tổng quan về Ngân hàng thơng mại
Khái niệm về Ngân hàng thơng mại
Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế, là một trong những tổ chức tài chính chủ chốt Có nhiều loại ngân hàng khác nhau, phụ thuộc vào sự phát triển của nền kinh tế và hệ thống tài chính Trong số đó, ngân hàng thương mại thường chiếm tỷ trọng lớn nhất về quy mô tài sản, thị phần và số lượng ngân hàng.
Ngân hàng thương mại là một tổ chức tài chính đa dạng với các hoạt động phức tạp, luôn biến động theo nhịp độ của nền kinh tế Có quan điểm cho rằng ngân hàng thương mại chỉ đơn thuần là nơi nhận tiền gửi và cho vay tiền Tuy nhiên, một số ý kiến khác lại cho rằng ngân hàng thương mại là một trung gian tài chính được Chính phủ cấp phép, có chức năng cho vay tiền và mở tài khoản tiền gửi, bao gồm cả các khoản tiền gửi có thể sử dụng séc Vậy, ngân hàng thương mại thực sự là gì?
Theo Luật các tổ chức tín dụng Việt Nam, ngân hàng thương mại được định nghĩa là tổ chức tín dụng thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động liên quan Luật này cũng xác định tổ chức tín dụng là doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ, cung cấp dịch vụ ngân hàng, với chức năng chủ yếu là nhận tiền gửi và sử dụng số tiền này để cấp tín dụng cùng các dịch vụ thanh toán.
Luật Ngân hàng Nhà nước, được Quốc hội khóa X thông qua, định nghĩa hoạt động ngân hàng là kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng, chủ yếu bao gồm việc nhận tiền và sử dụng số tiền này để cung cấp tín dụng cũng như dịch vụ thanh toán.
Ngân hàng thương mại là một tổ chức trung gian tín dụng, đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ra nguồn vốn và hỗ trợ quá trình sản xuất thông qua các hoạt động tín dụng và dịch vụ Ngân hàng không chỉ bảo vệ quyền lợi của người gửi tiền mà còn góp phần bảo vệ chính sách tiền tệ quốc gia, phục vụ cho nhiệm vụ phát triển kinh tế xã hội của đất nước.
Các hoạt động chủ yếu của NHTM
1.1.2 Các hoạt động chủ yếu của ngân hàng thơng mại
Huy động vốn là hoạt động thiết yếu của ngân hàng thương mại, ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng dịch vụ và hoạt động kinh doanh Khi được cấp giấy phép thành lập, ngân hàng cần có vốn điều lệ theo quy định, nhưng vốn này chỉ đủ để trang trải cho tài sản cố định như trụ sở và thiết bị Để thực hiện các hoạt động kinh doanh như cấp tín dụng và cung cấp dịch vụ ngân hàng, ngân hàng cần huy động thêm vốn từ khách hàng.
Theo nghị định 49/2000/NĐ-CP ngày 12/09/2000 của Chính phủ, ngân hàng thương mại được tổ chức và hoạt động nhằm cụ thể hóa việc thi hành luật các tổ chức tín dụng, cho phép huy động vốn qua nhiều hình thức khác nhau.
Nhận tiền gửi từ các tổ chức, cá nhân và các tổ chức tín dụng khác dưới hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn và các loại tiền gửi khác.
Chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu và các giấy tờ có giá khác được phát hành nhằm huy động vốn từ tổ chức và cá nhân trong nước cũng như quốc tế, với sự chấp thuận của Thống đốc ngân hàng Nhà nước.
- Vay vốn của các tổ chức tín dụng khác hoạt động tại Việt Nam và của tổ chức tín dụng nớc ngoài.
- Vay vốn ngắn hạn của Ngân hàng Nhà nớc theo quy định của Luật Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam
1.1.2.2 Hoạt động cấp tín dụng
Hoạt động cấp tín dụng là nguồn thu nhập chính của các ngân hàng thương mại, bao gồm cho vay, chiết khấu thương phiếu và bảo lãnh cho thuê tài chính Ngân hàng thương mại cung cấp tín dụng cho cá nhân và tổ chức theo quy định của Ngân hàng Nhà nước, bao gồm các dịch vụ như bao thanh toán, tài trợ nhập khẩu và xuất khẩu Trong đó, cho vay là hoạt động quan trọng nhất và chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng thể hoạt động cấp tín dụng.
Cho vay : NHTM đợc cho các tổ chức cá nhân vay vốn dới các hình thức sau:
- Cho vay ngắn hạn: nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất,kinh doanh, dịch vụ và đời sống.
- Cho vay trung và dài hạn: để thực hiện các dự án hoặc đầu t phát triển sản xuất kinh doanh
Bảo lãnh ngân hàng là hình thức mà ngân hàng thương mại (NHTM) cam kết bảo lãnh vay, thanh toán, thực hiện hợp đồng, đấu thầu và các hình thức khác, dựa trên uy tín và khả năng tài chính của mình Tuy nhiên, mức bảo lãnh cho mỗi khách hàng không được vượt quá tỷ lệ nhất định so với vốn tự có của NHTM.
Ngân hàng thương mại có khả năng chiết khấu thương phiếu và các giấy tờ có giá ngắn hạn từ các tổ chức cá nhân Ngoài ra, ngân hàng cũng có thể tái chiết khấu các thương phiếu và giấy tờ có giá ngắn hạn này với các tổ chức tín dụng khác.
Cho thuê tài chính là hoạt động của ngân hàng thương mại, nhưng yêu cầu phải thành lập công ty cho thuê tài chính riêng biệt Việc thành lập và hoạt động của công ty cho thuê tài chính phải tuân theo Nghị định của Chính phủ về tổ chức và hoạt động của loại hình công ty này.
Bao thanh toán là hình thức cấp tín dụng cho doanh nghiệp, bao gồm các loại như bao thanh toán truy đòi, bao thanh toán miễn truy đòi, bao thanh toán ứng trước, bao thanh toán chiết khấu và bao thanh toán khi đáo hạn Các ngân hàng thương mại đang triển khai dịch vụ này nhằm hỗ trợ hoạt động buôn bán nội địa.
Tài trợ nhập khẩu đang trở thành dịch vụ phổ biến tại nhiều ngân hàng thương mại, cung cấp giải pháp toàn diện cho doanh nghiệp Dịch vụ này giúp doanh nghiệp thực hiện nghĩa vụ trong hợp đồng mua bán, từ đó thúc đẩy hoạt động xuất nhập khẩu hiệu quả hơn.
- Mở L/C thanh toán hàng nhập khẩu.
- Cho ứng trớc một phần để thanh toán cho ngời bán hay ứng trớc tiÒn thuÕ nhËp khÈu.
- Bảo lãnh và tái bảo lãnh việc thanh toán hối phiếu khi đến hạn.
Cho thuê kho bãi với mức giá phải chăng để chứa và bảo quản an toàn hàng hóa nhập khẩu, nhờ vào lợi thế quy mô từ số lượng khách hàng của ngân hàng, tại nhiều địa điểm và khu vực khác nhau.
Chúng tôi cung cấp dịch vụ giúp khai báo thuế một cách nhanh chóng và chính xác, bao gồm việc lập tờ khai và áp mã vạch thuế đúng quy định Điều này giúp bạn dễ dàng nhận tiền hoàn thuế khi nộp hồ sơ cho cơ quan thuế, đặc biệt là trong trường hợp tạm tính thuế phải nộp.
- Cho vay để thanh toán tiền hàng nhập khẩu cho nhà xuất khẩu nêu đến hạn mà nhà nhập khẩu cha có tiền.
Chúng tôi cung cấp hỗ trợ chuyên môn và kỹ thuật trong việc soạn thảo hợp đồng thương mại mua bảo hiểm cho toàn bộ quá trình vận chuyển và chuyển giao hàng hóa Đồng thời, chúng tôi cũng theo dõi và kiểm tra hóa đơn chứng từ cũng như hàng hóa về số lượng, quy cách và chất lượng.
- Các hỗ trợ khác do sự bất cập về tập quán, luật pháp,…
Các ngân hàng thương mại (NHTM) cung cấp nhiều hình thức tài trợ xuất khẩu đa dạng, hỗ trợ doanh nghiệp xuất khẩu trong các giao dịch kinh doanh trước và sau các thương vụ xuất nhập khẩu.
Chúng tôi cung cấp dịch vụ cho vay để thu mua hàng xuất khẩu và nguyên vật liệu phục vụ sản xuất Đồng thời, chúng tôi cũng hỗ trợ cho vay đầu tư nhằm nâng cao năng suất và chất lượng sản phẩm dịch vụ Ngoài ra, chúng tôi cung cấp các khoản vay bảo trì cho các dự án chiến lược liên quan đến máy móc, thiết bị và nhà xưởng ở nước ngoài.
- Cho vay nép thuÕ xuÊt khÈu.
- Hỗ trợ về mặt chuyên môn, kỹ thuật.
- Các hỗ trợ cần thiết khác do sự khác biệt về tập quán, pháp luật,…
Tổng quan về công tác huy động vốn của ngân hàng thơng mại
Các hình thức huy động vốn của Ngân hàng thơng mại .8 1.2.2 Vai trò của vốn huy động
1.2.1.1 Huy động vốn qua tài khoản tiền gửi thanh toán
Tiền gửi thanh toán là số tiền mà khách hàng gửi vào ngân hàng để thực hiện giao dịch và thanh toán cho các hoạt động mua bán hàng hóa, dịch vụ, cùng các chi phí phát sinh trong kinh doanh Ngân hàng thương mại mở tài khoản tiền gửi thanh toán cho khách hàng, bao gồm doanh nghiệp, cá nhân và tổ chức, nhằm đáp ứng nhu cầu thanh toán qua ngân hàng.
