Mục lục Lời mở đầu .1 CHƯƠNG I Lý luận công tác huy động vốn ngân hàng thơng mại kinh tế thị trờng 1.1 tổng quan Ngân hàng thơng mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thơng mại 1.1.2 Các hoạt ®éng chñ yÕu cña NHTM .4 1.2 Tổng quan công tác huy động vốn ngân hàng thơng mại .8 1.2.1 Các hình thức huy động vốn Ngân hàng thơng mại .8 1.2.2 Vai trò vèn huy ®éng 13 1.3 Vấn đề hiệu huy động vốn 15 1.3.1 Kh¸i niƯm 15 1.3.2 Các tiêu đánh giá hiệu công tác huy động vốn Ngân hàng thơng mại .15 1.3.3 Sự cần thiết việc nâng cao hiệu huy động vốn .18 1.3.4 C¸c nhân tố ảnh hởng đến huy động vốn Ngân hàng thơng mại 20 Ch¬ng II 28 Thực trạng công tác huy động vốn Sở giao dịch Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 28 2.1 KháI quát Sở giao dịch Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam .28 2.1.1 Sự hình thành phát triển Sở giao dịch Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam .28 2.1.2 Bộ máy tæ chøc 29 Luận văn tốt nghiệp ngành Kinh tế 2.1.3 M«i trêng kinh doanh .30 2.2 Hoạt động Sở giao dịch Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn việt nam năm gần .31 2.2.1 VỊ thùc hiƯn c¸c nhiƯm vơ theo ủy quyền ngân hàng nông nghiệp phát triĨn n«ng th«n viƯt nam 31 2.2.2 khái quát hoạt động kinh doanh Sở Giao Dịch ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn việt nam .31 2.3 Thực trạng hiệu huy động vốn sở giao dịch ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn việt nam 39 2.3.1 Quy m« tốc độ tăng trởng nguồn vốn huy động 39 2.3.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động Sở giao dịch Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn ViƯt Nam .40 2.3.3 Mèi quan hƯ gi÷a nguồn vốn huy động sử dụng vốn Sở giao dịch Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông th«n ViƯt Nam 48 2.3.4 Đánh giá chung hiệu huy động vốn Sở giao dịch Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt nam 53 2.3.5 Những tồn 54 2.3.6 Nguyên nhân tồn 56 Ch¬ng III 59 GiảI pháp nâng cao huy động vốn Sở giao dịch Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam .59 3.1 Định hớng hoạt động Sở giao dịch Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam .59 3.1.1 Mục tiêu phấn đấu 59 3.1.2 Các mục tiêu cụ thÓ 60 3.2 Các giảI pháp nâng cao hiệu công tác huy động vốn Sở giao dịch NHNo&PTNT Việt Nam 61 Luận văn tốt nghiệp ngành Kinh tế 3.2.1 Đa dạng hóa hình thức huy động vốn .61 3.2.2 GiảI pháp lÃI suất 64 3.2.3 G¾n liỊn viƯc huy động vốn với sử dụng vốn có hiệu .66 3.2.4 Thực công tác khách hàng chiến lợc marketing ngân hàng .66 3.2.5 Không ngừng Nâng cao tiện ích công nghệ ngân hàng 69 3.2.6 Phát huy tối đa yếu tố ngời 71 3.2.7 Một số giải pháp kh¸c .72 3.3 Mét số đề xuất, kiến nghị 75 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ: 75 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà níc 76 3.3.3 KiÕn nghÞ víi ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam 78 KÕt luËn 80 Luận văn tốt nghiệp ngành Kinh t Danh mục từ viết tắt NHTM : Ngân hàng thơng mại NHTW : Ngân hàng trung ơng NHTM CP : Ngân hàng thơng mại cổ phần NHNo&PTNT : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn NHNN : Ngân hàng Nhà nớc TMCP : Thơng mại cổ phÇn TCTD : Tỉ chøc tÝn dơng TCKT : Tỉ chøc kinh tÕ TGTT : TiỊn gưi to¸n TKTG : Tài khoản tiền gửi TGKH : Tiền gửi khách hàng TK : Tài khoản TT :Thanh toán TG : TiỊn gưi GTCG : GiÊy tê cã gi¸ TGTK : Tiền gửi tiết kiệm KKH : Không kỳ hạn Lun văn tốt nghiệp ngành Kinh tế CKH : Cã kú hạn PGD : Phòng giao dịch UNC : ủy nhiệm chi UNT : đy nhiƯm thu TD : TÝn dơng DNNN : Doanh nghiệp nhà nớc HĐQT : Hội đồng quản trị QĐ : Quyết định Danh mục bảng biểu Bảng 1: Tình hình huy động vốn Sở giao dịch 31 Bảng 2: Tình hình sử dụng vốn Sở giao dịch 32 Bảng 3: Kết hoạt động toán quốc tế Sở giao dịch 