QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Huy động vốn của ngân hàng thương mại
1.1.1 Tổng quan về ngân hàng thương mại
1.1.1.1 Khái niệm về ngân hàng thương mại
Lịch sử hình thành và phát triển của ngân hàng gắn liền với lịch sử phát triển của nền sản xuất hàng hóa Quá trình phát triển kinh tế là điều kiện và đòi hỏi sự phát triển của ngân hàng; đến lượt mình, sự phát triển của hệ thồng ngân hàng trở thành động lực thúc đẩy kinh tế phát triển Mỗi quốc gia, vùng lãnh thổ đều có đồng tiền riêng Quá trình phát triển kinh tế, kết hợp với thương mại và giao lưu quốc tế đặt ra yêu cầu đúc và đổi tiền tại các cửa khẩu hoặc các trung tâm thương mại Lợi nhuận thu được từ hoạt động đổi tiền là chênh lệch giá mua và bán Ban đầu từ việc đúc, đổi tiền, sau đó theo yêu cầu của các nhà buôn, lãnh chúa họ cung cấp cả dịch vụ cất trữ hộ…Người làm nghề đúc, đổi tiền tiến hành cả việc cất trữ, thanh toán hộ, và thu hút tiền gửi có trả lãi, và cho vay - hình thành nhà buôn tiền hoặc ngân hàng Đây là ngân hàng của các thợ vàng Ngân hàng cũng bắt đầu từ người cho vay nặng lãi. Những người cho vay nặng lãi cũng thực hiện cả nghiệp vụ đổi tiền, giữ hộ và thanh toán hộ Sau những vụ sụp đổ ngân hàng, các nhà buôn cũng thành lập các ngân hàng, gọi là ngân hàng thương mại Và ngân hàng tiền gửi cũng hình thành Hoạt động cho vay dựa trên tiền gửi của khách tạo nên lợi nhuận lớn nên ngân hàng tìm cách mở rộng thu hút tiền gửi bằng cách trả lãi hấp dẫn, cung cấp các tiện ích khác nhau cho người gửi tiền
Cho đến nay ngân hàng đã chứng tỏ là một loại hình tổ chức quan trọng đối với nền kinh tế Các ngân hàng có thể được định nghĩa qua chức năng, các dịch vụ hoặc vai trò mà chúng thực hiện trong nền kinh tế Tuy nhiên, cách tiếp cận thận trọng là xem xét ngân hàng trên phương diện những loại hình dịch vụ mà chúng cung cấp: Ngân hàng là tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất - đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán…và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế
1.1.1.2 Các nghiệp vụ cơ bản của ngân hàng thương mại
Khi nền kinh tế phát triển hơn, các hoạt động kinh tế ngày càng đa dạng và phức tạp Do đó các nhu cầu giao dịch tài chính ngày càng phong phú, để đáp ứng điều này, các dịch vụ ngân hàng xuất hiện ngày càng nhiều và ngày càng hoàn thiện hơn.
Sau đây là các nghiệp vụ cơ bản của ngân hàng thương mại:
- Huy động vốn, lợi nhuận của các khoản tín dụng giúp ngân hàng tồn tại và phát triển, do đó các ngân hàng luôn tìm cách mở rộng quy mô cho vay trong những điều kiện nhất định Tuy vậy, vốn để cho vay thuộc sở hữu của ngân hàng không nhiều, nên ngân hàng phải huy động vốn để đáp ứng nhu cầu vay của khách hàng Nguồn vốn huy động của ngân hàng rất đa dạng, có thể là tiền gửi, tiền vay hoặc các quỹ…Nghiệp vụ này huy động những khoản vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế để chuyển đến cho những đối tượng cần vốn để sản xuất kinh doanh, tạo thu nhập cho người gửi tiền, thúc đẩy lưu thông tiền tệ.
- Kinh doanh ngoại tệ Theo đó, ngân hàng đứng ra mua bán một loại tiền này lấy một loại tiền khác và hưởng phí dịch vụ Việc mua bán ngoại tệ yêu cầu phải có trình độ chuyên môn cao, do mức độ rủi ro rất cao Do vậy, mua bán ngoại tệ thường chỉ do các ngân hàng lớn thực hiện.
- Bảo quản vật có giá Ngân hàng thực hiện việc lưu giữ vàng và các vật có giá khác cho khách hàng trong kho bảo quản, và trao cho khách giấy biên nhận Do khả năng chi trả bất kỳ lúc nào của giấy biên nhận nên chúng được sử dụng như tiền để thanh toán nợ trong phạm vi ảnh hưởng của ngân hàng phát hành Hiện nay khách hàng phải trả phí bảo quản.
- Bảo lãnh, do khả năng thanh toán của ngân hàng cho một khách hàng là lớn và do ngân hàng nắm giữ tiền gửi của khách hàng nên ngân hàng có uy tín cao trong việc bảo lãnh cho khách hàng Để thu hút và tạo mối liên hệ mật thiết với khách hàng, ngân hàng thường bảo lãnh cho khách hàng của mình mua chịu hàng hóa và trang thiết bị, phát hành chứng khoán, vay vốn của tổ chức tín dụng khác, dự thầu, xuấn nhập khẩu… trong những năm gần đây nghiệp vụ bảo lãnh ngày càng đa dạng và phát triển mạnh.
- Cung cấp dịch vụ ủy thác và tư vấn Các ngân hàng có rất nhiều chuyên gia về quản lý tài chính, do đó, nhiều khách hàng đã nhờ ngân hàng quản lý tài sản và quản lý hoạt động tài chính hộ Dịch vụ ủy thác phát triển cả ủy thác vay hộ, ủy thác cho vay hộ, ủy thác phát hành, ủy thác đầu tư…với nhiều khách hàng ngân hàng còn là chuyên gia tư vấn tài chính Ngân hàng sẵn sàng tư vấn về đầu tư, về quản lý tài chính, về thành lập, mua bán và sáp nhập doanh nghiệp.
- Cung cấp các dịch vụ đại lý Các ngân hàng không thể thiết lập văn phòng đại diện, chi nhánh ở khắp nơi Do đó, nhiều ngân hàng lớn đã cung cấp dịch vụ ngân hàng đại lý cho các ngân hàng khác như: thanh toán hộ, phát hành hộ các chứng chỉ tiền gửi, làm ngân hàng đầu mối trong đồng tài trợ…
- Tài trợ các hoạt động của chính phủ Với khả năng huy động và cho vay với khối lượng lớn, ngân hàng đã trở thành trọng tâm chú ý của các chính phủ Các chính phủ thường phải chi tiêu nhiều và gấp, trong khi thu không đủ, nên đều muốn tiếp cận với các khoản cho vay của các ngân hàng. Hiện nay các chính phủ đều giành quyền cấp phép hoạt động và kiểm soát ngân hàng, do vậy các ngân hàng được cấp phép thành lập với điều kiện là phải tài trợ và thực hiện một mức độ nào đó các chính sách của chính phủ.
- Quản lý ngân quỹ Nhiều cá nhân và doanh nghiệp mở tài khoản và gửi tiền ở ngân hàng Các ngân hàng, bên cạnh mối quan hệ chặt chẽ với khách hàng, cùng kinh nghiệm quản lý ngân quỹ và thu ngân, đã cung cấp cho khách hàng dịch vụ quản lý ngân quỹ Theo đó, ngân hàng quản lý việc thu – chi cho khách hàng và đầu tư vào các nghiệp vụ tài chính ngắn hạn thu lợi, cho đến khi khách hàng cần tiền để thanh toán.
1.1.2 Huy động vốn của ngân hàng thương mại
Ngân hàng kinh doanh tiền tệ dưới hình thức huy động , cho vay, đầu tư và cung cấp các dịch vụ ngân hàng Theo Pháp lệnh ngân hàng ngày 23/05/1990 của Hội đồng Nhà nước Việt Nam thì: “ Ngân hàng thương mại là tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dung số tiền đó để cho vay, thực hiện các nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán” Huy động vốn là một trong những hoạt động chính của ngân hàng thương mại Đây là hoạt động tìm kiếm các nguồn tài trợ, là hoạt động tiền đề để tiến hành các hoạt động khác Huy động vốn đóng vai trò quan trọng, ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động của ngân hàng.
1.1.2.1 Khái Niệm huy động vốn của Ngân hàng thương mại.
Ngân hàng thương mại là tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán.
Hoạt động vốn của NHTM là hoạt động trong đó các ngân hàng tìm kiếm nguồn vốn khả dụng từ các chủ thể khác nhau nhằm đảm bảo sự vận hành bình thường, hiệu qủa theo đúng quy định của pháp luật.
Một trong những nguồn vốn huy động quan trọng đó là các khoản tiền gửi, nó luôn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng Khách hàng tạm hi sinh nhu cầu chi tiêu trước mắt để ngân hàng sử dụng một thời gian nhất định cho hoạt động kinh doanh Ngoài nhận tiền gửi là nguồn vốn chính thì ngân hàng còn huy động vốn bằng cách đi vay các tổ chức tín dụng, vay NHTW, phát hành kỳ phiếu, trái phiếu…
1.1.2.2 Vai trò của hoạt động huy động vốn đối với NHTM
Hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại
1.2.1 Khái niệm hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại
Bất cứ hoạt động nào của mình, con người cũng đều quan tâm đến hiệu quả Điều này có nghĩa với một lượng chi phí nhất định, con người đều mong muốn có một kết quả lớn nhất, đáp ứng nhu cầu cao nhất của con người hoặc muốn tạo ra một khối lượng sản phẩm cho trước, con người muốn chi phí ít nhất Hiện nay có nhiều quan niệm về hiệu quả, có thể xem xét một số định nghĩa sau về hiệu quả:
- Trong “ Đại từ điển tiếng Việt”, hiệu quả là” kết quả đích thực”.