Thanh toán qua ngân hàng là dịch vụ cho phép ngân hàng chuyển tiền từ tài khoản của bên phải trả sang tài khoản của bên thụ hưởng Để thực hiện giao dịch này, khách hàng cần mở tài khoản tiền gửi thanh toán tại ngân hàng Số dư trên tài khoản tiền gửi thanh toán có thể được hình thành từ hai nguồn.
(1) do khách hàng nộp tiền mặt vào.
Khách hàng nhận tiền chuyển khoản từ các đơn vị khác để duy trì khả năng thanh toán và chi trả linh hoạt trong mọi thời điểm.
Khách hàng không phải lúc nào cũng sử dụng toàn bộ số tiền gửi thanh toán của họ cho các giao dịch, dẫn đến việc một phần tiền này tạm thời nhàn rỗi Số tiền nhàn rỗi này trở thành nguồn vốn cho ngân hàng, cho phép ngân hàng sử dụng để hoạt động kinh doanh Tuy nhiên, vì tài khoản tiền gửi thanh toán là loại không kỳ hạn, khách hàng có quyền rút tiền bất cứ lúc nào, buộc ngân hàng phải đáp ứng kịp thời Do đó, ngân hàng thường trả lãi suất thấp hoặc không trả lãi cho loại tài khoản này, khiến khách hàng chỉ duy trì số dư vừa đủ để phục vụ nhu cầu chi tiêu hàng ngày.
Mặc dù mỗi khách hàng thường có số dư tài khoản tiền gửi không lớn, nhưng do ngân hàng thương mại là trung tâm tập trung tiền tệ và cung cấp dịch vụ thanh toán, số lượng khách hàng rất đông đã dẫn đến tổng số vốn huy động qua tài khoản tiền gửi trở nên đáng kể.
Hiện nay, các ngân hàng thương mại (NHTM) đều tạo điều kiện thuận lợi cho cả khách hàng cá nhân và tổ chức mở tài khoản tiền gửi thanh toán Để thực hiện việc này, khách hàng cần tuân thủ một số thủ tục nhất định.
Để mở tài khoản tiết kiệm cá nhân, khách hàng chỉ cần điền vào mẫu giấy đề nghị, đăng ký chữ ký mẫu và xuất trình bản sao giấy chứng minh nhân dân.
Để mở tài khoản thanh toán cho khách hàng tổ chức, cần điền mẫu giấy đề nghị mở tài khoản, đăng ký mẫu chữ ký và con dấu của người đại diện, đồng thời xuất trình bản sao các giấy tờ chứng minh tư cách đại diện hợp pháp Đối với khách hàng là đồng chủ tài khoản, cần nộp giấy đề nghị mở tài khoản đồng sở hữu cùng với các giấy tờ chứng minh tư cách đại diện hợp pháp của người đại diện cho tổ chức, kèm theo văn bản thoả thuận quản lý và sử dụng tài khoản chung giữa các đồng chủ tài khoản.
2.2.1.2 Huy động vốn qua tài khoản tiền gửi cá nhân
Tài khoản tiền gửi cá nhân được mở cho khách hàng cá nhân có nhu cầu sử dụng, thích hợp cho việc nhận chuyển tiền như lương hàng tháng hoặc chuyển tiền từ nước ngoài Khi nhận tiền, tài khoản sẽ ghi “Có”, trong khi khi rút tiền sẽ ghi “Nợ” Số dư trên tài khoản phản ánh số tiền khách hàng còn gửi tại ngân hàng, đây là nguồn vốn mà ngân hàng có thể huy động.
Số dư tài khoản cá nhân thường tăng lên khi khách hàng nhận lương và giảm dần khi họ rút tiền để chi tiêu Mặc dù số dư trên mỗi tài khoản không lớn, nhưng với số lượng tài khoản rất lớn, ngân hàng có thể huy động được một khối lượng vốn đáng kể.
2.2.1.3 Huy động vốn qua tiền gửi có kỳ hạn của các doanh nghiệp, các tổ chức xã hội : là những khoản tiền mà các doanh nghiệp, các tổ chức xã hội gửi ở ngân hàng sẽ đợc chi trả trong một khoảng thời gian nhất định Đây là nguồn vốn ổn định, vì vậy các ngân hàng thơng mại luôn tìm cách đa dạng hoá huy động loại tiền gửi này bằng việc áp dụng nhiều kỳ hạn lãi suất, linh hoạt cùng với nhiều chính sách khách hàng để thu hút tối đa nguồn vốn này
1.2.1.4 Huy động vốn qua tiền gửi tiết kiệm
Huy động vốn qua tài khoản tiền gửi tiết kiệm là cách các ngân hàng thương mại thu hút tiền nhàn rỗi từ người dân Để khuyến khích gửi tiền, ngân hàng áp dụng nhiều giải pháp như mở rộng mạng lưới huy động, đa dạng hóa các hình thức gửi tiền và cung cấp lãi suất linh hoạt Các hình thức tiết kiệm bao gồm tiết kiệm không kỳ hạn và tiết kiệm có kỳ hạn, nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
A Tiết kiệm không kỳ hạn : Sản phẩm TGTK không kỳ hạn đợc thiết kế dành cho đối tợng khách hàng cá nhân hoặc tổ chức, có tiền tạm thời nhàn rỗi muốn gửi NH vì mục tiêu an toàn và sinh lời nhng không thiết lập đợc kế hoạch sử dụng TG trong tơng lai. Đối với KH khi lựa chọn hình thức TG này thì mục tiêu an toàn và tiện lợi quan trọng hơn là mục tiêu sinh lời. Đối với NH, vì loại TG này KH muốn rút bất cứ lúc nào cũng đợc nên NH phải đảm bảo tồn quỹ để chi trả và khó lên kế hoạch sử dụng TG để cấp TD Do vậy, NHTM thờng trả lãi rất thấp cho loại TG này (khoảng 0,25 %/tháng).
Thủ tục mở sổ TGTK không kỳ hạn rất đơn giản Chỉ cần KH đến bất cứ chi nhánh nào của NH điền vào mẫu giấy đề nghị gửi
TK không kỳ hạn yêu cầu giấy chứng minh nhân dân và chữ ký mẫu Nhân viên sẽ tiến hành hoàn tất thủ tục nhận tiền và cấp sổ tiết kiệm ngay lập tức cho khách hàng.
Sổ TGTK không kỳ hạn cho phép khách hàng gửi và rút tiền linh hoạt trong giờ giao dịch Tuy nhiên, khác với tài khoản tiết kiệm cá nhân, khách hàng cần xuất trình sổ TGTK mỗi khi giao dịch Loại tài khoản này chỉ hỗ trợ các giao dịch ngân quỹ như gửi và rút tiền, không thể thực hiện các giao dịch thanh toán như tài khoản thanh toán thông thường.
Vấn đề về hiệu quả huy động vốn
Khái niệm
Huy động vốn được xem là hiệu quả khi ngân hàng thương mại thực hiện đầy đủ các nhiệm vụ và phát huy vai trò trong hoạt động kinh doanh, tức là khi lượng vốn huy động đạt mức tối đa với chi phí tối thiểu.
Hiệu quả huy động vốn thể hiện trình độ và khả năng thực hiện nhiệm vụ của ngân hàng với chi phí tối ưu nhất Về mặt lượng, hiệu quả này được đánh giá qua kết quả thu được so với chi phí bỏ ra; còn về mặt chất, nó phản ánh năng lực và trình độ quản lý của ngân hàng.
Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả công tác huy động vốn của Ngân hàng thơng mại
1.3.2.1 Chi phí huy động vốn a Lãi suất huy động
Lãi suất huy động là mối quan tâm hàng đầu của các chủ thể kinh tế, với người gửi mong muốn lãi suất cao và người vay tìm kiếm lãi suất thấp Ngân hàng, với vai trò trung gian, cần điều chỉnh lãi suất hợp lý để đảm bảo lợi ích cho cả hai bên Để huy động vốn hiệu quả, các ngân hàng áp dụng nhiều biện pháp nhằm giảm chi phí huy động vốn bình quân, từ đó cho vay với lãi suất cạnh tranh trên thị trường Chi phí huy động được đánh giá qua lãi suất huy động bình quân và lãi suất của từng nguồn vốn cụ thể.
Để tối ưu hóa chi phí và hoàn thành kế hoạch huy động vốn, ngân hàng cần đa dạng hóa lãi suất theo từng hình thức huy động Sự đa dạng này không chỉ nâng cao hiệu quả của chính sách lãi suất mà còn giúp ngân hàng giảm thiểu chi phí Khi có chính sách lãi suất phù hợp và hiệu quả, ngân hàng có thể đạt được mục tiêu tài chính một cách hiệu quả hơn.
Bên cạnh lãi suất, quá trình huy động vốn còn phát sinh nhiều chi phí khác như tiền lương cho cán bộ, chi phí in ấn và phát hành, chi phí cơ sở vật chất, cũng như chi phí giao dịch và quảng cáo Mặc dù các chi phí này chiếm tỷ trọng tương đối nhỏ, nhưng việc tiết kiệm chúng có thể giúp giảm bớt gánh nặng tài chính cho ngân hàng Tỷ lệ chi phí cho mỗi đơn vị vốn huy động cũng cần được xem xét để tối ưu hóa hiệu quả tài chính.
Trong chiến lược huy động vốn, ngân hàng cần chú trọng đến chi phí huy động để đảm bảo thu hút khách hàng và xác định chi phí hợp lý nhằm tối ưu hóa lợi nhuận Một ngân hàng có khả năng huy động vốn hiệu quả là ngân hàng biết cách cân bằng giữa việc hấp dẫn khách hàng và quản lý chi phí huy động.
