NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Tín dụng ngân hàng của ngân hàng thương mại
Làm rõ các khái niệm về tín dụng và các hình thức tín dụng chủ yếu trong ngân hàng thương mại, từ đó chỉ ra được tầm quan trọng và sự đa dạng của các sản phẩm cấp tín dụng trong ngân hàng thương mai.
Quản trị rủi ro tín dụng của Ngân hàng thương mại
1.2.1 Quan điểm về quản trị rủi ro tín dụng
Trình bày quan điểm về phòng ngừa, kiểm soát và xử lí rủi ro tín dụng trong ngân hàng thương mại Rủi ro tín dụng là loại rủi ro khi người vay không trả được nợ ngân hàng Đây là loại rủi ro lớn nhất, thường xuyên xảy ra và gây thiệt hại nhiều nhất cho ngân hàng thương mại Hoạt động chủ yếu của ngân hàng thương mại là hoạt động tín dụng đầu tư Thông thường đối với các ngân hàng trên thế giới nó mang lại 2/3 phần thu nhập, còn ở Việt Nam là trên 80% thu nhập của ngân hàng thương mại Tuy mang lại nhiều thu nhập nhưng trong lĩnh vực này nếu gặp rủi ro thì hậu quả lại rất lớn, nhiều khi dẫn đến phá sản một ngân hàng “Các khoản tiền cho vay CÓ xác suất vỡ nợ cao hơn các tài sản CÓ khác nên ngân hàng thu được lợi tức cao nhất nhờ vào các món cho vay “ Bất cứ một rủi ro nào của người đi vay đều có thể đưa đến rủi ro tín dụng cho ngân hàng Vì vậy quản lý và ngăn ngừa rủi ro tín dụng là công việc khó khăn và phức tạp không chỉ là riêng trách nhiệm của cán bộ tín dụng Muốn phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng có hiệu quả, nhất thiết phải có sự phối hợp giữa các ngành, phải có những giải pháp đồng bộ hữu hiệu cả về môi trường kinh tế, cơ chế nghiệp vụ, công tác tổ chức, đào tạo cán bộ và các nguyên tắc thực thi các giải pháp đó.
1.2.2 Sự cần thiết quản trị rủi ro tín dụng
- Quản trị rủi ro tín dụng là một hoạt động quan trọng bậc nhất trong hoạt động quản trị ngân hàng Quản trị rủi ro tín dụng là một hệ thống các hoạt động nhằm giảm thiểu đến mức thấp nhất tác hại của rủi ro tín dụng trong hoạt động của ngân hàng
- Rủi ro luôn tồn tại song song với các hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại, vì vậy việc hạn chế rủi ro đến mức tối thiểu có ý nghĩa vô cùng quan trọng đối với ngân hàng Tín dụng là nội dung quan trọng nhất, chiếm khoảng 60 - 80% trong toàn bộ hoạt động kinh doanh ngân hàng Vì thế rủi ro tín dụng có ảnh hưởng rất lớn tới ngân hàng, thông thường chiếm khoảng 90% các rủi ro cơ bản. Quản trị rủi ro tín dụng là một trong những vấn đề trọng tâm hiện nay, đang được sự quan tâm chú ý đặc biệt của hệ thống ngân hàng trên toàn thế giới Khi ngân hàng không kiểm soát được rủi ro tín dụng sẽ gây nên nhiều bất lợi.
1.2.3 Dấu hiệu nhận biết rủi ro tín dụng
Ngân hàng cần có phương pháp nhận ra những dấu hiệu rủi ro tín dụng để từ chối cho vay (trong trường hợp trước khi cho vay) hoặc để ngăn ngừa xử lý kịp thời(trong trường hợp đã cho vay).
1.2.4 Nguyên nhân rủi ro tín dụng
Tìm hiểu các nguyên nhân chủ yếu dẫn đến rủi ro tín dụng như các nguyên nhân khách quan, các nguyên nhân chủ quan từ phía khách hàng và ngân hàng, hay các nguyên nhân từ môi trường kinh tế, chính trị, xã hội trong và ngoài nước để từ đó đưa ra các giải pháp quản trị rủi ro có hiệu quả
1.2.5 Hậu quả của rủi ro tín dụng
Thứ nhất, ảnh hưởng đến đến uy tín, sức cạnh tranh của ngân hàng cho vay trên thị trường tài chính, ảnh hưởng đến thu nhập của ngân hàng, giảm khả năng thanh toán, và co nguy cơ gây mất vốn kinh doanh, phá sản ngân hàng.
Thứ hai, ảnh hưởng đến doanh nghiệp và người gửi tiền: gây khó khăn cho nhu cầu về vốn của doanh nghiệp, ảnh hưởng không tốt đến hoạt động của doanh nghiệp Mặt khác, rủi ro tín dụng xảy ra sẽ làm cho khả năng thanh toán của ngân hàng gặp nhiều khó khăn khi những người gửi tiền cần rút vì một lý do nào đó.
Thứ ba, ảnh hưởng đến nền kinh tế: Tín dụng ngân hàng có vai trò rất quan trọng trong việc điều hoà vốn trong nền kinh tế, Rủi ro tín dụng xảy ra làm ngân hàng chậm hoặc không có khả năng thu hồi vốn được để tiếp tục cho vay do đó rủi ro tín dụng làm giảm vong quay của vốn ngân hàng, giảm khả năng cung ứng vốn cho nền kinh tế, làm chậm tốc độ lưu chuyển vốn trong nền kinh tế
1.2.6 Một số mô hình đo lường tủi ro tín dụng Để xác định chính xác mức độ rủi ro của mỗi khoản vay, các ngân hàng thường áp dụng một số mô hình cụ thể để đánh giá rủi ro tín dụng Các mô hình này rất đa dạng, bao gồm cả mô hình phản ánh về mặt định tính và mô hình phản ánh về mặt định lượng Đặc điểm của các mô hình này là không loại trừ lẫn nhau nên một ngân hàng có thể sử dụng cùng một lúc nhiều mô hình khác nhau để hỗ trợ, bổ sung trong việc phân tích và đánh giá mức độ rủi ro của các khoản vay.
1.2.7 Nhân tố ảnh hưởng đến quản trị rủi ro tín dụng
Phân tích là làm rõ các nhân tố ảnh hưởng đến quản trị rủi ro tín dụng như:Môi trường kinh tế - xã hội nơi ngân hàng hoạt động, khả năng sinh lợi và rủi ro của các khoản cho vay khác nhau, chính sách tài chính, tiền tệ và quản trị tín dụng của
Nhà nước, Chất lượng cán bộ và cơ cấu tổ chức mạng lưới của ngân hàng và công nghệ ngân hàng
1.3 Kinh nghiệm quản trị rủi ro tín dụng tại một số ngân hàng thương mại
Hoạt động tín dụng là nghiệp vụ chủ yếu của hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam, mang lại 80-90% thu nhập của mỗi ngân hàng, tuy nhiên rủi ro của nó cũng rất lớn Rủi ro tín dụng cao quá mức sẽ ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động kinh doanh ngân hàng.