- Trong “ Đại từ điển kinh tế thị trường”, thì ” Hiệu quả kinh tế còn gọi là hiệu ích kich tế”, là so sánh giữa chiếm dụng và tiêu hao trong hoạt động kinh tế với thành quả có ích đạt được Nói một cách đơn giản, đó là sự so sánh giữa đầu vào với đầu ra, giữa chi phí với kết quả Nó là thước đo khách quan để đánh giá chính sách kinh doanh, hoạt động kinh tế Nói chung, sản phẩm có ích cho xã hội được sản xuất ra cùng một số lượng, chất lượng thì lượng lao động chiếm dụng và tiêu hao ít thì hiệu quả kinh tế sẽ cao, còn ngược lại là kém
Phạm trù hiệu quả phản ánh mối quan hệ tương hỗ giữa mục đích, kết quả, chi phí, nguồn lực trong huy động, hay một quá trình được nghiên cứu Để hoạt động kinh doanh đạt được lợi nhuận cao, các ngân hàng phải đảm bảo cho các hoạt động đạt hiệu quả Huy động vốn là một hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại, hiệu quả trong huy động vốn góp phần quan trọng trong hoạt động ngân hàng nói chung và trong việc tạo nên lợi nhuận nói riêng Là một hoạt động kinh doanh nên có thể hiểu hiệu quả huy động vốn với ngân hàng là mối tương quan so sánh giữa các kết quả đạt được và chi phí bỏ ra Hiệu quả này càng cao khi kết quả đạt được càng cao và chi phí bỏ ra càng thấp Hiệu quả huy động vốn góp phần quan trọng tạo nên lợi nhuận ngân hàng, tạo sự ổn định của nguồn vốn, thúc đẩy tăng trưởng và hạn chế rủi ro trong kinh doanh ngân hàng
Như vậy, ta đã hiểu một cách chung nhất về hiệu quả huy động vốn Để đo lường và đánh giá hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại ta cần nghiên cứu các chỉ tiêu sau.
1.2.2 Các chỉ tiêu phản ánh hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại
Như đã biết, hoạt động của các ngân hàng là hoạt động với mục đích có lãi và trong điều kiện nguồn lực ngày càng khan hiếm thì buộc các ngân hàng phải quan tâm đến hiệu quả hoạt động Nâng cao hiệu quả trong hoạt động là cơ sở vật chất để đảm bảo sự tồn tại và phát triển của các ngân hàng nói riêng và cho nền kinh tế nói chung Huy động vốn là một hoạt động quan trọng của ngân hàng thương mại, vì vậy muốn nâng cao hiệu quả hoạt động thì phải nâng cao hiệu quả huy động vốn Hiệu quả huy động vốn là phạm trù phức tạp, phản ánh trình độ huy động nguồn lực nhằm đạt được các mục tiêu kinh doanh.
Do vậy, khi xem xét hiệu quả huy động vốn, xét cả về mặt định tính và định lượng có thể đánh giá dựa trên các tiêu thức chính sau:
• Quy mô và cơ cấu vốn huy động.
• Chi phí huy động vốn.
• Sự phù hợp giữa mục đích huy động với yêu cầu sử dụng vốn.
1.2.2.1 Quy mô và cơ cấu vốn huy động
* Quy mô vốn huy động
Các ngân hàng luôn kiểm soát chặt chẽ nguồn vốn huy động, để đảm bảo khả năng chi trả và khi có nhu cầu vốn bất ngờ (để không phải huy động từ các nguồn với chi phí cao) Thông thường, ngay từ đầu năm tài chính các ngân hàng đều lập kế hoạch huy động vốn, và tiến hành huy động trong năm để có được lượng huy động thực tế Và các ngân hàng thương mại thường dùng tỷ lệ hoàn thành kế hoạch huy động (TLHTKHHĐ) để đánh giá quy mô vốn huy động được.
TLHTKH = Tổng vốn huy động
Nếu tỷ lệ hoàn thành kế hoạch huy động lớn hơn 100%, tức là lượng vốn huy động thực tế lớn hơn kế hoạch Khi đó ngân hàng phải cố gắng sử dụng hợp lý số vốn thừa (theo kế hoạch), nếu không chi phí sẽ tăng do không sinh lời mà vẫn phải trả lãi và các chi phí huy dộng khác Ngược lại, nếu tỷ lệ này nhỏ hơn 100%, điều đó nghĩa là, ngân hàng sẽ phải huy động từ các nguồn khác (nếu cần) để bổ sung vốn hoạt động Khi đó, có thể ngân hàng sẽ mất thêm chi phí hoặc mất cơ hội tăng thu nhập, làm ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh ngân hàng Tuy vậy tỷ lệ này không phải bằng 100% là tốt nhất, mà phải căn cứ vào nhu cầu sử dụng vốn thực tế.
Quy mô nguồn vốn cần được xây dựng cho từng giai đoạn cụ thể, bao gồm: kế hoạch gia tăng nguồn, khả năng thay đổi cơ cấu nguồn, và khả năng tìm kiếm nguồn vỗn mới Kế hoạch huy động vốn phải được đặt trong mối liên hệ với kế hoạch sử dụng vốn và lợi nhuận kỳ vọng.
Cơ cấu nguồn vốn huy động có vai trò quan trọng trong hoạt động ngân hàng Khi xem xét cơ cấu nguồn vốn, người ta thường xét tỷ lệ vốn huy động từ các nguồn trên tổng vốn huy động Đây là việc làm cần thiết khi ngân hàng xem xét hiệu quả huy động vốn, bởi vì, kỳ hạn , lãi suất, sự ổn định của từng nguồn vốn cụ thể sẽ ảnh hưởng đến kỳ hạn , lãi suất, sự ổn định của tổng nguồn vốn huy động Tỷ lệ này được thể hiện qua công thức:
Tỷ lệ huy động từ các nguồn = Lượng vốn huy động từ nguồn cụ thể
Tổng vốn huy động (%) Việc huy động, điều chỉnh tỷ lệ này sẽ do nhu cầu sử dụng vốn thực tế của từng nguồn cụ thể Cơ cấu nguồn vốn là hợp lý khi cơ cấu đó phù hợp với kế hoạch sử dụng vốn, và có chi phí huy động thấp.
Năm 2012 huy động tăng hơn so với năm 2011 , tuy nhiên chi phí trả lãi lãi không tăng theo cùng tốc độ điều này có thể do năm 2012 NHNN đã quy định về mức trần lãi suất huy động nhằm kìm hãm cuộc đua lãi suất giữa các ngân hàng Ngoài chi phí trả lãi , để huy đông vốn ngân hàng còn phải chịu nhiều chi phí khác như: Như chi phí do lãi suất thấp của các khoản dư trữ bắt buộc, chi phí bảo hiểm tiền gửi, chi phí quảng cáo, chi phí quản lý, khuyến mãi, chi phí quản lý và chi phí hoat động khác… Các chi phí này chiếm một tỷ trong không nhỏ trong tổng chio phí huy động vốn, NHNo & PTNT Tỉnh Sơn La cũng đã có nhiều biện pháp nhằm tiết kiệm các chi phí ngoài lãi , tuy nhiên do đang trong quá trình mở rộng và phát triển tăng cuờng độ cũng như các giá trị giải thuởng cho các chương trình khuyến mãi của mình, qua đó cũng góp phần làm tăng cao chi phí ngoài lãi.
Khi xác định quy mô và cơ cấu nguồn vốn cũng cần tính đến tính thanh khoản của nguồn vốn Tính thanh khoản của nguồn vốn được đo bằng khả năng tìm kiếm nguồn vốn mới với chi phí và thời gian ít nhất.
Ngân hàng là doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ, nguồn vốn chủ sở hữu của các ngân hàng thường không thể đáp ứng được nhu cầu sử dụng, do vậy ngân hàng phải huy động vốn để sử dụng với một chi phí nhất định Do chi phí huy động vốn tác động trực tiếp đến hiệu quả hoạt động của ngân hàng nên khi xét hiệu quả huy động vốn, ta phải xét đến chi phí huy động vốn Chi phí huy động vốn được tính như sau:
Chi phí huy động vốn = Lãi trả cho nguồn huy động + Chi phí huy động khác
Trong đó, lãi trả cho nguồn huy động là thành phần quan trọng ảnh hưởng đến quy mô và hiệu quả huy động:
Lãi trả nguồn huy động = Quy mô huy động * Lãi suất huy động
Chi phí huy động khác trong huy động vốn rất đa dạng, và không ngừng gia tăng trong điều kiện các ngân hàng gia tăng cạnh tranh phi lãi suất.
Các biện pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại
1.3 Các biện pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại
Có nhiều nhân tố ảnh hưởng tới hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại, sau đây là một số nhân tố chủ yếu.
1.3.1 Các nhân tố chủ quan
1.3.1.1 Các nhân ảnh hưởng tới hiệu quả huy động vốn.
- Uy tín của ngân hàng: Để thu hút khách hàng đến với Ngân hàng thì hình ảnh của Ngân hàng ảnh hưởng rất lớn Theo đó một ngân hàng phải tạo ra cho mình một hình ảnh đẹp tạo lòng tin cho khách hàng Bởi lẽ khách hàng không chỉ đến với Ngân hàng vì mục đích sinh lời mà còn vì mục đích an toàn
Khách hàng thương lựa chọn ngân hàng có uy tín để gửi tiền Uy tín của ngân hàng thể hiện qua quá trình hoạt động của ngân hàng, loại hình ngân hàng, quy mô vốn, trình độ cán bộ ngân hàng, giá trị thương hiệu, hay kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng Các ngân hàng có thể tạo uy tín cho mình bằng cách làm cho người gửi tiền tin tưởng về phong cách phục vụ, khoản tiền gửi phải được trả lại cả gốc và lãi đúng hạn Bên cạnh đó chính sách quảng bá thương hiệu cũng là một biện pháp tốt để tăng uy tín ngân hàng Trình độ chuyên môn nghiệp vụ của cán bộ ngân hàng lẫn phong cách phụ vụ cũng sẽ ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn Do vậy, uy tín ngân hàng càng lớn thì khách hàng gửi tiền càng cảm thấy an tâm hơn đôi khi có thể hy sinh một chút lãi chênh lệch để ảnh hưởng sự an toàn này.