: Tỷ lệ chi phí cho một đơn vị vốn huy động
: Tổng chi phí (lợi tức trả cho ngời gửi tiền, chi phí quản lý, quảng cáo)
Chỉ tiêu này cho thấy mức chi phí cần thiết để huy động một đồng vốn, với giá trị càng nhỏ thì hiệu quả càng cao Ngoài ra, chi phí huy động cũng được đánh giá qua chênh lệch lãi suất bình quân, tức là sự khác biệt giữa lãi suất đầu ra và lãi suất đầu vào.
1.3.2.2 Tính ổn định của nguồn vốn
Tính ổn định ở đây bao gồm ổn định về khối lợng, tốc độ tăng trởng, cơ cấu nguồn vốn.
Công tác huy động vốn của ngân hàng chỉ hiệu quả khi đạt quy mô nhất định và đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh doanh Cơ cấu vốn cần hợp lý giữa các nguồn ngắn hạn, trung hạn và dài hạn, cũng như giữa vốn ngoại tệ và nội tệ Mỗi nguồn vốn có điểm mạnh và yếu riêng, do đó, sự biến đổi trong cơ cấu vốn sẽ ảnh hưởng đến hoạt động cho vay, đầu tư, bảo lãnh, cũng như lợi nhuận và rủi ro kinh doanh Cơ cấu nguồn vốn huy động không chỉ phụ thuộc vào kế hoạch của ngân hàng mà còn bị ảnh hưởng bởi các yếu tố bên ngoài, yêu cầu ngân hàng phải thường xuyên nghiên cứu và tiếp cận thị trường.
Khối lượng vốn huy động phản ánh quy mô vốn của ngân hàng, và quy mô vốn lớn giúp ngân hàng mở rộng hoạt động kinh doanh Trong tổng nguồn vốn, quy mô vốn huy động chiếm tỷ trọng cao nhất và đóng vai trò quan trọng Sau khi huy động được khối lượng vốn lớn, ngân hàng cần chú trọng đến tốc độ tăng trưởng ổn định, vì quy mô vốn lớn có thể gây khó khăn trong việc quyết định cho vay hoặc đầu tư nếu không kiểm soát và dự đoán được xu hướng biến động của dòng tiền.
1.3.2.3 Một số chỉ tiêu khác
Ngoài các chỉ tiêu chính trên, chất lợng công tác huy động vốn còn đợc đánh giá quá một số chỉ tiêu:
Mức độ hoạt động của vốn huy động được đánh giá qua hệ số sử dụng vốn, với hệ số càng gần 1 càng tốt, miễn là vẫn đảm bảo các giới hạn an toàn trong hoạt động kinh doanh Điều này cho thấy nguồn vốn huy động được sử dụng hiệu quả tối đa.
: Hệ số sử dụng vốn
: Vèn cho vay : Vèn ®Çu t
+ Hệ số vốn bị rủi ro
: Hệ số vốn rủi ro
Mức độ thuận tiện cho khách hàng được đánh giá qua quy trình gửi tiền, rút tiền và các dịch vụ kèm theo của ngân hàng, nhằm tiết kiệm thời gian và chi phí cho khách hàng.
+ Thời gian để huy động một số lợng vốn nhất định.
+ Một số chỉ tiêu khác nh: Số lợng vốn bị rút ra trớc thời hạn, kỳ hạn thực tế của nguồn vốn,…
+ Cân đối giữa nguồn vốn huy động và sử dụng vốn
Cân đối giữa nguồn vốn huy động và sử dụng vốn là yếu tố then chốt trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng Nguyên tắc quan trọng là cần có sự tương đương giữa vốn huy động và nhu cầu sử dụng vốn Tuy nhiên, thường xảy ra ba trường hợp sai lệch trong mối quan hệ này.
* Vốn huy động tơng đơng với nhu cầu sử dụng vốn
Nếu ngân hàng thương mại tuân thủ nguyên tắc huy động và sử dụng vốn hiệu quả, hoạt động kinh doanh của họ sẽ đạt kết quả cao Lợi nhuận của ngân hàng được tạo ra từ sự chênh lệch giữa lãi suất huy động và lãi suất cho vay.
* Vốn huy động lớn hơn so với nhu cầu sử dụng vốn
Trong tình huống này, ngân hàng đối mặt với rủi ro do không đầu tư và không thể cho vay, dẫn đến việc phải trả lãi suất cho vốn huy động mà không thu được lãi suất từ việc sử dụng vốn đó Kết quả là ngân hàng chắc chắn sẽ chịu lỗ Giải pháp đề xuất là ngân hàng cần tìm cách đầu tư, cho vay hoặc chuyển số vốn huy động lên ngân hàng trung ương để tối ưu hóa lợi nhuận.
* Vốn huy động nhỏ hơn so với nhu cầu sử dụng vốn
Khi ngân hàng không thể huy động vốn và không đáp ứng được nhu cầu sử dụng vốn, điều này cho thấy tình hình kinh doanh đang gặp khó khăn Để khắc phục, ngân hàng cần tìm cách tăng cường huy động vốn và cải thiện vòng quay vốn Đồng thời, việc thu hồi các khoản nợ đến hạn một cách nhanh chóng cũng rất quan trọng nhằm giảm thiểu rủi ro tài chính.
Cân đối giữa vốn huy động và nhu cầu sử dụng vốn là yếu tố thiết yếu cho sự tồn tại và phát triển bền vững của ngân hàng.
Sự cần thiết của việc nâng cao hiệu quả huy động vốn
Nâng cao hiệu quả huy động vốn là ưu tiên hàng đầu của các ngân hàng thương mại (NHTM) Điều này có nghĩa là ngân hàng cần thu hút nguồn vốn lớn nhất với chi phí thấp nhất và đảm bảo sự hài lòng tối đa cho khách hàng Cải thiện hiệu quả huy động vốn không chỉ mang lại lợi ích cho ngân hàng mà còn cho khách hàng và nền kinh tế - xã hội của đất nước.
Huy động vốn là yếu tố quan trọng quyết định sự tồn tại và phát triển của ngân hàng, đặc biệt trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt hiện nay Việc huy động vốn hiệu quả không chỉ giúp ngân hàng giảm chi phí không cần thiết mà còn nâng cao sự hài lòng của khách hàng, từ đó giảm chi phí huy động và tăng lợi nhuận Tuy nhiên, hiệu quả huy động vốn của các ngân hàng thương mại vẫn chưa cao, với chi phí trên mỗi đồng vốn lớn và nguồn vốn thực tế bị hạn chế do chính sách tiền tệ thắt chặt Đây là thách thức mà các ngân hàng Việt Nam cần chú trọng để cải thiện hiệu quả hoạt động kinh doanh.
Nâng cao hiệu quả huy động vốn không chỉ giúp ngân hàng tối đa hóa nguồn vốn nhàn rỗi trong dân, mà còn mang lại những hình thức huy động phong phú, đa dạng Điều này đi kèm với các tiện ích của các dịch vụ ngân hàng, từ đó thu hút nhiều khách hàng hơn.
Mục tiêu nâng cao hiệu quả huy động vốn của các ngân hàng thương mại không chỉ nhằm tăng cường lượng vốn huy động mà còn để đạt được sự hài lòng tối đa của khách hàng Bằng cách áp dụng các biện pháp huy động vốn hiện đại và phong phú, cùng với những tiện ích từ dịch vụ ngân hàng, khách hàng sẽ ngày càng cảm thấy hài lòng hơn khi sử dụng dịch vụ tại ngân hàng.
Ngân hàng cung cấp các hình thức huy động vốn đa dạng và lãi suất linh hoạt, đáp ứng nhu cầu phong phú của khách hàng Dịch vụ chăm sóc khách hàng được nâng cao, mang lại cảm giác thân quen và gần gũi Hoạt động marketing cũng giúp khách hàng nhận được thông tin hữu ích, từ đó lựa chọn sản phẩm phù hợp với điều kiện cá nhân Sự tiện lợi mà ngân hàng mang lại giúp cuộc sống của người dân trở nên dễ dàng hơn, cải thiện các hoạt động thanh toán, chi trả và nhu cầu tích lũy một cách an toàn và thuận tiện.
1.3.3.3 Đối với kinh tế - xã hội đất nớc
Hiệu quả huy động vốn đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy sự phát triển bền vững của hệ thống ngân hàng và nền kinh tế Việt Nam Nó không chỉ tăng cường quá trình thanh toán và luân chuyển vốn, mà còn đáp ứng nhu cầu khách hàng và điều tiết vốn trong nền kinh tế Việc nâng cao hiệu quả huy động vốn giúp nguồn vốn đến tay những người cần vốn, mang lại lợi nhuận cho những người dư thừa vốn, từ đó tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển kinh tế Điều này là tiền đề cho sự phát triển toàn xã hội, góp phần đưa Việt Nam trở thành một đất nước dân giàu, nước mạnh, xã hội công bằng và văn minh.
Nâng cao hiệu quả huy động vốn là yếu tố then chốt đảm bảo sự phát triển bền vững không chỉ cho từng ngân hàng mà còn cho toàn bộ nền kinh tế.
Các nhân tố ảnh hởng đến huy động vốn của Ngân hàng thơng mại
Mỗi hoạt động kinh doanh diễn ra trong một môi trường nhất định, có tính chất hai mặt: vừa tạo điều kiện thuận lợi, vừa có thể hạn chế sự phát triển của doanh nghiệp Hoạt động kinh doanh, bao gồm nghiệp vụ huy động vốn của ngân hàng thương mại (NHTM), chịu ảnh hưởng lớn từ môi trường xung quanh Để thực hiện các hoạt động này, cần có chủ thể và khách thể, dẫn đến sự phong phú và đa dạng của các nhân tố ảnh hưởng Các nhân tố này được chia thành hai nhóm chính: nhân tố khách quan và nhân tố chủ quan.
