốn huy động được, ngân hàng sẽ tiến hành cho vay phục vụ cho nhu cầu phát triển sản xuất; Các mục tiêu phát triển kinh tế vùng, ngành, thành phần kinh tế; Đáp ứng nhu cầu vốn của xã hội, nhằm thúc đẩy nền kinh tế phát triển.
- Với hoạt động huy động vốn, các NHTM đã thực sự huy động được sức mạnh tổng hợp của nền kinh tế vào quá trình sản xuất, lưu thông hàng hóa Nếu không có NHTM thì việc huy động của cải xã hội vào quá trình sản xuất kinh doanh, tiêu dùng sẽ chậm đi rất nhiều Nhờ hoạt động huy động vốn của ngân hàng mà tiền tiết kiệm của cá nhân, đoàn thể, các tổ chức kinh tế được huy động vào quá trình vận động của nền kinh tế Nó chuyển của cải, tài nguyên xã hội từ nơi chưa sử dụng, còn tiềm tàng vào quá trình sử dụng phục vụ cho sản xuất-kinh doanh, nâng cao mức sống xã hội.
- Hoạt động huy động vốn ngày càng mở rộng, uy tín và vị thế của ngân hàng sẽ càng được khẳng định; Ngân hàng sẽ chủ động trong hoạt động kinh doanh, mở rộng quan hệ với các thành phàn kinh tế, tổ chức, dân cư Điều quan trọng là ngân hàng cần căn cứ vào chiến lược, mục tiêu phát triển kinh tế của từng vùng, từng ngành trong cả nước… để từ đó đưa ra các loại hình huy động vốn phù hợp, nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho công cuộc công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước
1.1.3.2 Hoạt động sử dụng vốn.
- Đây là hoạt động trực tiếp đưa lại lợi nhuận cho ngân hàng Đối tượng kinh doanh của NHTM là tiền tệ và quyền sử dụng tiền tệ, vì thế lợi tức của ngân hàng có được chủ yếu từ việc đầu tư và cho vay Nếu một ngân hàng huy động được nguồn vốn dồi dào nhưng không có kế hoạch sử dụng vốn hợp lý, hiệu quả, thì không những không đem lại lợi nhuận và còn không có nguồn bù đắp chi phí từ việc huy động Do vậy, sử dụng vốn là hoạt động hết sức quan trọng của mỗi ngân hàng Hoạt động sử dụng vốn bao gồm các hoạt động ngân quỹ, cho vay, đầu tư tài chính…
- Một ngân hàng sử dụng vốn có hiệu quả cao sẽ nâng cao vai trò, uy tín của mình,tăng cường sức cạnh tranh trên thị trường; Từ đó thu hút được nhiều khách hàng đến giao dịch, tạo điều kiện thuận lợi để mở rộng hoạt động huy động vốn Vì vậy, nhiệm vụ của mỗi ngân hàng là phải thường xuyên bám sát mục tiêu phát triển kinh tế vùng, ngành, cả nước… để có các hình thức đầu tư đúng đắn, có hiệu quả cao.
1.1.3.3 Các hoạt động trung gian.
NGUỒN VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Vốn chủ sở hữu là điều kiện đầu tiên để ngân hàng được luật pháp cho phép hoạt động và đây là loại vốn ngân hàng có thể sử dụng lâu dài, hình thành nên trang-thiết bị, nhà cửa Nguồn hình thành vốn chủ sở hữu gồm: Nguồn hình thành ban đầu; Nguồn vốn bổ sung trong quá trình hoạt động; Nguồn vay nợ có khả năng chuyển đổi thành cổ phần và các quỹ.
Vốn điền lệ hình thành khi ngân hàng bắt đầu hoạt động với tính chất sở hữu và nguồn hình thành khác nhau Nếu là ngân hàng tư nhân thì đó là vốn do cá nhân tự bỏ ra;Nếu là ngân hàng thuộc sở hữu Nhà nước thì do ngân sách Nhà nước cấp; Nếu là ngân hàng cổ phần thì do cổ đông thông qua mua các cổ phần (hoặc cổ phiếu); Nếu là ngân hàng liên doanh thì do các bên tham gia liên doanh góp Trường hợp của ngân hàng cổ phần, vốn có thể được hình thành từ cổ phần thường và cổ phần ưu đãi
Vốn điều lệ thường phải tuân thủ các quy định của NHNN Các quy định thường nêu rõ số vốn tối thiểu - vốn pháp định mà chủ ngân hàng cần phải có để bắt đầu kinh doanh ngân hàng- NHNN, luật NHNN có qui định cho từng loại ngân hàng trong từng điều kiện cụ thể Vốn thường không phải hoàn trả; Các cổ đông có thể bán cổ phiếu trên thị trường vốn (thị trường chứng khoán) Các cổ phần thường được hưởng cổ tức cao hay thấp tuỳ thuộc vào kết quả kinh doanh và chính sách phân chia lợi nhuận của ngân hàng.
- Vốn chủ sở hữu hình thành trong quá trình hoạt động.
+ Cổ phần phát hành thêm, ngân sách cấp thêm Ngân hàng có thể phát hành thêm cổ phần (thường là cổ phần ưu đãi); Xin cấp thêm vốn từ ngân sách để mở rộng quy mô hoạt động, hay để chống đỡ rủi ro trong trường hợp cần phải duy trì thị giá cổ phiếu
+ Huy động từ các loại quỹ Nếu lợi nhuận để lại của ngân hàng đủ để đáp ứng nhu cầu tăng vốn của mình, thì đây chính là nguồn bổ sung quan trọng nhất Nguồn bổ sung này có thể lấy trực tiếp từ các quỹ, như: Quỹ dự phòng tài chính; Quỹ trợ cấp.v.v Mặc dù vậy, khó nhất là phải xác định được khi nào thì được phép trích lập từ các quỹ trên để làm nguồn vốn bổ sung; Tỉ lệ trích lập ra sao cho hợp lý?