- Uy tín thương hiệu của ngân hàng
Trên cơ sở những kết quả đã đạt được, mỗi ngân hàng sẽ tạo nên một hình ảnh riêng trong lòng khách hàng Một ngân hàng lớn, có uy tín, có tiếng tăm trong nhiều năm sẽ có nhiều lợi thế hơn trong công tác huy động vốn Sự tin tưởng của khách hàng sẽ giúp ngân hàng giữ vững khối lượng vốn huy động và tiết kiệm chi phí huy động Thậm chí, trong điều kiện lãi suất tiền gửi tại ngân hàng có thấp hơn đôi chút, những người có tiền vẫn chọn ngân hàng để gửi mà không tìm đến ngân hàng khác có lãi suất cao hơn, vì họ tin gửi tại ngân hàng này tiền của họ sẽ tuyệt đối an toàn.
Công nghệ ngân hàng: Kết quả kinh doanh ngân hàng một phần phụ thuộc vào cách thức ngân hàng cung ứng dịch vụ tới khách hàng Nếu ngân hàng cung ứng dịch vụ một cách chuyên nghiệp, đơn giản, thuận tiện, áp dụng công nghệ hiện đại vào dịch vụ ngân hàng, thì sẽ đạt hiệu quả cao hơn. Với mức sống và nhận thức ngày càng cao như hiện nay, khách hàng ngày càng yêu cầu phải nâng cao chất lượng các dịch vụ ngân hàng Để có thể đáp ứng được nhu cầu đó, đòi hỏi ngân hàng phải không ngừng nâng cấp công nghệ ngân hàng.
Với ngân hàng công nghê hiện đai sẽ tạo ra đôt phá trong khai thác sản phẩm , cả về lương và chất lượng, gián tiếp khẳng đinh đẳng cấp tên tuổi hình ảnh của ngân hàng Công nghệ thông tin cho phép các NHTM nắm bắt cập nhật đầy đủ các thông tin từ phía khách hàng, cho phép giảm thiểu rủi ro từ lưa chọn đối nghịch và rủi ro về đạo đức đồng thời nhờ cá công nghê mà việc quản lý nội bộ trong ngân hàng sẽ chăt chẽ và hiệu quả hơn , quản tri rủi ro tốt hơn Công nghệ hiện đại cũng cho phép NHTM giảm chi phí , giảm thời gian trong giao dịch, tăng độ an toàn cho khách hàng, đẩy vốn là nhũng yếu tố bắt buộc trong kinh doanh của các NHTM.
Hoạt động Marketing ngân hàng : Marketing là sản phẩm của nền kinh tế thị trường Marketing đã trở thành hoạt động không thể thiếu trong các doanh nghiệp nói chung và trong các NHTM nói riêng Marketing ngân hàng thuộc nhóm Marketing kinh doanh, là lĩnh vực đặc biệt của ngành dịch vụ.Marketing ngân hàng là một hệ thống tổ chức quản lý của một ngân hàng để đạt được mục tiêu đặt ra là thỏa mãn tốt nhất nhu cầu về vốn, về các dịch vụ khác của ngân hàng đối với nhóm khách hàng lựa chọn bằng các chính sách,các biện pháp hướng tới mục tiêu cuối cùng là tối đa hóa lợi nhuận Nếu một ngân hàng có hoạt động Marketing bài bản thì không chỉ hoạt động huy động vốn mà các dịch vụ khác của ngân hàng cũng có hiệu quả hơn.
Mặc khác, không phải ai cũng thông hiểu hết mọi thủ tục, thể lệ gửi tiền cũng như các chính sách khuyến khích, ưu đãi mà họ được hưởng, nhất là với khách hàng có trình độ học vấn chưa cao và với những khách hàng mới lần đầu đến gửi tiền Với hoạt động marketing ngân hàng, thông qua các bảng thông báo, chỉ dẫn đầy đủ, công khai các tiện ích rễ hiểu sẽ tạo cho khách hàng tâm lý thoải mái dễ chịu, không cảm thấy khó khăn về thủ tục khi gửi tiền Hơn nữa, hoạt động marketing sẽ giúp khách hàng tìm thấy được cơ hội hấp dẫn để gửi tiền vào ngân hàng, tạo điều kiện cho ngân hàng có thể tiếp xúc, duy trì mối quan hệ lâu dài với khách hàng.
1.3.1.2 Các biện pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn
Chính sách huy động vốn của ngân hàng: Lãi suất là nhân tố quan trọng khi khách hàng gửi tiền Lãi suất cũng là một chính sách quan trọng trong hoạt động ngân hàng Chính sách lãi suất của ngân hàng phải thể hiện được sự linh hoạt, hấp dẫn khách hàng đồng thời đem lại lợi nhuận cho ngân hàng Hiện nay, các ngân hàng thường sử dụng công cụ lãi suất để cạnh tranh thu hút tiền gửi Bên cạnh đó các hình thức huy động phong phú và đa dạng, tạo được nhiều tiện ích cho người gửi tiền cũng sẽ huy động được nhiều vốn hơn.
Các dịch vụ do ngân hàng cung cấp: Trước áp lực canh tranh ngày càng gay gắt của các ngân hàng để thu hút được nguồn vốn từ khách hàng thì ngân hàng cần phải đa dạng hơn về các sản phẩm thì sẽ có nhiều lợi thế hơn so với các ngân hàng khác Ngoài cạnh tranh về lãi suất, thì việc cung cấp đa dạng các dịch vụ cũng đóng vai trò quan trọng, bởi vì việc duy trì lãi suất huy động cao trong thời gian dài là rất khó thực hiện (điều này làm tăng chi phí hoạt động, làm giảm lợi nhuận) Bên cạnh dó, trong điều kiện cạnh tranh như hiện nay, lãi suất của các ngân hàng là tương đối đồng đều, thì việc đa dạng và nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng là giải pháp cần được chú trọng.
Sản phẩm huy động đa dạng: Trước sự cạnh tranh ngày càng khốc liệt không chỉ của các ngân hàng cổ phần trong nước mà hiện nay các ngân hàng quốc doanh cũng chịu sự cạnh tranh quyết liệt của các ngân hàng nước ngoài.
Do vậy, sự đa dạng trong các sản phẩm huy động vốn như: đa dạng về kỳ hạn tiền gửi, đa dạng về lạo tiền gửi, đa dạng về lãi suất…nhằm tạo điều kiện thuận lợi nhất cho người gửi tiền cũng là nhân tồ quan trọng trong việc thu hút khách hàng.
Chính sách lãi suất của NHTW:
Chính sách lãi suất của ngân hàng có vai trò quan trọng đối với công tác huy động vốn của ngân hàng Chính sách lãi suất là tổng hợp các loại chính sách và quy phạm được đề ra về lãi suất của một ngân hàng trong thời kỳ nhất định, dựa vào hoàn cảnh kinh tế xã hội khác nhau và yêu cầu mục tiêu chính sách kinh tế khác nhau.
Chính sách lãi suất là một công cụ quan trọng của ngân hàng trong việc huy động tiền gửi và thay đổi quy mô của nguồn vốn Khi lãi suất của ngân hàng lớn hơn lãi suất đầu tư vào nền kinh tế thì sẽ kích thích người dân gửi tiền vào ngân hàng và ngược lại Bởi lẽ vấn đề mà người dân quan tâm nhất đó là lợi nhuận, để duy trì và thu hút nguồn vốn cho ngân hàng, ngân hàng phải ấn định lãi suất cạnh tranh, thực hiện ưu đãi về giá cho từng khách hàng lớn, có uy tín đối với ngân hàng.
Người dân thường so sánh lãi suất tiết kiệm với tỷ lệ trượt giá của đồng tiền, khả năng sinh lời của đồng tiền đầu tư vào tiết kiệm so với đầu tư vào cổ phiếu, trái phiếu, bất động sản… từ đó đưa ra quyết định có nên gửi vào ngân hàng hay không, gửi bao nhiêu và gửi theo hình thức nào Ngược lại, đối với các tổ chức kinh tế lãi suất huy động có ảnh hưởng ít hơn vì phần lớn các tổ chức này gửi vào ngân hàng đều với mục đích chủ yếu thanh toán là chính.
Do đó, nguồn tiền này chịu ảnh hưởng nhiều bởi kỹ thuật và công nghệ của ngân hàng.
Nếu xét theo kỳ hạn thì tiền gửi ngắn hạn thường nhạy cảm với các biến động về lãi suất hơn cả Đối với hình thức này, mức độ an toàn không còn quan trọng như tiền gửi dài hạn, người gửi tiền sẽ quan tâm nhiều hơn lãi suất.
THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NHNo & PTNT TỈNH SƠN LA
Khái quát về Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Chi nhánh Tỉnh Sơn La
2.1.1 Lịch sử hình hình thành và phát triển NHNo & PTNT Tỉnh Sơn La
Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Sơn La là chi nhánh trực thuộc Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam, tên giao dịch quốc tế là Viet Nam Bank for Agriculture and Rural Development - Son La branch (tên viết tắt là Agribank Sơn La) được thành lập theo quyết định số 66/NH-QĐ ngày 8 tháng 7 năm 1988 do Phó Tổng Giám đốc Ngân hàng nhà nước Việt Nam Nguyễn Văn Đạm ký Trụ sở văn phòng Agribank Sơn La đặt tại số 08 đường Chu Văn Thịnh - Thành Phố Sơn La - Tỉnh Sơn La.