Cùng với những thời cơ và thách thức của hội nhập kinh tế quốc tế, nhất là diễn biến phức tạp và nguy cơ khủng hoảng tín dụng và kinh tế thế giới đang tăng cao, vấn đề nâng cao khả năng quản lý rủi ro tín dụng, hạn chế đến mức thấp nhất có thể những nguy cơ tiềm ẩn gây nên rủi ro tín dụng của các ngân hàng thương mại đang và ngày càng trở nên cấp thiết…
Trong cuộc khủng hoảng tài chính ngân hàng khu vực châu Á thời kỳ 1997-
1998, và cuộc khủng hoảng tài chính-ngân hàng toàn cầu khởi đầu từ Mỹ những năm gần đây đã và đang cho thấy ngày càng nhiều ngân hàng trên thế giới công bố các khoản nợ xấu và thua lỗ lớn kỷ lục, trong đó có rất nhiều ngân hàng trong khu vực và trên thế giới bị phá sản, kể cả những ngân hàng lớn tầm cỡ thế giới với bề dày hoạt động hàng trăm năm.
Vì vậy, nghiên cứu kinh nghiệm quản lý rủi ro tín dụng ở các nước trên thế giới sẽ là hữu ích để sẵn sàng đối phó với khủng hoảng tín dụng thế giới.
Chương 2: Thực trạng quản trị rủi ro tín dụng của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Sơn La
2.1 Khái quát về Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Sơn La
Sơ lược về quá trình hình thành và phát triển, cơ cấu tổ chức và các phòng chuyên môn nghiệp vụ, và khái quát tình hình kinh doanh trong những năm gần đây.
2.2 Thực trạng quản trị rủi ro tín dụng của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Sơn La
Kinh nghiệm quản trị rủi ro tín dụng tại một số ngân hàng thương mại
Tóm lại, khi nghiên cứu về quản trị tín dụng ngân hàng, cần phải nắm được những nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động của nó Tùy theo điều kiện phát triển kinh tế xã hội, mức độ hoàn thiện môi trường pháp lý của từng nước; tùy theo bộ máy quản lý tổ chức, khả năng cơ sở vật chất kỹ thuật, trình độ, chất lượng cán bộ của mỗi Ngân hàng thương mại mà các nhân tố này có mức độ ảnh hưởng khác nhau tới quản trị tín dụng Nói cách khác, ở mỗi hoàn cảnh lịch sử cụ thể, mức độ ảnh hưởng của các nhân tố đến quản trị tín dụng có sự khác nhau.
Vấn đề đặt ra là chúng ta phải biết vận dụng sáng tạo ảnh hưởng của các nhân tố tích cực, hạn chế những ảnh hưởng tiêu cực của các nhân tố để nâng cao việc hoạch định và tổ chức thực hiện quản trị tín dụng ngân hàng.
1.3 Kinh nghiệm quản trị rủi ro tín dụng tại một số ngân hàng thương mại 1.3.1 Ngân hàng thương mại nước ngoài
Hoạt động tín dụng là nghiệp vụ chủ yếu của hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam, mang lại 80-90% thu nhập của mỗi ngân hàng, tuy nhiên rủi ro của nó cũng rất lớn Rủi ro tín dụng cao quá mức sẽ ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động kinh doanh ngân hàng.
Cùng với những thời cơ và thách thức của hội nhập kinh tế quốc tế, nhất là diễn biến phức tạp và nguy cơ khủng hoảng tín dụng và kinh tế thế giới đang tăng cao, vấn đề nâng cao khả năng quản lý rủi ro tín dụng, hạn chế đến mức thấp nhất có thể những nguy cơ tiềm ẩn gây nên rủi ro tín dụng của các ngân hàng thương mại đang và ngày càng trở nên cấp thiết…
Trong cuộc khủng hoảng tài chính ngân hàng khu vực châu Á thời kỳ 1997-
1998, và cuộc khủng hoảng tài chính-ngân hàng toàn cầu khởi đầu từ Mỹ những năm gần đây đã và đang cho thấy ngày càng nhiều ngân hàng trên thế giới công bố các khoản nợ xấu và thua lỗ lớn kỷ lục, trong đó có rất nhiều ngân hàng trong khu vực và trên thế giới bị phá sản, kể cả những ngân hàng lớn tầm cỡ thế giới với bề dày hoạt động hàng trăm năm.
Vì vậy, nghiên cứu kinh nghiệm quản lý rủi ro tín dụng ở các nước trên thế giới sẽ là hữu ích để sẵn sàng đối phó với khủng hoảng tín dụng thế giới.
* Kinh nghiệm của Nhật Bản
Hoạt động của ngân hàng và nền kinh tế Nhật có mối quan hệ chặt chẽ với nhau Khi nền kinh tế có vấn đề thì ngành kinh doanh ngân hàng cũng không thể hoạt động tốt được Cho dù ngân hàng đóng vai trò hỗ trợ đối với các ngành công nghiệp sản xuất và dịch vụ, nhưng hệ thống ngân hàng cũng có thể làm tình hình xấu hơn và trì trệ sự ổn định của nền kinh tế nếu bản thân ngân hàng cũng gặp khó khăn Nếu như phần lớn các khoản cho vay của ngân hàng cấp cho các doanh nghiệp không khỏe mạnh, thì không chỉ ngân hàng hoạt động không hiệu quả, mà nền kinh tế cũng sẽ bị ảnh hưởng.
Thực tế hoạt động tín dụng của các ngân hàng thương mại Nhật Bản cho thấy việc cho vay không chặt chẽ cùng với chính sách mở rộng quá tham vọng càng được kích thích thêm do cạnh tranh trên thị trường là kết quả gây ra thua lỗ của ngân hàng Mặt khác, do không có kinh nghiệm với những khoản vay bị thất thoát nghiêm trọng trước đây nên các ngân hàng Nhật không biết cách quản lý khi có phát sinh lãi lỗ tín dụng.
Các ngân hàng không hiểu rõ hậu quả nghiêm trọng của việc trì hoãn những biện pháp dứt khoát đối với các khách hàng vay có rủi ro, do đó mức lỗ lãi của ngân hàng không thể được giải quyết nhanh chóng và với phí tổn thấp hơn Nói cách khác, ngân hàng nên chủ động trong việc đánh giá một khách hàng có tiềm năng rủi ro trong tương lai gần và xa, từ đó có biện pháp xử lý càng sớm càng tốt. Ngoài ra, thực tế ở Nhật cũng cho thấy, nếu mức lỗ của ngân hàng vượt quá khả năng của các ngân hàng thương mại, Nhà nước sẽ dùng các nguồn quỹ quốc gia để can thiệp và tất yếu Ban điều hành các ngân hàng cũng phải được thay thế.