35 Bảng 5: Kết thu chi tài 37 Bảng 6: Tình hình nguồn vốn Sở giao dịch Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam 38 Bảng 7: Cơ cấu nguồn vốn huy động phân theo thời gian 39 Bảng 8: Cơ cấu nguồn vốn phân theo tiền gửi tiết kiệm Sở giao dịch Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam .41 Bảng 9: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo giấy tờ có giá 43 Bảng 10: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo tổ chức kinh tế, tiền gửi thành viên tỉ chøc tÝn dơng 44 Bảng 11: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo ®ång tiỊn 45 B¶ng 12: Mèi quan hƯ nguồn vốn huy động sử dụng vốn mặt số lợng .47 Luận văn tốt nghiệp ngành Kinh t Bảng 13: Mối quan hệ nguồn vốn huy động sử dụng vốn mặt thời hạn 47 Bảng 14: Biểu lÃi suất huy động vốn Sở giao dịch 49 Bảng 15: Chênh lệch lÃi suÊt 50 Danh mục biểu đồ Biểu đồ 1: Tình hình huy động vốn Sở giao dịch .31 Biểu đồ 2: Tình hình d nợ Sở giao dịch 33 Biểu đồ 3: Kết hoạt động toán quốc tế Sở giao dịch 35 Biểu đồ 5: Cơ cấu nguồn vốn huy động phân theo thời gian .40 Biểu đồ 6: Cơ cÊu ngn vèn huy ®éng theo tiỊn gưi tiÕt kiƯm 42 Biểu đồ 7: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo giấy tờ có giá 43 Biểu đồ 8: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo đồng tiền .46 Biểu đồ 9: Mối quan hệ nguồn vốn huy động sử dụng vốn mặt thời hạn 48 Biểu đồ 10: LÃi suất bình quân đầu vào đầu 51 Sơ đồ Lun tt nghip ngnh Kinh t Sơ đồ cấu tổ chức Sở giao dịch ngân hàng nông nghiệp Phát triển n«ng th«n ViƯt nam .28 Lun tt nghip ngnh Kinh t Đại học Thăng Long môn Kinh tế Bộ Lời mở đầu Tính cấp thiết đề tài Bất quốc gia nµo, bÊt cø mét nỊn kinh tÕ nµo gia nhËp WTO th× qc gia hay nỊn kinh tÕ có thuận lợi, bên cạnh phải đơng đầu với nhiều thử thách khó khăn Việt Nam trờng hợp ngoại lệ Từ nhiều năm Việt Nam đà không ngừng đổi đạt đợc nhiều thành tựu số lĩnh vực Trong ngân hàng đà đóng góp phần không nhỏ giúp kinh tế nói chung ngành ngân hàng nói riêng hội nhập với cộng đồng tài khu vực nh giới Với vai trò trung gian tài chính, NHTM đà đẩy mạnh công tác huy động vốn, đầu t phát triển sản xuất giúp cho kinh tế tăng trởng ổn định Huy động vốn chức NHTM, định khả tồn tại, phát triển mở rộng quy mô kinh doanh ngân hàng Vậy ngân hàng cần có biện pháp gì, chiến lợc kinh doanh nh nhằm tăng cờng huy động vốn có hiệu quả, đặc biệt nguồn vốn tiềm ẩn dân c ? Xuất phát từ vấn đề trên, em nhận thấy vấn đề quan trọng hệ thống ngân hàng Việt Nam nói chung Sở giao dịch NHNo&PTNT Việt Nam nói riêng Hiện Sở giao dịch đà quan tâm tìm biện pháp nâng cao hiệu hoạt động Tuy nhiên, bên cạnh thành tựu đạt đợc, Sở có hạn chế, tồn phải khắc phục để có kết tốt Vì vậy, em chọn đề tài:Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Sở giao dịch Ngân hàng Nông nhiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam làm đề tài cho luận văn tốt nghiệp, em hi vọng góp phần nhỏ bé vào việc nâng cao hiệu huy động vốn Sở giao dịch Ngân hàng Nông nhiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Mục đích nghiên cứu đề tài Nguyễn Thị Kim Ngân MSV A08174 Lun tt nghip ngnh Kinh t Đại học Thăng Long môn Kinh tế Bộ - Hệ thống hóa làm sáng tỏ lý luận huy động vốn ngân hàng thơng mại - Thông qua việc phân tích thực trạng hiệu huy động vốn Sở giao dịch NHNo&PTNT Việt Nam, để rút kết đạt đợc, hạn chế nguyên nhân hạn chế - Tìm kiếm, đa số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu công tác huy động vốn Sở giao dịch Phơng pháp nghiên cứu Luận văn đà sử dụng số phơng pháp nh: phơng pháp khái quát hóa, so sánh, phân tích, thống kê, tổng hợp, để từ rút tồn tại, thiếu sót cần khắc phục nhằm hoàn thiện nhiệm vụ huy động vốn Sở giao dịch NHNo&PTNT Việt Nam Phạm vi nghiên cứu Luận văn tập trung nghiên cứu thực trạng huy động vốn Së