1.3.4.1 Nhóm nhân tố khách quan a Hành lang pháp lý
Hành lang pháp lý đóng vai trò quan trọng trong nghiệp vụ tạo vốn của ngân hàng thương mại (NHTM) Các bộ luật như Luật các tổ chức tín dụng và Luật Ngân hàng Nhà nước quy định tỷ lệ huy động vốn so với vốn tự có, việc phát hành trái phiếu, kỳ phiếu, và mức cho vay đối với từng khách hàng Ngoài ra, cũng có những luật tác động gián tiếp đến hoạt động ngân hàng, chẳng hạn như luật đầu tư nước ngoài.
Chính sách tài chính tiền tệ của một quốc gia có ảnh hưởng sâu sắc đến hoạt động tạo vốn của ngân hàng thương mại (NHTM) Sự tác động này thể hiện qua nhiều khía cạnh khác nhau.
* Mục tiêu của chính sách tiền tệ
Chính sách tiền tệ có mục tiêu kiểm soát lạm phát, bình ổn giá cả, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế và tạo ra việc làm Tùy vào việc thực hiện các mục tiêu này, ảnh hưởng của chính sách tiền tệ đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại (NHTM) sẽ khác nhau Khi lạm phát gia tăng, ngân hàng trung ương (NHTW) thường áp dụng chính sách tiền tệ thắt chặt, nhằm hạn chế lượng cung tiền và tăng cường hút vốn từ thị trường Các biện pháp như tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc và lãi suất chiết khấu sẽ giúp NHTM huy động vốn một cách dễ dàng hơn.
* Việc sử dụng các công cụ chính sách tiền tệ
Trong quá trình thực hiện chính sách tiền tệ, các công cụ của ngân hàng trung ương có ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại Mỗi công cụ đều đóng vai trò quan trọng trong việc điều chỉnh dòng tiền và ổn định hệ thống tài chính.
Dự trữ bắt buộc là số tiền mà ngân hàng thương mại phải duy trì trên tài khoản tiền gửi tại ngân hàng trung ương, đóng vai trò quan trọng trong việc điều khiển khối lượng tiền lưu thông thông qua tỷ lệ dự trữ bắt buộc do ngân hàng trung ương quy định Tỷ lệ này thay đổi theo từng thời kỳ và từng loại tiền gửi, nhằm hạn chế khả năng tạo tiền của ngân hàng thương mại và đảm bảo tính an toàn cho hệ thống ngân hàng Kết hợp với hệ số thanh khoản cao, dự trữ bắt buộc góp phần bảo vệ sự ổn định và an toàn cho toàn bộ hệ thống ngân hàng.
Chính sách tái chiết khấu của Ngân hàng Nhà nước (NHNN) quy định các điều kiện cho vay đối với ngân hàng thương mại (NHTM), chủ yếu thông qua việc chiết khấu các chứng từ ngắn hạn như tín phiếu kho bạc và thương phiếu NHTM vay NHNN để bổ sung nhu cầu vốn khả dụng, trong khi NHNN xác định hạn mức tái chiết khấu, lãi suất và các điều kiện liên quan Biến động lãi suất tái chiết khấu ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng vay của NHTM; khi lãi suất tăng, các ngân hàng gặp khó khăn trong việc vay vốn từ NHNN, buộc họ phải tăng cường huy động vốn để đáp ứng nhu cầu.
Nghiệp vụ thị trường mở là hoạt động mà Ngân hàng Trung ương (NHTW) thực hiện thông qua việc mua và bán chứng khoán trên thị trường tiền tệ mở Thị trường này không chỉ bao gồm các ngân hàng mà còn có sự tham gia của chính phủ và các chủ thể kinh tế phi ngân hàng Mục tiêu của nghiệp vụ này là thay đổi cơ số tiền, từ đó ảnh hưởng đến lượng tiền cung ứng và mức lãi suất trên thị trường.
Tóm lại, việc điều hành chính sách kinh tế có ảnh hởng trực tiếp đến môi trờng hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng và ngân hàng.
* Chính sách đầu t của nhà nớc
Chính sách đầu tư của nhà nước có ảnh hưởng lớn đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng Nếu nhà nước triển khai chính sách tăng cường đầu tư phát triển kinh tế, sẽ thúc đẩy hoạt động trên thị trường và cung cấp nguồn vốn lớn từ ngân sách thông qua các quỹ tín dụng và ngân hàng thương mại Điều này không chỉ giúp tăng trưởng kinh tế mà còn nâng cao lượng vốn lưu chuyển qua các ngân hàng Bên cạnh đó, các chính sách khuyến khích đầu tư và hỗ trợ sản xuất của nhà nước cũng góp phần quan trọng vào việc thu hút vốn cho ngân hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp phát triển và mở rộng kinh doanh.
Vì vậy, để khuyến khích đầu t, sản xuất, nhà nớc cần có những chính sách hợp lý. b Tình hình kinh tế xã hội trong và ngoài nớc
Nền kinh tế đang trong giai đoạn tăng trưởng và sản xuất phát triển, tạo điều kiện tích lũy vốn cao hơn và thu hút đầu tư từ ngân hàng Điều này không chỉ mang lại môi trường thuận lợi cho ngân hàng mà còn thúc đẩy họ tìm kiếm các biện pháp huy động vốn hiệu quả, phục vụ cho hoạt động kinh doanh.
Khi nền kinh tế suy thoái, sản xuất bị kìm hãm và lạm phát gia tăng, môi trường đầu tư của ngân hàng bị thu hẹp do thua lỗ và đồng tiền mất giá Người dân phải chi tiêu phần lớn thu nhập cho các khoản sinh hoạt, dẫn đến vốn tích lũy hạn chế, gây khó khăn cho ngân hàng trong việc huy động vốn Ngoài ra, lãi suất không đủ để bù đắp lạm phát khiến người dân không muốn gửi tiền vào ngân hàng, tạo ra tâm lý thói quen không tích cực trong việc gửi tiền.
Tập quán tiêu dùng ảnh hưởng lớn đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng Ở những vùng mà người dân chủ yếu cất trữ tiền nhàn rỗi, ngân hàng gặp khó khăn trong việc huy động vốn Ví dụ, trong thời kỳ vàng có giá trị, nhiều người đã sử dụng tiền nhàn rỗi để mua vàng cất trữ Ngược lại, khi người dân có nhu cầu hưởng lãi hoặc bảo quản tài sản, họ sẽ gửi tiền vào ngân hàng nhiều hơn, tạo cơ hội huy động vốn cho ngân hàng Tại các nước phát triển, nhu cầu giao dịch thanh toán qua ngân hàng rất cao, hầu hết người dân có thu nhập đều mở tài khoản thanh toán Tuy nhiên, ở các nước kém phát triển, thu nhập thấp và nhu cầu giao dịch ngân hàng hạn chế, dẫn đến ít người mở tài khoản, từ đó hạn chế khả năng tạo tiền của hệ thống ngân hàng thương mại và không phát huy hiệu quả của tài khoản giao dịch.
Mặc dù không phải là yếu tố quyết định nhất, nhưng việc huy động vốn của ngân hàng lại có giá trị quan trọng, bởi nó giúp luân chuyển hầu hết tiền nhàn rỗi trong dân cư vào hệ thống ngân hàng.
Mức thu nhập của người dân ảnh hưởng trực tiếp đến số tiền gửi vào ngân hàng Khi thu nhập tăng, nhu cầu đầu tư và giao dịch cũng gia tăng, dẫn đến việc người dân có xu hướng mở tài khoản và gửi tiền nhiều hơn.
1.3.4.2 Nhân tố chủ quan a Hình thức huy động
Để ngân hàng dễ dàng tìm kiếm nguồn vốn, việc đa dạng hóa hình thức huy động là rất quan trọng Hình thức huy động phong phú giúp ngân hàng thu hút vốn hiệu quả hơn Các phương pháp huy động bao gồm phát hành kỳ phiếu, trái phiếu, và huy động tiền gửi tiết kiệm với nhiều thời hạn khác nhau cho các loại tiền gửi có kỳ hạn Công nghệ thông tin và tin học đóng vai trò quan trọng trong việc tối ưu hóa quy trình huy động vốn này.
KháI quát về Sở giao dịch Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam
2.1.1 Sự hình thành và phát triển của Sở giao dịch Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam
Sở giao dịch được thành lập theo quyết định số 232/QĐ/HĐQT_02 ngày 15/03/1999 của Chủ tịch HĐQT, trên cơ sở tái cấu trúc Sở kinh doanh hối đoái thuộc Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Trước đây, NHNo&PTNTVN có hai đầu mối: đầu mối ngoại tệ do Sở kinh doanh hối đoái đảm nhiệm và đầu mối nội tệ do Sở giao dịch 1 phụ trách Tuy nhiên, vào năm 1999, sự tách biệt giữa chức năng đầu mối nội và ngoại tệ đã gây khó khăn cho khách hàng, dẫn đến việc thống nhất chức năng này tại Sở giao dịch.
Sở giao dịch 1 trở thành chi nhánh cấp 1 hoạt động kinh doanh b×nh thêng).
Sở giao dịch của NHNo&PTNTVN là một đơn vị hạch toán phụ thuộc, đại diện cho ngân hàng với quyền tự chủ kinh doanh theo phân cấp Đơn vị này có con dấu riêng và bảng cân đối tài sản theo quy định, đồng thời chịu sự ràng buộc về nghĩa vụ và quyền lợi với NHNN Sở giao dịch cũng phải chịu trách nhiệm cuối cùng về các nghĩa vụ phát sinh từ cam kết trong phạm vi ủy quyền.
* Trực tiếp thực hiện các nghiệp vụ theo lệnh của Tổng Giám Đốc ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam.
* Đầu mối thực hiện các nhiệm vụ theo ủy quyền của Tổng Giám Đốc ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam.