Hiện nay các ngân hàng Nhật đã xử lý thành công các vấn đề liên quan đến tài sản không thu hồi được Tổ chức dịch vụ tài chính (The Financial Service
Agency) đóng vai trò quan trọng trong việc thúc ép các ngân hàng thực hiện công tác dự phòng cần thiết cũng như xử lý những khoản nợ xấu mà trước đây đã từng gây ra các khoản lỗ lớn kéo dài trong nhiều năm đối với hầu hết các ngân hàng.
Thực tế hoạt động tín dụng của các ngân hàng thương mại ở Mỹ cho thấy, để việc kiểm soát rủi ro tín dụng hiệu quả cần:
Thứ nhất , nuôi dưỡng một mối quan hệ lâu dài và tổng hợp với bên đi vay và phục vụ mọi nhu cầu về tài chính của họ Kết quả là những người cho vay sẽ hiểu nhiều hơn về tình hình tài chính của khách hàng và có được lợi nhuận khi bán các sản phẩm tài chính đa dạng, trong khi đó bên vay sẽ có được một nguồn hỗ trợ lâu dài cùng với dịch vụ tín dụng.
Thứ hai , nhấn mạnh việc thẩm định khoản vay hơn là việc kiểm soát khoản vay Việc cắt giảm hoặc làm tắt trong quá trình thẩm định sẽ dẫn đến khoản nợ xấu. Thêm vào đó, cho vay các khoản nợ có rủi ro sẽ không đáng nếu tính đến khối lượng công việc phải thực hiện để khoản vay không bị quá hạn Hơn nữa, cần đánh giá đúng tình trạng của từng bên vay hơn là câu nệ vào các phương pháp và công thức tự động, ví dụ như chấm điểm tín dụng Chấm điểm tín dụng, căn cứ vào công thức có sẵn để đo lường và tiên đoán về mức độ rủi ro của các khách hàng tiềm năng, được thiết kế để cải tạo quy trình thẩm định khoản vay Mặc dù chấm điểm tín dụng theo cách truyền thống thường được sử dụng cho vay tiêu dùng, khi dựa vào đó để duyệt khoản tín dụng thẻ hoặc tín dụng để mua ô tô, họ là khách hàng tiềm năng trong một chuỗi khách hàng 8/9 đơn vị cho vay được nghiên cứu, tuy nhiên, lại không sử dụng chấm điểm tín dụng cho khách hàng nhỏ, chủ yếu vì họ cho rằng không có nhiều tương quan giữa quá khứ tín dụng của bên vay, như được đo lường trong hệ số tín nhiệm, với hoạt động của khách hàng này trong tương lai.Mặc dù có một số đơn vị cho vay sử dụng chấm điểm tín dụng cho tín dụng tiêu dùng, họ tin rằng cho vay doanh nghiệp nhỏ có quá nhiều những đặc tính riêng rất khó được phân tích thông qua một hệ thống tự động Hơn thế nữa, chấm điểm tín dụng có thể loại trừ mất các khách hàng tiềm năng tốt, những khách hàng không có đủ số lượng năm có lãi, số năm có lãi tối thiểu là một tiêu chí để xác định dự án khả thi trong tương lai.
Thứ ba , tránh sử dụng những đơn vị môi giới, vì các đơn vị môi giới không có động cơ để đem lại các khoản vay có chất lượng cao hơn do họ được trả không căn cứ vào chất lượng khoản vay.
Thứ tư, “thực chứng hơn thực cung”, nghĩa là cần yêu cầu bên vay phải chứng tỏ được kinh nghiệm của mình trong kinh doanh, yêu cầu bên vay cung cấp thế chấp cả tài sản cá nhân và tài sản doanh nghiệp cho dù là tài sản đảm bảo có cần thiết hay không để tạo ra động lực về tâm lý cho bên vay đối với khoản vay.
THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH SƠN LA
Khái quát về Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Sơn La
Sơ lược về quá trình hình thành và phát triển, cơ cấu tổ chức và các phòng chuyên môn nghiệp vụ, và khái quát tình hình kinh doanh trong những năm gần đây.
Thực trạng quản trị rủi ro tín dụng của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Sơn La
Nhận định những kết quả đạt được, tồn tại và hạn chế trong thời gian qua về hoạt động tín dụng tại Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Sơn La Cụ thể:
- Dư nợ cho vay tăng trưởng ở mức cao, quản lý rủi ro tốt và kinh doanh hiệu quả, trong đó ưu tiên cho mục tiêu tăng trưởng Mặc dù chịu áp lực cạnh tranh khá lớn trên thị trường nhưng Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Sơn La vẫn đạt được tốc độ tăng trưởng khá cao cả về huy động vốn và cấp tín dụng Ngân hàng đã tận dụng hệ thống giao dịch ngân hàng trực tuyến, địa bàn hoạt động rộng và trải dài trong tỉnh, danh mục sản phẩm huy động và cho vay phong phú, đa dạng của mình để tập trung thực thi chiến lược chiếm lĩnh thị phần cho vay tại tỉnh Sơn La, cùng với chiến lược phát triển thị trường tại các vùng kinh tế phát triển lân cận.
- Chi nhánh đã có kế hoạch và nỗ lực chuyển đổi cơ cấu cho vay hợp lý, tỷ trọng cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn được điều chỉnh hợp lý
- Chi nhánh đã tích cực phát triển hệ thống kênh phân phối, không chỉ là các Chi nhánh và phòng giao dịch mà còn là hệ thống máy ATM và kênh ngân hàng điện tử để nâng cao năng lực phục vụ khách hàng và thu hút khách hàng mới, nâng cao chất lượng dịch vụ và cho ra đời nhiều sản phẩm gắn với nhu cầu của người dân, từ đó nâng cao hiệu quả kinh doanh và khả năng cạnh tranh của ngân hàng
- Chi nhánh đã chú trọng đến công tác phòng ngừa và quản lý rủi ro tín dụng Quản lý tín dụng được đặc biệt kiện toàn, cụ thể là: xây dựng chính sách tín dụng trong đó thực hiện nghiêm túc quy định, chế độ, quy trình nghiệp vụ tín dụng của ngân hàng, xác định rõ các giới hạn cho vay để định hướng cho việc tăng trưởng tín dụng trong tầm kiểm soát Và nhiệm vụ này sẽ tiếp tục được đẩy mạnh nhưng không chỉ dừng ở chỗ phát hiện và yêu cầu khắc phục mà còn phải phân tích nguyên nhân, đề xuất biện pháp giải quyết thích hợp và triệt để.