giao dÞch NHNo&PTNT ViƯt Nam Sè liƯu chđ u năm (2006 -> 2008) Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu phần kết luận, luận văn gồm ba chơng: Chơng 1: Lý luận công tác huy động vốn ngân hàng thơng mại kinh tế thị trờng Chơng 2: Thực trạng hiệu huy động vốn Sở giao dịch Ngân hàng Nông nhiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chơng 3: Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Sở giao dịch Ngân hàng Nông nhiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Do thời gian nghiên cứu lý luận thực tập ngắn với trình độ hiểu biết hạn chế luận văn có nhiều thiếu sót Rất mong nhận đợc đóng góp bảo thầy cô bạn đọc để luận văn hoàn thiện Em xin chân thành cảm Nguyễn Thị Kim Ng©n MSV A08174 Luận văn tốt nghiệp ngành Kinh t Đại học Thăng Long môn Kinh tế Bộ ơn cô giáo Ths Nguyễn Thị Thúy đà tận tình bảo cán Sở giao dịch đà giúp em hoàn thành luận văn tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên Nguyễn Thị Kim Ngân CHƯƠNG I Lý luận công tác huy động vốn ngân hàng thơng mại kinh tế thị trờng 1.1 tổng quan Ngân hàng thơng mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thơng mại Ngân hàng tổ chức tài quan trọng kinh tế Ngân hàng bao gồm nhiều loại tùy thuộc vào phát triển nỊn kinh tÕ nãi chung vµ hƯ thèng tµi chÝnh nói riêng, ngân hàng thơng mại thờng chiếm tỷ trọng lớn quy mô tài sản, thị phần số lợng ngân hàng Do hoạt động ngân hàng thơng mại đa dạng, thao tác nghiệp vụ lại phức tạp biến động theo nhịp kinh tế đà dẫn tới quan điểm không đồng khái niệm ngân hàng thơng mại Có quan điểm cho rằng: Ngân hàng thơng mại tổ chức tài nhËn tiỊn gưi vµ cho vay tiỊn” Nhng cịng cã quan điểm lại cho rằng: Ngân hàng thơng mại Nguyễn Thị Kim Ngân MSV A08174 Lun tt nghip ngnh Kinh t Đại học Thăng Long môn Kinh tế Bộ mạng máy tính nội bộ, giảm tối đa lao động thủ công mặt nghiệp vụ chuyên môn điều hành Tiếp tục phân cấp ủy quyền ban lÃnh đạo, nâng cao tính tự chủ cđa c¸c bé phËn nghiƯp vơ - TriĨn khai ¸p dụng hệ thống quản lý chất lợng ISO9000 cho phần nghiệp vụ: cho vay, huy động vốn, toán quốc tế, hành quản trị, marketing Sở giao dịch Sở giao dịch đà thành lập Ban đạo thực áp dụng đà lựa chọn đợc công ty t vÊn ®đ ®iỊu kiƯn ®Ĩ triĨn khai năm Mục tiêu nâng cao tính hợp lý quản lý điều hành, tránh chồng chéo phận nghiệp vụ, giảm thời gian thủ tục cho khách hàng, nâng cao tính tự chủ phòng chuyên môn - Đa dạng hóa hình thức không dùng tiền mặt, đảm bảo toán nhanh chóng xác, thuận tiện với mức phí giao dịch rẻ Từng bớc thực phát triển hình thức toán đại nh: chuyển tiền nhanh, thẻ rút tiền mặt (ATM), giao dịch tiền gửi tiết kiệm tiến tới sử dụng chữ ký điện tử để tăng tính an toàn cho nghiệp vụ toán Tổ chức tốt việc toán không dùng tiền mặt kênh huy động vốn tốt nhất, nhằm thu hút khoản tiền nhàn rỗi dân c tiện ích mà ngân hàng mang lại - Nghiên cứu bớc triển khai dịch vụ: Ngân hàng bán lẻ, Ngân hàng nhà (Home banking), Ngân hàng qua điện thoại (Phone Banking), Ngân hàng qua internet ( Internet Banking),lắp đặt máy rút tiền tự động ATM điểm giao dịch lớn, khu trung tâm kinh tế Phát triển hệ thống phát hành toán thẻ điện tử loại, đa dạng hóa loại thẻ, đảm bảo cho khách hàng sử dụng dịch vụ đợc thuận tiện Nối mạng toán bù trừ liên ngân hàng qua trung tâm toán NHNN, nâng cao tính an toàn, nhanh chóng xác khâu toán NHTM với Tuy nhiên việc ứng dụng công nghệ thông tin vào quản lý, quản trị kinh doanh phải phù hợp với sở vật chất ngân hàng Sở giao dịch cần trang bị đồng sở vật chất hệ Nguyễn Thị Kim Ngân MSV A08174 87 Lun tt nghip ngnh Kinh t Đại học Thăng Long môn Kinh tÕ Bé thèng NHNo&PTNT ViƯt Nam ®Ĩ triĨn khai áp dụng công nghệ đạt hiệu tối đa Tránh việc tự trang bị sở vật chất cho riêng để hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam triển khai ứng