Vốn chủ sở hữu chỉ chiếm một phần nhỏ so với vốn nợ, do đặc trưng trong kinh doanh ngân hàng là huy động để cho vay Theo quy định của NHNN Việt Nam ,tỷ lệ Vốn chủ sở hữu/tiền gửi tối thiểu là 1/20 Tuy chiếm tỷ trọng nhỏ, song Vốn chủ sở hữu có vai trò rất quan trọng trong cơ cấu nguồn vốn của các NHTM.
1.2.2.1 Huy động vốn tiền gửi.
“Ngân hàng được nhận tiền gửi của các TCKT, cá nhân và các TCTD khác dưới hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm và các loại tiền gửi khác.” - (Khoản 1 Điều 98 Luật các TCTD số 47/2010/QH12).
Tiền gửi phân loại theo kỳ hạn bao gồm :
- Tiền gửi không kỳ hạn (tiền gửi giao dịch):
Khi tiền mặt (hoặc Séc từ một ngân hàng khác) được gửi vào ngân hàng A, khách hàng có thể rút tiền ra chi tiêu vào bất cứ lúc nào; Ngân hàng A sẽ sắp xếp tiền gửi đó vào nhóm tiền gửi không kỳ hạn- Nghĩa là các khoản gửi với thời gian không xác định Người vừa mới gửi tiền vào buổi sáng, nếu cần có thể rút ra ngay vào buổi chiều; Nếu không có nhu cầu sử dụng, có thể để một thời gian sau mới rút ra
Tiền gửi không kỳ hạn có lãi suất thấp hoặc không được trả lãi và bao gồm
+ Tiền gửi thanh toán Đó là khoản tiền gửi không kỳ hạn trước hết được sử dụng để tiến hành thanh toán, chi trả cho các hoạt động hàng hoá-dịch vụ và các khoản chi khác phát sinh trong quá trình kinh doanh một cách thường xuyên, an toàn và thuận tiện. Đối với tiền gửi thanh toán, việc rút tiền, hoặc chi trả cho bên thứ ba thường được thực hiện bằng séc hay chuyển khoản.
Tài khoản vãng lai là tài khoản có lúc dư nợ, có lúc dư có.Với tài khoản này, khách hàng còn có thể được ngân hàng đáp ứng nhu cầu tín dụng trong một khoảng thời gian nhất định Đứng trên góc độ ngân hàng, tiền gửi không kỳ hạn là một khoản nợ mà ngân hàng luôn phải chủ động trả cho khách hàng vào bất cứ lúc nào.
+ Tiền gửi không kỳ hạn thuần tuý Là các khoản tiền được ký gửi với mục đích an toàn tài sản, không mang tính chất phục vụ thanh toán Khi cần thanh toán, khách hàng có thể đến ngân hàng để chi tiêu Ngân hàng phải thoả mãn yêu cầu của khách hàng khi họ có nhu cầu rút tiền và chỉ được phép sử dụng tồn khoản chi khi đã đảm bảo khả năng thanh toán chi trả.
- Tiền gửi có kỳ hạn.
Khi gửi tiền vào NHTM theo tài khoản gửi có kỳ hạn, điều ngân hàng cần biết trước tiên là gửi với thời gian bao lâu-Thông thường định kỳ có thể là 1 tháng, 3 tháng, 6 tháng, 1 năm hoặc hơn nữa Tại Việt Nam, các khoản tiền gửi có kỳ hạn thường nằm trong khoảng 6 tháng đến 24 tháng Nguyên nhân vì các doanh nghiệp nước ta hầu hết thuộc loại doanh nghiệp vừa và nhỏ, với số vốn không lớn và tốc độ quay vòng vốn khá nhanh Do vậy, họ khó có thể gửi với kỳ hạn dài Hơn nữa, nếu gửi tiền có kỳ hạn càng dài (mặc dù được hưởng lãi suất cao hơn), nhưng khi có nhu cầu rút tiền đột xuất thì khoản lãi suất mà ngân hàng trả sẽ rất thấp- Do phải chịu lãi suất phạt vì đã làm ảnh hưởng đến kế hoạch của ngân hàng.
Lãi suất mà ngân hàng trả cho tiền gửi có kỳ hạn thường cao hơn nhiều so với tiền gửi không kỳ hạn Lý do là: Khi đã thống nhất với ngân hàng sẽ gửi tiền trong khoảng thời gian nào đó, có đến hơn 80% người gửi tiền đã giữ được cam kết nói trên Do vậy, NHTM hoàn toàn yên tâm sử dụng tiền gửi để cho vay Với khoản cho vay ổn định này, ngân hàng sẽ kiếm được nhiều lợi nhuận hơn; Vì thế, tiền thù lao cũng phải cao hơn để kích thích sự gửi tiền hơn nữa.
Tóm lại, đây là loại tiền gửi có sự thoả thuận trước giữa khách hàng và ngân hàng về thời gian rút tiền Đại bộ phận nguồn tiền gửi này có nguồn gốc từ tích luỹ và xét về bản chất chúng được ký thác với mục đích hưởng lãi
Tiền gửi có kỳ hạn giữ vị trí trung gian giữa tiền gửi thanh toán và tiền gửi tiết kiệm Đây là nguồn tiền tương đối ổn định, ngân hàng có thể sử dụng phần lớn tồn khoản vào kinh doanh Chính vì vậy, các NHTM luôn tìm cách đa dạng hoá loại tiền gửi này, bằng cách áp dụng nhiều kỳ hạn khác nhau (với mức lãi suất khác nhau) nhằm đáp ứng nhu cầu của mọi khách hàng.
HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHTM
1.3.1 Khái niệm về hiệu quả huy động của NHTM
Hiệu quả huy động vốn là việc tăng quy mô nguồn vốn huy động một cách ổn định, bền vững với cơ cấu huy động và chi phí huy động hợp lý từ việc khai thác lượng tiền tạm thời nhàn rỗi trong công chúng, hộ gia đình, của các tổ chức kinh tế để thực hiện 4 hoạt động cơ bản của NHTM, đó là :
- Huy động vốn để đáp ứng dự trữ bắt buộc.
- Huy động vốn để cho vay.
- Huy động vốn để đáp ứng nhu cầu thanh khoản.
- Huy động vốn để điều chỉnh kết quả hoạt động kinh doanh.
1.3.2 Tiêu chí phản ánh hiệu quả huy động vốn của NHTM
1.3.2.1 Sự gia tăng ổn định của quy mô vốn huy động
Quy mô vốn huy động có ý nghĩa rất quan trọng đối với hoạt động ngân hàng. Ngân hàng muốn mở rộng hoạt động cần có quy mô vốn lớn-Trong đó, vốn huy động luôn là một bộ phận quan trọng Nhưng việc mở rộng hoạt động chỉ thực sự an toàn khi nguồn vốn huy động luôn có một tốc độ tăng trưởng ổn định
Sự ổn định tăng trưởng nguồn vốn huy động phản ánh mức tăng trưởng đều đặn qua từng thời kỳ kéo dài Cụ thể, tốc độ tăng trưởng huy động vốn duy trì ở mức 20%/năm trong nhiều năm liên tiếp, cho thấy sự bền vững và khả năng duy trì tăng trưởng đáng tin cậy của nguồn vốn này.
Nếu quy mô vốn hiện tại lớn, nhưng ngân hàng không kiểm soát, không dự đoán được xu hướng biến động của dòng tiền gửi vào và rút ra trong giai đoạn tiếp theo thì sẽ rất khó khăn trong việc quyết định cho vay và đầu tư. Để xem xét mức tăng trưởng của nguồn vốn huy động của NHTM, ta sử dụng công thức sau:
Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn Số dư kỳ báo cáo
1.3.2.2 Cơ cấu và sự thay đổi của cơ cấu vốn huy động
Cơ cấu nguồn vốn đóng vai trò quan trọng trong việc xác định cơ cấu tài sản và chi phí của ngân hàng Việc huy động vốn phải phù hợp với nhu cầu sử dụng Cơ cấu huy động không phù hợp, không đáp ứng nhu cầu sử dụng sẽ hạn chế khả năng mở rộng tín dụng và đầu tư Ngược lại, nếu huy động quá nhiều vốn mà không sử dụng hết sẽ dẫn đến hoạt động kém hiệu quả và ngân hàng vẫn phải chi trả lãi suất cho phần huy động dư thừa.
- Cơ cấu nguồn vốn của ngân hàng có thể rất khác nhau, tuỳ thuộc vào đặc điểm khách hàng, chiến lược kinh doanh và hoạt động Marketing của ngân hàng.
Nhìn chung, cơ cấu nguồn vốn của một ngân hàng được xem là hợp lý nếu các thành phần của nó đáp ứng được kế hoạch sử dụng vốn với chi phí biến động thấp nhất.
Xu hướng biến đổi cơ cấu huy động rất quan trọng trong việc xây dựng kế hoạch sử dụng vốn của ngân hàng Mỗi loại nguồn vốn có điểm mạnh, điểm yếu riêng biệt trong việc huy động và khai thác Do đó, sự biến đổi về cơ cấu huy động vốn sẽ kéo theo sự biến đổi trong cơ cấu cho vay, đầu tư, bảo lãnh và kéo theo sự thay đổi trong lợi nhuận, rủi ro của hoạt động kinh doanh Xu hướng biến đổi cơ cấu vốn huy động phụ thuộc một phần vào kế hoạch chủ động điều chỉnh của ngân hàng; Đồng thời luôn chịu sự tác động của các nhân tố bên ngoài Bởi thế ngân hàng phải thường xuyên nghiên cứu và tiếp cận thị trường.
Huy động vốn với qui mô, cơ cấu phù hợp ngân hàng sẽ tạo lập được nguồn vốn tăng trưởng ổn định, kết hợp với chi phí vốn hợp lý và tạo điều kiện cho ngân hàng hoạt động có hiệu quả-Ngân hàng có thể cơ cấu lại được nguồn vốn; Mở rộng qui mô hoạt động; Chủ động trong việc chuyển dịch cơ cấu dư nợ; Kết quả kinh doanh khả quan hơn(từ đó nâng cao sức cạnh tranh và uy tín).
- Có nhiều tiêu chí để đánh giá cơ cấu nguồn vốn của NHTM.
+ Nếu huy động vốn phân theo loại tiền: Cơ cấu huy động vốn giữa nội tệ và ngoại tệ. + Nếu theo kỳ hạn huy động: Cơ cấu huy động vốn ngắn, trung và dài hạn.
+ Nếu phân theo phạm vi huy động: Cơ cấu huy động vốn trong nước và nước ngoài
+ Nếu phân theo đối tượng huy động vốn: Cơ cấu huy động vốn từ các cá nhân, hộ gia đình và tổ chức kinh tế.