Với những kết quả trên, có thể kết luận rằng những biện pháp mà Chi nhánhNgân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Sơn La đã áp dụng trong thời gian qua nhằm hạn chế và ngăn ngừa rủi ro tín dụng đã có những tác dụng nhất định, chất lượng tín dụng phần nào cũng được cải thiện và quan trọng nhất là đã được nhìn nhận và đánh giá đúng hướng, đúng bản chất.
Tuy nhiên, bên cạnh những kết quả đã đạt được, vẫn còn nhiều tồn tại cần được khắc phục để nâng cao hơn nữa hiệu quả hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung và hiệu quả hoạt động tín dụng nói riêng Đồng thời việc xử lý nợ xấu, thu hồi lãi và gốc còn gặp nhiều khó khăn, nguy cơ gia hạn nợ và phát sinh nợ xấu vẫn lớn, ngay cả đối với một số món nợ chưa đến hạn nhưng chất lượng không cao.
Tóm lại, với mọi nỗ lực nhằm hạn chế rủi ro trong hoạt động tín dụng cho thấy công tác tín dụng tại Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Sơn La trong thời gian qua đã đạt được những kết quả đáng kể: quy mô tăng trưởng dư nợ tín dụng ở mức cao, tỷ trọng nợ quá hạn chiếm tỷ lệ thấp so với tổng dư nợ Tuy nhiên do hoạt động này vẫn luôn ẩn chứa nhiều rủi ro vì vậy cần có biện pháp kiểm soát và ngăn ngừa.
Chương 3: Giải pháp tăng cường quản trị rủi ro tín dụng đối với Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Sơn La
3.1 Định hướng hoạt động tại Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Sơn La Định hướng phát triển kinh doanh trong hoạt động tín dụng là một phần của định hướng chiến lược kinh doanh chung của toàn Chi nhánh Định hướng hoạt động tín dụng được ban hành trong từng giai đoạn trên cơ sở chiến lược kinh doanh chung của hệ thống Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam và được thể hiện bằng các mục tiêu cụ thể cho phù hợp với tình hình thị trường và tình hình hoạt động thực tế của Chi nhánh.
3.2 Giải pháp nâng cao năng lực quản trị rủi ro tín dụng tại chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Sơn La
- Trong giai đoạn vừa qua, Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Sơn La đã thực hiện khá nhiều giải pháp hiệu quả để hạn chế rủi ro.Tuy nhiên, quản trị rủi ro là một quá trình liên tục trong một ngân hàng thương mại.Ngân hàng muốn giảm thiểu rủi ro cho mình nhất thiết phải có một hệ thống giải pháp chủ động ngăn ngừa và hạn chế rủi ro từ những nguyên nhân chủ quan nội bộ cũng như hạn chế sự ảnh hưởng từ phía khách hàng Sự chủ động này được thể hiện ngay từ khi xây dựng chính sách cho vay, quy trình cho vay, thực hiện quy trình và kể cả các biện pháp kỹ thuật để ngăn chặn gian lận từ phía khách hàng cũng như đảm bảo an toàn vốn cho ngân hàng khi khách hàng gặp rủi ro.
- Dựa vào những phân tích ở phần thực trạng Quản trị rủi ro tín dụng tại Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Sơn La, luận văn xin đề xuất một số giải pháp nâng cao năng lực quản trị rủi ro tín dụng nhằm giảm thiểu những rủi ro tín dụng có thể xảy ra từ nhiều nguyên nhân chủ quan và khách quan, từ chính bản thân ngân hàng, từ khách hàng và từ cả môi trường kinh tế bên ngoài
Trong những năm qua, hệ thống Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam nói chung và của Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Sơn La nói riêng đã phát triển nhanh cả về quy mô lẫn chất lượng và đã có những đóng góp quan trọng nhất định đối với công cuộc xây dựng đất nước, xây dựng cơ sở hạ tầng Quốc gia, chăm lo cho đội ngũ các doanh nghiệp, góp phần phát triển các ngành nông nghiệp, công nghiệp và dịch vụ.
Không ngừng nâng cao chất lượng phục vụ, toàn hệ thống Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt nam trong đó có Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Sơn La đã chú trọng đẩy mạnh các hoạt động liên quan đến thị trường và sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại Tiếp tục xác định Nông nghiệp Nông thôn là thị trường truyền thống, đồng thời mở rộng cho vay các doanh nghiệp vừa và nhỏ, các lĩnh vực công-nông nghiệp, thương mại dịch vụ, du lịch kinh doanh ngoại tệ Bên cạnh các dịch vụ truyền thống, chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Sơn La cũng rất cố gắng trong việc đa dạng hóa các loại hình sản phẩm của mình Đây là xu hướng tất yếu khi nền kinh tế trong nước đang dần hội nhập với nền kinh tế toàn cầu
3.3 Một số kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước, các Ban ngành liên quan và Chính Phủ
Từ thực trạng về quản trị rủi ro tín dụng tại chi nhánh, đưa ra các giải pháp kiến nghị với Ngân hàng nhà nước, Ban ngành liên quan như Ủy ban nhân dân tỉnh nhằm có những biện pháp hỗ trợ giúp giảm thiểu rủi ro tín dụng tại chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Sơn La nói riêng và ngân hàng thương mại nói chung.
Rủi ro trong hoạt động ngân hàng, đặc biệt là rủi ro tín dụng không chỉ là nỗi ám ảnh của hệ thống ngân hàng một nước mà là nỗi ám ảnh chung của các hệ thống ngân hàng trên thế giới Những bất ngờ luôn xảy ra, ngay cả với những ngân hàng lớn nhất, nhiều kinh nghiệm nhất cũng khó phỏng đoán Trong bối cảnh nền kinh tế hiện nay, các chủ thể tham gia vào hoạt động kinh doanh hầu hết là các doanh nghiệp, một trong những đối tượng để ngân hàng cũng cấp tín dụng Việc phân tích thẩm định đối tượng đi vay cùng phương án vay có vai trò hết sức quan trọng đối với kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại Chính vì lí do trên, việc hoàn thiện quản trị đối với rủi ro tín dụng ngày càng được coi trọng hơn
1 Tính cấp thiết của đề tài
Đánh giá chung về quản trị rủi ro tín dụng
Trong thời gian qua, hoạt động tín dụng tại Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Sơn La đã đạt được những kết quả đáng kể Cụ thể:
- Dư nợ cho vay tăng trưởng ở mức cao, quản trị rủi ro tốt và kinh doanh hiệu quả, trong đó ưu tiên cho mục tiêu tăng trưởng Mặc dù chịu áp lực cạnh tranh khá lớn trên thị trường nhưng Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Sơn La vẫn đạt được tốc độ tăng trưởng khá cao cả về huy động vốn và cấp tín dụng Ngân hàng đã tận dụng hệ thống giao dịch ngân hàng trực tuyến, địa bàn hoạt động rộng và trải dài trong tỉnh, danh mục sản phẩm huy động và cho vay phong phú, đa dạng của mình để tập trung thực thi chiến lược chiếm lĩnh thị phần cho vay tại tỉnh Sơn La, cùng với chiến lược phát triển thị trường tại các vùng kinh tế phát triển lân cận.