dụng công nghệ lại phải trang bị lại sở vật chất, gây lÃng phí cho Sở giao dịch cung nh toàn hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam Trong xu toàn cầu hóa nay, khoa học kỹ thuật đóng vai trò quan trọng tất lĩnh vực Ngân hàng lĩnh vực chịu ảnh hởng mạnh mẽ khoa học công nghệ Mặt khác, hoạt động ngân hàng tách khỏi khách hàng Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng phơng pháp để thỏa mÃn nhu cầu khách hàng cách tốt nhất, tăng khả cạnh tranh ngân hàng ngân hàng thơng mại nớc ngân hàng nớc nh tổ chức phi ngân hàng khác 3.2.6 Phát huy tối đa yếu tố ngời Nhân tố ngời quan trọng định thành công hoạt động ngân hàng, công cấu lại ngân hàng nh Sở giao dịch không nằm quy luật Một ngân hàng có sở vật chất tốt, đại tới đâu ngời vận hành quản lý Con ngời yếu tố phát triển không giới hạn, ngân hàng có đội ngũ công nhân viên có trình độ, nhiệt tình, yêu nghề ngân hàng định phát triển đứng vững hoàn cảnh Nh phân tích yếu tố công nghệ đóng vai trò quan trọng cạnh tranh ngân hàng, định đến thành công ngân hàng Nhng có công nghệ cha đủ, để nắm bắt làm chủ công nghệ để đem đến thành công không khác ngời Vì vậy, thời gian tới ngân hàng cần tăng cờng đội ngũ cán tin học, cán công nhân viên cha thành thạo tin học ngân hàng có sách hợp lý nh tổ chức vận động cán công nhân viên tham gia khóa đào tạo nâng cao trình độ tin học để từ ứng dụng vào công tác đại hóa hệ thống tin học ngân hàng Nguyễn Thị Kim Ngân MSV A08174 88 Lun tt nghip ngnh Kinh t Đại học Thăng Long môn Kinh tế Bộ Bên cạnh việc nâng cao trình độ chuyên môn, nhân viên ngân hàng đặc biệt nhân viên hàng ngày trực tiếp giao dịch với khách hàng cần phải có thái độ nhiệt tình, vui vẻ, lịch sự, cởi mở Những nhân viên đóng vai trò tạo nên mặt ngân hàng Vì ngân hàng phải bố trí khuyến khích nhân viên tiếp khách hàng nh khách hàng cảm thấy đợc đón tiếp nồng nhiệt, niềm nở Nhân viên nhiệt tình dẫn cho khách hàng vào làm việc phòng, ban nào, thủ tục mà khách hàng cần phải thực để tiết kiệm thời gian cho khách hàng kỳ hạn thích hợp vừa sinh lÃi mà không ảnh hởng đến việc rút gốc để sử dụng, tạo cảm giác yên tâm thấy đợc thực quan tâm Đây nghệ thuật giao tiếp với khách hàng, đánh vào tâm lý khách hàng Khi khách hàng đợc vui vẻ, thỏa mÃn gửi tiền vào ngân hàng lần họ gửi tiếp vào lần sau mà tuyên truyền giới thiệu cho ngời khác đến gửi tiền ngân hàng Ngân hàng cần xếp đội ngũ cán cách hợp lý, phù hợp với trình độ chuyên môn điều kiện gia đình cán công nhân viên Điều khuyến khích đợc cán ngân hàng phát huy tối đa khả công việc Trong thời gian tới Sở giao dịch cần rà soát lại lực lợng lao động phòng ban, bố trí cho hợp lý để ngời phát huy sở trờng Từ tạo điều kiện khách quan cho việc phát triển tự khẳng định cá nhân ngời lao động Đồng thời, nhà lÃnh đạo ngân hàng cần quan tâm, động viên chăm sóc đến cán công nhân viên ngân hàng, tạo cho họ môi trờng làm việc thuận lợi với tâm lý thỏa mái, tạo không khí cho cán công nhân viên thấy đợc ngân hàng gia đình lớn Điều thúc đẩy cán công nhân viên ngân hàng cố gắng, hết lòng làm việc để ngân hàng lớn mạnh, đạt kết kinh doanh cao Sở giao dịch cần nghiên cứu chế độ lơng thởng cho phù hợp với công việc đợc giao, theo hiệu công việc Tiền lơng phải phản ánh rõ sức lao động bỏ theo chế làm nhiều hởng nhiều, làm Nguyễn Thị Kim Ngân MSV A08174 89 Lun tt nghip ngnh Kinh t Đại học Thăng Long môn Kinh tế Bộ hởng Làm cho yếu tố tiền lơng phải thực yếu tố thúc đẩy cán bộ, công nhân viên làm việc hiệu 3.2.7 Một số giải pháp khác Muốn nâng cao hiệu huy động vốn Sở giao dịch, giải pháp chủ yếu công tác khách hàng, hoàn thiện tiện ích công nghệ ngân hàng, cần phải có số giải pháp đồng khác để hỗ trợ Có nhiều giải pháp hỗ trợ nhng phạm vi giới hạn luận văn nêu số giải pháp mang tính thiết thực đáp ứng yêu