Bộ máy Agribank Sơn La mới ra đời tiếp quản gần 90% cán bộ công nhân viên hệ thống Ngân hàng Nhà nước Sơn La gồm 100% cán bộ nhân viên Ngân hàng Nhà Nước 10 huyện thị, cùng nhau xây dựng và phát triển, các phòng tín dụng và quỹ tiết kiệm ở tỉnh với tổng số biên chế lên tới 734 người. Khi mới thành lập được Ngân hàng Nhà nước Sơn La chuyển giao sang: Tổng dư nợ: 1.741 triệu đồng; Tổng nguồn vốn: 1.027 triệu đồng Sau 24 năm hình thành và phát triển, Agribank Sơn La hiện nay biên chế chỉ còn 348 người nhưng bộ máy quản lý 1 văn phòng tỉnh, 10 chi nhánh huyện, thành phố và 10 điểm giao dịch trên khắp địa bàn tỉnh Sơn La với Tổng dư nợ 5487 tỷ đồng,Tổng nguồn vốn 7313 tỷ đồng Cùng với tiến trình chung của Agribank Việt
Nam về việc kết nối tập trung cơ sở dữ liệu của 2300 chi nhánh trên toàn quốc, ở khắp tất cả các vùng miền thành thị đến các vùng miền núi, hải đảo xa xôi Cuối năm 2008, Agribank Sơn La đã hoàn thành việc kết nối dữ liệu tập trung về Agribank Việt Nam, rất thuận tiện cho việc quản lý điều hành, kiểm soát dữ liệu, phục vụ khách hàng được nhanh chóng, theo kịp tiến trình hiện đại hóa ngân hàng.
2.1.2 Mô hình tổ chức của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Sơn La
Với phương châm của Agribank Việt Nam là “ Mang phồn thịnh đến khách hàng ”, Agribank Sơn La luôn xác định khách hàng là yếu tố quyết định thành công của bất kỳ ngân hàng nào, khách hàng có phồn thịnh ngân hàng mới phồn thịnh.
Agribank đi đầu trong vai trò ổn định thị trường tiền tệ, là công cụ đắc lực, hữu hiệu của Chinh phủ và Ngân hàng nhà nước trong việc thực thi các chính sách tài chính tiền tệ Với thực lực về thanh khoản và sức mạnh tài chính của mình, Agribank đã tiên phong và chủ động bổ sung hàng chục ngàn tỷ đồng cho nông nghiệp, nông thôn nâng tổng dư nợ đầu tư cho khu vực nay đạt gần 200.000 tỷ đồng chiếm trên 70% tổng dư nợ của Agribank
Là một chi nhánh loại I hạng I của Agribank Việt Nam, nên cơ cấu tổ chức và hoạt động chính của Agribank Sơn La phải tuân theo qui định và định hướng chung của Agribank Việt Nam.
* Cơ cấu tổ chức Agribank Sơn La:
PHÒNG KIỂM TRA KIỂM SOÁT NỘI BỘ
PHÒNG KẾ TOÁN NGÂN QUỸ PHÒNG ĐIÊN TOÁN PHÒNG TÍN DỤNG
2.1.3 Hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Sơn La
Với ưu thế về cơ sở vật chất, đội ngũ các bộ, bề dầy hoạt động mà kể từ khi thành lập cho đến nay NHNo & PTNT Tỉnh Sơn La, luôn là một trong những chi nhánh đứng đầu trong hệ thống NHNo VN, vừa trực tiếp kinh doanh, vừa làm đầu mối một số công việc cho các chi nhánh Ngân hàng NHNo huyện Bước vào năm 2007, năm đầu tiên gia nhập tổ chức Thương mại Thế giới, nền kinh tế Việt Nam có nhiều chuyển biến tích cực, tốc độ phát triển kinh tế ở nước ta luôn ở mức cao, trong nhiều năm liền Tuy nhiên, sang năm 2008 - đây là năm nước ta cũng phải đối mặt với nhiều khó khăn, thách thức: thiên tai, lũ lụt xảy ra tại một số nơi, hiệu quả sản xuất kinh doanh của một số thành phần kinh tế chưa cao, lạm phát biến động khôn lường và luôn ở mức cao, chỉ số giá cả tiêu dùng luôn biến động ở múc cao, đặc biệt là những mặt hàng thiết yếu, những mặt hàng chịu tác động của giá thế giới, thị trường ngoại tệ không ổn định…ngoài các khó khăn chung của nền kinh tế, hoạt động ngân hàng phải đối mặt với áp lực cạnh tranh gay gắt bởi các ngân hàng nước ngoài, ngân hàng liên doanh, sự thành lập nhiều ngân hàng mới… trong khi lãi suất cho vay khó có thể tăng thì lãi suất huy động vốn có xu hướng tăng và diễn biến thất thường, chi phí huy động gia tăng do các ngân hàng cạnh tranh quyết liệt với nhau trong huy động vốn, điều này gây không ít khó khăn cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng Trước những khó khăn trên, Ban lãnh đạo NHNo & PTNT Tỉnh Sơn La vẫn quyết tâm lãnh đạo, chỉ đạo cán bộ công nhân viên phấn đấu hoàn thành mục tiêu, nhiệm vụ đặt ra Nhờ có những biện pháp tích cực cộng với sự chung sức đồng long của toàn thể cán bộ công nhân viên, đến tháng 6 năm 2008 các chỉ tiêu kinh doanh chủ yếu đều cơ bản hoàn thành, góp phần đưa hoạt động kinh doanh của NHNo & PTNT Tỉnh Sơn La ngày càng phát triển trong các năm tiếp theo đi đúng phương châm hoạt động là:”Vì sự thành đạt của mọi người, mọi nhà, mọi doanh nghiệp”.
Về nguồn vốn: Nhờ áp dụng nhiều hình thức huy động vốn linh hoạt với mức lãi suất thích hợp cho từng kỳ hạn, từng thời kỳ, đi đôi với tăng cường mở rộng phạm vi hoạt động tại nhưng khu tập trung dân cư nên NHNo & PTNT Tỉnh Sơn La vẫn là ngân hàng có thế mạnh về nguồn vốn nội tệ, thể hiện trong bảng dưới đây:
Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn của NHNo & PTNT Tỉnh Sơn La
(Từ năm 2010 đến tháng 6/2013) Đơn vị: tỷ đồng
Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 06 tháng đầu năm 2013
II Phân theo ngoại tệ
III Phân theo kỳ hạn
IV Phân theo thời gian
Nguồn: Báo cáo NHNo & PTNT Tỉnh Sơn La
Như vậy tốc độ tăng trưởng của nguồn vốn huy động qua từng năm là rất cao, đây là tín hiệu tốt cho ngân hàng để ngân hàng có thể tăng cường hoạt động cho vay đầu tư trong hoàn cảnh nhu cầu cho đầu tư phát triển là rất lớn
Có được sự tăng trưởng đó nguyên nhân khách quan là do sự phát triển ổn định của nền kinh tế đất nước, chính sách tài chính tiền tệ của nhà nước. Mặt khác cũng do việc đề ra và thực hiện tốt các chiến lược kinh doanh của ngân hàng
Về sử dung vốn: Nét nổi bật của NHNo & PTNT Tỉnh Sơn La trong những năm qua là mức tăng trưởng cho vay khá cao Bên cạnh đáp ứng kịp thời nhu cầu tín dụng của những khách hàng truyền thống, NHNo & PTNTTỉnh Sơn La đã kịp thời tăng cường tiếp cận dự án tại các khu công nghiệp,khu nông nghiệp, các dự án mới thuộc các lĩnh vực điện lực, viễn thông, …đi đôi với cải tiến chất lượng phục vụ, tăng cường ứng dụng các sản phẩm công nghệ mới vào phục vụ khách hàng Chủ động cùng với khách hàng tháo gỡ những khó khăn để kịp thời giải ngân những dự án đã hội đủ các điều kiện vay vốn Điều này được chứng minh qua tổng dư nợ của các năm trong bảng dưới đây:
Bảng 2.2 Dư nợ tín dụng của NHNo & PTNT Tỉnh Sơn La
(Từ năm 2010 đến tháng 6/2013) Đơn vị: Tỷ đồng
Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 6 tháng đầu năm 2013
2.1.Doanh nghiệp 2017 48.86 2441 50.67 2819 51.38 3481 61.82 2.2 Hộ cá nhân 2111 51.14 2376 49.33 2668 48.62 2150 38.18
4.1 Dư nợ trong hạn 4105 99.44 4791 99.46 5467 99.64 5613 99.68 4.2 Dư nợ quá hạn 23 0.56 26 0.54 20 0.36 18 0.32
Nguồn: Báo cáo kinh doanh NHNo & PTNT Tỉnh Sơn La
Kết quả kinh doanh: Có thể nói rằng trong những năm qua, NHNo
& PTNT Tỉnh Sơn La đã hoàn thành khá toàn diện các chỉ tiêu, kế hoạch được giao, thực hiện đúng mục tiêu “ Vì sự thành đạt của mọi người, mọi nhà,mọi doanh nghiệp” Thể hiện qua kết quả kinh doanh trong một số năm sau:
Bảng 2.3 Kết quả kinh doanh NHNo & PTNT Tỉnh Sơn La
(Từ năm 2010 đến tháng 6/2013) Đơn vị: Triệu đồng
Số tiền Tỷ trọng(%) Số tiền Tỷ trọng(%)
Nguồn: Báo cáo kinh doanh NHNo & PTNT Tỉnh Sơn La.
Thành quả trên là kết quả của sự năng động, đoàn kết, lòng quyết tâm và sự cố gắng không mệt mỏi của toàn thể cán bộ công nhân viên NHNo & PTNT Tỉnh Sơn La trong những năm qua Bên cạnh việc tăng cường huy động và sử dụng nội tệ, hoạt động mua bán ngoại tệ và thanh toán quốc tế cũng có mức tăng trưởng khá cao, một số dịch vụ và sản phẩm mới đã được nghiên cứu và đưa vào ứng dụng như: Hệ thống rút tiền tự động, dự án thẻ auto debit…song song với mở rộng hoạt động kinh doanh Ban lãnh đạo NHNo & PTNT Tỉnh Sơn La đã coi trọng đúng mức đến công tác đào tạo và đào tạo lại đội ngũ cán bộ, coi trọng đội ngũ cán bộ làm công tác giảng dạy, đào tạo, chú trọng đào tạo chiều sâu hướng vào kỹ năng nghiệp vụ, cơ chế chính sách cho cán bộ công nhân viên…
Thực trạng hiệu quả HDV tại NHNo & PTNT Tỉnh Sơn La
2.2.1 Quy mô và cơ cấu vốn
NHNo & PTNT Tỉnh Sơn La là một trong những chi nhánh luôn dẫn đầu trong hệ thống ngân hàng NHNo VN về hoạt động huy động vốn, sau 24 năm hoạt động, cho đến nay NHNo & PTNT Tỉnh Sơn La đã tạo được uy tín đối với khách hàng, ngày càng thu hút không chỉ các doanh nghiệp lớn mà cả các doanh nghiệp nhỏ và vừa, khách hàng dân cư tham gia gửi tiền Do vậy, về quy mô vốn huy động của NHNo & PTNT Tỉnh Sơn La luôn đạt mức cao, và tăng trưởng qua các năm.