Công ty kinh doanh đa năng tại Hà Nội có trụ sở chính tại số 2, đường Láng Hạ, Đống Đa Từ ngày 01/11/2003, Sở giao dịch đã chuyển đổi thành chi nhánh cấp 1, không còn đảm nhiệm chức năng đầu mối Hiện tại, Sở giao dịch gồm 3 phòng giao dịch: Cửa Nam, Cát Linh và Hai Bà Trưng, với chức năng chủ yếu là huy động vốn.
Bộ máy tổ chức được chi tiết hóa trong quy chế tổ chức và hoạt động của đơn vị, được phê chuẩn bởi Hội đồng quản trị của NHNo&PTNTVN, bao gồm chức năng và nhiệm vụ của các phòng nghiệp vụ Quy trình điều hành hoạt động của Sở giao dịch được quy định bởi Giám đốc Sở giao dịch.
Sơ đồ cơ cấu tổ chức Sở giao dịch ngân hàng nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt nam
Hiện nay Sở giao dịch có 08 phòng chuyên môn nghiệp vụ bao gồm:
1/ Phòng nguồn vốn và kế hoạch tổng hợp: Nhiệm vụ chính là huy động vốn từ dân c và các tổ chức kinh tế Ngoài ra, phòng còn có nhiệm vụ lên kế hoạch tổng hợp, dịch vụ dự án, thông tin phòng ngừa rủi ro.
2/ Phòng kinh doanh ngoại tệ và thanh toán quốc tế:
Nhiệm vụ chính là theo dõi sát sao diễn biến tỷ giá và lãi suất trên thị trường cả trong nước và quốc tế, nhằm cung cấp thông tin kịp thời cho ban lãnh đạo Sở.
Kinh doanh ngoại tệ và
TƯn dông n vốn Nguồ và
KƠ toán ng© n quü chức, Tổ hành chƯn nh©h, n sù kiểm Tổ tra, kiÓm toán néi bé
Các phòng nghiệp vụ vvô tiƠp Tổ th̃ nguồ n vèn và SPDV míi
Tin học giao dịch đóng vai trò quan trọng trong việc điều hành hoạt động kinh doanh ngoại tệ, bao gồm các nghiệp vụ mua bán ngoại tệ như trao ngay, kỳ hạn, hoán đổi, phát hành và theo dõi bảo lãnh, bảo lãnh tín dụng Đồng thời, việc thực hiện các nghiệp vụ thanh toán cho khách hàng tại Sở giao dịch cũng rất cần thiết Ngoài ra, chiết khấu bộ chứng từ hàng xuất khẩu là một nghiệp vụ quan trọng giúp tối ưu hóa quy trình giao dịch.
3/ Phòng tín dụng : Thực hiện cho vay đối với nền kinh tế.
Nghiên cứu xây dựng chiến lợc khách hàng tín dụng Tiến hành thẩm định và cho vay đối với khách hàng cán nhân, doanh nghiệp.
4/ Phòng kế toán - ngân quỹ: Thực hiện hạch toán kế toán các nghiệp vụ huy động vốn, cho vay và các nghiệp vụ kinh doanh khác của Sở theo quy định của ngân hàng nông nghiệp Ngoài ra còn tổ chức lu trữ hồ sơ tài liệu kế toán và phân tích tổng hợp.
5/ Phòng tổ chức, hành chính, nhân sự: Thực hiện các công việc hành chính tổng hợp, kế hoạch nhân sự.
6/ Tổ tin học: Phụ trách các vấn đề liên quan đến mạng máy tính trong Sở giao dịch và giải quyết khi có sự cố.
7/ Tổ kiểm tra, kiểm toán nội bộ: Thực hiện công tác kiểm tra, kiểm soát thờng xuyên các hoạt động nghiệp vụ ở Sở giao dịch một cách độc lập.
8/ Tổ tiếp thị nguồn vốn và sản phẩm dịch vụ mới: Thực hiện công tác tiếp thị các sản phẩm dịch vụ của Sở đến với khách hàng, khai thác khách hàng trên thị trờng. Để thực hiện các nhiệm vụ trên, mỗi phòng có 1 chức năng, nhiệm vụ riêng để thực hiện mục tiêu chung của Sở.
Hà Nội là một trung tâm ngân hàng tiềm năng với nhiều lợi thế về điều kiện tự nhiên và địa lý kinh tế Thành phố sở hữu hạ tầng kinh tế và xã hội phát triển, với hệ thống giao thông mạnh mẽ và mạng lưới dịch vụ ngày càng hoàn thiện trong những năm gần đây Đây cũng là nơi tập trung của hầu hết các tổng công ty Nhà nước, công ty nước ngoài và liên doanh, cùng với sự hiện diện của khoảng 61 tổng công ty, 914 doanh nghiệp Nhà nước và 4.000 doanh nghiệp khác, tạo ra môi trường thuận lợi cho hoạt động ngân hàng.
Hà Nội, với 360 doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài và 90.000 hộ sản xuất dịch vụ, là một thị trường tiềm năng cho các ngân hàng trong lĩnh vực tiền gửi và cho vay Đặc biệt, Hà Nội không chỉ là thủ đô của đất nước mà còn là nơi tập trung các tổ chức tài chính quan trọng như Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, bốn ngân hàng thương mại quốc doanh, ngân hàng chính sách xã hội, bảo hiểm tiền gửi Việt Nam, và quỹ tín dụng nhân dân trung ương Sự đông đúc của dân cư cùng với đời sống vật chất và thu nhập ngày càng cao tạo ra cơ hội lớn cho các ngân hàng phát triển dịch vụ tài chính.
Trên địa bàn hiện có 9 quỹ tín dụng nhân dân cơ sở cùng với nhiều ngân hàng thương mại cổ phần, ngân hàng liên doanh và ngân hàng nước ngoài Mạng lưới ngân hàng tại đây rất phong phú, với hơn 100 tổ chức tín dụng và các chi nhánh của chúng.
2.2 Hoạt động của Sở giao dịch Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam trong những năm gần đây
Được thành lập vào năm 1999, Sở giao dịch của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (NHNo&PTNTVN) là một trong những chi nhánh còn non trẻ so với các ngân hàng khác tại Thủ đô Tuy nhiên, nhờ vào sự nỗ lực không ngừng nghỉ của toàn thể lãnh đạo và nhân viên, Sở giao dịch đã nhanh chóng khẳng định được vị thế của mình trong hệ thống ngân hàng.
Sở giao dịch đã phát huy lợi thế và khắc phục khó khăn để khẳng định uy tín trên thị trường tài chính Việt Nam, đặc biệt tại Hà Nội Với định hướng đúng đắn, Sở giao dịch nhận được sự đánh giá cao từ Đảng ủy và ban lãnh đạo ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam, được công nhận là lá cờ đầu của ngành ngân hàng Kết quả của các hoạt động chủ yếu trong những năm qua đã chứng minh sự đúng đắn của nhận định này.
Từ khi thành lập đến tháng 10 năm 2003, Sở giao dịch thực hiện một số chức năng đầu mối theo ủy quyền của NHNo&PTNTVN Sau thời điểm này, Sở chuyển đổi thành chi nhánh cấp một, với các chức năng đầu mối được chuyển về trụ sở chính Do đó, kết quả hoạt động kinh doanh của Sở giao dịch được phân chia thành hai mảng.
2.2.1 Về thực hiện các nhiệm vụ theo ủy quyền của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam
Thực trạng hiệu quả huy động vốn tại sở giao dịch ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam
Sở giao dịch NHNo&PTNT Việt Nam đóng vai trò quan trọng trong việc huy động vốn cho hệ thống ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Trong những năm gần đây, đơn vị này đã đạt được nhiều kết quả tích cực trong hoạt động huy động vốn.
2.3.1 Quy mô tốc độ tăng trởng của nguồn vốn huy động
Bảng 6: Tình hình nguồn vốn của Sở giao dịch Ngân hàng
Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam
Chỉ tiêu Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Sở giao dịch ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam từ năm
Tổng nguồn vốn của Sở giao dịch Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam đã tăng trưởng qua các năm, với tổng nguồn vốn đạt 10,990 tỷ đồng vào năm 2007, tăng 33.68% so với năm 2006 Năm 2008, trước nhu cầu của nền kinh tế, Sở giao dịch NHNo&PTNT tiếp tục điều chỉnh và mở rộng nguồn vốn để đáp ứng yêu cầu phát triển.
Việt Nam đã thực hiện các biện pháp hiệu quả, thu hút nguồn vốn đạt 15,035 tỷ đồng, tăng 36.8% so với năm 2007 Kết quả này giúp Sở giao dịch ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chủ động đáp ứng nhu cầu vốn cho hoạt động kinh doanh, kịp thời hỗ trợ nền kinh tế và điều chuyển vốn cho hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam khi cần thiết.
2.3.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động của Sở giao dịch Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam
2.3.2.1 Cơ cấu nguồn vốn phân theo thời gian của Sở giao dịch Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam
Bảng 7: Cơ cấu nguồn vốn huy động phân theo thời gian
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Sở giao dịch ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam từ năm
Tổng nguồn vốn huy động của Sở giao dịch liên tục tăng qua các năm, với nguồn vốn không kỳ hạn (KKH) chiếm tỷ trọng đáng kể Cụ thể, năm 2006, nguồn vốn này chiếm 42.46% tổng vốn huy động, tăng lên 51.01% vào năm 2007 và giảm nhẹ còn 43.07% năm 2008 Tổng tiền gửi KKH năm 2006 đạt 3,491 tỷ đồng, tăng 2,115 tỷ (60.58%) vào năm 2007, trong khi năm 2008 chỉ tăng 870 tỷ (15.52%) so với năm trước Thành công này cho thấy khả năng huy động vốn của chi nhánh, với nguồn tiền gửi không kỳ hạn mặc dù không ổn định nhưng có chi phí thấp, đồng thời thể hiện sức hút của các dịch vụ thanh toán tại Sở giao dịch Trong bối cảnh kinh tế thị trường hiện nay, nhu cầu thanh toán cho hoạt động sản xuất và sinh hoạt rất lớn, tạo cơ hội cho các ngân hàng tăng vốn huy động ngắn hạn Điều này cũng chứng tỏ dịch vụ thanh toán của ngân hàng đã được cải thiện, đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng và nâng cao uy tín của ngân hàng.