- Tuy nhiên, để đánh giá cơ cấu có ảnh hưởng đến chi phí vốn huy động của NHTM, ta xét đến: a Cơ cấu kỳ hạn huy động. Để phục vụ công tác quản lý nguồn vốn, NHTM rất quan tâm đến cơ cấu kỳ hạn của nguồn vốn Các nguồn vốn của NHTM tại một thời điểm nào đó được phân chia thành các nhóm khác nhau thuỳ thuộc vào ngày đến hạn dự kiến của chúng Từ đó, có thể dự báo một cách tương đối về quy mô nguồn vốn đến hạn (có thể bị rút ra) trong khoảng thời gian tương ứng, như: 1-30 ngày, 1-3 tháng, 3-6 tháng, 6-12 tháng, trên 12 tháng Báo cáo về cơ cấu kỳ hạn là công cụ quan trọng được sử dụng để phân tích, so sánh biến động tại các thời điểm khác nhau; Phân tích sự tương thích giữa nguồn vốn và sử dụng vốn, quản lý rủi ro lãi suất Tính ổn định của nguồn vốn được phản ánh qua kỳ hạn danh nghĩa của nguồn- Các kỳ hạn danh nghĩa càng dài thì lãi suất càng cao Nhìn chung, khi đã lựa chọn gửi tiền theo mục đích tiết kiệm, những người gửi tiền đều cố gắng duy trì kỳ hạn danh nghĩa đó để hưởng mức lãi suất cao nhất
Tuy nhiên, có những khoản tiền gửi có kỳ hạn của khách hàng đến hạn nhưng vẫn tiếp tục duy trì với kỳ hạn đó- Thực tế, đây dược coi là những khoản tiền gửi trung và dài hạn Kỳ hạn thực tế của nguồn tiền là thời gian mà khoản tiền để liên tục tồn tại trong ngân hàng Giống như kỳ hạn danh nghĩa, một số nguyên nhân khác gây ảnh hưởng đến kỳ hạn thực tế ( Nhu cầu chi tiêu đột xuất; Lãi suất cạnh tranh của các ngân hàng khác; Lãi suất giữa các nguồn tiền khác nhau và tỷ giá hối đoái ), sẽ gây ra sự dịch chuyển tiền từ ngân hàng này sang ngân hàng khác, từ kỳ hạn này sang kỳ hạn khác, thay đẩu cơ cấu ngoại tệ và nội tệ ngay trong chính mỗi ngân hàng Các nhà quản lý ngân hàng phải tổng hợp các số liệu thống kê để thấy được biến động của mỗi nguồn, nhóm nguồn; Tìm số dư thấp nhất trong quý, trong 1 năm, nhiều năm và các nhân tố ảnh hưởng đến sự thay đổi số dư của nguồn(từ đó đo được kỳ hạn thực tế của nguồn).
Dựa vào các báo cáo về cấu trúc kỳ hạn của nguồn vốn huy động để nhà quản lý ngân hàng phân tích, so sánh biến động cơ cấu kỳ hạn giữa các thời điểm khác nhau;
Sự tương hợp giữa các nguồn vốn và sử dụng vốn để đánh giá hiệu quả sử dụng vốn, giúp cho việc quản lý rủi ro lãi suất Các nguồn vốn huy động được phân chia vào tài khoản của ngân hàng (như: Tiền mặt, tiền gửi ngân hàng khác, cho vay, mua chứng khoán ) theo sự phù hợp với cơ cấu kỳ hạn của nguồn vốn Thông thường, ngân hàng vẫn sử dụng một phần nguồn vốn kỳ hạn ngắn để đầu tư vào các tài sản có thời gian dài hơn, nhưng chỉ ở một tỷ lệ nhất định-Vì phải chịu sức ép về khả năng thanh toán Nhưng nếu sử dụng vốn dài hạn để cho vay ngắn hạn thì lãi thu được không đủ bù đắp chi phí huy động vốn.
Do đó, qua cơ cấu kỳ hạn, ngân hàng tiến hành điều chỉnh cơ cấu nguồn vốn và danh mục tài sản để nâng cao hiệu suất sử dụng vốn, tăng doanh lợi, duy trì khả năng thanh toán (nếu thiếu dự trữ), đầu tư thêm tài sản sinh lời (nếu thừa vốn), hoặc chuẩn bị tái đầu tư cho một số tài sản sắp đến hạn.
- Dưới đây là các hình thức huy động mà NHTM sử dụng để điều chỉnh hoặc duy trì cơ cấu kỳ hạn của nguồn vốn huy động.
+ Huy động vốn ngắn hạn từ thị trường.
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN VÀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM
2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển a Lịch sử hình thành BIDV.
Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt nam (BIDV) được thành lập ngày 26 tháng 4 năm 1957 theo Quyết định số 177-TTg ngày 26/4/1957 của Thủ tướng Chớnh phủ với tờn gọi ban đầu là “Ngân hàng Kiến Thiết Việt Nam” Khi mới thành lập, BIDV hoạt động với chức năng là một cơ quan quản lý nguồn vốn xây dựng cơ bản được cấp từ Ngân sách Nhà Nước để tài trợ cho các dự án đầu tư xây dựng cơ bản Từ năm 1995, BIDV đã chính thức chuyển đổi thành một NHTM đa năng, cung cấp đầy đủ các dịch vụ và sản phẩm ngân hàng: Từ tiền tệ, tín dụng, dịch vụ ngân hàng, đến cho vay đối với những dự án hạ tầng cơ sở
Hiện nay, Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam (tên giao dịch quốc tế: Joint Stock Commercial Bank for Investment and Development of Vietnam; tên gọi tắt: BIDV) là ngân hàng thương mại lớn thứ nhì Việt Nam (sau Agribank) tính theo tổng khối lượng tài sản năm 2007 và là doanh nghiệp lớn thứ tư Việt Nam theo báo cáo của UNDP năm 2007; Ngân hàng số một Việt Nam theo doanh thu BIDV thuộc loại doanh nghiệp nhà nước hạng đặc biệt, được tổ chức theo mô hình Tổng công ty Nhà nước BIDV hợp tác kinh doanh với hơn 800 ngân hàng trên thế giới BIDV là một ngân hàng lớn của Việt Nam giữ vai trò chủ đạo trong phục vụ đầu tư phát triển; Có chức năng huy động vốn dài hạn, trung hạn và ngắn hạn trong nước và ngoài nước để đầu tư phát triển, kinh doanh đa năng tổng hợp về tài chính tiền tệ, tín dụng ngân hàng; Làm Ngân hàng đại lý, ngân hàng phục vụ cho đầu tư phát triển từ các nguồn vốn của Chính phủ, các tổ chức tài chính, tiền tệ, các tổ chức kinh tế- xã hội, trong và ngoài nước theo quy định của pháp luật về Ngân hàng.
BIDV nổi bật với mạng lưới phân phối rộng lớn trong hệ thống ngân hàng Việt Nam, được chia thành hai khối chính với hơn 13.000 cán bộ công nhân viên.
BIDV gồm 103 Chi nhánh cấp 1 với gần 400 điểm giao dịch, hơn 700 máy ATM và hàng chục ngàn điểm máy cà thẻ POS trên phạm vi toàn lãnh thổ, sẵn sàng phục vụ mọi nhu cầu khách hàng- Trong đó có 2 đơn vị chuyên biệt: Ngân hàng chỉ định thanh toán phục vụ thị trường chứng khoán (Nam Kì Khởi Nghĩa); Ngân hàng bán buôn (quản lý các dự án Tài chính nông thôn do WB tài trợ), phục vụ làm đại lý ủy thác giải ngân nguồn vốn ODA (Sở Giao dịch 3).
Chứng khoán: Công ty chứng khoán BIDV (BSC)
Bảo hiểm: Tổng công ty Cổ phần Bảo hiểm Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIC): Gồm Hội sở chính và 21 Công ty thành viên (các chi nhánh cũ). Đầu tư – Tài chính: Công ty Cho thuê Tài chính I; Công ty Cho thuê Tài chính II; Công ty Đầu tư Tài chính (BFC); Công ty Quản lý Quỹ Công nghiệp và Năng lượng,
Các Liên doanh: Công ty Quản lý Đầu tư BVIM; Ngân hàng Liên doanh VID Public (VID Public Bank); Ngân hàng Liên doanh Lào Việt (LVB); Ngân hàng Liên doanh Việt Nga (VRB); Công ty liên doanh Tháp BIDV; b Mô hình tổ chức Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt nam
Hình 2.1: Mô hình tổ chức BIDV
2.1.2 Các hoạt động của BIDV trong thời gian qua
Những năm gần đây, mặc dù có nhiều biến động về lãi suất, tỷ giá ngoại tệ; Các quy định của Nhà nước trong công tác huy động vốn của các ngân hàng thương mại có những thay đổi, nhưng với nhiều biện pháp, như: Mở rộng địa bàn huy động vốn; Chính sách lãi suất linh hoạt và mềm dẻo, hoạt động huy động vốn của BIDV đã thu được những kết quả khả quan; Nguồn vốn huy động của ngân hàng đã tăng lên đáng kể và ngày càng được điều chỉnh theo một cơ cấu hợp lý.
Năm 2013, hoạt động huy động vốn của BIDV ( bao gồm tiền gửi khách hàng và phát hành giấy tờ có giá, huy động từ bảo hiểm xã hội, Kho bạc Nhà nước, tiền gửi Bộ tài chính ) tăng 16,4% so với năm 2012 Trong đó, tiền gửi khách hàng đạt 338.902 tỷ đồng,tăng 11.8% so với năm 2012 Phát hành giấy từ có giá là: 33.254 tỷ đồng, tăng 18,5% so với năm 2012 Hoạt động này tăng trưởng tốt, vượt chỉ tiêu kế hoạch năm 2013 đã đặt ra,đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn, đảm bảo an toàn tính thanh khoản của toàn hệ thống Công tác điều hành huy động vốn được thực hiện linh hoạt, gia tăng quy mô gắn với ổn định nền vốn, kiểm soát chi phí.
Năm 2014, hoạt động huy động vốn đạt hơn 502 nghìn tỷ, tăng 20% so với năm
2013 Đạt được kết quả này là do BIDV đã cải thiện cơ cấu nguồn vốn theo chiều hướng gia tăng tính ổn định bền vững, tăng tỷ trọng tiền gửi trong dân cư Huy động vốn từ tiền gửi trong dân cư ngày càng tăng, tỷ trọng vốn huy động trong dân cư/ tổng vốn huy động đạt 50,69%.Tỷ trọng huy động vốn trung - dài hạn/tổng vốn huy động đạt 41%.
Hình 2.2: Hoạt động huy động vốn của BIDV
(Nguồn: Báo cáo thường niên BIDV 2011 – 2014)
Để mở rộng nguồn huy động, bên cạnh các hình thức truyền thống, ngân hàng đã đa dạng hóa hình thức huy động mới Đối với kênh huy động từ dân cư, ngân hàng phát triển các loại hình tiết kiệm tích lũy, tiết kiệm dự thưởng và phát hành giấy tờ có giá (trái phiếu, kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi) với mức lãi suất và mệnh giá linh hoạt Về các kênh huy động từ tổ chức, ngân hàng thiết lập quan hệ với các khách hàng lớn như Kho bạc Nhà nước, Ngân hàng Phát triển, VIETOSOVPETRO, Tổng công ty dầu khí Việt Nam, đồng thời hợp tác kinh doanh với các công ty bảo hiểm.