cầu xúc Nh sau: a Nâng cao lực quản trị điều hành ban lÃnh đạo Sở giao dịch: Môi trờng kinh doanh ngân hàng ngày trở nên khó khăn với đối thủ cạnh tranh ngày mạnh dày dạn kinh nghiệm hơn, đặc biệt ngân hàng nớc Trong bối cảnh đó, khả nâng cao hiệu huy động vốn, phạm vi hoạt động có ý nghĩa lớn ổn định, phát triển nâng cao hoạt động huy động vốn Sở giao dịch Khả nâng cao hiệu huy động vốn Sở phản ánh khả thiết lập mối quan hệ bền vững với khách hàng để đạt đợc số lợng lợi nhuận định Qua thực tiễn hoạt động Sở giao dịch cho thấy, lực điều hành Ban lÃnh đạo có ý nghĩa vô quan trọng với ổn định mở rộng thị trờng Sở giao dịch Ngời lÃnh đạo tài ngời biết kết hợp hài hòa phát huy tối đa sức mạnh nguồn lực Sở giao dịch thành sức mạnh tập thể Thực tế, ban lÃnh đạo Sở giao dịch đà có nhiều cố gắng, tạo đợc nguồn lực có giá trị mà đối thủ cạnh tranh nh: trụ sở làm việc khang trang đặt vùng tập trung nhiều khách hàng, vốn tự có lớn thu hút đợc nhiều cán giỏi, Song, nhiều trờng hợp Ban lÃnh đạo cha điều hành cách hiệu quả, không nắm bắt điều chỉnh hoạt động theo kịp tín hiệu thị trờng Do đòi hỏi phải thờng xuyên nâng cao lực điều hành Ban lÃnh đạo Sở giao dịch, đáp ứng yêu cầu nâng cao hiệu huy động vốn Nguyễn Thị Kim Ngân MSV A08174 90 Lun tt nghip ngnh Kinh t Đại học Thăng Long môn Kinh tế Bộ số lợng chất lợng nói riêng hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung b Mở rộng hoạt động dịch vụ: Thứ nhất, mở rộng dịch vụ toán chuyển tiền dân c: Việc mở rộng mạng lới cung cấp tăng số lợng sản phẩm dịch vụ Sở giao dịch thực cách mở thêm sở giao dịch, nhng trớc hết thực toán chuyển tiền phòng giao dịch, quỹ tiết kiệm sẵn có Sở giao dịch Để nâng cao hiệu huy động vốn cần phải đảm bảo điều kiện vật chất kỹ thuật công nghệ để kết nối mạng truyền dẫn trung tâm toán Sở giao dịch với sở giao dịch quỹ tiết kiệm Chuẩn bị điều kiện để kết nối mạng từ Sở giao dịch đến trung tâm thơng mại, siêu thị với việc phát triển dịch vụ ngân hàng tự động nh gửi, rút tiền mặt, toán thẻ, toán chuyển khoản, thông tin tài khoản Tuyên truyền vận động quảng cáo tiện lợi việc sử dụng công cụ toán không dùng tiền mặt tài khoản cá nhân Tạo điều kiện thuận lợi, đơn giản, nhanh chóng việc mở TKTG, tài khoản cá nhân Thu phí mở tài khoản, phí toán thấp giai đoạn Để phù hợp với ngời dân thu nhập thấp dùng sản phẩm tiện ích Tăng cờng giáo dục ý thức trách nhiệm, phong cách giao tiếp, thái độ phục vụ cho đội ngũ nhân viên giao dịch trực tiếp với khách hàng Thứ hai, mở rộng dịch vụ toán - chuyển tiền quốc tế: - Nâng cao trình độ, chất lợng đội ngũ cán làm nhiệm vụ toán quốc tế Tổ chức đào tạo đào tạo lại để có đội ngũ cán giỏi chuyên môn, đặc biệt trình độ ngoại Nguyễn Thị Kim Ngân MSV A08174 91 Luận văn tốt nghiệp ngành Kinh tế Đại học Thăng Long môn Kinh tế Bộ ngữ, am hiểu luật lệ tập quán quốc tế ngoại thơng toán quốc tế - Nghiên cứu, mở nghiệp vụ hoạt động đại lý, mở tài khoản ngoại tệ ngân hàng nớc có lợi cho việc toán điều hành vốn ngoại tệ, nâng cao vị ngân hàng thành viên WTO Thứ ba, mở rộng dịch vụ khác: - Phát triển dịch vụ tiền gửi, hoàn thiện sản phẩm thời giới thiệu sản phẩm tiền gửi nh: áp dụng lÃi suất tiết kiệm thay đổi, giới thiệu sản phẩm tiền gưi cã tham gia dù thëng, ®a l·i st biến đổi cho tiền gửi có kì hạn, - Tăng cờng hoạt động bán lẻ nh mở tài khoản cá nhân quầy giao dịch, phát triển dịch vụ thẻ, dịch vụ trả lơng, toán tiền ®iƯn, ®iƯn tho¹i, tiỊn häc phÝ cđa häc sinh - sinh viên, qua tài khoản cá nhân Thứ t, phát triển dịch vụ ngân hàng mới: Dịch vụ t vấn: điều kiện kinh tế thị trờng phát triển, nhu cầu t vấn doanh nghiệp cá nhân ngày lớn Dịch vụ t vấn vừa đem lại khoản thu nhập cho ngân hàng, vừa thực đợc việc kiểm soát khách hàng, cần thiết bị phục vụ đại Để thực tốt dịch vụ cần phối hợp với Trung tâm