Nguồn tiền gửi CKH đóng góp đáng kể vào tổng nguồn vốn huy động tại Sở giao dịch, đặc biệt là các khoản tiền gửi trên 12 tháng Điều này tạo điều kiện thuận lợi cho Sở giao dịch trong việc thực hiện các khoản cho vay trung và dài hạn.
Biểu đồ 5: Cơ cấu nguồn vốn huy động phân theo thời gian
Tỷ trọng nguồn tiền gửi trên 12 tháng trong tổng nguồn tiền gửi có kỳ hạn đã giảm từ 90,3% năm 2006 xuống 78,61% năm 2008 Tuy nhiên, nguồn tiền gửi CKH trên 12 tháng tại Sở giao dịch huy động lại có xu hướng tăng, với mức 4,271 tỷ năm 2006, tăng 360 tỷ (tương đương 8,43%) vào năm 2007 và tiếp tục tăng mạnh 2,097 tỷ (tương đương 45,28%) trong năm 2008 Điều này cho thấy nguồn tiền gửi huy động trên 12 tháng liên tục gia tăng qua các năm.
Năm 2008, lãi suất ngân hàng cao khiến khách hàng gửi tiền dài hạn để thu lợi nhuận Nguồn tiền gửi trên 12 tháng ổn định, với mục tiêu chính là lợi nhuận, giúp Sở giao dịch chủ động hơn trong việc cho vay và tăng hiệu quả sử dụng vốn, tuy nhiên chi phí cao là nhược điểm Việc thu hút nguồn tiền gửi phụ thuộc nhiều vào lãi suất ngân hàng, do đó Sở giao dịch cần mở rộng dịch vụ để thu hút thêm khách hàng.
2.3.2.2 Cơ cấu nguồn vốn phân theo thành phần kinh tế
2.3.2.2.1 Cơ cấu nguồn vốn phân theo tiền gửi tiết kiệm tại
Sở giao dịch ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam
Bảng 8: Cơ cấu nguồn vốn phân theo tiền gửi tiết kiệm tại
Sở giao dịch Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Sở giao dịch
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam từ năm
Biểu đồ 6: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo tiền gửi tiết kiệm
Tiền gửi tiết kiệm được coi là nguồn vốn tiềm năng trong dân cư, và nhiệm vụ của các ngân hàng thương mại (NHTM) là khơi dậy và gia tăng nguồn vốn này Huy động vốn từ dân cư là một nhiệm vụ truyền thống của các NHTM Người dân thường gửi tiền với mục tiêu an toàn và sinh lời, vì vậy ngân hàng cần chú trọng đến kỳ hạn và lãi suất huy động, đồng thời đảm bảo an toàn cho nguồn vốn để thu hút tối đa tiền gửi tiết kiệm.
Trong cơ cấu tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi có kỳ hạn chiếm ưu thế lớn, với tỷ trọng cao so với tiền gửi không kỳ hạn Cụ thể, năm 2006, tiền gửi có kỳ hạn đạt 2,323 tỷ đồng, chiếm 99.76%, và năm 2007, con số này tăng lên 2,827 tỷ đồng, tương ứng với tỷ trọng 99.82%.
Tính đến năm 2008, tổng số tiền gửi đạt 3,888 tỷ đồng, chiếm 99.87% tổng vốn Qua các năm, nguồn vốn đã có sự thay đổi đáng kể, trong đó tiền gửi có kỳ hạn từ 12 tháng trở lên tăng dần Cụ thể, năm 2007, tiền gửi này tăng 660 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng 32.75% so với năm trước đó.
Năm 2008, ngân hàng ghi nhận mức tăng 892 tỷ đồng, tương ứng với 33.35% so với năm 2006 Kết quả này cho thấy chính sách huy động vốn của ngân hàng đã đạt hiệu quả cao, mang lại tín hiệu tích cực cho hoạt động tài chính của ngân hàng.
Tiền gửi tiết kiệm là khoản tiền nhàn rỗi mà người dân gửi vào ngân hàng để đảm bảo an toàn và sinh lời Để đáp ứng nhu cầu này, Sở giao dịch đã triển khai chính sách lãi suất hợp lý, với nhiều kỳ hạn khác nhau, bao gồm hình thức gửi tiền tiết kiệm lãi suất bậc thang cho phép người gửi rút tiền linh hoạt Đồng thời, Sở cũng đảm bảo tính thanh khoản của nguồn vốn, đáp ứng kịp thời nhu cầu rút vốn của khách hàng Nhờ vậy, Sở giao dịch đã thu hút được nhiều người dân gửi tiền, góp phần tăng trưởng nguồn vốn từ tiền gửi tiết kiệm.
2.3.2.2.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo giấy tờ có giá
Bảng 9: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo giấy tờ có giá
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Sở giao dịch
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam năm
Biểu đồ 7: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo giấy tờ có giá
Việc huy động vốn qua phát hành giấy tờ có giá đã trải qua sự biến động lớn trong những năm qua Năm 2007, số vốn huy động chỉ đạt 27 tỷ đồng, giảm mạnh 144 tỷ đồng (tương đương 82,21%) so với năm 2006 Sang năm 2008, số vốn này tiếp tục giảm xuống còn 18 tỷ đồng, cho thấy hiệu quả huy động vốn qua giấy tờ có giá vẫn chưa đạt yêu cầu Để cải thiện tình hình, Sở giao dịch cần thực hiện các biện pháp đa dạng hóa thời hạn của giấy tờ có giá nhằm thu hút nhiều khách hàng hơn đến với ngân hàng.
2.3.2.2.3 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo tổ chức kinh tế, tiền gửi thành viên và tổ chức tín dụng
Bảng 10: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo tổ chức kinh tế, tiền gửi thành viên và tổ chức tín dụng
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Sở giao dịch
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thônViệt Nam từ năm
Nguồn tiền gửi từ các tổ chức kinh tế thường là khoản tiền tạm thời chưa sử dụng trong quá trình sản xuất kinh doanh Doanh nghiệp gửi tiền vào ngân hàng chủ yếu để thực hiện thanh toán và chuyển tiền mua bán hàng hóa, không phải với mục đích hưởng lãi.
Theo bảng số liệu, tiền gửi của các tổ chức kinh tế (TCKT) chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động của Sở giao dịch, luôn vượt quá 50% và không ngừng tăng trưởng qua các năm Cụ thể, năm 2006, nguồn vốn này đạt 5,705 tỷ đồng, chiếm 69.4% tổng vốn huy động Đến năm 2007, khoản tiền gửi tăng lên 8,019 tỷ đồng, tương đương 72.97% tổng vốn huy động, tăng 2,314 tỷ đồng (40.56%) so với năm trước.
Định hớng hoạt động của Sở giao dịch Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam
Trong bối cảnh cạnh tranh gia tăng và sự xâm nhập của ngân hàng nước ngoài, Sở giao dịch NHNo&PTNT Việt Nam đối mặt với nhiều thách thức, bao gồm nguồn vốn nhàn rỗi giảm và yêu cầu cao hơn từ khách hàng Để ứng phó, Sở đã triển khai đề án kinh doanh giai đoạn 2006 - 2010 tại Hà Nội, tập trung vào nâng cao năng lực tài chính, cải tiến công nghệ, đào tạo cán bộ, mở rộng tiện ích dịch vụ ngân hàng và tăng cường kiểm tra nội bộ Những giải pháp này nhằm nâng cao thương hiệu và vị thế của Sở, giúp đáp ứng kịp thời tiến trình hội nhập khu vực và quốc tế.
Sở giao dịch NHNo&PTNT Việt Nam đã đánh giá kỹ lưỡng các thuận lợi và khó khăn trong hoạt động kinh doanh tại địa bàn, từ đó đưa ra các biện pháp cụ thể Đặc biệt, sở chú trọng khai thác các nguồn vốn sẵn có để đầu tư cho các ngành kinh tế, nhằm mở rộng sản xuất kinh doanh và thúc đẩy sự phát triển kinh tế của thủ đô.
- Thực hiện tốt các nhiệm vụ theo ủy quyền của NHNo&PTNT Việt Nam.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (NHNo&PTNT) cần tổ chức thực hiện hiệu quả các nhiệm vụ chính trị, mở rộng mạng lưới huy động vốn và tăng trưởng nợ một cách lành mạnh Đặc biệt, ngân hàng nên chú trọng thu hút nguồn tiền gửi từ dân cư, doanh nghiệp và các thành phần kinh tế khác để khai thác tối đa nguồn tiền nhàn rỗi trên thị trường Đồng thời, việc phân tích, đánh giá và phân loại khách hàng có quan hệ tín dụng với ngân hàng là rất quan trọng để định hướng đầu tư tín dụng một cách hợp lý và hiệu quả.
Để nâng cao chất lượng hạch toán kế toán và thông tin kinh tế, cần thực hiện tốt công tác kiểm tra, kiểm soát chứng từ Tăng cường chất lượng và hiệu quả của công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ là điều cần thiết, dựa trên chương trình kiểm tra của NHNo&PTNT Việt Nam Đồng thời, cần tập trung vào kiểm tra hoạt động tín dụng, tài chính kế toán, đảm bảo an toàn kho quỹ và an toàn tại các điểm giao dịch.