Thực trạng huy động vốn tại NHNo & PTNT Tỉnh Sơn La thể hiện trong bảng sau:
Bảng 2.4 Biến động huy động vốn theo cơ cấu của NHNo & PTNT Tỉnh Sơn La
(Từ năm 2010 đến tháng 6/2013) Đơn vị: Tỷ đồng
Nguồn: Báo cáo kinh doanh NHNo & PTNT Tỉnh Sơn La
Từ bảng trên ta thấy, tiền gửi của NHNo & PTNT Tỉnh Sơn La tăng trưởng đều đặn qua các năm Điều này cũng cho thấy rằng NHNo & PTNT Tỉnh Sơn La luôn chú trọng vào khách hàng dân cư và là khách hàng chính của NHNo & PTNT Tỉnh Sơn La, đặc biệt là khách hàng dân cư là khách hàng lớn chủ yếu.
Theo đối tượng huy động (Theo bảng 2.1) ta thấy tiền gửi dân cư vẫn chiếm phần lớn trong tổng nguồn vốn huy động qua các năm, năm 2010 chiếm 52,7%, năm 2011 chiếm 6,95%, năm 2012 chiếm 7,31%, tháng 6 năm
Giữa các Ngân hàng ngày càng có sự cạnh tranh gay gắt hơn trong điều kiện kinh tế mở cửa Vì vậy, mặc dù NHNo & PTNT Tỉnh Sơn La đã có một số Ngân hàng khác trong tỉnh nên áp lực cạnh tranh là không thể tránh khỏi. Để đạt được kết quả trên NHNo & PTNT Tỉnh Sơn La cố gắng hết mình , qua bảng số liệu trên thì nguồn vốn huy động chủ yếu là huy động từ dân cư đấy cũng là điều đáng mừng vì NHNo là ngân hàng của dân.
Lãi suất là một công cụ huy động vốn quan trọng của các ngân hàng , để có mức lãi suất hợp lý nhằm tăng được nguồn huy động vừa phải đảm bảo lợi nhuận cho ngân hàng , đảm bảo các yêu cầu của Trung ương là điều mà các ngân hàng rất quan tâm Nhưng riêng Ngân hàng Nông nghiệp Tỉnh Sơn La với kết quả đã phân tích ở trên có thể lãi suất chưa hẳn đã là một công cụ chủ yếu để tăng được nguồn vốn cho chi nhánh Với khách hàng , sự thoả mãn là điều quan trọng nhất , khi đã đạt được sự thoả mãn thì mức giá có thể cũng không ảnh hưởng nhiều đến quyết định lựa chọn sản phẩm của ngân hàng Vì vậy ngoài công cụ lãi suất Chi nhánh đã rất quan tâm đến việc quảng bá hình ảnh của chi nhánh và tìm các phương thức tiếp cận khách hàng gần hơn nữa Nhân viên ngân hàng luôn được coi là bộ mặt của các ngân hàng bởi vì họ là người tiếp xúc trực tiếp với khách hàng và là cầu nối giữa khách hàng với ngân hàng Bên cạnh việc đa dạng hoá các hình thức huy động với mức lãi suất hấp dẫn , cần chú ý đến giao dịch của nhân viên ngân hàng nhằm tạo ra mối quan hệ tốt nhất với khách hàng , đặc biệt tạo niềm tin đối với khách hàng Làm được điều đó sẽ mang lại lợi ích cho cả khách hàng và ngân hàng đảm bảo được các mục tiêu như : duy trì khách hàng cũ , tăng lượng khách hàng mới , khách hàng chấp nhận các sản phẩm của ngân hàng , lợi nhuận của ngân hàng luôn tăng trưởng
2.2.1.1 Quy mô vốn huy động Để phân tích hiệu quả huy động vốn của NHNo & PTNT Tỉnh Sơn La , đầu tiên ta sẽ căn cứ vào quy mô nguồn vốn huy động, thể hiện qua chỉ tiêu:
Tỷ lệ hoàn thành kế hoạch huy động vốn(TLHTKHHĐV).
TLHTKHHĐV = Lượng vốn huy động thực tế
Ta sẽ xem xét tỷ lệ huy động vốn của NHNo & PTNT Tỉnh Sơn La qua bảng số liệu sau:
Bảng 2.5 Vốn huy động của NHNo & PTNT Tỉnh Sơn La
(Từ năm 2010 đến tháng 6/2013) Đơn vị: tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012
Nguồn: Báo cáo kinh doanh NHNo & PTNT Tỉnh Sơn La
Tỷ lệ hoàn thành kế hoạch huy động vốn đạt 100% tức là NHNo & PTNT Tỉnh Sơn La đã hoàn thành công tác huy động vốn theo kế hoạch đầu năm Theo số liệu từ Bảng 2.5 trên, ta có thể thấy tỷ lệ hoàn thành kế hoạch huy động vốn luôn nhỏ hơn 100%, điều này cho thấy, NHNo & PTNT Tỉnh Sơn La tuy luôn cố gắng thực hiện tốt công tác huy động vốn nhưng do biến động thị trường , có nhiều Ngân hàng khác cạnh tranh trên địa bàn cộng với một kế hoạch cao nên kết quả lượng vốn huy động thực tế luôn nhỏ hơn kế hoạch đề ra Với tỷ lệ hoàn thành kế hoạch khá sát sao như vậy, cho thấy công tác lập kế hoạch nguồn đã dự báo khá chính xác lượng vốn có thể huy động của NHNo & PTNT Tỉnh Sơn La và lượng vốn đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn của NHNo & PTNT Tỉnh Sơn La trong các năm.
Sự gia tăng của nguồn vốn đã tạo đà và mở đường thúc đẩy hoạt động kinh doanh của chi nhánh, tạo ra sức mạnh trong kinh doanh, giúp ngân hàng tăng trưởng lợi nhuận Sở dĩ chi nhánh đạt được kết quả trên là do sự nỗ lực đồng tâm nhất trí của tập thể các bộ công nhân trong toàn chi nhánh, bên cạnh đó còn sự năng động, tìm tòi chọn những bước đi phù hợp với điều kiện môi trường kinh tế đa dạng các hình thức huy động , tận dụng mọi nguồn vốn trong nước Đổi mới công nghệ tiên tiến , tiếp thu trình độ khoa học kỹ thuật, nâng cao uy tín của chi nhánh.
Cơ cấu nguồn vốn huy động tại NHNo & PTNT Tỉnh Sơn La tương đối đa dạng, được phân chia theo đối tượng huy động, chia theo loại tiền tệ, chia theo kỳ hạn và chia theo thời hạn huy động Để phân tích hiệu quả huy động vốn, một trong các chỉ tiêu để phân tích là xem xét Tỷ lệ huy động từ nguồn cụ thể trên tổng nguồn huy động Chỉ tiêu này được tính bằng cách lấy lượng vốn huy động từ nguồn cụ thể chia cho tổng nguồn huy động. Để nghiên cứu về cơ cấu nguồn vốn huy động, ta đi vào nghiên cứu nguồn vốn phân chia theo các tiêu thức khác nhau, cụ thể:
Cơ cấu nguồn vốn chia theo đối tượng huy động Theo đối tượng huy động, tại NHNo & PTNT Tỉnh Sơn La nguồn vốn được chia thành: Tiền gửi doanh nghiệp, tiền gửi dân cư, tiền gửi khác
Thể hiện qua bảng dưới đây:
Bảng 2.6 Cơ cầu nguồn vốn huy động chia theo đối tượng của NHNo & PTNT Tỉnh Sơn La (Từ năm 2010 đến tháng 6/2013) Đơn vị: Tỷ đồng
Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 06 tháng đầu năm 2013
Tỷ lệ/∑NV huy động(%)
Tỷ lệ/∑NV huy động(%)
Tỷ lệ/∑NV huy động(%)
Tỷ lệ/∑NV huy động(%)
Nguồn: Báo cáo kinh doanh NHNo & PTNT Tỉnh Sơn La
Biểu đồ 2.1 Cơ cầu nguồn vốn huy động chia theo đối tượng của NHNo & PTNT Tỉnh Sơn La (Từ năm 2010 đến tháng 6/2013)
Phân tích số liệu từ bảng 2.6, ta thấy tỷ lệ vốn huy động từ các nguồn cụ thể trên tổng nguồn huy động có xu tăng, tiền gửi dân cư cũng có xu thế tăng. Tuy nhiên, nếu xét theo số tuyệt đối thì, cơ cấu các nguồn đều tăng trưởng theo các năm Việc đánh giá hiệu quả huy động vốn của một ngân hàng căn cứ vào chỉ tiêu Tỷ lệ huy động từ nguồn cụ thể trên tổng nguồn vốn huy động không phải căn cứ vào tỷ lệ này cao hay thấp mà căn cứ vào định hướng điều chỉnh tỷ lệ này của ngân hàng Trong kế hoạch huy động vốn, NHNo & PTNT Tỉnh Sơn La luôn định hướng thay đổi cơ cấu nguồn vốn theo hướng ngày càng hợp lý và tích cực, nâng cao tỷ trọng tiền gửi thanh toán và tiền gửi không kỳ hạn trên tổng vốn huy động, góp phần tăng thu tiền dịch vụ và giảm lãi suất huy dộng bình quân đầu vào.