thông tin phßng ngõa rđi ro cđa NHNN, NHNo&PTNT ViƯt Nam tổ chức tín dụng khác để thu tập thông tin xử lý kịp thời nhằm đáp ứng nhu cầu t vấn khách hàng Dịch vụ bảo quản ký gửi: kinh tế phát triển, thu thập ngời dân tăng lên, tích lũy nhiều hơn, ngời dân tin tởng vào ngân hàng, nhờ ngân hàng bảo quản giữ hộ vàng bạc, tài sản có giá ngày tăng lên Bởi ngân hàng cần quan tâm đến lĩnh vực dịch vụ này, mục tiêu lợi nhuận mà lợi ích khách hàng Cần coi nhiệm vụ chăm sóc khách hàng Làm tốt dịch vụ góp phần làm tăng hình ảnh, uy tín ngân hàng với khách hàng, với xà hội Nguyễn Thị Kim Ngân MSV A08174 92 Lun tt nghip ngnh Kinh t Đại học Thăng Long môn Kinh tế Bộ Thứ năm, nâng cao lực tài chính: - Đẩy mạnh tốc độ tăng trởng nguồn vốn, thay đổi cấu nguồn vốn Sở giao dịch Tăng nguồn vốn với chi phí thấp, trọng tăng nhanh nguồn huy động từ dân c nguồn vốn ngoại tệ, nâng cao tỷ trọng nguồn vốn không kỳ hạn khoảng 50% - Nâng cao hiệu việc sử dụng nguồn vốn, lập kế hoạnh chi tiết khoản cần chi năm - Từng quý đánh giá, phân tích khoản thu - chi từ đề biện pháp nâng cao nguồn thu phí dịch vụ Nhằm giúp Ban lÃnh đạo quản lý tốt khoản chi phí phát sinh Thứ sáu, nâng cao công tác kiểm tra kiểm toán nội bộ: - Tăng cờng công tác kiểm tra kiểm toán nội bộ, tập trung đánh giá công tác đạo, điều hành, công tác tín dụng, công tác quản lý tài sản, chi tiêu tài - Thực kiểm tra thời hạn có chất lợng theo đề cơng chơng trình kiểm tra NHNo&PTNT Việt Nam mặt nghiệp vụ Sở giao dịch - Giám sát việc thực công tác sửa sai sau kiểm tra khắc phục tồn - Phối hợp tốt chi Đảng - Chính quyền - Công đoàn tiếp tục thực tốt phong trào thi đua đà phát động nh phong trào thi đua xây dựng đơn vị vững mạnh; phong trào thi đua hai giỏi; phong trào thi đua phấn đấu hoàn thành tiêu kinh doanh Kết hợp biện pháp khen thởng kịp thời gắn với thành tích thi đua tích cực hởng ứng phong trào thi đua NHNo&PTNT Việt Nam phát động; phấn đấu hoàn thành tốt mục tiêu chiến lợc đà đề 3.3 Một số đề xuất, kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ: Để triển khai giải pháp trên, đạt đợc mục tiêu thời gian tới, với cố gắng nỗ lực từ phía thân Sở giao dịch NHNo&PTNT Việt Nam cần có quan tâm giúp đỡ Nguyễn Thị Kim Ngân MSV A08174 93 Lun tt nghip ngnh Kinh t Đại học Thăng Long môn Kinh tế Bộ cấp chức lµ NHNo&PTNT ViƯt Nam, NHNN ViƯt Nam, ChÝnh phđ vµ ngành có lên quan khác a ổn định m«i trêng kinh tÕ vÜ m«: M«i trêng kinh tÕ vĩ mô có ảnh hởng lớn, tạo điều kiện thuận lợi nhng gây cản trở, hạn chế công tác huy động vốn ổn định kinh tế vĩ mô thành phối hợp nhiều sách nh: sách tiền tệ, sách đối ngoại, có sách tiền tệ có vai trò quan trọng hoạt dộng ngân hàng Đối với Việt Nam nay, nội dung việc tạo lập ổn định kinh tế vĩ mô việc chống lạm phát, ổn định tiền tệ b Tạo lập môi trờng pháp lý: Việc ban hành hệ thống pháp lý đồng rõ ràng không tạo niềm tin cho dân chúng Với quy định khuyến khích Chính phủ tác động trực tiếp đến việc điều chỉnh quan hệ tiêu dùng tiết kiệm, chuyển phận tiêu dùng cha cần thiết sang đầu t Ngày nay, tiếp tục phát triển kinh tế đất nớc theo chế thị trờng Theo chế NHTM phải đợc tự cạnh tranh, loại bỏ cá thể yếu khái hƯ thèng gióp n©ng cao uy tÝn, n©ng cao sức mạnh cạnh tranh hệ thống ngân hàng Hệ thống ngân hàng đợc coi mạch máu kinh tế giữ cho hệ thống ngân hàng hoạt động cách ổn định, hài hòa điều cần thiết Vì vậy, phủ phải ban hành hệ thống quy định hoạt động NHTM cách thống nhất, đầy đủ giúp ngân hàng hoạt động cách dễ dàng Hệ thống văn pháp quy phải thống nhng không đợc chồng chéo, giúp cho ngân hàng dễ dàng áp dụng 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nớc Các NHTM phải chịu giám sát quản lý NHNN nên đạo NHNN có tác động tới công tác huy động vốn NHTM nói chung Sở giao dịch NHNo&PTNT Việt Nam nói Nguyễn Thị