- Chi nhánh đã có kế hoạch và nỗ lực chuyển đổi cơ cấu cho vay hợp lý, tỷ trọng cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn được điều chỉnh hợp lý
- Chi nhánh đã tích cực phát triển hệ thống kênh phân phối, không chỉ là các Chi nhánh và phòng giao dịch mà còn là hệ thống máy ATM và kênh ngân hàng điện tử để nâng cao năng lực phục vụ khách hàng và thu hút khách hàng mới, nâng cao chất lượng dịch vụ và cho ra đời nhiều sản phẩm gắn với nhu cầu của người dân, từ đó nâng cao hiệu quả kinh doanh và khả năng cạnh tranh của ngân hàng
- Chi nhánh đã chú trọng đến công tác phòng ngừa và quản trị rủi ro tín dụng Quản lý tín dụng được đặc biệt kiện toàn, cụ thể là: xây dựng chính sách tín dụng trong đó thực hiện nghiêm túc quy định, chế độ, quy trình nghiệp vụ tín dụng của ngân hàng, xác định rõ các giới hạn cho vay để định hướng cho việc tăng trưởng tín dụng trong tầm kiểm soát Và nhiệm vụ này sẽ tiếp tục được đẩy mạnh nhưng không chỉ dừng ở chỗ phát hiện và yêu cầu khắc phục mà còn phải phân tích nguyên nhân, đề xuất biện pháp giải quyết thích hợp và triệt để.
Với những kết quả trên, có thể kết luận rằng những biện pháp mà Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Sơn La đã áp dụng trong thời gian qua nhằm hạn chế và ngăn ngừa rủi ro tín dụng đã có những tác dụng nhất định, chất lượng tín dụng phần nào cũng được cải thiện và quan trọng nhất là đã được nhìn nhận và đánh giá đúng hướng, đúng bản chất.
Tuy nhiên, bên cạnh những kết quả đã đạt được, vẫn còn nhiều tồn tại cần được khắc phục để nâng cao hơn nữa hiệu quả hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung và hiệu quả hoạt động tín dụng nói riêng Đồng thời việc xử lý nợ xấu, thu hồi lãi và gốc còn gặp nhiều khó khăn, nguy cơ gia hạn nợ và phát sinh nợ xấu vẫn lớn, ngay cả đối với một số món nợ chưa đến hạn nhưng chất lượng không cao.
Tóm lại, với mọi nỗ lực nhằm hạn chế rủi ro trong hoạt động tín dụng cho thấy công tác tín dụng tại Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Sơn La trong thời gian qua đã đạt được những kết quả đáng kể: quy mô tăng trưởng dư nợ tín dụng ở mức cao, tỷ trọng nợ quá hạn chiếm tỷ lệ thấp so với tổng dư nợ Tuy nhiên do hoạt động này vẫn luôn ẩn chứa nhiều rủi ro vì vậy cần có biện pháp kiểm soát và ngăn ngừa.
Quản trị rủi ro tín dụng theo công nghệ hiện đại là lĩnh vực khá mới mẻ đối với Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Sơn La, một phần do các Ngân hàng thương mại Việt Nam có thời gian hoạt động trong kinh tế thị trường chưa lâu,phần khác do Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Sơn La là đơn vị thành lập chưa lâu, hoạt động chủ yếu trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, nơiRủi ro rín dụng có hình thức thể hiện đặc thù ít được nghiên cứu Mặc dù vậy, thời gian qua nội dung quản lý rủi ro tín dụng đã được Ngân hàng bước đầu triển khai toàn diện trên tất cả các khâu của hoạt động tín dụng và được thực thi ở tất cả các đơn vị trực thuộc Kết quả này thể hiện rõ sự nhận thức đúng đắn của Ban lãnh đạo
Ngân hàng và cán bộ trong Ngân hàng về bản chất, hậu quả và nguyên nhân của rủi ro tín dụng để tự giác thực hiện những giải pháp dự báo, phòng ngừa và xử lý rủi ro tín dụng đúng đắn.
Từ Ban giám đốc ngân hàng đến cán bộ tín dụng đều nhận thức rõ ràng rằng, phòng ngừa và xử lý tốt rủi ro tín dụng là điều kiện để Ngân hàng thương mại hoạt động hiệu quả Nhờ nhận thức đúng đắn đó, Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Sơn La đã mạnh dạn triển khai mạnh mẽ công tác huy động vốn và cho vay (huy động vốn nhiều hơn mức cho vay trên địa bàn), vừa chủ động phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng ở mức thấp hơn mức chung do Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam quy định (Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Sơn La thực hiện hạn chế rủi ro tín dụng ở mức 3% so với mức 5% do Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam quy định).
Các cán bộ chủ chốt của ngân hàng đều được tập huấn cơ bản về rủi ro tín dụng và quản lý rủi ro tín dụng Nhờ đó công tác quản trị rủi ro tín dụng được triển khai bài bản và tương đối có hiệu quả, cụ thể là:
Thành công trước hết của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Sơn La trong quản trị rủi ro tín dụng là nợ xấu giảm : Kết quả phân loại nợ trong thời gian gần đây cho thấy chất lượng tín dụng của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Sơn La ngày càng nâng cao, tỷ lệ nợ xấu có xu hướng ngày càng giảm dần Điều này thể hiện sự hiệu quả trong công tác quản trị rủi ro tín dụng, công tác tổ chức nghiên cứu, tổng hợp các nguyên nhân để kịp thời rút kinh nghiệm và phòng tránh, giảm thiểu nợ xấu.
Bảng 2.2: Bảng tổng hợp phân loại nợ tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Sơn La năm 2011-T6/2013 Đơn vị: Triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 6 tháng đầu năm 2013
Tổng dư nợ cho vay (A) 518.906 899.225 1.238.397
Với phương châm chất lượng đi đôi với tăng trưởng tín dụng, việc kiểm soát và quản trị rủi ro trong hoạt động tín dụng tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Sơn La luôn được quan tâm Năm 2011, tổng nợ xấu là 19.898 triệu đồng chiếm 3,83% tổng dự nợ, năm 2012 nợ xấu là 10.934 triệu đồng chiếm 1.22% tổng dư nợ và giảm 45,05% so với năm 2011 6 tháng đầu năm 2013 tổng nợ xấu tiếp tục giảm xuống chỉ chiếm 0,86% tổng dư nợ và giảm 2.34% so với năm 2012 Như vậy tỷ lệ nợ xấu luôn duy trì ở mức độ an toàn, đặc biệt năm 2012, tình hình kinh tế biến động với sự khủng hoảng của thị trường bất động sản, Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Sơn La đã đảm bảo chất lượng tín dụng trong tình hình “bong bóng bất động sản xì hơi” bằng phương pháp chọn lọc chặt chẽ các đối tượng cho vay trong lĩnh vực bất động sản, cân nhắc thời điểm tham gia tài trợ các dự án nhờ đó đã giảm được tỷ lệ nợ xấu trong lĩnh vực này.