Để tối ưu hóa công tác kinh doanh và xử lý tài sản đảm bảo tiền vay, cần tranh thủ sự ủng hộ và giúp đỡ từ cấp lãnh đạo chính quyền địa phương, ngành và đoàn thể Điều này sẽ tạo ra sức mạnh tổng hợp, hỗ trợ đắc lực trong việc giảm thiểu rủi ro cho doanh nghiệp.
Để nâng cao chất lượng tín dụng, cần tìm mọi biện pháp hiệu quả nhằm giải quyết triệt để nợ quá hạn, đặc biệt là các khoản nợ tồn đọng lâu Điều này sẽ giúp giảm nợ xấu xuống mức cho phép tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam.
Chúng tôi liên tục tuyên truyền đến toàn thể cán bộ nhân viên nhằm nâng cao trình độ chuyên môn và kiến thức pháp luật, đồng thời khuyến khích tinh thần trách nhiệm trong việc thực hiện nhiệm vụ được giao.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam sẽ tiếp tục thúc đẩy khai thác nguồn vốn huy động tại chỗ, đặc biệt là các khoản tiền nhàn rỗi trong dân cư, thông qua nhiều hình thức được quy định.
3.1.2 Các mục tiêu cụ thể a Phấn đấu đạt các chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh năm 2009:
- Nguồn vốn đạt 18,042 tỷ đồng, tăng trởng 20% so với 31/12/2008.
- D nợ đạt 6,842.5 tỷ đồng, tăng trởng 25% so với 31/12/2008.
Trong đó d nợ ngắn hạn chiếm 45% trong tổng d nợ.
-Tỷ lệ nợ quá hạn dới 0.5% tổng d nợ Nợ xấu dới 1% tổng d nợ, thu nợ đã xử lý rủi ro: 20 tỷ đồng
- Kết quả tài chính: chênh lệch quỹ thu nhập tăng 15% so với năm 2007.
- Chênh lệch lãi suất đầu ra - đầu vào: phấn đấu đạt 0.4%/tháng.
- Tỷ trọng thu dịch vụ trong tổng thu chiếm 4%. b Về huy động vốn Sở giao dịch cũng đa ra một số nhiệm vô nh sau:
- Triển khai đề án kinh doanh đã đề ra.
Để đảm bảo tính cạnh tranh và lợi ích cho hoạt động kinh doanh, cần bám sát lãi suất trên thị trường và thực hiện điều chỉnh kịp thời theo chỉ đạo của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam.
- Mở rộng đa dạng hóa các hình thức huy động vốn.
- Chuẩn bị điều kiện và sẵn sàng tiếp nhận các nguồn vốn từ các dự án nhận ủy thác đầu t nớc ngoài.
- Chủ động tiếp cận các nguồn vốn rẻ thông qua các dự án.
- Đẩy mạnh công tác tuyên truyền, quảng cáo.
- Thực hiện chính sách u tiên đối với khách hàng có tiền gửi thanh toán.
Để thúc đẩy việc mở tài khoản trả lương cho cán bộ công nhân viên, cần có chính sách khuyến khích phù hợp nhằm tiếp cận các doanh nghiệp, đặc biệt là các tổ chức kinh tế và chính trị xã hội tại thành phố Hà Nội.
- Làm tốt công tác thanh toán, phục vụ khách hàng kịp thời, chính xác.
- Tiếp tục mở rộng mạng lới kinh doanh, tăng cờng các dịch vụ chuyển tiền hoặc làm các đại lý cho các tổ chức và cá nhân khác.
Các giảI pháp nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn tại Sở giao dịch NHNo&PTNT Việt Nam
Để đạt được mục tiêu và định hướng, Sở giao dịch NHNo&PTNT Việt Nam cần giải quyết nhiều vấn đề, trong đó việc nâng cao hiệu quả huy động vốn là rất quan trọng Điều này đòi hỏi thực hiện tốt các giải pháp đã đề ra.
3.2.1 Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn Đối tợng khách hàng của ngân hàng vô cùng phong phú và hết sức đa dạng Từng khách hàng khác nhau lại có những nhu cầu, mong muốn khác nhau về sản phẩm dịch vụ của ngân hàng Do đó để thu hút đợc khách hàng, đồng thời cũng là để thỏa mãn một cách tốt nhất các nhu cầu đa dạng của khách hàng, ngân hàng cần đa ra các hình thức huy động mới.
Tùy theo đối tợng khách hàng mà ngân hàng cần tìm kiếm những sản phẩm với những tiện ích khác nhau thỏa mãn nhu cầu của khách hàng.
Để thu hút khách hàng lớn tại Sở giao dịch, cần theo dõi sát sao diễn biến lãi suất trên thị trường và điều chỉnh kịp thời nhằm đảm bảo khả năng cạnh tranh và lợi nhuận trong kinh doanh Các chính sách về lãi suất, phí giao dịch và dịch vụ cung cấp cũng cần được tối ưu hóa để gia tăng số lượng khách hàng.
Trong thời gian tới, Sở giao dịch cần mở rộng địa điểm phòng giao dịch để nâng cao khả năng huy động vốn và cung cấp dịch vụ cho vay cho cá nhân, tổ chức và doanh nghiệp trong khu vực Mạng lưới hoạt động rộng khắp của ngân hàng sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng gửi tiền tại một nơi và rút tiền tại nhiều địa điểm khác nhau.
Huy động vốn qua tài khoản tiền gửi cá nhân cần được chú trọng hơn, đặc biệt khi mở tài khoản ngân hàng để thanh toán vẫn còn mới mẻ với nhiều người Lãi suất huy động vốn cho loại tiền gửi này hiện rất thấp, đặc biệt là lãi suất không kỳ hạn, và khách hàng còn phải chịu thêm phí giao dịch Điều này đi ngược lại với tâm lý của người dân, khi họ luôn mong muốn nhận lãi từ số tiền gửi Do đó, các ngân hàng cần có những biện pháp cải thiện để thu hút khách hàng.
+ Có mức lãi suất phù hợp hơn để hấp dẫn mọi khách hàng mở tài khoản kết hợp với các dịch vụ thanh toán, chi trả hộ khách hàng.
Ngân hàng cần thực hiện các hoạt động hướng dẫn, tuyên truyền và tiếp thị để mọi người nhận thức rõ lợi ích của việc mở tài khoản Điều này giúp khách hàng hiểu rõ các dịch vụ mà họ sẽ được sử dụng khi có tài khoản tại ngân hàng.
Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc làm quen người gửi tiền với các dịch vụ ngân hàng, từ đó tăng doanh số thanh toán qua tài khoản Điều này góp phần thúc đẩy quá trình thanh toán không dùng tiền mặt trong xã hội.
Ngân hàng có thể theo dõi song song hai tài khoản của khách hàng, giúp tối ưu hóa lợi ích tài chính Khi tài khoản tiền gửi thanh toán có số dư cao, ngân hàng sẽ tự động chuyển một phần sang tài khoản tiền gửi có kỳ hạn để tránh thiệt hại cho khách hàng Ngược lại, nếu khách hàng cần thanh khoản nhanh, ngân hàng sẽ chuyển đổi tiền tiết kiệm có kỳ hạn thành tiền gửi, mang lại sự tiện lợi và nhanh chóng, đồng thời giảm thiểu thời gian và chi phí liên quan đến việc gửi rút tiền nhiều lần.
Ngân hàng đang tăng cường hợp tác với kho bạc để cung cấp dịch vụ mở tài khoản chi trả lương cho cán bộ, công nhân viên nhà nước Trong bối cảnh này, ngân hàng thể hiện khả năng thích ứng nhanh chóng với các dịch vụ, giúp người dân tiếp cận các phương thức thanh toán hiện đại Điều này góp phần giúp Sở giao dịch nhanh chóng hội nhập vào mạng lưới thanh toán quốc tế.
Để mở rộng các loại tiền gửi đa dạng cho dân cư, sở giao dịch có thể áp dụng các hình thức huy động tiết kiệm dài hạn với mục đích cụ thể Việc phát triển và mở rộng các loại tiền gửi khác sẽ giúp đáp ứng nhu cầu tiết kiệm của người dân, đồng thời tạo ra các sản phẩm tài chính hấp dẫn và linh hoạt hơn.
Hình thức tiết kiệm hưu trí bảo thọ là giải pháp lý tưởng cho những người có thu nhập hiện tại, giúp họ tích lũy một phần thu nhập để sử dụng trong tương lai khi về già Bằng cách hàng tháng trích một khoản từ thu nhập để gửi vào tài khoản này, người tham gia có thể đảm bảo tài chính cho cuộc sống hưu trí, tương tự như bảo hiểm xã hội dành cho người già.
Hình thức tiết kiệm học đường là giải pháp tài chính lý tưởng cho các cặp vợ chồng trẻ có con nhỏ, giúp họ tích lũy một khoản tiền cho tương lai Với thu nhập hiện tại, việc tiết kiệm này sẽ hỗ trợ chi phí khi con lớn lên học đại học hoặc học nghề, điều này có thể tốn kém Hình thức này tương tự như bảo hiểm học đường do các công ty bảo hiểm cung cấp, mang lại sự an tâm cho phụ huynh trong việc chuẩn bị tài chính cho con cái.
Hình thức tiết kiệm nhà ở là giải pháp tài chính dành cho những người có thu nhập thấp và trung bình, giúp họ có cơ hội sở hữu nhà ở Người gửi tiền có thể tích lũy một khoản tiền tại ngân hàng, và khi cần mua nhà, nếu số tiền trong tài khoản chưa đủ, ngân hàng sẽ hỗ trợ vay với lãi suất hợp lý Điều này tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng trong việc mua hoặc xây dựng nhà ở.