Kim Ngân MSV A08174 94 Lun tt nghip ngnh Kinh t Đại học Thăng Long môn Kinh tế Bộ riêng Do đó, với chức quản lý NHNN phải tăng cờng vai trò điều tiết, giám sát thờng xuyên hoạt động kinh doanh ngân hàng nhằm đảm bảo ổn định hoạt động ngân hàng bảo vệ quyền lợi khách hàng, đặc biệt quyền lợi ngời gửi tiền Về sách lÃi suất Đây công cụ quan trọng để ngân hàng huy động vốn có tầng lớp dân c, doanh nghiƯp, c¸c tỉ chøc tÝn dơng kh¸c ChÝnh s¸ch lÃi suất phát huy hiệu lực đối víi huy ®éng vèn ®iỊu kiƯn tiỊn tƯ ỉn định, giá biến động Chính sách lÃi suất phải đợc xây dựng sở khoa học thực tiễn, phù hợp với điều kiện phát triển kinh tế x· héi tõng thêi kú ViƯc NHNN sư dơng l·i suất để quy định trần giới hạn tối đa huy động cho vay NHTM hợp lý, tránh đợc tợng cạnh tranh không lành mạnh ngân hàng, gây biến động lớn hệ thống ngân hàng Tuy nhiên, NHNN cần điều chỉnh lÃi suất cho hợp lý, theo thời kỳ Về sách tỷ giá Ngân hàng nhà nớc cần có sách tỷ giá hợp lý nhằm mục tiêu ổn định tỷ giá, tránh biến động mạnh gây biến động nguồn vốn ngân hàng ổn định tỷ giá điều kiện quan trọng để huy động nguồn vốn nớc Khi tỷ giá biến động theo xu hớng giảm giá VND tăng giá ngoại tệ, dân c rút tiền gửi nội tệ để mua ngoại tệ Điều làm cho nguồn vốn nội tệ giảm đi, lúc ngân hàng khó khăn việc chi trả nội tệ Ngợc lại việc thiếu ngoại tệ ảnh hởng tới khả toán ngoại tệ ngân hàng, không đáp ứng đợc nhu cầu toán nhà xuất nhập Để ổn định tỷ giá, Ngân hàng Nhà nớc cần: - Tiếp tục vận hành chế điều hành tỷ giá nh theo hớng ngày nới rộng kiểm soát, khách quan, hớng tỷ giá theo sát với tỷ giá thị trờng theo quan hệ cung cầu, đảm bảo đáp ứng đủ nhu cầu ngoại tệ kinh tế Nguyễn Thị Kim Ngân MSV A08174 Ngân hàng Nhà nớc phải đủ khả 95 Lun tt nghip ngnh Kinh t Đại học Thăng Long môn Kinh tế Bộ can thiệp để tỷ giá biến động lớn, gây xáo trộn hoạt động tổ chức tín dụng, tổ chức kinh tế doanh nghiệp - Hoàn thiện văn pháp quy quản lý ngoại hối - Chính sách tỷ giá cần phải thay đổi theo hớng tách rời neo buộc vào đồng đô la Mỹ để gắn kết vào số ngoại tệ khác Việc lựa chọn nhiều ngoại tệ, tạo điều kiện cho ngân hàng thơng mại cung ứng bảo hiểm rủi ro lÃi suất, tỷ giá hối đoái, cho phép ngoại tệ mạnh lÃnh thổ Việt Nam đợc tự chuyển đổi - Quản lý chặt chẽ việc mua bán ngoại tệ thị trờng tự Đảm bảo việc thi hành nghiêm túc Pháp lệnh ngoại hối cá nhân, tổ chức Hoàn thiện văn pháp lý Trên sở luật Ngân hàng nhà nớc, luật tổ chức tín dụng Ngân hàng Nhà nớc xây dựng hoàn chỉnh, đồng hệ thống văn dới luật, định, quy định Ngân hàng Nhà nớc tạo điều kiện cho Ngân hàng thơng mại hoạt động có hiệu Thực công tác tra kiểm tra Thực công tác tra kiểm tra có hiệu Để đợc nh NHNN cần phải thực tốt chức quản lý Nhà nớc, tăng cờng hoạt động tra, kiểm tra, chấn chỉnh, xử lý kịp thời hành vi, biểu sai trái làm thất thoát nguồn vốn Nhà nớc, nhân dân; đa hoạt ®éng cđa tỉ chøc tÝn dơng ®i vµo nỊ nÕp có hiệu quả, không ngừng nâng cao uy tín hệ thống ngân hàng kinh tế 3.3.3 Kiến nghị với ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Sở giao dịch NHNo&PTNT Việt Nam thành viên hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam, chịu giám sát quản lý Nguyễn Thị Kim Ng©n MSV A08174 96 Luận văn tốt nghiệp ngành Kinh t Đại học Thăng Long môn Kinh tế Bộ NHNo&PTNT Việt Nam Để nâng cao hiệu huy động vốn Sở giao dịch, NHNo&PTNT Việt Nam cần có biện pháp cụ thể nh: Thứ nhất, thờng xuyên kiểm tra, đạo từ trung ơng đến sở để phát xử lý kịp thời sai sót, đồng thời qua tuyên truyền giới thiệu thành viên có kết hoạt động kinh doanh an toàn hiệu để phổ biến kinh nghiệm cho thành viên khác học tập, đặc biệt công tác huy động vốn ngân hàng Thứ hai, Tạo ®iỊu kiƯn ®Ĩ Së giao dÞch NHNo&PTNT ViƯt Nam cã thể thờng xuyên mở rộng quan hệ hợp tác với đơn vị ngân hàng khác nhằm