Cơ cấu nguồn vốn chia theo loại tiền tệ Theo cách phân chia này, vốn huy động tại NHNo & PTNT Tỉnh Sơn La bao gồm các loại tiền sau: VND, USD, EUR Tuy nhiên khi tính toán, các loại ngoại tệ đều được quy đổi ra VND theo tỷ giá thích hợp Ta có bảng sau:
Bảng 2.7 Bảng cơ cấu nguồn vốn huy động theo tiền tệ của NHNo & PTNT Tỉnh Sơn La (Từ năm 2010 đến tháng 6/2013) Đơn vị: Tỷ đồng
Nguồn: Báo cáo NHNo & PTNT Tỉnh Sơn La
Biểu đồ 2.2 Cơ cấu vốn theo loại tiền của NHNo & PTNT Tỉnh Sơn La
Với mục tiêu đa dạng các nguồn huy động, cho nên bên cạnh huy động băng tiền Việt Nam, NHNo & PTNT Tỉnh Sơn La cũng tăng cường huy động vốn bằng ngoại tệ Ngoại tệ được huy động tại NHNo & PTNT Tỉnh Sơn La có hai loại chính là USD và EUR, và được huy động chủ yếu thông qua phát hành giấy tờ có giá và tiền gử dân cư Trong bảng trên ta thấy rằng, trong cơ cấu nguồn huy động, thì nguồn vốn được huy động là USD và EUR(quy đổi ra VND) nhỏ hơn nhiều so với VND Nguồn vốn huy động bằng ngoại tệ có xu hướng giảm qua các năm.
Cơ cấu nguồn vốn theo thời gian Theo hình thức phân chia này,nguồn vốn được chia thành: Tiền gửi ngắn hạn, và tiền gửi trung dài hạn
Bảng 2.8 Bảng cơ cầu nguồn vốn huy động theo thời gian tại NHNo & PTNT Tỉnh Sơn La (Từ 2010 đến tháng 6/2013) Đơn vị: Tỷ đồng
Nguồn: Báo cáo NHNo & PTNT Tỉnh Sơn La
Theo bảng trên ta thấy nguồn vốn huy động tại NHNo & PTNT Tỉnh Sơn La chủ yếu là nguồn vốn ngắn hạn Điều này cũng dễ hiểu, bởi vì, khách hàng tại đây chủ yếu là các cá nhân , các cá nhân này có đặc điểm là thường kinh doanh hoặc đầu tư với lượng vốn lớn theo thời vụ, vòng quay vốn nhanh, có nhu cầu sử dụng vốn thường xuyên Do vậy họ chỉ gửi tiền ngắn hạn.
Theo bảng số liệu trên Ngân hàng huy động về nguồn vốn ngắn hạn đạt hiệu quả thì ngân hàng sẽ kiểm soát được rủi ro lãi suất Vì với nền kinh tế thị trường này lãi suất thay đổi thất thường , thì ngân hàng sẽ không kiểm soát được Rễ xảy ra rủi ro về thanh khoản.
Ngắn hạn Trung, dài hạn
Biểu đồ 2.3 Cơ cấu vốn theo thời gian tại NHNo & PTNT Tỉnh Sơn La
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP TỈNH SƠN LA
Định hướng huy động vốn tại Ngân hàng nông nghiêp Tỉnh Sơn La
Trong văn kiện đại hội Đảng toàn quốc đã đưa ra đường lối chỉ đạo: “ Tăng nhanh mức huy động vốn thông qua chính sách khuyến khích đầu tư phát triển và mở rộng thị trường vốn bằng nhiều hình thức như: tiền gửi tiết liện dài hạn phát hành trái phiếu, cổ phiếu, kể cả phát hành trái phiếu chính phủ, trái phiếu doanh nghiệp ra thị trường quốc tế, mở rộng các quỹ đầu tư và các hình thức huy động nguồn vốn nước ngoài.” Để giữ vững nền kinh tế độc lập tự chủ và tiến hành công nghiệp hóa, hiện đại hóa kinh tế quốc dân trong bối cảnh quốc tế hóa, toàn cầu hóa hiện nay là nhiệm vụ của toàn Đảng, toàn dân Để làm được điều đó phải huy động sức mạnh của cả dân tộc Trong đó, nguồn vốn cho sản xuất kinh doanh, cho đầu tư phát triển là rất quan trọng Nguồn vốn này có thể huy động ở trong và ngoài nước, tuy nhiên nguồn vốn trong nước đóng vai trò quyết định còn nguồn vốn nước ngoài đóng vai trò quan trọng Thực tế ở các nước tiên tiến trên thế giới cho thấy, nền kinh tế chỉ có thể phát triển bền vững khi và chỉ khi dựa vào chính nội lực của mình là chính, sủ dụng tốt các nguồn vốn hỗ trợ từ bên ngoài.
Trong bối cảnh Việt Nam gia nhập WTO và từng bước hòa nhập với nền kinh tế khu vực và thế giới, hệ thống ngân hàng Việt Nam nói chung và Ngân hàng nông nghiêp Tỉnh sơn la nói riêng cũng có những cơ hội để phát triển nhưng cũng phải đối mặt với những thách thức không nhỏ khi cạnh tranh với các ngân hàng nước ngoài Hệ thống ngân hàng trong nước có thể học hỏi được từ ngân hàng nước ngoài về công nghệ, trình độ chuyên môn hóa… Tuy nhiên, sức ép cạnh tranh đối với ngân hàng trong nước ngày càng lớn khi xuất hiện các ngân hàng 100% vốn nước ngoài Hiện tại, yếu tố sân nhà cũng như am hiểu tâm lý người Việt thường được đưa ra như là lợi thế so sánh duy nhất giữa ngân hàng trong nước với các ngân hàng nước ngoài Tuy nhiên, hệ thống ngân hàng trong nước phải đối mặt với trình độ chuyên nghiệp, công nghệ, vốn, thủ tục hành chính nhanh gọn… của ngân hàng nước ngoài.
Ngân hàng huy động vốn không những đáp ứng nhu cầu cho vay và đầu tư của mình mà còn là trung gian cung cấp vốn cho nền kinh tế Khả năng huy động vốn của mỗi ngân hàng phụ thuộc vào rất nhiều yếu tố, nhưng trong đó quan trọng nhất là chính sách, chiến lược huy động của ngân hàng Chính sách của ngân hàng phải phù hợp với chủ trương đường lối của đảng và nhà Nước Từ chính sách, chiến lược các ngân hàng xây dựng kế hoạch, định hướng huy động cho từng năm tài chính.
Trên cơ sở kết quả kinh doanh năm 2012, căn cứ mục tiêu, nhiệm vụ và các giải pháp kinh doanh Ngân hàng nông nghiêp tỉnh sơn la đề ra các mục tiêu nhiệm vụ kinh doanh năm 2013 như sau:
+ Nguồn vốn huy động tăng 5 – 7% so với năm 2012 (Tăng 1200 tỷ đồng) + Dư nợ cho vay nền kinh tế tăng 10 – 15%.
Trong đó: Dư nợ DNNN: 70%
Dư nợ có tài sản đảm bảo:45%
+ Lợi nhuận hạch toán nội bộ đạt 350 tỷ đồng
+ Tỷ lệ nợ quá hạn dưới 1%
+ Thu phí dịch vụ tăng 15 – 20%
+ Thu hồi nợ đã xử lý rủi ro: Theo số NHNNVN giao
Như vậy để có thể tài trợ cho các danh mục tài sản không ngừng tăng lên, cùng với nhiệm vụ bổ sung vốn cho NHNNVN điều chuyển vốn cho hệ thống, Ngân hàng nông nghiệp tỉnh sơn la cần phỉ huy động được lượng vốn lớn hơn từ các nguồn đa dạng hơn Để đạt được mục tiêu kinh doanh của chi nhánh, Ngân hàng nông nghiệp tỉnh sơn la không những chỉ quan tâm đến lượng vốn huy động được mà còn phải xây dựng một cơ cấu vốn hợp lý, mang tính ổn định cao và có chi phí hợp lý.
Căn cứ vào thực lực và yêu cầu phát triển của chi nhánh, các điều kiện kinh tế - xã hội trên địa bàn, và sự phát triển của nền kinh tế Ngân hàng Nông nghiệp tỉnh sơn la đã đưa ra định hướng huy động vốn năm 2013 như sau:
+ Theo dõi sát thị trường, tích cực đẩy mạnh các biện pháp huy động vốn nhằm giữ vững và phát triển nguồn vốn huy động, đặc biệt là tiền gửi dân cư. Nâng cao tỷ trọng vốn trung và dài hạn nhằm đáp ứng nhu cầu cho vay và đầu tư dài hạn.
+ Vận dụng chính sách lãi suất và chính sách khách hàng hợp lý, phù hợp với từng đối tượng khách hàng, để thu hút ngày càng nhiều hơn các khách hàng có thu nhập khác nhau, tạo thuận tiện cho người gửi tiền.
+ Duy trì ổn định khách hàng truyền thống Chú trọng khai thác nguồn vốn của các tổ chức kinh tế, chính trị, đoàn thể xã hội, tạo ra nhiều kênh huy động vốn mới, tạo được cơ cấu nguồn vốn cân đối ổn định.
+ Chuyển dịch cơ cấu đảm bảo tự chủ về nguồn vốn, đảm bảo khả năng thanh khoản, đáp ứng tốt nhu cầu cho vay và đầu tư.
+ Làm tốt công tác tiếp thị và chăm sóc khách hàng kể cả doanh nghiệp và dân cư có nguồn tiền gửi lớn để đàm phán giữ nguồn tiền khi đến hạn.
+ Tiếp tục đua ra nhiều hình thức khuyến mại mới (quà tặng, lãi suất…) phù hợp và hấp dẫn khách hàng gửi tiền.
+ Điều hành lãi suất theo sát diễn biến thị trường, đảm bảo giữ vững tăng trưởng nguồn vốn.
+ Đặc biệt phải quan tâm việc cải tiến chất lượng dịch vụ, thủ tục giao dịch và phong cách phục vụ khách hàng văn minh doanh nghiệp.