Biểu 2.2: Phân loại nợ tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Sơn La năm 2011-T6/2013
Trong khâu cho vay, Ngân hàng đã tiến hành thẩm định khách hàng theo phương thức chấm điểm và xếp hạng tín nhiệm, đã thẩm định dự án đầu tư theo tiêu chí của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam Công tác kiểm soát nội bộ cũng được tăng cường để phòng ngừa các sai sót của cán bộ có thể dẫn đến rủi ro tín dụng Nhờ áp dụng các giải pháp đồng bộ trong quy trình tín dụng nên thực tế rủi ro tín dụng xảy ra trong phạm vi quản lý của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Sơn La không lớn, hàng năm Ngân hàng vẫn đảm bảo chỉ tiêu cam kết với Ngân hàng cấp trên.
GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG QUẢN TRỊ RỦI RO ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH SƠN LA
Định hướng hoạt động tại Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Sơn La
- Đẩy mạnh xã hội hoá công tác tín dụng trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, tiếp tục phối hợp với các tổ chức chính trị-xã hội ở địa phương khuyến khích đầu tư tín dụng thông qua các tổ vay vốn, thực hiện cho vay đối với nông dân và tăng cường sự phối kết hợp với các cơ quan chính quyền đoàn thể địa phương để cho vay; thu nợ đối với các khách hàng vay vốn trên địa bàn.
- Cố gắng huy động đủ vốn, nhất là vốn trung dài hạn, đảm bảo đáp ứng đủ nhu cầu vốn tín dụng cho các dự án có hiệu quả, ưu tiên việc đầu tư tín dụng vào lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn Theo dõi sát tình hình sử dụng vốn tín dụng, có biện pháp xử lý kịp thời, đảm bảo an toàn và hiệu quả vốn đầu tư
- Mở rộng cho vay đối với các Doanh nghiệp ngoài quốc doanh, các Doanh nghiệp vừa và nhỏ, đẩy mạnh bán lẻ đối với tư nhân cá thể, hộ gia đình, các khu công nghiệp, khu chế xuất Đồng thời điều chỉnh cơ cấu tín dụng hợp lý, nâng cao chất lượng tín dụng, đo lường và quản trị được rủi ro trong hoạt động tín dụng nhằm giảm tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ và không vượt quy định của Ngân hàng Nhà nước.
- Hoàn thiện sản phẩm, dịch vụ và quy trình cung cấp các sản phẩm dịch vụ hiện có thông qua việc tăng cường ứng dụng và khai thác công nghệ thông tin nhằm đơn giản hóa thủ tục xử lý công việc, từ đó đáp ứng một cách nhanh nhất yêu cầu của khách hàng Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng để phù hợp với từng đối tượng khách hàng nhằm thực hiện việc chuyển dịch cơ cấu hoạt động tín dụng.
- Tăng cường đào tạo nhân viên tín dụng, nâng cao năng lực và trình độ chuyên môn của cán bộ tín dụng để tăng khả năng tiếp cận các dự án có hiệu quả trong khu vực nông nghiệp, nông thôn Tăng cường đào tạo đội ngũ cán bộ quản lý trung gian nhằm nâng cấp các kỹ năng lập kế hoạch phát triển kinh doanh, đánh giá và phân tích cạnh tranh, quản trị rủi ro và quản trị nhân sự.
3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng Định hướng phát triển kinh doanh trong hoạt động tín dụng là một phần của định hướng chiến lược kinh doanh chung của toàn Chi nhánh Định hướng hoạt động tín dụng được ban hành trong từng giai đoạn trên cơ sở chiến lược kinh doanh chung của hệ thống Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam và được thể hiện bằng các mục tiêu cụ thể cho phù hợp với tình hình thị trường và tình hình hoạt động thực tế của Chi nhánh.
Môi trường hoạt động trong 6 tháng cuối năm 2013 sẽ tiếp tục biến động theo chiều hướng rất phức tạp, tạo ra cả cơ hội và thách thức cho các ngân hàng. Trên thế giới, kinh tế Mỹ có thể suy thoái diện rộng, kéo theo thâm hụt thanh khoản toàn cầu, ảnh hưởng xấu đến xuất khẩu của Việt Nam, gây khó khăn cho việc huy động vốn từ nước ngoài, đồng thời đưa giá vàng vào xu thế tăng Trong nước, các biện pháp đảm bảo tăng trưởng và kiềm chế lạm phát sẽ làm hoạt động kinh doanh ngân hàng chịu nhiều sức ép và khó khăn Sẽ có nhiều ngân hàng mới, bao gồm cả các ngân hàng nước ngoài tham gia thị trường và cạnh tranh về thị phần, đặc biệt là thị phần huy động và cho vay sẽ quyết liệt hơn.
Từ nay đến hết năm 2013 và tầm nhìn đến 2015, Chi nhánh tiếp tục thực hiện chiến lược kinh doanh xoay quanh 5 mục tiêu sau:
Một là: Tiếp tục xác định nông nghiệp, nông thôn là thị trường truyền thống, đồng thời mở rộng cho vay các Doanh nghiệp vừa và nhỏ, các lĩnh vực công nghiệp, thương mại, dịch vụ, du lịch, kinh doanh ngoại tệ, thanh toán biên mậu
Hai là: Duy trì cấu trúc tài chính lành mạnh để đáp ứng mọi nhu cầu chi phí quản lý, chi phí dự phòng; Trích lập đầy đủ các quỹ theo chế độ của Ngân hàng Nhà nước và Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam quy định.
Ba là: Phát triển theo mô hình ngân hàng tiên tiến với công nghệ hiện đại, đa dạng hóa dịch vụ, nâng cao chất lượng phục vụ, tăng cường công tác kiểm soát rủi ro đảm bảo an toàn kinh doanh, xây dựng thương hiệu trên thị trường trong và ngoài nước; giữ vững vị thế ngân hàng thương mại lớn nhất trên địa bàn, với vai trò chủ lực trong mọi lĩnh vực đầu tư phát triển.
Bốn là: Tăng cường cơ sở vật chất kỹ thuật đáp ứng nhu cầu mở rộng hoạt động tín dụng và nâng cao chất lượng kinh doanh.