đẩy mạnh nghiệp vụ toán liên ngân hàng, toán thẻ Tham gia hỗ trợ Sở giao dịch công tác quảng cáo tiếp thị đa loại hình dịch vụ mới, hình thức huy động toàn hệ thống, để tạo chiến lợc tổng thể nâng cao hiệu hoạt động Thứ ba, tạo điều kiện cho cán công nhân viên có điều kiện học tập, nâng cao trình độ chuyên môn nớc, đặc biệt nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng đại Kịp thời có văn làm pháp lý sở nghiệp vụ để mở rộng sản phẩm, dịch vụ nh dịch vụ toán thẻ điện tử, séc du lịch, Thứ t, tăng cờng sở vật chất, đảm bảo đủ mặt giao dịch, tăng cờng theo hớng đại hóa trang thiết bị kỹ thuật phục vụ cho hoạt động kinh doanh Nguyễn Thị Kim Ngân MSV A08174 97 Luận văn tốt nghiệp ngành Kinh tế Đại học Thăng Long môn Kinh tế Bộ Tóm tắt chơng Trên sở hạn chế nguyên nhân hạn chế đó, kết hợp với việc xác định rõ mục tiêu cụ thể Sở giao dịch, chơng đà hoàn tất luận văn với kiến nghị, giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Sở giao dịch NHNo&PTNT Việt Nam Nguyễn Thị Kim Ngân MSV A08174 98 Lun tt nghip ngnh Kinh t Đại học Thăng Long môn Kinh tế Bộ Kết luận Hòa nhập công đổi kinh tế đất nớc đòi hỏi ngân hàng thơng mại cần hoàn thiện hoạt động kinh doanh có hoạt động huy động vốn Hoạt động huy động vốn ngân hàng thơng mại nói chung, Sở giao dịch NHNo&PTNT Việt Nam nói riêng, thời gian qua đà góp phần tích cực vào việc thúc đẩy kinh tế quốc dân phát triển, từ làm tăng sức cạnh tranh thị trờng nớc quốc tế Việc nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng đòi hỏi mang tính cấp thiết cho Sở giao dịch cho kinh tế, mang lại lợi nhuận cho Sở giao dịch mà phục vụ trực tiếp cho công công nghiệp hóa, đại hóa đất nớc địa bàn Tuy nhiên, để giải cách hoàn chỉnh vấn đề có liên quan đến nâng cao hiệu huy động vốn Sở giao dịch NHNo&PTNT Việt Nam, đòi hỏi nỗ lực thân Sở giao dịch, mà cần có giúp đỡ Nhà nớc phối hợp chặt chẽ ngành khác kinh tế Có nh vậy, nâng cao hiệu huy động vốn phát huy đợc vai trò tích cực mà có, để phục vụ lợi ích đất nớc Những đề cập luận văn khía cạnh hoạt động huy động vốn Së giao dÞch NHNo&PTNT ViƯt Nam Hy väng r»ng, qua luận văn phân tích, tổng hợp, đánh giá lý luận thực tiễn kiến nghị, đề xuất em đóng góp phần, nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Sở giao dịch NHNo&PTNT Việt Nam nói riêng, vận dụng vào ngân hàng thơng mại khác nói chung, nhằm giải vấn đề xúc trớc mắt làm tảng cho lâu dài Nguyễn Thị Kim Ngân MSV A08174 99 Lun tt nghip ngnh Kinh t Đại học Thăng Long môn Kinh tế Bộ Việc nghiên cứu đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Sở giao dịch NHNo&PTNT Việt Nam vấn đề phức tạp Do đó, trình nghiên cứu đề xuất giải pháp, luận văn không tránh khỏi hạn chế Em mong nhận đợc ý kiến quý báu nhà khoa học, nhà nghiên cứu lĩnh vực này, thầy cô bạn bè để luận văn em đợc hoàn thiện Cuối cùng, em xin trân trọng cảm ơn hớng dẫn giúp đỡ tận tình cô giáo Th.s Nguyễn Thị Thúy ban lÃnh đạo, cán làm việc Sở giao dịch NHNo&PTNT Việt Nam đà tạo điều kiện cho em hoàn thiện luận văn Nguyễn Thị Kim Ng©n MSV A08174 100 Luận văn tốt nghiệp ngành Kinh t Danh mục tài liệu tham khảo Giáo trình Ngân hàng thơng mại - nhà xuất Đại học Kinh Tế Quốc Dân Giáo trình Ngân hàng với trình phát triển kinh tế xà hội Việt Nam - Nhà xuất trị quốc gia Hệ thống tài khoản kế toán TCTD ban hành theo Quyết định số 435/1998/QĐ - NHNN ngày 25/12/1998 Thống đốc NHNN Việt Nam Luật Ngân hàng Nhà nớc Luật Các Tổ chức tín dụng Ngân hàng thơng mại-Lê Văn Tề (Nhà xuất Thống kê) Nghiệp vụ ngân hàng thơng mại- GS.TS Lê Văn T Tạp chí ngân hàng năm 2008 Tạp chí thị trờng tài tiền tệ năm 2008 Thời báo kinh tế Việt Nam 10 Những vấn đề tiền tệ ngân hàng - nhà xuất thành phố Hồ Chí Minh 11 Báo cáo kinh doanh tài liệu khác Sở giao dịch NHNo&PTNT VN Lun văn tốt nghiệp ngành Kinh tế