* Một số chỉ tiêu cần đạt trong những năm tới:
- Tổng nguồn vốn tăng trên 15%
- Tổng nguồn vốn huy động từ nền kinh tế tăng 20 -22%
- Dư nợ hàng năm tăng từ 20 - 25% một năm
- Tỷ lệ nợ quá hạn giảm 5% so với năm trước.
- Đảm bảo an toàn tài sản trong kinh doanh.
- Kinh doanh đảm bảo thực hiện đúng pháp luật đã quy định
Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng nông nghiệp tỉnh Sơn La
Từ các nguyên nhân trên, để nâng cao hiệu quả huy động vốn, Ngân hàng nông nghiệp Tỉnh Sơn La cần đa dạng hóa các hình thức huy động vốn,đưa ra một số hình thức mới gắn với nhu cầu của đông đảo khách hàng.các giải pháp phải được tập trung ở 3 vấn đề: Công nghệ - Con người - Chính sách sản phẩm Bên cạnh đó, Ngân hàng nông nghiệp Tỉnh sơn la cũng cần linh hoạt trong việc áp dụng lãi suất huy động vốn Sau đây là một số giải pháp cụ thể.
3.2.1 Xây dựng chiến lược trong cơ cấu huy động vốn
Hiện nay cơ cấu vốn huy động chưa hợp lý, vốn ngắn hạn còn chiến tỷ trọng lớn Nguồn vốn ngắn hạn có ưu điểm là chi phí trả lãi thấp (Thường giao động tư 3% - 3,6%/năm), không phải trả các chi phí khác (hoặc có thì cũng không nhiếu) Tuy nhiên, một khó khăn lớn nhất đối với ngân hàng là nguồn vốn này có tính ổn định không cao, khách hàng có thể sử dụng nguồn vốn đó bất cứ khi nào họ cần Nguồn vốn này thường tập trung vào đối tượng là dân cư: năm 2010 đạt 1.244 tỷ đồng , chiếm 52,7% tổng vốn huy động; năm 2011 chiếm 1.645 tỷ đồng chiếm 69,5%trong tổng vốn huy động; còn năm 2012 đạt 2.421 tỷ đồng chiếm 73,1%, 6 tháng đầu năm đạt 2864 tỷ đồng chiếm 75,9% trong tổng vốn huy động, còn tiền gửi khác chiếm tỷ trọng thấp. Nhưng hoạt động cho vay và đầu tư trong thời gian qua tại Ngân hàng Nông nghiệp Tỉnh sơn la chủ yếu là dài hạn, điều này ảnh hưởng tới tính thanh khoản của ngân hàng Do vậy ngân hàng phải tiếp cận với các khách hàng có nhu cầu gửi tiền trong thời gian dài, có chính sách lãi suất hấp dẫn đối với khách hàng gửi dài hạn, tặng quà…tăng cường huy động bằng hình thức phát hành các giấy tờ có giá dài hạn như: chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, trái phiếu…
3.2.2 Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng:
Tạo dựng lòng tin vững chắc đối với khách hàng, khuyến khích khách hàng đến ngân hàng giao dịch Do đó tác phong, lề lối làm việc của cán bộ nhân viên trong ngành ngân hàng đóng một vai trò hết sức quan trọng
+ Thái độ của nhân viên ngân hàng
+ Trình độ của nhân viên ngân hàng:
Nhân viên ngân hàng phải có sự hiểu biết nhất định, bảo đảm có thể hướng dẫn các thủ tục và giải đáp các vướng mắc, tạo niềm tin đối với khách hàng Người nhân viên ngân hàng phải thường xuyên học hỏi nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ Việc bố trí vị trí làm việc cho nhân viên ngân hàng phải tuỳ theo yêu cầu công việc, năng lực của mỗi cá nhân để có thể phát huy tốt sở trường của mỗi người và làm vững mạnh đội ngũ cán bộ công nhân viên.
3.2.3 Hiện đại hoá công nghệ ngân hàng: Ứng dụng thành tựu khoa học kỹ thuật tiên tiến trong hệ thống ngân hàng để thanh toàn nhanh chóng an toàn, chính xác, tiện lợi nên cần nhanh chóng thiết lập hệ thống tự động, liên kết thanh toán qua mạng quốc gia giữa các ngân hàng với nhau và với khách hàng trong cả nước, tham gia mạng thanh toán toàn cầu phục vụ thanh tán quốc tế, áp dụng thẻ thanh toán điện tử, thanh toán không chứng từ qua mạng vi tính giữa các ngân hàng cùng và khác địa phương.
3.2.4 Xây dựng chiến lược dài hạn trong sử dụng vốn
Thực tế hiện nay tại Ngân hàng nông nghiệp Tỉnh Sơn La số vốn huy động hàng năm lên gần 500 tỷ đồng (cả ngoại tệ quy đổi ), huy động được.
Dư nợ cho vay vầ đầu tư của Ngân hàng nông nghiệp Tỉnh Sơn La chủ yếu tập trung vào các doanh nghiệp Nhà Nước, các Dự án nhà máy thuỷ điện, Tổng công ty Nhà Nước Đây là những khách hàng có quan hệ lâu năm, với số vay lớn nhưng số lượng không nhiều, do vậy cũng tiềm ẩn những rủi ro do quá tập trung vào một số khách hàng Đối với các khách hàng là các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) thì tỷ trọng dư nợ không cao, do bởi các khách hàng này thường không có tài sản đảm bảo, thêm vào đó họ không thuộc đối tượng ưu tiên của NHNN VN Khách hàng cá nhân cũng chiếm tỷ trọng không cao trong tổng dư nợ của Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam Tuy nhiên, các khách hàng là các DNVN và khách hàng cá nhân là thị trường rất tiềm năng, phân tán rủi ro cho ngân hàng, do dư nợ đối với tùng khách hàng là không lớn và bắt buộc họ phải có tài sản đảm bảo và phương án kinh doanh thật sự khả thi thì mới được tiếp cận với vốn của ngân hàng Do đó, trong thời gian tới, các khách hàng này cũng phải được chú trọng và ké hoạch phát triển bài bản Do vậy, để nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng nông nghiệp Tỉnh Sơn la trong thời gian tới cần phải tăng cường hoạt động cho vay và đầu tư, trên cơ sở thẩm định khách hàng kỹ càng chặt chẽ, mở rộng hoạt động kinh doanh ra các địa bàn lân cận và bên cạnh các khách hàng truyền thống là các Tập doàn, các Công ty lớn trong lĩnh vực Công - Thương nghiệp thì Ngân hàng nông nghiêp Tỉnh sơn la cũng phải tiếp cận và phát triển tín dụng và đầu tư với các khách hàng là các DNVN và dân cư.
3.2.5 Xây dựng chính sách khách hàng: Để mở rộng thị trường trong hoạt động kinh doanh, trong đó đẩy mạnh marketing, thu hút gửi tiền.
Nhiệm vụ của hoạt động ngân hàng là thu hút được một lượng khách hàng lớn thuộc mỗi tầng lớp dân cư với thu nhập, tâm lý và sở thích khác nhau, nên việc ứng dụng các nguyên tắc của marketing trong quản lý quan hệ khách hàng có một ý nghĩa quan trọng Đó là một chiến lược kinh doanh để liên kết, phối hợp những người có kỹ năng giao tiếp vói quy trình tối ưu và công nghệ hiện đại, nhằm cân bằng được hai lợi ích: lợi nhuận thu được của ngân hàng và sự hài lòng tối đa của khách hàng Với thực tế hoạt động của mình, để làm tốt công tác marketing, Ngân hàng nông nghiệp tỉnh Sơn la cần thực hiện các biện pháp sau:
- Đẩy mạnh tuyên truyền, quảng cáo rộng rãi về các dịch vụ ngân hàng, các hình thức và chính sách huy động vốn, thu hút tiền gửi…để đông đảo dân chúng và các doanh nghiệp biết về các dịch vụ ấy Tại một số điểm giao dịch, nhiều khách hàng đang sử dụng các sản phẩm thu hút tiền gửi, sản phẩm huy động vốn nhưng cũng chưa biết hết tiện ích của sản phẩm đó.
Vì vậy, trước mắt nên đa dạng các loại tờ rơi, sách giới thiệu để sẵn ngoài quầy giao dịch đẻ khách hàng có thể đọc khi đến giao dịch.Tổ chức bôn phận chăm sóc khách hàng, tạo cho khách hàng cảm giác được tôn trọng mỗi khi đến ngân hàng Bộ phận này có chức năng hướng dẫn khách hàng lần đầu giao dịch khai báo thông tin, trả lời các thắc mắc của khách hàng, tư vấn, giới thiệu các sản phẩn của ngân hàng cho khách hàng, xây dựng văn hóa giao dịch của ngân hàng.Nét văn hóa đó thể hiện qua phong cách, thái độ văn minh, lịch sự của đội ngũ nhân viên bán lẻ, cách trang phục riêng, mang nét đặc trưng của ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam Ngân hàng nông nghiệp Tỉnh Sơn La cần phân khúc thị trường và khách hàng để xác định một cách hợp lý thị trường và khách hàng mục tiêu, có chiến lược kinh doanh phù hợp Trong đó, ngân hàng cần mở rộng các dịch vụ ngân hàng đến tất cả các đối tượng khách hàng thuộc mọi thành phần kinh tế, tập trung vào các nghành kinh tế mũi nhọn, các địa bàn phát triển kinh tế phát triển.
Ngân hàng nông nghiệp Tỉnh Sơn la cần xây dựng được những chiến lược marketing phù hợp, bao gồm các hoạt động tuyên truyền, quảng cáo, giới thiệu sản phẩm dịch vụ ngân hàng đến đông đảo khách hàng để tạo điều kiện cho khách hàng làm quen với các dịch vụ ngân hàng và nhận thực được tiện ích của những sản phẩm dịch vụ này.
- Công bố các thông tin tài chính để khách hàng tiếp cận, nắm bắt nhằm thu hút người dân và các doanh nghiệp quan hệ vói ngân hàng và hạn chế được những rủi ro về thông tin.