Hoạt động tín dụng của BIDV bao gồm việc cung cấp các khoản vay thương mại cho khách hàng dưới các hình thức, như: Cho vay ngắn, trung - dài hạn; Chiết khấu giấy tờ có giá; Cho vay thấu chi; Tài trợ thương mại Tổng dư nợ tín dụng đối với các tổ chức kinh tế và cá nhân tại thời điểm ngày 31 tháng 12 năm 2013 đạt mức 391.035 tỷ đồng, tăng 15% so với thời điểm 31 tháng 12 năm 2012 BIDV đã gắn với việc kiểm soát chặt chẽ chất lượng tín dụng theo đúng mục tiêu Nếu tính theo quy định của Ngân hàng Nhà nước, dư nợ tín dụng (gồm: Dư nợ cho vay các tổ chức, cá nhân, đầu tư trái phiếu doanh nghiệp và cho thuê tài chính ngoại ngành) là 391.782 tỷ đồng, tăng 16,7% (sau khi đã loại trừ dư nợ tiếp nhận từ hai Chi nhánh LVB, trái phiếu chuyển đổi VAMC và dư nợ khách hàng là người không cư trú)
Tăng trưởng tín dụng theo đúng định hướng của Chính phủ, NHNN và đáp ứng nhu cầu vốn cho nền kinh tế, doanh nghiệp, cá nhân; Góp phần tăng trưởng GDP của đất nước; Đồng thời, kiểm soát cơ cấu, chất lượng tín dụng theo đúng mục tiêu kế hoạch năm.Dòng vốn tín dụng hướng vào các lĩnh vực ưu tiên, như: Phát triển nông nghiệp nông thôn; Tài trợ XNK; Cho vay doanh nghiệp ứng dụng công nghệ cao; Hỗ trợ phát triển doanh nghiệp vừa và nhỏ Bên cạnh đó, BIDV tiếp tục kiểm soát cơ cấu tín dụng theo ngành - nghề, đảm bảo đa dạng hóa danh mục và kiểm soát rủi ro.
Cơ cấu tín dụng trung- dài hạn được cải thiện; Tỷ lệ dư nợ trung-dài hạn cuối năm
2013 là 43.6% , giảm 0,5% so với cuối năm 2012 và giảm 1,3% so với cuối năm 2011. BIDV đã chủ động tích cực kiểm soát chất lượng tín dụng theo mục tiêu đề ra; Đánh giá khả năng thu hồi để có biện pháo phù hợp với từng khách hàng có dư nợ xấu Thường xuyên rà soát công tác phân nợ và lập dự phòng rủi ro tại các Chi nhánh; Chủ động xây dựng kế hoạch, lộ trình để đảm bảo phân loại nợ, trích lập dự phòng rủi ro khi Thông tư 02 có hiệu lực; Quyết liệt thu nợ và xử lý nợ bằng quỹ dự phòng rủi ro-Tỷ lệ nợ xấu năm 2013 kiểm soát ở mức 2,37% Về chất lượng nợ năm 2014, BIDV có tổng cộng 8.563 tỷ đồng nợ xấu, giảm nhẹ 3,1% so với cuối năm 2013 Tuy nhiên, vì dư nợ tăng mạnh, nên số nợ xấu nói trên chỉ chiếm 1,92% trên tổng dư nợ, (giảm đáng kể so với tỷ lệ 2,26% hồi đầu năm).
BIDV cung ứng dịch vụ tín dụng cho 2 nhóm khách hàng chính sau:
BIDV cung cấp các khoản vay cho các khách hàng doanh nghiệp nhằm đáp ứng các mục đích kinh doanh khác nhau của khách hàng Các khoản vay của BIDV có thể được cấp để đầu tư tài sản cố định, bổ sung vốn lưu động nhằm mở rộng sản xuất - kinh doanh,xuất nhập khẩu hàng hóa và dịch vụ.
Các sản phẩm tín dụng cung cấp cho khách hàng cá nhân của BIDV gồm cho vay tiêu dùng, như : Cho vay mua, sửa chữa và xây nhà; Cho vay mua phương tiện giao thông cá nhân; Cho vay du học; cho vay thông qua thẻ tín dụng
Hình 2.3: Phân tích dư nợ cho vay của BIDV
(Nguồn: Báo cáo thường niên BIDV 2011 – 2014)
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ
3.1 CHIẾN LƯỢC PHÁT TRIỂN CỦA BIDV TRONG THỜI
3.1.1 Mục tiêu hội nhập quốc tế của BIDVvà giải pháp tổng thể a/ Tôn chỉ, tầm nhìn và mục tiêu ưu tiên của BIDV đến 2015:
- Tôn chỉ: Xây dựng BIDV trở thành Ngân hàng đa sở hữu, kinh doanh đa lĩnh vực, hoạt động theo thông lệ quốc tế, chất lượng ngang tầm với các ngân hàng tiên tiến trong khu vực Đông Nam Á
- Tầm nhìn: Ngân hàng chất lượng – uy tín hàng đầu Việt Nam
- Mục tiêu ưu tiên của BIDV:
+ Tiếp tục là nhà cung cấp dịch vụ tài chính hàng đầu tại Việt Nam và mở rộng hoạt động ra nước ngoài.