Năm là: Thực hiện, tuyển dụng, đào tạo quy hoạch và bồi dưỡng đội ngũ cán bộ có đủ năng lực trình độ chuyên môn, nâng cao nhận thức lý luận chính trị phẩm chất đạo đức đáp ứng yêu cầu đổi mới và phát triển. Để thực thi chiến lược này, Chi nhánh phấn đấu nâng chỉ tiêu hoạt động kinh doanh đến hết năm 2015
Với sự phát huy hết nội lực và tận dụng mọi tiềm năng, cơ hội cho sự phát triển, Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Sơn La đặt ra các mục tiêu kế hoạch kinh doanh giai đoạn 2013 - 2015 như sau:
Bảng 3.1: Chỉ tiêu hoạt động kinh doanh đến hết năm 2015 ĐVT: tỷ đồng
4 Nợ xấu/Tổng dư nợ 1,9% 1,2%
(Nguồn: Báo cáo tổng hợp kế hoạch kinh doanh giai đoạn 2012 - 2013 của Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Sơn La) Để đạt được các chỉ tiêu trên, Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Sơn La đã đưa ra các giải pháp phát triển về nguồn vốn, phát triển khách hàng, thị phần thị trường tín dụng; đẩy mạnh kinh doanh ngoại tệ, thanh toán biên mậu và thanh toán quốc tế; phát triển dịch vụ ngân hàng; phát triển các dịch vụ như: Dịch vụ thanh toán, dịch vụ kiều hối, chuyển tiền nhanh trong và ngoài nước, các sản phẩm dịch vụ mới, ATM, thẻ thanh toán, séc du lịch.
Tiếp tục phát triển kinh tế tam nông “Nông nghiệp, Nông thôn, Nông dân” là nội dung quan trọng trong mục tiêu chiến lược của Chi nhánh nhằm góp phần thực hiện thành công sự nghiệp công nghiệp hoá, hiện đại hoá nông nghiệp nông thôn.
3.2 Giải pháp tăng cường quản trị rủi ro tín dụng tại chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Sơn La
- Trong giai đoạn vừa qua, Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Sơn La đã thực hiện khá nhiều giải pháp hiệu quả để hạn chế rủi ro. Tuy nhiên, quản trị rủi ro là một quá trình liên tục trong một ngân hàng thương mại. Ngân hàng muốn giảm thiểu rủi ro cho mình nhất thiết phải có một hệ thống giải pháp chủ động ngăn ngừa và hạn chế rủi ro từ những nguyên nhân chủ quan nội bộ cũng như hạn chế sự ảnh hưởng từ phía khách hàng Sự chủ động này được thể hiện ngay từ khi xây dựng chính sách cho vay, quy trình cho vay, thực hiện quy trình và kể cả các biện pháp kỹ thuật để ngăn chặn gian lận từ phía khách hàng cũng như đảm bảo an toàn vốn cho ngân hàng khi khách hàng gặp rủi ro.
Một số kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước, các Ban ngành liên quan và Chính Phủ
3.3.1 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước
- Ngân hàng Nhà nước Việt Nam tiếp tục chỉ đạo các ngân hàng thương mại thực hiện tốt việc đảm bảo vốn và mở rộng đầu tư tín dụng lĩnh vực nông nghiệp và nông thôn Xác định lại các địa bàn còn có khó khăn để có chính sách ưu đãi tín dụng hợp lý; giảm tỷ lệ dự trữ bắt buộc đối với các tổ chức tín dụng đầu tư nhiều vào lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, dành một tỷ lệ nhất định lượng tiền cung ứng để tái cấp vốn cho lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn với lãi suất hợp lý; thông qua hoạt động của đường dây nóng, phát hiện và xử lý kịp thời các khó khăn vướng mắc phát sinh trong quá trình cho vay nông nghiệp, nông thôn
- Cần tăng vốn điều lệ cho các định chế tài chính này và có các chính sách hỗ trợ nhất định để tạo điều kiện cho việc mở rộng hơn nữa mạng lưới cho vay ở các vùng sâu, vùng xa nhằm tăng cường tính bền vững trong họat động của các định chế tài chính nông thôn Đối với các hợp tác xã tín dụng cần phải hoàn thiện công tác quản lý tài chính, nâng cao năng lực xây dựng kế hoạch kinh doanh phù hợp với điều kiện thực thế của mình.
- Hoàn thiện khung pháp lý đảm bảo an toàn, hiệu quả cho các Tổ chức tín dụng trong đầu tư tín dụng vào lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn và nông dân Thực hiện thường xuyên công tác thanh tra, kiểm soát dưới nhiều hình thức để kịp thời phát hiện và ngăn chặn những vi phạm tiêu cực trong hoạt động tín dụng nhằm đưa hoạt động tín dụng của ngân hàng vào đúng quỹ đạo luật pháp
- Chương trình thanh tra cần được xây dựng chi tiết, khoa học, thông tin được thu thập cần phân tích kỹ lưỡng, tránh mang tính hình thức, nội dung thanh tra nên được cải tiến sao cho chương trình thanh tra đảm bảo kiểm soát được ngân hàng thương mại, thể hiện được vai trò của mình là cảnh báo, ngăn chặn và phòng ngừa rủi ro và không gây ảnh hưởng đến các hoạt động của các ngân hàng thương mại.
- Cần xây dựng phương án bổ sung hoặc hoán đổi cán bộ thanh tra giữa các Chi nhánh Ngân hàng Nhà nước để đảm bảo tính khách quan và tạo môi trường hoạt động đa dạng cho cán bộ thanh tra, kiểm tra trau dồi nghiệp vụ Cần phải xây dựng đội ngũ thanh tra, giám sát chuẩn về nghiệp vụ ngân hàng, nghiệp vụ kiểm tra, có phẩm chất đạo đức tốt, được cập nhật thông tin về chính sách, pháp luật, thị trường để một mặt thực hiện công tác thanh tra, giám sát hoạt động của các ngân hàng thương mại, mặt khác có thể đưa ra các nhận định, kết luận giúp ngân hàng thương mại nâng cao hiệu quả hoạt động.
- Hiện nay hoạt động thanh tra ngân hàng của Ngân hàng Nhà nước chủ yếu là kiểm tra tính tuân thủ pháp luật trong hoạt động của ngân hàng và đánh giá về sự an toàn của ngân hàng thương mại Về việc đánh giá hệ thống kiểm soát rủi ro của các ngân hàng thương mại thì Thanh tra Ngân hàng Nhà nước chưa thực hiện việc này một cách có hệ thống, chưa có tiêu chí để thực hiện việc đánh giá này và chưa thực sự đánh giá toàn diện Vì vậy, để thanh tra Ngân hàng Nhà nước thực hiện được vai trò đánh giá hệ thống kiểm soát rủi ro của ngân hàng thương mại, cần phải xây dựng tiêu chí cụ thể về đánh giá rủi ro khi thực hiện thanh tra, nội dung hoạt động ngoài thanh tra tuân thủ cần có sự giám sát, theo dõi rủi ro và tiến tới xây dựng hệ thống giám sát từ xa của Thanh tra ngân hàng thông qua mạng thông tin trực tuyến với các ngân hàng thương mại Tuy nhiên, điều này đòi hỏi công nghệ cao và quy chế nghiêm ngặt về bảo mật thông tin để bảo vệ bí mật kinh doanh của các ngân hàng thương mại.