3.2.6 Đầu tư hoàn thiện và hiện đại hóa công nghệ ngân hàng Để chất lượng dịch vụ huy động vốn của Ngân hàng nông nghiệp việt nam có thể đáp ứng được các yêu cầu chuẩn mực quốc gia và quốc tế, đòi hỏi công nghệ không ngừng được cải tiến, hiện đại và nâng cấp để thực sự trở thành một công cụ hỡ trợ đắc lực cho các nhân viện ngân hàng Lựa chọn đúng công nghệ để ứng dụng trong hoạt động quản lý, hoạt động kinh doanh của NHNo Tỉnh Sơn La có ý nghĩa quyết định đến sự phát triển các hoạt động dịch vụ, tăng quy mô vốn huy động một cách vững chắc, quyết định hiệu quả vốn đầu tư.
Trong lĩnh vực thẻ, hiện NHNNVN nói chung và Ngân hàng nông nghiệp Tỉnh Sơn La nói riêng vẫn đang sử dụng công nghệ thẻ từ, có tính bảo mật yếu, trong khi các ngân hàng nước ngoài đã chuyển sang sử dụng thẻ chip Vì vậy, cần sớm nâng cấp công nghệ thẻ hiện có, đưa thẻ chip vào hoạt động
Trong việc mở rộng mạng lưới ATM, Ngân hàng nông nghiệp Tỉnh sơn la nên đề xuất để có thể đầu tư lắp đặt những máy ATM thế hệ mới, cho phép nạp tiền qua máy, tránh bị lạc hậu khi các ngân hàng nước ngoài hoạt động phổ biến tại Việt Nam.
3.2.7 Thực hiện chiến lược cạnh tranh huy động vốn năng động và hiệu quả:
Kiến nghị
Qua đánh giá thực trạng hiệu quả huy động vốn tại NHNo & PTNT Tỉnh Sơn La – NHNNVN, ta đã thấy được những kết quả, tồn tại trong công tác huy động vốn trong thời gian vừa qua Từ đó ta đã tìm nguyên nhân và đưa ra các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn Để các giải pháp đó mang lại kế quả, thì trong khuôn khổ luận văn này em xin đưa ra một số kiến nghị sau.
3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nông Nghiệp Việt Nam
Công tác huy động vốn ngày càng phải chịu sự cạnh tranh gay gắt, chi phí huy động vốn ngày càng tăng cao, do tăng lãi suất huy động, tăng chi phí khuyến mại, quảng cáo Để khuyến khích NHNo & PTNT Tỉnh Sơn La trong huy động vốn, nên đề xuất với NHNNVN cho NHNo & PTNT Tỉnh Sơn La chủ động áp dụng lãi suất linh hoạt để cạnh tranh Ngân hàng Nông Nghiệp Việt Nam chỉ nên ban hành lãi suất trần huy động.
Ngân hàng Nông Nghiệp Việt Nam cần tăng cường công tác kiểm tra giám sát để từ đó giúp NHNo & PTNT Tỉnh Sơn La giải quyết kịp thời các khó khăn, vướng mắc và tuân thủ đúng các quy định của ngân hàng Nhà Nước.
Thường xuyên tổ chức các lớp đào tạo, bồi dưỡng nâng cao cả về lý thuyết lẫn thực tế nghiệp vụ kinh doanh cho cán bộ nhân viên làm công tác huy động vốn.
Nghiên cứu phát triển thêm nhiều sản phẩm huy động mới nhằm thu hút khách hàng dân cư và các DNNVV Nguồn vốn huy động từ các đối tượng trên thường ổn định về thời hạn, lãi suất Phát hành thêm các chứng chỉ tiền gửi kỳ hạn dài, kỳ phiếu…nhằm thu hút nguồn vốn dìa hạn từ dân cư.
3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng Nhà Nước
Ngân hàng nhà Nước có chức năng quản lý và điều hành hệ thống ngân hàng thương mại, đồng thời là ngân hàng của các ngân hàng Do đó, Ngân hàng Nhà Nước có ảnh hưởng rất lớn đến công tác huy động vốn của các ngân hàng thương mại Chính vì lẽ đó, cần phải xây dựng và hoàn thiện chính sách tiền tệ phù hợp với từng thời kỳ phát triển, nhằm khuyến khích nhân dân, doanh nghiệp gửi tiền bằng công cụ lãi suất, tỷ giá, thị trường mở…Bên cạnh đó, việc ban hành các văn bản quy phạm pháp luật và khâu thực hiện phải rõ ràng, chính xác, hạn chế thay đổi trong thời gian ngắn Cần điều hành lãi suất linh hoạt theo từng thời kỳ, bảo đảm lợi ích cho cả ngân hàng và khách hàng gửi tiền Luôn cố gắng duy trì mức lãi suất dương, để đảm bảo lợi ích và thu hút người gửi tiền.
3.3.3 Kiến nghị với chính phủ
Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô:
Sự ổn định môi trường kinh tế vĩ mô là điều kiện quan trọng để NHNo & PTNT Tỉnh Sơn La nâng cao hiệu quả huy động vốn Ngược lại, nếu môi trường kinh tế thường xuyên không ổn định, khi đó, khách hàng muốn giữ tiền để chi trả cho những nhu cầu bất ngời hoặc cất trữ bằng các hình thức an toàn như mua vàng hoặc ngoại tệ mạnh, lúc đó chi phí huy động vốn sẽ tăng cao. Để có thể ổn định môi trường kinh tế vĩ mô, chính phủ cần: Ổn định tiền tệ, có biện pháp củng cố đồng nội tệ, kiềm chế lạm phát, có chính sách tiền tệ quác gia ổn định; Có chính sách tỷ giá ổn định; cần có biện pháp hạ thấp dần mức lãi suất để phù hợp với mưc lãi trên thế giới;
Hoàn thiện môi trường pháp lý:
Môi trường pháp lý hiện nay ở Nước ta còn nhiều bất cập, chưa thực sự là động lực để phát triển kinh tế Do vậy, việc hoàn thiện Luật, nhất là Luật trong ngân hàng giúp cho các ngân hàng hoạt động cạnh tranh lành mạnh, từ đó có thể nâng cao hiệu quả huy động vốn Tránh cạnh tranh bằng cách nâng lãi suất liên tục làm tăng chi phí.
Tóm lại, trên cơ sở thực trạng hiệu quả huy động vốn tại NHNo & PTNT Tỉnh Sơn La, từ những tồn tại và các nguyên nhân và chiến lược huy động vốn của ngân hàng Nông Nghiệp Việt Nam Em đã dưa ra một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại NHNo & PTNT Tỉnh Sơn La Các giải pháp trên đây chỉ có thể phát huy được tác dụng của nó khi có sự đầu tư về vốn, nhân lực của NHNo & PTNT Tỉnh Sơn La cũng như hỗ trợ củaNHNNVN và Nhà Nước.
Hiện nay ở Việt Nam ngân hàng thương mại vẫn là kênh huy động và phân phối vốn chủ yếu của nền kinh tế, cho dù thị trường chứng khoán đã có những bước phát triển khá nhanh trong thời gian gần đây Huy động vốn là một trong các nghiệp vụ quan trọng của ngân hàng thương mại; kết quả của công tác huy động vốn quy định quy mô, cơ cấu tài sản sinh lời của ngân hàng Do vậy ngân hàng phải chú trọng đến hiệu quả huy động vốn.
Từ việc nghiên cứu thực trạng và đưa ra giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại NHNo & PTNT Tỉnh Sơn La - NHNNVN có ý nghĩa thực tiễn, do bởi vốn là nhân tố quan trọng trong kinh doanh ngân hàng, là đối tượng kinh doanh của ngân hàng Việc ngân hàng cung cấp vốn, có thể giúp các khách hàng đầu tư, mở rộng sản xuất kinh doanh, thu lợi nhuận, tạo việc làm, đồng thời cũng góp phần vào sự phát triển kinh tế trên địa bàn Bên cạnh đó, ngân hàng cũng thu được lãi, ngân hàng cũng phát triển Nhưng để ngân hàng phát triển ngoài sử dụng vốn có hiệu quả, thì huy động vốn có hiệu quả cũng đóng vai tró quan trọng không kém.
Nghiên cứu hiệu quả huy động vốn là một việc phức tạp, khó khăn. Trong quá trình nghiên cứu tác giả đã nghiên cứu lý luận về huy động vốn và thực tiễn tại huy động vốn tại NHNo & PTNT Tỉnh Sơn La - NHNNVN, từ đó đưa ra các kiến nghị và giải pháp nằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại NHNo & PTNT Tỉnh Sơn La Luận văn đã tập trung vào các vấn đề sau:
- Dựa trên cơ sở lý luận về nguồn vốn, các hình thức huy động vốn , các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn của ngân hàng Luận văn đã nói nên tầm quan trọng của vốn, hiệu quả huy động với hoạt động ngân hàng và nền kinh tế.
- Luận văn đã tập trung nghiên cứu thực tiễn huy động vốn tại NHNo
& PTNT Tỉnh Sơn La - NHNNVN, từ đó đánh giá những kết quả đạt được và những tồn tại cần giải quyết, đồng thời cũng chỉ ra những nguyên nhân ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn của NHNo & PTNT Tỉnh Sơn La
- Trên cơ sở nghiên cứu lý luận và từ thực tiễn hiệu quả huy động vốn tại NHNo & PTNT Tỉnh Sơn La, Luận văn đã đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn. Đề tài nghiên cứu là một lĩnh vực tương đối phức tạp, liên quan tới hầu hết các lĩnh vực của ngân hàng Những đề xuất trong Luận văn với hy vọng đóng góp vào thực tiễn huy động vốn của NHNo & PTNT Tỉnh Sơn La, là tài liệu tham khảo để hoạt động huy động vốn có hiệu quả hơn Tác giả rất mong có sự đóng góp ý kiến của các thầy cô giáo và các bạn đọc.