Để huy động vốn từ các tổ chức kinh tế, ngân hàng cần nắm rõ nhu cầu của họ thông qua khảo sát và nghiên cứu Việc lập các đề án huy động vốn từ doanh nghiệp là rất quan trọng Ngân hàng cũng nên chú trọng nâng cao chất lượng dịch vụ, bao gồm thanh toán, thu chi tiền mặt, chuyển tiền nhanh, chi trả lương, lắp đặt máy rút tiền tự động ATM, kết nối mạng máy tính với các doanh nghiệp lớn và áp dụng thanh toán điện tử cũng như thanh toán liên ngân hàng.
Ngân hàng cần nghiên cứu kỹ lưỡng đặc điểm và tính chất luân chuyển vốn của từng khách hàng để có chiến lược phù hợp trong từng giai đoạn Việc áp dụng chi phí hợp lý và hiệu quả sẽ giúp mở rộng và duy trì mối quan hệ bền chặt với khách hàng Đồng thời, duy trì quan hệ tốt với các khách hàng truyền thống là yếu tố quan trọng để giữ vững số tiền gửi và ổn định lãi suất cho các tổ chức và doanh nghiệp.
Một số đề xuất, kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị đối với Chính phủ: Để có thể triển khai những giải pháp trên, đạt đợc những mục tiêu trong thời gian tới, cùng với sự cố gắng nỗ lực từ phía bản thân của các cấp chức năng là NHNo&PTNT Việt Nam, NHNN Việt Nam, Chính phủ và các bộ ngành có lên quan khác. a ổn định môi trờng kinh tế vĩ mô:
Môi trường kinh tế vĩ mô có ảnh hưởng lớn đến việc huy động vốn, có thể tạo điều kiện thuận lợi hoặc gây cản trở Ổn định kinh tế vĩ mô là kết quả của sự phối hợp nhiều chính sách, trong đó chính sách tiền tệ đóng vai trò quan trọng đối với hoạt động của ngân hàng Đối với Việt Nam hiện nay, việc chống lạm phát và ổn định tiền tệ là những nội dung thiết yếu trong việc tạo lập ổn định kinh tế vĩ mô Bên cạnh đó, việc tạo lập môi trường pháp lý cũng là yếu tố quan trọng không thể thiếu.
Việc thiết lập một hệ thống pháp lý đồng bộ và rõ ràng không chỉ gia tăng niềm tin của người dân mà còn tạo ra các quy định khuyến khích từ Chính phủ Những quy định này sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến việc điều chỉnh mối quan hệ giữa tiêu dùng và tiết kiệm, giúp chuyển đổi một phần tiêu dùng không cần thiết sang đầu tư.
Ngày nay, nền kinh tế đất nước đang phát triển theo cơ chế thị trường, yêu cầu các ngân hàng thương mại (NHTM) phải tự do cạnh tranh, từ đó loại bỏ những cá thể yếu kém để nâng cao uy tín và sức mạnh cạnh tranh của hệ thống ngân hàng Hệ thống ngân hàng được xem là mạch máu của nền kinh tế, do đó, việc duy trì sự ổn định và hài hòa trong hoạt động của nó là rất cần thiết Chính phủ cần ban hành một hệ thống quy định thống nhất và đầy đủ về hoạt động của các NHTM, giúp các ngân hàng hoạt động hiệu quả và dễ dàng, đồng thời đảm bảo rằng các văn bản pháp quy không chồng chéo, tạo điều kiện thuận lợi cho việc áp dụng.
3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nớc
Các ngân hàng thương mại (NHTM) phải tuân thủ sự giám sát và quản lý của Ngân hàng Nhà nước (NHNN), do đó, mọi chỉ đạo từ NHNN đều ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của các NHTM, đặc biệt là Sở giao dịch Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Để đảm bảo sự ổn định trong hoạt động ngân hàng và bảo vệ quyền lợi của khách hàng, nhất là quyền lợi của người gửi tiền, NHNN cần tăng cường vai trò điều tiết và giám sát thường xuyên các hoạt động kinh doanh của các ngân hàng.
Chính sách lãi suất đóng vai trò quan trọng trong việc huy động vốn từ các tầng lớp dân cư, doanh nghiệp và tổ chức tín dụng Để phát huy hiệu quả, chính sách này cần được thực hiện trong điều kiện tiền tệ ổn định và giá cả ít biến động Việc xây dựng chính sách lãi suất cần dựa trên cơ sở khoa học thực tiễn, phù hợp với điều kiện phát triển kinh tế xã hội từng giai đoạn Ngân hàng Nhà nước (NHNN) sử dụng lãi suất cơ bản để quy định trần huy động và cho vay của các ngân hàng thương mại (NHTM), nhằm tránh cạnh tranh không lành mạnh và ổn định hệ thống ngân hàng Tuy nhiên, NHNN cũng cần điều chỉnh lãi suất cơ bản một cách hợp lý theo từng thời kỳ.
Về chính sách tỷ giá
Ngân hàng Nhà nước cần thiết lập chính sách tỷ giá hợp lý để ổn định tỷ giá, tránh biến động mạnh ảnh hưởng đến nguồn vốn của ngân hàng Ổn định tỷ giá là yếu tố quan trọng trong việc huy động vốn cả trong và ngoài nước Khi tỷ giá giảm giá VND và tăng giá ngoại tệ, người dân có xu hướng rút tiền gửi nội tệ để mua ngoại tệ, dẫn đến giảm nguồn vốn nội tệ và khó khăn trong chi trả Ngược lại, thiếu ngoại tệ cũng ảnh hưởng đến khả năng thanh toán của ngân hàng, không đáp ứng nhu cầu của các nhà xuất nhập khẩu Để đạt được sự ổn định này, Ngân hàng Nhà nước cần thực hiện các biện pháp phù hợp.
Ngân hàng Nhà nước sẽ tiếp tục duy trì cơ chế điều hành tỷ giá hiện tại, mở rộng kiểm soát và điều chỉnh tỷ giá theo hướng phản ánh đúng quan hệ cung cầu trên thị trường Mục tiêu là đảm bảo đáp ứng đầy đủ nhu cầu ngoại tệ cho nền kinh tế, đồng thời có khả năng can thiệp kịp thời để ngăn chặn các biến động lớn, tránh gây xáo trộn cho hoạt động của các tổ chức tín dụng, doanh nghiệp và các tổ chức kinh tế.
- Hoàn thiện các văn bản pháp quy về quản lý ngoại hối.
Chính sách tỷ giá cần điều chỉnh để giảm sự phụ thuộc vào đồng đô la Mỹ và kết nối với nhiều ngoại tệ khác Việc đa dạng hóa ngoại tệ sẽ giúp các ngân hàng thương mại cung cấp bảo hiểm rủi ro liên quan đến lãi suất và tỷ giá hối đoái, đồng thời cho phép các ngoại tệ mạnh được tự do chuyển đổi trên lãnh thổ Việt Nam.
Quản lý chặt chẽ hoạt động mua bán ngoại tệ trên thị trường tự do là rất quan trọng Cần đảm bảo việc thực thi nghiêm túc Pháp lệnh ngoại hối đối với các cá nhân và tổ chức để duy trì ổn định kinh tế và tuân thủ quy định pháp luật.
Hoàn thiện các văn bản pháp lý
Dựa trên luật Ngân hàng Nhà nước và luật các tổ chức tín dụng, Ngân hàng Nhà nước đã hoàn thiện và đồng bộ hóa hệ thống văn bản dưới luật, cùng với các quyết định và quy định, nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho các ngân hàng thương mại hoạt động hiệu quả.
Thực hiện công tác thanh tra kiểm tra
Để thực hiện công tác thanh tra kiểm tra hiệu quả, NHNN cần tăng cường chức năng quản lý Nhà nước và các hoạt động thanh tra, kiểm tra Việc chấn chỉnh và xử lý kịp thời những hành vi sai trái là rất quan trọng nhằm ngăn chặn thất thoát nguồn vốn của Nhà nước và nhân dân Đồng thời, cần đưa hoạt động của tổ chức tín dụng vào nề nếp, nâng cao hiệu quả và uy tín của hệ thống ngân hàng trong nền kinh tế.
3.3.3 Kiến nghị với ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam
Sở giao dịch NHNo&PTNT Việt Nam là một thành viên trong hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam, chịu sự giám sát quản lý của
NHNo&PTNT Việt Nam Để nâng cao hiệu quả huy động vốn của Sở giao dịch, NHNo&PTNT Việt Nam cần có những biện pháp cụ thể nh:
Thường xuyên kiểm tra và chỉ đạo từ trung ương đến cơ sở là cần thiết để phát hiện và xử lý kịp thời sai sót Đồng thời, cần tuyên truyền và giới thiệu những thành viên có kết quả hoạt động kinh doanh an toàn và hiệu quả, nhằm chia sẻ kinh nghiệm cho các thành viên khác, đặc biệt trong công tác huy động vốn của ngân hàng.
Thứ hai, Tạo điều kiện để Sở giao dịch NHNo&PTNT Việt
Nam có thể mở rộng hợp tác với các ngân hàng khác để tăng cường nghiệp vụ thanh toán liên ngân hàng và thanh toán thẻ Đồng thời, tham gia hỗ trợ Sở giao dịch trong quảng cáo và tiếp thị khi giới thiệu dịch vụ mới hoặc hình thức huy động mới, nhằm tạo ra một chiến lược tổng thể nâng cao hiệu quả hoạt động.
Thứ ba, cần tạo điều kiện cho cán bộ công nhân viên nâng cao trình độ chuyên môn thông qua các chương trình học tập cả trong và ngoài nước, đặc biệt chú trọng đến nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng hiện đại Đồng thời, cần kịp thời ban hành các văn bản pháp lý và cơ sở nghiệp vụ để mở rộng các sản phẩm và dịch vụ, bao gồm thanh toán thẻ điện tử và séc du lịch.