- Nâng cao chất lượng của Trung tâm thông tin tín dụng (CIC) Một trong những bộ phận được ngân hàng thương mại sử dụng là Trung tâm thông tin tín dụng(mạng CIC) Và một trong những điều kiện cần thiết để thực hiện quản trị rủi ro tốt là hệ thống thông tin phải đầy đủ, cập nhật, chính xác Chất lượng thông tin càng cao thì rủi ro trong kinh doanh tín dụng của các Tổ chức Tín dụng càng giảm Vì vậy, việc hoàn thiện hoạt động của Trung tâm thông tin tín dụng là rất cần thiết chẳng hạn như là: thông tin tín dụng phải bao hàm tất cả các thông tin về tình hình vay vốn của khách hàng tại các Tổ chức Tín dụng, phải có sự phân tích thông tin tổng hợp về khách hàng để lưu ý các ngân hàng thương mại Bên cạnh đó, cần chú trọng đổi mới và hiện đại hóa các trang thiết bị, thiết lập hệ thống sao cho việc thu thập cũng như cung cấp thông tin tín dụng được thông suốt, kịp thời.
- Ngoài ra, Ngân hàng Nhà nước cần phải có chính sách tuyển chọn và đào tạo cán bộ làm công tác quản lý mạng CIC không chỉ am hiểu về công nghệ thông tin như khai thác thông tin qua mạng và các công cụ hỗ trợ khác mà còn phải có khả năng thu thập thông tin, phân tích, tổng hợp và đưa ra những nhận định, cảnh báo thích hợp thay vì những con số báo cáo thống kê khô khan cho các ngân thương mại tham khảo.
- Ngân hàng Nhà nước nên có những biện pháp thích hợp để các ngân hàng nhận thức đúng đắn vềquyền lợi và nghĩa vụ trong việc báo cáo và khai thác thông tin tín dụng từ CIC nhằm góp phần ngăn ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng Nhà nước cần phải có biện pháp khuyến khích và đi dần đến quy định bắt buộc các ngân hàng thương mại hợp tác, cung cấp thông tin một cách đầy đủ cho trung tâm
- Thanh tra Ngân hàng Nhà nước nên kiểm tra việc báo cáo, khai thác thông tin của các ngân hàng, đồng thời có biện pháp xử lý kiên quyết, kịp thời đối với những ngân hàng vi phạm chế độ báo cáo thông tin tín dụng như: báo cáo thiếu, báo cáo thông tin sai lệch Đồng thời, Ngân hàng Nhà nước cần phải có biện pháp khuyến khích các ngân hàng sử dụng thông tin tín dụng từ CIC như là một tài liệu bắt buộc phải có trong quá trình thẩm định cho vay.
3.3.2 Kiến nghị với Các Bộ, Ban ngành liên quan
- Các Bộ ngành liên quan và Ủy ban nhân dân các cấp cần thực hiện tốt chỉ đạo của Chính phủ trong công tác quy hoạch, kế hoạch phát triển theo vùng, lãnh thổ, trong đó có quy hoạch kế hoạch phát triển cơ sở hạ tầng tạo cơ sở và điều kiện để ngân hàng đầu tư vốn; quản lý tập trung, thống nhất các nguồn vốn cho vay trong lĩnh vực nông nghiệp nông thôn để sử dụng hợp lý và có hiệu quả các nguồn vốn hiện có
- Các Bộ, ngành liên quan phối hợp với các trung tâm đào tạo nhằm bồi dưỡng kiến thức về quản lý, trình độ chuyên môn cho các chủ thể kinh doanh; các vấn đề về quản lý thị trường, giá cả nông sản, giải quyết tốt mối quan hệ giữa vùng nguyên liệu sản xuất, chế biến, tiêu thụ sản phẩm.
- Ủy ban nhân dân các tỉnh nói chung và Ủy ban nhân dân tỉnh Sơn La nói riêng cần tăng cường chỉ đạo công tác tuyên truyền quán triệt các chủ trương chính sách của Đảng, pháp luật của Nhà nước, làm cho các thành phần kinh tế trong khu vực nông nghiệp, nông thôn, đặc biệt là các hộ dân nhận thức đầy đủ về quyền và nghĩa vụ của mình khi vay vốn ngân hàng, tiếp tục làm tốt công tác quy hoạch phát triển vùng và xây dựng cơ cấu sản xuất nông nghiệp hợp lý, gắn sản xuất với chế biến lương thực và tiêu thụ sản phẩm, tạo điều kiện cho các cơ sở ổn định và phát triển sản xuất.
3.3.3 Kiến nghị với Chính Phủ
- Xác định hợp lý mức độ can thiệp của Chính phủ trong các hoạt động tín dụng nông thôn nhằm thực hiện các cam kết Quốc tế: Do thị trường tín dụng nông thôn còn chưa phát triển, nên Chính phủ vẫn có vai trò can thiệp nhất định để hỗ trợ cho kinh tế nông nghiệp, nông thôn Trong những trường hợp đặc biệt như khắc phục hậu quả thiên tai, hay tiến hành các chương trình ưu tiên phục vụ vùng sâu,vùng xa, miền núi, hải đảo, vùng dân tộc thiểu số thì Chính phủ có thể can thiệp trực tiếp Tuy nhiên, can thiệp của Chính phủ không nhất thiết là phải cung cấp tín dụng với số lượng nhiều và giá rẻ mà có dưới nhiều hình thức khác; ví dụ như cung cấp vốn, hỗ trợ xây dựng cơ sở hạ tầng nông nghiệp, thực hiện các chương trình thí điểm rồi từ đó nhân rộng ra, đào tạo cán bộ cho các tổ chức tín dụng, hỗ trợ hoạt động của các tổ chức cho vay lưu động ở vùng khó khăn… Những biện pháp can thiệp theo cách tiếp cận cũ như áp đặt lãi suất, hạn mức cho vay có tác động không tích cực đối với sự tăng trưởng của các tổ chức tín dụng, và cản trở bước phát triển của thị trường tín dụng nông thôn.
- Kêu gọi các tổ chức phi chính phủ, các tổ chức tài chính quốc tế đầu tư vốn cho lĩnh vực cơ sở hạ tầng giao thông, viễn thông ở các vùng nông thôn, vùng sâu, vùng xa tạo điều kiện thuận lợi cho tiêu thụ hàng nông sản, thực phẩm, và người dân ở vùng sâu, vùng xa có điều kiện tiệp cận nguồn vốn ngân hàng và tiếp cận với sản phẩm, dịch vụ ngân hàng hiện đại.