+ Tich cực ,chủ động thực hiện kế hoạch cổ phần hoá.
+ Tái cơ cấu ngân hàng.
+ Đạt được một bảng cân đối kế toán lành mạnh.
+ Tăng hệ số An toàn Vốn lên mức chuẩn của quốc tế.
+ Giải quyết triệt để vấn đề nợ xấu.
+ Tăng trưởng Ngân hàng trên cơ sở khẳ năng sinh lời và bền vững.
+ Áp dụng các thông lệ quốc tế tốt nhất.
+ Cải thiện và phát triển hệ thống công nghệ thông tin của Ngân hàng.
+ Cung cấp dịch vụ chất lượng cao cho thị trường mục tiêu đã chọn. b/ Lộ trình thực hiện
+ Phát triển mạnh mẽ các lĩnh vực kinh doanh chiến lược.
+ Xây dựng và phát triển được thương hiệu Ngân hàng mạnh trong khu vực.
+ Phát triển bộ máy, nguồn lực sẵn sàng cho cuộc cạnh tranh khốc liệt
Với sự đầu tư hoàn thiện về công nghệ thông tin, ngân hàng đã trở thành một tổ chức tài chính tiên tiến nhất thị trường Việt Nam, không chỉ trong việc phục vụ hoạt động kinh doanh mà còn bao gồm cả các khía cạnh điều hành và quản lý rủi ro.
+ Đáp ứng các chuẩn mực hoạt động theo Basel 1 và từng bước chuẩn bị các điều kiện để áp dụng Basel 2.
+ Tiếp tục phát triển thương hiệu trong khu vực và trên trường quốc tế.
+ Phát triển sự hiện diện của BIDV ra thị trường quốc tế dưới các hình thức phù hợp( như: VPDD, Chi nhánh hoặc Công ty con) trên quan điểm đa ngành, đa lĩnh vực.
+ Trở thành một Ngân hàng hoạt động theo chuẩn mức quốc tế; Chủ động từng bước đáp ứng các yêu cầu về hoạt động Ngân hàng theo Basel 2.
3.1.2 Chiến lược đối với hoạt động huy động vốn của BIDV
Một là, phấn đấu thực hiện huy động vốn tăng trưởng với tốc độ bình quân
20%/năm để đáp ứng cho nhu cầu tín dụng.
Hai là, đa dạng hoá hình thức huy động vốn Có tính đến hình thức phát hành trái phiếu quốc tế vay vốn nước ngoài nhằm tài trợ cho các dự án của các DN, khách hàng có những dự án đầu tư dài hạn, có tính khả thi cao(dự kiến huy động khoảng 1 đến 1,3 tỷ USD).
Để duy trì nguồn vốn ổn định, ngân hàng tăng cường huy động vốn từ dân cư Đồng thời, ngân hàng tích cực huy động các nguồn vốn trung và dài hạn nhằm cân bằng cơ cấu huy động và cho vay.
Bốn là, tiếp tục thực hiện tốt vai trò Ngân hàng bán buôn cho dự án Tài chính Nông thôn do Ngân hàng thế giới tài trợ ,góp phần cung ứng nguồn vốn với lãi suất ưu đãi cho phát triển khu vực nông thôn.
Năm là, tích cực xây dựng Liên doanh Quản lý Quỹ đầu tư giữa BIDV với đối tác
Mỹ, nhằm thúc đấy chương trình đầu tư trực tiếp và gián tiếp của BIDV và các đối tác kinh doanh vào các doanh nghiệp Việt Nam.
Việc cổ phần hóa đã được BIDV khởi động từ năm 2005 trở thành một trong sáu nội dung quan trọng trong định hướng hoạt động của ngân hàng này Ngoài mục tiêu bám sát chủ trương của Đảng và Chính phủ, cổ phần hóa còn là nhu cầu cấp thiết để đáp ứng tình hình hiện tại của BIDV, hướng đến mục tiêu nâng cao năng lực tài chính, cải cách toàn diện hoạt động kinh doanh, quản trị điều hành, qua đó tăng cường sức cạnh tranh của ngân hàng.
3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI
3.2.1 Đa dạng hoá các hình thức huy động vốn,
3.2.1.1 Duy trì và phát triển các hình thức huy động truyền thống
Hiện nay, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam đang áp dụng các hình thức truyền thống để huy động vốn trong và ngoài nước nhưng Tiền gửi khách hàng; Tiết kiệm; Phát hành giấy tờ có giá; Vay vốn nước ngoài (qua các hiệp định khung, ODA ) Các hình thức huy động vốn hiện đang áp dụng mang tính truyền thống, cổ điển , đã và đang phát huy những tác dụng nhất định trong công tác huy động vốn của Ngân hàng Vì vậy, việc duy trì ,nâng cao chất lượng các hình thức này là cần thiết và quan trọng Để duy trì các hình thức huy động vốn truyền thống, yêu cầu đặt ra cho Ngân hàng là phải nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, tăng hàm lượng dịch vụ, tiện ích Đi kèm của sản phẩm để hỗ trợ và thu hút khách hàng; Đồng thời, cân nhắc -tính toán để tổ chức những đợt khuyến mãi đối với khách hàng gửi tiền tại những thời điểm thích hợp, phục vụ mục tiêu huy động vốn. a Huy động vốn trong nước. Đây là nguồn vốn quan trọng nhất, nguồn vốn cơ bản đối với hoạt động của Ngân hàng Hiện nay, nguồn vốn trong nước đang chiếm tỷ trọng tuyệt đối (94,7%) trong tổng nguồn vốn, hạn chế sự phụ thuộc của hoạt động Ngân hàng vào nguồn vốn nước ngoài. Trong thời gian tới, nhằm phát huy nội lực của nền kinh tế, nguồn vốn trong nước luôn giữ ở mức tối thiểu 85% tổng nguồn vốn.
- Tiền gửi khách hàng: Đây là nguồn vốn quan trọng có chi phí thấp-Nguồn vốn tạo nên sức mạnh canh tranh của Ngân hàng Nguồn vốn này hiện đang chiếm tỷ trọng khoảng 22-24% tổng nguồn vốn; Một tỷ trọng tương đối thấp so với các Ngân hàngThương mại quốc doanh khác (khoảng 27-35%) Trong thời gian tới, BIDV cần phấn đấu tăng dần tỷ trọng tiền gửi khách hàng lên mức tương đương các Ngân hàng khác (chiếm khoảng 48-50% nguồn vốn huy động).
+ Tiền gửi giao dịch: Một tài khoản tiền gửi có thể là điều kiện nền tảng cho các khoản vay, dịch vụ uỷ thác và các dịch vụ khác Việc cắt đứt quan hệ thường gây ra những thiệt hại lớn nên khách hàng có xu hướng trung thành với Ngân hàng họ đã lựa chọn Để mở rộng loại hình huy động từ tiền gửi của các tổ chức kinh tế, ngay bây giờ BIDV phải có chương trình tiếp cận các doanh nghiệp thuộc các thành phần kinh tế khác( thuộc lĩnh vực kinh tế ngoài xây lắp), các doanh nghiệp nhỏ và vừa, các khu công nghiệp, khu chế xuất… nhằm tăng thêm số lượng khách hàng giao dịch, giảm sự phụ thuộc nguồn vốn vào một số ít khách hàng; Đồng thời giảm sự biến động nguồn vốn theo chu kỳ của hệ thống.
+ Quán triệt nguyên lý tín dụng tạo tiền gửi, khi xét duyệt cần đàm phán mức tiền gửi giao dịch tương ứng với tỷ trọng vốn tín dụng đầu tư, Trong quá trình giải ngân cần bám sát khách hàng và người thụ hưởng để giảm tỷ lệ vốn giải ngân tín dụng ra khỏi hệ thống BIDV bằng các biện pháp Đa dạng hoá khách hàng; Xây dựng mạng lưới Chi nhánh tại các địa bàn có khả năng mở rộng hoạt động; Phối hợp chặt chẽ với các đơn vị trong quá trình thanh toán
Để mở rộng tiềm năng tiền gửi, Tổng công ty tiếp tục tăng cường tiếp xúc, hợp tác với các tổ chức lớn như Tổng Công ty Điện lực, Dầu khí, Bưu chính Viễn thông, Quỹ hỗ trợ phát triển và các Công ty bảo hiểm Hoạt động hợp tác này diễn ra ở cả cấp Trung ương và tại các Chi nhánh, góp phần đáng kể vào việc mở rộng nguồn tiền gửi của Tổng công ty.
- Huy động vốn dân cư
+ Đây là nguồn vốn có mức độ ổn định cao, có kỳ hạn tồn tại bình quân tương đối dài, với mức lãi suất phản ánh đúng mặt bằng Hiện nay, các hình thức huy động chủ yếu là tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu, còn tài khoản tiến gửi cá nhân hầu như không đáng kể. Cùng với sự giảm tỷ trọng tiền mặt trong tổng phương tiện thanh toán, hình thức tài khoản tiền gửi cá nhân sẽ có sự tăng trưởng mạnh mẽ Vì vậy, BIDV cần có kế hoạch mở rộng mạng lưới, thực hiện và hoàn thiện dần hoạt động Ngân hàng bán lẻ, góp phần cùng toàn ngành giảm tỷ trọng tiền mặt trong lưu thông
+ Trong quá trình huy động vốn, việc phân tích thị trường phải được đặt ra thành nhiệm vụ thường xuyên, được thực hiện bài ; Qua đó quyết định các hình thức, kỳ hạn huy động, lãi suất phù hợp Tăng cường huy động từ dân cư thông qua việc phát hành trái phiếu với việc đưa vào thực hiện các dịch vụ đi kèm -Nâng cao trình độ công nghệ trong sản phẩm trái phiếu: Phát triển chương trình thanh toán gốc lãi trái phiếu để triển khai hình thức gửi một nơi, rút nhiều nơi; Mở rộng áp dụng các phương tiện thanh toán không triển khai dịch vụ thanh toán mua bán nhà đất; Phát triển các dịch vụ ngân quỹ; Khai thác tối đa các nhu cầu đầu tư tiền, tài sản nhàn rỗi của xã hội để phát triển các sản phẩm mới. b Huy động vốn ngoài nước.
Nguồn vốn ngoài nước hiện nay chiếm tỷ trọng nhỏ, nhưng về lâu dài đây là nguồn vốn quan trọng đối với một nước đang phát triển như Việt Nam (luôn trong tình trạng nhu cầu nguồn vốn thấp hơn khả năng nguồn vốn) Khả năng huy động vốn nước ngoài của Ngân hàng càng thuận lợi khi uy tín và vị thế của Việt nam trên trường quốc tế càng ngày càng cao Với nhu cầu vốn ngoại tệ cho các dự án lớn trong nước, các ngân hàng sẽ phải tìm kiếm nguồn vốn từ thị trường vốn quốc tế Mặt khác, với việc huy động và sử dụng nguồn vốn nước ngoài, hoạt động của Ngân hàng Việt nam càng ngày càng được thực hiện theo thông lệ quốc tế.
